TEXTO 1 Histria do seguro no Brasil: do Sculo XVI ao Regulamento Murtinho A previdncia e o seguro, alinhando-se entre as mais antigas atividades

econmicas regulamentadas no Brasil, tiveram incio ainda no Sculo XVI, com os jesutas, e em especial o Padre Jos de Anchieta, criador de formas de mutualismo ligadas assistncia. Sua mais remota regulamentao data do Sculo XVIII, quando foram promulgadas as "Regulaes da Casa de Seguros de Lisboa", postas em vigor por alvar de 11 de agosto de 1791, e mantidas at a proclamao da independncia em 1822. Com a abertura dos portos brasileiros em 1808, tem incio a explorao de seguros martimos, atravs da Companhia de Seguros Boa F, sediada na Bahia, primeira sociedade seguradora a funcionar no pas. Quase to antiga quanto a operao de seguros no Brasil sua fiscalizao, iniciada em 1831, com a instituio da Procuradoria de Seguros das Provncias Imperiais, que atuava com fundamento nas leis portuguesas. Embora o Cdigo Comercial de 1850 s definisse normas para o setor de seguros martimos, em meados do Sculo XIX inmeras seguradoras conseguiram aprovar seus estatutos, dando incio operao de outros ramos de seguros elementares, inclusive o de Vida. Finalmente, em 1860, surgem as primeiras regulamentaes relativas obrigatoriedade de apresentao de balano e outros documentos, alm da exigncia de autorizao para funcionamento das seguradoras. Em 1895 as empresas estrangeiras tambm passam a ser efetivamente supervisionadas, com base em legislao nacional. Normas e instituies sucederam-se ao longo das dcadas, at que, em 1901, editado o Regulamento Murtinho ( Decreto 4.270), pelo qual criado a Superintendncia Geral de Seguros, subordinada ao Ministrio da Fazenda, com a misso de estender a fiscalizao a todas as seguradoras que operavam no Pas. A interveno do Estado, a modulao dos conflitos, e a criao do IRB Nessa trajetria multissecular da histria do seguro no Brasil, relevante destacar que a moldura institucional das empresas, o tipo de produtos e o perfil dos profissionais que tm atuado no setor ao longo do tempo, foram definidos pela sociedade. A interveno do Estado normatizador e fiscalizador surge apenas quando o mercado, j em funcionamento, adquire complexidade e diversidade nos negcios, passando a requerer um mecanismo de modulao de interesses. Normas que atendendo aos superiores interesses do Pas, ditados pela conjuntura histrica, preservem o funcionamento das instituies do mercado e assegurem o cumprimento das coberturas contratadas pelos segurados. Assim foi em 1940, com a efetiva instalao do IRB - Instituto de Resseguros do Brasil, entidade criada em 1932 num contexto cerradamente estimulado por aspiraes nacionalistas, e destinada a ser instrumento estatal de ordenao econmica. Tinha como proposta poltica a proteo do mercado brasileiro contra a presena ento dominadora das companhias estrangeiras, e como desafios operacionais a regulao do resseguro e o fomento s operaes de seguros em geral. Objetivos atingidos, graas acima de tudo qualidade e competncia dos quadros tcnicos formados pelo prprio IRB, que se tornaria um celeiro de talentos para o mercado.

Com o passar do tempo, entretanto, seu modelo monopolista e centralizador comeou a dar mostras de esgotamento, e de j no atender plenamente s novas exigncias do mercado. Idealizado para ser fundamentalmente uma instituio ocupada com o resseguro, o IRB vinha ultrapassando os limiites de suas funes originrias. Paulatinamente ia assumindo um carter rgo fiscalizador, exorbitando de suas funes, numa anomalia institucional que feria sua verdadeira misso de resseguradora. E paradoxalmente, idealizado para estimular o fortalecimento das seguradoras brasileiras, o IRB acabaria por afrontar os objetivos que haviam orientado sua criao, chegando a inibir a criatividade e a livre concorrncia entre as empresas do setor. SUSEP: a reforma de 1985 e o fortalecimento da livre-concorrncia Em 1966, com a edio do Decreto-lei 73, o governo instituiu o Sistema Nacional de Seguros Privados, criando a SUSEP- Superintendncia de Seguros Privados, rgo controlador e fiscalizador da constituio e funcionamento das sociedades seguradoras e entidades abertas de previdncia privada. Dotada de poderes para apurar a responsabilidade e apenar corretores de seguros que atuem culposa ou dolosamente em prejuzo das seguradoras ou do mercado, a SUSEP assume, pela primeira vez no Brasil, a tutela direta dos interesses dos consumidores de seguros. O IRB, que at ento praticamente exercera funes hegemnicas na definio dos modos de operao de seguros no Brasil, passa a dividir com a SUSEP algumas atribuies que, embora distintas nos termos da legislao, por quase duas dcadas acabaram se superpondo em importantes aspectos. Mas a partir de 1985 a SUSEP d incio a uma fase de profundas transformaes, que comeavam por sua reorganizao interna, pondo fim cultura burocratizante e paternalista que at ento marcara sua atuao, e culminavam na definitiva conformao e pblico reconhecimento de sua identidade institucional. Assumindo na plenitude suas funes de reguladora do mercado segurador, a SUSEP implanta o sistema de audincia pblica e aberta a todos os segmentos, para a formulao de medidas gerais e tomada de decises. Promove a desregulao gradual da atividade seguradora, e atendendo a expresso desejo das empresas, que pediam mais liberdade para suas operaes, d autonomia criao de produtos. Estimula a formao de empresas regionais. Modifica os critrios e requisitos para aplicao de reservas tcnicas em ativos mobilirios. Acaba com a exigncia de carta-patente para o funcionamento das seguradoras. E para enfrentar a realidade da inflao que corroa valores segurados, promove a indexao dos contratos, que passam a ser atualizados com base na correo monetria. Estavam criadas as condies de liberdade e realismo contratual, que possibilitariam o crescimento do mercado num ambiente de justa e desejvel concorrncia. A Constituio de 88, a Carta de Braslia e o Plano Diretor do Mercado No processo de discusso da proposta de texto constitucional de 1988, as empresas seguradoras acabaram por conseguir alguns avanos discretos. Tinham atuado, na constituinte, de modo pouco articulado e excessivamente cauteloso, limitando-se quase que ao papel de observadoras, divididas quanto s questes que lhes eram essenciais, mas assim mesmo o seguro, a capitalizao e a previdncia privada haviam adquirido novo status. Nos termos do Art. 21, item VIII da Constituio Federal, tinham ultrapassado os

limites estritos da seguridade e evoludo para o de investidores institucionais, passando a integrar o sistema financeiro nacional, ao lado das demais instituies que, desde ento, aguardam a regulamentao de suas atividades, previstas no art.192 da Constituio. Quatro anos depois, em cerimnia de posse de sua Presidncia, a Fenaseg d publicidade a uma declarao de princpios norteadores da atividade seguradora, a Carta de Braslia. Primeira manifestao conjunta e consensual das empresas de seguro, publicamente apresentada como plataforma de demandas e propostas ao Governo, a Carta se construa em torno de trs princpios: compromisso com a economia de mercado e a livre competio, responsabilidade econmica e social do setor de seguros diante dos agentes produtivos e da populao brasileira, e opo pela modernidade que se baseia na experincia do prprio mercado, cuja voz deve ser mais ouvida. Como propostas de mudanas, a Carta enfatizava a necessidade da ampliao da imagem pblica do seguro, a desregulamentao do setor, a colaborao com o Governo em assuntos e operacionalizao da previdncia no Brasil, a desestatizao do seguro de acidente de trabalho, e maior liberdade na operao do seguro-sade. Dois meses aps a Carta de Braslia, numa ao conjunta do IRB, SUSEP e Secretaria de Poltica Econmica, lanado um Plano Diretor do Sistema de Seguros, Capitalizao e Previdncia Complementar. Esse documento reafirmava a importncia da desregulamentao do setor, e apresentava propostas de modernizao da atividade seguradora: poltica de liberao de tarifas, controle de solvncia das empresas, abertura do setor ao capital estrangeiro, redefinio do papel do corretor, reestruturao do IRB com a gradual reduo do monoplio do resseguro at sua final extino, retorno do seguro de acidente de trabalho ao setor privado, e regulamentao de novas modalidades de seguros, como o de crdito agrcola e crdito exportao. Internacionalizao do mercado: os novos tempos Repercutindo as propostas constantes da Carta de Braslia e do Plano Diretor do Sistema de Seguros, Capitalizao e Previdncia Complementar, duas importantes medidas, de natureza legal e administrativa, marcam a histria do seguro no Brasil no ano de 1996: a liberao da entrada de empresas estrangeiras no mercado, e a quebra do monoplio ressegurador do IRB. A primeira, consubstanciada num parecer da Advocacia Geral da Unio, em resposta a consulta do Ministro da Fazenda sobre a possibilidade de autorizao para o funcionamento de empresa seguradora estrangeira nos ramos vida/previdncia. Decidindo pela inconstitucionalidade da Resoluo CNSP n 14/86, que impedia que o capital estrangeiro participasse com mais de 50% do capital ou um tero das aes de seguradora brasileira, o Parecer GO-104 foi o respaldo legal para que, imediatamente, mais de 20 empresas estrangeiras entrassem no Brasil a partir de junho de 1996. A segunda medida consta da Emenda n 13 feita Constituio federal, e recebeu declarado acolhimento pelo Governo e apoio da Fenaseg, ao por fim ao monoplio do resseguro pelo IRB, e ao dar nova redao ao Art. 192, item II do texto constitucional. Essa abertura do mercado brasileiro s seguradoras estrangeiras mantm estrita sintonia com a tendncia de globalizao dos mercados, que nos ltimos anos vem ocorrendo em escala planetria. Trata-se de um processo que, abrangendo o mundo inteiro, induz quebra das barreiras e dos isolamentos geogrficos, e ao surgimento de um novo quadro de relaes produtivas, em que o capital a cada dia torna-se menos poltico e mais financeiro que nunca. E o Brasil, pelo porte de sua economia, desponta com irresistvel

apelo aos capitais globalizados, e tem sabido aproveitar essa vantagem conjuntural: somente em 1998 o pas recebeu mais de U$ 28,7 bilhes em investimentos estrangeiros diretos. relevante destacar que os efeitos da abertura do mercado segurador ao capital externo foram percebidos j em 1996 e 1997, anos marcos por acentuada movimentao institucional e inmeros processos de fuses de seguradoras brasileiras e estrangeiras. Como conseqncia, a participao dessas empresas no total de prmios arrecadados no Brasil, que em 1994 representava apenas 4,16%, sobe para 6,33% em 1996, 17,94% em 1997, e 21,12% no primeiro semestre de 1998. Fonte: Federao Nacional das Empresas de Seguros Privados e de Capitalizao FENASEG TEXTO 2 INCIO DA ATIVIDADE SEGURADORA NO BRASIL A atividade seguradora no Brasil teve incio com a abertura dos portos ao comrcio internacional, em 1808. A primeira sociedade de seguros a funcionar no pas foi a "Companhia de Seguros BOA-F", em 24 de fevereiro daquele ano, que tinha por objetivo operar no seguro martimo. Neste perodo, a atividade seguradora era regulada pelas leis portuguesas. Somente em 1850, com a promulgao do "Cdigo Comercial Brasileiro" (Lei n 556, de 25 de junho de 1850) que o seguro martimo foi pela primeira vez estudado e regulado em todos os seus aspectos. O advento do "Cdigo Comercial Brasileiro" foi de fundamental importncia para o desenvolvimento do seguro no Brasil, incentivando o aparecimento de inmeras seguradoras, que passaram a operar no s com o seguro martimo, expressamente previsto na legislao, mas, tambm, com o seguro terrestre. At mesmo a explorao do seguro de vida, proibido expressamente pelo Cdigo Comercial, foi autorizada em 1855, sob o fundamento de que o Cdigo Comercial s proibia o seguro de vida quando feito juntamente com o seguro martimo. Com a expanso do setor, as empresas de seguros estrangeiras comearam a se interessar pelo mercado brasileiro, surgindo, por volta de 1862, as primeiras sucursais de seguradoras sediadas no exterior. Estas sucursais transferiam para suas matrizes os recursos financeiros obtidos pelos prmios cobrados, provocando uma significativa evaso de divisas. Assim, visando proteger os interesses econmicos do Pas, foi promulgada, em 5 de setembro de 1895, a Lei n 294, dispondo exclusivamente sobre as companhias estrangeiras de seguros de vida, determinando que suas reservas tcnicas fossem constitudas e tivessem seus recursos aplicados no Brasil, para fazer frente aos riscos aqui assumidos. Algumas empresas estrangeiras mostraram-se discordantes das disposies contidas no referido diploma legal e fecharam suas sucursais. O mercado segurador brasileiro j havia alcanado desenvolvimento satisfatrio no final do sculo XIX. Concorreram para isso, em primeiro lugar, o Cdigo Comercial,

estabelecendo as regras necessrias sobre seguros maritimos, aplicadas tambm para os seguros terrestres e, em segundo lugar, a instalao no Brasil de seguradoras estrangeiras, com vasta experincia em seguros terrestres. SURGIMENTO DA PREVIDNCIA PRIVADA O sculo XIX tambm foi marcado pelo surgimento da "previdncia privada" brasileira, pode-se dizer que inaugurada em 10 de janeiro de 1835, com a criao do MONGERAL Montepio Geral de Economia dos Servidores do Estado -proposto pelo ento Ministro da Justia, Baro de Sepetiba, que, pela primeira vez, oferecia planos com caractersticas de facultatividade e mutualismo. A Previdncia Social s viria a ser instituda atravs da Lei n 4.682 (Lei Eli Chaves), de 24/01/1923. A CRIAO DA SUPERINTENDNCIA GERAL DE SEGUROS O Decreto n 4.270, de 10/12/1901, e seu regulamento anexo, conhecido como "Regulamento Murtinho", regulamentaram o funcionamento das companhias de seguros de vida, martimos e terrestres, nacionais e estrangeiras, j existentes ou que viessem a se organizar no territrio nacional. Alm de estender as normas de fiscalizao a todas as seguradoras que operavam no Pas, o Regulamento Murtinho criou a "Superintendncia Geral de Seguros", subordinada diretamente ao Ministrio da Fazenda. Com a criao da Superintendncia, foram concentradas, numa nica repartio especializada, todas as questes atinentes fiscalizao de seguros, antes distribudas entre diferentes rgos. Sua jurisdio alcanava todo o territrio nacional e, de sua competncia, constavam as fiscalizaes preventiva, exercida por ocasio do exame da documentao da sociedade que requeria autorizao para funcionar, e repressiva, sob a forma de inspeo direta, peridica, das sociedades. Posteriormente, em 12 de dezembro de 1906, atravs do Decreto n 5.072, a Superintendncia Geral de Seguros foi substituda por uma Inspetoria de Seguros, tambm subordinada ao Ministrio da Fazenda. O CONTRATO DE SEGURO NO CDIGO CIVIL BRASILEIRO Foi em 1 de janeiro de 1916 que se deu o maior avano de ordem jurdica no campo do contrato de seguro, ao ser sancionada a Lei n 3.071, que promulgou o "Cdigo Civil Brasileiro", com um captulo especfico dedicado ao "contrato de seguro". Os preceitos formulados pelo Cdigo Civil e pelo Cdigo Comercial passaram a compor, em conjunto, o que se chama Direito Privado do Seguro. Esses preceitos fixaram os princpios essenciais do contrato e disciplinaram os direitos e obrigaes das partes, de modo a evitar e dirimir conflitos entre os interessados. Foram esses princpios fundamentais que garantiram o desenvolvimento da instituio do seguro. SURGIMENTO DA PRIMEIRA EMPRESA DE CAPITALIZAO A primeira empresa de capitalizao do Brasil foi fundada em 1929, chamada de "Sul Amrica Capitalizao S.A". Entretanto, somente 3 anos mais tarde, em 10 de maro de 1932, que foi oficializada a autorizao para funcionamento das sociedades de capitalizao atravs do Decreto n 21.143, posteriormente regulamentado pelo Decreto n 22.456, de 10 de fevereiro de 1933, tambm sob o controle da Inspetoria de Seguros. O

pargrafo nico do artigo 1 o do referido Decreto definia: "As nicas sociedades que podero usar o nome de "capitalizao" sero as que, autorizadas pelo Governo, tiverem por objetivo oferecer ao pblico, de acordo com planos aprovados pela Inspetoria de Seguros, a constituio de um capital minimo perfeitamente determinado em cada plano e pago em moeda corrente, em um prazo mximo indicado no dito plano, pessoa que subscrever ou possuir um titulo, segundo clusulas e regras aprovadas e mencionadas no mesmo titulo". CRIAO DO DNSPC Em 28 de junho de 1933, o Decreto n 22.865 transferiu a "Inspetoria de Seguros" do Ministrio da Fazenda para o Ministrio do Trabalho, Indstria e Comrcio. No ano seguinte, atravs do Decreto n 24.782, de 14/07/1934, foi extinta a Inspetoria de Seguros e criado o Departamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao -DNSPC, tambm subordinado quele Ministrio. PRINCPIO DE NACIONALIZAO DO SEGURO Com a promulgao da Constituio de 1937 (Estado Novo), foi estabelecido o "Princpio de Nacionalizao do Seguro", j preconizado na Constituio de 1934. Em conseqncia, foi promulgado o Decreto n 5.901, de 20 de junho de 1940, criando os seguros obrigatrios para comerciantes, industriais e concessionrios de servios pblicos, pessoas fisicas ou jurdicas, contra os riscos de incndios e transportes (ferrovirio, rodovirio, areo, martimo, fluvial ou lacustre), nas condies estabelecidas no mencionado regulamento. CRIAO DO INSTITUTO DE RESSEGUROS DO BRASIL - IRB Nesse mesmo perodo foi criado, em 1939, o Instituto de Resseguros do Brasil (IRB), atravs do Decreto-lei n 1.186, de 3 de abril de 1939. As so- ciedades seguradoras ficaram obrigadas, desde ento, a ressegurar no IRB as responsabilidades que excedessem sua capacidade de reteno prpria, que, atravs da retrocesso, passou a compartilhar o risco com as sociedades seguradoras em operao no Brasil. Com esta medida, o Governo Federal procurou evitar que grande parte das divisas fosse consumida com a remessa, para o exterior, de importncias vultosas relativas a prmios de resseguros em companhias estrangeiras. importante reconhecer o saldo positivo da atuao do IRB, propiciando a criao efetiva e a consolidao de um mercado segurador nacional, ou seja, preponderantemente ocupado por empresas nacionais, sendo que as empresas com participao estrangeira deixaram de se comportar como meras agncias de captao de seguros para suas respectivas matrizes, sendo induzidas a se organizar como empresas brasileiras, constituindo e aplicando suas reservas no Pas. O IRB adotou, desde o incio de suas operaes, duas providncias eficazes visando criar condies de competitividade para o aparecimento e o desenvolvimento de seguradoras de capital brasileiro: o estabelecimento de baixos limites de reteno e a criao do chamado excedente nico. Atravs da adoo de baixos limites de reteno e do mecanismo do excedente nico, empresas pouco capitalizadas e menos instrumentadas

tecnicamente -como era o caso das empresas de capital nacional -passaram a ter condies de concorrer com as seguradoras estrangeiras, uma vez que tinham assegurada a automaticidade da cobertura de resseguro. CRIAO DA SUSEP Em 1966, atravs do Decreto-lei n 73, de 21 de 'novembro de 1966, foram reguladas todas as operaes de seguros e resseguros e institudo o Sistema Nacional de Seguros Privados, constitudo pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP); Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP); Instituto de Resseguros do Brasil (IRB); sociedades autorizadas a operar em seguros privados; e corretores habilitados. O Departamento Nacional de Seguros Privados e Capitalizao - DNSPC -foi substitudo pela Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP -entidade autrquica, dotada de personalidade jurdica de Direito Pblico, com autonomia administrativa e financeira, jurisdicionada ao Ministrio da Indstria e do Comrcio at 1979, quando passou a estar vinculada ao Ministrio da Fazenda. Em 28 de fevereiro de 1967, o Decreto n 22.456/33, que regulamentava as operaes das sociedades de capitalizao, foi revogado pelo Decreto-lei n 261, passando a atividade de capitalizao a subordinar-se, tambm, a numerosos dispositivos do Decreto-lei n 73/66. Adicionalmente, foi institudo o Sistema Nacional de Capitalizao, constitudo pelo CNSP, SUSEP e pelas sociedades autorizadas a operar em capitalizao. Fonte: Anurio Estatstico da SUSEP 1997