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CARTILHA POUPANA DA CAIXA

Verso 01/2008 Responsvel SUREB/GEREB

Poupana da Caixa

SUMRIO

INFORMAES INICIAIS Introduo Objetivos Pblico-Alvo CONTEDO Qual o objetivo da Poupana da CAIXA? Quais so as reas responsveis? A quem se destina? Os menores de 16 anos podem abrir conta poupana? Estrangeiros podem abrir conta poupana? Como realizada a abertura e movimentao pelo titular? Quais so os documentos bsicos para abertura? Quais so as modalidades disponveis? Como os depsitos so remunerados? H incidncia de tributos? Como funciona a Poupana Integrada? Qual o perfil dos clientes poupadores? Quais argumentos utilizar na venda? INFORMAES FINAIS Bibliografia Crditos

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INFORMAES INICIAIS
Introduo Tudo comeou h muito tempo, com apenas 10 poupadores, entre brasileiros nobres e escravos, portugueses e franceses, que resolveram guardar seu dinheiro na CAIXA no primeiro dia de funcionamento do banco. A primeira legislao que definia a estrutura dos depsitos de poupana no Brasil consta no Decreto n 2.273 de 1860, o mesmo de criao da primeira Caixa Econmica da Corte. poca em que havia quantia mxima semanal que cada depositante poderia entregar Caixa: 50$000 (cinqenta mil ris), e em que os valores recolhidos pelo banco seriam remetidos ao Tesouro e poderiam ser utilizados em emprstimos do Monte de Socorro, hoje chamado Penhor. Dia 31 de outubro comemorado o Dia Internacional da Poupana. A idia de uma data especial para a Poupana surgiu em outubro de 1924, durante o I Congresso Internacional de Economia, em Milo. Mas no Brasil, a data passou a ser comemorada somente a partir de 1933. Apesar das grandes mudanas no mercado e do aumento da oferta de outros produtos, a tradicional Poupana continua sendo o investimento escolhido por milhes de brasileiros. Ao longo da histria do produto, a CAIXA sempre foi lder no mercado. Essa preferncia se confirma com 5 premiaes consecutivas do prmio Top of Mind. A premiao, realizada pelo jornal Folha de So Paulo e pelo Instituto de Pesquisas Datafolha, avaliou as 40 marcas mais lembradas pelo consumidor. A CAIXA foi a mais lembrada quando se fala em poupana.

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A Caixa continua ampliando sua participao no mercado, encerrando o ano de 2007 com um saldo em torno de R$ 75 bilhes, ou seja, cerca de 32% de todo o mercado. Dessa forma, importante que os empregados da CAIXA conheam bem o produto, garantindo um bom atendimento, contribuindo assim para o crescente desempenho do produto e o fortalecimento da liderana da CAIXA no mercado de poupana. Objetivos Esta cartilha tem por objetivo apresentar as caractersticas bsicas da Poupana da CAIXA, a fim de atender s principais dvidas dos empregados sobre o produto, estimulandoos a buscar informaes adicionais nos Manuais Normativos e no Portfolio de Produtos CAIXA.

Pblico-Alvo Todos os empregados que atuam nos Pontos de Venda e nas Superintendncias Regionais.

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CONTEDO
Qual o objetivo da Poupana da CAIXA? A Poupana da CAIXA tem como objetivo captar recursos oriundos de Pessoa Fsica e/ou Pessoa Jurdica, remunerando-os mensalmente ou trimestralmente, com atualizao monetria e juros. O CMN Conselho Monetrio Nacional disciplina as regras para o direcionamento dos recursos captados em depsitos de poupana pelas instituies integrantes do SBPE - Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo, estabelecendo que 65%, no mnimo, devem ser aplicados em operaes de financiamentos imobilirios. Quais so as reas responsveis? A VIPFI VicePresidncia de Pessoa Fsica, que tem como objetivo Gerir produtos e servios de clientes Pessoa Fsica, estudando e analisando as necessidades dos clientes, para desenvolver e manter produtos e servios destinados a esse segmento. A SUREB - Superintendncia Nacional de Clientes Pessoa Fsica Renda Bsica est diretamente subordinada VIPFI e responsvel por administrar de forma integrada a prospeco e satisfao das necessidades de clientes Pessoa Fsica - Renda Bsica, com a disponibilizao de produtos e servios adequados, em canais apropriados. A GEREB - Gerncia Nacional de Captao e Servios Pessoa Fsica Renda Bsica, vinculada SUREB, tem como objetivo prospectar e satisfazer necessidades de clientes Pessoas Fsicas de Renda Bsica, com o desenvolvimento, implementao e manuteno de produtos de captao e servios adequados, em canais apropriados.
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A quem se destina? Pessoas Fsicas: Brasileiros natos ou naturalizados e estrangeiros domiciliados no pas, alfabetizados ou no, de todas as idades. Pessoas Jurdicas: PJ sem fins lucrativos: Entidades Sindicais, Partidos Polticos, Fundaes, Institutos de Assistncia Social, Condomnios residenciais e comerciais, Entidades da Igreja Catlica Apostlica Romana, Cartrios, Cooperativas de Crdito, entre outros. PJ com fins lucrativos: Sociedades Annimas, Sociedades Comerciais, Sociedades Civis com fins lucrativos, Firmas Individuais, PJ de Direito Pblico de Capital Privado., entre outros. Os menores de 16 anos podem abrir conta poupana? A CAIXA tem atuado fortemente junto a esse pblico, visando incentivar o hbito de poupar desde cedo. Pesquisas mostraram que as campanhas realizadas junto aos jovens trouxeram a marca CAIXA para perto deste pblico, renovando a base de clientes e incentivando desde cedo o saudvel hbito de poupar. Pode ser aberto conta para menor de qualquer idade, desde que devidamente representado. obrigatria a apresentao de Documento de Identidade, CPF e comprovante de residncia. Caso o menor no possua CPF, a conta pode ser aberta utilizando o CPF de seu responsvel legal.
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As contas somente podem ser movimentadas pelo menor aps completar 16 anos de idade, ou a qualquer momento pelos responsveis legais. H ainda a possibilidade de incluir uma ou mais clusulas que condicionem a movimentao da conta poupana. Dessa forma a conta somente ser movimentada quando atendidas as condies pr-estabelecidas. Nas contas em nome de menor com idade inferior a 16 anos, ao qual no permitida a movimentao da conta, os campos destinados a coleta dos padres de autgrafo do titular devem ser cancelados. O menor, a partir de 14 anos de idade, pode abrir conta por Economia Prpria, de forma individual, desde que assistido por seu representante legal. Estrangeiros podem abrir conta poupana? Podem abrir conta poupana os estrangeiros portadores de visto permanente, portadores de visto temporrio h mais de 12 meses ininterruptos no Brasil, de visto temporrio que ingressem no Pas com vnculo empregatcio, ou naturais de Portugal. Os estrangeiros devem apresentar a Carteira de Identidade de Estrangeiro, emitida pelo Ministrio da Justia por meio da Polcia Federal, alm dos demais documentos obrigatrios. O estrangeiro de nacionalidade portuguesa, amparado no Estatuto da Igualdade, poder ser identificado por meio de documento de identidade igual ao dos brasileiros, emitido no Brasil por fora de Acordo Internacional entre Brasil e Portugal.

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Como realizada a abertura e movimentao pelo titular? A Poupana da CAIXA pode ser aberta e movimentada por: PF a partir de 16 anos, inclusive conjunta; PJ com ou sem fins lucrativos, por meio de seus representantes legais.

No caso de titular(es) PF, a abertura de Conta Poupana condicionada situao regular do CPF junto Receita Federal. obrigatria a completa identificao do (s) titular (es), endereo completo e fontes de referncias pessoais do cliente consultadas pela gerncia (parentes, amigos ou conhecidos do cliente), mediante o preenchimento da FAA e do Contrato de Abertura, Manuteno e Encerramento de Contrato de Depsitos na CAIXA (MO 37105) ou, se houver a contratao simultnea de Produtos e Servios, exigido tambm o preenchimento da Proposta de Abertura de Conta e Contrato de Produtos e Servios (MO 33140), conforme CO 012. Quais so os documentos bsicos para abertura? Na abertura de poupana para Pessoa Fsica so exigidos: Documento de identidade; CPF; Comprovante de residncia.

Para Pessoa Jurdica so necessrios os seguintes documentos: CNPJ Atualizado;

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Documento Constitutivo Contrato de constituio da sociedade ou Contrato Social;

Documento de Identidade e CPF do (s) scio(s) e representante (s) legal autorizado (s);

Comprovante de endereo da empresa, do(s) scio (s) e representante(s) autorizado(s);

Procurao se for o caso;

Para cada tipo especfico de PJ, vide documentao completa necessria no MN CO 260. Quais so as modalidades disponveis? Poupana PF e PJ sem Fins Lucrativos OP. 013 PJ com Fins Lucrativos OP. 022 Poupana Integrada PF OP. 131 Poupana Integrada PJ OP. 227 As demais modalidades esto disponveis nos Manuais Normativos CO041 e

CO260. Como os depsitos so remunerados? Os rendimentos so calculados sobre o menor saldo apresentado no perodo base, e creditados nas datas limites.
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As Cadernetas de Poupana de Operao 013 so remuneradas taxa de juros de 0,5% ao ms, aplicada sobre os valores atualizados pela TR. As Cadernetas de Poupana de Operao 022 so remuneradas taxa de juros de 1,5% ao trimestre, aplicada sobre os valores atualizados pela TR. H incidncia de tributos? So isentos do IR os rendimentos auferidos por PF e por PJ sem fins lucrativos, tais como: condomnios de edifcios residenciais, comerciais em contas de depsitos de poupana, entre outros. Os rendimentos produzidos em contas de depsitos de poupana da operao 022 sujeitam-se incidncia do imposto de renda retido na fonte alquota de 22,5%, retido automaticamente pelo SIDEC na data do crdito ou pagamento. No esto sujeitos reteno do IR os rendimentos produzidos em conta de poupana de titularidade dos rgos da administrao pblica direta da Unio, dos Estados, do DF e dos Municpios e de suas autarquias e fundaes e dos conselhos de fiscalizao de profisses regulamentadas. Como funciona a Poupana Integrada? A Poupana Integrada tem o objetivo de captar recursos oriundos de Pessoa Fsica e/ou Pessoa Jurdica, em operao integrada Conta Investimento CAIXA, remunerando-os com atualizao monetria e juros, da mesma forma que a poupana tradicional.

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uma opo de investimento, vinculada Conta Investimento CAIXA, disponibilizada ao cliente que deseja aplicar em Poupana recursos financeiros depositados em sua conta Investimento CAIXA, permitindo mais mobilidade entre investimentos. A remunerao ocorre da mesma forma, mensal ou trimestral, conforme a natureza do titular(PF ou PJ), com base no menor saldo mantido no perodo-base. A Poupana Integrada CAIXA operacionalizada no SIDEC por meio das operaes: Operao 131 quando integrada Conta Investimento PF(Operao 032). Operao 131 quando integrada Conta Investimento PJ sem fins lucrativos(Operao 034). Operao 227 quando integrada Conta Investimento PJ com fins lucrativos(Operao 034). Toda Conta Investimento CAIXA permite a aplicao na Poupana Integrada CAIXA, sem exigncia de documentos complementares. As aplicaes financeiras efetuadas em Poupana Integrada CAIXA so efetivadas somente por meio de lanamento a dbito na Conta Investimento, e os resgates de aplicaes financeiras efetuadas na Poupana Integrada CAIXA so efetivados somente por meio de lanamento a crdito na Conta Investimento.

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Qual o perfil dos clientes poupadores? De acordo com o Instituto de Pesquisas DATAFOLHA, em pesquisa sobre os Hbitos de Poupana da Populao Brasileira, realizada em Maro/Abril de 2003, com brasileiros com 18 anos ou mais: A Caderneta de Poupana o investimento mais conhecido e de maior posse dos brasileiros; Em conhecimento estimulado, 94% da populao declara conhecer o investimento caderneta de poupana; 40% dos brasileiros possuem algum tipo de investimento e, destes, 85% so possuidores de caderneta de poupana, 34% da populao brasileira, acima de 18 anos, so possuidores de caderneta de poupana; O grau de conhecimento de investimentos, de maneira geral, maior entre o pblico do sexo masculino, entre as pessoas de maior poder aquisitivo (Classes A e B) e junto aos residentes na Regio Sul. O maior ndice de posse de caderneta de poupana est concentrado no pblico de 26 a 40 anos (40%) e nas classes A e B (57% possui poupana). Tambm nas classes de maior poder aquisitivo aumentam os ndices de posse de imveis, renda fixa e em dlares. Na Classe C a posse de poupana de 40%, na Classe D 24% possuem esse investimento e somente 10% da Classe E possuem caderneta de poupana. Observa-se que a posse desse investimento cai significativamente conforme diminui a renda. A maioria dos poupadores trabalham, e um em cada quatro so assalariados registrados. A maioria dos poupadores utiliza, como forma mais freqente de fazer depsitos na conta de poupana, a escolha de datas a seu critrio. 11% utilizam os depsitos programados, que so mais utilizados pelo pblico de maior poder aquisitivo (classe B 17%).
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Os entrevistados relataram que escolheram a poupana pelos seguintes motivos: A escolha da poupana se deu em funo da segurana desse investimento, onde ressalta-se: o rendimento ser sempre positivo (no h possibilidade de perda do dinheiro), e um investimento garantido pelo Governo; Idia de liquidez desse investimento, podendo movimentar a conta a qualquer momento, sem burocracia ou grandes prejuzos; Facilidade da manuteno da conta, entendida pelos entrevistados como a quase total ausncia de obrigatoriedades e burocracia (pode depositar e sacar qualquer valor). Quais argumentos utilizar na venda? A excelente rentabilidade do produto frente rentabilidade lquida dos demais investimentos (Argumento importante no cenrio atual); Simplicidade, facilidade de aplicao e operao; Liquidez imediata; Segurana e confiabilidade aliada imagem da CAIXA; Possibilidade programar os depsitos; Facilidade para se abrir um conta (basta identidade, CPF e comprovante de endereo); Produto de amplo conhecimento (muito tempo no mercado - nos moldes atuais existe desde 1964 ou seja, com correo monetria); Benefcio fiscal (No incide impostos - IR, IOF); Possibilidade de programar depsitos mensais, sem custo; Facilidade para saques e depsitos em mais de 17.000 pontos espalhados pelo pas;

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No existem limites mnimos nem mximos para abertura e movimentao de Conta Poupana de qualquer modalidade, exceto para os no-residentes;

Iseno de tarifa de manuteno de conta; Direito indenizao por invalidez permanente ou morte acidental assegurado s PF titulares de contas abertas at 06/Janeiro/1995 ou aos seus herdeiros legais, desde que ainda ativas MN CO147 (valor mximo em 04/10/2006 = R$ 679,27);

Possibilidade de receber valores enviados do exterior, com baixo custo, para quem manda.

INFORMAES FINAIS
Bibliografia Manual Normativo CO 041 Manual Normativo CO 260 Resoluo BACEN n 2.025 Estudo realizado pelo Instituto de Pesquisas DATAFOLHA Site do Banco Central do Brasil: http://www.bacen.gov.br

Crditos COORDENAO GERAL: GEREB - Gerncia Nacional de Captao e Servios Pessoa Fsica Renda Bsica - SBS Quadra 4, Lotes 3 / 4 7 andar CAIXAM@il: Tel: (61)3206- 8241

gereb@caixa.gov.br

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