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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

7a edio

Rio de Janeiro 2011

proibida a duplicao ou reproduo deste volume, ou de partes dele, sob quaisquer formas ou meios, sem permisso expressa da Escola.

Ficha catalogrca elaborada pela Biblioteca da FUNENSEG E73c Escola Nacional de Seguros. Diretoria de Ensino Tcnico. Conceitos bsicos de seguros/Superviso e coordenao metodolgica da Diretoria de Ensino Tcnico. Assessoria tcnica de Jos Antonio Menezes Varanda. 7. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2011. 72 p.; 28 cm 1. Seguro Teoria. I. Varanda, Jos Antonio Menezes. II. Ttulo. 0011-1005 CDU 368.01(072)

REALIZAO

Escola Nacional de Seguros FUNENSEG


SUPERVISO E COORDENAO METODOLGICA

Diretoria de Ensino Tcnico


ASSESSORIA TCNICA

Jos Antonio Menezes Varanda 2011/2010


CAPA

Coordenadoria de Comunicao Social


DIAGRAMAO

Info Action Editorao Eletrnica

aseada nos princpios que a regem desde sua criao, em 1971, a Escola Nacional de Seguros promove diversas iniciativas no mbito educacional, que contribuem para um mercado de seguros, previdncia complementar, capitalizao e resseguro cada vez mais qualicado.

Essa a losoa presente em nossas aes, que compreendem a elaborao de cursos, exames, pesquisas, publicaes e eventos, e que conrmam nossa condio de principal provedora de servios voltados educao continuada dos prossionais dessa indstria. Em um mercado globalizado, mudanas de paradigmas so constantes e, para seguir esse movimento, o investimento em treinamento e atualizao apontado por especialistas como essencial. A Escola Nacional de Seguros, que nasceu de uma proposta do prprio mercado, est sua disposio para compartilhar todo nosso conhecimento e experincia, bens intangveis e inestimveis, que o acompanharo em sua jornada. Todo o acervo de conhecimentos e maturidade na formao de prossionais e gestores de alto nvel se reete na qualidade do material didtico elaborado pela equipe da Escola. Formada por especialistas em seguros com slida trajetria acadmica, o saber disponvel em nosso material didtico um grande aliado para o voo prossional de cada um de ns.

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O SEGURO NO TEMPO, 7

A Evoluo do Seguro no Tempo, 8 Sistema Nacional de Seguros Privados SNSP, 10

PRINCPIOS BSICOS DO SEGURO, 13

Finalidade do Seguro, 13 Denies de Seguro, 13 Elementos Bsicos e Essenciais do Seguro, 14 Risco, 14 Segurado, 16 Segurador ou Seguradora, 16 Prmio, 17 Indenizao, 17 Caractersticas do Seguro, 18 Classicao e Diviso do Seguro, 19

OPERAO DE SEGURO, 21

Riscos Cobertos, 21 Riscos No Cobertos ou Excludos, 21 Importncia Segurada (IS) ou Limite Mximo de Garantia (LMG), 22 Prmio, 23 Prazo de Vigncia do Seguro, 24 Sinistro, 24 Salvados, 25 Indenizao, 25 Franquia, 25 Carncia, 26 Ressarcimento e Sub-rogao, 26

O CONTRATO DE SEGURO, 27

Disposies Contratuais, 27 Caractersticas do Contrato de Seguro, 28 Diviso dos Ramos de Seguro, 28 Instrumentos Contratuais, 29 Proposta, 29 Aplice, 29 Outros Instrumentos Contratuais, 30
SUMRIO

Sumrio
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ESTRUTURA TCNICA DA OPERAO DE SEGURO, 31

Garantias, 31 Classicao das Garantias, 31 Formas de Contratao, 32 Seguros Proporcionais, 32 Seguros No Proporcionais, 32 Reintegrao da Importncia Segurada ou Limite Mximo de Garantia, 33 Mecanismos de Pulverizao do Risco, 34 Cosseguro, 34 Resseguro, 35 Retrocesso, 36

RAMOS DE SEGURO, 37

Grupo 01 Seguros Patrimoniais, 42 Ramo 15 Roubo, 42 Ramo 41 Lucros Cessantes, 43 Ramo 67 Riscos de Engenharia, 44 Ramo 71 Riscos Diversos, 44 Ramo 73 Global de Bancos, 46 Ramo 14 Compreensivo Residencial, Ramo 16 Compreensivo de Condomnio e Ramo 18 Compreensivo Empresarial, 47 Ramo 96 Riscos Nomeados e Operacionais, 49 Grupo 03 Seguros de Responsabilidades, 49 Ramo 51 Responsabilidade Civil Geral, 49 Grupo 05 Seguros de Automvel, 49 Ramo 31 Automvel Casco, 49 Ramo 53 Responsabilidade Civil Facultativa de Veculos RCFV, 50 Ramo 20 Acidentes Pessoais de Passageiros, 50 Grupo 06 Seguros de Transportes, 50 Ramo 21 Transporte Nacional e Ramo 22 Transporte Internacional, 50 Ramo 54 Responsabilidade Civil do Transportador Rodovirio Carga (RCTR-C), 52 Ramo 55 Seguro de Responsabilidade Civil Facultativo do Transportador Rodovirio por Desaparecimento de Carga (RCF-DC), 53 Grupo 09 Seguros de Pessoas Coletivo, 53 Ramo 97 Seguro de Vida, 53 Principais Coberturas, 54 Grupo 14 Seguros Martimos, 56 Ramo 33 Martimos (Cascos), 56 Grupo 15 Seguros Aeronuticos, 57 Ramo 35 Aeronuticos (Casco), 57 Ramo 37 Responsabilidade Civil de Hangar, 57 Ramo 97 Responsabilidade do Explorador e Transportador Areo (RETA), 57
TESTANDO CONHECIMENTOS, 59 GLOSSRIO, 65 GABARITO, 69 REFERNCIA BIBLIOGRFICA, 71

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

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A

O SEGURO NO TEMPO

luta por melhores condies de vida envolve, entre outros aspectos, a constituio de um patrimnio e de uma renda familiar, os quais so acumulados em anos de trabalho e que podem ser perdidos, de uma hora para outra, em virtude da exposio a riscos imprevisveis e inevitveis. A necessidade de proteo contra o perigo, a incerteza quanto ao futuro e a possibilidade de perdas dos bens e da receita da famlia e do indivduo acompanham o Homem em sua evoluo.

Outras Curiosidades
Cerca de 2.500 anos antes de Cristo, os cameleiros da Babilnia, preocupados com as constantes perdas nas caravanas, instituram uma forma mutualstica de amparar o companheiro prejudicado, mediante um acordo, atravs do qual as perdas ocorridas durante a expedio seriam rateadas entre todos. Os navegadores fencios e hebreus tambm rateavam os prejuzos ocorridos durante as suas viagens, principalmente nos mares Egeu e Mediterrneo. No sculo XII d.C., surgiu uma modalidade de seguro chamada de Contrato de Dinheiro a Risco Martimo, em que um nanciador emprestava ao navegador o dinheiro no valor da embarcao. Se a embarcao se perdesse, o navegador no devolvia o dinheiro emprestado, mas se a embarcao chegasse intacta ao seu destino, o dinheiro emprestado era devolvido ao nanciador, acrescido de juros. No mesmo sculo XII, o Papa Gregrio IX proibiu a realizao de Contratos de Dinheiro a Risco Martimo e, consequentemente, surgiu uma forma similar de seguro denominada Feliz Destino, no qual um banqueiro comprava a embarcao, com a previso de recompra pelo vendedor. Se a embarcao chegasse sem sofrer qualquer sinistro, a Clusula de Recompra era acionada e o banqueiro revendia a embarcao ao proprietrio original por um valor maior. Se a embarcao e/ou a carga se perdesse, o dinheiro adiantado pelo banqueiro corresponderia indenizao pelo sinistro. Em 1347, surgiu em Gnova, Itlia, o primeiro contrato de Seguro Martimo, com a emisso de aplice de seguro.

UNIDADE 1

O Seguro no Tempo
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A Evoluo do Seguro no Tempo


No sculo XVII, na Frana, foi criada uma associao de seguro denominada Tontinas cujos membros contribuam durante um perodo determinado e, aps esse prazo, distribuam os recursos apurados entre os sobreviventes. No Brasil, o seguro surgiu em 1808, em consequncia da vinda da famlia real e da abertura dos portos s naes amigas; sendo a primeira seguradora brasileira a Companhia de Seguros Boa-F, fundada em 24/12/1808, regulada e dirigida pela Casa de Seguros de Lisboa. A Previdncia Privada (atual Previdncia Complementar) surgiu em 1835, com a criao do Mongeral Montepio Geral de Economia dos Servidores do Estado, e a capitalizao surgiu em 1929, com a criao da SulAmrica Capitalizao S.A. Em 1850, foi promulgado o Cdigo Comercial Brasileiro, em que foram estabelecidos os direitos e deveres das partes contratantes. Esse Cdigo foi parcialmente revogado pelo Cdigo Civil Lei 10.406, de 10 de janeiro de 2002. Tranqilidade foi a primeira companhia de Seguros de Vida autorizada a funcionar no Brasil, em 1855, com sede no Rio de Janeiro, e a primeira a comercializar Seguro de Vida. Foi o Decreto 4.270, de 1901, que regulou as operaes de seguros no Brasil e criou as Inspetorias de Seguros, subordinadas ao Ministrio da Fazenda.

Saiba mais
Outros fatos importantes para o mercado segurador: 1916 Promulgao do Cdigo Civil Brasileiro. 1932 Fundao do 1o Sindicato dos Corretores de Seguros, no Rio de Janeiro. 1933 Fundao do 1o Sindicato das Seguradoras, no Rio de Janeiro. 1939 Criao do IRB Instituto de Resseguros do Brasil, hoje IRB-Brasil Re S/A. 1951 Criao da FENASEG Federao Nacional de Empresas de Seguros Privados e de Capitalizao, a qual foi fragmentada e substituda pela CNSeg Confederao Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdncia Privada e Vida, Sade Suplementar e Capitalizao. 1966 Decreto-Lei 73, que reformulou a poltica de seguros no Brasil e criou o SNSP Sistema Nacional de Seguros Privados. 1968 Fundao da FENACOR Federao Nacional dos Corretores de Seguros Privados, de Capitalizao, de Previdncia Privada e das Empresas Corretoras de Seguros.

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

1971 Criao da FUNENSEG Fundao Escola Nacional de Seguros, responsvel pelo ensino e divulgao do seguro no Brasil. Atualmente, a FUNENSEG chama-se Escola Nacional de Seguros e mantenedora da ESNS Escola Superior Nacional de Seguros, nica instituio de ensino superior a oferecer um curso de graduao em Administrao com nfase em Seguros e Previdncia. 1998 Criao do Conselho de Recursos do Sistema Nacional de Seguros Privados, de Previdncia Complementar Aberta e de Capitalizao CRSNSP, como um rgo colegiado, integrante da estrutura bsica do Ministrio da Fazenda e que tem por nalidade o julgamento, em ltima instncia administrativa, dos recursos de decises dos rgos scalizados do SNSP. 2002 Promulgao do atual Cdigo Civil Brasileiro. 2007 Em virtude da necessidade de desconcentrar a gesto das aes das diversas categorias econmicas e pelas prprias caractersticas do mercado segurador e seu crescimento, que exigiam um novo modelo de representao institucional, a FENASEG dividiu-se em 4 federaes. 2008 Criao da Confederao Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdncia Privada e Vida, Sade Suplementar e Capitalizao CNSeg, em assembleia, pelas federaes associativas. A CNSeg a entidade mxima de representao institucional do mercado segurador, entendido como o conjunto dos setores de seguros, Previdncia Complementar Aberta, Sade Suplementar e Capitalizao, tendo como misso: congregar as principais lideranas; coordenar as aes polticas; representar o mercado junto s instituies nacionais e internacionais; elaborar o planejamento estratgico do segmento; e desenvolver atividades comuns aos interesses das federaes. Cabe s federaes a execuo das funes e o desenvolvimento de aes no interesse especco das reas representadas, ou seja: a FenSeg (Federao Nacional de Seguros Gerais) atua na rea de Seguros Gerais; a FenaPrevi (Federao Nacional de Previdncia Privada e Vida) atua na rea de Previdncia Complementar Aberta; a FenaSade (Federao Nacional de Sade Suplementar) atua na rea de Sade Complementar privada; e a FENACAP (Federao Nacional de Capitalizao) atua na rea de capitalizao.

UNIDADE 1

Sistema Nacional de Seguros Privados SNSP


O SNSP foi institudo pelo Governo Federal, por meio do Decreto-Lei 73/1966 (art. 8o): Art. 8o Fica institudo o Sistema Nacional de Seguros Privados, regulado pelo presente Decreto-lei e constitudo: a) b) c) c) d) e) do Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP; da Superintendncia de Seguros Privados SUSEP; do Instituto de Resseguros ao Brasil IRB; dos resseguradores; (Redao dada pela Lei Complementar 126, de 2007) das Sociedades autorizadas a operar em seguros privados; e dos corretores habilitados.

A promulgao da Lei Complementar 126/07, de 15/01/07, processou a abertura do resseguro, e, portanto, o IRB-Brasil Resseguros S/A, deixou de ser o ressegurador nico e, atualmente, existem vrios outros resseguradores atuando no mercado.

Estrutura do SNSP Sistema Nacional de Seguros Privados

Ministrio da Fazenda CNSP Conselho Nacional de Seguros Privados SUSEP Superintendncia de Seguros Privados

Sociedades Autorizadas a Operarem em Seguros Privados

Entidades Abertas de Previdncia Complementar

Empresas de Resseguro

Corretores de Seguros

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Importante
CNSP rgo governamental encarregado pela xao das diretrizes e normas da poltica de seguros privados no Brasil. O CNSP ser presidido pelo ministro de Estado da Fazenda e, na sua ausncia, pelo superintendente da SUSEP. SUSEP rgo responsvel pela regulao, superviso, controle, scalizao e incentivo das atividades do mercado de seguros, Previdncia Complementar Aberta, Capitalizao e resseguro (resseguradores, seguradoras, corretores de seguros, corretores de resseguro etc). uma autarquia vinculada ao Ministrio da Fazenda. A esse rgo, so encaminhadas as denncias dos segurados contra as seguradoras, corretores de seguro e outros rgos do mercado de seguros. Resseguradores empresas legalmente constitudas com a nalidade de operar o resseguro, entendido como a transferncia de riscos de uma seguradora para um ressegurador. Conforme disposies do artigo 4 da Lei Complementar 126/2007, as operaes de resseguro e de retrocesso podem ser realizadas com os seguintes tipos de resseguradores: ressegurador local ressegurador sediado no pas constitudo sob a forma de sociedade annima, tendo por objeto exclusivo a realizao de operaes de resseguro e retrocesso; ressegurador admitido ressegurador sediado no exterior, com escritrio de representao no pas, que, atendendo s exigncias previstas na citada Lei Complementar e nas normas aplicveis atividade de resseguro e retrocesso, tenha sido cadastrado como tal no rgo scalizador de seguros para realizar operaes de resseguro e retrocesso; e ressegurador eventual empresa resseguradora estrangeira sediada no exterior sem escritrio de representao no pas que, atendendo s exigncias previstas na citada Lei Complementar e nas normas aplicveis atividade de resseguro e retrocesso, tenha sido cadastrada como tal no rgo scalizador de seguros para realizar operaes de resseguro e retrocesso. Corretores de seguros pessoas fsicas ou jurdicas, intermedirios legalmente autorizados a angariar e promover contratos de seguros entre as seguradoras e as pessoas fsicas ou jurdicas de direito privado. Sociedades Autorizadas a Operarem em Seguros Privados (Seguradoras) empresas legalmente constitudas sob a forma de sociedade annima, que assumem e gerem os riscos de acordo com critrios tcnicos e administrativos regulamentados pela SUSEP.

UNIDADE 1

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Comentrio
Os rgos do SNSP esto subordinados ao Ministrio da Fazenda, que cuida basicamente da formulao e execuo da poltica econmica. Tem como rea de competncia, entre outras, a moeda, o crdito, as instituies nanceiras, a capitalizao, a poupana popular, os seguros privados e a Previdncia Complementar Aberta, exceto Sade Suplementar e Capitalizao. O Sistema de Sade Privada e Suplementar da competncia do Ministrio da Sade atravs do CONSU Conselho Nacional de Sade Suplementar e da ANS Agncia Nacional de Sade Suplementar. O rgo que integra as empresas de capitalizao o Sistema Nacional de Capitalizao (SNC).

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

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A

PRINCPIOS BSICOS DO SEGURO

Finalidade do Seguro
nalidade especca do seguro restabelecer o equilbrio econmico perturbado, sendo vedada, por lei, a possibilidade de se revestir do aspecto de jogo ou de dar lucro ao segurado.

O seguro foi criado em funo da necessidade de proteo contra o perigo, da incerteza do futuro e de imprevisibilidade dos acontecimentos. Progressivamente, foi aperfeioado, constituindo-se em um mecanismo de atuao, tambm, no campo macroeconmico. Assim, o seguro promove a acumulao de recursos, por meio da formao das reservas inerentes atividade, alm de contribuir para formar poupana interna e para gerar investimentos. A nalidade do seguro est, portanto, vinculada proteo dos indivduos, da famlia e da prpria sociedade, podendo, assim, ser dita de natureza particular, mas que atinge, consequentemente, objetivo de ordem social, ao preservar condies de sustento individual ou familiar. Exemplo: quando um indivduo morre, pode ser que sua famlia que econmica e nanceiramente desamparada, o que vem a ser um problema de ordem social. O mesmo acontece em caso de invalidez, com a perda da capacidade laborativa do responsvel pelo sustento da famlia.

Denies de Seguro
Entre as diversas denies de seguro, destacamos as seguintes, por citarem em seu contedo os elementos bsicos do seguro: Contrato, pelo qual uma das partes se obriga, mediante cobrana de prmio, a indenizar outra de um perigo ou prejuzo eventual. (Aurlio Buarque de Holanda Ferreira) Operao pela qual, mediante o pagamento de uma pequena remunerao, uma pessoa se faz prometer para si ou para outrem, no caso da efetivao de um evento determinado, uma prestao de uma terceira pessoa que, assumindo um conjunto de eventos determinados, os compensa de acordo com as leis da estatstica e o princpio do mutualismo. (Hrmard)

UNIDADE 2

Princpios Bsicos do Seguro


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As tcnicas bsicas utilizadas na operao de seguros e identicadas na denio de seguro de Hrmard so as leis estatsticas e o princpio do mutualismo.

Elementos Bsicos e Essenciais do Seguro


Na estrutura da operao do seguro, so identicados cinco elementos bsicos e essenciais previstos no contrato de seguro: o risco, o segurado, o segurador, o prmio e a indenizao.

Risco
Evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes contratantes e contra o qual feito o seguro. O risco a expectativa de sinistro. Sem risco, no pode haver contrato de seguro. Sob o ponto de vista legal, o risco constitui o objeto do seguro, pois o segurado transfere seguradora, atravs do seguro, o risco e no o bem. No se faz Seguro de Vida, mas sim do evento morte. No se faz Seguro de Automveis, mas sim dos riscos que poderiam causar danos ao veculo ou a sua perda, como, por exemplo, o roubo, a coliso etc. Nas operaes de seguro, risco a possibilidade de ocorrncia de um evento aleatrio que cause dano de ordem material, pessoal ou mesmo de responsabilidades. Esse risco assumido pela seguradora, que se obriga a indenizar a importncia segurada na ocorrncia do risco coberto, mediante o pagamento do prmio do seguro realizado. Nas operaes de seguro, as condies indispensveis que denem o risco como sendo segurvel so: ser possvel segurar risco impossvel seria o mesmo que admitir um contrato sem objeto. Exemplo: para contratar um Seguro de Automveis, necessrio que a pessoa tenha algum interesse segurvel; no caso deste seguro, um veculo. Se a pessoa no possui um veculo prprio ou sob sua responsabilidade no existe bem a ser segurado e, logo, tambm no h risco segurvel; ser futuro risco uma probabilidade de algo ocorrer. Ento, eventos j ocorridos (sinistros) at o momento da realizao do contrato no podem ser admitidos como riscos e, portanto, no so segurveis. Exemplo: no se pode contratar um Seguro de Vida para garantir a morte de algum j falecido, como tambm no se pode contratar o Seguro de Automveis para garantir o roubo ou furto, se o veculo j estiver desaparecido por roubo ou furto e assim sucessivamente; e ser incerto a natureza incerta ou aleatria do risco no pode ser dissociada do contrato do seguro. Logo, s se pode fazer seguro para garantir riscos incertos, que podem ou no ocorrer, ou no caso de risco certo, que tenha data incerta para a ocorrncia. Exemplo: uma pessoa que se atira de um avio, em pleno ar e em grande altitude, sem paraquedas, sabe as consequncias que seu ato pode acarretar.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Alm das condies indispensveis para que o risco seja segurvel, h outras condies, encontradas na maioria dos ramos de seguro, para os riscos segurveis, como: independer da vontade das partes contratantes o risco deve ocorrer de forma acidental e no intencional. Exemplo: se uma pessoa contrata um seguro de um imvel para garantir os riscos de incndio, queda de raio e exploso, e tem a inteno de incendi-lo, est descaracterizando a incerteza quanto ocorrncia dos danos pelo fogo; resultar de sua ocorrncia um prejuzo necessrio que o contratante tenha algum interesse segurvel, para que ele ou seu(s) benecirio(s) venha(m) a receber indenizao, ou seja, a ocorrncia do risco deve comportar uma perda ou prejuzo nanceiro. Exemplo: a ocorrncia de um vendaval atingindo um imvel e danicando-o estar gerando prejuzo nanceiro; e ser mensurvel se o risco no puder ser medido, a seguradora no poder estabelecer um custo adequado para a sua aceitao. Exemplo: o risco de acidentes na construo civil.

Classicao dos Riscos


risco puro risco no qual s existem duas possibilidades: perder ou no perder. Esse tipo de risco objeto de anlise, feito por tcnicos de seguro, ou seja, segurvel. Exemplo: a possibilidade de morte dos indivduos risco puro. Se ocorrer a morte de algum, h perda e se no ocorrer, no h perda; risco especulativo risco que envolve trs possibilidades: perder, no perder ou ganhar. Esse tipo de risco no segurvel no mercado de seguros, uma vez que envolve a possibilidade de ganho, vedado por lei nas operaes de seguro. Deve ser tratado com tcnicas comerciais. Exemplo: uma sapataria adquire determinada quantidade de sapatos com a inteno de vend-los por preo maior. Caso isso acontea, h ganho. Se a mercadoria for vendida pelo mesmo preo, no h perda nem ganho. Entretanto, se o preo de venda for inferior ao de compra, h perda; riscos fundamentais riscos impessoais, que resultam de mutaes sociais e econmicas, afetando a coletividade. O tratamento desses riscos compete ao Estado. Exemplo: perdas decorrentes de guerra ou inao; e riscos particulares so aqueles que somente afetam os indivduos ou empresas em particular, e no a sociedade, e para os quais, tambm, s existem duas possibilidades: perder ou no perder. Esses so riscos segurveis, a serem tratados por seguradores particulares. Exemplo: a morte ou invalidez de um cidado.

UNIDADE 2

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Importante
Embora, geralmente, as expresses riscos puros e riscos particulares sejam utilizadas com o mesmo signicado, nos riscos particulares os riscos limitam-se a situaes particularizadas, enquanto nos riscos puros os riscos so generalizados. Vejamos que em ambos s existem duas possibilidades: perder ou no perder e, portanto, so riscos segurveis. Exemplos: o risco de exploso de uma indstria um risco puro, enquanto o risco de exploso da indstria X um risco particular. A possibilidade de choque entre automveis um risco puro, enquanto o choque entre os veculos de dois indivduos identicados um risco particular.

Segurado
a pessoa fsica ou jurdica que possui um interesse legtimo relativo a pessoa ou bem e que transfere seguradora, mediante o pagamento do prmio, o risco de um determinado evento atingir o bem ou a pessoa de seu interesse. a pessoa em nome de quem se faz o seguro. Em alguns casos, existem as guras do estipulante e do benecirio, assim qualicados: estipulante a pessoa fsica (natural) ou jurdica que contrata aplice coletiva de seguros, cando investida dos poderes de representao dos segurados perante a sociedade seguradora nos termos da regulamentao em vigor art. 801 do Cdigo Civil Brasileiro; e benecirio a pessoa fsica (natural) ou jurdica designada pelo segurado para receber as indenizaes devidas pelo segurador ou, ainda, as pessoas legalmente reconhecidas como habilitadas para este m.

Na maioria dos ramos de seguro, o segurado o prprio estipulante e benecirio do seguro.

No Seguro de Vida, o segurado somente pode ser pessoa fsica.

Segurador ou Seguradora
a pessoa jurdica que assume a responsabilidade por riscos contratados e paga indenizao ao segurado, ou ao(s) seu(s) benecirio(s), no caso de ocorrncia de sinistro coberto. So empresas legalmente constitudas para assumir e gerir coletividades de riscos, obedecidos os critrios tcnicos e administrativos especcos. No Brasil, so legalmente constitudas sob a forma de sociedades annimas, devidamente autorizadas pelo Ministrio da Fazenda, nos termos da legislao especca. Somente empresas ou sociedades organizadas por aes podem ser seguradoras.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

As principais obrigaes da seguradora so gerenciar corretamente os riscos que lhe so conados e pagar o prejuzo resultante de risco coberto assumido na ocorrncia de sinistro, ou seja, indenizar o benecirio de acordo com as condies estabelecidas no contrato. O pagamento devido pelo segurador feito em espcie ou por meio de cheques, salvo se convencionada a reposio do bem danicado em razo da ocorrncia de evento coberto pelo seguro, conforme dispe o art. 776 do Cdigo Civil Brasileiro.

Prmio
a quantia paga pelo segurado (ou estipulante, quando houver) seguradora, prevista no contrato de seguro, em troca da transferncia do risco a que ele est exposto. o mesmo que custo do seguro. O prmio um dos elementos essenciais do contrato de seguro, e a falta de seu pagamento nas condies legais e contratualmente estabelecidas implica a dispensa da obrigao de indenizar por parte da seguradora, na forma do artigo 763 do Cdigo Civil.

Indenizao
o pagamento devido pela seguradora ao segurado ou ao(s) benecirio(s) do seguro, no caso de risco coberto na ocorrncia do sinistro. considerada como um dos elementos do seguro, por ser a contraprestao da seguradora ao segurado caso ocorra um sinistro coberto. Assim, como o segurado tem por obrigao pagar um prmio seguradora quando contrata um seguro, a seguradora tem por obrigao efetuar o pagamento de uma indenizao ao segurado quando ocorre um risco coberto pelo contrato de seguro (sinistro).

Importante
Os sujeitos da operao de seguro so as pessoas fsicas (ou naturais) e/ou jurdicas, envolvidas, isto : o segurado e a seguradora.

UNIDADE 2

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Exemplo
Suponha que a Empresa X tenha negociado com a Seguradora Imaginria um Seguro de Vida, para garantir seus funcionrios contra riscos de morte e invalidez permanente e total por doena, com um custo mensal de R$ 12.000,00, e que durante a vigncia do seguro houve o bito do funcionrio, cabendo esposa e aos lhos uma indenizao de R$ 100.000,00. Identicamos, nesse exemplo, os seguintes elementos: Estipulante: Empresa X Seguradora: Imaginria Segurados: funcionrios da Empresa X Riscos cobertos: Morte e Invalidez Permanente e Total por Doena Prmio Mensal: R$ 12.000,00 Indenizao: R$ 100.000,00 Benecirios: esposa e lhos do funcionrio falecido.

Caractersticas do Seguro
As caractersticas bsicas do seguro so: previdncia, incerteza e mutualismo. previdncia o seguro oferece proteo s pessoas com relao a perdas e danos que venham a sofrer no futuro, atingindo a elas prprias ou s suas propriedades ou bens. Assim, vericamos que uma pessoa que se preocupa em resguardar a si ou a seus bens contra os provveis riscos a que esto expostos no seu dia a dia, adotando medidas de preveno e/ou contratando seguro, est sendo previdente; incerteza na contratao do seguro, h o elemento de incerteza quanto ocorrncia (se vai acontecer) e poca (quando vai acontecer). Nos Seguros de Vida, a incerteza refere-se somente poca; e mutualismo uma caracterstica que se apresenta de diversas formas em nosso cotidiano, como, por exemplo, quando um grupo de estudantes se cotiza para realizar uma festa de formatura ao trmino de seu curso ou quando os condminos incluem em suas cotas condominiais mensais um valor destinado formao de um fundo de reserva para fazer face s despesas eventuais no oradas de seu condomnio.

Na atividade de seguros, entende-se por mutualismo a reunio de um grupo de pessoas, com interesses segurveis comuns, que concorrem para a formao de uma massa econmica, com a nalidade de suprir, em determinado momento, necessidades eventuais de algumas daquelas pessoas do grupo ou de parte do grupo.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Classicao e Diviso do Seguro


Os seguros so classicados sob vrios pontos de vista. Quanto responsabilidade pela sua operao, a atividade de seguros se divide em seguros sociais e seguros privados. seguros sociais so aqueles operados pelo Estado atravs da Previdncia Social e incluem a assistncia mdica, a aposentadoria, a penso, os acidentes de trabalho e outros benefcios, como os concedidos no mbito do Instituto Nacional de Seguridade Social INSS; e seguros privados so aqueles operados por empresas privadas de seguro, podendo ou no ser obrigatrios. Podem apresentar, ainda, caractersticas sociais, como, por exemplo, o Seguro Obrigatrio de Danos Pessoais Causados por Veculos Automotores de Via Terrestre DPVAT.

Quanto aos ramos ou planos de seguro que compem a atividade de seguros, o Decreto 61.589, de 23/10/1967, foram institudos os seguintes grupos: Vida so aqueles que, com base na durao da vida humana, visam garantir aos segurados ou aos seus benecirios o pagamento, dentro de determinado prazo e condies, de quantia certa, renda ou outro benefcio. Exemplos: Vida, Prestamista e Educacional. Sade visa garantir o pagamento em dinheiro ou o reembolso, dentro dos limites estabelecidos nos contratos, das despesas mdico-hospitalares, decorrentes de acidentes ou doenas, do segurado titular e respectivos dependentes includos na aplice. Ramos Elementares demais ramos de seguro, como: Automveis (Casco), Lucros Cessantes, Transportes Nacionais, Martimos (Casco), Aeronuticos (Casco), Responsabilidade Civil Geral, Acidentes Pessoais, DPVAT (Bilhete de Seguro para Danos Pessoais causados por Veculos Automotores de Vias Terrestres), DPEM (Bilhetes para Danos Pessoais causados por Embarcaes), Garantia Segurado Setor Privado, Penhor Rural etc. O Decreto 3.633, de 18/10/2000, estende a operao dos Seguros de Acidentes Pessoais para as seguradoras de vida.

Quanto Natureza: O Cdigo Civil Brasileiro instituiu uma nova diviso dos seguros em Seguros de Danos e Seguros de Pessoas. Seguros de Danos abrangem os Seguros de Bens, Direitos, Responsabilidades, Obrigaes e destinam-se reparao, compensao ou satisfao de um dano sofrido; e Seguros de Pessoas destinam-se a garantir a pessoa contra os riscos a que esto expostas: sua existncia, sua integridade fsica e sua sade, no havendo uma reparao de dano ou indenizao propriamente dita.

UNIDADE 2

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

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A
Exemplos:

OPERAO DE SEGURO

operao do seguro envolve a necessidade de diversos conceitos, utilizados pelas seguradoras, bem como a adoo de critrios tcnico-administrativos para atender a legislao.

A seguir, estudaremos alguns desses conceitos, como a denio de riscos cobertos, riscos excludos, valor matemtico do risco etc.

Riscos Cobertos
So os riscos os quais a seguradora cobrir em caso de sinistro, observadas as clusulas e condies contratadas.

no Seguro de Vida, a morte do segurado por causa natural estaria coberta, levando a seguradora a proceder ao pagamento do capital segurado ao(s) benecirio(s), respeitadas as clusulas do contrato de seguro rmado; e na cobertura de Incndio, no Ramo Seguro Compreensivo Residencial, estariam cobertos tambm os danos causados pela queda de raio na rea do edifcio segurado, gerando o pagamento de indenizao ao segurado.

Riscos No Cobertos ou Excludos


So riscos no cobertos pelo contrato de seguro, podendo ser excludos: por fora de lei de acordo com o art. 762 do Cdigo Civil, so riscos excludos aqueles decorrentes de atos ilcitos dolosos ou por culpa grave equiparvel ao dolo praticados pelo segurado, benecirio ou pelo representante legal, de um ou de outro. Nos casos de seguros contratados por pessoas jurdicas, a excluso aplica-se a atos ilcitos, dolosos ou culpa grave praticados pelos scios controladores, seus dirigentes e administradores legais, benecirios e de seus respectivos representantes legais. Exemplo: Seguro de Transporte de carga roubada;
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Operao de Seguro
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por fora do contrato so riscos excludos em funo do ramo de seguro e para os quais a seguradora no tem interesse em conceder a cobertura securitria na eventualidade de sua ocorrncia. Exemplo: no Seguro de Automvel (Casco), esto excludos os danos causados ao veculo segurado, cuja causa tenha sido tumulto; riscos fundamentais ou catastrcos devem ser tratados pelo Estado, pois podem dar margem a perdas desmensuradas, tanto de vidas quanto de bens materiais. Exemplo: risco de exploso nuclear que poder ocasionar mortes e perdas de carter catastrcos; e riscos que constituem carteiras especcas cada risco possui um ramo de seguro especco, devendo ser objeto de aplices distintas. Exemplo: no Seguro de Vida, no estar coberto o roubo de um veculo. Para ter o risco de roubo do veculo coberto, o segurado dever contratar um seguro do Ramo Automvel (Casco).

Importante
Na cobertura de Responsabilidade Civil, no podero ser excludos os danos que vierem a ser atribudos responsabilidade do segurado, decorrentes de eventos previstos no contrato e causados por: atos ilcitos culposos ou dolosos, praticados por empregados do segurado ou, ainda, por pessoas a eles assemelhadas; atos ilcitos culposos praticados pelo segurado, benecirio ou representante legal, de um ou de outro, se o segurado for pessoa fsica, exceto no caso de culpa grave equiparvel a atos ilcitos dolosos; atos ilcitos culposos praticados pelos scios controladores, dirigentes, administradores legais, benecirios e respectivos representantes legais, se o segurado for pessoa jurdica, exceto no caso de culpa grave equiparvel a atos ilticos dolosos.

Importncia Segurada (IS) ou Limite Mximo de Garantia (LMG)


o valor monetrio atribudo pelo contratante ao contrato de seguro, representando o limite mximo de responsabilidade da seguradora, para a cobertura contratada, a ser pago ou reembolsado por essa seguradora no caso da ocorrncia de sinistro coberto pela aplice vigente na data do evento.

Ateno
Dependendo do ramo de seguro, e observadas as disposies do Cdigo Civil Brasileiro, a expresso importncia segurada recebe outras denominaes, sendo as mais comuns: capital segurado, soma segurada, limite mximo de indenizao, limite mximo de responsabilidade, limite mximo de garantia.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Especialmente nos Seguros de Vida, a importncia segurada tambm denominada capital segurado. Nos Seguros de Danos, a importncia segurada atribuda pelo segurado, mas no deve ser superior ao valor do bem. No Seguro de Pessoas, como no se pode estimar o valor em risco, no se tem limite de determinao do capital segurado. Por isso, para evitar uma exposio demasiada ao risco, as seguradoras estabelecem um limite mximo de aceitao de capital segurado por vida. Nos Seguros de Automveis (Casco), o segurado poder contratar o seguro com valor de mercado referenciado ou com valor determinado, no caso das seguradoras que oferecem esta segunda opo: valor determinado a modalidade que garante ao segurado, no caso de indenizao integral, o pagamento do valor denido na aplice, no ato da contratao do seguro. valor de mercado referenciado a modalidade que garante ao segurado, no caso de indenizao integral (em moeda corrente nacional), o pagamento de quantia varivel, determinada de acordo com a tabela de referncia previamente xada na proposta do seguro, conjugada com fator de ajuste em percentual a ser aplicado sobre o valor de cotao do veculo, na data da liquidao do sinistro. A tabela de referncia e o valor de ajuste devero constar da aplice do seguro, alm de uma clusula admitindo uma tabela alternativa, caso haja a interrupo ou extino da publicao adotada na poca da contratao do seguro.

Prmio
Um dos elementos bsicos ou essenciais do seguro o pagamento efetuado ao segurador, ou seja, o custo do seguro. O prmio deve ser especificado no contrato de seguro, garantindo que o segurador assuma a responsabilidade de determinado risco. Com o pagamento do prmio, o segurado adquire o direito indenizao previamente combinada, desde que o sinistro corresponda a um risco coberto pelo contrato de seguro. O prmio pago refere-se a todo o perodo de vigncia do seguro. Entretanto, as seguradoras denominam prmio ganho (por elas), somente a parcela de prmio relativa ao perodo de tempo do risco j passado. A falta de pagamento do prmio nas condies estabelecidas implica, por parte da seguradora, a dispensa da obrigao de indenizar ao segurado e o cancelamento automtico do contrato.

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Os parmetros gerais utilizados para calcular o prmio so: prazo do seguro, importncia segurada ou limite mximo de garantia, e exposio ao risco: prazo do seguro perodo de vigncia do seguro; importncia segurada limite mximo de garantia da seguradora; e exposio ao risco probabilidade de ocorrncia do sinistro (VM Valor Matemtico do Risco), em que VM representa a frequncia relativa de ocorrncia de sinistros e o grau de severidade das perdas possveis (CM Custo Mdio dos Sinistros).

Prazo de Vigncia do Seguro


De um modo geral, o prazo de vigncia de um contrato de seguro de 1 ano. Entretanto, nada impede que sejam contratados seguros com prazos inferiores ou superiores a 1 ano, dependendo das normas especcas de cada ramo. O prmio do seguro calculado, tambm, em funo desse prazo.

Sinistro
a ocorrncia do risco previsto no contrato de seguro e que, legalmente, quando coberto, obriga a seguradora a indenizar. O sinistro indenizvel quando a cobertura para o risco pertinente est prevista no contrato de seguro. Processo de sinistro o conjunto de documentos necessrios para o exame da cobertura e a liquidao do sinistro. o meio pelo qual examinam-se a cobertura, os procedimentos, o clculo da indenizao e a documentao. Nos sinistros causados aos bens, geralmente o processo de sinistro abrange trs etapas de operaes interdependentes: apurao de danos consiste basicamente no levantamento da causa, natureza e extenso dos danos; regulao de sinistros anlise do relatrio ou certicado de vistoria; e liquidao de sinistros concluses da regulao, encerramento do processo com pagamento ou no de indenizao, venda de salvados, se houver, e tentativa ou no de ressarcimento, quando cabvel.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Salvados
D-se o nome de salvados a tudo que restar dos bens sinistrados e que tenha valor econmico para qualquer das partes contratantes. Consideram-se salvados tanto os bens que tenham cado em perfeito estado, quanto os parcialmente destrudos ou danicados, quando ocorre sinistro.

Indenizao
o pagamento decorrente de um sinistro, que a seguradora faz ao segurado ou aos seus benecirios, observando as condies estabelecidas no contrato de seguro. A indenizao a contraprestao da seguradora, face ao pagamento do prmio pelo segurado. A caracterstica indenitria (reparao de prejuzo) no existe nos Seguros de Pessoas. Exemplo: quando ocorre a morte do segurado, o pagamento efetuado pela seguradora ao benecirio igual ao capital segurado xado na aplice. Este, porm, no corresponde, necessariamente, ao prejuzo sofrido pelo benecirio interessado economicamente na vida do segurado.

Franquia
o valor, previsto na aplice, com o qual o segurado participar em caso de sinistro. Normalmente, a franquia serve para eliminar os pequenos sinistros, geradores de custos administrativos para a seguradora e que elevam os resultados estatsticos envolvidos nos clculos dos prmios. Em algumas modalidades, prevista, atravs de clusula especca, uma reduo de prmio do seguro em caso de aplicao de franquias diferenciadas. As franquias so xadas a partir das perdas normais esperadas, geralmente de valor reduzido e que podem ser suportadas pelo segurado. A franquia pode ser dedutvel (forma mais conhecida de franquia, adotada nos Ramos Incndio, Automveis, Transportes etc) ou simples (forma rara de franquia e pouco utilizada pelas seguradoras). A franquia dedutvel aquela cujo valor deduzido de todos os prejuzos. A franquia simples aquela que deixa de ser deduzida quando o prejuzo ultrapassa o seu valor. pouco utilizada e, tecnicamente, tem aplicao adequada nas modalidades de seguro em que haja grande incidncia de prejuzos inexpressivos em relao aos valores segurados. Na prtica, quando no se especica o tipo de franquia, trata-se de franquia dedutvel.

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Carncia
o perodo de tempo que decorre entre o incio de vigncia de um contrato e o efetivo incio de cobertura prevista no mesmo contrato, ou seja, o prazo estabelecido no contrato, durante o qual a seguradora no responde pela ocorrncia do sinistro. Exemplo: em um Seguro de Vida, pode ser includa, pela seguradora, uma carncia de 3 meses para a cobertura de morte natural.

Ateno
Vale ressaltar que no pode ser estabelecido perodo de carncia para causas acidentais e que a xao de carncias especicamente nos Seguros de Vida est prevista no art. 797 do Cdigo Civil Brasileiro. Nesse caso, o segurador obrigado a devolver ao benecirio o montante da reserva tcnica j formada.

Ressarcimento e Sub-rogao
Ressarcimento o reembolso a que a seguradora tem direito, no caso de uma indenizao paga ao segurado, em consequncia de um evento danoso provocado por terceiros. Sempre que o risco previsto no contrato de seguro ocorrer por fora de um ato ilcito praticado por um terceiro, a seguradora, uma vez efetuado o pagamento da indenizao, sub-roga-se nos direitos do segurado perante o terceiro causador de dano. A seguradora, na qualidade de sub-rogada nos direitos do segurado, pode se ressarcir at o valor da indenizao paga. A maior ou menor probabilidade de ocorrncia de sinistros provocados por um terceiro responsvel e a eccia da proposio de ao de regresso movida pelo segurador so variveis que devem ser levadas em conta na mensurao da taxa de seguro. O processo de ressarcimento , portanto, o exerccio pela seguradora do direito adquirido com a sub-rogao. Como a transferncia de direitos se opera por disposio de lei ou por conveno, a sub-rogao pode ser legal, convencional ou contratual, sendo o direito da sub-rogao da seguradora previsto no art. 786 do Cdigo Civil Brasileiro. A sub-rogao tpica dos Seguros de Danos, ou seja, aqueles seguros em que o objetivo o pagamento de uma indenizao proporcional ao prejuzo do segurado. Este procedimento muito comum nos Ramos de Transportes e Automveis, em que se registram vrios sinistros com os objetos segurados, causados por terceiros. J nos Seguros de Pessoas isso no ocorre, pois o segurador no se sub-roga em nenhum direito que permanece com o segurado e/ou benecirios, conforme preceitua o art. 800 do Cdigo Civil Brasileiro.
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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

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O CONTRATO DE SEGURO

Disposies Contratuais
artigo 757 do Cdigo Civil estabelece que contrato de seguro um acordo em que o segurador se obriga, mediante o pagamento do prmio, a garantir interesse legtimo do segurado, relativo pessoa ou ao bem, contra riscos predeterminados.

A operao de seguro se efetiva, portanto, atravs de um contrato, com a exibio da aplice ou do bilhete de seguro e, na falta deles, por documento que comprove o pagamento do prmio.

Ateno
A Circular SUSEP 256, de 16/06/04, e respectivas atualizaes dispem sobre a estruturao mnima das condies contratuais (Condies Gerais, Especiais e Particulares) dos contratos de Seguro de Danos.

O contrato norteado por clusulas expressas atravs de Condies Gerais, Condies Especiais e Condies Particulares, denidas pelos rgos competentes do mercado segurador. As Condies Gerais so compostas pelo conjunto de clusulas contratuais comuns a todas as modalidades e/ou coberturas de um mesmo ramo de seguro, que estabelecem as obrigaes e direitos do segurado e do segurador. Elas dizem respeito a todos os contratos de um mesmo ramo de seguro, ou seja, so as clusulas da aplice que tm aplicao geral aos riscos da mesma natureza. Exemplo: todos os seguros do Ramo Vida tero as Condies Gerais do Ramo Vida. As Condies Gerais devero apresentar a denio dos termos tcnicos utilizados no contrato de seguro.

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O Contrato de Seguro
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As Condies Especiais constituem o conjunto das disposies especcas relativas a cada modalidade e/ou cobertura de um ramo de seguro, que eventualmente alteram as Condies Gerais. So disposies constantes da aplice que ampliam ou restringem parte das disposies constantes das Condies Gerais. Exemplo: no Ramo Riscos Diversos, sempre necessria a existncia de Condies Especiais para denir as modalidades de cobertura. As Condies Particulares constituem o conjunto de clusulas que alteram as Condies Gerais ou Especiais de um plano ou ramo de seguro, modicando ou cancelando disposies j existentes, ou, ainda, introduzindo novas disposies e eventualmente ampliando ou restringindo a cobertura. Exemplo: a incluso da cobertura para ressaca na modalidade de Seguro de Alagamento, do Ramo Riscos Diversos.

Caractersticas do Contrato de Seguro


O contrato de seguro tem as seguintes caractersticas: nominado; adeso; bilateral; oneroso; aleatrio; formal ou solene; e da mxima boa-f.

Diviso dos Ramos de Seguro


Por meio da Circular 265, de 16/08/2004, complementada pela Circular 381, de 08/01/2009, a SUSEP dividiu e disciplinou os procedimentos relativos adoo, pelas seguradoras, das condies contratuais (ou clusulas) dos ramos de seguro para a criao dos seus planos de seguro para comercializao e estabeleceu as seguintes denies: plano padronizado o plano de seguro cujas condies contratuais so idnticas quelas aprovadas pela SUSEP ou CNSP (incluindo a tarifao padronizada, se houver). Entende-se por tarifao padronizada o conjunto de informaes tcnicas especcas de uma modalidade de seguro, previstas em normas da SUSEP ou do CNSP, relacionadas ao clculo do prmio nal do seguro (taxas, franquias, prmio mnimo, descontos, agravaes etc). Exemplo: Seguro de Vida, Seguro de Lucros Cessantes etc; plano no padronizado o plano de seguro cujas condies contratuais e Nota Tcnica Atuarial so elaboradas pelas seguradoras e encaminhadas SUSEP para anlise e aprovao antes de sua comercializao. Exemplo: qualquer plano ou modalidade de seguro especco e que a seguradora tenha interesse em comercializar atravs de seus canais de venda; e plano de seguro singular o plano de seguro elaborado pela seguradora nica e exclusivamente para determinado segurado, sem portanto estend-lo a outro segurado. Nesse caso, enquadram-se os seguros feitos sob medida para segurados, cujas condies contratuais ou planos de seguro existentes no atendem s suas necessidades.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Instrumentos Contratuais
Para a efetivao do seguro, indispensvel a formulao de um contrato. Os instrumentos essenciais do contrato de seguros so a proposta e a aplice.

Proposta
o documento instrudo pelo proponente do seguro, ou seu representante legal, e utilizado pela seguradora para estudo e denio das condies do contrato de seguro. Trata-se de um formulrio impresso, contendo um questionrio detalhado a ser preenchido pelo segurado ou seu representante de direitos. Por meio da anlise dos elementos da proposta, a seguradora mensura o risco e avalia se poder assumi-lo ou no. Sua nalidade , portanto, satisfazer uma necessidade tcnica. A proposta o instrumento formal da manifestao de vontade de quem quer efetivar um contrato de seguro. importante observar que somente aquele que possua a legitimidade e a capacidade jurdica para preencher e assinar a proposta possa faz-lo, ou seja, o proponente, o estipulante ou corretor de seguros habilitados (estes dois ltimos em certas situaes especcas autorizadas por lei). importante frisar que a anlise e a aceitao do risco, feitas pela seguradora, tomam por base os dados da proposta; por isso so de fundamental importncia os dados ali contidos, considerando os princpios da boa-f e a veracidade das declaraes que caracterizam o contrato de seguro. A proposta indispensvel, conforme determinado no art. 759 do Cdigo Civil Brasileiro, e os seus critrios de aceitao encontram-se regulamentados por legislaes da SUSEP.

Aplice
o documento emitido pela seguradora e se traduz no contrato de seguro propriamente dito. O art. 758 do Cdigo Civil Brasileiro cita a aplice como segue: O contrato de seguro prova-se com a exibio da aplice ou do bilhete de seguro, e, na falta deles, por documento comprobatrio do pagamento do respectivo prmio. No que se refere s aplices, alm das tradicionais utilizadas pelos diversos ramos de seguro, existem outros tipos que servem para atender a situaes especcas. Entre esses tipos especcos de aplice destacamos as seguintes:

Aplice de Averbao ou Aberta


Adotada, principalmente, nos Ramos de Seguros de Transportes e tambm denominada aplice de averbaes. Destina-se incluso por averbaes de verbas e bens a segurar. recomendada para segurados que efetuam embarques com frequncia.

Aplice Ajustvel
Aplice tpica de seguro de armazns ou depsitos, em que o valor em risco varivel no decorrer da vigncia do seguro. Nesse tipo de aplice, geralmente, o segurado paga um prmio depsito que ajustado periodicamente em funo do valor real do estoque segurado.
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Aplice Avulsa
Aplice destinada a cobrir riscos eventuais e transitrios. muito comum no Ramo Transportes, a qual visa cobertura de um nico embarque. A contratao dessa aplice recomendada para empresas que no efetuam embarques com frequncia.

Aplice de Multirriscos
Adotada nos Seguros Compreensivos, que cobrem vrios riscos em uma s aplice. muito utilizada nos seguros residenciais, empresariais, comerciais e em algumas modalidades de Seguro do Ramo Riscos Diversos como o Seguro Multirriscos de Obras de Arte.

Aplice de Riscos Nomeados


Pode ser denida como uma aplice na qual os riscos cobertos so enumerados, excluindo-se da cobertura tudo aquilo que no tenha sido especicamente nomeado. Diferencia-se da cobertura Multirrisco pelo tipo de resseguro e pelos valores de LMI e VR. A aplice de riscos nomeados tambm chamada de riscos nominados.

Aplice de Riscos Operacionais


Caracteriza-se por sua cobertura do tipo all risks, isto , por uma cobertura que abrange todas as perdas ou danos materiais causados aos bens segurados, exceto os formalmente considerados excludos em suas condies.

Outros Instrumentos Contratuais


Para complementar o contrato de seguro podem, ainda, ser adotados outros instrumentos contratuais, como a averbao, bilhete de seguro, endosso ou aditivo e o certicado de seguro. averbao documento emitido pelo segurado, para informar seguradora sobre bens e verbas a garantir, genericamente previstos nas aplices abertas. utilizada apenas em determinados tipos de seguros. Exemplo: em Seguros de Transportes, atravs de aplice de averbao ou aberta, na qual o segurado comunica seguradora a realizao dos seus embarques. bilhete de seguro documento jurdico emitido pela seguradora, que dispensa a obrigatoriedade da proposta e substitui a aplice. utilizado para agilizar a contratao de determinada modalidade de seguro. Exemplos: DPEM Bilhete de Seguro de Danos Pessoais causados por Embarcaes ou por suas Cargas e DPVAT Bilhete de Seguro para Danos Pessoais causados por Veculos Automotores de Vias Terrestres. endosso ou aditivo documento emitido pela seguradora, com a concordncia expressa e escrita do segurado ou de seu representante legal pelo qual se altera um contrato de seguro. Exemplo: aumento de uma importncia segurada, alterao de um dado pessoal do segurado, alterao de benecirio etc). certicado de seguro documento emitido pela seguradora e enviado aos segurados, contendo a certicao da contratao do seguro. Exemplo: nos Seguros de Vida so emitidos certicados individuais.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

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ESTRUTURA TCNICA DA OPERAO DE SEGURO

Garantias
arantia ou cobertura a natureza da obrigao pecuniria, assumida pelo segurador, de pagar uma soma segurada, uma renda, uma indenizao, uma diferena de rendimento, uma reparao ou um reembolso, tendo em vista a consequncia do acontecimento: morte, invalidez, incapacidade, doena, perda, prejuzo, insolvncia de clientes, avaria ou dano. Em qualquer ramo de seguro, prevista uma garantia, entendida como garantia bsica para indenizar ou reembolsar o segurado dos prejuzos consequentes de ocorrncia de um dos riscos estipulados no contrato de seguro. Existem, no entanto, vrias garantias, o que torna possvel adaptar o contrato bsico do ramo s caractersticas prprias das atividades ou dos riscos que se pretende segurar.

Classicao das Garantias


As garantias ou coberturas podem ser classicadas em bsicas, adicionais ou acessrias e especiais. Garantia Bsica a principal garantia de um plano de seguro em que so especicados os riscos contra os quais oferecida a cobertura padro de um ramo de seguro. denominada bsica porque sem ela no possvel emitir uma aplice. Na garantia bsica, so agregadas as garantias ou coberturas adicionais, acessrias ou especiais, quando necessrias. Garantias Adicionais ou Acessrias So aquelas em que o segurado paga prmios adicionais, relativos s taxas dos riscos adicionais que deseja cobrir no seu contrato de seguro, garantindo-se dos prejuzos que esses riscos venham causar a ele. Exemplo: na contratao do Seguro Incndio Tradicional, pode-se incluir uma clusula adicional para cobrir os danos provenientes de queda de aeronave ou quaisquer outros engenhos areos e especiais.

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Estrutura Tcnica da Operao de Seguro


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Garantia Especial muitas vezes confundida com a garantia adicional ou acessria, mas representa a garantia denida em funo da necessidade de um segurado em particular e que, pelas suas peculiaridades ou grau de agravao, requer previses ou taxas especiais. Exemplo: Clusula Especial, referente ao Ramo Transporte, na contratao de carga de cristais e vidros.

Nas demais garantias em que o segurado desejar acobertar no contrato de seguro rmado, as taxas so diferenciadas para cada risco ou conjunto de riscos adicionais, acessrios ou especiais.

Formas de Contratao
Dependendo do ramo, os seguros podem ser proporcionais ou no proporcionais. seguros proporcionais recebem esta denominao porque estabelecem que em determinados casos de sinistros, havendo a insucincia de importncia segurada, o segurado e o segurador participam, proporcionalmente, dos prejuzos; e seguros no proporcionais tambm chamados de seguros a Risco Absoluto, no estabelecem a participao do segurado nos sinistros por insucincia de importncia segurada. Podem ser contratados a primeiro, segundo... ensimo Risco Absoluto.

Seguros Proporcionais
So aqueles em que a importncia segurada deve corresponder ao valor do bem segurado. Se vericada a insucincia do seguro, ou seja, quando a importncia segurada for menor que o valor do bem segurado no dia do sinistro (valor em risco apurado), o segurado participa dos prejuzos na mesma proporo dessa insucincia, conforme estabelecido em dispositivo contratual denominado Clusula de Rateio. So tambm chamados a Risco Total. Existe, porm, uma forma muito especial de Seguros Proporcionais, denominada Seguros a Primeiro Risco Relativo. O art. 783 do Cdigo Civil Brasileiro estabelece que: Salvo disposio em contrrio, o seguro de um interesse por menos do que valha acarreta a reduo proporcional da indenizao, no caso de sinistro parcial.

Seguros No Proporcionais
A caracterstica bsica dos Seguros No Proporcionais a impossibilidade ou a inconvenincia de se estabelecer, no momento da contratao do seguro, uma relao de equivalncia entre a importncia segurada (IS) ou limite mximo de garantia (LMG) e o valor em risco (VR).

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Nos Seguros No Proporcionais, a importncia segurada xada a critrio do segurado. Caso ocorra o sinistro, indeniza-se o valor do prejuzo at o limite mximo de garantia. Exemplo: Seguro de Responsabilidade Civil, Vida, Acidentes Pessoais etc.

Importante
Nos Seguros de Vida, pago ao benecirio o capital segurado. O segurado pode contratar o risco de sua morte em diversas seguradoras e ser indenizado por todas cumulativamente.

Os Seguros de Responsabilidade Civil Geral so seguros no proporcionais, pois neles impossvel xar-se, por ocasio do contrato, o montante de responsabilidade que, eventualmente, caber ao segurado pela prtica de ato culposo que possa causar danos a terceiros. Os Seguros No Proporcionais so chamados tambm de Seguro a Risco Absoluto. Podem ser contratados a primeiro, segundo... ensimo risco absoluto. Seguro a Primeiro Risco Absoluto no Seguro a Primeiro Risco Absoluto, o segurador se compromete, junto ao segurado, a pagar o prejuzo at o valor da importncia segurada/capital segurado. Os aspectos do Seguro a Primeiro Risco Absoluto so: o benecirio recebe indenizao at o valor da importncia segurada ou limite mximo de garantia; no Seguro a Primeiro Risco Absoluto no h, necessariamente, relao de equivalncia entre a importncia segurada ou limite mximo de garantia e o possvel valor dos prejuzos. Exemplo: no clculo do Seguro a Primeiro Risco Absoluto, em que a importncia segurada de R$ 1.500,00 e o prejuzo de R$ 400,00, a indenizao ser de R$ 400,00. J nos Seguros de Pessoas, a indenizao, em caso de morte, ser o valor do capital segurado.

Reintegrao da Importncia Segurada ou Limite Mximo de Garantia


Reintegrar o limite mximo de garantia de um seguro fazer com que seu valor, aps a liquidao de um sinistro parcial, volte ao valor original. Para que o seguro no se torne insuciente, necessrio que o limite mximo de garantia seja reintegrado. A falta de reintegrao apresenta aspectos mais graves nos Seguros Proporcionais. Neles, a insucincia do valor segurado far com que o benecirio participe, proporcionalmente, nos prejuzos decorrentes do sinistro, por fora da aplicao da clusula de rateio. A reintegrao da importncia segurada ou limite mximo de garantia justicada somente nos Seguros de Bens, considerando-se que esses seguros possibilitam a determinao do valor em risco do bem garantido, na poca da contratao do seguro.
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Mecanismos de Pulverizao do Risco


A tcnica das operaes de seguros baseia-se em vrios princpios, entre os quais destaca-se o princpio da distribuio das responsabilidades decorrentes dos negcios segurados, chamado princpio da pulverizao das responsabilidades. Nesse princpio, so adotados trs instrumentos denominados cosseguro, resseguro e retrocesso. A Lei Complementar 126, de 15/01/2007, que dispe sobre a poltica de resseguro, retrocesso e sua intermediao, as operaes de cosseguro, as contrataes de seguro no exterior e as operaes em moeda estrangeira do setor securitrio, estabeleceu as seguintes denies: cedente a sociedade seguradora que contrata operao de resseguro ou o ressegurador que contrata operao de retrocesso; cosseguro operao de seguro em que 2 ou mais sociedades seguradoras, com anuncia do segurado, distribuem entre si, percentualmente, os riscos de determinada aplice, sem solidariedade entre elas; resseguro operao de transferncia de riscos de uma cedente para um ressegurador, ressalvado o trecho sobre retrocesso; e retrocesso operao de transferncia de riscos de resseguro de resseguradores para resseguradores ou de resseguradores para sociedades seguradoras locais.

Cosseguro
Quando duas ou mais seguradoras participam simultaneamente da cobertura de um mesmo risco, cobrindo cada uma delas uma parte ou cota desse risco, temos um cosseguro. O cosseguro poder ocorrer pela emisso de aplices por cada uma das seguradoras, ou em aplice nica com a participao de todas, caso este em que dever constar do contrato a quota-parte cabvel a cada uma das cosseguradoras. A seguradora encarregada da emisso da aplice nica e que necessariamente no precisa deter o maior percentual de participao denomina-se lder e as demais cosseguradoras.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Aplicao prtica
Em cosseguro, trs seguradores assumiram uma responsabilidade de R$ 90.000.000,00 da seguinte forma: segurador 1 20% (lder) segurador 2 30% segurador 3 50% Supondo-se que a taxa do seguro de 10%, o clculo da responsabilidade assumida, do prmio recebido e da indenizao a ser paga, para um prejuzo de R$ 15.000.000,00, para cada cossegurador ser de:
Seguradora
1 2 3

Responsabilidade
20% de R$ 90.000.000,00 30% de R$ 90.000.000,00 50% de R$ 90.000.000,00

Prmios
10% de R$ 18.000.000,00 10% de R$ 27.000.000,00 10% de R$ 45.000.000,00

Indenizaes
20% de R$ 15.000.000,00 30% de R$ 15.000.000,00 50% de R$ 15.000.000,00

Observe que os prmios cobrados pelas seguradoras so calculados sobre o valor de suas responsabilidades.

Resseguro
a operao pela qual o segurador, denominado cedente, com o m de diminuir sua responsabilidade na aceitao de um risco considerado excessivo ou perigoso, cede a um ressegurador uma parte da responsabilidade e do prmio recebido. O resseguro um tipo de pulverizao em que o segurador transfere para um ressegurador parte do risco assumido, sendo, em resumo, um seguro do seguro. As principais funes do resseguro so: ampliar a capacidade de aceitao da seguradora, estabilizar os resultados e proteger a seguradora contra catstrofes e prejuzos nanceiros elevados. A diferena bsica do resseguro para o cosseguro que as partes contratantes do resseguro so o segurador e o ressegurador, sem conhecimento ou qualquer interferncia do segurado. O ressegurador pode efetuar um repasse de parte das responsabilidades recebidas, procedendo, assim, a uma cesso que recebe o nome de retrocesso.

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Retrocesso
o resseguro do resseguro. Operao feita pelo ressegurador, que consiste na cesso de parte das responsabilidades por ele aceitas a outro ou outros resseguradores ou seguradores. Em suma, um resseguro de segundo grau, que absorve apenas riscos determinados, que, aps saturar a capacidade do ressegurador, vo para a retrocesso. Os contratos de retrocesso podem utilizar todas as formas de resseguro existentes. Para limitar e equilibrar o seu risco, o ressegurador cede parte da cobertura de resseguro por ele assumida a um retrocessionrio, que poder ser um segurador ou um ressegurador. A retrocesso funciona de forma semelhante aos resseguros, em que as retrocessionrias assumem riscos excedentes dos retrocedentes e pagam uma comisso de retrocesso sobre o prmio recebido.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

6
A
Grupo 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 02 02

RAMOS DE SEGURO

classificao dos diversos ramos de seguro foi instituda pelo Decreto 61.589, de 23/10/1967, em trs grupos: Vida, Sade e Ramos Elementares. J a Circular SUSEP 395, de 3 de dezembro de 2009, concedeu, para efeitos contbeis, Cdigo de Grupo e Identicador do Ramo para cada ramo de seguro.

Tabela de Codicao de Ramos e Grupos Nome do Grupo Patrimonial Ident. do Ramo 12 Nome do Ramo Assistncia Bens em Geral Observao Ramo novo. Operaes anteriormente informadas no Ramo Riscos Diversos (0171). Engloba as operaes de seguro de garantia estendida/complementao de garantia, e de seguros similares aos Servios de Assistncia. Inalterado.

Patrimonial Patrimonial Patrimonial Patrimonial Patrimonial Patrimonial Patrimonial Patrimonial Patrimonial

14 15 16 18 41 67 71 73 95

Compreensivo Residencial Roubo Inalterado Compreensivo Condomnio Compreensivo Empresarial Lucros Cessantes Riscos de Engenharia Riscos Diversos Global de Bancos Garantia Estendida/ Extenso de Garantia Bens em Geral Riscos Nomeados e Operacionais Riscos de Petrleo Riscos Nucleares

Inalterado. Inalterado. Inalterado. Inalterado. Inclui os antigos Ramos Tumultos, Fidelidade e Vidros. Inalterado. Inalterado.

Patrimonial Riscos Especiais Riscos Especiais

96 34 72

Inalterado. Inalterado. Inalterado.

UNIDADE 6

Ramos de Seguro
37

Tabela de Codicao de Ramos e Grupos (Cont.) Grupo 02 03 03 03 03 05 05 05 05 05 05 Nome do Grupo Riscos Especiais Responsabilidades Responsabilidades Responsabilidades Responsabilidades Automvel Automvel Automvel Automvel Automvel Automvel Ident. do Ramo 74 10 13 51 78 20 24 25 26 31 42 Nome do Ramo Satlites R.C. de Administradores e Diretores D&O R.C. Riscos Ambientais R.C. Geral R.C. Prossional Acidentes Pessoais de Passageiros APP Inalterado. Inalterado. Ramo novo. Operaes anteriormente informadas no Ramo R.C. Geral (0351). Inalterado. Inalterado. Inalterado. Observao

Garantia Estendida/ Inalterado. Extenso de Garantia Auto Carta Verde Seguro Popular de Automvel Usado Automvel Casco Assistncia e Outras Coberturas Auto Inalterado. Inalterado. Inalterado. Ramo novo. Operaes anteriormente informadas no Ramo Riscos Diversos (0171). Engloba as operaes de seguro de garantia estendida/complementao de garantia, os seguros similares aos Servios de Assistncia e outras coberturas que estejam diretamente relacionadas ao veculo segurado. No deve ser includo neste Ramo o RCF nibus (0628), embarcaes (1428) e aeronaves (1528). Inalterado. Inclui todas as categorias Cats. 3 e 4, includas somente a partir de Janeiro de 2005. Inalterado. Inalterado. Ramo novo. Operaes anteriormente informadas no Ramo Resp. C. T. Rodovirio Interestadual e Internacional RC nibus, do Grupo Automvel (0523). Ramo novo. Anteriormente era informada no Ramo Responsabilidade Civil Facultativa Veculos RCFV (0553).

05

Automvel

53

Responsabilidade Civil Facultativa Veculos RCFV DPVAT

05

Automvel

88

06 06 06

Transportes Transportes Transportes

21 22 23

Transporte Nacional Transporte Internacional Resp. C.T. Rodovirio Interestadual e Internacional RC nibus Responsabilidade Civil Facultativa Veculos RCFV nibus

06

Transportes

28

06

Transportes

32

Resp. Civil do Transportador Inalterado. de Carga em Viagem Internacional RCTR-VI-C Resp. Civil do Transportador Inalterado. Ferrovirio Carga RCTF-C R.C.Transp. em Viagem Internacional pessoas transportadas ou no Carta Azul Ramo novo. Operaes anteriormente informadas no respectivo ramo do Grupo Auto (0544).

06 06

Transportes Transportes

38 44

38

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Tabela de Codicao de Ramos e Grupos (Cont.) Grupo 06 Nome do Grupo Transportes Ident. do Ramo 52 Nome do Ramo Resp. Civil do Inalterado. Transportador Areo Carga RCTA-C Resp. Civil do Transportador Inalterado. Rodovirio Carga RCTR-C Resp. Civil do Transportador Inalterado. Desvio de Carga RCF-DC Resp. Civil do Transportador Nova nomenclatura. Operaes Aquavirio Carga RCA-C anteriormente informadas no Ramo Resp. Civil Armador. Resp. Civil do Operador do Transporte Multimodal RCOTM-C Stop Loss Passou a englobar as operaes informadas no Ramo Resp. Civil do Transportador Intermodal (0627). Ramo novo. Operaes anteriormente informadas no Ramo Riscos Diversos (0171). Inalterado. Ramo novo. Operaes anteriormente informadas nos Ramos Crdito Domstico Risco Comercial (0860) e Crdito Domstico Risco Pessoa Fsica (0870). Ramo novo. Operaes anteriormente informadas nos Ramos Crdito Exportao Risco Comercial (0819) e Crdito Exportao Risco Poltico (0859). Ramo novo. Operaes anteriormente informadas nos Ramos Garantia Financeira (0739), Garantia de Obrigaes Pblicas (0745), Garantia de Concesses Pblicas (0747) e Garantia Judicial (0750). Ramo novo. Operaes anteriormente informadas nos Ramos Garantia Financeira (0739), Garantia de Obrigaes Privadas (0740), e Garantia Judicial (0750). Ramo novo. Observao

06 06 06

Transportes Transportes Transportes

54 55 56

06

Transportes

58

07

Riscos Financeiros

43

07 07

Riscos Financeiros Riscos Financeiros

46 48

Fiana Locatcia Crdito Interno

07

Riscos Financeiros

49

Crdito Exportao

07

Riscos Financeiros

75

Garantia Segurado Setor Pblico

07

Riscos Financeiros

76

Garantia Segurado Setor Privado

09 09 09 09

Pessoas Coletivo Pessoas Coletivo Pessoas Coletivo Pessoas Coletivo

29 36 69 77

Auxlio Funeral

Perda do Certicado de Inalterado. Habilitao de Voo PCHV Viagem Alterao de nomenclatura anteriormente era Turstico.

Prestamista No dever conter informaes (exceto Habitacional e Rural) referentes aos Ramos Seguro Habitacional em Aplice de Mercado Prestamista (1061) e Seguro de Vida do Produtor Rural (1198). Educacional Acidentes Pessoais Inalterado. Incluir a cobertura de APP quando no for comercializada como cobertura agregada de outro Grupo.

09 09

Pessoas Coletivo Pessoas Coletivo

80 82

UNIDADE 6

39

Tabela de Codicao de Ramos e Grupos (Cont.) Grupo 09 09 09 09 09 09 09 10 Nome do Grupo Pessoas Coletivo Pessoas Coletivo Pessoas Coletivo Pessoas Coletivo Pessoas Coletivo Pessoas Coletivo Pessoas Coletivo Habitacional Ident. do Ramo 83 84 86 87 90 93 94 61 Nome do Ramo Dotal Misto Doenas Graves ou Doena Terminal Dotal Puro Ramo novo. Ramo novo. Ramo novo. Observao

Desemprego/Perda de Renda Ramo novo. Eventos Aleatrios Vida VGBL/VAGP/VRGP/ VRSA/VRI Seguro Habitacional em Aplices de Mercado Prestamista Seguro Habitacional em Aplices de Mercado Demais Coberturas Seguro Habitacional do Sistema Financeiro da Habitao Seguro Agrcola sem cobertura do FESR Seguro Agrcola com cobertura do FESR Seguro Pecurio sem cobertura do FESR Seguro Pecurio com cobertura do FESR Seguro Aqucola sem cobertura do FESR Seguro Aqucola com cobertura do FESR Seguro Florestas sem cobertura do FESR Seguro Florestas com cobertura do FESR Seguro da Cdula do Produto Rural Seguro Benfeitorias e Produtos Agropecurios Penhor Rural Inalterado. Alterao de nomenclatura anteriormente, era Vida em Grupo. Inclui informaes VRSA e VRI. Ramo novo. Operaes anteriormente informadas nos Ramos Seguro Habitacional Fora do S.F.H. (1068) e Prestamista (0977). Ramo novo. Operaes anteriormente informadas no Ramo Seguro Habitacional Fora do S.F.H. (1068). Inalterado.

10

Habitacional

65

10

Habitacional

66

11 11 11 11 11 11 11 11 11 11 11

Rural Rural Rural Rural Rural Rural Rural Rural Rural Rural Rural

01 02 03 04 05 06 07 08 09 30 62

Inalterado. Inalterado. Inalterado. Inalterado. Inalterado. Inalterado. Inalterado. Inalterado. Inalterado. Inalterado. Alterao de nomenclatura excluda a expresso Instituies Financeiras Privadas. Passou a englobar as operaes do Ramo Penhor Rural Instituies Financeiras Pblicas (1163). Inalterado. Engloba as operaes anteriormente informadas no Ramo Prestamista (0977).

11 11

Rural Rural

64 98

Seguros Animais Seguro de Vida do Produtor Rural

40

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Tabela de Codicao de Ramos e Grupos (Cont.) Grupo 12 12 12 13 13 13 Nome do Grupo Outros Outros Outros Pessoas Individual Pessoas Individual Pessoas Individual Ident. do Ramo 79 85 99 29 36 69 Nome do Ramo Seguros no Exterior Inalterado. Observao

Sade Ressegurador Local Ramo novo. Sucursais no Exterior Auxlio Funeral Inalterado. Ramo novo.

Perda do Certicado de Novo Grupo. Habilitao de Voo PCHV Viagem Alterao de nomenclatura anteriormente, era Turstico Prestamista (exceto Habitacional e Rural) Novo Grupo.

13

Pessoas Individual

77

Novo Grupo. No dever conter informaes referentes aos Ramos Seguro Habitacional em Aplice de Mercado Prestamista (1061) e Seguro de Vida do Produtor Rural (1198). Novo Grupo. Novo Grupo. Incluir cobertura de APP quando no for comercializada como cobertura agregada de outro Grupo. Misto Ramo novo. Novo Ramo e novo Grupo. Ramo novo.

13 13

Pessoas Individual Pessoas Individual

80 81

Educacional Acidentes Pessoais

13 13 13 13 13 13 13 14 14

Pessoas Individual Pessoas Individual Pessoas Individual Pessoas Individual Pessoas Individual Pessoas Individual Pessoas Individual Martimos Martimos

83 84 86 87 90 91 92 17 28

Dotal Doenas Graves ou Doena Terminal Dotal Puro

Desemprego/Perda de Renda Ramo novo. Eventos Aleatrios Vida VGBL/VAGP/VRGP/ VRSA/VRI Seguro Compreensivo para Operadores Porturios Responsabilidade Civil Facultativa para Embarcaes RCF Martimos (Casco) DPEM Responsabilidade Civil Facultativa para Aeronaves RCF Aeronuticos (casco) Responsabilidade Civil Hangar Novo Grupo. Alterao de Nomenclatura anteriormente era Vida Individual. Inclui VRSA e VRI. Ramo novo. Operaes anteriormente informadas no Ramo Martimos (0433). Ramo novo.

14 14 15

Martimos Martimos Aeronuticos

33 57 28

Ramo novo. Grupo alterado de cascos para embarcaes. Grupo alterado de cascos para embarcaes. Ramo novo.

15 15 15

Aeronuticos Aeronuticos Aeronuticos

35 37 97

Ramo novo. Grupo alterado de cascos para embarcaes. Grupo alterado de cascos para embarcaes.

Responsabilidade do Ramo novo. Operao anteriormente Explorador ou informada no Ramo. Transportador Areo RETA

UNIDADE 6

41

A seguir, apresentaremos noes bsicas de alguns dos ramos de seguro mais utilizados no mercado e codicados pela SUSEP (Circular SUSEP 395, de 04 de dezembro de 2009), conforme consta da tabela anterior.

Grupo 01 Seguros Patrimoniais


Ramo 15 Roubo
O objetivo do Seguro de Roubo indenizar o segurado de prejuzos que venha a sofrer em consequncia de roubos de bens discriminados na aplice. Esse seguro possui tarifao prpria, sendo considerados o local e o tipo de atividade do segurado. A indenizao paga ao segurado, para os prejuzos causados por roubo, dever ser sempre precedida de queixa s autoridades policiais.

Importante
O Seguro de Roubo cobre: roubo cometido mediante uso ou ameaa de uso de violncia contra a pessoa; cometido depois de haver reduzido a pessoa impossibilidade de resistncia, seja pela ao fsica e pela aplicao de narcticos; furto qualicado quando praticado mediante destruio ou rompimento do obstculo; quando cometido pela utilizao de outras vias, diferentes das destinadas a servir de entrada ao local onde esto os bens cobertos; quando praticado com emprego de chave falsa, gazua ou instrumentos semelhantes, desde que a utilizao desses meios deixe vestgios materiais inequvocos; danos materiais, diretamente, causados aos bens segurados pelo autor dos atos; e em alguns casos, o furto simples (Riscos Residenciais e all risks).

Comentrio
O Seguro de Roubo apresenta, ainda, a Cobertura all risks, que garante a indenizao por simples desaparecimento e/ou perda de alguns dos bens segurados de uso exclusivamente pessoal. Observa-se que sua concesso restrita, no caso, somente a segurados pessoas fsicas de ilibada idoneidade moral.

42

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Ramo 41 Lucros Cessantes


O Seguro de Lucros Cessantes aquele que tem por nalidade garantir a situao nanceira da empresa segurada aps um sinistro de Danos Materiais que tenha perturbado, ou paralisado, o movimento normal de seus negcios. Esse seguro tem por objeto a manuteno da operacionalidade e lucratividade da empresa, sendo as perdas ocorridas identicadas atravs da anlise dos relatrios nanceiros elaborados pela contabilidade. Logo, fundamental e obrigatrio que a contabilidade esteja perfeitamente organizada, para comprovar as perdas oriundas do sinistro. As perdas cobertas por esse seguro decorrem da no efetivao do lucro lquido operacional que o segurado no obteve em virtude da paralisao causada pelo sinistro, bem como as despesas xas (aquelas que ele ter que realizar mesmo sem ter receita para nanci-las). Portanto, o risco coberto pelo Seguro de Lucros Cessantes a perda de lucro bruto (lucro lquido operacional + despesas xas) gerada pela paralisao total ou parcial nos negcios do segurado, em virtude de danos materiais causados por eventos cobertos, e qualquer dos bens mveis ou imveis existentes no local que venham a ser danicados ou destrudos em consequncia desses eventos. Danos Materiais o que chamamos de fato gerador do risco no Seguro de Lucros Cessantes. Os eventos cobertos pelo Seguro de Lucros Cessantes so os acidentes a que esto sujeitos os bens da empresa segurada (podem sofrer danos materiais), devidamente especicados na aplice, que podem causar paralisaes ou perturbaes no seu movimento de negcios, como, por exemplo: incndio, exploso, vendaval etc. exigido do segurado a contratao do Seguro de Danos Materiais que garanta a indenizao de perdas em caso de ocorrncia dos eventos que esse segurado deseja garantir em lucros cessantes. O Seguro de Lucros Cessantes cobre, tambm, os gastos adicionais que o segurado realizar para evitar ou reduzir a perda de lucro bruto que ocorreria em face do sinistro, ou seja, as despesas extraordinrias, provenientes de medidas tomadas pelo segurado para apressar a retomada dos seus negcios ao ritmo normal. Essa cobertura ser indenizada at o limite da perda evitada, portanto somente se houver resultado til e at o valor da reduo da perda coberta proporcionada pela medida adotada. O segurado dever escolher o nmero de meses que deseja garantir em lucros cessantes, chamado de perodo indenitrio contratado, que dever ser xado na aplice. Perodo indenitrio, ento, o tempo necessrio para a empresa recuperar o ritmo normal de suas atividades aps a ocorrncia de um sinistro de Danos Materiais que provoque a paralisao ou reduo de seu movimento de negcios. O incio do perodo indenitrio coincide com a data da ocorrncia do sinistro de Danos Materiais, e seu trmino ocorre ou com a normalizao das atividades da empresa ou quando se esgota o nmero de meses estabelecido na aplice para o evento ocorrido, prevalecendo o fato que ocorrer primeiro.

UNIDADE 6

43

Ramo 67 Riscos de Engenharia


No ramo de Seguros Riscos de Engenharia so, tambm, agrupadas diversas modalidades de seguros, apresentando, cada uma delas, seus riscos cobertos, suas condies especiais e seus critrios de taxao. A concesso de um seguro pertencente a esse ramo est sujeita aplicao de taxas e franquias diferenciadas, que tm por base critrios tcnicos. Nas modalidades de seguros agregados ao Ramo de Riscos de Engenharia, so estipuladas medidas especiais para a contratao do seguro: inspeo de riscos realizada por engenheiros habilitados, anlise dos cronogramas das construes, montagens etc. Destacam-se as seguintes modalidades, regulamentadas no Ramo Riscos de Engenharia: Obras Civis em Construo; Instalao e Montagem; Obras Civis em Construo/Instalao e Montagem; Quebra de Mquinas; e Equipamentos Eletrnicos.

Ramo 71 Riscos Diversos


Existem vrias modalidades de seguros agrupadas no Ramo de Riscos Diversos. Cada uma delas possui condies especiais, critrios especcos de taxao e determinado nmero de riscos cobertos. A indenizao, por parte da seguradora, garantida em funo da ocorrncia de um dos riscos previstos nas respectivas aplices. Atualmente, esto regulamentadas as seguintes modalidades do ramo Riscos Diversos: terremoto ou tremores de terra e maremotos; derrame de gua ou outra substncia lquida de instalaes de chuveiros automticos (sprinklers); valores em trnsito em mos de portador ou dentro de estabelecimentos ou transportados em carros-fortes; equipamentos: mveis (includo o risco de translado e viagens de entrega); cinematogrcos; fotogrcos e de televiso (exclusivamente em estdio e laboratrios ou em reportagens externas); anncios luminosos; em exposio (podendo incluir ou excluir o risco de transporte); estacionrios (cobertura limitada no local indicado na aplice); em operaes sobre gua; instrumentos musicais e equipamentos de som; arrendados ou cedidos a terceiros; inundao; alagamento; desmoronamento; deteriorao de mercadorias em ambientes frigoricados; registros e documentos (despesas de recomposio); material rodante (locomotivas, vages, gndolas etc);

44

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

responsabilidades por leis trabalhistas; seguro de joalheria; e cobertura compreensiva para objetos de arte.

Alm das modalidades acima, so atualmente considerados como Riscos Diversos:

Seguro de Vidros
A nalidade do Seguro de Vidros indenizar o segurado dos prejuzos sofridos em decorrncia da quebra de vidros de sua propriedade de forma acidental por ato involuntrio do segurado, membros de sua famlia, empregados e prepostos, por imprudncia ou culpa de terceiros, pela ao de calor articial e pela queda de granizo.

Ateno
O calor articial no inclui incndio, raio ou exploso, que so riscos excludos. Arranhaduras ou lascas no so riscos cobertos.

As coberturas adicionais so para reparos e instalao provisria de vidros e quebra espontnea. As taxas para esse tipo de seguro esto registradas em tarifa prpria.

Seguros de Tumultos, Motins e Riscos Congneres


A nalidade do Seguro de Greves, Tumultos, Motins e Riscos Congneres indenizar o segurado de prejuzos sofridos, em decorrncia de riscos derivados de distrbios de ordem pblica. As Condies Gerais desse seguro apresentam discriminados os distrbios de ordem pblica, que podem ser cobertos e os excludos da cobertura.

Riscos Cobertos pela Cobertura Bsica: tumultos ao de pessoas, com caractersticas de aglomerao, que perturbe a ordem pblica atravs da prtica de atos predatrios, para cuja represso no haja necessidade de interveno das Foras Armadas; greve ajuntamento de mais de trs pessoas, da mesma categoria ocupacional, que se recusam a trabalhar ou a comparecer onde os chama o dever; e lockout cessao da atividade por ato ou fato do empregador.

UNIDADE 6

45

So tambm indenizveis os seguintes prejuzos: danos materiais sofridos pelo segurado em consequncia de riscos cobertos; danos materiais e despesas decorrentes de medidas tomadas para reprimir, ou tentar reprimir qualquer perturbao de ordem pblica ou para reduzir-lhe as consequncias, quando resultarem dos riscos acima denidos; perdas e danos materiais causados pelas seguintes consequncias dos riscos cobertos por esta aplice: desmoronamento; impossibilidade de remoo ou proteo dos salvados por motivo de fora maior; e desentulho do local.

No Ramo Tumultos, podem ser contratadas as seguintes coberturas adicionais, mediante pagamento de prmio adicional: atos dolosos; quebra de vidros; veculos fora do recinto do estabelecimento segurado; deteriorao de mercadorias; perda ou pagamento de aluguel; perda de prmio; rateio parcial. Essas coberturas no esto previstas na cobertura bsica.

Ramo 73 Global de Bancos


O Seguro Global de Bancos tem por objetivo garantir prejuzos materiais que o segurado venha a sofrer em seus valores e bens, decorrentes dos riscos previstos, observando-se, porm, os limites da importncia segurada.

Importante
No Ramo de Seguro Global de Bancos, destacam-se os seguintes riscos: roubo; furto qualicado; e destruio ou perecimento de valores e bens por qualquer causa. S podero contratar esse seguro os bancos e as instituies nanceiras.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Ramo 14 Compreensivo Residencial Ramo 16 Compreensivo de Condomnio Ramo 18 Compreensivo Empresarial


O objetivo principal dos Ramos de Seguros Compreensivos simplicar todas as etapas da contratao, procurando atender de forma gil realidade do segurado que, orientado por seu corretor, escolhe as coberturas convenientes e necessrias proteo de seu patrimnio. Como exemplo signicativo de agilizao, podemos citar a eliminao da vistoria na maior parte dos seguros. Para contratar, por exemplo, uma aplice de incndio, era preciso que a seguradora zesse uma vistoria no local, analisasse o tipo e o material da construo, o sistema de proteo, a rea exata da empresa, enm, zesse uma avaliao detalhada do risco. Hoje, atravs dos Ramos Compreensivos, tambm denominados de Planos Conjugados ou Planos Multirriscos, algumas seguradoras aceitam riscos com iseno da vistoria prvia. Os Seguros Compreensivos podem ser contratados sob a forma padronizada prevista na Circular SUSEP 321/2006 ou por produtos desenvolvidos pelas seguradoras a partir dos textos das clusulas de cobertura elaboradas pela SUSEP. No que se refere aos produtos no padronizados, ou seja, os produtos desenvolvidos pelas seguradoras, observamos as seguintes caractersticas importantes na maioria dos Planos de Seguros Compreensivos disponveis no mercado: cobertura a 1o Risco Absoluto (sem Clusula de Rateio) at um determinado limite; simplicao operacional desde a contratao at a emisso da aplice; iseno de vistoria prvia para a maioria das coberturas, excetuando-se os casos de alagamento, inundao e desmoronamento; e verba nica para prdio e contedo.

Os Seguros Compreensivos garantem, em geral, na sua Cobertura Bsica, trs riscos. So eles: incndio decorrente de caso fortuito, imprevisvel ou inevitvel e independente da vontade do segurado; queda de raio ocorrida dentro da rea do terreno ou edifcio onde se localizam os bens segurados; e exploso de gs normalmente empregado em aparelhos de uso domstico, ocorrida dentro da rea do terreno ou edifcio onde se encontram os bens segurados.

Garantias
Como Coberturas Acessrias mais comumente contratadas, mediante o pagamento do prmio a dicional respectivo, o segurado pode, a critrio da seguradora escolhida, contratar as seguintes garantias que devem vir especicadas na aplice: vendaval, furaco, ciclone, tornado, granizo e fumaa; queda de aeronave ou quaisquer outros engenhos areos ou espaciais, impacto de veculo terrestre; perda ou pagamento de aluguel, em virtude de danos causados por qualquer evento coberto; quebra de vidros causada por imprudncia ou culpa de terceiros ou por ato involuntrio do segurado, de membros de sua famlia ou de seus empregados e prepostos, bem como resultantes da ao de calor articial ou chuva de granizo;

UNIDADE 6

47

tumultos, greves e lockout quando caracterizados de acordo com as denies do ramo; danos eltricos, que cobrem as perdas e danos ocorridos em os, lmpada, vlvulas, chaves, circuitos e aparelhos eltricos, causados, acidentalmente, pelo calor gerado por eletricidade; alagamento causado por gua proveniente de chuva torrencial ou tromba dgua, consequente ou no da obstruo ou insucincia de esgotos, galerias pluviais, desaguadouros e similares; enchente; ruptura de encanamentos, canalizaes, adutoras e reservatrios, desde que no pertenam ao imvel segurado, nem ao edifcio do qual faam parte integrante; desmoronamento total ou parcial do imvel; inundao resultante, exclusivamente, do aumento de volume de gua de rios navegveis (conforme denido pela Diviso de guas do Ministrio da Agricultura) e de canais alimentados naturalmente por esses rios; derrame de gua ou outra substncia lquida de instalao de chuveiros automticos sprinklers, cobrindo, inclusive, os danos que venham a sofrer as instalaes de chuveiros automticos em consequncia dos riscos cobertos; roubo, desde que praticado no recinto do imvel indicado na aplice, compreendendo os riscos de: roubo cometido mediante ameaa ou emprego de violncia contra a pessoa; furto qualificado, exclusivamente aquele cometido com destruio ou rompimento de obstculo ou mediante escalada ou utilizao de entrada ao local onde esto os bens cobertos, conforme demais especicaes da aplice; e danos materiais diretamente causados aos bens cobertos durante a prtica do roubo ou furto qualicado. valores no interior do estabelecimento, dentro e/ou fora de cofres-fortes ou caixas-fortes, que garantam as perdas e danos causados por roubo, furto qualicado e destruio, perecimento dos valores decorrentes dos riscos mencionados ou de quaisquer outros eventos provenientes de causa externa; exploso de aparelhos e substncias ou produtos inerentes ou no indstria ou ao negcio do segurado, onde quer que a exploso tenha se originado; indelidade de empregados, que garante indenizao dos prejuzos ocorridos em consequncia de quaisquer crimes contra o patrimnio do segurado, conforme denidos no Cdigo Penal Brasileiro, praticados pelos empregados, relacionados nominalmente na aplice e que estejam em pleno exerccio de suas funes; despesas xas, que garantam indenizao dos prejuzos decorrentes de interrupo ou perturbao do giro de negcios do segurado, causada por incndio, queda de raio e exploso de gs, ocorridos nos locais mencionados na aplice, com danicao ou destruio dos bens mveis ou imveis neles localizados; despesas com instalao em novo local, diferente do sinistrado, a m de que as atividades do segurado voltem, o mais depressa possvel, ao seu ritmo normal aps a ocorrncia de evento coberto que impossibilite sua continuidade no local primitivo; responsabilidade civil, cobertura que se dene, de conformidade com as Condies Gerais e Especiais estabelecidas para cada modalidade de seguro nele includa; equipamentos, garantia que segue as Condies Gerais e Especiais de Ramos Diversos da modalidade determinada.

48

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Ramo 96 Riscos Nomeados e Operacionais


So seguros feitos sob medida. So semelhantes aos Ramos Compreensivos, tendo, inclusive, a mesma cobertura bsica e podendo ter as mesmas coberturas acessrias.

Importante
H algumas diferenas entre eles. As mais signicativas so os valores envolvidos e a forma de contratao das coberturas acessrias; nos Seguros de Riscos Nomeados, os riscos cobertos por coberturas acessrias so relacionados e, nos Seguros de Riscos Operacionais, os riscos cobertos por coberturas acessrias so todos aqueles que no estiverem expressamente excludos, ou seja, uma aplice do tipo all risks.

Grupo 03 Seguros de Responsabilidades


Ramo 51 Responsabilidade Civil Geral
aquele que garante ao segurado o reembolso das quantias pelas quais vier a ser responsvel civilmente, relativas reparao por danos involuntrios, corporais e/ou materiais causados a terceiros, e que decorram de riscos cobertos pela aplice. O Seguro de Responsabilidade Civil apresenta vrias modalidades. As principais so: Guarda de Veculos de Terceiros; Condomnios, Proprietrios e/ou Locatrios de Imveis; Obras Civis e/ou Servios de Montagem e Instalao de Mquinas e/ou Equipamentos; Estabelecimentos Comerciais e/ou Industriais; Produtos (no Territrio Nacional e/ou no Exterior); Empregador; Familiar etc. O Seguro de Responsabilidade Civil apresenta taxao diferenciada em funo das vrias modalidades existentes, cada qual com suas condies prprias.

Grupo 05 Seguros de Automvel


Ramo 31 Automvel Casco
O Seguro de Automvel Casco tem, como objeto, os veculos terrestres de propulso a motor e seus reboques, destinados a transporte de pessoas, animais ou coisas, dentro do territrio brasileiro. No Seguro de Automvel - Casco, so passveis de cobertura os riscos de coliso, incndio, roubo ou furto (total ou parcial) e convulses da natureza. As coberturas em Automveis esto assim classicadas: bsicas relacionadas diretamente ao veculo; e adicionais utilizadas como complemento de qualquer uma das coberturas bsicas, mediante citao expressa na aplice.
UNIDADE 6

49

A franquia o valor denido no contrato de Seguro de Automveis, que representa o limite de participao do segurado nos prejuzos consequentes de cada sinistro. Pode ser bsica (ou obrigatria) e facultativa; e ambas so do tipo dedutvel. No Ramo de Seguro Automvel Casco, existe uma taxa para cada marca, tipo e nacionalidade de veculo, alm de descontos ou agravaes em funo do perl do segurado e/ou condutor do veculo.

Ramo 53 Responsabilidade Civil Facultativa de Veculos RCFV


comum no mercado acoplar-se s aplices de Seguro de Automveis esse ramo de seguro, cuja nalidade reembolsar ao segurado a indenizao paga, consequente de acidentes causados pelo veculo discriminado na aplice ou pela carga transportada do veculo e referente a danos materiais ou danos corporais. Nas aplices de Seguro de Automveis Casco, contratadas com esta cobertura, deve-se discriminar uma verba para a Responsabilidade Civil Facultativa de Veculos Danos Materiais e outra verba para a Responsabilidade Civil Facultativa de Veculos Danos Corporais.

Ramo 20 Acidentes Pessoais de Passageiros


O Ramo de Acidentes Pessoais de Passageiros, tambm, comumente comercializado junto com o Seguro de Automvel; sua contratao destina-se a garantir isoladamente, ou em conjunto, a cobertura de Invalidez Permanente, Morte e Despesas Mdico-Hospitalares para os passageiros no interior do veculo segurado, em caso de acidente no trnsito.

Grupo 06 Seguros de Transportes


Ramo 21 Transporte Nacional e Ramo 22 Transporte Internacional
A carteira de transportes abrange o conjunto de seguros relativos a bens e mercadorias transportadas. Compreende, assim, todos os seguros que visam cobrir os riscos relacionados s viagens nacionais, internacionais, realizadas por quaisquer meios de transporte regular, e, tambm, os Seguros de Responsabilidade Civil dos Transportadores de Carga. Nesses ramos de seguro, existem diversas coberturas bsicas, adicionais e clusulas especcas, entre as quais destacamos: Exemplos de Coberturas Bsicas dos Seguros de Transportes
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Coberturas Bsicas A/B/C Cobertura para Seguro de Animais Vivos Cobertura para Seguros de Operaes Isoladas Coberturas para Seguros de Bagagem Cobertura para Seguros de Mercadorias Conduzidas por Portadores Cobertura para Seguros de Mostrurios sob a Responsabilidade de Viajantes Comerciais Cobertura para Seguros de Transportes de Ttulos em Malotes

CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Exemplos de Coberturas Adicionais dos Seguros de Transportes Cobertura Adicional de Despesas Coberturas Adicionais de Tributos Cobertura Adicional de Lucros Esperados Cobertura Adicional para Embarques Areos sem Valor Declarado Cobertura Adicional para Classicao de Navios Coberturas Adicionais de Riscos de Greves Coberturas Adicionais de Riscos de Guerra Cobertura Adicional de Benefcios Internos

Exemplos de Clusulas Especcas ou Especiais dos Seguros de Transportes Clusula Especca para Bens Usados Clusula Especca para Embarques Areos sem Valor Declarado Clusula Especca para Embarques Efetuados no Convs dos Navios Clusulas Especcas de Averbaes Clusula Especca para Faltas em Mercadorias a Granel Clusulas Especcas para Mercadorias Transportadas em Contineres

Para que haja cobertura, os riscos adicionais e especiais esto sujeitos a taxas adicionais, excetuando-se aqueles ocorridos em consequncia de acidentes martimos, uviais, lacustres, rodovirios, ferrovirios ou areos. Os tipos de aplices utilizadas no Seguro de Transportes so: avulsas; de averbaes ou aberta; e aplice com prmio ajustvel. aplices avulsas visa cobertura de um nico embarque, contemplando toda a especicao da mercadoria segurada (marca, nmero de srie, espcie, quantidade, embalagem, valor, meio de transporte, locais de incio e destino, cobertura, taxas, prmio e importncia segurada). A contratao dessa aplice recomendada para empresas que no efetuam embarques com frequncia. Constam, dessa aplice, as condies gerais, especiais e particulares aplicveis ao embarque efetuado pelo segurado; aplices de averbaes ou aberta recomendada para segurados que efetuem embarques com frequncia. Tambm constam, dessa aplice, as condies gerais, especiais e particulares que regem todos os embarques efetuados pelo segurado. A especicao das mercadorias seguradas constar das averbaes, que podero ser emitidas, pelo segurado, em formulrio impresso ou por meio eletrnico, mediante acordo prvio com a seguradora; e aplice com prmio ajustvel concedida a segurados com grande movimento de embarques. A importncia segurada e o prmio inicial sero calculados com base em estimativa anual de embarques, fornecida pelo segurado. O prmio, normalmente, cobrado em at 11 parcelas, a critrio do segurador. O reajuste das parcelas, em geral, efetuado trimestralmente. baseado nos embarques efetivamente realizados pelo segurado, que se compromete a inform-los mensalmente.

UNIDADE 6

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A taxao no Seguro de Transportes est condicionada, entre outros, aos seguintes critrios: caractersticas do veculo transportador; caractersticas prprias dos bens ou mercadorias transportadas; caractersticas de embalagem dos bens ou mercadorias; locais de origem e destino do transporte; e meio de transporte a ser utilizado.

Ramo 54 Responsabilidade Civil do Transportador Rodovirio Carga (RCTR-C)


O Seguro de Responsabilidade Civil do Transportador Rodovirio-Carga (RCTR-C) obrigatrio e tem por nalidade cobrir a responsabilid e propriedade de terceiros, que lhe tenham sido entregues para transportar. Tais perdas ou danos estaro cobertos desde que ocorram durante o transporte e sejam causados diretamente por: acidentes coliso e/ou capotagem e/ou abalroamento e/ou tombamento do veculo transportador; e exploso ou incndio nos armazns, depsitos ou ptios usados pelo transportador, durante a viagem, mesmo que os bens segurados encontrem-se fora dos veculos transportadores.

Ateno
Em ambas as situaes no caber indenizao, quando vericado ato doloso do transportador/segurado. Em relao ao prmio geralmente, com base numa relao mensal, onde os embarques realizados so informados pelo segurado/transportador, a seguradora procede ao clculo da fatura ou conta mensal, cobrando o prmio devido. Tambm so utilizados meios eletrnicos para informao dos embarques, antes do incio dos riscos. Em relao s taxas as taxas variam em funo do percurso da viagem, sendo aplicadas sobre o valor da mercadoria.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Ramo 55 Seguro de Responsabilidade Civil Facultativo do Transportador Rodovirio por Desaparecimento de Carga (RCF-DC)
O Seguro de RCF-DC garante ao segurado, at o valor declarado na averbao e respeitado o limite de responsabilidade previsto na aplice, o reembolso das reparaes pecunirias pelas quais, por disposies legais, for ele responsvel pelas perdas ou danos causados a bens de terceiros que lhe tenham sido entregues para transporte, decorrente dos riscos cobertos previstos nas condies gerais. Esse seguro facultativo, porm s poder ser contratado em conjunto com o RCTR-C. Desde que devidamente averbados no Seguro de Responsabilidade Civil do Transportador Rodovirio Carga (RCTR-C), o Seguro de RCF-DC cobre o desaparecimento da carga em consequncia de: apropriao indbita e estelionato, furto simples ou qualicado, extorso simples ou mediante sequestro, quando o desaparecimento da carga for concomitante ao do veculo transportador; roubo durante o trnsito, entendendo-se como tal o desaparecimento total ou parcial da carga, desde que o autor do delito tenha assumido o controle do veculo transportador, mediante grave ameaa ou emprego de violncia; roubos praticados durante viagem uvial na regio amaznica, complementar viagem rodoviria, desde que haja inqurito conclusivo e que ocorra o desaparecimento total ou parcial de carga, concomitantemente ou no ao do veculo embarcado; e roubo de mercadorias no depsito do transportador, nos ptios e no interior de edifcios, estando o veculo transportador carregado ou no com carga ainda no entregue ao destinatrio e que no tenha permanecido no depsito por mais de 15 dias corridos.

Grupo 09 Seguros de Pessoas Coletivo


Ramo 97 Seguro de Vida
O Seguro de Vida tem por objetivo garantir o pagamento de uma indenizao aos benecirios por morte do segurado, alm de prover outros tipos de indenizaes, atravs de outras garantias previstas na aplice. Na contratao do Seguro de Vida, esto envolvidas vrias partes: segurado a pessoa fsica que adere ao seguro; seguradora a pessoa jurdica que assume a responsabilidade de cobertura dos riscos especicados na aplice, mediante o recebimento do prmio correspondente; estipulante a pessoa fsica ou jurdica que prope a contratao de plano coletivo de Seguros de Pessoas, cando investido de poderes de representao dos segurados, nos termos da legislao e regulao em vigor; corretor a pessoa fsica ou jurdica que faz a intermediao da contratao do plano do Seguros de Pessoas; e benecirio a pessoa fsica ou jurdica designada, pelo segurado, para receber os valores dos capitais segurados, na hiptese da ocorrncia do sinistro.
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Principais Coberturas
Morte
Garantia de pagamento do capital segurado ao benecirio em caso de morte do segurado principal, tanto por causas naturais quanto acidentais. A morte por suicdio est excluda da indenizao, podendo somente ser admitida sua cobertura quando o segurado j participa do grupo h mais de 2 anos. Pressupe-se, neste caso, que o segurado no ingressou no seguro com o intuito de se suicidar. O seguro deve abranger pelo menos uma das coberturas bsicas quando adotada a estruturao de coberturas bsicas e adicionais, sendo que a cobertura de morte deve ser obrigatoriamente oferecida.

Morte Acidental
Garantia do pagamento, em caso de morte por acidente, de uma indenizao especial, paga adicionalmente indenizao relativa cobertura de morte. Quando a garantia de morte acidental estabelecida em valor igual ao da garantia de morte, tem-se, em caso de morte acidental do segurado, a situao conhecida como dupla indenizao.

Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente


Garantia do pagamento de uma indenizao relativa perda, reduo ou impotncia funcional denitiva, total ou parcial, de membros ou rgos, em virtude de leso fsica causada por acidente pessoal coberto. Aps a concluso do tratamento, ou esgotados os recursos teraputicos disponveis para a recuperao do segurado, alm de constatada e avaliada sua invalidez permanente quando da alta mdica denitiva, a sociedade seguradora deve pagar uma indenizao, de acordo com os percentuais estabelecidos nas condies gerais e/ou especiais do seguro. Se, depois de paga a indenizao por invalidez permanente por acidente, vericar-se a morte do segurado em consequncia do mesmo acidente, a importncia j paga pela invalidez permanente deve ser deduzida do valor do capital segurado por morte.

Invalidez Laborativa Permanente Total por Doena


Garantia de pagamento de indenizao em caso de invalidez laborativa permanente total, consequente de doena. considerada invalidez laborativa permanente total por doena, aquela da qual no se pode esperar recuperao ou reabilitao com os recursos teraputicos disponveis no momento de sua constatao, para a atividade laborativa principal do segurado. Atividade laborativa principal aquela pela qual o segurado obteve maior renda dentro de determinado exerccio anual denido nas condies contratuais.
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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Consideram-se, tambm, total e permanentemente invlidos, para efeitos dessa cobertura, os segurados portadores de doena em fase terminal atestada por prossional legalmente habilitado. No podem gurar como segurados sob essa cobertura pessoas que no exeram qualquer atividade laborativa, sendo vedado o oferecimento e a cobrana de prmio, para o seu custeio, por parte da sociedade seguradora. Reconhecida a invalidez laborativa pela sociedade seguradora, a indenizao deve ser paga de uma s vez ou sob a forma de renda certa, temporria ou vitalcia, em prestaes mensais, iguais e sucessivas, conforme acordado entre as partes.

Invalidez Funcional Permanente Total por Doena


Garantia de pagamento de indenizao em caso de invalidez funcional permanente total, consequente de doena que cause a perda da existncia independente do segurado. considerada perda da existncia independente do segurado a ocorrncia de quadro clnico incapacitante que inviabilize, de forma irreversvel, o pleno exerccio das relaes autonmicas do segurado, comprovado na forma denida nas condies gerais e/ou especiais do seguro. Consideram-se, tambm, total e permanentemente invlidos, para os efeitos desta cobertura, os segurados portadores de doena em fase terminal por prossional legalmente habilitado.

Doenas Graves
A cobertura de doenas graves garante o pagamento de indenizao em decorrncia de diagnstico de doenas devidamente especicadas e caracterizadas nas condies gerais e/ou especiais do seguro, sendo vedada a estipulao de critrios de clculo do capital segurado com base nas despesas mdicas e/ou hospitalares incorridas pelo segurado para o tratamento da doena.

Dirias por Incapacidade (DI)


Consiste no pagamento de dirias, a partir da caracterizao da impossibilidade contnua e ininterrupta do segurado de exercer a sua prosso ou ocupao. O pagamento das dirias se d durante o perodo em que o segurado se encontrar sob tratamento mdico em consequncia de acidente coberto, sendo devido a partir do 1o dia aps o perodo de franquia de, no mximo, 15 dias. Geralmente, oferecido o limite mximo de 360 dirias por perodo contratual. Esse limite tambm o mximo pagvel por um mesmo acidente.

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Grupo 14 Seguros Martimos


Ramo 33 Martimos (Cascos)
A nalidade dos Seguros Martimos (Cascos) indenizar perdas e/ou danos materiais, sofridos pela embarcao segurada, incluindo-se maquinaria e instalaes necessrias sua navegao. Para o Seguro Martimo (Cascos), apresentam-se trs tipos de coberturas: coberturas bsicas (h 3 opes de Cobertura Bsica, escolha do segurado), que garantem perdas e/ou danos consequentes de acidentes aquavirios como: naufrgio, abalroao, encalhe, incndio, coliso, exploso, tempestades, alijamento etc; alm de Avaria Grossa e Assistncia e Salvamento, podendo incluir a Responsabilidade Civil por Abalroao. coberturas complementares de Desembolsos (para as despesas de armao, manuteno, conservao e correlatas, decorrentes de perda total) e Responsabilidades Excedentes (que visa a diminuir o rateio em caso de assistncia e salvamento, Avaria Grossa e RC por Abalroao) e Valor Aumentado (indenizao complementar para os casos previstos nas duas coberturas complementares anteriores). coberturas especiais que garantem os riscos de guerra, greves, motins e comoes civis; seguros de Construtores Navais e Responsabilidade Civil Complementar (P&I), dentre outros.

Importante
em relao cobertura: o Seguro de Cascos cobre acidentes fortuitos ocorridos em portos, ancoradouros, diques, canais, estaleiros etc. na cobertura de Responsabilidade Civil por Abalroao so indenizadas, exclusivamente, perdas ou danos causados por abalroamento outra embarcao ou aos seus bens existentes a bordo, e, na cobertura de RC Complementar, proteo e indenizao (P&I), garantem-se as perdas de vida e danos pessoais, danos a objetos xos e utuantes e poluio. Pode, ainda, ser includa uma cobertura para reembolso de despesas com remoo de destroos. em relao s taxas: so aplicadas para cada embarcao, individualmente, ou para a frota de embarcaes a ser segurada. so com base em vistoria prvia, tanto nos cascos de seguros novos como nas renovaes.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Grupo 15 Seguros Aeronuticos


Ramo 35 Aeronuticos (Casco)
O Seguro Aeronutico (Casco) compreende a cobertura para os danos que a aeronave venha a sofrer em consequncia de acidentes aeronuticos (tambm denominado Aditivo A Garantia Cascos).

Ramo 37 Responsabilidade Civil de Hangar


Compreende a cobertura para danos pessoais e/ou materiais, involuntariamente causados a terceiros, que decorram da existncia, da manuteno, do uso e/ou das operaes relativas s atividades do(s) hangar(es) de propriedade do segurado.

Ramo 97 Responsabilidade do Explorador e Transportador Areo (RETA)


O Seguro de Responsabilidade do Explorador ou Transportador Areo/RETA tem por objetivo dar cobertura para o segurado, relativa sua responsabilidade para com terceiros (passageiros, tripulantes, pessoas e bens no solo), no caso de acidentes aeronuticos (tambm denominado Aditivo B Garantia RETA). Alm destes ramos, podem ser contratadas, no mbito do Seguro Aeronutico, as seguintes coberturas: Responsabilidade Civil a 2o Risco do Seguro RETA; Seguro de Guerra; e Seguro de Peas, Motores e Acessrios Sobressalentes.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

[1] A Corretora de Seguros Imaginria sofreu a aplicao de uma penalidade do rgo scalizador de mercado de seguros e decidiu impetrar um recurso por no concordar com a penalidade na ltima instncia administrativa. Assim, esse recurso deve ser encaminhado pela corretora ao (): (a) (b) (c) (d) (e) IRB-Brasil Re. SUSEP. CNSP. CRSNSP. Ministrio da Fazenda.

Marque a alternativa correta [2] A nalidade especca do seguro : (a) (b) (c) (d) Garantir ao segurado a substituio do bem sinistrado sempre que houver a sua perda. Permitir ao segurado comprar um veculo novo quando houver sinistro. Restabelecer o equilbrio econmico perturbado pela ocorrncia de risco coberto. A troca de uma despesa incerta futura e de valor elevado por outra, certa, antecipada e de valor comparativamente menor. (e) Dar lucro ao segurado, quando o seguro for contratado com importncia segurada superior ao valor real do bem.

TESTANDO CONHECIMENTOS

Testando Conhecimentos
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[3] Na denio de seguro de Hrmard, consta que a operao de seguro a assuno de um conjunto de eventos determinados pelo segurador, que os compensa de acordo com: (a) (b) (c) (d) (e) As leis da Estatstica e o valor matemtico do risco. O princpio do mutualismo e o custo mdio dos sinistros. O valor matemtico do risco e o mutualismo. As leis matemticas e o princpio do mutualismo. As leis da Estatstica e o princpio do mutualismo.

Considere as proposies a seguir [4] So elementos essenciais do seguro: I. A aplice e o prmio. II. O segurador e o segurado. III. A indenizao e o risco. Assinale a alternativa correta: (a) (b) (c) (d) (e) Somente a armativa I correta. Somente a armativa II correta. Somente as armativas I e III so corretas. Somente as armativas II e III so corretas. Todas as armativas so corretas.

Marque a alternativa correta [5] O risco pode ser classicado em: I. Puro, particular, especulativo e fundamental. II. Particular, puro, pessoal e fundamental. III. Fundamental, pessoal, particular e especulativo. Assinale a opo correta: (a) (b) (c) (d) (e) Somente a alternativa I est correta. Somente a alternativa II est correta. Somente as alternativas I e II esto corretas. Somente as alternativas I e III esto corretas. Todas as alternativas esto corretas.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Marque a alternativa correta [6] Pode-se denir risco puro como sendo aquele que: (a) Deve ser tratado com tcnicas de seguro, havendo apenas duas possibilidades: perder ou no perder. (b) Deve ser tratado pelo Estado, com tcnicas de seguro. (c) Deve ser tratado com tcnicas de seguro, havendo apenas duas possibilidades: perder ou ganhar. (d) Deve ser tratado com tcnicas comerciais, havendo as possibilidades de perder ou ganhar. (e) No pode ser garantido pelo seguro.

[7] O parmetro indispensvel para que o risco seja segurvel : (a) (b) (c) (d) (e) Independer da vontade das partes. Causar prejuzo de ordem nanceira e ser mensurvel. Ser mensurvel e incerto, em alguns casos. Ser mensurvel e depender da vontade das partes. Ser possvel, futuro e incerto.

[8] Com referncia classicao dos riscos, podemos armar que: (a) Os riscos puros devem ser tratados pelas seguradoras e admitem duas possibilidades: perder ou ganhar. (b) A possibilidade de ocorrncia de um incndio em um apartamento um risco fundamental e deve ser tratado com tcnicas de preveno e combate a incndio. (c) Os riscos em que h a possibilidade de perder, no perder ou ganhar, e que so tratados com tcnicas comerciais, so denominados riscos especulativos. (d) Os riscos particulares so pessoais e, portanto, no devem ser tratados por seguradores. (e) A coliso de dois carros pode ser includa no conjunto dos riscos fundamentais.

[9] Marque a alternativa falsa: (a) As Condies Gerais constam de todos os contratos de seguro. (b) O contrato de seguro pode ser solene e bilateral. (c) A principal obrigao da seguradora pagar o prmio do seguro ao segurado em caso de sinistro coberto. (d) Um contrato de seguro pode ter Condies Gerais, Condies Especiais e Condies Particulares. (e) O contrato de seguro aleatrio e oneroso.

TESTANDO CONHECIMENTOS

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[10] A caracterstica bsica do seguro que pode ser denida como o conjunto de segurados do Ramo Vida, de uma determinada seguradora, denominada: (a) (b) (c) (d) (e) Previdncia. Incerteza. Mutualismo. Indenizao. Carncia.

[11] Podemos citar como exemplos de Seguros de Ramos Elementares: (a) (b) (c) (d) (e) Prestamista/DPVAT/DPEM Prestamista/Vida/Sade Sade/Automveis (Casco)/DPEM Transportes Nacionais/Automvel (Casco)/Responsabilidade Civil Geral Penhor Rural/Sade/Vida

Assinale a alternativa que preenche corretamente as lacunas [12] O Cdigo Civil probe a cobertura de seguro para os riscos decorrentes de atos ilcitos do segurado. H exceo para os riscos _____________, por ato _______________ do segurado ou das pessoas por quem ele seja legalmente responsvel. (a) (b) (c) (d) (e) excludos/ilegal de Responsabilidade Civil/doloso prprios/da vontade no cobertos/culposo de Responsabilidade Civil/culposo

Assinale a alternativa que preenche corretamente as lacunas [13] Alguns dos instrumentos do contrato de seguro, entre outros, so: __________, ___________ e ____________. (a) (b) (c) (d) (e) a aplice/a averbao/o mutualismo a proposta/a aplice/a averbao o endosso/a incerteza/a previdncia a previdncia/a incerteza/o mutualismo a averbao/a proposta/a incerteza

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Assinale com um V quando a armativa for verdadeira e com F quando for falsa [14] O contrato de seguro considerado: ( ( ( ( ( ) ) ) ) ) Bilateral, porque interessa ao segurado e ao corretor de seguros. Oneroso para ambas as partes contratantes. De boa-f, porque a seguradora aceitar qualquer seguro proposto, sem anlise do risco. Formal porque sua forma especca prevista em lei. Formal, bilateral, aleatrio, de boa-f e oneroso. Assinale a alternativa correta: (a) (b) (c) (d) (e) V, F, V, V, F F, V, F, V, V V, V, V, F, F V, F, V, F, V F, V, V, F, V

[15] Assinale com F as alternativas falsas e com V as alternativas verdadeiras: ( ) A caracterstica indenitria consiste na reparao dos prejuzos decorrentes de sinistro coberto e se faz presente em todos os ramos de seguro. ( ) Existem dois tipos de seguro: proporcionais ou no proporcionais. ( ) Os seguros no proporcionais podem ser contratados a Primeiro, Segundo ou mais Riscos Absolutos. Marque a opo correta: (a) (b) (c) (d) (e) F, V, V V, F, V F, V, F V, V, V F, F, F

[16] Os mecanismos de pulverizao dos riscos utilizados pelo mercado segurador brasileiro para sua autoproteo, quando assumem riscos de terceiros, so conhecidos como: (a) (b) (c) (d) (e) Cosseguro e retrocesso. Retrocesso e resseguro. Cosseguro e resseguro. Excesso de danos e retrocesso. Cosseguro, resseguro e retrocesso.

TESTANDO CONHECIMENTOS

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Aplice: instrumento do contrato de seguro pelo qual o segurado repassa seguradora a responsabilidade sobre os riscos estabelecidos na aplice. A aplice contm as clusulas e Condies Gerais, Especiais e/ou Particulares do contrato. Constitui-se, assim, no contrato de seguro propriamente dito. Aviso de sinistro: comunicao da ocorrncia de um evento (sinistro) que o segurado obrigado a fazer seguradora, assim que dele tenha conhecimento. Pode-se dizer que a comunicao ocial seguradora da ocorrncia do sinistro, sua natureza e gravidade. Benecirio: pessoa fsica ou jurdica qual devida a indenizao em caso de sinistro. O benecirio pode ser certo (determinado), quando constitudo nominalmente na aplice, ou incerto (indeterminado), quando desconhecido na formao do contrato. a pessoa que recebe a indenizao prevista em caso de ocorrncia de sinistro com risco coberto. O segurado pode escolher quantas e quais pessoas desejar como benecirias, bastando indic-las no ato da contratao do seguro, desde que o segurado preveja a gura do benecirio. Capital segurado: importncia segurada xada, na aplice, correspondente ao valor mximo estabelecido para o objeto do seguro. Pode ser xo, quando a indenizao paga integralmente (Seguros de Vida, por exemplo) ou proporcional, quando a indenizao apurada segundo os prejuzos sofridos pelo objeto segurado (Ramos Elementares, em geral). , portanto, o valor escolhido pelo segurado para as coberturas dos seguros. Condies (Gerais, Especiais ou Adicionais) do seguro: clusulas que denem os riscos cobertos, riscos no cobertos e demais direitos e obrigaes das partes contratantes do seguro. Corretor de seguros: intermedirio, pessoa fsica ou jurdica, legalmente autorizada a angariar e a promover contratos de seguro entre as seguradoras e as pessoas fsicas ou jurdicas de direito privado, podendo ser brasileiro ou estrangeiro e, se pessoa fsica, com residncia permanente no pas. Dano: todo prejuzo material ou pessoal sofrido por um segurado, passvel de indenizao de acordo com as condies de cobertura de uma aplice de seguro.

GLOSSRIO

Glossrio
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Endosso ou aditivo: documento expedido pelo segurador, durante a vigncia do contrato, pelo qual aquele e o segurado acordam quanto alterao de dados, modicam condies ou objetos da aplice ou o transferem a outrem. Estipulante: pessoa fsica (natural) ou jurdica que contrata aplice coletiva de seguros, cando investida dos poderes de representao dos segurados perante a sociedade seguradora. Franquia: valor, previsto na aplice, pelo qual o segurado ca responsvel em cada sinistro. Pode ser dedutvel ou simples. Garantia: designao genrica utilizada para indicar as responsabilidades pelos riscos assumidos por um segurador ou ressegurador. tambm empregada como sinnimo de cobertura. Importncia segurada: valor atribudo ao patrimnio ou s consequncias econmicas do risco sob expectativa de prejuzos, para o qual o segurado deseja a cobertura do seguro, ou seja, o limite de responsabilidade da seguradora, que, nos Seguros de Coisas, no dever ser superior ao valor do bem. Tambm designada por capital segurado, soma segurada, limite mximo de indenizao, limite mximo de probabilidade ou limite mximo de garantia. Este valor escolhido pelo segurado para as coberturas dos Seguros de Bens Materiais e de Responsabilidade. Indenizao: contraprestao do segurador ao segurado que, com a efetivao do risco (ocorrncia de evento previsto no contrato), venha a fazer jus a um recebimento pactuado. Interesse segurvel: legtimo interesse econmico ou pecunirio que as pessoas fsicas ou jurdicas podem ter com relao a si prprias, outras pessoas ou bens segurveis. Prmio: importncia paga pelo segurado, ou estipulante, seguradora em troca da transferncia do risco a que ele est exposto. Em princpio, o prmio resulta da aplicao de um percentual (taxa) importncia segurada. O prmio deve corresponder ao preo do risco transferido seguradora. O preo do seguro tambm pode ser denominado custo do seguro. Prmio ganho: parcela do prmio referente ao perodo de tempo de risco decorrido. Proposta: formulrio impresso, contendo um questionrio detalhado que deve ser preenchido pelo segurado, ou seu representante de direito, ao candidatar-se cobertura do seguro. A proposta a base do contrato de seguro, geralmente fazendo parte dele. Reintegrao: restabelecimento da importncia segurada, aps o sinistro parcial e o pagamento de uma indenizao. A reintegrao visa restabelecer o valor da importncia segurada para as coberturas dos Seguros de Bens Materiais e de Responsabilidades. prevista em alguns ramos de seguro.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Risco: evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes contratantes e contra o qual feito o seguro. O risco a expectativa de sinistro. Sem risco no pode haver contrato de seguro. comum a palavra ser usada, igualmente, para signicar o bem ou pessoa sujeita ao risco. O risco tambm pode ser denido como a incerteza com relao perda ou o risco o objeto do seguro, congurando a probabilidade de um evento futuro atingir um bem que representa um interesse econmico para o segurado. Salvados: tudo aquilo que se consegue resgatar de um sinistro e que ainda possui valor econmico. Assim, so considerados tanto os bens que tenham cado em perfeito estado quanto os parcialmente danicados pelos efeitos do sinistro. Segurado: pessoa fsica ou jurdica que, tendo interesse segurvel, contrata o seguro, em seu benefcio pessoal ou de terceiros. Pode tambm ser denido como a pessoa ou empresa protegida pela cobertura de uma aplice de seguro, para os casos de perdas materiais ou eventos relacionados com a vida. Seguradora: pessoa jurdica que assume a responsabilidade por riscos contratados e paga indenizao ao segurado, ou ao(s) seu(s) benecirio(s), no caso de ocorrncia de sinistro coberto. So empresas legalmente constitudas para assumir e gerir coletividades de riscos, obedecidos os critrios tcnicos e administrativos especcos. Seguro: contrato pelo qual uma das partes se obriga, mediante cobrana de prmio, a indenizar a outra pela ocorrncia de determinados eventos ou por prejuzos eventuais. Sinistro: ocorrncia de acontecimento previsto no contrato de seguro e que, legalmente, obriga a seguradora a indenizar. Sinistralidade: relao entre os valores indenizados, ou a indenizar, e os prmios pagos pelo segurado. Mede a expectativa de perda, que imprescindvel para estabelecer o prmio estatstico ou o custo puro de proteo. Tarifa: relao das taxas correspondentes a cada classe de risco. de acordo com a taxa constante da tarifa que o segurador calcula o prmio relativo ao seguro que lhe proposto. Tarifao: avaliao do risco de pessoa fsica ou jurdica. Taxa: elemento necessrio xao das tarifas de prmios, clculos de juros, reservas matemticas etc. A taxa um percentual xo que se aplica a cada caso determinado, estabelecendo a importncia necessria ao m visado. Terceiro: pessoa que, envolvida num sinistro, no represente nenhuma das duas partes do contrato de seguro (segurado e seguradora). No se incluem no conceito de terceiros parentes, cnjuge, funcionrios, scios ou representantes do segurado, bem como objetos ou bens de sua propriedade ou posse.

GLOSSRIO

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Vigncia: perodo de tempo xado para validade do seguro (ou cobertura). o prazo que determina o incio e o m da durao das coberturas ou garantias contratadas. Vistoria de sinistro: inspeo feita por prossionais habilitados, aps o sinistro, para vericar e estabelecer os danos ou prejuzos sofridos pelo objeto segurado. Vistoria do risco: inspeo feita por prossionais habilitados, para avaliar as condies do risco a ser segurado, com a nalidade de estabelecer o valor em risco.

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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

Testando Conhecimentos
1D 2C 3E 4D 5A 6A 7E 8C 9C 10 C 11 D 12 E 13 B 14 B 15 A 16 C

GABARITO

Gabarito
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CONCEITOS BSICOS DE SEGUROS

BARROS, Hamilcar S. C. de. Teoria geral do seguro. Rio de Janeiro: MIC/IRB, [19]. FUNENSEG. Teoria geral do seguro. Assessoria tcnica de Jos Antonio Menezes Varanda. 10. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2010. 192 p. FUNENSEG. Teoria geral do seguro I. Assessoria tcnica de Jos Antonio Menezes Varanda. 10. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2011. 108 p. FUNENSEG. Teoria geral do seguro II. Assessoria tcnica de Jos Antonio Menezes Varanda. 10. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2011. 146 p. RIBEIRO, Paulo Gomes. Histria do seguro: um resumo. Rio de Janeiro: Funenseg, 1994. SOUZA, Antonio Lober Ferreira et al. Dicionrio de seguros: vocabulrio conceituado de seguros. Rio de Janeiro: IRB-Brasil Re S.A./Funenseg, 2000. TEIXEIRA, Antonio Carlos. Contrato de seguro, danos, risco e meio ambiente. Rio de Janeiro: Funenseg, 2004 (T264 C).

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REFERNCIA BIBLIOGRFICA

Referncia Bibliogrfica
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