Jueves 19 de agosto de 2010

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DISPOSICION Unica de la CONDUSEF aplicable a las Entidades Financieras. Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.- Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. LUIS ALBERTO PAZOS DE LA TORRE, Presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, con fundamento en lo dispuesto por los artculos 1, 4, 11, fracciones XXVIII, XXXIII, XXXIV, XXXV, XLI y XLII; 16, 26, fracciones I, IV, VIII y XX, de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuarios de Servicios Financieros; 1, 2 y 4 de la Ley Federal de Procedimiento Administrativo; 48 Bis 5, 94 Bis y 96 Bis de la Ley de Instituciones de Crdito; 7, 10 bis, 11, 12, 13 y 23 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y 10, primer prrafo, del Estatuto Orgnico de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, y CONSIDERANDO Que las reformas a la Ley de Instituciones de Crdito, a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y a la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 25 de junio de 2009, facultan a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para regular, supervisar y expedir las Disposiciones de Carcter General aplicables a las Instituciones de Crdito y dems Entidades Financieras en lo que se refiere a: Los requisitos de Contratos de Adhesin que utilicen, as como sealar aquellos que requieran autorizacin previa de esta Comisin. Los montos mximos de las operaciones y servicios que deban considerarse masivamente celebrados, para sujetarse a la presente Disposicin Unica, as como la forma en que proporcionar a sus Usuarios la asistencia, acceso y facilidades para atender las aclaraciones relacionadas con tales operaciones y servicios. Los requisitos para la terminacin de las operaciones celebradas mediante Contratos de Adhesin y la cancelacin del Medio de Disposicin en su caso. La informacin actualizada de las Comisiones que cobran, as como la forma que permitan dar a conocer los montos a los Usuarios. Los requisitos que debern cumplir los estados de cuenta y comprobantes de operacin. La forma y trminos que deber cumplir la publicidad relativa a las caractersticas de sus operaciones activas, pasivas y de servicios. Las actividades que se aparten de las sanas prcticas y usos relativos al ofrecimiento y comercializacin de las operaciones y servicios financieros de las Instituciones de Crdito. Los requerimientos que debern cumplir las cuentas de las Instituciones de Crdito, cuyo destino sea la asistencia a poblaciones derivadas de catstrofes naturales.

Que, mediante acuerdo CONDUSEF/JG/65/09 del 26 de mayo de 2010, la Junta de Gobierno de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros aprob la Disposicin Unica de la CONDUSEF aplicable a las Entidades Financieras. Que, a fin de dar cumplimiento a las obligaciones que le otorgan las leyes de Instituciones de Crdito, para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros; la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros expide la siguiente: DISPOSICION UNICA DE LA CONDUSEF APLICABLE A LAS ENTIDADES FINANCIERAS. TITULO PRIMERO DISPOSICIONES PRELIMINARES CAPITULO UNICO. Objeto y definiciones Artculo 1. La presente Disposicin Unica tiene por objeto establecer los lineamientos que las Entidades Financieras deben observar en materia de Contratos de Adhesin; informacin de las Comisiones que cobran; estados de cuenta y comprobantes de operacin, as como la forma, trminos y requerimientos que deber cumplir la publicidad que realicen sobre las caractersticas de sus operaciones y servicios. De igual forma, la presente Disposicin Unica tiene como finalidad establecer los requisitos y procedimientos que las Entidades Financieras deben observar para llevar a cabo la terminacin de

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operaciones que hayan sido celebradas mediante Contratos de Adhesin; definir las actividades que se apartan de las sanas prcticas, y establecer las obligaciones que deben cumplir para las cuentas de asistencia social que se abran a causa de catstrofes naturales. Artculo 2. Para los efectos de la presente Disposicin Unica, se entiende por: I. CAT: el costo anual total de financiamiento expresado en trminos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los crditos, prstamos o financiamientos que otorgan las Entidades Financieras, de conformidad con las disposiciones que al efecto emita el Banco de Mxico; Comisin: cualquier cargo, independientemente de su denominacin o modalidad, diferente al inters, que una Entidad Financiera cobre a un Usuario, por operaciones pasivas, activas o de servicio, incluidos los cargos por el uso o aceptacin de Medios de Disposicin; CONDUSEF: Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros; Contrato de Adhesin: documento elaborado unilateralmente por las Entidades Financieras para establecer en formatos uniformes los trminos y condiciones aplicables a la celebracin de las operaciones pasivas, activas o de servicios que lleven a cabo con los Usuarios, en el entendido de que stos ltimos no podrn negociar dichos trminos y condiciones; Crdito al Consumo: los crditos directos otorgados a personas fsicas, derivados de: operaciones de crdito, prstamo o financiamiento revolvente asociado a una tarjeta, crditos personales cuyo monto no exceda el equivalente a tres millones de UDI y crditos para la adquisicin de bienes de consumo duradero; y las operaciones de arrendamiento financiero que sean celebradas con personas fsicas; Crdito Garantizado a la Vivienda: crdito a que se refiere la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado; Disposicin Unica: la Disposicin nica de la CONDUSEF aplicable a las Entidades Financieras; Entidades de Ahorro y Crdito Popular: las Sociedades Financieras Populares y las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo con niveles de operacin I a IV; Entidad Financiera: las instituciones de crdito, sociedades financieras de objeto limitado, arrendadoras financieras, empresas de factoraje financiero, sociedades financieras de objeto mltiple reguladas y no reguladas, sociedades financieras populares, sociedades cooperativas de ahorro y prstamo, as como las entidades financieras que acten como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crdito, prstamo o financiamiento al pblico; GAT: la Ganancia Anual Total Neta expresada en trminos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparacin, incorpora los intereses nominales capitalizables que generen las operaciones pasivas a plazo, retirables en das preestablecidos y de ahorro, que celebren las instituciones de crdito y las entidades de ahorro y crdito popular con sus clientes, menos todos los costos relacionados con la operacin, incluidos los de apertura, de conformidad con las disposiciones que al efecto emita el Banco de Mxico. Institucin de Crdito: las Instituciones de banca mltiple y banca de desarrollo; Internet: red electrnica mundial; IPAB: Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario; Ley para la Transparencia: Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros; Medio de Disposicin: las tarjetas de dbito asociadas a depsitos bancarios de dinero a la vista; las tarjetas de crdito emitidas al amparo de un contrato de apertura de crdito; las tarjetas prepagadas no bancarias para la adquisicin de bienes; los cheques; las rdenes de transferencia de fondos por cualquier medio, incluyendo el servicio conocido como domiciliacin, as como aquellos otros que el Banco de Mxico determine; Operaciones de Baja Transaccionalidad: las operaciones documentadas en trminos de las Disposiciones de carcter general a que se refiere el artculo 115 de la Ley de Instituciones de Crdito, emitidas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.

II.

III. IV.

V.

VI. VII. VIII. IX.

X.

XI. XII. XIII. XIV. XV.

XVI.

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Operaciones Masivas: las operaciones celebradas por las Entidades Financieras con los Usuarios a travs de los contratos de adhesin y hasta por los montos previstos en esta Disposicin Unica.

XVIII. REUS: Registro Pblico de Usuarios que no deseen que su informacin sea utilizada para fines mercadotcnicos o publicitarios, a que se refiere la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. XIX. XX. XXI. XXII. RECA: Registro de Contratos de Adhesin a que se refiere la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. UDI: Unidad de Inversin. UNE: Unidad Especializada de las Entidades Financieras que tiene por objeto atender consultas y reclamaciones de los Usuarios. Usuario: persona que contrata o utiliza un servicio o producto financiero derivado de cualquier operacin pasiva, activa o de servicios con una Entidad Financiera. Igualmente, al cliente referido en los Anexos de la presente Disposicin Unica y definido en trminos de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. TITULO SEGUNDO DE LOS CONTRATOS DE ADHESION, DE LAS COMISIONES, DE LOS ESTADOS DE CUENTA, DE LOS COMPROBANTES DE OPERACION Y DE LA PUBLICIDAD DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS SECCION I. DE LOS CONTRATOS DE ADHESION CAPITULO I. Disposiciones comunes. Artculo 3. Para efectos de lo dispuesto en el artculo 11 de la Ley para la Transparencia, se consideran operaciones masivas y deben sujetarse a lo establecido en la presente Disposicin Unica, los siguientes tipos de Contratos de Adhesin que documenten operaciones hasta 900,000 UDI: I. Las aperturas de crdito en cuenta corriente, denominadas en moneda nacional, otorgadas a personas fsicas vinculadas a tarjetas de crdito o a cualquier otro dispositivo que permita ejercer el crdito; Las aperturas de crdito en cuenta corriente no vinculadas a tarjetas de crdito, otorgadas a personas fsicas o morales; Las lneas de crdito personales o de consumo que, sin ser otorgadas bajo la modalidad de cuenta corriente, se otorguen de manera sucesiva o en serie y utilicen alguna tarjeta plstica u otro dispositivo como medio de identificacin de los Clientes, o bien, para la disposicin de los recursos; Los Crditos Garantizados a la Vivienda; Las aperturas de crdito al consumo; El arrendamiento financiero con opcin terminal de compra; Los depsitos de dinero a la vista, con o sin chequera, con o sin tarjeta de dbito; Las operaciones pasivas distintas a las previstas en la fraccin anterior, a las cuales les es aplicable la GAT.

II. III.

IV. V. VI. VII. VIII.

Las operaciones documentadas en Contratos de Adhesin establecidas en las fracciones I, II, III y VII del presente artculo, cuyo monto reclamado no exceda de 20,000 UDI, se deben sujetar al procedimiento de aclaraciones, establecido en el artculo 23 de la Ley para la Transparencia. Artculo 4. Los Contratos de Adhesin de las Entidades Financieras, para su formalizacin, requerirn del consentimiento expreso del Usuario, a travs de los medios que para este fin se determinen conforme a la legislacin aplicable. De existir operaciones o servicios adicionales al amparo del propio Contrato de Adhesin se debe indicar la forma en que se obtendr el consentimiento del Usuario e incluirn en el Contrato de Adhesin las obligaciones y derechos derivados de las operaciones y servicios adicionales. Cuando la Entidad Financiera de que se trate tenga integrado un expediente de identificacin del Usuario, al momento de la contratacin, en trminos de las Disposiciones de carcter general emitidas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico a que se refiere el artculo 115 de la Ley de Instituciones de Crdito, publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 20 de abril de 2009, o las que las sustituyan, el consentimiento del Usuario y de la Entidad Financiera podr otorgarse a travs de otros medios que las leyes reconozcan.

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Artculo 5. Los Contratos de Adhesin, que las Entidades Financieras celebren con los Usuarios, deben contener como mnimo: I. El objeto: a) La descripcin detallada de la operacin o servicio, caractersticas, trminos, condiciones, as como los derechos y obligaciones que adquieren cada una de las partes y la mencin de los Medios de Disposicin vinculados a la operacin o servicio contratado. Las Entidades Financieras podrn documentar, en un mismo contrato, productos financieros que involucren la prestacin de dos o ms operaciones o servicios, siempre que se separen claramente los elementos esenciales de cada producto. Fechas de corte de la operacin de que se trate o el lugar en donde las podr consultar el Usuario, para efectos del cmputo de los intereses en su caso.

b)

c) II.

Los sujetos: a) b) La denominacin social y domicilio de la Entidad Financiera contratante, as como su direccin en Internet, de contar con sta. El nombre completo del Usuario y, en su caso, obligado solidario, avalista, fiador o coacreditado, en los trminos proporcionados por stos. Para tales efectos, las Entidades Financieras pueden adjuntar al Contrato de Adhesin los formularios especiales que elaboren al respecto.

III.

Las Comisiones y tasas de inters: a) El concepto, monto o, en su caso, el mtodo usado para el clculo de cada una de las Comisiones que cobrarn a los Usuarios, as como todos los eventos que las generen, especificando su periodicidad. Las tasas de inters, de rendimiento o descuento expresadas en trminos anuales simples, incluyendo las tasas de inters ordinaria y moratoria. Tratndose de tasas variables se deber expresar en los trminos que determine el Banco de Mxico. La metodologa usada para el clculo de intereses ordinarios y moratorios.

b)

c) IV.

La vigencia, modificaciones y terminacin: a) El plazo de vigencia del Contrato de Adhesin cuando resulte aplicable, especificando si puede o no ser prorrogable y, en su caso, el plazo de las prrrogas, indicando los requisitos para solicitarlas. Las condiciones y procedimientos para la modificacin del Contrato de Adhesin, en el entendido de que cualquier modificacin a las Comisiones se sujetar a lo dispuesto por el artculo 7 de la Ley para la Transparencia. La descripcin de los requisitos y procedimientos para la cancelacin de los servicios, as como para la terminacin anticipada del contrato, debiendo observarse lo dispuesto por el artculo 16 de la presente Disposicin Unica. Los datos de inscripcin en el RECA. La posibilidad de que el Usuario, en un periodo de diez das hbiles posteriores a la firma de un Contrato de Adhesin, con excepcin de los crditos con garanta hipotecaria, lo cancele sin responsabilidad alguna para el mismo, en cuyo caso, las Entidades no podrn cobrar Comisin alguna, siempre y cuando el Usuario no haya utilizado u operado los productos o servicios financieros contratados, conforme a lo dispuesto en el artculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia.

b)

c)

d) e)

V.

Los servicios de atencin al Usuario: a) b) c) La periodicidad y medios a travs de los cuales la Entidad Financiera proporcionar o pondr a disposicin de los Usuarios el estado de cuenta respectivo, cuando sea aplicable. Los requisitos para realizar consultas de saldos, transacciones y movimientos, en los lugares y a travs de los medios pactados, cuando sea aplicable. La descripcin del proceso y los medios para la presentacin de aclaraciones e inconformidades, relacionadas con la operacin o servicio contratado.

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Tratndose de las operaciones establecidas en las fracciones I, II, III y VII del artculo 3 de la presente Disposicin Unica, que no excedan de 20,000 UDI, una explicacin del proceso de aclaracin establecido en el artculo 23 de la Ley para la Transparencia. La facultad del Usuario para solicitar, en cualquier momento, la cancelacin del servicio de domiciliacin del pago de bienes y servicios con cargo a sus cuentas, de conformidad con las disposiciones del Banco de Mxico, sin que se requiera de la previa autorizacin de los respectivos proveedores de bienes o servicios. El momento a partir del cual cesa la responsabilidad del Usuario por el uso de Medios de Disposicin, en caso de defuncin, robo, extravo o realizacin de hechos ilcitos, en perjuicio del Usuario. Los datos de localizacin y contacto de la UNE, incluidos nmero telefnico y correo electrnico, para efectos de consultas y reclamaciones. Los nmeros de atencin telefnica de la CONDUSEF, as como su direccin en Internet y correo electrnico.

e)

f)

g) h)

Las entidades de ahorro y crdito popular deben adems observar lo dispuesto en las fracciones II y IV del artculo 9 de la presente Disposicin Unica. Las Entidades Financieras, en sus oficinas o sucursales, deben proporcionar al pblico que as se los requiera, ejemplares vigentes de los Contratos de Adhesin y entregarn a los Usuarios un ejemplar del Contrato de Adhesin que hayan celebrado, y de los documentos que formen parte integrante del mismo. Los Contratos de Adhesin de Operaciones de Baja Transaccionalidad deben contener, como mnimo, lo establecido en las fracciones I, inciso a); II, incisos a) y b); III, incisos a) y b); IV incisos a), b), c), d) y e), y V, incisos a), b), c), d), f), g) y h) del presente artculo, siempre que el monto mximo de los niveles transaccionales permitidos para efectos de considerarlas como tales no rebasen el equivalente a 2,000 UDI por Usuario y por Entidad, en el transcurso de un mes calendario, de lo contrario, la Entidad Financiera deber cumplir con lo que seala el presente artculo. Artculo 6. Los Contratos de Adhesin deben: I. II. III. Redactarse en idioma espaol y presentarse en tipografa de al menos 8 puntos; Dividirse en captulos, apartados o incisos que faciliten su lectura y comprensin, y Procurar no incorporar referencias a otros documentos o preceptos legales; en caso contrario, se incluir una explicacin del texto referenciado. Excepto cuando dichas referencias aludan a preceptos legales, en cuyo caso las Entidades Financieras deben incluir en el RECA un anexo con la transcripcin de las disposiciones legales referidas expresamente en el Contrato de Adhesin para consulta del Usuario, e indicar en el mismo contrato el lugar en donde podr consultarlo, independientemente de que deber estar a su disposicin en sucursales.

Artculo 7. Las Entidades Financieras deben agregar una cartula al Contrato de Adhesin, por cada operacin o servicio contratado, la cual debe: I. II. Contenerse en el mximo de una pgina, en tipografa de al menos 8 puntos; Contener las caractersticas de la operacin, en el orden que se seala en los cuadros correspondientes de los Anexos 1 2, en tal forma que permitan al Usuario comparar los servicios del mismo tipo ofrecidos por diversas Entidades Financieras; Ser conocida por el Usuario, para lo cual, las Entidades Financieras deben entregarla al Usuario conjuntamente con el Contrato de Adhesin respectivo, e Incorporar leyendas de advertencia respecto a: a) b) c) d) e) Tasas de inters. Si es un crdito de tasa variable. Al ser tu crdito de tasa variable, los intereses pueden aumentar.. Las Comisiones que correspondan a penalidades para el Usuario y los supuestos que son aplicables.: Incumplir tus obligaciones te puede generar comisiones e intereses moratorios.. Operaciones y servicios que excedan su capacidad de pago Contratar crditos por arriba de tu capacidad de pago puede afectar tu historial crediticio.. En relacin al pago mnimo en tarjeta de crdito: Pagar slo el mnimo aumenta el tiempo de pago y el costo de la deuda.. La advertencia respecto del avalista, obligado solidario o coacreditado: El avalista, obligado solidario o coacreditado responder como obligado principal frente a la Entidad Financiera.

III. IV.

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Asimismo, se podrn incluir otras, como: si el crdito contempla ajustes con base en moneda extranjera, UDI u otras variables: Los montos a pagar de este crdito varan conforme al comportamiento de la moneda o ndice de referencia.. Artculo 8. En los Contratos de Adhesin las Entidades Financieras pueden incluir la autorizacin sobre el cargo a una cuenta o el uso diverso de los datos personales del Usuario, siempre que se cuente con el consentimiento expreso del mismo, en el propio contrato, o en un documento por separado, el cual formar parte integrante del Contrato de Adhesin. Las Entidades Financieras no pueden condicionar la celebracin de un Contrato de Adhesin a la autorizacin del Usuario para recibir publicidad o para que su informacin sea utilizada con fines mercadotcnicos, publicitarios o de cualquier otra ndole o a la contratacin de otro producto o servicio financiero. Asimismo, no pueden utilizar con fines mercadotcnicos o publicitarios la informacin de los Usuarios que estn inscritos en el REUS, excepto que el Usuario autorice expresamente a la Entidad Financiera para que sta utilice su informacin. CAPITULO II. De los Contratos de Adhesin de operaciones pasivas a cargo de Instituciones de Crdito. Artculo 9. Las Instituciones de Crdito, adems de observar lo dispuesto en el Captulo anterior, deben incluir en los Contratos de Adhesin que documenten la operacin de depsito de dinero a la vista, referida en la fraccin VII del artculo 3 de la presente Disposicin Unica, lo siguiente: I. Tratndose de operaciones pasivas que, conforme a la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario, se encuentren garantizadas, una leyenda que seale: Unicamente estn garantizados por el Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB), los depsitos bancarios de dinero: a la vista, retirables en das preestablecidos, de ahorro, y a plazo o con previo aviso, as como los prstamos y crditos que acepte la institucin, hasta por el equivalente a cuatrocientas mil UDI por persona, cualquiera que sea el nmero, tipo y clase de dichas obligaciones a su favor y a cargo de la institucin de banca mltiple. Adems, de ser aplicable, deben incluirse las leyendas siguientes: a. Para el caso de cuentas solidarias: El Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB) cubrir hasta el monto garantizado a quien aparezca registrado en los sistemas del banco como primer titular o primer cotitular.. En caso de cuentas mancomunadas: Se dividir el monto garantizado de la cuenta entre los titulares o cotitulares. La cobertura por parte del Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB) de una cuenta mancomunada no exceder de cuatrocientas mil UDI por cuenta, cualquiera que sea el nmero de titulares o cotitulares..

b.

En las leyendas anteriores, las Instituciones de Crdito pueden utilizar la terminologa que, en su caso, hubiesen definido en el respectivo Contrato de Adhesin; II. La designacin de beneficiarios y, en su caso, sus datos de identificacin y localizacin, as como la forma en que el Usuario pueda cambiar beneficiarios. La designacin puede consignarse en documento adjunto para facilitar su modificacin; El tratamiento que debe dar a las cuentas que no registren movimientos, en trminos de lo previsto en el artculo 61 de la Ley de Instituciones de Crdito. La GAT de forma clara en las operaciones pasivas que determine el Banco de Mxico de conformidad con lo establecido en la Ley para la Transparencia.

III. IV.

Los Contratos de Adhesin de Operaciones de Baja Transaccionalidad deben contener lo sealado en el presente artculo. CAPITULO III. De los Contratos de Adhesin de operaciones activas. Artculo 10. Las Entidades Financieras, adems de observar lo dispuesto en el Captulo I de esta Seccin, deben incluir en los Contratos de Adhesin que documenten operaciones de crdito, prstamo o financiamiento, lo siguiente: I. II. El nombre del avalista, obligado solidario, o coacreditado en su caso; En operaciones en las que se contemple una tasa de referencia, deben indicarse las tasas sustitutivas y el orden de aplicacin, tratndose de Instituciones de Crdito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Entidades Reguladas, se estar a lo dispuesto por el Banco de Mxico;

Jueves 19 de agosto de 2010 III. IV. V.

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En su caso, la forma para determinar los pagos mnimos y los periodos en los que no se generarn intereses, de acuerdo a las disposiciones de carcter general que emita el Banco de Mxico; La periodicidad y fecha lmite de pago o el lugar en el cual podr consultarse, cuando la fecha lmite de pago sea en un da inhbil se recorrer al siguiente da hbil. Los casos en que puede aumentarse el lmite de financiamiento en lneas de crdito revolventes asociadas a tarjetas de crdito, estableciendo la obligacin de que el Usuario lo autorice previamente; Los trminos y condiciones para pagos anticipados y adelantados, segn lo dispuesto por el Banco de Mxico; Los medios de pago permitidos; Tratndose de crditos a los que el Banco de Mxico determine que les es aplicable el artculo 10 de la Ley para la Transparencia, la indicacin de que el pago de los intereses no puede ser exigido por adelantado, sino nicamente por periodos vencidos; Cuando sea aplicable el CAT, se debe incluir la siguiente definicin: CAT: El Costo Anual Total de financiamiento expresado en trminos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los Crditos.

VI. VII. VIII.

IX.

Las Entidades Financieras deben entregar al momento de celebrar el Contrato de Adhesin, en su caso, la tabla de amortizacin que incluya el saldo insoluto de principal, as como el nmero, periodicidad y cuanta de los pagos. El contenido de las tablas de amortizacin que emitan las Instituciones de Crdito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Entidades Reguladas, deben cumplir con lo que establezca el Banco de Mxico. Artculo 11. Tratndose de aperturas de crditos revolventes denominados en moneda nacional, otorgados a personas fsicas, asociados a tarjetas de crdito, as como de crditos personales sin garanta real, las Entidades Financieras pueden documentar la contratacin de las operaciones en las propias solicitudes de crdito, siempre que en stas: I. II. Conste que fue hecho del conocimiento del Usuario el clausulado del Contrato de Adhesin, y Se sealen los datos de inscripcin del Contrato de Adhesin en el RECA.

Las Entidades Financieras deben enviar al Usuario un ejemplar del clausulado del Contrato de Adhesin y su cartula, junto con el Medio de Disposicin o de identificacin, o se mantengan a disposicin de sus clientes modelos de contratos relativos a las operaciones en las oficinas, sucursales y pgina de Internet de las Entidades Financieras, cuando as se pacte con los Usuarios. Dicha obligacin se tendr por cumplida si la Entidad Financiera de que se trate enva el clausulado del Contrato de Adhesin y su cartula al correo electrnico que el Usuario le hubiese proporcionado para tales efectos o con el primer estado de cuenta. Artculo 12. Las Entidades Financieras tienen prohibido otorgar crditos y cobrar Comisiones que no hayan sido consentidas expresamente por el Usuario de manera previa. CAPITULO IV. De los Contratos de Adhesin que documenten operaciones de Crdito Garantizado a la Vivienda. Artculo 13. Las Entidades Financieras, en los Contratos de Adhesin de Crditos Garantizados a la Vivienda, deben incluir, adems de lo sealado en los Captulos I y III, de la Seccin I, del presente Ttulo, clusulas relativas a: I. II. III. IV. El monto o capital del prstamo, crdito o financiamiento y forma de entrega; La forma en que se amortizar el adeudo, sealando, en su caso, el nmero, periodicidad y cuanta de los pagos; La obligacin expresa de recibir pagos anticipados y de ceder o subrogar, en caso de pago total, sus derechos derivados del crdito, y La obligacin de aceptar la subrogacin de deudor, siempre y cuando ste cumpla con los requisitos establecidos por la Entidad Financiera.

Artculo 14. Las Entidades Financieras deben poner a disposicin, para su consulta, del Usuario que as lo solicite, con anterioridad a la celebracin del mismo, un ejemplar del Contrato de Adhesin. En los crditos en que se eleve el Contrato de Adhesin a escritura pblica, la cartula deber integrarse al respectivo instrumento pblico como apndice.

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CAPITULO V. De los procedimientos para modificar los Contratos de Adhesin. Artculo 15. Tratndose de modificaciones a los Contratos de Adhesin relativos a Crditos Garantizados a la Vivienda, las Entidades Financieras deben contar con el consentimiento expreso del Usuario y tales modificaciones se formalizaran conforme a las disposiciones legales aplicables. Respecto a Contratos de Adhesin distintos a los antes sealados, para modificarlos las Entidades Financieras deben dar aviso a los Usuarios, con treinta das naturales de anticipacin, a travs del estado de cuenta o cualquiera de los medios que se haya establecido en dichos Contratos. El Usuario puede solicitar la terminacin del Contrato de Adhesin dentro de los treinta das posteriores al aviso arriba sealado, sin responsabilidad alguna a su cargo, y bajo las condiciones anteriores a la modificacin, en el entendido de que las modificaciones al citado contrato entrarn en vigor en el plazo referido en el prrafo precedente, lo que debe estar contemplado en el propio Contrato de Adhesin, debiendo cubrir, en su caso, los adeudos que se generen hasta el trmino de la operacin o el servicio. Las Entidades Financieras, adems de sujetarse a lo previsto en el artculo 7 de la Ley para la Transparencia, para cualquier modificacin a las Comisiones, deben observar lo siguiente: I. No pueden cobrar cantidad adicional, en caso de que el Usuario solicite la terminacin del Contrato de Adhesin, con excepcin de los adeudos que ya se hubieren generado a la fecha en que el Usuario solicite darlo por terminado. Tratndose de Contratos de Adhesin que documenten crditos con plazo fijo de vencimiento, as como de Crditos Garantizados a la Vivienda, no se pueden establecer nuevas Comisiones ni incrementar su monto, salvo en caso de reestructuracin, previo consentimiento expreso del Usuario. En los crditos sealados en la fraccin anterior, no podrn modificarse las tasas de inters previstas en el Contrato de Adhesin, salvo que se reestructure la operacin de que se trate, previo consentimiento expreso del Usuario. CAPITULO VI. De la terminacin de los Contratos de Adhesin. Artculo 16. Los Usuarios pueden solicitar la terminacin anticipada de los Contratos de Adhesin, bastando para ello la presentacin de una solicitud por escrito en cualquier sucursal o en las oficinas de la Entidad Financiera, o bien por telfono o cualquier otra tecnologa o medio que se hubiere pactado con los Usuarios. Las Entidades Financieras deben proporcionar al Usuario un acuse de recibo, clave de confirmacin o nmero de folio y deben cerciorarse de la autenticidad y veracidad de la identidad del usuario que formule la solicitud de terminacin respectiva, para lo cual, la Entidad Financiera debe confirmar los datos del Usuario personalmente, por va telefnica, o cualquier otra tecnologa o medio. Las Entidades Financieras deben: I. Cancelar los Medios de Disposicin vinculados al Contrato de Adhesin en la fecha de presentacin de la solicitud. El Usuario deber hacer entrega de stos o manifestar por escrito y bajo protesta de decir verdad, que fueron destruidos o que no cuenta con ellos, por lo que no podr hacer disposicin alguna a partir de dicha fecha; Rechazar cualquier disposicin que pretenda efectuarse con posterioridad a la cancelacin de los Medios de Disposicin. En consecuencia, no se podrn hacer nuevos cargos adicionales a partir del momento en que se realice la cancelacin, excepto los ya generados; Cancelar, sin su responsabilidad, los servicios de domiciliacin en la fecha de la solicitud de terminacin, con independencia de quin conserve la autorizacin de los cargos correspondientes; Abstenerse de condicionar la terminacin del Contrato de Adhesin a la devolucin del contrato que obre en poder del Usuario, y Abstenerse de cobrar al Usuario Comisin o penalizacin por la terminacin del contrato, excepto por aquellas Comisiones pactadas relativas al pago anticipado de crditos. CAPITULO VII De la terminacin de operaciones activas. Artculo 17. Las Entidades Financieras, en la terminacin de Contratos de Adhesin que documenten operaciones de crdito, prstamo o financiamiento, deben: I. Dar por terminado el contrato el da hbil siguiente a aqul en que reciban la solicitud si no existen adeudos. De lo contrario, la Entidad Financiera, a ms tardar el da hbil siguiente al de la recepcin de la solicitud, comunicar al Usuario el importe de los adeudos y dentro de los cinco das hbiles siguientes a su solicitud pondr a su disposicin dicho dato, en la sucursal elegida por el Usuario y una vez liquidados los adeudos se dar por terminado el contrato.

II.

III.

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Entregar el saldo, en su caso, en la fecha en que se d por terminada la operacin; Poner a disposicin del Usuario, dentro de diez das hbiles a partir de que se hubiera realizado el pago de los adeudos o en la siguiente fecha de corte, el estado de cuenta o documento en el que conste el fin de la relacin contractual y la inexistencia de adeudos derivados exclusivamente de dicha relacin. Las Entidades Financieras deben reportar a las sociedades de informacin crediticia que la cuenta est cerrada sin adeudo alguno dentro del plazo que para tales efectos seala la Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia.

Artculo 18. En la terminacin de los Contratos de Adhesin que documenten crditos al consumo distintos a operaciones de arrendamiento financiero, la Entidad Financiera debe bloquear la lnea correspondiente y, en su caso, el Medio de Disposicin, a partir del mismo da en que reciba la solicitud de terminacin. En tanto no sea liquidada la totalidad de los adeudos, la terminacin del Contrato de Adhesin no surtir efectos; sin embargo, las Entidades Financieras no podrn efectuar cargos adicionales, con excepcin de los cargos ya generados pero no reflejados, la Comisin anual generada y comisiones por incumplimiento de pago que correspondan, en su caso, as como los accesorios e intereses que se generen hasta el momento en que el Usuario liquide el saldo total del crdito. El Usuario conservar la misma fecha de pago y condiciones que tena previamente a la solicitud de terminacin. Artculo 19. El Usuario podr solicitar por escrito la terminacin de operaciones activas, por conducto de otra Entidad Financiera que se denominar receptora, la cual deber abrir una cuenta a nombre del Usuario y remitir los documentos originales, en los que conste la manifestacin de la voluntad de dar por terminada la relacin contractual a la Entidad Financiera transferente. La Entidad Financiera receptora liquidar el adeudo del Usuario, convirtindose en acreedora del mismo por el importe correspondiente, y llevar a cabo los trmites respectivos, bajo su responsabilidad y sin cobro de Comisin alguna por tales gestiones. Una vez abierta la nueva cuenta, la Entidad Financiera receptora deber entregar el contrato, cartula y estado de cuenta al Usuario en los trminos establecidos en la presente Disposicin Unica. CAPITULO VIII. De la terminacin de operaciones pasivas. Artculo 20. Las operaciones de depsito de dinero a la vista se darn por terminadas a partir de la fecha en que el Usuario lo solicite por escrito, siempre y cuando se cubran los adeudos y Comisiones devengados a esa fecha, de acuerdo a lo establecido en el Contrato de Adhesin, y se retire el saldo que reporte la Entidad Financiera en ese momento. El Usuario podr solicitar por escrito la terminacin de operaciones pasivas, por conducto de otra Entidad Financiera que se denominar receptora, la cual deber abrir una cuenta a nombre del Usuario y remitir los documentos originales, en los que conste la manifestacin de la voluntad de dar por terminada la relacin contractual, a la Entidad Financiera transferente, a fin de que se transfieran los recursos a la receptora, quien llevar a cabo los trmites respectivos, bajo su responsabilidad y sin cobro de Comisin alguna por tales gestiones. Una vez abierta la nueva cuenta y realizada la transferencia de los recursos, la Entidad Financiera receptora deber entregar el contrato, cartula y estado de cuenta al Usuario en los trminos establecidos en la presente Disposicin Unica. CAPITULO IX. Del registro y autorizacin de los Contratos de Adhesin. Artculo 21. Las Entidades Financieras previo a su utilizacin deben inscribir los modelos de Contratos de Adhesin en el RECA. Ser responsabilidad de aqullas cuidar la calidad de la imagen de los modelos inscritos y los anexos correspondientes. En los Contratos de Adhesin se debe indicar el nmero de su inscripcin en el RECA. Artculo 22. La CONDUSEF, en trminos de lo previsto en el artculo 11 de la Ley para la Transparencia y previo derecho de audiencia que se otorgue a la Entidad Financiera que corresponda, puede ordenar que se modifiquen los modelos de Contratos de Adhesin, a fin de que se ajusten a las leyes y disposiciones aplicables. Las Entidades Financieras deben actualizar su registro en el RECA dentro de los veinte das hbiles siguientes a la fecha de notificacin. Si las Entidades Financieras no efectan las modificaciones ordenadas por la CONDUSEF, sta puede ordenar la suspensin del uso de los Contratos de Adhesin, hasta en tanto sean modificados, sin perjuicio de la imposicin de las sanciones previstas en la Ley para la Transparencia.

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Artculo 23. Las Entidades Financieras que celebren Contratos de Adhesin de crditos asociados a una tarjeta de crdito bsica, deben remitir a la CONDUSEF para su previa autorizacin, los modelos de contrato. Tambin estn obligadas a solicitar dicha autorizacin las Instituciones de Crdito que celebren contratos de depsito a la vista considerados productos bsicos en trminos del artculo 48 Bis 2 de la Ley de Instituciones de Crdito. La CONDUSEF debe resolver la solicitud dentro del plazo de cuarenta das naturales. De no recibir la Entidad Financiera ninguna observacin dentro de dicho plazo se tendr por autorizado y podr registrarlo en el RECA. No se requiere nueva autorizacin para modificar los Contratos de Adhesin, cuando se otorguen beneficios a los Usuarios o se adecue a nuevas disposiciones. Cualquier otra modificacin requerir de la previa autorizacin de la CONDUSEF. SECCION II. DE LA INFORMACION SOBRE LAS COMISIONES. CAPITULO UNICO. Artculo 24. Las Entidades Financieras deben proporcionar la informacin relacionada con los productos o servicios que ofrezcan, de forma precisa, veraz y congruente. La informacin relativa a los conceptos, montos y, en su caso, periodicidad de las Comisiones debe ponerse a disposicin del pblico en forma gratuita en sucursales y oficinas en donde se ofrezca el producto en particular, de manera visible en carteles, listas o cualquier otro medio, incluidos los electrnicos para su impresin o bien en folletos impresos. Artculo 25. Las listas o folletos de Comisiones deben contener: I. II. III. IV. V. Denominacin social de la Entidad Financiera; Nombre del producto o servicio; Tasa de inters, el CAT o la GAT, en caso de ser aplicable; Concepto y monto de las Comisiones, y Notificacin de la existencia de la oferta vinculante en el caso de crditos hipotecarios.

La tipografa utilizada en estos folletos debe ser de al menos de 8 puntos. Artculo 26. Las Entidades Financieras, que cuenten con pgina electrnica en Internet, deben incluir la informacin relativa a los conceptos y montos de Comisiones y, en su caso, su vigencia. Las Entidades Financieras que operen cajeros automticos deben informar en sus pantallas de manera previa las Comisiones que cobran por su uso, en los trminos previstos por el Banco de Mxico, a fin de obtener el consentimiento de los Usuarios. Las Comisiones deben publicarse indicando una sola cantidad o el mtodo de clculo correspondiente, sin sealar rangos. Artculo 27. Cuando sea obligatoria la inclusin del CAT o la GAT, las Entidades Financieras distintas a las Instituciones de Crdito y Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Entidades Reguladas, deben: I. Anteponer las siglas CAT o GAT e indicar su valor y siglas en negrillas con tipografa de al menos 2 puntos mayores del tamao promedio de la escritura, sin considerar los pies de pgina. Las leyendas obligatorias deben escribirse en al menos 8 puntos; Incorporar la leyenda: Para fines informativos y de comparacin. SECCION III. DE LOS ESTADOS DE CUENTA CAPITULO I. Disposiciones Comunes Artculo 28. Los estados de cuenta de las operaciones o servicios contratados, que emitan las Entidades Financieras, deben: I. Enviarse gratuitamente al domicilio que sealen los Usuarios, mensualmente o con la periodicidad pactada, la cual no podr ser mayor a seis meses, dentro de los 10 das siguientes a la fecha de corte que corresponda. En sustitucin de la obligacin antes referida, la Entidad Financiera puede convenir con el Usuario para que ste consulte el estado de cuenta a travs de cualquier medio, incluyendo los electrnicos, sin que en ningn caso se dejen de generar estados de cuenta; Permitir al Usuario conocer en los periodos pactados, de manera clara y que no induzca a error, las operaciones realizadas, as como las Comisiones cobradas, y

II.

II.

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Emplear una tipografa de al menos 8 puntos para los conceptos a que se refieren los artculos 31, 32 y 33 de la presente Disposicin Unica. De utilizarse abreviaturas de uso no comn, debe sealarse su significado.

Tratndose de operaciones de crdito, prstamo o financiamiento, cuyo pago deba efectuarse en una sola exhibicin, as como de las operaciones pasivas que, en trminos de las disposiciones del Banco de Mxico, no requieran la emisin de estado de cuenta, bastar que las Entidades Financieras pongan a disposicin de los Usuarios la consulta de saldos y movimientos, de conformidad con los contratos respectivos. En adicin a lo previsto en el presente artculo las instituciones de crdito, las sociedades financieras populares y las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo, deben dar cumplimiento a lo establecido en el artculo 61 de la Ley de Instituciones de Crdito, 33 Bis de la Ley de Ahorro y Crdito Popular y 24 de la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo, respectivamente. Artculo 29. Salvo que se hubiese pactado el envo del estado de cuenta al domicilio del Usuario, las Entidades Financieras deben proporcionar a los Usuarios la informacin o una copia de los estados de cuenta en la oficina o sucursal que les corresponda, en el entendido de que nicamente la primera copia debe ser gratuita para el Usuario. Asimismo, deben tener a disposicin del Usuario, en la oficina o sucursal que le corresponda o a travs de Internet, una relacin de los saldos y los movimientos del periodo. Para otros periodos ser a peticin expresa y de acuerdo a los plazos convenidos. Artculo 30. La CONDUSEF puede requerir a las Entidades Financieras, previo derecho de audiencia que se otorgue a stas, la modificacin de los estados de cuenta cuando no cumplan con los requisitos establecidos en la Ley para la Transparencia o en la presente Disposicin Unica. Las instituciones de crdito, sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto mltiple entidades reguladas, adems de lo previsto en la presente Seccin, deben acompaar a los estados de cuenta respectivos, en la forma que indique la CONDUSEF, la informacin comparativa respecto de indicadores sobre tasas de inters y Comisiones que para estos efectos publique el Banco de Mxico. CAPITULO II. Del contenido de los estados de cuenta de operaciones pasivas. Artculo 31. Los estados de cuenta de depsitos de dinero a la vista, a plazo, retirables en das preestablecidos y de ahorro, deben contener, cuando aplique, por lo menos: I. II. III. IV. La denominacin social de la Entidad Financiera, as como el domicilio, nmero telefnico y, su logotipo; El nombre del Usuario, as como el nmero de cuenta o contrato de que se trate. La Entidad Financiera puede suprimir el nombre del Usuario cuando ste as lo solicite expresamente; El periodo a que corresponda; Los movimientos efectuados en el periodo correspondiente, incluyendo, al menos: a. b. c. d. e. V. VI. VII. VIII. IX. X. XI. Monto y fecha de la operacin; Descripcin del cargo; Descripcin del abono; La moneda en que se denomine la operacin, y Nombre del establecimiento y lugar en donde se utiliz el Medio de Disposicin, en los trminos en que la Entidad Financiera lo hubiere recibido.

Las Comisiones cobradas, el monto, los conceptos que las generan, su fecha y moneda en que se originaron, as como un recuadro con el monto total de las Comisiones cobradas; El saldo inicial y el de la fecha de corte o del final del periodo; Los cargos objetados por el Usuario, en el estado de cuenta siguiente al periodo en que se efectu la objecin; El correo electrnico y los telfonos de la UNE para presentar aclaraciones o reclamaciones, as como el telfono y direccin electrnica de la CONDUSEF; Las leyendas a que se refiere el artculo 7, fraccin IV, de la presente Disposicin Unica; Los impuestos retenidos, as como la informacin necesaria que establezcan las disposiciones fiscales aplicables; El promedio de los saldos diarios del periodo;

Jueves 19 de agosto de 2010 XII. XIII. XIV. XV.

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Los intereses y la tasa aplicable expresada en trminos anuales, tratndose de cuentas que devenguen intereses, en trminos de lo que determine el Banco de Mxico; El saldo mnimo, y La Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) o referencia que se utilice en sustitucin de la misma, para transferencias electrnicas o domiciliaciones. Un recuadro en la parte superior, que indique lo siguiente: a. b. c. La GAT, cuando aplique; Inters aplicable o rendimientos, y Comisiones efectivamente cobradas.

Para el caso de depsitos de dinero a la vista, vinculados a una tarjeta de dbito, se incluir ya sea un grfico o un cuadro que contenga cuando menos los siguientes elementos expresados en pesos: retiros en efectivo, Comisiones, otros cargos y saldo, similar a cualquiera de los que se muestran en el Anexo 3 de la presente Disposicin Unica. CAPITULO III. Del contenido de los estados de cuenta de operaciones activas Artculo 32. Los estados de cuenta de operaciones activas, cuando aplique, deben contener lo siguiente: I. II. III. IV. La denominacin social de la Entidad Financiera, as como el domicilio, nmero telefnico y, en su caso, su logotipo; El nombre del Usuario, as como el nmero de cuenta o contrato de que se trate. La Entidad Financiera puede suprimir el nombre del Usuario cuando ste as lo solicite expresamente; El periodo a que corresponda; Los movimientos efectuados en el periodo correspondiente, incluyendo, al menos: a. b. c. d. e. V. VI. VII. VIII. IX. X. XI. XII. Monto y fecha de la operacin; Descripcin del cargo; Descripcin del abono; La moneda en que se denomine la operacin, y Nombre del establecimiento y lugar donde se utiliz el Medio de Disposicin, en los trminos en que la Entidad Financiera lo hubiere recibido.

Las Comisiones cobradas, el monto, los conceptos que las generan, su fecha y moneda en que se originaron as como un recuadro con el monto total de las Comisiones cobradas; El lmite de crdito, el saldo inicial y el de la fecha de corte o del final del periodo; Los cargos objetados por el Usuario, en el estado de cuenta siguiente al periodo en que se efectu la objecin; El correo electrnico y los telfonos de la UNE para presentar aclaraciones o reclamaciones, as como el telfono y direccin electrnica de la CONDUSEF; Las leyendas a que se refiere el artculo 7, fraccin IV, de la presente Disposicin Unica, si es el caso. Los impuestos retenidos, as como la informacin necesaria que establezcan las disposiciones fiscales aplicables; El monto a pagar en el periodo, en su caso, desglosado en capital, intereses y cualesquiera otros cargos, as como el saldo insoluto; Las tasas de inters ordinaria y moratoria expresadas en trminos anuales simples y en porcentaje, as como el monto de intereses a pagar, en trminos de las disposiciones que expida el Banco de Mxico. En su caso, la fecha lmite de pago, sealando que cuando dicha fecha corresponda a un da inhbil bancario, el pago podr realizarse sin cargo adicional el siguiente da hbil bancario, para lo cual deber incluir la leyenda: fecha lmite de pago, de tal suerte que el pago que realice el Usuario en la fecha indicada, se acreditar conforme a lo establecido por el Banco de Mxico. Los pagos recibidos en el periodo; los cargos efectuados en el propio periodo, indicando el concepto;

XIII.

XIV.

Jueves 19 de agosto de 2010 XV. XVI. XVII.

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Tratndose de pagos anticipados parciales, la correspondiente reduccin del monto de los pagos o del nmero de pagos pendientes, segn sea el caso; El monto base sobre el cual fue calculado el inters ordinario y moratorio en su caso, en trminos de lo previsto en el contrato correspondiente. Tratndose de ventas a plazo, deber proporcionarse al menos la informacin relativa al nmero total de mensualidades, al nmero de pago que corresponda, as como al saldo insoluto.

XVIII. Para el caso de Crditos Garantizados a la Vivienda, el clculo del CAT que corresponda al resto de la vigencia del crdito, siempre y cuando el cliente se encuentre al corriente en el cumplimiento de sus obligaciones; XIX. XX. La fecha de corte, o vencimiento, segn corresponda; En el caso de operaciones masivas activas, previstas en el artculo 3, fracciones I, II, III y IV, de esta Disposicin Unica, un recuadro en la parte superior, que indique lo siguiente: a. b. c. d. El CAT; Tasa de inters ordinaria y moratoria; Intereses efectivamente pagados, y Comisiones efectivamente cargadas.

Artculo 33. En los estados de cuenta relativos a tarjetas de crdito, adems de lo establecido en el artculo 32, se debe incorporar lo siguiente: I. II. III. IV. Los montos correspondientes al pago mnimo y al pago para no generar intereses; El monto de crdito disponible, as como el lmite de crdito autorizado; En su caso, el saldo a favor y la tasa de inters aplicable, en trminos de las disposiciones que expida el Banco de Mxico; La indicacin, en caso de que el Usuario decida liquidar nicamente el monto correspondiente al pago mnimo requerido por la Entidad Financiera, del tiempo o nmero de meses que tardara en cubrir el saldo total bajo el supuesto de que no efecte consumos o compras adicionales, y La indicacin del monto de los pagos peridicos requeridos para liquidar el saldo total en un plazo de 12 meses, bajo el supuesto de que no se efecten consumos o compras adicionales. Un grfico o cuadro que contenga cuando menos los siguientes elementos expresados en pesos: crdito disponible, saldo anterior, cargos, intereses y Comisiones, similar a cualquiera de los que se muestran en el Anexo 4 de la presente Disposicin Unica. SECCION IV. DE LOS REQUISITOS DE LOS COMPROBANTES DE OPERACION. CAPITULO UNICO Artculo 34. La informacin contenida en los comprobantes de operacin que las Entidades Financieras emitan deber ser clara y completa, con una tipografa de al menos 6 puntos y contar con la calidad suficiente para que no se borren ni se deterioren por lo menos en un plazo de 90 das, por causas imputables a la Entidad Financiera. Artculo 35. Los comprobantes que las Entidades Financieras emitan debern contener, al menos, la informacin siguiente: I. II. III. IV. V. VI. VII. VIII. La identificacin de la Entidad Financiera en donde haya sido efectuada la operacin y, cuando se usen Medios de Disposicin, la identificacin del establecimiento o cajero automtico; La certificacin electrnica o folio interno que, mediante una serie de caracteres, permita identificar la operacin celebrada por el Usuario; El monto, fecha y hora de la operacin; El tipo de operacin efectuada; Los datos que permitan al Usuario identificar la cuenta respecto de la cual se efectu la transaccin; Las Comisiones cobradas, en su caso, en la transaccin por la Entidad Financiera que emita el comprobante de operacin; La plaza geogrfica en donde la operacin haya sido efectuada, y En las rdenes de pago y operaciones de cambio, el monto de la moneda de origen, el tipo de cambio aplicado a la conversin.

V. VI.

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DIARIO OFICIAL SECCION V. DE LA PUBLICIDAD CAPITULO I. Disposiciones Comunes

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Artculo 36. Las Entidades Financieras, en su publicidad relativa a sus operaciones y servicios, deben: I. II. III. Vigilar que las caractersticas y condiciones que publican de los productos y servicios concuerden con lo establecido en el contrato; Asegurar que los plazos de vigencia y condiciones se respeten con base en lo publicitado; Sealar los requisitos que deben cumplir los Usuarios para tener acceso a los beneficios ofertados o el medio a travs del cual pueden ser consultados, en caso de que stos sean limitados.

Artculo 37. Para efectos de la presente Disposicin Unica, se consideran promociones el ofrecimiento de operaciones o servicios con el incentivo de: I. II. III. IV. Mejores plazos; Menores comisiones o tasa de inters; Otorgar un producto o servicio adicional en forma gratuita o a precio reducido, o Participar en sorteos, concursos y otros eventos similares.

Artculo 38. La Entidad Financiera est obligada a proporcionar los productos y servicios, en los trminos y bajo las condiciones establecidas en la promocin, siempre y cuando le sea solicitado durante su vigencia. Si la Entidad Financiera no cumple, el Usuario podr optar por exigir la celebracin de la operacin, la prestacin del servicio en los trminos ofrecidos, o por la rescisin del contrato. Artculo 39. Los anuncios publicitarios que hagan referencia a tasas de inters, rendimiento o descuento, debern expresarlos en trminos anuales, simples y en porcentaje. Adicionalmente, en el caso de operaciones pasivas deber precisarse que las tasas se presentan antes de impuestos. Tratndose de operaciones activas y pasivas, las Entidades Financieras debern indicar si la tasa de inters, rendimiento o descuento es fija o variable. Artculo 40. La publicidad de operaciones y servicios debe observar, como mnimo, lo siguiente: I. Indicar el CAT vigente siempre que se incorpore cualquiera de los conceptos siguientes: tasas de inters, Comisiones, bonificaciones en efectivo, descuentos, montos de los pagos peridicos, factores de pago, as como cuando se mencionen adjetivos calificativos que indiquen que cualquiera de los conceptos sealados son mejores o ms competitivos que los de otros productos similares que se ofrecen a los Usuarios en el mercado; Tratndose de la publicidad en la que se mencione el CAT en audio, se har por lo menos al mismo volumen y velocidad que los utilizados para el resto de la publicidad; Mencionar la GAT de forma clara en el caso de las operaciones pasivas que determine el Banco de Mxico de conformidad con lo establecido en la Ley para la Transparencia.

II. III.

Artculo 41. La publicidad no deber: I. II. III. IV. Constituir engaos, falsedades u omisiones; Favorecer a una Entidad Financiera a expensas de un tercero; Inducir a error o confusin, con respecto a operaciones o servicios propios o de terceros, e Incluir comparaciones falsas.

Artculo 42. La CONDUSEF puede ordenar la suspensin de la publicidad que realicen las Entidades Financieras, cuando violen las disposiciones de los artculos anteriores. Las Entidades Financieras deben proporcionar a la CONDUSEF un ejemplar de la publicidad, cuando as se les requiera, en un plazo de cinco das hbiles siguientes a la fecha de dicho requerimiento, en los mismos formatos en los que los ha dado a conocer. Cuando la CONDUSEF detecte algn incumplimiento, lo comunicar a la Entidad Financiera para que manifieste lo que a su derecho convenga y, en caso de proceder, la CONDUSEF solicitar su correccin en un plazo no menor a cinco das, con excepcin de aquellos que se difundan en radio y televisin. En caso de que no subsane las observaciones, se les ordenar la suspensin de la publicidad.

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Lo dispuesto en este artculo es sin perjuicio de la facultad que los artculos 42 y 43 de la Ley para la Transparencia, otorgan a la CONDUSEF para imponer las sanciones que, en su caso, resulten aplicables, as como para solicitar a las autoridades competentes que ordenen la suspensin de la publicidad. Artculo 43. Las Entidades Financieras, respecto a las caractersticas de la publicidad de las operaciones y servicios, a travs de medios impresos y electrnicos, incluyendo la realizada por Internet y por correo electrnico, deben indicar el concepto y monto de las Comisiones, en caso de aplicar, o el lugar donde podrn consultarse. Tambin se indicar el lugar donde los Usuarios pueden consultar los requisitos que deben cubrir para su contratacin. Artculo 44. Las Entidades Financieras, en el ofrecimiento de productos o servicios financieros por telfono, deben, al iniciar el contacto con quien conteste, identificar la Entidad Financiera y la persona que llama, as como preguntarle si desea que le ofrezcan determinado producto o servicio financiero. Si la respuesta es en sentido negativo, la Entidad Financiera deber abstenerse de ofrecer a dicho Usuario el producto o servicio en cuestin, por un lapso de 12 meses siguientes a la negativa del mismo. CAPITULO II. De los folletos informativos y las pginas de Internet de las Entidades Financieras. Artculo 45. Los folletos informativos de las operaciones referidas en el ltimo prrafo de este artculo y las pginas de Internet de las Entidades Financieras, para publicitar cualquier operacin o servicio, en adicin a lo establecido en el Captulo anterior, deben incluir los elementos siguientes: I. Descripcin general del producto u operacin: a. Requisitos y modalidades para la contratacin, incluyendo, la denominacin de la unidad monetaria utilizada y la cobertura geogrfica, si no aplica en toda la Repblica, o el lugar donde podrn consultarse; Si la operacin o servicio que se publicite, puede implicar la contratacin de otro producto o servicio relacionado, hacerlo del conocimiento de los Usuarios, y Mencionar la GAT de forma clara en el caso de las operaciones pasivas que determine el Banco de Mxico de conformidad con lo establecido en la Ley para la Transparencia.

b. c. II.

Costos y Comisiones: a. b. Listado de los montos o porcentaje de las Comisiones directamente relacionadas con el producto o servicio; Las Entidades Financieras debern publicar en su pgina de Internet, el CAT vigente de los crditos que otorgan.

III.

Riesgos: a. b. c. d. Las leyendas a que se refiere el artculo 7, fraccin IV, de la presente Disposicin Unica. Tratndose de operaciones pasivas garantizadas por el IPAB se debe incluir su logo y el monto protegido. En su portal de Internet, contar con un listado de sus productos protegidos por el IPAB y un vnculo a la pgina electrnica de ese Instituto, y Los nmeros telefnicos y correo electrnico de la UNE de la Entidad Financiera, as como los el telfono y pgina de Internet de la CONDUSEF.

Las Entidades Financieras, en caso de contar con simuladores en su pgina de Internet, deben calcular el CAT vigente y revelarlo en los trminos que establece el Banco de Mxico. Tambin deben incluir la tasa de inters, rendimiento o descuento, y calcular el esquema de financiamiento y de pago, acorde con las caractersticas de la operacin o servicio de que se trate incluyendo, en su caso, la tabla de amortizaciones. Las Entidades Financieras debern contar en sus oficinas y sucursales con folletos que contengan la informacin a que se refiere el presente artculo, tratndose de apertura de crdito en cuenta corriente vinculada a una tarjeta de crdito y depsitos a la vista asociados a tarjeta de dbito. No ser aplicable lo estipulado en el presente artculo a los folletos mediante los cuales se publiciten los productos sealados en el prrafo anterior, los cuales nicamente debern cumplir con lo dispuesto en el Captulo I de la presente Seccin.

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DE LAS ACTIVIDADES QUE SE APARTAN DE LAS SANAS PRACTICAS Y USOS, ASI COMO DE LAS CUENTAS DERIVADAS DE CATASTROFES NATURALES DE LAS INSTITUCIONES DE CREDITO. SECCION I. DE LAS ACTIVIDADES QUE SE APARTAN DE LAS SANAS PRACTICAS Y USOS RELATIVOS AL OFRECIMIENTO Y COMERCIALIZACION DE LAS OPERACIONES Y SERVICIOS FINANCIEROS. CAPITULO UNICO Artculo 46. Se consideran actividades que se apartan de las sanas prcticas y usos relativos al ofrecimiento y comercializacin de las operaciones y servicios financieros por parte de las Instituciones de Crdito: I. II. III. IV. V. VI. Incumplir con las promociones de operaciones y servicios financieros que se ofrezcan por cualquier medio; Proporcionar al Usuario informacin engaosa o que induzca a error sobre las operaciones y servicios financieros; Omitir informacin de la oferta vinculante; Introducir en las operaciones y servicios financieros, condiciones que no concuerden con las ofertadas o contratadas; Abstenerse de entregar a los Usuarios que lo soliciten, la informacin o documentos necesarios para conocer las caractersticas de una operacin o servicio, previamente a su contratacin; Negar a los Usuarios la atencin o contratacin de operaciones o servicios financieros, por razones de raza, etnia, discapacidad fsica, preferencias sexuales, creencias religiosas, o por cualquier otro tipo de discriminacin, salvo por causas que afecten la seguridad del personal de las Instituciones de Crdito, clientes o instalaciones, o bien, cuando la negativa de que se trate se funde en disposiciones expresamente previstas en ley o en polticas internas de la propia Institucin de Crdito; Para los efectos previstos en esta fraccin, el ubicar a los Usuarios por perfiles no constituye un acto de discriminacin por parte de las Entidades Financieras. VII. Condicionar la contratacin de operaciones o servicios financieros a la contratacin de otra operacin o servicio, salvo que se trate de paquetes integrales de servicios, dados a conocer al Usuario; Negar la posibilidad de cancelar por telfono las tarjetas de crdito o dbito por robo, extravo o clonacin, as como no canalizar, por la va antes sealada, al Usuario ante la compaa de seguros que corresponda para la cancelacin inmediata de los seguros, que la Institucin de Crdito le hubiere comercializado; Eludir su responsabilidad en la contratacin de los productos o servicios en los trminos, caractersticas y condiciones publicitados, que se ofrezcan o comercialicen en sus sucursales, oficinas o a travs de sus centros de Atencin Telefnica o de terceros contratados; Reportar como vencidas a las Sociedades de Informacin Crediticia las cantidades sujetas a la aclaracin por parte del Usuario, e Incluir en el documento donde consten obligaciones de las Instituciones de Crdito, la liberacin de responsabilidades a cargo de ellas, cuando sea por causas imputables a las mismas. SECCION II. DE LA TRANSPARENCIA DE LAS CUENTAS PARA LA ASISTENCIA DE CATASTROFES NATURALES. CAPITULO UNICO. Artculo 47. Para los efectos del artculo 96 Bis de la Ley de Instituciones de Crdito, se entiende por cuenta catastrfica a las cuentas propias que abran las Instituciones de Crdito para captar recursos cuyo destino sea la asistencia de comunidades, sectores o poblaciones, derivado de una catstrofe natural. Artculo 48. Las Instituciones de Crdito deben informar a la CONDUSEF, dentro de los treinta das hbiles siguientes a la apertura de la cuenta catastrfica: I. II. III. El nmero de la cuenta; Destino proyectado de los recursos, y Fechas de inicio y en su caso, de terminacin de la captacin.

VIII.

IX.

X. XI.

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Artculo 49. Las Instituciones de Crdito deben enviar a la CONDUSEF por los medios previamente autorizados, un estado de cuenta mensual o trimestral de la cuenta catastrfica segn la periodicidad con que sta se genere. La CONDUSEF podr requerir informacin sobre los instrumentos en que invirtieron los recursos de la cuenta catastrfica y su destino. Artculo 50. La informacin antes requerida se pondr a disposicin del pblico en la pgina de Internet de la CONDUSEF y de la Institucin de Crdito correspondiente. En esta materia, la CONDUSEF promover la coordinacin entre las Instituciones de Crdito con el Gobierno Federal y las entidades federativas. TRANSITORIOS PRIMERO. La presente Disposicin Unica entrar en vigor al da siguiente de su publicacin en el Diario Oficial de la Federacin, excepto por lo siguiente: I. Las Entidades Financieras tendrn un plazo de 120 das naturales contado a partir de la publicacin de la presente Disposicin Unica para ajustar sus Contratos de Adhesin, publicidad, estados de cuenta y comprobantes de operacin. Las Instituciones de Crdito que tengan abiertas cuentas catastrficas, tendrn un plazo de 30 das naturales contado a partir de la publicacin de la presente Disposicin Unica para presentar el estado de cuenta a que hace referencia el artculo 49 de la presente Disposicin Unica. Las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo y Sociedades Financieras Populares, clasificadas con niveles I y II, tendrn un plazo de 360 das naturales contado a partir de la publicacin de la presente Disposicin Unica para observar lo dispuesto en sta.

II.

III.

SEGUNDO. Se derogan las siguientes disposiciones: I. Las DISPOSICIONES de carcter general a que se refieren los artculos 11, 12, 13 y 23 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, aplicables a las Instituciones de Crdito, sociedades financieras de objeto limitado, sociedades financieras de objeto mltiple reguladas y las Entidades Financieras que acten como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crdito, prstamo o financiamiento al pblico, emitidas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 22 de noviembre de 2007. Las DISPOSICIONES de carcter general a que se refieren los artculos 11, 12 y 13 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros aplicables a los contratos de adhesin, publicidad, estados de cuenta y comprobantes de operacin de las sociedades financieras de objeto mltiple no reguladas, publicadas en el Diario Oficial de la Federacin del 21 de diciembre de 2007. La fraccin VI del artculo 182 y el Captulo II, de la Seccin Tercera, del Ttulo Cuarto, que comprende los artculos 214 y 215, adicionados y reformados mediante Resolucin modificatoria publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 22 de agosto de 2008, de las DISPOSICIONES DE CARACTER GENERAL APLICABLES A LAS INSTITUCIONES DE CREDITO, emitidas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 2 de diciembre de 2005.

II.

III.

TERCERO. Los Contratos de Adhesin celebrados por las Entidades Financieras con anterioridad a la entrada en vigor de la presente Disposicin Unica, podrn mantenerse en sus trminos, salvo que se modifiquen, en cuyo caso deben ajustarse a la presente Disposicin Unica. Asimismo, los contratos de depsito a la vista considerados productos bsicos en trminos del artculo 48 Bis 2 de la Ley de Instituciones de Crdito autorizados por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores no requerirn de la autorizacin referida en el artculo 23 de la presente Disposicin Unica, salvo que se modifiquen. CUARTO. Las Entidades Financieras podrn seguir utilizando las leyendas autorizadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores en estados de cuenta de productos que a la fecha de entrada en vigor de la presente disposicin se encuentren operando. Atentamente, Mxico, D.F., a 10 de agosto de 2010.- El Presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Luis Alberto Pazos de la Torre.- Rbrica.

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DIARIO OFICIAL (Anexo 1) Cartula de Crdito

(Segunda Seccin)

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(1) Nombre comercial del Producto: Tipo de Crdito: CAT (Costo Anual Total) (2) TASA DE INTERES ANUAL (3) MONTO O LINEA DE CREDITO (4) MONTO TOTAL A PAGAR O MINIMO A PAGAR (5)

Sin IVA Para fines informativos y de comparacin PLAZO DEL CREDITO:(6) (7) Fecha lmite de pago: Fecha de corte: COMISIONES RELEVANTES (8) Apertura: Anualidad: Prepago: Pago tardo (mora): Reposicin de tarjeta: Reclamacin improcedente: Cobranza:

Para otras comisiones consulte

ADVERTENCIAS (9)

SEGUROS (10) Seguro: :________ (opcional u obligatorio) Aseguradora: Clusula:

ESTADO DE CUENTA(11) Enviar a: domicilio __ Consulta: va internet __________Envo por correo electrnico

Aclaraciones y reclamaciones: (12) Unidad Especializada de Atencin a Usuarios: Domicilio Telfono: Pgina de Internet: Registro de Contratos de Adhesin Nm: (13) Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF): Telfono: 01 800 999 8080 y 53400999. Pgina de Internet. www.condusef.gob.mx Correo electrnico:

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DIARIO OFICIAL ANEXO 1

(Segunda Seccin)

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GUIA DE LLENADO DE CARATULA, RESPECTO DE OPERACIONES DE CREDITO, PRESTAMO O FINANCIAMIENTO 1. Nombre del producto en el mercado. Sealar el tipo de crdito segn el catlogo del Registro de Contratos de Adhesin. 2. 3. Valor expresado en trminos porcentuales anuales, de acuerdo con la metodologa del Banco de Mxico. Tasa de inters ordinaria personalizada, indicando si es fija o variable, expresada en los trminos que determine el Banco de Mxico. En caso de tasa variable se indicar la tasa de referencia ms el diferencial aplicable agregando la leyenda variable. En caso de un crdito con diferentes tasas de inters para diferentes periodos, el cuadro deber contener las tasas para cada periodo de forma vertical. Cantidad que se entrega al Cliente, sin tomar en cuenta intereses, Comisiones, seguros y cualquier otro gasto a su cargo (accesorios). Para el caso de tarjeta de crdito se sealar el lmite de crdito. Monto Total a Pagar es la cantidad estimada a pagar para liquidar el crdito incluyendo los accesorios (intereses, Comisiones, seguros y cualquier otro gasto a su cargo). Mnimo a Pagar es, para el caso de tarjeta de crdito, la cantidad en trminos porcentuales que el Cliente deber cubrir para no caer en morosidad. Unicamente en crditos que tengan fecha de vencimiento, de no aplicar, deber eliminarse el cuadro. Fecha de pago: Fecha en que debe hacerse el pago. Fecha de corte: Da del mes en que termina el perodo en el que se registran los movimientos efectuados. 8. La cartula deber tener el monto o mtodo de clculo de las siguientes Comisiones: Anualidad Apertura Cobranza Prepago Reclamacin improcedente Reposicin de tarjeta

4. 5.

6. 7.

Si existen otras Comisiones se incluir la leyenda Para otras comisiones consulte ________. Indicando la clusula del contrato en la que se encuentren. Si no aplica una comisin, se puede eliminar del cuadro. 9. 10. Se incluirn las leyendas de advertencia que se encuentran enunciadas en el artculo 7, fraccin IV, de la presente Disposicin Unica. Enumerar cada uno de los seguros con los que cuenta el producto, indicando si son obligatorios u opcionales, la clusula donde se detallan, el nombre de la compaa aseguradora y la advertencia de los riesgos de no contratarlos o la posibilidad de que la Entidad Financiera que otorga el crdito los contrate a su nombre. Medios a travs de los cuales se puede acceder al Estado de Cuenta o a la consulta de movimientos en su caso. Indicar los datos de contacto de la unidad especializada y la pgina web de la institucin. Se deber incluir el nmero completo de registro del Registro de Contratos de Adhesin a que se refiere el artculo 11 de la Ley para la Transparencia. Incluir los datos de contacto de la Comisin Nacional como son nmero telefnico y pgina web.

11. 12. 13.

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DIARIO OFICIAL (Anexo 2) Cartula de Depsito

(Segunda Seccin)

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(1)

Nombre comercial del Producto:

Tipo de Operacin:

GANANCIA TASA DE INTERES(2) ANUAL TOTAL NETA GAT (3) Manejo de cuenta Transferencia Interbancaria Consulta saldo va Internet Reposicin de tarjeta por robo o extravo MEDIOS DE DISPOSICION (5) o o o Tarjeta Chequera Banca Electrnica Para otras comisiones consulte Cajeros Propios Retiro Consulta de saldo COMISIONES RELEVANTES (4)

LUGARES PARA EFECTUAR RETIROS (6) o o o o Cajeros automticos Ventanilla Comercios afiliados Comisionistas bancarios

ESTADO DE CUENTA(7) Enviar a: domicilio __ Consulta: va internet __ Envo por correo electrnico __

Producto garantizado hasta por 400 mil UDIS por el IPAB. (8) Titular Garantizado(s):

Aclaraciones y reclamaciones: (9) Unidad Especializada de Atencin a Usuarios: Domicilio: Telfono: __________________ Correo electrnico: Pgina de Internet: Registro de Contratos de Adhesin Nm: (10) Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF): Telfono: 01 800 999 8080 y 53400999. Pgina de Internet.www.condusef.gob.mx

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DIARIO OFICIAL ANEXO 2

(Segunda Seccin)

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GUIA DE LLENADO DE CARATULA RESPECTO DE OPERACIONES PASIVAS 1. Nombre del producto en el mercado. Sealar el tipo de operacin de acuerdo con el catlogo del Registro de Contratos de Adhesin. 2. Tasa de inters personalizada expresada en los trminos que determine el Banco de Mxico. En caso de tasa variable, se indicar la tasa de referencia ms el diferencial aplicable agregando la leyenda variable. Si la cuenta no paga intereses agregar la leyenda Sin intereses. 3. Valor expresado en trminos porcentuales anuales, de acuerdo con la metodologa del Banco de Mxico. Si no aplica la GAT de acuerdo con lo estipulado en la Ley para la Transparencia, se puede eliminar del cuadro. 4. La cartula deber contener el monto o mtodo de clculo de las siguientes Comisiones: Manejo de cuenta Transferencia interbancaria Consulta de saldo va internet Reposicin de tarjeta por robo o extravo Retiro en cajero propio Consulta de saldo en cajero propio

Si existen otras Comisiones se incluir la leyenda Para otras comisiones consulte ________. Indicando la clusula del contrato en la que se encuentren. Si no aplica una comisin, se puede eliminar del cuadro. 5. 6. 7. Seleccionar los medios para hacer disposiciones o retiros de recursos. Seleccionar los lugares para efectuar retiros. Medios por los que se proporciona o se puede acceder al estado de cuenta o a la consulta de movimientos, en su caso. 8. 9. 10. Se debe identificar a los titulares garantizados por el Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario. Indicar los datos de contacto de la unidad especializada y la pgina web de la institucin. Se deber incluir el nmero completo de registro del Registro de Contratos de Adhesin a que se refiere el artculo 11 de la Ley para la Transparencia. Incluir los datos de contacto de la Comisin Nacional como son nmero telefnico y pgina web.

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DIARIO OFICIAL (Anexo 3)

(Segunda Seccin)

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Ejemplos de grfico o cuadro en el estado de cuenta de depsitos de dinero a la vista vinculados a una tarjeta de dbito.

(Saldoinicialde$10,000.00)

Retirosenefectivo $7,000

Comisiones$500 Otroscargos $1,000

Saldofinal $1,500

(Saldoinicialde$10,000.00)

Retiroenefectivo $7,000

Comisiones$500 Otroscargos$1,000 Saldofinal$1,500

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DIARIO OFICIAL (Anexo 4)

(Segunda Seccin)

75

Ejemplos de grfico o cuadro en el estado de cuenta de tarjeta de crdito.

(LneadeCrditode$15,000.00)
Crditodisponible $5,000 Comisiones$500 Intereses$1,000 Cargos $4,500 Saldoanterior $4,000

(LneadeCrditode$15,000.00)

Crditodisponible $5,000

Saldoanterior $4,000

Cargos $4,500

Intereses$1,000 Comisiones$500
(R.- 311243)

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DIARIO OFICIAL

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