Ley de Bancos de Ahorro y Prest. Vda. Familiar

SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
GUATEMALA, C. A. DECRETO NUMERO 541 EL CONGRESO DE LA REPUBLICA DE GUATEMALA, CONSIDERANDO:

Que de conformidad con el artculo 22 de la Constitucin de la Repblica es funcin del Estado conservar y mejorar las condiciones generales de la Nacin, procurar el bienestar de sus habitantes e incrementar la riqueza mediante la creacin y el fomento de instituciones de crdito y previsin social;
CONSIDERANDO:
Que la carencia de crdito adecuado constituye uno de los principales obstculos, para el mejoramiento de las condiciones de vivienda en el pas, y que las instituciones de ahorro y prstamo para la vivienda familiar, ampliamente experimentadas en diversas partes del mundo, pueden contribuir eficazmente a remediar dicha carencia; que por otra parte, las instituciones de ahorro y prstamo, por razn de su singular mecanismo de operacin, ameritan un rgimen jurdico especial, aunque coordinado en la legislacin bancaria del pas;
POR TANTO, DECRETA:

La siguiente:
LEY DE BANCOS DE AHORRO Y PRESTAMO PARA LA VIVIENDA FAMILIAR

ARTICULO 1. Los bancos de ahorro y prstamo para la vivienda familiar son instituciones de crdito que contratan la recepcin de cuotas de ahorro peridicas de monto fijo mnimo con derecho a un prstamo hipotecario, emiten bonos de ahorro e hipotecarios y reciben depsitos de ahorro, con el objeto de invertir el producto de las operaciones activas especificadas en la presente ley. ARTICULO 2. Los bancos de ahorro y prstamo para la vivienda familiar se constituirn en la forma que prescribe el artculo 6 de la Ley de Bancos y para su autorizacin debern seguirse los procedimientos que dicha ley seala para las otras clases de bancos. Antes de pronunciarse sobre la solicitud de los interesados, la Junta Monetaria deber or adems a la entidad estatal encargada por la Ley, de la poltica de la vivienda, la cual emitir opinin en la materia de su competencia. ARTICULO 3. * Los bancos de ahorro y prstamo financiarn sus operaciones con su propio capital y reservas de capital, y adems, con los recursos obtenidos mediante: a) La recepcin de cuotas de ahorro de acuerdo con las condiciones de sus contratos de ahorro y prstamo; b) La recepcin de depsitos de ahorro y la emisin de bonos de ahorro; c) La emisin de bonos hipotecarios;
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d) La obtencin de fondos de la entidad que funcione como institucin hipotecaria central, de acuerdo con la ley; y e) La contratacin de emprstitos en el pas o en el extranjero. f) La recepcin de depsitos monetarios.
* Texto Original * Adicionada literal f) por el Artculo 3 del Decreto Nmero 44-95 del Congreso de la Repblica
ARTICULO 4. * Los bonos de ahorro son ttulos que amparan y comprueban los depsitos de ahorro a trmino constituidos en los Bancos de ahorro y prstamo. Los bonos de ahorro expresarn el valor nominal del ttulo, plazo, el tipo de inters, la fecha de emisin y las dems especificaciones pertinentes y tendrn las siguientes caractersticas: a) Debern ser nominativos y transferibles por simple endoso, con la correspondiente anotacin en los registros del Banco emisor, sin lo cual el endoso no producir sus efectos; b) Gozarn del privilegio establecido en el artculo 7 de esta ley; c) Podrn ser vendidos mediante el pago de prima nica o de primas peridicas; y d) Podrn contener ofertas de premio (asignado por sorteo u otro mecanismo apropiado), as como cualesquiera otras clases de alicientes que tiendan a facilitar su colocacin. Por los dems, los depsitos de ahorro amparados por bonos de ahorro quedarn sujetos a los mismos encajes bancarios y a cualesquiera otras condiciones que, de conformidad con la ley, establezca la Junta Monetaria la que podr, adems, dictar un reglamento para la emisin de bonos de ahorro por los Bancos de ahorro y prstamo.
* Texto Original * Reformado por el Artculo 1 del Decreto Nmero 1487 del Congreso de la Repblica
ARTICULO 5. * La emisin de bonos hipotecarios requerir, en cuanto a su oportunidad y condiciones generales la autorizacin de la Junta Monetaria; la aprobacin de las condiciones especficas de la emisin, corresponde a la Comisin de Valores. Los bonos debern estar totalmente cubiertos con activos que consisten en saldos de crditos hipotecarios efectivos a favor de la institucin. No podr emitirse por un monto superior al setenta y cinco por ciento (75%) del valor total de los inmuebles dados en garanta de tales crditos. Para la contratacin de emprstitos en el exterior se requerir la aprobacin previa de la Junta Monetaria.
* Texto Original * Reformado el segundo prrafo por el Artculo 2 del Decreto Nmero 1487 del Congreso de la Repblica
ARTICULO 6. * Los depsitos de ahorro que se definen en los trminos del artculo 67, inciso a), fraccin IV de la Ley Orgnica del Banco de Guatemala, quedarn sujetos a los encajes bancarios y dems condiciones que se establezcan de acuerdo con los artculos 63 y 71, inclusive, de la misma ley y a las obligaciones prescritas especialmente en los artculos 46 y 51 inclusive y en los artculos 53 y 54 de la Ley de Bancos. Sin embargo, no les es aplicable el ltimo prrafo del artculo 50 de la mencionada Ley de Bancos por estar regulado el caso en el artculo 7 del presente decreto. A estos depsitos de ahorro, los Bancos podrn abonar adems de los intereses, bonificaciones adicionales por perseverancia que podrn distribuirse en forma de premios, asignados por sorteo u otro mecanismo apropiado u otra clase de alicientes que tiendan a estimular el hbito de ahorro entre las clases populares, todo lo cual deber estipularse en un reglamento expedido por el respectivo Banco y aprobado por la Junta
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Monetaria. Tal reglamento podr contener tambin cualesquiera otras regulaciones tendientes a esas finalidades.
* Texto Original * Adicionado el ltimo prrafo por el Artculo 3 del Decreto Nmero 1487 del Congreso de la Repblica
ARTICULO 7. En caso de liquidacin, tendrn privilegio sobre la generalidad de los activos, inmediatamente despus de los crditos garantizados por afectaciones especiales, los siguientes pasivos, en su orden: los depsitos de ahorro simple, los bonos de ahorro, los bonos hipotecarios hasta por un mil quetzales (Q.1,000.00) por persona o entidad, salvo que se trate de sociedades mutualistas o cooperativas que gozarn del mismo privilegio hasta por cinco mil quetzales (Q.5,000.00) por sociedad y los depsitos de ahorro especial constituidos bajo contratos de ahorro y prstamo hasta por dos mil quinientos quetzales (Q:2,500.00) por persona o entidad. ARTICULO 8. El contrato de ahorro y prstamo consiste en un convenio mediante el cual el ahorrante se obliga a entregar cuotas de ahorro peridicas de monto fijo mnimo y el banco se compromete a otorgarle un prstamo hipotecario destinado a la adquisicin, construccin, ampliacin, o reparacin de una vivienda o a levantar un gravamen hipotecario sobre la misma hasta por la suma especificada en el contrato, una vez que el ahorrante haya acumulado una cantidad no menor de veinte por ciento (20%) del total de la suma suscrita en un plazo mnimo de doce (12) meses. El plazo de amortizacin del prstamo no podr exceder de veinticinco (25) aos. ARTICULO 9. * Los ahorrantes de ahorro y prstamo podrn rescindir sus contratos en cualquier momento de la vigencia de los mismos, sin obligacin de hacer pagos ulteriores, en cuyo caso los Bancos estarn obligados a devolver las cantidades recibidas, dentro de los noventa das siguientes, previa deduccin de los gastos y comisiones que en forma general, autorice la Junta Monetaria. En todo caso, los Bancos podrn estipular en los contratos de ahorro y prstamo la facultad de renunciar en favor del suscriptor aun en el caso de rescisin, a una parte o al total de las cantidades recibidas de ste en concepto de gastos y comisiones.
ARTICULO 10. * En los planes de ahorro y prstamo no se usar procedimiento alguno de azar o sorteo, salvo el caso de adjudicacin de los prstamos, cuando deba establecerse sistemas de preferencia, para lo cual debern tomarse en cuenta la antigedad de los ahorrantes y regularidad de los ahorros, as como otras circunstancias que sealen los reglamentos. Los Bancos podrn incluir en sus contratos de ahorro y prstamo, como aliciente adicional, el beneficio de premios en efectivo para sus suscriptores, hasta por un monto igual al valor nominal del respectivo contrato, los cuales podrn ser adjudicados por el procedimiento de sorteo. La contratacin de este beneficio adicional ser optativa para el suscriptor, pero una vez que ste lo contrate, estar obligado a cubrir su costo juntamente con las cuotas ordinarias de ahorro que deba pagar durante el perodo de integracin de su contrato. Cualquiera que sea la periodicidad, procedimiento y forma de estos sorteos, todo lo cual debe constar en una clusula especial de contrato de ahorro y prstamo, los Bancos slo actuarn, por lo que se refiere a este beneficio, como simples mandatarios administradores de los suscriptores que lo hayan contratado, carcter que tendrn para el cumplimiento de las siguientes obligaciones: a) Llevar por separado cuenta y razn de las cantidades que recauden por concepto de dicho beneficio; b) Distribuir en forma de premios, en las condiciones y periodicidad que los respectivos contratos establezcan, el total acumulado que, por concepto de este beneficio, hubieren recaudado; c) Mantener sin cambio ni alteracin algunos los dems derechos y obligaciones estipulados en el contrato de ahorro y prstamo del suscriptor que resulte agraciado con un premio; y No cobrar comisin alguna por el manejo de este beneficio adicional.
* Texto Original
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* Reformado por el Artculo 5 del Decreto Nmero 1487 del Congreso de la Repblica
ARTICULO 11. El Organismo Ejecutivo dictar, a propuesta de la Junta Monetaria y previa audiencia de la Superintendencia de Bancos y de la entidad que funcione como institucin hipotecaria central, reglamentos en los cuales se regularn las condiciones generales de los contratos de ahorro y prstamo y los elementos y bases actuariales de los clculos financieros con los que los bancos de ahorro y prstamo debern operar, incluyendo las bases de valuacin de sus obligaciones. Antes de dar principio a sus operaciones, los bancos de ahorro y prstamo debern obtener de la Superintendencia de Bancos la aprobacin de los planes especficos con los que se propongan operar y de los modelos impresos de sus contratos. ARTICULO 12. * La operacin activa ordinaria y principal de los bancos de ahorro y prstamo consistir en la concesin de prstamos hipotecarios a sus ahorrantes en cumplimiento de sus contratos de ahorro y prstamo, con destino exclusivo a la adquisicin, construccin, reparacin o ampliacin de viviendas familiares o a la liberacin de un gravamen hipotecario. Se entender por vivienda familiar, casas de habitacin preferentemente dedicadas al uso propio del ahorrante y de su familia en edificios unifamiliares o multifamiliares. El crdito efectivo de cada contrato no podr exceder de quince mil quetzales (Q.15,000.00), pero la Junta Monetaria podr elevar dicho mximo, a solicitud razonada de un Banco de ahorro y prstamo, cuando ocurran sensibles alzas en los costos de construccin. Se entender por crdito efectivo la diferencia entre el valor nominal de la suma suscrita y los ahorros acumulados. En las propiedades urbanas o suburbanas, el valor del terreno no podr exceder en ningn caso del treinta y cinco por ciento (35%), del valor conjunto de la propiedad, y hasta el veinticinco por ciento (25%) de este ltimo podr ser dedicado a pequeos locales o salones de comercio.
* Texto Original * Reformado el tercer prrafo por el Artculo 6 del Decreto Nmero 1487 del Congreso de la Repblica
ARTICULO 13. * Cuando los Bancos de ahorro y prstamo tuvieren exceso de disponibilidades, podrn asimismo conceder prstamos hipotecarios con igual destino y limitaciones a los sealados anteriormente, a personas que no sean ahorrantes; invertir en ttulos de crdito de valor estable y de fcil realizacin, emitidos o garantizados por el Estado, las entidades pblicas, las instituciones financieras estatales, los Bancos que operen en el pas y las empresas privadas de primer orden; y participar de cualquier modo en proyectos de urbanizacin y construccin de casas para uso de familias de medianos y modestos recursos. Se entender por exceso de disponibilidadeslos recursos que provengan de las fuentes indicadas en el artculo 3 de esta ley, exceptuados los del inciso a) de dicho artculo. Son excedentes de ahorro y prstamolos recursos acumulados provenientes de ahorro y prstamo, que no deban ser aplicados de manera inmediata por los Bancos al cumplimiento de tales contratos. Estos excedentes se computarn cada mes y podrn ser invertidos temporalmente slo en valores lquidos de los que comprende el prrafo primero del presente artculo. Sin embargo, la Superintendencia de Bancos podr conceder a los Bancos autorizaciones especficas para emplearlos en otras inversiones temporales de las autorizadas en esta ley, en las condiciones que determine la propia Superintendencia de Bancos y sin que en ningn caso puedan ser mayores del ochenta por ciento (80%) de los excedentes de que se trate. El monto y aplicabilidad de los excesos de disponibilidad y de los excedentes de ahorro y prstamo debern hacerse constar en acta del Consejo directivo con los pormenores del caso.
ARTICULO 14. * Los prstamos a suscriptores de contratos de ahorro y prstamo podrn representar hasta un noventa por ciento (90%) del valor total de la propiedad que sirva de garanta. El monto de los prstamos que se concedan a personas que no suscriban un contrato de ahorro y prstamo no podr exceder del ochenta por ciento (80%) del valor total de la propiedad que sirva de garanta.
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* Texto Original * Reformado el segundo prrafo por el Artculo 8 del Decreto Nmero 1487 del Congreso de la Repblica * Reformado por el Artculo 1 del Decreto Nmero 44-95 del Congreso de la Repblica
ARTICULO 15. Los intereses que en cualquier concepto reconozcan o carguen los bancos de ahorro y prstamo, debern ajustarse a los lmites mximos que establezca la Junta Monetaria en uso de sus funciones legales. ARTICULO 16. Cualquier persona que pretenda celebrar o celebre contratos de ahorros con promesa de otorgar prstamos hipotecarios, auque la operacin de ahorro tome la forma de colocacin de intervalos, deber organizarse como banco de ahorro y prstamo y sujetarse a todo lo que prescribe la presente ley. En caso de duda acerca de la naturaleza de las operaciones a que se refiere el presente artculo, la Superintendencia de Bancos resolver lo procedente, de oficio o a solicitud de parte; de tal resolucin podr interponerse recurso de apelacin ante la Junta Monetaria. ARTICULO 17. Los ahorros constituidos bajo contrato de ahorro y prstamos y los bonos de ahorro que dichas instituciones sern inembargables hasta por la cantidad de dos mil quetzales (Q.2,000.00), a menos que se trate de deudas que provengan de pensiones alimenticias o de deudas contradas con la misma institucin. Igualmente ser inembargable la casa adquirida directamente por medio de contratos de ahorro y prstamo, siempre que est habitada por el suscriptor o por sus ascendientes o descendientes directos y que su valor total no exceda de diez mil quetzales (Q.10,000.00), a menos que se trate de deudas que provengan de pensiones alimenticias o de deudas contradas con la misma institucin. ARTICULO 18. * La Superintendencia de Bancos estar encargada de la vigilancia y fiscalizacin de los bonos de ahorro y prstamo para la vivienda familiar. Los Bancos de Ahorro y Prstamo se regirn, en todo lo pertinente, por las dems leyes bancarias y podrn realizar tambin las siguientes actividades: a) Adquirir terrenos urbanos o para urbanizarlos a fin de vender parcelas destinadas a edificacin de viviendas unifamiliares o multifamiliares, o las viviendas ya edificadas debiendo mediar la previa anuencia de los suscriptores de ahorro y prstamo, cuando las viviendas se destinen a dichos suscriptores; b) Prestar los servicios de fiduciario para el desempeo de fideicomisos que tengan por objeto fines lcitos relativos a urbanizacin de terrenos, administracin de lotificaciones, edificacin de viviendas unifamiliares o multifamiliares, as como a la administracin de estas ltimas. Por el contrato o acto constitutivo de fideicomiso, el fideicomitente traslada el dominio del bien o derecho de que se trate, al Banco fiduciario, pero slo para que ste cumpla los fines que aquel le encomienda, en beneficio del propio difeicomitente, o de un tercero denominado fideicomisario, en los trminos estipulados en el mismo contrato o acto constitutivo de fideicomiso. Cuando los bienes entregados en fideicomiso sean inmuebles o derechos reales, se inscribir en el Registro de la Propiedad Inmueble el contrato o acto constitutivo del fideicomiso y mientras esta inscripcin est vigente no podrn venderse ni gravarse el respectivo inmueble o los derechos reales, sin el consentimiento expreso del Banco fiduciario. Al extinguirse la vigencia del contrato o acto constitutivo del fideicomiso por haberse cumplido ste, por haber terminado su duracin o por cualquiera otra causa, se harn las inscripciones correspondientes en el Registro de la Propiedad Inmueble, debiendo comparecer el Banco fiduciario en la solicitud de tales inscripciones. El ejercicio de estas actividades se ajustar a las reglamentaciones que la Junta Monetaria dictare. En tanto dichas reglamentaciones se expidan, los Bancos las llevarn a cabo de acuerdo con los reglamentos que al efecto emitan; y c) Intervenir en la emisin de cdulas hipotecarias e incluso garantizar su pago, cuando el producto de las mismas, se destine a financiar actividades de mejoramiento o desarrollo de la vivienda familiar. El ejercicio de esta actividad ser reglamentado por la Junta Monetaria. La emisin de las cdulas hipotecarias, cuyo pago garanticen los Bancos de ahorro y prstamo se regir adems, por las siguientes disposiciones:
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I. El monto de la emisin por concepto de capital adecuado no podr exceder del ochenta por ciento (80%) del valor total de los inmuebles que queden gravados con hipoteca, salvo que la obligacin est asegurada en el FHA, en cuyo caso el importe de la emisin podr ascender hasta el noventa y cinco por ciento (95%) del valor total de los inmuebles que sirven de garanta. El plazo para pagar la totalidad de la obligacin hipotecaria no exceder de 25 aos. II. Los Bancos dispondrn de todas las facultades necesarias para verificar la garanta y el destino de la emisin de cdulas. III. Los Bancos tambin tendrn derecho de asegurarse en la escritura de la emisin de las cdulas y con la misma hipoteca que ampare el pago de aquellas, el cobro de los derechos, cuotas, comisiones, intereses penales y gastos que causen su intervencin en la emisin, tendrn asimismo el derecho de exigir al deudor la entrega de cuotas peridicas para formar el fondo destinado al pago de los servicios de las cdulas, reservndose el derecho de dar por vencida anticipadamente toda la emisin en el caso de que los deudores dejen de entregar una de las referidas cuotas, caso en el que bastar para ejercer las acciones correspondientes copia legalizada de la escritura de emisin. IV. Los Bancos respondern solidariamente del importe del principal e intereses y dems derechos atribuidos a las cdulas en los mismos trminos del deudor. V. Los Bancos representarn con las facultades generales y especiales que la ley requiera y con las responsabilidades del mandatario, a todos los tenedores de las cdulas para todos los actos y contratos que corresponda ejecutar como acreedor hipotecario. Podrn, adems, otorgar en nombre del conjunto de tenedores de cdulas, cancelaciones de la hipoteca, documentos, actos o contratos que deban celebrarse, con el deudor comn de acuerdo con los trminos de la escritura de emisin. VI. Las cdulas hipotecarias emitidas con la garanta de un Banco, as como aquellas en cuya emisin slo haya intervenido, pueden ser adquiridas, negociadas o cedidas por el propio Banco garantizador o interventor; asimismo, el Banco que garantice o intervenga en la emisin de cdulas hipotecarias podr encargarse de custodiar y administrar stas por cuenta y orden de sus tenedores. Las cdulas hipotecarias cuyo pago garanticen los Bancos de ahorro y prstamo, o en cuya emisin intervengan, contendrn los requisitos exigidos por la ley y en vez de la firma del registrador de la Propiedad Inmueble, llevarn la firma del representante legal de Banco que haya intervenido en la emisin o garantizado el pago y el sello del propio Banco. Las cdulas hipotecarias as emitidas son ttulos de crdito y constituyen ttulo ejecutivo. En los dems se aplicarn las respectivas prescripciones del Cdigo Civil. En ningn caso, las actividades sealadas en los incisos a) y c) de este artculo, podrn afectar los fondos provenientes de los contratos de ahorro y prstamo.
* Texto Original * Reformado por el Artculo 9 del Decreto Nmero 1487 del Congreso de la Repblica * Reformado la literal I) por el Artculo 2 del Decreto Nmero 44-95 del Congreso de la Repblica
ARTICULO 19. * Los contratos de ahorro y prstamo y los contratos de prstamos derivados de los mismos, su transferencia, negociacin o cancelacin, estarn exentos del impuesto de papel sellado y timbres, sin perjuicio de que los Bancos de ahorro y prstamo gozarn de las dems exoneraciones de dichos impuestos, que otorguen las leyes a las instituciones bancarias. Los contratos de prstamos hipotecarios que los Bancos de ahorro y prstamo otorguen a personas no ahorrantes, as como los contratos de administracin o fideicomiso que celebren, gozarn tambin de las mismas exoneraciones sealadas en el prrafo anterior, incluyendo el impuesto de alcabala en su caso, siempre que los prstamos hipotecarios se destinen a financiar el hogar propio de personas que no posean otra propiedad inmueble y que las operaciones de administracin o fideicomiso que se encomienden a los Bancos, tengan por objeto la planificacin, financiamiento o ejecucin de obras de urbanizacin para viviendas unifamiliares o multifamiliares, o la edificacin o administracin de las mismas.
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ARTICULO 20. El presente decreto entrar en vigor el da de su publicacin en el Diario Oficial. PASE AL ORGANISMO EJECUTIVO PARA SU PUBLICACION Y CUMPLIMIENTO. DADO EN EL PALACIO DEL ORGANISMO LEGISLATIVO: EN GUATEMALA, EL DIEZ DE AGOSTO DE MIL NOVECIENTOS CUARENTA Y OCHO, AO CUARTO DE LA REVOLUCION. V. M. GIORDANI, PRESIDENTE. D. A. CETINA P., SECRETARIO PEDRO M. DARDON, SECRETARIO PALACIO NACIONAL: Guatemala, trece de agosto de mil novecientos cuarenta y ocho. PUBLIQUESE Y CUMPLASE JUAN JOSE AREVALO EL MINISTRO DE ECONOMIA Y TRABAJO ALFONSO BAUER PAIZ
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Palacio Nacional: Guatemala, 30 de enero de 1954
EL PRESIDENTE CONSTITUCIONAL DE LA REPUBLICA

A propuesta de la Junta Monetaria y previo dictamen de la Superintendencia de Bancos, a tenor de lo prescrito en el artculo 11 del Decreto 541 del Congreso de la Repblica. ACUERDA: Otorgar su aprobacin al siguiente:
REGLAMENTO DE LOS BANCOS DE AHORRO Y PRESTAMO PARA LA VIVIENDA POPULAR

CAPITULO I CONSTITUCION Y RECURSOS
ARTICULO 1. Los Bancos de Ahorro y Prstamo para la Vivienda Familiar, que en este Reglamento se denominarn simplemente Los Bancos, se organizarn y constituirn de acuerdo con los artculos 6, 7 y 8 de la Ley de Bancos, y con el artculo 2 de la Ley de Bancos de Ahorro y Prstamo para la Vivienda Familiar, se regirn privativamente por dicha ley y sus reglamentos y, supletoriamente, en lo no previsto, en la una ni los otros, por las dems leyes bancarias y comunes, vigentes, que fueren aplicables y que no se opongan al carcter y fines especficos de los Bancos de esta naturaleza. ARTICULO 2. Los Bancos quedan facultados para aceptar depsitos de ahorro simple, en las condiciones que determinen los reglamentos emitidos por sus propios directorios y aprobados por la Junta Monetaria en armona con el artculo 47 de la Ley de Bancos. Los citados depsitos de ahorro simple quedan, adems, sujetos a las garantas, tipos de inters, encajes y a los otros requisitos que establezcan la ley, los reglamentos o las disposiciones de aplicabilidad general que emita la Junta Monetaria. ARTICULO 3. Los Bancos pueden emitir bonos de ahorro que contengan las siguientes caractersticas: a) Deben ser nominativos y transmisibles por medio de simple endoso, con la correspondiente anotacin en los registros del Banco emisor, sin la cual el endoso no producir sus efectos; b) En caso de liquidacin, tienen la prioridad que establece el artculo 7 de la Ley de Bancos de Ahorro y Prstamo para la Vivienda Familiar; c) Pueden ser vendidos mediante pago de prima nica o de primas peridicas; y d) Pueden contener oferta de premio u otra clase de alicientes que tiendan a facilitar su colocacin, as como las dems caractersticas que apruebe la Junta Monetaria. ARTICULO 4. Los Bancos pueden emitir bonos hipotecarios que tendrn las caractersticas que determinan los artculo 55 a 62, inclusive, de la Ley de Bancos y las garantas que establece el artculo 5 de la Ley de Bancos de Ahorro y Prstamo para la Vivienda Familiar. Asimismo, quedan facultados para incluir los incentivos de venta que para los mismos sean convenientes, siempre que hubieren sido aprobados por la Comisin de Valores. ARTICULO 5. Para mejor control y garanta de sus operaciones, los Bancos no debern confundir los recursos caractersticos del sistema de ahorro y prstamo con los recursos extraos a dicho sistema; y estn obligados para el efecto a llevar cuentas en forma separada para cada una de estas dos clases de recursos, cuentas que tendrn relacin nicamente para fines de consolidacin de estados financieros, sin perjuicio de que puedan los Bancos utilizar tales recursos extraos al sistema de ahorro y prstamo.
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ARTICULO 6. Los Bancos podrn obtener emprstitos de personas individuales o jurdicas, con garanta de parte de la totalidad de su cartera hipotecaria, as como vender dicha cartera total o parcialmente y, en general, negociarla por cualquier otro procedimiento legal. Para la contratacin de emprstitos en el exterior, los Bancos deben obtener la aprobacin previa de la Junta Monetaria, de conformidad con la ley. ARTICULO 7. Los Bancos podrn asimismo obtener crditos y adelantos del Instituto de Fomento de la Produccin o, en su caso, de la entidad que funcione como institucin hipotecaria central, con garanta de parte o de la totalidad de sus carteras hipotecarias, as como descontar o vender al uno o a la otra, parte o la totalidad de dicha cartera. Podrn, adems, venderles bonos hipotecarios, de acuerdo con los reglamentos especficos de cada emisin. Se entender que los Bancos podrn recurrir a la institucin hipotecaria central en demanda de ayuda financiera, nicamente en aquellos casos en que se presentare una deficiencia en el autofinanciamiento de sus operaciones de ahorro y prstamo, motivada por influencias fortuitas o imprevistas en las hiptesis actuariales, y siempre que los recursos extraos al sistema de ahorro y prstamo no fuesen suficientes para cubrir tal deficiencia. ARTICULO 8. Para los efectos de las inversiones crediticias a que se refiere el artculo 13 de la Ley de Bancos de Ahorro y Prstamo para la Vivienda Familiar, se entender por excesos de recursos, los que provengan de las fuentes a que hace referencia el artculo 5 de este Reglamento, exceptuados los correspondientes al sistema de ahorro y prstamo. Los excedentes de recursos de ahorro y prstamo, que existirn desde el momento en que las instituciones tengan un equilibrio o nivelacin de obligaciones y recursos, podrn ser invertidos nicamente en valores lquidos de los que comprende el citado artculo 13. El monto y la aplicabilidad de tales excesos deber hacerse constar en acta del Consejo Directivo con los pormenores del caso. ARTICULO 9. La Junta Monetaria deber fijar, para cada caso, el porcentaje mximo de dividendos que los Bancos podrn pagar a sus accionistas, en tanto la realidad no demuestre el autofinanciamiento de sus operaciones de acuerdo con la hiptesis actuarial formulada. Los excedentes de ganancias que se originaren de esta limitacin, y previas las aplicaciones legales de prioridad, se destinarn a constituir e incrementar una reserva especial que tendr por objeto consolidar financieramente a los Bancos, y asegurar su mejor desarrollo y el exacto cumplimiento de sus obligaciones. El monto de tal reserva deber ser fijado por la Superintendencia de Bancos, con base en los clculos que procedan y atendiendo al volumen y vencimiento de las obligaciones de los Bancos. Se entender por ganancias distribuibles, para los efectos de este artculo, las siguientes: a) La diferencia de intereses, en el exceso que se produjere sobre la tasa actuarial computada; b) El remanente que quedare de las cuotas para gastos bancarios, despus de cubierto el costo administrativo y de adquisicin; c) Los rendimientos obtenidos de la inversin de los depsitos de ahorro simple, y de los recursos provenientes de la emisin de bonos de ahorro y bonos hipotecarios; y d) Cualquiera otras que los Bancos obtuviesen en el desarrollo de sus actividades, de acuerdo con la ley, y que no estuviesen comprendidas en ninguno de los casos anteriores.
CAPITULO II BASES DE ORGANIZACION

ARTICULO 10. Los Bancos debern satisfacer los siguientes aspectos dentro de las bases de organizacin:
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a) Aspecto Actuarial: Los Bancos debern someter a la aprobacin de la Superintendencia de Bancos las cuotas de ahorro y amortizacin de cada plan, acompandolas de los clculos correspondientes a cada uno de stos, mediante los cuales se demuestre que son autofinanciados individualmente, es decir, que en todo momento los recursos de cada plan son superiores o iguales a las obligaciones del mismo. Estos clculos se harn para una produccin unitaria mensual, bajo la hiptesis de una produccin mensual constante, haciendo una referencia detallada de la ley de sobrevivencia de una de una generacin de suscriptores que haya sido utilizada en el clculo de cada plan. Para los clculos mencionados en el prrafo anterior se tendr en cuenta: 1. Para los ahorrantes que llegaren a obtener su prstamo, los intereses sobre las cuotas de ahorro ordinarias y extraordinarias se utilizarn nicamente para compensar las ltimas cuotas de amortizacin, disminuyendo as el perodo de amortizacin. Para los ahorrantes disidentes, dichos intereses sern pagados a la fecha de desercin, debiendo entenderse por tal el perodo cubierto por la ltima cuota pagada por los suscriptores que hayan cado en la mora sealada en el artculo 20. 2. No se considerar la influencia de los pagos extraordinarios de ahorro y amortizacin. 3. Para la determinacin del pasivo de cada plan recursos afectos al proceso financiero se deducirn las cuotas de gastos bancarios, las cuales tiene el Banco el derecho de deducirlas de las primeras cuotas de ahorro. Por consiguiente, los intereses sobre los ahorros se empezarn a abonar desde la fecha en que cada suscriptor haya completado el pago de los gastos bancarios que le corresponda cubrir. 4. Los intereses sobre ahorros ordinarios y extraordinarios se capitalizarn mensualmente. 5. La diferencia entre los intereses cargados y abonados al suscriptor, no puede ser distribuida hasta tanto no se haya cumplido el ciclo completo de la primera generacin de suscriptores de cada plan, es decir, que haya transcurrido un perodo igual a la suma de los perodos de integracin y amortizacin y siempre que al cumplirse el perodo mencionado para cada plan y por desviacin en las previsiones actuariales, no exista saldo acreedor a favor de la institucin que hubiere descontado cartera hipotecaria. De acuerdo con los elementos y bases a que se refieren los puntos anteriores, los Bancos debern presentar un cuadro con el resumen de las caractersticas contractuales de cada plan, a saber: a) Perodos de ahorro y amortizacin; b) Porcentaje de integracin; c) Perodo inicial en que se cubren los gastos bancarios; y d) Tiempo a que se reduce el perodo de amortizacin al aplicar los intereses sobre los ahorros, al pago de las ltimas cuotas de amortizacin. b) Aspecto Econmico: Los Bancos presentarn un clculo demostrativo del ingreso probable por concepto de ganancias en lo que se refiere al movimiento de la cuenta de gastos bancarios, deducidos los gastos de adquisicin y administracin, de acuerdo con la definicin de stos que dar la Superintendencia de Bancos, tomando como base la hiptesis probable de produccin mensual. Este clculo inicial para el movimiento de la cuenta de gastos bancarios, debe abarcar un perodo de dos aos; c) Aspecto de Produccin: Los Bancos presentarn a la Superintendencia de Bancos un proyecto completo sobre la organizacin del Departamento de Produccin y de su funcionamiento, anexando una tabla de comisiones que se pagarn al cuerpo de vendedores, indicando cantidades, fechas y condiciones en que se efectuarn los pagos; y d) Aspecto Contable: Los Bancos debern organizar s contabilidad de acuerdo con las bases contables y el catlogo de cuentas que determine la Superintendencia de Bancos, estando obligados a suministrar mensualmente a sta:
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a) Los estados financieros que den a conocer el movimiento de activo y pasivo de la institucin durante el mes, as como el movimiento de la cuenta de Prdidas y Ganancias. El movimiento de la cuenta de gastos bancarios y del ahorro especializado se llevar separadamente para cada plan; y b) Todos los datos estadsticos que para el riguroso control financiero y econmico requiera la Superintendencia de Bancos.
CAPITULO III CONTRATOS DE AHORRO Y PRESTAMO

ARTICULO 11. Ninguna operacin de ahorro y prstamo puede llevarse a cabo sin la previa celebracin de un contrato, cuyos modelos impresos contendrn las condiciones generales que determinen los propios Bancos, con sujecin a las disposiciones legales y reglamentarias. ARTICULO 12. La Superintendencia de Bancos debe aprobar antes de su vigencia, los modelos de los contratos de ahorro y prstamo, y de las correspondientes solicitudes que pretendan usar los Bancos. En lo que se refiere a los certificados de Bonos de ahorro e hipotecarios, la aprobacin previa corresponder a la Junta Monetaria. ARTICULO 13. El contrato de ahorro y prstamo queda perfeccionado con el pago de la primera cuota de ahorro y con el otorgamiento que del ttulo correspondiente haga el Banco al suscriptor. El contrato de prstamo hipotecario se entender parte accesoria del contrato de ahorro y prstamo. Las solicitudes de ambos formarn parte de los mismos para todo los efectos legales y reglamentarios. ARTICULO 14. Los menores de edad pueden suscribir contratos de ahorro y prstamo, por medio de sus representantes legales conforme al derecho comn. ARTICULO 15. Los directores, consejeros y los miembros del personal administrativo de un Banco de Ahorro y Prstamo, as como sus parientes dentro de los grados de ley y sus socios en sociedades colectivas, pueden suscribir contratos de ahorro y prstamo con el mismo, en igualdad de condiciones con los otros suscriptores. Para el caso de los directores, sus parientes y sus socios, debe mediar la aprobacin unnime de todos los dems miembros del respectivo directorio; para el caso de los consejeros, de los miembros del personal administrativo, y de los parientes y socios de unos y otros, debe obtenerse, previamente, la autorizacin unnime de todos los miembros del Directorio del Banco de que se trate. ARTICULO 16. El suscriptor debe comprobar los depsitos efectuados y los saldos que tenga depositados a su favor, por medio de los comprobantes que le extender el Banco, en forma de recibos o de libretas, suministrados y anotados por el propio Banco. ARTICULO 17. Se entiende por perodo de ahorroel tiempo necesario para la constitucin del capital mnimo de integracin; y por cuota de ahorrola cifra resultante de dividir la suma del porcentaje mnimo de integracin y, en su caso, la de la cuota de gastos bancarios, entre el nmero de meses que corresponda al perodo de ahorro del plan elegid por el suscriptor. Tales cuotas se calcularn y pagarn por meses y no pueden ser de monto variable, aun cuando los Bancos puedan recibir semanal o quincenalmente pagos por partes alcuotas de aqullas. ARTICULO 18. Los Bancos pueden cobrar al suscriptor como nica aportacin para cubrir los gastos bancarios de administracin, expedicin y servicio de cada contrato de ahorro y prstamo un porcentaje calculado sobre el valor nominal de la suma suscrita, el cual ser fijado por la Junta Monetaria en uso de sus facultades legales (artculo 87 del Decreto No. 315 y artculo 9 del Decreto No. 541). Esta aportacin que se denomina cuota para gastos bancarios, debe ser pagada por el suscriptor en un solo pago en el momento de suscribir el contrato de ahorro y prstamo o, de manera diferida, durante todo el perodo de ahorro. En ninguna circunstancia la cuota para gastos bancarios es devolutiva ni aun cuando se trate de rescisin del contrato de ahorro y prstamo.
GUATEMALA, C. A.
En todo caso, el perodo de ahorro se calcula, para los efectos del derecho al prstamo hipotecario, a partir de la fecha en que quede perfeccionado el contrato de ahorro y prstamo. ARTICULO 19. Los Bancos pueden recibir del suscriptor, en las condiciones que aquellos determinen, cuotas anticipadas, destinadas expresamente a cubrir las cuotas ordinarias de ahorro. El pago de cuotas anticipadas debe ser por una semana equivalente a un mltiplo de la cuota ordinaria de ahorro que corresponda al suscriptor y no reducir el perodo de ahorro fijado en el contrato de ahorro y prstamo. Los Bancos tambin pueden recibir del suscriptor, en las condiciones que aquellos determinen, ahorros extraordinarios destinados expresamente a aumentar el monto de sus ahorro totales y contractuales, en el entendido de que no relevan al suscriptor de la obligacin del pago de las cuotas ordinarias de ahorro, en las oportunidades estipuladas, y que tampoco reducen el perodo convenido de ahorro. Los pagos extraordinarios, efectuados bajo estas condiciones, podrn ser por cualquier cantidad no menor de cinco quetzales y sin fraccin de quetzal, y se sujetarn a las siguientes reglas: a) No sern reintegrables sino en caso de rescisin del contrato de ahorro y prstamo, previa deduccin de la portacin necesaria para completar la cuota para gastos bancarios, si se pact el pago diferido de dicha cuota; b) Podrn aplicarse para cubrir cuotas ordinarias vencidas del mismo suscriptor, a fin de evitar a ste los efectos del artculo 20 de este Reglamento y del inciso a) del artculo 30 del mismo Reglamento; y c) La cantidad que exceda al porcentaje mnimo de integracin ser compensada con una reduccin equivalente en las ltimas cuotas de amortizacin del prstamo. ARTICULO 20. El contrato de ahorro y prstamo cae en mora por falta de pago de una sola cuota ordinaria de ahorro dentro del mes correspondiente. La falta de pago de tres cuotas mensuales consecutivas de ahorro, faculta a los Bancos para rescindir el respectivo contrato. El suscriptor puede rescindir el contrato en cualquier momento anterior al otorgamiento de prstamo, siempre que lo comunique por escrito al Banco de que se trate. En los dos casos los suscriptores recibirn sus ahorros ordinarios y extraordinarios y los intereses de ambos, calculados hasta la fecha en que se haga efectiva la devolucin de ahorros ordinarios y extraordinarios al suscriptor, previa deduccin de la correspondiente cuota de gastos bancarios. En caso de rescisin voluntaria, las instituciones estarn obligadas a devolver el valor neto de los ahorro e intereses dentro de los noventa das posteriores a la fecha en que reciban la correspondiente comunicacin del suscriptor. Cuando se trate de rescisin automtica, la devolucin deber efectuarse al requerirla el suscriptor. ARTICULO 21. Los Bancos pueden aceptar cambios de plan, de un perodo de integracin menor a uno mayor, as como la transferencia de un contrato a favor de terceros, que solicite el suscriptor, previa autorizacin de la Superintendencia de Bancos. ARTICULO 22. Los Bancos reconocern intereses sobre los ahorros constituidos en virtud de un contrato de ahorro y prstamo, y sobre los depsitos de ahorro simple, nicamente de acuerdo con las tasas que fije la Junta Monetaria. ARTICULO 23. Los Bancos acreditarn los intereses correspondientes a los depsitos de ahorro simple, en las oportunidades y condiciones que indiquen los respectivos reglamentos aprobados por la Junta Monetaria. Los intereses que correspondan a las cuotas de ahorro ordinarias, se calcularn a partir de la fecha en que queda cubierta la cuota para gastos bancarios, y los que correspondan a los ahorro extraordinarios, desde el da primero del mes siguiente al de su constitucin. En ambos casos, se calcularn hasta el da en que el suscriptor cese en el pago de ahorros ordinarios y extraordinarios. El producto de tales intereses ser aplicado exclusivamente a reducir el perodo de amortizacin, sin que pueda entenderse que aquel aumenta el monto de al suma suscrita, o que produce una cuota mensual de amortizacin inferior a la que se hubiere pactado. En consecuencia los intereses acreditados tampoco pueden tomarse como parte del porcentaje mnimo de ahorro exigido para cada plan.
GUATEMALA, C. A.
ARTICULO 24. Los suscriptores podrn retirar sus ahorros ordinarios y extraordinarios, o sea los que forman parte de la obligacin de ahorro contrada a travs de un contrato de ahorro y prstamo y los intereses de ambas categoras de ahorros, nicamente en caso de rescisin del respectivo contrato. Los depsitos de ahorro simple, que son aquellos que no forman parte de la obligacin de ahorrar contrada en contrato de ahorro y prstamo, pueden ser retirados en el momento en que as lo disponga el depositante, de acuerdo con la prctica de los depsitos monetarios. ARTICULO 25. Los herederos, legatarios o beneficiarios del ahorrante podrn disponer del saldo de la cuenta de ahorro de ste previa satisfaccin de los requisitos legales. Los Bancos podrn negarse a continuar los contratos de ahorro y prstamo con los herederos, legatarios o beneficiarios del suscriptor, cuando las circunstancias especiales de stos o razones poderosas justifiquen tal negativa. Al formalizarse los contratos con los ahorrantes, los Bancos se reservarn el derecho, de proceder en la forma indicada. Para el ejercicio de este derecho, ser necesario en cada caso que previamente la Superintendencia de Bancos califique si las circunstancias o razones expuestas por el Banco de que se trate, justifican la negativa. El Contrato de ahorro y prstamo se suspenden temporalmente desde la fecha en que el Banco reciba aviso escrito del fallecimiento del suscriptor hasta la fecha en que se dedica su rescisin o su continuacin con los interesados, sin perjuicio del derecho de los Bancos para diferir la concesin del prstamo hipotecario en la forma establecida por este Reglamento. ARTICULO 26. Transcurrido el plazo mnimo de integracin y una vez que el ahorrante haya acumulado el porcentaje estipulado, los Bancos debern concederle el crdito efectivo a que se hayan obligado en el contrato de ahorro y prstamo, para ser invertido exclusivamente en la adquisicin, construccin, reparacin o ampliacin de la vivienda familiar convenida, o en liberar sta de un gravamen hipotecario. ARTICULO 27. Con suficiente anticipacin, a la fecha en que cada suscriptor cumpla con su perodo de ahorro, y complete el capital mnimo de integracin, los Bancos deben notificarle la prxima adjudicacin a su favor del derecho al prstamo hipotecario, en carta certificada, dirigida a su ltimo domicilio, inscrito en los registros del Banco. Notificado el suscriptor, debe indicar detalladamente al Banco de destino especfico que desea dar a sus ahorros constituidos y al prstamo que se le otorgue, acompaando los planos, las especificaciones, los presupuestos, y los dems datos pertinentes, as como toda la documentacin requerida por la Ley para la formalizacin de prstamo. Los Bancos gozan de un plazo de 30 das despus de que el suscriptor haya completado el porcentaje de integracin, con el objeto de estudiar el proyecto presentado y de otorgar su aprobacin o de requerir las reformas que demande el plan de inversin para su mayor efectividad. El perodo de amortizacin comienza con la formalizacin del correspondiente contrato de prstamo. Pero, si a la institucin conviniere, dicho perodo podr comenzar, en los casos de construccin, reparacin, modificacin o ampliacin de viviendas, despus de un plazo no mayor de seis meses, adems de los treinta das a que se refiere el prrafo anterior, en cuyo caso el suscriptor deber continuar pagando la cuota ordinaria de ahorro, que ser tratada de igual manera que los ahorros extraordinarios y los intereses de stos y los ordinarios. Vencido este plazo, comenzar la obligacin del suscriptor de cubrir la cuotas de amortizacin correspondientes. ARTICULO 28. Si el ahorrante (ahorrador) dejare transcurrir un plazo de 180 das, a partir de la fecha de adjudicacin sin hacer uso de la suma suscrita, la institucin ya no estar obligada al otorgamiento del crdito. ARTICULO 29. El suscriptor tiene, en todos los casos, la ms completa libertad de eleccin del inmueble que desee comprar, y en su caso, del arquitecto, ingeniero, empresa constructora o constructor autorizado a quien desee encargar la construccin, ampliacin, modificacin o reparacin de su vivienda; sin perjuicio, de la facultad del Banco de exigir al suscriptor el cumplimiento de sus normas de fiscalizacin y supervisin, para mayor garanta del prstamo que otorgue.
GUATEMALA, C. A.
ARTICULO 30. Los Bancos podrn diferir por s mismos la concesin de los prstamos hipotecarios, en cualquiera de los dos casos siguientes: a) Cuando el contrato hubiere cado en mora durante el transcurso del perodo de ahorro, en cuyo caso podrn establecer un mes de diferimiento por cada cuota de ahorro que no hubiere sido pagada en el mes correspondiente; y b) En los casos en que la situacin econmica del suscritor haya desmejorado, desde la fecha de la firma de su contrato de ahorro y prstamo, a un grado tal que le dificulte el pago puntual de las amortizaciones que le imponga el contrato de prstamo hipotecario, o que constituya un riesgo notoriamente indeseable, el diferimiento podr durar todo el tiempo que el suscriptor permanezca en las condiciones relacionadas. El Reglamento interno de operaciones establecer los criterios que haya de seguirse para juzgar acerca de dichas condiciones anormales. ARTICULO 31. Firmado el contrato de prstamo, los Bancos pondrn a disposicin del suscriptor en las condiciones estipuladas por dicho contrato y por el contrato de ahorro y prstamo la totalidad de la suma suscrita. En los casos de construccin, reparacin, modificacin o ampliacin de inmuebles, se entender que las primeras entregas hechas a los contratistas sern devolucin de ahorros a los suscriptores. Una vez agotados stos, empezar a considerarse ejercido el crdito. ARTICULO 32. Los Bancos cargarn intereses sobre los prstamos hipotecarios otorgados, al tipo que acuerde la Junta Monetaria y debern ser calculados mensualmente sobre los saldos deudores diarios, usndose la tasa mensual equivalente que corresponda. Los intereses sobre los saldos dispuestos del crdito durante las obras de construccin, modificacin, ampliacin o reparacin de la vivienda, se capitalizarn a la terminacin de las obras, o podrn ser pagados por el suscriptor. ARTICULO 33. Los suscriptores pagarn los prstamos efectivos que les hayan concedido los Bancos, por medio de cuotas mensuales iguales, que incluyan amortizacin de capital e intereses. ARTICULO 34. La falta de pago de tres cuotas de amortizacin consecutivas faculta a los Bancos para dar por vencido el plazo de prstamo, y para proceder ejecutivamente contra el suscriptor, en el cobro del saldo total, del capital, intereses y costas. Los Bancos podrn adquirir, como activos extraordinarios, los inmuebles que les fueren adjudicados en ejecucin de prstamos vencidos, y debern realizarlos de acuerdo con el rgimen que, para tales activos, contiene la Ley de Bancos. ARTICULO 35. El suscriptor podr, durante el perodo de amortizacin del prstamo, hacer pagos extraordinarios destinados exclusivamente a reducir dicho perodo, sin que pueda entenderse que esos pagos liberen al suscriptor de la obligacin de continuar pagando sin interrupcin alguna las correspondientes cuotas mensuales. Asimismo podr el suscriptor, durante el mismo perodo y en las condiciones que los Bancos determinen, efectuar pagos extraordinarios destinados a reducir el monto de su cuota mensual de amortizacin, correspondiente al plan que hubiere elegido. Podr tambin el suscriptor hacer pagos anticipados de amortizacin que no tengan ninguno de los objetivos a que se refieren los dos prrafos precedentes. ARTICULO 36. El suscriptor garantizar el prstamo que le otorgue el Banco mediante constitucin a favor de ste de primera, nica y especial hipoteca sobre el inmueble objeto de la operacin, entendindose por tal el predio y las respectivas construcciones.
GUATEMALA, C. A.
La hipoteca ser constituida hasta por el monto del prstamo a que tenga derecho el suscriptor, de acuerdo con el respectivo contrato de ahorro y prstamo, y ser exigible por el saldo que aparezca a su cargo en los libros del Banco. ARTICULO 37. El inmueble objeto de la operacin debe estar libre de gravmenes y de anotaciones; tambin debe estarlo de limitaciones que puedan perjudicar a los Bancos. En caso contrario, sin embargo, as como cuado se trate de inmuebles de difcil valoracin o realizacin, los Bancos podrn otorgar el prstamo si el suscriptor garantiza suficientemente la obligacin con bienes diferentes que renan aquellas condiciones. ARTICULO 38. Los Bancos pueden estipular que el importe parcial o total de la suma suscrita, sea entregada por ellos mismos, por cuenta y con anuencia del suscriptor y previa celebracin de los correspondientes contratos elaborados por los Bancos, directamente al contratista elegido por el suscriptor (arquitecto, ingeniero, constructor autorizado o empresa constructora), en cuyo caso el constructor deber otorgar la garanta prevista en el artculo 39 de este Reglamento. En todo caso, y de conformidad con lo establece el artculo 84 de la Ley de Bancos, los Bancos quedan obligados a velar por que el importe de la suma suscrita sea empleada solamente por las cantidades y en las oportunidades apropiadas para los fines especificados en el contrato. Si los Bancos comprobaren que los fondos han sido empleados para fines distintos de los acordados, podrn dar por vencido el plazo del prstamo, proceder ejecutivamente por el saldo a su favor y en su caso, exigir judicialmente la intervencin inmediata del inmueble, sin perjuicio de las dems responsabilidades en el suscriptor pudiere haber incurrido. ARTICULO 39. Con respecto a la construccin, modificacin, ampliacin o reparacin de viviendas, los Bancos pueden exigir garanta de cumplimiento de contrato al arquitecto, ingeniero, constructor autorizado o empresa constructora a cuyo cargo quedare la ejecucin de la obra. Los gastos inherentes a la constitucin de la garanta sern por cuenta del encargado de la obra. ARTICULO 40. Con la previa anuencia escrita de los suscriptores interesados y la aprobacin de la Superintendencia de Bancos, los Bancos pueden llevar a cabo proyectos de planificacin, financiacin y ejecucin de grupos de viviendas unifamiliares o multifamiliares, con los siguientes fines: a) Facilitar, por medio de empleo de sistemas de construccin en serie, la reduccin de los costos unitarios de la vivienda, y del tiempo de construccin de la misma; b) Contribuir, por medio de la aplicacin de sistemas ms eficaces de ingeniera, a la reduccin de los costos proporcionales de urbanizacin de los predios de los suscriptores, y c) Permitir a los Bancos un control ms eficiente de la calidad y del costo total de la vivienda construida con el producto de los prstamos que otorguen. Las facultades del presente artculo no limitan los derechos de libre eleccin que reconoce al suscriptor el artculo 29 de este Reglamento. ARTICULO 41. Las obras de construccin, modificacin, ampliacin o reparacin de viviendas debern ajustarse estrictamente a los planes y presupuestos aprobados por los Bancos. Cualquier cambio o modificacin que se introduzca en las obras sin la previa autorizacin de los Bancos dada por escrito, faculta a stos para poner fin al contrato respectivo y ejercer sobre quien resulte responsable las acciones pertinentes. Con el fin de dar la debida seguridad al cumplimiento de los contratos de construccin, modificacin, ampliacin o reparacin de viviendas, los Bancos formularn, en la forma que corresponde el Reglamento al cual debern sujetarse los constructores. ARTICULO 42. Los Bancos pueden reservarse, en los contratos de prstamo, la facultad de otorgar en garanta o de ceder total o parcialmente sus derechos sobre el prstamo hipotecario, sin necesidad de previo aviso o posterior notificacin al deudor.
GUATEMALA, C. A.
ARTICULO 43. Los Bancos exigirn que los inmuebles que garanticen los prstamos hipotecarios estn asegurados, a satisfaccin de los propios Bancos, contra incendio, terremoto, o incendio provocado por terremoto, por el valor destructible. El deudor cubrir la prima que corresponda. ARTICULO 44. Con motivo del otorgamiento de un prstamo, el suscriptor deber cubrir los gastos en que incurra el Banco en relacin a: a) Inspeccin y avalo del inmueble objeto de la operacin; b) Honorarios y gastos legales inherentes a la operacin; c) Autorizacin a inscripcin de escrituras y pago de los correspondientes impuestos; d) Medicin del predio y levantamiento del plano correspondiente; e) Honorarios y gastos legales causados con motivo de modificaciones al contrato de prstamo hipotecario; y f) Los dems que sean estrictamente necesarios para el otorgamiento y formalizacin del prstamo, o para la debida inversin del mismo. Un reglamento especial, aprobado por la Junta Monetaria, determinar las condiciones en que tales gastos pueden ser cargados al suscriptor. ARTICULO 45. Los Bancos pueden contratar, por cuenta del suscriptor y con la aprobacin escrita del mismo, seguros de vida de anualidad o seguros de vida sobre saldos insolutos en contra del suscriptor, o cualesquiera otros anlogos que tiendan a proteger a los beneficiarios del mismo. ARTICULO 46. Los Bancos podrn conceder prstamos hipotecarias a no suscriptores de contratos de ahorro y prstamo, hasta por el 50% del valor total del inmueble que sirva de garanta. Sin embargo, cuando estas personas no posean otro inmueble, tales prstamos podrn serles otorgados hasta por el 65% del citado valor, siempre que sean destinados a la construccin, adquisicin, ampliacin, modificacin, reparacin o liberacin de gravmenes hipotecarios del hogar propio. Es entendido que estos prstamos podrn ser concedidos con los recursos a que se refiere el artculo 8 del presente Reglamento, exceptuando los recursos del sistema de ahorro y prstamo.
CAPITULO V SUCURSALES Y AGENCIAS

ARTICULO 47. Cuando las circunstancias lo requieran, podrn los Bancos establecer sucursales y agencias en cualquier cabecera departamental o municipal de la Repblica, con el fin de atender de mejor manera la expansin del sistema de ahorro y prstamo, siempre que cuenten con la aprobacin previa de la Junta Monetaria, de conformidad con el artculo 7 de la Ley de Bancos. ARTICULO 48. Las facultades y atribuciones de las sucursales y agencias se determinarn por los reglamentos dictados por la Junta Monetaria, y su organizacin y funcionamiento debern ajustarse a las normas que establezca el Directorio del respectivo Banco.
CAPITULO VI DISPOSICIONES GENERALES

ARTICULO 49. La propaganda de los Bancos de ahorro y prstamo para la vivienda familiar deber ceirse estrictamente a la verdad y sujetarse a los siguientes requisitos:
GUATEMALA, C. A.
a) Ser seria, responsable y expresada con claridad; y b) Apegarse en absoluto a los planes en vigor, a las clusulas de los contratos y a las disposiciones legales y reglamentarias. Los Bancos quedan obligados a enviar a la Superintendencia de Bancos, sin que sea obligatorio hacerlo a priori, ejemplares de los textos de propaganda que lancen a la publicidad; formalidad que deber llenarse de manera oportuna, o sea dentro de la actualidad de dicha accin pblica. Los formularios impresos para la suscripcin de los contratos de ahorro y prstamo debern expresar las obligaciones y derechos que correspondan a cada una de las partes. Tales contratos debern suscribirse en duplicado, a fin de que un ejemplar quede en poder del ahorrante. Cualesquier contravencin a los anteriores preceptos ser sancionada de conformidad con lo que prescriben los artculos 103, 104 y 105 de la Ley de Bancos. ARTICULO 50. Los agentes vendedores de contratos de ahorro y prstamo se sujetarn a los reglamentos que sean dictados sobre la materia. ARTICULO 51. La Superintendencia de Bancos, cuando la situacin de las instituciones de ahorro y prstamo lo haga necesario, podr proponer a la Junta Monetaria medidas para cambiar o restringir los planes de operacin de tales instituciones, as como para traspasar su cartera. ARTICULO 52. Los suscriptores podrn efectuar sus pagos ya sea en la oficina matriz de los Bancos o en las sucursales o agencias de los mismos. ARTICULO 53. Cuando las partes hubieren pactado someter a la Superintendencia de Bancos la decisin de las cuestiones que surjan con motivo de la ejecucin del contrato de ahorro y prstamo, la Superintendencia tratar de avenirlas dentro de un plazo no mayor de treinta das; y de no lograrse conciliacin alguna, la parte interesada podr acudir a los tribunales competentes a ejercer su accin. ARTICULO 54. De conformidad con lo que dispone al artculo 83 de la Ley de Bancos, el suscriptor debe rendir al Banco una declaracin de bienes y de ingresos y egresos en el momento de solicitar la suscripcin de un contrato de ahorro y prstamo, y una segunda en el momento de cumplir con los requisitos que indica el prrafo segundo del artculo 27 del presente Reglamento. Tales declaraciones las proporcionar el suscriptor en los formularios que le suministre el Banco, y tendrn por objeto determinar la situacin econmica del suscriptor, y su capacidad de cumplimiento con las obligaciones que le imponga el contrato. El suscriptor es responsable de la veracidad de los datos que consigne en sus declaraciones, y, si con posterioridad a la concesin del prstamo, el Banco comprobare falsedad en las mismas, podr dar por vencido el plazo del prstamo, proceder ejecutivamente por el saldo a su favor, y en su caso, exigir judicialmente la inmediata posesin del inmueble. ARTICULO 55. En caso de prdida o destruccin del ttulo (contrato de ahorro y prstamo), los Bancos, a solicitud y previa identificacin del suscriptor, debern proceder a la reposicin de dicho documento, a cuyo efecto, deber cumplirse con todos los requisitos legales. Los gastos que ocasione la emisin del nuevo ttulo sern por cuenta del suscriptor. ARTICULO 56. Cualquier duda que surgiere acerca de la interpretacin del presente Reglamento, deber ser resuelta por la Superintendencia de Bancos. En caso de inconformidad, la parte interesada podr recurrir en apelacin a la Junta Monetaria, quien resolver en definitiva.
CAPITULO VII DISPOSICIONES TRANSITORIAS
GUATEMALA, C. A.
ARTICULO 1. En tanto no sean dictados los reglamentos a que se refiere el artculo 50 del presente, los agentes vendedores de contratos de ahorro y prstamo se sujetarn a las normas supletorias que dicte o tenga establecidas la Superintendencia de Bancos. ARTICULO 2. Durante el perodo inicial de sus operaciones y en tanto fuere necesario, los Bancos debern mantener la reserva a que se refiere el artculo 9 de este Reglamento, invertida en valores de calificada liquidez, a efecto de que los recursos que tal reserva represente se incorporen al proceso financiero de ahorro y prstamo, en la medida y oportunidades pertinentes. ARTICULO 3. Este acuerdo entrar en vigor inmediatamente. COMUNIQUESE ARBENZ EL MINISTRO DE ECONOMIA Y TRABAJO J. ROBERTO FANJUL G.

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SUPERINTENDENCIA DE BANCOS

GUATEMALA, C. A. DECRETO NUMERO 541 EL CONGRESO DE LA REPUBLICA DE GUATEMALA, CONSIDERANDO:

POR TANTO, DECRETA:

LEY DE BANCOS DE AHORRO Y PRESTAMO PARA LA VIVIENDA FAMILIAR

Palacio Nacional: Guatemala, 30 de enero de 1954

EL PRESIDENTE CONSTITUCIONAL DE LA REPUBLICA

REGLAMENTO DE LOS BANCOS DE AHORRO Y PRESTAMO PARA LA VIVIENDA POPULAR

CAPITULO II BASES DE ORGANIZACION

CAPITULO III CONTRATOS DE AHORRO Y PRESTAMO

CAPITULO V SUCURSALES Y AGENCIAS

CAPITULO VI DISPOSICIONES GENERALES

CAPITULO VII DISPOSICIONES TRANSITORIAS

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