INTRODUCCIN

El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Por ejemplo: Los riesgos de los incendios. Los riesgos de las cosechas. La duracin de la vida de uno o ms individuos. Los riesgos del mar. Los riesgos de los transportes por aire o tierra. El asegurador por lo general es una compaa de seguros organizada bajo la forma de sociedad annima; pero tambin existen cooperativas y mutualidades de seguros e incluso un organismo oficial La caja de Ahorro y Seguro realiza operaciones de este tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.

SEGUROS
Concepto de Seguro
El Seguro no es otra cosa ms que el contrato que se establece con una empresa aseguradora. En dicho Contrato, denominado "Pliza", la empresa se compromete a que si la persona que compr el seguro sufre algn dao en su persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus bienes (automvil, empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio, terremoto), dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibir la cantidad de dinero acordada en la pliza. A este dinero se le conoce como "Indemnizacin". Las empresas aseguradoras no nicamente pagan con dinero el dao que el Asegurado o alguna de sus pertenencias hayan sufrido, sino que, segn el tipo de aseguradora y de contrato, pueden llegar a reparar ese dao. Por ejemplo, si se trata de una enfermedad, la persona ser hospitalizada en la clnica con la cual la compaa de seguros tenga un convenio de servicios, o acudir a la de su preferencia y recibir posteriormente de la aseguradora el reembolso de los gastos. Si tuvo un accidente automovilstico, su carro ser reparado en los talleres con los que la compaa aseguradora sostenga convenios. De la misma forma, la pliza establece la cantidad de dinero que el Asegurado deber pagar a la empresa cada mes o en el tiempo que ambos hayan acordado. A este dinero que se le paga a la Compaa de Seguros se le llama "Prima". Para muchas personas resultar obvio, pero es importante resaltar que no se podr contratar un seguro cuando el interesado haya sufrido un accidente o desarrollado alguna enfermedad, ni cuando el automvil, por ejemplo, ya est chocado o haya sido robado. El Documento de Seguro: Definicin de Seguro y Generalidades. Proviene del latn Securus, que significa libre y exento de todo peligro, dao o riesgo. Contrato por el cual una persona natural o jurdica, se obliga a resarcir prdidas o daos que ocurran en las cosas que corren un riesgo en mar o tierra. El Contrato de Seguro es el documento (pliza) por virtud del cual el asegurador se obliga frente al asegurado, mediante la percepcin de una prima, a pagar una indemnizacin, dentro de los lmites pactados, si se produce el evento previsto (siniestro). La pliza deber constar por escrito, especificando los derechos y obligaciones de las partes, ya que en caso de controversia, ser el nico medio probatorio. Asimismo deber contener: 1- Nombre y domicilio de las partes contratantes (asegurado y empresa aseguradora). 2- Descripcin detallada del bien o, en el caso de los seguros de vida, si existen enfermedades, su tipo, aos de padecimiento, etc. 3- Monto de la prima (Premium) a pagar, ya sea anual o mensualmente. 4- Deducibles (Deductible), si es el caso. Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes que el seguro comience a pagar por el restante. 5- Vigencia del seguro. 6- Suma asegurada. 7- Beneficios y endosos (Riders): Son las modificaciones o elementos adicionales que, de comn acuerdo con la empresa, el asegurado realiza. 8- Beneficiarios: Elemento comn sobre todo en los seguros de vida por el cual el asegurado designa a las personas que recibirn la indemnizacin. 9- El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de la proteccin;

Objeto del Seguro. El objeto del Seguro es reducir su exposicin al riesgo de experimentar grandes prdidas y garantizar la proteccin contra siniestro importante y problemticos, a cambio de pagos fijos. Caractersticas del Contrato de Seguro. 1- Es un contrato aleatorio, ya que las partes ignoran en el momento de su conclusin si se verificar el siniestro. 2- Es un contrato oneroso ya que la prestacin del asegurador que se concreta en su obligacin de pagar una cantidad si se verifica el siniestro, se corresponde con la del contratante, relativa al pago de la prima. 3- Es un contrato de duracin. 4- Es un contrato consensual del que deriva la obligacin del asegurador de entregar un documento probatorio al tomador del seguro. 5- Es un contrato de adhesin ya que el asegurador predispone las condiciones generales. Plazos ms importantes que se contemplan en el Contrato de Seguro. 1- De Aceptacin: Perodo con el que cuenta el asegurador, una vez que el asegurado le propone la cobertura del riesgo, para decidir entre rehusarlo o aceptarlo; en la mayora de los seguros no se establece (por regla general dentro de los 15 das siguientes al de la recepcin de la oferta). 2- Carencia de Cobertura: Trmino que transcurre entre el momento en que se formaliza una pliza y una fecha posterior predeterminada, durante el cual no surten efecto las coberturas previstas en la pliza. Dicha condicin se maneja slo en algunos tipos de seguro y debe ser previamente convenida entre las partes. Tratndose de seguro de vida ste plazo no puede exceder de 30 das a partir del examen mdico, si ste fuere necesario y sino a partir de la oferta. 3- De Gracia: Es aqul durante el cual, aunque no est pagada la prima, surte efecto la pliza en caso de siniestro. Consiste en los treinta das siguientes al vencimiento de la prima o de sus pagos parciales, en caso de haberse convenido stos. Este es un plazo que se establece en la ley sobre el contrato de seguro y que no admite convenio en contrario. Partes que intervienen en el Contrato de Seguro. 1- La Aseguradora: Es la persona que presta el servicio de aseguramiento, y que asume la obligacin del pago de la indemnizacin cuando se produzca el evento asegurado. 2- El Asegurado: Es el titular del inters asegurado, y que est expuesta al riesgo. 3- El Contratante: Es el cliente de la aseguradora, la persona que suscribe la pliza y que paga por el servicio (pago de la prima). 4- El Beneficiario: La persona que recibir el pago por parte de la compaa de seguros, es el titular de los derechos indemnizatorios. Puede darse el caso de que dos o ms de las ltimas figuras, se encuentren en una sola persona. Derechos y Obligaciones que tienen las partes, una vez aceptada la Pliza. 1- La Aseguradora: * Entregar al contratante un ejemplar de la pliza en la que conste que las condiciones que en ella se estipulan han sido aceptadas por la aseguradora. * Explicar al contratante, al beneficiario o al asegurado el alcance de la cobertura contratada y las condiciones en las que surtir efectos, detallando las limitaciones a que est sujeta. * Cubrir el importe de la indemnizacin en caso de que ocurra el siniestro, es decir, una vez verificada la procedencia de la reclamacin hecha por el beneficiario del seguro, deber pagarle el monto que corresponda. * Verificar la procedencia de la reclamacin por cualquier medio que considere conveniente, como pueden ser investigaciones, peritajes, anlisis, y en general cualquier medio que ayude a la compaa a conocer las condiciones en las que ocurri el siniestro.

* En caso de no considerar procedente el pago, rehusarse a llevarlo a cabo, siempre y cuando esta negativa est debidamente fundada. 2- El Asegurado: * Contar con la garanta de que su persona o sus bienes estn protegidos por los riesgos contemplados en la pliza, es decir, tener la seguridad de que en caso de ocurrir el siniestro, stos sern protegidos o cubiertos por la aseguradora al amparo de la pliza. * En caso de asegurar un bien, el asegurado tiene la obligacin de tratarlos con el cuidado y las precauciones necesarias para evitar que ocurra cualquier tipo de siniestro, y en caso de que ocurra evitar realizar aqullas conductas que pudieran agravarlo. 3- El Contratante: * Conocer las condiciones de la pliza y las coberturas, es decir, puede solicitar a la Compaa Aseguradora la informacin que requiera para poder decidir sobre la contratacin del seguro, respecto a los siniestros que cubre y a las condiciones en las que se prestar el servicio por parte de la aseguradora. * Toda vez que es quien contrata el seguro, deber, una vez verificada la pliza, cubrir el importe de la misma. 4- El Beneficiario: * Comprobar a la aseguradora su calidad de beneficiario y proporcionarle toda la documentacin que sta requiera para que se verifiquen las condiciones en que ocurri el siniestro. * Una vez verificada la procedencia de la reclamacin, tiene derecho a recibir el importe de la indemnizacin por parte de la aseguradora. Otras Clusulas y Condiciones que podemos encontrar en los Contratos de Seguros. 1- Limitaciones a las Coberturas: Sujetas a preexistencia o alguna otra condicin que se establezca en el contrato de seguro, ste sera el caso de las enfermedades preexistentes por las cuales la aseguradora no cubrir el monto de la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro, o bien por falsedad o inexactas declaraciones hechas por el asegurado al momento de contratar un seguro. 2- Vigencia de la Pliza: Tiempo durante cual la aseguradora asumir el riesgo de que ocurra el siniestro, tiempo que ser designado por las partes de comn acuerdo en el caso de que el seguro contratado sea de vida, el o los beneficiarios. 3- Las relativas a los Medios de Impugnacin: Se refiere bsicamente a los medios e instancias jurisdiccionales o no jurisdiccionales a los que el contratante, el asegurado o el beneficiario tendrn derecho a acudir para reclamar alguna obligacin que se considere no cumplida por parte de la aseguradora. Nota: Estas podran considerarse las clusulas ms relevantes o significativas que se pueden encontrar en un contrato de esta naturaleza, sin embargo existen otras que si bien no se consideran de gran importancia pueden constituirse en clusulas de gran trascendencia, en algunos casos particulares. Diferencia entre Agente de Seguros y Corredor de Seguros. Los Agentes son intermediarios que slo trabajan para una compaa y slo pueden recomendar productos de sta. Los Corredores son profesionales cualificados que tienen una titulacin especial y que trabajan con todas las aseguradoras por lo que pueden comparar distintos seguros y ofrecerle al consumidor el producto de la compaa ms adecuada para sus necesidades. Recomendaciones al contratar un Seguro. 1- Contesta con la verdad. En la "Solicitud de Seguro" debers responder un cuestionario. Los datos deben ser verdicos y presentados en forma clara y sencilla. 2- No firmes en blanco. Si tu agente de seguros te pide que firmes la solicitud sin haber sido llenada previamente, con argumentos parecidos a "Para que el trmite se agilice" o "No se preocupe, yo me encargo", NO LO HAGAS. Las firmas deben aparecer DESPUS de haberse llenado la solicitud.

3- Lee cuidadosamente. Una vez llena la solicitud, lela detenidamente y verifica que los datos estn correctos. 4- Corrobora que el cuerpo del contrato contenga todos los elementos que te han ofrecido como parte del seguro, ya que si un ofrecimiento no est por escrito no es parte del contrato. 5- No te quedes con dudas. Si no entiendes algo, exige al agente de seguros que te explique claramente, puesto que es su obligacin. Si sospecha que la informacin que te proporcionan no es completa o continas sin entender, acude a la comisin de seguros de tu estado, quienes estn en la obligacin de ayudarte. Principios de los Seguros. Son los fundamentos doctrinarios en que se basa la actividad aseguradora y son las normas que rigen las relaciones entre Asegurador y Asegurado. Son los siguientes: 1- Principio de Buena Fe: Llamado la "ubrrima fide" o la mxima buena fe que debe sustentar la validez del contrato de seguro, cuando las partes se rigen por actos de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala intencin. Por ejemplo, si un asegurado hace declaraciones falsas para la apreciacin del riesgo, no acta de buena fe, ms bien trata de engaar u ocultar algo para lucrar del seguro, lo cual no es buena regla de fuego. 2- Principio de Indemnizacin: Resumido en la frase "el seguro no es para ganar, el seguro es para no perder" trata de evitar un afn de lucro por parte del asegurado, en vez de tener un seguir para garantizarle solamente una proteccin que le libere de una prdida o dao. 3- Principio de Inters Asegurable: Vinculado con el anterior, hace que el seguro proteja el valor econmico de un bien hasta una suma mxima de prdida, pero sin exceder el valor real total de dicho bien. Sera absurdo e injusto, por ejemplo, que un determinado asegurado tuviera un inters asegurable de 100 por un bien que slo vale 50. 4- Principio de Subrogacin: Consecuencia del principio de indemnizacin, que faculta al asegurador (una vez que ha indemnizado una prdida) a recuperar de terceras personas responsables, en caso de haberlas. 5- Principio de Contribucin: Segn este principio, en caso de que una misma materia asegurada tuviera "otros seguros", la prdida total debe ser compartida por los otros aseguradores en proporcin a los capitales asegurados. La Prima. Es la retribucin de la pliza que el Asegurado paga al Asegurador, y que por lo general se cancela por una cobertura anual. La prima es en el contrato de seguro, como el precio es esencial en la compraventa. Tipos de Seguro. 1- Seguro Martimo Cascos: Cubre los daos o prdidas que pueden sufrir las naves o embarcaciones en general por riesgos del mar, como naufragio o hundimiento, varadura, colisin, incendio, etc. 2- Seguro de Transporte: Cubre las prdidas o daos de las mercaderas, valores u objetos transportados sea por va martima, area o fluvial. 3- Seguro de Vida: Cubre el riesgo de muerte que puede sobrevenir al Asegurado durante la vigencia del Seguro. Hay diferentes modalidades de Seguro de Vida: a) Temporal: Cuando la vigencia es por un determinado nmero de aos. b) De Vida Entera: Cuando el seguro se mantiene vigente desde su contraccin hasta la muerte del Asegurado. c) Total: Indemniza el importe del capital previsto en caso de muerte del Asegurado en cualquier momento de la vigencia temporaria o, tambin, en caso de supervivencia del Asegurado, al final del plazo de la citada vigencia. d) Seguro de Vida de Empleados: Es una cobertura obligatoria a cargo del empleador, por mandato legal, para contratar un seguro de vida por el importe de 1/3 de los sueldos ganados por el empleado en un lapso de cuatro aos.

e) Desgravamen Hipotecario: Seguro obligatorio por mandato de Ley para cubrir el saldo pendiente de pago de una deuda adquirida con fines de vivienda, en el momento de ocurrir la muerte del prestatario. 4- Seguro de Incendio: Cubre los daos o prdidas que el fuego puede ocasionar a los bienes que son materia del seguro, como edificios, industrias, mercaderas y cualquier otro elemento del activo fijo y patrimonio del Asegurado. Siendo un ramo complejo, se extiende a cubrir otros riesgos llamados "aliados" tales como terremoto, explosin, inundacin, daos por humo, daos por agua, conmocin civil, dao maliciosos y/o vandalismo, cada de aeronaves, impacto de vehculos etc. 5- Seguro de Automviles: Cubre los daos o la prdida como consecuencia del uso de los vehculos automotores. Bsicamente protege dao propio del vehculo a consecuencia de choque o volcadura, incendio, robo y rotura de vidrio. Cubre adems responsabilidad civil o daos a terceros 6- Seguro contra Fidelidad de Empleados: Deshonestidad frente a la Empresa. Llamado comnmente "Fianza", cubre los actos deshonestos de un empleado dependiente en el manejo de valores o dinero, que pueden causar prdidas en los intereses del empleador. 7- Seguro contra Robo y Asalto: Cubre la apropiacin ilcita de bienes o valores, ocasionada por persona ajena con perjuicio del Asegurado, mediante la violencia, fractura o amenaza. La Pliza de Cobertura define y establece las diferentes modalidades de este riesgo y las condiciones de los seguros. 8- Seguro de Lucro Cesante: Cubre las prdidas econmicas que puede sufrir una Empresa con motivo de una paralizacin de fbricas o interrupcin de la explotacin, debido a causas imprevistas como Incendio, rotura de maquinaria. El seguro consiste en indemnizar al Asegurado por el monto de las prdidas segn un anlisis de los siniestros y las coberturas pactadas. 9- Seguro de Responsabilidad Civil: Consiste en la proteccin que el seguro ofrece a las personas o empresas para el caso de que stos tengan Responsabilidad Civil por daos causados a terceros en su persona o en su propiedad, ocurridos con ocasin de actos propios del Asegurado o del personal a sus rdenes. 10- Seguro de Ramos Tcnicos: Llamados tambin Seguros de Ingeniera, comprende los siguientes ramos: * Todo Riesgo para Contratistas (C.A.R). * Todo Riesgo para Montaje y (E.A.R.). * Rotura de Maquinaria. * Todo Riesgo Equipo y Maquinaria de Contratistas (T.R.E.C.). * Todo Riesgo de Equipo Electrnico (T.R.E.E.). * Obras Civiles Terminales. * Prdida de Beneficios por Rotura de Maquinaria. 11- Seguro Domiciliario: Comprende una cobertura global o mixta que incluye varios otros riesgos de los ramos descritos, tales como prdidas o daos por incendio o robo a la propiedad del Asegurado (domicilio) sobre sus efectos personales, muebles, menajes, joyas y otros objetos, as como los gastos de curacin por accidentes de los trabajadores del hogar, R.C. del Asegurado en su domicilio, daos al edificio del domicilio causados por robo, y rotura accidental de vidrios. El Siniestro. Es el acontecimiento, suceso, la destruccin fortuita o la prdida importante que sufren las personas o bienes por accidente, incendio, naufragio u otro acontecimiento provocado por el hombre o la naturaleza. Tipos de Siniestros. 1- Siniestro Total: Cuando la ocurrencia produce la destruccin o desaparicin completa del bien asegurado (Seguros de daos). 2- Siniestro Parcial: En los seguros de daos, el siniestro Parcial es aquel en el que se destruye o pierde una parte del bien asegurado.

3- Siniestro Declarado: Aquel que ha sido comunicado por el asegurado a su entidad aseguradora. 4- Siniestro Pagado: Aquel cuyas consecuencias econmicas han sido completamente indemnizadas al asegurado por la Compaa de Seguros. 5- Siniestro Pendiente: Aquel que no ha sido totalmente indemnizado. Documentos de Seguro utilizados en el Comercio Exterior. 1- Pliza de Seguro: Es el documento que instrumenta el contrato de seguro y que suele ser exigido por la Ley a efectos de su prueba y eficacia. Es el documento que recoge el contrato de seguro, que a efectos probatorios debe constar por escrito. La pliza debe contener una serie de elementos del contrato como las partes, el riesgo cubierto, el inters, la suma asegurada, el importe de la prima y las condiciones generales del contrato que en ningn caso podrn ser abusivas para los asegurados. 2- Pliza Flotante: Es la forma de asegurar los artculos generalmente transportados por viajeros y turistas, y se encuentran amparados contra todo riesgo. 3- Plizas Ocasionales: Aquellas que se ajustan a un solo perodo de tiempo y al terminarse ste quedan sin efecto y se cobra una prima nica. Son utilizadas ms que todo por viajeros, turistas, arrendadoras de autos, en donde la pliza es temporal. 4- Plizas Abiertas: Son usadas por empresas, industrias en donde ellos tienen estipulados una prima que siempre pagan. La empresa siempre tiene que dejar por lo menos un 20% inscrito; en donde ingresan y egresan trabajadores inscritos en esa pliza, y ese contrato queda abierto.

PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE SEGUROS . Qu es el Seguro? Es un Sistema de proteccin del hombre y de su patrimonio frente a diversos hechos que amenazan su integridad, su vida, su inters y su propiedad. El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la prdida o dao que aparezca en cualquier momento, recibiendo como contraprestacin un precio por adelantado por el servicio de proteccin que ofrece. El Seguro constituye una solucin a la necesidad que sentimos de vernos protegidos ante la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas consecuencias superen nuestra capacidad individual para repararlas. 2. Cules son los Principios del Seguro? Son los fundamentos doctrinarios en los que se basa el Seguro Privado: a. Principio de Mutualidad. Las prdidas de pocos son cubiertas por la contribucin de muchos. Segn este principio, que merece ser el primero o ms antiguo, las primas pagadas por una colectividad de aseguradores sirven para reponer, reparar o indemnizar las prdidas de quienes sufran siniestros. b. Principio de Mxima Buena Fe.- Conforme a la cual tanto el asegurado como el asegurador tienen que obrar slo con la verdad, el primero describiendo o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin de que el asegurador al apreciarlo debidamente- lo cubra por equidad. Es obligacin tambin del asegurador obrar de buena fe en la atencin del siniestro. Violacin de la Mxima Buena Fe a.-) Omisin.- falta de declaracin de forma inadvertida de un hecho sustancial o por pensar que podra no ser de inters. b.-) Ocultamiento, eliminacin intencionada de un hecho sustancial. c.-) Tergiversacin fraudulenta, declaracin que se hace con la intencin de engaar al asegurador, con conocimiento, por quien la hace, de que es falsa o temeraria. Una tergiversacin fraudulenta que cause prdidas al asegurador le da derecho a accin por los daos y perjuicios derivados de ella. Tergiversacin no fraudulenta, declaracin inexacta referente a hechos sustanciales, que quien la realiza considera veraz. c. Principio de Indemnizacin.- El seguro no es para ganar, el seguro es para no perder. Segn el contrato de seguro una prdida o dao que ocurra, obliga al asegurador a resarcirlo o indemnizarlo a fin de poner el bien en las mismas condiciones en que se encontraba inmediatamente antes del siniestro. Si la reparacin beneficia al asegurado va contra este principio, pues el seguro no puede ser objeto de lucro. Lo que debe esperar el asegurado es no perder. d. Principio del Inters Asegurable.- Debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio.

Este principio se entender ms fcilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura es decir el objeto del contrato nos es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es slo un requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora, sin la cual sera imposible cumplir su funcin protectora en la sociedad. Desde un punto de vista tcnico, la existencia de contratos sin inters asegurable producira necesariamente un aumento de la siniestralidad. Desde un punto de vista econmico, ha de pensarse que un aumento de la siniestralidad motivara una elevacin de las primas y el asegurado habra que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que habra de soportar una carga econmica superior a la debida. 3. Cules son las funciones del Seguro? El Seguro cumple bsicamente las siguientes funciones: a. Funcin Indemnizatoria. El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la prdida o dao que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al hombre como a su patrimonio. La indemnizacin es la cantidad de dinero que desembolsa la compaa de seguros a favor del asegurado, al producirse un hecho que pueda daar a la persona asegurada o a su patrimonio. El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos modos: a.-Pagando en efectivo el importe tasado de los daos. B.-Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado. C.-Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales. b.- Funcin Financiera.Cumple esta funcin en la medida que administra eficientemente el dinero que recibe bajo la forma de primas hasta el momento en que se tiene que producir el pago. La funcin financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para las primas pagadas por el asegurado, con el propsito de buscar una menor carga futura para los asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo imprevisto, por parte de la empresa aseguradora, al acumular excedentes que la consolidan. 4. Qu es el Riesgo? Es la posibilidad de prdida o dao, es decir la constante amenaza que pesa sobre el hombre y su patrimonio. El hombre est expuesto al riesgo desde la cuna hasta la tumba por enfermedad, accidente, muerte prematura. Los bienes igualmente pueden sufrir incendios, robo, merma deterioro, toda suerte de riesgos o eventos dainos. El Seguro tiene como fin primero y ltimo proteger al hombre contra estos riesgos ofrecindole indemnizarlo con una suma equitativa previamente convenida. 5. Qu es el Siniestro? Es la concrecin del riesgo, es decir, su materializacin, como el incendio que devora una fbrica, el

robo de mercancas, el hundimiento de una nave, la rotura de una maquinaria, el terremoto, la muerte prematura de un padre de familia, entre otros. Es en este momento que el seguro tambin materializa su accin de proteccin e indemnizacin. 6. Qu es la Prima? Es el precio del seguro que paga el asegurado, contratante o tomador en el momento de la emisin de la pliza. La prima es por lo general para una vigencia anual del seguro aunque puede excepcionalmente pagarse la prima por una sola vez para una cobertura de varios aos (prima nica en seguros de vida) y tambin por una vigencia menor de un ao (prima a corto plazo, como para aun viaje, seguro de transportes de mercancas, entre otros. 7. Qu es la Pliza? Es el contrato de seguros, mediante el cual una de las partes, el asegurador, se compromete a cubrir el riesgo que pesa sobre el asegurado, garantizndole, a cambio de recibir una prima el pago de una suma predeterminada o el valor de la prdida al producirse el siniestro amparado por el riesgo. Como todo contrato, tiene el carcter de bilateral, comercial, oneroso, solemne y real entre otros. La Pliza consta bsicamente de tres partes o grupos de disposiciones o acuerdos entre los contratantes, considerndose tambin los formularios y declaraciones de salud entre otros documentos que deba presentar el asegurado al momento de contratar el seguro. Las Condiciones Generales que son disposiciones impresas sobre deberes y derechos de las partes, formas de atencin de siniestros, riesgos cubiertos y excluidos, materias de orden jurdico general. Las Condiciones Particulares, generalmente son las particularidades del propio asegurado, como son el objeto especfico del seguro, ubicacin del riesgo, suma asegurada, vigencia del seguro y otras referidas a la materia concreta del riesgo cubierto, inclusive limitaciones de cobertura sobre lo sealado ampliamente en las Condiciones Generales. Hay un principio contractual, que declara que las condiciones particulares prevalecen sobre las condiciones generales en caso de discrepancia entre ambas.

8. Quin es el Asegurador? Es la persona jurdica llamada Compaa de Seguros que asume de forma profesional el riesgo mediante la percepcin de un precio llamado prima. Rigen su actividad una normativa muy amplia y compleja, a travs de la cual se garantiza su cumplimiento de su funcin econmica y social, Su actividad consiste en asumir y administrar riesgos ajenos, bien de forma directa a travs de los contratos de seguro, bien indirectamente, como sucede en los reaseguros aceptados. Caractersticas: Debe ser una persona jurdica, es decir una entidad o sociedad no una persona natural. Autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros para operar en el territorio nacional. En el caso de contratar a una empresa extranjera, domiciliada en otro pas, no existe impedimento

para contratar esos servicios. Sin embargo, es necesario tener presente que en el caso de la defensa de sus derechos como asegurado no se podr recurrir a la Superintendencia. 9. Quin es el Asegurado? Es la persona natural o jurdica que se encuentra expuesta al riesgo, en su persona, sus bienes o en su patrimonio y recibe el servicio de proteccin contra el riesgo cubierto por el asegurador. Obligaciones del asegurado: Cumplir con el pago de la prima, segn cronograma establecido en el Contrato de Seguro o en el Convenio de Pago. Dentro de la vigencia del Contrato de Seguro, se encuentra obligado a informar al asegurador cualquier cambio que experimente el objeto asegurado o que pudiera influir en el estado del riesgo asegurado En caso de ocurrencia del Siniestro, debe avisar, dentro del plazo que se consigna en el Contrato de Seguro. Ocurrido el Siniestro debe impedir su agravamiento, as como aportar elementos probatorios en cuanto a su ocurrencia y cuanta.

10. Quin es el Beneficiario? Es la persona que recibir la indemnizacin en caso de siniestro. Generalmente es el mismo asegurado o contratante. En el caso de seguros de vida, al fallecer el asegurado, el beneficiario puede ser algn miembro de su familia, sus herederos legales o cualquier persona previamente designada en el contrato por el asegurado o contratante. 11. Qu es un Agente de Seguros? Es la persona que acta de intermediario entre el asegurador y el asegurado o contratante. Toma el nombre de corredor o brker y tiene la misin no slo de poner en contacto al asegurado con el asegurador y realizar un contrato de seguros sino asesorar al asegurado con su amplio conocimiento tcnico, comercial y de administracin de riesgos. 12. Qu es el Endoso? Es un documento que el asegurador emite durante la vigencia de la pliza para modificar las condiciones del contrato otorgado, sea para ampliar o restringir la cobertura, incluir una materia asegurada nueva, suprimir, o para cualquier alteracin del objeto y condiciones del seguro. Este documento puede generar cobro o devolucin de prima, segn sea el caso, o simplemente modificacin sin vinculacin con el coste del seguro. 13. Qu es la Suma Asegurada? Es la cantidad fijada en las condiciones particulares de la pliza y representa la valorizacin del riesgo cubierto o suma hasta cuyo lmite est obligado el asegurador a indemnizar en caso de prdida total del bien u objeto asegurado. En los seguros de cosas o daos, esta suma debe ser el

valor real del objeto asegurado, aunque es posible que en una economa inflacionaria este valor se deteriore para cuyo caso existen frmulas de actualizacin de la suma asegurada, mientras que en los seguros de personas ( sujetas a accidentes, enfermedad o muerte) la suma asegurada no tiene lmite. 14. Qu es la vigencia del Seguro? Es el tiempo durante el cual est cubierta la materia del seguro. Generalmente es un ao, aunque puede contratarse por menor o mayor tiempo, como queda indicado el concepto de prima. Al trmino de la vigencia anual, la renovacin por otro perodo igual puede producirse mediante la emisin de un simple certificado de renovacin si las condiciones del seguro anterior no han variado. 15. Qu es el Coaseguro? Es la distribucin del riesgo entre dos o ms aseguradores. El que emite la pliza se llama entidad lder o administradora y las dems son coaseguradoras. Hay tres tipos de coaseguros: a.-) Tcnicamente el coaseguro es tpico o puro cuando el propio asegurado es quien solicita por escrito que el riesgo sea distribuido en coaseguro, sealando las proporciones respectivas, en cuyo caso cobrar de cada coasegurador el importe proporcional del siniestro que ocurra b.-) Coaseguro interno, es el que resulta de la iniciativa o convenio de la entidad lder y dems coaseguradoras, el asegurado no conoce este Convenio y se entiende nicamente con quien emiti la pliza c.-) Coaseguro pactado, es una distribucin del riesgo entre el asegurador y el propio asegurado, con el objeto de obtener una rebaja de la prima segn normas tarifarias. Puede haber frmulas tales como 80/20, 70/30, donde el asegurado se convierte en su propio asegurador por una proporcin generalmente menor del riesgo. 16. A qu se denomina el Deducible? Es un importe primario de cada siniestro a cargo del propio asegurado. Puede ser expresado en unidades monetarias o valores absolutos o en una proporcin sea del siniestro o de la suma asegurada, con lmites mnimos y mximos que se estipulan en las plizas Se denomina tambin franquicia. Tpico caso es aquel referido a los gastos de reparacin de un automvil cuyo primer 10% de dichos gastos, por ejemplo, son del asegurado o propietario del vehculo Es necesario advertir que el deducible o franquicia, cuando tiene el carcter de obligatorio, cumple una funcin de hacer participar al asegurado de las prdidas, con el objeto de que asuma una conciencia de responsabilidad de proteger tambin por su cuenta la integridad, buena conservacin y velar por la prevencin de riesgos, de su patrimonio. En cambio, cuando este propsito de responsabilidad es compartida, que se traduce en los sistemas de coaseguro pactado o de deducciones voluntarias por sumas o proporciones mayores a la obligatoria, da derecho a obtener rebajas sustanciales en el coste de los seguros.

17. A qu se denomina ndice de Siniestralidad? Coeficiente o porcentaje que refleja la proporcin existente entre el coste de los siniestros producidos en un conjunto o cartera determinada de plizas y el volumen global de las primas que han devengado en el mismo perodo tales operaciones. 18. Quin es el Ajustador? Es la persona especializada que evala el dao por encargo del asegurador. Opina sobre la procedencia o improcedencia del reclamo, recomienda el pago del siniestro. 9. Qu es la Indemnizacin? Es el desembolso monetario que efecta el asegurador al producirse un siniestro amparado por la pliza. Cuando la suma asegurada fijada en la pliza sea menor del valor real de los bienes afectados en momento del siniestro, se trata de un tpico caso de infraseguro. En este caso la indemnizacin se reducir en la misma proporcin del infraseguro, que ser determinado por aplicacin de clculo pertinente. El asegurado debe conocer la forma de presentar el reclamo de indemnizacin, para ello tiene que revisar lo que estipula la pliza en cuanto al procedimiento que debe seguir en estos casos o solicitar informacin a la Empresa de Seguros, si en la pliza no estuviere contenida dicha informacin. 20. Qu es el Reaseguro? Es la cesin del riesgo que efecta el asegurador (cedente) a otra entidad llamada reaseguradora, segn las prescripciones sealadas en un Convenio Especial llamado Contrato de Reaseguro. Si el coaseguro es la distribucin horizontal del riesgo, el reaseguro es la distribucin vertical del riesgo. Una participacin del coaseguro puede tambin reasegurarse. La porcin asumida por el asegurador o coasegurador se llama retencin. El reasegurador asume el excedente conjuntamente con la prima correspondiente a este exceso. El reaseguro es toda una institucin, eminentemente internacional, sujeta a normas tcnicas, jurdicas comerciales, y doctrinarias propias. Es vlido indicar que el reaseguro es el seguro del seguro y es la prueba ms evidente de la solidaridad internacional del seguro. 21. A qu se denominan reservas? Son conceptos que utiliza el Seguro para sealar derechos de terceros es decir obligaciones unas veces exigibles y concretas y otras abstractas del asegurador. Para fijar con mayor claridad, pongmonos al final de un ejercicio econmico (31 de diciembre) y veamos que en ese momento que coincide con el cierre del balance de las compaas de seguros, aparecen estos conceptos: a.-) Reserva para siniestros pendientes de liquidacin y/o pago Son importes estimados que el asegurador debe registrar en su contabilidad por siniestros ocurridos y an no pagados.

b.-)Reserva para riesgos en curso Dado que se han emitido plizas durante todo el ao y cobrado primas anuales, al 31 de diciembre habr una cantidad de primas realmente ganadas, por la proporcin del riesgo corrido hasta entonces, y otra cantidad que pertenece a riesgos por cubrir, en adelante, es decir, partir del 1 de enero del prximo ao. La segunda parte toma el nombre de Reserva para Riesgos en Curso o primas no devengadas, cuyo clculo se hace por diferentes mtodos. c.-) Reserva matemtica Es la proporcin de primas pagadas por los asegurados del ramo de vida, en exceso de lo que cada ao necesita el asegurador. Estos importes en poder del asegurador generan intereses a favor del asegurado y sirven para continuar con la cobertura del riesgo. El cmulo de la reserva no puede ser de libre disponibilidad del asegurador, sino estar invertido segn normas legales sobre el particular. Los procedimientos de clculo de esta reserva tcnica son objeto de la matemtica actuarial 22. Cules son las Clases de Seguros? La Clasificacin clsica es la que agrupa los seguros en dos: Seguros Patrimoniales y Seguros Personales. Seguros Patrimoniales o de Daos Se refieren a la cobertura de cosas o bienes tales como Incendio, Robo; Cascos, Transportes Martimos. Este grupo se caracteriza por tener un lmite de suma asegurada hasta su valor real. Estos seguros de daos son de estricta indemnizacin, siendo preciso para su validez que en el momento de su contratacin exista un inters asegurable. Seguros Personales Comprende las diferentes modalidades de los seguros sobre la vida y otros vinculados a la persona humana, tales como la enfermedad, la asistencia mdica, los accidentes personales, la invalidez , entre otros. Se caracterizan por contratarse por sumas aseguradas variables y prcticamente ilimitadas 23. Qu es un Seguro Contra Incendio? Cubre los daos que ocasione el fuego o llama. Se extiende a cubrir, bajo la misma pliza, una gama de otras coberturas adicionales llamadas lneas aliadas, desde explosin, terremoto, daos por agua, daos por humo, inundacin, hasta huelgas y conmociones civiles, dao malicioso y vandalismo impacto de vehculos, terrorismo, entre otros. 24. Qu es un Seguro del Hogar? Es el seguro que protege integralmente su vivienda. La cobertura incluye la proteccin del casco y acabados, as como su contenido. Este seguro le permite recuperar su casa en caso de ser afectada por una catstrofe, liberando al asegurado de gastos que podran ser muy onerosos originados por daos que puedan sufrir las instalaciones de agua, desage, elctricas y de gas. Este seguro, por tanto, brinda una amplia proteccin no slo a la vivienda, sino tambin a los bienes y pertenencias que el Asegurado tenga en ella.

25. Qu es un Seguro de Vida? El objeto de este Seguro es la vida del asegurado y el pago de la indemnizacin pactada en el contrato de seguro, depende de la muerte o de la sobrevivencia del asegurado a una fecha determinada. Los seguros de vida pueden ser contratados por toda la vida del asegurado o por un perodo de tiempo determinado. En el primer caso se trata de un seguro de vida universal o seguro de vida entera y la aseguradora pagar la indemnizacin a la muerte del asegurado, siempre que a dicha fecha el contrato de seguros se encuentre vigente. En el segundo caso se trata de un seguro de vida temporal, en el que la aseguradora pagar la indemnizacin acordada si el asegurado fallece dentro de la vigencia del contrato, si sobrevive a dicho plazo no habr lugar al pago de indemnizacin. 26. Qu es un Seguro de Accidentes Personales? Cubre el riesgo de muerte, invalidez o incapacidad del asegurado, slo por causa de accidente previsto en la pliza. Las coberturas que se otorgan van desde la desmembracin, prdida de los miembros, pasando por los gastos de curacin, hasta la incapacidad total o muerte, por un capital o lmite fijado. En caso de prdidas parciales, una escala de porcentajes del capital mximo, se aplica para efectos de la indemnizacin 27. Qu es un Seguro de Accidentes de Trabajo? Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de lesiones corporales sufridas por un trabajador con ocasin o como consecuencia del trabajo que ejecuta. 28. Qu es un Seguro de Desgravamen? Es una modalidad del seguro de vida, por la cual a la muerte del asegurado, la empresa de seguros se har cargo de la liquidacin de los crditos vencidos y no vencidos del asegurado, frente a su acreedor, al momento de su muerte. 29. Qu es un Seguro de Automviles? Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. Las coberturas que otorga este Seguro son: daos personales que comprenden una indemnizacin por muerte, invalidez, e incapacidad de las vctimas del accidente, as como tambin el pago de los gastos de atencin mdica, hospitalaria, quirrgica, farmacutica y gastos de recuperacin o de rehabilitacin del accidentado y los daos materiales que comprenden la indemnizacin a terceros por los perjuicios ocasionados por el asegurado a terceros en su patrimonio, como consecuencia del accidente. 30. Qu es un Seguro de Aviacin? Aquel que tiene por objeto indemnizar frente a la eventualidad de que una aeronave asegurada sufra un accidente. Cubre los daos personales sufridos por las personas transportadas, la responsabilidad civil frente a terceros por los daos ocasionados en su patrimonio, como consecuencia del accidente, los daos producidos a las mercancas y los daos sufridos por el avin.

31. Qu es un Seguro de Asistencia Mdica? Es aquel que brinda asistencia mdico-farmacutica, a travs de un establecimiento de salud afiliado a la aseguradora o con el que haya celebrado un contrato de prestacin de servicios, o cuando los gastos en que incurra el asegurado sean reembolsados por la aseguradora. 32. Qu es un Seguro de Sepelio? La aseguradora a la muerte del asegurado otorga a los beneficiarios nombrados en la pliza de seguro una indemnizacin y presta los servicios funerarios de manera directa o a travs de una empresa funeraria con la cual haya suscrito un contrato o reembolsa los gastos efectuados a la persona que demuestre haber sufragado el servicio funerario del accidentado contra entrega de los documentos que as lo acrediten. 33. Qu es un Seguro de Responsabilidad Civil? Es el seguro por el cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por el dao que pueda sufrir en su patrimonio a consecuencia de las reclamaciones que le efecte un tercero, por la responsabilidad civil en que el asegurado o sus dependientes, hayan podido incurrir ocasionndole perjuicios: Este seguro otorga cobertura al asegurado por las cantidades de las que resulte ser civilmente responsable, por la constitucin de fianzas judiciales que le sean requeridas y por los gastos judiciales que se deriven de la defensa del asegurado 34. Qu es un Seguro de Robo? El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daos sufridos a consecuencia de la desaparicin, deterioro o destruccin de los objetos asegurados causados por robo o tentativa de robo 35. Qu es un Seguro de Renta? Es una modalidad del seguro de vida por la cual el asegurador se obliga frente al tomador o contratante a entregar al asegurado o beneficiarios, al vencimiento del contrato de seguros, una renta peridica, vitalicia o temporal, segn los trminos pactados.

36. Cules son los Seguros Obligatorios que tenemos en el Per? Seguro Vida Ley Establecido por el Decreto Legislativo N 688 Ley de Consolidacin de Beneficios Sociales Del 01 de noviembre de 1991, En virtud del citado Decreto se dispuso que el trabajador empleado u obrero tiene derecho a un seguro de vida a cargo del empleador, una vez cumplidos cuatro aos de trabajo, al servicio del mismo. Sin embargo, el empleador est facultado para contratar el seguro a partir de los tres meses de servicio del trabajador.

Este seguro de vida es grupal, los pagos se realizan de forma mensual. Son sus beneficiarios el cnyuge o conviviente del trabajador y los descendientes, slo a falta de aquellos corresponde a los ascendientes y hermanos menores de dieciocho (18) aos. Coberturas: Fallecimiento natural del trabajador, en este caso se abonar a sus beneficiarios diecisis (16) remuneraciones que se establecen en base al promedio de lo percibido por aqul en el ltimo trimestre previo al fallecimiento. Fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, caso en el que se abonar a los beneficiarios treinta y dos (32) remuneraciones percibidas por el trabajador en la fecha previa al accidente. Invalidez total o permanente del trabajador que se origine en un accidente, caso en el que se abonar treinta y dos (32) remuneraciones mensuales percibidas por el trabajador en la fecha del accidente. Ese capital se le abonar al trabajador o ante impedimento de l a su cnyuge, curador o apoderado especial.

Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo-SCTR Este seguro, de obligatoria contratacin, fue instituido por la Ley N 26790 - Modernizacin de la Seguridad Social en Salud- y Reglamento aprobado por Decreto Supremo N 03-98-SA del 13 de abril de 1998. El SCTR otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores, empleados y obreros, siempre que sean afiliados regulares al Seguro Social de Salud y que laboren en un centro de trabajo en el que la entidad empleadora realiza las actividades de riesgo descritas en el Anexo 5 del Decreto Supremo N 009-97-SA. Son asegurados obligatorios del Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo, la totalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el cual se desarrollan las actividades de riesgo previstas en el Anexo 5 del mencionado Decreto Supremo, sean empleados u obrero, sean eventuales, temporales o permanentes. Otorga las siguientes coberturas: a.-) Asistencia y asesoramiento preventivo promocional en salud ocupacional a la entidad empleadora y a los asegurados. b.-) Atencin mdica, hospitalaria y quirrgica cualquiera que fuere el nivel de complejidad; hasta la recuperacin total del asegurado o la declaracin de una invalidez permanente total o parcial o fallecimiento. El asegurado conserva su derecho a ser atendido por el Seguro Social en Salud con posterioridad al alta o a la declaracin de la invalidez permanente, de acuerdo con el Artculo 7 del Decreto Supremo N 009-97-S.A. c.-) Rehabilitacin y readaptacin laboral al trabajador asegurado invlido d.-) Aparatos de prtesis y ortopdicos necesarios para el trabajador asegurado invlido bajo este seguro

Esta cobertura slo puede ser contratada por la Entidad Empleadora, a su libre eleccin, con cualquiera de las siguientes entidades prestadoras: ESSALUD: Empresa Nacional de la Seguridad Social en el Per EPS: Entidad Prestadora de Salud

La cobertura de Invalidez, Muerte y sepelio, que protege obligatoriamente al asegurado o sus beneficiarios contra los riesgos de invalidez o muerte producida como consecuencia de accidente de trabajo o enfermedad, otorga las siguientes prestaciones mnimas: Pensin de sobrevivencia Pensin de invalidez Cobertura de los Gastos de Sepelio Esta cobertura la contrata el empleador con Una compaa de seguros La Oficina de Normalizacin Provisional ?ONP Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito ?SOAT Ver Suplemento Especial que contiene amplia informacin sobre l ?Link Seguro de Responsabilidad Civil para Propietarios de canes De aplicacin a canes potencialmente peligrosos por los daos a terceros que pueda causar ste.

Se crea por Ley N 27595 de fecha 13 de diciembre de 2001. Ley que regula el Rgimen Jurdico de canes y con Reglamento, aprobado por Decreto Supremo N 06-2002-SA de 21 de junio de 2002, por los cuales se establece que los propietarios de canes potencialmente peligrosos sealados en el Artculo 8 del Reglamento, debern contratar un seguro de responsabilidad civil contra los daos que pueda ocasionar el can de su propiedad. La cobertura del seguro ser para cada vctima y estar limitada por los montos previstos en la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario.

Conclusin
Es importante asegurarse, ya que podemos protegernos de algo malo que nos pudiera ocurrir; sin embargo esto no nos garantiza, que eso "malo" (que se conoce como Siniestro) no nos pueda pasar. La suma asegurada (el dinero que se le entregar al Asegurado, en caso de que ocurra el siniestro) slo le ayudar para que las consecuencias econmicas de esos eventos no le perjudiquen ni a ste, ni a su familia o a otras personas. Despus de todo, el seguro es un instrumento financiero. Si bien es cierto que al tener un seguro de gastos mdicos el Asegurado no ser inmune a las enfermedades, si contar con los recursos para su curacin y rehabilitacin e, incluso, podra obtener una cantidad de dinero que compensar los das que no pudo trabajar. Si contrata un seguro de vida y agrega el beneficio de invalidez total y permanente no se convierte en inmortal; pero si queda invalido, tendr una fuente de ingresos que le permitir mantenerse y sacar adelante a su familia. Si muere, su familia podr continuar con el nivel de vida que tena mientras el Asegurado la mantena.

Bibliografa
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www.bse.com
www.cadeco.org www.conducef.gob.mx www.eurosur.org www.lapositiva.com www.monografias.com www.previsora.com www.secomex.com www.terra.com

www.apeseg.org.pe/p31.html