Universitatea Alexandru Ioan Cuza, Iai Facultatea de Economie i Administrarea Afacerilor Specializarea Finante i Asigurri

Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule

ndrumtor tiinific: Lect. Dr. Frescu Bogdan Narcis Student:

Master Finane-Asigurri , Anul I, Grupa 3

Iai - 2011 -

Cuprins

Capitolul 1. Asigurarea obligatorie de raspundere civil pentru rejudicii produse prin accidente de autovehicule.........................................................................................3 1.1.Caracterizare general ............................................................................................3 1.2. Practici interne i internaionale...........................................................................12 Capitolul 2. Evoluia principalilor indicatori privind asigurarea obligatorie RCA (evolutie intern i internaional).................................................................................16 2.1. Limite de despgubire............................................................................................16 2.2. Indemnizaii brute pltite n cursul exerciiului financiar 2010............................21 2.3. Rezerve tehnice.......................................................................................................24 Bibliografie selectiv........................................................................................................27

Capitolul 1. Asigurarea obligatorie de raspundere civil pentru rejudicii produse prin accidente de autovehicule

1.1.

Caracterizare general

n Romnia, aceast form de asigurare este singur obligatorie practicat dup anul 1990. Caracterul sau obligatoriu deriv din faptul c protecia contra pagubelor i vtmrilor corporale produse prin accidente auto vizeaz un numr mare de persoane i astfel este de interes economico-social general. De aceea i n Romnia, c i n alte ri, puterea public a impus obligativitatea acestei forme de asigurri, considerndu-se c ncheierea ei nu poate fi supus la aprecierea deintorilor de autovehicule. n Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 812 din 27 noiembrie 2009 a fost publicat Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor nr. 21/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de raspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule. n ara noastr, asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (denumit n continuare RCA) este folosit de asiguratorii autorizaii de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) cu ndeplinirea anumitor condiii. Asiguraii. n asigurarea RCA sunt cuprinse persoane fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii n Romnia, precum i cei care au n proprietate tramvaie, n limitele teritoriale de acoperire. Prin limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule se nelege: 1. Teritoriul Romniei; 2. Teritoriul statelor membre ale UE i cele aparinnd Spaiului Economic European n care, pe lng UE, mai intr Norvegia, Islanda i Liechtenstein; 3

3. Teritoriul statelor care leag direct dou ri member ale Uniunii Europene, n care nu exist birou naional. Biroul Naional este o organizaie profesioanal care grupeaz societile de asigurare ce sunt autorizate ntr-un stat, de ctre organele de drept, s practice asigurarea RCA. n Romnia, biroul naional este Biroul Asigurrilor de Autovehicule din Romnia. Persoanele care intr pe spaiul romnesc cu autovehicule nmatriculate n afara teritoriului rii noastre se consider asigurate i la noi, dac se afl n una din urmtoarele situaii: Numrul de nmatriculare al autovehiculului respective atesta existent asigurrii conform legii statului n care acesta este nmatriculat sau acordurilor internaional de asigurare valabile n Romnia; Prezint documente internaional de asigurare valabile i n Romnia (Cartea Verde). Riscuri asigurate. Se acord despgubiri terelor persoane prejudiciate, pentru: Vtmri corporale sau deces, inclusive pentru prejudicii fr caracter patrimonial; Pagube material; Cheltuieli de judecat efectuate de persoan prejudiciat. Indiferent de locul n care s-a produs accidental (pe drumuri publice, drumuri nedeschise circulaiei publice, n incinte, etc.) att n timpul deplasrii ct i n timpul staionrii vehiculului asigurat,asiguratorul RCA acord despgubiri pentru: 1. Prejudicial produs de echipamentele vehiculului, inclusive din cauza desprinderii accidentale a remorcii, semiremorcii sau ataului; 2. Prejudicial produs din culp conductorului vehiculului asigurat, inclusiv cnd acesta: a condus autovehiculul fr acordul asiguratului; nu deine permis de conducere valabil; nu a respectat obligaiile tehnice privind starea i sigurana autovehiculului; 3. Cazul n care persoanele vtmate corporal sunt membri familiei asiguratului sau conductorului auto;

4.Prejudicii provocate terilor datorit deschideri usilor masini de catre pasageri, n timpul mersului sau n staionare, etc. n ceea ce privete riscurile neasigurate, menionez c nu se acord despagubiri pentru urmatoarele situaii: Cazurile n care proprietarul sau utilizatorul de maini nu are rspundere civil (dac accidental a fost produs: de un caz de for major; din culpa exclusiv a persoanei prejudiciate; din culpa exclusive a unei tere persoane); accidentului; Partea din prejudiciu care depaseste limitele de despagubire stabilite prin Prejudiciile produse prin accidente la operaiuni de ncarcare-descarcare, contractual RCA; acestea fiind riscuri profesioanale,etc. Limitele de despagubire. Pana n anul 2007, despagubirile ce puteau fi acordate prin asigurarea RCA aveau o limita minima i una maxim, limite unice stabilite de CSA. ncepnd din anul 2009, asiguratorii autorizaii ii pot stabili limite proprii de despgubire- ca i tarifele de prime proprii corespunztoare-CSA fixnd numai limite minime, separate pentru pagube material, respective pentru prejudicii corporale i decese. Tabel nr.1. Limite minime de despgubire stabilite de CSA la asigurarea RCA ( n euro) Limita minim de despagubire Pagube material produse din unul si accelasi accident, indifferent de numarul de persoane prejudiciate Vtmari corporale i decese, inclusive prejudicii nepatrimoniale din unul si acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate 2009 300.000 2010 500.000 2011 750.000 Prejudiciile suferite de coductorul maini rspunzator de producerea

1.500.000

2.500.000

3.500.000

Sursa: Constantin, Nicolae, Lungu; Asigurri de Bunuri; Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza Iasi, 2009, Pagina 168. Creterea accentuat a limitelor de despgubire, respective a primelor de asigurare, mai ales dupa anul 2005 este cauzat de: romneasc; Nevoia de aliniere la normele europene n domeniu. n cazul persoanelor care au fost pgubite prin accidente de mainii, iar autovehiculul sau tramvaiul, care a provocat accidentul a rmas neidentificat sau nu era asigurat, dei conform prevederilor legale n vigoare, proprietarul acestuia avea obligaia s ncheie asigurare de raspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, despagubirile aferente acoperirii prejudiciului rezultat se acord din Fondul de protective a victimelor strzii. Fondul de protecie a victemelor strzii are trei tipuri de atribuii: De organism de plat a asigurrilor; De centru de informare, n colaborare cu baza de date CEDAM, De organism de compensare, n cazurile n care nu poate fi identificate Venitul Fondului este format din contribuia membrilor asociai precum i din alte surse i anume fructificarea disponibilitilor financiare, sponsorizri, donaii. Disponibilitile financiare ale Fondului pot fi fructificate, n condiii de profitabilitate, prin plasarea n obligaiuni i depozite bancare. Din Fondul de Protecie a victemelor strzii se pot oferi despgubiri i persoanelor rezidente n Romnia care au suferit un prejudiciu ca urmare a unui accident de circulaie produs pe teritoriul unui stat n limitele teritoriale de acoperire, n afara Romniei, sau pe teritoriul unui stat tert al carui birou naional particip la sistemul Cartea Verde, de un autovehicul care are locul obinuit de staionare ntr-un stat membru al Spaiului Economic European sau n Confederaia Elveian. ntr-o asemenea situaie, despgubirea se acord numai dac: Creterea valorii autovehiculelor i implicit a pieselor de schimb pe pia

administrate de CSA; vehiculul vinovat de producerea accidentului, respective societatea de asigurare.

a.

Persoana pagubit rezident n Romania a adresat o cerere de despagubire

societii de asigurare a autovehiculului vinovat de producerea accidentului, sau reprezentantului de despgubiri a acesteia i n termen de 3 luni de la data adresrii cererii nu a primit un raspuns motivate de la societatea de asigurare respectiv sau de la reprezentantul acesteia; b. c. Societatea de asigurare respective nu i-a desemnat un reprezentant de n termen de dou luni de la data producerii accidentului, societatea de despgubire pe teritoriul Romniei; asigurare nu poate fi identificat. n situaiile n care din Fondul de protecie a victemelor strzii se acord despagubiri persoanelor pgubite ca urmare a unui accident produs pe teritoriul unui stat membru al U.E., altul dect cel de reedin al persoanei pgubite, iar accidentul a fost provocat de un autoturism nregistrat i asigurat pe teritoriul unui stat membru, acest fond ndeplinete aceste atribuii n calitate de organism de compensare. Prin locul obinuit de staionare a unui autovehicul se nelege: Teritoriul statului n care autoturismul este inmatriculat; Dac pentru un anumit tip de main nu se solicit nmatriculare, dar

autovehiculul are placa de asigurare sau un semn distinctiv similar placuei de nmatriculare, acest loc este teritoriul statului n care a fost emis placua de asigurare ori semnul distinctiv menionat; Dac pentru un anumit tip de autoturism nu se cere nicio placu de nmatriculare, nici placu de asigurare si nici semnul distinctiv, acest loc este teritoriul statului n care persoana ce deine autovehiculul ii are resedina permanent. Primele de asigurare. Pn la data aderrii Romniei la UE, nivelul maxim i cel minim al acestora s-a determinat avndu-se n vedere o prim de diferen stabilit prin norme emise de CSA. Astfel, de pild, pentru anul 2006, asigurtorii autorizaii s practice aceast asigurare puteau majora cu pn la 20% prima de referin sau o puteau reduce cu cel mult 10%. Prima de referin se difereniaz dup cum era vorba de persoane care aveau n proprietate autoturisme care intrau pe spaiu romnesc cu autovehicule inmatriculate n 7

straintate, dar neasigurate sau ale caror asigurri expirau n perioada n care se aflau pe teritoriul Romniei. n cazul persoanelor care aveau n proprietate autovehicule nmatriculate n Romnia, nivelul primei de referin era difereniat n funcie de : Felul autovehiculului; Categoria de persoane. Autoturime, cu sae subgrupe stabilite n funcie de capacitatea cilindric; Autovehicule pentru transport de persoane, inclusive tramvaie i Motocilete cu sau fr ata; Tractoare rutiere; Alte autovehicule (autoutilitare, autofurgonete, autocamioane,

Autoturismele erau mprite n felul urmator:

troleibuze, cu trei subgrupe; autospeciale). Nivelul primei de referin era difereniat i n funie de categoria de persoane. Astfel pentru acelai tip de autoturism prima stabilit pentru persoanele fizice era mai mic dect cea stabilita n cazul autoturismelor pentru persoane juridice. n prezent, tarifele de prim sunt calculate pe baze actuariale de fiecare asigurtor autorizat sa practice asigurarea RCA, pentru limite de despgubire stabilite, aa cum s-a artat. ncepnd cu data de 1 ianuarie 2010, asigurtorii autorizai s practice asigurarea obligatorie de raspundere civil auto, au dreptul ca la stabilirea primelor de asigurare s aplice sistemul bonus-malus, dup criteria stabilite de CSA. Acest sistem de corectare a primei de baza va putea permite acordarea unor reduceri (bonus) cumulate de maxim 25%, cu excepia reducerilor acordate pensionarilor i persoanelor cu deficiene locomotorii. Durata asigurrii. Asigurarea RCA se ncheie pe o perioad determinat: 1 an sau 6 luni pentru vehiculele nmatriculate sau nregistrate ; Pe perioada de valabilitate a autorizaii provizorii de circulaie;

 12 luni.

Pe perioda nmatriculrii sau nregistrrii temporare, dar nu mai mult de

Asiguratorii autorizai s practice asigurarea RCA au obligatia ca, nainte de ncheierea unui contract de asigurare, s verifice n baza unic de date situaia autoturismului pentru care se solicit ncheierea asigurrii. Aceasta baz unic de date este administrat de Centrul de Informare CEDAM. Asigurtorii RCA trebuie s transmit ctre baza unic de date toate informaiile privind ncheierea asigurrii obligatorii, data de ncetare a valabilitii sau de reziliere a documentelor de asigurare. CEDAM care administreaz aceasta baza de date este n masur s stocheze si s prelucreze o serie de informaii, ce privesc:1 Numele de inmatriculare a autoturismelor pe teritoriul romnesc, datele Numele documentelor de asigurare RCA, inclusiv data de expirare a Denumirea i sediul asigurrilor RCA care au emis documente de Denumirea i sediul reprezentanilor de despgubiri numii de asigurtorii Denumirea i sediul organismelor de compensare. Persoanele care intr n Romania cu autoturisme nmatriculate n straintate, care nsa nu sunt asigurate sau asigurarile acestora expir n timpul ct se afl pe teritoriul rii noastre, sunt obligate s incheie asigurarea RCA i s plateasc aniticipat i integral primele de asigurare pentru perioada ct autovehiculul neasigurat se afl n Romnia. Plata primelor de asigurare se face fie la intrarea maini n Romnia, n punctele de trecere a frontierei- n cazul autoturismelor care nu sunt asigurate-fie, cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a documentelor de asigurare, la unitile teritoriale ale asigurtorilor autorizai-n cazul autovehiculelor ale caror asigurri expir n timpul ct se afl in Romania.
1

personale ale proprietarilor sau conductorilor auto; asigurrii; asigurare; RCA;

Constantin, Nicolae, Lungu; Asigurari de Bunuri; Editura Universitatii lexandru Ioan Cuza Iasi, 2009,

Paginile 166-174.

n ceea ce privete momentul nceperii rspunderii asiguratorului se ntalnesc dou situaii: Prima este aceea cand rspunderea asiguratorului ncepe din momentul plii primelor de asigurare i al eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii, menionat n documentul respectiv. Cea de a doua situaie este aceea cnd raspunderea asigurtorului ncepe dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare i s-a eliberat documentul de asigurare. Aceasta situaie este specific persoanelor care nu aveau o asigurare obligatorie de raspundere civil auto, valabil la momentul plii primei de asigurare. ncetarea rspunderii asiguratorului, are loc de regul la ora 24:00 a ultimei zile de valabilitate a asigurrii menionat n documentul de asigurare sau, anterior acestei date, n momentul radierii autoturismului respectiv din circulaie, cu unele excepii privind autovehiculele care se radiaz din circulaie n perioada de asigurare. n condiiile existenei unor limite de despagubire inferioare, stabilite de CSA, respective superioare, rezultnd din condiiile de asigurare ale fiecrui asigurator RCA, unii asigurtori ofer i un contract suplimentar, asigurare de raspundere civil pentru prejudicii provocate terilor prin accidente de autovehicule excedent la limitele rspunderii la asigurarea obligatorie (asigurarea RCA excedent).2 n acest caz, asigurtorul acord despgubiri numai pentru cuantumul pagubei ce depeste limita superioar a rspunderii de la asigurarea RCA. Celelalte condiii de asigurare, referitioare la asigurai, limite teritoriale, durata asigurrii, etc. sunt similar celor de la asigurarea obligatorie RCA. ncepnd cu data de 1 ianuarie 2010 poliele de asigurare RCA se vor emite n sistem electronic. Limitele minime ale despgubirilor au rmas neschimbate, legiuitorul perfecionnd ns tehnic legislativ, astfel:

Constantin, Nicolae, Lungu; Asigurri de Bunuri; Editura Universitii lexandru Ioan Cuza Iai, 2009,

Paginile 166-174.

10

a) pentru pagubele materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limit de despgubire se stabilete: pentru accidente produse n anul 2009 la un nivel de 300.000 euro,

echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR pentru accidente produse n anul 2010 la un nivel de 500.000 euro,

echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR pentru accidente produse n anul 2011 la un nivel de 750.000 euro,

echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR. b) pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limit de despgubire se stabilete astfel: pentru accidente produse n anul 2009 la un nivel de 1.500.000 euro,

echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR pentru accidente produse n anul 2010 la un nivel de 2.500.000 euro,

echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR pentru accidente produse n anul 2011 la un nivel de 3.500.000 euro,

echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR. O modificare interesant se refer la momentul de la care ncepe rspunderea asiguratorului RCA n cazul persoanelor care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii. Astfel, spre deosebire de reglementarea anterioar care stabilea un termen de 48 de ore, potrivit noii reglementri, rspunderea asiguratorului ncepe din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare.

11

Asiguratorul nu este obligat s efectueze investigaii privind producerea accidentului. n cazul n care nu efectueaz investigaii, asiguratorul trebuie s plteasc despgubirea n maximum 15 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii rspunderii i cuantificrii daunei, solicitat n scris de ctre asigurator. n cazul n care asiguratorul decide s efectueze investigaii, la fel c n reglementarea anterioar, acesta are la dispoziie un termen de 3 luni pentru a-i definitiv opinia. Noua reglementare stabilete detalii n ceea ce privete aplicarea sistemului bonus-malus. 3

1.2.

Practici interne i internaionale

Pentru Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, reglementarea adecvat i supravegherea atent a segmentului de asigurri auto reprezint un obiectiv prioritar, avnd n vedere c liniile de asigurri auto, respective clasa III Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare i clasa X Asigurri de rspundere civil pentru vehicule, genereaz cel mai semnificativ volum de prime brute subscrise. n anul 2010, subscrierile pe cele dou clase de asigurri au reprezentat 74,52% din totalul primelor brute subscrise pentru asigurri generale i 59,57% din volumul total de prime brute subscrise la nivel de pia. n cadrul clasei X, ponderea majoritar, de circa 99%, este deinut de primele brute subscrise pentru asigurrile obligatorii de rspundere civil pentru prejudiciile produse prin accidente de vehicule (RCA). n ceea ce privete sectorul asigurrilor auto, anul 2010 a reprezentat primul an de aplicare al sistemului bonus malus, sistem menit s ncurajeze conduita prudent a conductorilor auto n traficul rutier. Pentru aplicarea acestui sistem a fost necesar

http://www.juridice.ro/92460/noile-norme-privind-asigurarea-obligatorie-de-raspundere-civila-pentru-

prejudicii-produse-prin-accidente-de-vehicule.html; Data accesri: 28.11.2011

12

crearea unei baze de date comune privind daunele pltite de ctre societile de asigurare n baza polielor de asigurare RCA emise, polie existente deja n baza de date CEDAM. n acest context societile de asigurare autorizate s practice asigurarea RCA au transmis n baza naional de date CEDAM administrat de CSA toate dosarele de daun deschise pentru evenimente ntmplate ncepnd cu 01 ianuarie 2009, avnd n vedere faptul c anul 2009 a fost primul an de referin n baza cruia a fost aplicat sistemul bonus malus. Conform normelor de aplicare a sistemului bonus malus, un asigurat proprietar sau utilizator persoan fizic - este malusat (i se aplic o majorare a primei de asigurare RCA) doar atunci cnd n anul de referin anterior a fost efectuat o plat pentru un dosar de daun deschis ca urmare a unor prejudicii produse ntr-un accident provocat din vina sa. n acest sens, poliele RCA ncheiate cu aplicarea unei clase de malus n anul 2010 au reprezentat doar 2% din numrul total de polie ncheiate pentru asiguraii persoane fizice. Restul polielor au fost ncheiate cu aplicarea unei clase de bonus, respectiv o reducere a primei de asigurare cu 5% sau 10% n funcie de perioada de valabilitate a poliei ncheiate. Avnd n vedere c sistemul bonus-malus se aplic i pentru vehicule achiziionate n sistem leasing ai cror utilizatori sunt persoane fizice, o parte dintre societile de asigurare au luat decizia ncadrrii acestora la tariful aplicabil persoanelor fizice, chiar dac proprietarii de drept ai vehiculelor sunt persoane juridice (respective firmele de leasing). Implementarea sistemului bonus-malus n tarifarea asigurrilor de rspundere civil auto RCA a reprezentat o alt msur benefic asigurailor, dup introducerea n anul 2009, n premier pentru Romnia, a formularului de constatare amiabil de accident. n acest context, conform normelor emise de CSA, conductorii auto implicai ntr-un eveniment rutier au posibilitatea s utilizeze formularul de constatare amiabil de accident fr a mai fi nevoie de constatarea efectuat de ctre Poliie. Aceast procedur poate fi utilizat n cazul n care n accident au fost implicate dou vehicule i n urma cruia au rezultat numai pagube materiale. n anul 2010, dintrun total de 354.714 dosare de daun avizate societilor de asigurare n temeiul 13

asigurrilor obligatorii RCA, 199.153 dosare au fost soluionate prin procedura constatului amiabil, reprezentnd 56,14% din total.4 De asemenea, n anul 2010, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a adus o serie de modificri reglementrilor cu privire la asigurrile obligatorii RCA, care au avut n prim-plan interesele asigurailor i ale pgubiilor, dar i stabilitatea activitii desfurat de societile de asigurare pe acest segment de pia. Astfel, au fost modificate Normele privind asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin acidente de vehicule, aa cum au fost aprobate prin Ordinul CSA nr.5/2010 (detalii n Partea a II-a a prezentului Raport, n Subcapitolul 1.3.1. Reglementri i decizii ale CSA cu efecte pe termen mediu i lung). Nu n ultimul rnd, anul 2010 a marcat un nou nceput prin emiterea electronic a poliei de asigurare RCA. Procedura de emitere electronic a polielor RCA este o msur menit s elimine desfurarea activitii de vnzare a polielor RCA n spaii care nu sunt amenajate corespunztor i s contribuie totodat la mbuntirea calitii informaiilor transmise de ctre societile de asigurare n baza de date centralizat privind poliele RCA ncheiate la nivel naional - CEDAM. n exerciiul financiar 2010, asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA) a fost practicat de 13 societi de asigurare, respectiv: ABC ASIGURRI REASIGURRI S.A., ALLIANZ - IRIAC ASIGURRI S.A., ARDAF S.A., ASIGURAREA ROMNEASC - ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A., ASTRA S.A., BCR ASIGURRI S.A., CARPATICA ASIG S.A., SOCIETATEA DE ASIGURARE REASIGURARE CITY INSURANCE S.A., EUROINS ROMNIA ASIGURARE - REASIGURARE S.A., GENERALI ASIGURRI S.A., GROUPAMA ASIGURRI S.A., OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A. i UNIQA ASIGURRI S.A. n practica internaional , calculele acturiale privind stabilirea tarifelor de prim la asigurarea de raspundere civil auto in cont de o serie de parametri. Numrul acestora din urma este direct proporional cu gradul de maturitate al pieiei de asigurri n care i desfaoar activitatea o firm de asigurri. Astfel, pe pieele mature sunt avui n vedere mai muli parametri care se refera la:
4

Sursa : Raport anual 2010 al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor

14

 rutier, .a.)

Autoturism (tip, model, anul fabricaiei, cilindree, dispozitive de siguran Conductorul auto (vrsta, sex, starea civila, zona de reziden, ocupaie,

experien n conducerea auto, msura n care se deplaseaz autovehiculul, numrul accidentelor ruitiere,etc.) Modul n care este utilizat autovehiculul (numrul de oferi care conduc autovehiculul considerat, numarul de km parcuri pe an, din care eventual, numrul de km parcuri n anotimpurile cu frecven mai mare a numarului accidentelor).

15

Capitolul 2. Evoluia principalilor indicatori privind asigurarea obligatorie RCA (evolutie intern i internaional)
Analiza principalilor indicatori specifici asigurrilor obligatorii RCA este realizat n baza evidenelor tehnice ale societilor de asigurare n exerciiul financiar 2010 i care au fost raportate CSA conform prevederilor legale n vigoare. 2.1. Limite de despgubire

ncepnd din anul 2006, limitele de despgubire prin asigurarea obligatorie RCA s-au majorat anual, n vederea atingerii graduale a nivelurilor impuse prin directivele europene n materie, actualizarea acestora fiind prevzut de normele emise de CSA. Conform reglementrilor europene actuale privind asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, respective Directiva 2009/103/CE a Parlamentului European i a Consiliului privind asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, statele membre ale Uniunii Europene au obligaia s prevad n legislaia proprie o limit de despgubire n temeiul asigurrii oligatorii RCA de minimum 1.000.000 euro pentru daune materiale, respectiv de minimum 5.000.000 euro pentru vtmri corporale i deces. n baza prevederilor Directivei, Romnia a optat pentru o perioad de tranziie de 5 ani, stabilind majorarea limitelor de despgubire anual conform tabelului 1. Tabel nr.1. Limite de despgubire pentru asigurarea obligatorie RCA

16

Sursa: Raport anual C.S.A. din 2010 Societile de asigurare autorizate de CSA s practice asigurri obligatorii RCA au posibilitatea de a stabili limite de despgubire peste valoarea celor prevzute n legislaia secundar. Pentru anul 2010, toate societile de asigurare autorizate au stabilit limitele de despgubire la valorile minime prevzute pentru acest an de normele emise de CSA, respectiv: Pentru pagubele materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, 500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei (BNR); Pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, 2.500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de BNR.

Tabel nr 2. Evoluia principalilor indicatori privind asigurrile obligatorii RCA n perioada 2006 2010

17

Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010 Prime subscrise Volumul total al primelor brute subscrise pentru anul de subscriere 2010 a fost de 2.464.451 mii lei i a nregistrat o cretere nominal cu 14,12% fa de anul 2009 (creterea real fiind de 5,70%), n condiiile n care numrul contractelor de asigurare ncheiate a crescut cu 7,71%. Valoarea primei medii de asigurare la nivelul ntregii piee de asigurri obligatorii RCA a nregistrat o cretere nominal cu 9,67%, de la circa 589 lei n anul 2009, la aproximativ 646 lei n anul 2010. Avnd n vedere specificul pieei de asigurri RCA n Romnia, respectiv faptul c aceste polie de asigurri sunt ncheiate pe o perioada de un an i pe ase luni, primele medii au fost calculate anualizat. Creterea primei medii de asigurare este o consecin a creterii tarifelor de prim RCA. Tarifele de prim pentru asigurarea RCA sunt stabilite de ctre societile de asigurare i notificate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, care verific modul de calcul al acestora. Legislaia n vigoare prevede obligaia asigurtorilor autorizai RCA de a-i stabili tarifele de prim pe baza unor calcule actuariale, astfel nct s acopere toate obligaiile asumate prin emiterea acestor polie. Legislaia romn n domeniul asigurrilor obligatorii auto este conform cu reglementrile europene n materie actualizate n anul 2009 prin Directiva 2009/103/CE a 18

Parlamentului European i a Consiliului privind asigurarea de rspundere civil auto i controlul obligaiei de asigurare a acestei rspunderi. Nivelul primelor de asigurare stabilite de societile de asigurare tinde s urmeze piaa european n domeniu, avnd n vedere c factorii care sunt luai n calcul pentru stabilirea tarifelor de prim, respectiv frecvena accidentelor produse i valoarea despgubirilor pltite, sunt aceiai. De asemenea, limitele de despgubire i riscurile acoperite corespund legislaiei europene. Din analiza tarifelor de prim RCA, notificate CSA de ctre societile de asigurare, s-a constatat faptul c n anul 2010 societile au diversificat tarifele de prim, segmentnd modul de tarifare n funcie de portofoliul pe care doresc s l includ n asigurare i ncercnd n acest mod s stabileasc ct mai corect tariful de prim pentru fiecare asigurat n parte. Structura volumului total de prime brute subscrise pentru asigurrile obligatorii RCA pentru anul 2010, de 2.464.451 mii lei, a fost urmtoarea: a) prime brute subscrise pentru asigurrile obligatorii RCA ncheiate pentru vehiculele aparinnd persoanelor fizice n valoare de 1.277.721 mii lei, reprezentnd 51,85 % din totalul primelor brute subscrise; b) prime brute subscrise pentru asigurrile obligatorii RCA ncheiate pentru vehiculele aparinnd persoanelor juridice n valoare de 1.186.730 mii lei, reprezentnd 48,15 % din totalul primelor brute subscrise pentru aceast form de asigurare. Grafic nr. 1. Evoluia primelor subscrise pentru asigurarea obligatorie RCA i a numrului de polie RCA emise

19

Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010 La data de 31.12.2010, erau n vigoare 3.718.895 polie de asigurare RCA, din care 2.800.100 polie ncheiate pentru persoane fizice, reprezentnd 75,29% din total, iar 918.795 polie ncheiate pentru persoane juridice, reprezentnd 24,71% din total. n aceste condiii, apreciem c gradul de acoperire n asigurarea obligatori RCA al parcului auto activ din Romnia (care circul pe drumurile publice) a fost de peste 87%. Grafic nr. 2 Structura pe persoane fizice i persoane juridice a primelor brute subscrise pentru poliele RCA/2010

Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010 20

Conform graficului de mai sus, pot afirma ca n anul 2010, structura pe persoane fizice i persoane juridice a primelor brute subscrise pentru poliele RCA se prezint astfel: 51,85% reprezint poliele ncheiate cu persoanele fizice iar restul de 48,15% revine persoanelor juridice. Dup cum se observ majoritatea polielor RCA au fost cheiate cu persoanele fizice, mai mult cu 3% dect poliele ncheiata cu persoanele juridice. Grafic nr. 3 Structura pe persoane fizice i persoane juridice a numrului de contracte RCA/2010

Sursa: Raport anual C.S.A pe 2010 n anul 2010 au fost ncheiate 6.554.509 polie de asigurri obligatorii RCA, din care 4.941.059 polie pentru persoane fizice, reprezentnd 75,38% din total si 1.613.450 polie pentru persoane juridice, reprezentnd 24,62% din total.

2.2.

Indemnizaii brute pltite n cursul exerciiului financiar 2010

n anul 2010, la societile de asigurare au fost avizate 354.714 dosare de daun, n scdere cu 4,48% fa de anul 2009 conform datelor prezente n raportul anual al CSA pe anul 2010.

21

n acelai an, societile au pltit un numr total de 330.100 dosare de daun, n scdere cu 3,33% fa de anul 2009. Numrul de dosare pltite reprezint 93,06% din numrul dosarelor de daun avizate, procent uor mai ridicat dect n anul anterior. Valoarea indemnizaiilor brute pltite de ctre societile de asigurare n cursul exerciiului financiar 2010, n temeiul asigurrilor obligatorii RCA, a fost de 1.602.611 mii lei. Volumul indemnizaiilor brute pltite n cursul exerciiului financiar 2010 a nregistrat o cretere nominal cu 4,63% fa de anul 2009. Aceast evoluie se datoreaz creterii daunei medii pltite, ca rezultat direct al creterii costurilor cu despgubirile. Astfel, valoarea daunei medii pltite la nivelul ntregii piee de asigurri RCA a nregistrat o cretere nominal cu 8,23%, de la 4.486 lei n anul 2009 la 4.855 lei n anul 2010. Din totalul indemnizaiilor brute pltite n cursul exerciiului financiar 2010, ponderea cea mai mare este deinut de despgubirile pltite pentru daune materiale, respectiv de 93,08%, n timp ce pentru vtmri corporale despgubirile pltite au reprezentat 6,92% din total.

Grafic nr. 4 Structura pe persoane fizice i persoane juridice a indemnizaiilor brute pltite n 2010 n temeiul asigurrilor obligatorii RCA

22

Conform graficului de mai sus ce prezint structura indemnizaiilor brute pltite n 2010, se oberv c un procent de 51.72% care este ndreptat ctre persoanele fizice iar restul de 48.28% figureaz n dreptul persoanelor juridice. Grafic nr. 5 Structura pe persoane fizice i persoane juridice a numrului de dosare de daun RCA pltite n 2010

Sursa: Raportul anual al CSA pe anul 2010 Din nou majoritatea procentului, adic 55,28% este ndreptat ctre persoanele fizice, ceea ce nseamn c acestea au nregistrat un numr mai mare a dosarelor de daun comparativ cu persoanele juridice, care nregistreaz un procent de 44.72%, conform graficului nr.5, preluat din Raportul anual al CSA pe 2010.

23

Extinderea valabilitii teritoriale a asigurrii obligatorii RCA la nivelul ntregului spaiu al SEE, ct i majorarea limitelor de despgubire constituie premize ale creterii valorii despgubirilor pentru vtmri corporale. Grafic nr. 6 Evoluia indemnizaiilor brute pltite pentru vtmri corporale i daune materiale n perioada 2009 2010

Sursa: Raport anual al C.S.A. pe 2010 Dei valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru vtmri coroporale este foarte mic comparativ cu cele pltite pentru daune materiale, acestea au nregistrat o cretere spectaculoas n anul 2010 comparativ cu anul precendent, astfe: vtmri corporale daune materiale cretere de 65,67%; cretere de 1,91%.

2.3.

Rezerve tehnice

a) Rezerva de prim 24

Volumul total al rezervei de prim, la 31.12.2010, era de 811.798 mii lei, n cretere nominal cu 7,59% fa de anul 2009, ceea ce nseamn o scdere real cu 0,34%. b) Rezerva pentru daune avizate Volumul total al rezervelor brute pentru daune avizate, la 31.12.2010, era de 1.125.613 mii lei, n cretere nominal cu 20,91%, respectiv cu 11,99% n termeni reali fa de anul 2009. c) Rezerva pentru daune ntmplate i neavizate(IBNR) Volumul total al rezervelor brute pentru daune ntmplate i neavizate (IBNR), la data de 31.12.2010, era de 568.531 mii lei, n cretere nominal cu 20,00% si real cu 11,15% fa de anul 2009. Grafic nr. 7 Evoluia rezervelor pentru daune avizate aferente asigurrii obligatorii RCA, precum i a rezervelor pentru daune neavizate n perioada 2006 2010.

Sursa: Raport anual C.S.A. pe 2010 Cea mai ieftin poli RCA pentru un automobil cu capacitate cilindric de 1.400 cmc deinut de o persoan fizic cu vrst de pn la 65 de ani cost circa 68 de euro pe 25

piaa autohton, iar cea mai scump 377 de euro, fr a ine cont de tarifele speciale pentru pensionari. Cel mai mic tarif este n oferta Allianz-iriac, pentru clienii din categoria cu cel mai redus grad de risc, iar cel mai ridicat la Omniasig, pentru clienii care se ncadreaz n grupa cu cel mai mare grad de risc. n Cehia, polia de rspundere civil auto cost cel puin 120 de euro, n Polonia minimum 125 de euro, iar n Bulgaria preul este de circa 170 de euro, potrivit unei publicaii a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) . CSA nu deine ns informaii chiar despre tarifele din Romnia, piaa pe care o supravegheaz, menionnd, pentru a fi sigur c nu greete, un pre de 00 euro. Imaginea nr.1. Preturi RCA in Europa

Sursa: www.capital.ro Tarifele practicate de asigurtorii autohtoni la poliele RCA au crescut de la un an la altul. Tarifele de baz la RCA erau la nceputul acestui an cu circa 60% peste cele 26

practicate la nceputul anului trecut, potrivit calculelor Capital. Romnia este ara n care se nregistreaz cea mai ridicat frecven a daunelor pe RCA - circa 11%, nivel dublu fa de orice alt ar din regiune. Potrivit specialitilor generali, pentru fiecare leu ncasat din vnzarea RCA asigurtorii autohtoni cheltuie aproape 1,5 lei. n 2009, asigurtorii au ncasat 2,23 miliarde de lei 5 din vnzarea RCA i au pltit despgubiri de 1,6 miliarde de lei. Cheltuielile reale ale asigurtorilor pe segmentul RCA sunt completate de valoarea rezervelor n contul riscurilor care s-au produs sau s-ar putea produce la poliele vndute n 2009, ns CSA nu a publicat i aceste cifre.

Bibliografie selectiv

http://www.capital.ro/detalii-articole/stiri/politele-rca-vor-ajunge-in-cinci-ani-mai-scumpe-decatasigurarile-casco-134290.html Data accesari: 15.12.2011

27

A. Surse crii: 1. Lungu , Constantin, Nicolae; Asigurri de Bunuri; Editura Universitii lexandru Ioan Cuza Iai, 2009. 2. Tnsescu, Paul; Dragot, Mihaela; Lzrescu, Sorin; Asigurri moderne de bunuri i persoane; 2003. B. Webografie: 1. http://www.juridice.ro/92460/noile-norme-privind-asigurarea-obligatoriede-raspundere-civila-pentru-prejudicii-produse-prin-accidente-devehicule.html; 2. www.capital.ro; C. Alte surse: 1. Raport anual CSA pe 2010

28