El bien asegurado En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas, negocios, entre otros) e incorporales

(perjuicios econmicos, paralizacin de actividad, etc.), adems se puede asegurar la vida y el patrimonio. Para que sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes requisitos: 1. Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal. 2. La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a correr los riesgos 3. debe ser tasable en dinero 4. debe ser objeto de una estipulacin lcita 5. Debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado. A contrario sensu, no se pueden asegurar: 1. Las ganancias (precepto bsico: "La indemnizacin no constituye

ganancia"). 2. Los objetos del comercio ilcitos. 3. Las cosas ntegramente aseguradas (a no ser que el ltimo seguro se refiera a un tiempo diverso o a riesgos de distinta naturaleza). 4. Las cosas que ya han corrido el riesgo (ya sea por que se salvaron o perecieron por el riesgo). El riesgo La base del negocio de los seguros es juntar todos los riesgos de los asegurados y repartirlos entre ellos. Por estadstica, el riesgo global de asegurar a una gran cantidad de gente es mucho menor al que asumira una sola de esas personas. En el caso de no existir riesgo, el contrato no es un contrato de seguro. Eso ocurre, por ejemplo, en planes de inversiones disfrazados como seguros por motivos fiscales (el hecho que debe ocurrir es cierto, y ocurrir en un plazo temporal ms o menos exacto).

La prima Es el importe que determina la aseguradora, como contraprestacin o pago, por la proteccin que otorga en los trminos del contrato de seguros pliza. La aseguradora, para saber cunto debe cobrar y qu cantidad de riesgo va a correr, recurre a las estadsticas. Gracias a ellas detecta con qu frecuencia ocurre cada incidencia cubierta y con ella hace los calculo de lo tendra que cobrar para cubrir ese gasto al que hay que aadir el beneficio y otros gastos, como la gestin, de la aseguradora. Basndose en esa estadstica, se aplican diferentes tarifas a las plizas y en algunos casos, incluso se evita hacerles el seguro. Adems, se suelen aplicar los bonus-malus: penalizaciones a los asegurados que ms gasto le suponen a aseguradoras y descuentos a los que tienen menor gasto o ninguno. Este sistema se suele usar en los seguros de vehculos. Existen otros tipos de primas que son:

Prima neta: Es el importe que cobra la aseguradora por cubrir un riesgo determinado. Prima total: Es el importe de la prima neta, al que se incluyen los derechos de pliza o gastos de expedicin, el recargo por pago fraccionado si lo hubiera y el impuesto correspondiente.

(www.segurosde.com, 2006) http://www.segurosde.com/Elementos-contrato-seguro.php

La pliza Una pliza de seguro es un contrato entre el asegurado y una Compaa de Seguros, donde se establecen los derechos y obligaciones de ambas partes, las Coberturas (son los riesgos que asume el asegurador y que se describen en la pliza), en relacin al seguro contratado. Es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes, es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares son personalizadas. La pliza de seguro es la promesa que hace una compaa aseguradora a la persona (fsica o moral) de resarcir la prdida ocasionada por algn riesgo amparado bajo el documento aceptado por ambas partes. La pliza de seguro es un contrato de buena fe, donde la compaa cree lo que declara el proponente (cliente) para apreciar el riesgo y as determinar el costo y alcance del seguro. La pliza de seguro deber contener obligatoriamente los siguientes datos: I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora; II.- La designacin de la cosa o de la persona asegurada; III.- La naturaleza de los riesgos garantizados; IV.- El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta; V.- El monto de la garanta; VI.- La cuota o prima del seguro; VII.- Las dems clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes. (www.finosconsultores.com, 2007) http://www.finoconsultores.com/faqresults.asp?category=SEGUROS&question= 2

El asegurador El asegurador es una de las partes que suscribe el contrato y por l se obliga a indemnizar el dao producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas. La actividad aseguradora nicamente podr ser realizada por entidades privadas que adopten la forma de sociedad annima, mutua, cooperativa y mutualidad de previsin social. A ellas hay que aadir las entidades que adopten cualquier forma de Derecho pblico, que podrn realizar la actividad aseguradora en condiciones equivalentes a las entidades aseguradoras privadas. La obligacin principal del asegurador, a cambio de recibir la prima convenida, es la de pagar la indemnizacin o prestacin pactada. Esta obligacin, de carcter genrico o abstracto, en el momento de suscribir el contrato, se convierte en una obligacin cierta y concreta cuando se produce el siniestro. El tomador El tomador es la persona fsica o jurdica que junto con el asegurador suscribe el contrato de seguro y asume las obligaciones, y, en su caso, los derechos derivados del mismo. El rgimen del tomador, del asegurado y de los beneficiarios, pensando que son personas distintas, aun cuando tales figuras puedan coincidir en una misma persona. Si el tomador contrata en nombre propio y por cuenta propia, asume tambin la condicin de asegurado. En este caso, no hay ningn problema por cuanto le correspondern los derechos y obligaciones, salvo en los seguros de vida donde, frecuentemente, los derechos corresponden al beneficiario.

Si el tomador contrata en nombre propio, pero por cuenta ajena, los deberes y obligaciones derivados del contrato corresponden al tomador, salvo aquellos que por su naturaleza deban ser cumplidos por el asegurado. Para que se d este supuesto, la actuacin del tomador por cuenta ajena ha de ser clara, ya que en caso de duda la ley presume que se contrata en nombre propio. Para evitar estos problemas, entre el contenido mnimo exigido en las plizas, establece que contendrn: la designacin de asegurado y beneficiario, en su caso, as como el concepto en el cual se asegura. La regla general de que las obligaciones del contrato corresponden al tomador y los derechos al asegurado o al beneficiario tiene varias matizaciones. El asegurado El asegurado se caracteriza por ser la persona titular del inters asegurado y que, por consiguiente, est expuesta al riesgo, en el sentido de que va a sufrir los efectos del evento daoso cuando ste ocurra. Ya hemos sealado anteriormente que puede coincidir o no con el tomador. La existencia del asegurado como figura independiente del tomador exige la contratacin por cuenta ajena. En este caso, no se pueden dejar al margen algunas circunstancias que dan un carcter especial a la figura del asegurado; as, ste no tiene que hacer saber su aceptacin al asegurador, salvo cuando el riesgo asegurado es el de fallecimiento; el asegurador no puede revocar la estipulacin por la que se obliga a cubrir el riesgo asegurado; y, por ltimo, el tercero asegurado no puede ser cualquiera, al menos en los seguros de daos, ya que el asegurado ha de ostentar algn inters en el objeto asegurado. Al asegurado le corresponde el ejercicio de los derechos derivados del contrato. Esta afirmacin general se ve exceptuada por los derechos que corresponden al tomador y al beneficiario y por las obligaciones que corresponden al asegurado, el asegurado puede cumplir las obligaciones que correspondan al tomador, sin que el asegurador pueda impedirlo.

El beneficiario El beneficiario es la persona fsica o jurdica titular del derecho a la prestacin asegurada en el momento que se produzca el hecho generador de la misma. Es una figura tpica de los seguros de vida, donde la condicin de beneficiario puede coincidir o no con la de asegurado y tomador, salvo los seguros para caso de muerte, donde el beneficiario tendr que ser persona distinta del asegurado. Al regular los seguros de accidentes, de enfermedad y de asistencia sanitaria a determinadas normas recogidas en la regulacin del seguro de vida, la designacin de beneficiarios en estos seguros es posible, salvo en los seguros de asistencia sanitaria por su propio carcter de seguros de prestacin de servicios. En cuanto a los seguros de daos, la figura del beneficiario tal y como ha quedado caracterizada no es posible que se d en estos seguros. El carcter plenamente indemnizatorio de los seguros de daos exige que sea el asegurado, como titular del inters, el titular del derecho a la indemnizacin. No obstante, es prctica habitual que en algunos contratos de seguros de daos se denomine beneficiario a algn acreedor del tomador o del asegurado. La designacin del beneficiario, corresponde al tomador del seguro sin que sea necesaria la conformidad del asegurador. La designacin, podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en testamento. La designacin es revocable en cualquier momento y mediante cualquiera de las formalidades anteriores, salvo que el tomador haya renunciado a la facultad de revocacin por escrito. Si en el momento del siniestro no existe designado beneficiario, la prestacin convenida se integrar en el patrimonio del tomador.

Una vez designado beneficiario y hasta la ocurrencia del siniestro, o hasta su revocacin si es anterior, el beneficiario no ostenta ningn derecho, sino una expectativa del mismo. Una vez acaecido el hecho generador de la prestacin, la expectativa se transforma en derecho, un derecho propio, sobre la base del contrato concluido a su favor, que confiere accin directa contra el asegurador. La prestacin del asegurador deber ser entregada al beneficiario, en cumplimiento del contrato, aun contra las reclamaciones de los herederos legtimos y acreedores de cualquier clase del tomador del seguro. Unos y otros podrn, sin embargo, exigir al beneficiario el reembolso del importe de las primas abonadas por el contratante en fraude de sus derechos. Tal derecho est condicionado, obviamente, a lo estipulado en el contrato. Adems, el beneficiario perder su derecho si causa dolosamente la muerte del asegurado. En cuanto a las obligaciones derivadas del contrato de seguro, la ley menciona al beneficiario como obligado a comunicar el siniestro, pero debe estar condicionado al propio conocimiento por parte del beneficiario de tal condicin.

El mediador En la suscripcin de un contrato de seguro, si bien no es obligatorio, puede intervenir un mediador, bien sea un agente o un corredor. El agente Es considerado un representante de la entidad aseguradora, en virtud del contrato de agencia que les vincula. De ah que las comunicaciones que efecte el tomador del seguro al agente de seguros que medi o que haya mediado en el contrato surten los mismos efectos que si se hubieran realizado directamente a la entidad aseguradora. Asimismo, el pago de los recibos de prima por el tomador del seguro al referido agente de seguros se entender realizado a la

entidad aseguradora, salvo que ello se haya excluido expresamente y destacado de modo especial en la pliza de seguro. El corredor Es una persona sin que acta como intermediario en exclusiva de a varias ninguna compaas de ellas,

aseguradoras,

estar

vinculado

comercializando contratos de seguro a sus clientes; se configura como asesor del tomador en la bsqueda y contratacin del seguro ms adecuado a las necesidades de aqul, y en el posterior seguimiento del contrato. Es por eso que, en este caso, las comunicaciones efectuadas por un agente libre al asegurador en nombre del tomador del seguro surtirn los mismos efectos que si las realizara el propio tomador, salvo indicacin en contrario de ste. (www.gestion-sanitaria.com, 2012) http://www.gestion-sanitaria.com/2-elementos-personales-contrato-seguroasegurador-tomador-asegurado-beneficiario-mediadores.html