El Contrato de Mutuo

GENERALIDADES SOBRE EL MUTUO CONCEPTO

"El mutuo es un contrato por el cual una de las partes (llamada mutuante), entrega a la otra(llamada mutuario) cierta cantidad de cosas, con cargo de restituir otrastantas de la misma especie y calidad "art. 1.735

REGLAMENTACIN

1 El Cdigo Civil reglamenta el mutuo en cuatro captulos. Los tres primeros contienen las normas generales del contrato y el cuarto las normas especficas del prstamo ainters. 2 Ciertos mutuos,especialmente pblicos y mercantiles,revisten formalidades particulares que, a veces, los someten a un rgimen especial.Tal es el caso de los emprstitos pblicos, las obligaciones emitidas por lassociedades mercantiles, y algunos de los llamados "depsitos" de fondosque no persiguen como finalidad fundamental la guarda de los mismos (p. ej. losdepsitos bancarios). Las reglas especiales dictadas para esos mutuosprevalecen sobre las normas civiles; pero stas tienen poder normativosubsidiario. 3 Por otra parte, muchasveces el mutuo es precedido por negocios jurdicos de muy diverso tipo;aperturas de crdito, apertura de cuentas corrientes, emisin de cartas decrdito u otros ttulos, etc. En este caso, las normasrelativas a dichos negocios jurdicos no suelen interferir con el mecanismo dela aplicacin de las normas del mutuo que slo aparece en etapa posterior. DIFERENCIACINCON OTRAS INSTITUCIO ES JURDICAS; CASOS DE TIPIFICACIN DUDOSA

1 Mutuo y comodato. 2 Mutuo y aporte en sociedad. Resulta difcil distinguirsi la entrega de una suma de dinero implica un aporte en sociedad o un mutuo,cuando se pacta que el "tradens" tendr derecho a una participacinen las utilidades o una injerencia en la conduccin del negocio que se emprendacon los fondos correspondientes. En tales casos, lo decisivo es lacircunstancia de si el "tradens" participa o no en las prdidas. Siel "tradens" participa en las prdidas no habr mutuo, ya que stepor esencia implica la obligacin de restituir cosas de la misma calidad y enla misma cantidad. Si el "tradens" no participa en las prdidaspuede haber mutuo, ya que ste no es incompatible con la participacin en losbeneficios o en la administracin de las cosas dadas en prstamo.

UBICACINDEL MUTUO DENTRO DE LAS CLASIFICACIONES DE LOS CONTRATOS

1 El mutuo es uncontrato real. 2 El mutuo es uncontrato unilateral aunque el mutuario se comprometa a pagar intereseso a constituir garantas ya que tales obligaciones recaen siempre sobre elmutuario. 3 El mutuo (civil) espor su naturaleza gratuito; pero, desde luego, puede ser a ttulo oneroso comoocurre con el prstamo a inters. 4 El mutuo es uncontrato que produce efectos reales, ya que transfiere al mutuario la propiedad de la cosa dada en prstamo (C.C. art.1.736). 5 Las obligaciones del mutuario son obligaciones principales

ELEMENTOS ESENCIALES A LA EXISTENCIA Y VALIDEZ DEL MUTUO

Los elementos esencialesa la existencia y validez del mutuo, adems de los comunes a todos loscontratos, son la legitimacin del mutuante y la entrega de la cosa.

I.CONSENTIMIENTO En esta materia rige elderecho comn, con la salvedad de que siendo un contrato real, el mutuo no seperfecciona por el simple consentimiento, sino por la entrega de la cosa. II. CAPACIDADY PODER

1 De acuerdo con ladoctrina, que encuentra apoyo en las normas sobre tutela, tomar en prstamo es,en principio, un acto de disposicin. Compartimos el criterio de la jurisprudenciaextranjera de que, sin embargo, tomar en prstamo cantidades poco importantesque sean urgentes para la administracin del patrimonio constituye un acto desimple administracin. Pero lo cierto es que las normas sobre tutela (C.C. art. 365), slo se refieren a tomar enprstamo dinero.

2 Si se toma como fundamentola regulacin de la tutela, dar en mutuo es un acto de simple administracin sise trata de prstamo con garanta, mientras que es un acto de disposicin casocontrario, sin que la respectiva calificacin dependa del carcter gratuito uoneroso del contrato.

3 Si en cambio tomamos como punto de partida las normas actuales en materia de patria potestad,"contratar prstamos", sera siempre un acto que excede de la simple administracin (C.C. art. 267).

4 Debe advertirse que si elmutuo es anulado por incapacidad del mutuario, el mutuante no puede exigirle elreembolso, si no prueba que las cosas dadas en prstamo se han convertido en provechodel tomador incapaz (C.C. art. 1.349). Laanulacin por incapacidad del mutuante obliga al mutuario a restituir sin plazoalguno y, en su caso, de indemnizar los daos y perjuicios.

III.OBJETO Slo pueden darse enmutuo las cosas "in commercio", susceptibles de ser enajenadas yfungibles ya que el mutuo implica la transmisin de la propiedad al mutuario yslo obliga a ste a restituir igual cantidad de cosas de la misma especie ycalidad.

IV.CAUSA La jurisprudenciaextranjera anula el mutuo por causa ilcita cuando ambas partes conocen quecon el contrato se persigue una finalidad ilcita o inmoral (p. ej.: losprstamos para hacer posible el contrabando o la explotacin de una casa deprostitucin). Este criterio favorece al tomador del prstamo, ya que puederechazar la pretensin del mutuante en virtud del principio "nerno auditurpropiam turpitudinem alegans". La jurisprudenciafrancesa anula los prstamos hechos al jugador por la casa de juego, por elgerente de sta o por cualquier otro interesado en el juego, argumentando quelos mismos fomentan la pasin del juego -lo que es inmoral- y constituyen unmodo indirecto de dar accin para el cobro de las deudas de juego -lo que escontrario a la Ley.

V.LEGITIMACIN Como el mutuo estraslativo de la propiedad, el mutuante debe ser propietario (oquasiusufructuario) de la cosa dada en prstamo.

VI. ENTREGA Siendo un contrato real,el mutuo requiere para su perfeccionamiento la entrega de la cosa la cualpuede verificarse por cualquiera de los modos de tradicin. La prueba de laentrega se rige por el Derecho comn.

De ordinario, se prueba mediante unescrito contentivo de las estipulaciones del contrato o del reconocimiento dela deuda derivada del mismo, o mediante un pagar.

GASTOS DEL MUTUO Estn a cargo del mutuario, salvo pacto en contrario: 1 los gastos de la celebracin del contrato (incluidos los gastos de la entrega), en virtud de la regla de que los gastos del contrato son a cargo del adquirente; 2 los gastos de la cancelacin, en virtud de la regla de que los mismos estn a cargo de la persona favorecida por ella y 3, los gastos de constitucin de las garantas prometidas o dadas por l. La obligacin esencial del mutuario es la de restituir. l. OBJETODE LA RESTITUCIN

1 Norma general El mutuario debe restituir cosas en la misma cantidad y de la misma especie y calidad de las que recibi (C.C. art. 1.744), independientemente de que el valor de dichas cosas haya aumentado o disminuido entre el da de la entrega y el da en que deba efectuarse la restitucin. Si el mutuario no restituye conforme a lo indicado, debe pagar el valor de las cosas recibidas calculado en el momento y lugar en que deba efectuar la restitucin.

2 Normas para los prstamos de dinero En los prstamos de dinero, la obligacin es siempre la de restituir la cantidad numricamente expresada en el contrato (C.C. art. 1.737, encab.). En caso de aumento o disminucin del valor de la moneda, antes de que est vencido el trmino del pago, el deudor debe devolver la cantidad dada en prstamo y no est obligado a devolverla sino en las monedas que tengan curso legal al tiempo del pago (C.C. art. 1.737, ap. 1). Sin embargo, la restitucin se har conforme a lo convenido cuando se han dado en prstamo monedas de oro o plata determinadas y se ha estipulado que la restitucin se haga en la misma especie de moneda y en igual cantidad (C.C. art. 1.738,encab.); pero si en tal hiptesis el valor intrnseco de las monedas se ha alterado, si no se puede encontrar aquellas monedas o si se las ha puesto fuera de circulacin, se devolver el equivalente del valor intrnseco que tenan las monedas en la poca del prstamo (C.C. art. 1.783, ap. 1).

3 Normas para los prstamos de barras metlicas o de frutos

Si el prstamo consiste en barras metlicas o en frutos el deudor no debe restituir sino la misma cantidad y calidad, cualquiera que sea el aumento o disminucin del precio (C.C. art. 1.739), norma que, en realidad, vuelve a la regla general (C.C. art.1.744).

II. LUGAR DE LA RESTITUCIN Si el contrato no dispone lo contrario, la restitucin debe verificarse en el lugar donde se hizo el prstamo (C.C. art. 1.744).

Ill. MOMENTO DE LA RESTITUCIN

1 Si las partes han fijado un trmino, la restitucin debe verificarse al vencimiento del mismo. En el mutuo gratuito, el trmino es en beneficio del mutuario, de modo que ste pueda restituir anticipadamente; pero en el mutuo oneroso, el trmino es en beneficio de ambas partes, de modo que el tomador no puede imponer la restitucin anticipada (salvo que indemnice de ella al mutuante; p. ej.: mediante el pago de los intereses no vencidos hasta la expiracin del trmino convenido). En ciertos casos se pactan restituciones parciales ya obligatorias para el tomador, ya facultativas. En el primer caso, lo normal es que dichas restituciones sean a trminos regulares (p. ej.: amortizaciones mensuales). En el segundo, suele estipularse un lmite mnimo y, en su caso, la liberacin de intereses sobre la parte restituida. 2 Cuando las partes no han fijado el trmino, el Tribunal puede acordar un plazo para la restitucin, segn las circunstancias (C.C. art. 1.742). 3 Si slo se ha convenido en que el mutuario pagar cuando pueda o tenga medios, el Tribunal fijar un trmino para el pago, segn las circunstancias (C.C. art. 1.743). 4 Los tribunales franceses consideran que si se ha convenido que el deudor restituir "cuandoquiera", "a su gusto" o "a su conveniencia ",en principio, se trata de un trmino indefinido y potestativo para el deudor; pero consideran que tal beneficio es "intuitus personae" de modo que la restitucin se hace exigible a la muerte del tomador. No faltan, sin embargo, decisiones menos favorables al mutuario. 5 Los tribunales franceses entienden que cuando el mutuante expresa que "se atiene a la lealtad o buena fe del tomador", no tiene accin para exigir el reembolso sino en el caso de abuso de derecho por parte de ste. 6 Por lo dems, el beneficio del trmino puede perderse conforme al Derecho comn (C.C. art. 1.215).

OBLIGACIONES DEL MUTUANTE

Ninguna obligacin derivapara el mutuante de la celebracin del contrato (es unilateral), aunque algunaspueden derivar de hechos posteriores (el contrato es sinalagmticoimperfecto).

I. Parte de la doctrinaconsidera que constituye una obligacin del mutuante la de no pedir antes del trminoconvenido las cosas que dio en prstamo (C.C. art.1.741); pero ello no constituye una obligacin propiamente dicha. Lo queocurre es que antes del vencimiento del trmino no es exigible la obligacin derestituir del mutuario. Il. El mutuante tiene lamisma responsabilidad que el comodante en razn de vicios de la cosa (C.C. art. 1.740). Vase Cap. anterior"supra").

RIESGOS DE LA COSA En el mutuo los riesgosde la cosa (por prdida o deterioro derivado de caso fortuito o fuerza mayor)estn a cargo del mutuario en virtud del principio "res perit domino"(C.C. art. 1.736).

RESOLUCIN POR INCUMPLIMIENTO Conforme a la doctrinadominante, el mutuo, por no ser un contrato bilateral, no puede ser atacadopor accin resolutoria. Sin embargo Planiol y Ripert, basados en que elprstamo no es sino una parte de un contrato sinalagmtico, sostienen que puedepronunciarse la resolucin cuando el mutuario no hace las amortizacionesconvenidas, no ejecuta las prestaciones accesorias o no paga los intereses. Loprudente es pactar en orden a tales hiptesis la prdida del beneficio deltrmino de pleno derecho a favor del mutuante, con la advertencia de que steno perder la facultad de exigir, en su caso, los intereses por lo que restadel trmino original.

PRSTAMO A INTERS

I.INTRODUCCIN El prstamo a inters esla variedad del mutuo que presenta mayor importancia prctica. De ah que ellegislador dicte normas especiales para l, que son tanto ms necesarias cuantoque tradicionalmente las normas generales sobre el mutuo estn dictadasteniendo presente slo el prstamo sin inters.

II.LICITUD DEL PRSTAMO A INTERS

1 Desde el punto de vista del Derecho positivo, la licitud,del prstamo a inters, en s

mismo, es indiscutible, ya que la Ley expresamente permiteestipular intereses por el prstamo de dinero, frutos u otras cosas muebles (C.C. 311. 1.745). 2 Desde el punto devista moral elmutuo en s no justifica la estipulacin de intereses, ya que al consumirse lacosa por el primer uso nada existe fuera de ella que pueda valorarse; pero talestipulacin se justifica muchas veces a ttulo extrnseco, o sea, por el daoemergente, lucro cesante, riesgo del capital u otras circunstancias quefrecuentemente acompaan al prstamo; pero que de suyo podran no darse. Enestos casos, incluso el anatocismo no es de por s contrario al DerechoNatural. La aplicacin de los principios sealados en una poca en la cual eldinero no era fructfero condujo a la Iglesia a combatir el prstamo a inters comousuario, salvo casos excepcionales (p. ej.: en el caso del prstamo a lagruesa); pero, hoy en da, cuando el dinero es fructfero, el prstamonormalmente supone un dao emergente o un lucro cesante para el mutuante quienpuede lcitamente exigir intereses por tales conceptos. 3 As pues, en laactualidad ni la Leypositiva ni la moral proclaman la ilicitud del prstamo a inters sino cuandoel contrato se hace indebidamente oneroso para el mutuario (p. ej.: cuando losintereses son exagerados), caso en el cual existe usura.

III.MODALIDADES El prstamo a interspresenta toda una suerte de modalidades, algunas de las cuales puedencombinarse entre s. Las principales son:

1 El prstamo con amortizaciones El prstamo a inters contrmino fijo obliga al mutuario a restituir en un momento dado toda la sumaprestada y al mutuante a esperar el vencimiento antes de recibir restitucinalguna. Cuando se quiere evitar una de esas consecuencias, o ambas, se suelenpactar reintegros parciales del capital. Las principales formas de talesamortizaciones son las siguientes:

A) El deudor secompromete a pagar peridicamente una suma que comprende el pago de losintereses y abonos a cuenta del capital; B) El deudor tiene elcrdito limitado a una suma que baja peridicamente en cierta cantidad; y C) Se establecenamortizaciones por sorteo entre los varios acreedores de un mutuario en elsentido de que a stos se les reembolsa en todo o en parte el capital delprstamo antes del vencimiento del trmino, conforme a los resultados de uno oms sorteos preestablecidos.

2 El prstamo con prima de reembolso En este prstamo, eldeudor en vez de pagar peridicamente una suma por concepto de intereses, seobliga a pagar en el momento del vencimiento una suma mayor que laoriginalmente recibida por l.

3 El prstamo con premios En esta modalidad delmutuo que presupone una pluralidad de

mutuantes, el mutuario, adems de pagarunos intereses peridicos -ordinariamente a una tasa baja- o incluso sin pagarintereses peridicos, promete una prestacin, usualmente en dinero, a losmutuantes favorecidos por un procedimiento de seleccin al azar (p. ej.: unsorteo). Esta modalidad se ha usado en otros pases especialmente en losemprstitos pblicos.

4 El prstamo por anualidades, mensualidades u otrosintereses peridicos Esta modalidad que es lams frecuente, presenta algunas variantes. Especialmente cabe destacar que losintereses pueden calcularse en relacin al monto del capital del prstamo o delas utilidades que produzca el empleo del mismo.

IV.CARCTER EXCEPCIONAL DEL PRSTAMO A INTERS EN MATERIA CIVIL

No obstante la prcticageneral contraria, la Leycivil regula el mutuo como un contrato que por su naturaleza es gratuito. Deall que sea necesaria una estipulacin especial para que el mutuo sea ainters. La doctrina yjurisprudencia francesa exigen para ello un pacto expreso que, por lo dems,interpretan restrictivamente. As, por ejemplo, en Francia se hallegado al extremo de decidir que si se pact un prstamo "sin interesespor la vida del deudor", ello no implica necesariamente la obligacin deque se paguen intereses despus de la muerte del mutuario y que si pacto de intereses a la tasa corriente en el mercado; perose exige prueba escrita de la estipulacin de intereses superiores o de laexoneracin de intereses (C. Com., art. 529).

V FIJACIN DE LA TASA DELOS INTERESES EN MATERIA CIVIL

En el prstamo a intersla tasa puede ser fijada por la ley (a falta de pacto entre las partes), o porel contrato. En el primer caso se habla de inters legal y en el segundo deinters convencional.

1 La tasa legal civil esel tres por ciento anual. Esta tasa no slo es aplicable alprstamo a inters donde las partes no han determinado la tasa de ste, sinoque se aplica tambin para calcular los daos y perjuicios moratorios respectoa las obligaciones que consisten en dar sumas de dinero, salvo disposicionesespeciales de la Leyo pacto en contrario (C.C.31i. 1.277). En materia mercantil, el inters legales el corriente en la plaza (C. Com., art. 529).

2 El inters convencional, en principio, depende dela sola voluntad de las partes; pero la Ley ha establecido limitaciones que son de orden pblico.

A) El Cdigo Civilestablece tres limitaciones: a) El intersconvencional no exceder en ningn caso en una mitad al que se probare habersido inters corriente al tiempo de la convencin, caso en el cual serreducido por el juez a dicho inters corriente, si lo solicita el deudor (C.C.art. 1.746, ap. 2). b) El inters del dineroprestado con garanta hipotecaria no podr exceder en ningn caso del uno porciento mensual (C.C. art. 1.746, ap.4). Y, c) El intersconvencional puede ser limitado por leyes especiales (C.C. art. 1.746,ap. 2).

Debe advertirse quecuando se pacta un inters superior al lmite establecido por la Ley, el contrato no estviciado de nulidad, sino que procede la reduccin de la tasa convencional alinters corriente en el caso del aparte 2 del artculo 1.746 del Cdigo Civil,o al uno por ciento mensual en el caso del aparte 4 del mismo artculo".

B) El Decreto sobreRepresin de la Usuraestablece como lmite del inters convencional en caso de prstamo de dinero(con o sin garanta), el uno por ciento mensual (Dec. N 247 de la J.R.G. sobre Rep. Usura, de9-IV-47, art. 1 ap. nico), sin perjuicio de las dems limitacionesestablecidas en el Cdigo Civil. Esta norma ha sido criticada por no distinguirentre los prstamos de acuerdo con los riesgos de prdida del capital dado enprstamo (p. ej.: entre prstamos con y sin garanta). El citado Decretovigoriza la limitacin que establece, al considerar constitutivo del delito deusura, el prstamo de dinero en el cual se estipule o de alguna otra manera seobtenga un inters que exceda del uno por ciento mensual (Dec. cit., art. 1,ap. nico). El Decreto en cuestinorden adems a los acreedores reducir el inters convenido por obligacionesanteriores, a partir de la promulgacin del Decreto (Dec. cit., art. 3),norma que muchos consideraron retroactiva. Debe sealarse que, deacuerdo con la Corte Suprema de Justicia, el campo de aplicacin del Decreto haquedado significativamente restringido, aunque no corresponda a este curso deDerecho Civil entrar en pormenores al respecto; pero debe apuntarse que no seaplica a los intereses que paguen o cobran segn los casos las institucionesfinancieras.

C) En la aplicacin delas normas anteriores debe tenerse en cuenta que tanto el Cdigo Civil como elDecreto sobre Represin de la Usura -aunque no lo digan expresamente- se refieren alinters simple, En consecuencia si sepacta un inters compuesto de menor tasa aparente, pero que, en definitiva,imponga obligacin de pagar intereses por una cantidad superior a la queresultara de haber estipulado la tasa mxima a inters simple, el excedente esilcito. Pero la observacinanterior no debe llevar a la conclusin de que el anatocismo, en s, seailcito. El propio Cdigo de Comercio ordena en ciertos casos el pago de"intereses sobre intereses" (C. Com. art. 530).

D) Existen adems ciertasleyes especiales que prevn fijacin de lmites al inters

comercial entre lascuales se destacan la Leydel Banco Central de Venezuela y la Ley de Proteccin al Consumidor.

VI.PAGO DE INTERESES 1 Cuando el prstamo es a inters, el mutuario est obligado apagar intereses, a la tasa correspondiente (legal o convencional). 2 Son aplicables alprstamo a inters las normas generales sobre el mutuo respecto del lugar ymomento en que debe cumplirse la obligacin. 3 Los intereses comienzana correr y cesan conforme a los trminos del contrato. Salvo pactoen contrario, se entiende que comienzan a correr desde el momento del prstamohasta el pago total hecho al mutuante o a su representante. Los abonosanticipados que voluntariamente haga el mutuario no dan derecho a disminucinde intereses, salvo pacto en contrario o disposicin especial de la Ley. Los intereses dejan decorrer contra la masa desde el da de la declaracin de quiebra o cesin debienes, salvo que el prstamo est garantizado con privilegio, prenda ohipoteca; pero entonces dichos intereses slo pueden cobrarse de los bienescomprendidos dentro del privilegio, prenda o hipoteca (C.C. art. 1.939, y e.Como arto 944, encab. y ap. 1). 4 Respecto a la repeticinde los intereses indebidos deben tenerse en cuenta las siguientes normas: A) En todo caso, elmutuario tiene derecho a repetir los intereses pagados en exceso del lmitefijado por la Ley.B) Cuando las partes hanestipulado inters, el mutuario tiene derecho a repetir los intereses pagadosen exceso al correspondiente a la tasa aplicable (convencional o legal). C) Pero, en cambio,cuando no se pactaron intereses, no puede repetirse el pago voluntario hechopor tal concepto ni imputarse al capital (C.C. art. 1.747), salvo por lo querespecta al eventual exceso sobre el mximo fijado por la Ley. 5 El pago de losintereses se prueba conforme al Derecho comn; pero, adems, debetenerse en cuenta que el recibo del capital dado sin reserva de intereses, hacepresumir el pago de stos, y verifica la liberacin, salvo prueba en contrario(C.C. art. 1.748)