DINHEIRO DE PLTICO

Manaus/AM setembro

JEFFERSON GIL DA ROCHA SILVA MATRICULA 12008661

DINHEIRO DE PLTICO

Trabalho apresentado como pr-requisito para obteno da nota da 1 avaliao na disciplina Economia, ministrada pela professora Esp. Hellen da Silva Oliveira, no curso de Direito.

Manaus/AM setembro

SUMRIO

1. INTRODUO .................................................................................................................................. 4 2. ORIGEM E EVOLUO DO DINHEIRO. ....................................................................................... 5 2.1 O dinheiro no Brasil .................................................................................................................. 6 2.2 Moeda Bancria: Cheques ...................................................................................................... 11 3. CARTES DE CRDITO OU DINHEIRO DE PLSTICO ........................................................... 13 3.1 O Cifro .................................................................................................................................. 17 3.2 Origem dos Bancos ................................................................................................................. 17 4. CONCLUSO .................................................................................................................................. 23 5. REFERNCIAS ................................................................................................................................ 24

1. INTRODUO

O presente trabalho busca refletir sobre a origem, evoluo e importncia que o dinheiro de plstico tem em nossa sociedade, uma sociedade altamente tecnolgica, onde o fluxo de capital trafega de forma rpida. O dinheiro de plstico ento torna-se essencial visto que apresenta segurana, rapidez e possibilita controle eficaz pelas instituies financeiras e pelo mercado de uma forma geral, uma revoluo antes nunca vista pela sociedade, uma sociedade conectada com o crescente fluxo de capital. Nesse contexto, o dinheiro de plstico age como status de uma sociedade desenvolvida, fortalecendo o mercado tanto nacional como internacional; as diversas transformaes pelo que passou o dinheiro mostram a intima relao mercado e sociedade, sendo capaz de consolidar o sistema monetrio de um pas. Assim, pretende-se ter noo sobre toda estrutura pelo qual o dinheiro veio a evoluir, estruturando sociedades capitalistas, vidas pela circulao de mercadoria e que assume papel cada vez mais relevante nas sociedades contemporneas.

2. ORIGEM E EVOLUO DO DINHEIRO. A moeda ou o dinheiro, como hoje a conhecemos, o resultado de uma longa evoluo da sociedade. No incio no havia moeda. Praticava-se o ESCAMBO, simples troca de mercadoria por mercadoria. Algumas mercadorias, pela sua utilidade, passaram a ser mais procuradas e, aceitas por todos, assumiram a funo de moeda, circulando como elemento trocado por outros produtos e servindo para avaliar-lhes o valor. Eram as MOEDASMERCADORIAS. O gado e o sal deixaram marca de sua funo como instrumento de troca em nosso vocabulrio. At hoje, empregamos palavras como pecnia (dinheiro) e peclio (dinheiro acumulado), derivadas da palavra latina pecus (gado). A palavra capital (patrimnio) vem do latim capita (cabea). A palavra salrio (remunerao, normalmente em dinheiro, devida pelo empregador em face do servio do empregado) tem como origem a utilizao do sal, em Roma, para o pagamento de servios prestados. Com o passar do tempo, as mercadorias tornaram-se inconvenientes s transaes comerciais, em virtude da oscilao de seu valor, assim como pelo fato de no serem fracionveis e por serem facilmente perecveis, no permitindo o acmulo de riquezas. Quando o homem descobriu o metal, logo passou a utiliz-lo para fabricar seus utenslios e armas, anteriormente feitos de pedra. Por apresentar vantagens como a possibilidade de entesouramento, divisibilidade, raridade, facilidade de transporte e beleza, o metal imps-se como principal padro de valor. Era trocado sob as formas mais diversas. A princpio, em seu estado natural, depois sob a forma de barras e, ainda, sob a forma de objetos, como anis, braceletes, etc. Os utenslios de metal passaram a ser mercadorias muito apreciadas. Sua produo exigia, alm do domnio das tcnicas de fundio, o conhecimento dos locais onde o metal poderia ser encontrado. Essa produo, naturalmente, no estava ao pleno alcance de todos. A valorizao, cada vez maior, dos utenslios, levou sua utilizao como moeda e ao aparecimento de rplicas de objetos metlicos, em pequenas dimenses, a circularem como dinheiro, como as moedas faca e chave, encontradas no Oriente, e do talento, moeda de cobre ou bronze, com o formato de pele de animal, encontradas na Grcia e em Chipre. Os primeiros metais utilizados na cunhagem de moedas foram o ouro e a prata. O emprego desses metais se imps, no s pela sua raridade, beleza, imunidade corroso e valor econmico, mas tambm por antigos costumes religiosos. Nos primrdios da civilizao, os sacerdotes da Babilnia, estudiosos de Astronomia, ensinavam ao povo a existncia de estreita ligao entre o ouro e o Sol, assim como entre a prata e a Lua, fazendo surgir a crena no poder mgico desses metais e no dos objetos com eles confeccionados. Na Idade Mdia, surgiu o costume de guardarem-se os valores com um ourives, negociante de objetos de ouro e prata. O ourives, como garantia, entregava um recibo e, com

o tempo, os recibos passaram a ser utilizados para efetuar pagamentos. A circulao de mo em mo dos recibos deu origem moeda de papel. No Brasil, os primeiros bilhetes de banco, precursores das cdulas atuais, foram lanados pelo Banco do Brasil, em 1810. Tinham seu valor preenchido mo, tal como fazemos hoje com os cheques. Com o tempo, da mesma forma ocorrida com as moedas, os governos passaram a conduzir a emisso de cdulas. Eles controlam as falsificaes e garantem o poder de pagamento. Atualmente quase todos os pases possuem seus bancos centrais, encarregados das emisses de cdulas e moedas. A moeda de papel evoluiu em relao tcnica utilizada na sua impresso. Hoje a confeco de cdulas utiliza papel especialmente preparado e diversos processos de impresso capazes de dar ao produto final grande margem de segurana e condies de durabilidade. O conjunto de cdulas e moedas utilizadas por um pas forma o seu SISTEMA MONETRIO. Esse sistema, regulado por meio de legislao prpria, organizado a partir de um valor utilizado como base, a unidade monetria. Atualmente, quase todos os pases utilizam o sistema monetrio de base centesimal, no qual a moeda divisionria da unidade representa um centsimo de seu valor. Normalmente os valores mais altos so expressos em cdulas e os valores menores em moedas. Atualmente a tendncia mundial no sentido de se suprirem as despesas dirias com moedas. As ligas metlicas modernas proporcionam s moedas durabilidade muito superior das cdulas e tornam-se mais apropriadas intensa rotatividade do dinheiro de troco. Os pases, por intermdio de seus bancos centrais, controlam e garantem as emisses de dinheiro. O conjunto de moedas e cdulas em circulao, chamado MEIO CIRCULANTE, constantemente renovado pelo processo de saneamento, consistente na substituio das cdulas gastas e rasgadas.

2.1 O dinheiro no Brasil a) Colnia: 1500 - 1815 O primeiro dinheiro do Brasil foi a moeda-mercadoria. Durante muito tempo, o comrcio foi feito por meio da troca de mercadorias, mesmo aps a introduo da moeda de metal. As primeiras moedas metlicas (de ouro, prata e cobre) chegaram com o incio da colonizao portuguesa. A unidade monetria de Portugal, o REAL, foi usada no Brasil durante todo o perodo colonial. Assim, tudo se contava em ris (plural popular de real) com moedas fabricadas em Portugal e no Brasil. O REAL (R) vigorou at 07 out. 1833.

O padro legal para a emisso de moedas no Brasil foi regulado por lei de 04 ago. 1688, modificada por lei de 04 abr. 1722. A moeda de ouro (uma oitava de ouro) valia 1.600 ris e a moeda de prata (uma oitava de prata), 100 ris. O Brasil produziu moedas em ouro, no valor de 20.000 ris e 10.000 ris, at 1922, observa Francisco Adalberto Nbrega, subprocurador-geral da Repblica, autor de Da moeda ao ativo financeiro: uma leitura jurdica do ouro (Braslia: Braslia Jurdica, 2004). Nas duas ltimas dcadas do sculo XVII, a situao de falta de moeda no Brasil agravou-se e comprometia o funcionamento da economia. Provocou drstica reduo nas rendas da Coroa. Inmeras representaes, pedindo soluo para o problema, foram encaminhadas ao rei pelos governadores gerais e das capitanias, representantes das cmaras e membros da igreja e da nobreza. Em 1694, finalmente, d. Pedro II (1667-1706) resolveu criar uma casa da moeda na Bahia, para a cunhagem de moeda provincial para o Brasil. O Brasil comeou a produzir os ris em 1695: eram moedas cunhadas em ouro (dobres) e em prata (patacas). Todas as moedas de ouro e prata em circulao na Colnia deveriam ser obrigatoriamente enviadas Casa da Moeda para serem transformadas em moedas provinciais. Essa medida acarretou problemas s demais capitanias, em funo das dificuldades e riscos do transporte. Assim, para atender s necessidades da populao, a Casa da Moeda foi transferida em 1699 para o Rio de Janeiro e no ano seguinte para Pernambuco, onde funcionou at 1702. Em 1703, por ordem de d. Pedro II, foi instalada novamente no Rio de Janeiro, no mais com a finalidade de cunhar moedas provinciais, mas para transformar o ouro em moedas para o Reino. Foram cunhadas moedas de ouro, nos valores de 4.000, 2.000 e 1.000 ris, e de prata, nos valores de 640, 320, 160, 80, 40 e 20 ris. O conjunto de moedas de prata conhecido como srie das patacas, em funo da denominao "pataca", atribuda ao valor de 320 ris. Na primeira metade do sculo XVIII, a elevada produo de ouro possibilitou o funcionamento simultneo de trs casas da moeda e a cunhagem de grande quantidade de peas, cujos valores e beleza testemunham a opulncia caracterizadora do perodo do reinado de d. Joo V (1706-1750). Inicialmente foram cunhadas, nas casas da moeda do Rio de Janeiro (1703) e da Bahia (1714), moedas idnticas s do Reino: moeda, meia moeda e quartinho, com valores faciais de 4.000, 2.000 e 1.000 ris. Embora com as mesmas denominaes das moedas provinciais, essas peas possuam maior peso e seu valor de circulao era 20% superior ao valor facial. O estabelecimento de uma casa da moeda em Minas Gerais foi determinado em 1720, quando da proibio da circulao do ouro em p dentro da capitania. Alm de moedas iguais s cunhadas no Reino, no Rio de Janeiro e na Bahia, a nova casa da moeda deveria fabricar peas com valores nominais de 20.000 e 10.000 ris. Elas circularam com os valores efetivos de 24.000 e 12.000 ris. Instalada em Vila Rica, a casa da moeda de Minas funcionou no perodo de 1724 a 1734.

At o ano de 1810, a nossa moeda era, de fato, o ouro, e a prata fazia ento o ofcio de troca, afirmou Roberto C. Simonsen, autor de Histria Econmica do Brasil. b) Reino Unido: 1815 1822 A elevao do Brasil categoria de Reino Unido a Portugal e Algarves, em 1815, representou um reconhecimento condio de sede do governo e centro de decises polticas, dada a presena da Corte no Rio de Janeiro. Nesse perodo, os gastos extraordinrios com a administrao, a insuficincia da arrecadao de impostos, as guerras externas e as revolues internas, os gastos da Corte e outros fatores causaram dficit no Tesouro. Passou-se a emitir dinheiro sem lastro metlico, desvalorizando-o e provocando inflao. A criao do Banco do Brasil, por meio de Alvar de 12 out. 1808, teve por principal objetivo dotar a Coroa de um instrumento para levantamento dos recursos necessrios manuteno da corte. De acordo com seus estatutos, o Banco deveria emitir bilhetes pagveis ao portador, com valores a partir de 30 mil ris. As emisses do Banco tiveram incio em 1810 e a partir de 1813 foram emitidos bilhetes com valores abaixo do limite mnimo inicialmente estabelecido. bela moeda de ouro de 1809 tinha sucedido a moeda fraca de prata e esta, em 1819, se achou substituda, por sua vez, por miserveis tiras de papel!, comentou Horace Say, conforme registrou Antnio Carlos Ribeiro, autor de Bancos de Emisso no Brasil. Entre 1813 e 1820, as emisses atingiram 8.566 contos de ris, em grande parte determinadas pelo fornecimento de moeda-papel para fazer face s crescentes despesas da corte e da administrao rgia. Essas despesas anualmente excederam a receita arrecadada. A partir de 1817, os bilhetes do Banco comearam a perder a credibilidade e sofreram grande desvalorizao. Em abril de 1821, antes de regressar a Portugal, o rei e toda a sua corte resgataram todas as notas em seu poder. Trocaram os bilhetes por moedas, metais e jias depositados. O Banco foi obrigado a suspender, a partir de julho, a conversibilidade dos bilhetes. Em 1834, o governo iniciou a cunhagem dos cruzados, para substituir as patacas. c) Imprio: 1822 - 1889 O imprio brasileiro foi marcado por um perodo inicial de crise, em razo das dificuldades de organizar a nova nao. Os gastos necessrios diminuram a quantidade de ouro e prata em circulao, e o meio circulante passou a compor-se, em grande parte, de moedas de cobre. Em meados do sculo XIX, porm, o progresso econmico exigia recursos monetrios distribudos por vrias regies. Para suprir essa carncia, bancos de diversas cidades brasileiras passaram a emitir dinheiro.

Durante o perodo, a moeda de papel foi, aos poucos, conquistando a confiana. A populao comeou a adquirir o hbito de usar a moeda-papel em substituio ao dinheiro de metal, principalmente nos valores altos. De acordo com a Lei n 59, de 08 out. 1833, entrou em vigor o MIL-RIS (Rs), mltiplo do real, como unidade monetria, adotada at 31 out. 1942. d) Repblica: 15 nov. 1889 O meio circulante nacional vem sendo marcado por profundas mudanas no perodo republicano. O uso do papel-moeda popularizou-se. Em 1918, para facilitar o troco, o governo iniciou a cunhagem do tosto, com valor de 100 ris. O curso forado do mil-ris foi adotado por intermdio do Decreto n 23.501, de 17 nov. 1933. Diz o artigo 1 do referido Decreto: nula qualquer estipulao de pagamento em ouro, ou em determinada espcie de moeda, ou por qualquer meio tendente a recusar ou restringir, nos seus efeitos, o curso forado do mil ris-papel. O governo federal tornou-se o nico responsvel pela emisso de nosso dinheiro. E, por meio do Decreto-Lei n 4.791, de 05 out. 1942, uma nova unidade monetria, o cruzeiro Cr$, veio substituir o mil-ris, na base de Cr$ 1,00 por mil-ris. Nossas cdulas e moedas utilizam temas sobre aspectos histricos e culturais nacionais em trabalhos desenvolvidos por especialistas brasileiros em programao visual. No sculo XX, o Brasil adotou nove sistemas monetrios ou nove moedas diferentes (mil-ris, cruzeiro, cruzeiro novo, cruzeiro, cruzado, cruzado novo, cruzeiro, cruzeiro real, real). A denominao cruzeiro origina-se das moedas de ouro (pesadas em gramas ao ttulo de 900 milsimos de metal e 100 milsimos de liga adequada), emitidas na forma do Decreto n 5.108, de 18 dez. 1926, no regime do ouro como padro monetrio. O Decreto-lei n 1, de 13 nov. 1965, transformou o cruzeiro Cr$ em cruzeiro novo NCr$, na base de NCr$ 1,00 por Cr$ 1.000. A partir de 15 maio 1970 e at 27 fev. 1986, a unidade monetria foi novamente o cruzeiro (Cr$). Em 27 de fevereiro de 1986, Dlson Funaro, ministro da Fazenda, anunciou o Plano Cruzado (Decreto-lei n 2.283, de 27 fev. 1986): o cruzeiro Cr$ se transformou em cruzado Cz$, na base de Cz$ 1,00 por Cr$ 1.000 (vigorou de 28 fev. 1986 a 15 jan. 1989). Em novembro do mesmo ano, o Plano Cruzado II tentou novamente a estabilizao da moeda. Em junho de 1987, Luiz Carlos Brsser Pereira, ministro da Fazenda, anunciou o Plano Brsser: um Plano Cruzado requentado, avaliou Mrio Henrique Simonsen. Em 15 de janeiro de 1989, Malson da Nbrega, ministro da Fazenda, anunciou o Plano Vero (Medida Provisria n 32, de 15 jan. 1989): o cruzado Cz$ se transformou em cruzado novo NCz$, na base de NCz$ 1,00 por Cz$ 1.000,00 (vigorou de 16 jan. 1989 a 15 mar. 1990).

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Em 15 de maro de 1990, Zlia Cardoso de Mello, ministra da Fazenda, anunciou o Plano Collor (Medida Provisria n 168, de 15 mar. 1990): o cruzado novo NCz$ se transformou em cruzeiro Cr$, na base de Cr$ 1,00 por NCz$ 1,00 (vigorou de 16 mar. 1990 a 28 jul. 1993). Em janeiro de 1991, a inflao j passava de 20% ao ms, e o Plano Collor II tentou novamente a estabilizao da moeda. A Medida Provisria n 336, de 28 jul.1993, transformou o cruzeiro Cr$ em cruzeiro real CR$, na base de CR$ 1,00 por Cr$ 1.000,00 (vigorou de 29 jul. 1993 a 29 jun. 1994). Em 30 de junho de 1994, Fernando Henrique Cardoso, ministro da Fazenda, anunciou o Plano Real: o cruzeiro real CR$ se transformou em real R$, na base de R$ 1,00 por CR$ 2.750,00 (Medida Provisria n 542, de 30 jun. 1994, convertida na Lei n 9.069, de 29 jun. 1995). O artigo 10, I, da Lei n 4.595, de 31 dez. 1964, delegou ao Banco Central do Brasil competncia para emitir papel-moeda e moeda metlica, competncia exclusiva consagrada pelo artigo 164 da Constituio Federal de 1988. Antes da criao do BCB, a Superintendncia da Moeda e do Crdito (SUMOC), o Banco do Brasil e o Tesouro Nacional desempenhavam o papel de autoridade monetria. A SUMOC, criada em 1945 e antecessora do BCB, tinha por finalidade exercer o controle monetrio. A SUMOC fixava os percentuais de reservas obrigatrias dos bancos comerciais, as taxas do redesconto e da assistncia financeira de liquidez, bem como os juros. Alm disso, supervisionava a atuao dos bancos comerciais, orientava a poltica cambial e representava o Pas junto a organismos internacionais. O Banco do Brasil executava as funes de banco do governo, e o Tesouro Nacional era o rgo emissor de papel-moeda. O Brasil, de 1824 a 2002, permaneceu 38 anos em situao de default, de acordo com estudo da Standard and Poors. O Equador permaneceu 108 anos; o Peru, 71 anos, a Colmbia, 62 anos; a Venezuela, 59 anos; a Argentina, 44 anos; e o Chile, 42 anos. O primeiro default brasileiro aconteceu em 1826 e durou at 1829. Dom Pedro I no conseguiu honrar os primeiros ttulos de seu Imprio e pediu a ajuda dos britnicos. Sucederam ainda os seguintes defaults envolvendo ttulos pblicos: 1898-1901; 1902-10; 1914-19; 1931-33; e 1937-43. O Brasil incorre em default novamente, por dvidas bancrias, ao longo do perodo 1983-94. (Valor, So Paulo, 10 mar .2004, p. A16). Um pas pode querer deixar de honrar suas obrigaes, mas a regra clara: se quiser continuar no jogo, preciso continuar cumprindo suas obrigaes, afirmou James Wolfensohn, presidente do Banco Mundial (Folha de S. Paulo, So Paulo, 23 abr. 2004, p. B9).

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2.2 Moeda Bancria: Cheques A moeda bancria ou moeda escritural consiste nos depsitos vista existentes nos bancos ou outras instituies financeiras, normalmente movimentados por intermdio de cheques. Os cheques representam um instrumento de circulao da moeda bancria. Os franceses atribuem a origem da palavra cheque ao vocbulo ingls to check (verificar, conferir). Os ingleses sustentam ser a palavra cheque originria do francs echequier (tabuleiro de xadrez). Segundo os ingleses, as mesas usadas pelos banqueiros tinham a forma de um tabuleiro de xadrez. Os romanos teriam inventado o cheque por volta de 352 a.C. Outros estudiosos admitem ter sido o cheque criado na Holanda, no sculo XVI. Em Amsterdam, cerca do ano 1500, o povo costumava depositar seu dinheiro com cashiers. Representava menor risco em relao a guardar o dinheiro em casa. Os cashiers concordavam em arrecadar e cancelar dbitos por meio de ordens escritas dos depositantes (cheques). Na Inglaterra, no fim do sculo XVII, o povo comeou a fazer depsitos com os goldsmiths. O goldsmith dava ou emitia a favor do seu cliente goldsmith notes, simples notas escritas a mo contendo uma promessa de pagamento ao cliente ou sua ordem. O cliente podia tambm escrever ao goldsmith pedindo-lhe o pagamento a outra pessoa. Datam de 1762, acredita-se, os primeiros cheques impressos por Lawrence Childs, na Inglaterra. Ele foi o primeiro banqueiro no sentido moderno. Antes, no mesmo pas, o uso do cheque j tinha comeado a desenvolver-se, e o aumento do movimento fez surgir as cmaras de compensao. O primeiro pas a legislar sobre o cheque foi a Frana, por intermdio de lei de 14 de junho de 1865. Na Inglaterra, onde o cheque se expandiu mais rapidamente, a legislao especfica s foi baixada em 18 de agosto de 1882. No Brasil, a primeira referncia ao cheque apareceu em 1845, quando se fundou o Banco Comercial da Bahia. S em 1893, pela Lei 149-B, artigo 16, letra a, surgiu a primeira citao ao cheque, somente regulamentado pelo Decreto 2.591, de 07 ago. 1912. Hoje a Lei n 7.357, de 02 set. 1985, regula o cheque (Lei do Cheque). O uso do cheque apresentou muitas vantagens: facilitou a movimentao de grandes somas; economizou o tempo de contagem dessas somas; diminuiu possibilidade de roubos, alm de impedir o entesouramento do dinheiro em espcie. O desenvolvimento tecnolgico possibilitou implantar as transferncias eletrnicas nos sistemas de pagamentos dos pases. As transferncias eletrnicas permitem prever a pronta liquidao dos valores no dia, de preferncia ao longo do dia e de um mnimo no final do expediente. Alm de alto grau de segurana e confiana operacional, elas so meios mais prticos e eficientes para a efetivao de pagamentos.

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O novo Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), regulado pela Lei n 10.214, de 27 mar. 2001, entrou em operao em 22 abr. 2002 com o incio do funcionamento do Sistema de Transferncia de Reservas (STR), institudo e regulamentado pela Circular n 3.100, de 28 mar. 2002, do BCB. O STR um sistema de liquidao em tempo real de transferncia de fundos, gerido e operado pelo BCB por intermdio do Departamento de Operaes Bancrias e de Sistema de Pagamentos (DEBAN). O SPB conta com dois tipos de transferncias eletrnicas: 1) o Documento de Crdito (DOC), utilizado para transferncias de valor inferior a R$ 5.000,00, liquidado em D + 1 por meio da Cmara Interbancria de Pagamentos (CIP), uma das cmaras de compensao e de liquidao (clearings) com atividade no SPB; 2) a Transferncia Eletrnica Disponvel (TED), utilizada para transferncias a partir de R$ 5.000,00, liquidada em D + 0 por meio da CIP ou do STR. Fundada em 21 jun. 2001, com capital aportado por 48 bancos, a Cmara Interbancria de Pagamentos (CIP) iniciou suas atividades em 06 dez. 2002 e transformou-se na principal cmara de liquidao do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB). A CIP opera o Sistema de Transferncias de Fundos (SITRAF) e processa 70 mil TEDs por dia (transferncias a partir de R$ 5.000,00, liquidadas no mesmo dia), no valor de R$ 6 bilhes, e 380 mil DOCs por dia (transferncias inferiores a R$ 5.000,00, liquidadas no dia seguinte), no valor de R$ 330 milhes (ABANCE. Fortaleza: Abance, n. 73, abr. 2004). A Centralizadora da Compensao de Cheques e Outros Papis (COMPE) a clearing, integrante do SPB, destinada a efetuar a liquidao dos cheques. No Brasil, o uso do cheque como instrumento de pagamento caiu de 62,9%, em 1999, para 49,9%, em 2002. No mesmo perodo, as operaes com carto de crdito de dbito e crdito avanaram de 15,9% para 27,2%; as operaes de transferncia de crdito, de 15,0% para 16,2%; as operaes de dbito direto, de 6,1% para 10,6%. O modelo idealizado pelo BCB para o sistema bancrio brasileiro o europeu. Na Europa, o uso do cheque j caiu a zero em alguns pases e em outros pases o ndice est muito baixo (Valor, So Paulo, 04 maio 2004, p. C2). O CMN, por intermdio da Resoluo n 2.817, de 2001, regulamentou a abertura e movimentao de contas de depsitos por meio eletrnico (internet banking), bem como os requisitos mnimos de segurana para esse servio, fortalecendo significativamente a expanso do chamado dinheiro de plstico. O CMN, por intermdio da Resoluo n 3.211, de 30 jun. 2004, alterou e consolidou as normas sobre a abertura, manuteno e movimentao de contas especiais de depsitos vista e de depsitos de poupana. Essas contas somente podem ser abertas para pessoas fsicas e mantidas na modalidade de conta individual; no pode haver fornecimento de talonrios de cheques; o titular no pode manter outra conta na prpria instituio ou em outra; a conta no pode ter saldo superior a R$ 1.000,00 nem o somatrio dos depsitos efetuados em cada ms

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superior a esse mesmo valor, salvo no caso de desembolso de operao de crdito; os recursos devem ser sacados somente por meio de carto magntico ou mediante utilizao de outro meio eletrnico, admitido, em carter excepcional, o uso de cheque avulso ou de recibo emitido no ato da solicitao de saque.

3. CARTES DE CRDITO OU DINHEIRO DE PLSTICO Dinheiro de plstico devido aos cartes serem feitos de plstico e terem se tornado a principal forma de pagamento em vrios tipos de estabelecimentos. Postos de gasolina, restaurantes, supermercados e compras pela internet lideram o grupo de servios e produtos em que a principal forma de pagamento o carto. O motivo para isto a comodidade, segurana e atrativos oferecidos pelo carto. Comodidade pelo fato de no ter que perder tempo sacando o dinheiro em espcie no banco ou no caixa eletrnico. No momento de pagar necessrio tambm calcular e fornecer o troco, algo que no ocorre no caso do pagamento com dinheiro de plstico. Alm disso nas compras pela internet o pagamento aprovado na hora quando o carto usado. mais rpido e mais fcil que o boleto, por exemplo. Segurana se traduz em no ter que andar com dinheiro em espcie. Se o dinheiro for roubado ele certamente estar perdido. Se o carto for roubado ele poder ser bloqueado e muitas vezes no ir causar nenhum prejuzo maior vitima. H tambm a questo de voc ficar imune s falsificaes de cdulas, outro problema cada vez mais comum. E h tambm os atrativos que as administradoras e bandeiras criam para incentivar a utilizao dos cartes. So milhas e pontos para serem trocados por passagens em companhias areas, sorteios de prmios, descontos em alguns estabelecimentos e at mesmo iseno da anuidade. Para os bancos duplamente lucrativo que os clientes usem os cartes de crdito e dbito. Os comerciantes pagam taxas e o caixas eletrnicos e agncias bancrias ficam mais vazios com menos pessoas precisando sacar dinheiro. O carto de crdito revolucionou o mercado financeiro e trouxe facilidades para a vida de muitos consumidores. Considerado como dinheiro de plstico, este meio que surgiu em 1950, na cidade de Nova Iorque (EUA), com apenas duzentos usurios de alto poder aquisitivo, e 27 estabelecimentos cadastrados, exclusivos na rea de restaurantes, hoje amplamente aceito e utilizado, at por quem tem pouco recurso financeiro. No Brasil, o primeiro carto de crdito de banco foi lanado em 1968 e atualmente o sistema aceito por cerca de um milho de estabelecimentos comerciais.H informaes de que nos ltimos 10 anos, em nvel nacional, cada vez mais as nota de folhas de cheques foram substitudas pelos cartes, aceitos at mesmo por alguns taxistas, pelas facilidades que o sistema traz. Os cartes no so dinheiro real: simplesmente registram a inteno de pagamento do consumidor

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O uso de moedas e cdulas est sendo substitudo cada vez mais por pequenos cartes de plstico. Instituies financeiras, bancos e um crescente nmero de lojas oferecem a seus clientes cartes utilizveis na compra de grande nmero de bens e servios. Os cartes no so dinheiro real: simplesmente registram a inteno de pagamento do consumidor. Cedo ou tarde a despesa ter de ser paga, em espcie ou em cheque. O carto uma forma imediata de crdito. O carto de crdito surgiu nos EUA na dcada de 1920. Postos de gasolina, hotis e firmas comearam a oferec-los para seus clientes mais fiis. Eles podiam abastecer o carro ou hospedarem-se num hotel sem usar dinheiro ou cheque. Em 1950, o Diners Club criou o primeiro carto de crdito moderno. Era aceito inicialmente em 27 bons restaurantes daquele pas e usado por importantes homens de negcios, como uma maneira prtica de pagar suas despesas de viagens a trabalho e de lazer. Confeccionado em papel-carto, trazia o nome do associado de um lado e dos estabelecimentos filiados em outro. Somente em 1955 o Diners passou a usar o plstico em sua fabricao. Em 1958, foi a vez do American Express lanar o seu carto. No mesmo ano, o Bank of America introduziu o seu BankAmericard. Em 1977, o BankAmericard passou a denominar-se Visa. Na dcada de 1990, o Visa torna-se o maior carto com circulao mundial, aceito em 12 milhes de estabelecimentos. O contrato de utilizao de carto de crdito celebrado entre a sociedade administradora de carto de crdito e o usurio, como regra, possibilita a utilizao do carto de crdito para a aquisio de mercadorias e de servios em locais credenciados e o parcelamento do saldo devedor mensal. As sociedades administradoras de cartes de crdito so empresas constitudas com a finalidade de intermediar a relao comercial entre o consumidor. A empresa arca com o pagamento dos produtos ou servios, ficando responsvel perante o fornecedor de quitar o pagamento no prazo estipulado - 30 dias - mediante uma comisso acordada entre as partes. Atualmente existe um grande questionamento em relao a eficcia jurdica desta relao comercial tendo em vista que a referida administradora no instituio financeira, e portanto no est sujeita a regulamentao do Sistema Financeiro Nacional, e no pode atuar como tal, entretanto na prtica ao cobrar juros de seus clientes inadimplentes sem consult-los para tomar emprstimos em seu nome, prtica necessria para cobrir o seu equilbrio monetrio, estaria praticando ato ilcito. Existem trs tipos de carto: 1) carto de crdito (o cliente tem um limite de crdito dentro do qual efetua a aquisio de bens e servios na rede de atendimento; o cliente recebe mensalmente a respectiva fatura, a qual pode ser paga vista ou parceladamente; o cliente tem a opo de realizar saques em espcie, includos tambm na fatura); 2) carto de dbito (o cliente utiliza para saques em espcie e para pagamento de transaes comerciais; em ambos os casos, o cliente deve ter saldo disponvel na conta corrente, pois o dbito na conta corrente

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automtico, um a um); 3) carto mltiplo (funciona como carto de crdito e carto de dbito). O Brasil ocupa a 7 posio no ranking do carto de crdito no mundo. Os EUA detm a 1 posio, seguidos da Frana, Reino Unido, Japo, Canad e Coria do Sul. Em 2002, o Brasil registrou 938 milhes de transaes, com faturamento de US$ 23,7 bilhes, correspondente a 2,9% dos cartes mundiais. O mais recente avano tecnolgico em termos de carto foi o desenvolvimento do smart card, o carto inteligente. Perfeito para a realizao de pequenas compras, ele vem com um chip, passvel de ser carregado com uma determinada soma em dinheiro. medida dos gastos pelo portador, seu saldo vai sendo eletronicamente descontado. Se o nmero de usurios evolui, outra evoluo constante a tecnologia do carto de crdito, principalmente no quesito segurana. O meio, entretanto, no est livre de armadilhas, fraudes e golpes, geralmente praticados por pessoas de m-f. O comrcio vem criando os seus prprios cartes. Destinados a atender a uma clientela mais fiel, eles facilitam a compra e eliminam a burocracia na abertura de crdito.Em diversos pases os cartes telefnicos so uma maneira prtica de realizar ligaes de telefones pblicos sem o incmodo de fichas e moedas. A cada chamada a tarifa descontada do valor facial do carto.O mais recente avano tecnolgico em termos de carto foi o desenvolvimento do smart card, o carto inteligente. Perfeito para a realizao de pequenas compras, ele vem com um chip que pode ser carregado com uma determinada soma em dinheiro. medida que o portador vai gastando, seu saldo vai sendo eletronicamente descontado. Quando o saldo acaba, o carto pode ser carregado comum a nova quantia.Os cartes se multiplicaram. Hoje eles esto cada vez mais direcionados para os diversos nichos de mercado. So cartes de afinidade, que apoiam campanhas sociais, ecolgicas; cartes para atender jovens e universitrios; ou cartes de negcios destinados a altos funcionrios de empresas. So consumidores do mercado que noteiam a "relao de consumo, como destaca FILOMENO: ..., que o chamado movimento consumerista, tal qual ns conhecemos hoje, nasceu e se desenvolveu a partir da segunda metade do sculo XIX, nos Estados Unidos, ao mesmo tempo em que os movimentos sindicalistas lutavam por melhores condies de trabalho....

Existe hoje uma srie de alternativas de dinheiro de plstico que facilita o dia a dia das pessoas e representa um enorme incentivo ao consumo por representar uma alternativa de crdito intermediada pelo mercado bancrio. Eles so principalmente: Os Cartes Magnticos de grande utilizao nos terminais eletrnicos e pontos do Remote Bank, permitem uma srie de transaes, sem a necessidade de comparecimento ao Banco.

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Os Cartes de Dbito (Private Labels) normalmente uitlizado para aquisio de bens e servios, sendo utilizado por Lojas de Departamento ou de porte, a partir de um limite prdefinido, a sua utilizao gera cobrana de juros. Os Cartes de Crdito Utilizados para a aquisio de bens e servios nos estabelecimentos credenciados, para os quais trazem a real vantagem de ser um indutor ao crescimento das vendas e a suposta desvantagem de um rebate no seu preo vista pela demora no prazo no repasse dos recursos proviniente das vendas. Para o possuidor do carto, quando os valores so pagos no vencimento seguinte, a compra representa a vantagem de ganhos reais sobre a inflao, alm do enquadramento de suas necessidades de consumo s seu caixa. Tem a eventual desvantagem de vir a representar um fator de propenso ao consumo, nos momentos em que o consumidor desejava poupar. Como o nome diz, alm de dinheiro de plstico, pois serve como meio de pagamento, so acima de tudop, um crdito automtico. Sem dvida, constituem a moeda do futuro, pela sua segurana para o credor quanto para o devedor. Existem. basicamente, dois tipos de carto de crdito quanto ao usurio, podendo ser de pessoa fisica ou empresarial, isto , a fatura ser emitida em nome de uma empresa. Quanto a utilizao eles podem ser de uso exclusivo no territrio nacional ou de uso internacional. Quando a compra efetuada no exterior a fatura em dolar, com o converso pela modalidade TURISMO do dia do pagamento da fatura. Os Cartes Inteligentes (chip); - cartes dotados de processador e mdulo de memria, possuindo a capacidade de armazenar dados em at 200 vezes maior que os cartes normais. So difceis de falsificar e podem suportar operaes no bancrias como agenda, ficha mdica, etc. Os Cartes Virtuais (cripto) habilitados para uso via internet, no existindo fisicamente; Os Cartes de Afinidade (sem fins lucrativos) exibem marcas e logotipos de organizaes beneficentes, clubes, etc para a divulgao em sua rea de abrangncia. Tm as propriedades de um carto de crdito comum; Os Cartes Co-Branded (parceria); - variao dos cartes de afinidade com a diferena que trazem vantagens para os seus associados. Os cartes de valor agregado (pr-pago) - Dinheiro eletrnico em sua essncia, normalmente utilizado para pagamento de despesas em mquinas especficas.

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3.1 O Cifro Com o correr dos tempos, as moedas passaram a ter uma representao grfica, geralmente constituda de duas partes: 1) a designao abreviada do padro monetrio, varivel em cada pas; e 2) o cifro ($), smbolo universal do dinheiro, originrio etimologicamente do rabe cifr. No ano 711, os rabes invadiram a Espanha sob o comando do general Djebel-el-Triq (Triq-ibn-Ziyd), o Conquistador. Para alcanar a Europa, teria Triq partido da Arbia e passado, sucessivamente, pelo Egito, desertos do Saara e da Lbia, Tunsia, Arglia e Marrocos. Cruzou o estreito das Colunas de Hrcules e chegou, finalmente, Espanha. Esse estreito, a partir do sculo VIII, passou a denominar-se Djebel-el-Triq e, atualmente, tem o nome de estreito de Gibraltar, palavra originria do rabe Djabal. Triq mandou gravar, em moedas, uma linha sinuosa, em forma de "S", representando o longo e tortuoso caminho percorrido. Cortando essa linha sinuosa, mandou colocar, no sentido vertical, duas colunas paralelas, representando as Colunas de Hrcules, com o significado de fora, poder, perseverana. O smbolo assim gravado nas moedas ($) passou a ser reconhecido, em todo o mundo, ao longo do tempo, como cifro, representao grfica do dinheiro. O lendrio Heracles (Hrcules), para realizar um de seus doze trabalhos, teria necessidade de transpor enorme montanha. Dispondo de pouco tempo para a escalada, resolveu abrir o caminho e rachou a montanha separando-a em duas e ligando, assim, o mar Mediterrneo ao oceano Atlntico. De um lado, ficou grande rochedo, mais tarde chamado de Gibraltar, e, de outro, o Monte Acho, a leste da ilha de Ceuta. As duas colunas, assim separadas, passaram a denominar-se as "Colunas de Hrcules". 3.2 Origem dos Bancos Os Cavaleiros Templrios foram os primeiros banqueiros internacionais com representatividade. Os castelos dos Templrios transformaram-se numa rede de agncias e, alm de possibilitarem a transferncia de fundos (abrangendo os dois extremos do Mediterrneo, bem como Paris e Londres), desempenhavam as funes de banco local, com horrio para depsitos e saques, avaliam Raghuram G. Rajan e Luigi Zingales, diretor e consultor do Departamento de Pesquisas do FMI (Salvando o capitalismo dos capitalistas, Rio de Janeiro: Elsevier, 2004, p. 145). Fundado em 1099, o Priorado de Sio era uma fraternidade secreta encarregada de proteger segredos. O Priorado criou uma ramificao militar (Ordem Militar dos Cavaleiros do Templo de Salomo), conhecida como Cavaleiros Templrios, para recuperar documentos perdidos. Os Templrios vieram a encontrar quatro arcas de documentos sob o Templo de Salomo (ainda hoje mantidos sob segredo), afirma Dan Brown (O cdigo Da Vinci. Rio de Janeiro: Sextante, 2004, p. 169).

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Com o tempo os Templrios transformaram-se em exrcito autnomo, independente de toda e qualquer interferncia de reis e prelados. Com vastas propriedades em mais de dez pases, os Templrios comearam a conceder crdito mediante a cobrana de juros e criaram o sistema bancrio moderno. Essas atividades ampliaram ainda mais sua riqueza e influncia. O papa Inocncio II concedeu-lhes privilgios, mas o papa Clemente V, em conjunto com Filipe IV, rei da Frana, planejaram uma estratgia para esmagar os Templrios e tomar posse de seus tesouros. Em 13 out. 1307, em toda a Europa, iniciou-se uma perseguio aos Templrios sob a acusao de hereges culpados de adorao ao demnio, homossexualismo, desrespeito cruz, sodomia e outros comportamentos blasfemos. Ainda hoje existem fraternidades de Templrios, mas sob outros nomes, diz Dan Brown. SANTANNA (1997) afirma que os bancos, da forma como os conhecemos hoje, surgiram h setecentos anos em Florena, e tm sido as principais instituies fornecedoras de crdito (emprstimos e financiamentos), da a gesto de risco ser o cerne de suas funes. O nome italiano banco ou banca (tenda para vender mercadorias) passa a ser utilizado na acepo de estabelecimento de crdito a partir de 1340. Mas a origem da palavra banco germnica, bank, usada pelo latim vulgar em todo o imprio do Ocidente. A fundao do Banco di Rialto, em Veneza, Itlia, em 1587, marca o incio do moderno sistema bancrio. Os emprstimos e o risco de crdito remontam h pelos menos 1800 a.C. e, ontem como hoje, entende-se como crdito a expectativa de uma quantia em dinheiro, dentro de um espao de tempo limitado, enquanto o risco de crdito a chance de que essa expectativa se cumpra. Tito Lvio, 350 a.C., reportou-se aos banqueiros. A reviso do Cdigo de Justiniano, em Roma, em 534, mostrou a existncia de muitos regulamentos sobre a atividade bancria. A atividade principal dos bancos nos primrdios do capitalismo concentrou-se no financiamento da dvida pblica (garantida por impostos) e do comrcio de longa distncia. Depois da revoluo industrial, com a acelerao dos negcios, no s cresceram as operaes de desconto mercantil como se expandiu o avano de crdito aos produtores privados. Nesse momento, o crdito assume sua funo de antecipao de capital monetrio: uma aposta, sujeita a perdas, no acrscimo de valor a ser criado no processo de produo, entendido como a utilizao da fora de trabalho assalariada e dos elementos do capital fixo e circulante na transformao de bens com o propsito de gerar mais dinheiro na vendas mercadorias produzidas. Os empresrios em conjunto podem gastar valores superiores s suas receitas correntes por conta da existncia do sistema de crdito, compreendendo os bancos e os demais intermedirios financeiros, ensina Luiz Gonzaga Belluzzo, professor titular de Economia da UNICAMP (Folha de S. Paulo, So Paulo, 01 ago. 2004, p. B2).

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Brasil Em 1808, nasceu o primeiro Banco do Brasil, viabilizado pela vinda de d. Joo VI e a famlia real. O rei de Portugal abriu os portos e realizou acordos comerciais com a Europa e as colnias. Mas o primeiro BB iniciou as atividades em 1809 e fechou em 1829. D. Joo VI teria levado para Portugal boa parte do lastro metlico depositado e o banco teria perdido dinheiro em exportaes. Em 1831, nasceu a primeira caixa econmica, sediada no Rio de Janeiro, mas no obteve sucesso. Em 1833, nasceu o segundo Banco do Brasil, mas no conseguiu integralizar o capital para a sua instalao (Lei n 59, de 08 out.1833). Em 1836, nasceu o primeiro banco comercial privado: o Banco do Cear. Com vida curta, fechou em 1839. Em 1838, nasceu o Banco Comercial do Rio de Janeiro, cujo sucesso motivou o surgimento de outros bancos comerciais na Bahia, Maranho e Pernambuco. Em 1851, nasceu o terceiro Banco do Brasil, de controle privado, por sugesto de Irineu Evangelista de Souza, o visconde de Mau (Decreto n 801, de 02 ago. 1851). Em 1853, nasceu o quarto Banco do Brasil, originrio da primeira fuso bancria: o Banco do Brasil criado em 1851 uniu-se ao Banco Comercial do Rio de Janeiro (Lei n 683, de 05 jul. 1853). O novo estabelecimento se consolidou e se expandiu por vrios Estados. Em 1863, nasceram os primeiros bancos estrangeiros: o London & Brazilian Bank e o The Brazilian and Portuguese Bank, ambos sediados no Rio de Janeiro. A libertao de 800.000 escravos em 1888 aniquilou fortunas rurais, provocou escassez de alimentos pela perda de colheitas, gerou inflao, mas conduziu primeira onda de industrializao. O encilhamento, processo iniciado em 1889 e durando at 1891, determinou novo surto inflacionrio. Comeou em 1892 e perdurou at 1906 a ContraReforma, a qual nos trs primeiros anos implementou um esforo de estabilizao, relaxado nos dois anos seguintes. Na virada do sculo, a recesso se generalizou. Em 1906, nasceu o quinto Banco do Brasil, fruto de nova fuso: o Banco do Brasil de 1853 uniu-se ao Banco da Repblica do Brasil (Decreto n 1.455, de 30 dez. 1905). O atual Banco do Brasil a continuidade da fase iniciada em 1906. Em 1920, nasceu a Inspetoria Geral dos Bancos, prevista no artigo 5 do Decreto n 4.182, de 13 nov.1920, e no artigo 2 da Lei n 4.230, de 31 dez. 1920. O Decreto n 14.728, de 16 mar.1921, aprovou o regulamento para a fiscalizao dos bancos e das casas bancrias.

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Em 1921, nasceu a Cmara de Compensao de Cheques do Rio de Janeiro, sob a responsabilidade do Banco do Brasil. Em 1932, surgiu a Cmara de Compensao de So Paulo. Em 1969, surgiu o Sistema Integrado Regional de Compensao (SIRC), o qual permitiu a integrao de praas localizadas em uma mesma regio. Na dcada de 70, surgiu a Compensao de Recebimentos. Em 1983, surgiu a Compensao Nacional, a qual interligou todo o Pas. Em 1988, surgiu a Compensao Eletrnica. Em 1934, nasceram as Caixas Econmicas Federais atravs do Decreto n 24.427, de 19 jun. 1934. Em 1942, nasceu o Banco de Crdito da Borracha. Passou a fomentar o desenvolvimento de novas atividades e adotou a denominao de Banco de Crdito da Amaznia. A Lei n 5.122, de 28 set. 1966, mudou a denominao para Banco da Amaznia S . A . (BASA) e deu-lhe a funo de agente financeiro da poltica do governo federal para o desenvolvimento da Amaznia legal, rea correspondente a 59% do territrio nacional. Em 1945, nasceu a Superintendncia da Moeda e do Crdito (SUMOC) pelo DecretoLei n 7.293, de 02 fev. 1945. Incumbida de exercer o controle do mercado monetrio, a SUMOC recebeu do Banco do Brasil as atribuies da Carteira de Redesconto (criada pela Lei n 4.182, de 15 nov. 1920, alterada pela Lei n 4.230, de 31 dez. 1920, e pelo Decreto n 19.525, de 24 dez. 1930) e da Carteira de Mobilizao e Fiscalizao Bancria (criada pelo Decreto n 21.499, de 09 jun. 1932, alterado pelo Decreto-lei n 6.419, de 13 abr. 1944). Em 1946, nasceu a primeira sociedade de crdito, financiamento e investimento (financeira). O CMN regulamentou esse tipo de instituio financeira atravs da Resoluo n 45, de 30 dez. 1966. Em 1952, nasceu o BNDE, banco de fomento com o objetivo financiar a longo prazo os empreendimentos que contribuam para o desenvolvimento do Pas. Criado pela Lei n 1.628, de 20 jun. 1952, sob a forma de autarquia, transformado em empresa pblica pela Lei n 5.662, de 21 jun. 1971, o BNDES geriu e executou o Programa de Reaparelhamento Econmico com o objetivo de criar uma infra-estrutura adequada ao desenvolvimento. O Decreto-lei n 1.940, de 26 maio 1982, transformou o BNDE em BNDES. Em 1952, nasceu tambm o Banco do Nordeste do Brasil S . A . (BNB), atravs da Lei n 1.649, de 19 jul. 1952. O ministro Horrio Lafer realizou viagem ao Nordeste para verificar os efeitos da seca de 1951 e, ao retornar, sugeriu ao presidente Getlio Vargas a criao do BNB, com o objetivo de fomentar o desenvolvimento da regio, assolada por constantes secas. Em 1964, nasceram o Sistema Financeiro da Habitao (SFH) e o Banco Nacional da Habitao (BNH) pela Lei n 4.380, de 21 ago. 1964. O Decreto n 2.291/86 extinguiu o BNH, sucedido pela CEF. O CMN assumiu a funo normativa do SFH.

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Em 1964, nasceram tambm o Conselho Monetrio Nacional (CMN) e o Banco Central do Brasil pela Lei n 4.595, de 31 dez. 1964, a qual regulamentou o Sistema Financeiro Nacional (SFN). O BCB substituiu a SUMOC. A Lei n 4.728, de 14 jul. 1965, regulamentou o mercado de capitais. Em 1966, nasceram os bancos de investimento, institudos pela Resoluo n 18, de 18 fev. 1966, do CMN, luz do artigo 29 da Lei n 4.728, de 14 jul. 1965. Em 1967, o CMN facilitou s empresas a obteno de recursos originrios do mercado financeiro internacional, e isso possibilitou grande afluxo de capitais. A Resoluo n 63, de 23 ago. 1967, do CMN, autorizou os bancos a captarem emprstimos externos destinados a repasse s empresas no Pas. Essa abertura, segundo Stephen Kanitz, viabilizou o Brasil crescer da 46 para a 9 economia do mundo. O SFN experimentou uma fase de crescimento nas operaes de crdito a partir de 1967, com a estabilidade da moeda. O sistema intensificou o financiamento tanto da produo como do consumo, o qual cresceu estimulado pelo maior acesso das pessoas ao crdito (Crdito Direto ao Consumidor). Em 1970, nasceu a Caixa Econmica Federal, instituio financeira sob a forma de empresa pblica (Decreto-lei n 66.303, de 06 mar. 1970). Em 1974, nasceram as sociedades de arrendamento mercantil, atravs da Resoluo n 351, de 17 nov. 1995, do CMN. Em 1976, nasceu a Comisso de Valores Mobilirios (CVM) pela Lei n 6.385, de 07 dez. 1976, a qual regulamentou o mercado de valores mobilirios. O Dinheiro de Plstico (cartes de crdito e de dbito) experimentou crescimento significativo no Brasil desde a estabilizao da economia com o plano Real, em 1994, tendncia que ainda permanece. Antes uma ferramenta utilizada mais por pessoas com rendas superiores, nos ltimos anos chegou tambm s faixas de renda mais baixas e ocupa cada vez mais o espao do papel nas transaes financeiras.Historicamente, o uso de cartes no Brasil era insignificante, na comparao com outros pases de economia estvel. Isso ocorria devido alta inflao, que fazia com que estabelecimentos comerciais desprezassem a alternativa de pagamento por carto, j que parte de seus lucros seriam corrodos pela inflao at a data de receber a importncia pela venda de um produto. Em 1988, nasceram os bancos mltiplos, institudos pela Resoluo n 1.524, de 21 set. 1988, do CMN. Em 1996, nasceu o Comit de Poltica Monetria (COPOM), institudo pela Circular n 2.698, de 20 jun. 1996, do BCB. O COPOM, com a redao dada pela Circular n 3.010, de 17 out. 2000, tem como objetivo estabelecer diretrizes da poltica monetria, definir a meta da Taxa SELIC e seu eventual vis e analisar o Relatrio de Inflao. O Decreto n 3.088, de 21

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jun. 1999, introduziu a sistemtica de metas para a inflao como diretriz para a fixao do regime de poltica monetria. Em 1997, nasceu o Sistema de Financiamento Imobilirio (SFI) pela Lei n 9.514, de 20 nov. 1997. Nos dias atuais a utilizao de cartes magnticos cresce a cada dia. Hoje difcil encontrar uma pessoa que no tenha um carto de algum tipo ou ainda encontrar um estabelecimento que no aceite algum carto. Os cartes so os mais variados sendo eles, de crdito, do banco, visaeletron, posto de gasolina, hipermercados, grandes magazines, drogarias e farmcias, etc. A utilizao dos cartes despertou nos criminosos uma maneira diferente de agir, se no passado eles roubavam as carteiras sabendo que tinha dinheiro, hoje eles praticam o famoso sequestro-relmpago, pois eles sabem que a vtima est com vrios cartes, dessa forma eles podem realizar saques ou compras. A recomendao que se voc no for utilizar os cartes todos no mesmo dia, saia de casa com apenas o carto do banco ou um de crdito (multi-uso), Se voc for vtima de assaltantes, as chances de voc ser libertado mais rpido, pois tero apenas um banco para os bandidos irem, o nmero de cartes determinar o tempo que voc ir ficar nas mos dos criminosos caso seja uma vtima. Agora imagine outra situao, caso voc venha perder todos os cartes, o risco de usarem um deles ou a dor de cabea que vai ter at cancelar todos. Veja algumas dicas que iro ajudar: - No ande com todos os cartes magnticos, use somente o necessrio; - Ao receber seu carto, assine o verso; - Toda a vez que seu carto for substitudo, aps a liberao do novo destrua o anterior, cortando-o em pedaos; - Nunca fornea a sua senha a terceiros; - A senha do seu carto deve ser memorizada e nunca guardada junto com o carto; - Procure manter em casa uma relao de telefones das centrais de atendimento de todos os cartes, caso acontea algo, ligue imediatamente cancelando todos eles; - no escolha a data de nascimento, nem n de RG como a senha do carto. Lembre-se: Em caso de perda, furto, roubo ou extravio dos cartes, comunique imediatamente o fato central de atendimento, faa o boletim de ocorrncia, voc estar se prevenindo do que possa acontecer caso utilizem ele indevidamente.

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4. CONCLUSO

O dinheiro de plstico foi uma grande revoluo para a humanidade, desde a sociedade primitiva at os dias de hoje, o homem sempre buscou realizar transaes que fossem idneas, e beneficiando significativamente a compra e venda de mercadorias, visto que no era necessrio andar com grande soma em dinheiro para realizar qualquer transao comercial. As medidas adotadas para simplificar e dar maior comodidade aos consumidores tornou-se elemento fundamental para que novas relaes comerciais surgissem, possibilitando segurana e bem estar ao comprador, adeso de novos consumidores ao dinheiro de plstico tem sido a motriz do sucesso que faz com que o setor se torne robusto e seguro, apesar dos crimes contra o dinheiro de plstico existirem. A capacidade da sociedade e sua relao com os produtos produzidos significam um marco histrico sem precedentes na histria da humanidade, na contemporaneidade, o homem capaz de realizar compras sem sair de casa, conectados pela tecnologia, numa sociedade em rede que a cada dia se torna dependente da tecnologia, nesse contexto, em poucos anos o dinheiro de plstico se tornar elemento essencial para as transaes tanto do pequeno comprador quanto do grande.

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5. REFERNCIAS

FILOMENO, Jos Geraldo Brito. Cdigo de defesa do consumidor comentado pelos autores do anteprojeto. 6 ed. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 1999. NBREGA, Adalberto. Da moeda ao ativo financeiro: uma leitura jurdica do ouro. Braslia: Braslia Jurdica, 2004. http://www.bcb.gov.br/?HISTDIN. (Banco Central do Brasil). Histria do Dinheiro. (Disponvel: Acesso: 07 set. 2012). SANTANNA, Affonso Romano de. Ouro: sua histria, seus encantos, seu valores. Rio de Janeiro: Salamandra, 1997.