Elementos Bsicos do Seguro

Para que haja a operao do seguro so necessrios 5 elementos bsicos e essenciais: o Risco, o Segurado, o Segurador, o Prmio e a Indenizao. Risco a possibilidade do evento aleatrio ocorrer. Segurado a pessoa fsica ou jurdica economicamente interessada no bem exposto ao risco e que transfere seguradora, mediante pagamento de uma certa importncia, o risco de um determinado evento atingir o bem de seu interesse. Segurador a pessoa jurdica que assume a responsabilidade por determinados riscos e paga indenizao ao segurado ou aos seus beneficirios, no caso da ocorrncia do sinistro. Prmio o pagamento efetuado pelo segurado ao segurador, ou seja, o custo do seguro para o segurado. Indenizao o pagamento dos prejuzos decorrentes de um sinistro coberto, que a seguradora faz ao segurado ou aos seus beneficirios.

Caractersticas Bsicas do Seguro

Previdncia o seguro oferece proteo s pessoas com relao a perdas e danos que venham a sofrer no futuro, atingindo a elas prprias ou s suas propriedades ou bens; Incerteza na contratao do seguro h o elemento de incerteza quanto ocorrncia (se vai acontecer) e poca (quando vai acontecer). Nos seguros de vida, a incerteza referese somente poca. Mutualismo no seguro, um grupo de pessoas, com interesses segurveis comuns, concorre para a formao de uma massa econmica, com a finalidade de suprir, em determinado momento, necessidades eventuais de algumas daquelas pessoas.

Classificao Geral do Seguro

H dois tipos de classificao do seguro. A primeira classificao do seguro leva em conta a responsabilidade pela sua operao e divide o seguro em dois grandes grupos: Seguros Sociais e Seguros Privados. Os Seguros Sociais so operados pelo Estado atravs da Previdncia Social e incluem a assistncia mdica, a aposentadoria, a penso, os acidentes de trabalho e outros benefcios. Os Seguros Privados so aqueles operados por empresas privadas de seguro, podendo ou no ser obrigatrios. Podem apresentar, ainda, caractersticas sociais, como, por exemplo, o Seguro Obrigatrio de Danos Pessoais Causados por Veculos Automotores de Via Terrestre DPVAT. Atravs do Decreto 61.584, de 23/10/87, foi instituda uma segunda diviso em 3 grandes ramos: Vida so aqueles que, com base na durao da vida humana, visam a garantir, a

segurados ou a beneficirios, o pagamento, dentro de determinado prazo e condies, de quantia certa, renda ou outro benefcio. Por exemplo: Vida Individual e Vida em Grupo; Sade garantir dentro dos limites estabelecidos na aplice, as despesas mdicohospitalares, decorrentes de acidentes ou doenas, do segurado titular e respectivos dependentes includos na aplice; Ramos Elementares - demais Ramos de Seguro, tais como: Incndio, Automveis, Lucros Cessantes, Transportes, etc.

Risco
Para o segurado nas operaes de seguro, risco a probabilidade de um determinado evento futuro atingir um bem que representa para ele um interesse econmico. Em outras palavras, trata-se de um evento aleatrio, futuro e incerto cuja ocorrncia acarreta despesas, danos ou prejuzos econmicos. Pode ser considerado tambm como a incerteza com relao perda. Sob o ponto de vista das seguradoras, o risco se constitui no objeto do seguro que est sujeito ao sinistro. Nas operaes de seguro, as condies que definem o risco como sendo segurvel so: Ser possvel segurar risco impossvel seria o mesmo que admitir um contrato sem objetivo; Ser futuro risco uma probabilidade de algo ocorrer, logo, eventos j ocorridos (sinistros) at o momento da realizao do contrato no podem ser admitidos como riscos e, portanto, no so segurveis; Ser incerto a natureza aleatria do risco no pode ser dissociada do contrato do seguro. Alm das condies acima, indispensveis para que o risco seja segurvel, h outras condies, encontradas na maioria dos ramos de seguro, para os riscos segurveis, tais como: Independer da vontade das partes contratantes; Resultar de sua ocorrncia um prejuzo de ordem econmica; Ser mensurvel.

Sujeitos da Operao de Seguro

Os sujeitos da operao de seguro so: o Segurado e o Segurador. Segurado a pessoa fsica ou jurdica, economicamente interessada no bem exposto ao risco, que transfere seguradora, mediante pagamento de uma certa importncia, o risco de um determinado evento atingir o bem de seu interesse. Em alguns ramos de seguro, existem as figuras do estipulante e do beneficirio, assim qualificados: Estipulante a pessoa jurdica que contrata aplice coletiva de seguros por conta de terceiros, devendo haver vnculo jurdico entre o estipulante e o grupo segurado, diretamente ou atravs de sub-estipulante que mantenha este vnculo direto com o grupo segurado. Beneficirio a pessoa fsica ou jurdica designada pelo segurado para receber as indenizaes devidas pelo segurador ou, ainda, as pessoas legalmente habilitadas para

tal. Em princpio, o segurado o beneficirio do seguro e o legtimo possuidor do direito de receber a indenizao. Segurador ou Seguradora a pessoa jurdica que assume a responsabilidade de determinados riscos e paga a indenizao ao segurado e/ou aos seus beneficirios, no caso da ocorrncia do sinistro coberto pela aplice do seguro. Seguradoras so empresas legalmente constitudas para assumir e gerir coletividades de riscos, obedecidos os critrios tcnicos e administrativos especficos. No Brasil, so reconhecidas como sociedades por aes, devidamente autorizadas pelo Ministrio da Fazenda, nos termos da legislao especfica. Somente empresas ou sociedades organizadas podem ser Seguradoras. As principais obrigaes da Seguradora so: gerenciar corretamente os riscos que lhe so confiados e pagar o prejuzo resultante de risco coberto assumido, ou seja, indenizar o segurado de acordo com as condies estabelecidas no Contrato.

Importncia Segurada
Importncia Segurada o valor monetrio atribudo pelo segurado ao patrimnio ou s conseqncias econmicas do risco sob expectativa de prejuizos, para o qual deseja a cobertura de seguro, ou seja, o limite de responsabilidade da seguradora. Essa importncia tambm designada Capital Segurado, Quantia Segurada ou Soma Segurada escolhida pelo segurado para as coberturas dos seguros de bens materiais e de responsabilidade. No seguro de coisas, a importncia segurada no deve ser superior ao valor do bem. No caso dos Seguros de Automveis, de acordo com a Circular SUSEP 145, de 07/11/2000, o segurado poder contratar o seguro com valor determinado ou com valor de mercado referenciado: Valor Determinado quantia fixa garantida ao segurado, no caso de perda total do veculo, fixada em moeda corrente nacional e estipulada pelas partes no ato da contratao do seguro. Valor de Mercado Referenciado quantia varivel, garantida ao segurado, no caso de perda total do veiculo, fixada em moeda corrente nacional, determinada de acordo com tabela de referncia de cotao para o veiculo, previamente fixada na proposta de seguro, conjugada com fator de ajuste, em percentual a ser aplicado sobre a tabela estabelecida para utilizao no clculo do valor da indenizao, na data da liquidao do sinistro.

Prmio
Um dos cinco elementos bsicos do seguro o pagamento efetuado pelo segurado ao segurador, ou seja, o custo do seguro. O prmio deve ser especificado no Contrato de Seguro, garantindo que o segurador assuma a responsabilidade de determinado risco. Com o pagamento do prmio, o segurado adquire o direito indenizao previamente combinada, desde que o sinistro corresponda a um risco coberto pelo contrato de seguro. Os parmetros gerais utilizados para calcular o prmio so: prazo do seguro, importncia segurada e exposio ao risco. Prazo do seguro perodo de vigncia do seguro;

Importncia segurada valor limite de responsabilidade da seguradora; Exposio ao risco probabilidade de ocorrncia do sinistro.

Prejuzo Indenizvel
So os prejuzos passiveis de indenizao que devem estar previstos nos contratos dos seguros. Geralmente, dependendo da modalidade de seguro contratada, so indenizveis, tambm, alm dos danos materiais, as despesas decorrentes de providncias tomadas para o combate propagao dos riscos cobertos, para o salvamento e proteo dos bens descritos na aplice e para o desentulho do local. Tais despesas podero ser indenizadas desde que obedecido o bom senso no ato do desembolso.