BANCARIZACION: OPORTUNIDADES Y OBSTACULOS

ALVARO JOSE COBO SOTO

Cartagena, 30 de abril de 2004
LA EVOLUCIÓN DEL CONCEPTO DE
BANCARIZACIÓN
OPORTUNIDADES Y OBSTÁCULOS
BANCARIZACION: OPORTUNIDADES Y OBSTACULOS
BANCARIZACION
• El sistema de pagos es un elemento importante para la determinación de la
Competitividad de la economía de un país.
• La normatividad y la regulación son factores
• fundamentales para el desarrollo de los
• medios de pago, en directa relación con la
• eficiencia de las entidades que lo administran.
• Los instrumentos y medios de pago deben ser
• seguros, de bajo costo y rápidos para que los
• costos de transacción sean menores y la
• competitividad de la economía sea mayor.

BANCARIZACION: OPORTUNIDADES Y OBSTACULOS

BANCARIZACION
• La tendencia de los medios de pago en todo el mundo es
• trasladarlos de los medios tradicionales a la
• electrónica.
• Los medios de pago en general ofrecen las siguientes
• ventajas:
• Prácticos para todo tipo de pago
• Menor riesgo de la contraparte
• Más convenientes – rápidos - seguros
• Reducen costos a los clientes
BANCARIZACION: OPORTUNIDADES Y OBSTACULOS
OBSTÁCULOS PARA LA BANCARIZACION
La informalidad de la economía. y
v Un gran número de empresas no cuentan con la
infraestructura para aprovechar los nuevos canales y
sistemas de pago.
v Un alto porcentaje de la población de los estratos medios
y bajos tiene el hábito de manejar efectivo y no utiliza y
desconfía de los servicios bancarios.
v Desestímulo de relaciones sociales entre los potenciales
usuarios.
v Deficiente promoción por parte de las entidades
interesadas.
BANCARIZACION: OPORTUNIDADES Y OBSTACULOS
IMPORTANCIA DE LA
BANCARIZACION
La bancarización genera una cultura de ahorro e historial bancario que permite el acceso y
la democratización del crédito de manera fundamental para los sectores de la población
de más bajos ingresos.

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LAS CAJAS DE COMPENSACION Y
LA BANCARIZACION
• Las Cajas de Compensación Familiar atienden a 3.5
• millones de trabajadores.
• El 86% de trabajadores devengan menos de 4 salarios
• mínimos.
• Alta dependencia económica del jefe de hogar.
• El 4.2% de los hogares atendidos por las CCF poseen
• crédito hipotecario con el sector financiero y un 4%
• adicional con Cooperativas y Fondos de Empleados.
• Históricamente las fuentes de recursos empleadas por
• los hogares para financiar vivienda son: Recursos
• propios (4.2%), Cesantías (2.0%) y Crédito (1.4%).

BANCARIZACION: OPORTUNIDADES Y OBSTACULOS

• De cada 100 hogares únicamente 7 han empleado
• crédito para financiar su vivienda.
• El tamaño promedio de los hogares es de 3.8
• personas.
• El nivel de escolaridad promedio de los jefes de
• hogar con ingresos inferiores a 3 smlmv, es de 8.4
• años.
• El 67.1% de los afiliados se encuentran ahorrando
• en alternativas formales y no formales.
• Los créditos adquiridos con instituciones distintas a
• las CCF la mayoría los califica como costosos y de
• difícil acceso.
LAS CAJAS DE COMPENSACION Y
LA BANCARIZACION
BANCARIZACION: OPORTUNIDADES Y OBSTACULOS
LAS CCF Y LA BANCARIZACION
• Con relación a la prestación de servicios de ahorro por
• parte de las CCF, la opinión de los afiliados indica:
• El 82.8% estaría dispuesto a ahorrar en su actual CCF
• De éstos, entre quienes reciben subsidio monetario
• mensual el 73.3% lo ahorraría en la cuenta de la CCF
• - De la proporción de afiliados que tiene cuenta de
• ahorros el 51.3% la trasladaría a una cuenta en la CCF

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LAS CCF YLA BANCARIZACION
• En cuanto a los servicios de crédito de las CCF, la opinión de
• los afiliados indica:
• üSi las CCF ampliaran los servicios de préstamos a sus
• afiliados, el 75.9% de ellos estaría dispuesto a solicitarlo
• La principal expectativa que motiva esta posición es el
• costo esperado del préstamo
• Quienes no solicitarían un préstamo en la CCF
• argumentan, principalmente, su permanencia en la
• institución actual (generalmente de carácter solidario)
• üDestinarían los créditos, principalmente a vivienda
• (pagarla, construirla o mejorarla), estudio, e inversión en
• actividades productivas

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LAS CCF Y LA BANCARIZACION
• Frente a la implementación de servicios de
• ahorro por parte de las CCF, la modalidad o tipo
• identificado como el de mayor demanda entre
• los afiliados corresponde a:
üCuentas de Ahorro Ordinario
üAhorro Programado para Vivienda
üAhorro Contractual
üAhorro en Depósitos a Termino Fijo

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LAS CCF Y LA BANCARIZACION
• Las motivaciones que incentivarían la apertura de
• cuentas de ahorro en las CCF se identificaron:
• üAhorro programado para vivienda: Comprar,
• construir o mejorar la condición de habitabilidad de la
• vivienda
• üAhorro contractual: Constituir un respaldo o garantía
• de soporte para un futuro préstamo, flexibilizar las
• condiciones o requisitos necesarios para que se
• apruebe algún tipo de crédito
• üAhorro en depósitos a término fijo: Dar continuidad
• al hábito de ahorrar, anticipar la jubilación, retiro o
• pérdida de empleo
• üAhorro ordinario : Bienestar del hogar, estudio,
• imprevistos o emergencias, actividad productiva,
• adquisición de bienes, etc.

BANCARIZACION: OPORTUNIDADES Y OBSTACULOS

LAS CCF Y LA BANCARIZACION
• Dentro de las principales características esperadas para
• el servicio de ahorro por parte de la mayoría de los
• afiliados se tienen las siguientes:
• üDescuento por nómina de la suma a ahorrar
• üMantenimiento de un deposito mínimo en la cuenta
• üRealización de transacciones (depósitos y retiros) en
• las oficinas o puntos de atención de las CCF como
• supermercados
• üOmisión de costos por concepto de apertura,
• administración y manejo de la cuenta de ahorros
• üAcceso a cajeros automáticos y a pagos electrónicos

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LAS CCF Y LA BANCARIZACION
• En orden de importancia, las modalidades de
• crédito que reflejan el interés de los afiliados
• comprenden:
üMicrocrédito inmobiliario: 39.2%
üVivienda: 21.6%
üEducación: 17.2%
üCréditos de libre disposición: 12.8%
üPymes y microempresas: 9.1%
BANCARIZACION: OPORTUNIDADES Y OBSTACULOS
LAS CCF Y LA BANCARIZACION
• Dentro de las expectativas y características
• generales que los afiliados desean para los
• futuros prestamos se tienen las siguientes:
• üEstudio para la aprobación de préstamos menos
• exigente que el que practican bancos y corporaciones
• üOmisión de los requisitos de antigüedad para el trámite
• de solicitud de un crédito y de espera entre la
• cancelación de un préstamo y la solicitud de otro
• üEn orden de preferencia, plazos de amortización de
• créditos medios, cortos y largos
• üCuotas fijas de pago
üRecaudos en puntos de atención de las CCF

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LAS CCF Y LA BANCARIZACION
• La demanda por servicios de ahorro y crédito, la
• dimensión estimada del volumen de operaciones
• ofrece un contexto de actuación definido por los
• siguientes parámetros:
• üNivel de apertura de cuentas de ahorro cercana al
• medio millón
• üCaptación mensual de recursos del orden de 33 mil
• millones de pesos
• üNúmero de solicitudes de crédito de aproximadamente
167.000
üMovilización de recursos de crédito por más de 700 mil
millones de pesos