Dirio da Repblica, 1. srie N.

207 25 de outubro de 2012

Pessoal no docente das escolas bsicas e da educao pr-escolar Identificao do municpio Clusula 2., n. 1 Pessoal no docente das Escolas Clusula 2., n. 8 Acordo de cooperao Subtotal Clusula 4., n. 3 Gesto do Parque Escolar Gesto do parque escolar nos 2. e 3. ciclos do ensino bsico Outras tipologias (a discriminar) Encargos assumidos ao abrigo do artigo 43. do Decreto-Lei n. 184/2004 (pessoas singulares) Total

6025

Cmara Municipal de Vila Flr. . . . . . . . . . . . . . . . . . 636 218,47 0,00 Cmara Municipal de Vila Nova da Barquinha . . . . . 804 905,91 27 856,98 Cmara Municipal de Vila Nova de Cerveira . . . . . . . 599 295,72 1 977,23 Cmara Municipal de Vila Nova de Foz Ca . . . . . . . 770 853,23 19 583,28 Cmara Municipal de Vila Velha de Rdo . . . . . . . . 274 166,55 30 619,36 Cmara Municipal de Vizela 1 081 986,63 178 611,38 Total . . . . . . . . . 160 341 509,56 16 506 787,30

636 218,47 832 762,89 601 272,95 790 436,51 304 785,91 1 260 598,01 176 848 296,86

20 000,00 20 000,00 20 000,00 20 000,00 20 000,00 40 000,00 5 815 000,00

13 649,16 0,00 20 473,68 0,00 0,00 34 122,72 2 014 973,45

669 867,63 852 762,89 641 746,63 810 436,51 324 785,91 1 334 720,73 184 671 350,38

MINISTRIO DA ECONOMIA E DO EMPREGO

Decreto-Lei n. 227/2012
de 25 de outubro

A concesso responsvel de crdito constitui um dos importantes princpios de conduta para a atuao das instituies de crdito. A crise econmica e financeira que afeta a maioria dos pases europeus veio reforar a importncia de uma atuao prudente, correta e transparente das referidas entidades em todas as fases das relaes de crdito estabelecidas com os seus clientes enquanto consumidores na aceo dada pela Lei de Defesa do Consumidor, aprovada pela Lei n. 24/96, de 31 de julho, alterada pelo Decreto-Lei n. 67/2003, de 8 de abril. A degradao das condies econmicas e financeiras sentidas em vrios pases e o aumento do incumprimento dos contratos de crdito, associado a esse fenmeno, conduziram as autoridades a prestar particular ateno necessidade de um acompanhamento permanente e sistemtico, por parte de instituies, pblicas e privadas, da execuo dos contratos de crdito, bem como ao desenvolvimento de medidas e de procedimentos que impulsionem a regularizao das situaes de incumprimento daqueles contratos, promovendo ainda a adoo de comportamentos responsveis por parte das instituies de crdito e dos clientes bancrios e a reduo dos nveis de endividamento das famlias. Neste contexto, com o presente diploma pretende-se estabelecer um conjunto de medidas que, refletindo as melhores prticas a nvel internacional, promovam a preveno do incumprimento e, bem assim, a regularizao das situaes de incumprimento de contratos celebrados com consumidores que se revelem incapazes de cumprir os compromissos financeiros assumidos perante instituies de crdito por factos de natureza diversa, em especial o desemprego e a quebra anmala dos rendimentos auferidos em conexo com as atuais dificuldades econmicas. Em concreto, prev-se que cada instituio de crdito crie um Plano de Ao para o Risco de Incumprimento (PARI), fixando, com base no presente diploma, procedimentos e medidas de acompanhamento da execuo dos contratos de crdito que, por um lado, possibilitem a deteo precoce de indcios de risco de incumprimento e o acompanhamento dos consumidores que comuniquem

dificuldades no cumprimento das obrigaes decorrentes dos referidos contratos e que, por outro lado, promovam a adoo clere de medidas suscetveis de prevenir o referido incumprimento. Adicionalmente, define-se um Procedimento Extrajudicial de Regularizao de Situaes de Incumprimento (PERSI), no mbito do qual as instituies de crdito devem aferir da natureza pontual ou duradoura do incumprimento registado, avaliar a capacidade financeira do consumidor e, sempre que tal seja vivel, apresentar propostas de regularizao adequadas situao financeira, objetivos e necessidades do consumidor. Prev-se, ainda, que, caso o PERSI no termine com um acordo entre as partes, o cliente bancrio que solicite a interveno do Mediador do Crdito ao abrigo do disposto no Decreto-Lei n. 144/2009, de 17 de junho, possa, em determinadas circunstncias, manter as garantias de que beneficiou durante o PERSI. A mediao neste mbito reger-se- pelo referido diploma legal que regula a atividade do Mediador do Crdito. Salienta-se, no entanto, que, atentas as assimetrias de informao entre consumidores e instituies de crdito, a eficaz implementao das medidas previstas neste diploma depende da criao de uma rede que apoie os consumidores em dificuldades financeiras, nomeadamente atravs da prestao de informao, do aconselhamento e do acompanhamento nos procedimentos de negociao que estabeleam com as instituies de crdito. Por forma a contribuir para esse objetivo, estabelece-se no presente diploma uma rede de apoio a consumidores no mbito da preveno do incumprimento e da regularizao das situaes de incumprimento de contratos de crdito, destinada a informar, aconselhar e acompanhar os consumidores que se encontrem em risco de incumprir as obrigaes decorrentes de contratos de crdito celebrados com uma instituio de crdito ou que se encontrem em mora relativamente ao cumprimento dessas obrigaes. Esta rede de apoio deve ser composta por pessoas coletivas, de direito pblico ou privado, que preencham as condies de acesso previstas neste diploma e que sejam reconhecidas pela Direo-Geral do Consumidor para o efeito, aps parecer do Banco de Portugal, promovendo-se dessa forma a criao de uma rede com ampla cobertura territorial. Assegura-se, ainda, que o recurso mesma isento de encargos para os consumidores, eliminando-se assim eventuais obstculos de acesso rede que ora se pretende ver criada.

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Dirio da Repblica, 1. srie N. 207 25 de outubro de 2012 82/2006, de 3 de maio, com exceo dos contratos em que uma das partes se obriga, contra retribuio, a conceder outra o gozo temporrio de uma coisa mvel de consumo duradouro e em que se preveja o direito do locatrio a adquirir a coisa locada, num prazo convencionado, eventualmente mediante o pagamento de um preo determinado ou determinvel nos termos do prprio contrato; e) Contratos de crdito sob a forma de facilidades de descoberto que estabeleam a obrigao de reembolso do crdito no prazo de um ms. 2 O disposto no presente diploma no prejudica o regime aplicvel aos sistemas de apoio ao sobre-endividamento, institudo pela Portaria n. 312/2009, de 30 de maro. Artigo 3.
Definies

O presente diploma visa, assim, promover a adequada tutela dos interesses dos consumidores em incumprimento e a atuao clere das instituies de crdito na procura de medidas que contribuam para a superao das dificuldades no cumprimento das responsabilidades assumidas pelos clientes bancrios. Sem prejuzo das funes atribudas Direo-Geral do Consumidor no mbito da rede de apoio, cabe ao Banco de Portugal fiscalizar, acompanhar e avaliar periodicamente o cumprimento do presente diploma, estabelecendo, por via regulamentar, as normas necessrias sua execuo, bem como as diretrizes para a atuao das instituies de crdito que se revelem necessrias. Foram ouvidos o Banco de Portugal e a Associao Portuguesa de Bancos. Foi promovida a audio do Conselho Nacional de Consumo. Assim: Nos termos da alnea a) do n. 1 do artigo 198. da Constituio, o Governo decreta o seguinte: CAPTULO I Disposies gerais Artigo 1.
Objeto

Para efeitos do presente diploma, entende-se por: a) Cliente bancrio o consumidor, na aceo dada pelo n. 1 do artigo 2. da Lei de Defesa do Consumidor, aprovada pela Lei n. 24/96, de 31 de julho, alterada pelo Decreto-Lei n. 67/2003, de 8 de abril, que intervenha como muturio em contrato de crdito; b) Comisses as prestaes pecunirias exigveis aos clientes bancrios pelas instituies de crdito como retribuio dos servios por elas prestados, ou contratados a terceiros, no mbito da sua atividade; c) Contrato de crdito o contrato celebrado entre um cliente bancrio e uma instituio de crdito com sede ou sucursal em territrio nacional que, ao abrigo do disposto no n. 1 do artigo anterior, esteja includo no mbito de aplicao do presente diploma; d) Despesas os encargos suportados pelas instituies de crdito perante terceiros e que as instituies de crdito possam legitimamente repercutir nos clientes bancrios, tais como pagamentos a conservatrias, cartrios notariais ou encargos de natureza fiscal; e) Instituio de crdito qualquer entidade habilitada a efetuar operaes de crdito em Portugal, nos termos do Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras, aprovado pelo Decreto-Lei n. 298/92, de 31 de dezembro, alterado pelos Decretos-Leis n.os 246/95, de 14 de setembro, 232/96, de 5 de dezembro, 222/99, de 22 de junho, 250/2000, de 13 de outubro, 285/2001, de 3 de novembro, 201/2002, de 26 de setembro, 319/2002, de 28 de dezembro, 252/2003, de 17 de outubro, 145/2006, de 31 de julho, 104/2007, de 3 de abril, 357-A/2007, de 31 de outubro, 1/2008, de 3 de janeiro, 126/2008, de 21 de julho, e 211-A/2008, de 3 de novembro, pela Lei n. 28/2009, de 19 de junho, pelo Decreto-Lei n. 162/2009, de 20 de julho, pela Lei n. 94/2009, de 1 de setembro, pelos Decretos-Leis n.os 317/2009, de 30 de outubro, 52/2010, de 26 de maio, e 71/2010, de 18 de junho, pela Lei n. 36/2010, de 2 de setembro, pelo Decreto-Lei n. 140-A/2010, de 30 de dezembro, pela Lei n. 46/2011, de 24 de junho, e pelos Decretos-Leis n.os 88/2011, de 20 de julho, 119/2011, de 26 de dezembro, e 31-A/2012, de 10 de fevereiro (RGICSF); f) Obrigaes decorrentes do contrato de crdito as obrigaes de reembolso do capital ou de pagamento de juros remuneratrios assumidas pelo cliente bancrio no mbito de um contrato de crdito; g) Prestador de servios de gesto do incumprimento qualquer pessoa singular ou coletiva que, ao abrigo de um

1 O presente diploma estabelece os princpios e as regras a observar pelas instituies de crdito: a) No acompanhamento e gesto de situaes de risco de incumprimento; e b) Na regularizao extrajudicial das situaes de incumprimento das obrigaes de reembolso do capital ou de pagamento de juros remuneratrios por parte dos clientes bancrios, respeitantes aos contratos de crdito referidos no n. 1 do artigo seguinte. 2 O presente diploma estabelece ainda a criao de uma rede de apoio a clientes bancrios no mbito da preveno do incumprimento e da regularizao extrajudicial das situaes de incumprimento de contratos de crdito. Artigo 2.
mbito

1 O disposto neste diploma aplica-se aos seguintes contratos de crdito celebrados com clientes bancrios: a) Contratos de crdito para a aquisio, construo e realizao de obras em habitao prpria permanente, secundria ou para arrendamento, bem como para a aquisio de terrenos para construo de habitao prpria; b) Contratos de crdito garantidos por hipoteca sobre bem imvel; c) Contratos de crdito a consumidores abrangidos pelo disposto no Decreto-Lei n. 133/2009, de 2 de junho, alterado pelo Decreto-Lei n. 72-A/2010, de 18 de junho, com exceo dos contratos de locao de bens mveis de consumo duradouro que prevejam o direito ou a obrigao de compra da coisa locada, seja no prprio contrato, seja em documento autnomo; d) Contratos de crdito ao consumo celebrados ao abrigo do disposto no Decreto-Lei n. 359/91, de 21 de setembro, alterado pelos Decretos-Leis n.os 101/2000, de 2 de junho, e

Dirio da Repblica, 1. srie N. 207 25 de outubro de 2012 contrato celebrado com a instituio de crdito, preste, em nome e benefcio desta, servios relacionados com a gesto do incumprimento de contratos de crdito em fase prvia ao recurso s vias judiciais; h) Suporte duradouro qualquer instrumento que permita armazenar informaes durante um perodo de tempo adequado aos fins a que as informaes se destinam e que possibilite a reproduo integral e inalterada das informaes armazenadas. Artigo 4.
Princpios gerais

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Artigo 7.
Divulgao de informao sobre o incumprimento de contratos de crdito

1 No cumprimento das disposies do presente diploma, as instituies de crdito devem proceder com diligncia e lealdade, adotando as medidas adequadas preveno do incumprimento de contratos de crdito e, nos casos em que se registe o incumprimento das obrigaes decorrentes desses contratos, envidando os esforos necessrios para a regularizao das situaes de incumprimento em causa. 2 Os clientes bancrios devem gerir as suas obrigaes de crdito de forma responsvel e, com observncia do princpio da boa f, alertar atempadamente as instituies de crdito para o eventual risco de incumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito e colaborar com estas na procura de solues extrajudiciais para o cumprimento dessas obrigaes. Artigo 5.
Gesto do incumprimento de contratos de crdito

1 Sem prejuzo do disposto no artigo anterior, as instituies de crdito esto obrigadas a disponibilizar, designadamente em sede pr-contratual, aos clientes bancrios e aos demais interessados informao sobre os riscos do endividamento excessivo e as consequncias do incumprimento de contratos de crdito, bem como sobre os procedimentos implementados para a regularizao das situaes de incumprimento em resultado da aplicao das regras previstas no presente diploma. 2 Para os efeitos previstos no nmero anterior, o Banco de Portugal define, mediante aviso, a informao que as instituies de crdito devem prestar aos clientes bancrios e aos demais interessados sobre os riscos de endividamento excessivo, as consequncias do incumprimento de contratos de crdito e os procedimentos implementados para a regularizao das situaes de incumprimento, bem como a forma adequada para a prestao dessa informao. Artigo 8.
Proibio de cobrana de comisses

1 s instituies de crdito est vedada a cobrana de comisses pela renegociao das condies do contrato de crdito no mbito do presente diploma, designadamente no que respeita anlise e formalizao dessa operao. 2 O disposto no nmero anterior no impede a cobrana ao cliente bancrio, mediante a apresentao da respetiva justificao documental, das despesas tal como definidas na alnea d) do artigo 3. CAPTULO II Gesto do risco de incumprimento Artigo 9.
Dever de acompanhamento da execuo dos contratos de crdito

1 As instituies de crdito devem acompanhar a execuo dos contratos de crdito em que intervenham como mutuantes, adotando, luz do disposto nos artigos 9. a 11., as medidas e os procedimentos necessrios preveno do incumprimento de obrigaes decorrentes desses contratos por parte dos clientes bancrios. 2 Quando se verifique o incumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito, as instituies de crdito mutuantes devem providenciar pelo clere andamento do procedimento previsto nos artigos 12. a 21., de modo a promover, sempre que possvel, a regularizao, em sede extrajudicial, das situaes de incumprimento. Artigo 6.
Apoio ao cliente bancrio

1 Sem prejuzo da adoo de outros atos e procedimentos adequados ao acompanhamento permanente e sistemtico da execuo dos contratos de crdito, as instituies de crdito esto obrigadas a: a) Implementar sistemas informticos que possibilitem a identificao oportuna da ocorrncia de factos que indiciem a degradao da capacidade financeira do cliente bancrio para cumprir, emitindo os correspondentes alertas; b) Definir os procedimentos a observar pelos seus trabalhadores quando tomem conhecimento de factos que indiciem a degradao da capacidade financeira do cliente bancrio para cumprir; c) Definir os procedimentos a adotar pelos seus trabalhadores envolvidos no atendimento ao pblico quando, por comunicao do prprio cliente bancrio, tomem conhecimento de factos que indiciem o risco de incumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito. 2 Para efeitos do presente diploma, consideram-se, designadamente, indcios de degradao da capacidade financeira do cliente bancrio para cumprir a existncia de incumprimentos registados na Central de Responsabilidades de Crdito do Banco de Portugal, a devoluo e inibi-

1 Os clientes bancrios que se encontrem em risco de incumprimento das obrigaes decorrentes do contrato de crdito ou que estejam em mora relativamente ao cumprimento dessas obrigaes tm o direito a obter, de forma gratuita, informao, aconselhamento e acompanhamento por parte das entidades reconhecidas para esse efeito, no mbito da rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios, cujo regime se encontra estabelecido no presente diploma. 2 As instituies de crdito esto obrigadas a prestar informao aos clientes bancrios sobre as entidades referidas no nmero anterior, designadamente quanto s suas atribuies e elementos de contacto, nos termos a definir, mediante aviso, pelo Banco de Portugal.

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Dirio da Repblica, 1. srie N. 207 25 de outubro de 2012 c) Os procedimentos desenvolvidos para a recolha, o tratamento e a anlise da informao referente a clientes bancrios que estejam em risco efetivo de incumprimento; d) Os procedimentos implementados para o contacto com os clientes bancrios em risco efetivo de incumprimento, incluindo, designadamente o prazo para a realizao do primeiro contacto aps a deteo de um dos factos a que se alude na alnea b), o qual no pode exceder 10 dias; e) As solues suscetveis de serem propostas aos clientes bancrios em risco efetivo de incumprimento; f) As estruturas responsveis pelo desenvolvimento dos procedimentos e aes previstas no PARI, indicando, com detalhe, as respetivas competncias e descrevendo os mecanismos previstos para a sua articulao com outras estruturas ou entidades potencialmente envolvidas nesses procedimentos e aes; g) Os planos de formao dos trabalhadores a quem sejam atribudas tarefas no mbito do PARI; h) Os prestadores de servios de gesto do incumprimento responsveis pelo desenvolvimento de procedimentos e aes previstos no PARI, caso existam, detalhando os servios contratados e os mecanismos previstos para a sua articulao com as estruturas ou com outras entidades potencialmente envolvidas nesses procedimentos e aes. 3 As instituies de crdito devem disponibilizar o PARI aos seus trabalhadores em moldes que permitam a sua consulta imediata e permanente. 4 O Banco de Portugal define, mediante aviso, os factos e os procedimentos relevantes nos termos e para os efeitos das alneas a), b), c) e d) do n. 2. CAPTULO III Regularizao das situaes de incumprimento
SECO I Procedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento

o do uso de cheques e correspondente insero na lista de utilizadores de cheque que oferecem risco, a existncia de dvidas fiscais e segurana social, a sua insolvncia, a existncia de processos judiciais e de situaes litigiosas, a penhora de contas bancrias, bem como a verificao de incumprimentos noutros contratos celebrados com a instituio de crdito. Artigo 10.
Avaliao e apresentao de propostas

1 Sempre que detete indcios de degradao da capacidade financeira do cliente bancrio para cumprir o contrato de crdito ou que o cliente bancrio lhe transmita factos que indiciem o risco de incumprimento, a instituio de crdito desenvolve as diligncias necessrias para avaliar esses indcios, tendo em vista aferir da existncia de risco efetivo de incumprimento e da respetiva extenso. 2 Para os efeitos previstos no nmero anterior, a instituio de crdito procede avaliao da capacidade financeira do cliente bancrio, podendo solicitar as informaes e os documentos estritamente necessrios e adequados para esse efeito. 3 O cliente bancrio presta a informao e disponibiliza os documentos solicitados pela instituio de crdito no prazo mximo de 10 dias. 4 Quando verifique, em resultado da avaliao referida no n. 2, que o cliente bancrio dispe de capacidade financeira para cumprir as obrigaes decorrentes do contrato de crdito, nomeadamente atravs da renegociao das condies do contrato ou da sua consolidao com outros contratos de crdito, a instituio de crdito apresenta-lhe uma ou mais propostas que se revelem adequadas sua situao financeira, objetivos e necessidades. 5 As propostas a que se refere o nmero anterior so apresentadas ao cliente bancrio atravs de comunicao em suporte duradouro, estando as instituies de crdito obrigadas a observar os deveres de informao previstos na legislao e regulamentao especficas. 6 Sem prejuzo do disposto no n. 2 do artigo anterior, o Banco de Portugal define, mediante aviso, os critrios para aferio dos indcios de degradao e de avaliao da capacidade financeira do cliente bancrio para cumprir a serem utilizados pelas instituies de crdito no mbito do presente diploma. Artigo 11.
Plano de ao para o risco de incumprimento

Artigo 12.
Procedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento

1 As instituies de crdito esto obrigadas a elaborar e a implementar um Plano de Ao para o Risco de Incumprimento (PARI), que descreva detalhadamente os procedimentos e as medidas adotados para o acompanhamento da execuo dos contratos de crdito e a gesto de situaes de risco de incumprimento. 2 Em particular, o PARI deve especificar: a) Os procedimentos adotados para o acompanhamento permanente e sistemtico da execuo dos contratos de crdito; b) Os factos que, no mbito dos procedimentos aludidos na alnea anterior, so considerados como indcios da degradao da capacidade financeira do cliente bancrio para cumprir as obrigaes decorrentes do contrato de crdito;

As instituies de crdito promovem as diligncias necessrias implementao do Procedimento Extrajudicial de Regularizao de Situaes de Incumprimento (PERSI) relativamente a clientes bancrios que se encontrem em mora no cumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito. Artigo 13.
Contactos preliminares

No prazo mximo de 15 dias aps o vencimento da obrigao em mora, a instituio de crdito informa o cliente bancrio do atraso no cumprimento e dos montantes em dvida e, bem assim, desenvolve diligncias no sentido de apurar as razes subjacentes ao incumprimento registado.

Dirio da Repblica, 1. srie N. 207 25 de outubro de 2012 Artigo 14.

Fase inicial

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1 Mantendo-se o incumprimento das obrigaes decorrentes do contrato de crdito, o cliente bancrio obrigatoriamente integrado no PERSI entre o 31. dia e o 60. dia subsequentes data de vencimento da obrigao em causa. 2 Sem prejuzo do disposto no nmero anterior, a instituio de crdito est obrigada a iniciar o PERSI sempre que: a) O cliente bancrio se encontre em mora relativamente ao cumprimento das obrigaes decorrentes do contrato de crdito e solicite, atravs de comunicao em suporte duradouro, a sua integrao no PERSI, considerando-se, para todos os efeitos, que essa integrao ocorre na data em que a instituio de crdito recebe a referida comunicao; b) O cliente bancrio, que alertou para o risco de incumprimento das obrigaes decorrentes do contrato de crdito, entre em mora, devendo, para todos os efeitos, considerar-se que a integrao desse cliente no PERSI ocorre na data do referido incumprimento. 3 Quando, na pendncia do PERSI, o cliente bancrio entre em mora relativamente ao cumprimento de obrigaes decorrentes de outros contratos de crdito celebrados com a mesma instituio, a instituio de crdito deve procurar obter a regularizao do incumprimento no mbito de um nico procedimento, informando o cliente bancrio desse facto nos termos previstos no nmero seguinte. 4 No prazo mximo de cinco dias aps a ocorrncia dos eventos previstos no presente artigo, a instituio de crdito deve informar o cliente bancrio da sua integrao no PERSI, atravs de comunicao em suporte duradouro. 5 O Banco de Portugal define, mediante aviso, os elementos informativos que devem acompanhar a comunicao prevista no nmero anterior. Artigo 15.
Fase de avaliao e proposta

obrigaes decorrentes do contrato de crdito, nem para regularizar a situao de incumprimento, atravs, designadamente, da renegociao das condies do contrato ou da sua consolidao com outros contratos de crdito, sendo invivel a obteno de um acordo no mbito do PERSI; ou b) Apresentar ao cliente bancrio uma ou mais propostas de regularizao adequadas sua situao financeira, objetivos e necessidades, quando conclua que aquele dispe de capacidade financeira para reembolsar o capital ou para pagar os juros vencidos e vincendos do contrato de crdito atravs, designadamente, da renegociao das condies do contrato ou da sua consolidao com outros contratos de crdito. 5 Na apresentao de propostas aos clientes bancrios, as instituies de crdito observam os deveres de informao previstos na legislao e regulamentao especficas. Artigo 16.
Fase de negociao

1 Caso o cliente bancrio recuse as propostas apresentadas, a instituio de crdito, quando considere que existem outras alternativas adequadas situao do cliente bancrio, apresenta uma nova proposta. 2 Quando o cliente bancrio proponha alteraes proposta inicial, a instituio de crdito comunica-lhe, no prazo mximo de 15 dias e em suporte duradouro, a sua aceitao ou recusa, podendo igualmente apresentar uma nova proposta, observando o disposto no n. 5 do artigo anterior. 3 O cliente bancrio pronuncia-se sobre as propostas que lhe sejam apresentadas no prazo mximo de 15 dias aps a sua receo. Artigo 17.
Extino do PERSI

1 O PERSI extingue-se: a) Com o pagamento integral dos montantes em mora ou com a extino, por qualquer outra causa legalmente prevista, da obrigao em causa; b) Com a obteno de um acordo entre as partes com vista regularizao integral da situao de incumprimento; c) No 91. dia subsequente data de integrao do cliente bancrio neste procedimento, salvo se as partes acordarem, por escrito, na respetiva prorrogao; ou d) Com a declarao de insolvncia do cliente bancrio. 2 A instituio de crdito pode, por sua iniciativa, extinguir o PERSI sempre que: a) Seja realizada penhora ou decretado arresto a favor de terceiros sobre bens do devedor; b) Seja proferido despacho de nomeao de administrador judicial provisrio, nos termos e para os efeitos do disposto na alnea a) do n. 3 do artigo 17.-C do Cdigo da Insolvncia e da Recuperao de Empresas; c) A instituio de crdito conclua, em resultado da avaliao desenvolvida nos termos do artigo 15., que o cliente bancrio no dispe de capacidade financeira para regularizar a situao de incumprimento, designadamente pela existncia de aes executivas ou processos de execuo fiscal instaurados contra o cliente bancrio que

1 A instituio de crdito desenvolve as diligncias necessrias para apurar se o incumprimento das obrigaes decorrentes do contrato de crdito se deve a circunstncias pontuais e momentneas ou se, pelo contrrio, esse incumprimento reflete a incapacidade do cliente bancrio para cumprir, de forma continuada, essas obrigaes nos termos previstos no contrato de crdito. 2 Para os efeitos previstos no nmero anterior, a instituio de crdito procede avaliao da capacidade financeira do cliente bancrio, podendo solicitar-lhe as informaes e os documentos estritamente necessrios e adequados, nos termos a definir, mediante aviso, pelo Banco de Portugal. 3 Salvo motivo atendvel, o cliente bancrio presta a informao e disponibiliza os documentos solicitados pela instituio de crdito no prazo mximo de 10 dias. 4 No prazo mximo de 30 dias aps a integrao do cliente bancrio no PERSI, a instituio de crdito, atravs de comunicao em suporte duradouro, est obrigada a: a) Comunicar ao cliente bancrio o resultado da avaliao desenvolvida nos termos previstos nos nmeros anteriores, quando verifique que o mesmo no dispe de capacidade financeira para retomar o cumprimento das

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Dirio da Repblica, 1. srie N. 207 25 de outubro de 2012 Artigo 19.

Deveres procedimentais

afetem comprovada e significativamente a sua capacidade financeira e tornem inexigvel a manuteno do PERSI; d) O cliente bancrio no colabore com a instituio de crdito, nomeadamente no que respeita prestao de informaes ou disponibilizao de documentos solicitados pela instituio de crdito ao abrigo do disposto no artigo 15., nos prazos que a se estabelecem, bem como na resposta atempada s propostas que lhe sejam apresentadas, nos termos definidos no artigo anterior; e) O cliente bancrio pratique atos suscetveis de pr em causa os direitos ou as garantias da instituio de crdito; f) O cliente bancrio recuse a proposta apresentada, sem prejuzo do disposto no n. 1 do artigo anterior; ou g) A instituio de crdito recuse as alteraes sugeridas pelo cliente bancrio a proposta anteriormente apresentada, sem prejuzo do disposto no n. 2 do artigo anterior. 3 A instituio de crdito informa o cliente bancrio, atravs de comunicao em suporte duradouro, da extino do PERSI, descrevendo o fundamento legal para essa extino e as razes pelas quais considera invivel a manuteno deste procedimento. 4 A extino do PERSI s produz efeitos aps a comunicao referida no nmero anterior, salvo quando o fundamento de extino for o previsto na alnea b) do n. 1. 5 O Banco de Portugal define, mediante aviso, os elementos informativos que devem acompanhar a comunicao prevista no n. 3. Artigo 18.
Garantias do cliente bancrio

1 As instituies de crdito esto obrigadas a elaborar um documento interno que descreva, em linguagem simples e clara, os procedimentos adotados no mbito da implementao do PERSI. 2 Sem prejuzo da incluso de outros elementos informativos, o documento a elaborar pelas instituies de crdito deve, nomeadamente, especificar: a) Os procedimentos para o contacto com os clientes bancrios nas vrias fases do PERSI; b) Os procedimentos para a recolha, tratamento e anlise da informao referente aos clientes bancrios; c) As solues suscetveis de serem propostas aos clientes bancrios em incumprimento; d) As estruturas ou, se for o caso, os prestadores de servios de gesto do incumprimento responsveis pelo desenvolvimento dos procedimentos e aes previstas no PERSI, indicando, com o necessrio detalhe, as respetivas competncias e descrevendo os mecanismos previstos para a sua articulao com outras estruturas ou entidades potencialmente envolvidas nesses procedimentos e aes; e e) Os planos de formao dos trabalhadores a quem sejam atribudas tarefas no mbito do PERSI. 3 As instituies de crdito disponibilizam aos seus trabalhadores o documento referido nos nmeros anteriores de modo a permitir a sua consulta imediata e permanente. Artigo 20.
Processos individuais

1 No perodo compreendido entre a data de integrao do cliente bancrio no PERSI e a extino deste procedimento, a instituio de crdito est impedida de: a) Resolver o contrato de crdito com fundamento em incumprimento; b) Intentar aes judiciais tendo em vista a satisfao do seu crdito; c) Ceder a terceiro uma parte ou a totalidade do crdito; ou d) Transmitir a terceiro a sua posio contratual. 2 Sem prejuzo do disposto nas alneas b), c) e d) do nmero anterior, a instituio de crdito pode: a) Fazer uso de procedimentos cautelares adequados a assegurar a efetividade do seu direito de crdito; b) Ceder crditos para efeitos de titularizao; ou c) Ceder crditos ou transmitir a sua posio contratual a outra instituio de crdito. 3 Caso a instituio de crdito ceda o crdito ou transmita a sua posio contratual nos termos previstos na alnea c) do nmero anterior, a instituio de crdito cessionria est obrigada a prosseguir com o PERSI, retomando este procedimento na fase em que o mesmo se encontrava data da cesso do crdito ou da transmisso da posio contratual. 4 Antes de decorrido o prazo de 15 dias a contar da comunicao da extino do PERSI, a instituio de crdito est impedida de praticar os atos previstos nos nmeros anteriores, no caso de contratos previstos na alnea a) do n. 1 do artigo 2., e em que a extino do referido procedimento tenha por fundamento a alnea c) do n. 1 ou as alneas c), f) e g) do n. 2 todas do artigo anterior.

1 As instituies de crdito devem criar, em suporte duradouro, processos individuais para os clientes bancrios integrados no PERSI, os quais devem conter toda a documentao relevante no mbito deste procedimento, nomeadamente as comunicaes entre as partes, o relatrio de avaliao da capacidade financeira desses clientes e as propostas apresentadas aos mesmos. 2 As instituies de crdito devem conservar os processos individuais durante os cinco anos subsequentes extino do PERSI. Artigo 21.
Fiador

1 Nos casos em que o contrato de crdito esteja garantido por fiana, a instituio de crdito deve informar o fiador, no prazo mximo de 15 dias aps o vencimento da obrigao em mora, do atraso no cumprimento e dos montantes em dvida. 2 A instituio de crdito que interpele o fiador para cumprir as obrigaes decorrentes de contrato de crdito que se encontrem em mora est obrigada a iniciar o PERSI com esse fiador sempre que este o solicite atravs de comunicao em suporte duradouro, no prazo mximo de 10 dias aps a referida interpelao, considerando-se, para todos os efeitos, que o PERSI se inicia na data em que a instituio de crdito recebe a comunicao anteriormente mencionada. 3 Aquando da interpelao para o cumprimento das obrigaes decorrentes do contrato de crdito que se encontrem em mora, a instituio de crdito deve informar o

Dirio da Repblica, 1. srie N. 207 25 de outubro de 2012 fiador sobre a faculdade prevista no nmero anterior, bem como sobre as condies para o seu exerccio. 4 Sem prejuzo de se tratar de um procedimento autnomo relativamente ao PERSI desenvolvido com o cliente bancrio, aplicvel ao PERSI iniciado por solicitao do fiador o disposto no n. 4 do artigo 14. e nos artigos 15. a 20., com as devidas adaptaes.
SECO II Mediao

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6 A interveno do Mediador do Crdito rege-se pelo disposto na legislao especfica que regula a sua atividade. CAPTULO IV Rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios
SECO I Entidades que integram a rede

Artigo 22.
Mediao de situaes de incumprimento

Artigo 23.
Reconhecimento

1 Sem prejuzo do disposto no Decreto-Lei n. 144/2009, de 17 de julho, nos casos em que as partes no tenham chegado a um acordo que permita regularizar a situao de incumprimento, o cliente bancrio que, no prazo de cinco dias a contar da comunicao prevista no n. 3 do artigo 17., solicite a interveno do Mediador do Crdito mantm as garantias previstas no artigo 18. sempre que, cumulativamente: a) O PERSI tenha sido extinto com fundamento em algum dos motivos previstos na alnea c) do n. 1 do artigo 17. ou nas alneas c), f) e g) do n. 2 do mesmo preceito; b) O PERSI tenha tido por objeto o incumprimento de obrigaes decorrentes de um contrato de crdito referido na alnea a) do n. 1 do artigo 2.; c) O cliente bancrio intervenha como muturio em contratos de crdito celebrados com mais do que uma instituio de crdito. 2 As garantias previstas no artigo 18. so aplicveis durante os 30 dias subsequentes ao envio do processo de mediao s instituies de crdito identificadas pelo cliente bancrio no pedido de mediao. 3 O cliente bancrio pode deixar de beneficiar das garantias referidas no nmero anterior, por iniciativa da instituio de crdito, quando: a) Seja declarado insolvente; b) Seja realizada penhora ou decretado arresto a favor de terceiros sobre bens do cliente bancrio; c) Seja proferido despacho de nomeao de administrador judicial provisrio, nos termos e para os efeitos do disposto na alnea a) do n. 3 do artigo 17.-C do Cdigo da Insolvncia e da Recuperao de Empresas; ou d) Tenham sido instaurados contra si aes executivas ou processos de execuo fiscal que afetem comprovada e significativamente a sua capacidade financeira e tornem inexigvel a manuteno da mediao. 4 Para os efeitos do nmero anterior, a instituio de crdito informa o Mediador do Crdito, atravs de comunicao em suporte duradouro, da cessao das garantias do cliente bancrio, descrevendo o respetivo fundamento legal e as razes pelas quais considera invivel a sua manuteno, considerando-se que o cliente bancrio deixa de beneficiar das referidas garantias a partir da data dessa comunicao. 5 Ao fiador de um contrato de crdito referido na alnea a) do n. 1 do artigo 2. que, nos termos do artigo anterior, tenha dado incio ao PERSI aplica-se, com as necessrias adaptaes, o disposto no presente artigo.

A rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios constituda por pessoas coletivas, de direito pblico ou privado, que, preenchendo as condies constantes no presente captulo, sejam reconhecidas pela Direo-Geral do Consumidor, aps parecer prvio do Banco de Portugal. Artigo 24.
Condies gerais

A entidade requerente deve, data do pedido de reconhecimento, cumprir, cumulativamente, as seguintes condies: a) Encontrar-se legalmente constituda; b) Possuir a situao regularizada face administrao fiscal e segurana social; c) Integrar um responsvel pela coordenao do servio a prestar. Artigo 25.
Funcionrios e colaboradores

1 Os funcionrios ou as pessoas que colaborem com as entidades requerentes do reconhecimento e que prestem apoio a clientes bancrios no mbito da preveno do incumprimento e da regularizao das situaes de incumprimento de contratos de crdito devem preencher, cumulativamente, os seguintes requisitos: a) Ser pessoas de reconhecida idoneidade para o desempenho das funes em causa; b) Possuir a escolaridade obrigatria; c) Possuir adequados conhecimentos tcnicos em matria financeira, econmica e bancria. 2 Considera-se indiciador de falta de idoneidade, o facto de a pessoa em causa se encontrar numa das situaes previstas no n. 3 do artigo 30. do RGICSF. 3 O disposto no presente artigo igualmente aplicvel aos funcionrios ou colaboradores que iniciem funes junto das entidades aps o respetivo reconhecimento e que prestem apoio a clientes bancrios no mbito da preveno do incumprimento e da regularizao das situaes de incumprimento de contratos de crdito. Artigo 26.
Regulamentao

O regime e o procedimento aplicveis ao reconhecimento das entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios so objeto de regulamentao por portaria dos membros do Governo responsveis pelas reas das finanas, da justia e da defesa do consumidor.

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SECO II Atuao das entidades que integram a rede

Dirio da Repblica, 1. srie N. 207 25 de outubro de 2012 Artigo 28.

Gratuitidade

Artigo 27.
mbito de atuao

O acesso rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios isento de encargos para os mesmos. Artigo 29.
Princpios de atuao

1 As entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios tm como funo informar, aconselhar e acompanhar o cliente bancrio que se encontre em risco de incumprir as obrigaes decorrentes de contrato de crdito celebrado com uma instituio de crdito ou que, em virtude da mora no cumprimento dessas obrigaes, se encontre em processo de negociao com a instituio de crdito. 2 Em concreto, inserem-se no mbito de atuao das entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios as seguintes atribuies: a) Informar o cliente bancrio sobre os seus direitos e deveres em caso de risco de incumprimento do contrato de crdito e no mbito do PERSI; b) Apoiar a anlise, por parte do cliente bancrio, das propostas apresentadas pelas instituies de crdito no mbito do PARI e do PERSI, nomeadamente quanto adequao de tais propostas situao financeira, objetivos e necessidades do cliente bancrio; c) Acompanhar o cliente bancrio aquando da negociao entre este e as instituies de crdito das propostas apresentadas no mbito do PARI e do PERSI; d) Prestar outras informaes em matria de endividamento e de sobre-endividamento; e) Apoiar o cliente bancrio na avaliao da sua capacidade de endividamento, luz dos elementos que este apresente para o efeito. 3 As entidades referidas no n. 1 podem ainda prestar apoio ao cliente bancrio no mbito de outras medidas aplicveis a situaes de incumprimento, previstas em legislao especial. 4 s entidades acima mencionadas est vedada: a) A atuao junto de instituies de crdito, em representao ou por conta dos clientes bancrios, nomeadamente aquando da negociao das propostas apresentadas no mbito do PARI e do PERSI; e b) A adoo de mecanismos de conciliao, mediao ou arbitragem tendo em vista a obteno de acordos entre os clientes bancrios e as instituies de crdito. 5 A interveno das entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios cessa logo que tenham conhecimento de que foi intentada ao judicial relacionada com o contrato de crdito a que se refere o apoio prestado. 6 Para os efeitos previstos no nmero anterior, o cliente bancrio informa a instituio de crdito com a qual tenha celebrado um contrato de crdito que recorreu a uma entidade da rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios, no mbito da atribuio prevista na alnea c) do n. 2. 7 Sempre que seja intentada uma ao judicial relacionada com o contrato de crdito, o cliente bancrio comunica tal facto entidade a que recorreu no mbito da rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios.

1 As entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios devem assegurar, ao longo de todo o procedimento, o respeito pelos princpios da independncia, imparcialidade, legalidade e transparncia. 2 O procedimento de apoio a clientes bancrios deve ser clere e obedecer a critrios de elevado rigor tcnico. Artigo 30.
Segredo profissional

1 O procedimento de informao, aconselhamento e acompanhamento a clientes bancrios goza de confidencialidade, ficando sujeitas a segredo profissional todas as pessoas que nele tenham interveno relativamente aos factos de que tenham conhecimento nesse mbito. 2 O dever de segredo no cessa com o termo das funes ou da prestao de servios. Artigo 31.
Fiadores

1 Sempre que as instituies de crdito iniciem o PERSI com o fiador do contrato de crdito, este pode recorrer rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios. 2 Nos casos previstos no nmero anterior, so aplicveis, com as devidas adaptaes, as normas constantes do presente captulo.
SECO III Informao e formao financeira pelas entidades que integram a rede

Artigo 32.
Funes no mbito da formao financeira

As entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios podem tambm informar e prestar formao financeira aos consumidores, com o objetivo de contribuir para a melhoria dos seus conhecimentos financeiros. CAPTULO V Disposies complementares, transitrias e finais Artigo 33.
Dever de reporte das instituies de crdito

1 As instituies de crdito devem remeter ao Banco de Portugal, no prazo mximo de 30 dias a contar da entrada em vigor do presente diploma, os documentos previstos nos artigos 11. e 19., nos termos a definir, mediante aviso, pelo Banco de Portugal. 2 As instituies de crdito devem igualmente comunicar ao Banco de Portugal, com a antecedncia mnima de 15 dias relativamente data prevista para a sua aplicao,

Dirio da Repblica, 1. srie N. 207 25 de outubro de 2012 qualquer alterao ulteriormente introduzida aos documentos referidos no nmero anterior. Artigo 34.
Reporte de dados estatsticos relativos rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios

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Artigo 39.
Aplicao no tempo

1 As entidades que integram a rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios esto obrigadas a proceder ao reporte trimestral de dados estatsticos agregados Direo-Geral do Consumidor, relativos ao tratamento de pedidos de informao, de apoio e de acompanhamento dos clientes bancrios. 2 Com base nesses elementos, a Direo-Geral do Consumidor elabora um relatrio com periodicidade semestral que comunicado ao membro do Governo responsvel pela defesa do consumidor. Artigo 35.
Avaliao da execuo

1 A implementao dos princpios e regras consagradas no presente diploma avaliada pelo Banco de Portugal, devendo os resultados dessa avaliao ser objeto de publicao peridica. 2 Sem prejuzo do disposto no nmero anterior, a Direo-Geral do Consumidor responsvel pela avaliao da rede extrajudicial de apoio a clientes bancrios, devendo as entidades que integram esta rede prestar todos os esclarecimentos e informaes que lhes sejam solicitados pela Direo-Geral do Consumidor no prazo fixado para o efeito, o qual no pode ser inferior a 10 dias. Artigo 36.
Regime sancionatrio

1 So automaticamente integrados no PERSI e sujeitos s disposies do presente diploma os clientes bancrios que, data de entrada em vigor do presente diploma, se encontrem em mora relativamente ao cumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito que permaneam em vigor, desde que o vencimento das obrigaes em causa tenha ocorrido h mais de 30 dias. 2 Nas situaes referidas no nmero anterior, a instituio de crdito deve, nos 15 dias subsequentes entrada em vigor do presente diploma, informar os clientes bancrios da sua integrao no PERSI, nos termos previstos no n. 4 do artigo 14. 3 Os clientes bancrios que, data de entrada em vigor do presente diploma, se encontrem em mora quanto ao cumprimento de obrigaes decorrentes de contratos de crdito h menos de 31 dias so integrados no PERSI nos termos previstos no n. 1 do artigo 14. Artigo 40.
Entrada em vigor

O presente diploma entra em vigor no dia 1 de janeiro de 2013. Visto e aprovado em conselho de Ministros de 13 de setembro de 2012. Pedro Passos Coelho Vtor Lou Rabaa Gaspar lvaro Santos Pereira. Promulgado em 15 de outubro de 2012. Publique-se. O Presidente da Repblica, ANBAL CAVACO SILVA. Referendado em 22 de outubro de 2012. O Primeiro-Ministro, Pedro Passos Coelho.

1 Constitui contraordenao punvel nos termos da alnea m) do artigo 210. e do artigo 212. do RGICSF a violao pelas instituies de crdito do disposto no n. 1 do artigo 7., nos artigos 8. e 9., nos n.os 2, 4 e 5 do artigo 10., nos artigos 11. e 13., nos n.os 1 a 4 do artigo 14., nos n.os 1, 2, 4 e 5 do artigo 15., nos n.os 1 e 2 do artigo 16., nos n.os 2 e 3 do artigo 17., nos artigos 18. a 21. e no artigo 33. 2 A negligncia punvel, sendo os limites mnimos e mximos das coimas reduzidos para metade. 3 A tentativa punvel com a coima aplicvel contraordenao consumada, especialmente atenuada. Artigo 37.
Fiscalizao

MINISTRIO DA AGRICULTURA, DO MAR, DO AMBIENTE E DO ORDENAMENTO DO TERRITRIO

Decreto-Lei n. 228/2012
de 25 de outubro

1 Compete ao Banco de Portugal a fiscalizao do cumprimento das obrigaes decorrentes do presente diploma para as instituies de crdito, bem como a aplicao, se for caso disso, das respetivas coimas e sanes acessrias. 2 A aplicao das coimas e sanes acessrias segue o processo institudo pelo RGICSF. Artigo 38.
Regulamentao

Sem prejuzo das competncias que lhe so especificamente atribudas, compete ao Banco de Portugal estabelecer as normas regulamentares necessrias execuo do presente diploma.

No mbito do Compromisso Eficincia, o XIX Governo Constitucional determinou as linhas gerais do Plano de Reduo e Melhoria da Administrao Central (PREMAC), afirmando que o primeiro e mais importante impulso do Plano deveria, desde logo, ser dado no processo de preparao das leis orgnicas dos ministrios e dos respetivos servios. Trata-se de algo absolutamente estruturante, por um lado, para o incio de uma nova fase da reforma da Administrao Pblica, no sentido de a tornar eficiente e racional na utilizao dos recursos pblicos, e, por outro, para o cumprimento dos objetivos de reduo da despesa pblica a que o pas est vinculado. Com efeito, mais do que nunca, a concretizao simultnea dos objetivos de racionalizao das estruturas do Estado e de melhor utilizao dos seus recursos humanos crucial no processo de modernizao e de otimizao do funcionamento da Administrao Pblica.