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DERECHO CAMBIARIO

EL CHEQUE

NDICE Pg. INTRODUCCION CAPITULO I 1.1. ANTECEDENTES HISTORICOS 1.2. ANTECEDENTES LEGISLATIVOS CAPITULO II 2.1. CONCEPTO LEGAL DEL CHEQUE 2.2. DEFINICION DEL CHEQUE 2.3. FUNCION E IMPORTANCIA DEL CHQUE 2.4. LA CREACION Y LA EMISION DEL CHEQUE 2.5. REQUISISTOS DEL CHEQUE 2.6. PRESUPUESTOS CAPITULO III 3.1. MANERAS DE EMITIR EL CHEQUE 3.2. EL ENDOSO DEL CHEQUE 3.3. CLASES DEL CHEQUE 3.4. TIPOS DE CHEQUES CAPITULO IV 4.1. CARACTERISTICAS DEL CHQUE 4.2. DIFERENCIA ENTRE EL CHEQUE Y LA LETRA DE CAMBIO 4.3. FORMAS DEL GIRO DEL CHEQUE 4.4. LIBRAMIENTO DEL CHEQUE COMO DELITO 4.5. CAUSAS QUE IMPIDEN EL COBRO DEL CHEQUE CAPITULO V 5.1. CARACTERISTICAS JURIDICAS DEL CHEQUE 5.2. NATURALEZ JURICA DEL CHEQUE 5.3. CHEQUE COMO PAGO DIFERIDO RECOMENDACIONES CONCLUSIONES BIBLIOGRAFIA 4 5 7 9 11 12 13 14 15 16 16 18 18 22 22 23 23 24 26 27 30 32 33 34

INTRODUCCIN La presente investigacin tiene como el titulo valor del cheque El cheque es el medio ms utilizado para disponer de los fondos de una cuenta corriente sobre la cual se puede girar cheques, pero no es la nica forma. El convenio de cheque no es un contrato autnomo sino un acuerdo accesorio de cuenta corriente bancaria pero as como cheque es el medio de disponer de finalidad mostrar la informacin ms

relevante sobre el estudio de los ttulos valores en la cual nos especificaremos en

cantidades de dinero, es tambin un ttulo de crdito que incorpora la promesa de pagar una suma de dinero. La Nueva Ley de Ttulos Valores" Ley 27287 es la que nos brinda una versin amplia del concepto del ttulo valor y las reglas fundamentales que hacen posible que se cumplan sus funciones.

Para la elaboracin del tema se procedi al anlisis de variadas fuentes de informacin que permitieron su desarrollo de la manera ms clara y concisa posible. Dicho trabajo contiene aspectos importantes del cheque; detallando los antecedentes, la legislacin la definicin, las sus caractersticas, entre otros.

EL CHEQUE CAPITULO I 1.1. ANTECEDENTES HISTORICOS Fundamentalmente las opiniones sobre el problema de la localizacin del origen del cheque pueden dividirse en tres grupos: las que sealan,

respectivamente, como lugar de nacimiento o de invencin del cheque, Italia, los Pases Bajos e Inglaterra. A. ITALIA. Goldschmith, sostiene que a fines del ao 1300 circulaban en lugar de dinero, certificados o fes de depsitos emitidos por los bancos italianos, y algunos autores ven en tales documentos un antecedente del cheque moderno. Segn, los contadi di banco tenan la forma de un mandato u orden de pago y eran transmisibles. Sin embargo, segn una opinin ms autorizada, tales documentos eran realmente recibos o resguardos entregados por el banquero a su cliente, esto es, documentos expedidos por los banqueros venecianos para acreditar la constitucin de depsitos de dinero y facilitar su retiro. Las polizze del banco de Npoles (segunda mitad del siglo XVI), eran ttulos emitidos por el depositante a cargo del banco, pagadero a la vista y transmisible por endoso. A las polizze sciolte, que no ofrecan al tomador la seguridad de la real existencia de fondos disponibles en poder del banco, se aadieron en seguida las polizze notata fede, sobre las cuales el banquero atestiguaba o certificaba la existencia efectiva en su poder de la suma suficiente para el pago. B. PASES BAJOS. Tambin se encuentran antecedentes del cheque moderno. En la exposicin de motivos de la ley belga sobre el cheque de 1873, se afirma que este documento se usaba desde tiempo inmemorial en Amberes, bajo el nombre flamenco de bewijs. Algunas crnicas nos muestran que Sir Thomas Gresham, banquero de la Reina Isabel, vino a Amberes en 1577 para estudiar esta forma de pago, y que l la introdujo en Inglaterra. A fines del siglo XVI, en Holanda, especialmente en Amsterdam, los comerciantes acostumbraban confiar a cajeros pblicos la custodia de sus capitales, de los que disponan mediante la emisin de rdenes de pago a favor de terceros y a cargo

de los referidos cajeros. Estos documentos, precursores tambin del moderno cheque, recibieron el nombre de letras de cajero fueron regulados posteriormente por una ordenanza de 30 de enero de 1776, en la cual se inspir la moderna legislacin holandesa sobre el cheque. C. INGLATERRA. Un gran nmero de autores consideran que el cheque moderno es un documento de origen ingls, que inicia su cabal desarrollo en la segunda mitad del siglo XVIII. Es decir, sostienen que la historia del cheque moderno y su posterior desarrollo y difusin, como institucin econmica y jurdica peculiar, comienza en Inglaterra. La etimologa misma de la palabra referida, afirma sin duda el origen ingls del documento. En la misma Inglaterra se sealan como precursores del cheque los mandatos de pago expedidos por los soberanos ingleses contra su tesorera, en el siglo XII, conocidos con el nombre de billae scacario o bills of exchequer. Sin embargo esos documentos solo tienen una analoga mnima con el cheque moderno y que, en realidad, no son sino menos delegaciones emanadas de la potestad poltica, es decir, simples documentos de carcter administrativo. Los verdaderos precursores del cheque moderno en Inglaterra son los documentos conocidos con el nombre de Cash-Notes o Notes. Se trataba de ttulos a la orden o al portador, que contenan un mandato de pago del cliente sobre su banquero y se remontan a la segunda mitad del siglo XVII. El autor MacL eod, seala como fecha del ms antiguo la del 3 de junio de 1683. Queda confirmado en el artculo 73 de la Bills of Exchange Act, 1882 que dispone:el cheque es una letra de cambio a la vista girada contra un banquero (A cheque is a bill of enchange drawn on a banker payable on demand) 1.2. ANTECEDENTES LEGISLATIVOS

La nueva Ley de Ttulos Valores (N 27287) cuya entrada en vigencia ha sido el 17 de octubre del ao 2000, ha introducido pequeos grandes cambios en la regulacin del ttulo valor denominado cheque, motivados principalmente por la preocupacin de su creacin, circulacin y cobro, as como por la proteccin con la que deben contar el beneficiario y tenedor de un cheque, ttulo cuya tenencia nos debe dar la seguridad de pago en forma inmediata. Aunque la prctica del cheque es anterior, como hemos visto, no es sino hasta la segunda mitad del siglo XIX cuando la institucin penetra en las distintas legislaciones nacionales. Francia es el primer pas que legisla en forma orgnica en materia de cheque. La ley del 14 de junio de 1865, introdujo y regul por primera vez en Francia el instituto del cheque, imitando la prctica inglesa, como afirma unnimemente la doctrina francesa. Dicha ley fue derogada por el decreto-ley de 30 de octubre de 1935, que introdujo en Francia las disposiciones de la Ley uniforme en materia d cheque aprobada en Ginebra el 19 de marzo de 1931. El 20 de junio se promulga en Blgica la primera ley sobre el cheque, modificada y adicionada posteriormente por las de 31 de mayo de 1919 (cheque cruzado), 19 de abril de 1924 y 25 de marzo de 1939. En 1953 (10 de agosto) ha sido incorporada la legislacin uniforme. En Italia el cheque fue regulado por primera vez en el Cdigo de comercio de 2 de abril de 1882. Por real decreto de 21 de diciembre de 1933, adopta las disposiciones de la ley uniforme de Ginebra sobre el cheque. En Mxico, han regulado el cheque, sucesivamente, los Cdigos de comercio de 15 de abril de 1884 y de 15 de septiembre de 1889 y la ley general de Ttulos y Operaciones de Crdito de 26 de agosto de 1932.

En Per, se encuentra regulado por la Ley de Ttulos y Valores Ley No. 27297 Promulgada el 17.JUNIO.2000. Publicada el 19.JUNIO.2000.

CAPITULO II 2.1. CONCEPTO LEGAL DEL CHEQUE La Ley de Ttulos Valores prescinde de dar una definicin del cheque, ni siquiera hace mencin de su carcter de mandato de pago. En realidad hace referencia a este carcter solo indirectamente, cuando en el artculo 178.1 prohbe que el cheque sea emitido con fecha adelantada y que sea girado, endosado o transferido en garanta. Sin embargo, cuando recurrimos a la clasificacin del cheque, la doctrina nos refiere que nos encontramos dentro de los ttulos de crdito, al igual que la letra de cambio y el pagar, por lo menos as nos lo indica Messineo (''Tituli di Credito". Tomo 11. Pgs. 84 y siguientes.) Al sealar que los cheques integran la categora de los ttulos de crdito, que es como se identifica a los ttulos valores, y son aquellos ttulos por el cual el suscriptor promete y est obligado a dar una suma determinada de dinero, sea de una sola vez o peridicamente. En el Derecho positivo uruguayo, segn nos refiere Segundo Prez Fontana (Ttulos Valores, obligaciones-cartulares". Edit. Cuzco 1990. Pg. 188), el cheque integra la categora de los ttulos valores, sin embargo no precisa si dentro de esta gran categora de los ttulos valores se integra como un ttulo de crdito. Todo pareciera indicar que el apelativo de ttulo de crdito deriva en tanto el Derecho italiano denomin a los ttulos de contenido patrimonial y de vocacin circulatoria como ttulos de crdito, pero simplemente como una forma de nominarlos, a diferencia de autores como Wynizky que los calific a todos ellos como ttulos circulatorios, en tanto se trata de ttulos cuya vocacin es la circulacin del derecho contenido en el ttulo. Por otra parte, Gmez Leo ("Instituciones de Derecho cambiario".

Tomo 111. Depalma. Buenos Aires, 1985. Pg. 1), seala que: "... Igual que la Ley Uniforme de Ginebra de 1931 y las legislaciones que siguieron sus aguas, hace del cheque, definindolo como una orden de pago librada contra un banco (artculo 1. LCH), con olvido de que el cheque, antes que nada y esencialmente, es un ttulo de crdito, y que junto con la letra de cambio y el pagar forman la especie de los papeles de comercio...". Bajo esta cita encontramos que dicho autor atribuye al cheque un carcter crediticio. En igual sentido se pronuncia Bernardo Trujillo Calle ("De los ttulos valores de contenido crediticio". Tomo 11. Pg. 180) cuando, al citar el Cdigo de Comercio de Colombia artculos 712 a 733, se refiere al cheque ordinario diciendo en cuanto a su calificacin en razn al derecho que incorpora como un ttulo de contenido crediticio. Igualmente, Csar Daro Gmez C. (''Ttulos Valores". Temis. Bogot. Pgs. 264 Y 89) seala que los ttulos valores de contenido crediticio incorporan un crdito y legitiman a sus tenedores para recibir una prestacin cierta en dinero. La letra y el cheque incorporan rdenes incondicionales de pagar determinadas cantidades de dinero. Desde el punto de vista de la doctrina podr afirmarse que el cheque responde a la naturaleza de los ttulos de crdito, sin embargo, tal como refiere Ulises Montoya Manfredi en "Comentarios a la Ley de Ttulos Valores". Grijley. Lima, 2001: "El emitente no puede girar un cheque si en el banco girado no tiene fondos a su disposicin en cuenta corriente, en virtud del depsito hecho en l o por tener autorizacin para sobregirar. Se trata de un requisito de fondo, que es el presupuesto del normal funcionamiento del cheque. Los fondos pueden haber sido depositados en cuenta corriente, o puede existir una autorizacin para girar en descubierto, como es el caso de apertura de crdito en cuenta corriente o de sobregiro en virtud de una autorizacin expresa". Como puede apreciarse de lo dispuesto en los artculos 172 y 173 de la Ley, en nuestra legislacin el cheque est ligado a la existencia y funcionamiento de una cuenta corriente bancaria.

2.2. DEFINICIN El cheque es el medio ms utilizado para disponer de los fondos de una cuenta corriente sobre la cual se puede girar cheques, pero no es la nica forma. El convenio de cheque no es un contrato autnomo sino un acuerdo accesorio de cuenta corriente bancaria pero as como cheque es el medio de disponer de cantidades de dinero, es tambin un ttulo de crdito que incorpora la promesa de pagar una suma de dinero El cheque es un titulo valor que incorpora una orden de pago emitida por el titular de una cuenta corriente bancaria a favor de una persona beneficiaria, quien cobrara su importe dirigindose a un bando o empresa del sistema financiero nacional especialmente autorizado para ello. De esta manera, el banco girado pagara el titulo valor a su tenedor, descontando de la cuenta corriente del emisor. Un requisito indispensable para la emisin del cheque es que el emitente debe contar con fondos disponibles suficiente para atender el pago del ttulo valor por el banco girado; tales dispositivos debes mantenerse en una cuenta corriente que el emitente mantenga en el banco girado. Para ello, los bancos deben proporcionar a sus clientes la chequera o talonario, que contiene los formularios para emitir el cheque. Se debe tomar en cuenta que el formato impreso no es el cheque, este es un formulario que sirve simplemente para emitirlo. El cheque es un ttulo de crdito, abstracto, formal y completo que contiene una orden de pago, librada contra un banco, respecto del cual se tiene provisin y disponibilidad de fondos, para que pague a la vista, al portador legitimado del ttulo, una suma determinada de dinero, que en caso de ser rechazado con las

debidas constancias, otorga accin cambiaria y ejecutiva contra todos los firmantes y sus respectivos, avalistas, si los hubiera1 2.3. FUNCION E IMPORTANCIA DEL CHEQUE. La importancia y trascendencia de las funciones econmicas del cheque, derivan de su consideracin de medio o instrumento de pago. El empleo del cheque en los pagos implica importantes ventajas en los aspectos particular y general. Fundamentalmente es un instrumento o medio de pago que substituye econmicamente al pago en dinero. El destino del cheque consiste en ser usado como instrumento de circulacin de dinero, como medio de pago, en lugar de la moneda legal. El pago mediante cheque no produce los mismos efectos jurdicos que el pago realizado en moneda del curso legal. En efecto, el que paga una deuda con un cheque en vez de hacerlo con moneda circulante no se libera frente a su acreedor. El pago con cheque no es pro soluto sino pro solvendo. Esto es, la entrega del cheque no libera jurdicamente al deudor ni, consecuentemente extingue su dbito. El empleo del cheque como medio de pago, produce la concentracin de grandes sumas de dinero en los bancos, los cuales a travs del ejercicio de las funciones intermediarias propias de su objeto, mediante el ejercicio del crdito, convierten en productos considerables recursos econmicos, que de otra forma permaneceran aislados e improductivos. Los fondos depositados en las instituciones de crdito, con la potencialidad econmica que les presta su concentracin, se canalizan hacia el comercio y la industria, favoreciendo la creacin de nuevas fuentes de riqueza en beneficio de la economa general y de la prosperidad del pas. Para lograr una mayor difusin del empleo del cheque en los pagos, por las importantes ventajas que del mismo se derivan en los mbitos particular y general, las leyes de casi todos los pases han dotado al cheque de un
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Gmez Leo, Cheques, p. 5, Depalma, Bs. As. 1997

rgimen legal privilegiado, eximindolo del pago de impuesto so gravndolo con cuota menor a la que afecta a otros ttulos u otorgndole beneficios fiscales de otra ndole, y concediendo una enrgica proteccin al derecho del tenedor, y consecuentemente a la circulacin de este documento a travs inclusive de sanciones de carcter penal. 2.4. LA CREACIN Y LA EMISIN DEL CHEQUE La anterior Ley de Ttulos Valores haca referencia a la emisin del cheque, sin embargo cuando se refera a los requisitos de su emisin, consideraba como tal al ttulo valor que es "girado a cargo de un banco". La terminologa que describe la accin se ha uniformado al utilizar la palabra emisin para hacer referencia a la accin de emitir un cheque; el trmino girar a cargo de alguien significa que el obligado directo, es decir a quin se dirige la orden de pago, es el sujeto indicado para que cumpla con el pago, lo que no deja de ser cierto en la orden de pago contenida en el cheque. En cambio, cuando se gira una letra de cambio a cargo de un tercero, el girado puede negarse y no aceptar el encargo de pagar, y menos an con pagar, en razn de no haber aceptado la obligacin como propia o por encargo de tercero, acto que se refleja a travs de la palabra aceptada puesta en la misma letra. En el cheque no se da la posibilidad de la aceptacin, tan as es que el banco no acepta comprometerse a pagar el cheque, el banco debe cumplir la orden de pago indicada en el ttulo valor, no hay pues un girado, por ello que la ley ha preferido utilizar el trmino "emitir", cuando se trata de ordenar el pago de una cantidad de dinero a un banco, en un formato especial. La precisin contenida en la ley respecto a la entidad o empresa que va a ejecutar la orden de pago, no queda tan solo en la referencia que haca la anterior ley a los bancos, sino que actualmente se hace referencia a las empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas por la ley de la materia a mantener cuentas corrientes con giro de cheques. Esta referencia nos lleva a un deslinde, establecer la precisin de que se trata de empresas del Sistema Financiero Nacional, pero

solo aquellas que pueden operar los contratos de depsito de cuentas corrientes cuyas rdenes de pago se materializan con cheques. Lo que nos lleva a la deduccin de que existen empresas del sistema financiero que si bien pueden mantener cuentas corrientes con sus clientes, no se les permite facilitar a sus clientes el uso de los ttulos valores denominados cheques para realizar movimientos de su cuenta corriente. Dichos documentos podrn tener la connotacin de rdenes de pago, pero no tienen la condicin de cheques. 2.5. REQUISITOS DE CHEQUE
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INTERNOS

Dentro de los requisitos internos, el artculo 135 seala la necesidad de existencia de fondo en la cuenta corriente contra la cual se gira el cheque. Esta disponibilidad de fondo puede traducirse en los fondos existentes o en la autorizacin por el banco para girar en descubierto, en cuyo caso el banco se comprometa a cubrir el importante del cheque con cargo a la cuenta corriente del cliente, es decir, sobregirndola. Se trata un requisito de fondo por cuanto el cheque tiene como destino el pago, y para ello debe existir el fondo suficiente.
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EXTERNOS

El artculo 174 precisa los requisitos externos que debe tener el cheque se observa la no exigencia de la denominacin de cheque como una identificacin del documento cambiado. De los requisitos enumerados en el artculo 174, (el numero o cdigo de identificacin que le corresponde; la identificacin del lugar y la fecha de su emisin; la orden pura y simple de pagar una cantidad determinada de dinero, expresada ya sea en nmero, o en letras o de ambas formas ;el nombre del beneficiario o de las persona a cuya orden se emite o la indicacin que se hace al portador; el nombre y domicilio del banco cuyo cargo se emite el cheque; la

indicacin del lugar de pago; el nombre y firma de emitente, quien tiene la cantidad de obligado principal),salvo el referente a la indicacin del lugar de pago, todos los requisitos enumerados son esenciales en el sentido de que si no aparecen en el texto en documento, este no vale como cheque, La falta de indicacin del lugar de pago esta suplida en el artculo 175 que seala que se tendr como lugar de pago cualquiera se oficina del banco girando en el lugar de emisin del cheque, Si en este lugar el banco girado no tiene oficina, el cobro se podr efectuar a travs de cualquiera de las oficinas del banco en el pas. 2.6. PRESUPUESTOS El cheque slo puede ser expedido cuando se renan los requisitos siguientes:

La calidad del librado de ser una institucin de crdito la cual celebrar un contrato con el librador: Los bancos reciben de sus clientes dinero que se obligan a devolver a la vista, cuando el cliente lo requiera. Para documentar las rdenes de pago de los clientes se utilizan los cheques. Por el contrato de cheque, en consecuencia, el banco se obliga a recibir dinero de su cuenta-habiente, a mantener el saldo de la cuenta a disposicin de ste, y a pagar los cheques que el cliente libre con cargo al saldo de la cuenta. A la cuenta de cheques se le denomina en la prctica bancaria cuenta corriente de cheques, porque el cuenta-habiente hace entregas que se le abonan y libra cheques que se le cargan al ser pagados; por lo que la cuenta tiene una secuencia indefinida. El cheque es un presupuesto de la normalidad, no de la esencia del cheque. Puede una persona librar cheques y no tener la cuenta y el tenedor podr ejercitar las acciones correspondientes contra los obligados, e incluso el librador recibir una sancin. Y si el banco se negare a pagar un cheque sin causa justa, a no ser que este indispuesto u obrando, infringiendo sus obligaciones derivadas del contrato de cheque, tambin deber pagar al librador una pena por el cheque desatendido.

Los fondos disponibles: La existencia de fondos disponibles es tambin un presupuesto de la regularidad del cheque; presupuesto cuya existencia no influye sobre la eficacia del ttulo, y cuya ausencia es sancionada tambin. Que el librador haya sido autorizado por el librado para expedir cheques a cargo de la cuenta del librador.

CAPITULO III 3.1. MANERAS DE EMITIR EL CHEQUE2 a. Cheque a la orden o nominales.- El girado a nombre de una persona fsica o jurdica, haciendo constar su nombre y apellido, o la razn social (nombre) de la entidad, en el mismo cheque. El tenedor puede, si no se especifica lo contrario, endosar libremente el documento, sin otro requisito que el de firmar al dorso del documento. b. Cheque al portador.- Constituye por su facilidad de cobro y transmisin una especie de billete de banco emitido por un particular, ya que, contra la simple presentacin por cualquiera, el banco abona o paga la cantidad indicada en el mismo documento. Por su naturaleza, no requiere frmula escrita de endoso; se transmite con la simple entrega material. c. Cheque no endosable.- Es aquel que slo y nicamente puede ser pagado a su titular u original beneficiario, y que slo puede ser transmitido en la forma y con los efectos de una cesin o venta ordinaria. 3.2. EL ENDOSO DEL CHEQUE a. CONCEPTO

http://www.pac.com.ve/index.php?option=com_content&view=article&id=5509:elcheque-tipos-de-cheque-y-caracteristicas&catid=55:banca-y-finanzas&Itemid=78

Medio de transmitir los ttulos nominativos o a la orden (artculo 26 de la Ley General de Ttulo y Operaciones de Crdito). b. CLASES DE ENDOSO Endoso en propiedad (artculo 33 y 34 de la Ley General de Ttulo y Operaciones de Crdito): se trasmite la propiedad del ttulo de crdito, con todos los derechos que representa. Se debe entregar materialmente el documento. Endoso en procuracin o al cobro (artculo 33 y 35 de la Ley General de Ttulo y Operaciones de Crdito): no se transmite la propiedad, se le entrega el documento al endosatario para que gestione o tramite el cobro, por la va judicial o extra judicial, se utiliza, cuando se contratan los servicios de un abogado para hacer el cobro.
Endoso en garanta o en prenda (artculos 33 y 36 de la Ley General de

Ttulo y Operaciones de Crdito): se presenta cuando el endosante presenta el documento al endosatario, para garantizar el cumplimiento de una obligacin, como si se tratara de entregar una prenda en garanta. 3

c. ELEMENTOS PERSONALES DEL ENDOSO

Endosante: es la persona que transmite el documento. Endosatario: es la persona que recibe el documento. Es el beneficiario.

d. DATOS O REQUISITOS DEL ENDOSO


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http://www.galeon.com/abmagana/amerc5.htm

Nombre del Endosatario (beneficiario) Clase del endoso Lugar y fecha del endoso Firma del endosante o de quien endose en su nombre

e. ASPECTOS IMPORTANTES De acuerdo con el artculo 30 de la Ley General de Ttulo y Operaciones de Crdito, si se omite la firma del endosante el endoso es nulo. Si no se establece la clase del endoso, se presume que es en propiedad. Si se omite el lugar, se presume que el documento fue endosado en el domicilio del endosante. Si se omite la fecha, se presume que el documento se endoso el da que el endosante adquiri el documento. El artculo 32 de la Ley General de Ttulo y Operaciones de Crdito establece que el endoso puede hacerse en blando y cualquier tenedor puede llenarlo con su nombre. El endoso al portador produce los efectos del endoso en blanco. 3.3. CLASES DE CHEQUES a. AL PORTADOR.- son los cheques que llevan escrita la indicacin al portador y se caracterizan por que deben pagarse solo a la persona que lo presente al cobro. b. NOMINATIVO.- son aquellos que van destinados a una persona determinada con o sin la clusula a la orden. Estos cheques se han de pagar a la persona fsica o jurdica que los presente al cobro. Esta modalidad de cheque es transferible por endoso. El endoso es una clusula que sirve para transmitir el cheque y se ha de complementar en el reverso

del mismo mediante la frmula pguese por este cheque adebiendo constar la firma del endosante y la fecha en que se realiza. c. NOMINATIVO NO A LA ORDEN.- En esta clase de cheques el destinatario es una persona determinada y con la clusula de no a la orden. Se caracteriza porque a continuacin de la expresin pguese por este cheque debe figurar el nombre de una persona fsica o jurdica que tiene derecho a percibir el importe del cheque y la expresin no a la orden. 3.4. TIPOS DE CHEQUES 3.4.1. CHEQUES CIRCULARES Los llamados cheques circulares son cheques a la orden, emitidos por un banco o establecimiento autorizado a cargo de sus propias dependencias, sucursales, agencias o bancos corresponsales sobre una provisin ya disponible en el momento de emitirse el cheque. La funcin y finalidad de los cheques circulares surge de su mismo origen, ya que se trata de modernas y utilsimas herramientas ideadas con base en prcticas bancarias de servicio al cliente y al pblico en general, encaminadas a evitar los riesgos resultantes del transporte de dinero del girador a la institucin girada.

CHEQUE DE GERENCIA.- Es aquel emitido por un Banco contra s mismo, es decir, el Banco es librado y librador al mismo tiempo. CHEQUE PROPIO O PERSONALIZADO.- Es el diseado e impreso por personas o empresas a cargo y riesgo de ellas mismas, siendo sus caractersticas especiales el poseer el nombre del interesado, la direccin, el capital social, el logotipo de la empresa, etc. Estos estn bajo la custodia y responsabilidad del cliente.

CHEQUE DE VIAJERO.- Es un medio de pago utilizado por quienes efectan viajes a escala tanto nacional como internacional. El adquiriente compra los cheques de viajero en su banco habitual y dispone de ellos presentndolos en una oficina bancaria que tenga relacin de corresponsala con el banco vendedor.

3.4.2. CHEQUES ESPECIALES a a EL CHEQUE CRUZADO.- Tiene su origen en las prcticas bancarias inglesas y surgi con la necesidad de evitar el peligro de que un cheque extraviado o sustrado fuera presentado por un tenedor ilegitimo para su cobro en el banco girado. Los giradores fueron adoptando la prctica de escribir en el anverso, entre dos lneas paralelas, el nombre del banquero del cual era cliente el tomador a fin de que este fuera quien lo cobrara depositndolo en su cuenta corriente en el banco indicado, el cual se encargaba de percibir el importe. a a EL CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA.- Esta variedad de cheque surgi en la prctica alemana para eliminar toda `posibilidad de que el cheque, aun siendo cruzado y por ende de negociabilidad irregular, pueda ser indebidamente cobrado en efectivo mediante la intervencin de un banco. Es aquel que lleva la clusula para abono en cuenta, para acreditar en cuenta, para ser depositado en cuenta de u otra equivalente, y que pueda ser colocada por el girador o cualquier tenedor en el anverso del ttulo valor, puesto que si se colocar en el reverso, no surtira el efecto deseado. Asimismo, cabe agregar que no es necesario que la citada clusula o mencin se coloque entre barras paralelas ni que se firme. Como ya hemos indicado, la clusula para abono en cuenta u otra equivalente, tiene por finalidad impedir el pago en efectivo del ttulo valor, el

cual slo podr ser cancelado mediante el registro del abono en la cuenta corriente del beneficiario. La emisin de este tipo de cheque presupone que el beneficiario del mismo tiene una cuenta corriente en un banco, de modo que su pago se har por medio de un dbito en la cuenta del emitente y un abono en la cuenta del beneficiario. Si el beneficiario no tuviera cuenta abierta en un banco, no podr cobrar este tipo especial de cheque. Asimismo, el banco girado atender el pago slo mediante el abono del importe del cheque en la cuenta sealada y de la que sea titular o cotitular el ltimo tenedor. a a DEL CHEQUE INTRANSFERIBLE.- El cheque intransferible, no negociable o sujeto a otra frmula equivalente tiene limitado su poder de circulacin, por lo que puede ser satisfecho: Pagndolo el banco a la persona en cuyo favor se emiti; Acreditndolo el banco, a pedido del tenedor, en la cuenta corriente de ste; Endosndolo el tenedor a un banco para el efecto del cobro se descarta la posibilidad de ser pagado a otra persona. La clusula tiene el carcter de irrevocable, una vez puesta no puede invalidarse con tajaduras, pues de efectuarse dichas tachaduras se anularan los efectos cambiarios del ttulo valor.

a a DEL CHEQUE CERTIFICADO.- El cheque certificado es un cheque en el que el banco girado inserta en el dorso una constancia de que existe en su poder fondos suficientes a disposicin del liberador, los que quedan

afectados al pago del cheque durante el trmino de vigencia de la certificacin.

a a DEL CHEQUE DE GERENCIA.- El cheque de gerencia es el que emite un

banco, o una empresa de Sistema Financiero Nacional autorizada para este efecto, previo pago de su valor, a la orden de un tercero indicado por quien lo solicita, o tambin a la orden de este ltimo. Este cheque se paga en cualquiera oficina del banco emitente. La ventaja consiste en dar a cualquiera tomando seguridad plena sobre el pago, por lo mismo hace innecesario pre0ocuparse por la solvencia de quien lo entrega en el pago. f. CHEQUE GIRO.- Es una ttulo valor nominativo, emitida a la orden de determinada persona y no negociable, Solo lo puede cobrar la persona indicada en el ttulo, Son cheques que se utilizan para hacer pagos en otras plazas o para hacer giros; se giran a cargo de propia oficina del banco para cobrarse en una plaza distinta a la emisin del ttulo. Se trata de ttulos que se utilizan con frecuencia para trasladar fondos de una plaza a otra solicitud de los interesados: deben llevar la clusula cheque giro o giro bancario en lugar destacado del ttulo. g. CHEQUE GARANTIZADO.- El cheque garantizado ha tenido uso en el trfico comercial nacional, sin embargo por primera vez la ley lo regula. Se trata de un cheque a partir del cual se pretende infundir confianza en su circulacin. En este cheque el banco asume la posicin cambiaria de parte directa, dndose los efectos de la aceptacin a la certificacin de fondos, En efecto, a la cuenta corriente con cargo a un crdito concedido, pero la realidad es que desde el momento en que el talonario de cheques es entregado al usuario, el banco est garantizando el pago de dicho

documento. Los cheques son pre-impresos por cantidades determinadas y el banco al entregar el talonario contabiliza la cantidad de dinero entregada.

h. CHEQUE DE PAGO DIFERIDO.- El cheque de pago diferido, constituye la

excepcin a la naturaleza jurdica del cheque entendido como una orden de pago a la vista. La prctica, el uso y la costumbre ha hecho que se imponga este ttulo en pases como Uruguay Chile. En nuestra realidad es muy frecuente que se busque posdatar un cheque, dndole equivocadamente la caracterstica de un ttulo de crdito, con la esperanza de contar con los fondos suficientes en la fecha datada en el cheque.

CAPITULO IV 4.1. CARACTERSTICAS DEL CHEQUE Los cheques solo pueden ser girados en forma de impresos, desglosables, de talonarios numerados en series, o con claves u otros signos de identificacin y seguridad proporcionados por los bancos y/o empresas autorizadas por la superintendencia de banca y seguros para mantener cuentas corrientes con giro de cheques. En la ley anterior el girado solo podra ser en un banco. La ley de ttulos valores amplia la facultad a las empresas de Sistema Financiero Nacional, autorizados a mantener cuentas corrientes con giro de cheques. Los clientes pueden mandar imprimir sus cheques, en tal caso, deben ser autorizados por los bancos respectivos. 4.2. DIFERENCIAS ENTRE EL CHEQUE Y LA LETRA DE CAMBIO CHEQUE Se libra contra un banco LETRA DE CAMBIO Se libra contra cualquier persona

Siempre es pagadero a la vista Puede ser pagadero a plazos o la vista Puede ser al portador Puede ser a la orden No es aceptable por ser pagadero a Es aceptable cuando es la vista la vista La poca de presentacin para el La poca de presentacin para el pago pago general es ms reducido puede ser ms amplia La presentacin es ms corta 6 La presentacin es ms amplia tres meses aos Es un instrumento de pago Es un instrumento de crdito Con el cheque se localiza un pago, el Se difiere el pago, es decir, se transmite pagare no se transmite Elementos personales librado librador la obligacin y Girador, girado y beneficiario

4.3. FORMAS DEL GIRO DEL CHEQUE El cheque puede ser girado a favor de persona determinada con clusula a la orden o sin ella. Se comprende en esta modalidad tanto al cheque nominativo como al cheque a la orden, ya sea que ostente esta clusula o prescinda de ella el cheque nominativo es decir, el girado a favor de la persona determinada en el que no figura la clusula a la orden, es endosable, salvo que conste la clusula no a la orden, intransferible, no negociable u otra equivalente. 4 El cheque con la clusula no a la orden es otra forma de girar un cheque. Su transmisin podr realizarse solo en la modalidad en la cesin ordinaria. No es posible trasmitirlo por endoso, por cuanto la clusula no al orden lo impide. Surten estos mismos efectos la clusula intransferible, no negociable u otra equivalente. La tercera modalidad de girar el cheque es al portador, y otorga a quien lo tenga en su poder el derecho de cobrarlo o transmitirlo mediante la simple entrega. Cuando en el cheque girado a favor de la persona determinada se haya puesto la
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MONTOYA ALBERTI, Hernando. Nueva Ley de Ttulos Valores. Segunda Edicin. Gaceta Jurdica. Julio 2000 Lima

clusula al portador esta tiene preferencia para su valides, y es la modalidad prevalente de giro de transmisin.

4.4. LIBRAMIENTO DEL CHEQUE COMO DELITO El artculo 152 del Cdigo Penal del Estado de Quintana Roo dice: Comete el delito de fraude el que engaando a alguien o aprovechndose del error en que este se encuentra, obtenga alguna cosa ajena o alcance un lucro indebido para si o para otro. Se aplicar de 6 meses a 3 aos de prisin y de 25 a 200 das multa al que cometa el delito de fraude cuyo monto no exceda de 1000 das de salario mnimo general vigente en el Estado. Si excede de dicha cantidad la sancin ser de 3 a 12 aos de prisin y de 50 hasta 400 das multa.

El artculo 153 del Cdigo Penal del Estado de Quintana Roo menciona que se impondrn las mismas penas previstas en el artculo anterior.

Fraccin XI: al que libre un cheque que sea devuelto, por no tener el librador cuenta en la institucin bancaria respectiva, o que los fondos sean insuficientes para pagarlo, si el libramiento se hace como medio para procurarse ilcitamente una cosa, cumplir una obligacin o de tener un lucro indebido.

4.5. CAUSAS QUE IMPIDAN EL PAGO DEL CHEQUE

El librado no debe pagar el cheque cuando el librador no haya constituido en su favor la suficiente provisin de fondos (artculo 175 prrafo 2), (pago de cheque en descubierto artculo 186 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito). Cuando no se ha autorizado expreso o tcitamente al librador para expedir cheques a su cargo (artculo 175 prrafo 2 y 3 y artculo 184 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito). Cuando el cheque no rena alguno o algunos de los requisitos y menciones sealados por el artculo 176 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito, que no pueden ser suplidos mediante presunciones que la ley establece. Cuando la firma del librador sea manifiestamente falsa o no coincida con la que obre registrada el poder del librado (artculo 194 prrafo 2 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito). Cuando el cheque o alguno de los datos que consten en el mismo se encuentren notoriamente alterados (artculo 194 prrafo 2 Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito). Cuando el librador haya notificado al banco la prdida o sustraccin del esqueleto o talonario del cheque (artculo 194 prrafo 2 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito). Cuando el tenedor del cheque no se encuentre legitimado para cobrarlo de acuerdo con la ley (artculos 38 y 39 relacionados con el 69 y70 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito). Cuando tratndose de cheques nominativos no se identifique al tenedor (artculo 39 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito). Cuando exista orden judicial en el sentido de suspender el cumplimiento de la prestacin o que el cheque de derecho (artculo 45, fraccin II de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito).

Cuando el cheque se encuentre prescrito (artculo 192 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito). Cuando el librador revoque el cheque en los trminos del artculo 185 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. La muerte o la incapacidad superviniente del librador no autoriza al librado para dejar de pagar el cheque (artculo 187 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito).

CAPITULO V 5.1. CARACTERSTICAS JURDICOS DEL CHEQUE Los caracteres jurdicos del cheque, que se desprenden del concepto que hemos elaborado, son los siguientes:
El cheque es un ttulo de crdito, esto es, el documento necesario para

ejecutar el derecho literal consignado en el mismo. A su vez, de la calidad de ttulo de crdito que el cheque posee derivan estas consecuencias: a) el cheque es un documento (constitutivo-dispositivo y formal); b)el cheque participa de los caracteres de incorporacin, legitimacin, literalidad y autonoma, propios de los ttulos de crdito; c) el cheque es cosa mercantil; d) el cheque est provisto de fuerza ejecutiva; e) en el cheque los signatarios son obligados solidarios. El cheque, como ttulo de crdito, es un documento. Pero un documento de naturaleza especial. Es un documento constitutivo y dispositivo, no simplemente probatorio. Constitutivo porque sin el documento no existe el derecho. Pero como es necesario adems para la transmisin y para el ejercicio del derecho, se le califica tambin como documento dispositivo. El cheque es adems un documento de naturaleza esencialmente formal, en

cuanto a que la ley exige para su validez, que contenga determinados requisitos y menciones, en ausencia de los cuales no producir efectos de ttulo de crdito.
El cheque participa de los caracteres de incorporacin, legitimacin,

literalidad y autonoma, propios de los ttulos de crdito. Como el tema corresponde a la teora general de los ttulos de crdito, porque se encuentra tan ntimamente ligado a l que sin la existencia del ttulo no existe el derecho, ni por tanto la posibilidad de su transmisin o de su ejercicio. El documento es lo principal y el derecho lo accesorio: el derecho ni existe ni puede ejercitarse, sino es en funcin del documento. El cheque tiene carcter mercantil. De esto derivan fundamentales consecuencias, como la calificacin mercantil de tales ttulos de crdito, de las operaciones en ellos consignadas y de los actos o contratos que sobre ellos se celebren.
El cheque es un ttulo ejecutivo. La accin cambiaria contra cualquiera de

los signatarios de un cheque es ejecutiva por el importe de este, y por el de sus intereses y gastos accesorios, sin necesidad de que el demandado reconozca previamente su firma. Los signatarios de un cheque se obligan en forma solidaria. Esto es, el tenedor puede exigir de cualquiera de ellos ntegramente la prestacin consignada en el ttulo. El ltimo tenedor puede ejercitar la accin cambiaria contra todos los obligados a la vez, o contra algunos de ellos, sin perder en este caso la accin sobre los otros, y sin obligacin de seguir el orden que guarden sus firmas.

5.2. LA NATURALEZA JURDICA DEL CHEQUE Desde el momento en que aparecieron las primeras regulaciones sobre el cheque, preocup a la doctrina y a la jurisprudencia la determinacin de la naturaleza de este instrumento jurdico, y aun hoy se hacen esfuerzos para solucionar tan debatido problema. A. TEORA DEL MANDATO La teora del mandato pretende explicar mediante esta institucin del derecho comn la naturaleza jurdica del cheque. El cheque contiene un mandato de pago. El librador da el mandato al librado de pagar una suma determinada de dinero al beneficiario del cheque. Existe en el cheque un contrato de mandato por virtud del cual el librado se obliga a pagar en su nombre y por cuenta del librador la suma de dinero determinada en el cheque a su tenedor legtimo. Esto es, el librado realiza un acto jurdico por cuenta del librador, en virtud del mandato contenido en el cheque. Rocco niega que el cheque sea un mandato, porque no es en s mismo un contrato sino un acto jurdico unilateral, perfecto y eficaz jurdicamente aun sin la concurrencia de la voluntad del librado. El cheque mientras no transcurran los plazos de presentacin, es irrevocable. El mandato termina por muerte o interdiccin del mandante. Teora del doble mandato. Ha sido sostenida tambin la teora del doble mandato, que proclama la existencia de un mandato de cobro diferido por el librador al tomador al lado del mandato de pago ya examinado. Segn esta tesis, el tomador al hacer efectivo el cheque, ejecuta el mandato de cobro que le encarga el librador.se aduce en su contra:

a. el tomador al cobrar el cheque obra en inters propio no en inters del librador lo cual no est de acuerdo con los caracteres de la relacin de mandato.

b. El tomador del cheque al revs de lo que sucede con el mandatario, no tiene la obligacin de cumplir el encargo consistente en el cobro del cheque. El tomador cobrara o no segn le plazca, pues es el dominius negotii lo cual no se aviene con tal mandato del librador al tomador del cheque

c. El tomador no tiene ninguna accin contra el librado, ni por si ni a nombre del librador, que sera su mandante

B. LA TEORA DE LA CESIN Predomin en la doctrina francesa. En una primera etapa afirma que la emisin de un cheque implica cesin de la provisin, esto es, la transferencia de la propiedad de los fondos disponibles en poder del librado, con la consiguiente constitucin de un derecho real a favor de tomador sobre dicha provisin al emitir el cheque cede materialmente al tomador los fondos disponibles y la transmisin del cheque produce los mismos efectos que la transmisin real de dichos fondos. Si por la emisin del cheque se produjera realmente la cesin al tomador del crdito que el librador tiene en contra del librado, aquel tendra accin para exigir de este ltimo el importe del cheque: el librado sera deudor del tomador, estara obligado frente a l. El acreedor cedente, salvo pacto en contrario, no est obligado a garantizar la solvencia de deudor. Por su parte, el artculo 391 dispone que salvo pacto en contrario, el cedente de un crdito mercantil responda tan solo de la legitimidad del crdito y de la personalidad con que hizo la cesin.

El cedente al transmitir sus derechos contra el deudor cesionario, queda liberado por pago frente a ste ltimo es decir el crdito es cedido por el cedente al cesionario con el propsito de liberarse de una deuda propia. Con la teora de la cesin de crdito queda sin explicacin el hecho de que el librador, aun despus de la emisin del cheque, pueda disponer de la provisin, antes y despus de los plazos de presentacin establecidos por el artculo 181 de la LTOC, independientemente de las responsabilidades en que el librador pueda incurrir por ese hecho. Si se tratase de una cesin de crdito, el tomador tendra un derecho propio que no podra ser alterado por la situacin jurdica posterior al cedente. En el cheque no sucede porque de acuerdo con el artculo 188 de la LTOC, la declaracin de que el librador se encuentra en estadode suspensin de pagos, de quiebra o de consumo suspende su pago. C. TEORA DE LA ESTIPULACIN A FAVOR DE TERCERO. En los contratos, establece el artculo 1868 del cod. Civ., se pueden hacer estipulaciones a favor de tercero. Al celebrarse un contrato, un contratante puede estipular de otro que este ejecutar determinada prestacin a favor e un tercero, al cual n representa el estipulante sino que ste obra en nombre propio. D. TEORA DE LA ESTIPULACIN A CARGO DE TERCERO Se ha sostenido tambin que entre el librador y el tomador existe un contrato con una estipulacin a cargo de tercero. Trata de evitarse con esta teora la crtica fundamental formulada a la que sostiene la existencia de una estipulacin a favor de tercero, en el sentido de que el librado no asume responsabilidad ni obligacin alguna frente al tomador. E. TEORA DE LA DELEGACIN

Esta teora sostiene que el cheque contiene una delegacin. Surge como una crtica a las teoras del mandato y la cesin. La delegacin es el acto por virtud del cual una persona pide a otra que acepte como deudor a una tercera que consiente en obligarse frente a ella. F. TEORA DE LA ASIGNACIN Una parte de la doctrina considera que no debe distinguirse la asignacin de la delegacin ya que en realidad la primera es una especie de la segunda. La asignacin es el acto por el cual una persona de orden a otra de hacer un pago a un tercero. G. TEORA DE LA AUTORIZACIN Se concibe como una doble autorizacin con base en la voluntad declarada por el autorizante, el autorizado puede hacer un pago al tomador y este puede recibirlo, producindose los efectos jurdicos de ese acto en la esfera jurdica del autorizante. 5.3. CHEQUE DE PAGO DIFERIDO El Cheque de Pago Diferido se encuentra definido legalmente en nuestro pas, a diferencia de lo que ocurre con el cheque comn sobre el cual: Nuestra Ley de Ttulos Valores no da un concepto... pero s contiene las caractersticas y requisitos que ste debe contener6. De esta manera ubicamos la definicin legal del Cheque de Pago Diferido en el artculo 199 de la Ley N 27287, que textualmente, prescribe: El Cheque de Pago Diferido es una orden de pago, emitido a cargo de un banco, bajo condicin para su pago de que transcurra el plazo sealado en el mismo ttulo, el que no podr ser mayor a 30 (treinta) das desde su emisin, fecha en la

que el emitente debe tener fondos suficientes conforme a lo sealado en el Artculo 173. Todo plazo mayor se reduce a ste. La actual Ley de Ttulos Valores, Ley N 27287, vigente a partir del 19 de junio de 2000, ha introducido una serie de innovaciones respecto de la anterior Ley N 16587, entre las que encontramos la incorporacin del Cheque de Pago Diferido. De esta manera en la Exposicin de Motivos de la Ley N 27287 se seala: ...se incorporan nuevos cheques especiales, como el Cheque Giro, Cheque Garantizado y el Cheque de Pago Diferido. Este ltimo cheque especial, cuyo uso viene generalizndose en la legislacin comparada, permitir suspender su presentacin al cobro, hasta la fecha consignada en el mismo ttulo, que no exceder de 30 das desde su giro para evitar su uso como ttulo de crdito, siendo desde la fecha prevista para su presentacin a cobro un cheque comn y ordinario...5

RECOMENDACIONES

El cheque es un medio de pago que favorece a las personas jurdicas para realizar sus transacciones sin utilizar en efectivo. El cheque girado tiene que contar con el sello de NO NEGOCIABLE por seguridad del ordenador. Realizar una modificacin a la definicin del Cheque de Pago Diferido contenida en el artculo 199 de la Ley de Ttulos Valores para superar la redundancia, mejorar la sintaxis y evaluar el trmino condicin, como se ha explicado anteriormente.

CONCLUSIONES

MONTOYA ALBERTI, Hernando... Nueva Ley de Ttulos Valores. Comentarios. Segunda Edicin. Gaceta Jurdica, Lima, Julio 2000, p.175.

El cheque es un ttulo valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del

cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institucin de crdito, que es librado, el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario.
El origen del Cheque est en la prctica anglo-sajona, y su funcin

econmica es que es un medio de pago. Al tratarse de un medio de pago tiene la misma validez que en dinero en efectivo, es comparable a un billete de banco. En la actualidad est siendo desplazado por las tarjetas de crdito y dbito. Cheque es un mandato de pago incorporado a un ttulo de crdito formal y completo que permite al librador disponer a favor de una determinada persona o del simple portador del ttulo de los fondos que tiene disponibles en un banco. Los cheques pueden ser emitidos por cualquier titular de una cuenta corriente o apoderado autorizado, mientras no hayan sido notificados del cierre o suspensin del servicio de pago de cheques. Los cheques pueden depositarse en una cuenta bancaria o cobrarse por ventanilla mediante la presentacin de un documento que identifique al beneficiario.

BIBLIOGRAFA
Gracia

Ibez

Romn.

roman[arroba]dpr.uji.es.

DERECHO

MERCANTIL- LOS TTULOS- VALORES. LA LETRA DE CAMBIO. EL CHEQUE. EL PAGAR.Tutoras: mircoles 11-13h despacho JC2021 DP. -Montoya Alberti, Hernando. Nueva Ley de Ttulos Valores. Gaceta Jurdica. 2da. Edicin. Lima. Julio 2000. Pg. 63.

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