Pontificia

Universidad Catlica Argentina Facultad de Derecho

Resumen de

Responsabilidades Especiales y Seguros

Materia Seminario de Responsabilidades Especiales y Seguros Profesor SNCHEZ, D. SCHRODER, D. Ao Cuarto Turno Tarde Comisin M Ao Lectivo 2012

Contrato de seguro
El seguro es un instituto econmico que gira sobre el inters del asegurado de obtener el valor de sustitucin en caso de producirse el evento previsto y el inters del asegurador de recibir una prima a cambio. El contrato de seguro es el instituto jurdico que materializa y hace reclamables los intereses propios del seguro.

Concepto
El Art. 1 de la Ley 17.418 formula un concepto de contrato de seguro en base a su existencia, cuando dice que: Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto.

Origen y evolucin histrica

Los primeros y ms remotos antecedentes del seguro pueden encontrarse en algunas de las civilizaciones prehelnicas tales como la babilnica y la egipcia. La primera de ellas gozaba de algunos institutos de naturaleza notoriamente solidaria, incluidos en el Cdigo Hammurabi y destinados a apalear las consecuencias de infortunios y desgracias que afectaban a su poblacin, tales como mutualidades para compartir las prdidas sufridas por las caravanas mercantiles que transitaban por los desiertos, indemnizaciones por accidentes ocurridos en razn de actividades laborales o contribuciones comunitarias destinadas a solventar los gastos de reemplazo de barcos destruidos por las tempestades. Los egipcios, por su parte, tenan organizaciones de tinte mutualista que cooperaban en el sustento de los gastos econmicos conexos a las salutaciones funerarias de sus miembros fallecidos. En Grecia existieron institutos de coparticipacin en las prdidas de mercaderas transportadas martimamente y las anteriormente mencionadas organizaciones mutualistas del antiguo Egipto tambin llegaron a Roma , donde adems existieron instituciones prximas a la idea actual de seguro destacndose la pecunia trajeticia y la fidejussio indemnitatis , aunque esta ltima era una garanta que buscaba cubrir la compensacin de una deuda, siendo por ello ms asemejable al concepto actual de fianza que al de seguro. Ya en la Edad Media, las guildas, asociaciones para socorros mutuos, comenzaron a asemejarse ms a la idea actual de seguro y de compaa aseguradora, aunque con una notoria diferencia que oportunamente destaca HALPERN consistente en la inexistencia de una relacin directa entre primas y prestaciones Sin embargo, no sera sino hasta el Siglo XIV cuando apareceran los primeros documentos prcticamente asimilables al contrato de seguro tal cual lo conocemos hoy en da, incluso con el nombre de polizza. Fueron las repblicas italianas de Florencia y Pisa las primeras en legislar al respecto, difundindose esta prctica por Francia, Espaa e Inglaterra aos despus. 2

En el Siglo XVI ya existan disposiciones legales que reglamentaban ntegramente la actividad aseguradora en gran parte de Europa, fundndose la primera corporacin de aseguradores particulares de Inglaterra o Lloyd. En nuestro pas, la primera agencia de una compaa aseguradora que se estableci lo hizo en 1784, siendo de origen espaol y estando dedicada al rubro terrestre y martimo. Pocos aos despus, en 1796, se fund la primera compaa local, denominada La Confianza. Sin embargo, no fue hasta mediados del Siglo XIX, potenciada por el crecimiento de la actividad econmica y comercial del pas, cuando la actividad aseguradora comenz a despegar en la Argentina.

Legislacin argentina
En 1890 fue creada la primera dependencia administrativa encargada de controlar y supervisar a las empresas de seguros y cuarenta y siete aos despus, en 1937, fue creada la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Sin embargo, el contrato de seguro recin pasara a estar tipificado el da 30 de agosto de 1967 cuando se dict la Ley 17.418 ms popularmente conocida como Ley de Seguros, la cual an se encuentra vigente aunque con ciertas modificaciones. Es importante destacar que la legislacin argentina no se qued en la tipificacin del contrato sino que tambin ha regulado otros asuntos relacionados con el seguro, como ser el Rgimen de Entidades Aseguradoras (Ley 20.091 de 1973) y el Marco Regulatorio de la Actividad de los Productores-Asesores de Seguros (Ley 22.400 de 1987).

Fuentes del derecho del seguro

Ley de Contrato de Seguro Ley de Productores Asesores de Seguros Ley de Aseguradores Contrato de Seguro Jurisprudencia Doctrina

Ventajas del seguro

La ventaja del seguro radica principalmente en la obtencin de un sustitutivo econmico en caso de producirse el evento temido. El seguro da lugar a una transferencia o desplazamiento de las consecuencias econmicas del eventual siniestro, hacia una colectividad de asegurados. De esta forma, permite sobreponerse a la afectacin patrimonial derivada del mismo, que difcilmente podra ser sostenida por el asegurado en caso de no contar con un seguro.

brinda seguridad y tranquilidad al asegurado y a los 3eros, puesto que la compaa aseguradora cubre las eventuales consecuencias econmicas derivadas del acaecimiento de potenciales siniestros crea capitales, puesto que las compaas aseguradoras constituyen grandes reservas a los fines de afrontar el pago de las eventuales indemnizaciones crea crdito, puesto que: o las compaas aseguradoras, con su accionar, refuerzan la garanta de los acreedores o las compaas aseguradoras, en muchas ocasiones, otorgan prstamos a los asegurados o el seguro de crdito permite al comerciante una accin menos conservadora

El riesgo. Caracteres
El riesgo es un hecho futuro, incierto y posible. Ms especficamente, consiste en la posibilidad de que ocurra un evento daoso en los bienes o la persona de un sujeto. De conformidad con el Art. 2 de la Ley 17.418, el riesgo es el objeto del contrato de seguro. Sus caracteres son: Incierto: no hay certeza respecto a su efectivo acaecimiento. Involuntario: no debe ser ocasionado premeditadamente. Posible: si bien no hay certeza (es incierto), no es imposible que ocurra. Futuro: su acaecimiento no tuvo lugar an, sino que de producirse lo har a posteriori.

Fundamentos del seguro: principios

Decamos previamente que el seguro tiene por finalidad ser un sustitutivo econmico en caso de ocurrir un siniestro que afecte a los bienes o a la persona de un sujeto. Los principios generales, o fundamentos, del derecho de seguros son la mutualidad, la estadstica y la equivalencia entre prima neta y riesgo.

Hiptesis estadstica
La hiptesis estadstica permite determinar la manifestacin regular de un hecho fortuito e incierto, mediante la verificacin en masa de su frecuencia y constancia. Si bien el hecho es incierto y fortuito para el asegurado, se manifiesta en forma regular para la masa de asegurados. Las estadsticas consisten en un conjunto de datos tcnicos y cientficos, que permiten que la explotacin total se haga sobre clculos precisos y casi exactos, al brindarle a la compaa aseguradora la informacin relativa a la frecuencia con la que acaecen los distintos siniestros para que sta pueda fijar el precio y las condiciones del seguro teniendo en cuenta la informacin brindada por aqulla. 4

Mutualidad de asegurados
La mutualidad de asegurados permite garantizar recprocamente un determinado rubro asegurable, sobre la base estadstica de que slo una parte de los riesgos homogneamente asegurado se traducirn efectivamente en siniestros. La mutualidad consiste en la explotacin del contrato de seguro en masa y de acuerdo a planes estructurados sobre riesgos homogneos, lo cual permite que las prdidas que surjan de unos contratos de seguro se compensen con las ganancias que surjan de otros, es decir, que la mutualidad presupone la transformacin del riesgo individual de un asegurado en un riesgo colectivo de una multitud de asegurados, que contribuyen proporcionalmente, mediante el pago de sus respectivas primas o cotizaciones, a la conformacin de un fondo comn, del cual la compaa aseguradora extraer las sumas necesarias para afrontar el pago de las indemnizaciones correspondientes ante el acaecimiento de los eventuales siniestros.

Empresa de seguros
La explotacin privada del seguro puede darse por medio de: Modelo societario especulativo: sociedad annima, en la cual el asegurado es ajeno a la estructura y su contraprestacin es el pago de una prima. Modelo asociativo: asociacin mutual o cooperativa, en la cual el asegurado es parte de la estructura ya que las eventuales consecuencias del siniestro se distribuyen entre ellos mediante la garanta de un fondo comn conformado por las cotizaciones abonadas por los socios.

Caracteres del Contrato de Seguro

Bilateral: existen obligaciones recprocas Oneroso: existen prestaciones recprocas Consensual: se perfecciona por el mero consentimiento de las partes. Conforme al Art. 4 los derechos y obligaciones recprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, aun antes de emitirse la pliza. Formal: se prueba por escrito Nominado: porque la ley le da un nombre (contrato de seguro) Tpico: porque est legislado Aleatorio: porque depende del acaecimiento de un hecho azaroso De adhesin: en la prctica la mayora de los contratos de seguro suelen ser de adhesin De buena fe: si bien todos los contratos son de buena fe, en este cobra una relevancia especial porque todas las clusulas dudosas se interpretan siempre a favor del asegurado Comercial: porque constituye un acto de comercio

Partes
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Son partes del contrato de seguro: el asegurador, el asegurado y, eventualmente, el tomador y el beneficiario.

Asegurador
El asegurador es quien toma como propio el riesgo de otra persona, a cambio del pago de una prima o cotizacin. La Ley 20.091 de Entidades de Seguro y su control establece los requisitos exigidos para poder ser asegurador: Persona Jurdica o Sociedad Annima, Cooperativa y de Seguros Mutuos o Sucursal o agencia de entidades extranjeras de los tipos mencionados previamente o Entidades oficiales o mixtas nacionales, provinciales o municipales Autorizada por la Superintendencia de Seguros de la Nacin

Asegurado
El asegurado es la persona fsica o jurdica, con capacidad legal, que teniendo un inters asegurable, contrata un seguro por cuenta propia. Es el titular del inters que se asegura.

Tomador y Beneficiario
El tomador es la persona fsica o jurdica que contrata con el asegurador por cuenta de terceros. El beneficiario es el que recibe la indemnizacin en caso de que se d la eventualidad prevista, y no es parte en el contrato, como es el caso del beneficiario de un seguro de vida o del 3ero damnificado de un seguro de responsabilidad civil

Ley 12.988
La Ley 12.988 establece que se considerarn compaas argentinas de seguros con capital y direccin radicados en el pas a las que tengan su capital social representado en acciones o cuotas nominales y sean titulares de tres quintos de las mismas, ciudadanos argentinos (o personas jurdicas argentinas). Igual proporcin se requiere para los miembros de sus directorios. Adems, prohbe asegurar personas, bienes u otro inters asegurable en el exterior. La pena administrativa puede alcanzar hasta 25 veces el valor de la prima. La ley 12.988 prohbe el seguro off shore y reprime su celebracin con pena de multa. La ley 12.988 prohbe:

asegurar en el extranjero bienes o personas que se encuentran en nuestro pas asegurar en el extranjero bienes que ingresen al pas cuando el riesgo del transporte corra por cuenta del destinatario asegurar en el extranjero bienes que salgan del pas cuando el riesgo del transporte corra por cuenta del remitente

Obligatoriedad de las normas (Art. 158)

El Art. 158 establece que: Adems de las normas que por su letra o naturaleza son total o parcialmente inmodificables, no se podrn variar por acuerdo de partes los artculos 5, 8, 9, 34 y 38 y slo se podrn modificar en favor del asegurado los artculos 6, 7, 12, 15, 18 (segundo prrafo), 19, 29, 36, 37, 46, 49, 51, 52, 82, 108, 110, 114, 116, 130, 132, 135 y 140. Cuando las disposiciones de las plizas se aparten de las normas legales derogables, no podrn formar parte de las condiciones generales. No se incluyen los supuestos en que la ley prev la derogacin por pacto en contrario.

Oferta: solicitud de seguro

Es un acto unilateral en virtud del cual el futuro tomador manifiesta su voluntad de celebrar un contrato de seguro con una compaa aseguradora determinada, indicando, en forma clara, detallada y precisa, el riesgo que se pretende asegurar. La oferta, solicitud de seguro o propuesta contiene los datos bsicos del asegurado (nombre y apellido o denominacin social, domicilio, etc) y los datos bsicos del riesgo a asegurar. Es efectuada por el futuro tomador o asegurado, y manifiesta su voluntad de concluir el contrato. El Art. 4 (Segundo Prrafo) establece que la propuesta de contrato no obliga al asegurado ni al asegurador. Adems, la propuesta puede supeditarse al previo conocimiento de las condiciones generales.

Vigencia de la oferta
La propuesta tiene vigencia hasta tanto sea aceptada o rechazada.

Efectos del silencio de la contraparte

El Art. 4 (Tercer Prrafo) establece que, en el caso de la propuesta de prrroga, si el asegurador no la rechaza dentro de los 15 das, la misma se considera aceptada. Esta disposicin no rige en los seguros de personas.

Aceptacin de la oferta
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La aceptacin de la oferta perfecciona al contrato de seguro, obligando recprocamente al asegurado y al asegurador, aun cuando no se hubiere emitido la pliza.

Diferencias entre propuesta y pliza

La pliza es el documento en el cual se plasma el contrato de seguro. El Art. 11 establece que el contrato de seguro slo puede probarse por escrito (se perfecciona por simple acuerdo de partes es consensual pero se prueba por escrito). Asimismo, establece que la pliza debe ser entregada por el asegurador, estar debidamente firmada, escrita en forma claramente legible, con nombre y domicilio de las partes, el inters de la persona asegurada, los riesgos asumidos, el plazo de vigencia, la prima y las condiciones generales del contrato. El Art. 12 establece que, en caso de haber diferencia entre la propuesta y la pliza, esa diferencia se considerar aceptada por el tomador si no reclama dentro del plazo de 1 mes de haber recibido la pliza (para que opere esta presuncin, en el anverso de la pliza debe figurar esta disposicin en forma destacada). En caso de impugnarse el contrato por la diferencia que haya entre la pliza y la propuesta, no se afecta la eficacia del mismo en lo restante, pero el tomador puede optar por su rescisin.

Propuesta de prrroga
El Art. 4 (Tercer Prrafo) establece que, en el caso de la propuesta de prrroga, si el asegurador no la rechaza dentro de los 15 das, la misma se considera aceptada. Esta disposicin no rige en los seguros de personas.

Nota de cobertura
La nota de cobertura es un documento expedido por una compaa aseguradora que certifica que se ha suscrito un seguro con esa entidad, y muestra, adems, los detalles de la pliza del seguro. Este documento es entregado al asegurado con carcter provisional mientras se le hace llegar la pliza.

Deber de declarar el estado del riesgo. Fundamento

El asegurado tiene el deber de declarar el estado del riesgo, es decir, las condiciones que lo afectan, de manera tal que su apreciacin permita valorarlo correctamente. El fundamento de este deber radica en que el asegurador debe conocer con exactitud qu es aquello sobre lo cual est contratando, para poder determinar adecuadamente las condiciones que regirn el contrato de seguro. 8

Reticencia: concepto (Art. 5)

El Art. 5 establece que toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de perito hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato. Podemos definir a la reticencia como declaraciones falsas o incompletas sobre el estado del riesgo.

Plazo para impugnar

El Art. 5 establece que el asegurador debe impugnar el contrato dentro de los 3 meses de haber conocido la reticencia.

Efectos
El Art. 5 in fine establece que toda declaracin falsa o reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado hacen nulo el contrato. Para que se produzca el efecto, se requiere que, a juicio de peritos, la reticencia hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si hubiese sido conocida por el asegurador.

Falta de dolo
El Art. 6 establece que, cuando la reticencia fuese no dolosa y fuera alegada dentro del plazo de prescripcin, el asegurador puede: anular el contrato restituyendo la prima percibida con deduccin de gastos reajustar la prima, con la conformidad del asegurado, al verdadero estado del riesgo

En los seguros de vida, el reajuste puede ser impuesto al asegurador cuando la nulidad fuere perjudicial para el asegurado, siempre que el contrato fuere reajustable a juicio de peritos y se hubiera celebrado de acuerdo a la prctica comercial del asegurador.

Reajuste del seguro de vida despus del siniestro

El Art. 7 prev que, en los seguros de vida, cuando el asegurado fuese de buena fe y la reticencia se alegase dentro del plazo de prescripcin, despus de ocurrido el siniestro, la prestacin debida se reducir si el contrato fuese reajustable conforme al Artculo 6.

Dolo o mala fe

El Art. 8 establece que si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho a las primas de los perodos transcurridos y del perodo en cuyo transcurso se invoque la reticencia o falsa declaracin.

Siniestro en el plazo para impugnar

El Art. 9 establece que si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el asegurador no adeuda prestacin alguna (salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de vida).

Celebracin por representacin y por cuenta ajena

El Art. 10 establece que en los casos que el contrato hubiera sido celebrado por un representante, para juzgar la reticencia se tomar en cuenta la conducta y el conocimiento del representado y del representante. Esto no aplica cuando el representante acta representando tanto al asegurado como al asegurador. El Art. 11 establece que en los seguros por cuenta ajena se aplicarn los mismos principios respecto del tercero asegurado y del tomador.

Subsanacin del vicio por conocimiento

Si el asegurador toma conocimiento de las circunstancias falsas y no lo impugna en el plazo de 3 meses que le confiere la ley a tal efecto, el vicio queda subsanado. Esto queda de manifiesto en el Art. 15 (Segundo Prrafo).

Sistemas para obtener la declaracin del asegurado

Circunstancias que deben ser declaradas

Medios de prueba
Al tratarse de una cuestin de hecho, la reticencia o falsa declaracin puede probarse por todos los medios de prueba que las leyes consagran.

Valor de prueba de peritos

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La prueba de peritos tiene un valor especial que le otorga mayor consideracin, ya que este medio probatorio consiste en el anlisis realizado por quien se encuentra tcnicamente capacitado para llevarlo a cabo.

Pliza
La pliza es el documento escrito entregado por el asegurador al tomador.
Nota: una pliza flotante es un contrato de seguros que a consecuencia de las caractersticas especiales del riesgo, sea por la variabilidad del objeto asegurado, o modificacin del capital cubierto, etc. se le concede al Asegurado una cierta flexibilidad en la pliza, por lo cual puede establecerse aumentos o reducciones.

Importancia. Eficacia. Prueba del Contrato (Art. 11)

La pliza es de fundamental importancia porque sirve como medio de prueba del contrato de seguro. Si bien el contrato de seguro, al ser consensual, se perfecciona por el mero consentimiento de las partes, la ley exige el instrumento escrito para probar su existencia (si hay principio de prueba por escrito se admiten otros medios de prueba adicionales).

Obligacin de entregarla
Conforme al Art. 3 Resolucin 24697 SSN, es obligacin de la aseguradora entregar la pliza al asegurado por un medio que permita comprobar su recepcin.

Contenido
Conforme al Art. 11 la pliza debe estar debidamente firmada, con redaccin clara y fcilmente legible. Adems debe contener los nombres y domicilios de las partes, el inters de la persona asegurada, los riesgos asumidos, el momento desde el cual se asumen y el plazo, la prima, la suma asegurada y las condiciones generales del contrato.

Condiciones generales y particulares

Las condiciones generales de la pliza estn regidas por la ley de contrato de seguro. La pliza debe contener la transcripcin de las condiciones generales obligatorias, pudindose omitir el resto ya que la ley se presume conocida. Las condiciones particulares son aquellas clusulas acordadas entre las partes.

Plizas a la orden y al portador. Rgimen. Liberacin.

Las plizas pueden ser: 11

Nominativas: son aquellas que se emiten a favor de una persona determinada. Pueden transferirse mediante endoso con aprobacin del asegurador. A la orden: son aquellas que pueden transferirse por el simple endoso del tomador sin necesidad de contar con aprobacin del asegurador. Al portador: son aquellas que se transfieren por la entrega de la pliza.

El Art. 13 establece el rgimen para la pliza a la orden y al portador: estas importan transmitir los derechos contra el asegurador, sin embargo, permite oponer al tenedor las mismas defensas que podran valerse contra el asegurado referentes al contrato de seguro, salvo la falta de pago de la prima si su deuda no resulta de la pliza. Adems, establece que el asegurador se libera si cumple sus obligaciones respecto del endosatario o portador.

Robo, prdida o destruccin de la pliza

En caso de robo, prdida o destruccin de la pliza a la orden o al portador puede acordarse su reemplazo por prestacin de garanta suficiente. En las plizas nominativas directamente se puede pedir un duplicado (pagando los gastos correspondientes) ya que al no ser transferibles es imposible violar el derecho de un endosatario.

Seguros de personas. Reglas especiales

En los seguros de personas la pliza slo puede ser nominativa.

Comienzo de vigencia del contrato

El Art. 18 dispone que la responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del da en que se inicia la cobertura y termina a las doce horas del da en que finaliza, salvo pacto en contrario.

Duracin (Art. 17)

Se presume que el perodo de seguro es de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto. Un ejemplo de la salvedad puede ser un seguro agrcola en el que, al vencimiento, todava no se ha levantado la cosecha.

Clusulas de rescisin
Al margen del plazo estipulado, y con excepcin de los seguros de vida, las partes podrn convenir el derecho de cualquiera de ellas a rescindir el contrato sin expresar causa.

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El asegurador debe dar un preaviso no menor a quince das y debe reembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido. El asegurado, por su parte, puede ser requerido de abonar la prima devengada por el tiempo transcurrido (segn las tarifas de corto plazo).

Por plazo indeterminado

En los seguros por plazo indeterminado, el derecho de rescisin puede ser renunciado por un plazo que no exceda de cinco aos.

Prrroga tcita
El Art. 19 establece que la prrroga tcita prevista en el contrato slo es eficaz por el trmino mximo de un perodo de seguro. Debe establecerse expresamente en el contrato.

Liquidacin y cesin de cartera: rescisin

No da lugar a la rescisin la liquidacin voluntaria ni la cesin de cartera.

Intervencin de auxiliares en la celebracin del cto.

El Art. 53 prev la intervencin de auxiliares en la celebracin del contrato de seguro. La Ley 22.400 establece el rgimen de productores asesores de seguros (PAS).

Facultades de los auxiliares

Son facultades de los auxiliares: Recibir propuestas de celebracin y modificacin de contratos de seguro Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus prrrogas Aceptar el pago de la prima si se halla en posesin de un recibo del asegurador.

Agente institorio
El agente institorio es el que se desempea en representacin del asegurador, de acuerdo a los trminos del mandato que se le haya conferido.
El Art. 54 dice: Cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar en su nombre se aplican las reglas del mandato. La facultad para celebrar seguros autoriza tambin para pactar modificaciones o prrrogas, para recibir notificaciones y formular declaraciones de rescisin, salvo limitacin expresa. Si el representante o agente de seguro es designado para un determinado distrito o zona, sus

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facultades se limitan a negocios o actos jurdicos que se refieran a contratos de seguro respecto de cosas que se hallen en el distrito o zona, o con las personas que tienen all su residencia habitual.

Productores asesores: directo y organizador

Productor asesor directo: persona fsica que realiza las tareas indicadas en el artculo 1 y las complementarias previstas en la presente ley. Productor asesor organizador: persona fsica que se dedica a instruir, dirigir o asesorar a los productores asesores directos que forman parte de una organizacin. Debe componerse como mnimo de 4 productores asesores directos, uno de los cuales podr ser el organizador cuando acte en tal carcter.

Registro
El Art. 3 de la Ley 22.400 establece un Registro de Productores Asesores de Seguros a cargo de la SSN, que se instituye como autoridad de aplicacin de la mencionada ley.

Remuneraciones
El Art. 5 establece que los productores asesores percibirn las comisiones que acuerden con el asegurador, salvo en los casos en que la autoridad de aplicacin estime necesario la fijacin de mximos o mnimos. El productor asesor organizador slo percibir comisiones por aquellas operaciones en que hubieran intervenido los productores asesores directos a los que asiste en tal carcter. Cuando se trate de produccin propia ser acreedor a comisiones en su doble carcter. No pueden recibir comisiones las personas no inscriptas en el Registro.

Inhabilidades
No pueden inscribirse en el registro: Quienes no pueden ejercer el comercio Los fallidos por quiebra culpable o fraudulenta hasta 10 aos despus de su rehabilitacin Los condenados con accesoria de inhabilitacin de ejercer cargos pblicos y por delitos contra la propiedad y la fe pblica, hasta 10 aos despus de cumplida la condena Los liquidadores de siniestros Los directivos y empleados de entidades aseguradoras Los funcionarios de la SSN

Funciones y deberes
Captulo VI de la Ley 22.400. 14

Sanciones
El incumplimiento de las funciones y deberes permite la imposicin de las sanciones del Art. 59 de la Ley 20.091 (llamado de atencin, apercibimiento, multa, suspensin temporaria) pudiendo disponerse adems la cancelacin de la inscripcin en el registro.

Obligaciones y cargas del asegurado

El asegurado asume un conjunto de obligaciones y de cargas, y el asegurador solamente asume obligaciones.

Naturaleza jurdica de las cargas

Las cargas son imposiciones no exigibles que en caso de ser incumplidas conllevan un perjuicio para el incumplidor. Son imperativos del propio inters, por lo cual no hay sancin para quien no cumple una carga sino una simple desventaja. Se diferencian de las obligaciones porque estas s son jurdicamente exigibles. Las obligaciones son imperativos del inters de un tercero. Las cargas, en cuanto a su naturaleza jurdica, son un presupuesto para que el asegurado conserve su derecho a obtener del asegurador la ejecucin de sus obligaciones.

Cumplimiento de las cargas

El cumplimiento de las cargas evita que se produzca el efecto derivado de su incumplimiento.

Forma de cumplimiento
El cumplimiento de las cargas puede consistir: en un hacer, como es el caso de denunciar el siniestro en un no hacer, como es el caso de no cambiar el estado de las cosas daadas en un dar, como es el caso de transmitir al asegurador las distintas piezas judiciales del proceso judicial iniciado

Sanciones por el incumplimiento

El incumplimiento de las cargas acarrea la caducidad del derecho a la cobertura del siniestro respecto del cual las cargas operaban, aunque contina la vigencia del contrato. El Art. 36 establece que, cuando la ley no determine el efecto del incumplimiento de una carga, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del asegurado si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia. 15

Caducidad. Renuncia a la caducidad. Interpretacin

La caducidad es la sancin que se establece en el contrato para el caso de incumplimiento de los deberes de conducta requeridos al asegurado. No afecta a todo el contrato ni ataca el vnculo contractual como lo hace la rescisin. La caducidad persigue una doble finalidad, en el sentido que: por un lado, persigue una finalidad preventiva, en el sentido que tiende a mantener la equivalencia de las prestaciones de las partes y, por otro lado, persigue una finalidad punitiva, en el sentido que es aplicada como sancin ante el incumplimiento de la carga

La caducidad puede ser legal o convencional: la caducidad legal, que es la que deriva del incumplimiento de una carga legal, opera automticamente, en el sentido que, para que opere, el asegurador solamente debe demostrar el incumplimiento de la carga la caducidad convencional, que es la que deriva del incumplimiento de una carga convencional, no opera automticamente, en el sentido que, para que opere, el asegurador debe demostrar la concurrencia de los presupuestos subjetivos y objetivos del Art. 36.

El Art. 36 establece el rgimen de la caducidad convencional y dispone que: Si la carga u obligacin debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador deber alegar la caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento. Si la carga u obligacin debe ejecutarse despus del siniestro, el asegurador se libera por el incumplimiento si el mismo influy en la extensin de la obligacin asumida.

Carga de la prueba de incumplimiento

El incumplimiento debe ser probado por el asegurador.

Prima
La prima es la medida del riesgo que asume el asegurador, determinada segn clculos estadsticos y matemticos en funcin de la mayor o menor peligrosidad siniestral. Es la contraprestacin que persigue el asegurador por la asuncin del riesgo. La prima es un elemento esencial del seguro, puesto que con el fondo de primas se afronta el pago de los siniestros y dems obligaciones del asegurador respecto de la masa de asegurados.

Elementos de la prima
Precio terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro (prima pura o neta) 16

Recargo por gastos administrativos Beneficio comercial

Prima neta
Es la medida exacta del riesgo asumido, determinada en un precio en funcin de la probabilidad de que ocurra un siniestro. La prima neta, pura o terica, consiste en el estricto valor del riesgo calculado en base a una previsin estadstica y financiera por parte del asegurador.

Prima bruta
La prima bruta, comercial o de tarifa, tambin denominada premio, es el precio del seguro, es decir, la contraprestacin que efecta el asegurado por la asuncin de un riesgo por parte del asegurador, y surge de sumarle a la prima neta los gastos de produccin y de gestin de la compaa aseguradora, entre los que podemos citar el pago de las comisiones a los productores o agentes de seguro, el pago de los impuestos, los gastos de administracin, los gastos de cobranzas de primas y los beneficios.

Formas de pago
En principio, la prima debe ser pagada en dinero, sin embargo: Zunino entiende que es admitido el pago en cheques, el cual solamente tiene efectos cancelatorios al efectivizarse los fondos, salvo que el asegurador, contra entrega de los cheques, haya otorgado recibo cancelatorio del pago de la prima, en cuyo caso la cobertura regir desde la referida entrega de los ttulos. Halperin entiende que es admitida cualquier obligacin de dar, puesto que la Ley 17.418 autoriza expresamente al asegurador a compensar sus crditos contra el tomador de lo que eventualmente deba pagar en concepto de indemnizacin al asegurado, en el seguro de daos, o en concepto de prestacin debida al beneficiario, en los seguros de vida.

Obligado al pago
El Art. 27 dispone que el tomador es el obligado al pago de la prima. El principal obligado al pago es el tomador, y, esta obligacin, se transmite a sus herederos. En los seguros por cuenta ajena, en principio, el tomador y el asegurado estn obligados al pago, y, en caso de insolvencia del tomador, el asegurado queda directamente obligado al pago en los seguros contratados por mandatario, el obligado al pago es el mandante en los seguros de daos, el asegurador no puede rehusar el pago ofrecido por un 3ero, salvo que medie oposicin del asegurado, sin perjuicio de que, aunque exista tal oposicin, no 17

puede rehusarse si el 3ero tiene inters legtimo en el cumplimiento de la obligacin, como es el caso del acreedor hipotecario o del acreedor prendario sobre la pliza, de manera tal que, en definitiva, el asegurador solamente puede rehusarse al cobro cuando exista oposicin del asegurado respecto del pretendido pago por un 3ero que no ostenta inters legtima en los seguros de personas, el nico 3ero facultado para pagar la prima es el beneficiario a ttulo oneroso

Compensacin
El asegurador tiene derecho a compensar sus crditos contra el tomador en razn del contrato, con la indemnizacin debida al asegurado o la prestacin debida al beneficiario.

Pago por tercero

Salvo oposicin del asegurado, el asegurador no puede rehusar el pago de la prima ofrecido por tercero

Lugar del pago

La prima se pagar en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes. El lugar de pago se juzgar cambiado por una prctica distinta, establecida sin mora del tomador; no obstante, el asegurador podr dejarla sin efecto comunicando al tomador que en lo sucesivo pague en el lugar convenido.

Exigibilidad de la prima
La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra entrega de la pliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorio de cobertura.

Crdito tcito
La entrega de la pliza sin la percepcin de la prima hace presumir la concesin de crdito para su pago.

Mora en el pago de la prima. Efectos. Derecho del asegurador

Los efectos de la mora en el pago de la prima son 3: el principal efecto de la mora en el pago de la prima es la suspensin de la garanta de cobertura, la cual: 18

consiste en el retiro temporario de la garanta de cobertura, la cual queda suspendida mientras no se verifique el pago de la prima, con la lgica consecuencia de eximir de sus obligaciones al asegurador si el siniestro se produce antes del pago o supone la rehabilitacin de la obligacin de cobertura desde el momento en que paga la prima: como la suspensin de la garanta de cobertura no produce la extincin del contrato de seguro, el cual contina vigente respecto de las obligaciones del tomador, las primas adeudadas devengan intereses y el asegurador puede reclamar judicial o extrajudicialmente la deuda sin que ello afecte la suspensin cuando la rescisin del contrato de seguro se produce como consecuencia de la mora en el pago de la prima concede al asegurador el derecho de percibir el monto de la prima nica o el monto de la prima del perodo en curso (Arts. 31 y 32 Ley 17.418) o

Derecho del asegurador Cuando la rescisin se produzca por mora en el pago de la prima, el asegurador tendr derecho al cobro de la prima nica o a la prima del perodo en curso.

Pago de la prima reajustada por reticencia

Cuando la rescisin se produzca por mora en el pago de la prima, el asegurador tendr derecho al cobro de la prima nica o a la prima del perodo en curso.

Reajuste por disminucin del riesgo

Cuando el asegurado ha denunciado errneamente un riesgo ms grave, tiene derecho a la rectificacin de la prima por los perodos posteriores a la denuncia del error, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la celebracin del contrato.

Reajuste de la prima
Cuando el riesgo ha disminuido, el asegurado tiene derecho al reajuste de la prima por los perodos posteriores, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la denuncia de la disminucin.

Prueba del pago de la prima. Carga.

Carga de mantener el estado del riesgo

El asegurado tiene la carga de mantener el estado del riesgo tal como exista al tiempo de la celebracin del contrato.

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Agravacin del estado del riesgo

Se entiende por agravacin del estado del riesgo a todo aquello que incida en una mayor probabilidad de producirse el riesgo asumido.

Rescisin
Toda agravacin del riesgo asumido que, si hubiese existido al tiempo de la celebracin, a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisin del mismo.

Carga de informar las variaciones del estado del riesgo

El tomador debe denunciar al asegurador las agravaciones: causadas por un hecho suyo, antes de que se produzcan; debidas a un hecho ajeno, inmediatamente despus de conocerlas.

Agravaciones temporarias

Efectos de la agravacin (Arts. 39 y 40)

Art. 39: Cuando la agravacin se deba a un hecho del tomador, la cobertura queda suspendida. El asegurador, en el trmino de siete das, deber notificar su decisin de rescindir. Art. 40: Cuando la agravacin resulte de un hecho ajeno al tomador o si ste debi permitirlo o provocarlo por razones ajenas a su voluntad, el asegurador deber notificarle su decisin de rescindir dentro del trmino de un mes y con un preaviso de siete das. El derecho a rescindir se extingue si no se ejerce en los plazos previstos, o si la agravacin ha desaparecido.

Efectos en caso de siniestro

Si el tomador omite denunciar la agravacin, el asegurador no est obligado a su prestacin si el siniestro se produce durante la subsistencia de la agravacin del riesgo, excepto que: El tomador incurra en la omisin o demora sin culpa o negligencia; El asegurador conozca la agravacin al tiempo en que deba hacrsele la denuncia.

Efectos de la rescisin
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La rescisin del contrato da derecho al asegurador: Si la agravacin del riesgo le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima proporcional al tiempo transcurrido; Si no le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima por el perodo de seguro en curso.

Extincin entre la propuesta y la aceptacin

Las disposiciones previamente mencionadas son tambin aplicables a la agravacin producida entre la presentacin y la aceptacin de la propuesta de seguro que no fuere conocida por el asegurador al tiempo de su aceptacin.

Carga de la prueba de la existencia de la agravacin

Corresponde al asegurador.

Inters asegurable
El inters asegurable es la relacin de hecho o de derecho que vincula a una persona con un bien susceptible de valoracin patrimonial, objetiva o estimada. Determina el inters lcito que podra tener para alguien el aseguramiento. Es lo que diferencia el seguro de la apuesta.

Inters asegurable en seguros patrimoniales y de personas

Carga de informar cambio del titular del inters asegurado

El cambio de titular debe ser notificado al asegurador dentro del plazo de 7 das. Este podr rescindir el contrato dentro de un plazo de 20 das con un preaviso de 15 das.

Consecuencias de su incumplimiento
La omisin de notificar exime al asegurador si el siniestro ocurre despus de los 15 das de vencido el plazo. Esto no se aplica a la transmisin hereditaria si los herederos suceden en el contrato. 21

Carga de informar el acaecimiento del siniestro

El tomador o asegurado tiene la carga de comunicar al asegurador el siniestro ocurrido.

Denuncia
La denuncia debe realizarse dentro de los 3 das de conocerlo. Debe ser efectuada: por: o

en los seguros de daos patrimoniales, el tomador, o, en caso de seguro por cuenta ajena, por el asegurado, o, en caso de muerte del tomador o del asegurado, por sus herederos en los seguros de vida, el beneficiario

ante: o el asegurador o ante el agente institorio, y no ante el productor o agente de seguro

Amplitud de la obligacin de informar

El asegurado est obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la informacin necesaria para verificar el siniestro o la extensin de la prestacin a su cargo y a permitirle las indagaciones necesarias a tal fin.

Documentos
El asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto sea razonable que la suministre el asegurado. No es vlido convenir la limitacin de los medios de prueba.

Exigencias prohibidas
No es vlido supeditar la prestacin del asegurador a un reconocimiento, transaccin o sentencia pasada en autoridad de cosa juzgada.

Facultad del asegurador

El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro, o constituirse en parte civil en la causa criminal.

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Mora del asegurado en efectuar la denuncia. Sancin

El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de incumplimiento de la carga prevista en el prrafo 1 del artculo 46 (efectuar la denuncia), salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia.

Incumplimiento malicioso del Art. 46 2 prrafo

El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir maliciosamente las cargas previstas en el prrafo 2 del artculo 46 (informaciones pedidas por el asegurador), o exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos.

Carga de informar los daos sufridos

Esta carga tiene por objeto que el asegurador conozca los daos y proceda a su verificacin y valuacin.

Forma y plazo
La ley no exige forma alguna, pero por la gravedad que acarreara el incumplimiento o mora del asegurado en informar los daos sufridos, es habitual que se informe por escrito duplicado, haciendo firmar una copia por el asegurador. El plazo no est especificado en la ley.

Contenido
Deben informarse todos los daos sufridos, en forma completa y detallada.

Mora: justificacin y purga

Se prev la mora ex re, es decir, inmediata por el solo vencimiento del plazo sin necesidad de interpelacin alguna. La participacin del asegurador en el procedimiento pericial de la valuacin de los daos, importa su renuncia a invocar las causales de liberacin conocidas con anterioridad que sean incompatibles con esa participacin.

Sancin del incumplimiento

Informe del liquidador

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El informe del liquidador establece la valuacin monetaria del dao real y posible.

Carga de evitar y disminuir los daos

Salvamento. Prevencin
El Art. 72 establece que el asegurado est obligado a proveer lo necesario, en la medida de las posibilidades, para evitar o disminuir el dao y a observar las instrucciones del asegurador.

Sancin del incumplimiento

El incumplimiento de la carga de salvamento, siempre y cuando medie dolo o culpa grave, conlleva a la reduccin del monto indemnizatorio en la medida del menor dao que se hubiera producido de no existir el incumplimiento doloso o gravemente culposo de la carga de salvamento.

Modalidades de cumplimiento del salvamento

La carga de salvamento, tambin conocida como carga de evitar o disminuir los daos, apunta a que: en 1er lugar, ante la inminencia del siniestro, el asegurado debe hacer todo lo posible para evitar el acaecimiento del siniestro, de manera tal que, por Ej., el asegurado contra incendios debe llamar a los bomberos cuando se est incendiando la casa vecina en 2do lugar, ante el acaecimiento del siniestro, el asegurado debe hacer todo lo posible para evitar o para disminuir sus consecuencias, de manera tal que, por Ej., debe procurar el salvamento de bienes en un incendio en 3er lugar, el asegurado debe observar las instrucciones del asegurador, que pueden estar previstas en el contrato de seguro o que pueden ser impartidas en el momento del siniestro, y, si existen varios aseguradores y median instrucciones contradictorias, debe observar las instrucciones que aparezcan ms razonables a las circunstancias del caso, de manera tal que, por Ej., en el seguro de animales, el asegurado debe observar las instrucciones del asegurador cuando ste descubra una enfermedad en los animales asegurados al tiempo de llevar a cabo la inspeccin de los mismos

Reembolso de los gastos de salvamento

El asegurador est obligado a reembolsar al asegurado los gastos no manifiestamente desacertados realizados en cumplimiento de los deberes del artculo 72, aun cuando hayan resultado infructuosos o excedan de la suma asegurada. En el caso del infraseguro, se reembolsa proporcionalmente.

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Prohibicin de alterar el estado de las cosas daadas

Duracin
El asegurado con posterioridad al acaecimiento del siniestro y con anterioridad a la efectiva liquidacin del dao por parte del asegurador.

Violacin: efectos

Supuestos en que puede hacerse el cambio

En los seguros de daos en general, puede introducir cambios en las cosas daadas: cuando pruebe que los mismos se efectuaron con el consentimiento del asegurador, con el fin de disminuir el dao o en beneficio del inters pblico cuando el asegurador se demore en comenzar la verificacin del siniestro o la valuacin de los daos

En los seguros agropecuarios puede introducir cambios en los frutos y productos daados cuando sean impostergables segn normas de adecuada explotacin, lo cual es una circunstancia que debe ser analizada en cada caso concreto, teniendo en cuenta, por ejemplo, el tipo y el estado del fruto o producto daado y las condiciones estacionales.

Obligacin principal del asegurador

La obligacin necesaria y principal del asegurador consiste en la asuncin del riesgo, de la cual se desprenden la obligacin eventual y secundaria de indemnizar, y otras obligaciones secundarias, como es el caso de la entrega de la pliza, de la direccin del proceso en el seguro de responsabilidad civil y de la efectivizacin de las notificaciones.

Pago de la indemnizacin
La obligacin de indemnizar es la obligacin eventual y secundaria del asegurador que se traduce en el resarcimiento del dao neto o asegurado ante el acaecimiento del siniestro en las condiciones previstas en la ley y en el contrato.

Asuncin del riesgo

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La asuncin del riesgo es la obligacin necesaria y principal del asegurador que se traduce en la adquisicin y en el mantenimiento de la capacitacin tcnica-econmica necesaria para afrontar la eventual obligacin resarcitoria.

Asuncin de obligaciones

Riesgo: concepto
El riesgo es un hecho futuro, incierto y posible. Ms especficamente, consiste en la posibilidad de que ocurra un evento daoso en los bienes o la persona de un sujeto. Es el objeto del contrato de seguro.

Riesgo asegurable
El riesgo consiste en una eventualidad de acaecimiento de un siniestro que hace nacer la necesidad de contratar un seguro. La eventualidad excluye tanto la certeza como la imposibilidad. Incluye el caso fortuito y la voluntad de las partes (siempre que el acaecimiento no dependa completamente de la voluntad). Es la causa del contrato de seguro.

Caracteres
Incertidumbre Posibilidad Futuro Licitud Dispersin (no generalizado)

Riesgo putativo: efectos

Decimos que el riesgo requiere incertidumbre, es decir, que no se sepa exactamente si se va a producir ni cuando va a producirse. Habitualmente la incertidumbre es objetiva, ya que se contrata el seguro para el futuro, por lo cual se sabe objetivamente que el riesgo no se produjo. Sin embargo, puede ser tambin subjetiva, cuando el seguro se pacta para el pasado. Si los interesados ignoran el efectivo acaecimiento o no del riesgo, habr incertidumbre subjetiva. A este riesgo se lo denomina riesgo putativo.

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En este caso, el asegurador asegura un riesgo que ya puede haberse producido pero sobre el cual las partes no tenan conocimiento de su produccin. El efecto es que el asegurador est obligado a indemnizar un dao que ya exista al momento de la celebracin del contrato. El Art. 3 in fine establece que: si se acuerda que el contrato de seguro comprende un perodo anterior a su celebracin, el contrato es nulo slo si al tiempo de su conclusin el asegurador conoca la imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el tomador conoca que se haba producido. Un ejemplo puede ser asegurar un cargamento que ya sali de su destino y que todava no lleg.

Efectos de la anulacin

Conocimiento de la cesacin del riesgo: efectos

Si el asegurador conoca la cesacin del riesgo, el contrato es nulo.

Conocimiento de la produccin necesaria del siniestro

Si el asegurado o tomador conoca la produccin del siniestro, el contrato es nulo.

Vicio propio
El Art. 66 establece que el asegurador, salvo que medie pacto en contrario, cuando el vicio propio de la cosa causa un dao, no debe indemnizacin alguna, y, cuando el vicio propio de la cosa agrava un dao, debe la indemnizacin sin incluir el agravamiento ocasionado por el vicio propio de la cosa.

Seguro retroactivo: caracteres

El seguro retroactivo es aquel que tiene por objeto un riesgo putativo (inters pasado).

Imposibilidad de ocurrencia del siniestro: efectos

Art. 3: El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebracin el siniestro se hubiera producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera.

Obligacin de indemnizar el dao asegurado

La obligacin de indemnizar es la obligacin eventual y secundaria del asegurador que se traduce en el resarcimiento del dao neto o asegurado ante el acaecimiento del siniestro en las condiciones previstas en la ley y en el contrato.

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Extensin
La obligacin de indemnizar se extiende a lo que se denomina dao indemnizable. La extensin de la obligacin de indemnizar encuentra su tope mximo en la suma asegurada, salvo que la ley o el contrato disponga lo contrario.
Por ejemplo el Art. 73 establece que el reembolso de los gastos de salvamento se debe aunque, sumados a la indemnizacin, excedan de la suma asegurada, y el Art. 111 de la Ley 17.418 establece que, cuando la indemnizacin debida es igual o inferior a la suma asegurada, el pago de los gastos y de las costas se debe en la medida que sea necesario, aunque, sumado a la indemnizacin, excedan de la suma asegurada.

La extensin de la obligacin de indemnizar encuentra su tope mnimo, siempre y cuando se estipule contractualmente, en la franquicia y en el descubierto obligatorio.

Franquicia
La franquicia es la participacin del asegurado en la prdida ocasionada por el siniestro. Puede ser simple o absoluta: Franquicia simple, tambin denominada franquicia condicional, apunta a que el asegurador no debe indemnizar cuando el dao no supera un determinado monto: o cuando el monto del dao es superado, el asegurador debe cubrir el siniestro totalmente o cuando el monto del dao no es superado, el asegurador no debe cubrir el siniestro ni siquiera parcialmente de manera tal que, por Ej., si un seguro de responsabilidad civil tiene una franquicia simple de $ 1.000: y la obligacin de indemnizar asciende a $ 900, el asegurador nada debe y la obligacin de indemnizar asciende a $ 1.900, el asegurador debe $ 1.900 Franquicia absoluta, tambin denominada franquicia incondicional, apunta a que el asegurado debe soportar un determinado monto o porcentaje del dao cubierto, independientemente del monto del dao causado, o de manera tal que, por Ej., si un seguro de responsabilidad civil tiene una franquicia absoluta de $ 1.000: y la obligacin de indemnizar asciende a $ 900, el asegurador nada debe y la obligacin de indemnizar asciende a $ 1.900, el asegurado debe soportar $ 1000 y el asegurador debe $ 900

La franquicia absoluta se asemeja al descubierto obligatorio, que consiste en un determinado monto que queda a cargo del asegurado. Se diferencia porque el descubierto obligatorio no puede ser cubierto mediante otro seguro, a diferencia de la franquicia que s puede asegurarse. El descubierto suele provenir de un infraseguro. 28

Principios que rigen la indemnizacin de los daos

Hay dos principios: El principio indemnizatorio (seguros de daos patrimoniales) tiene un carcter resarcitorio, en el sentido que no tiende a prevenir o a evitar los eventuales daos y perjuicios que puedan llegar a ocasionarse, sino que tiende a brindar una indemnizacin o sustitutivo econmico ante el eventual acaecimiento del siniestro. El principio previsional (seguro de personas) el valor del sustitutivo econmico no puede cuantificarse en forma precisa al tiempo del acaecimiento del siniestro, debido a que la vida humana y la salud tienen un valor ilimitado, tendiendo, en consecuencia, a la reparacin parcial del dao.

Suma asegurada
La suma asegurada es el valor que la pliza le asigna al inters asegurable. Tambin se lo llama valor asegurado. Hay que distinguirlo del valor del inters asegurable, que es el valor real de la cosa o del bien. Tambin se lo llama valor asegurable. La suma asegurada puede coincidir o no con el valor real de la cosa o bien. Seguro pleno: cuando la suma asegurada es igual al valor del inters asegurable. Infraseguro: cuando la suma asegurada es inferior al valor del inters asegurable. Sobreseguro: cuando la suma asegurada es superior al valor del inters asegurable.

Obligacin de indemnizar en patrimoniales (Art. 61)

El Art. 61 establece que el asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, el dao patrimonial causado por el siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo cuando haya sido expresamente convenido.

Reduccin de la suma asegurada

El Art. 62 establece que si la suma asegurada supera notablemente el valor actual del inters asegurado, el asegurador o el tomador pueden requerir su reduccin.

Nulidad
El Art. 62 in fine establece que el contrato es nulo si se celebr con la intencin de enriquecerse indebidamente con el excedente asegurado.

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Si a la celebracin del contrato el asegurador no conoca esa intencin, tiene derecho a percibir la prima por el perodo de seguro durante el cual adquiere este conocimiento.

Valor tasado
El Art. 63 dispone que el valor del bien a que se refiere el seguro se puede fijar en un importe determinado, que expresamente se indicar como tasacin. La estimacin ser el valor del bien al momento del siniestro, excepto que el asegurador acredite que supera notablemente este valor.

Primer riesgo relativo y absoluto

Primer riesgo relativo: la Suma Asegurada se establece como una relacin sobre el Valor Asegurable existente. Si al momento del siniestro la relacin se mantiene, el seguro opera como la cobertura A Primer Riesgo Absoluto, de lo contrario, como un seguro contratado a Prorrata. Primer riesgo absoluto: la suma asegurada se establece como una suma limitada, con la independencia del valor total de los bienes, de tal forma que la responsabilidad del asegurador por ocurrencia de siniestro se concreta hasta el lmite mximo, independientemente de que los daos acaecidos superen tal cantidad. Prorrata: Se indemniza el dao o prdida en la misma relacin existente entre la Suma Asegurada y el Valor Asegurable de los bienes a riesgo.

Vicio propio
Ver supra.

Valor a nuevo
El valor a nuevo es el valor de compra final de un bien material en su primera venta, incluyendo impuestos, tasas y gravmenes.

Determinacin de la indemnizacin

Reconocimiento del derecho (Art. 56)

El asegurador debe pronunciarse acerca del derecho del asegurado dentro de los 30 das de recibida la informacin complementaria prevista en los prrafos 2 y 3 del artculo 46. La omisin de pronunciarse importa aceptacin.

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Juicio arbitral
Las clusulas compromisorias son nulas. Est establecido de esta manera para evitar que se conviertan en clusulas de estilo que busquen demorar o impedir el cumplimiento de la obligacin del asegurador. Nada obsta a que la indemnizacin se someta posteriormente a juicio arbitral.

Juicio de perito
La determinacin de la indemnizacin puede hacerse mediante el sometimiento de la valuacin del dao a juicio de peritos. Salvo pacto en contrario, los gastos de perito son a cargo del asegurador.

poca de pago
Art. 49: En los seguros de daos patrimoniales, el crdito del asegurado se pagar dentro de los 15 das de fijado el monto de la indemnizacin o de la aceptacin de la indemnizacin ofrecida. En los seguros de personas se har a los 15 das de notificado el siniestro.

Mora
Art. 50: Es nulo el convenio que exonere al asegurador de la responsabilidad por su mora.

Pago a cuenta
Art. 51: Cuando el asegurador estim el dao y reconoci el derecho del asegurado o de su derechohabiente, ste puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la prestacin debida no se hallase terminado un mes despus de notificado el siniestro. El pago a cuenta no ser inferior a la mitad de la prestacin reconocida u ofrecida por el asegurador.

Mora del asegurador

El asegurador incurre en mora por el mero vencimiento de los plazos.

Pluralidad de seguros
La pluralidad de seguros es la situacin en la cual, a instancias del asegurado, se asegura el mismo inters por el mismo riesgo con ms de un asegurador durante el mismo plazo de cobertura. El mismo plazo de cobertura no tiene que ser de principio a fin, sino que basta con que haya superposicin temporaria. 31

Notificacin
El asegurado tiene la carga de denunciar la pluralidad de seguros a cada uno de los aseguradores con quienes contrata, indicando las sumas aseguradas y los aseguradores con quienes contrata.

Consecuencias
El incumplimiento de la carga de denunciar la pluralidad de seguros conlleva a la caducidad del contrato.

Seguro subsidiario
La Ley 17.418 incluye la pluralidad subsidiaria como un supuesto especial de seguro plural, pero, en realidad, no lo es, puesto que es una modalidad que se da cuando se estipula que uno o ms aseguradores respondan slo en forma subsidiaria o respondan cuando el dao exceda de una suma determinada. Art. 67: Puede estipularse que uno o ms aseguradores respondan slo subsidiariamente o cuando el dao exceda de una suma determinada.

Nulidad
Art. 68: El asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnizacin que supere el monto del dao sufrido. Si se celebr el seguro plural con la intencin de un enriquecimiento indebido, son nulos los contratos celebrados con esa intencin; sin perjuicio del derecho de los aseguradores a percibir la prima devengada en el perodo durante el cual conocieron esa intencin, si la ignoraban al tiempo de la celebracin.

Supuesto del contrato de seguro celebrado en ignorancia

Art. 69: Si el asegurado celebra el contrato sin conocer la existencia de otro anterior, puede solicitar la rescisin del ms reciente o la reduccin de la suma asegurada al monto no cubierto por el primer contrato con disminucin proporcional de la prima. El pedido debe hacerse inmediatamente de conocido el seguro y antes del siniestro.

Contratos celebrados simultneamente

Si los contratos se celebraron simultneamente, slo puede exigir la reduccin a prorrata de las sumas aseguradas.

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Provocacin del siniestro

Dolo y Culpa grave

Art. 70: El asegurador queda liberado s el tomador o el beneficiario provoca el siniestro dolosamente o por culpa grave. Quedan excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente aceptado.

Infraseguro y sobreseguro
Infraseguro: Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador slo indemnizar el dao en la proporcin que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario. Sobreseguro: Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del valor asegurable, el asegurador slo est obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido; no obstante, tiene derecho a percibir la totalidad de la prima.

Regla de la proporcionalidad
La regla de la proporcionalidad o cobertura a prorrata procede cuando la suma asegurada es inferior al valor asegurable. El asegurador indemnizar el dao en la proporcin que resulte entre ambos valores. (frmula: "dao" por "suma asegurada" dividido el "valor a riesgo").

Prescripcin
La prescripcin es la extincin de la accin por el paso del tiempo (no se extingue el derecho ni la obligacin, que permanece como obligacin natural).

Trmino
Art. 58: Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de un ao, computado desde que la correspondiente obligacin es exigible.

Supuesto de prima pagadera en cuotas

Cuando la prima debe pagarse en cuotas, la prescripcin para su cobro se computa a partir del vencimiento de la ltima cuota.

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Interrupcin
Los actos del procedimiento establecido por la ley o el contrato para la liquidacin del dao interrumpe la prescripcin para el cobro de la prima y de la indemnizacin.

Cmputo para el beneficiario del seguro de vida

En el seguro de vida, el plazo de prescripcin para el beneficiario se computa desde que conoce la existencia del beneficio, pero en ningn caso exceder de tres aos desde el siniestro.

Abreviacin
Est prohibida por el Art. 59: el plazo de la prescripcin no puede ser abreviado. Tampoco es vlido fijar plazo para interponer accin judicial.

Subrogacin
Art. 80: Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razn del siniestro, se transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. El asegurado es responsable de todo acto que perjudique este derecho del asegurador.

Excepciones
El asegurador no puede valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado.

Subrogacin en el seguro de personas

La subrogacin es inaplicable en los seguros de personas.

Seguro de incendio
El seguro de incendio se encuentra regulado en los artculos 85 a 89. Cubre los daos ocasionados por fuego hostil (el que se propaga por si mismo y sobrepasa la accin humana).

Dao indemnizable
El asegurador debe cubrir: los daos causados a los bienes asegurados: o por la accin directa o indirecta del fuego: 34

o o o

los daos causados por la accin directa del fuego son los que recaen sobre los bienes propios del asegurado como consecuencia de la combustin los daos causados por la accin indirecta del fuego son los que generan responsabilidad civil en cabeza del asegurado, como es el caso de los daos causados al inmueble vecino por las medidas adoptadas para extinguirlo por las medidas de demolicin, por las medidas de evacuacin y por otras medidas anlogas por rayo o por explosin, que quedan equiparados a los daos causados a los bienes por incendio (salvo pacto en contrario)

Determinacin del monto del siniestro

En el seguro de incendio: Como regla general, el monto indemnizatorio se determina por el valor de la cosa al tiempo del siniestro, tal como sucede: o con los bienes inmuebles, con los animales, con los bienes muebles, con las maquinarias y con los objetos de uso en general o con las mercaderas, que pueden ser fabricadas por el asegurado o pueden ser adquiridas por el asegurado o con las materias primas, con los productos y con los frutos, en cuyo caso el monto indemnizatorio se determina por los precios medios al tiempo del siniestro Excepcionalmente, puede incorporarse al contrato de seguro la clusula valor a nuevo, estipulndose que el monto indemnizatorio de bienes inmuebles estar dado por el valor de reconstruccin, o que el monto indemnizatorio en materia de bienes muebles, maquinarias y objetos de uso en general estar dado por el valor de reposicin, en cuyo caso: o el asegurador puede exigir que la indemnizacin pagada se destine efectivamente a la reconstruccin o a la reposicin del bien asegurado o los acreedores hipotecarios y prendarios no pueden oponerse al pago de la indemnizacin, salvo que el deudor ya est en mora en el pago de su crdito

Inclusin del resarcimiento del lucro cesante

El asegurador, salvo que medie pacto en contrario, no debe cubrir el lucro cesante, pero, sin embargo, puede contratarse el seguro de lucro cesante en forma complementaria del seguro de incendio con el mismo asegurador o con otro asegurador

Prdida de beneficios e interrupcin de produccin

Ver supra.

Garanta de reconstruccin
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Seguro de robo y hurto

El seguro de robo no se encuentra regulado en la Ley 17.418 y, en consecuencia, las disposiciones relativas al mismo surgen exclusivamente de las condiciones generales y particulares de la pliza de seguro correspondiente. Suele definirse conforme a la definicin de robo del Cdigo Penal, por lo cual queda excluido el hurto simple.

Seguro de agricultura
El seguro de agricultura se encuentra regulado en los artculos 90 a 97.

Principio general
En los seguros de daos a la explotacin agrcola, la indemnizacin se puede limitar a los que sufra el asegurado en una determinada etapa o momento de la explotacin tales como la siembra, cosecha u otros anlogos, con respecto a todos o algunos de los productos, y referirse a cualquier riesgo que los pueda daar.

Granizo: principio general

El asegurador responde por los daos causados exclusivamente por el granizo a los frutos y productos asegurados, aun cuando concurra con otros fenmenos meteorolgicos.

Clculo de la indemnizacin
Para valuar el dao se calcular el valor que habran tenido los frutos y productos al tiempo de la cosecha si no hubiera habido siniestro, as como el uso a que pueden aplicarse y el valor que tienen despus del dao. El asegurador pagar la diferencia como indemnizacin.

Denuncia de siniestro
La denuncia del siniestro se remitir al asegurador en el trmino de 3 das, si las partes no acuerdan un plazo mayor.

Postergacin de la liquidacin
Cualquiera de las partes puede solicitar la postergacin de la liquidacin del dao hasta la poca de la cosecha, salvo pacto en contrario.

Cambio en los productos afectados

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El asegurado puede realizar antes de la determinacin del dao y sin consentimiento del asegurador, slo aquellos cambios sobre los frutos y productos afectados que no puedan postergarse segn normas de adecuada explotacin.

Cambio del titular del inters

En caso de enajenacin del inmueble en el que se encuentran los frutos y productos daados, el asegurador puede rescindir el contrato slo despus de vencido el periodo en curso, durante el cual tom conocimiento de la enajenacin.

Helada. Rgimen
Se aplica el mismo rgimen que el comprendido en los artculos anteriores.

Seguro de animales
El seguro de animales se encuentra regulado en los artculos 98 a 108. El seguro de animales es aqul que cubre cualquier riesgo que afecte la vida o la salud de cualquier especie de animales. En la prctica aseguradora, el seguro de animales es aqul que cubre cualquier riesgo que afecte la vida o la salud de animales de raza, que, generalmente, son reproductores o estn afectados a actividades riesgosas, como es el caso de la actividad hpica.

Principio general
Puede asegurarse cualquier riesgo que afecte la vida o salud de cualquier especie de animales.

Seguro de mortalidad. Indemnizacin

En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador indemnizar el dao causado por la muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad total y permanente si as se conviene.

Daos no comprendidos
El seguro no comprende los daos, salvo pacto en contrario: Derivados de epizoota o enfermedades por las que corresponda al asegurado un derecho a indemnizacin con recursos publicas, aun cuando el derecho se hubiera perdido a consecuencia de una violacin de normas sobre polica sanitaria; Causados por incendio, rayo, explosin, inundacin o terremoto; Ocurridos durante o en ocasin del transporte, carga o descarga.

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Subrogacin
En la aplicacin del artculo 80 (subrogacin) el asegurador se subrogar en los derechos dei asegurado por los vicios redhibitorios que resulten resarcidos.

Derecho de inspeccin
El asegurador tiene derecho a inspeccionar y examinar los animales asegurados en cualquier tiempo y a su costa.

Denuncia del siniestro

El asegurado denunciar al asegurador dentro de las 24 horas, la muerte del animal y cualquier enfermedad o accidente que sufra, aunque no sea riesgo cubierto.

Asistencia veterinaria
Cuando el animal asegurado enferme o sufra un accidente, el asegurado dar inmediata intervencin a un veterinario, o donde ste no exista, a un prctico.

Maltrato o descuidos graves del animal

El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrat o descuid gravemente al animal, dolosamente o por culpa grave especialmente si en caso de enfermedad o accidente no recurri a la asistencia veterinaria (articulo 104) excepto que su conducta no haya influido en la produccin del siniestro ni sobre la medida de la prestacin del asegurador.

Sacrificio del animal

El asegurado no puede sacrificar al animal sin consentimiento del asegurador, excepto que: Sea dispuesto por la autoridad; Segn, las circunstancias sea tan urgente que no pueda notificar al asegurador. Esta urgencia se establecer por dictamen de un veterinario, o en su defecto, de dos prcticos.

Indemnizacin. Clculo
La indemnizacin se determina por el valor del animal fijado en la pliza.

Muerte o incapacidad posterior al vencimiento

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El asegurador responde por la muerte o incapacidad del animal ocurrida hasta un mes despus de extinguida la relacin contractual, cuando haya sido causada por enfermedad o lesin producida durante la vigencia del seguro. El asegurado debe pagar la prima proporcional de tarifa.

Rescisin en caso de enfermedad contagiosa

El asegurador no tiene derecho a rescindir el contrato cuando alguno de los animales asegurados ha sido afectado por una enfermedad contagiosa cubierta.

Seguro de responsabilidad civil

El seguro de agricultura se encuentra regulado en los artculos 109 a 120.

Alcances
El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo convenido.

Costas: causa civil y penal

La garanta del asegurador comprende: El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensin del tercero. Cuando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y costas devengados hasta ese momento, dejando al asegurado la direccin exclusiva de la causa, se liberar de los gastos y costas que se devenguen posteriormente; El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el asegurador asuma esa defensa.

Costas: Regla proporcional

Si el asegurado debe soportar una parte del dao, el asegurador reembolsar los gastos y costas en la misma proporcin.

Instrucciones u rdenes del asegurador

Si se devengaron en causa civil mantenida por decisin manifiestamente injustificada del asegurador, este debe pagarlos ntegramente.

Rechazo

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Las disposiciones de los artculos 110 y del presente se aplican aun cuando la pretensin del tercero sea rechazada.

Penas
La indemnizacin debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad judicial o administrativa.

Responsabilidad personal directivo

El seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio, comprende la responsabilidad de las personas con funciones de direccin.

Dolo o culpa grave

El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad.

Denuncia
El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en el trmino de 3 das de producido, si es conocido por l o deba conocerlo; o desde la reclamacin del tercero, si antes no lo conoca. Dar noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente su derecho.

Cumplimiento de la sentencia
El asegurador cumplir la condenacin judicial en la parte a su cargo en los trminos procesales.

Reconocimiento de la responsabilidad
El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transaccin sin anuencia del asegurador. Cuando esos actos se celebren con intervencin del asegurador, ste entregar los fondos que correspondan segn el contrato en trmino til para el cumplimiento diligente de las obligaciones asumidas.

Reconocimiento judicial de hechos

El asegurador no se libera cuando el asegurado, en la interrogacin judicial, reconozca hechos de los que derive su responsabilidad. 40

Contralor de actuaciones
El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro y constituirse en parte civil en la causa criminal.

Privilegio del damnificado

El crdito del damnificado tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios, con preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de ste, aun en caso de quiebra o de concurso civil.

Citacin del asegurador

El damnificado puede citar en garanta al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba.

Cosa Juzgada
La sentencia que se dicte har cosa juzgada respecto del asegurador y ser ejecutable contra l en la medida del seguro. En este juicio o en la ejecucin de la sentencia el asegurador no podr oponer las defensas nacidas despus del siniestro.

Pluralidad de damnificados
Si existe pluralidad de damnificados, la indemnizacin debida por el asegurador se distribuir a prorrata. Cuando se promuevan dos o ms acciones, se acumularan los diversos procesos para ser resueltos por el juez que previno.

Seguro colectivo
Cuando se trata de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a su exclusivo cargo el pago de la prima, se puede convenir que el seguro cubre en primer trmino su responsabilidad civil respecto de los integrantes del grupo y que el saldo corresponde al beneficiario designado.

Modalidad claims made: validez

Los llamados 'siniestros tardos', son uno de los motivos que llevaron a los aseguradores y reaseguradores, a pergear la clusula 'claims made', dado que hechos ocurridos en una poca, pueden llegar a tener reclamos judiciales con gran posterioridad. Est orientada a cubrir los actos cometidos y reclamados durante la vigencia de la pliza. Este factor nos permite establecer tasas ms justas y adecuadas. Es sta la base de cobertura que utilizan la mayora de los aseguradores y reaseguradores en el mundo. 41

As pues, la clusula "claims made", establece un nueva condicin para que el asegurado se encuentre protegido por la Pliza de Seguros, dado que no slo se requiere que el "siniestro" se produzca durante la vigencia de la Pliza, sino que ahora -adems- esta clusula exige que el reclamo se realice durante la vigencia de la Pliza (o en el ao subsiguiente).

Seguro de transporte
El seguro de agricultura se encuentra regulado en los artculos 121 a 127.

Aplicacin subsidiaria del seguro martimo

El seguro de los riesgos de transporte por tierra se regir por las disposiciones de esta ley, y subsidiariamente por las relativas a los seguros martimos. El seguro de los riesgos de transporte por ros y aguas interiores se regir por las disposiciones relativas a los seguros martimos con las modificaciones establecidas en los artculos siguientes.

mbito de aplicacin
El asegurador puede asumir cualquier riesgo a que estn expuestos los vehculos de transporte, las mercaderas o la responsabilidad del transportador.

Cambio de ruta y cumplimiento anormal

El asegurador no responde de los daos si el viaje se ha efectuado sin necesidad por rutas o caminos extraordinarios o de una manera que no sea comn.

Abandono
Cuando se trate de vehculos de transporte terrestre, el abandono slo ser posible si existe prdida total efectiva. El abandono se har en el plazo de 30 das de ocurrido el siniestro. Para los medios de transporte fluvial y de aguas interiores se aplican las reglas del seguro martimo.

Amplitud de la responsabilidad del transportador

Cuando el seguro se refiere a la responsabilidad del transportador respecto del pasajero, cargador, destinatario o tercero, se entiende comprendida la responsabilidad por los hechos de sus dependientes u otras personas por las que sea responsable.

Clculo de la indemnizacin. Mercaderas

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Cuando se trate de mercaderas la indemnizacin se calcula sobre su precio en destino, al tiempo en que regularmente debieron llegar (salvo pacto en contrario). El lucro esperado slo se incluir si media convenio expreso.

Medio de transporte
Cuando se trate de vehculos de transporte terrestre la indemnizacin se calcula sobre su valor al tiempo del siniestro. Esta norma no se aplica a los medios de transporte fluvial o por aguas interiores.

Vicio propio
El asegurador no responde por el dao debido a la naturaleza intrnseca de la mercadera, vicio propio, mal acondicionamiento, merma, derrame, o embalaje deficiente. No obstante, el asegurador responde en la medida que el deterioro de la mercadera obedece a demora u otras consecuencias directas de un siniestro cubierto.

Culpa o negligencia del cargador o destinatario

Las partes pueden convenir que el asegurador no responde por los daos causados por simple culpa o negligencia del cargador o destinatario.

Contrato de reaseguro: caracteres

El contrato de reaseguro es aquel por el cual un asegurador directo asegura los riesgos asumidos por los contratos de seguro que suscribe en su carcter de tal.

Formas de contratacin
Reaseguro Individual Reaseguro general o de tratado: cubre las consecuencias perjudiciales que pueden producirse en el patrimonio del reasegurado.

Reaseguro individual
Es celebrado en atencin a un contrato de seguro concreto y particular.

Tratados generales facultativos y obligatorios

Reaseguro obligatorio: La aseguradora y la reaseguradora se comprometen una a ceder y la otra a aceptar ciertos porcentajes de los riesgos que asume la primera. Puede ser en una 43

relacin 20/80, la aseguradora retiene el 20% de los riesgos y la reaseguradora acepta el 80% de los riesgos. Es propia de la totalidad de los contratos, que la aseguradora haga en un cierto ramo como ejemplo todos los coches que asegure. Por la totalidad de una cartera de seguros y una proporcin de retencin homognea, para todos los riesgos de los seguros que conforman la cartera. Reaseguro facultativo: Opuesto al Obligatorio. La retencin o cesin se establece individualmente, estudiando riesgo a riesgo entre la aseguradora y la reaseguradora.

Modalidades: proporcional y no proporcional

Reaseguro proporcional: El cedente y el reasegurador pactan un porcentaje de la prima y de los compromisos de riesgos del contrato de la pliza, es decir: o El capital asegurado: el % del riesgo que asume cada una de las partes. o El porcentaje de la prima, que paga el asegurado inicialmente y recibir el reasegurador y al mismo tiempo esta cede a la aseguradora una comisin de reaseguro. o El coste de los siniestros: el porcentaje del coste de los siniestros, que le corresponde asumir al reasegurador si se produce el accidente. Reaseguro no proporcional: La base no es el riesgo, sino el siniestro. El reasegurador asume parte de los costes de los siniestros que supere ciertos valores, es decir, lo que excede que se llama "prioridad". No se comparten los riesgos como en el proporcional, sino que es una garanta de reaseguro en los siniestros, que superen cierta cantidad de dinero.

Reaseguro de excess loss

Es aquel en que el reasegurador, con relacin a determinado ramo o modalidad de seguro, participa en los siniestros de la cedente cuyo importe exceda de una determinada cuanta preestablecida a tal efecto. Si, por ejemplo, existe un reaseguro sobre el exceso de 600.000 euros, quiere decirse que los siniestros que no superen tal importe irn por completo a cargo de la cedente, mientras que el reasegurador pagar el exceso de dicha cantidad en los siniestros que la superen.

Naturaleza jurdica del reaseguro

Halpern considera que es un tipo del contrato de seguro, especficamente un contrato de seguro de responsabilidad mediante el cual se cubre el inters del reasegurado a la conversacin de su patrimonio. Algunos consideran, por el contrario, que es un tipo de sociedad. Esto no sera aplicable en Argentina porque las sociedades estn tipificadas. 44

Normas aplicables
La Ley 16.426 de octubre de 1993, establece los requisitos que deben cumplir las compaas reaseguradoras para instalarse como tales en el territorio nacional, equiparando su situacin a la de las empresas aseguradoras que soliciten operar en el pas. Es as que en su artculo 2 exige la autorizacin del Poder Ejecutivo y en el artculo 7 exige la habilitacin de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros, rgano desconcentrado del Banco Central del Uruguay con potestades de supervisin y fiscalizacin sobre las empresas aseguradoras y reaseguradoras. El Decreto reglamentario 354/994 de agosto de 1994, en su artculo 1 explicita la asimilacin del rgimen jurdico aplicable a las empresas aseguradoras y las empresas reaseguradoras que se instalen en nuestro pas, con lo cual resultan aplicables las disposiciones de la Ley 16.426, del presente Decreto y de las normas generales e instrucciones particulares que dicte el Banco Central del Uruguay o la Superintendencia de Seguros y Reaseguros en el mbito de sus respectivas competencias. Asimismo, el Decreto 354/994 establece que las empresas aseguradoras podrn contratar reaseguros con empresas que no se instalen en nuestro pas siempre que estas cumplan con los requisitos exigidos por la reglamentacin. En este sentido, la Circular N 3 de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros del Banco Central del Uruguay establece los extremos que se exige acreditar a las empresas reaseguradoras no instaladas en el pas y a los corredores de reaseguros de empresas reaseguradoras no instaladas en el pas a travs de los cuales se pueden contratar los reaseguros con dichas empresas. Esencialmente, se exige la inscripcin tanto de las empresas como de los corredores antes mencionados, en los correspondientes registros que lleva la Superintendencia de Seguros y Reaseguros del Banco Central de Uruguay. Nuestro Cdigo de Comercio en su artculo 658, Captulo I De los Seguros en general, Ttulo IX De los Seguros, menciona al reaseguro, dando un concepto errneo del instituto, en el entendido de la doctrina en general. El artculo establece que el asegurador puede, en cualquier momento, hacer asegurar por otros las cosas que l ha asegurado, con lo cual confunde el objeto del reasegurado con el objeto de los seguros contratados por los asegurados cubiertos por el asegurador.

Control estatal: Rgimen de la Ley 20.091

La Ley 20.091 (1973) regula a los aseguradores (Captulo I) y a la autoridad de control (Captulo II).

Actividades comprendidas
Seguro Reaseguro

Alcance de la expresin seguro

Cuando en esta ley se hace referencia al seguro, se entiende comprendida cualquier forma o modalidad de la actividad aseguradora. Est incluido tambin el reaseguro, en tanto no resulte afectado el rgimen legal de reaseguro en vigencia. 45

Entes que pueden operar

Slo pueden realizar operaciones de seguros: Las sociedades annimas, cooperativas y de seguros mutuos; Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados en el inciso anterior; Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales.

Autorizacin previa
La existencia o la creacin de las sociedades, sucursales o agencias, organismos o entes indicados en este artculo, no los habilita para operar en seguros hasta ser autorizados por la autoridad de control.

Condiciones de la autorizacin para operar

Estn establecidos en el Artculo 7: Constitucin legal Objeto exclusivo Capital mnimo exigido por la ley Balances de la casa matriz (en el caso de sociedades extranjeras) Duracin mnima requerida Planes de seguro

Administracin y balances
Administracin Los aseguradores deben asentar sus operaciones en los libros y registros que establezca la autoridad de control, los que sern llevados en idioma nacional y con las formalidades que aqulla disponga. La documentacin pertinente se archivar en forma metdica para facilitar las tareas de fiscalizacin. Balances Los aseguradores deben presentar a la autoridad de control, con una anticipacin no menor de treinta (30) das a la celebracin de la asamblea, en los formularios establecidos por aqulla, la memoria, balance general, cuenta de ganancias y prdidas e informe de los sndicos o del consejo de vigilancia en su caso, acompaados de dictamen de un profesional autorizado sin relacin de dependencia.

Fusin y cesin de cartera

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La fusin de aseguradores o la cesin total o parcial de cartera requiere la autorizacin de la autoridad de control. La cesin total o parcial de cartera puede hacerse nicamente a aseguradores establecidos en el pas de conformidad con esta ley.

Revocacin de la autorizacin
La autorizacin concedida de acuerdo con el artculo 7, debe ser revocada por la autoridad de control cuando: El asegurador no inicie efectivamente sus operaciones en el trmino de seis (6) meses; No se cumpla con lo dispuesto en el artculo 31, en los casos de prdida del capital mnimo; El asegurador no funcione de acuerdo con los estatutos, con las condiciones de la autorizacin o con el artculo 4, o no proceda a la exclusin de los impugnados segn el artculo 9 despus de aplicadas las multas previstas en esa disposicin; Proceda la disolucin por cualquier causa, conforme al Cdigo de Comercio; La casa matriz de una sociedad extranjera se disuelva, liquide, quiebre, o se encuentre en situacin equivalente, o en caso de cierre de la sucursal o agencia autorizada;

Liquidacin: procedimiento
Cuando el asegurador resuelva voluntariamente su disolucin, la liquidacin se har por sus rganos estatutarios, sin perjuicio de la fiscalizacin de la autoridad de control. En el caso de no hacerse, se designar liquidador judicial. Cuando la liquidacin sea por revocacin de la autorizacin para funcionar, se designar un liquidador por la autoridad de control con intervencin del juez competente.

Penalidades
Llamado de atencin; Apercibimiento; Multa desde el 0,01 por ciento hasta el 0,1 por ciento del total de primas y recargos devengados -neto de anulaciones- en el ejercicio econmico anterior, que no podr ser inferior al 0,5 por ciento del capital mnimo requerido; Suspensin hasta de tres (3) meses para operar en una o ms ramas autorizadas o revocacin de la autorizacin para operar como asegurador, en los casos de ejercicio anormal de la actividad aseguradora o disminucin de su capacidad econmico-financiera.

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Superintendencia de Seguros de la Nacin

La Superintendencia de Seguros es una entidad autrquica con autonoma funcional y financiera, en jurisdiccin del Ministerio de Hacienda y Finanzas (actualmente MECON). Est a cargo de un funcionario con el ttulo de Superintendente de Seguros designado por el Poder Ejecutivo Nacional.

Autoridad de control
Es el rgano que ejerce el control de todos los entes aseguradores.

Funcionarios
La Superintendencia estar dotada con el personal necesario para el cumplimiento de sus funciones, integrado preferentemente en las funciones tcnicas por graduados universitarios en ciencias econmicas o derecho.

Incompatibilidades
Ningn funcionario o empleado de la Superintendencia puede tener intereses en entidades aseguradoras, ni ocupar cargo en ellas, salvo las excepciones establecidas por la ley o cuando deriven de la calidad de asegurado. Les est prohibido igualmente tener inters directo o indirecto en las actividades o remuneraciones de productores, agentes, intermediarios, peritos y liquidadores de seguros.

Deberes y atribuciones
Dictar resoluciones, objetar la constitucin y administracin de entidades aseguradoras, ejercer las funciones propias de la autoridad de control, asesorar al PEN en materias relacionadas con el seguro, nombrar, contratar y remover personal, tener a su cargo el registro de entidades de seguros.

Inspeccin
En el ejercicio de sus funciones la Superintendencia puede examinar todos los elementos atinentes a las operaciones de los aseguradores, y en especial requerir la exhibicin general de los libros de comercio y documentacin complementaria, as como de su correspondencia, hacer compulsas, arqueos y verificaciones.

Allanamiento y secuestro
La Superintendencia puede requerir rdenes judiciales de allanamiento y el auxilio de la fuerza pblica para el ejercicio de sus funciones. Puede secuestrar los documentos que juzgue conducentes para el cumplimiento de sus tareas de fiscalizacin. 48

Fondos para la financiacin de la SSN

Contribucin anual de los aseguradores (3 por diez mil de las primas de seguros directos) Tasa uniforme fijada por el PEN y recaudada por los aseguradores como agentes de retencin Multas aplicadas conforme a la ley Recargo por falta de pagos (2% mensual) Bienes adquiridos a cualquier ttulo

Procedimiento y recursos contra las decisiones del ente

Las resoluciones definitivas de carcter particular de la Superintendencia son recurribles ante la Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial de la Capital Federal. El recurso se interpondr ante la Superintendencia de Seguros en el plazo de cinco (5) das hbiles desde la notificacin, con memorial en el cual se expondrn los fundamentos y, en su caso, se reproducirn los agravios motivados por decisiones adoptadas durante el procedimiento administrativo, como tambin por las que desecharon pruebas que las partes reputen pertinentes. Si el recurso no se fundase, conforme se prev en este artculo, se declarar desierto. La Superintendencia conceder o denegar el recurso dentro de los cinco (5) das hbiles y, en su caso, elevar el expediente dentro de los cinco (5) das hbiles siguientes.

Recurso de apelacin. Queja. Recurso Ley 48. Rec. Adm.

Si el recurso de apelacin fuese denegado por la Superintendencia o no se lo proveyese dentro del plazo, el agraviado podr recurrir directamente en queja ante la Cmara, pidiendo que se le otorgue el recurso denegado. Si la sentencia definitiva de la alzada revocara o modificara la resolucin dictada por la Superintendencia de Seguros, esta podr interponer los recursos autorizados por la ley 48.

Control en materia de reaseguros

Cuando el asegurador reasegure en el exterior de conformidad con el rgimen legal de reaseguro en vigencia, debe retener, efectiva y realmente, la reserva tcnica correspondiente a la parte cedida de la prima original. Reaseguros activos: en la aceptacin de reaseguros del exterior, las pertinentes reservas tcnicas pueden ser retenidas en el extranjero.

Responsabilidad civil por circulacin de automotor

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El reglamento general de trnsito y transporte, con el fin de lograr que las eventuales vctimas de la circulacin vehicular obtengan una reparacin mnima, establece, en materia de automotores, un seguro de carcter obligatorio que cubre los eventuales daos causados a 3eros y a transportados

Responsabilidad civil profesional

El Seguro de Responsabilidad Civil Profesional, protege a los profesionales en sus negocios, contra reclamaciones derivadas de los servicios profesionales que brindan. --- El alto nivel de litigiosidad en la Argentina en cuestiones relacionadas a la responsabilidad profesional ha concientizado en los profesionales acerca de la necesidad de contratar seguros para proteger sus patrimonios. Como consecuencia de ello, el seguro de responsabilidad profesional es un ramo de negocios que se encuentra en plena evolucin y crecimiento en el campo asegurativo. Sin embargo, esto presenta un tinte paradojal. Si bien se protege a los asegurados patrimonialmente, al mismo tiempo, esto los torna ms proclives a recibir reclamos puesto que reclamantes y jueces encuentran en los seguros una fuente para compensar a las vctimas por daos sufridos, resultando as, en algunos casos y lamentablemente secundario establecer si el dao se produjo por culpa o no del asegurado. Algunos tribunales (afortunadamente los menos) pareceran no tener en cuenta que el seguro de responsabilidad civil profesional es contratado voluntariamente por el profesional con el nico objeto de proteger su propio patrimonio y no de beneficiar a un tercero. Los litigios en materia de responsabilidad profesional mantendrn el nivel creciente que han venido demostrando hasta ahora, extendindose desde la medicina hacia otras actividades, afectando en definitiva, todo quehacer profesional. Del mismo modo la actividad asegurativa en este campo mantendr niveles de crecimiento sostenido. Esperamos que el desarrollo de mecanismos alternativos de solucin de conflictos (mediacin, arbitraje, etc.) se generalice para posibilitar un manejo ms adecuado de esta delicada cuestin, a menor costo y tiempo.

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