SEGUROS EMPRESARIALES

Adaptado por Wilson Burga Lanfranchi

CURSO SEGUROS EMPRESARIALES (VI Semestre) OBJETIVO GENERAL Permitir al alumno conocer las bases de las coberturas y contratacin de los seguros ms utilizados en el mercado nacional y de utilidad dentro de la actividad empresarial, as como de facilitar la cultura de seguros necesaria para su aplicacin prctica en la administracin de riesgos y la toma de decisiones en la seleccin de productos, para la proteccin del patrimonio empresarial. OBJETIVO ESPECIFICO Al finalizar el curso, el alumno podr identificar los riesgos que presenten su empresa, elegir los mejores productos que le ofrece el mercado, elaborar las solicitudes y presentar la documentacin necesaria propia de cada tipo de seguro. CONTENIDO DEL CURSO UNIDAD 1 : Determinacin de Riesgos UNIDAD 2 : Sistemas vinculado con el Seguro UNIDAD 3 : Seguros de Vida UNIDAD 4 : Seguros de Sepelio UNIDAD 5 : EVALUACION PARCIAL UNIDAD 6 : Seguros de Responsabilidad Civil UNIDAD 7 : Seguros contra Robo UNIDAD 8 : Seguros de Deshonestidad UNIDAD 9 : Seguros de Incendio UNIDAD 10: Seguros de Ramos Tcnicos UNIDAD 11: Seguros de Ramos Tcnicos UNIDAD 12: Seguro de Lucro Cesante UNIDAD 13: Seguro de Automviles UNIDAD 14:Seguro de Transporte UNIDAD 15: Seguro de Crdito UNIDAD 16: EVALUACION FINAL UNIDAD 1 DETERMINACION DE RIESGOS CONTENIDO DE LA UNIDAD 1 SESION 1 : Conformacin y Estructura de Riesgo Riesgos Asegurables SESION 2 : Determinacin de los Tipos de Riesgos SESION 3 : Segmentacin del mercado Productos de Vida y No vida.

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CONTENIDO DE LA SESIONES: INTRODUCCION INTERCAMBIO DE CONOCIMIENTOS CONCEPTO DE RIESGO - TIPOS RIESGOS EMPRESARIALES ADMINISTRAR RIESGOS - ETAPAS EL SEGURO - ELEMENTOS TIPOS DE SEGURO CONCEPTOS Y PRINCIPIOS BASICOS DEL SEGURO OBJETIVOS DE LA SESION: Al final de esta sesin el objetivo es lograr: La presencia de riesgos - Tipos Rol del seguro en la Empresa Como administrar Riesgos Importancia de los Seguros Los Conceptos Bsicos del Seguro. . INTERCAMBIO DE CONOCIMIENTOS PREVIOS: Comenzaremos el curso, haciendo un levantamiento de informacin sobre el nivel de conocimiento sobre riesgo y seguros de todos los alumnos que asisten a la Sesin. Analicemos un momento: Qu es un Riesgo? RIESGO He aqu algunas ideas de lo que Riesgo: Es un mal resultado. La probabilidad que ocurra un evento desfavorable. La incertidumbre de perdida en las operaciones de la Empresa. Es la probabilidad de verse afectado fsica, econmica y moralmente, de manera directa o indirecta, a consecuencia de un suceso o evento probable, imprevisto y fortuito. Es todo suceso susceptible de ocurrir y que altera el desarrollo normal de las cosas (persona natural / empresa / lugar / regin / pas), con un resultado negativo en trminos econmicos. De las ideas y conceptos anteriores, podemos concluir que el riesgo debe cumplir con uno de los conceptos bsicos del Seguro, como es el Principio de Aleatoriedad, es decir que los riesgos tienen un carcter aleatorio (pueden ocurrir, como tambin no pueden ocurrir), ms an si lo consideramos dentro de un periodo determinado, como se dan los seguros, A que tipo de riesgos ests expuesto? Cual es riesgo mayor y menor y tambin el ms comn? 2

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A que se debe la presencia de riesgos? Qu haras si eres perjudicado por uno de los riesgos que sealas? Qu pasara si luego de haber constituido una empresa, esta se incendia? Qu concepto tienes de riesgo y seguro? (Puedes generar una polmica o unificacin de criterios con tus compaeros)
SESION 1

CONFORMACIN Y TIPOS DE RIESGO RIESGOS ASEGURABLES

FACTORES PERSONALES PARA LA PRESENCIA DE RIESGOS Existen factores a nivel personal que influyen en la presencia de riesgos, como: - HABITAD - OCUPACION - RUTINA DIARIA - COSTUMBRES - HABITOS - SEXO FACTORES MACRO PARA LA PRESENCIA DE RIESGOS Tambin hay factores de orden externo que pueden influir y/o generar algn tipo de riesgo: SOCIAL (idiosincrasia, diferencia de grupos) CULTURAL (Responsab., educac., inters) ECONMICO (Seguridad, prevencin) POLTICO (Inters partidario, guerras) ESTRUCTURAL (Organizacin, administ, legal) CLASES o TIPOS DE RIESGO 1) Riesgos por su SEVERIDAD(Magnitud econmica) R. LEVES (Daos econmicos menores) R. GRAVES (Daos econmicos mayores) R. CATASTRFICOS (Daos econmicos MUY GRANDES)

2) Riesgos por su NATURALEZA (Origen y tipo de dao) R. PUROS: Generan PERDIDAS Se ASEGURAN (Incendio, Terremoto, Robo, Choque vehicular Enfermedades, etc.) R. ESPECULATIVOS: Generan PERDIDAS y GANACIAS No se ASEGURAN 3

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(El crdito, apuestas, Inversiones) 3) Riesgos por el SUJETO (A quien afecta) R. PERSONALES: Afectan a PERSONAS NATURALES y su familia (Robos, accidentes, Enfermedades) R. EMPRESARIALES Afectan a PERSONAS JURIDICAS, Sociedades, Empresas (Negocios, Industrias, Comercio) R A TERCERAS PERSONAS Aquellas que afectan a personas (Naturales /Juridicas) que no tienen vinculacin con el Asegurado.

OTROS TIPOS DE RIESGOS Podemos usar varios criterios de anlisis RIESGO DE MERCADO RIESGO DE LIQUIDEZ RIESGO DE PRODUCCIN RIESGO DE INFLACIN RIESGO DE INTERS BCO. RIESGO DE T.CAMBIO RIESGO LEGAL RIESGO PAS (NO TODOS GENERAN PERDIDAS Y NO TODOS SON ASEGURABLES) CARACTERISTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES Los riesgos para ser asegurables requieren tener caractersticas especiales: Posible Incierto o Aleatorio Definido o Concreto Cuantificable Accidental o Fortuito Imprevisible Econmicamente significativa Frecuente No Catastrfica Costeable Licito

(A LO CUAL LLAMAREMOS CONDICIONES DE ASEGURABILIDAD) QUE DEBEMOS HACER ANTE TANTOS RIESGOS? 4

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SESION 2

PROCESO PARA DETERMINAR EL RIESGO EN UN PRODUCTO DE SEGUROS

Para determinar los riesgos en un producto de Seguro, debe parti por hacer un anlisis de las necesidades de las personas o empresa y para ello es conveniente tener en cuenta los siguientes tres factores que determinen esta necesidad, lo cual nos llevar a la seleccin del producto de seguro correspondiente: Se debe considerar la interrelacin de los siguientes componentes: El Riesgo: La causa que origina un evento no deseado. Los Sujetos: A que o quienes afecta el evento de manera directa. Los efectos Consecuenciales: Que de modo indirecto se vean afectados

Realizada la identificacin de estos factores, primero deben ser tratados, o lo que es lo mismo se deben administrarlos: QUE TE MOTIVAN TRATAR LOS RIESGOS Hay algunas razones por la que se debe pensar en seguros: La sobrevivencia (Vida, Salud)) El amor y cario (Familia) Seguridad (Personal, Familiar, Empresa) Econmico (El patrimonio y los bienes o intereses materiales) Resposabilidad (Tranquilidad PERSONAL y EMPRESARIAL) RUBROS AFECTADOS EN LA EMPRESA La ocurrencia de un riesgo en la empresa, puede afectar lo siguiente: PERSONAS : (Dueos, Socios, Empleados) PATRIMONIO: (Activos: Edif. Maq. Existencias materia prima, productos,.) SITUACION COMERCIAL: (Finanzas, Obligaciones, Responsabilidades imagen,..)

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Todo suceso susceptible de ocurrir y que altera el desarrollo normal de una empresa con un resultado negativo en trminos econmicos, debe considerarse como Riesgo Empresarial.

NECESIDAD DE DETERMINAR Y ADMINISTAR RIESGOS EN LA EMPRESA Al tomar conciencia de la presencia de riesgos en la empresa, genera ciertos sentimientos en los propietarios y/o responsables del patrimonio en riesgo, por consiguiente: En las empresas modernas surge la necesidad de desarrollar mecanismos y herramientas destinados al manejo y tratamiento de los riesgos. Nace as el concepto de: ADMINISTAR LOS RIESGOS.

DETERMINAR y ADMINISTAR RIESGOS EN LA EMPRESA Establecer procedimientos y destinar recursos que permitan identificar y tener el control y administracin adecuada de los posibles riesgos que pueda estar expuesta una empresa, a fin de no verse afectada econmicamente OBJETIVOS DE LA ADMINISTRACION DE RIESGOS Prevenir prdidas y daos. Mantener la estabilidad econmica. Mnima interrupcin en las operaciones. Reducir costos de siniestralidad. Permanencia en la actividad. Responsabilidad empresarial. ETAPAS PARA DETERMINAR Y ADMINISTRAR RIESGOS ( ANALISIS DE RIESGOS) Este es un mtodo prctico para administrar los riesgos que se tienen en una empresa, lo cual requiere poner en marcha un proceso de anlisis previo (etapas 1, 2 y 3), y luego ejecutar acciones de prevencin (etapas 4 y 5), que tiene como finalidad, reducir, minimizar o eliminar los riesgos, para lograr los objetivos antes sealados, estas etapas son: (1) IDENTIFICAR: (Es ubicar, determinar, reconocer los posibles riegos que tiene la empresa, identificando los lugares de origen, circunstancias, o causas, sujetos a quienes afecten y que efectos genera.) (2) EVALUAR: (El calculo de la magnitud de las perdidas, de cada riesgo identificado y con que frecuencia pueden ocurrir) (3) SELECCIONAR: (Ordenar los riesgos identificados y evaluados en orden de importancia por los daos materiales, personales o legales)

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(4) IMPLEMENTAR: (Idear y optar por aplicar ciertos procedimientos, cambios y medidas de seguridad que generen la reduccin o eliminacin de los principales riesgos seleccionados) (5) TRANSFERIR: (Reconocer y relacionar los riesgos de la empresa con los Seguros del Sistema Asegurador y plantear su contratacin)

SESION 3

SEGMENTACION DEL MERCADO SEG DE VIDA Y NO VIDA

Que es un Seguro? SEGURO Es un contrato bilateral (entre dos partes), donde una de ellas (Ca. de Seguros) se compromete a pagar el monto de las perdidas que pueda sufrir la otra parte (Asegurado), a cambio del pago de una prima, de acuerdo a las condiciones establecidas en el contrato. CLASIFICACIN DE TIPOS DE SEGUROS Los seguros se pueden clasificar de diversas formas, sin embargo la ms importante es aquella que los clasifica atendiendo a las caractersticas del riesgo cubierto, identificando sus rasgos homogneos y definindolos como: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. SEG. VIDA Y NO VIDA SEG. PATRIMONIO Y PERSONALES SEG. ESTATALES Y PRIVADOS SEG. INDIVIDUAL Y COLECTIVOS SEG. OBLIGATORIOS Y VOLUNTARIOS SEG. PRINCIPAL Y COMPLEMENTARIOS SEG. PARCIAL Y TOTALES SEG. SIMPLES Y COMBINADOS

SEGN RAMOS GENERALES La Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros N 26702, establece que: las empresas de seguros pueden organizarse como Empresa de seguros de ramos de vida, Empresas de seguros de ramos generales o en ambos ramos simultneamente. A.- SEGUROS DE RAMOS DE VIDA Abarcan a los seguros relacionados a la existencia y edad del asegurado Ejem: (Seg Vida Personales y Seg. Vida Previsionales). 7

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B.- SEGUROS DE RAMOS GENERALES (NO VIDA) Comprenden todos los seguros que cubren el patrimonio del asegurado, ms los seguros de accidentes y de enfermedades. Ejem: Seg Bienes (Incendio Robo Vehculos), incluyendo Seg Acc Personales, Seg de Asistencia Medica.

SEGUROS SEGN RAMOS GENERALES Seg. NO VIDA Seg. Incendio Seg. Robo y Asalto Seg. Vehculos Seg. Transportes Seg. Cascos y Aviacin Seg. Ramos Tcnicos Seg. Responsabilidad Civil Seg. Deshonestidad Seg. Lucro Cesante Seg. de Salud y Accidentes Seg. de VIDA - SEG. VIDA LIBRE CONTRATACION Vida Individual/Grupal Vida Entera / Temporal Vida renta / Pensin - SEG VIDA OBLIGATORIOS Vida Ley Vida-desgravamen Vida-SPP

AUTORIZAN A LAS CIAS DE SEG VIDA, COMERCIALIZAR SEG DE ACCIDENTES Y ENFERMEDADES Por razones de carcter estadstico la Superintendencia de banca, seguros y AFP los clasifica dentro de los ramos de seguros generales, mediante la Res.SBS 937-2001 de fecha 30.11.01, la Superintendencia de banca, seguros y AFP autoriz a las compaas de seguros de vida a ofrecer estos tipos de seguros tambin. SEGN NATURALEZA DEL RIESGO A) SEGUROS CONTRA RIESGOS PATRIMONIALES Bajo esta denominacin se recogen todos los seguros cuyo fin principal es reparar la prdida sufrida, a causa de un siniestro, en el PATRIMONIO del Asegurado. Se caracterizan porque son asegurables por un monto que debe ser equivalente al valor real de los bienes asegurados. Ejemplo: Los seguros de vehculos, de incendio, de terremoto, robo y asalto, etc. A su vez, los SEGUROS PATRIMONIALES se dividen en: A-1) SEGUROS DE BIENES O COSAS Son aquellos que cubren las prdidas directamente sufridas en el patrimonio del asegurado. 8

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A-2) SEGUROS DE RESPONSABILIDAD Son aquellos que garantizan al asegurado frente a la responsabilidad civil que pudiera incurrir ante terceros por actos de los que sea directa o indirectamente responsable. B) SEGUROS CONTRA RIESGOS PERSONALES Estos seguros comprenden los riesgos relacionados a la EXISTENCIA Y SALUD E INTEGRIDAD FSICA del asegurado, Se caracterizan porque no tienen un valor asegurable , ste se establece normalmente en funcin a los solicitado por el asegurado. Comprenden: Seguros de Vida, Accidentes y Enfermedades

SEGUROS SEGN NATURALEZA DEL RIESGO Seg. Riesgos Generales (PATRIMONIO) Seg. Incendio Seg. Robo y Asalto Seg. Vehculos Seg. Transportes Seg. Cascos y Aviacin Seg. Ramos Tcnicos Seg. Responsabilidad Civil Seg. Deshonestidad Seg. Lucro Cesante Otros Seg. Riesgos Personales (PERSONAS) - Seg. Vida - Seg. Asistencia Medica - Seg. Accidentes Personales - Seg. SOAT

SEGN LA CONDICION JURDICA DEL ASEGURADOR A.- SEGURO ESTATAL A este rubro pertenecen las empresas pblicas aseguradoras o las entidades prestadoras de salud estatales como ESSALUD en el caso peruano- que brindan prestaciones de salud y maternidad a los trabajadores asociados y a sus familiares. B.- SEGURO PRIVADO Al cual pertenecen las compaas de seguros; empresas de derecho privado que brindan diferentes tipos de cobertura, y que en el caso peruano, estn agrupadas en la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros- APESEG POR EL NMERO DE ASEGURADOS A.- SEGURO INDIVIDUAL 9

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En este caso se trata del seguro cuya cobertura alcanza a una sola persona o bien asegurado. Ejemplo: - Seguro de Asistencia Mdica para una persona - Seguro de accidentes para una persona (Tambin se considera la familia como unidad individual) - El Seguro de Vehculo que cubre un solo carro B.- SEGURO COLECTIVO Este seguro cubre una colectividad homognea, (es decir el seguro cubre un grupo de personas o bienes asegurados) siempre sobre el mismo riesgo. Ejemplo: - Seguro de Asistencia Mdica (enfermedades) para todos sus trabajadores - Seguro Vehculos para toda la flota de unidades propios o de sus empleados. POR EL GRADO DE LIBERTAD EN SU CONTRATACIN A.- SEGURO OBLIGATORIO Su contratacin est impuesta por disposicin del estado que regula su valor, prestaciones, condiciones y primas. Ejemplo; el Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito o SOAT, B.- SEGURO VOLUNTARIO Cuando la contratacin del seguro es decidida autnomamente, sin que exista norma que obligue a tomarlo. Ejemplo; Seguro de automviles, POR LA VALORIZACIN DEL INTERS ASEGURADO A.- SEGURO A VALOR ACTUAL (ESTIMADO) Consiste en asignar al inters asegurado un valor preestablecido de comn acuerdo entre las partes intervinientes: el asegurador y el asegurado. B.- SEGURO A VALOR CONVENIDO (NUEVO) En este caso se amplan las garantas normales de la pliza, mediante el pago de una sobreprima por la diferencia entre el valor contratado de los bienes asegurados al momento del siniestro y su valor en condicin de nuevo. POR LA VALORIZACIN DEL INTERS ASEGURADO A.-SEGURO A VALOR PARCIAL Se asigna una parte de un valor declarado superior. Ante un siniestro, la indemnizacin se efecta por el valor mximo asegurado Ejemplo, son las plizas de vehculos que se aplican sobre diferentes valores de daos. 10

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B.- SEGURO A VALOR TOTAL En este caso, el valor del capital asegurado en la pliza coincide exactamente con el valor total del objeto asegurado.

SEGN LA IMPORTANCIA DE LOS RIESGOS CUBIERTOS A.- SEGURO PRINCIPAL Es el que incorpora la cobertura de mayor importancia en un contrato de seguro que generalmente se refiere a un tipo especfico de riesgo. Ejemplo, Seguro de INCENDIO y Lneas Aliadas, para una fbrica. B.- SEGURO COMPLEMENTARIO Es un seguro que incorpora a solicitud del tomador del seguro- en forma agregada a otro, con la finalidad de ampliar la cobertura. Ejemplo, el riesgo de paralizacin de una fbrica, posterior a un incendio, que es cubierto por una pliza de LUCRO CESANTE. SEGN LA COBERTURA DE UNO O MS RIESGOS A.- SEGURO SIMPLE (R. Nombrados) En este caso se garantiza la cobertura de un riesgo especfico con una pliza de seguros ad-hoc. Ejemplo, una empresa que toma por separado las plizas de cobertura de incendio, robo y asalto y de responsabilidad civil. B.- SEGURO COMBINADO En este tipo de seguro, se cubren con una sola pliza riesgo de naturaleza diferentes, se le denomina tambin seguro Multiriesgo. Ejemplo, un seguro de incendio, robo y asalto y de responsabilidad civil. Una modalidad de seguros combinados la constituyen los seguros a todo riesgo C.- SEGURO A TODO RIESGO Es aquella clasificacin en la que, respecto al objeto asegurado, se garantiza conjunta y simultneamente todos los riesgos que puedan afectarle; lo que significa que en un contrato de seguros determinado se incluyen todas las garantas aplicables normalmente a determinado tipo de riesgo. Ejemplo, en los seguros de automviles a todo riesgo, es la pliza de seguro que cubre los daos por choque, incendio y robo del vehculo, al mismo tiempo que cubre la responsabilidad civil del conductor. REVISANDO CONCEPTOS BASICOS 11

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Revisaremos algunos conceptos bsicos que se han tratado en esta unidad y que se aprendieron en el curso anterior RIESGO SEGURO PRIMA SINIESTRO VIGENCIA COBERTURA DEDUCIBLE / FRANQUICIA ASEGURABILIDAD INTERES ASEGURABLE (Si no los recuerda, tome nota para averiguar va internet) EVALUANDO LA UNIDAD Al termino de esta unidad y por lo tratado en clase durante las tres sesiones, el estudiante debe estar capacitado para responder las siguientes interrogantes: Que son los riesgos Que factores genera la presencia de riesgos Cuantos tipos de riesgos hay Para que determinar los riesgos a que estamos expuestos Que significa administrar los riesgo en la empresa Como relacionar la administracin de riesgos con los seguros Que son los Seguros Por qu se segmentan los seguros en: Seg. de Vida y No vida Que otra clasificacin de seguros presenta el mercado. Por qu se dice que hay Seg. Obligatorios y Voluntarios Indique porque son Seguros Simples y Combinados Cuando es un Seguro principal y cuando complementario

TRABAJO PRCTICO (GRUPAL) Ubicar un riesgo (el local de un negocio o vivienda), puede relacionarse con el PROYECTO que vienen realizando: Ejecutar las 5 etapas de la DETERMINACION Y ADMINISTRACION DE RIESGO Identificar (Riegos expuestos, naturaleza) Evaluar (Severidad y frecuencia) Seleccionar (Tipos de riesgos identif/Evaluados) Implementar (Medidas de seguridad) Transferir (Que seguros contratara) (Para entregar en la fecha del Examen Parcial)

CONSULTAS AL FACILITADOR 12

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WILSON BURGA LANFRANCHI Celular: 99933-0552 (Celular)-Nextel: (98) 111*9469 Email: fwburga@ipae.pe

CONCEPTOS BSICOS RIESGO (Es - ver conceptos antes expuestos) SEGURO (Es un contrato - ver conceptos antes expuestos) PRIMA (Costo del Seguro, el pago que el asegurado tiene que hacer a la Compaa de Seguros, para gozar del amparo o cobertura de un seguro) SINIESTRO (Dao o perdida que sufre el Asegurado, en su persona (lesiones corporales), sus bienes, (daos materiales) u objeto y materia del seguro los ) VIGENCIA (Periodo de cobertura otorgado por la Aseguradora, que viene a ser el espacio de tiempo que tiene validez el Seguro) COBERTURA (Amparo, proteccin u ofrecimiento de la Ca de Seguros de asumir las prdidas que sufran los bienes asegurado, por los riesgos contratados, hasta un monto y periodo determinado) DEDUCIBLE / FRANQUICIA (Parte proporcional de la perdida que debe asumir el asegurado, en todo siniestro cubierto, segn condiciones del seguro) ASEGURABILIDAD (Condiciones especiales que deben cumplir los riesgos para ser asegurables) INTERES ASEGURABLE (El deseo de protegerse de los riesgos, mediante la contratacin de seguros)

NOTA: El alumno no debe limitar el aprendizaje de estos temas a lo aqu expuesto, sino complementar con las anotaciones y conceptos planteados por el expositor o facilitador durante las clases presenciales, adems de lecturas e informacin, que cada alumno, por inters propio debe obtener, de los Manuales y Condicionados de Plizas en la Biblioteca, as como Internet y otros medios.

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