Los 20 mandamientos del crdito

Uno de los problemas financieros ms comunes es colgarse en las cuotas del crdito. Tenga en cuenta las siguientes claves que seguramente le sern muy tiles si est pensando solicitar un prstamo bien sea para vivienda, educacin o libre inversin. FinanzasPersonales.com.co habl con el director del Departamento de Estabilidad Financiera del Banco de la Repblica, Dairo Estrada, sobre los aspectos que usted debe tener presentes a la hora de solicitar un crdito. Estos son los 20 consejos: 1. Siempre pensar que un crdito no es un activo, las deudas son un pasivo que se tiene que pagar en algn momento. Si tiene una tarjeta de crdito no es ms rico por tenerla, le ayuda a comprar cosas y obtener cierta liquidez, pero es un pasivo que tarde que temprano tiene que pagar. 2. No deje que el valor de las cuotas de los crditos supere cierto nivel de sus ingresos. El Reporte de Estabilidad Financiera (REF) muestra que la razn de pago de intereses y amortizaciones / ingreso que supere el 20% no es sano. 3. O si el valor de las deudas en un ao tambin supera el valor de los ingresos anuales en un 30% puede generar problemas para el pago de sus obligaciones a futuro. 4. Pensar en el monto que se va a prestar. Si se solicita una cantidad de dinero excesiva, se incurre en devolver un dinero que no era necesario a un costo mayor. Y si se solicita una cantidad inferior a la que se necesita, se tendr que recurrir despus a prestamistas informales lo cual puede ser ms costoso. 5. Dependiendo del fin de los recursos solicitados, es importante escoger la modalidad del crdito. Ya que dependiendo de las diferentes modalidades (libre inversin, libranza, tarjeta de crdito), la tasa del prstamo y las garantas exigidas pueden variar. 6. Analizar las tasas que ofrecen las diferentes entidades en el mercado. Esta informacin se encuentra disponible en la pgina de la Superintendencia

Financiera de Colombia. 7. La cuota que se va a cancelar, lo cual puede variar dependiendo del plazo del crdito y de la entidad financiera. Puede ser cuota fija, con tasa fija o tasa variable que hace que el plazo o la cuota pueda variar mes a mes. En esta ltima opcin, hay que evaluar a qu tasa est supeditada la tasa del crdito, por ejemplo DTF. Y que se espera a futuro que le ocurra a la tasa de inters. Por ejemplo: si el Banco de la Repblica incrementa la tasa de inters de intervencin, las tasas de los crditos subirn en el corto plazo. 8. El flujo de ingresos presentes y futuros e ingreso disponible que uno espera percibir. Si son constantes, en cunto me puedo endeudar?; si son variables, cul es el ingreso mnimo que debo procurar para cubrir los gastos tradicionales y la cuota del crdito?. 9. La variable de ingreso e ingreso disponible son muy relevantes para tomar la decisin de tomar un crdito porque es la base para evitar problemas futuros de sobre-endeudamiento. 10. Hacer las cuentas muy bien. Cuanto es mi ingreso mensual, cuanto es el valor de mis gastos (que no se olvide ninguno: servicios pblicos, mensualidad del colegio de los nios, arriendo o cuota del crdito de la casa, el mercado, los gastos adicionales de los nios (la mesada), el pago de la empleada, la TV por operador, el celular, las cuotas de los otros crditos, etc). 11. Pensar en posibles contingencias que puedan ocurrir, es decir, aquellos gastos adicionales del hogar que pueden ocurrir de manera imprevista. Adems de una situacin inestable en las fuentes de ingreso personal y/o familiar como el empleo. Se podra pensar en las posibilidades de seguros para este tipo de eventos. 12. De igual forma, cuando la entidad est ofreciendo las diferentes cuotas a los que puede quedar el prstamo, es importante evaluar el tiempo que se quiere estar pagando la deuda. Por esta razn, vale la pena preguntarse por cunto tiempo est dispuesto a pagar este crdito (dado su uso) para tener una cuota cmoda?. Muchos intermediarios financieros en su afn por otorgar crditos

amplan los plazos de los mismos y de esta forma el cliente permanece endeudado ms del tiempo que inicialmente lo deseaba. 13. Relacionado con el punto anterior, vale la pena evaluar si lo que se quiere adquirir con el crdito amerita estar por largo tiempo endeudado, por ejemplo: vale la pena cambiar el televisor con un crdito a tres, cuatro o cinco aos?. 14. Los diferentes establecimientos de crdito tienen sus propias polticas sobre productos adicionales que el acreedor debe incurrir. Por ejemplo, en un crdito de consumo la entidad puede exigir como garanta del crdito que el demandante deba tomar un seguro de vida, seguro de desempleo, cancelacin del costo del retiro automtico, etc. 15. Las facilidades de pago. Si el crdito puede cancelarse por internet, por telfono, por un corresponsal no bancario. Si hay una sucursal de dicho banco en el lugar de residencia?. Adems, consulte si existe una penalidad por el pago anticipado del valor del crdito. 16. Si el crdito se utiliza para ejecutar un proyecto de inversin, cul es el retorno esperado a cambio respecto al valor del crdito?. 17. Es importante que a la hora de pedir un crdito se evale muy bien qu proporcin de los ingresos est dispuesto a destinar a los pagos de las cuotas. La carga financiera a futuro puede poner en riesgo la capacidad financiera para cubrir todos los posibles gastos presentes y futuros. 18. En algunos casos, si no se cuenta con suficiente ingreso presente que permita cubrir los pagos de las cuotas, puede resultar mejor opcin, postergar la solicitud de crdito hasta que se tenga suficientes recursos para aportar en una cuota inicial, y de esta forma disminuir las cuotas para el pago del crdito y la carga financiera. 19. Tambin se debe tener en cuenta que cuando se pide prestado para adquirir algunos bienes, como carros o motos, estos activos demandan mantenimiento y otros gastos adicionales (impuestos, mantenimiento, etc. que deben de considerarse a la hora de evaluar con qu recursos cuento para hacerle frente a

estos costos). 20. Brindar toda la informacin posible a las entidades financieras para tener un mejor conocimiento de su perfil de riesgo y de esta forma poder negociar con los bancos las condiciones de los crditos: tasas de inters, cuotas, plazos.