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TRABAJO DE INFORMTICA

TEMA:

MEDIOS DE PAGO

GRUPO NRO. 6

INTEGRANTES: KEIVIN CASTILLA OROZCO SHEILY GMEZ MARTNEZ JOS MARTNEZ DE LA VEGA SHARON PREZ CUETO JEAN RAMREZ PADILLA

LIC. ASTRID CALDERN HERNNDEZ

FUNDACIN TECNOLGICA ANTONIO DE ARVALO (TECNAR) INFORMTICA III AN

GESTIN NAVIERA Y PORTUARIA

02/05/13 Cartagena D.T. y C.

Introduccin Tras los acelerados cambios tecnolgicos en la actualidad a travs de nuevas estrategias, dispositivos e ideologas, el uso tradicional del comercio ha sufrido severos cambios en su estructura original, obligando de esta manera a las organizaciones a adaptarse a esta avalancha auspiciada por las grandes empresas mundiales y por los mismos usuarios. Un sistema de pago electrnico es un sistema de pago que facilita la aceptacin de pagos electrnicos para las transacciones en lnea a travs de internet. Los EPS o sistemas de pagos electrnicos, realizan la transferencia del dinero entre compradores y vendedores en una accin de compra-venta electrnica a travs de una entidad financiera autorizada por ambos. Es, por ello, una pieza fundamental en el proceso de compra-venta dentro del comercio electrnico.

1. ASPECTOS GENERALES SOBRE EL PAGO POR INTERNET No cabe duda que una de los elementos fundamentales en el comercio en general y en el comercio electrnico en particular, es la realizacin del pago correspondiente a los bienes o servicios adquiridos. En este mbito el comercio electrnico presenta una problemtica semejante a la que plantea en otros sistemas de compra no presencial, es decir, en aquella en la que las partes no se renen fsicamente para realizar la transaccin, como por ejemplo en la compra por catlogo o telefnica: el comprador debe tener garanta sobre calidad, cantidad y caractersticas de los bienes que adquiere. El vendedor debe tener garanta del pago. La transaccin debe tener un aceptable nivel de confidencialidad. En ocasiones, se entiende que para garantizar estos hechos, comprador vendedor deben acreditar su identidad, pero realmente slo necesitan demostrar su capacidad y compromiso respecto a la transaccin. De esta manera cada vez ms sistemas de pago intentan garantizar la compra annima. En el comercio electrnico se aade otro requerimiento que generalmente no se considera en otros sistemas de venta no presencial, aun cuando existe: El comprador debe tener garanta de que nadie pueda, como consecuencia de la transaccin que efecta, suplantar en un futuro su personalidad efectuando otras compras en su nombre y a su cargo. Al igual que cuando se utiliza una tarjeta de crdito para pagar en una tienda, el comerciante acepta el pago de un porcentaje sobre el importe de la compra a cambio del mayor nmero de ventas que espera realizar aceptando este medio de pago; los medios de pago asociados al comercio electrnico suelen conllevar un costo que los puede hacer inapropiados o incluso inaceptables para importes pequeos, los denominados micro pagos. Para realizar estos micropagos los sistemas suelen ser de uno de estos dos tipos: 1. El comprador adquiere dinero anticipadamente (prepago) para poder gastarlo en pequeos pagos. 2. El comprador mantiene una cuenta que se liquida peridicamente y no transaccin a transaccin. Este sistema se utiliza frecuentemente para el acceso a pequeas piezas de informacin de pago, como por ejemplo, artculos de la prensa econmica. En el comercio electrnico pueden distinguirse dos tipos de medios de pago: 1. Medios de pago tradicionales, utilizados en cualquier tipo de transaccin comercial, electrnica o no. Por ejemplo: a. Contra rembolso: Es el nico medio de pago utilizado en el comercio electrnico que implica la utilizacin de dinero en efectivo. Hoy da es uno de los medios de pago preferidos por el consumidor en general, pues garantiza la entrega de los bienes antes del pago. b. Cargos en cuenta (domiciliacin): Suele emplearse para cargos peridicos o suscripciones, por ejemplo, el Boletn Oficial del Estado. c. Tarjeta de dbito y de crdito: Son el medio ms popular y tradicionalmente usado en el comercio electrnico. Para el comprador supone el pago al momento de realizar la

transaccin (dbito) o a posteriori, con o sin devengo de intereses (crdito). Para el vendedor, suponen un cobro rpido, a cambio de una comisin que le descuenta el banco. 2. Medios de pago especficos, para el nuevo entorno del comercio electrnico, especialmente Internet. Por ejemplo: a. tarjeta de crdito o dbito, slo utilizable para el comercio electrnico. Su uso es escaso. b. intermediarios electrnicos para sistemas basados en tarjetas de crdito tradicionales: CyberCash y First Virtual. c. Moneda electrnica: Digicash.

2. TARJETAS DE CRDITO Y DBITO: SSL Y SET Ampliamente usadas hoy en da como medio de pago en el comercio electrnico, las tarjetas de crdito y dbito tradicionales han permitido la realizacin de transacciones comerciales en el nuevo medio a travs de la utilizacin de los procedimientos de liquidacin y pago preestablecidos. Si se realiza una compra en Internet utilizando una tarjeta de crdito como medio de pago, la transaccin comercial se ordena en la red, pero la validacin y la realizacin efectiva del pago se efecta a travs de los circuitos tradicionales de procesamiento de operaciones con tarjeta de crdito. En el esquema ms general, intervienen en este proceso los siguientes actores: El comprador. El vendedor ("merchant).El banco emisor (issuer) de la tarjeta de crdito o dbito que presenta el cliente. El banco que en nombre del vendedor recibe la transaccin (acquirer) y en el reside la cuenta en la que a ste se le va a liquidar el pago. La red de medios de pago (scheme) como VISA o MasterCard. El proceso de pago es como sigue: 1. Una vez realizado el pedido, el comprador proporciona su nmero de tarjeta al vendedor a travs de la red. 2. El centro servidor donde reside el vendedor enva la transaccin al banco a cualquiera o directamente a la red de medios de pago. Este envo suele producir se fuera de la red pblica y se realiza de forma anloga a como se efectuar desde una terminal punto de venta (TPV) fsico que existiese en una tienda real. 3. El banco receptor pide autorizacin al banco emisor a travs de la red de medios de Pago. 4. Si la transaccin se autoriza, la liquidacin del pago (transferencia de dinero desde la cuenta del comprador en el banco emisor hasta la cuenta del vendedor en el banco receptor) se realiza a travs de la red tradicional de medios de pago. Como puede observarse el punto crtico de este proceso se produce cuando el comprador enva su nmero de tarjeta al vendedor a travs de una red pblica potencialmente insegura como Internet. El estndar que se utiliza en Internet para asegurar esta transferencia da datos es el SSL (del Ingls, Secure Sockets Layer). Para la realizacin de una transaccin utilizando SSL se requiere de dos elementos:

1. Que el vendedor se haya certificado con una organizacin reconocida por las partes, lo que supone un procedimiento administrativo y el pago de unas tarifas de alta, as como la renovacin de tal certificacin. 2. Que el comprador utilice un visor o navegador (browser) compatible como SSL. Con el uso del SSL: 1. el comprador tiene garanta de que el vendedor es quien dice ser y que, por tanto, no est entregando su nmero de tarjeta a un posible impostor. 2. La informacin que enva el comprador se cifra, impidiendo el acceso a la misma por alguien distinto al vendedor. 3. Se garantiza la no manipulacin de los datos entre el comprador y el vendedor. 4. La versin 3 de SSL permite la autentificacin del comprador, que debe recibir sus claves previamente de una autoridad de certificacin. 3. LIMITES DEL SSL Lo que SSL no garantiza es el aspecto econmico de la transaccin, de tal manera que slo con proporcionar un nmero de tarjeta vlido con saldo suficiente cualquier persona podra intentar comprar electrnicamente de forma fraudulenta, sobre todo si no existe una entrega fsica de los bienes en s con una autoridad de certificacin. Ante esta limitante, en 1995 se constituyeron dos grupos de trabajo liderados respectivamente por VISA y MasterCard, que comenzaron a definir dos estndares incompatibles para asegurar las transacciones dentro de Internet. Afortunadamente, a principios de 1996 debido a la presin del mercado (consumidores, vendedores, y fabricantes de tecnologa) ambos grupos se fusionaron para la definicin del estndar SET (Secure Electronic Transactions) en el que participan adems de VISA y MasterCard, empresas como Microsoft, Netscape, IBM, Terisa, GTE, SAIC, VeriSign y otras compaas tecnolgicas. SET resuelve las siguientes necesidades: 1. Confidencialidad de los datos. 2. Integridad de los datos en la transaccin, sin la posibilidad de modificaciones intermedias. 3. Autentificacin del comprador como legtimo usuario de un medio de pago. 4. Autentificacin del comercio como poseedor de una cuenta de liquidacin con un banco vendedor. 5. Compatibilidad entre mltiples plataformas "hardware" y software". Antes de poder realizar una transaccin SET, el cliente debe poseer un medio de pago y recibir un certificado de la institucin financiera emisora que incluye la firma digital de esa institucin y una fecha de expiracin. De igual manera, cada comercio debe tambin certificarse con la institucin financiera donde posee la cuenta de liquidacin. As, cada uno de los agentes (comprador, vendedor, banco emisor, banco adquiriente) de una transaccin posee una firma digital emitida por una autoridad de certificacin SET.

4. PROBLEMAS CON LAS AUTORIDADES DE CERTIFICACIN SET Uno de los puntos conflictivos que supone SET es la jerarqua de esta autoridad desde certificacin, en la que VISA y MasterCard estn en el primer nivel y certifica autoridades de nivel inferior: geopolticas, bancos, y clientes (vendedores o compradores), donde cada escaln supone un elemento de costo en la transaccin. Por ejemplo, cuando un cliente emite un pedido, el proceso es el siguiente: 1. El cliente recibe la firma digital de la tienda y verifica su validez. 2. El cliente enva (firmados digitalmente por l) al comercio la siguiente informacin: a. El pedido, de una forma tal que slo puede leerlo el comercio. b. La orden de pago, de tal manera que slo puede verla el banco. c. La relacin entre el pedido y la orden de pago, que los liga indisolublemente. 3. El comercio recibe el pedido y verifica la validez de la firma digital del cliente. 4. El comercio pasa, con su firma digital, al banco la informacin de la orden de pago que l no ha podido leer. 5. El banco autoriza la transaccin. En la liquidacin de pago, al igual que sucede en una compra tradicional, el vendedor no percibe el importe total, sino que se produce un descuento que ser parten los bancos emisor, adquiriente y la red de medios de pago. 5. TARJETAS CHIP En pleno desarrollo, las tarjetas chip o tarjetas inteligentes son aquellas que poseen una capacidad de almacenar informacin en un chip que incorporan. Fundamentalmente esta informacin suele ser: Una identificacin que incluye determinadas claves cifradas. Una cantidad de dinero disponible. Antes de comprar es preciso cargarlas con dinero a travs de un cajero automtico. Tras realizar esta operacin funcionan como si contuvieran dinero en efectivo ("cash"). Este tipo de tarjetas son ideales para realizar micro pagos, tanto en el comercio del mundo fsico como en el virtual. No obstante, su utilizacin en el comercio electrnico requiere de un dispositivo conectado a la computadora personal, un mdem o lnea de telfono que permita su lectura y actualizacin al realizar transacciones por la red. 6. CYBERCASH

Procedente de la compaa Verifone, especializada en terminales punto de venta, Cybercash es un sistema de realizacin de transacciones en Internet mediante el uso de tarjetas de crdito. El comprador debe tener un "software" propio en el puesto cliente, que puede obtener en el servidor de CyberCash. Una vez realizada la compra, el comprador enva sus datos cifrados al vendedor. ste aade sus propios datos que lo identifican y solicita autorizacin a CyberCash. A partir de aqu, CyberCash se comunica con la red tradicional de medios de pago, y una vez obtenida la autorizacin de la transaccin, se la pasa al comercio. Por otro lado, y con el objetivo principal de soportar los micropagos, tambin es posible crear cuentas virtuales en CyberCash que se alimentan mediante depsitos en bancos colaboradores. CyberCash tiene una fortaleza basada en la emisin de ms de 400,000 carteras de clientes y la conexin con el 80% de los bancos estadounidenses pero puede verse seriamente afectada por la puesta en marcha de SET,

que reducira sensiblemente el valor aadido de esta solucin, por lo que est intentando adaptarse al nuevo estndar. 7. FIRST VIRTUAL

First Virtual (F V) es un sistema de pagos operado por First USA y EDS, basado en el mantenimiento de cuentas virtuales de clientes que se liquidan peridicamente contra tarjetas de crdito. Cada posible comprador debe darse previamente de alta, recibiendo un nmero de identificacin personal (NIP) slo utilizable en transacciones por Internet. Al hacer cada transaccin, el comprador enva su NIP por correo electrnico al vendedor, el cual lo comprueba contra FV. Una vez realizada la operacin de compra, FV solicita a travs de correo electrnico la aceptacin del comprador, por lo que no se precisa ningn elemento de cifrado para proteger los mensajes, y procede a realizar el cargo en la cuenta. FV se convierte as en un centro de compensacin independiente de los bancos tradicionales y al liquidar las operaciones peridicamente, posibilita el uso de este medio para micropagos. 8. DIGICASH

Digicash es una compaa holandesa que ha desarrollado el primer sistema de pagos basado en moneda digital. La idea es semejante a la de las tarjetas chip, solo que aqu el dinero no reside en una tarjeta sino en el disco duro de la computadora del comprador. El dinero digital (cybertokens) se adquiere previamente de un banco. ste envalas monedas electrnicas al puesto cliente del comprador que a partir de entonces podr utilizarlas en cualquier comercio dentro del Web que las acepte como medio de pago.

9. RESUMEN Puede verse la gran diversidad de medios de pago disponibles para ser usados a travs del Web, lo que convendra ver ahora es cul se adapta ms a las necesidades de cada empresa deseosa de implantar estas tecnologas a su sistema de comercio electrnico, pero sobre todo cul se adapta a su bolsillo, sin dejar de tomar en cuenta que de la eficacia de la tecnologa seleccionada, depende en gran parte, el xito del negocio.

Conclusin El comercio electrnico Juega un papel importante en la vida de los internautas, sabemos que diariamente se realizan miles de operaciones y compras electrnicas, pero a medida que las PYME se vayan incorporando, el comercio electrnico ir adquiriendo mayor relevancia. El Comercio Electrnico, es la modalidad que est cada vez incorporndose a ms plataformas web, contando con la comodidad de poder gestionar el Medio de Pago, o bien realizando un pago automtico mediante el uso de Tarjetas de Crdito, y en los ltimos tiempos se ha dado importancia tambin a la utilizacin de Sistemas de Dinero Virtual como lo es el caso de aquellas compaas que pagan por la utilizacin de Publicidades Web.

Bibliografa

http://catarina.udlap.mx/u_dl_a/tales/documentos/lis/zuniga_va/indice.html http://es.scribd.com/doc/56416348/30/Aspectos-generales-sobre-el-pago-por-Internet

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