I.

PRESTAMOS BANCARIOS AL SECTOR AGRICOLA EN PANAMA

1. Sector agrcola La agricultura por lo general presenta un comportamiento cclico donde el clima juega un factor importante, sobre todo porque es el factor que define el nivel de riesgo en dicha actividad. Como este sector es ms sensible a riesgos, la banca es muy conservadora en el otorgamiento del crdito a dicho sector. Por ley, este sector esta subsidiado por el fondo especial de compensacin de intereses (FECI) y en general es el Banco de Desarrollo Agropecuario (banco del estado que no capta fondos) quien tiene mayor presencia en este sector. Adicionalmente, este sector recibe asistencias tcnicas de otros pases y de instituciones entre otras. De los prstamos del SBN, slo el 4% estn destinados al sector agropecuario. Por tal razn el crecimiento del PIB real del sector depende muy poco de la inyeccin que recibe de la banca panamea. El PIB real agropecuario depende slo del 33% (R2) de los prstamos nuevos a dicho sector y de cada dlar que se prestan, 0.44 centavos (pendiente) van directo al PIB real del sector. Esto nos indica que este sector se financia ms con recursos propios y que est compuesto por muchos pequeos productores del sector informal.

2. Pases que cuentan con bancos de desarrollo agrcola especializados En siete pases existen bancos de desarrollo de primer piso especializados en el sector rural: Ecuador, El Salvador, Guatemala, Honduras, Panam, Paraguay y la Repblica Dominicana. Pero en este caso solo hablaremos de panam. En Panam se constituy en 1973 el Banco de Desarrollo Agropecuario (BDA) con el propsito de suministrar financiamiento a los productores agrarios de escasos recursos y sus grupos organizados. Los aos 2000 y 2001 han arrojado resultados satisfactorios para el Banco. En primer trmino se aprob el Plan Estratgico 2001-2010 de largo plazo, el Plan Estratgico Tctico 2001-2004 y el Plan Operativo Anual 2001, medidas que han permitido que a partir del ejercicio del ao 2000 se registre un fortalecimiento de la institucin, superando as la debilidad de la estructura financiera del Banco a inicios de los aos noventa. En este aspecto, el patrimonio del BDA se ha elevado de US $67 millones en diciembre de 1999 a US $109 millones en diciembre de 2001, con un total de activos de US $207 millones. Con un aporte del Banco Interamericano de Desarrollo al gobierno, en el marco de su poltica de apoyo a la reestructuracin administrativa y financiera de Panam, en el ao 2001 se contrat a una firma consultora internacional para que efectuara la revisin de los estados financieros del Banco. sta recomend maximizar los esfuerzos de reestructuracin institucional, incluyendo cambios en la poltica de administracin del crdito, as como en la poltica de saneamiento de la cartera activa con el fin de obtener logros equilibrados en su gestin y fortalecer su situacin financiera.

3. Impulso para el sector agrcola Al tiempo que la economa panamea se fortalece y mantiene ndices favorables de crecimiento, el sector agrcola tambin recibe una inyeccin importante mediante el otorgamiento de prstamos agropecuarios. Estos registros se sustentan en las cifras reportadas por el Banco de Desarrollo Agropecuario (BDA) en consecuencia del presupuesto. La cantidad de 54 millones 547 mil 800 dlares fue aprobada por la Comisin de Presupuesto de la Asamblea este ao 2012. Del monto aprobado se han generado al mes de mayo 1,027 operaciones de crdito aprobadas por la suma de 21. 8 millones de dlares. Estas cifras se traducen en un 47. 1% de ejecucin y estn dirigidas a prstamos a micros y pequeos productores, expres el gerente General del BDA, Rigoberto Amaya. Para el Gobierno Nacional estos registros son muy significativos, puesto que continuamos cumpliendo con la promesa de hacer que un mejor pas llegue a todos debido a que estas colocaciones tienen un mayor impacto en las provincias mayormente productoras, como lo son: Los Santos, con 3. 6 millones; y Chiriqu, con 2. 3 millones ejecutados, aadi Amaya. El BDA ofrece apoyo financiero a las cooperativas agropecuarias de Panam, con recursos propios y del Programa FECI-COOP Agropecuario, el cual tiene como objetivo apoyar gran cantidad de micros y pequeos productores, dedicados a actividades agropecuarias y agroindustriales.

4. Microcrdito para Prstamos Agrcolas Es un programa de crdito dirigido a los micro-empresarios (produccin de subsistencia) que no tiene acceso a los canales de comercializacin, ni al crdito de entidades financieras. Todo productor que tenga derechos posesorios para utilizarlos como garanta de respaldo al crdito, o que usen tierras alquiladas dedicadas a la explotacin agropecuaria y cuyas caractersticas se enmarquen dentro de los requisitos establecidos por el Banco para este programa pueden aplicar para ser beneficiados por este tipo de crdito. El monto de los prstamos que se otorguen podrn ser hasta un mximo de B/.4,000.00. PASOS DE TRMITES El otorgamiento de crditos con lleva la ejecucin de una serie de actividades por parte de nuestros Tcnicos y del solicitante, que se detallan a continuacin: Promocin Entrevista y solicitud de requisitos Recepcin de Requisitos y Solicitud de Prstamo Inspeccin y Avalo Revisin Tcnico-Crediticia Anlisis y Evaluacin del Proyecto Decisin de la Solicitud Formalizacin y refrendo Desembolsos de Partida Supervisin, seguimiento y cobros

Requisitos Observacin En caso de ofrecer en Garantas presentar lo siguiente: Certificado de Propiedad de Registro Pblico o Derecho Posesorio de Reforma Agraria actualizado (mximo de 6 meses) Equipo propio, presentar documentacin de propiedad. Certificado de Ferrete y Recibo de pago (Municipio) Garanta de AMPYME (Estar inscrito antes de iniciar trmites de solicitud y pagar la comisin equivalente al 1.5%, sobre garanta otorgada por AMPYME, al momento de formalizar). Las garantas deben cubrir el monto solicitado: pueden ser hipotecarias, prendarias de equipo, ganaderas, futura cosecha, fianza personal, y/o una combinacin de stas.

5. Panam reduce tasa para prstamos agrcola El gobierno panameo oficializ, la medida de reducir la tasa de inters para productos estratgicos del sector agropecuario, a partir del 1 de junio del presente ao como parte del Programa de Apoyo al Consumidor, lanzada la semana pasada por el mandatario Martn Torrijos. La medida busca incrementar la produccin nacional de: arroz, maz, frijoles, carnes (avcola, porcina y bovina) y leche fresca. Rubros que han sufrido un acelerado aumento de precios en los ltimos aos. A travs de una nota de prensa, la presidencia de la Repblica inform que la cobertura para estos prstamos ser de 4%, tasa de inters que aportar el Fondo Especial de Compensaciones de Intereses (FECI). La resolucin FECI No. 053-2008 publicada en La Gaceta Oficial del Estado confirm que se mantiene en 3,5% la tasa de inters en prstamos otorgados y que se aprueben a los sectores: agropecuario calificado y agroindustrial exportador de productos no tradicionales que no caigan bajo actividades a la produccin de los productos estratgicos. El presidente Torrijos en reunin con productores de provincias centrales del pas dijo que los prstamos concedidos por los estatales Banco Nacional y Banco de Desarrollo Agropecuario tendrn una tasa de inters de un 2%. La viceministra de Economa y Finanzas, Gisela Porras, indic que el Programa Agrocompita fue diseado para acercar al sector privado, al productor y al consumidor y para ello es preciso que los bancos, como aliados estratgicos, estn implicados en esta iniciativa.

Entre los complementos que el programa de financiamiento trae estn: Un contrato de compra de produccin, que garantiza la compra por el Instituto de Mercadeo Agropecuario (IMA) del 100% de la produccin y permite al productor obtener un mejor precio por el 50% de la misma. Seguro Agropecuario, que ampla del 70% al 90% la cobertura en caso de siniestro y mantiene el apoyo al 50% de la prima por parte del Gobierno Nacional. Financiamiento, que promueve un aumento de subsidio del 4% y reduccin al 2% de la tasa de inters en productos estratgicos. 6. Nuevos recursos para agricultores panameos El Banco de Desarrollo Agropecuario (BDA) flexibilizar los trmites para agilizar los prstamos al sector agrcola. La entidad financiera otorgar prstamos hasta $10 mil y con una tasa de inters de 2% en ferias regionales, agilizando el proceso de trmites necesarios para formalizar el crdito. Seala el artculo de Elisa Tejera, para Prensa.com: Ahora los prstamos menores de 25 mil dlares son aprobados en las regionales, logrando reducir los tiempos en la entrega de financiamiento. En la cartera de prstamos del BDA tambin se han incluido los financiamientos hasta 100 mil dlares o el uso de hasta 50 hectreas para la instalacin de invernaderos y sistemas de riego.

7. Sistema bancario apuesta al sector agropecuario El crdito al sector agropecuario registr un aumento de $139 millones, pasando de $839 millones en junio del 2010 a $978 millones en igual perodo de este ao.

Las estadsticas que abarcan principalmente los sectores agricultura, ganadera y pesca, detalladas por la Superintendencia de Bancos de Panam (SBP), denotan una variacin porcentual en el crdito del 3%, 7% y 22% para cada sector, respectivamente. La actividad pecuaria sigue captando la mayora de los prstamos tanto de la banca privada como de la pblica. La SBP detalla que para la ganadera han desembolsado $626 millones; para actividades relacionadas a la agricultura $287 millones y para el sector pesca $65 millones, todos a junio del 2011. Por su parte, Daro Berbey, gerente general del Banco Nacional de Panam (Banconal), inform que la entidad otorg al 31 de agosto de 2011 al sector agropecuario $101 millones 112 mil 607. El mayor desembolso por $72 millones 561 mil 078 de la entidad durante los seis primeros meses del ao lo concedieron al sector pecuario. Estamos apoyando rubros como la ceba de novillos, cra de bovinos y lecheras para impulsar una poltica especial, para que los productores cambien su produccin de leche grado C a grados B y A, manifest el funcionario. Para el rea agrcola, Banconal ha desembolsado $25 millones 655 mil 123. 8. Crdito para el Sector Agrcola de Banesco Los financiamientos para el sector agrcola estn dirigidos a personas y empresas dedicados a la produccin primaria, actividad agroindustrial y servicios agrcolas, pecuarios, pesqueros, y forestales tales como: Siembra, mantenimiento y cosecha. Adquisicin de insumos.

Adquisicin de materia prima. Capital de trabajo. Adquisicin de semovientes. Mejoras y construccin de infraestructura. Adquisicin de maquinaria y equipos. Adquisicin de vehculos para la actividad agrcola.

Caractersticas: Plazo: depende del destino del crdito. Financiamiento: hasta el 80% del monto de la inversin. Tasa de inters: Preferencial, regulada por el Banco Central de Venezuela. Forma de pago: segn el ciclo econmico o productivo de la empresa. Garanta: estipulada por del banco segn el destino del crdito.

9. FECI se queda corto ante las necesidades agrcolas Banqueros explican que los productores deben aprender a mitigar sus riesgos El Fondo Especial de Compensacin de Intereses (FECI), que fue creado para apoyar al sector agropecuario a travs de prstamos a quienes se dedican a esta actividad, ha experimentado ajustes con el tiempo y algunos lderes de los agricultores se muestran insatisfechos con la efectividad del mecanismo. Virgilio Saldaa, presidente de la Asociacin de Productores de Tierras Altas, en Chiriqu, considera que las necesidades del sector agrcola son de tal magnitud

que el resultado del FECI, al apoyar con los descuento de intereses pagados por prstamos a la actividad agropecuaria, resulta marginal. Cifras de la Superintendencia de Bancos de Panam (SBP) destacan que al cierre del 2010 el total de fondos conseguidos con el FECI era igual a $100,6 millones y que un 55,9% de ese total se destinaron a aportes al sector agropecuario ($56,3 millones); mientras que, en el 2011, un 50% de los $119,5 millones descontados a los prstamos ($59,8 millones) se dirigieron a apoyar a ese sector. Asimismo, a octubre de 2012, de los $112,4 millones registrados en el FECI, la proporcin destinada al sector agropecuario de Panam baj a 46,7%. Y eso, en trminos nominales, implica $52,6 millones. Vale la pena destacar que esos $168,7 millones del FECI destinados al sector agropecuario entre 2010 y octubre de 2012, se distribuyeron a travs del Banco de Desarrollo Agropecuario, cooperativas de crdito y otras 20 entidades bancarias. Daro Berbey, gerente general del Banco Nacional de Panam (Banconal), inform que la mayora de los prstamos que este banco pblico ofrece al sector agropecuario con recursos del FECI se dirigen principalmente a los ganaderos, en vista de que los agricultores trabajan con ms riesgos. El desglose por sector A octubre del 2012, de los $52,6 millones del FECI dirigidos al sector agropecuario, unos $28,8 millones fueron distribuidos por entidades bancarias y 56,6% de los mismos correspondan a beneficios dados a los ganaderos, 41,3% al agro y 1,4% o $411.000 a los negocios avcolas. La tendencia en el ao 2011 fue similar.

Sobre el sistema de distribucin de los aportes del FECI, el secretario de la SBP, Amauri Castillo, describi que el mismo est reglamentado por la ley existente. No obstante, Saldaa resalt que los crditos al sector agrcola deben aumentar y que el impacto del FECI debe ser mayor, para preservar la seguridad alimentaria del pas, en vista de que su actividad estara siendo golpeada por las mltiples importaciones. Berbey recomienda a los agricultores prepararse bien para los distintos escenarios difciles que enfrentan, como las inundaciones o los cambios en los mercados internacionales. Cuando un agricultor no tiene los planes debidos y las contingencias definidas para este tipo de problemas, se ve impactado con ms facilidad por los eventos naturales que ocurren y eso reduce su capacidad financiera y desmejora su perfil crediticio. De los $28,8 millones que llegaron del FECI al sector agropecuario de manos de la banca, se desembolsaron $12,1 millones a travs de Banconal y Global Bank facilit $5,5 millones. Los dems bancos prestaron montos significativamente inferiores. La misma tendencia se registr en 2011. 10. Crdito agropecuario pasa por buen momento No cabe dudas que la falta de financiamiento es una de las principales razones que segn los productores agropecuarios limita el crecimiento de ese sector de la economa; sin embargo, durante el primer trimestre de 2011 el sector recibi crditos bancarios por un valor de $884 millones, 17,1% ms que en el mismo periodo de 2010. De acuerdo con las estadsticas de la Superintendencia de Bancos de Panam (SBP), al mes de marzo de 2010 el sector agrcola recibi prstamos por $276

millones, 27% ms que los $217 millones registrados en marzo de 2010. En tanto que en ese mismo perodo el sector ganadero recibi financiamiento por $608 millones, $70 millones o 13,1% ms que en marzo del ao anterior. Lo cual significa que el sector agropecuario en su conjunto recibi a marzo de 2011 financiamiento por un valor total de $884 millones, $129 millones o 17,1% ms que los $755 millones alcanzados en el mismo perodo del ao pasado. Por supuesto, esta cifra sigue siendo pequea si se relaciona con el monto total de crditos otorgados por el sistema bancario, ya que esa cifra se elev a $25.463 millones, lo que significa que los productores agropecuarios recibieron apenas un 3,5% de ese total, muy por debajo del 27,5% destinado a crditos hipotecarios, el 27,4% recibidos por el comercio o el 9,9% al que tuvo acceso el sector construccin. Hay que tener presente que esta cifra slo contempla los crditos otorgados por la banca pblica y privada, lo que significa que no incluye los prstamos aprobados por el Banco de Desarrollo Agropecuario (BDA), un banco de fomento orientado a facilitar el crecimiento de la produccin agropecuaria local. Segn la Contralora General de la Repblica, durante el primer trimestre de 2011 el BDA desembols a los productores agrcolas $1,9 millones en crditos, mientras que los ganaderos recibieron emprstitos por $5,6 millones de esa entidad. Al evaluar estos resultados, el vicepresidente de Banca Agropecuaria de Global Bank, Roger Castillero, consider que las cifras reflejan el inters de los productores de agropecuarios de incrementar y mejorar la produccin de alimentos, as como al establecimiento de la tasas de incentivo de 2% para los

cultivos de consumo masivo y al aumento del nmero de bancos que atienden el sector. Destac que en lo referente a Global Bank, en los primeros meses de este ao la cartera agropecuaria se increment en $20 millones y ya suma unos $200 millones al ao, monto que se orienta en mayor medida al financiamiento del sector ganadero, pero que tambin ha crecido en el segmento agrcola. Un ejemplo del crecimiento de la oferta de crdito para el sector fue la decisin del banco BBVA Panam de incrementar su presencia en este sector de la economa a travs de su Plan gro, que estableci polticas de evaluacin de riesgo y cobros ms flexibles, como parte del inters de su casa matriz de favorecer la produccin de alimentos y hacer frente a las advertencias de diversos organismos internacionales sobre el peligro de que se registre una escasez en el mundo. Franklin Chalmers, gerente de Banca de Empresas del BBVA Panam, explic a Capital, al lanzar este plan, que el mismo sin duda alguna refleja en gran medida el inters de aprovechar los incentivos otorgados por el Gobierno a la produccin de alimentos, canalizados a travs de una tasa preferencial de 2%. Aunque record que el BBVA siempre ha tenido clientes en el sector agropecuario. Rigoberto Amaya, gerente general de BDA, explic que la entidad ha sufrido cambios importantes en su poltica de crditos, la cual se ha orientado agilizar los desembolsos y a garantizar la recuperacin de los mismos, siempre priorizando el financiamiento a los pequeos y medianos productores, que son lo que regularmente no tienen acceso al crdito en la banca privada. Aclar que hasta el mes de abril los prstamos desembolsados por el BDA al sector sumaron $10,8 millones, de los cuales $7,9 se destinaron a la ganadera,

$2,6 millones a la agricultura y $0,3 millones a la pesca, lo que refleja un incremento del inters de los productores por aprovechar la tasa preferencial de 2% que ofrece esa entidad para favorecer la produccin de alimentos.

II. PRESTAMOS DEL BANCO NACIONAL DE PANAM (BNP) Y EL BANCO DE DESARROLLO AGROPECUARIO (BDA)

1. $1000 millones en crditos agrcolas en Panam El Banco Nacional de Panam planifica asistir al sector agropecuario con crditos de muy bajo inters y 5 aos de plazo para el repago. La asistencia con estos crditos que tendrn un mximo de $25.000, se complementar con capacitacin, especficamente "para que los productores adquieran tcnicas para enfrentar la fuerte sequa que est por llegar." Daro Berbey, gerente general del banco estatal, dijo a Prensa.com, que "Actualmente, la cartera de prstamos agropecuarios de la entidad asciende a 270 millones de dlares, principalmente prstamos otorgados al sector ganadero". 2. $927 millones en prstamos para el sector agropecuario panameo Al mes de octubre la agricultura y ganadera contabilizaron prstamos por un total $927 millones, un incremento del 10,3% en relacin a igual perodo del 2010.

Datos de la Superintendencia de Bancos de Panam (SBP) sealan que la tendencia alcista se ha mantenido desde los inicios de ao. Como ejemplo el Banco de Desarrollo Agropecuario haba otorgado al pasado mes de septiembre un total de $19,8 millones de nuevos prstamos al sector ganadero, frente a los $15,7 millones del pasado ao 2010. "Sin embargo, los productores no se sienten conformes con el crecimiento de los prstamos al sector, sobre todo, en el rengln de la banca estatal".

3. Prstamos al 2% para el agro El Banco Nacional de Panam disminuy a la mitad la tasa de inters para la cancelacin de prstamos agropecuarios a otros bancos. Los productores que deseaban trasladar sus prstamos al Banco Nacional de Panam tenan una tasa de inters del 4% anual sobre saldo. Ahora podrn disfrutar de esta ayuda del 2%, que fomentar la produccin nacional. De esta forma, el Banconal se consolida como lder indiscutible del sector agropecuario, dndole la oportunidad a todos los productores de gozar de este beneficio, para que puedan seguir trabajando por la seguridad alimentaria de nuestro pas, seal Daro Berbey, gerente general del Banconal. Los productores interesados en aprovechar esta oportunidad deben cumplir con ciertos requisitos que pueden conocer acercndose a cualquiera de nuestras 71 sucursales, ubicadas estratgicamente en todo el pas. 4. $145 millones para sector agrcola El Banco Nacional de Panam estima colocar este ao 2010, $145 millones en prstamos en el sector agrcola.

Con la disminucin en las tasas de inters de 4,5% a 3,5%, a partir del mes de enero, la institucin busca incentivar la produccin de hortalizas y caf. Daro Berbey, gerente general del BNP, seal a Prensa.com: "Hay inters de que aumente la produccin en esos renglones de la economa panamea, estoy seguro de que ello dar un impulso a la regin productiva de la provincia de Chiriqu."

5. $11 millones para siembra de arroz El Banco de Desarrollo Agropecuario ha destinado los fondos para financiar la siembra de arroz de este ao en todo el territorio nacional. El Gerente General de la institucin bancaria, Rigoberto Amaya, seal que ya se han tramitado unos $3 millones en prstamos. El plazo original de presentacin del 30 de marzo se ha prorrogado y el jerarca "... hizo el llamado a los productores de arroz a que presenten sus peticiones lo ms pronto posible con todos los requisitos que exige el BDA para evitar retrasos en el desembolso de los cheques, situacin que ha afectado a otros productos como la cebolla". 6. Prstamos para sector agropecuario panameo A partir de enero 2010, el Banco de Desarrollo Agropecuario (BDA) abrir cuatro nuevas carteras de prstamos. Los prstamos de $10.000 a $20.000, a una tasa de inters del 2%, se destinan a financiar compra de semillas, equipo de riego, turbinas y construccin de pequeas represas.

Rigoberto Amaya, gerente del BDA, inform, " Ante la amenaza de las condiciones climticas, se ha buscado un mecanismo para apoyar al pequeo y mediano productor que no cuenta con los recursos econmicos para enfrentar estas eventualidades que ponen en riesgo su trabajo e inversiones..."

BIBLIOGRAFIA

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