1.

Mapa Conceptual sobre el Proceso Administrativo

2. Elaborar PROGRAMA ADMINISTRATIVO DE LA CARTERA Lo primero que debe hacerse es conformar una base a travs de la administracin cientfica la cual implica interrelacionar los procesos de planeacin, organizacin, direccin y control para crear una sinergia y mejorar la eficiencia. Los procesos deben ser los mejores para tener un buen servicio en la administracin de cartera, obteniendo la satisfaccin del cliente. Para lo anterior, es de vital importancia un mejoramiento continuo de los procesos. Utilizar las normas organizacionales y estudiar el perfil de las personas que estarn en el rea. Se determina las distintas variables y elementos que pueden ayudar a un seguimiento oportuno del cliente, detectando falencias que pueden presentar para el retorno del crdito concedido. a) Establecer objetivos generales y especficos. b) Desarrollar el programa con las personas directamente involucradas. c) Tomar la base de datos de los crditos prximos vencerse. d) Preparar comunicaciones escritas 15 20 das antes del vencimiento del crdito, con notas que incentiven el pago oportuno e) Seleccionar los crditos de acuerdo a factores como:- Actividad y antigedad del cliente- Vencimiento- Valor- Historial crediticio f) Realizar llamadas 2 3 das antes del vencimiento para recordar y motivar el pago, todo ello sin entrar en discusiones. g) Distribuir adecuadamente los funcionarios de modo que los ms experimentados manejen los clientes potenciales, los clientes medios por uncionarios de experiencia media y as sucesivamente h) Con los clientes de crditos muy altos (mayores a 50 millones), hacer visitas oportunas para guardar evidencia de los avances o rezagos que puedan presentarse por parte del cliente y de paso establecer buenas relaciones. i) Verificar las cuotas pagadas por los distintos clientes y realizar llamadas o visitas si no han pagado para recordarles los beneficios de estar al da. j) Todos los funcionarios de la entidad deben estar sujetos a la planeacin, organizacin, direccin y control. De otro modo se pueden presentar serias dificultades. k) Incluir dentro del programa incentivos econmicos para los funcionarios de modo que tengas mayores motivaciones.

Todo programa debe manejar un eje central que es el proceso administrativo, deben entrarse a evaluar las variables que afectan la organizacin, adecuarse oportunamente a las polticas y normas establecidas generando as un programa efectivo de administracin de cartera 3. Sntesis SISTEMA ADMINISTRATIVO DEL RIESGO CREDITICIO (SARC) Las entidades financieras del Estado en su capacidad como agentes interventores, estn en facultad del otorgamiento de crditos a diferentes tipos de segmentos del sector econmico. En algunos casos, al otorgar un crdito no se tiene en cuenta la capacidad de pago del cliente, o sus niveles de endeudamiento, es all donde entra el riesgo crediticio ya que debido a esto la institucin financiera puede correr el riesgo de prdida de sus bienes o activos debido a que el cliente no tiene la facultad de cubrir la deuda e incumple con lo establecido en el contrato de productos y servicios; es por esta razn que es de vital importancia que la entidad asuma ciertas polticas y procedimientos que le permitan evaluar el riesgo a lo largo del otorgamiento del crdito y la vida del mismo. Para tal fin debe presentarse la existencia de una junta directiva de administracin quien se encargara de establecer los mecanismos de control para el funcionamiento del SARC, y como primera medida esta junta deber instaurar un esquema organizacional en el cual se indiquen todas y cada una de las responsabilidades de las personas que intervendrn en dicha poltica, y las reglas a nivel interno para el adecuado funcionamiento. Se ver diferenciado el rol que asumir cada rea de la institucin en medidas de seguridad, es decir, el rea comercial en donde se originara el crdito, deber estudiar la atraccin de los clientes, observar si poseen las caractersticas suficientes para ser parte de los diferentes segmentos, y para que sean aptos para presentar y posteriormente ofrecer el portafolio del banco, en esta etapa el asesor comercial o encargado deber dar informacin suficiente al cliente, con respecto a tasas, ya sea anticipada o vencida y su equivalente en efectiva anual, adems deber informar sobre el pago de cuotas fijas o variables, las tasas de intereses de mora, y las garantas que debe otorgar y que se realizaran en caso de incumplimiento del pago, es un derecho del cliente pero como derechos del banco el asesor deber consultar y corroborar la informacin financiera del cliente, su reporte en centrales de riesgo, su prdida de capacidad de endeudamiento es decir en periodos que presente crisis, sus garantas o avaladores en cuanto a la obligacin.

El rea de cerditos, quien analiza y determina si se otorga el crdito, si el cliente cumple con las caractersticas del sector, adems controlara el nivel de riesgo por segmentos, las garantas que deben generarse para cada tipo de cerdito (comercial, consumo, vivienda y microcrdito), el costo que tendrn al realizarse, las excepciones de garantas hipotecarias entre otros. Se controlaran que se mantengan archivadas las bases de datos, que la entidad financiera otorgue diferentes recursos, tanto humanos como tecnolgicos en esta funcin, y posteriormente evaluaran el comportamiento del riesgo crediticio para ms adelante presentarlo al rea de riesgo y que esta se encargue de elaborarlo y llevarlo a la junta directiva que lo aprobara y presentara a la Superintendencia financiera para que lo acepte. Estas son las partes que intervienen en la aprobacin de crditos pero es necesaria la aclaracin de que esta intervencin costa de modelos cuantitativos es decir de cifras, las cuales nos permitirn conocer cul puede ser la perdida esperada en una operacin de crdito mediante la siguiente ecuacin que plantea la superintendencia financiera: PE = PI x PDI x EDI Dnde: PE: es la prdida esperada. PI: es la probabilidad de incumplimiento la cual se mide con el riesgo asociado al cliente, asociado a su segmento al tipo de crdito; y en periodo de tiempo mide la probabilidad de que el cliente incumpla su obligacin durante el ao siguiente a la ltima fecha en que se realiz la evaluacin. PDI: es la prdida dado el incumplimiento o perdida esperada del activo la cual mide el riesgo de la transaccin, establece para los clientes incumplidos, cul es el valor que realmente se pierde, teniendo en cuenta los pagos realizados por el cliente despus del incumplimiento (recuperaciones), y el saldo adeudado en el momento del incumplimiento. EDI: es la exposicin dado el incumplimiento del activo la cual mide el saldo de capital e intereses en el momento de la evaluacin La importancia del control interno del SARC, es obligacin de la entidad mantener estas polticas en privado, procurar que las manejen gente profesional y tica que reserven los datos en cuestin, vigilar el cumplimiento de estas polticas, actualizarlas y evaluarlas como mnimo 2 veces al ao, asumir provisiones

individuales que disminuyan el riego expuesto, actuar rpidamente una vez identificado el conflicto, generar una provisin en caso de prdida de capacidad de pago, y por ultimo almacenar todos los datos descritos, no solo para que sirvan de marco histrico y referencial para los prximos periodos, sino tambin para cuestiones de control que realiza la superintendencia financiera rgano encargado del funcionamiento de la poltica SARC