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Droit Synthses ITB - Ludovic FAVARETTE

SYNTHESES ITB

DROIT ENVIRONNEMENT REGLEMENTAIRE

Droit Synthses ITB - Ludovic FAVARETTE

SOMMAIRE (1/2)
Professions Socits civiles Socits commerciales Associations / GIE Actes juridiques Incapacit du mineur Incapacit du majeur Droits rels / Droits personnels Surets Diffrence entre PPD et hypothque Rgimes matrimoniaux PACS Concubinage Successions ab intestat Successions avec testament Donations / Partages Mandat / Dpt / Vente Crdit-bail Lettre de change Escompte Billet ordre Dailly Chque Loi Debr - 1966 Loi Scrivener I - 1978 Loi Scrivener II - 1979 Loi Bancaire - 1984 Loi Neiertz - 1989 Loi MURCEF - 2001 Loi Scurit financire 2003 Convention BELORGEY et AERAS Loi LME Loi TEPA Loi Chtel Rapport Delmas Marsalet Directive MIF Rapport de la Rosire SOX

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SOMMAIRE (2/2)
Surendettement des particuliers Les procdures collectives BAFI / SURFI 3me directive blanchiment Interdiction banque de France Secret Bancaire Devoir de mise en garde Devoir de conseil Droit au compte La rgle de droit Saisie-attribution / ATD

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Professions
Quest-ce quun commerant ?
Professionnel qui effectue des actes de commerce, titre habituel, et agit pour son propre compte.

Quest-ce quun artisan ?


Constituent des entreprises artisanales les personnes qui nemploient pas plus de 10 salaris, qui exercent titre principal ou secondaire une activit professionnelle indpendante de production, de transformation, de rparation ou de prestation de services, lexclusion de lagriculture ou de la pche.

Quest-ce quun agriculteur ?


Cest le chef dune exploitation agricole : Soit 1hectare de superficie agricole utile, soit 20 ares de cultures spcialises, soit des seuils lis une production spcifique

Quest-ce quune profession librale ?


Juridiquement : Par une activit de nature essentiellement intellectuelle, par des prestations fondes sur la confiance et sur les liens personnels avec la clientle, par lexercice dune activit en toute indpendance.

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Socits civiles
Quest-ce quune socit civile ?
La socit civile est la socit de droit commun, c'est--dire toute socit laquelle la loi nattribue pas un autre caractre en raison de sa forme, de sa nature ou de son objet.

Formes de socits :
Les Les Les Les Les Les socits civiles professionnelles (SCP), socits civiles de moyens (SCM), socits dintrt collectif agricole (SICA), groupements agricoles dexploitation en commun (GAEC), groupements fonciers agricoles (GFA), socits civiles immobilires (SCI).

Ce quil faut retenir :


A lgard des tiers, les associs rpondent indfiniment des dettes sociales proportion de leur part dans le capital social. Les parts sociales (droits de chaque associ) ne peuvent tre cdes quavec lagrment de tous les autres associs, moins que les associs eux-mmes ne laient prvu autrement.

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Socits commerciales
Quest-ce quune socit commerciale ?
Le caractre commercial dune socit est dtermin par sa forme et par son objet

Formes de socits :
Les Les Les Les Les Les socits en nom collectif (SNC), Socits en commandite simple et par action (SCS et SCA) socits responsabilit limite (SARL), entreprises unipersonnelles responsabilit limite (EURL), socits anonymes (SA) (classiques ou avec directoire), socits par actions simplifies (SAS)

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Associations / GIE
Quest-ce quune association ?
Convention par laquelle deux ou plusieurs personnes mettent en commun dune faon permanente leurs connaissances ou leur activit dans un but autre que de partager des bnfices. Les lments ncessaires pour crer une association : La runion dau moins deux personnes, la conclusion dune convention qui est soumise pour sa validit aux principes gnraux du droit applicable aux contrats et obligations, la volont de mettre en commun des connaissances ou une activit, la recherche dun but autre que celui de faire des bnfices (ce qui nempche pas de faire des bnfices).

Quest-ce quun groupement dintrt conomique (GIE) ?


Cest un groupement de personnes physiques ou morales qui a pour but de faciliter ou de dvelopper lactivit conomique de ses membres, damliorer ou daccrotre les rsultats de cette activit. Lactivit du GIE doit se rattacher lactivit conomique de ses membres et ne peut avoir quun caractre auxiliaire par rapport celle-ci. Les GIE sont dots de la personnalit juridique compter de leur immatriculation au Registre du Commerce. Le grand danger : les membres du GIE sont tenus indfiniment des dettes de celui-ci sur leur patrimoine propre. Ils sont solidaires, sauf convention contraire envers le tiers contractant.

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Actes juridiques
Actes conservatoires :
Actes sans danger pour le patrimoine : ont pour objet de maintenir un patrimoine dans ltat o il se trouve, de le conserver

Actes dAdministration :
Actes qui correspondent la gestion normale dun patrimoine en conservant sa valeur et en la faisant fructifier. actes de gestion normale qui nont pas pour vocation de modifier sensiblement la composition du patrimoine. Ils conservent sa valeur ou le font fructifier

Actes de disposition :
Actes qui font sortir un bien du patrimoine. modifient sensiblement la composition du patrimoine et peuvent en diminuer la valeur

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Incapacit du mineur
Lincapacit des mineurs :
Un mineur est une PP qui na pas 18 ans rvolus ou qui na pas t mancip. Dans le cas contraire le mineur est frapp dune incapacit gnrale dexercice. Il est protg dans sa vie juridique. Le mineur est mancip lorsque Il est mari (extrait dacte de mariage), lge de 16 ans, suite dcision du Juge des Tutelles par un parent ou le conseil de famille (si le mineur na plus ses pre et mre). Attention : le mineur mancip na pas la capacit commerciale, il ne peut en aucun cas tre commerant.

Lautorit parentale :
la protection du mineur est assure par ses parents. (veiller la scurit, sant et moralit du mineur). ses deux parents les parents assurent une administration pure et simple de ses biens. Si lenfant na quun de ses deux parents il assure ladministration lgale mais sous contrle judiciaire.

La tutelle des mineurs :


Rgime de protection contrl qui garantit lintrt du mineur (fix par le juge des tutelles). Le tuteur reprsente lgalement le mineur. Il assure sa scurit et son ducation. Le mineur est domicili chez son tuteur. Les biens du mineur sont grs par le tuteur. Le tuteur accomplit les actes conservatoires et dadministration. Les actes de dispositions sont effectus avec lautorisation du conseil de famille sommaire

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Incapacit du majeur
La sauvegarde de justice :
Les pouvoirs du mandataire sont limits aux seuls actes dadministration. (justification : Attestation du procureur de la rpublique qui a reu la dclaration mdicale ou copie de dcision de justice)

La curatelle :
Un curateur est dsign par le juge des tutelles. Un majeur sous curatelle ne peut exercer seul aucun acte de disposition.

La tutelle :
rgime le plus protecteur. Lincapable est reprsent par un tuteur. Cest un rgime de reprsentation pour les actes de la vie civile. La publicit du jugement est ralise par une mention en marge de lacte de naissance de lintress.

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Droits rels / Droits personnels


Les droits rels : droit direct qui sexerce sur une chose :
Droit de proprit Le propritaire peut user, jouir et disposer de la chose. Le droit de proprit peut tre dmembr on parle dusufruit (donne lusufruitier le droit duser et de jouir de la chose) et la nue-proprit (confre au nu-propritaire le droit de cder la nueproprit de la chose). Droits rels accessoires : droits portant directement sur une chose. (hypothque / gage)

Les droits personnels : droit qui sexerce lencontre dune personne :


Droit dexiger de cette personne une prestation. Le crancier est celui qui peut rclamer lexcution de lobligation et le dbiteur est celui qui doit excuter lobligation.

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Les surets
Crancier chirographaire
Crancier qui ne bnficie pas de privilge et qui nest pas muni de suret ; il a un droit de gage gnral sur le patrimoine du dbiteur.

Suret
Garantie confre un crancier, on distingue surets personnelles et relles : La suret personnelle : sret qui permet un crancier dexercer son droit de gage sur les actifs du patrimoine de son dbiteur mais aussi sur ceux dune autre ou de plusieurs autres personnes. Il sagit essentiellement du cautionnement et de laval, mais aussi : Garantie autonome / Lettre dintention La suret relle : sret qui permet un crancier de bnficier de droits rels sur un ou plusieurs biens appartenant au dbiteur. Le crancier titulaire dune sret relle a le droit de se payer sur le bien qui fait lobjet de la sret par prfrence aux autres cranciers. Sret relle mobilire (Privilge mobilier / Gage de meubles / Nantissement de meubles incorporels), sret relle immobilire (Hypothque / PPD) et sret fiduciaire (Sret fonde sur la proprit : cession Dailly / Garantie sur contrats d'assurance / Srets fondes sur la dtention / Droit de rtention)

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Diffrence entre PPD et hypothque


PPD
Les privilges immobiliers, notamment le privilge de prteur de deniers qui consiste pour le crancier se voir attribuer la proprit de limmeuble financ en cas de non remboursement.

Lhypothque
Est un droit rel sur les immeubles affects lacquittement dune obligation. La rforme de 2006 a modernis son rgime gnral (simplification de la mainleve, de linscription hypothcaire) et a introduit deux nouvelles formes dhypothques : Lhypothque rechargeable qui permet de garantir un prt au fur et mesure du remboursement du prt initial Le prt viager hypothcaire, qui permet de garantir un prt remboursable en une seule fois in fine, au dcs de lemprunteur ou lors de la vente de limmeuble hypothqu Le PPD est moins coteux que lhypothque et est mieux plac dans lordre des garanties. (par contre pour une construction on ne peut choisir une PPD)

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Rgimes matrimoniaux
Le rgime lgal ou communaut rduite aux acquts :
Par acquts il faut entendre les biens acquis titre onreux pendant le mariage. Ce rgime prvoit une communaut des biens entre poux, qui commence la date du mariage et qui porte sur les biens achets pendant le mariage, ensemble ou sparment

Le rgime de la communaut universelle :


Lensemble des biens appartenant aux poux avant et pendant le mariage constituent des biens communs. En cas de dettes, cest lensemble des biens communs qui constituent le gage des cranciers.

Le rgime de sparation des biens :


Chaque poux conserve les biens qui lui appartenaient avant le mariage. Quant aux biens acquis pendant le mariage, par un poux, ils demeurent sa proprit exclusive. Les biens acquis ensembles font lobjet dune coproprit (indivision). Concernant les dettes chaque poux rpond sur son patrimoine des dettes quil a contract. Il existe cependant un obligation de solidarit entre les poux pour les dettes du mnage ainsi que pour celles lies lducation des enfants.

Le rgime mixte la participation aux acquts :


Fonctionne comme un rgime de sparation des biens pendant le mariage et comme un rgime communautaire aprs dissolution du lien matrimonial. NB : Enfin, les poux ont la possibilit de changer de rgime matrimonial au cours du mariage : Au bout de 2 ans depuis lacquisition du rgime modifier. Dans lintrt de la famille avec homologation du TGI en prsence denfants mineurs.
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PACS Concubinage
PACS :
Le PACS est un contrat conclu entre deux personnes, de sexe diffrent ou de mme sexe, pour organiser leur vie commune. Le PACS nest pas possible si lune des personnes est : mineure, marie, lie par un PACS, sous tutelle, parent proche de lautre personne. Pour tre valide, le PACS doit tre dclar au greffe du Tribunal dInstance du lieu o les personnes fixent leur rsidence commune. Toute modification du PACS doit tre dclare au greffe du Tribunal dInstance ayant reu le PACS dorigine.

Le concubinage :
Union de fait caractrise par une vie commune prsentant un caractre de stabilit et de continuit entre deux personnes de sexe diffrent ou de mme sexe, qui vivent en couple. Ils sont considrs comme des clibataires, mme si certaines jurisprudences leur accordent une certaine protection spcifique dans diffrents domaines. Lacte de concubinage : Certificat dlivr par la mairie du lieu du domicile du couple sur dclaration de deux tmoins majeurs non parents.

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Successions ab intestat
La succession ab intestat :
Dsigne une succession pour laquelle le dfunt na accompli aucun acte volontaire (testament ou donation) concernant la transmission de son patrimoine au moment du dcs. Le conjoint est soumis des rgles spcifiques. Le classement des hritiers par ordre. La dvolution successorale seffectue dans lordre hirarchique. Le classement par degr au sein dun ordre. Cest lhritier du degr le plus proche du dfunt qui est dvolue la succession. Un seul ordre est appel hriter et chaque ordre vince le suivant.

Les exceptions aux rgles de la dvolution successorale :


La fente successorale : Permet de rpartir (50/50) une succession entre la ligne maternelle et paternelle du dfunt, mais essentiellement en ce qui concerne les ascendants et les collatraux. La reprsentation successorale : Cest une disposition lgale qui admet quun hritier (descendant du dfunt ou descendant dun collatral) dun degr plus loign quun autre puisse recueillir la part de la succession qui serait revenue son ascendant prdcd. Le sort du conjoint survivant : Dans une succession ab intestat, ce nest pas avantageux. Modification de lordre des hritiers : le conjoint survivant prime sur les frres et soeurs (loi du 3/12/2001). Un poux nest pas hritier rservataire du conjoint dfunt.

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Successions avec testament


Le testament :
Acte crit par lequel une personne rgle la transmission de tout ou partie de ses biens aprs sa mort. Sil est rdig devant un notaire, il sagit alors dun acte authentique. Sil est rdig sous seing priv, il sagit alors dun testament olographe .

Les hritiers rservataires :


Ils ont toujours droit une partie de la succession appele rserve. Ce sont les descendants directs et les ascendants privilgis et ordinaires.

Liens dont un poux peut faire don son conjoint :


Soit de la proprit de ce dont il pourrait disposer en faveur dun tranger (quotit disponible) Soit d1/4 de ses biens en proprit et des 3/4 en usufruit Soit encore de la totalit des biens en usufruit. sommaire

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Donations / Partages
Les donations entre vifs :
Doit prendre la forme dun acte notari contenant acceptation du donataire. Peut tre stipule avec rserve dusufruit, avec droit dusage et dhabitation, avec droit de retour conventionnel. Deux types : Donation en avancement dhoirie, qui est rapportable la succession. Donation par prciput et hors part, qui nest pas rapportable la succession. Lorsque la valeur de la donation excde la quotit disponible, il y a restitution des biens reus.

Donation-partage :
Partage dascendants de leur vivant (ensemble ou sparment) au profit seulement de leurs descendants sur tout ou partie des biens par parts gales ou ingales. Ne sont pas rapportables la succession.

Un acte authentique :
acte dress par un officier public comptent selon les formalits requises

Un acte sous seing priv :


acte crit, tabli et sign en autant dexemplaires quil y a de contractants.

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Mandat / Dpt / Vente


Le contrat de mandat :
Le mandat, ou procuration est acte par lequel une personne (le mandant) donne une autre (le mandataire) le pouvoir de faire quelque chose et en son nom. Le mandat nest valable que sil est accept par le mandataire. Exemple de mandat : chque, virement, avis de prlvement

Le contrat de dpt :
Cest un acte par lequel le dpositaire reoit la chose dautrui, la charge de la garder et de la restituer en nature au dposant . Il existe deux catgories de dpt : Le dpt rgulier et le dpt irrgulier, par lequel la proprit de la chose dpose est transfre au dpositaire. Celui-ci sengage restituer non pas le bien dpos, mais un bien similaire.

Le contrat de vente :
Cest une convention par laquelle une personne (le vendeur) soblige livrer une chose, et lautre (lacheteur), la payer. Cest un contrat nomm , rgi par les dispositions du Code Civil. Le contrat est form et excut (proprit de la chose vendue acquise lacqureur)

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Crdit-bail
Le contrat de crdit-bail :

Cest une opration complexe comprenant un achat en vue dune location et un contrat de location pass entre un loueur qui finance le bien lou et un utilisateur, assorti dune promesse unilatrale de vente.
Lopration peut porter : Location de biens dquipement ou de matriel doutillage avec possibilit dachat pour un utilisateur, Location de biens immobiliers usage professionnel avec possibilit dacquisition pour lutilisateur, Location de fonds de commerce, dtablissement artisanal ou de lun de leurs lments incorporels assortie dune promesse unilatrale de vente.

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Lettre de change
Dfinition de la lettre de change :
Cest un effet de commerce remis par le tireur au bnficiaire, qui confre celui-ci (ou celui de tout endossataire) le droit de se faire payer une somme dargent, une chance dtermine, par le tir. Cest la fois un instrument de paiement et un instrument de crdit. Dans le langage courant, on parle de traite . Le tireur, le tir et les autres signataires de la traite doivent avoir la pleine capacit juridique. Les mineurs (mancips ou non) et les majeurs sous tutelle ne peuvent valablement signer une lettre de change qui est un acte de commerce par la forme.

Les 8 mentions obligatoires de la lettre de change :


La dnomination lettre de change crite sur le titre, Lordre de payer une somme dargent dtermine, Le nom du tir, Lindication de lchance, Lindication du lieu o le paiement doit tre effectu, Le nom du bnficiaire, La date et le lieu de cration de la lettre de change, La signature du tireur (appose la main ou par tout procd non manuscrit).

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Lettre de change (2/2)


Lacceptation par le tir :
Lacceptation est lengagement pris par le tir de payer la lettre de change lchance. Le dbiteur ordinaire devient un dbiteur cambiaire.

Laval :
Laval est lengagement pris par un tiers de garantir le paiement incombant lun des signataires de la lettre de change (tireur, tir, endosseur). Laval rend lavaliste dbiteur cambiaire.

La solidarit des dbiteurs cambiaires :


Parmi les garanties, il est possible dinclure la solidarit des dbiteurs cambiaires. Le crancier dune obligation cambiaire peut sadresser tous les signataires de leffet ou un seul pour rclamer lintgralit de la somme payer.

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Escompte
L'escompte est une technique financire permettant d'obtenir de la trsorerie :
L'escompte bancaire est une opration de cession une banque d'un effet de commerce dtenu par un tiers (le fournisseur, le bnficiaire, le tireur) sur un de ses clients (le dbiteur, le client, le tir) en change d'une avance de trsorerie. La banque est en mesure de pouvoir se retourner contre tous les signataires de cet effet. Le banquier avance au bnficiaire le montant figurant sur l'effet, dduction faite des agios et des commissions, qui correspondent sa rmunration. Le bnficiaire peut tre le tireur. Le bnficiaire qui cde ainsi ses effets est appel le cdant, le dbiteur est appel le cd. Si le cd est dfaillant l'chance de la crance, le banquier prteur peut se faire rembourser l'avance consentie par le cdant.

L'escompte de rglement (de caisse, financier) :


est une rduction de prix accorde pour paiement comptant. Le taux d'escompte doit tre obligatoirement indiqu sur la facture.

L'escompte est l'intrt calcul sur la valeur nominale de l'effet : L'escompte se calcule par rapport la dure de l'escompte :
La formule est du mme type que les intrts simples. Escompte = Valeur Nominale Taux priodique Nb de priode

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Billet ordre
Dfinition du billet ordre :
Cest un effet de commerce par lequel une personne, le souscripteur sengage payer un bnficiaire (ou son ordre) une somme dargent une chance dtermine. Il sagit dun moyen de paiement et dun instrument de crdit. A la diffrence de la lettre de change, le dbiteur sengage cambiairement immdiatement.

Les 7 mentions obligatoires du billet ordre :


La clause ordre, La promesse pure et simple de payer une somme dargent dtermine, Lindication de lchance, Lindication du lieu o le paiement doit tre effectu, Le nom de celui lordre duquel le paiement doit tre fait (bnficiaire), La date et le lieu o le billet est souscrit, La signature du souscripteur.

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Dailly
Mobilisation de crances Dailly :
Une loi franaise de 1981, du nom de son auteur tienne Dailly, permet un professionnel de mobiliser ses crances sur d'autres professionnels ou sur un organisme public par le biais d'un simple bordereau sans cration pralable d'effet de commerce (lettre de change ou billet ordre) . Cette technique de crdit permet une entreprise quels que soient sa forme et son secteur d'activit de mobiliser la partie de son poste "clients" qui n'est pas reprsent par des effets de commerce. Cette technique de financement permet donc une entreprise de bnficier de crdit en contrepartie de la production de factures reprsentatives de crances sur ses clients ou de crances sur une collectivit publique

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Chque
Dfinition du chque :
Un chque est un titre parle quel une personne donne lordre une banque ou un tablissement assimil de payer au porteur une somme dargent dtermine. Le chque est un instrument de paiement vue, ce nest pas un instrument de crdit.

Les 6 mentions obligatoires sont :


La dnomination chque crite sur la formule, Lordre de payer une somme dargent dtermine, Le nom du tir (la banque), Lindication du lieu o le paiement doit tre effectu, La date et le lieu de cration du chque, La signature du tireur.

La provision doit prsenter certaines caractristiques. Elle doit tre :


Pralable (le compte doit tre suffisamment approvisionn la cration du chque), Disponible (le montant du chque doit tre disponible sur le compte), Suffisante (risque de chque sans provision).

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Loi Debr 1966


Rforme de modernisation de la rglementation bancaire :
La loi du 16 juin 1966 sur l'exercice de la profession bancaire assouplit la distinction entre banque de dpts et banque d'affaires. Elle autorise galement l'ouverture de guichets sur l'ensemble du territoire. Les rformes Debr-Haberer modifient profondment la nature du systme bancaire. La dspcialisation vise la fois les ressources et les emplois des banques. Un pas dcisif vers les banques tout faire est ainsi ralis.

Le financement des investissements par des ressources courtes :


La transformation dune pargne courte - les dpts des clients - en pargne longue - les prts accords dautres clients peut se dvelopper. Avec les rformes de 1966, lconomie franaise devient de plus en plus montaire.

Mesures pour favoriser la consolidation des passifs :


Le dveloppement des dpts terme, qui ne peuvent donner lieu des rglements scripturaux, par rapport aux dpts vue. Dans ce but, la rmunration des comptes de chques et des comptes courants crditeurs est supprime ; pour les dpts terme et les bons de caisse, les taux dintrt sont librs, donc levs, en fonction de leur montant et de leur dure. Sensuivent des transferts massifs des comptes vue vers les comptes terme. Ainsi, la rforme des intrts crditeurs modifie la composition de la masse montaire : les disponibilits quasi montaires se dveloppent au dtriment des disponibilits montaires ; une partie des actifs est consolide. sommaire

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Loi scrivener I (1/2)


Art. L311-1 et suivants du code de la consommation. Objet : renforcer linformation et la protection des consommateurs dans le domaine de certaines oprations de crdit. Sont concernes les oprations de crdit qui cumulent les caractristiques suivantes :
Contrat sous seing priv, Dure suprieure 3 mois, Montant infrieur ou gal 21 500 , Servant financer les besoins dune activit non-professionnelle.

La publicit et linformation des emprunteurs :


Tous les messages publicitaires doivent comporter un certain nombre de mentions obligatoires : Identit du prteur, nature, objet et dure du crdit, cot total du crdit et Taux Effectif Global (calcul selon la formule du TAEG).

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Loi scrivener I (2/2)


La proposition et le contrat de crdit :
Remise dune offre valable 15 jours et rappelant : lidentit des parties, la prestation ou le bien objet du crdit (sauf prt personnel non affect), la nature et lobjet du crdit, sa dure, le cot total, le TAEG, le montant des chances et leur priodicit Loffre remise au client doit comporter obligatoirement un bordereau de rtractation. Le client peut accepter loffre quand il le souhaite lintrieur du dlai de validit. A partir du moment o il a accept loffre, il dispose dun dlai de rtractation de 7 jours (via le bordereau remis par la banque). Uniquement dans le cas dun crdit affect, et si le client le sollicite expressment par une mention manuscrite approprie, le dlai de rtractation peut tre ramen 3 jours. Remarque : le mme dlai est respect en ce qui concerne lacceptation de loffre par une ou plusieurs cautions.

La vie du contrat :
dans le cas particulier du crdit permanent, loffre pralable doit mentionner que la dure est limite un an renouvelable et le prteur informera lemprunteur trois mois avant la date anniversaire, des conditions de reconduction de son contrat. Pour tout contrat sign compter du 2 janvier 1990, date de publication la loi Neiertz au JO, il est interdit de percevoir toute indemnit de remboursement anticip linitiative de lemprunteur, pour les crdits concerns par les dispositions des articles L 311-1 et suivants du Code de la consommation.

NB : En cas de manquement le prteur est dchu du droit aux intrts et lemprunteur nest tenu quau seul remboursement du capital suivant lchancier prvu.
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Loi scrivener II (1/2)


Loi du 13 juillet 1979 - Art. L.312-1 et suivants Code de la Conso :
Porte sur les financements non professionnels des immeubles usage dhabitation pour : Acquisition, Travaux ou construction dont le montant est suprieur 21 500, lachat de terrain destin la construction de ces immeubles. Ds lors quapparat un lment chiffr dans un message, le TEG, le cot total de lopration devront figurer aux cts des autres renseignements obligatoires. Tout document publicitaire doit faire tat de lexistence dun dlai de rflexion de 10 jours dont dispose le client avant daccepter une offre de crdit immobilier. Il est formellement interdit de faire rfrence dans une publicit pour le calcul des chances des prestations qui ne peuvent tre garanties pendant toute la dure du prt. Envoi obligatoire de la proposition par voie postale dlai de validit est au minimum de 30 jours. Lemprunteur et les ventuelles cautions disposent dun dlai de 10 jours francs compter de la rception de loffre avant de pouvoir accepter les propositions de la banque. Le retour se fait par voie postale. Lengagement du banquier court pendant 4 mois. Loffre doit contenir : identit des parties, nature du prt, objet, modalits (condition de dblocage, taux, cot total, dure, priodicit, garanties, etc.). Le recours dautres crdits. Le rappel du dlai de rflexion obligatoire. Le montant des frais connus. sommaire

A la publicit et linformation :

A la proposition de crdit :

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Loi scrivener II (2/2)


A linterdpendance des contrats de prts :
Chaque contrat de prt ne peut tre conclu que sous la condition suspensive de loctroi des autres crdits ds lors que son montant est suprieur 10% du total emprunt.

A la condition rsolutoire :
Le contrat de prt est soumis la condition rsolutoire de la non-conclusion du contrat de vente. Le banquier ne peut exiger que le paiement de frais dtude plafonns 0,75% du montant du crdit sans pouvoir excder 150.

A ladhsion de lemprunteur lassurance : Belorgey Au remboursement par anticipation : loi Neiertz A la dfaillance de lemprunteur :
Si le prteur ne prononce pas la dchance du terme, il peut majorer le taux dintrt sur les chances impayes de trois points par rapport au taux du crdit. Sil prononce lexigibilit immdiate, lindemnit sera plafonne 7% de toutes les sommes restant dues.

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Loi Bancaire 1984


La rforme de 1984 imposa le principe d'universalit tout en conservant des exceptions et des drogations (services financiers de la postes, caisse des dpts et consignations). Pour protger et asseoir la politique montaire, la loi bancaire dfinit et rserve aux tablissements de crdit, les oprations de banque suivantes :
Rception des dpts. Distribution des crdits. Gestion des moyens de paiements.

Il n'y a pas aux yeux de la loi bancaire de diffrence de statut entre tablissements assujettis :
Les banques adhrentes de l'AFB ont une comptence gnrale. Les tablissements coopratifs, les caisses d'pargne et le crdit municipal ont une comptence thoriquement limite mais trs large dans les faits. Les socits financires et institutions financires spcialises sont des distributeurs de crdits et ne peuvent collecter de dpts vue titre habituel.
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Loi Neiertz 1989


Art. L331-1 L333-8 du code de la consommation Le volet prventif :
La rforme du rgime des cautions : La caution doit tre consciente que le crancier peut la poursuivre avec des saisies sur salaire mais aussi sur son patrimoine, son engagement ne porte pas seulement sur le capital mais galement sur les intrts. Sil est estim que le banquier a fait prendre un engagement disproportionn la caution par rapport ses possibilits, il ne pourra se prvaloir de cet engagement, La caution doit tre informe par le crancier ds le premier incident de paiement caractris, la (Les) caution(s) doit (doivent) bnficier dune information, au minimum annuelle, sur la situation du crdit concern. La cration dun fichier national des incidents de paiement : Le FICP gr par la BdF, enregistre : les incidents caractriss de paiement (quivalent de 3 mensualits impayes pour un prt remboursable par chances mensuelles)

Le volet curatif :
La situation de surendettement : impossibilit manifeste pour le dbiteur de bonne foi de faire face lensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et choir La procdure de redressement amiable : La phase de contestation des recommandations porte devant le juge La procdure de rtablissement personnel sommaire

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Loi MURCEF 2001


La loi "MURCEF" ou loi portant sur les mesures urgentes de rformes caractre conomique et financier :
vise apporter plus de transparence dans la relation entre les banques et leur clientle. Elle a t publie le 12 dcembre 2001 au journal officiel.

Les principales mesures apportes par cette loi sont :


Un meilleur encadrement des prix des diffrents services lis la gestion d'un compte bancaire, notamment les notifications de changements de tarifs. La mention "carte de crdit" qui doit figurer sur les cartes lies l'ouverture d'un crdit la consommation( application 12.06.2002). Une moindre pnalit pour les chques sans provision d'un montant infrieur 50. L'interdiction de la vente de produits ou de services groups, sauf s'ils peuvent tre achets individuellement ou quand ils sont indissociables. La dsignation de mdiateurs "impartiaux" chargs de recommander des solutions aux litiges des tablissements bancaires.

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Loi Scurit financire 2003


La loi sur la scurit financire du 1er aot 2003 :
Elle poursuit principalement l'objectif de consolider la crdibilit de la place financire franaise et de favoriser la croissance du pays. Dans ce but, cette importante loi renforce la scurit des pargnants et des dposants, notamment dans le domaine de la gestion collective. En cette matire, la loi Scurit financire modifie sensiblement le paysage rglementaire. Elle a clarifi les dispositions relatives au dmarchage bancaire et financier, amliorant ainsi la scurit des pargnants et des emprunteurs. Elle renforce surtout l'encadrement de la vente des crdits la consommation afin de prvenir les problmes lis au surendetteme

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Convention BELORGEY et AERAS


A ladhsion de lemprunteur lassurance :
La notice relative lassurance est obligatoirement remise au client et annexe au contrat. En cas de refus pour tat de sant jug trop prcaire, la convention BELORGEY oblige la banque proposer dautres solutions de couverture par lassurance du groupe. La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrav de Sant) a pour objet de proposer un grand nombre de solutions pour largir l'accs l'assurance et l'emprunt des personnes ayant ou ayant eu un problme grave de sant. Signe par les pouvoirs publics, les fdrations professionnelles de la banque, de l'assurance et de la mutualit et les associations de malades et de consommateurs, elle est en vigueur depuis le 6 janvier 2007. La convention AERAS concerne les prts professionnels, les prts immobiliers et les crdits la consommation ddis.

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Loi LME
Entreprises :
Cration d'un statut simplifi de l'entrepreneur individuel Limitation des obligations administratives qui psent sur les entreprises Paiements des charges fiscales/sociales sur une base forfaitaire pour les petits entrepreneurs Gel titre exprimental des csq financ. des franchissements de seuil de 10 et 20 salaris. Rduction des dlais de paiement 60 jours max (moyenne europenne Faciliter les reprises et transmissions d'entreprises Libre ngociation des tarifs entre les industriels et les distributeurs. Amnagement de la loi Raffarin sur l'implantation commerciale Cration d'une Autorit nationale de la concurrence. Elargissement de la Taxe d'aide au commerce et l'artisanat (Taca). Introduction de deux semaines supplmentaires de soldes des dates librement choisies. Installation du "trs haut dbit" en fibre optique. Dveloppement de l'conomie de l'immatriel. Cration d'une Haute autorit de la statistique. Gnralisation de la distribution du Livret A toutes les banques. Modernisation de la place financire de Paris.
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Relancer la concurrence :

Renforcer l'attractivit du territoire :


Financements pour la croissance de l'conomie :


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Loi TEPA
Loi TEPA :
En faveur du travail, de l'emploi et du pouvoir d'achat adopte le 1er aot 2007 a pour objectifs de stimuler la croissance conomique avant tout par une relance de la demande. On peut noter aussi une forme de relance par l'offre par le biais de l'allgement des charges sociales sur les heures supplmentaires ainsi que l'investissement dans les PME, cette relance de la demande devant tre obtenue par la mise en place de dductions fiscales. Un autre objectif du TEPA est de freiner le dpart des capitaux et des grandes fortunes vers l'tranger en mettant en place un rgime fiscal moins dissuasif.

Vue globale des mesures :


Dfiscalisation des heures supplmentaires Crdit d'impt sur le revenu (IR) sur les intrts d'emprunt immobilier Allgement des droits de succession Amnagement de l'impt sur la fortune (ISF) Abaissement du bouclier fiscal Dfiscalisation des salaires des tudiants Encadrement des parachutes dors Revenu de solidarit active Imposition minimale

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Loi CHATEL
Loi Chtel : un petit plus pour la relation banques-clients
Trois nouvelles mesures viennent dtre adoptes dans le cadre de la loi Chtel du 3 janvier 2008 sur la concurrence et la consommation, la premire porte sur lextension du champ de la mdiation bancaire, la seconde vise mieux informer les consommateurs sur le cot des frais bancaires et la troisime sintresse aux prts taux variables. La mdiation bancaire permet de rgler lamiable les litiges opposant les banques leurs clients. Elle prend dsormais en compte les diffrends portant sur le crdit et lpargne, (37% du total des rclamations en 2006). Les frais bancaires. Rcapitulatif annuel des frais perus par les banques au titre des produits ou services fournis dans le cadre dun compte courant. Cest un peu plus de clart pour le client. Le premier rcapitulatif devra tre envoy au plus tard le 31 janvier 2009. Une meilleure information sur les taux variables. A compter du 1er octobre 2008, les tablissements de crdit devront adresser aux emprunteurs dans le cadre dune offre de prt taux variable, un document dinformation prsentant les conditions et les modalits de variation du taux dintrt. A cela sajoutera, une simulation de limpact dune variation de ce taux sur les mensualits, la dure et le cot total du crdit. De plus, chaque emprunteur devra tre tenus inform, une fois par an, du montant du capital restant rembourser. Cette mesure sappliquera aux prts en cours cette date

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Rapport Delmas Marsalet


Le rapport DELMAS-MARSALET porte notamment sur la commercialisation auprs de particuliers de produits dpargne financire (OPCVM, assurance-vie). Il formule des recommandations centres sur six objectifs :
1. Assurer une information sur les produits plus pertinente et plus accessible des non spcialistes: six lments ncessaires l'pargnant pour prendre sa dcision d'investissement : nature du produit, existence d'une garantie du capital, dure minimale de placement recommande, valuation prospective des performances, indicateur synthtique de frais et profil-type de l'investisseur. 2. Mieux cibler la commercialisation dans les rseaux : segmentation plus fine de la clientle et la hirarchisation des comptences des vendeurs, 3. Mise en uvre de lobligation de fournir au client un conseil adapt : une dmarche-type de dlivrance du conseil, traabilit du conseil. 4. Prserver l'objectivit et l'impartialit du conseil : plus grande neutralit possible des systmes de rmunration variable et d'valuation des vendeurs. 5. Responsabiliser les acteurs de la commercialisation :
par une clarification des responsabilits du producteur et du distributeur, par la cration dun statut de courtier en produits financiers

6. Amliorer le service aprs vente : favoriser le traitement amiable des litiges et la mdiation. sommaire

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Directive MIF
Obligations nouvelles ou renforces :
Obtenir le meilleur rsultat possible ( best execution ) Dtecter et neutraliser les conflits dintrt.

Protection renforce du client deux principes fondamentaux :


Sinformer dune part, Informer dautre part. cf rapport DELMAS MARSALET.

Linformation

classer dans trois catgories de protection :

Le client non professionnel : particuliers, petites entreprises... plus haut degr de protection. Le client professionnel : possde lexprience, la connaissance et la comptence pour prendre ses dcisions dinvestissement et valuer correctement les risques encourus. La contrepartie ligible : comme les PSI, les OPCVM et leurs socits de gestion, ou encore, certaines grandes entreprises. Client qui traite dgal gal avec les acteurs du march.

Service fournir adquat et/ou appropri au client :


En matire de conseil en investissement et de gestion de portefeuille, lobjectif est de fournir le service adquat suitability pralablement valu chez linvestisseur : les connaissances et lexprience en matire dinvestissement, la situation financire, ainsi que les objectifs dinvestissements. Pour les autres services dinvestissements, lobjectif est de fournir le produit ou le service appropri appropriateness pralablement valu chez linvestisseur : les connaissances et lexprience lui permettant de comprendre les risques du service propos ou demand.
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Rapport de la Rosire
Jacques de la Rosire (ex patron du FMI et ex gouverneur de la Banque de France) a remis la commission europenne un rapport sur la prvention des crises . Les principales recommandations:
Superviser le risque:
Mettre en place un conseil europen du risque systmique (European Systemic Risk Council, ESRC), dirig par la BCE et compos de membres du conseil de la BCE, dun membre de la CE et de reprsentants des comits europens de superviseurs sur la banque, lassurance et les val mobilires. Etablir un systme effectif dalerte du risque sous la responsabilit de ce conseil et du comit conomique et financier.

Superviser quotidiennement lactivit financire:


Crer un systme europen de superviseurs financiers (European System of Financial Supervisors, ESFS), consistant en un rseau dcentralis o les superviseurs nationaux continueraient mener bien la supervision des tablissements au quotidien. Des collges de superviseurs seraient mis en place pour tous les tablissements transfrontaliers. LESFS serait indpendant des autorits politiques mais responsables devant elles et devrait mener son travail sur la base de rgles harmonises.

Rformer les institutions:


Passer en revue les rgles de Ble II sur les fonds propres des banques. Avoir des dfinitions communes en la matire et rflchir la notion de mark-to-market. Rendre collectivement responsables de lenregistrement et de la supervision des agences de notation les superviseurs nationaux. Adopter sans tarder la directive Solvency II sur le secteur de lassurance. Obliger les fonds spculatifs senregistrer et fournir certaines dinformations.

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Sarbanes Oxley Act


Loi SOX ou Sarbanes Oxley Act est une loi financire vote aux Etats-Unis en 2002 et ayant pour objectif de redonner confiance aux investisseurs suite aux diffrents scandales survenus sur la place financire amricaine.
Cette loi qui se veut exemplaire est souvent dnonce comme trop rigide et trs coteuse en terme de mise en conformit. La rglementation franaise se veut moins rigide.

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Surendettement du particulier (1/2)


La procdure de surendettement
A t mise en place dans les annes 1990. Pour des personnes dans une situation financire dlicate : des revenus ne permettant plus, ou difficilement, de faire face aux dettes (non-professionnelles), il leur est conseill d'entamer une procdure de surendettement. Cette procdure est gratuite.

La recevabilit du dossier
La commission prononce la recevabilit ou lirrecevabilit du dossier. Une lettre est adresse en recommand avec Accus de Rception au dbiteur ainsi qu tous ses cranciers pour notifier la dcision de la commission. L'orientation du dossier soit un plan de redressement (procdure classique) ; soit une procdure de rtablissement personnel (PRP).

La saisie de la Commission de Surendettement


une Commission de Surendettement dans chaque dpartement. Pour saisir la Commission, le dbiteur doit constituer un Dossier de Dclaration de Surendettement Dans les 48 heures qui suivent le dpt dun dossier de surendettement, le secrtariat de la commission adresse une attestation de dpt et averti le dbiteur de son fichage au Fichier national des Incidents de remboursement des Crdits aux Particuliers (FICP) pour une dure de 36 mois. A noter que le secrtariat de la Commission ne peut pas refuser un dossier de surendettement Les donnes du dossier permettent danalyser la situation du dposant, nomm le dbiteur : de calculer la Capacit de Remboursement de dfinir la Quotit Saisissable de dterminer lendettement global du dbiteur.

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Surendettement du particulier (2/2)


Les critres d'ligibilit la procdure
En premier lieu, la commission examine si le dbiteur est ligible la procdure. Ce sont : Les personnes physiques de bonne foi Les personnes physiques rsidant temporairement ltranger Les personnes physiques de nationalit franaise domicilies hors de France

Le plan de redressement classique et les mesures recommandes


Un plan de redressement classique a t choisi car une partie importante des dettes pourront tre rembourses dans un dlai de 10 ans. Il s'engage alors une phase amiable, pendant laquelle le secrtariat de la commission va proposer aux cranciers un plan de dsendettement. Si cette dmarche n'aboutit pas, cause des cranciers ou par le refus du dbiteur, la Commission peut laborer des mesures recommandes qui seront valides (ou amnages) par le juge de l'excution. Le plan aura alors l'obligation d'tre appliqu. En moyenne, il s'coule entre 3 et 6 mois entre le dpt d'un dossier et l'envoi du Plan dfinitif : La ractualisation de la dette et des ressources L'laboration du plan de redressement Mise en application du plan de redressement

La procdure de rtablissement personnel


Louverture d'une procdure de rtablissement personnel peut tre propose au dbiteur par la Commission sil apparat au cours de linstruction du dossier que sa situation est irrmdiablement compromise.

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Procdure Collective des entreprises (1/2)


Pourquoi cette rforme des procdures collectives ?
Loi du 26 juillet 2005 de sauvegarde des entreprises entre en application le 1er janvier 2006. Le nouveau dispositif met laccent sur la prvention. Trop de procdures auparavant dbouchaient sur une liquidation. La nouvelle conception des procdures se caractrise par : Volet prventif : Mandat ad hoc et conciliation, Volet curatif : Sauvegarde et Redressement judiciaire, Volet extinctif : Liquidation judiciaire.

Les mesures prventives : Les dispositifs dalerte


Lalerte interne : Alerte dclenche par les CAC / associs / reprsentants du personnel Lalerte judiciaire : Le prsident du tribunal convoque les dirigeants de lentreprise pour envisager les mesures propres redresser la situation / Le juge propose un mandataire, qui audite la situation et propose un arrangement amiable du passif. La procdure de conciliation : Ladmission / La conciliation / Laccord amiable

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Procdure Collective des entreprises (2/2)


Les procdures collectives curatives
La procdure de sauvegarde : Le crancier doit rpondre dans les 30 j aux observations du mandataire portant sur les crances dclares. A dfaut il est rput avoir accept tacitement les contestations. Llaboration dun projet de plan : Dtermine les perspectives de redressement. La cession globale nest pas possible en phase de sauvegarde. Il sagit de dfinir les modalits dapurement de la dette. Le redressement judiciaire : La procdure de redressement judiciaire doit tre mise en uvre par toute entreprise en situation de cessation de paiement. Elle permet la poursuite de l'activit de l'entreprise, le maintien de l'emploi et l'apurement du passif. Elle donne lieu un plan arrt par jugement l'issue d'une priode d'observation. Si l'entreprise ne peut tre redresse, elle devra fermer liquidation judiciaire. Au terme de la priode d'observation, le plan de redressement peut prvoir un certain nombre de licenciements ncessaires la survie de l'entreprise.

La procdure collective extinctive : la liquidation judiciaire


La liquidation judiciaire concerne les entreprises en cessation des paiements (situation dans laquelle l'entreprise n'est plus en mesure de faire face son passif exigible avec son actif disponible) et dont le redressement est manifestement impossible. Cette procdure est destine mettre fin l'activit de l'entreprise ou raliser son patrimoine par une cession globale ou spare de ses droits et de ses biens. sommaire

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BAFI / SURFI
BAFI : Bases de Donnes des Agents Financiers :
Lobjectif du reporting rglementaire BAFI est de permettre aux autorits de tutelles (BCE, CB) de : Surveiller et protger la bonne sant du secteur bancaire Protger les pargnants Produire des statistiques montaires Afin de raliser cet objectif, les tablissements de crdit doivent fournir - aux autorits de tutelles - des informations dtailles ventiles selon plusieurs daxes danalyse

SURFI : Systme Unifi de Reporting Financier :


Applicable depuis 1993, la BAFI est devenue un systme techniquement obsolte et lourd en terme de gestion. Depuis le dbut 2009, le projet baptis SURFI est men par la CB en troite concertation avec la profession bancaire franaise. Lobjectif premier du projet est dharmoniser et dallger de 25% le reporting rglementaire des tablissements assujettis aux dclarations la BdF. Le projet vise supprimer toute dclaration rpte des indicateurs qui engendraient des doublons dinformations. Le projet SURFI sappuie notamment sur les avantages de la technologie XBRL (bas sur le langage XML) comme format dchange entre les tablissements de crdit franais et la CB, format dj adopt pour les tats FINREP et COREP.

COREP : COmmon solvency ratio REPorting FINREP : Financial Reporting


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3me directive blanchiment


Prsente plusieurs volutions sur quatre axes majeurs :
le champ dapplication, les obligations de vigilance & dclaration, et les mesures dexcution.

Un largissement considrable du champ dapplication de la dclaration de soupon


Le champ dapplication de la rpression, qui couvrait le blanchiment des produits du crime, est dornavant tendu aux infractions qualifies de graves : fraudes (en particulier fiscales), corruption, mais surtout financement du terrorisme et infractions (> 1 an prison).

et du champ dapplication des obligations de vigilance


Le champ dapplication des obligations de vigilance, limit auparavant au secteur financier, intgre dsormais les notaires, avocats, comptables, CAC, conseillers fiscaux, agents immo., casinos, prestataires de services aux socits et aux trusts, et intermdiaires en assurance. La surveillance du client est en outre tendue aux bnficiaires effectifs de la transaction.

Une approche fonde sur lapprciation du risque


Lobligation de vigilance est dornavant module en fonction du risque que le client reprsente.

et la coopration entre tablissements


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Interdiction banque de France


Incidents sur chques impays : mesures rpressives :
Le montant des amendes est de 22 par chque et par tranche de 150 . Ce montant est doubl partir dun quatrime incident dans les douze derniers mois. Calcules sur la fraction non provisionne du chque, les amendes constituent une pnalit libratoire rgler par timbre au Trsor Public. A dfaut de payer, le fautif ne peut recouvrer la facult dmettre des chques durant 5 ans (interdiction BdF)

Les procdures applicables par le banquier-tir :


Lorsquun chque est prsent au paiement et que le banquier-tir constate labsence de provision, il procde, aprs avoir inform par tous les moyens sa convenance le tireur des consquences du dfaut de provision, au rejet du chque. La procdure est alors la suivante Enregistrement de lincident Avis de non paiement transmis la BdF Lettre dinjonction adresse au titulaire du compte Information des mandataires Attestation de rejet adresse au bnficiaire Dure de linterdiction : A dfaut de rgularisation, linterdiction bancaire est maintenue pendant 5 ans depuis la loi du 15 mai 2001. Certificat de non-paiement adress au porteur du chque

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Secret Bancaire
Larticle L511-33 du CMF soumet au secret professionnel :
Tout membre dun conseil dadministration ou de surveillance Toute personne qui un titre quelconque participe la direction ou la gestion Toute personne qui est employe dun tablissement de crdit. NB : Le manquement est pnalis dans les conditions prvues par le Code Pnal (Art L22613) qui sappliquent toute personne dpositaire dune information caractre secret, par tat ou par profession . La peine maximum est de 1 an demprisonnement et 15.000 damende

Le banquier est tenu au secret professionnel pour assurer :


Le droit au respect de la vie prive Le secret des affaires. La dure de lobligation au secret professionnel est imprescriptible: sabstenir de rvler des donnes sur les clients hors de lunit ou lon est employ et opposer le secret certains tiers qui posent des questions.

Les nombreuses exceptions :


Administration fiscale et douanire / ministre des finances / TRACFIN / DGCCRF Justice civile / Justice financire Autres autorits et commissions : AMF / CNIL / Commission de surendettement Personnes de droit priv : cautions / cranciers saisissants / notaire de succession

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Devoir de mise en garde


Le devoir dinformer :
Partie subjective : distinction entre une personne avertie et une personne profane Pour lactivit bancaire : Conventions de comptes, tarification, offre pralable de prt Pour lactivit financire : Convention dinstruments financiers, notice sur le produit

Le devoir de sinformer :
Le banquier doit recueillir toutes les donnes lui permettant de former sa dcision, dengager ou de ne pas engager un contrat de banque ou de finance, selon quil est ou non quilibr pour les deux parties.

Le devoir de mettre en garde :


Pour lactivit financire : Sassurer que le client a bien compris les risques inhrents aux produits quil envisage de souscrire. Pour lactivit bancaire : Pour un PART : mise en garde pour un endettement trop important, obligation dinformation en matire dassurance risque dcs-invalidit attache un crdit. Pour le PRO ou lENTREPRISE par contre le grant est cens possder une bonne capacit de gestion.

Le devoir de non ingrence :


Le banquier ne recueille auprs de son client que les informations qui lui sont ncessaires dans le cadre de la dcision prendre ou de lobligation lgale remplir.

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Devoir de conseil
Banquier, avocat, notaire... sont tenus d'informer leurs clients, mais aussi de les conseiller. A dfaut, leur responsabilit peut tre mise en cause.
Prvenir, informer, mettre en garde, mais aussi s'interdire toute ngligence, omission ou retard... Ces contraintes sont celles des avocats, notaires, banquiers, experts-comptables ou assureurs, tenus un devoir de conseil vis--vis de leurs clients C'est notamment dans son activit de dispenseur de crdit que doit s'exercer avec la plus grande vigilance l'obligation de conseil du banquier. Il s'agit, en premier lieu, des informations exiges par la loi, pour l'chancier des remboursements d'un crdit immobilier, par exemple, ou la notice descriptive des assurances complmentaires. Plus gnralement, l'article L 111-1 du Code de la consommation impose tout professionnel, avant la conclusion d'un contrat, de "mettre le consommateur en mesure de connatre les caractristiques du bien ou du service en matire de crdits par exemple : le banquier qui octroie un crdit un emprunteur au chmage en omettant de l'informer que l'assurance est conditionne au fait que le souscripteur ait un contrat de travail dure indtermine d'au moins six mois est fautif. en matire de placements financiers par exemple : le banquier est tenu de signaler les dangers des marchs boursiers, surtout s'il s'agit de marchs terme ou de produits drivs

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Droit au compte
L'article L 312-1 du code montaire et financier
organise une procdure dite du droit au compte qui permet toute personne physique ou morale domicilie en France, dpourvue d'un compte de dpt, d'obtenir l'ouverture d'un tel compte dans un tablissement de crdit de son choix ou auprs des services financiers de La Poste. Louverture dun tel compte intervient aprs remise auprs de ltablissement bancaire dune autorisation sur lhonneur attestant le fait que le demandeur ne dispose daucun compte. En cas de refus de ltablissement choisi, la personne peut saisir la BDF afin quelle lui dsigne soit un tablissement de crdit soit les services financiers de La Poste.

Le dcret 2001-45 du 17 janvier 2001 prcise les services bancaires de base, l'article L.312-5 du code montaire et financier prcise que ces derniers sont gratuits et comprennent :
L'ouverture, la tenue et la clture du compte. Un changement d'adresse par an. La dlivrance la demande de relevs d'identit bancaire. L'envoi mensuel d'un relev des oprations effectues sur le compte. La ralisation des oprations de caisse. La domiciliation de virements bancaires. L'encaissement de chques et de virements bancaires. Les dpts et retraits d'espces au guichet de l'organisme teneur de compte. Les paiements par prlvement, TIP ou virement bancaire. Une carte de paiement interrogation systmatique. Deux formules de chques de banque par mois ou moyens de paiement quivalents. Des moyens de consultation distance du solde du compte.

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La rgle de droit
Les sources internationales du droit
Les traits Les sources europennes de droit

Les sources nationales du droit


Elles sont les sources principales du droit. Ce sont des rgles obligatoires et gnrales. Elles manent des autorits publiques ou ventuellement de la pratique. La loi Le rglement Dcrets Rglements Les ordonnances Les usages : (ou coutumes)

Les autres sources du droit


La jurisprudence La doctrine : Les circulaires et autres avis de ladministration : sommaire

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Saisie-attribution / ATD

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