Curso Introduccin a la Educacin Financiera 2013

MDULO 1 EL CONSUMO Y SU RELACION CON LA EDUCACIN FINANCIERA

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MDULO 1 EL CONSUMO Y SU RELACION CON LA EDUCACIN FINANCIERA

Introduccin
Este mdulo nos permitir comprender la importancia de la educacin financiera y el impacto que provocan nuestras decisiones en el mundo financiero actual. Este mdulo nos brinda la oportunidad de desarrollar una reflexin colectiva que facilite la comprensin del fenmeno del consumo.

Aprendizajes Esperados
Identifica el significado de consumo. Identifica el impacto de las decisiones de consumo, frente a la economa y al mundo financiero actual. Comprende la importancia de la educacin financiera, para la toma de decisiones en materias de consumo.

Temas y Actividades

Tema: 1. Las personas dentro de la sociedad de consumo. 1.1 El significado del consumo. 1.2 El simbolismo del consumo. 1.3 Transformaciones culturales. 1.4 Beneficios de los consumidores con el modelo cultural actual. 1.5 Efectos negativos de la sociedad de consumo. 2. Educacin Financiera. 2.1 Importancia de la Educacin Financiera. 2.2 Beneficios de la Educacin Financiera. 2.3 Dficit de alfabetizacin econmica financiera. 2.4 Necesidad Educacin Financiera.

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Actividad 1: Carta Intergeneracional (Ponderacin: 5%). Actividad 2: Foro "El caso de Roberta" (Ponderacin: 2%). Sntesis Mdulo 1 Le reiteramos que todas estas actividades son necesarias de realizar para la aprobacin del curso. Les invitamos a desarrollarlas y sumarse al esfuerzo de educar a la ciudadana para que sean consumidores, Informados/as, inteligentes e involucrados/as, y pueda ser ms competente en su desempeo econmico en el mercado.

Tiempo estimado de dedicacin

9 horas pedaggicas.

Calendario Curso
01 de julio al 09 de julio.

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Contenidos
Actividad 1: Carta Intergeneracional. (Ponderacin: 5%)
Instrucciones: Escriba una carta donde describa sus comportamientos respecto a la compra de bienes y servicios. Explique cmo se generan estas conductas y de dnde provienen. Por ejemplo: Muchos de mis hbitos de ahorro los aprend de mi madre, quien siempre cotizaba antes de comprar y, adems, tena una cuenta de ahorro. Comparta la carta con personas de otras generaciones de su familia (padres, abuelos, etc.) y compare si existen diferencias qu comportamientos y valores permanecen y cules no? Finalmente, redacte un documento donde seale sus comportamientos respecto a la compra y las diferencias o similitudes respecto al comportamiento de otras generaciones en esta materia, siguiendo las siguientes indicaciones: - Relate los principales conocimientos, comportamientos y reflexiones que realiza de forma cotidiana en sus actos de consumo. - Reflexione sobre el origen de estos aprendizajes (padre, madre, abuelos, y/o propia experiencia), contrastando sus conclusiones con el relato del familiar seleccionado. Cargue este documento al Aula Virtual como tarea.

Rbrica Aspectos a evaluar: a) Formalidad de entrega (subi tarea en plazo). b) En la carta seala su socializacin respecto de la compra. c) Compara su comportamiento con otras generaciones. Notas: a) b) c) d) Cumple con los 3 aspectos = 7,0. Cumple slo con 2 aspectos = 5,0. Cumple slo con un aspecto = 2,5. No cumple con ningn aspecto = 0.

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1.

Las personas dentro de la sociedad de consumo

A lo largo del tiempo, nos hemos relacionado con el consumo de diferentes formas, de acuerdo a lo expuesto por Lipovetsky (2007), hemos pasado desde una poca en la que consumamos para satisfacer necesidades elementales, a otra ms compleja, donde el consumo se presenta como satisfactor de necesidades emocionales, afectivas, estticas y corporales de los individuos. Lo que si tenemos claro, es que en estos das el consumo ocupa un papel central en la vida cotidiana y en el orden de la sociedad, no solo porque diariamente lo utilizamos en operaciones que cubren todas las necesidades biolgicas bsicas, sino porque abarca la totalidad de los espacios y dimensiones de nuestras vidas, donde se ha instalado la imagen de que ste toma sus decisiones de manera aislada, racional e informada... pero, es esto realmente as?. Qu es el consumo? De acuerdo a Portilho, el consumo es: "Actividad cotidiana de abastecimiento de bienes y servicios necesarios para la reproduccin fsica y social". La importancia de la Educacin Si pensramos en cuantas acciones de consumo realizamos a diario quedaramos bastante sorprendidos. Pasamos mucho tiempo tomando decisiones, las cuales se vuelven cada vez ms complicadas a medida que se complejiza la sociedad. Por lo tanto, nos encontramos con un/a consumidor/a que necesita conocimientos, destrezas y estratgias que lo ayuden a tomar las mejores decisiones y que, en lo concreto, tiene un gran desconocimiento en los diferentes momentos del proceso de consumo: antes de la compra, durante y despus de sta. El impacto de la Educacin Si los/as consumidores/as son capaces de mantener una postura crtica e investigativa respecto a los productos y servicios que consumen y conocen sus derechos y responsabilidades: Exigirn ms informacin acerca de los productos, bienes y servicios, mayor trasparencia y veracidad en la informacin y una mejor calidad en los bienes y servicios que ofrece el mercado. Resolvern eficientemente los problemas que se les presentan y aprendern a cmo buscar reparaciones frente a stos.

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Sus acciones sern coherentes con el respeto por una produccin limpia y la utilizacin de recursos (naturales, humanos y financieros). Adquirirn competencias de consumo que impliquen ejercer su ciudadana en forma participativa, con capacidad de realizar acciones que no generen impactos negativos en el medio ambiente y la sociedad y tomando mejores decisiones de consumo en su vida cotidiana.

1.1

El significado del consumo

El consumo es propio del ser humano. La definicin que propone la OCDE, es la adquisicin de bienes y servicios para satisfacer las necesidades o deseos de una persona. La funcin central del consumo es el vnculo y la transaccin de las relaciones humanas expresadas por ciclos de produccin, almacenamiento, distribucin y desechamiento. En sociedades como la nuestra, donde el sistema econmico es el de libre mercado, el consumo se orienta hacia una estimulacin de la demanda y en la generacin de deseos simblicos que agregan valor a los bienes. Los productos no se crean solamente para satisfacer las necesidades mayoritarias, sino que, muchas veces, son creados para generar un fuerte efecto de demostracin. Lo que consumimos en realidad son tambin imgenes y fantasas que configuran los estilos de vida. Por ejemplo, las zapatillas o la ropa que compramos son, adems de prendas de vestir, smbolos de cierto tipo de estatus que nos permiten identificarnos con un determinado grupo y, por lo tanto, nos generan pertenencia. Situacin que se explica por la dicotoma constante que existe entre nuestro yo real (quienes somos) y nuestro yo ideal (quienes aspiramos a ser). El consumo se da en un contexto cultural y social determinado; actualmente podemos visualizar diferencias en la forma de consumo de distintas generaciones.

1.2

El simbolismo del consumo

La cultura influye significativamente en la manera en que los/las consumidores/as perciben los productos y le otorgan significado. Formas de relacionarnos con el consumo: Consumo de identidad: consumo lo que soy, soy lo que consumo, en la medida que refuerza un estilo de vida, una imagen del que soy o creo ser.

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Consumo nostlgico: consumo lo que era, reconstruyo a travs del consumo la memoria de lo que fue (ej.: msica de los 80).

En la era actual, la gente compra productos ms por lo que significan que por su funcionalidad (no siempre se compra por necesidad, sino muchas veces para sostener un estilo de vida.

1.3

Transformaciones culturales

1.4

Beneficios de los consumidores con el modelo cultural actual

Los expertos sealan que actualmente el consumo tiene algunas caractersticas que lo diferencian de aquel que conocieron nuestros padres y abuelos: es libre, democrtico y promueve modelos de felicidad. Democrtico: Actualmente se plantea que el consumo de bienes y servicios es ms democrtico; tenemos la libertad de elegir qu compramos y el tipo de economa que queremos reproducir. Somos menos subordinados a las culturas de clase que nuestros abuelos; no importa el origen social que se tenga, sino la capacidad para consumir bienes y servicios. En este aspecto, el consumo nos abre la posibilidad de elegir las

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mercancas que queremos tener o ser, siendo el mercado quien se ocupa de la produccin de estas nuevas identidades. Por ejemplo, de acuerdo a hbitos, actitudes y comportamientos frente a distintas percepciones de la sociedad y del consumo, se pueden distinguir diferentes tipologas de nios, jvenes, mujeres, minoras sexuales, etc. En definitiva son muchos los segmentos y perfiles de consumidores. Libertad: Tenemos la sensacin de estar en un mundo en constante cambio, lleno de seductoras ofertas que se renuevan. Este escenario nos permite percibir la grata sensacin de ser libres, de sentirnos reconocidamente exitosos ante los dems, de hacernos uno con lo que se consume: el auto que conduzco es como yo, la moda que elijo y la ropa que uso define mi estilo, mis gustos personales que me diferencian del resto de las personas y me hacen nico/a. Sin embargo, cuando hemos alcanzado lo que deseamos, aparece una nueva oferta que nos seduce y nos plantea la necesidad insatisfecha de ser otros, ms exitosos/as, ms aceptables, con ms posibilidades de complacer a los otros. Esto significa que somos responsables de la eleccin, ya que es l o ella quien tiene que descubrir qu es capaz de hacer ante tantas opciones, ampliar esta capacidad al mximo y elegir los bienes que le produzcan mayor satisfaccin y desarrollar un economa ms solidaria. De esta manera, parece relevante que las personas estemos conscientes de lo que elegimos y de las necesidades y deseos que nos mueven. Especialmente del tipo de economa en la que queremos movernos. Promueve modelos de felicidad: La estructura econmica en este modelo promueve la bsqueda de la felicidad, la que yace no en el adquirir o almacenar, sino en el descartar y remplazar. El mejoramiento constante de los productos, podra (y en eso hay que estar atentos) fomentar la mana compulsiva de eliminacin de un bien por otro mejor. Por ejemplo: cambiamos la televisin por el plasma, o el plasma por el LCD, el LCD por el televisor con pantalla Led, etc. El valor supremo frente al cual todos los dems deben justificarse es una vida feliz. Como lo plantea Bauman (Bauman, Z; 2007), esta sociedad es la nica en la historia de la humanidad que promete felicidad en la vida terrenal, al instante (aqu y ahora) y perpetua.

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1.5

Algunos efectos de la sociedad de consumo

Crisis de identidad: Por otra parte, esta sociedad de consumo tambin generara crisis de identidad, puesto que provoca en las personas una tensin estructural entre lo deseable y lo posible. Por un lado, el llamado al consumo sin lmite del individuo (el modelo de la felicidad), por otro lado, la sensacin de que casi nada es posible, debido a desigualdades sociales, exclusin social, cesanta, peligros ecolgicos, racismo, inseguridad y amenazas, destruccin de solidaridad, soledad. La identidad asignada no corresponde con la identidad deseada, lo que generara el malestar de los consumidores frente al modelo cultural actual.

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2.

Educacin Financiera.
Como hemos dicho, el consumo es un tema interdiscilplinario y transversal en la vida de las personas, que puede ser integrado desde distintas perspectivas. Una de ellas, la cual ha tomado gran fuerza en los ltimos aos, es la econmicofinanciera. Todos los das nos vemos enfrentados a temas financieros como determinar la mejor manera de pagar las deudas, acceder o no a un crdito, dejar parte del presupuesto para ahorrar, ahorrar para la jubilacin, etc. Todos estos son tpicos de educacin financiera que debemos conocer y comprender para tomar las decisiones ms informadas al respecto y, as, mejorar nuestra calidad de vida. Para contextualizar el tema, la globalizacin econmica ha incidido en un gran nmero de pases, generando un evidente crecimiento, desarrollo de los mercados e integracin del sector financiero al sector real de la economa. En la actualidad, una de las principales caractersticas de las relaciones sociales es la creciente presencia e importancia que ha asumido la actividad econmica en la vivencia cotidiana de los diversos estratos de la poblacin. El contacto con las actividades de mercadeo por parte de las familias y la constante exposicin a variados medios de promocin constituye una temprana experiencia de socializacin para la gran mayora de nios y jvenes, quienes adems constituyen un segmento preferente para la emisin de mensajes publicitarios. Una de las funciones econmicas donde se manifiesta de manera principal el resultado de este orden de cosas es el consumo de las familias. Las estadsticas y anlisis sobre esta variable, adems de indicar un aumento en su frecuencia, relevan un cambio en su sentido y composicin. En la actualidad, el consumo tiene como propsito no slo la bsqueda de la simple utilidad que entregan los productos demandados; hoy las expectativas de satisfaccin estn puestas tambin en el significado simblico asociado a la accin de consumir. Significado referido a la creacin, soporte y proyeccin de una determinada imagen, que permitira al individuo y a sus grupos sociales de pertenencia, aumentar su valoracin social. En este sentido, el consumo es visualizado y ponderado como un mecanismo de apoyo para el reconocimiento e integracin en aquellos espacios donde desea participar. Tanto la educacin como las competencias financieras deben contribuir a la equidad social del pas, a travs de reducir la asimetra de informacin, de la alfabetizacin financiera y promoviendo la participacin ciudadana en el control y regulacin de los sistemas econmico y financiero.

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Educacin financiera: Una Habilidad Vital Bsica La educacin financiera es una habilidad bsica para participar en la sociedad moderna. Los nios estn creciendo en un mundo cada vez ms complejo en el que necesitarn eventualmente tomar las riendas de su propio futuro financiero. Como adultos jvenes aprendiendo a vivir de manera independiente tendrn que saber cmo manejar su presupuesto y tomar decisiones financieras para la vida cotidiana, por ejemplo, elegir contratos de telefona mvil y de servicios bsicos. La razn por la cual es necesaria la educacin financiera en los nios es el constante crecimiento del pas, lo que ha dado lugar a polticas de inclusin financiera. De esta manera, nios cuyas familias han sido ajenas al mercado financiero tendrn acceso a ste dentro de un mediano plazo, por lo que es un requisito que dichos nios tengan las armas suficientes para entender el mercado financiero y actuar responsablemente al tener la posibilidad de acceder al crdito. De lo contrario no es slo la familia la que sufre, sino que la sociedad entera tiene que aceptar ese costo. Los productos y servicios financieros varan ampliamente y, en el caso de crdito, pueden ser demasiado fcilmente accesibles para muchos de los jvenes hoy en da. Al mismo tiempo, estos productos y servicios son cada vez ms complicados y las decisiones ms difciles. Se suman a esta complejidad los desarrollos econmicos y tecnolgicos, que han aportado una mayor conectividad global y cambios masivos en la comunicacin y las transacciones financieras, as como en las interacciones sociales y el comportamiento del consumidor. Las malas decisiones financieras pueden tener un impacto duradero sobre los individuos, sus familias y la sociedad. Las causas de la reciente crisis financiera fueron complejas, pero la falta de educacin financiera fue sin duda uno de los factores agravantes, llevando a decisiones mal informadas sobre prstamos hipotecarios. Los bajos niveles de educacin financiera tambin han sido asociados a un menor estndar de vida, disminucin de bienestar psicolgico y fsico y una mayor dependencia del apoyo estatal. La educacin financiera marca la diferencia. Se puede capacitar y equipar a los jvenes con el conocimiento, las habilidades y la confianza para hacerse cargo de sus vidas y construir un futuro ms seguro para ellos y sus familias. Apoyar a la educacin financiera puede ser visto por los principales actores pblicos, privados y civiles como una inversin en capital humano a largo plazo y crtica. La Organizacin para la Cooperacin y Desarrollo Econmicos (OCDE) 1, destaca que la Educacin Financiera debe ser considerada como un aspecto complementario (no
OCDE: Organizacin para la Cooperacin y Desarrollo Econmico es una organizacin intergubernamental que rene a 34 pases comprometidos con las economas de mercado y con sistemas polticos democrticos, que en
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sustituto) de los esfuerzos de regulacin y supervisin del sistema financiero, al mismo tiempo que seala su importancia como una herramienta que permite promover el crecimiento econmico, la confianza y estabilidad, en conjunto con la regulacin de las instituciones financieras y la proteccin de los consumidores (OCDE, 2005, 2005, 2008, 2009). Algunas de las principales recomendaciones de la OCDE Los gobiernos y todas las partes interesadas debern fomentar una educacin financiera justa y sin sesgos. Los programas debern ser coordinados y desarrollados con eficiencia. La educacin financiera deber comenzar en la escuela, para que las personas reciban esta educacin tan pronto como sea posible. Se deber motivar a las instituciones financieras a verificar que sus clientes lean y comprendan la informacin, especialmente en lo relacionado con compromisos de largo plazo o de servicios financieros con consecuencias potencialmente significativas, es decir, deber desalentarse el uso de documentacin abstrusa o de clusulas ocultas en los contratos. Los programas de educacin financiera se debern centrar especialmente en aspectos importantes de la planeacin para la vida, como el ahorro bsico, el endeudamiento, los seguros o las pensiones.

Pero qu es Educacin Financiera? Educacin Financiera (EF) es un proceso por el cual los consumidores mejoran su comprensin de los productos financieros, conceptos y riesgos y, a travs de informacin, instruccin y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza para ser ms conscientes de los riesgos financieros y oportunidades, para tomar decisiones informadas, saber dnde acudir para obtener ayuda y tomar otras acciones efectivas para mejorar su bienestar financiero (OCDE, 2012). La educacin financiera es esencial para ayudar a los consumidores a tomar decisiones bien informadas y beneficiosas que permitan mejorar su situacin financiera y fortalecer las eficiencias en el mercado financiero para los consumidores. Los consumidores adecuadamente capacitados financieramente son la primera lnea de defensa para el buen funcionamiento de los mercados (Braunstein, 2008).

su conjunto representan el 80% del PIB mundial. En 2010 Chile se incorpora a los pases comprometidos con la OCDE.

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2.1

Importancia de la educacin financiera

En un mundo de crecientes riesgos (financieros), los temas y las polticas relacionados con la educacin y la conciencia financieras han ganado una importancia crucial por varias razones: La creciente transferencia de riesgos a los hogares, que son cada vez ms responsables directos de las decisiones financieras esenciales para su bienestar en el futuro, debido a: - Mayor expectativa de vida. - Un cambio de esquema de pensiones de prestaciones definidas a aportaciones definidas. - Mayor responsabilidad individual en los productos de crdito, salud, pensiones y seguros. - Ms familias invierten ms ingresos en activos financieros. Incertidumbre y sofisticacin del panorama financiero. - Productos ms complejos y mayor oferta de productos financieros. - Exceso de revelacin financiera. Muy bajo nivel de conocimiento y de capacidad financieros de los individuos en todos los pases. - Las personas sobreestiman sus conocimientos y aptitudes financieros. - Falta de confianza de las personas en las instituciones financieras. - Los grupos vulnerables se ven particularmente afectados.

2.2

Beneficios de la educacin financiera

La educacin financiera permite a los individuos mejorar la comprensin de conceptos y productos financieros, prevenir el fraude, tomar decisiones adecuadas a sus circunstancias y necesidades y evitar situaciones indeseables derivadas de un endeudamiento excesivo o de posiciones de riesgo inadecuadas. Permitiendo tambin llevar un orden de las finanzas del hogar y por sobre todo, tomar mejores decisiones de consumo. Desde esta perspectiva, beneficia a los individuos en todas las etapas de la vida, independientemente de su nivel de renta. A los nios les hace comprender el valor del dinero y del ahorro; a los jvenes les prepara para la vida independiente y a los adultos les ayuda a planificar decisiones bsicas como la compra de una vivienda, el mantenimiento de una familia, el financiamiento de los estudios de sus hijos o a preparar la jubilacin. En trminos de beneficios globales, en el plano individual la educacin econmica y financiera, contribuye a mejorar las condiciones de vida de las personas al proporcionar las herramientas necesarias para la toma de decisiones relativas a la planificacin para el futuro y a la administracin de los recursos, as como

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informacin pertinente y clara que da lugar a un mayor y mejor uso de productos y servicios financieros. As, los usuarios con mayores niveles educacin financiera tienden a ahorrar ms, lo que normalmente traduce en mayores niveles de inversin y crecimiento de la economa su conjunto.

los de se en

A nivel de la economa nacional, la educacin financiera contribuye a mejorar el desempeo de las instituciones debido a que una clientela ms responsable e informada, puede generar un intercambio de informacin de mayor calidad entre las instituciones financieras y sus clientes, apoyando la construccin y/o restablecimiento de las confianzas en el sistema financiero. Gracias a la educacin financiera los usuarios demandan servicios adecuados a sus necesidades y los intermediarios financieros tienen un mejor conocimiento de las necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor oferta de productos y servicios financieros novedosos, aumentando la competitividad e innovacin y mayores mecanismos de autorregulacin del propio mercado ante la necesidad de rendir cuentas de su accin frente a una ciudadana informada y activa. La evidencia emprica existente demuestra que adultos tanto de pases desarrollados como de economas emergentes que han estado expuestos a procesos de educacin financiera desarrollan comportamientos ms proclives hacia el ahorro y la planificacin de recursos, entre ellos los orientados a asegurar su previsin (Bernheim, Garrett & Maki, 2001; Cole, Sampson & Zia, 2010; Lusardi, 2009). Esta evidencia sugiere una relacin causal directa entre la educacin financiera y los cambios en el comportamiento, es decir, un impacto directo en la competencia financiera de los sujetos. Otras investigaciones en pases desarrollados, indican que las personas con mayor alfabetizacin financiera demuestran mas capacidades para administrar su dinero, participar en el mercado de valores y realizar mejores elecciones de cartera de inversiones evaluando adecuadamente los riesgos asociados a cada opcin (Hastings y Tejeda-Ashton, 2008; Hilgert, Hogarth y Beverly, 2003; Stango y Zinman 2009; van Rooij, Lusardi y Alessie, 2007; Yoong, 2010). En esta misma lnea, se ha encontrado que mayores niveles de alfabetizacin financiera se relacionan no slo a la creacin de activos, sino tambin con ms capacidades de gestin de la deuda, donde los individuos optan por hipotecas menos costosas, evitando los altos intereses y cargos adicionales (Gerardi, Goette & Meier, 2010; Lusardi & Tufano, 2009a, 2009b; Moore, 2003).

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2.3

Dficit de alfabetizacin econmica financiera

Alfabetizacin econmica: Con la globalizacin y los crecientes cambios sociales, la alfabetizacin tradicional se vuelve insuficiente para la preparacin de los sujetos para comprender este mundo econmico, siendo fundamentales los procesos de alfabetizacin econmica en los que se entreguen los conocimientos, competencias y actitudes para que los ciudadanos comprendan las complejidades de una economa cambiante y el funcionamiento del mercado (Denegri y Palavecinos, 2003). Segn Yamani (1997), la alfabetizacin econmica es un constructo que hace referencia a un conjunto de conceptos, habilidades, destrezas y actitudes que posibilitan al sujeto, la comprensin del entorno econmico cercano y global, permitiendo, adems, la toma de decisiones eficientes de acuerdo a sus recursos financieros. Los niveles de Alfabetizacin Econmica y Financiera en adultos y adolescentes son rudimentarios, por lo cual no logran desenvolverse en el mundo econmico de un modo ptimo ni tomar decisiones eficientes, observndose una brecha general entre los requerimientos de la vida econmica y sus capacidades reales de respuesta. A esto se suma el desconocimiento de la poblacin sobre el sistema financiero. Cada vez ms, los ciudadanos se incorporan fuertemente al sistema financiero, utilizan sus instrumentos, pactan contratos y convenios sin tener las competencias mnimas necesarias para mantener una relacin equitativa y equilibrada. Este fenmeno es reconocido internacionalmente como analfabetismo financiero y atenta contra el desarrollo de los seres humanos, ya que en varias oportunidades de sus vidas pueden caer en crisis de insolvencia econmica que repercutan a nivel personal, familiar y comunitario. Es por esto que queda en evidencia la necesidad de incorporar estrategias educativas que incorporen de manera equilibrada los conocimientos, actitudes y reflexin valrica acerca de los patrones de consumo y su significado. Desde una perspectiva ms social, en la actualidad, nuestra sociedad de consumo exige diversas competencias que resultan necesarias para el ejercicio de la ciudadana, dentro de ellas se destaca la alfabetizacin econmica. Una persona analfabeta econmicamente difcilmente conseguir desenvolverse de forma eficiente en esta sociedad y, por tanto, ejercer su ciudadana. Diferencia entre gneros: Existen diferencias entre hombres y mujeres en cuanto a los niveles de alfabetizacin econmica y financiera y en el significado otorgado al dinero y al consumo, las cuales responden a socializacin en roles tradicionales de gnero. Por

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lo tanto, es necesario considerar la variable gnero al planificar actividades de educacin econmica y financiera. Nivel socioeconmico: El nivel socioeconmico es una variable de alto peso en la comprensin del funcionamiento del mundo econmico y financiero, observndose que los sectores ms bajos estn en una posicin de mayor vulnerabilidad frente a la presin del mercado, dado que no poseen una alfabetizacin financiera y econmica mnima para ello. A qu edad incorporar la educacin econmica y financiera? De acuerdo a un estudio (Denegri 1995; Denegri, Delval, Ripoll, Keller 1998) el segmento etario para incorporar la educacin financiera es entre los 10 y 12 aos, por su plasticidad cognitiva y incorporar valores y actitudes de consumo responsable de manera que otras edades. Palavecinos y econmica y posibilidad de ms eficiente

No obstante en la educacin formal, no se aprecia una presencia sistemtica de Educacin Econmica en el currculo a nivel de educacin bsica y media; la brecha se hace evidente en Educacin Superior. Esta formacin slo est presente en las carreras asociadas directamente al mbito financiero, donde se aprecia un buen manejo conceptual de contenido. Sin embargo, a nivel de sus capacidades de administracin de sus propios recursos y toma de decisiones de consumo, se aprecia igualmente una presencia de hbitos impulsivos y de actitudes proclives al endeudamiento. Ello implica que no se ha producido un cambio en sus actitudes y valores frente al consumo que les orienten a patrones de mayor eficiencia y responsabilidad; su manejo de recursos no siempre resulta ser el ptimo.

2.4

Necesidad Educacin Financiera

Sabemos que muchos consumidores tienen dificultades con la informacin entregada por empresas financieras; no saben cunto terminarn pagando por el crdito, reciben cobros que no entienden o se ven obligados a firmar contratos que parecen estar en chino. En los ltimos aos, el desarrollo de productos financieros cada vez ms complejos y sofisticados ha generado crecientes dificultades para que las personas evalen los riesgos asumidos en sus operaciones con los intermediarios financieros.

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Segn diversos estudios, incluso en economas desarrolladas la mayora de la poblacin realiza transacciones financieras sin los conocimientos y la asesora necesarios, o recurriendo a consejos no profesionales de familiares y amigos, lo cual puede acarrear consecuencias muy costosas. Por esta razn nace la necesidad de educar a los ciudadanos, en su vida cotidiana, para que tomen decisiones bien fundadas, respaldadas por suficiente informacin, la que tiene por objeto el desarrollo de las herramientas y de los conocimientos para que los consumidores estn en capacidad de manejar sus finanzas personales, y de tomar decisiones financieras acordes con sus necesidades, expectativas y perfiles de riesgo. El Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC) se hace cargo de esta problemtica y nace el SERNAC Financiero, producto de un nuevo marco legal que fortalece los derechos de los consumidores de productos y servicios financieros, impone nuevas obligaciones a las empresas y da ms facultades a SERNAC. La Ley 20.555 concentra sus esfuerzos especialmente en otorgar mayor informacin y transparencia en las relaciones de consumo en materia financiera, por lo que se vuelve indispensable que los consumidores puedan entender esta mayor cantidad de informacin que se les est entregando. Esta nueva ley entr en vigencia el 5 de marzo de 2012 y desde esa fecha son exigibles los derechos que en ella se reconocen para los consumidores. Estos derechos sern estudiados en los siguientes mdulos.

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Sntesis Mdulo 1
A travs de este captulo, hemos visto cmo en las ltimas dcadas se ha desarrollado un cambio desde una sociedad de productores a una de consumidores. Actualmente, el consumo tiene un lugar relevante para las personas, dado que otorga identidad, refleja distintos estilos de vida y se desarrolla en contextos culturales y sociales determinados. Tambin revisamos en este mdulo que, si bien algunas personas presentan malestar frente al modelo cultural actual, se advierten beneficios tales como el ser democrtico, la entrega de libertad y la capacidad de promover modelos de felicidad en el aqu y ahora. En este mdulo vimos la relacin entre el consumo y la Educacin Financiera que se ve conceptualizada como: Educacin Financiera (EF) es un proceso por el cual los consumidores mejoran su comprensin de los productos financieros, conceptos y riesgos y, a travs de informacin, instruccin y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza para ser ms conscientes de los riesgos financieros y oportunidades, para tomar decisiones informadas, saber dnde acudir para obtener ayuda y tomar otras acciones efectivas para mejorar su bienestar financiero (OCDE, 2012). La socializacin econmico-financiera que se da en los hogares y en la escuela no prepara a las personas suficientemente para enfrentarse a los mercados con las competencias requeridas. Existen diferencias entre hombres y mujeres en cuanto a los niveles de alfabetizacin econmica y financiera y en el significado otorgado al dinero y al consumo, las cuales responden a la socializacin en roles tradicionales de gnero. Por lo tanto, es necesario considerar la variable gnero al planificar actividades de educacin econmica y financiera. Los niveles de Alfabetizacin Econmica y Financiera en adultos y adolescentes chilenos son rudimentarios, por lo cual no logran desenvolverse en el mundo econmico de un modo ptimo ni tomar decisiones eficientes. El nivel socioeconmico es una variable de alto peso en la comprensin del funcionamiento del mundo econmico y financiero. Estudios evidencian que los sectores ms bajos estn en una posicin de mayor vulnerabilidad.

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Actividad 2: Foro - El Caso de Roberta. (Ponderacin: 2%)

Historia:
Ya ha pasado la quincena; es poca del Mundial de Ftbol olimpadas. Las personas se renen para ver los partidos y apoyar a la seleccin chilena. Roberta llega a casa media hora antes de lo acostumbrado y mientras prepara un t, enciende su televisor. Luego de varios intentos, se da cuenta de que el televisor necesita ser reparado. Llama por telfono al Servicio Tcnico de la marca, quien le comenta que no existen repuestos para su televisor, que a pesar de que tiene 5 aos, est obsoleto y le recomiendan comprar un LCD, "el mejor producto para ver los partidos en alta definicin". Roberta sale de su casa decepcionada de no poder seguir con su panorama, pasa frente a una vitrina comercial y se detiene a ver las ofertas. Revisa si lleva en su cartera la tarjeta de crdito, se imagina que con el LCD de 32 pulgadas en su living y el t podra ser ms feliz, y que vale la pena cualquier esfuerzo por algo ms de felicidad. Instrucciones: Responda las siguientes preguntas y comente las respuestas de al menos dos de sus compaeros. Para revisar las respuestas de otros participantes, debe primero enviar sus respuestas. 1. 2. 3. 4. 5. Cul dira que fue la actitud de Roberta frente al consumo? Qu otra actitud podra haber tomado Roberta? Qu recomendaciones le hara a Roberta? Ha estado en situaciones similares? Qu ha hecho? Qu relacin le ve a este caso con la educacin financiera?

Muchas gracias.
Rbrica Aspectos a evaluar: a) Formalidad de entrega (respondi en plazo). b) Responde al menos 2 preguntas. c) Comenta las respuestas de dos de sus compaeros. Notas: a) b) c) d) Cumple con los 3 aspectos = 7,0. Cumple slo con 2 aspectos = 5,0. Cumple slo con 1 aspecto = 2,5. No cumple con ningn aspecto = 0.

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