Manual de Crditos Bci Nova

Tabla de contenido
Definiciones Globales ................................................................................................. 2 Modelo de Negocio......................................................................................................... 5 Clasificacin de Clientes .......................................................................................... 5

Mercado (Chilenos y Extranjeros con Permanencia Definitiva) ......................................... 5 Experiencia Comercial en Bci Nova ............................................................................... 6 Cliente Preferencial ..................................................................................................... 6 Clientes Especiales por Comportamiento Comercial ......................................................... 7 Clientes y Financiamientos Excludos en General ............................................................ 7 Clientes con Bloqueos ................................................................................................. 7 Clasificacin De Actividades Por Segmento .................................................................... 8 Estructura de Fijacin de Precios ................................................................................ 11 Proceso General de Crditos ......................................................................................... 12 Iniciacin y Anlisis .................................................................................................. 12 Clculo De Endeudamiento ..................................................................................... 12 Clculo De Renta ................................................................................................... 16 Acreditacin y Valorizacin de Patrimonio y Garantias ................................................ 26 ALZAMIENTO DE UNA GARANTIA ................................................................................ 32 Documentacin de Crdito ............................................................................... 32

Visado de Documentacin ....................................................................................... 37 Verificaciones........................................................................................................ 37 PROCEDIMIENTO DE UNA VERIFICACIN TELEFNICA..................................................... 39 Verificacin Laboral Telefnica ................................................................................... 39 Verificacin Domiciliaria Telefnica ............................................................................. 39 PROCEDIMIENTO PARA REVISAR UNA VERIFICACIN FSICA............................................ 39 Verificacin Laboral .................................................................................................. 39 Verificacin Domiciliaria ............................................................................................ 40 Consideraciones y Criterios Generales en el Otorgamiento de Crditos ......................... 41 Excepciones para el Otorgamiento de Crditos .................................................... 42

PROCEDIMIENTO DE APELACIN COR SEC ..................................................................... 44 Polticas para Descuentos de Tasas ......................................................................... 46

Polticas Generales ................................................................................................... 46 Polticas Especficas por Producto................................................................................ 46 Procedimiento Solicitud de Descuento ............................................................................ 47 Administracin y Seguimiento ................................................................................... 48 .............................................. 48

Control de Riesgo Cartera de Colocaciones Bci Nova

Definiciones Globales Glosario de Trminos Crediticios Actividad Excluda: Actividades y/o rubros que no forman parte del Mercado Objetivo de Banco BciNova. Activos: Son todos los bienes que puede acreditar el cliente a su nombre, tales como Bienes races, vehculos, maquinarias, depsitos a plazo, libretas de ahorro, fondos mutuos y acciones. Alzamiento de una garanta: Consiste en el acto de liberar una prenda o hipoteca constituida en favor de Banco BciNova. Antigedad laboral: Tiempo que un trabajador mantiene relacin laboral con su empleador en forma continua (independiente de la modalidad de contrato) Aval / codeudor: Tercero que se compromete solidariamente a asumir las obligaciones crediticias que el cliente no pueda cumplir. Debe cumplir con todos los requisitos que la Poltica establece en el tem Tipos de garanta de este documento. Aval Referencial: Legalmente es un aval, y debe firmar el pagar como tal, la diferencia con la definicin anterior, es que no siempre se exigen todos los requisitos de la poltica, lo cual es definido por el comit que resuelve. (siempre que la poltica de crdito no defina lo contrario, es decir que para ciertas condiciones el aval debe cumplir requisitos de poltica), en general el objetivo es otorgar otra fortaleza a la decisin de crditos, el requisito mnimo para el aval referencial es la firma del pagar lo cul legalmente lo convierte en aval. Bloqueos: Indicadores que sealan una condicin especial de un cliente en particular, generalmente de riesgo. Carga financiera: Porcentaje de la renta lquida del cliente, destinados a cumplir la totalidad de sus compromisos financieros. CFMA (Carga financiera mensual actual): Carga financiera que cliente tiene antes de la operacin propuesta, en todos sus compromisos financieros externos e internos. No incluye cuotas de crditos a refinanciar ni cuotas cuyo ltimo vencimiento no se topa con el nuevo crdito CFMD (Carga Financiera Mensual Disponible): Carga financiera que cliente tiene disponible para la nueva operacin, corresponde a: CFMS - CFMA CFMR (Carga financiera mensual Real): Es la suma de todas las cuotas de los compromisos financieros con que quedar el cliente despus de la operacin propuesta, incluyendo la nueva cuota negociada CFMS (Carga Financiera Mxima Sistema): Carga financiera mxima a que el cliente puede optar para cumplir con todos sus compromisos financieros, externos e internos, incluida cuota negociada. Se calcula en base a tabla de carga financiera de acuerdo a la renta y el perfil del cliente. CIP: Comportamiento interno de pago con Banco BciNova, medido en base a la mora promedio de las ltimas 8 cuotas canceladas (no se consideran los pre-pagos). Se catalogan en A-B-C-D-E-F Cliente Antiguo: Es todo cliente que tenga o haya tenido alguna operacin en Banco BciNova en la cual haya cancelado un mnimo de 8 cuotas consecutivas. Cliente especial Banco BciNova: Clientes con crditos vigentes o ex clientes que hayan cancelado un mnimo de 10 cuotas con CIP A o B. (consecutivas). De acuerdo a indicaciones de la Poltica de Crdito. Cliente especial competencia: Se considera a un buen cliente de la competencia que ha servido bien su deuda. Ver en consideraciones para este segmento. Cliente Nuevo: Es todo cliente que nunca ha tenido operaciones crediticias otorgadas en Banco Nova o que tiene hoy su primera operacin de crdito en Nova con menos de 9 meses de otorgada (crditos prepagados antes de la cuota 8) Cliente vigente: Cliente con deuda actual Banco Nova. Se considerar nuevo o antiguo dependiendo del n de cuotas canceladas desde la fecha de otorgamiento. Cobertura: Porcentaje del RTC cubierto por garantas que respaldan la o las operaciones vigentes que pueda tener un cliente. Cliente Bancarizado : Es aquel cliente que registra en evolutivo SBIF, informacin de deuda en al menos 6 de los 24 ltimos meses informados (considera deuda consumo, comercial, hipotecaria, lneas disponibles o deuda indirecta).

Cliente No Bancarizado : Es aquel cliente que registra menos de 6 meses de informacin financiera en los ltimos 24 meses de evolutivo de deuda SBIF, (consumo, comercial, hipotecaria, lneas disponibles o deuda indirecta) Compra cartera: Crdito que se otorga cuyo destino es cancelar las deudas del cliente en otras instituciones financieras. Puede incluir o no un refinanciamiento de deuda de Banco BciNova. Puede ser total o parcial. Consolidacin: Consolidar es reunir las deudas externas (compra cartera) e internas (refinanciamiento) de un cliente en un producto. Puede ser total o parcial. Crdito Flexible: Crdito que se caracteriza por permitir 1 o 2 meses del ao libres de pago. No pueden ser correlativos (a excepcin de transporte escolar) y no pudiendo ser la 1 cuota. Es aplicable a cualquier producto. Crdito Paralelo : Corresponde a un nuevo crdito otorgado a un cliente que ya tiene una o ms operaciones vigentes con Banco Nova. Crdito Paramtrico: Son crditos con vencimientos de las cuotas bimensuales, trimestrales o cuatrimestrales concordantes con el pago de gratificaciones o algn bono permanente en el tiempo por parte del empleador. Esta modalidad de crdito debe ser autorizada por la Gerencia de Crditos. Dependiente: Personas que prestan servicios a un empleador al cual estn subordinados, reciben a cambio una retribucin en dinero denominada Remuneracin., la cual puede ser fija o variable. Depsito a plazo: Instrumento de inversin por el cual el cliente deposita una cantidad de dinero por un periodo determinado y al cabo de este obtiene una rentabilidad o inters. Descuentos legales: Son todos los descuentos que por ley el empleador est obligado a realizar a la remuneracin del trabajador. Estos son: AFP Isapre o Fonasa - Adicional Isapre Seguro cesanta Impuesto Aporte a Caja de compensacin (corresponde al 1% ) Destino crdito: Uso que se le dar el cliente al dinero otorgado producto del crdito. Deuda Morosa: Deuda con mora entre 30 y 89 das. Deuda vencida: Deuda con mora mayor a 90 das y menor a 179 das. Deuda castigada: Deuda con mora mayor a 180 das Ex cliente: Cliente que alguna vez tuvo operaciones crediticias con el Banco y hoy no tiene operaciones vigentes. Se considerar nuevo o antiguo dependiendo del n de cuotas consecutivas canceladas . Excepciones: Constituye excepcin cualquier desviacin o incumplimiento a los parmetros de otorgamiento de la Poltica de crdito, tanto de la operacin misma, del solicitante, aval, cnyuge o empleador. Fogape: Fondo de Garanta al pequeo empresario. Consiste en una garanta que otorga el Estado (administrado por Banco Estado) para clientes independientes que cumplen con los requisitos establecidos por Ley. Garanta: Bien que se deja en resguardo de una deuda. Pueden ser hipotecaria (Bienes inmuebles) o prendarias (Bienes muebles) Gasto vivienda: Monto acreditado o presunto de lo que cliente destina de su renta a gasto de habitacin. Ver tabla de gasto de vivienda. Hipoteca: Bien inmueble que se deja en garanta de una operacin crediticia (Casas, locales, terrenos) LED Limite de Endeudamiento Disponible: equivale al monto mximo al que puede acceder el cliente en Banco BciNova, se calcula en funcin de la CFMD, tasa de inters y plazo del crdito. (valor presente) Leverage: Corresponde al n de veces que el cliente tiene comprometida su renta en endeudamiento informado SBIF, incluyendo operaciones de Banco BciNova. Su clculo no incluye los crditos hipotecarios ni comerciales hipotecarios. Margen rentabilidad: Porcentaje de los ingresos de cliente independiente que se presume como utilidad de su gestin. Vara de acuerdo a la actividad o rubro del cliente. Ver tem clculo de renta. Mercado Objetivo: Estrato socioeconmico, al cual estn orientados los servicios financieros del Banco BciNova, (C1;C2;C3 y D) Microempresa: Se considera microempresa a toda entidad que ejerce una actividad econmica en forma regular a ttulo individual o familiar o como sociedad cuyas ventas anuales son inferiores a UF 2.400 anuales.

Micro Empresario: Se definen como personas naturales dedicadas al comercio, produccin de Bienes y/o Servicios a pequea escala en forma independiente, generalmente con escasez de capital e intensivas en uso de mano de obra. Micro Empresario con Renta Formal : Son aquellos clientes que presentan documentacin financiera y tributaria que permite efectuar un anlisis general de su actividad y los flujos que genera. Entre la documentacin tpica encontramos: Iniciacin de actividades, declaraciones de IVAS o P.P.M, DAI y las patentes o permisos que requiere su actividad. Micro Empresario con Renta Presunta: Son aquellos clientes que debido a su actividad no requieren mantener estados financieros actualizados o declaraciones de impuesto mensual o anual, o si la tienen, no permite efectuar un anlisis general de su actividad y los flujos que genera, pero que si cuentan con a lo menos patentes comerciales o municipales, permisos necesarios para el desarrollo de su actividad, pago de impuestos especiales o bienes que generan renta. Micro Empresario Informal: Es aquella persona que realiza actividades u oficios en forma independiente, pero no cuenta con documentacin legal que respalde su actividad o formalice la actividad que desarrolla. Microempresario Emergente: Son aquellas personas que realizan actividades independientes cuya caracterstica principal es que presentan poca antigedad en su actividad, as como tambin se incluyen algunas actividades de renta presunta u oficios que tienen poca formalidad. Mora: Das de atraso en el pago de una cuota posterior a su fecha de vencimiento. MYPE: Micro y pequea empresa. Pasivos: Suma de las obligaciones o deudas con Instituciones financieras, empleador y/ otros. Patrimonio neto: Es la diferencia entre los activos del cliente y sus pasivos. Pequea empresa: Toda persona natural o jurdica que ejerce alguna actividad econmica de forma regular o familiar y cuyas ventas anuales se encuentran entre las UF 2.401 y UF 25.000. Perfil Bajo: Son aquellos grupos de clientes que presentan en general un mayor nivel de riesgo de nuestra cartera. Perfil Especial: Son aquellos clientes con crditos vigentes y que hayan cancelado un mnimo de 10 cuotas con CIP A o B , o que acrediten buen comportamiento de pago en la competencia de acuerdo a parmetros dados en Poltica General. Perfil General: Son aquellos grupos de clientes que presentan en general un nivel de riesgo estable y controlado dentro de nuestra cartera. Prenda: Bien mueble que se deja en respaldo de una operacin de crdito. PYME : Pequea y mediana empresa Reestructuracin: Se agrupan en este concepto los crditos renegociados y los reestructurados simples. Reestructuracin simple (o prorroga): Consiste en que una o ms cuotas de una operacin son desplazadas al final del crdito, poniendo al da al cliente en sus obligaciones Refinanciamiento: Crdito otorgado a clientes que poseen uno o ms crditos vigentes, consiste en la generacin de un nuevo crdito, mediante el cual se cancela la operacin anterior y queda un remanente para el cliente. Renegociacin : Se entiende por renegociacin a aquella nueva operacin de crdito en la cul se repactan las condiciones originales del crdito, sin entrega de fondos al cliente, salvo los gastos que impliquen la constitucin de nuevas garantas y renovacin de seguros. Renta Fija: Se considera renta fija a todo cliente dependiente cuyos ingresos mayoritarios no varan mensualmente, a excepcin de los que expresamente se definen en la poltica como variable. Renta presunta: Es una presuncin de una renta estimativa, de acuerdo a ciertas condiciones particulares del negocio del cliente. Renta variable: Se considera renta variable a todo cliente vendedor o comisionista y rentas cuyos haberes variables superen el 50% de (sueldo base + gratificacin) y clientes cuyo sueldo base sea igual o inferior a M$ 100 a excepcin de los empleados pblicos y de la Gran Minera. Rentista: Cliente que obtiene sus ingresos por el arriendo de bienes inmuebles de su propiedad, debiendo ser distinta de aquella que cliente habita.

RLC (Renta lquida cliente): Corresponde a la renta disponible para el cliente, para hacer frente a obligaciones tanto financieras como de otro ndole. RTC (Riesgo total cliente): Es la suma de todos los saldos adeudados por el cliente en forma directa o indirecta como aval, en todos los productos de Banco Nova vigentes , ms los cupos aprobados de tarjetas de crdito y Lneas de crditos vigentes, ms el monto total de la nueva operacin, incluyendo todos los gastos propios de sta. (Incluye gastos por seguros, Prendas, Etc.) Saldo adeudado: Corresponde a los saldo de capital sin comisin de prepago. Scoring: Modelo predictivo del comportamiento de pago financiero de un grupo determinado de clientes en funcin de su perfil. Sector pasivo: Cliente pensionados, jubilados y montepiados Valor presente: Equivale al monto actual en funcin de cuota disponible, tasa inters y plazo solicitado

Modelo de Negocio Clasificacin de Clientes La actividad que realiza el cliente es una de las variables importantes en la evaluacin electrnica de una operacin, por esta razn es necesario identificar claramente la clasificacin que corresponde a cada cliente de acuerdo a la labor y segmento en el que se desempea. A continuacin se describe las diferentes clasificaciones de clientes de acuerdo a su actividad, experiencia en Nova, y comportamiento comercial. Mercado (Chilenos y Extranjeros con Permanencia Definitiva) Dependientes: Personas Naturales que prestan servicios a un empleador, al cul estn subordinados mediante un contrato, y reciben a cambio una retribucin monetaria denominada Remuneracin pagada mediante una liquidacin de sueldo ajustada a la normas del Trabajo o de acuerdo a los estatutos de empresas Pblicas. Sector Pasivo: Personas Naturales que reciben dinero en forma mensual mediante una liquidacin de pago de una Institucin, sin desarrollar ninguna actividad ya sea por Pensiones, Jubilaciones, Montepos. Micro Empresarios: Se definen como personas naturales dedicadas al comercio, produccin de Bienes y/o Servicios a pequea escala en forma independiente con ventas anuales < a UF 2.400, generalmente con escasez de capital e intensivas en uso de mano de obra. A su vez podemos identificar los siguientes grandes grupos: o Micro Empresario con Renta Formal: Son aquellos clientes que presentan documentacin financiera y tributaria que permite efectuar un anlisis general de su actividad y los flujos que genera. Entre la documentacin tpica encontramos: Iniciacin de actividades, declaraciones de IVAS o P.P.M, DAI y las patentes o permisos que requiere su actividad. Las diferentes figuras legales en que se pueden presentar son Empresarios Individuales, E.I.R.L (Empresario Individual de Responsabilidad Limitada), o Socios de Empresas. Las Actividades que se clasifican en este segmento son: Agricultores ( Con flujos declarados mensualmente ) Comerciantes en General Industriales Transportistas de Carga que Emiten Facturas y declaran venta en el Formulario 29 Socios de Empresa Sostenedores o Micro Empresario con Renta Presunta: Son aquellos clientes que debido a su actividad no requieren mantener estados financieros actualizados o declaraciones de impuesto mensual o anual, o si la tienen, no permite efectuar un anlisis general de su actividad y los flujos que genera, pero si cuentan con a lo menos patentes comerciales o municipales, permisos necesarios para el desarrollo de su actividad, pago de impuestos especiales o bienes que generan

renta, por lo tanto la evaluacin de este segmento se debe realizar a travs de Rentas Presuntas. Las actividades clasificadas en este segmento son : Feriante Libre Feriante Establecido. ( Renta Presunta ) Kiosqueros o Suplementeros Carros Frente A Artesanos Transportistas que declaran por Renta Presunta Micro Empresario de Otros Segmentos: Son aquellos clientes que se dedican en general a la prestacin de servicios en forma personal, ya sea como Profesionales, Tcnicos o por Oficios y que cuentan con la formalizacin y documentacin tributaria y legal que respalda su actividad, su caracterstica principal es que emiten Boletas de Honorarios: o Profesional Universitario que emite Boletas de Honorarios o Tcnico que emite Boletas de Honorarios o Independientes en general que emiten Boletas de Honorarios o Rentista o Duea de Casa

Nota (1): Para el caso de clientes que tengan ingresos por ms de una actividad, se considerar como actividad principal la que tenga mayor ingreso entre todas y ser esa la que se ingrese al SEC de acuerdo al anexo Clculo de Renta, las dems sern ingresadas como actividad secundaria. Experiencia Comercial en Bci Nova a) Segn la antigedad como Cliente: Cliente Nuevo: Cliente que nunca ha operado o tomado alguna operacin crediticia con Nova. (Esta clasificacin no aplica para la normativa de prevencin lavado de activos y financiamiento de terrorismo, ya que es una definicin de riesgo crediticio). Cliente Vigente Nuevo: Cliente con alguna operacin vigente, pero la fecha de otorgamiento de su primera operacin es menor a nueve meses. Cliente Antiguo: Cliente con alguna operacin vigente otorgada hace ms de 9 meses. Excliente: Cliente que no posee operaciones vigentes pero que alguna vez ha tenido algn producto en Nova.

b) Segn la moralidad en Nova. CIP A : De 0 a 4 das de atraso promedio de pago en las ltimas 8 cuotas pagadas. CIP B : De 5 a 9 de atraso das promedio de pago en las ltimas 8 cuotas pagadas. CIP C : De 10 a 14 das de atraso promedio de pago en las ltimas 8 cuotas pagadas. CIP D : De 15 a 19 das de atraso promedio de pago en las ltimas 8 cuotas pagadas. CIP E : De 20 a 29 das de atraso promedio de pago en las ltimas 8 cuotas pagadas. CIP F : De 30 y ms das de atraso promedio de pago en las ltimas 8 cuotas pagadas. Cliente nuevo entra sin CIP.

Nota (2): Cuando un cliente tiene ms de un producto vigente en Nova con distinto CIP, se considera el peor CIP entre ellos para su clasificacin. Cliente Preferencial Se define un grupo de clientes que cumple ciertas condiciones especiales que permite asociar tasas de crdito diferenciadas, las cuales son definidas por la Gerencia Comercial: Renta Lquida Mnima M$400 Con Casa Propia acreditada con o sin deuda. Tener resolucin electrnica Aprobar ( Semforo Verde ). Edad Mnima 30 aos.

Sin excepciones. Actividades: 12,13,14,34,36,37,44,45, fuerzas armadas, jubilados y pensionados.

Clientes Especiales por Comportamiento Comercial Clientes Nuevos Tener deuda SBIF en todos los ltimos 12 meses informados (Evolutivo implementado en SEC), sin ningn deterioro en estos ltimos 12 meses y Scoring Aprobar. Clientes Antiguos Banco Bci Nova o Cliente vigente:con 10 o + cuotas canceladas consecutivas CIP A o B. o Ex clientes < 12 meses con 10 o + cuotas canceladas CIP A, o B sin ningn deterioro en los ltimos 12 meses. o Ex cliente > 12 meses, CIP A, B, C o D tener deuda SBIF en todos los ltimos 12 meses informados (Evolutivo implementado en SEC) y sin ningn deterioro en los ltimos 12 meses y Scoring Aprobar. o Ex Clientes con CIP E y F (Mayor a 1 ao y Sin castigo en Banco Nova) y Tener deuda sper en todos los ltimos 24 meses informados (Evolutivo implementado en Sec), sin ningn deterioro en estos ltimos 24 meses y Scoring Aprobar.

Nota (3): Deuda hipotecaria en la SBIF, informada como hipotecaria o comercial, no sern considerados para este tratamiento de clientes especiales, salvo que crdito hipotecario sea con Banco BciNova o BCI. Clientes y Financiamientos Excludos en General Clientes Excluidos. Personas pensionadas o con licencias mdicas vigentes, por problemas de carcter psicolgico. Personas analfabetas o ciegas. Sociedades de hecho y su personal. Extranjeros sin Permanencia Definitiva Clientes dependientes o socios de Casas de Cambio Actividades detalladas segn Segmentos en este Anexo.

Destinos excluidos de financiamiento. Financiamiento para terceros a Financiamiento Financiamiento Financiamiento de un crdito de consumo para un tercero. Con excepcin de la compra familiares directos de los crditos automotrices. de bienes o acciones ilcitas. para acciones especulativas. para actividades que atenten contra la moral y buenas costumbres.

Clientes con Bloqueos Existen algunos bloqueos de sistema que generan una alerta e incluso la imposibilidad de atender a un cliente. Bloqueo Semforo Rojo 03 06 07 18 11 50 Crdito Directores Func. BciNova Func. Normaliza Func. o Cnyuge BCI Condonac. Cap. 18.5 Super. Crdito Fraudulento

51 99

Antec. Falsos Fallecimiento

Bloqueos Semforo Amarillo 02 08 12 13 49 52 57 59 60 Crdito Castigado Superintendencia Cliente con Renegociacin Cliente con Reprogramacin Comit Excepciones Cliente Inubicable Cliente Cesante Rechazo por Comit Prenda Mal Constituida

Clientes que presenten bloqueos antiguos (02) con deudas regularizadas hace ms de 36 meses en Bci Nova, podrn ser sujetos de evaluacin siempre que la situacin global actual del cliente sea radicalmente mejor a la original y que tengan experiencia financiera externa sin ningn deterioro en los ltimos 24 meses segn evolutivo Sper ). Para Bloqueos que amerite efectuar una revisin de las condiciones actuales del cliente, se debe solicitar al rea de Control de Crditos su revisin o desbloqueo a travs del Gerente de Sucursal o Jefe de Plataforma va Mail. Clasificacin De Actividades Por Segmento A continuacin se detallan las actividades de acuerdo a los tres grandes grupos de Segmentos de mercado definidos anteriormente La clasificacin principal del cliente corresponder a aquella en la que genera mayor ingreso. Se debe clasificar a cliente de acuerdo a las actividades que se detallan, si no existe se debe clasificar con la de mayor semejanza dentro del rubro en que el cliente se desempea.

Segmento Pasivo o Pensionado Este segmento debe ser evaluado de acuerdo a la Poltica de Consumo variables definidas en ella y de acuerdo a los anexos correspondientes. Cd. Actividad 26 Nombre Actividad Jubilado de Observacin Aos Dorados las

La jubilacin debe ser la definitiva y a nombre del cliente 30 Pensionado La pensin debe ser la definitiva y a nombre del cliente 28 Montepiado El montepo debe ser la definitivo y a nombre del cliente (Pensiones Jubilaciones o Montepos del Extranjero no Califican) Segmento de Dependientes Este segmento debe ser evaluado de acuerdo a la Polticas de Crditos de Consumo vigentes dispuestas para este segmento y las variables definidas en ella. Cod 2 5 6 Actividad Armada Funcionario Aviacin Funcionario Carabinero Observacin

11 25 20 13 12 55 56 59 58

Ejercito Funcionario Investigaciones Gendarme Empleado Municipal Empleado Fiscal Func Intituc pblica a Contrata u Honorarios Vendedor de AFP, Seguros, Isapres o Financieras Empleado de Empresa Textil Vigilante de empresas de Seguridad Empleado de Servicios Menores Funcionario

16 80 72 53 15 Obrero No especializado Obreros de la Construccin Empleado de empresa Agrcola Empleado particular Renta Variable

reponedores, empleados de aseo, cuidadores, juniors, conserjes de edificios, jardineros, mensajeros, etc. No califican aquellos con contrato por Obra.

Cod 14 37 83 45 46 34 35 4 67 78 63 64 73 74 75 76 79 19 71

Actividad Empleado particular Renta Fija Profesor Empleado de Gran Minera Tcnico Profesional Renta Fija Tcnico Profesional Renta Variable Profesional Calificado Universitario Renta Fija Profesional Calificado Universitario Renta Variable Asesora del Hogar Cartero Empleados de Partidos Polticos, Sindicados o Asoc Chofer de Taxi, colectivo y Radio taxi Chofer de Transporte escolar Trabajador Temporero Receptor Judicial Procurador Eclesistico Diplomtico Garzn Estudiante (*)

Observacin

Act. Restringida Act. Excluida Act. Excluida Act. Excluida Act. Excluida Act. Excluida Act. Excluida Act. Excluida Act. Excluida Act. Excluida Act. Excluida

Segmento Microempresario Este segmento debe ser evaluado de acuerdo a la Poltica de Micro Empresario, o Automotriz dependiendo del financiamiento solicitado y las variables definidas en ella, adems debemos considerar la subclasificacin de este segmento de acuerdo a la forma de acreditacin de renta por lo cul reconocemos Microempresarios con Renta Formal y Micro Empresarios con Renta Presunta y Otros Segmentos: Microempresario con Renta Formal Cd. Actividad 07 08 24 29 69 40 48 68 01 09 Nombre de Actividad Comerciante Comerciante de Localidad Industrial / Empresario Panificador Socio de Empresa Observacin

No debe ser Soc. de Hecho

Sostenedor de Colegio Transporte de Carga Distribuidor de Gas Agricultores (y Lecheros o Cooperados evaluados Actividad por facturas o certificados ) Restringida Contratista de la Construccin Actividad Excluda

Microempresario con Renta Presunta

17 18 27 3 31 50 50 51 51 43 38 41

Feriante Establecido Feriante Libre Kiosquero y Suplementero Artesano Pescador Artesanal Transportista de Pasajeros Terrestre asientos ) Transportista de Pasajeros Terrestre asientos ) Transportista Escolar (<= 16 asientos ) Transportista Escolar (> 16 asientos ) Taxi Bsico Radio Taxista Taxi Colectivo

Actividad Excluida (< (> 21 21

Otros Segmentos Este segmento corresponde a clientes que de alguna manera presentan actividades con caractersticas especiales respecto de su evaluacin o dependencia y que es necesario clasificar en forma distinta: Cd. Actividad 22 66 44 36 Nombre de Actividad Independiente que emite Boletas Comisionista Independiente que emite boletas Tcnico profesional independiente que emite Boletas Profesional Universitario Independiente que emite Boletas Observacin

65 39 70

Contador Independiente Rentista Duea de Casa

Actividad Excluida Actividad Restringida

Se podr trabajar con cualquier actividad excluida, siempre y cuando el cliente cumpla con ser cliente vigente NOVA o excliente especial Nova. Estructura de Fijacin de Precios La estructura de fijacin de tasas queda definida de la siguiente manera: Crdito de Consumo Est basada en perfil de cliente, plazo, monto de crdito y tipo de productos. El perfil de cliente se clasifica segn la siguiente estructura: Bajo: Son aquellos grupos de clientes que presentan en general, un mayor nivel de riesgo dentro de la cartera. General: Son aquellos grupos de clientes que presentan en general, un nivel de riesgo aceptable y moderado dentro de la cartera. Especial: Son aquellos clientes con crditos vigentes y que a su vez hayan cancelado un mnimo de cuotas con CIP A o B Preferencial: Son aquellos clientes nuevos, actuales o ex-clientes que no tengan ninguna renegociacin y que cumplan con ciertos requisitos (renta mnima $400.000, edad mnima de 30 aos, casa propia, sin protestos histricos o vigentes y que se desempeen en alguna de las siguientes actividades descritas en la Poltica General de Crdito: 12-14-36-37-44-45-77-82, Fuerzas Armadas, Jubilados o Pensionados). Crdito Automotriz Para el caso de crditos otorgados por la red de sucursales Bci Nova, se mantiene la misma estructura de consumo, distinguiendo por perfil de cliente, monto y plazo. Para Dealers, Bci Nova establece un rango de tasa piso y techo. La tasa se fija en funcin del tipo de vehculo (nuevo o usado) y del plazo. Mailing Establecida en forma centralizada segn campaa y oferta, previo lanzamiento. La tasa definida no puede ser modificada, si esto ocurre automticamente pasa a ser crdito de consumo. Convenio Son establecidas segn la clasificacin del convenio, dada por su comportamiento o determinacin del rea de crditos segn lo definido en la poltica de consumo convenio. Hay un cuadro de tasas promocional que tiene vigencia mxima de 60 das. Para que un convenio pueda optar al cuadro promocional se requiere la autorizacin del Gerente de Bci Nova, solicitud que debe ser canalizada a travs del rea de Convenios. Tambin existe un cuadro de empresas corporativo, el cual se define segn un spread mnimo de 3,5% anual.

Finalmente, se han definido los canales de venta alianza 528 y 529 para los acuerdos que realice el rea de Convenios con determinadas empresas para operar mediante crditos normales en condiciones preferentes de tasa. Para estos casos, la Gerencia de Convenios tiene autorizado un facultamiento de descuento de tasa de hasta un 10% segn el perfil del cliente, pero slo para operaciones con resolucin electrnica aprobar (semforo verde). Mipe Aplican las mismas tasas de crditos de consumo. Sin embargo, en el caso de crditos con garanta Fogape est autorizado utilizar el cuadro de perfil inmediatamente superior, segn el correspondiente al cliente. Para el caso de Fogape con garanta adicional, est autorizado el perfil preferencial.

Producto Fogape Solo Fogape

Perfil Bajo garanta General

General Especial

Proceso General de Crditos El proceso general de crditos se describe en el Proceso General de Crditos BciNova , publicado den normativa, en este manual se describen adicionalmente los roles y responsabilidades de los actores o participantes de los procesos. Iniciacin y Anlisis Clculo De Endeudamiento El monto mximo de endeudamiento de un cliente est estructurado por dos variables principales, Carga Financiera y Leverage, las cuales dependern a su vez del nivel de renta versus compromisos adquiridos con otras instituciones financieras. En este documento se definen las dos variables principales, Carga Financiera y Leverage, su relacin y la forma de clculo de endeudamiento en detalle a partir de estas dos variables. Es importante considerar que se debe tener claridad del clculo de renta del cliente para efectuar estos clculos. 1) CARGA FINANCIERA: La carga financiera es la porcin o porcentaje de la renta mensual que un cliente destina al cumplimiento de sus obligaciones financieras, y en la cul debemos diferenciar los siguientes conceptos : CFMA (Carga financiera Mxima Actual o Inicial ): Es el porcentaje de la renta que el cliente destina a sus compromisos financieros antes de otorgar una nueva operacin o al inicio de su evaluacin. CFMS (Carga financiera Mxima Sistema ): Es el porcentaje mximo o lmite que un cliente puede comprometer en obligaciones financieras, es un parmetro definido en la Poltica de Crdito Bci Nova, y est estructurado por tramos de Renta de Cliente. CFMD (Carga financiera mxima Disponible): Es la cuota disponible o porcentaje de la renta de cliente que se calcula como disponible para endeudamiento, se obtiene de la diferencia de : CFMS CFMA = CFMD. CFMR ( Carga financiera Real o Final ): Es el porcentaje final de la renta del cliente destinado a cumplir compromisos financieros incluida la cuota del prstamo otorgado. LED (Lmite de Endeudamiento Disponible ): Este es un concepto que nace a partir de la CFMD o cuota disponible, la que llevada a Valor Presente y relacionada con el

plazo de la operacin y la tasa de inters y se obtiene el monto mximo de endeudamiento por Carga Financiera. De las definiciones anteriores se desprende que CFMD = CFMS CFMA por lo tanto para calcular la capacidad de endeudamiento de un cliente en Nova debemos obtener en primer lugar la CFMS y CFMA: Clculo CFMS: En Poltica General de Consumo se establecen las Matrices de CFMS segn el producto y de acuerdo a tramos de renta versus resultado de semforo, de tal forma y a modo de Ejemplo: Para cliente con renta lquida de M$285 y Scoring Aprobar, se define un 45 40% de CFMS , por lo tanto el porcentaje mximo de su renta al que podra endeudarse ser : CFMS = RLC (Renta Lquida Cliente) x % CF

$285.000 * 40% = 114.000. (Cfms) Clculo CFMA: Para este clculo es necesario considerar todas las deudas que tiene el cliente actualmente de acuerdo al siguiente detalle : (+) 4% Deuda Super Consumo distinta de Bci NOVA. (+) 4% Deuda Sper Comercial distinta de Bci NOVA (+) Valor del dividendo para personas que tengan deuda hipotecaria o Arriendo o carga vivienda detallada en tabla porcentaje estimacin de vivienda. (Ver Tabla en este anexo) (+) Valor cuota de Deudas de compaas de Leasing y/o de cualquier otra empresa financiera que no informe sus deudas a SBIF. (+) Valor cuota de cualquier operacin de crdito de consumo o automotriz con Bci NOVA . (+) 5% del monto de lneas aprobadas utilizadas o no en cualquier tarjeta o producto Lnea de crditos emitida por Banco Bci NOVA. ( salvo cupo Visa cuando es menor o igual a una vez la renta). (+) 50% valor cuotas de crditos avalados en Nova si titular es Cip A o B, o 100 % valor cuotas para otros CIP. __________________________________________________= CFMA Nota (1) :Cuotas de prstamos del empleador y/o Caja Compensacin y/o Cooperativas y/o de cualquier prstamo con Bci NOVA o no, en el cual no se tope la ltima cuota de dicha operacin, con la nueva que se est gestionando no se deben considerar dentro de la carga financiera actual, siempre que se acredite en carpeta dicha condicin. Si cliente acredita cuotas reales pagadas en el sistema financiero, deber privilegiarse trabajar con dichos montos reales para la determinacin de la Carga Financiera Mensual Disponible, de lo contrario se basa en Informacin Sper. Una vez determinada la CFMS y la CFMA, estamos en condiciones de calcular el LED o lmite de endeudamiento disponible a travs de la CFMD de acuerdo a lo definido anteriormente:

CFMD

CFMS

CFMA

Entonces ya definida la cuota disponible del cliente el plazo y la tasa de inters que corresponda, se aplica la frmula financiera de Valor presente con lo cul obtendremos el monto mximo a prestar a un cliente de acuerdo a su capacidad de pago. Valor Presente: f (CFMD, tasa inters, plazo solicitado por cliente con tope de 60 meses)

2) LEVERAGE: El Leverage se define como el nmero de veces que un cliente tiene comprometida su renta lquida en endeudamiento en el sistema financiero o lo que llegar a deber una vez otorgada la operacin, de lo cul se obtiene un ndice de endeudamiento sobre la renta, Cada poltica de crdito tambin define matrices de Leverage de acuerdo al producto y dependiendo de los tramos de renta del cliente, por lo tanto y siguiendo el mismo ejemplo empleado en clculo de Carga Financiera tendramos que: Renta lquida de cliente $285.000 * 9 = 2.565.000 (Endeudamiento Mximo ).

El Leverage calculado corresponde al Mximo endeudamiento del cliente en el sistema, por lo tanto se debe considerar el endeudamiento actual o Leverage actual de cliente segn se indica: (+) Deuda Consumo informada en la sper sin Nova (+) Deuda Comercial informada en la sper sin Nova. (+) Saldo adeudado de operaciones con Bci NOVA (sin considerar saldos en lneas y tarjetas Nova ) (+) Cupos aprobados en Lneas y Tarjetas emitidas por Bci NOVA. ( salvo marginalidad de Visa ). (+) Saldos de deudas avaladas en Nova ______________________________________________________________________ Total / Renta Lquida Cliente = Leverage Actual o Inicial. Por lo tanto: El mximo endeudamiento del cliente ser el calculado segn la matriz de Leverage menos el endeudamiento actual de cliente. Nota (2): En este clculo no se consideran las siguientes deudas del Cliente en Sistema Financiero : Deuda Hipotecaria informada en la sper como tal

Deuda Hipotecaria informada en la sper como Comercial Deudas descontadas por planilla y no informadas en la Sper Todos los gastos de cualquier operacin de crdito incluido los siguientes seguros (Desgravamen, Desempleo, Invalidz, Hospitalizacin y Enfermedades) , se considerarn marginales para el leverage de un cliente, al momento de evaluar, No as para el clculo de la carga financiera mensual, ni para el lmite de autorizacin de firma. Nota (3): Clientes que avalen operaciones en Bci Nova se les considerar un 50% de la cuota de crdito avalado como carga financiera si titular es CIP A, B y un 100% para CIP distinto de A ,B y un 100% del capital adeudado por avalado en clculo de Leverage independiente del CIP. Este clculo es manual y debe ser considerado por el comit que resuelve la operacin. Endeudamiento Mximo del Cliente ser el menor entre Leverage y LED. 3) LIMITACIONES AL ENDEUDAMIENTO El calculo del endeudamiento determina parmetros generales de endeudamiento de acuerdo al nivel de renta o ingresos del cliente, sin embargo existen limitaciones al endeudamiento propias de cada producto y tambin de acuerdo a la actividad, edad y experiencia financiera tanto externa como interna del cliente. A continuacin se describen criterios de limitaciones generales al endeudamiento que se detallan en cada poltica especfica. Edad Monto Mximo Clientes Nuevos No bancarizados Actividad Limitaciones por Plazo: Clientes Renegociados o con Cip E o F : Riesgo mximo otorgado en renegociacin (de la cual debe haber pagado a lo menos el 50% )

Actividades Excluidas segn Clasificacin de Clientes. NOTA: Cuando la operacin presentada supera alguna de estas variables el semforo podr ser Amarillo o Rojo dependiendo del Producto. Adems existen otras variables que limitan el endeudamiento y que son especficas de cada producto que tambin gatillan el cambio de color del semforo. Tabla de Porcentajes de Estimacin Carga de Vivienda Para efecto de gasto de vivienda, se deber considerar el lugar donde habita actualmente el cliente, de la siguiente manera: Lugar Habita donde Clasificacin Caractersticas Gasto Vivienda (1)

Propia sin Propiedad acreditada del deuda (se cliente o cnyuge y habitan en debe ella. Casa propia sin acreditar) deuda Propia no Propiedad no acreditada del acreditada cliente o cnyuge y cliente habita en ella Propiedad con deuda Casa Propia Hipotecaria a nombre del cliente y cliente habita en ella. con Propiedad con deuda deuda hipotecaria a nombre del

$0

10% RLC Dividendo acreditado 25% de la renta (*) o

Casa Propia con deuda

Casa arrendada Fiscal Empleador Casa familiares

Arrienda / Fiscal Empleador

cnyuge y cliente habita en ella y no avala operacin hipotecaria a cnyuge Propiedad con deuda Hipotecaria y ambos cnyuges se avalan en la operacin hipotecaria. Arrienda

$0

50% del valor del dividendo acreditado o 50% del 25% de la renta de ambos. Arriendo acreditado o el 10% de la RLC (*) $0

Otro

/ Propiedad facilitada por el empleador (Debe ser acreditado) de Casa de Casa propiedad de familiares familiares sanguneos directos, padres del titular o cnyuge (si est casado) Casa de Casa propia o arrendada por terceros tercero. Casa Otros Casa propia o arrendada por familiares familiar no directo o Casa propia de conviviente.

10% RLC

10% RLC 10% RLC

(*) Comit de crditos podr solicitar cuando sea necesario la acreditacin efectiva de lo que paga el cliente. Clculo De Renta La renta del cliente es una de las variables principales de la evaluacin de crditos, se define la forma y condiciones generales para efectuar el Clculo de Renta de un Cliente para lo cul se requiere tener presente las siguientes definiciones: 1) ALTERNATIVAS DE CLCULO DE RENTA : Todas las Sucursales deben efectuar el clculo de renta de clientes dependientes, pensionados o Microempresarios que declaran Iva o Boletas de Honorarios, a travs del Mdulo de Calculo de Renta en Sec las Planillas de Clculo de Renta (Ver Manual Usuario Planillas Clculo de Renta) para productos que no tengan incorporado el mdulo. Adems las planillas debern contar con el timbre y firma de la instancia respectiva segn lo definido en el proceso de crdito (Funciones Roles y Responsabilidades Para clientes que mantengan Renta de sistema no ser necesario la utilizacin de las Planillas, pero el Ejecutivo o Asesor deber indicar en comentarios de SEC que utiliza esta Alternativa. Si existe desacuerdo significativo con la renta obtenida a travs de estas aplicaciones, se debe solicitar en los comentarios de SEC la revisin por parte del Analista de Crdito del clculo de renta, el que deber resolver la situacin. Para tal efecto se deber enviar la documentacin al Analista preferentemente va Scanner en item Anexo Documentos de solicitud en Sec. Clculos de Renta de clientes nuevos no contemplados en las planillas (Sostenedores, Socios de Empresa, cooperados etc) deben efectuarse en forma manual con timbre y firma de Jefe de asesores, Jefe de Plataforma o Gerente de Sucursal en seal de revisin del clculo de acuerdo a las instrucciones respectivas. El Jefe de Operaciones debe validar que todo cliente cuente con las planillas de clculo de renta y autorizacin para clientes nuevos, o se ajuste a las alternativas anteriores.

En segundo lugar el Calculo de Renta depende de la actividad que realiza el cliente, por lo tanto se debe tener presente la clasificacin de Mercado al que pertenece la actividad que generan los ingresos principales del cliente. Esta clasificacin se encuentra en detalle en este mismo manual del cul se desprende la siguiente clasificacin:

Dependientes Sector Pasivo Micro Empresarios con Renta Formal Micro Empresarios con Renta Presunta Otros Segmentos

3) RENTA MNIMA REQUERIDA POR ACTIVIDAD SEGMENTOS Dependiente Renta Fija Dependiente Renta Variable Jubilados /Pensionados /Montepiados Micro Empresarios (incluido informe visita) Otros Segmentos RENTA MNIMA M$ 120 150 80 150 150

Nota: Clientes que presentan rentas menores a la indicada quedarn con semforo Rojo. 4) COMPLEMENTACIN DE RENTAS

Complementacin de renta del Cliente Existen clientes que perciben ms de una renta y entre ellas de distintos segmentos, por lo que se establece que la clasificacin de la actividad del cliente corresponder a aquella en la cul obtenga su mayor ingreso. La complementacin de rentas tiene por finalidad permitir un mayor nivel de endeudamiento al cliente, por lo tanto, ser posible complementar rentas de varias actividades estables desarrolladas por el solicitante, una vez que la renta principal cumpla el requisito de renta mnima para el producto, y el resto de los parmetros para esa actividad, slo la renta complementaria puede ser inferior al mnimo establecido por Poltica. Complementacin de Renta con Cnyuge Tiene por objeto permitir acceder a un mayor endeudamiento al grupo familiar y corresponde a la suma de la RLC del titular ms la RLC de su cnyuge. Se deber acreditar tal condicin, con certificado de Matrimonio o Libreta de Familia. Tanto el titular como su cnyuge, deben cumplir con todos los parmetros crediticios establecidos en la poltica y en este el anexo, salvo en la RLC mnima del cnyuge, la que podr ser inferior sin un mnimo. Para el clculo de carga financiera y endeudamiento, se deber considerar lo siguiente: Para el clculo de la capacidad de endeudamiento en conjunto, se debern sumar todos los ingresos y todas las deudas que presenten ambos cnyuges y realizar el clculo de endeudamiento como si fuera una sola persona. El evaluador electrnico (SEC), es capaz de reconocer y aplicar la suma de las rentas de los clientes y considerarla como una sola, pero no reconoce las deudas de quin complementa, por lo cul las deudas del complemento se deben ingresar como deudas Sbif an no informadas en el mdulo de acreditacin de deuda del SEC para que el sistema efecte una evaluacin real con todos los ingresos y todas las deudas.

Cuando ambos cnyuges son clientes o ex clientes NOVA, se deber considerar el peor CIP que refleje cualquiera de los dos cnyuges. El titular de la operacin, siempre deber ser aquel que tenga la mayor renta lquida. En forma adicional se podr complementar renta con convivientes si y slo si tienen hijos en comn lo cul debe ser acreditado en carpeta. Con certificado de nacimiento de hijo en comn. Siempre el complemento de renta debe firmar como aval de la operacin de crdito. Ver: Manual de Usuario Mdulo Clculo de Renta 04.09.09

CLCULO DE RENTA MANUAL A continuacin se define la forma y condiciones de clculo MANUAL de renta de un cliente, es necesario recalcar que este clculo de renta debe estar autorizado en carpeta por Jefe de Plataforma, Gerente de Sucursal o Analistas de Crdito y es independiente del que se obtiene a travs de las planillas ya que la lgica de clculo es distinta. Esta forma de clculo de renta se utiliza slo para contingencias o casos especialmente autorizados por el rea de crdito.

Calculo Renta Manual Para Dependientes Y Sector Pasivo Documento /Actividad de Acreditacin Clculo

EMPLEADO DEPENDIENTE (40 das de antigedad mxima),

(+) Total haberes (-) Descuentos legales (ver anexo) (-) Bono de fiestas patrias y Navidad (Aguinaldo)

Bonos no Imponibles : Mximo Colacin Movilizacin $ 45.000 $ 40.000

(-) Viticos (-) Gastos de representacin (-) Retenciones judiciales (-) Cualquier bono de carcter puntual = Ingreso Mensual liquido

El resto de los bonos no imponibles, ser considerado un 50% del valor de ellos, a excepcin de los bonos no imponibles de Nota : Se podr considerar dentro de la renta los empleados fiscales que por decreto, mensual las gratificaciones no pagadas se le otorgue todos los meses, los cuales mensualmente (Deben estar por contrato y no sujetas se considerarn al 100% de su valor. su dacin a temas de cumplimiento de metas o produccin). Esta alternativa no es vlida para operaciones que se otorguen va convenios. Bonos imponibles que no se consideren Para empleados del sector pblico se autoriza a como parte del ingreso mensual, se considerar el 50% de los bonos bimensuales o debern descontar en un 80%. trimestrales otorgados por ley y prorratearlos en las tres ltimas liquidaciones para clculo de renta (para acreditacin cte debe acreditar los 2 ltimos pagos

trimestrales Carpeta) Tratamiento Mdicas clientes con Licencias

AFP

con

12

ltimas

cotizaciones

En caso contrario se podr otorgar una operacin mediante la modalidad paramtrica coincidiendo con los meses de gratificacin.

calcular los ingresos incluyendo las Clientes con licencias medicas vigentes, Para gratificaciones , se calcular la renta en forma normal no son sujetos de crdito, a excepcin de que se verifique que actualmente ya no la y se adicionar el proporcional mensual de la gratificacin de acuerdo a la siguiente frmula : presenta.

El evaluador deber verificar si la persona Gratificaciones Bimensuales : contina o no con licencia al momento de 0.8 evaluar la operacin de crdito.

Monto Gratificacin x

2 Gratificaciones Trimestrales : Monto Gratificacin x 0.8 Personas con liquidaciones de sueldo manuales, obligatoriamente debern 3 presentar el contrato de trabajo, con el cual se verificarn los items correspondientes a su liquidacin de Clculo sueldo, especialmente los bonos no imponibles si los tuviera. Para empleados de renta fija se evaluar con la ltima liquidacin de sueldo. Para empleados de renta variable, se evaluar el promedio de las 3 ltimas liquidaciones. Si existe variacin superior al 30% entre el mes ms bajo y ms alto, se calcular la renta con la menor de ellas. (Para este clculo de variabilidad no se considera el item gratificacin no mensual)

Clculo variabilidad

Clientes con renta fija, pero con algn haber variable, se considerar el promedio de las 3 ltimas liquidaciones de sueldo Renta liquidacin mayor - Renta liquidacin menor x 100 Renta liquidacin menor

Se considerar a clientes que tienen renta variable a los siguientes perfiles de clientes: Comisionistas o Vendedores en general, tales como de AFP, Isapres, Seguros, Bancos, Financieras, etc. Clientes cuyos haberes variables superen el 50% del sueldo base + gratificacin (a excepcin

de empresa pblicas o mineras) Cualquier cliente que presente un sueldo base menor o igual a M$ 100.

PENSIN, JUBILACIN, MONTEPO Pensiones definitivas, NO temporales (No se considerarn las pensiones provenientes del extranjero)

Total haberes Descuentos Legales de la ltima liquidacin .

RLC= Promedio renta imponible de las 3 ltimas planillas de AFP o INP descuentos legales. ASESORAS DEL HOGAR

Calculo Renta Manual Para Otros Segmentos

Actividad Independientes que Boletas en General.

Calculo emiten Clculo :

A) 70% del monto Bruto Promedio de los 6 ltimos Para el caso de clientes que tengan meses de boletas o P.P.M y ms de 10 boletas emitidas mensualmente, se podr hacer un listado con las boletas emitidas en los ltimos 6 meses que incluya B) Promedio de Ingresos ltimo ao mes/ao, n de boleta emitida, monto bruto y persona o entidad a Lnea N6 (DAI), Cdigo 110 / 12. quin se la emiti, fotocopiando la primera y la ltima de cada mes. Renta Cliente = (A+B) / 2 Dicho listado debe estar firmado y ratificado por el Comit de Crditos.

Rentista (El rentista deber cumplir con poseer al menos una propiedad con un valor comercial > M$ 10.000 y tener su contrato de arrendamiento notariado)

Nota : Si existe variacin superior al 30% entre el mes alto de Boletas y el ms bajo se deber promediar los ltimos 12 meses. Clculo : Se toma el valor de arriendo mensual informado en el contrato de arrendamiento, con un tope del 1% del valor comercial. Nota: Valor comercial = avalo fiscal x 2,5

Para considerarle renta a una propiedad, esta debe estar totalmente independiente del lugar donde habita Nota: rentistas debern tener al el cliente y con rol distinto. menos 2 aos de antigedad en el

rubro y 1 ao al menos con el actual arrendatario. Dueas de Casa La renta mxima a considerar para Dueas de Casa ser de M$150.- de pendiendo de los requisitos que se especifican en detalle en la Poltica de Bancarizacin de Dueas de Casa. Cualquier cliente duea de casa que registre renta mayor a M$150 en el sistema deber ajustarse a ese mximo al momento de una nueva evaluacin.

Nota (1): El clculo de renta para Otros Segmentos siempre debe ser efectuado en forma manual ( a excepcin de los independientes que emiten boletas ) por lo tanto deber ratificar el clculo de renta una instancia superior de acuerdo a lo instruido al inicio de este anexo quien se har responsable del clculo de renta con visto bueno en carpeta. Calculo Renta Manual Para Micro Empresarios Con Renta Formal

Actividad

Calculo

Comerciantes o Empresarios en A) Promedio ltimos 6 meses de pago de IVA segn General, personas naturales, que Formulario 29 tributen mediante contabilidad completa. + Lnea N1 Cdigo Se podr evaluar bajo esta modalidad considerando como propios los ingresos de una sociedad, a cualquier socio de empresa que tenga ms del 90% de la sociedad y siempre que el otro socio (s) sea su cnyuge o hijos, NO se podr considerar adicionalmente los retiros. Se deber respaldar en carpeta copia de escritura de sociedad y registro de modificaciones actualizado). Esta documentacin deber contar con el visto bueno en carpeta del Gerente de Sucursal o Jefe de Plataforma, en comentarios de evaluacin se debe indicar esta modalidad de evaluacin, En SEC se ingresa como Socio de Empresa y se incorporar en cometarios rut de empresa y socios. ( La sociedad no puede ser Sociedad de Hecho ). 20

+ Lnea N2 Cdigo 142 + Lnea N3 Cdigo 587 + Lnea N4 Cdigo 502 / 0,19 + Lnea N5 Cdigo 111 / 0,19 + Lnea N8 Cdigo 517 / 0,19 Sub Total / 6 x Margen Actividad.

B) Ingresos brutos del giro ltimo ejercicio (DAI ), Lnea (628 /12) x Margen Actividad. Renta Cliente = (A+B) / 2

Si existe variacin superior al 30% entre el mes alto de IVAS y el ms bajo se deber trabajar con los ltimos 12 meses de pago de IVAS y promediarlos. Comerciantes o Empresarios en Clculo : General (Personas Naturales) que tributen mediante contabilidad simplificada Art. 14 bis. ( Sin datos lnea 628 ) A) Promedio 12 ltimo IVAS ,misma operatoria caso

anterior Renta Cliente = A / 12 x Margen Actividad Transportistas Exentos de Iva. En general estos contribuyentes Monto Bruto Promedio de ventas ltimos 12 meses de deben declarar sus servicios en el Facturas x 15%. formulario 29 en la lnea N2 Cdigo 142, sin embargo muchos no lo hacen por cuanto se indica forma de clculo de renta. Socios de Empresas ( Con participacin menor al 90% o sociedad de no familiares directos ) Lnea 1 Retiros de su DAI personal / 12 ( No puede ser socio de Sociedad de Hecho ) Se evalan las 3 ltimas liquidaciones de subvencin y se considera el 15% de la menor de ellas. Sostenedores

Alertas Graves : Se debe solicitar excepcin por las situaciones indicadas ya que representan un riesgo adicional para estas actividades, estas alertas SON DE CONTROL MANUAL, y si la operacin no es resolucin de rea de Iniciacin, el Jefe de Gte de Sucursal deber solicitar excepcin va Mail a Iniciacin de Crditos para excepcionar esta condicin.

Clientes con 2 o ms meses sin movimiento en el ao, no son sujetos de crdito, ninguno de los cuales puede ser en los ltimos 4 meses. Clientes con Ivas, Impuestos o patentes atrasadas o pagados fuera de plazo. Clientes con Perdidas en el Ejercicio ( cdigo 636 en ltimo DAI )

Nota (2): Cuando se cuenta con informe de visita, se considera la renta del informe de visita menos la renta determinada por vaciado de planillas, el resultado ( o diferencia ) se ingresa en el campo Renta Informe de Visita o Presunta de la aplicacin de SEC. El sistema suma la renta del vaciado ms el diferencial, con lo cul la renta final real es la renta del Informe de Visita. Margen Para Independientes Con Ivas, Segun Rubro / Actividad Para efectos de clculo de renta de microempresarios con renta formal se ha definido establecer un margen de rentabilidad segn el giro comercial que realiza el cliente, el que nos permite estimar una renta lquida respecto de las ventas que acredita su negocio.

Rubro/ Actividad Comerciantes en general Transportistas de Carga Agricultores Contratistas y Porteadores Industriales Estaciones de Servicio de Combustible

% Mximo por Actividad 30% 25% 25% 20% 20% 15%

Actividades de banquetera, jardines infantiles, peluquera y o toda actividad que genere gastos y en la cual para la prestacin del servicio se involucre a ms de una persona, deber ser evaluado con margen de comerciante, indistintamente que se emitan boletas de honorario por este servicio. Para este efecto se deber ingresar el monto bruto de las boletas en la Columna N1 o N2 de la planilla de vaciado de Ivas y en el cdigo 628 del vaciado de balance de esta misma planilla se debe ingresar el monto que indica el cdigo 547 del DAI del cliente. ( El margen de utilidad a considerar es 20% ) Calculo Renta Manual Para Micro Empresarios Con Renta Presunta Actividad Renta Presunta $ RM Dueo Con (*) Chofer 500.000 300.000 500.000 300.000 500.000 350.000 600.000 450.000

Taxista Colectivo Radio taxi Loc. Colectiva:

Transp. Escolar (Amarillo)

N asientos < 21 800.000 700.000 700.000 N 500.000 asientos > 21 N 500.000 350.000 400.000 250.000 asientos < 16 N 300.000 600.000 450.000 500.000 asientos > 16 5% Avalo Fiscal Vehculo, en carpeta se debe acreditar CAV de vehculo, revisin tcnica y permiso circulacin al da, adems de la iniciacin de actividades acreditando antigedad respectiva. El tope de renta a considerar de acuerdo a lo anterior es de M$500.

REGIONES Dueo (*) 450.000 450.000 450.000 600.000

Con Chofer 250.000 250.000 250.000 450.000

Transportitos de Carga:

Camiones livianos con avalo fiscal mnimo MM$ 2 un mximo de MM$10 y Esta renta no es adicional a la calculada por antigedad mxima de 12 aos. facturas, es una alternativa que reemplaza la anterior. En comentario de evaluacin en Sec se debe indicar la alternativa de renta que se utiliza e igualmente se deben acreditar ltimo Dai y al menos 3 ltimos ivas o pago de P.P.M Se considera renta presunta Feriantes de: M$ 150 por puesto o carro con patente o permiso al da a su nombre. M$ 150 adicional si acredita Camin 3/4 o vehculo de carga Clientes con con avalo fiscal >= a M$ 2.000 actividades con documentacin al da de renta (revisin tcnica y permiso de

Kiosquero y Suplementero

Artesanos (Actividad excluida) Pescador Artesanal (Actividad Excluida)

presunta en general deben acreditar Se considera renta presunta de patentes y permisos a : su nombre, y para el M$ 150 Por kiosco o caso que corresponda M$ 150 adicional si acredita el dominio patrimonio a su nombre de los Salvo clientes vigentes bienes que generan la Con Renta presunta de M$150 renta Salvo clientes vigentes, presunta. Con Renta Presunta de M$150 50% del promedio de facturas de compra o certificado de la Cooperativa, correspondiente a los ltimos 6 meses, con un mnimo de M$ 200

circulacin)

Agricultores Lecheros o Cooperados

Pequeos Distribuidores de Gas

$30 por cada kilo de gas comprado a sus distribuidores en los ltimos 6 meses. Se considerar como renta el ingreso ms bajo de los ltimos 6 meses, el cual no podr ser inferior a M$200 (Distribuidores de gas que emitan sus propias facturas, se evaluarn como comerciantes)

Antigedad De Vehculos Para Considerar Renta Presunta TIPO VEHCULO Taxis, Radio taxis, Colectivos, y Transporte Escolar Buses de locomocin colectiva ANTIGEDAD EVALUACION MAX. AL MOMENTO DE LA

RM 8 AOS

REG 8 AOS

8 AOS

12 AOS

Nota (5): Para considerar la renta presunta de vehculo de trabajo se deben cumplir las siguientes condiciones: El vehculo debe quedar prendado en favor de Bci Nova (Independiente del tipo de financiamiento ). El cliente debe ser dueo del vehculo y manejarlo, si no lo maneja se considera renta con chofer. Se puede considerar renta como dueo a un solo vehculo, para cualquier otro slo renta con chofer. Se deber adjuntar en carpeta el permiso o cupo de trabajo de cada vehculo que cliente quiera financiar, de lo contrario no se podr considerar renta por el nuevo vehculo.

Nota (6): Para clientes Kiosqueros o Suplementeros se podr opcionalmente calcular renta de acuerdo a lo siguiente:

En funcin de los vales de compra de diarios y revistas de la ultima semana x 4, comparado con el certificado mensual que emite la agencia ( se considera el menor de los dos ) Adicionalmente para kiosqueros se considera renta segn promedio de los 3 ltimos meses de las compras a proveedores que realicen acreditada con Facturas a su nombre, ajustada por el margen de rentabilidad de los productos adquiridos, segn la siguiente tabla: Productos Margen Rentabilidad Confites 25% Bebidas 15% Cigarros 7% Tarjetas Telefnicas 5% Diarios 25% Revistas 25% Otros (lpices, 25% encendedores,etc.) de

GENERALIDADES PARA EL SEGMENTO MICRO EMPRESARIOS: Clientes con 2 o ms meses sin movimiento en el ao, no califican, ninguno de los cuales puede ser en los ltimos 4 meses (A excepcin de actividades de Renta presunta que no acreditan flujos ). Clientes con IVAS, Impuestos o patentes atrasadas o pagados fuera de plazo. Para todas las operaciones (segn corresponda a actividad ) se debe ratificar en la pgina del SII: Fecha presentacin de las declaraciones de impuesto ( Mensuales y Anuales ) Fecha de Iniciacin de Actividades ( Situacin Tributaria en pgina web SII ) Revisar que todo ingreso adicional a ingresos del Giro como Independiente, deben estar reflejados en el global complementario. Para clientes que emiten Boletas se debe chequear la retencin asociada a los ingresos, o el pago mensual de los P.PM por boletas emitidas sin retencin. Cliente no debe presentar Prdida en el ltimo ejercicio Comercial ( DAI Cdigo 636 ).

Si comit decidor requiere antecedentes adicionales a los informados en la Poltica de Crditos, para determinados perfiles de clientes y as disminuir la exposicin al riesgo, podrn ser solicitados Si un cliente tiene ms de un giro como actividad de independiente se utilizar como margen de rentabilidad se utilizar el que genere mayores ventas o sea su actividad principal. Estas condiciones no son validadas por evaluador electrnico ( SEC ) por lo que es responsabilidad del colaborador que ingresa y de quin valida el clculo manual de renta revisar y chequear estas condiciones, solicitar las excepciones que amerite y destacar en sus comentarios de SEC los incumplimientos que detecte, ser responsabilidad del comit que resuelve analizar y solicitar a instancia superior cualquier excepcin a estas reglas a travs de un Mail, el cul quedar como respaldo en carpeta. RENTA DE SISTEMA Se podr trabajar con renta de pantalla en clientes vigentes y exclientes que hayan acreditado renta y cumplan con las siguientes condiciones :

Para clientes Independientes, que la ltima evaluacin haya sido como mximo hace un ao y cliente tenga CIP A o B. Para clientes Dependientes o Pasivos deben mantener hoy el mismo empleador informado en SEC, independiente de la antigedad de la ltima operacin vigente. Monto mximo a otorgar con renta de pantalla para ambos perfiles : Riesgo original de la ltima operacin otorgada vigente o no + 30%, se incluye en este clculo el saldo adeudado (RTC). (No considera monto de operacin flash, si esta fuera la ltima operacin otorgada). Para clientes convenios esta alternativa es vlida slo si cliente es vigente y baja o mantiene la cuota actual, no es vlida para exclientes.

CALCULO DE RENTA PARA CUENTA PRIMISTAS Para clientes Cuenta Primistas del Banco, no es necesario que acrediten sus liquidaciones de sueldo, se podr considerar Renta Lquida de acuerdo a las siguientes indicaciones : Debern tener reflejado en el movimiento mensual de la Cartola de Cuenta Prima, el Item Pago por Pago BCI Transfer o para el caso de las cartolas Histricas el Item Pago de Remuneraciones. Es recomendable utilizar la cartola histrica ya que en la cartola mensual tambin aparecen abonos con la glosa ( Abono por transfer ) por otras transferencia, en todo caso lo importante es que sea coincidente con la fecha de pago mensual y slo uno por mes. El clculo deber considerar el promedio de los tres ltimos meses ajustado al 90%, si existe variacin mayor al 30% entre el ms alto y el ms bajo se considerar el ms bajo ajustado al 90%. Cliente debe cumplir y acreditar el resto de las condiciones de la Poltica , como Ejemplo antigedad laboral.

2) ACTIVIDAD PRINCIPAL DEL CLIENTE:

Acreditacin y Valorizacin de Patrimonio y Garantias Patrimonio El patrimonio es un concepto importante en el anlisis de las caractersticas generales de un cliente, se considera que la relacin entre patrimonio y endeudamiento es directamente proporcional ya que generalmente el patrimonio se adquiere a travs de endeudamiento por lo tanto mientras mayor es esa relacin entre deuda y patrimonio se dice que el cliente est mejor consolidado patrimonialmente. A continuacin se definen algunos conceptos relacionados con el patrimonio su valorizacin y acreditacin. Para nuestros fines el patrimonio est definido como el conjunto de bienes, derechos y obligaciones que una persona posee, apreciables en dinero, en otras palabras la diferencia entre el activo y pasivo. Patrimonio = Activos Pasivos. Activo: Todos los bienes y derechos que estn a nombre del cliente. Pasivo: Todas las obligaciones financieras que el cliente tiene.Por lo tanto y de acuerdo a nuestra definicin un cliente puede tener : Patrimonio Positivo : Cuando sus activos son mayores a sus pasivos. Patrimonio Negativo": Cuando sus activos son menores a sus pasivos. Patrimonio Nulo: Cuando sus activos son iguales a sus pasivos.

De acuerdo a lo anterior es necesario definir los Bienes o Activos a considerar dentro del patrimonio del cliente su valorizacin y la forma en que se pueden acreditar a travs del siguiente cuadro :

CUADRO DE ACREDITACIN Y VALORIZACIN ACTIVOS ACREDITACIN Permiso de circulacin del ao pagado o Certificado de Vehculos Anotaciones actualizado a nombre del cliente ( mx. 7 das de antigedad ). Pago de contribuciones o ltimo dividendo cancelado o escritura o Bienes avalo de la propiedad, cualquiera Races de ellos a nombre del cliente. Si cliente tiene deuda hipotecaria SBIF no es necesario acreditar patrimonio. (Para casos que corresponda se debe acreditar propiedad cancelada) Depsitos a Con el comprobante o pagar del Plazo depsito a plazo a nombre del cliente titular, emitido por la institucin correspondiente. Fondos Comprobante actualizado de los Mutuos fondos, emitido por la entidad correspondiente. Certificado empresa emisora del titulo a su nombre o ttulos Acciones accionarios. Nueva : Slo con factura Maquinarias Usada : Factura o contrato de compraventa.

DE PATRIMONIO VALORIZACIN Nuevos : Valor factura. Usados : 70% del avalo fiscal o el valor liquidacin de la tasacin.

70% del valor comercial informado por el cliente con tope de 2,5 veces el avalo fiscal o valor de liquidacin de la tasacin. Si cliente tiene deuda hipotecaria SBIF y no acredita avalo se autoriza a valorizar el patrimonio con un 20% ms del valor de la deuda Sbif hipotecaria. Valor inicial ( capital ) indicado en la fotocopia del depsito a plazo del titular Valor del certificado actualizado emitido por la entidad emisora. 80% del resultado entre el N de acciones por el precio unitario menor sealado en el diario del da anterior a la evaluacin. 50% valor factura o Contrato compraventa.

Nota (1): Para considerar un bien como patrimonio del cliente, este debe estar a su nombre y debe poseer el 100% del dominio de ste. Se podr considerar como patrimonio de un cliente la vivienda donde habita, aunque est a nombre del cnyuge, siempre y cuando se cumpla lo siguiente: Estar casados sin separacin de bienes, lo cual debe ser acreditado con certificado de matrimonio Si no se quiere acreditar dicha condicin, obligadamente el cnyuge deber quedar como aval de la operacin y acreditar que tienen hijos en comn.

Para el caso de las viviendas que tengan un avalo fiscal, muy inferior al valor comercial real de la propiedad, se podr aplicar el siguiente procedimiento para revalorizar la propiedad y as poder ingresar un valor ms real como patrimonio al sistema SEC : Gerente de la Sucursal deber llenar una hoja informe con las caractersticas tcnicas de la propiedad e informar las variables que ameritan valorizar la propiedad en este nuevo valor.

Dicha hoja informe deber llevar la firma del Gerente de la Sucursal e idealmente si fuera posible pero no obligatorio, una fotografa de la propiedad y adjuntarse a la carpeta de la operacin, lo cual podr ser auditado.

Se recuerda que: Si cliente indica que tiene Casa propia sin deuda y no la acredita, no se puede considerar como valor patrimonial, solo cuando exista alguna acreditacin vlida que tenga incorporado el rol de la propiedad. De acuerdo a normativa corporativa, la vigencia de la documentacin que acredita el Patrimonio es vlida por un ao, por lo tanto si cliente solicita nuevo financiamiento pasados 12 meses desde la ltima evaluacin deber actualizar la documentacin que acredita que cliente mantiene el dominio del patrimonio (no vlido para ofertas), por lo tanto en SEC se debe ingresar el patrimonio que est acreditado en carpeta, o solicitar la excepcin que corresponda. Garantias La garanta es definida con una segunda alternativa de pago, toda vez que las operaciones de crdito se otorgan de acuerdo a los flujos y capacidad de pago de cada cliente, sin embargo y en consideracin a las caractersticas de algunas operaciones y los montos otorgados se hace necesario preveer una segunda alternativa de pago para resguardo del patrimonio del Banco a travs de la solicitud de una Garanta al cliente. La Poltica General de Consumo define que para cualquier operacin en la cul se otorgue ms de ocho veces la renta a un cliente se debe solicitar una garanta por otra parte existen productos como el Automotriz que tienen como condicin natural la constitucin de una Garanta, a continuacin se definen los tipos de garantas y condiciones generales al respecto.

COBERTURA DE GARANTAS: cobertura de garantas reales

Es importante tener presente, que existen dos tipos de

Garanta Especifica : Garanta que cubre slo la operacin que est respaldando y por la cul se constituy. Garanta General : Garantas que cubre la operacin que respalda y por la cul se constituyo y adems las futuras operaciones que el cliente obtenga en Banco Nova.

De esta definicin se entiende la importancia de considerar el tipo de cobertura de una garanta al refinanciar u otorgar nuevos endeudamientos a un cliente cuando se considera la garanta como segunda opcin de pago o respaldo del riesgo asumido. TIPOS DE GARANTIAS ACEPTADAS En general existen dos tipos de garantas, las garantas reales o de bienes muebles e inmuebles y financieras, y las garantas personales que las constituyen los avales o codeudores, las garantas aceptadas en Banco Bci Nova son : Garanta Prendaria Garanta Hipotecaria Aval Depsito a Plazo Garanta Fogape

GARANTIA PRENDARIA: Slo se aceptarn las siguientes garantas prendarias.

TIPO VEHCULO

ANTIGEDAD MAX. MOMENTO DE EVALUACION RM REG 10 AOS

AL VALOR MINIMO AL MOMENTO DE LA LA EVALUACION (VALOR LIQUIDACION) RM /REG M$ 2.000 Pta Arenas Arica - Iquique M$ 1.500

Autos, jeeps camionetas

y 8 AOS

Camiones, furgones, taxis, radio taxis, taxis turismo, colectivos, 8 AOS Microbuses, buses, liebres de locomocin Buses y Camiones cuyo M$ 3.000 colectiva y transporte valor de liquidacin supere escolar. los M$ 10.000, podrn llegar hasta una antigedad mxima de 12 aos Nota (2):

M$ 2.000

Bienes Excluidos como garanta prendaria:Tractores - Vehculos Modificados para faenas especiales - Equipos empotrados, ramplas. Vehculos de Marcas Dacia, Lada, Proton, Polonez, Kamaz, Wester Star, Tata. La Valorizacin de las garantas prendarias es de acuerdo a valor factura ( nuevos) o valor liquidacin de la tasacin (usados), por lo que al ingresar un bien en el SEC para garanta siempre se debe valorizar a valor liquidacin, ya que ese es el valor real de cobertura del riesgo a asumir. El valor de tasacin de una garanta prendaria, tendr una vigencia mxima de 1 ao. Despus de ese plazo se debe retasar para una nueva evaluacin.

TASACIN DE GARANTAS PRENDARIAS: LUGAR DE TIPO DE VEHICULO ADQUISIN DE Particular Comercial Particular Usado Comercial Nuevo VEHCULO Nuevo Usado TASACIONES Particulares No Aplica Se debe tasar No Aplica Se debe tasar Automotoras en Valor Factura Valor de Venta Valor Factura Valor de Venta convenio SEGUROS ASOCIADOS Prdida Total por al menos el 50% Prdida Total por todo el perodo de del perodo de la operacin con un la operacin a favor de BCI Seguro mnimo mnimo de 12 meses a favor de BCI de garanta El requisito de seguro para segundas garantas que respalden la operacin depender de la decisin del comit que resuelve. Nota (3) : Aunque se trabaje con una automotora en convenio, y si se considera que el valor de venta del vehculo est sobre valorado, se podr exigir tasar el vehculo. Se podrn aceptar garanta de terceros siempre y cuando ste quede como aval y codeudor de la operacin.

Todas las garantas adicionales que respaldan una operacin debern ser tasadas y se deber considerar para valorizar su cobertura, el valor de liquidacin informado en la tasacin. Al considerar la cobertura de una garanta prendaria no se consideran los gastos de seguros y constitucin de la garanta en riesgo de la operacin. Cualquier garanta o hipoteca constituida antes del 18 de Julio del 2005 a favor de Financiera o Banco Conosur y que se solicite mantener como tal para cubrir riesgos en operaciones nuevas o refinanciadas, deber ser retasada y reconstituida a favor de Banco Nova ( BCI ). En caso contrario la operacin quedar como si no tuviera garanta por lo cul deber contar con el visto bueno del nivel que corresponda de acuerdo a la Matriz de Lmites.

GARANTA HIPOTECARIA : Slo se aceptarn las siguientes garantas hipotecarias:

BIEN

VALOR MINIMO SEGN VALOR LIQUIDACION REG RM

Casas Habitacin Departamentos Locales Comerciales Terrenos Seguros mnimo de garanta Debe contar con seguro de Incendio por todo el periodo del crdito a favor de Banco Nova. M$ 10.000 M$ 8.000

Notas (4) : El valor de tasacin de cualquier garanta hipotecaria tendr una vigencia mxima de 2 aos. Si cliente es casado sin separacin de bienes o no se acredita tal condiciones en carpeta, necesariamente su cnyuge debe firmar como aval, para el caso de convivientes deber acreditar hijos en comn con certificado original y firmar como aval. Se podr aceptar garanta de terceros siempre y cuando ste quede como aval y codeudor de la operacin. Deber cumplir a cabalidad con la moralidad de la Poltica General. Cualquier garanta constituida antes del 18 de Julio del 2005 a favor de Financiera o Banco Conosur y que se solicite mantener como tal para cubrir riesgos en operaciones nuevas o refinanciadas, deber ser reconstituida a favor de Banco Bci Nova ( BCI ). En caso contrario la operacin quedar como si no tuviera garanta por lo cul deber contar con el visto bueno del nivel que corresponda de acuerdo a la Matriz de Lmites. Las Garantas BCI son vlidas siempre que se ratifique la situacin y tipo de cobertura de la garanta con BCI va mail con Jefe de Oficina BCI el cul debe quedar de respaldo en carpeta.

DEPOSITOS A PLAZO: El depsito a plazo debe estar a nombre del cliente y quedar endosado a favor de BCI, conjuntamente con la firma del contrato de prenda para depsitos a plazo, se debe dejar copia del depsito aplazo y prenda en carpeta de crdito, es importante considerar que esta Garanta es Especfica.

AVAL El aval tambin constituye una segunda opcin de pago por lo tanto debe demostrar una capacidad de pago acorde al monto del crdito solicitado por el titular, adems de cumplir a cabalidad todos los parmetros de la poltica de crdito segn su actividad, tal cual como si l estuviera solicitando la operacin. Sin embargo existe la posibilidad de autorizar un aval referencial, es aquel que no necesariamente cumple con los requisitos de Poltica pero si otorga fortalezas a la decisin de crditos, generalmente slo firma como aval y no requiere mayores antecedentes lo cul debe especificar en su resolucin el comit que autoriza esta condicin, siempre deber ser un Familiar Directo, Cnyuge o Conviviente ( con hijos en comn ). El comit de crditos podr requerir aval cuando lo estime conveniente. De cualquier modo, en ningn caso un empleado NOVA o BCI podr avalar una operacin. En aquellos casos en que exista complementacin de renta con el cnyuge o conviviente, siempre deber constituirse ste como aval. El aval casado en sociedad conyugal podrn avalar operaciones slo con la comparecencia del cnyuge, lo que se deber dejar reflejado con la firma de ste en el pagar. El evaluador electrnico no valida las condiciones del aval por lo cul es expresa responsabilidad del comit que resuelve determinar las caractersticas del aval que requiere la operacin y su autorizacin, la validacin de las condiciones establecidas y que se adjunte la documentacin necesaria es de quienes presentan la operacin a comit.

GARANTA FOGAPE : La garanta Fogape (Fondo de Garanta al Pequeo Empresario), es una garanta exclusiva para clientes de nuestro mercado Microempresario, es una garanta estatal administrada por el Banco del Estado y su objetivo es fomentar la actividad comercial, es un fondo concursable para las entidades Financieras en forma peridica Dadas las caractersticas sealadas es de suma importancia que se cumplan todas las condiciones de otorgamiento de crdito, de lo contrario se corre el riesgo de perder la garanta en caso de no pago del cliente. (Ver Condiciones y Documentacin de Crditos Fogape en: Documentacin De Crdito ) Es importante recordar que para que un cliente acceda a la Garanta Fogape debe cumplir estrictamente las siguientes condiciones : Ventas netas Anuales < a UF 25.000 ( Agrcolas ventas netas < a UF 14.000). Slo clientes que cuenten con Iniciacin de Actividades. Clientes sin deudas Tributarias o Previsionales. Sin protestos vigentes morosidades o protestos sin aclarar. Debe tener impuestos y patentes al da. El destino de la operacin debe estar relacionado con el giro de su negocio y debe ser acreditado en carpeta. No puede superar las UF 5.000 de deuda en el sistema financiero garantizadas por este Fondo.

A diferencia de las otras garantas sealadas, el Fogape, cubre slo parte del riesgo otorgado al cliente, dependiendo del fondo de garanta concursado, por lo cul el cliente debe tener suficientes fortalezas para cumplir a travs de sus flujos con las cuotas de la operacin otorgada. La garanta Fogape es especfica y no se mantiene en una renegociacin por lo tanto se debe considerar esta condicin al refinanciar o repactar una operacin con este tipo de Garanta.

ACTIVIDADES SUJETAS A GARANTIA FOGAPE Actividades para Cd Independientes con IVAS o PPMS Act. Artesano 3 Productor Lechero Comerciante Comerciante en Localidad Industrial / Empresario Porteador Suplementeros Feriante Establecido Agricultor ( Actividad Restringida ) Contratista ( Actividad Excluida ) 33 7 8 24 32 27 17 1 9 Actividades Independiente con Presuntas para Cd renta Act. Pasajeros 50 51 38 42 43 49

Transportista de Terrestre Transportista Escolar Distribuidor de Gas Radio Taxista Taxista Interurbano Taxista taxi bsico Transportista de Carga Terrestre

ALZAMIENTO DE UNA GARANTIA Para realizar este procedimiento, se deber llenar una solicitud de alzamiento detallando antecedentes del cliente, situacin de endeudamiento, garanta a alzar o a reemplazar, donde adems deber firmar autorizando o rechazando el comit de crdito que posea la atribucin suficiente para aprobar la operacin segn Matriz de Lmites de Crditos para el riesgo total ( directo e indirecto ) que el cliente adeude a Banco Nova. Esta solicitud de alzamiento deber quedar de respaldo en la carpeta del cliente, posteriormente al alzamiento o reemplazo de la garanta. Cuando se reemplace una garanta, el valor de liquidacin de la nueva Garanta ( segn Tasacin ) deber tener un valor igual o superior a la Garanta que se Alza y cumplir con todos los requisitos para ser aceptada como garanta. Las prendas o hipotecas constituidas a favor de NOVA, podrn alzarse slo si el deudor no mantiene obligaciones morosas ni pendientes ( saldos adeudados, cheques en cartera, cheques protestados, cheques en cobranza judicial, u otros gastos) de ningn tipo, en cualquiera de sus operaciones. Documentacin de Crdito Se detalla la documentacin necesaria para operaciones de crdito normal, la cul se deber adjuntar a la carpeta de la operacin por los Ejecutivos de Cuenta y Asesores Financieros que presenten el crdito, quienes son a su vez los primeros responsables del origen y veracidad de los documentos presentados los que deben ser visados por ellos contra originales, de acuerdo a lo detallado en roles y responsabilidades en el manual de Proceso de Crdito. ACTIVIDAD DOCUMENTACION Solicitud de Crdito completa y Firmada. Cdula de identidad Fotocopia ltima liquidacin de Pensin, Jubilacin o Montepo (40 das de antigedad mxima) Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones de este documento Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. 3 ltimas liquidaciones para Dependientes (renta fija podr ser evaluado con ltima liquidacin sin considerar haberes variables)

JUBILADOS

 DEPENDIENTES

Certificado con 12 ltimas cotizaciones de AFP para empleado de empresa No Prime. (No aplica para convenios, a menos que comit que resuelve as lo requiere o se ponga como requisito especfico para algn convenio determinado). Certificado de antigedad, o contrato de trabajo o al menos que aparezca reflejada en la liquidacin la antigedad. Verificacin segn tem de Verificaciones

MICROEMPRESARIOS EN GENERAL

COMERCIANTES

Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. Ultima DAI. Dos ltimos DAI para operaciones sobre MM$10 6 o 12 ltimos meses de Boletas de Honorarios segn corresponda. 6 o 12 ltimos formularios 29 (IVA) segn corresponda. (12 para Fogape) Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones Iniciacin de actividades o Situacin tributaria (Print Pagina SII).

EMPRESARIO INDIVIDUAL RENTISTA Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. Escritura, o ltimo pago de contribuciones a su nombre , para cada una de las propiedades que se consideran en la renta. (A lo menos debe tener una propiedad distinta a la que habita) Contrato(s) de arriendo (s) notariado (s) firmados por l. Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. Ultima declaracin anual de Impuestos a la renta si la posee. Certificado actualizado con no ms de 30 das emitido por el Colegio donde presta el servicio. Certificado de dominio vigente de los vehculos que posee trabajando y que estn su nombre. Certificado de revisin tcnica de los vehculos, a los cuales se les estn considerando renta. Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. Ultima declaracin anual de Impuestos a la renta Personal. Certificado de retenedores de la pgina del SII. 2 ltimos DAI de la empresa de la cul es socio. Escritura de la (s) empresa (s) de la (s) cual (es) es socio. Rut de la (s) empresa (s) de la (s) cual (es) es socio. Certificacin de verificacin domiciliaria del cliente y laboral de las empresas de las cuales es socio. Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. 3 ltimos meses de pago de subvencin. Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. 3 ltimos meses de pago de INP o AFP . Contrato de Trabajo.

TRANSPORTISTA ESCOLAR

SOCIO DE EMPRESA

SOSTENEDOR COLEGIO

DE

ASESORA HOGAR

DEL

 FERIANTE ESTABLECIDO LIBRE ARTESANO KIOSQUERO SUPLEMENTERO Y AGRICULTOR TRANSPORTISTA DE CARGA

Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad Patentes, Permisos o Certificado de Municipalidad al da que acrediten su actividad y antigedad. Iniciacin de actividades o patente antigua para acreditar antigedad. Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. 12 ltimos meses de formulario 29 (PPM). Ultima declaracin anual de impuestos si declara Dai o Patente correspondiente. Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. Certificados emitidos por empresas distribuidoras de Diarios y revistas. Certificado, patente o permiso municipal Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. 2 ltimas declaraciones anuales de Impuestos a la renta. ( obligacin para Fogape ) 12 ltimos meses de formulario 29 (IVA). Contrato con empresas para entrega de producto, si es el caso. 12 ltimas liquidaciones de ingreso por cosecha, si es el caso. Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. 6 o a12 ltimos meses de Facturas de compra del distribuidor (Abastible, Codigas, etc) o 6 o 12 ltimos meses de formulario 29 (IVA). Segn corresponda. Fotocopia 2 ltimas declaraciones Anuales de Impuestos a la renta. Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones Solicitud de Crdito completa y firmada. Cdula de identidad. Ultima declaracin anual de Impuestos a la renta. 6 ltimos meses de formulario 29 (IVA) o Facturas (si es el caso). Certificado de dominio vigente o certificado de anotaciones de los vehculos en operacin y a su nombre. Contratos con empresas (si es el caso.) Permiso de recorrido otorgado por el ministerio de Transporte (si es el caso). Certificacin de verificacin segn tem de Verificaciones

DISTRIBUIDOR GAS

DE

TRANSPORTISTA DE PASAJEROS

Documentacin Adicional Para Financiamiento Con Garanta Fogape Capital de Trabajo Destino del financiamiento Insumos, Materias primas Repuestos partes y piezas Pagos Proveedores Compra de Mercaderas del Giro

Acreditacin Iva Compra de hasta 6 meses previos al curse (inmediatamente anteriores a la fecha de curse del crdito) y que estn declarados y pagados. El monto lquido del crdito otorgado, NO PUEDE ser superior a las compras netas (Iva Compra dividido por 0,19) de los 6 ltimos meses del giro comercial del solicitante, las que se acreditan con los Ivas correspondientes (estos ivas acreditan el destino del crdito, cliente siempre debe acreditar los 12 ltimos iva en carpeta para producto Fogape). Si el Iva Compra acreditado es menor al monto de crdito solicitado, la diferencia deber respaldarse con la nmina de imposiciones del ltimo mes, todo esto previo al curse del crdito. No se autoriza la acreditacin de documentacin posterior al curse. Proyecto de Inversin Financ. de bienes Muebles e Inmuebles Compra Maquinaria Financ. Vehculos de trabajo

Acreditacin Facturas de Compra a nombre del negocio Contratos de compra y venta Notariados, e inscripciones legales segn sea el caso (bienes usados).

El monto lquido de la operacin no puede ser superior al monto de la compra del bien adquirido. El pago de estas operaciones es contra acreditacin inmediata de la factura o contrato de compra venta notariado, sin excepciones. Slo el modelo de negocio automotriz en convenio con dealers permite liquidar la operacin en sistema y pagar posteriormente el vale vista contra factura. IMPORTANTE: El destino de la operacin debe ser coherente con lo indicado precedentemente (Capital de Trabajo o Proyecto de Inversin), ya que un error en el destino del crdito invalida la garanta, an cuando exista la documentacin correspondiente.

Pago y Documentacin del sustentatoria destino del crdito

Hasta MM$ 6 podr ser cancelado directamente al cliente, el que deber adjuntar documentacin indicada en el cuadro anterior con fecha acorde al destino de los fondos, salvo financiamiento Automotriz, el cul debe ser pagado al proveedor con Vale Vista quedando el vehculo en Gta.

Operaciones otorgadas con garanta Fogape deben tener adems de la documentacin normal de crdito segn producto, la documentacin que se indica a continuacin :

Documentacin Adicional para Financiamiento con Garanta Fogape

Fotocopia Iniciacin de actividades (imprimir respaldo SII ) y Patente comercial o permiso municipal al da segn actividad. Fotocopia de los ltimos 12 Formularios 29 ( IVA ) ltima declaracin de impuestos Acreditacin del destino de crdito (Ivas, fotocopia de Facturas, contratos o doctos que ameriten ) Declaracin Jurada de parte del cliente emitida por sistema en la que se deje constancia de otros crditos garantizados por el Fogape. Print Dicom solicitante y cnyuge (el Cliente no debe tener deudas impagas) Print situacin tributaria al da que respalden situacin tributaria al da. Pagos previsionales al da (print Sinacofi)

NOTA (1) Todos los documentos presentados podrn ser fotocopias a excepcin del certificado de cotizaciones de AFP, el de antigedad y los documentos bajados de Internet, los cuales debern quedar los originales en la carpeta de la operacin. Todas las fotocopias debern ir con timbre y firma del ejecutivo o asesor que vio los originales. Para el caso de clientes independientes o Micro Empresarios, el Ejecutivo o Asesor financiero es responsable de chequear la calidad y origen de la documentacin y ratificar a travs de internet la documentacin tributaria del cliente. El no cumplimiento de estas indicaciones se considera una Falta Gravsima, cada ejecutivo deber estampar su timbre o firma en la documentacin o solicitarla a su supervisor segn corresponda en seal de que revisaron los documentos y chequearon la documentacin en la Pagina del SII: Iniciacin de actividades y situacin Tributaria. Fecha de declaracin y pago de impuestos en fechas correspondientes ( Ivas y Dai ). Fecha timbraje y emisin de Boletas de Honorarios Pago de impuestos, patentes y permisos al da.

NOTA (2) La plataforma SEC tiene habilitada la aplicacin para marcar la documentacin que requiere el crdito para su liquidacin, por lo tanto el comit que resuelve es el responsable de marcar la documentacin que debe estar en carpeta antes de liquidar el Crdito. El jefe de operaciones es responsable de verificar la documentacin marcada seleccionada en SEC, y tambin el visto bueno de acuerdo al punto anterior previo a la liquidacin de la operacin, considerando que siempre es indispensable la Solicitud Firmada, el C.I ratificado , los contratos y o pagar respectivos segn el producto de acuerdo a lo que se imprime por Sistema.

Visado de Documentacin El proceso de visado de documentacin es un elemento de extrema importancia en el proceso de crdito e implica las siguientes responsabilidades: Validar que las fotocopias son copia fiel de los originales los cuales tuvo a la vista. Que los documentos originales no posean enmendaduras, que sean legibles, y correspondan a los aceptados y requeridos en la poltica. Que la planilla de clculo de renta este correctamente confeccionada conforme a lo instruido. Que los datos ingresados al SEC correspondan y sen concordantes con la documentacin sustentatoria. Timbrar y firmar en seal de haber validado y revisado cada uno de los documentos, segn descripcin anterior.

El timbrado y firma de todos y cada uno de los documentos implica que el colaborador asume y se hace responsable de haber cumplido cada uno de los puntos precedentes. La misma responsabilidad recaer en los Jefes de Asesores, Jefes de Plataforma y Gerentes de Sucursal, cuando otorguen VB a la visacin efectuada de acuerdo a lo detallado en roles y responsabilidades en el manual de proceso de crdito. Verificaciones Se detallan las condiciones y requisitos que deben cumplir las verificaciones para las operaciones de crdito en BciNova, cabe mencionar la importancia de las instrucciones detallas en este documento considerando que apuntan a una correcta ratificacin de los antecedentes entregados por los clientes, lo cul tiene por objetivo verificar las direcciones y fonos de cliente para mantener una relacin de largo plazo, contactar al cliente en caso de retardo o mora en sus pagos y proteger al banco de posibles intentos de fraude. Es necesario diferenciar entre verificaciones Telefnicas, Fsicas, Domiciliaria y Laboral y los requisitos para cada una de ellas segn la clasificacin del cliente y tipo de Crdito. VERIFICACIONES DOMICILIARIAS SEGN TIPO DE CRDITO Y CLIENTE CREDITOS NORMALES CLIENTE CLIENTE NUEVO ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos Comprobante de Actualizar domicilio o direccin Verificacin Fsica. CREDITOS PRE APROBADOS CLIENTE CLIENTE NUEVO ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos Mailing reemplaza Actualizar datos. comprobante domicilio, en caso contrario debe acreditar comprobante o verificacin

VARIABLES VERIF. TELEFONICA VERIF. FISICA

(Los Mailing carta de invitacin deben tratarse como crditos normales salvo comprobante de domicilio para el cual sirve la carta invitacin. Cuentas aceptadas como Verificacin domiciliaria Cuentas de Servicios de luz, agua ,telfono red fija o celular, gas, de cable o Internet, alarmas de vivienda o autopistas al da y a nombre del cliente.

Estado de cuenta de tarjetas de crdito de instituciones financieras o de casas comerciales, cartola de cuenta corriente o comprobante de dividendo de instituciones

financieras que llegan al domicilio del cliente a su nombre, estos comprobantes pueden tener una antigedad mxima de 45 das desde la fecha de emisin y deben estar al da.

Estos comprobantes deben ser presentados en original, o en su defecto con visacin de ejecutivo en seal de haber chequeado contra original, hacindose responsable de la informacin que presenta. Siempre acorde a lo indicado del Manual de Proceso de Crdito sobre roles y responsabilidades de los actores de cada proceso de crdito.

VERIFICACIONES LABORALES SEGN TIPO DE CRDITO Y CLIENTE CREDITOS NORMALES CLIENTE NUEVO CLIENTE ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos Si Cliente es Actualizar Bancarizado y Informacin de empresa direcciones. Prime Slo Telefnica, en caso contrario debe adjuntar AFP ratificada. Si cliente no es Bancarizado, telefnica ms AFP ratificada. Informe de visita para Independientes. CREDITOS PRE - APROBADOS CLIENTE CLIENTE NUEVO ANTIGUO Se debe realizar Actualizar Fonos (slo telefnica) Actualizar datos

VARIABLES VERIF. TELEFONICA VERIF. FISICA

(Los Mailing carta de invitacin deben tratarse como crditos normales salvo comprobante de domicilio para el cual sirve la carta invitacin. Notas (1) : Las referencias deben registrar fonos de contacto pero no es necesario ratificar, salvo en caso de cualquier duda con la informacin del cliente. Para clientes de operaciones de convenios slo se debe ratificar telfonos de domicilio o adjuntar un comprobante de domicilio con las caractersticas mencionadas anteriormente, clientes que vivan en recintos de sus empleadores (fuerzas armadas), basta con el mandato firmado. Las verificaciones deben quedar respaldadas en la carpeta de crdito, sin embargo la gestin y ratificacin de su estado debe ser ingresado en mdulo de SEC habilitado para tal efecto de acuerdo a los comprobantes aceptados indicados precedentemente (Manual de Gestin de Verificaciones)

PROCEDIMIENTO DE UNA VERIFICACIN TELEFNICA Verificacin Laboral Telefnica Para realizar una verificacin laboral telefnica, se debe buscar la empresa de la cul es dependiente el cliente en la gua telefnica o pginas blancas y marcar los telfonos que en ella aparecen, debindose confirmar los antecedentes idealmente con el Departamento de RRHH. Nunca marcar el telfono de la solicitud, sin antes confirmar si la empresa aparece en la gua telefnica. Nunca olvidar que la persona que quiere realizar un fraude, preparar hasta el ms mnimo detalle y puede contactarse con alguna persona, que espere el llamado en el telfono, que se pone en la solicitud. Si el telfono de la solicitud no apareciera en la gua: Averiguar a qu corresponde el nmero que dio el cliente. Ingresar al sistema el que corresponda y permita ubicar en un futuro al cliente, Modificar el de la solicitud si corresponde. Se deber dejar registrado en la carpeta del cliente esta verificacin, con los siguientes datos : Nombre y cargo de la persona que confirm los antecedentes en la empresa. Fecha, Firma y timbre de la persona que realiz la verificacin por parte de Bci NOVA. Antecedentes mnimos a confirmar. Confirmar que efectivamente trabaje ah Que tiene contrato indefinido Desde cuando trabaja ah Cargo del cliente

Verificacin Domiciliaria Telefnica Para realizar una verificacin domiciliaria telefnica se debe buscar el telfono en la gua telefnica o pginas blancas y verificar que la direccin coincide con el telfono.

Luego, al igual que en la verificacin laboral, se debe dejar reflejada la verificacin en la carpeta del cliente, con los siguientes datos: Nombre y grado de parentesco con el cliente, de la persona que confirm los datos. Fecha, Firma y timbre de la persona que realiz la verificacin por parte de Bci NOVA. Antecedentes mnimos a confirmar. Direccin del cliente. Confirmar que cliente efectivamente vive all de manera permanente y desde cuando. Confirmar tipo de vivienda.

PROCEDIMIENTO PARA REVISAR UNA VERIFICACIN FSICA Verificacin Laboral Se debe confirmar que: La verificacin sea positiva La direccin y telfono verificado corresponda a la registrada en la solicitud. Ver que quien responde la verificacin, sea alguien de RRHH o del departamento de Personal de la empresa. Si el cliente tiene contrato indefinido y hace cuanto trabaja all. Cargo del cliente

Verificacin Domiciliaria Se debe confirmar que: La verificacin sea positiva La direccin y telfono verificado corresponda al registrado en la solicitud. Revisar quien responde la verificacin y grado de parentesco con el cliente, para poder determinar si estado civil y tipo de vivienda informado en la solicitud corresponden. Si se indica tipo de propiedad, validarlo con lo declarado en la solicitud.

INFORME DE VISITA PARA MICROEMPRESARIO Para efectos de verificacin es vlida la informacin que se obtiene a travs del informe de visita para Micro Empresarios Realizacin de la Visita La solicitud de crdito debe incluir toda la informacin y documentacin que respalde el crdito, con especial importancia lo relativo a los domicilios. En la situacin de domicilios distintos (particular y comercial) la visita podr ser realizada por la misma persona que visita la actividad laboral, de tal modo que el informe entregue una apreciacin global del solicitante, en caso contrario se debe ajustar a los requisitos anteriormente indicados. La entrevista debe hacerse al solicitante. Del mismo modo la realizacin de tres visitas sin encontrar al solicitante ser causal de rechazo inmediato. El objeto de la medida anterior corresponde a la necesidad de optimizar recursos y mantener el tiempo de respuesta para otras solicitudes en tiempos razonables. No obstante lo anterior, no se deben concertar horarios de visita, a fin de reducir con ello la probabilidad de preparacin de escenarios favorables por parte del cliente. De ser necesario el Comit podr solicitar fotos del local visitado.

Presentacin del Informe Los informes de visita debern entregar antecedentes completos en lo relativo a aspectos comerciales, de produccin y/o de servicios. Por ejemplo: Stock, materias primas, activos de produccin, clientes, proveedores, estimacin de ventas o ingresos mensuales, condiciones de trabajo. Los comentarios finales deben reflejar las debilidades y fortalezas de la actividad, observando la estabilidad y proyeccin del negocio. El contenido del informe de visita ser vaciado en la aplicacin habilitada para tal efecto en la plataforma SEC.

INGRESO, VERIFICACIN Y ACTUALIZACIN DE TELEFONOS DE CONTACTO El ingreso de datos que realizan los Ejecutivos de Cuentas y Asesores Financieros al momento de evaluar a un prospecto de cliente en SEC o en forma manual, cobra real importancia cuando se pretende mantener una relacin constante y de largo plazo con dicho cliente. Por tal razn a partir, ser obligatorio para todas las sucursales la actualizacin o ingreso de los telfonos de contactos (Particular y/o Celular y/o Comercial) de clientes vigentes, ex cliente y clientes nuevos ingresados en SEC. Adicionalmente, al tratarse de Clientes Nuevos y Ex - Clientes, ser necesario verificar los nmeros telefnicos de contacto (Particular y/o Celular y/o Comercial) entregados por el cliente. Cabe precisar que estas medidas son tambin exigibles para crditos Automotrices Dealer y para otros productos cuyo ingreso al sistema se realice directamente en ATV.

Definiciones

Ser obligatorio ingresar o actualizar en el formulario de evaluacin SEC los campos relativos a los nmeros telefnicos (Particular y/o Celular y/o Comercial) de todos los clientes (vigentes y ex clientes). Se deber realizar la verificacin de los telfonos de contacto (Particular y/o Celular y/o Comercial) de los Clientes Nuevos y Ex Clientes. Se excluirn de esta verificacin los clientes vigentes, para ellos slo ser obligatorio actualizar los telfonos de contacto. Los clientes nuevos que no entreguen un telfono particular, ya sea de red fija o celular, debern ser excluidos (rechazados), lo que significa que no podrn ser evaluados.

Procedimiento para Verificar Telfonos de Contacto Ejecutivo de Cuentas / Asesor Financiero Al momento de evaluar a un cliente en SEC en forma manual, obligatoriamente ingresa o actualiza los nmeros telefnicos solicitados en la seccin Datos Cliente del formulario de evaluacin (particular, celular, comercial) directamente en la creacin por ATV. el cliente es nuevo o ex cliente, verifica telefnicamente todos los nmeros de contacto entregados por el cliente. En la verificacin se deber constatar lo siguiente: o Si es Telfono Particular: Debe corresponder al nmero telefnico de la residencia fija del cliente (donde habita). O Si es Telfono Celular: Debe ser de uso particular. O Si es Telfono Comercial: Debe corresponder al nmero telefnico del empleador (Directo, RR.HH, Dpto.Personal, Administracin, o Jefatura); donde efectivamente sea posible confirmar algn tipo de informacin. No se aceptan nmeros donde el cliente preste servicios externos de su empleador original. El nmero telefnico debe corresponder, al fono de la empresa que dio origen al contrato del cliente. Consideraciones y Criterios Generales en el Otorgamiento de Crditos Al analizar cualquier operacin crediticia, se deben tener presente como criterios generales, los siguientes puntos: La Normativa de Crdito es un marco general para la evaluacin de un cliente, otorgando las pautas mnimas para sta evaluacin, los ejecutivos comerciales, evaluadores, gerentes y cualquier colaborador que participe en sta evaluacin, debe complementar este marco de referencia con su criterio crediticio y auditor en la evaluacin de cada operacin. La plataforma de evaluacin SEC permite regular a travs de los flujos de crdito las variables ms significativas de la Poltica de Crdito pero no la totalidad de ellas, dada esta condicin es necesario recalcar la importancia de la calidad de informacin de los datos que se ingresan al sistema y el anlisis conjunto de la informacin completa del cliente y su perfil para tomar una decisin, por lo tanto no son por s solos suficientes argumentos el que la poltica no lo prohba o que el SEC indique Semforo Verde para otorgar una operacin. Al otorgar crditos se debe tener presente siempre el concepto de optimizar la relacin entre riesgo y retorno para Nova. En el caso de tener dudas con un crdito especfico, el Comit de Crditos debe considerar en el proceso de evaluacin crediticia, el concepto de si otorgara ese Crdito con recursos propios.

En aquellos casos en que se requiera una garanta, sta no debe considerarse como la razn bsica del otorgamiento; sino que slo como una segunda fuente de pago que resguarde los intereses de Nova. Bci Nova no est dispuesto a asumir riesgos en el otorgamiento de crditos para fines especulativos, poco prudentes o acciones ilcitas. Se han otorgado Facultades y Atribuciones a los Colaboradores de Bci Nova, para la aprobacin de crditos, las que se describen en la Normativa de Facultades y Atribuciones de Credito Bci Nova.

Excepciones para el Otorgamiento de Crditos Constituye excepcin cualquier desviacin a los parmetros de otorgamiento contemplados en la Normativa de Crdito del Producto en Particular y el Manual de Crditos correspondiente, ya sean estos relacionados con la operacin misma, con el solicitante, con el Aval cnyuge o empresa relacionada con el cliente. Debido a esto, la evaluacin de una operacin, se debe efectuar con una mayor rigurosidad, ya que por lo general, no se dispondr de una pauta de referencia formal para tomar la decisin. El sistema valida las principales variables de crdito relacionadas con las caractersticas directas del cliente, sin embrago existen otras variables que son consideradas excepciones menores o leves que son de control Manual, estas deben ser revisadas por los colaboradores que participan en el flujo de la operacin, las desviaciones a los requisitos establecidos deben ser cumplidas de acuerdo a lo sealado en cada Poltica y es el comit que resuelve el responsable de evaluar las condiciones generales de la operacin, sean estas controladas por el sistema o de control manual. No existe nmero lmite de excepciones a solicitar. Tabla de Incumplimientos Graves Los siguientes incumplimientos se consideran graves por lo que solo deben ser excepcionados por la Gerencia de Crditos, salvo en aquellos productos en que la normativa especfica del producto autorice otras condiciones.

VARIABLE

MORALIDAD

CONDICIONES Protestos Vigentes Protestos Vigentes Pagados y no aclarados Mora Casa Comercial vigente Deuda Directa Morosa (30-90), antigedad segn requisito de producto Deuda Directa Vencida, antigedad segn requisito de producto Deuda Directa Castigada, antigedad segn requisito de producto

ENDEUDAMIENTO CALCULO DE RENTA

Leverage > a lo indicado en Poltica ( gastos de la operacin son marginales ). CFM > a la indicada en Poltica. Mximo Descuento total haberes en Convenio > a 35% Cualquier excepcin al clculo de la renta, distinto a lo que indica el Manual de Crdito. Tipo de Actividad Excluida

MERCADO OBJETIVO OPERACIONES SEMFORO AMARILLO

Salvo que sean clientes vigentes especiales Bci Nova semforo verde CON Estas operaciones son de resolucin del rea de crditos.

Para todo el resto de los incumplimientos no contemplados en la tabla anterior su excepcin es de exclusiva responsabilidad del colaborador designado por el sistema conforme sus atribuciones como comit decisor. Ser adems responsable de individualizar los incumplimientos e indicar en el SEC los argumentos necesarios que fundamentan la excepcin. Adems debe entenderse que cualquier excepcin a la Normativa de Crditos, es importante y representa un riesgo adicional en las operaciones, por lo que se requiere un anlisis ms detallado de cada una de ellas. Es importante recalcar que la moralidad del cnyuge, empleador, aval, empresas relacionadas, o indirectas del cliente quedan bajo la resolucin del comit que designa el sistema para resolver, pero debe ser acorde a lo sealado en cada poltica de crdito respectiva, cualquier excepcin a estas variables debe tener especial anlisis y argumentos de resolucin en trminos del grado en que pudieran afectar el riesgo de la operacin. Incumplimientos Muy Graves- Semforo Rojo Los incumplimientos muy graves son aquellas que el sistema seala con semforo ROJO, y en general corresponde a clientes que no son sujetos de crdito en las condiciones solicitadas, sin embargo cuando existan argumentos suficientes para la apelacin de la excepcin que gatilla el semforo Rojo, corresponder al comit C.O.R la resolucin de estas operaciones, de acuerdo al procedimiento establecido para estos casos. Comit Apelacin de Operaciones Rechazadas - C.O.R Su funcin principal es analizar operaciones rechazadas electrnicamente y apeladas desde instancias de Gerente Sucursal a travs del sistema electrnico de evaluacin SEC. Es a instancia de apelacin final para operaciones con Semforo Rojo, que segn anlisis del Gerente de Sucursal ameriten, segn su convencimiento, ser revisados por el comit C.O.R, para lo cual solicita apelacin a travs del Gerente Zonal va SEC. a) b) Comit C.O.R esta compuesto por : Gerente de Crditos Jefe de Polticas de Crditos Jefe de Evaluacin Ejecutivo Control de Scoring Mrgenes de Aprobacin

Los mrgenes de aprobacin correspondern a un mnimo de dos firmas, las cuales estn definidas segn el siguiente esquema: Gerente de Crditos o Jefe de Polticas + Jefe de Evaluacin o Ejecutivo Control de Scoring

(El monto mximo de resolucin del comit COR depender de las atribuciones de ejecutivo que resuelve la operacin, de acuerdo a matriz de atribuciones) El archivo y control de respaldo de las operaciones aprobadas por este comit C.O.R quedarn bajo la responsabilidad del Ejecutivo de Control de Scoring.

c)

Tiempo de Respuesta

Una operacin con semforo Rojo se considera un rechazo automtico por lo tanto y dado el riesgo adicional en la cartera que implica aprobar una operacin en estas condiciones, el tiempo de respuesta variara conforme la complejidad del caso, monto, calidad de informacin, etc. Por lo que el tiempo de respuesta variara en promedio entre 48 y 72 horas o ms si se requiere de respaldos o informacin adicional para resolver. Por lo tanto la informacin al cliente debe ser precisa en este sentido, para no crear falsas expectativas y entienda segn sea el caso que su operacin puede ser condicionada. DIAGRAMA POR FLUJO DE APELACION SEC

Ingreso Datos Sec

Pre Evaluacin

Apelacin

Gte de sucursal

Ejecutivo Control Scoring

Decisin

JOP

-Ejecutivo Area com ercial.

- Jefe Politicas de Crdito, o - Gerente de Crdito.

Nota: Para el caso especial del flujo de operaciones automotrices se ha dispuesto que la resolucin de las operaciones con semforo rojo quede bajo la responsabilidad del supervisor de crditos hasta el nivel de sus atribuciones, dada la dinmica y la especializacin del producto Diagrama flujo Automotriz Semforo Rojo
Ingreso Datos Seca

Pre Evaluacin

Revisin de Apelacin

Analisis de apelacion

Decisin

Validacin

Entrega Carta Aprobacin

-Ejecutivo
Autom otriz Dealer.

-Coordinador
Autom otriz.

-Analista
Autom otriz

-Supervisor
de Crditos. -Jefe de Evaluacin. - Jefe Politicas de Crdito. - Gerente de Crdito.

PROCEDIMIENTO DE APELACIN COR SEC Las operaciones que son susceptibles de apelar a Comit COR, son aquellas que se encuentran en condicin de Semforo Rojo de acuerdo al resultado del sistema de evaluacin electrnica SEC, y que dado un anlisis detallado de las fortalezas y debilidades del cliente se considera que es factible apelar el rechazo, para lo cual la operacin debe ser direccionada electrnicamente al Ejecutivo Control de Scoring, con visto bueno del Gerente de Sucursal. Las operaciones con semforo Rojo representan un riesgo adicional en la cartera del Banco, por lo cul para apelar se debe considerar fortalecer la apelacin con aval, garanta real y a una tasa que compense el mayor riesgo que se asume.

Ejecutivo de Cuentas / Asesor Financiero Ejecutivo o Asesor Financiero en Conjunto con Jefe de Asesores (cuando corresponda) analiza operacin, recopila y ratifica datos e informacin de cliente, revisa y chequea informacin ingresada al SEC versus documentacin de respaldo en carpeta y solicita electrnicamente apelacin a Gerente de Sucursal, con los argumentos que respalden las fortalezas sobre las debilidades de la operacin. Es responsabilidad de esta instancia el ingreso correcto de los datos del cliente ingresados al SEC (Patrimonio, renta, descuentos internos, compras de cartera, antigedad laboral, etc) lo cual debe estar perfectamente respaldado en carpeta. Se considera una falta gravsima la omisin o ingreso de informacin no respaldada al sistema SEC.

Gerente de Sucursal Revisa solicitud en SEC y antecedentes fsicos en carpeta que respaldan la informacin, y que permitan contar con conocimiento suficiente de la operacin y el cliente, sus debilidades y fortalezas, riesgo versus precio y respaldos adicionales como aval o garanta segn sea el caso. Dependiendo del anlisis efectuado toma la decisin de apelar operacin al Ejecutivo Control Scoring. Es importante destacar que en esta instancia debe estar completamente validada la informacin ingresada al SEC, de tal modo de que el anlisis y decisin de las instancias posteriores sean basados en informacin correcta. Es responsabilidad de esta instancia tomar la decisin de continuar con la apelacin previo anlisis del riesgo y proposicin de fortalezas adicionales como aval o garanta, adems debe revisar la documentacin completa de la operacin la cual deber enviar electrnicamente al Ejecutivo Control de Scoring en caso de apelar, por lo tanto,los casos apelados deben ser casos plenamente justificados y con carpeta fsica de respaldo. Si decide apoyar apelacin, direcciona electrnicamente la Solicitud al Gerente Zonal, sintetizando en comentarios de SEC el anlisis que justifica la apelacin.

Ejecutivo Control Scoring Es la instancia de Comit COR que recepciona electrnicamente la operacin apelada, revisa la consistencia de la informacin ingresada, condiciones, analiza operacin bajo el contexto de la calidad de informacin, polticas y riesgo de crditos, aplica normativa, revisa el nivel de excepciones solicitadas, solicita la informacin de respaldo que considere necesaria y presenta al comit la operacin para anlisis.

Comit COR Analiza propuesta y argumentos de apelacin, en base a: o Cartera de Riesgo, o Evolutivo de Deuda y Moralidad de cliente, o Renta, o Parmetros Crediticios y especiales (convenios). o Perfil Cliente, o Presentacin de la operacin, o Nivel de Endeudamiento, o Documentacin, o Tasa y o Garantas.

El ejecutivo Control de Scoring podr rechazar automticamente operaciones en que la informacin de SEC no est correctamente respaldada con antecedentes correspondientes recibidos electrnicamente. Una vez realizado este anlisis, el comit C.O.R, puede decidir rechazar, aprobar o condicionar la operacin (monto, plazo, tasa, garanta y/o aval), solicitar informacin adicional o informes de visita segn corresponda para resolver. La resolucin de este Comit es canalizada por medio del Ejecutivo Control de Scoring y es resolutiva.

Polticas para Descuentos de Tasas A fin de mantener un control sobre los descuento de tasas se define una Poltica para la aplicacin de descuento de tasas, que se enmarca dentro de las Facultades que poseen los distintos colaboradores que participan en el proceso. Las normas y procedimientos descritos que deben efectuar los distintos involucrados en el proceso de descuentos de tasa se realizan virtud de una solicitud de descuento por parte de clientes para los distintos tipos de crdito ofrecido por Bci Nova (Consumo, Automotriz, Mailing y Convenio). Para establecer algn tipo de descuento de tasas en los diferentes productos que ofrece el Banco (Consumo, Automotriz, Mailing y Convenio), se debe tener en cuenta las siguientes normas generales: Polticas Generales Slo se podr solicitar descuento para los casos detallados a continuacin, siempre y cuando el monto del crdito solicitado exceda los $800.000 pesos y el nmero de cuotas sea igual o superior a 18 cuotas. Estos casos son: Crditos que una vez evaluados arrojen como resultado Semforo Verde. La solicitud de descuento se realiza de acuerdo a facultamiento detallado en la Normativa de Facultades para Descuento de Tasas, presentada en el punto V (Facultades). No aplicar descuento de tasas para los para toda operacin que NO se encuentre 100% dentro de poltica, condicin identificada a partir del Semforo Amarillo o Rojo desplegado en el sistema de crditos SEC. Lo anterior aplica para todos los productos. En caso de existir alguna apelacin de ste tipo, ser atribucin de la Gerencia de Riesgo Nova, solicitar una tasa mayor a la de pizarra para aprobar la operacin. Para casos muy justificados se podr solicitar excepcin para rebaja de tasa a Clientes con semforo amarillo, y en donde el Gerente de Sucursal en conversacin directa con el cliente no logre que este acepte la tasa definida por pizarra. Para estos casos las Facultades estn restringidas de acuerdo a Normativa adjunta (ver Los niveles y mrgenes de atribucin para aplicar los descuentos descritos por cargo y semforo eben ser cumplidos cabalmente, siendo responsabilidad de cada uno de los participantes del flujo de aprobacin de apelacin de tasas, traspasar dicha solicitud a instancias superiores si el porcentaje (%) solicitado excede sus Facultades. Ir a: Facultades de Descuento de Tasas Bci Nova

Polticas Especficas por Producto Crdito de Consumo

Para el caso de crditos de consumos, stos se deben regir por lo estipulado en Normas Generales y Facultades para descuento de Tasas.

Crdito Automotriz

Para Crdito Automotriz, el Dealers es quien fija la tasa teniendo de referencia una tasa piso y una techo establecidas por el Banco. En el caso de que un cliente solicite un descuento bajo la tasa piso, el Dealers deber solicitar autorizacin va mail al Gerente Divisin Automotriz, el cual analizar la factibilidad para optar a un descuento de tasas basndose en la presente Normativa. Mailing

No se aplica descuento para operaciones Mailing. La tasa viene fijada y el cliente no puede pedir descuento, si esto llegase a ocurrir el crdito no se considera Mailing y pasa automticamente a crdito normal y se regir por las polticas establecidas para la fijacin de tasas de este tipo de crdito. Convenio

En el caso de que los clientes soliciten descuento de tasa, se deber estudiar caso a caso, basndose en las Facultades para Descuento de Tasas y Normas Generales de la presente Normativa. Procedimiento Solicitud de Descuento El Gerente de Sucursal es responsable de analizar y autorizar, ajustar o rechazar la rebaja de tasas. Si la resolucin de la solicitud de descuento requiere de instancias jerrquicas superiores, esta deber ser enviada a quien corresponda, previa aprobacin de la tasa propuesta, por parte del Gerente de Sucursal. El procedimiento para solicitar descuento de tasa considera tres etapas, las cuales deben ejecutarse de forma correlativa. Estas etapas son: Etapa 1: Solicitud Colaborador1 dirige solicitud mediante SEC al Gerente de su Sucursal, quien evala en primera instancia la autorizacin, ajuste o rechazo del descuento solicitado. Etapa 2: Resolucin Posteriormente a la aprobacin del Gerente de su Sucursal, Colaborador podr Solicitar aprobacin a niveles superiores en el caso que corresponda. Dicha solicitud se debe realizar mediante la opcin Apelar Tasa que entrega SEC. La apelacin debe ir dirigida a la persona que posea la atribucin de resolver la solicitud de descuento. Dicha informacin se puede obtener de la Normativa de Facultades para Descuento de Tasa. Observacin: En el caso que la atribucin de otorgar descuento recaiga sobre el Gerente de Sucursal, slo se realiza la Etapa 1, ya que la apelacin de tasa no requiere de instancias superiores. Etapa 3: Control El Control del descuento aplicado ser controlado por la Aplicacin SEC, que no permitir al Jefe de Operaciones cursar una operacin que tenga una solicitud de descuento sin aprobar, debiendo en ese caso cursar con la tasa inicialmente otorgada por el sistema. El Jefe de Operaciones deber controlar que las tasas aplicadas estn dentro del rango de tasas establecidos por el Banco.

Ver Manual Usuario Apelacion de Tasas en SEC Sistema Pricing Administracin y Seguimiento Control de Riesgo Cartera de Colocaciones Bci Nova Para controlar el riesgo de la cartera de colocaciones se cuenta con una herramienta que permite la visualizacin de informes respecto a la morosidad y riesgo de la misma, y variaciones respecto a presupuestos y metas establecidas. Su objetivo principal es orientar para la accin de mejoras. La informacin que se indica a continuacin puede corresponder a seales de que la calidad del Cliente est empezando a deteriorarse, o que su deterioro es total y no fue detectado a tiempo. De acuerdo a lo anterior, el conocimiento de informacin permitir tomar decisiones en forma oportuna y certera. El sistema de control de riesgo contempla informacin diaria y mensual: Informacin Diaria, por ejemplo, Informe Mora, el que permite visualizar en forma diaria la evolucin del monto moroso por fase de mora y su respectiva recuperacin (en %). Informacin Mensual, por ejemplo, Informe Arrastre de Provisin, el cual entrega aquellos montos de provisin de productos que estando al da o en alguna fase de mora, son arrastrados por otros de peor (mayor) fase.

La informacin se presentar en archivos formato excel, de acuerdo a su estructura por Zona, Sucursal y Total Banco, y se podr acceder a ella de acuerdo al perfil que tenga cada usuario. Los informes son los siguientes: Informacin para el control y seguimiento de la cartera y del riesgo Es necesario realizar constantemente un seguimiento de la cartera y el riesgo, con la finalidad de tomar decisiones oportunas que permitan direccionar a tiempo las funciones para el cumplimiento de metas, presupuestos, minimizar el Riesgo crediticio, para esto es indispensable contar con informes diarios o mensuales que provean de una informacin fidedigna y oportuna. Los informes del Sistema de Control de Riesgo nos entrega informacin respecto a: Cartera: Porcentaje de cartera al da, % cartera renegociada, Provisiones y Riesgo, comparativo mes anterior. Con respecto a las provisiones se marcan en rojo aquellas que poseen un % riesgo sobre la media pas. Acciones a Seguir: Cada Gerente de Sucursal y Zonal deber revisar el comportamiento de su Sucursal y Zona en cada uno de los parmetros indicados y sus desviaciones sobre la meta solicitada y su variacin respecto al mes anterior, tomando las medidas de correccin sobre su cartera, para lo cual deber: o Cartera Al Da: fuera de parmetro revisar calidad de la colocacin tomado muestra de la colocacin efectuada por los Ejecutivos de ventas revisin de carpetas, antecedentes, evaluacin etc.

% Cartera Renegociada: Si se encuentra excedidos de los parmetros establecidos deber tomar las medidas de resguardo para solo renegociar casos muy puntuales.

Mora: Informacin diaria por sucursal, zona y pas, segmentada por tramos de mora, comparativo mes anterior, fase 1, provisiones diarias. El informe de mora permite visualizar la mora por sucursal en forma diaria, observando en que fases se encuentran las mayores desviaciones para el cumplimiento de metas. Adems se puede observar el comparativo con 2 meses anteriores, ya sea comparando a das para el cierre y a das trabajados. Es importante tambin observar las provisiones y castigo, con lo cual obtenemos el gasto total de la sucursal, zona y pas en forma diaria, indicadores relevantes que considerar en la gestin. Tambin se observa la fase 1, con lo cual se puede proyectar la mora que podra caer en fase 2 del prximo mes. Acciones a Seguir: El Gerente de Sucursal como los Gerentes Zonales podrn direccionar la cobranza de su cartera en mora de acuerdo a los tramos que le presentan mayor desviacin. Para lo cual cuenta con la gestin de los Colaboradores de Normaliza como sus propios Ejecutivos de venta.

Convenios Listado de operaciones en convenio por empresas asociadas a una sucursal. Para una gestin eficaz de la cartera convenio, se genera un informe mensual de la situacin de convenios de acuerdo a la clasificacin del rea de riesgo. Acciones a Seguir: Cada Gerente de Sucursal deber seleccionar las Empresas con mayor desviacin e incidencia y generar instancias de gestin sobre los habilitados de cada convenio, con el fin de establecer la causal de demora en el pago de la planilla y los casos puntuales de aquellos clientes deban aplicar acciones especiales para su regularizacin.

Provisiones por Arrastre: Listado de tarjetas, lneas y flash que se encuentran en mora y arrastran otras operaciones. De esta forma se puede gestionar oportunamente las operaciones de tarjetas, lneas y flash que arrastran operaciones generando provisiones importantes. Una normalizacin de stas operaciones permite disminuir los ndices de riesgo de la sucursal y por ende a nivel pas. Los saldos de estos productos por lo general son bajos, lo cual significa un bajo gasto para el cliente, sin embargo significa un alto ahorro en provisiones para la compaa.

Acciones a Seguir: Solicitar y direccionar a Normaliza y a los propios Ejecutivos de venta estas operaciones para su gestin tanto telefnica como de terreno con el fin de regularizar dentro del mes en curso.

Cartera pre aprobados para renegociar:

Todos los meses se emite un listado de operaciones pre evaluadas e ingresadas al sistema SEC para ser renegociadas en caso que el cliente no pueda solucionar definitivamente su problema de morosidad. Permite obtener operaciones pre evaluadas para realizar una renegociacin. Con lo cual se procede a dejar en cartera al da, operaciones que se encuentran en mora. Antes de efectuar una renegociacin se deber revisar si el cliente fue gestionado correctamente a travs de las gestiones ingresadas en el sistema de cobranza Siscob, determinando el motivo de no pago, la imposibilidad de dar solucin al problema de morosidad va pago directo.

Top 100 Detalle de las 100 operaciones con mayor provisin por sucursal, tanto para la cartera Al da como para la cartera en Mora Este listado permite visualizar los 100 rut de mayor provisin del mes, con la finalidad de realizar una gestin especial sobre estos, permitiendo disminuir los niveles de riesgo. Acciones a Seguir: Cada Gerente de sucursal podr direccionar esta cartera a sus propios ejecutivos de venta como a Normaliza para una gestin de cobro especial dado el alto impacto de estas operaciones en el resultado final de la Sucursal.

Importante Mencionar: Para la toma de decisiones y direccionamiento en cada caso se deber considerar adems de la informacin contenida en los informes de control de riesgo lo siguiente: Revisar a travs del sistema Siscob, las gestiones de cobro realizadas. Periodicidad Estado del crdito en Cobranza Judicial y avance del juicio, Condiciones de la operacin con o sin garanta, Morosidad en Bci, Ubicabilidad del cliente, Calidad de la colocacin ( carpeta, evaluacin, etc )

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