PID 15 Anlise e Concesso de Crdito POLTICAS INSTITUCIONAIS e DIRETRIZES N 15 IDENT IFICAO: DATA: VERSO: ITENS MODIFICADOS: OPERACIONAL 31/03/2010

0 20 Diversos

PID 15 Anlise e Concesso de Crdito o A partir de 2 anos, conforme margem consignvel e prazo mximo informado na TDD; Deficiente Fsico ou Visual, ou seja, impossibilitado de assinar, o emprstimo poder ser concedido desde que a assinatura no contrato seja nos seguintes termos: o Digital: Assinatura por aposio da marca digital do polegar direito no campo especificado no formulrio ou; o Atravs de procurao reconhecida em cartrio. Nos convnios Federais, Estaduais e Prefeituras de Capitais a margem consignvel dever obedecer a legislao especfica sobre consignao em folha. Nos demais convnios o clculo da margem consignvel, obrigatoriamente, dever ser apurado conforme abaixo: o Somar os vencimentos fixos, multiplicar por 30%, deduzir os descontos facultativos; o Somar os vencimentos Fixos, deduzir os descontos compulsrios, multiplicar por 30%, deduzir os descontos facultativos; o Nenhum clculo de margem deve ser feito a partir do salrio lquido do cliente; o Aps a apurao da margem, checar se o salrio lquido ser maior que 30% dos vencimentos fixos. Caso no esteja, a margem dever ser ajustada; o Verbas como: Vale transporte, vale refeio, horas extras, hora aula, plantes, comisses, gratificaes, auxlio creche, auxlio moradia, auxlio doena e quaisquer outras no incorporadas ao salrio, no podem ser consideradas para efeito de margem; o Nos casos de margem fornecida ou calculada, a menor margem deve ser considerada. Se necessrio, os trs contracheques podem ser solicitados. Para as propostas de refinanciamento via Correspondente, o cliente dever ter liquidado no mnimo 30% do contrato refinanciado. Caso uma compra de dvida seja agregada no contrato ou haja aumento de parcela, o refinanciamento poder ser feito desde que o valor do novo contrato seja o dobro do valor liquidado; A liberao do crdito somente poder ser feita na conta corrente informada no contracheque, atravs de DOC/TED ou Ordem de Pagamento, obedecendo aos dispositivos especficos do Convnio (se houver); Caso o cliente no possua ou no queira receber o valor do emprstimo em sua conta corrente, dever ser feita uma Ordem de Pagamento no valor mximo de R$ 5.500,00 aos Bancos conveniados: HSBC, Bancoob ou Banco do Brasil, devendo informar ao mesmo que ser necessrio a apresentao do documento de identidade (com foto) ou CPF, no ato da retirada da OP. Obs.: As orientaes sobre o procedimento destas liberaes esto descritas no P.O.UN.002.03 Verificar Procedimentos de Liberao. (Atualizado em 30/03/2010) 3.1. Restries No sero liberadas propostas para cargos comissionados, contratados, agente comunitrio de Sade e Combate s endemias; Nos casos de Empresa privada: o No liberar propostas novas para funcionrios de empresas bloqueadas ou com limite de vendas vencido ou extrapolado, a no ser, excees permitidas pelo DETAC, aps anlise e parecer do DEFIN. No ser permitida em hiptese alguma a concesso de emprstimos sob quaisquer condies ou motivos para pensionistas sob Tutela ou Curatela; No ser permitida a liberao de Ordem de Pagamento para terceiros e acima do valor estabelecido. Critrios para Anlise 4.1. Documentao Exigida CPF; Carteira de Identidade ou CNH Carteira Nacional de Habilitao; Carteira Militar, obrigatrio para Militares; Contracheque:

Anlise e Concesso de Crdito

1. Objetivo Definir critrios para concesso de emprstimos consignados. 2. Responsabilidades Ficam estabelecidas as seguintes reas para atuao: Comit de Crdito - Rural: o Conceder ou retirar aladas individuais de crdito; o Analisar concesso de Crdito dentro da alada; o Avaliar propostas acima de R$ 100.000,00 em conjunto com o Comit de Crdito Simples; o Definir estoque de vendas por Convnio. Comit de Crdito - Simples: o Conceder ou retirar aladas provisrias; o Integrar/Reprovar propostas em carter de exceo ou remeter a aladas superiores; o Definir/Aprovar alteraes nesta poltica. DEFIN: o Propor aladas e arquivar documento de autorizao; o Analisar propostas de crdito consignado (Documentao, Liberao, Consulta Cadastral); o Integrar/Reprovar propostas em carter de exceo ou remeter a aladas superiores. Unidade de Negcio: o Cadastrar e analisar propostas de crdito consignado (Documentao, Liberao, Consulta Cadastral) agenciadas por fora de venda prpria; o Integrar/Reprovar propostas ou remeter a aladas superiores; o Encaminhar proposta de exceo para o DEFIN - Ncleo de Crdito. DPROC: o Cadastrar aladas; o Processamento das propostas de crdito consignado cadastrada por Correspondentes (Documentao, Liberao, Consulta Cadastral); o Integrar/Reprovar propostas ou remeter a aladas superiores. (atualizado em 31/03/2010)

3.

Regras Gerais As 10 primeiras propostas de emprstimo de todo convnio novo, independente do valor, devero ser cadastradas e posteriormente encaminhadas ao DEFIN Ncleo de Crdito; As propostas para Prefeitos e Vice-Prefeitos no sero consideradas exceo, desde que as aladas em vigor sejam respeitadas e o prazo mximo da ltima parcela a ser descontada do salrio, no poder exceder ao ms de novembro do ltimo ano de mandato; Verificar o vnculo empregatcio do cliente com o Convnio (se comissionado, concursado, efetivo, celetista, temporrio, outros); Se for efetivo e estiver ocupando cargo comissionado, a margem calculada no poder incluir o valor referente funo comissionada. Neste caso a proposta no ser tratada como exceo; Pode ser liberado emprstimo para funcionrios pblicos concursados que estejam em estgio probatrio, desde que o convnio permita a averbao; Nos casos de Empresa Privada, verificar se o funcionrio tem mais de 01 (um) ano de tempo de servio (no temporrio) com carteira assinada: o Entre 12 e 23 meses, o valor mximo permitido de 2,5 vezes o salrio bruto informado no contracheque e, prazo mximo informado na TDD.

4.

PID 15 Anlise e Concesso de Crdito o Contracheque recente (ltimo ou penltimo), nos casos de clientes lotados em convnios com margem on line ou fornecida; o Os trs ltimos contracheques para clientes lotados em convnios em que a margem calculada; Comprovante de Endereo (Contas de Energia Eltrica, gua, Telefone, IPTU, contracheque original comprovadamente enviado pelo Correio, Faturas de Carto de Crdito entre outros boletos que estejam em nome do cliente com at 90 dias a contar da data de emisso do documento): o Para clientes do INSS, o comprovante de endereo torna-se obrigatrio, para propostas com valor acima de R$ 10.000,00; o Comprovante de endereo via internet podero ser aceitos desde que conferidos no Zipcode conforme item 4.4 Dados Cadastrais; Comprovante de titularidade de conta bancria: o Carto bancrio; o Contracheque original que informe o banco, a agncia e o nmero da conta corrente do cliente; o Cpia de cheque; o Extrato bancrio da conta-corrente sendo a via original impressa pela mquina do Banco e, que seja no mximo, os ltimos 30 dias. Obs: No sero aceitos comprovantes de depsito. Clculo de margem ou, documento de reserva de margem (on-line) ou carta de margem: Nos casos de Empresa Privada, apresentar o Formulrio Solicitao de Margem Consignvel, disponvel na Intranet Normativos Formulrios. 4.2. Formulrios Os formulrios que devero ser utilizados para formalizao do emprstimo so: RF024L Solicitao, Ficha Cadastral, Autorizao e Termo de Adeso ao Contrato de Emprstimo Consignado; 300.050 Autorizao pra Desconto da Marinha (somente para contratos da Marinha do Brasil); Documento de Comunicao de Ato de Consignao Instituio Consignatria (emitido pela Petrobrs e exclusivo para este convnio); Documento de Renegociao/Refinanciamento/Compra de Dvida (emitido pela Unidade de Negcio e exclusivo para contratos da Petrobrs), anexo a esta poltica; Autorizao de Consignao de Emprstimo INSS (exclusivo para contratos do INSS). Estes formulrios encontram-se disponveis na Intranet - Normativos Formulrios. 4.3. Preveno de fraude Analisar a documentao do cliente observando as instrues abaixo, a fim de evitar fraudes na aquisio de emprstimo: Foto mal posicionada no campo especfico; Documentos emitidos em datas comemorativas e com erros na escrita; Filiao com o nome da me primeiro que o nome do pai; Tamanho das letras do campo de filiao igual s letras do nome; Dupla plastificao; Montagem do contracheque: parte de um ms e parte de outro, campo salrio adulterado. Nos casos de militar, identificar se a graduao no contracheque diferente da Identidade militar; Verificar se o cliente consta na lista de servidores apresentada pelo Convnio. 4.4. Dados Cadastrais O executor dever confrontar os dados cadastrais do cliente com a documentao entregue, atravs de consulta no site Zipcode no endereo: http://online.zipcode.com.br, priorizando as propostas com liberao via Ordem de Pagamento e propostas novas. A consulta poder ser feita por CPF, Endereo, telefone e outros, atravs de seu Login e Senha, disponibilizado pelo gestor da Unidade.

PID 15 Anlise e Concesso de Crdito 4.5. Aladas/Fruns de Deciso As aladas so individuais e intransferveis; expressamente proibido o fornecimento de usurio/senha; Para fins de aladas ser considerado o Valor Total Solicitado pelo Cliente; Aladas provisrias de at 30 dias, concedidas pelo comit de Crdito Simples por ausncia do titular, estaro limitadas alada do titular; As propostas liberadas para um mesmo cliente no espao de 10 dias teis, independentemente de possuir matrculas diferentes e de valores e excees, tero seus valores somados para fim de alada. As propostas com valores superiores a R$ 100.000,00 devero conter 3 (trs) assinaturas, sendo 2 (duas) do Comit de Crdito Simples e 1 (uma) do Comit Rural.

Obs.: A composio e atribuio dos Comits de Crdito Rural e Simples esto descritas no Anexo I desta norma. 5. Riscos Envolvidos Imagem Institucional: Perda da credibilidade e desvalorizao da marca; Legais: Imputao de penalidades legais por eventual dano moral ou financeiro ao cliente, bem como pela no aplicao da legislao; Financeiro: Prejuzos gerados por fraude, inadimplncia, custos com cobrana e pagamento de sanses legais; Operacional: Demora na liberao do crdito, transtorno para toda cadeia produtiva (Banco, Correspondente, cliente).

6. Consideraes Finais Para os casos de Compra de Dvida, cujo pagamento da mesma feito pelo Correspondente, esta operao somente poder ser efetivada se o ressarcimento for efetuado no mesmo dia do pagamento do boleto (data da autenticao), necessitando que o boleto seja apresentado. Todas as propostas que no estiverem dentro dos critrios aqui estabelecidos sero consideradas como exceo e devero ser encaminhadas ao DEFIN Ncleo de Crdito. Aps publicao desta verso, torna-se cancelada a PID 22 Convnio com Empresa Privada, os procedimentos para operacionalizao da mesma esto descritos no P.O. UN.001 Novos Convnios/Correspondente Operacionalizao e Credenciamento e ainda a PID 41 Liberao de Emprstimos via OP, cujos procedimentos operacionais esto descritos no P.O. UN - 002.03 Verificar procedimentos de Liberao. As Aladas/Responsabilidades da anlise de crdito esto descritas no Fluxo Anexo I desta poltica. ELABORAO Departamento de Processos e Controles DPROC Ncleo OSM HOMOLOGAO Departamento Financeiro - DEFIN CONFORMIDADE Vice Presidncia Administrativa VIPAD Diretoria Comercial - DICOM Superintendncia Financeira - SUFIN Superintendncia de Suporte Operacional - SUSOP EMISSO

Departamento de Processos e Controles DPROC Ncleo OSM