gabriela guilln

DE PORTADA

Morelos y Yucatn, en lnea directa

Ya opera en los municipios de Jojutla y Valladolid el Telfono Condusef

on la presencia del presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Luis Pazos de la Torre, se instal en el municipio de Jojutla, en el estado de Morelos, el primer Telfono Condusef en la entidad. El presidente municipal, Alberto Cabrera Daz, acompaado de Luis Pazos, realiz la primera llamada desde Jojutla hasta las oficinas centrales de la comisin nacional, ubicadas en el Distrito Federal.

Actualmente se necesita que todos los sectores y niveles

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Luis Pazos, presidente de la Condusef, reconoci la disposicin del gobierno municipal, a cargo de Alberto Cabrera Daz, para apoyar a la ciudadana

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CONTENIDO
DE INTERS
Cobro de adeudos sin intimidaciones

DE La PORTADA Condusef
10 desde adentro

DE XITO 5 CASOS Se negaron a pagar el

seguro de vida en crdito automotriz

DE LA CONDUSEF COLUMNISTA INVITADO 34 TAREAS 48 Ma. Teresa Izquierdo Simulador del pago mnimo
de las tarjetas de crdito Ms y mejor comunicacin nanciera

6 Cuide su crdito:
ANTAD

DE INTERS

FINANCIERA 36 EDUCACIN Banse capacita a

instructores de nanzas personales

Y FINANZAS 28 JUVENTUD Fin de cursos, vacaciones

Tienes dinero?

39 ESTADOS Ms fuertes y giles

las delegaciones

SU BOLSILLO 30 PROTEJA Los 100 consejos de oro

RESPONDE 43 CONDUSEF La informacin que usted

requiere, con slo preguntar

33 CONDUSEF EN LOS MEDIOS

JUGANDO 47 APRENDA Conduletras

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ENTREVISTA
Frijoleros y ahorradores

Su opinin es importante, enve sus comentarios, opiniones y sugerencias a:

proteja@condusef.gob.mx La informacin es tu ganancia

EDITORIAL

nformar, orientar y apoyar a la poblacin son las tareas principales de la comisin, y la revista Proteja su Dinero, que hoy tiene usted en sus manos, forma parte medular de esa labor social. Lo anterior es el ltimo prrafo del editorial publicado en el nmero uno de Proteja su Dinero, el 1 de abril del 2000. Ocho aos y tres meses despus, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) festeja el nmero 100, y refrenda lo que comunic en su primera edicin: informar, orientar y apoyar a la sociedad como parte de su compromiso social. Al paso de los aos, con la ampliacin de sus funciones y responsabilidades, la comisin redene sus tareas y, de ser una institucin dedicada a recibir quejas en contra de bancos, aseguradoras y dems entidades nancieras; ahora suma la tarea de abanderar la cruzada a favor de la promocin de la educacin nanciera a nivel nacional. Tarea que no es fcil, toda vez que no slo implica un mayor esfuerzo por parte de quienes trabajan en la institucin, tambin debe sumar esfuerzos con el resto de las entidades pblicas y privadas para que sin repetir esquemas, copiar ideas o duplicar trabajos, con los pocos o muchos recursos con los que se cuenta, sea posible avanzar de manera coordinada en esta tarea de vital importancia. Proteja su Dinero sabe esto y, por ello, mes con mes, ofrece a los lectores materiales que son de su inters y utilidad, con lo que contribuye a la educacin nanciera. Muchos cambios ha tenido la publicacin desde aquel primer nmero y, como debe ser todo medio de comunicacin vivo y en constante crecimiento, los seguir teniendo. No slo es un compromiso, sino una exigencia de los lectores. Quienes hacen posible este esfuerzo editorial agradecen a todos aquellos que antecedieron al actual grupo de trabajo en la tarea por sentar las bases de un medio de comunicacin de carcter popular, con responsabilidad social, que habla y fomenta la educacin nanciera de forma clara y oportuna. Bienvenidos los primeros 100 nmeros! Proteja su Dinero est lista para continuar con su publicacin, respondiendo a los retos, renovndose cada da y cumpliendo con las expectativas de los lectores.

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros Presidente Luis Pazos de la Torre Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernndez Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda Director General de Promocin de la Cultura Financiera Jos Carlos Borunda Zaragoza Director de Comunicacin Social y Publicaciones Csar Castruita vila Coordinador editorial Luis Enrique Rivera Coordinador de arte y diseo Luis Valds Martnez Revisin de pruebas Maribel Buenrostro Jimnez Redaccin Gabriela Guilln Paola Melissa Abreu Gonzlez Diseo Arturo Olivier Gonzlez Rossana Caballero Galvn Arturo Vzquez Valdez Oscar Toms Martnez Infografa Toms Bentez Contreras Distribucin Georgina Garca Gonzlez Comit Tcnico Jos Mara Aramburu Jos Carlos Borunda Zaragoza Luis Alberto Amado Castro David Mendoza

Proteja su Dinero Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, col. Del Valle, C.P. 03100, deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Distribucin Condusef. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, col. San Miguel Amantla, deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

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CASOS DE XITO

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DE INTERS

ERNESTO MONTERO

ADMINISTRAR EL CRDITO RECOMIENDA ANTAD

as tarjetas de crdito ofrecidas por las tiendas departamentales y de autoservicio tienen las tasas de inters ms altas, pero tambin ms riesgos, y permiten al consumidor acceder a productos que de otra forma no podra tener, arm el presidente ejecutivo de la Asociacin Nacional de Tiendas de Autoservicio y Departamentales (ANTAD), Vicente Yez Solloa. En ese sentido, rechaz que la poblacin ms necesitada sea quien termina pagando ms por adquirir productos a crdito: El crdito es muy bueno si se sabe usar, explic el representante de la ANTAD. Record que los burs de crdito, as como la informacin que difunden la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los 6

El consumidor debe estar bien informado del manejo razonable del crdito, es muy bueno si se sabe usar

Hay clientes que hacen mal uso del dinero plstico, y terminan por pagar ms

Existe un universo amplio para el otorgamiento de tarjetas de crdito

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Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), las instituciones de servicios nancieros y los otorgantes de crdito, comienza a generar una cultura nanciera. Y eso es muy importante para saber administrar el crdito. En ese sentido, sostuvo que: Todava hay un universo potencial muy grande para el otorgamiento de tarjetas de crdito en supermercados y tiendas departamentales. Yez Solloa precis que las tarjetas de crdito en tiendas de autoservicio: Son modelos de negocio que obedecen a una racionalidad econmica. Es decir, no hay nada ms caro que lo que no se tiene. De igual forma, subray que la estabilidad econmica del pas ha permitido la proliferacin de ese tipo de tarjetas, las cuales, insisti, tienen altas tasas de inters, pero tambin ms riesgo. Hace no muchos aos record, tenamos inaciones altas, devaluaciones a nales de sexenio y dcits presupuestales, pues no estaba la economa en condiciones para otorgar crditos. Ahora se puede comprar una plancha, una casa o un coche, cuando hace no muchos aos era inaccesible el prstamo para vivienda y bienes de consumo duradero. No obstante, el presidente ejecutivo de la ANTAD destac la importancia de trabajar mucho en la promocin de la cultura nanciera: El consumidor debe estar bien informado del manejo razonable del crdito, porque el crdito es muy bueno si se sabe usar. La tasa de inters anual que cobran las tiendas de autoservicio y departamentales va de 30 a 55.2%, adems de la comisin por apertura y los intereses moratorios en caso de no cubrirse los pagos mnimos requeridos por el establecimiento. Aclar que el comportamiento de las ventas no da seales de una reduccin del dinamismo en el consumo. Lo que las cifras dan, no nos hace cambiar las expectativas; lo que deberamos trabajar es en que este optimismo pudiera crecer, ojal mandramos seales de que nos ponemos de acuerdo, por ejemplo, lo que est ocurriendo ahorita en el Congreso no es bueno. Report que el crecimiento real de las ventas de las cadenas comerciales asociadas a la ANTAD, con respecto a marzo de 2007, a unidades totales fue de 13.2 %; y a unidades iguales de 5.4 por ciento. De esa forma, en marzo las ventas totales fueron de 58.1 mil millones de pesos; las del primer trimestre de 2008 acumularon 168.6 mil millones de pesos, integrando todos los tipos de tienda. La ANTAD est formada por 14,275 tiendas; 2,315 de ellas son de autoservicio, 957 departamentales y 11,003 son tiendas especializadas.

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ROSSANA CABALLERO / LUIS ENRIQUE RIVERA

COBRARN DEUDAS SIN INTIMIDAR

Firman convenio y cdigo de tica Condusef y Profesionales de Cobranza

ebido a que las instituciones nancieras contratan los servicios de empresas de cobranza y que, en el ejercicio de su derecho legtimo de cobrar lo adeudado, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) detect una creciente molestia de los usuarios respecto a las empresas de cobranza por la forma en que realizan el trabajo, el pasado 29 de mayo, dicha comisin y la Asociacin de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurdicos A.C. (Apcob) rearmaron el acuerdo de colaboracin y el Cdigo de tica que coordina las acciones

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Se emitirn recomendaciones a las instituciones nancieras para procurar un buen manejo en la cobranza

Luis Pazos, presidente de la Condusef, reconoci la disposicin del gobierno municipal, La Asociacin de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurdicos (Apcob) y Luis Pazos, a cargo de Alberto Cabrera Daz, para apoyar a la ciudadana presidente de la Condusef, rmaron el acuerdo entre ambas instituciones

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tendientes a procurar que las prcticas de cobranza se realicen de manera razonable, conforme a derecho y con estricto apego a principios ticos. El documento fue rmado por Luis Pazos de la Torre, presidente de la Condusef, y por Jorge Humberto Pazos Chvez, presidente de la Apcob asociacin que agrupa 90% de las empresas de cobranza, quienes coincidieron en la necesidad de hacer difusin del acuerdo entre la ciudadana como entre las propias instituciones nancieras. Ambos organismos reconocieron que la cobranza es una actividad econmica importante para el pas, tanto como la necesidad de que se desarrolle con estricto apego a derecho y basada en principios profesionales, tecnolgicos y, sobre todo, ticos, en benecio de la poblacin y las instituciones. Coinciden tambin en que el acuerdo sirve no slo para dignicar la actividad al erradicar prcticas indebidas de cobranza, sino tambin para crear una cultura de pago y se generen mejores condiciones para el desarrollo de la actividad nanciera. De acuerdo a este cdigo de tica, los encargados de realizar la cobranza debern: Identicarse. Evitar el uso del lenguaje obsceno o palabras altisonantes. No molestar ni amenazar, el contacto con el deudor slo se realizar para negociar el pago. El engao queda fuera, no podrn asegurar a los deudores que de no saldar su deuda sern privados de la libertad, sujetos de demanda y noticaciones judiciales o, incluso, que se ha iniciado un juicio en su contra. Si algn miembro de la Apcob viola este cdigo, las quejas recibidas sern turnadas a su Comisin de Honor y Justicia, misma que es la encargada de realizar una investigacin e imponer sanciones en los casos debidamente fundados, motivados y documentados, las cuales pueden ir desde una amonestacin hasta la expulsin. Cuando los infractores no pertenezcan a la Apcob, el organismo har las recomendaciones pertinentes a la Condusef, quien publicar por diversos medios los nombres de las empresas que violen el cdigo. Por medio de este esquema de colaboracin entre autoridades, se da pie a una nueva cultura de la no intervencin en la intimidad del deudor, por lo que Jorge Humberto Pazos Chvez, coment: No somos el problema, somos la solucin ya que reunir el esfuerzo de las dos partes es una gran contribucin para construir una cultura de negocios nancieros. Luis Pazos asumi la responsabilidad que la Condusef tiene con la Apcob, pues para que este acuerdo sea implementado de la mejor manera posible, es necesario que la comisin haga las regulaciones necesarias a la asociacin cuando sea pertinente; e hizo hincapi en las estrategias de publicidad que se publicarn para dar a conocer el nuevo acuerdo, de forma que la gente conozca sus derechos ante las entidades de cobranza. Asimismo, Pazos arm que: Ms que un cdigo de tica, es un cdigo de sentido comn que las instituciones nancieras debern optar.

Luis Pazos, en compaa de los miembros de la Apcob, replante los puntos del acuerdo con detalle

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A 100 nmeros de la primera publicacin de Proteja su Dinero, los directivos de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) evalan el desempeo a nivel global y en cada rea, asimismo, opinan sobre los retos por venir y sus soluciones.

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LUIS PAZOS PRESIDENTE DE LA CONDUSEF

CONDUSEF, HACIA UN NUEVO HORIZONTE

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Competencia no slo implica ms bancos y compaas de seguros en el mercado, tambin ms informacin disponible para tomar mejores decisiones

a Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) fue creada como una respuesta gubernamental a los ciudadanos ante la crisis nanciera y bancaria de los 90. En un principio, la Condusef se identic como una institucin creada para defender a los usuarios en contra de irregularidades de los bancos y compaas de seguros; pero a casi una dcada de vida, cerca de 90% de los usuarios que solicitan sus servicios, ms que quejarse o presentar inconformidades, buscan orientacin para conocer y manejar mejor los instrumentos nancieros. Por ello, el gobierno del presidente Felipe Caldern busca que la imagen de la Condusef no slo se identique como defensora de los derechos de los usuarios, tambin como educadora en materia nanciera, ya que la mejor defensa es la educacin. Los conocimientos para usar correctamente la tarjeta de crdito, la de dbito, la chequera, las Afore y los seguros, evitan que se tomen decisiones equivocadas que afecten los bolsillos familiares. Cada da la Condusef tiene mayores responsabilidades y ms usuarios acuden a sus ocinas, hablan a su centro de atencin telefnica o entran a su pgina web. En 2007 atendi 20% ms usuarios que el ao anterior. La pgina de internet de la comisin es la ms visitada del sector pblico, sin contar la del Sistema de Administracin Tributaria (SAT), con 11.5 millones de visitas en 2007. En dicha pgina, millones de mexicanos encuentran informacin para tomar decisiones en materia de seguros de automviles, tarjetas de crdito, crditos hipotecarios, envo de remesas y cuentas de ahorros, entre otras operaciones nancieras.

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DE PORTADA CONDUSEF Y LA BAJA DE TASAS

Para que se reduzcan las tasas de inters es necesario un orden macroeconmico que mantenga la inacin baja, para lo cual es indispensable nanzas pblicas sanas y una mayor competencia. La competencia no slo implica ms bancos y compaas de seguros en el mercado, tambin mayor informacin disponible entre los usuarios para tomar mejores decisiones. No gustan las tasas altas; pero el control de tasas o tasas mximas obligatorias no es la solucin. La experiencia en varios pases ensea que los controles de tasas de inters slo han frenado la bancarizacin y evitado que las clases medias y humildes sean sujetos de crdito en el sector nanciero formal, como sucedi en Chile y Colombia. Los nicos caminos viables para lograr menores costos y bajas tasas de inters son: orden econmico, competencia e informacin. A travs de cuadros comparativos de las tasas a que prestan o pagan los diversos bancos, la Condusef busca que los usuarios tengan mayor cantidad de informacin que les permita conocer quin ofrece menores tasas en los crditos y mayores en el ahorro. Esa informacin, en la medida que sea ms conocida, presiona a los bancos a ofrecer mejores condiciones al usuario.

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RESPONSABILIDADES CRECIENTES
Los retos de la Condusef son cada da mayores: el registro de quienes no quieren ser molestados con publicidad telefnica de instituciones financieras (REUS), de los contratos de adhesin (RECA), de comisiones (Reco) y la supervisin de las Sofomes, ENR entre otras. Esas nuevas responsabilidades se han podido enfrentar gracias a un equipo de profesionales que da a da orientan y atienden a ms pblico, tambin a la ayuda invaluable de cientos de estudiantes que prestan su servicio social y realizan prcticas profesionales en esta institucin. En mi calidad de presidente de la Condusef, agradezco a todo el personal de la comisin su esfuerzo para atender a los usuarios con ms cortesa, calidez y prontitud.

Orden econmico, competencia e informacin; los nicos caminos viables para lograr menores tasas de inters
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MARA ISABEL VELASCO RAMOS VICEPRESIDENTA DE DELEGACIONES

MS DE 100 MIL USUARIOS ATENDIDOS

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102 mil 68 usuarios han sido atendidos por las delegaciones y recuperado $124,114,522.00 a favor de los mismos

n esta edicin de la revista Proteja su Dinero, importante porque se trata del nmero 100 emitido por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), tengo la oportunidad de comunicarme con las personas que la leen para agradecer su acercamiento a la comisin, as como a todos aquellos que hacen posible la publicacin de un medio indispensable para promover la educacin nanciera en Mxico. La labor realizada por la Vicepresidencia de Delegaciones se desarrolla en 35 ocinas, distribuidas en todo el pas. Tres de ellas en el rea metropolitana, dos en Chihuahua y el resto en los dems estados de la Repblica. Labor que en los ltimos aos ha ido en aumento, tambin ha sido anado y actualizado el desempeo del rea segn las necesidades que se presentan, o bien, en acontecimientos extraordinarios como inundaciones, huracanes, u otros fenmenos que daan el patrimonio nanciero de los mexicanos. Principalmente, la operacin de las ocinas de atencin al pblico se da en dos vertientes: Todo lo tcnico. Asistencias, orientacin jurdica y defensora legal. Educacin nanciera. En los ltimos aos se ha procurado, si no llenar el vaco que haba en cuanto a este tema, s comenzar a educar en materia de nanzas.

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Los medios de comunicacin han sido verdaderamente relevantes en esta labor, por ello, en lo que va de este ao se han transmitido: 30 mil 550 minutos en radio y 12 mil 567 minutos en televisin; y publicado mil 401 notas periodsticas. No es una labor sencilla llevar educacin nanciera a todos los sectores de la poblacin, pero s muy interesante, y un reto para quienes trabajan en ella. recuperado $124,114,522.00 a favor de los mismos. Todas las personas que laboran en las delegaciones de la Condusef conocen y viven a diario la atencin al usuario de servicios nancieros; la Vicepresidencia de Delegaciones est en camino de dar a cada persona aquello que le corresponda en servicio al pblico, ser la ventanilla amable y dispuesta a ofrecer lo mejor, es decir, a dar, dar y volver a dar. Otras actividades internas y externas transcurren en Delegaciones, como la Reunin Nacional de Delegados, convocada a principios del ao 2008, y las Reuniones Regionales, que se realizan con el nico objetivo de preparar ms y mejor a la Condusef para una atencin adecuada y oportuna al usuario. Este ao, adems se puso en marcha el Telfono Condusef, que en su etapa de prueba ya se ha colocado en: San Juan del Ro, Quertaro; Parral, Chihuahua; Fresnillo, Zacatecas; Jojutla, Morelos; Valladolid, Yucatn; y en Tehuacn, Puebla. La atencin al usuario oportuna, eciente, justa y amable, ocupa gran parte del tiempo laborable, sobre todo a los hombres y mujeres que la realizan en el interior de Mxico, as como fomentar la educacin y ser puentes de generacin de prosperidad, an en estos momentos.

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Las delegaciones de la Condusef dan buenos resultados

Llegar a los nios, a las nias, a los jvenes en las universidades y foros, a los hombres y mujeres en edad productiva, a los adultos mayores, pensionados y pensionadas, a las comunidades indgenas, se convierte para el Gobierno Federal, para el presidente Felipe Caldern, para el secretario de Hacienda, Agustn Carstens, para el presidente de la comisin, Luis Pazos de la Torre, en una oportunidad importante que debe asumirse con responsabilidad para que todos los mexicanos y mexicanas vivan mejor. Aprovecho la ocasin para comentar que en el primer cuatrimestre del ao, en todas las delegaciones han sido atendidos 102 mil 68 usuarios y

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LAURO LPEZ SNCHEZ ACEVEDO VICEPRESIDENTE DE PLANEACIN Y ADMINISTRACIN

TODO A FAVOR DE LOS USUARIOS

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La Vicepresidencia de Planeacin y Administracin realiz ajustes al presupuesto de la Condusef, permiten ofrecer mejores servicios y atencin oportuna a la ciudadana

n eje de austeridad, eciencia, ecacia, hacer ms con menos y la modernizacin, privilegiando las reas y servicios de atencin al pblico, es lo que ha caracterizado a la actual administracin de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). De esa manera, se ampliaron los espacios fsicos de las reas de atencin a los usuarios de servicios nancieros, o a quienes quieren serlo, se increment el nmero de asesores de ocho a 40 del Centro de Atencin Telefnica y fue reubicado el auditorio. Algunas de las transformaciones sustanciales llevadas a cabo para mejorar el funcionamiento de la comisin fueron: Las jornadas laborales se compactaron, lo que propicia mayor integracin familiar y genera ahorros. Se increment el nmero de prestadores de servicio social de 166 a 400. Fueron sustituidas todas las computadoras, ms de 700, en un esquema de contratacin consolidada con la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP). Se eliminaron las fotocopiadoras mediante la instalacin de 90 equipos multifuncionales fax, impresora, escner y copiadora. Nuevos equipos de telefona sobre la red de transmisin de datos fueron instalados en la ocinas.

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Se implement el Sistema de Informacin Contable, Financiera y Presupuestal, con l se logra reducir la cantidad de personal involucrado e integrar estas funciones. La estructura de mando fue disminuida, con esos ahorros se retabul al personal operativo, actualizndose los manuales de organizacin. Para agilizar los trmites, hoy da se realizan pagos centralizados de contratos en delegaciones. Se paga de manera electrnica a los prestadores de servicio social, as como las prestaciones de vales de despensa y comida para todo el personal. Condusef est a la vanguardia, cuenta con equipos biomtricos para el control de asistencia. Actualmente se estn reorganizando y digitalizando los documentos del archivo.

Una buena administracin que da resultados

Se redujo e integr el Programa Institucional 2008. Bajo un esquema de administracin fueron mejorados los servicios mdicos integrales, logrndose ahorros signicativos. La mejora del clima organizacional es uno de los objetivos permanentes, se realiza con cursos de capacitacin, como: Lenguaje Ciudadano, Diplomado en Cultura Financiera, servicios de cafetera y actividades culturales que organizan los propios servidores pblicos en coordinacin con la representacin sindical. Todas estas acciones se han realizado con el objetivo de que los usuarios de servicios nancieros tengan en la Condusef una institucin amiga, que les ayude a aclarar sus dudas, apoyarlos en los problemas que se presentan con las instituciones nancieras con rapidez y oportunidad, adems, en un clima de respeto y optimizando los recursos con que se cuenta para ello.

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HORACIO CASTELLANOS FERNNDEZ VICEPRESIDENTE JURDICO

A LO SEGURO CON SU SEGURO

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Al momento de adquirir una pliza, es importante informar a la compaa aseguradora todos los antecedentes de la persona o bienes a ser asegurados

no de los temas que resultan de inters en la prestacin del servicio de aseguramiento de personas o bienes que ofrecen las instituciones de seguros en el mercado nanciero, es el cumplimiento de sus obligaciones al momento en que ocurren los siniestros. Desafortunadamente, en algunos casos se presenta la negativa de pago por parte de las mismas compaas aseguradoras, por omisiones e inexactas declaraciones en que incurren los adquirentes del seguro al momento de la contratacin del servicio. Por ello, resulta importante comentar que cuando se pretende obtener una pliza de seguro, es necesario para la compaa de seguros contar con toda la informacin que le permita valorar el riesgo que va a asumir, esto es, si toma la responsabilidad de hacer frente a la eventualidad que el adquirente del seguro desea transferir para proteger su patrimonio y/o el de su familia. En consecuencia, si el adquirente de la pliza no proporciona la informacin que se le requiere, tal cual la conozca o deba conocer al momento de la celebracin del contrato, se puede enfrentar ante la negativa de la compaa de seguros de responder por el pago de la indemnizacin pactada o de la prestacin estipulada en el propio contrato. Lo anterior es as porque la Ley sobre el Contrato de Seguro, que regula en forma particular dicho contrato, establece en su Artculo 47 que

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cualquier omisin o inexacta declaracin de los hechos importantes que la aseguradora debe tomar en cuenta para la apreciacin del riesgo que asume en nombre del asegurado, la faculta para rescindir con pleno derecho el contrato. Ello, aun cuando la omisin o inexacta declaracin en que haya incurrido el adquirente del seguro no haya inuido en el siniestro. De esta manera, la rescisin es una sancin legal que puede hacer valer la compaa al asegurado o beneciarios del seguro, liberndose de esta manera del cumplimiento de sus obligaciones. Ahora bien, en proteccin de los usuarios de los servicios de seguros, si la compaa pretende liberarse de sus obligaciones frente a la ocurrencia del siniestro por las causas mencionadas, deber sujetarse a los requisitos previstos en el Artculo 48 de la citada Ley, consistentes en, primero, comunicar al asegurado o a sus beneciarios, en forma autntica, la rescisin del contrato de seguro y; segundo, que dicha comunicacin se realice dentro de los 30 das naturales siguientes a la fecha en que la propia aseguradora conozca la omisin o inexacta declaracin de que se trate. El primero de los requisitos implica que la institucin de seguros debe noticar por escrito al asegurado o a sus beneciarios que, con fundamento en los artculos 47 y 48 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, se tiene

por rescindido el contrato celebrado; noticacin que deber llevarse a cabo en forma autntica, esto es, de manera fehaciente, para cuyos efectos podr realizarse ya sea mediante fedatario pblico o declaracin ante testigos. En dicha noticacin, la aseguradora deber acreditar, por cualquier medio comprobable, que el adquirente del seguro, al momento de la celebracin del contrato, incurri en omisiones o inexactas declaraciones respecto de aquellos hechos importantes que, como se mencion, debieron informarse a la aseguradora para la apreciacin del riesgo asegurado. En cuanto al segundo requisito, se tiene que la aseguradora deber efectuar la noticacin en un plazo no mayor a 30 das naturales, contados a partir de la fecha en que haya tenido conocimiento de las omisiones o inexactas declaraciones, situacin que igualmente deber acreditar la propia compaa aseguradora. En este sentido, si transcurre en exceso el plazo mencionado, la institucin de seguros perder el derecho de rescindir el contrato. Por lo anterior, se recomienda a los usuarios de estos servicios que, al momento de adquirir una pliza, informen a la compaa de seguros todos los antecedentes de la persona o bienes a ser asegurados, as como los hechos a que se encuentren expuestos, tal como los conozcan o deban conocerlos, para que no se enfrenten a la rescisin del contrato y, consecuentemente, a una negativa de pago, con los inconvenientes y molestias que ello trae consigo.

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LUIS FABRE PRUNEDA VICEPRESIDENTE TCNICO

NUEVOS AIRES PARA LA EDUCACIN FINANCIERA

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Compromisos de la Condusef son: promover con mayor intensidad, efectividad y sencillez, la educacin nanciera; e informar sobre los productos y servicios nancieros a nios, jvenes y adultos, quienes tienen necesidades y preocupaciones distintas

n la Vicepresidencia Tcnica se trabaja siguiendo una nueva estrategia y sentido de colaboracin y coordinacin con el resto de las reas sustantivas que conforman a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), que en el 2009 cumplir 10 aos de haber sido creada, en un momento difcil de la historia econmica y social reciente. Un equipo pequeo y entusiasta de colaboradores, que ahora se nutre de nuevas ideas y experiencias de personal de reciente incorporacin, tiene el reto de coadyuvar con uno de los principales planteamientos a que ha hecho mencin el Presidente de la Repblica, Felipe Caldern, y que est expresamente sealado en el Plan Nacional de Desarrollo 2007-2012: la promocin de la educacin y, en particular, de la nanciera. Para ello, la cabeza de sector, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), expres su compromiso de apoyar diversas acciones para alcanzar el objetivo planteado a travs de amplias y constantes campaas de difusin, y el nanciamiento para el desarrollo de nuevas herramientas que permitan: Facilitar las decisiones familiares en funcin de su presupuesto ingreso-gasto. La proteccin a su patrimonio. El fomento del ahorro. La posibilidad de lograr una vejez ms segura y, por ende, tranquila. No, no es una quimera, el Lic. Luis Pazos tiene la conviccin y el compromiso de lograrlo, para ello aprovecha su amplia experiencia en materia educativa. Por esto, a la Vicepresidencia Tcnica le pidi realizar y generar nuevas ideas que, de una manera clara pero sencilla, permitan a los usuarios de servicios nancieros, y a quienes todava no lo son, tener un mejor dominio de ellos, alcanzar un manejo ms eciente y redituable a los menores

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costos posibles; conocer sus derechos y responsabilidades, pero sobre todo, fortalecer la cultura de pago como una valiosa llave que da pie a umbrales de mayor desarrollo personal. Tres de los ms importantes cambios planteados por la nueva administracin, son: Comparar y calicar a las instituciones nancieras en trminos de: costos, calidad de los servicios y nivel de respuesta tiempo y solucin a las reclamaciones presentadas en la Condusef. Informar a la poblacin tasas de inters, precios, comisiones, Costo Anual Total (CAT) de los diversos productos y servicios nancieros que ofrecen las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), bancos y aseguradoras, de manera sencilla y precisa. Reducir la burocracia y los tiempos de ejecucin. En conjunto con las vicepresidencias Jurdica y de Delegaciones se logr promover el proceso de Gestin Electrnica con bancos, compaas de seguros y Afore. No slo reduce los tiempos de solucin de las controversias, logra ms respuestas favorables que el promedio de los procesos tradicionales. Nuevas responsabilidades y retos tcnicos derivados del fortalecimiento del quehacer sustantivo de la Condusef han sido establecidos en el trabajo de esta vicepresidencia. Algunos de sus resultados motivan fricciones y diferencias con las instituciones nancieras, pero el dilogo franco y abierto permite superarlas y avanzar en bien de los usuarios: Creacin del Registro de Usuarios que no desean ser molestados en su privacidad por llamadas promocionales de las instituciones nancieras, conocido como REUS. El desarrollo de herramientas mucho ms complejas como el Registro de Contratos de Adhesin (RECA). El Registro de Comisiones Vigentes para las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Empresas No Reguladas (Reco). La realizacin de encuestas de calidad. El Diplomado en Cultura Financiera a distancia y que ahora ya est en su fase nal de prueba con el apoyo de la Universidad Panamericana. En el tema de la educacin nanciera, con la Secretara de Educacin Pblica (SEP) se dise un chero sobre el ahorro y gasto a nivel de los nios de primaria, el cual est sujeto a evaluacin, y a los jvenes que buscan orientacin vocacional se les entreg informacin nanciera bsica. Al interior de la vicepresidencia se dan profundas discusiones sobre los propsitos de la educacin nanciera, alcances, poblacin, objetivos, temas fundamentales, contenidos y medios para hacerlos pblicos, buscando mayor productividad con un presupuesto limitado, en lo cual, las delegaciones regionales son bsicas. Para el nmero 100 de la revista Proteja su Dinero, en la Vicepresidencia Tcnica se respira un aire nuevo, fresco, que invita a innovar, crear y abordar nuevos retos de manera propositiva, novedosa y que resulte de inters y utilidad para el principal cliente: la gente que hace uso de los servicios financieros.

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FERNANDO CHARLESTON HERNNDEZ SECRETARIO DE LA JUNTA DE GOBIERNO

DE FRENTE A LAS NECESIDADES DE LOS USUARIOS

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Hoy, ms que nunca, la gente puede acceder a servicios nancieros fcilmente, es deber de la Condusef informar cmo hacer un mejor uso de ellos

a Junta de Gobierno de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), presidida por el Secretario de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) Agustn Carstens Carstens, ha sesionado regularmente conforme indica la ley que la rige, con una participacin activa de todos sus integrantes mediante la aportacin de ideas que ayudan a la institucin para desempear su labor de manera eciente, tal y como se requiere en la actualidad mexicana. Anteriormente se ha comentado sobre los temas analizados y discutidos en las diferentes reuniones; sin embargo, es importante enfatizar el inters de sus miembros por contribuir con propuestas (en el aspecto jurdico, administrativo y tcnico) que ayudan a la Condusef a cumplir con su labor de atencin y proteccin a los usuarios de servicios nancieros. El reto es grande, en encuestas publicadas recientemente se observa que slo 8% de los encuestados conoce qu es la Condusef y los servicios que presta, tambin que, del total de atenciones a usuarios realizadas por la comisin, nicamente 12% son reclamaciones y 88% solicitud de datos. Lo cual reeja la creciente necesidad de las personas por obtener informacin sobre el sistema nanciero, ms que de presentar una queja, que puede ir desde cmo manejar la tarjeta de crdito o el seguro contratado, informarse sobre qu Afore le conviene ms, hasta solicitar la defensora legal ante conictos con instituciones nancieras.

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Por eso es que en la actual administracin el reto es mayor, ya que hoy, ms que nunca, la gente puede acceder a servicios nancieros fcilmente, y es deber de la Condusef informar a esas personas, sobre cmo hacer un mejor uso de ellos. Actualmente, el mundo atraviesa por momentos de incertidumbre nanciera, por ello es importante que instituciones como la Condusef otorguen informacin conable a los usuarios, ya que una mala decisin o la desinformacin podran poner en riesgo su patrimonio. El Lic. Luis Pazos, presidente de la Condusef, no slo ha sensibilizado a los integrantes de la Junta de Gobierno acerca de las necesidades demandadas por los usuarios diariamente, sino que ha hecho hincapi en que se requiere llevar a cabo acciones relevantes para dotar a la comisin de los medios necesarios para dar a conocer los servicios que ofrece, mejorar la eciencia de la institucin sin aumentar la plantilla de personal y, a la vez, generar ahorros. Los integrantes de la Junta de Gobierno han sido receptivos de este objetivo y, ms an, han contribuido con su experiencia, desde los diferentes sectores que representan, para implementar nuevas prcticas y hacer frente a las disposiciones y obligaciones que, por ley, tiene la Condusef, para lograr un mejor benecio por la sociedad. Si bien la tarea no es fcil, la Condusef cuenta con expertos y especialistas que, con su trabajo, experiencia y conocimiento en los diferentes temas del sector, contribuyen a la noble labor de educar a la sociedad mexicana sobre el sistema nanciero.

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Expertos y especialistas contribuyen a educar a la sociedad mexicana sobre el sistema nanciero

La importancia de la educacin nanciera radica en ello, por lo cual tiene que ser difundida a lo largo de todo el pas de manera didctica y fcil de comprender por parte de todos los niveles de la sociedad, tal y como hace la Condusef a travs de las 36 delegaciones y el Telfono Condusef, distribuidos en todos los estados de la Repblica.

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GABRIELA GUILLN

ENTREVISTA

Qu tu Afore no se evapore!!

xito tras xito, Molotov sigue demostrando que naci para triunfar. Su trayectoria incluye seis producciones discogrcas, giras y conciertos por todo el mundo, as como mltiples reconocimientos y trofeos. Ha formado parte de diversas bandas sonoras de largometrajes como Y Tu Mam Tambin y Atltico San Pancho, y participado en discos tributo como el de Jos Jos, Sandro y los Tigres del Norte. Siempre controversial, Molotov es un grupo que naci para romper paradigmas, y sin importarles el qu dirn han hecho lo que han querido. As lo demostraron cuando al lanzar su primer disco Dnde jugarn las nias?, en 1997, y tras la censura, por parte de las tiendas establecidas debido a las letras y portada del mismo, salieron a venderlo en la calle. Con su ms reciente produccin, Eternamiente, jugaron con sus fans y los medios al ngir su separacin como grupo musical, ya que fue un truco para crear un nuevo disco en conjunto pero con letras compuestas por cada integrante por separado. Tito, Paco, Micky y Randy son Molotov, un grupo que es incendiario hasta cuando no se lo propone, puma de corazn y que suea con, algn da, tocar en el Zcalo, cuyos temas resumen los problemas del mundo: conictos polticos, mediticos, de migracin, entre otros. Adems de rockear, Molotov se ha dado tiempo de participar con su msica en conciertos altruistas, como el ofrecido a benecio de los damnicados de Villahermosa y Chiapas por las inundaciones del ao 2007.

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ENTREVISTA
Pese a su complicada agenda, los integrantes de Molotov se dieron tiempo de platicar con Proteja su Dinero sobre la forma en que manejan sus nanzas, y demostraron que no slo saben componer y cantar, sino que se preocupan por su bienestar econmico, que eso de la cultura nanciera s se les da. Randy, Paco, Mickey y Tito tienen personalidades muy diferentes, esto no slo se ve en las diferencias creativas a la hora de componer, tambin en cmo ven y manejan sus nanzas, as lo dijeron: Cada uno va pensando en su economa a su manera, por ejemplo, Randy es pap, cada uno ve su economa de manera diferente, todos tienen sus inversiones y su guardadito. Arman que vienen de verdaderos aprietos econmicos. Como casi todo msico, el comienzo es difcil y ellos, expresan, no son una excepcin: Cuando comenz la banda y empezamos a vivir de ella directamente, cada uno contempl ahorrar. La chamba de msico es muy inestable, no es que tienes un sueldo mensual y te dan tu quincena como en cualquier otro trabajo. 26 Al preguntarles sobre la cultura del ahorro contestan que: En s, la cultura es difcil. La cultura es un problema en este pas y apoyar culturalmente es difcil. Pero en cuestiones de educacin del ahorro, explican, ellos s se aplican. Nosotros s tenemos esa cultura, por la educacin que nos toc vivir, es una cuestin personal. Ahora hay una cultura de decir te doy Afore, Afore, Afore, pero como dice el Huido (Mickey) no dejes que tu Afore se evapore, pero hasta ahora empez a haber una cultura. En la sociedad existe el estereotipo de que el rokero despilfarra todo lo que gana, en realidad esto no es as. Molotov dice que no tiene tanto para despilfarrar y se conesan ahorradores. Es cuestin de edad, arman, cuando tienes 18 19 aos piensas de una manera, cuando tienes 20 21 de otra, cuando tienes 30 de otra, cuando ya ests casado piensas diferente, y cuando tienes hijos tambin. La mejor manera de ahorrar es mediante la inversin, Es la necesidad de echarle mucho coco, es como estar inventando maneras de mantenerte, agrega Tito, Cada uno ahorra como puede, a m me funciona invertir en equipo de estudio. Es sper caro y nunca se devala y hay cosas clsicas que siguen costando una lana, para m es nuestra mejor inversin. Adems menciona que tiene una empresa familiar que se dedica a cuestiones de la ecologa y en ella tiene tambin algunas inversiones.

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ENTREVISTA
Micky dice que cuando est tocando piensa que se va a dedicar a eso toda la vida, pero, en su caso, se ha ido administrando. Comparte su losofa al recibir dinero: Dividir en tres partes, me gasto una parte, ahorro otra parte e invierto otra parte, ya sea en equipo o en un negocio, en este sentido, su ms reciente proyecto fuera de la esfera musical es Pizzicotto, una pizzera en el Desierto de los Leones. La diversicacin de la lana e invertirla es, quiz, el ahorro ms grande que pueda uno hacer, por eso, parte de lo que obtenga del restaurante lo ocupar para construir una casa, dice. Adems, cuenta con un estudio de grabacin llamado St. Pauli. Las deudas no les van. Somos derechos en cuestiones de pago y crdito, y nunca hemos estado en el bur de crdito, dice Micky. Todos manejamos tarjetas de crdito y dbito, por ejemplo, yo tengo dos, Tito tiene una y una, y en cuestiones de pago no nos metemos en problemas. Antes de despedirse, hacen una reexin al respecto. Siempre copiamos cosas del gabacho, nos inuencian, entonces all viven del crdito. Todos tienen las mejores naves del mundo pero nada es de ellos, no son dueos de nada. Aqu, la banca te quiere meter esa idea de que est facilsimo el crdito, pero no es cierto. Lo que est pasando en Estados Unidos, la crisis del ladrillo, es porque anteriormente t ibas a Estados Unidos y comprabas un inmueble por 10% de su valor, 90% te lo nanciaba el banco, pero luego si t no tenas dinero para pagarle al banco, ste se quedaba con esa deuda. Esa es la cultura del gringo: endudate, endudate. Muchos bancos all estn a punto de la quiebra porque nanciaron a un chorro de gente a quienes ni siquiera les pidieron las garantas para saber si les iban a pagar. En Mxico, los porcentajes que te cobran son mucho ms altos que en Estados Unidos, pedir un crdito en nuestro pas es muy difcil y terminas pagando intereses de 40 50% anual, eso es ridculo. Ahora est el rollo de los microcrditos, que ha sido todo un boom con intereses altos, pero pos hay gente que necesita recurrir a estos para subsistir. El crdito es de pensarse y hay que saberlo manejar.

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JUVENTUD Y FINANZAS
ROSSANA CABALLERO GALVN

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as vacaciones ms largas se avecinan, y para la mayora de los jvenes este tiempo puede ser dedicado a no hacer nada, o bien, irse de viaje. Si durante todo el ao has ocupado la mayor parte del tiempo en el estudio, es obvio que tu mente y cuerpo merecen un descanso, por lo que necesitas actividades que te permitan recargar energa. Para ello estn las vacaciones, que deben ser empleadas para salir de la estresante rutina que llevas como joven estudiante que lucha por ser mejor cada da. En este verano, Juventud y Finanzas trae para ti todo aquello que mantenga tu cuerpo en constante actividad, para que al regresar a tu rutina ests preparado y contines con toda normalidad. Diversas encuestas presentadas por cadenas hoteleras demuestran que las escapadas de una semana a los destinos donde hay sol y playa son la opcin preferida por 77. 8% de las personas comprendidas entre 15 y 24 aos de edad, mientras que uno de cada tres jvenes preere realizar una visita de n de semana a algn lugar cercano a la ciudad. El estrs de los ltimos meses no hace ms que aumentar la ansiedad por comenzar tus das de descanso, sin ms preocupaciones que dormir o tomar sol en la playa. Si an no tienes denidas tus vacaciones de verano o el problema es la situacin nanciera, Proteja su Dinero te recomienda tomar en cuenta que existen diversas promociones que las entidades nancieras ofrecen y que no puedes desaprovechar para estas vacaciones:

Tarjeta Travel Pass

Para la compra de boletos por apertura de cuenta puedes viajar a donde, cuando y por la aerolnea que quieras. Adems, obtienes pass points por tus consumos en hoteles, aerolneas, agencias de viaje y renta de autos.

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JUVENTUD Y FINANZAS Banamex

Aeromexico este verano abri un nuevo destino a Shangai-China, con 15% de descuento y seis mensualidades sin intereses; o si ests pensando en descansar en alguna playa, navega por el caribe en un crucero desde 992 USD, con la posibilidad de pagarlo a seis mensualidades sin intereses, visitando Miami, Nassau y St. Thomas.

Volaris-Inbursa
Esta tarjeta ofrece beneficios y caractersticas pensadas especialmente para que slo te preocupes por elegir tu destino. Al utilizar tu tarjeta de crdito Volaris-Inbursa gozars de un descuento anual por dos mil pesos para compras Volaris, los cuales podrs utilizar para adquirir tus boletos de avin. Ahorras hasta 33% en intereses y 20% en millas, as como un certicado para viajar con un acompaante al recibir tu tarjeta y otro ms en cada aniversario. Estas vacaciones, Juventud y Finanzas te recomienda: no olvidar tu bronceador, tener a la mano la documentacin necesaria, si es que tu destino es el extranjero y, sobre todo, disfrutar del nanciamiento otorgado por la institucin nanciera de tu eleccin. Pero eso s, recuerda utilizar tu crdito con moderacin para que al regreso no te veas limitado en tus gastos. Feliz Viaje! 29

Banorte
Siendo tarjetahabiente de esta institucin podrs disfrutar del calor caribeo, Canad y EE.UU, con diversas promociones exclusivas. Para mayor informacin visita el sitio web www.banorte.com

Santander Click Mexicana

Mexicana y Santander se complementan para ofrecerte unas atractivas vacaciones, ya que obtienes varios benecios:

En Verano...
playa, sol y

crdito
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ROBERTO FUENTES VIVAR

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n este nmero, con el que se celebran 100 ediciones de la revista, Proteja su Dinero le ofrece tambin 100 consejos que pueden ayudarle a salvaguardar sus finanzas. 1. Cargue con su tarjeta slo cuando va a utilizarla. 2. No proporcione su NIP ni a su mejor amigo. 3. Domicilie gratuitamente el pago de servicios. 4. Evite realizar operaciones innecesarias en cajeros. 5. Acuda a las sucursales bancarias slo en caso necesario. 11. Evite emitir cheques innecesariamente. 12. Cuide el poder de su firma. 13. Pague ms del mnimo exigido en su crdito.

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NMEROS CONSEJOS

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Utilice su tarjeta de dbito para hacer compras.

ado Lea con cuid to todo contra antes de rmarlo.

7. Realice preguntas hasta que sus dudas queden aclaradas. 8. Tenga a la mano el nmero telefnico de su banco. 9. Revise mensualmente el estado de cuenta de su Afore. 10. No haga caso indiscriminadamente de las promociones.

15. Aprenda a llevar las cuentas familiares. 16. Compare antes de decidir. 17. Evite el cobro de intereses moratorios, pague a tiempo. 18. Conserve su buen nombre al cumplir compromisos. 19. Nunca tenga miedo de preguntar. 20. Ahorre usando la banca electrnica.

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Lea con cuidado las letras pequeas.

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Evite sacar todo el dinero de su tarjeta de nmina. No haga caso de rumores, constate la informacin. Ahorre donde su dinero rinda ms. Maneje con cuidado sus finanzas personales. Planifique sus gastos vacacionales. Use ms el dbito que el crdito.

22. Conserve a la mano su pliza de seguros. 23. No es lo mismo deber de, que deber a, por ejemplo, un banco. 24. Guarde sus tarjetas de crdito en lugar seguro. 25. Exija a los bancos que respeten sus decisiones. 26. Ahorre siempre que pueda. 27. No use su crdito para artculos suntuarios. 28. Recuerde los das en que vencen sus pagars. 29. Pregunte siempre sobre las comisiones. 30. La compra con prepago le puede evitar deudas. 31. Conserve su nmero Clabe a la mano. 32. Recuerde que los pagos son dinero en efectivo. 33. Verique que los depsitos se hagan correctamente. 34. Memorice sus nmeros para transacciones electrnicas. 35. Tenga en cuenta las fechas de corte de servicios y evite recargos. 36. Pregunte sobre su cuenta todo lo que necesite. 37. No se quede con dudas sobre su Afore. 38. Trate de asegurar todos sus bienes. 39. Ahorre para el futuro de sus hijos.

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Recuerde que su Afore s i g n i f i c ao . su futur

48. 49. 50. 51. 52. 53.

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rve Conse sus todos ers. vouch

Conozca todas las ventajas de sus cuentas. Asegrese de tener su coche asegurado. Cuide su salud nanciera como la salud mdica. Compre a crdito slo para mejorar su vida. Olvdese de promociones superfluas. Aumente sus conocimientos sobre trminos nancieros. 54. Progrmese, olvide que existe la suerte. 55. Trate de pagar el saldo total de su tarjeta de crdito. 56. Verifique qu inters pagar en sus crditos. 57. Reporte inmediatamente cualquier anomala. 58. Nunca firme un cheque en blanco. 59. Tenga en cuenta siempre los saldos mnimos. 60. Evite el pago de comisiones. 61. No gaste, invierta. 62. El ahorro no es un lujo, sino una necesidad. 63. Confirme que sus operaciones sean correctas. 64. Evite los cobros de castigo. 65. Cuide su crdito pagndolo.

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Revise cada dato de su estado de cuenta.

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67. No ahorre todo su dinero slo en un instrumento. 68. Programe sus necesidades de inversin. 69. Invierta a largo plazo cuando no necesite dinero. 70. Ahorrar a corto plazo da menos inters. 71. Consulte con expertos las decisiones importantes. 72. Nunca sobrepase su lmite de crdito. 73. Consulte peridicamente su historial crediticio. 74. Busque un asesor de seguros de confianza. 75. Olvdese de la improvisacin en sus gastos. 76. Investigue qu ahorro es deducible de impuestos. 77. Aprenda a hacer su libreta de haberes y deberes.

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79. Procure prevenir para que no gaste ms. 80. Tenga en cuenta que el dinero ms caro es el que no se tiene. 81. Los bancos deben servirle a usted, no servirse de usted. 82. Es ms inteligente ahorrar, que pagar ms. 83. Apunte sus ingresos y sus gastos. 84. Denuncie cualquier anomala en sus estados de cuenta. 85. Reporte inmediatamente la prdida o robo de sus tarjetas. 86. Tome en cuenta los pagos en su presupuesto anual. 87. Cudese de instituciones que no estn reguladas por la autoridad. 88. Nunca gaste ms de lo gane. 89. Vigile sus objetos financieros: tarjetas, chequeras, contratos. 90. Explique a los ejecutivos bancarios lo que desea o necesita. 91. Conocer su seguro puede ser de vida o muerte. 92. Las decisiones importantes se toman con la cabeza fra. 93. Aprenda de las experiencias de otros usuarios. 94. Gane ms conociendo las ventajas de sus cuentas. 95. El crdito puede ser un buen amigo o el peor enemigo. 96. Pagar ms no significa tener ms dinero. 97. El ahorro voluntario en su Afore es una buena inversin. 98. Un seguro de vida es vida para sus hijos. 99. Deje tranquilidad, no deudas.

ente sur m l a u n Haga auesto familia presup nal. y perso

Cuando tenga duan consulte das, Conduse a la f.

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CONDUSEF EN LOS MEDIOS

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TAREAS DE LA CONDUSEF

MARIBEL BUENROSTRO JIMNEZ

PAGUE MS DEL MNIMO, LE CONVIENE

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Herramienta con diferentes esquemas para conocer del ahorro que representa esforzarse por pagar un poco ms

na Calculadora de Pagos Mnimos en Tarjetas de Crdito fue presentada por el presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), con ella, el usuario podr analizar el porcentaje de capital que abonara en caso de hacer el pago mnimo requerido por su institucin bancaria. La herramienta cuenta con tres vistas principales, para acceder a ellas es necesario que indique slo cuatro datos: La institucin bancaria emisora de la tarjeta. Tipo de tarjeta. La cantidad adeudada, es indicada generalmente como saldo actual en el estado de cuenta. Tasa de inters.

Luis Pazos (derecha) y Luis Fabre (izquierda) durante la conferencia de prensa para presentar el simulador

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TAREAS DE LA CONDUSEF
En conferencia de prensa, acompaado por Luis Fabre, vicepresidente tcnico, y Enrique Arias, director de Registro y Anlisis Financieros, Luis Pazos coment que de 24.1 millones de tarjetas de crdito bancarias que existen en Mxico, un nmero importante de tarjetahabientes acostumbra pagar slo el mnimo requerido por el banco, lo cual se ha vuelto un dolor de cabeza para muchas familias, considerando que: Los tarjetahabientes poseen ms de una tarjeta de crdito. El promedio de las lneas de crdito autorizadas es de $28,000.00. Las lneas de crdito, en promedio, representan 2.3 veces ms que el salario de un tarjetahabiente. Como caracterstica adicional es importante sealar que los clculos obtenidos en la herramienta se determinan por un tiempo mximo de 20 aos, motivo por el que, llegado este tiempo, las instituciones nancieras pudieran exigir remanentes o saldos pendientes de cubrir por parte del tarjetahabiente, mismos que no son exigibles y a los cuales se les tiene que aplicar la tasa de inters, y dems variables, en caso de continuar con el ejercicio. El esquema del pago mnimo permite a los usuarios no incurrir en morosidad sin afectar sus nanzas familiares, pero la Condusef recomienda que los acreditados traten de abonar ms, al menos el doble, con el n de, realmente, disminuir sus deudas.

Enrique Arias, director de Registro y Anlisis Financieros

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, cada o i d e m o r p En nte tarjetahabie rjetas ta maneja 1.4 de crdito Hay person as usan hasta que 13 tarjetas de crdito distintas

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EDUCACIN FINANCIERA

PAOLA MELISSA ABREU GONZLEZ

PROMUEVE BANSEFI EDUCACIN FINANCIERA

Necesario fomentar la creacin de capacidades que transciendan la informacin

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mpulsar la educacin nanciera a nivel nacional es uno de los propsitos del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Banse), por ello, la institucin fue antriona del Seminario Educacin Financiera al Alcance de Todos: Una Iniciativa de Capacitacin en Educacin Financiera. En el suceso, la institucin present una serie de materiales sobre educacin nanciera, misma que fue entregada a ms de 100 instituciones para que a su vez la reproduzcan, con ello se busca que los benecios del conocimiento alcancen a ms personas en el menor tiempo posible.

Beatriz Vaca, subdirectora de Anlisis Econmico y Social del Banse, se pronunci por abundar en la educacin nanciera para mejorar los niveles de vida de las familias mexicanas

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Fotografas: Carlos Sansores

El banco present materiales didcticos que son parte de una estrategia de penetracin en la poblacin de menores ingresos. El objetivo es que cuente con herramientas pedaggicas que le ayuden a administrar con certeza sus nanzas personales

EDUCACIN FINANCIERA
Los materiales, realizados especcamente para Mxico por las organizaciones internacionales Freedom From Hunger y Micronance Opportunities, estn dirigidos a la formacin de capacitadores por medio de un manual de fcil utilizacin. Con esta estrategia se pretende que las bases fundamentales de los temas nancieros sean reproducibles de manera sencilla y se ample exponencialmente el nmero de personas capacitadas. Al respecto, Beatriz Vaca Domnguez, subdirectora de Anlisis Econmico y Social del Banse, expuso que la educacin nanciera tiene un impacto positivo en todos los niveles: individuo, instituciones y pas; agreg que es fundamental dar un

Alejandro Ros, director general adjunto de Administracin Corporativa del Banse: La vocacin del banco es apoyar a la poblacin de menores recursos econmicos

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Cultura nanciera en nmeros

os mexicanos destinan 40% de sus ingresos a pagar deudas, a tener dnde vivir y qu comer, y dejan 9% para la educacin, revela la Primera Encuesta sobre Cultura Financiera en Mxico, realizada por Banamex y la Universidad Nacional Autnoma de Mxico (UNAM) a nivel nacional. De acuerdo con el sondeo, llevado a cabo en 2,049 familias en un plazo de dos aos, 18% del gasto familiar se va en alimentacin; 11% en vivienda y 11% adicional al pago de deudas. En Mxico, se arma, existe una prioridad en las necesidades

inmediatas como alimento y vivienda, a la par de que las familias carecen de una visin de mediano a largo plazo y no saben planear nancieramente. Ambas instituciones destacaron que el ahorro no forma parte de los hbitos de las familias mexicanas, ya que slo 6% de los recursos se destinan a este rubro. La educacin nanciera se convierte en un imperativo por la complejidad de la realidad en Mxico, y ser referencia obligada para otras instituciones que se preocupan de que la sociedad mexicana sepa utilizar los instrumentos de ahorro, dijo el director general de Banamex, Enrique Zorrilla.

Mxico, subray, carece de una cultura nanciera en cuanto a los servicios que ofrece la banca en el pas, como ahorro, crdito y consumo. La prueba de ello es que 80% de las transacciones en Mxico siguen hacindose en efectivo, slo 11% con tarjeta de crdito y 6% con tarjeta de dbito. Del total de hogares mexicanos encuestados se revel que slo 18.5% lleva algn tipo de registro en sus movimientos de dinero: 22% del porcentaje referido en deuda, 18% en gasto, 17% en ingresos e igual porcentaje para ahorro.
Con informacin de CNN Expansin

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EDUCACIN FINANCIERA
enfoque verdaderamente educativo porque, an cuando cierto nivel de informacin y cultura ha sido alcanzado, es necesario fomentar la creacin de capacidades que transciendan la informacin y el conocimiento, con el objetivo de transformar durablemente el comportamiento de los hogares para mejorar su nivel de vida. Banse entreg de forma gratuita los materiales didcticos, mismos que se componen de tres documentos y un dvd. Sobre stos, Alejandro Ros Camarena, director general adjunto de Administracin Corporativa del Banse, dijo que lo valioso de ellos es que se pueden replicar con el esfuerzo de algunas otras instituciones 38 a nivel nacional, y empezar con una estrategia de penetracin para que la gente de menores ingresos de este pas, la ms necesitada, tenga herramientas pedaggicas y pueda administrar mejor su economa personal. Hay diferentes organismos y sociedades de ahorro y crdito popular, micronancieras, consultores internacionales, universidades y otras instituciones educativas, ONGs, consultores independientes y bancos, as como representantes de los gobiernos de Guanajuato y Zacatecas, entre los beneciados con dichos materiales. En una segunda etapa, se plantea abarcar a todas las instituciones que conforman el sector de ahorro y crdito popular, as como educativas y del sector pblico. Uno de los objetivos que se buscan con la creacin de estos materiales, es que las familias mexicanas tengan los conocimientos bsicos sobre: planeacin nanciera, ahorro, crditos, servicios nancieros y envos de dinero. Cabe precisar que otra actividad del Banse para promover la cultura nanciera, es un convenio con la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) para capacitar a maestros, padres de familia y miembros del sector de ahorro y crdito popular.

Guillermo Zamarripa (al centro), titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la SHCP, dijo que en Mxico slo 20% de la poblacin utiliza tarjeta de crdito

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GABRIELA GUILLN / LUIS ENRIQUE RIVERA

ESTADOS

MS GILES, MS FUERTES
Los funcionarios de la Condusef hacen su mejor esfuerzo para defender los derechos de los usuarios

DELEGACIONES

rente a la segunda mitad de este ao, la Vicepresidencia de Delegaciones, encabezada por Mara Isabel Velasco, de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), realiz reuniones regionales delegacionales de evaluacin. A lo largo de tres semanas de trabajo, los delegados y subdelegados de la Condusef en todo el pas, se dieron cita en las ciudades de Campeche, Cuernavaca y Nuevo Len, donde, en contacto directo con funcionarios de ocinas centrales de cada una de las vicepresidencias, conocieron de viva voz los retos que enfrenta la dependencia para la segunda mitad del ao.

Campeche, Cuernavaca y Monterrey, antrionas de las reuniones de delegados

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Las delegaciones de la Condusef, pilares de la atencin al pblico que cada da acude a las ocinas para recibir asesora y ayuda en el manejo de sus nanzas personales y familiares

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ESTADOS
El presidente de la comisin, Luis Pazos de la Torre, llam a los funcionarios pblicos que representan a la institucin en cada uno de los estados de la Repblica, a dar su mejor esfuerzo para defender los derechos de los usuarios de servicios nancieros y buscar nuevas formas de atencin que, de manera rpida y expedita, puedan reducir tiempos para la solucin de los conictos entre las partes discordantes. Una de ellas, dijo a los delegados de la regin Centro-Occidente reunidos en Cuernavaca, Morelos, es la gestin electrnica, misma que en una primera etapa ha mostrado sus bondades al reducir de 53 a 14 das la atencin de una queja por parte de la ciudadana. Acciones como sta, subray, permiten que los asuntos se atiendan de mejor manera, en menos tiempo y con resultados ms certeros que dan la razn a quien la tiene. Jorge Lara, director general de Delegaciones Centro-Occidente, y Rafael Alcal, director general de Delegaciones Norte-Sur, coincidieron en sealar que todas y cada una de las ocinas de la Condusef en el interior del pas, dan buenos resultados al adecuarse a la nueva losofa de la institucin, la cual se enfoca ms en la orientacin, asesora y educacin nanciera de la ciudadana, que slo en recibir quejas contra los prestadores de servicios nancieros. Parte importante del intercambio de ideas entre los delegados y subdelegados con los funcionarios de ocinas centrales, fue la presencia de los vicepresidentes, quienes aclararon dudas y ofrecieron su experiencia
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ESTADOS
para la solucin de conictos o realizacin de ajustes donde es necesario en cada rea de la dependencia. Muy importante tambin, fue la presencia de Fernando Charleston, secretario tcnico de la Junta de Gobierno, quien estuvo atento al desarrollo de las reuniones. Mara Isabel Velasco, antriona en cada ciudad de reunin, destac el hecho de que, a pesar de la limitacin en recursos econmicos de la Condusef, todo el personal que trabaja en las delegaciones ofrece resultados satisfactorios para los usuarios de servicios nancieros, mismos que se han logrado con trabajo, imaginacin y disposicin. Las tres intensas reuniones de trabajo permitieron el intercambio de ideas y experiencias, una retroalimentacin que se reeja desde ya en la diaria labor de las representaciones de la Condusef; armacin en que coincidieron todos los directores generales y de rea que asistieron, entre ellos: Jos Platn Espino Villalobos, Clarisa Guajardo, Luis Alberto Amado, Fernando Charleston, Antemio Carrillo, Jos Mara Aramburu, Sara Gutirrez y Rafael Morales. Al trmino de cada una de las reuniones, los delegados y subdelegados externaron su compromiso con el trabajo y se mostraron conados en que, con el apoyo del presidente de la comisin, Luis Pazos, la dependencia se encamina hacia nuevos rumbos que beneciarn a la ciudadana y, sobre todo, abrir nuevas opciones al tener mayor conocimiento de los derechos y benecios de acercarse a la educacin nanciera como herramienta de un mejor manejo de sus nanzas personales.
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ESTADOS Tehuacn, nuevo Telfono Condusef

Los habitantes de Tehuacn, Puebla, cuentan con un nuevo instrumento para mantenerse informados y resolver sus dudas en materia nanciera, esto es gracias a la instalacin de la lnea telefnica de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). igo Ocejo Rojo, delegado de la institucin en ese estado, en el acto inaugural dijo que por medio de esta lnea, totalmente gratuita, los usuarios podrn recibir informacin previa para contratar un servicio, como una tarjeta de crdito, un crdito hipotecario, automotriz o seguro de vida. Por su parte, el alcalde del municipio, Flix Alejo Domnguez, enfatiz en que con esta accin se consolida un benecio directo a la economa de las familias tehuacanenses. El edil realiz la primera llamada para demostrar el funcionamiento del Telfono Condusef. Para ello hizo una consulta sobre la mejor tarjeta de crdito, en cuestin de minutos un asesor especializado del Centro de Atencin Telefnica (CAT) de la Condusef, resolvi su duda. 42

Delegados expresaron su compromiso y reconocieron que la dependencia se encamina hacia nuevos rumbos que beneciarn a la poblacin

Las familias del municipio de Tehuacn, ya cuentan con un nuevo instrumento para estar informados respecto a dudas en materia nanciera: Flix Alejo Domnguez

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CONDUSEF RESPONDE

LA LEY A FAVOR DEL USUARIO

Con un manejo adecuado del marco legal, la solucin de conictos es ms fcil

na de las reas que conforman a la Vicepresidencia Jurdica de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), es la Direccin General de Servicios Legales, que resulta ser, entre otras cosas, abogado, representante legal y consejero jurdico. Esta Direccin General ejerce sus atribuciones con cuatro direcciones: Arbitraje y Sanciones, Contenciosa, Disposiciones, Convenios y Contratos, y Recursos de Revisin.

La Direccin General est conformada por cuatro reas: Direccin de Arbitraje y Sanciones, Direccin Contenciosa, Direccin de Disposiciones, Convenios y Contratos, y Direccin de Recursos de Revisin

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Luis Alberto Amado Castro, director general de Servicios Legales de la Condusef

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CONDUSEF RESPONDE I. DE ARBITRAJE Y SANCIONES

a) Departamento de Arbitraje Opera y mantiene actualizado el Registro de rbitros, incorporando a especialistas nancieros en materias de: seguros, anzas, burstil y bancario, para que se desempeen como rbitros externos. Tramita el procedimiento arbitral previsto en el Captulo II, del Ttulo Quinto de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (LPDUSF), mediante el cual las partes resuelven de comn acuerdo someter sus diferencias surgidas de una relacin contractual, a travs de la sumisin voluntaria al laudo que deber emitir esta comisin nacional, que no cuenta para este procedimiento con investidura de autoridad jurisdiccional, mediante la celebracin de un pacto arbitral en el cual se establecen las reglas bajo las cuales se sustanciar el procedimiento. El procedimiento puede ser: 1.Amigable composicin: las partes jan de comn acuerdo la controversia a dirimir, as como las etapas, formalidades, trminos y plazos a que deba sujetarse el arbitraje y en el que la comisin emitir un laudo en conciencia, a verdad sabida y buena fe guardada (Art. 73 LPDUSF). 2.Estricto derecho: con apego a las disposiciones legales aplicables, las partes se adhieren, entre otras, a las reglas establecidas en el Artculo 75 de la LPDUSF. b) Departamento de Sanciones Substancia el procedimiento de imposicin de multas, mediante el cual se sancionan los desacatos de las instituciones nancieras a lo dispuesto por los ordenamientos legales: 1.Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. 2.Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. 3.Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia. Atiende el correcto funcionamiento del Comit de Condonacin de Multas. c) Departamento de Investigacin Tramita el procedimiento mediante el cual, la Condusef coadyuva al cumplimiento de la sentencia dictada por la autoridad judicial competente, en contra de una aseguradora o una aanzadora; dicho cumplimiento puede darse de dos formas: Se solicita directamente a la institucin nanciera que realice el pago a que fue condenada en juicio, ante el Juzgado que corresponda. Se ordena el remate de los valores invertidos, propiedad de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y de las Instituciones de Fianzas, conforme a lo previsto en los artculos 83 de la Ley de Proteccin

Las funciones que desarrolla esta ocina la llevan a convertirse en abogado, representante legal y consejero jurdico

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y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, 136 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y 94 de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas.

II. CONTENCIOSA
Tiene a su cargo la defensa legal de los actos emitidos por la comisin, salvaguardando sus intereses jurdicos y econmicos. El objetivo se cumple al ejercer la representacin legal de la Condusef, y de cualquiera de sus rganos o unidades administrativas, e intervenir en todas y cada una de las etapas de los procedimientos iniciados ante los tribunales correspondientes, en que sea parte o pueda resultar afectada, ejercitando las acciones y oponiendo las excepciones y defensas que corresponda, adems de interponer los recursos que procedan y, en su caso, desistirse de ellos. Los procedimientos que se atienden son: Juicio de Amparo; iniciados por supuestas violaciones a garantas constitucionales. Juicio Contencioso Administrativo Federal; interpuesto ante el Tribunal Federal de Justicia Fiscal y Administrativa, y en el cual se demanda la ilegalidad de la resolucin impugnada. Juicio Laboral; en los cuales la Condusef es actora o demandada en calidad de patrn. Juicio Penal; se acude como representante legal de la comisin a denunciar ante el Ministerio Pblico, los hechos que pudiesen ser constitutivos de diversos ilcitos. Juicio Mercantil y Civil; en los que la comisin nacional es emplazada como tercero llamado a juicio. Tambin atiende requerimientos de informacin o documentacin realizados por autoridades jurisdiccionales, administrativas y del trabajo, incluyendo los informes rendidos en los procedimientos de queja instaurados ante la Comisin Nacional de los Derechos Humanos (CNDH).

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Se destaca la estrategia legal planteada este ao respecto de diversos juicios de amparo promovidos por las instituciones nancieras en contra del Artculo 8 de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, en el cual se establece la existencia del Registro de Usuarios (REUS) que no desean que su informacin sea utilizada con nes mercadotcnicos o publicitarios, en donde se logr la declaracin de su constitucionalidad al obtener la negacin del amparo, en virtud de considerarse como un acto apegado a la legalidad y proteccin de la justicia de la unin. trativas, la jurisprudencia y la doctrina que se relaciona con el sistema nanciero mexicano. Elaborar estudios jurdicos y de Derecho Comparado relacionados con el sistema nanciero mexicano, y proponer, en su caso, a la Direccin General de Promocin de la Cultura Financiera la publicacin de los mismos. Revisar y tramitar la publicacin en el Diario Ocial de la Federacin (DOF) de los documentos que lo requieran. En el supuesto de que el recurso de revisin no cumpla con alguno de los requisitos de procedibilidad mencionados, ser desechado por improcedente. La Direccin de Servicios Legales, a n de coadyuvar en la proteccin y defensa de los usuarios de servicios nancieros, ha contribuido en la presente administracin a la adopcin de los siguientes instrumentos legales: Estatuto Orgnico de la Condusef, publicado en el DOF el 4 de octubre de 2007. Registro de comisiones que cobran las Sofomes ENR. Disposiciones de carcter general para Sofomes ENR, en materia de contratos de adhesin, estados de cuenta y comprobantes de operacin, publicadas en el DOF el 21 de diciembre de 2007. Registro de contratos de adhesin. Base de datos de comisiones vigentes. Registro de usuarios que no deseen que su informacin sea utilizada para nes mercadotcnicos o de publicidad. Con estas direcciones y procedimientos que lleva a cabo el rea, se tiene como objetivo brindar el mejor servicio posible a los usuarios de servicios nancieros y obtener un excelente desempeo de la comisin a favor de todos aquellos que los usan, se acercan y laboran en la Condusef.

IV. RECURSOS DE REVISIN

Es la Direccin que tramita los Recursos de Revisin presentados a nivel nacional, cuando procedan contra cualquier resolucin de la Condusef que ponga n a un procedimiento o contra una sancin, salvo el procedimiento arbitral. Se requiere: Que se presente por escrito ante la autoridad que dict la resolucin. Realizarlo dentro del trmino de 15 das hbiles. El escrito respectivo debe contener lo siguiente: El acto impugnado. Los agravios que el recurrente estime que se le causen. El recurrente podr ofrecer las pruebas que considere convenientes, la autoridad cuenta con 30 das hbiles para resolver el recurso.

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III. DISPOSICIONES, CONVENIOS Y CONTRATOS

Esta direccin tiene a su cargo las siguientes funciones: Apoyar a la Vicepresidencia Jurdica en su carcter de consejero jurdico de la Condusef, y proporcionar apoyo y asesora jurdica a las diversas unidades administrativas del organismo. Difundir entre las unidades administrativas de la comisin, las disposiciones normativas que regulan al sistema nanciero mexicano o cualquier otra disposicin jurdica que pueda ser del inters del organismo. Compilar y difundir las disposiciones jurdicas y adminis-

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*JOS MARA ARAMBURU

CONDULETRAS
1. Cul fue el primer tema tratado en el nmero uno de la revista Proteja su Dinero Dinero? 2. Cundo se public por primera vez la revista Proteja su Dinero Dinero? 3. De qu banco fue la promocin en la contraportada del primer nmero de la publicacin? 4. Cmo se le conoce a la sociedad de inversin que administra fondos para el retiro con mayor riesgo? 5. Nombre de la operacin que podr realizar una Sofom ENR sin necesidad de autorizacin de la SHCP. 6. Cuntas opciones terminales tiene el arrendamiento financiero? 7. Cmo se le conoce a las operaciones de depsito? 8. Nombre de la aportacin en Afore que incrementa su pensin. 9. Iniciales del principal fondeador de crditos hipotecarios. 10. El seguro educativo se clasifica como 11. Registro que presenta los contratos de adhesin de las instituciones financieras. 12. Nombre del bur de crdito ms reciente en Mxico. 13. Tipo de garanta que lo protege contra el incumplimiento de una obra. 14. Cules son las siglas de la banca de desarrollo que apoya a las micro y pequea empresas. 15. Nombre de una casa de cambio en proceso de concurso mercantil y quiebra. 16. Acrnimo del rea en que se interponen consultas y reclamaciones en un banco. 17. Cmo se le conoce a las operaciones de crdito? 18. Acrnimo del sistema que instaur la Condusef para no recibir publicidad por telfono y correo electrnico. 19. Tipografa mnima que deben tener los contratos de adhesin. 20. Sector financiero con mayor nmero de reclamaciones en Condusef.

APRENDA JUGANDO

CONDUSEF

Solucin

*Acadmico

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COLUMNISTA INVITADO

MARA TERESA IZQUIERDO

comunicacin nanciera

MS Y MEJOR

U
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n da, un mdico exitoso jubilado por dos instituciones de salud y con una nutrida clientela, en consulta privada me con que no poda pagar sus tarjetas de crdito, que deba una suma considerable. Me sorprendi, supuse que un hombre mayor, con un buen ingreso y ya sin gastos como colegiaturas e hipotecas, no deba enfrentar problemas semejantes. Pero la realidad es abrumadora, cada vez ms personas y familias en Mxico cometen errores con el manejo de sus ingresos y sufren por largos periodos las consecuencias. Al mismo tiempo, todos los das se escucha que los bancos quieren bancarizar a la gente, tambin que las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) la quieren aliar o aforar, trminos que se utilizan en el sector nanciero, cuyos especialistas trabajan cada da para encontrar la frmula, si es que existe, que convenza a las personas de ahorrar, invertir, gastar menos y constituir reservas para el futuro. Algunas cifras revelan avances, expresan que logran cautivar a ms personas de administrar su ingreso con mayor responsabilidad. Pero otras advierten que los mexicanos no cambian hbitos, costumbres aejas, an cuando reconocen que por esas prcticas han padecido situaciones adversas en el pasado e, incluso. que las enfrentan ahora. Ser entonces que los intermediarios nancieros no hablan el mismo lenguaje que los usuarios de sus productos y servicios? Un ejemplo claro de esto es el sistema de pensiones, la mayora no entiende su funcionamiento, y la confusin crece cuando se enfrentan a conceptos como la Tasa de Reemplazo del Salario, que no es ms que la cantidad de dinero que se recibir cuando llegue la jubilacin. Ccn una comisin sobre saldo, los ahorradores podrn entender mejor cunto cuesta la custodia e inversin de su dinero para la jubilacin. La reexin que invito hagan los intermediaros nancieros, es entender a los ahorradores mexicanos, y les brinden productos y servicios

Periodista especializada en nanzas personales, coordinadora de la seccin Finanzas del peridico El Economista mtizq@eleconomista.com.mx

que funcionen mejor. Que expliquen con mayor sencillez la oferta de productos. Y entender que para los mexicanos, el dinero no es un tema de fcil manejo. Se preere la privacidad absoluta cuando existen deudas. La solucin no aplica para todos los casos, pero el galeno pudo conseguir un programa de pagos para evitar que las deudas crecieran. Aprovecho la oportunidad para felicitar a todo el personal de la Condusef por la emisin nmero 100 de Proteja su Dinero.

Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamente los de la revista Proteja su dinero ni de la Condusef.

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