ASIGURRILE AGRICOLE N ROMNIA

CUPRINS

INTRODUCERE Introducere....................................................................................................................................... 3 I. Evoluia asigurrilor agricole din Romnia.............................................................................. 5 1. 1. Repere istorice privind evoluia societilor agricole din Romnia...............................5 1. 2. Dezvoltarea pieelor asigurrilor agricole dup anul 1990.............................................8 1.3. Evoluii recente pe piaa asigurrilor din Romnia........................................................10 II. Prezentarea asigurrii buchet rural de la Asirom..15 2. 1. Asigurarea facultativ a pdurilor.................................................................................17 2. 2. Asigurarea facultativ a psrilor emu i a struilor......................................................18 2. 3. Asigurarea facultativ a ginilor...................................................................................19 2. 4. Asigurarea facultativ a familiilor de albine.................................................................20 2. 5. Asigurarea facultativ a animalelor...............................................................................22 2. 6. Asigurarea facultativ a petilor....................................................................................23 2. 7. Asigurarea facultativ a culturilor agricole la valoare fix...........................................24 2. 8. Asigurarea facultativ a animalelor de companie.........................................................25 2. 9. Asigurarea facultativ a culturilor agricole, a culturilor de legume, a rodului viilor i a rodului pomilor fructiferi...............................................................................................26 III. Implicarea statului n asigurrile agricole din Romnia......................................................28 3. 1. Legea nr. 381/2002........................................................................................................28 3. 2. Hotrrea nr. 756 din 21 iulie 2010...............................................................................31 Concluzii...........................................................................................................................................37 Bibliografie.......................................................................................................................................38 Datorit acurateii, incertitudinii dar i rspunderilor cu care se ntlnesc la fiecare pas, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil, experiena dar i practica curent au impus necesitatea reglementrii raporturilor dintre persoanele fizice i juridice care iau parte la asigurare, n calitate de asigurai, i respectiv societile de asigurare, bunurile i persoanele care sunt cuprinse n asigurare, riscurile acoperite prin asigurare, drepturile i obligaiile ce revin prilor din asigurare, etc.

Asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i i ndemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate. Asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurare), care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde fa de tere persoane. Asiguratul este persoana fizic sau juridic (clientul) care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic ce se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane. Contractul de asigurare sau polia, este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s achite, asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat. n cazul asigurrilor de bunuri, de regul, interesul asigurabil este interesul proprietarului bunului asigurat care este contient c fr asigurare suport o eventual pagub determinat de distrugerea sau avarierea bunului. Orice persoan fizic sau juridic, care este proprietarul terenului agricol cultivat sau care deine terenul agricol printr-un act scris i are un interes legitim vdit sau vreo rspundere pentru exploatarea, conservarea i protejarea acestuia, poate ncheia o asigurare agricol. Se pot asigura toate culturile agricole i cereale, plante tehnice, plante medicinale i aromatice, leguminoase alimentare, plante de nutre, cartof i legume, culturi semincere, rodul viilor, pomilor i hameiului, arbuti fructiferi, cpun, culturile din sere, pepinierele pomicole i viticole, etc.

n funcie de solicitarea clientului se pot acoperi prin asigurare: ngheurile trzii de primvar, grindina, efectele directe ale ploilor toreniale, furtuna/vijelia, alunecrile i prbuirile/surprile de terenuri cultivate, ngheurile timpurii de toamn denumite generic riscuri standard sau numai: grindina, efectele directe ale ploilor toreniale, furtuna/vijelia denumite generic riscuri standard reduse. Suma care trebuie pltit, ca prima de asigurare, de o persoan care ncheie un contract de asigurare a culturilor agricole, reprezint o cot procentual din cuantumul sumei asigurate, iar mrimea acesteia depinde de: produciei; Prima de asigurare se poate plti: integral la data ncheierii contractului de asigurare sau n rate, cu termene precise de plat, stabilite prin contract. Au nevoie de asiguarea agricol: Persoanele care cultiv terenurile agricole i doresc s le fie asigurat Persoanele care au angajat un credit bancar pentru dezvoltarea unei Persoanele care au luat n arend terenuri Persoanele care au ncheiat un contract de concesionare cu Agenia protecia recoltelor mpotriva efectelor distructive ale factorilor naturali de risc. activiti agricole, pe toat durata de rambursare a creditului. localizarea geografic a terenurilor cultivate; structura culturilor; cheltuielile tehnologice necesare pentru fiecare cultur pentru obinerea

Domeniilor Statului pentru toate culturile de pe aceste terenuri, pe toat durata contractului de concesionare. Capitolul 1 EVOLUIA PIEEI ASIGURRILOR AGRICOLE DIN ROMNIA La nceput asigurrile agricole au existat sub forma unor asociaii de ntrajutorare, cele mai multe cu caracter local n care regulile erau trasmise prin viu grai ntre membrii

colectivitii, treptat reglementarea acestora a cptat forma scris, astfel s-a dezvoltat i gradul de organizare a asigurrilor. 1.1. Repere istorice privind evoluia societilor de asigurri agricole n secolul al XII-lea n Islanda au fost consemnate forme primare de asigurare sub forma unor asociaii mutuale, constituite cte una la fiecare 20 de gospodrii, care acopereau pe principiul reciprocitii daunele din pierderile de animale. n secolul al XVIII-lea, n Scoia a fost introdus asigurarea contra riscului de grindin, motivat de frecvente cazuri de pagub pe care le-au nregistrat cultivatorii de cereale. n secolul urmtor (1832) , n Germania, la Leipzig, Ernest Albert Masius a ntemeiat prima societate german de asigurri de vite, bazat pe principiile mutualitii. n Romnia primele forme ale asigurrilor agricole au aprut n secolul al XVIIlea, fiind vorba de asociaii de ntrajutorare cu numele de HOPA care reuneau cresctorii de animale dintr-o comun. Treptat locul asociaiilor de ntrajutorare este luat de societi de asigurare care i lrgesc obiectul de activitate, oferind protecia contra cost pentru riscuri diverse. n Romnia primele societi comerciale autohtone de asigurri s-au nfiinat n a doua parte a secolului al XIX-lea i nceputul secolului al XX-lea, procesul constituirii i evoluiei lor fiind legat de fenomenele de centralizare. Migrare i expansiune a capitalului. n peisajul economic al Romniei au aprut societi de asigurare ca Transilvania (1866), Dacia (1871), Romnia (1873), Naionala (1882), Generala (1887), Agricola (1906), etc. Ct privete riscurile specifice agriculturii societile de asigurri create practicau n mod selectiv asigurri de incendii i grindin. Asigurarea vitelor, de exemplu, nu era practicat de ctre asigurtori. Sub aspect tehnic, tariful de prime aplicat asigurrilor de grindin de ctre asigurtori se stabilea n funcie de doi factori i anume de amplasarea geografic a culturii i de felul culturii asigurate. Astfel teritoriul (de pn n anul 1918) al Romniei a fost mprit n 30 de zone graduale de risc, iar n raport cu sensibilitatea plantelor expuse la riscul de grindin s-au stabilit patru grupe de risc i anume : I. Porumb

II. III. IV.

Cereale pioase Rapi, mazre, fasole i floarea-soarelui Plante de nutre Tarifele de prim se modificau anual n funcie de incidena de risc i de

experiena asigurtorilor. Fiecrui jude, iar n cadrul lui, fiecrei moii sau comune i era atribuit o clas de asigurare din cele treizeci, astfel nct s se stabileasc n mod adecvat tariful de prime aferent fiecrei moii i respectiv culturii asigurate. ntruct riscul de grindin fcea parte din aa-zisa categorie a riscurilor grele, societile romneti erau asigurate la mari reasigurtori internaionali, partea cedat n reasigurare era de aproximativ de 50%. n ceea ce privete asigurarea animalelor, dei riscurile de accidente, mbolnviri erau crescute, aceasta nu i-a gsit materializarea printre produsele societilor de asigurare, rmnnd la stadiul de proiect. Necesitatea asigurrii animalelor a fost semnalat nc din anul 1865 cnd medicul veterinar ef al statului M. Colbea a naintat guvernului Proiectul de lege pentru nfiinarea unei case generale de asigurare mutual a vitelor cornute mari i mici, precum i a rmtorilor din Romnia. Alte iniiative i propuneri de luat n seam n domeniul asigurrilor animalelor au avut n anul 1880, economistul Dionisie Pop Martian, medicii veterinari Grigore Vasiliu, I. St. Furtun, G. Jorcu i H. Bauman, care n perioada 1901-1910 au prezentat cteva proiecte i lucrri legate de nfiinarea i funcionarea unor entiti de asigurare a animale lor, fie ca instituii publice fie ca asociaii pe ajutor reciproc. ns rata ridicat a mortalitii animalelor a condus la aplicarea unor prime de asigurare mari i la apariia fenomenului de antisecie a riscurilor, fapte care i-au descurajat pe proprietari n a-i asigura animalele. n aceast situaie pe plan local, s-au organizat i s-au nfiinat asociaii mutuale locale de asigurare a animalelor. Astfel amintim n anul 1909-1912 de existena a dou asociaii mutuale mari, una n Ortie i alta la Ciacova n Banat, denumit Reuniunea proprietarilor de vite. Reuniunile au cuprins n activitatea lor 400 de comune i au pltit despgubiri de peste 100.000 de coroane. n anul 1937 existau 140 de asociaii mutuale prin care erau asigurate 40.000 de bovine i 3.200 de cai.

n anul 1942 se nfiineaz Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (RAAS), instituie creat pe structura deja existent a Casei de Asigurri a Ministerului de Interne (1915). Aceast instituie pe lng asigurrile de grindin mai practic i asigurarea masculilor reproductori, proprietate a judeelor, a comunelor i a asociaiilor de punat, ca asigurare cu caracter obligatoriu. n timpul celui de-al doilea rzboi mondial activitatea de asigurare a cunoscut un regres, astfel n anul 1945 n Romnia mai funcionau numai 13 societi de asigurare romneti i 5 reprezentane strine. Prin actul naionalizrii din anul 1948 au trecut n proprietatea statului cele 13 societi de asigurare romneti. Ele au funcionat n vechea lor structur organizatoric pn la data de 1 septembrie n anul 1949, cnd au fost puse n lichidare. n anul 1949, Regia Autonom a Asigurrilor de Stat s-a reorganizat n ntreprinderea de Stat pentru Reasigurri, limitndu-se numai la operaiuni de reasigurare. n aceast etap de dezvoltare ntreaga activitate de asigurri, implicit asigurrile agricole s-au desfurat sub monopolul statului, n exclusivitate. Ct privete suprafaa agricol a rii, dup reformele agricole i mproprietririle din anul 1912 i respectiv 1945, asistm la o frmiare a acesteia n minile unui numr mare de proprietari (peste 3 milioane de gospodrii), dar care nu aveau for necesar pentru o agricultur competitiv. n anul 1952 s-a nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat-ADAS, care a preluat ntreprinderea de Stat pentru Reasigurri. n perioada 1950-1962 a avut loc un process forat de desproprietrie a gospodarilor i de trecere a pmnturilor deinute de acetia n proprietatea cooperatist, respectiv de stat, astfel nct n anul 1950, 88% din suprafeele agricole se aflau n proprietate privat. ncepnd din anul 1975 pn n anul 1990 se observ un recul n asigurarea animalelor i a culturilor agricole, fapt datorat dificultilor financiare cu care s-au confruntat cooperativele agricole, nct nu au fost n msur s-i plteasc primele de asigurare datorate. Astfel n anul 1975 se nregistra o pondere de 60, 3 % a asigurrilor de animale, agricole ct i alte bunuri, ajungnd n anul 1990 la o pondere de 53,5%.

Cu toate neajunsurile manifestate n asigurarea culturilor agricole n perioada agriculturii cooperatiste, legate de subasigurarea practicat sau de selecia riguroas a riscurilor preluate n rspundere de ctre ADAS, asigurarea acestor categorii de bunuri i valori a jucat un rol pozitiv n activitatea respectivelor uniti i n economia naional n ansamblul ei, permind acoperirea unei pri din pagubele provocate de calamitile naturale i alte evenimente asigurate. 1.2. Dezvoltarea pieei asigurrilor agricole dup anul 1990 Din 1 ianuarie 1991, ASIROM este compania de asigurri tradiional a romnilor, oferindu-le acestora siguran i confortul de care au nevoie, definind permanent tendinele pieei locale a asigurrilor. Din anul 1996, asigurrile agricole se practic exclusiv pe baze contractuale, acestea intrnd n oferta unui numr restrns de asiguratori ntre care pot fi menionai ASIROM SA, AGRAS SA, ALLIANTZ-IRIAC, OMNIASIG SA, ASTRA SA, ARDAF SA, ASIBAN SA, iar mai recent, FATA Asigurri, EUROINS Romnia i altele. n anul agricol 2006-2007 au fost asigurate doar 1,8 milioane ha, dintr-un potenial de circa 10,5 milioane ha, rezultnd un grad de cuprindere n asigurare a suprafeelor agricole de numai 17%. Suprafeele asigurate nu au crescut dect cu aproximativ 20-25% fa de anul agricol 2005-2006. n plus trebuie specificat c performana de mai sus s-a obinut i cu sprijinirea agricultorilor de ctre stat la plata primelor de asigurare. Astfel, n anul agricol 20062007 Statul, prin legea 381/2002 i Hotrrea Guvernamental nr. 807/2005 a sprijinit agricultorii prin subvenionarea primelor de asigurare, n proporie de 50%. Pentru a ajunge la nivelul rilor dezvoltate din Uniunea European, unde gradul de cuprindere n asigurrile agricole este n medie de 60%-70%, pentru Romnia, rmne un segment de 48%-53% care trebuie preluat n asigurare din totalul suprafeei agricole asigurabile. Pe de o parte, acest decalaj este foarte mare i dificil de recuperat, iar pe de alt parte, el reprezint un potenial nsemnat de evoluie a clasei asigurrilor din ara noastr.

Bilanul agriculturii pe anii 2005-2007 a fost unul negativ, fiind caracterizat de ierni geroase i secetoase, situaie care a afectat culturile agricole nsmnate n toamn. Situaia a continuat cu cteva valuri de inundaii ncepnd din aprilie 2005 pn n septembrie 2005, i din nou cu inundaii n primvara i vara anului 2006, cu inteminente, care au afectat culturile agricole din ntreaga ar ducnd la o criz a preurilor cerealelor, considerat mult prea mic n raport cu cheltuielile fcute. Pe de alt parte, pe pia, cererea nesoluionat din recolta naionala a condus la importuri de necesitate, adncind i mai mult criza. Inundaiile au adus pagube semnificative n agricultur. Au fost afectate de ape peste 1.000.000 de ha, fiind nregistrate pagube de aproximativ 500 milioane de Euro n agricultur, silvicultur i mbuntiri funciare. De asemenea, de la bugetul statului au fost acordate despgubiri n valoare de 400 milioane lei pentru culturile agricole calamitate. Din cauza inundaiilor, producia agricol s-a diminuat considerabil i n acest fel, s-a diminuat cu circa 10% fa de anul 2004, aportul magriculturii la crearea PIB. Ultimele luni ale anului 2005 au fost i ele agitate din cauza virusului gripei aviare care a afectat mai multe localiti din estul rii. Cresctorii de psri au suferit pierderi de peste 400 milioane lei, ca urmare a reducerii preului la carnea de pasre, dup apariia focarelor de grip aviar. Pierderile au fost amplificate cu valoarea cheltuielilor i a nencasrilor de venituri legate de oprirea exporturilor, stocarea crnii i stoparea dezinfeciilor care se impuneau n urma depistrii i soluionrii focarelor de grip aviar. La un astfel de tablou al evenimentelor nedorite care genereaz pagube consistente la productorii agricoli, necesitatea proteciei prin intermediul asigurrilor reprezint o chestiune care nu mai are nevoie de nici o demonstraie. Piaa asigurrilor agricole s-ar putea dezvolta pe baza unor factori care in de creterea veniturilor agricultorilor dar i de schimbarea mentalitii acestora precum i de alinierea ct mai rapid a agriculturii la standardele europene. n plus, n cazul unor riscuri grele(de catastrof) care afecteaz culturile agricole i animalele, implicarea statului n calitatea de asigurator se impune de la sine. 1.3. Evoluii recente pe piaa asigurrilor agricole din Romnia

n Romnia asigurrile agricole sunt practicate de un numr redus de asigurtori, dintre care se remarc: FATA Asigurri, ASIROM S.A, OMNIASIG S.A, ALLIANZ IRIAC S.A, etc. n ceea ce privete prima jumtate a anului 2008, pe piaa asigurrilor agricole valoarea primelor brute subscrise ce apar n tabelul nr. 1 se ridic la 41, 40 milioane lei, adic la 11, 3 milioane euro. Aceast valoare reprezint sub 1 % din subscrierile totale realizate de societile de asigurare din Romnia, constituie costul pltit de ctre agricultori pentru acoperirea culturilor de primvar din anul 2008. ns n anul 2007, n ntregul an agricol primele brute subscrise pentru clasa asigurrilor agricole s-au ridicat la 54, 76 milioane lei, adic 16, 41 milioane euro. n acelai timp volumul daunelor pltite n contul pagubelor nregistrate la culturile agricole nsumeaz o valoare de 5, 31 milioane lei, adic 1, 45 milioane euro, din care cele mai mari obligaii de plat au revenit companiilor ALLIANZ IRIAC (1,88 milioane), ASIROM (0, 92 milioane lei) i FATA Asigurri (0,66 milioane lei). Din tabelul nr. 1.1., dintre asigurtorii care practic asigurri agricole se remarc societatea FATA Asigurri care n anul 2008 a nregistrat un volum de prime brute de 12, 18 milioane lei, n anul 2007 ocupnd locul trei cu o valoare a primelor brute subscrise de 8,77 milioane lei, adjudecndu-i o cot din pia asigurrilor agricole de 29, 41%. Astfel n totalul portofoliului societii FATA Asigurri aceast cot reprezint un procentaj de 47, 6%.

Tabel nr. 1.1.: Prime brute subscrise n asigurrile agricole in perioada 2007-2008

Nr. crt

Societatea de asigurri

Ponderea asig. agricole nMilioane total portofoliul Euro anului 2008 2008 3,32 2,07 1,57

Prime brute subscrise Milioane Lei 2008 12,18 7,59 5,76 Milioane Euro 2007 2,63 5,10 0,28 Lei 2007 8,77 17,00 0,95

Cota pia 2008, % 29,41 18,34 13,92

Milioane de

1. 2. 3.

47,58% 1,89% 0,9%

10

4. 5. 6. 7. 8. 9 10. 11.

0,65% 1,54% 1,17% 0,6% 0,52% 2,21% 0,24% 0,27%

1,23 0,92 0,67 0,46 0,43 0,41 0,17 0,03

4,53 3,37 2,48 1,70 1,57 1,49 0,62 0,11

4,52 1,72 1,31 0,23 0,33 0,00 0,24 0,04

15,08 5,76 4,39 0,77 1,11 0,00 0,82 0,12

10,94 8,13 5,98 4,10 3,80 3,60 1,50 0,27

TOTAL

0,98%

11,28
Sursa: www.lasig.ro

41,40

16,41

54,76

100,00

Pe urmtoarele poziii n topul primilor cinci asigurtori agricoli se claseaz n ordine, ASIROM cu subscrieri de 7, 59 milioane lei i o cot de pia de 18, 34%, ocupnd locul nti n anul 2007 cu o valoare a primelor brute subscrise de 17,00 milioane lei, urmeaz OMNIASIG cu o valoare a primelor subscrise de 5, 76% i o cot de 13, 92 din pia, ocupnd locul patru n anul 2007 cu o valoare a primelor subscrise de 0,95 milioane lei. Aceste societi sunt urmate de ALLIANZ-TIRIAC care i-a adjudecat 10, 94 % din pia, la o valoare a primelor subscrise de 15, 08 milioane lei. La societatea ARDAF se remarc valoarea primelor subscrise pe clasa asigurrilor agricole de 3,37 milioane lei, aferente unei cote de pia de 8,13%, ocupnd locul patru n anul 2007 cu o valoare a primelor brute subscrise de 5, 76 milioane lei. De asemenea se poate releva o evoluie interesant n ceea ce privete activitatea de desdunare a acelor asigurai care au nregistrat pagube la culturile calamitate i au avut de ncasat despgubiri. Activitatea de desdunare poate fi caracterizat pe de o parte, pe baza volumului despgubirilor pltite n contul pagubelor nregistrate la culturile asigurate, iar pe de alt parte, pe baza ratei daunei calculat ca un raport ntre primele de

11

asigurare subscrise i ncasate pentru clasa asigurrilor agricole i valoarea despgubirilor cuvenite asigurailor n contul pagubelor nregistrate la cuturile agricole. Astfel n anul agricol 2006-2007 s-au nregistrat pagube la culturi, cum ar fi ngheuri trzii de primvar (la nceputul lunii mai, au produs pagube n special la via de vie, pomi fructiferi i legume). Iar n perioada mai-septembrie 2007 s-au manifestat fenomene meteorologice violente, cum ar fi zile caniculare care au dus la instalarea secetei, urmate apoi de zile cu ploi toreniale nsoite de grindin i furtun, iar pe unele suprafee i inundaii. Pagubele nregistrate au fost deosebit de mari, aa nct societile de asigurare au pltit pentru anul agricol 2006-2007 un volum de daune de circa 48, 3 milioane lei la o valoare a primelor de asigurare ncasate de circa 53, 7 milioane lei. n acest caz rata daunei a ajuns la o valoare de circa 89, 945%. n anul 2008 daunele pltite de companiile de asigurri au fost de 5, 31 milioane lei, adic 1, 45 milioane Euro, iar n anul financiar 2007 daune din asigurri agricole au fost de 32, 26 milioane lei, circa 9, 70 milioane Euro. Analiza ratei daunei asigurtorilor la nivelul anului 2007 ne reliefeaz diferene foarte mari ntre asigurtori n tabelul nr. 2.2. Se remarc faptul c societatea ALLIANZ-IRIAC a pltit daune n valoare de 20, 16 milioane de lei la un volum de prime ncasate de 15, 08 milioane nregistrnd o rat a daunei de 133, 6 %, adic o pierdere clar pe acest segment.
Tabel nr.1.2.: Daune pltite n asigurrile agricole in perioada 2007-2008

Nr.

Societatea Milioane Euro 2008

Daune pltite Milioane Lei 2008 Milioane Euro 2007 Milioane Lei 2007

Rata daunei i locul n topul pltitorilor de daune 2008

crt. De asigurri

1. 2. 3.

0,18 0,25 0,08

0,66 0,92 0,29

0,60 1,51 0,04

2,01 5,02 0,12

22,9% (4) 29,5% (2) 12,6% (8)

12

4. 5. 6. 7. 8. 9 10. 11.

0,51 0,07 0,11 0,00 0,11 0,10 0,02

1,88 0,27 0,42 0,00 0,40 0,38 0,08

6,04 0,36 0,89 0,18 0,01 0,06 -

20,16 1,21 2,97 0,61 0,04 0,22 -

133, 6% (1) 21, 0% (5) 67,6% (3) 79,2% (6) 3,6% (9) 26,8% (7) -

TOTAL

1,45

5,31

32,36

32,36

Sursa: www.lasig.ro

Acest lucru a dus la pierderea interesului societii respective pentru asigurri agricole, care a cobort n topul asigurtorilor agricoli de pe locul al doilea pe locul al patrulea. La fel o daun a ratelor ridicat au nregistrat i n anul 2007 societile ASTRA-UNIQA S.A i GENERALI S. A., respectiv au nregistrat valori de 79, 2% i 67, 6%. Celelalte societi au nregistrat rate mici ale daunei la clasa de asigurri agricole, acestea situndu-se ntre valorile 0 i 30 %. Gradul redus de cuprindere n asigurarea de tip contractual a culturilor agricole din ara noastr, mpreun cu faptul c riscurile de catastrof au cunoscut o cretere continu n ultimii ani a determinat implicarea statului n calitate de asigurtor agricol. n acest sens, n anul 2007 i 2008 subvenia de prim acordat de ctre stat a ajuns la 50, msura avnd ca scop impulsionarea cererii de asigurri agricole n rndul productorilor din Romnia. n al doilea rnd statul acord despgubiri bneti productorilor agricoli care au suferit pagube produse de fenomene naturale i boli care genereaz calamiti naturale. Plata despgubirilor suferite de productorii agricoli, persoane fizice sau juridice pentru calamiti naturale produse numai pentru culturile agricole, animalele, psrile care au fost asigurate de ctre societile de asigurare.

13

Se poate sublinia faptul c gradul de cuprindere n asigurare a culturilor agricole este foarte sczut n raport cu potenialul agricol, dar i raportat la nivelul rilor dezvoltate ale Uniunii Europene. Astfel cum reiese i pe baza datelor, pentru Romnia rmne un segment de 48-53% care trebuie preluat n asigurare din totalul suprafeei agricole asigurabile. Pe de alt parte, acest decalaj este dificil de recuperat, iar pe de alt parte el reprezint un potenial nsemnat de evoluie a clasei asigurrilor agricole din ara noastr. Amintim de rolul statului ca asigurtor n agricultur, protecia acestuia este nelimitat la un numr relativ redus de riscuri, iar acordarea despgubirii este condiionat de existena unor contracte de asigurare facultativ pentru culturile calamitate. Aceast condiionare are rolul de a-l proteja ct mai cuprinztor pe productorul agricol n cazul apariiei calamitilor naturale care determin pagube bunurilor sale. Implicarea statului n asigurrile agricole va crete odat cu trecerea anilor, statul va deveni asigurtorul de baz pentru riscurile catastrofale, iar pentru cele obinuite, adic acele evenimente care acioneaz pe arii restrnse i care au o distribuie aleatorie i imprevizibil, protecia va fi realizat prin societile comerciale de asigurri. Am putea concluziona faptul c asigurrile agricole au o inciden redus din cauza costului lor ridicat, acoperirea culturilor fiind destul de riscant pentru muli asigurtori din cauza frecvenei i intensitii tot mai crescute a riscurilor, motiv pentru care n unele cazuri primele de asigurare ajung a fi acoperite, ajungnd n unele cazuri ntre valorile 6-8% din valoarea de asigurare. n ceea ce privete anul 2009-2010 se remarc urmtoarele date care explic topul celor 10 companii din primul trimestru al anului 2010:
Tabel nr. 1.3.: Prime brute subscrise n asigurrile agricole si daune platite in anul 2010

Societate de asigurri

Prime brute subscrise 2010 12.42 mil.lei 581.084 lei

Daune pltite 2010 10.76 mil. lei 233.26 lei

14

530.9 lei 916.12 lei 1198.3 lei 327.125 lei/2009 234.4 lei 247 mil. lei 237mil. lei

453.36 lei 120.4 lei 142 mil. lei -

168.44 mil. Lei Sursa: Colaj de articole din Ziarul financiar 2010

Top 10 Companii de Asigurri conform Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor 1: ASTRA 2: ALLIANZ-IRIAC 3: OMNIASIG 4: GROUPAMA ASIGURRI 5: BCR ASIGURRI 6: ASIROM 7: UNIQA ASIGURRI 8: GENERALI 9: EUROINS(fosta ASITRANS) 10: CARPATICA ASIG Anul 2010 s-a incheiat sub semnul unei scaderi pentru asigurarile din Romania. Esentiala pentru piata a fost insa o alta scadere consemnata in premiera in ultimii ani pentru industria de profil din Romania: diminuarea daunelor pe segmentul asigurarilor generale.

15

Anul trecut ne-a adus doua premiera: ASTRA Asigurari a devenit liderul pietei inca din primul trimestru, conservandu-si pozitia pana la incheierea lui 2010. O alta premiera este accederea a inca unei companii specializate in asigurari de viata in topul celor mai importante 10 companii romanesti de asigurari: BCR Asigurari de Viata. Privind retrospectiv catre 2010, pare ca cifrele devin mai putin importante atunci cand au semnul minus in fata. Privind prospectiv catre 2011, scenariile optimiste care anunta scaderi de doar 5% sau cele pesimiste care indica scaderi de 15% intra in plan secund si fac loc unui alt scenariu, in care cuvantul cheie este: stabilitatea. Anul 2011 se anunta a fi cel mai greu pentru piata asigurarilor, iar in aceste conditii, scenariul obligatoriu pentru piata in ansamblu trebuie sa includa neaparat ideea de stabilitate cu orice pret. Stabilitate cu pretul pierderii clientilor, implicit a cotei de piata, a scaderii in ierarhii, care trebuie privite cu alti ochi atunci cand miza se schimba. Capitolul 2 PREZENTAREA ASIGURRII BUCHET RURAL DE LA Cine poate ncheia asigurarea? Asigurarea este destinat locuitorilor din mediul rural, posesori de animale i terenuri agricole. Ce riscuri acoper asigurarea? Seciunea A - Asigurarea locuinei (cldirii) Pentru Seciunea A sunt acoperite urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, cdere sau prbuire a unui aparat de zbor pilotat, a prilor sale sau a ncrcturii acestuia, precum i a altor corpuri, cutremur de pmnt, grindin, ploaie torenial, inundaie, furtun, uragan, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad, avalane de zpad, vandalism, avarii la instalaii de ap, coliziune cu autovehicule. Seciunea B - Asigurarea bunurilor din locuin Pentru Seciunea B se acoper aceleai riscuri ca la Seciunea A, la care se adaug i riscul de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie. Seciunea C - Asigurarea de rspundere civil fa de teri

16

Pentru Seciunea C se acoper: sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plteasc terelor persoane pgubite, cu titlu de dezdunare (daune materiale, vtmri corporale, deces) i cheltuielile de judecat. Seciunea D - Asigurarea culturilor agricole, mpotriva riscurilor de: grindin, incendiu, furtun, ploaie torenial - efecte directe, alunecare/prbusire de teren cultivat. La acest seciune nu se asigur legumele, hameiul, rodul viei de vie i rodul pomilor fructiferi. Seciunea E - Asigurarea animalelor (bovinele i porcinele) Pentru seciunea E asiguratorul acord despgubiri n cazuri de pieire a animalelor ca urmare a producerii urmtoarelor riscuri asigurate: boli: chirurgicale, obstetricale i medicale. accidente: incendiul ca urmare a descrcrilor electrice naturale (trsnet),

trsnetul, cutremurul de pmnt, furtuna, viscolul, avalanele de zpad, prbuiri sau alunecri de teren, inundaia, insolaia, asfixierea, cderea accidental pe animale a unor corpuri (ex: copaci, blocuri de ghea sau de zpad, bolovani). La seciunea E nu se asigur ovine, caprine, cabaline, psri, strui, familiile de albine, petii, etc. Pe ce perioad se poate ncheia asigurarea? Pentru Seciunile A, B i C, asigurarea se ncheie pe o perioad de un an. Pentru Seciunea D, asigurarea poate fi ncheiat oricnd n cursul anului i este valabil pentru anul agricol n curs, dar cel puin cu o lun naintea nceperii recoltrii culturii asigurate Pentru Seciunea E, asigurarea se ncheie oricnd n timpul anului, pe o perioad de un an sau pe perioada unui ciclu tehnologic, caracteristic speciei respective. Care este suma asigurat? La Seciunile A i B se pot asigura cldirile mpreun cu anexele cuprinse n acestea, alte construcii, precum i bunurile aflate la adresa asigurat, la valorile declarate de Asigurat, reprezentnd valoarea real a acestora. La Seciunea C, limitele rspunderii se stabilesc conform solicitrii Asiguratului, dar nu mai mult de suma de 5.000 RON pe ntreaga perioad asigurat i pe eveniment combinat, pentru vtmri corporale/deces i pagube materiale.

17

La Sectiunea D, suma asigurat pe cultur i pe hectar se stabilete la valoare fix, respectiv: 400 lei, 600 lei sau 800 lei. La Seciunea E, suma asigurat se stabilete potrivit cererii Asiguratului dar nu poate depi valoarea de pe piaa local i nici valoarea real a animalelor respective. Cum se pltesc primele de asigurare? Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral. La cererea Asiguratului, Asiguratorul poate accepta ca plata primei de asigurare anual s fie efectuat i n rate egale (de regul doua rate semestriale sau patru rate trimestriale). Ce avantaje aduce ncheierea acestei asigurri? Flexibilitate: asiguratul poate ncheia dou, trei, patru sau cinci seciuni. n mod obligatoriu se vor ncheia Seciunea A i una din Seciunile D sau E. Operativitate la ncheierea poliei, fr a fi necesar completarea mai multor formulare distincte de asigurare. Promptitudine la plata despgubirilor. ASIROM pltete cu maxim operativitate avansuri de pn la 40% din cuantumul daunei, iar despgubirile finale se pltesc n cel mult 10 zile lucrtoare de la data furnizrii tuturor documentelor. Reasigurare: bunurile asigurate sunt protejate prin programe complexe de reasigurare, ncheiate cu cei mai importani reasiguratori din lume. Cine poate beneficia de despgubiri? Seciunea A i B: Proprietarul locuinei i/sau bunurilor asigurate Seciunea C: Terele persoane pgubite Seciunea D: Proprietarul culturilor asigurate Seciunea E: Proprietarul animalelor asigurate 2.1. Asigurarea facultativ a pdurilor Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan juridic i/sau fizic cu sediul/domiciliul sau reedina n Romnia.

18

Se pot asigura att pdurile de pe terenurile proprietate a persoanelor juridice i/sau fizice, ct i cele de pe terenurile primite n folosin sau luate n arend de catre acestea. Ce riscuri acoper asigurarea? Distrugere (daun total) ori vtmare (daun parial) a pdurilor n caz de incendiu, fulger, explozie, prbuire de avioane, furtun, greutatea zpezii. Pe ce perioad se poate ncheia asigurarea? Asigurarea poate fi ncheiat oricnd n cursul anului i este valabil pentru un an. Care este suma asigurat? Suma la care se face asigurarea pe hectar se stabilete potrivit cererii asiguratului, dar nu poate depi suma obinut prin nmulirea mc/ha specie lemnoas i preul pe mc/specie lemnoas. Cum se pltesc primele de asigurare? Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral sau ealonat, n rate egale, semestrial sau trimestrial. Cine poate beneficia de despgubiri? Asiguratul, persoan fizica i/sau juridic, proprietarul pdurilor asigurate. 2.2. Asigurarea facultativ a psrilor emu i struilor Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan fizic sau juridic cu sediul/domiciliul sau reedina n Romnia, care deine psri emu sau strui, prezente n exploatare de mai mult de 45 zile. Psrile emu sau struii ce pot fi asigurate trebuie sa aib vrsta cuprins ntre 6 luni i 10 ani inclusiv i s fie desemnai individual. Ce riscuri acoper asigurarea? Pieirea psrilor emu i a struilor ca urmare a producerii bolilor medicale, obstetricale, chirurgicale i a accidentelor. Pe ce perioad se poate ncheia asigurarea? Asigurarea se ncheie pe o perioad de un an. Care este suma asigurat?

19

Suma la care se face asigurarea/cap se stabilete potrivit cererii asiguratului dar nu poate depai valoarea de procurare i nici valoarea de nlocuire existent pe piaa local. Cum se pltesc primele de asigurare? Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral sau ealonat, n rate semestriale sau trimestriale. Cine poate beneficia de despgubiri? Beneficiar este asiguratul, persoan fizic sau juridic, proprietarul psrilor emu sau struilor cuprini n asigurare. 2.3. Asigurarea facultativ a ginilor outoare cu vrsta cuprins ntre 20-72 de sptmni inclusiv i a puilor de carne (broiler) Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan juridica cu sediul/domiciliul sau reedina n Romnia, care deine gini outoare, n vrst de 20 - 72 sptmni inclusiv i a pui de carne (broiler). Se asigur numai psri sntoase, imunizate mpotriva bolilor infecto-contagioase. Ce riscuri acoper asigurarea? Asigurarea se ncheie cu acoperirea riscului de pieire a psrilor ca urmare a producerii urmtoarelor accidente: - incendiu; - explozie; - trsnet; - electrocutare; - asfixierea datorat incendiului, asfixierea mecanic accidental; - prbuirea cldirii sau a unei pri din cldirea unde sunt adpostite psrile asigurate ca urmare a: furtunii, greutii stratului de zpad, cutremurului, prbuirii/alunecrii de teren; - temperaturi sczute ca urmare a cderii pariale sau totale a cldirii datorit producerii celor menionate la alineatul precedent precum i a grindinei pe acoperi. Pe ce perioad se poate ncheia asigurarea?

20

Asigurarea se ncheie pe o perioad de un an sau cel puin perioada unui ciclu de producie. Care este suma asigurat? Pentru ginile outoare cu vrsta cuprins ntre 20 - 72 sptmni inclusiv, suma asigurat se stabilete pe cap, fr a depi ns valoarea de achiziie sau cea nregistrat n evidenele contabile. Pentru puii de carne, suma asigurat reprezint costul de producie pe cap la sfritul unui ciclu de producie nmulit cu numrul de capete pe ciclu i numrul de cicluri pe an. Cum se pltesc primele de asigurare? Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral sau ealonat, n rate semestriale sau trimestriale. Cine poate beneficia de despgubiri? Asiguratul, persoana juridic, proprietarul ginilor outoare sau puilor asigurai. 2.4. Asigurarea facultativ a familiilor de albine Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan juridic i/sau fizic cu sediul/domiciliul sau reedina n Romnia, care dein familii de albine cu cel puin 10 rame standard care conin puiet i/sau hran, bine acoperite cu albine n perioada activ sau 7 rame standard, n perioada de repaus . Se asigur numai stupinele cu cel puin 20 familii de albine. Ce riscuri acoper asigurarea? Asigurarea se ncheie cu acoperirea riscului de pieire a familiilor de albine ca urmare a producerii bolilor i accidentelor. Pe ce perioada se poate ncheia asigurarea? Asigurarea se poate ncheia oricnd n cursul anului i este valabil pe o perioad de un an din momentul ncheierii contractului de asigurare. La cerere, asigurarea se poate ncheia i pe o perioad mai mic de un an, dar cel puin 3 luni. Care este suma asigurat?

21

Reprezint produsul dintre numrul familiior de albine, numrul kilogramelor de miere/familie de albine i preul/kilogram/sortiment de miere. Care este suma asigurat? Reprezint produsul dintre numrul familiior de albine, numrul kilogramelor de miere/familie de albine i preul/kilogram/sortiment de miere. Preul/kilogram/sortiment de miere nu trebuie s depeasc: valoarea specificat n contractul de valorificare a produciei de miere, pentru valoarea mierii pe piaa local, pentru productorii care nu au contracte de Cum se pltesc primele de asigurare? Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral sau ealonat, n rate semestriale sau trimestriale. Cine poate beneficia de despgubiri? Asiguratul, persoan fizic i/sau juridic, proprietarul familiilor de albine asigurate. 2.5. Asigurarea facultativ a animalelor Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan juridic i/sau fizic cu sediul/domiciliul sau reedina n Romnia, care dein bovine, ovine i caprine, cabaline, porcine, familii de albine, psri i alte specii. Ce riscuri acoper asigurarea? Boli: chirurgicale, obstetricale i medicale; Accidente produse de: incendiul ca urmare a descrcrilor electrice naturale (trsnet) i a avariilor accidentale ale instalaiei electrice din adposturi; trsnetul, cutremurul de pmnt, furtuna, viscolul, avalanele de zpad, prbuiri sau alunecri de teren; inundaii din ploi toreniale; productorii care au astfel de contracte ncheiate cu teri; valorificare a produciei de miere ncheiate cu teri.

22

 atacul animalelor slbatice, muctura erpilor, neptura insectelor veninoase; meteorizarea (umflarea) acut a animalelor din cauza furajelor, numai cu asisten veterinar obligatorie astfel: pentru persoane fizice - medicul veterinar de stat de pe raza teritorial; pentru persoane juridice - medicul veterinar abilitat pentru unitatea respectiv; insolaia, asfixierea, necul, loviturile sau rnirile subite, cderile, cderea pe animale a unor corpuri (exemplu: copaci, blocuri de ghea sau de zpad, bolovani), castrarea fcut de organele veterinare. n cazul porcinelor - la cererea asiguratului - se cuprinde n asigurare i riscul de trichineloza cu plata unui adaos de prim. Pe ce perioada se poate ncheia asigurarea? Asigurarea este valabil un an de zile sau perioada unui ciclu tehnologic caracteristic speciei respective (prin ciclu tehnologic se nelege perioada de timp n care animalul ajunge la greutatea la care poate fi sacrificat. Ex: porcii n 6 luni ajung la greutatea la care pot fi sacrificai). Care este suma asigurat? Se stabilete pentru fiecare animal n parte, i reprezint: - valoarea de pe piaa a unui animal din aceeasi specie, fr a depi valoarea real a animalului respectiv; - la porcine aflate n ngrtorii, valoarea stabilit pe baza greutii medii a porcinelor i a preului de achiziie al crnii n viu practicat de societile comerciale de industrializare a crnii; - la animalele de reproducie indigene sau procurate din import, valoarea de procurare sau de inventar a animalelor respective; Cum se pltesc primele de asigurare? Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral sau ealonat, n rate semestriale sau trimestriale. Ce avantaje aduce ncheierea acestei asigurri? Bonusuri, sub forma reducerii cotelor de prim, pe care ASIROM le acord: - pentru efective mari de animale asigurate, n cazul persoanelor juridice;

23

- pentru ani consecutivi de asigurare, la rennoirea contractului, cnd nu au existat daune n anul anterior de asigurare. Cine poate beneficia de despgubiri? Asiguratul, persoana fizic i/sau juridic, proprietarul animalelor asigurate. 2.6. Asigurarea facultativ a petilor Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan juridic i/sau fizic cu sediul/domiciliul sau reedina n Romnia, care se ocup cu creterea petilor n captivitate - amenajri piscicole (helesteiele, iazurile, pstrvriile, viviere flotabile, staiile de reproducere artificial, alte instalaii destinate reproducerii i creterii petilor). Ce riscuri acoper asigurarea? - furtuna; - avalana; - prbuire/alunecare de teren; - calamitile naturale (inundaie, secet, cutremur); - atacul animalelor prdtoare; - furtul dovedit; - boli cauzate de ageni patogeni identificabili (exemplu: necroza hematopoetic epizootic, necroza hematopoetic infecioas, herpes salmonelic, viremia de primvar a crapului, septicemia hemoragic viral). Pe ce perioad se poate ncheia asigurarea? Asigurarea se ncheie oricnd n timpul anului i este valabil un an. Care este suma asigurat? Suma la care se face asigurarea se stabilete potrivit cererii asiguratului, n baza stocului asigurat n unitate, astfel: costul de producie care rezult din actele contabile; valoarea fix stabilit de asigurat i agreat de asigurator. Cum se pltesc primele de asigurare?

24

Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral sau ealonat, n rate semestriale sau trimestriale. Cine poate beneficia de despgubiri? Asiguratul, persoan fizic i/sau juridic, proprietarul amenajrilor piscicole. 2.7. Asigurarea facultativ a culturilor agricole la valoare fix Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan fizic cu domiciliul sau reedina n Romnia. Se pot asigura culturile agricole aflate n proprietate, ct i cele de pe terenurile primite n folosin sau luate n arend de ctre aceasta. Ce riscuri acoper asigurarea? Protejarea productorilor agricoli mpotriva pagubelor produse culturilor agricole ca urmare a manifestrii urmtoarelor fenomene naturale: grindina; incendiu; furtuna; ploaie torenial - efecte directe; prabuire/alunecare de teren cultivat. Se acord despgubiri numai pentru pagubele suferite prin pierderi cantitative (ex. gru - boabe, sfecl - rdcini, etc.). Pe ce perioad se poate ncheia asigurarea? Asigurarea este valabil pentru anul agricol n curs. Prin an agricol se nelege perioada de la nsmnare/plantare i pn la recoltare. Asigurarea se poate ncheia oricnd n cursul anului dar cel puin cu o lun naintea nceperii recoltrii. Care este suma asigurat? Suma asigurat are o valoare fix de 200 lei noi, 400 lei noi sau 600 lei noi/ hectar. Cum se pltesc primele de asigurare?

25

Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral. Ce avantaje aduce ncheierea acestei asigurri? ncheierea asigurrii de ctre persoane fizice care sunt proprietarii unor loturi mici de teren sub 10 hectare, la cote de prim foarte mici pentru o sum asigurat mare (ex: pentru o sum asigurat de 200 lei noi/hectar asiguratul va plti o prim de asigurare de 5 lei). Cine poate beneficia de despgubiri? Asiguratul, persoan fizic, proprietarul culturilor asigurate. 2.8. Asigurarea facultativ a animalelor de companie Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan juridic i/sau fizic cu sediul/domiciliul sau reedina n Romnia, care deine cini sau pisici. Ce riscuri acoper asigurarea? Pieirea animalului, urmare a: bolilor: chirurgicale, obstetricale i medicale; accidentelor provocate de: incendiul, trsnetul, cutremurul de pmnt, furtun, avalanele de zpad, prabuire sau alunecare de teren, inundaii din ploi toreniale; asfixierea, necul, lovirile sau rnirile subite, cderea pe animalul de companie a unor corpuri, arsura, neptura de insect, sincopa organismului n timpul unei intervenii chirurgicale practicate de urgen de un medic veterinar n vederea meninerii vieii animalului de companie. Asigurarea de sntate, care acoper: costul interveniei chirurgicale efective, consecin a unei boli interne, chirurgicale, obstetricale i accident; costul tratamentului dup intervenia chirurgical pentru boli interne, chirurgicale, obstetricale i accidente. Pe ce perioad se poate ncheia asigurarea? Asigurarea este valabil un an de zile. Care este suma asigurat?

26

Suma asigurat este stabilit de asigurat, cu un minim impus i un maxim care nu poate depaii valoarea de pia a animalului asigurat. Suma asigurat poate fi stabilit n lei sau valut. Cum se pltesc primele de asigurare? Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral sau ealonat, n rate semestriale. Cine poate beneficia de despgubiri? Asiguratul, persoan fizic i/sau juridic, proprietarul animalelor asigurate. 2.9. Asigurarea facultativ a culturilor agricole, a culturilor de legume, a rodului viilor i a rodului pomilor fructiferi Cine poate ncheia asigurarea? Orice persoan juridic i/sau fizic cu sediul/domiciliul sau reedina n Romnia. Se pot asigura att culturile agricole, culturile de legume, rodul viilor i al pomilor fructiferi de pe terenurile proprietate a persoanelor juridice i/sau fizice, ct i cele de pe terenurile primite n folosin sau luate n arend de ctre acestea. Ce riscuri acoper asigurarea? Protejarea productorilor agricoli mpotriva pagubelor produse culturilor agricole ca urmare a manifestrii urmtoarelor fenomene naturale: grindina; incendiu;

- furtuna; - ploaie torenial - efecte directe; - prabuire/alunecare de teren cultivat; - nghe timpuriu de toamn; - nghe trziu de primavar. Pe ce perioad se poate ncheia asigurarea? Asigurarea este valabil pentru anul agricol n curs.

27

Prin an agricol se nelege perioada de la nsmnare/plantare i pn la recoltare. Asigurarea se poate ncheia oricnd n cursul anului dar cel puin cu o lun naintea nceperii recoltrii. Care este suma asigurat? Valoarea la care se face asigurarea pe hectar, reprezentat de: suma obinut prin nmulirea produciei medii prevzut a se realiza pe hectar la cultura respectiv - declarat de asigurat - cu suma maxim pe kg stabilit de ASIROM i prevzut n contractul de asigurare; valoarea cheltuielilor tehnologice necesare pentru realizarea produciei principale nscrise n contractul de asigurare (exclusiv cheltuielile de recoltare). Cheltuielile se stabilesc de asigurat, mpreun cu reprezentantul ASIROM, pe baza de nscrisuri doveditoare. Cum se pltesc primele de asigurare? Primele de asigurare se pltesc anticipat i integral. Primele de asigurare pot fi pltite i ealonat n maxim 3 rate i se stabilesc n mod difereniat pe grupe tarifare de culturi i categorii de judee n funcie de frecvena producerii evenimentelor asigurate i de sensibilitatea diferitelor culturi fa de riscurile asigurate.

Ce avantaje aduce ncheierea acestei asigurri? Bonusuri, sub forma reducerii cotelor de prim, pe care ASIROM le acord: - pentru suprafee asigurate mari; - pentru plata integral a primei de asigurare, la ncheierea contractului; - pentru ani consecutivi de asigurare, la rennoirea contractului, cnd nu au existat daune n anul anterior de asigurare. Cine poate beneficia de despgubiri? Asiguratul, persoan fizic i/sau juridic, proprietarul bunurilor asigurate sau pesoanei careia i se concesioneaz despgubirea conform meniunii din contract.

28

Capitolul 3 IMPLICAREA STATULUI N ASIGURRILE AGRICOLE DIN ROMNIA n asigurri, rolul statului se manifest n dou direcii importante: - pe de o parte, n calitate de autoritate de reglementare i supraveghere a activitii de asigurare; - pe de alt parte, n calitate de asigurator. 3.1. Legea 381/2002, privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti naturale n agricultur.

29

Riscuri asigurabile Sunt considerate calamiti naturale pierderile cantitative i calitative de recolte, mortalitatea i/sau sacrificarea de necesitate a animalelor, produse printr-o manifestare distructiv a unor fenomene naturale i a bolilor, pe areale extinse. Fenomenele naturale i bolile care genereaz calamiti naturale sunt: seceta excesiv, persistent n timp i care afecteaz terenurile neirigate, inundaiile din revrsri de ruri sau de alte ape curgtoare i ruperi de baraje, ploile abundente i de durat, temperaturile excesiv de sczute, sub limita biologic de rezisten a plantelor, stratul gros de zpad care produce pagube n sectorul vegetal i animal, topirea brusc a zpezilor care provoac inundaii, revrsri de ruri i bltiri, uraganul, precum i alte dezastre i catastrofe produse pe areale extinse. Nominalizarea i ncadrarea n categoria bolilor care genereaz calamiti naturale la plante i animale se realizeaz de Ministerul Agriculturii, Alimentaiei i Pdurilor. Plata despgubirii productorilor agricoli, persoane fizice sau juridice, pentru calamitile naturale produse de fenomenele naturale i bolile care genereaz calamiti se efectueaz numai pentru culturile agricole, animalele si psrile care au fost asigurate de ctre societile de asigurare. Administrarea, utilizarea i gestionarea sumelor pentru despgubirea productorilor agricoli se fac de ctre Ministerul Agriculturii, Alimentaiei i Pdurilor. Despgubirile se acord productorilor agricoli n urmtoarele condiii: a) pentru culturile agricole i plantaiile afectate de calamiti naturale, numai pentru daune ce depesc 30% din producie, nivelul maxim al despgubirii fiind de 70% din cheltuielile efectuate pn la data producerii fenomenului asigurat; b) pentru animale, psri, familii de albine i peti despgubirea reprezint maximum 80% din valoarea de asigurare, diminuat cu valoarea subproduselor rezultate, care pot fi valorificate potrivit prevederilor legale. Constatarea i evaluarea pagubelor Constatarea si evaluarea pagubelor se face n prezena productorului agricol afectat i a unei comisii numite de prefectul judeului, la propunerea directorului general al direciei generale pentru agricultur i industrie alimentar judeene i a municipiului Bucureti, comisie format pe plan local din primar, unul sau doi specialiti de la centrul

30

agricol ori, dup caz, de la circumscripia sanitar veterinar zonal i un delegat din partea organelor judeene ale Ministerului Finanelor Publice. Rezultatul constatrilor i documentele ntocmite n acest scop, n dublu exemplar, semnate de ctre persoanele implicate n constatarea pagubelor se centralizeaz la direcia general pentru agricultur i industrie alimentar judeean i la Prefectura judeului. Direciile generale pentru agricultur i industrie alimentar judeene i a municipiului Bucureti i direciile sanitare veterinare judeene i a municipiului Bucureti au obligaia prelurii i centralizrii actelor de constatare i a transmiterii acestora Ministerului Agriculturii, Alimentaiei i Pdurilor, n vederea stabilirii sumelor necesare acordrii despgubirilor. Dup verificarea documentaiilor de constatare a pagubelor, Ministerul Agriculturii, Alimentaiei i Pdurilor aprob sumele necesare pentru despgubirea productorilor agricoli, individualizate pe judee, care se transmit direciilor generale pentru agricultur i industrie alimentar judeene, precum i direciilor sanitare veterinare judeene i a municipiului Bucureti. Ministerul de resor sesizeaz Guvernul, care, n funcie de calamitile naturale, precum i de mrimea zonelor afectate, declar starea de calamitate natural prin Hotrre de Guvern. Direciile generale pentru agricultur i industrie alimentar judeene, precum i direciile sanitare veterinare judeene sunt obligate s respecte destinaia acestor sume i repartizarea lor pe productori agricoli, persoane fizice sau juridice. Drepturile i obligaiile productorilor agricoli Productorii agricoli, conform Legii nr.381/2002, sunt persoanele fizice sau juridice care au n administrare sau exploatare terenuri agricole, animale, psri, familii de albine i peti. Persoanele fizice sau juridice beneficiaz de prevederile prezentei legi dac au fost afectate de fenomenele naturale i bolile prevzute de lege si se afl n zona calamitat, declarat prin hotrre a Guvernului, i au ncheiat polia de asigurare prin societi de asigurare agreate de Ministerul Agiculturii. Productorii agricoli vor primi despgubirile n anul producerii lor. n situaia n care daunele, ca efect al calamitilor naturale, sunt totale i sunt produse n momentul n

31

care exist posibiliti climatice i tehnice de nfiinare a culturilor, despgubirile se acord imediat, dup constatare i evaluare, pentru asigurarea finanrii nceperii unui nou ciclu de producie. Pentru a beneficia de despgubiri productorii agricoli, persoane fizice sau juridice, au urmtoarele obligaii: a) s declare i s nregistreze culturile agricole, animalele, psrile, familiile de albine i petii, contractele de concesionare i arendare n registrele agricole locale; b) s ntrein culturile agricole, animalele, psrile, familiile de albine i petii potrivit tehnologiilor i s ia msuri pentru prevenirea atacului de boli i duntori; c) s depun o ntiinare, n scris, la primrie cel mai trziu n 48 de ore de la data producerii evenimentului, n cazul distrugerii ori vtmrii culturilor agricole, plantaiilor ori a rodului viilor, plantaiilor pomicole, de hamei i de arbuti fructiferi, i cel mai trziu n 24 de ore de la data producerii evenimentului n cazul pieirii animalelor, psrilor, familiilor de albine i petilor. n acest ultim caz ntiinarea trebuie s fie nsoit de un act medico-legal din partea medicului veterinar de stat al circumscripiei sanitar- veterinar de care aparine asiguratul, n care s se precizeze c pieirea acestuia sa datorat efectelor produse de fenomenele naturale prevzute de lege; d) s prezinte, cu bun-credin i n conformitate cu realitatea din teren, nivelul estimativ al pagubelor nregistrate. Productorii agricoli care, prin atitudinea lor contribuie la producerea sau majorarea daunelor nu vor beneficia de despgubiri. De asemenea productorii agricoli care fac cu bun tiin declaraii false n vederea obinerii de despgubiri necuvenite rspund, dup caz, civil, material, administrativ sau penal. ntocmirea de acte de constatare sau de despgubire cu date nereale constituie infraciune i se pedepsete conform legii penale. Sumele ncasate nelegal vor fi restituite la bugetul de stat, indexate cu indicele de inflaie. 3.2. Hotarare nr. 756 din 21 iulie 2010 pentru aprobarea normelor metodologice referitoare la modul de acordare a ajutorului de stat n agricultur pentru plata primelor de asigurare din Ordonana Guvernului nr. 14/2010 privind msuri financiare pentru reglementarea ajutoarelor de stat acordate productorilor

32

agricoli, ncepnd cu anul 2010, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 74/2010. Scopul prezentei hotrri l reprezint instituirea unei scheme de ajutor de stat n agricultur, care se acord productorilor agricoli pentru primele de asigurare aferente polielor de asigurare ncheiate cu societile de asigurare-reasigurare, dup cum urmeaz: a) poliele prevd acoperirea pierderilor cauzate de fenomene meteorologice nefavorabile care pot fi asimilate dezastrelor naturale; b) poliele prevd acoperirea pierderilor cauzate de fenomenele meteorologice nefavorabile care pot fi asimilate dezastrelor naturale, precum i a altor pierderi cauzate de fenomene meteorologice nefavorabile i/sau a pierderilor cauzate de boli ale animalelor ori ale plantelor sau de infestri parazitare. Fenomenele meteorologice nefavorabile care pot fi asimilate unui dezastru natural se definesc ca fenomene meteorologice, precum ngheul, grindina, poleiul, ploaia sau seceta, care distrug 30% din producia anual medie a unui productor agricol n 3 ani precedeni sau o medie pe 3 ani bazat pe 5 ani precedeni, cu excepia celei mai mari i a celei mai mici dintre valori. Prevederile prezentei hotrri nu se aplic beneficiarilor dac se afl n una dintre urmtoarele situaii: a) sunt considerai persoane aflate n dificultate financiar, respectiv persoane ce constituie subiectul procedurilor de faliment, reorganizare judiciar sau lichidare; b) sunt persoane mpotriva crora a fost emis o decizie de recuperare definitiv a unui ajutor de stat, dac aceast decizie de recuperare nu a fost deja executat. Schema de ajutor de stat se aplic beneficiarilor dac au ca obiect de activitate exploatarea terenurilor agricole i/sau creterea animalelor, psrilor, familiilor de albine i ndeplinesc urmtoarele condiii, n funcie de obiectul de activitate: a) exploateaz terenuri agricole n calitate de proprietari, arendai, concesionari, asociai administratori n cadrul asociaiilor n participaiune, locatari sau altele asemenea, pentru urmtoarele categorii: culturi n teren arabil, anuale i perene, plantaii de pomi i arbuti fructiferi, de hamei i de vii, cu excepia soiurilor de struguri pentru

33

vin care beneficiaz de sprijinului financiar productorilor din sectorul vitivinicol pentru asigurarea recoltei de struguri pentru vin, denumite n continuare culturi agricole, i au ncheiate polie de asigurare cu societi de asigurare-reasigurare; b)dein, cresc sau exploateaz animale, psri i/sau familii de albine nscrise n Registrul naional al exploataiilor i/sau n Registrul agricol, dup caz, i au ncheiate polie de asigurare cu societi de asigurare-reasigurare. Pentru a solicita ajutorul de stat, beneficiarii depun la centrele judeene, respectiv al municipiului Bucureti ale Ageniei de Pli i Intervenie pentru Agricultur, cereri pentru culturile agricole, respectiv pentru sectorul zootehnic, dup cum urmeaz: a) pn la data de 31 mai inclusiv, pentru poliele de asigurare ncheiate cu societile de asigurare-reasigurare pentru culturile nfiinate n toamna anului precedent i pentru care s-a pltit contravaloarea acestora; b) pn la data de 31 octombrie inclusiv, pentru poliele de asigurare ncheiate cu societile de asigurare-reasigurare pentru culturile nfiinate n primvara anului n curs, plantaii de pomi, arbuti fructiferi, de hamei i de vii; c) pn la data de 31 ianuarie inclusiv, pentru animale, psri i/sau familii de albine, pentru poliele de asigurare ncheiate cu societile de asigurare-reasigurare n al doilea semestru al anului precedent i pentru care s-a pltit contravaloarea acestora; d) pn la data de 31 iulie inclusiv, pentru animale, psri i/sau familii de albine, pentru poliele de asigurare ncheiate cu societile de asigurare-reasigurare n primul semestru al anului n curs i pentru care s-a pltit contravaloarea acestora. Cererile se depun la centrele judeene, nsoite de urmtoarele documente: a) centralizatoarele polielor de asigurare pentru culturile agricole i/sau pentru sectorul zootehnic; b) dovad cont activ trezorerie; c)declaraia pe propria rspundere cu privire la ncadrarea beneficiarului n una dintre categoriile: microntreprindere sau ntreprindere mic ori ntreprindere mijlocie; d) certificatul de nregistrare coninnd numrul de ordine din registrul comerului i codul unic de nregistrare atribuit de Ministerul Finanelor Publice;

34

e) poliele de asigurare ncheiate pentru culturile agricole, respectiv pentru animale, psri, familii de albine i documentele de plat a primelor de asigurare aferente acestora; f) documentul din care s reias c obiectul de activitate l constituie exploatarea terenurilor agricole i/sau creterea animalelor, psrilor, familiilor de albine, dac nu reiese din codul unic de nregistrare. Centrele judeene, dup verificarea ndeplinirii condiiilor de eligibilitate, a documentelor i aprobarea sumelor aferente cererilor de solicitare a ajutorului de stat pentru plata primelor de asigurare, ntocmesc i transmit APIA situaiile centralizatoare cu beneficiarii i sumele care reprezint ajutoarele de stat pentru primele de asigurare pltite. Schema de ajutor de stat se aplic pe perioada 2010-2013. Considerm ca este oprtun ca instituiile guvernamentale din Romnia s se implice mai activ n asigurrile agricole n special, deoarece sectorul agricol ocup un rol important n economie. Judeele rii sunt mprite n funcie de frecvena calamitilor i a riscurilor asigurate pe categorii, n 4-6 categorii de zone.
Tabel nr. 3.1.:Gruparea judeelor n funcie de frecvena riscurilor asigurate

Categoria I II III IV V VI

Denumirea judeului Buzu, Constana, Covasna, Tulcea Arge, Dolj, Ialomia, Mehedini Bacu, Braov, Cluj, Dmbovia, Harghita, Prahova, Slaj, Vaslui, Vlcea, Vrancea, Bucureti Bihor, Bistria-Nsud, Botoani, Brila, Galai, Gorj, Hunedoara, Ilfov, Maramure, Neam, Olt, Sibiu, Teleorma Alba, Arad, Cara-Severin, Satu-Mare, Suceava, Timi Iai
Edit. Agroprint, Timioara

Sursa: Mateoc, T., Seulean, V.,(2008), Asigurari destinate agricultorilor,

35

Categoria I

Denumirea judeului Culturi de cmp Rodul viilor, pomilor i a hameiului Constana, Tulcea, cu excepia unor localiti Brila, Clrai, Ialomia, Sectorul ncadrate n zona a II-a Poarta Alb, Castelu, Basarebi, Valu Lui Traian, Petera din jud. Constana Luncvia, Greci, Cerna, Dorobanu, Niculiel din jud. Tulcea Localiti prezentate cu exceptate din zona I a judeelor Constana i Tulcea Brila, Clrai, Ialomia, Sectorul agricol Ilfov Arad, Arge, Bacu, Buzu, Dolj, Giurgiu, Galai, Gorj, Mehedini, Olt, Prahova, Teleorman, Timi, Vlcea, Vrancea agricol Ilfov

II

Buzu, Constana, Dolj, Giurgiu, Galai, Gorj, Mehedini, Tulcea, Sectorul agricol Ilfov Alba, Bacu, Botoani, Dmbovia, Iai, Mure, Neam, Olt, Prahova, Teleorman, Vaslui, Vlcea, Vrancea Arge (viile i livezile din zona de cmpie se ncadreaz n zona a III-a) Braov, Arad, Cara-Severin, Bihor, Bistria, Cluj, Covasna, Hunedoara, Maramure, Slaj, Sibiu, Harghita, Satu-Mare, Suceava, Timi

III

IV

Alba, Bihor, Botoani, Cara-Severin, Dmbovia, Iai, Maramure, Mure, Neam, Satu-Mare, Slaj, Sibiu, Vaslui, Bistria, Braov, Cluj, Covasna, Harghita, Satu-Mare, Suceava, Timi

Sursa: Mateoc T., Seulean V., (2008), Asigurari destinate agricultorilor, Edit. Agroprint, Timioara,

CONCLUZII Se nltur riscul pierderii pariale sau totale a produciei agricole i se creeaz premizele relurii ciclului de producie, fr a mai apela la noi credite bancare. Mrimea avansului, numrul i ealonarea ratelor de prima de asigurare se stabilesc n funcie de data nceperii rspunderii i de durata perioadei de asigurare. Asigurarile agricole joaca un rol semnificativ in stimularea investitiilor in agricultura si in stabilizarea veniturilor producatorilor agricoli. Astfel, reintroducerea subventiilor pentru primele de asigurari agricole poate constitui calea unei dezvoltari durabile atat a clasei de asigurari agricole, cat si a

36

agriculturii din Romania, intr-un context economic nefavorabil, in care acest domeniu ar putea contribui la "salvarea" cresterii economice. Se impune, asadar, necesitatea demararii unei platforme regionale de discutii privitoare la utilizarea sistemelor de asigurari ca un instrument de dezvoltare a sectorului agricol si la aplicarea unui program complex de transfer al riscurilor financiare pentru sectorul agricol. Avand in vedere ca modernizarea agriculturii nu poate avea loc in absenta unui sistem complex si eficient de asigurari agricole, politicile de dezvoltare a acestui segment in Romania trebuie sa impartaseasca viziunea reformei agricole a UE. Aceasta se bazeaza pe comutarea punctului central al reformei de la managementul de piata la managementul de risc, posibila, insa, doar cu cresterea rolului companiilor private de asigurari. De fapt, Guvernul francez intentioneaza sa puna dezvoltarea practicilor de risc management in agricultura in centrul propunerilor de reformare a acestui sector agricol, pe toata durata mandatului Frantei la conducerea Consiliului Uniunii Europene. Iar in contextul in care agricultura constituie una dintre principalele ramuri economice din Romania, stimularea acesteia, odata cu promovarea de catre statul roman a investitiilor in activitati de cercetare, dezvoltare si echipamente care sa creasca productivitatea pe acest segment, va duce, cu siguranta, la o impulsionare a cererii pentru asigurarile agricole. In ceea ce priveste directiile de dezvoltare sanatoasa a acestei piete, aceastea presupun mai mult decat asigurarea culturilor si animalelor impotriva riscurilor catastrofale cu grad ridicat de producere. Ele pot fi extinse la asigurarea intregului patrimoniu al fermierilor, la acoperirea raspunderii acestora fata de terte persoane sau a afacerilor acestora. Piata asigurarilor agricole s-ar putea dezvolta, asadar, pe baza schimbarii de mentalitate a fermierilor si alinierea cat mai rapida a agriculturii la standardele europene si nu neaparat in urma riscurilor catastrofale in crestere. Astfel, trebuie identificate modalitatile de promovare a asigurarilor agricole in randul producatorilor si exploatatorilor agricoli. Cel mai important pas in acest sens este sprijinul financiar acordat de stat producatorilor agricoli in achizitionarea produselor de asigurare disponibile pe piata, dat

37

fiind faptul ca acestea sunt, nu de putine ori, destul de greu accesibile ca pret pentru agricultori. De fapt, succcesul cresterii rapide a segmentului de asigurari agricole rezida in coerenta legislativa in sectorul agricol si in capacitatea societatilor de profil de a oferi produse de asigurare de calitate.

38

BIBLIOGRAFIE

1. Mateoc T., Seulean V., (2008), Asigurari destinate agricultorilor, Edit. Agroprint, Timioara, 2. www. 1asig.ro 3. www.portalasigurari.ro 4. www.ossar.ro 5. www.csa-isc.ro 6. www.astraasig.ro

39