Educao Financeira

Formando Consumidores Conscientes

Assembleia Legislativa do Estado de Minas Gerais

Procon Assembleia

Assembleia Legislativa do Estado de Minas Gerais Procon Assembleia

Cartilha do Procon na Escola

Educao Financeira

Belo Horizonte 2013

Comisso de Defesa do Consumidor e do Contribuinte

Deputado Rmulo Veneroso Presidente Deputado Fred Costa Vice-Presidente Deputado Adalclever Lopes Deputado Duilio de Castro Deputada Liza Prado

Procon Assembleia
Marcelo Rodrigo Barbosa Coordenador do Procon Assembleia-MG

Sede Santo Agostinho

Rua Martim de Carvalho, 94 Trreo Santo Agostinho Belo Horizonte MG 30190-090 Tel.: (31) 2108-5500 Fax: (31) 2108-3456 Horrio: das 8 s 18 horas

UAI Praa Sete

Av. Amazonas, 478 Praa Sete Centro 30180-001 Belo Horizonte MG Tel.: (31) 3272-0108 Horrio: das 7 s 19 horas

Mesa da Assembleia
Deputado Dinis Pinheiro Presidente Deputado Jos Henrique 1-Vice-Presidente Deputado Hely Tarqnio 2-Vice-Presidente Deputado Adelmo Carneiro Leo 3-Vice-Presidente Deputado Dilzon Melo 1-Secretrio Deputado Neider Moreira 2-Secretrio Deputado Alencar da Silveira Jr. 3-Secretrio

Secretaria
Eduardo Vieira Moreira Diretor-Geral Jos Geraldo de Oliveira Prado Secretrio-Geral da Mesa

Apresentao

Manter uma vida financeira equilibrada, sem abusos nem desperdcios, essencial para a tranquilidade e a felicidade de uma famlia. Entretanto, vivemos numa poca marcada pelo consumismo excessivo, de forma que alcanar o equilbrio financeiro tarefa cada vez mais desafiadora. Por isso, todo cidado que deseja manter as contas em dia deve realizar um Planejamento Financeiro. O Planejamento Financeiro nada mais do que uma forma de definir objetivos, prioridades atuais e futuras, adequando o padro de vida e os gastos renda. A fim de concretiz-lo, fundamental a elaborao de um oramento domstico, atravs de uma planilha, na qual so identificados gastos, hbitos de consumo, necessidades e possibilidades financeiras de um indivduo ou de uma famlia. Nesta cartilha, o Procon Assembleia-MG pretende mostrar que, com medidas simples de planejamento e organizao, o consumidor consciente consegue equilibrar seu oramento domstico e melhorar sua qualidade de vida, por meio da educao financeira.

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Oramento domstico
Para que serve o oramento? Ao fazer o oramento domstico, podemos estimar a diferena entre receita (o dinheiro que entra) e despesa (o dinheiro que sai) de um determinado ms, prevendo se o dinheiro vai sobrar ou faltar. Com essas informaes possvel adotar medidas de economia que garantam o equilbrio financeiro. Como fazer um oramento? 1 Passo: calcule sua renda Defina o valor lquido de suas receitas, ou seja, o que voc ganha, menos os descontos. Importante lembrar que os limites do cheque especial e do carto de crdito no fazem parte das receitas. 2 Passo: analise os gastos Liste todos os gastos previstos para o ms atual (o ms anterior servir de referncia), organizando-os em grupos (transporte, alimentao, educao, lazer, financiamentos, etc. ) e some todos esses gastos. Assim voc ter uma ideia de quanto gastar no ms atual. Subtraia do valor de sua receita (salrio, etc.) o valor de todos os seus gastos. Se o resultado for positivo, significa que o que voc ganhou vai dar para pagar todas as despesas do ms.
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 Agora, se o resultado for negativo, ou seja, se o que voc ganhou no for suficiente para pagar todas as despesas, o sinal amarelo deve ser acionado e voc ter de tomar medidas de enxugamento, isto , cortar algum hbito de consumo. Se o resultado for muito negativo, ou seja, se voc tiver que usar cheque especial, carto de crdito ou emprstimo para sobreviver no ms: CUIDADO! O sinal j vermelho, voc est endividado, ou seja, tem de agir o quanto antes para sair dessa situao. importante lembrar que existem dois tipos de despesas: despesas fixas: aquelas que se repetem todo ms, tais como contas de gua, luz, telefone, colgio, etc. despesas eventuais: aquelas que no acontecem todos os meses, como impostos, cartes de crdito, seguro, etc.
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3 Passo: equilibrando o oramento Depois de organizar todas essas informaes, rena toda a sua famlia e discuta abertamente a situao, para que todos juntos possam buscar formas de economizar e acabar com as dvidas.

Para ajudar nessa rdua tarefa, vo a algumas dicas de economia do Procon Assembleia: Energia Eltrica Apague a luz ao sair da sala ou quarto. Utilize lmpadas fluorescentes. Geladeira: evite o abrefecha da porta e verifique o sistema de vedao. Ferro de passar, chuveiro, mquinas e motores: otimize o tempo de uso.
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gua Instale vlvulas mais econmicas nos vasos sanitrios. Ao ensaboar a roupa, ao escovar os dentes ou ao tomar banho, abra a torneira s quando necessrio. Evite torneiras pingando. Economize, ao regar jardins. Conserte vazamentos. Evite lavar a calada e o carro.

Telefone Fale apenas o necessrio, v direto ao assunto. Confira suas contas. Utilize horrios com tarifa menor. Fique atento a vantagens e promoes. Escolha um plano que atenda s suas necessidades.

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Gs Cuidado com vazamentos. Esquente e ferva s o necessrio. Ao cozinhar, tampe as panelas para aproveitar o calor. Panela grande em trempe maior e panela pequena em trempe menor. Regule e limpe os bicos do fogo.

Alimentos Pesquise e compare preos antes de comprar. Compre frutas e legumes da estao. Calcule a quantidade exata, ao cozinhar. Aproveite as sobras, invente e reutilize. Prefira alimentos saudveis, evite guloseimas.
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Dicas para os pais

Voc vai conhecer os seis princpios da educao financeira: Valorizar: Mostre ao seu filho que trabalhar muito nem sempre significa ganhar muito, e que aquilo que sua famlia esbanja, s vezes, tudo o que outras pessoas tm. Celebrar: Pais que presenteiam os filhos a toda hora formam crianas que no sabem dar valor s coisas. Orar: Seu limite o que voc tem. Oriente seu filho sobre como controlar a mesada e explique que o carto de crdito no uma fbrica de dinheiro. Investir: Quem no tem dinheiro para comprar uma casa aluga de quem acumulou para comprar duas. Ensine s crianas que os juros recompensam os poupadores. Negociar: Adote uma postura mais sria quando fizer uma compra e faa com que seus filhos entendam que pechinchar um timo hbito. Equilibrar: Uma vida financeiramente saudvel inclui a capacidade de poupar e tambm de consumir. Seu desafio ensinar sua famlia a fazer isso com equilbrio.

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Superendividamento
Se voc est gastando mais do que ganha, se est contraindo emprstimos para pagar suas dvidas, se est usando muito o seu cheque especial ou se no est conseguindo pagar todas as suas contas, voc pode estar endividado ou superendividado. O superendividado aquele que no est conseguindo pagar suas dvidas vencidas e vincendas (aquelas que ainda iro vencer). Para resolver esse problema, necessrio detalhar o oramento domstico para detectar a situao oramentria negativa, ou seja, perceber que est gastando mais do ganha. Aps encarar o problema, voc deve AGIR, diminuindo alguns consumos. Se isso ainda no for suficiente, elimine-os, seguindo uma ordem de prioridade discutida com a famlia. Por fim, no deixe de NEGOCIAR o pagamento das suas dvidas com os credores. O superendividamento tem de ser diagnosticado e tratado, pois uma doena financeira que certamente prejudicar sua sade fsica e mental.

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Dicas para fugir do superendividamento

Priorize o pagamento de tarifas pblicas (gua, luz, telefone, etc.) e dvidas que tenham juros e multa por atraso no pagamento, alm do risco de perda do bem. Compre preferencialmente vista, pois compra a prazo geralmente tem juros altos embutidos no valor. Verifique todos os lanamentos em suas contas de gua, luz, telefone, cartes e outros boletos bancrios. No observe apenas o valor da conta e sua data de vencimento. Veja se no h outros valores embutidos, pois voc pode estar pagando algo que no deve. Conteste as cobranas indevidas. Leia sempre os contratos antes de assin-los. Procure entend-los. Qualquer dvida, consulte o Procon antes de fechar o negcio. Nunca fornea nem confirme os seus dados pelo telefone (identidade, CPF, endereo, conta bancria, n do carto de crdito, etc.). Voc certamente estar sendo vtima de golpe de estelionatrio, e, depois, ser muito difcil reverter o prejuzo.
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 Faa emprstimos somente em ltimo caso. Se os fizer, priorize a quitao de todas as suas dvidas, antes de gastar com novas compras. Esse raciocnio vale tambm para o 13 salrio.

Somente assuma compromissos financeiros aps estudar o seu oramento domstico, para ter a certeza de poder honr-los. Caso tenha alguma dificuldade para honrar o compromisso no vencimento, negocie com o seu credor outra forma de pagamento para a dvida vincenda. Abandone a onda do consumismo. Se voc for um consumidor compulsivo (oneomanaco), procure se tratar. Saia de casa com apenas uma folha de cheque ou com o dinheiro contado e compre apenas o que for necessrio.
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 Para quem est endividado, cortar os suprfluos imprescindvel. Renegociar dvidas ou vender bens so solues para quem continua endividado mesmo aps todos os cortes e tentativas de economia. Procure no comprometer mais do que 30% do seu salrio com as dvidas ou emprstimos. Deixe uma reserva entre 10% e 20% do seu salrio para poupana e gastos extras, como viagens, conserto de carro, reformas, doenas na famlia, desemprego, etc.
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Como o Procon pode ajudar?

Educao Financeira: o Procon Assembleia faz palestras sobre educao financeira em escolas e empresas. Assim, de forma preventiva, ele promove a educao financeira, informando sobre o uso consciente do dinheiro, e esclarece como evitar o superendividamento. Assessoria Jurdica: o Procon Assembleia oferece prestao de servio de assessoria jurdica, com assessores especializados, para orientar o consumidor sobre as negociaes com os seus credores (bancos, financeiras, etc.).

Limites de atuao do Procon

O Procon, rgo administrativo, tem por objetivo intermediar acordo entre consumidor e fornecedor. Mas no tem o poder de obrigar o fornecedor a fazer um acordo com o consumidor, apesar de poder aplicar as sanes previstas na legislao como, por exemplo, multar o fornecedor que descumprir o Cdigo de Defesa do Consumidor. Sua funo primordial harmonizar as relaes de consumo, servindo como mediador da negociao, a fim de conciliar os interesses das partes. Afinal, um acordo sempre melhor do que qualquer demanda! No havendo acordo entre as partes, o consumidor orientado a procurar o Poder Judicirio para a defesa dos seus direitos.

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Dicas importantes
1 Leia atentamente o contrato e tire suas dvidas antes de assinar. Se precisar, leve antes o contrato ao Procon para ser analisado. 2 Nas faturas de gua e luz, fique atento aos marcadores de consumo e data de leitura. Esses dados so importantes para o consumidor acompanhar e monitorar o seu consumo. 3 No faa emprstimo de dinheiro por telefone. O risco de no haver o cumprimento do que foi combinado grande. 4 No fornea seus dados pessoais e bancrios por telefone. Esses dados podem ser usados por algum para fazer compras e contratar servios em seu nome. 5 Se perder os seus documentos, faa uma ocorrncia policial e informe ao SPC e ao Serasa. 6 Antes de comprar um eletrodomstico, consulte os dados sobre o consumo de energia do produto. Voc poder economizar mais. 7 Antes de fazer um emprstimo, consulte o Procon sobre as condies que so oferecidas pelo fornecedor: taxa de juros mensais, tarifas cobradas, forma de pagamento, etc. 8 O consumidor tem direito a informaes claras e precisas sobre os juros mensais e anuais, tarifas, encargos contratuais e multas de um contrato de emprstimo ou financiamento.
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9 Faa sempre uma planilha do seu oramento. Com ela, voc poder monitorar o seu oramento, evitando gastar mais do que ganha, alm de fazer um planejamento da despesa ms a ms. 10 Superendividamento faz mal sade. Evite ficar endividado. 11 S pode ter carto de crdito ou carto de loja quem tiver dinheiro para pagar a fatura de forma integral. O pagamento de valor menor (mnimo ou menor que o integral) s aumenta o endividamento. 12 O carto de crdito s pode ser adquirido por quem sabe us-lo, por quem faz o planejamento do oramento, por quem no compulsivo e por quem sabe dos riscos do pagamento mnimo e do atraso no pagamento da fatura. 13 Cheque especial: melhor no usar. Os juros so altos e o consumidor perde o controle do valor devido. 14 Emprstimo de dinheiro: s em ltimo caso. Tente primeiro enxugar ou eliminar alguns hbitos de consumo. 15 O superendividado precisa ter conscincia de que est com um problema econmico e agir: elimine gastos e negocie as dvidas. 16 Comprar vista: o ideal. Nas compras a prazo, quanto mais longas as parcelas, maiores os juros.

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CONTROLE DO ORAMENTO FAMILIAR

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Utilize esse modelo para montar o seu oramento domstico.

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Utilize esse modelo para montar o seu oramento domstico.

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www.almg.gov.br