UNIVERSIDAD ALBERT EINSTEIN FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

GESTION DE CREDITOS PARA LOS MICROEMPRESARIOS

RESUMEN EJECUTIVO DEL TRABAJO DE GRADUACION

PRESENTADO POR: KARLY ELIZABETH ARTIGA MEJIA

ANTIGUO CUSCATLAN, LA LIBERTAD ENERO 2006

I PARTE INTRODUCCION En El Salvador las microempresas han demostrado un incremento notable durante los ltimos aos. Desde 1998 hasta el ao 2003 se ha registrado un crecimiento del 36.4% en este sector, es decir participan actualmente 1.2 millones de salvadoreos.1 Esto ha incidido en el surgimiento de 160 Instituciones de apoyo a las MYPES, entre ellas pblicas y privadas que han trabajado en beneficio de este sector, creando programas que otorgan

crditos, a fin de ofrecerles mejores oportunidades de desarrollo.

Las microempresas desempean un papel importante en la economa nacional, por diversas razones:

1. Combaten la pobreza. 2. Representan una parte sustancial del Producto Interno Bruto (PIB). 3. Actualmente existen 512,000 MYPES, las cuales generan 949,400 empleos, que representan el 38.8% del total de la Poblacin Econmica Activa (PEA), entre otros.2

El

presente

trabajo

titulado

GESTION

DE

CREDITOS

PARA

LOS

MICROEMPRESARIOS, surge de identificar la necesidad de mejorar las condiciones de vida de la poblacin involucrada en estas entidades

econmicas, a travs de la elaboracin de una herramienta clara y precisa que minimice el tiempo, recursos y esfuerzos utilizados en la bsqueda de financiamiento orientado al desarrollo de una microempresa. Para lo cual

habr que trabajar de una manera estructurada en el planteamiento del problema, el cual incluye considerar las variables intervinientes en el mismo, a la vez es necesario justificar los motivos que generan la investigacin, definir
1

La Direccin General de Estadsticas y Censos (DIGESTYC) dio a conocer mediante la Encuesta de Hogares y Propsitos Mltiples. 2 Datos proporcionados por el BMI.

los objetivos generales y especficos, y delimitar claramente el alcance que se pretenden cubrir, as como las limitaciones que estarn presentes en el

transcurso de la investigacin.

No obstante todos los elementos mencionados darn un soporte invaluable para ofrecer a los microempresarios una manera diferente, estructurada y creativa en la obtencin de mejores condiciones de financiamiento, lo cual repercutir en una mejor toma de decisiones orientadas a resultados

ptimos en su gestin empresarial.

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

En los ltimos aos, las microempresas han tenido un gran crecimiento en el pas, tienen una importancia fundamental tanto en la generacin de empleos como en el combate de la pobreza. La gran mayora son de subsistencia y forman parte del sector informal. Muchas de ellas necesitan crditos para generar resultados ptimos de productividad y rentabilidad, facilitar su funcionamiento y crecimiento de su empresa, lo cual permita en el corto y

mediano plazo acceder a mejores escenarios de desarrollo.

No obstante la contribucin a la economa en los aspectos mencionados anteriormente, siguen enfrentndose con el problema de acceso a ptimas condiciones de financiamiento, ya sea por la rigurosidad de los ofertores de crditos, como por la utilizacin de una metodologa inadecuada para solicitar los recursos necesarios. En El Salvador existe una diversidad de Instituciones de Apoyo que se orientan a otorgar crditos a las microempresas, algunas de ellas son a nivel gubernamental, otras son privadas como los Bancos, Cajas de Crdito,

Cooperativas, etc. Estas Instituciones poseen enfoques y mtodos de trabajo con similitudes y diferencias en cuanto a polticas de crdito, normas, mtodos de aprobacin de crditos, tipos de crditos, plazos, garantas, montos, etc. Muchos microempresarios se han beneficiado de los programas de crdito que ofrecen las diversas instituciones que operan en el pas, debido a que sus empresas se encuentran en marcha, lo cual se constituy en una fortaleza en la obtencin de los crditos. Sin embargo, existe tambin un sector grande de potenciales microempresarios que no pueden acceder al financiamiento, por no estar operando, carecer de garanta, desconocimiento de cmo hacer estudios de factibilidad para analizar que tan rentable sera iniciar su microempresa, as como vender sus proyectos apropiadamente a las instituciones que brindan financiamiento (por ejemplo FADEMYPE) , sigue constituyndose en una dificultad importante.

Por

tal

razn

muchos

de

ellos

recurren

Agentes

Individuales

de

Financiamiento (prestamistas) quienes les otorgan el crdito que necesitan, aunque con un costo oneroso. En este punto consideran que es ms caro no tener el crdito, que el alto costo que representa, aunque esto afecta la rentabilidad de la empresa y su crecimiento futuro, convirtindose en un esclavo de estas personas y reduciendo sus posibilidades de salir de los actuales esquemas de pobreza en que viven. desarrollarse y

JUSTIFICACION

El principal motivo para desarrollar el tema: Gestin de Crditos para los Microempresarios, es para ofrecer a aquella parte de la poblacin del sector informal que busca alternativas de desarrollo, es decir a los futuros y actuales microempresarios , informacin relevante que los oriente a saber los requisitos para acceder a un crdito, poder identificar a que instituciones financieras bancarias y no bancarias (Cooperativas, ONGs, empresas Privadas, etc)

deben acudir (tomando en cuenta el tipo de negocio para identificar a que sector econmico pertenece), para poder obtener un crdito e identificar los pasos y procedimientos a realizar que le ahorrarn tiempo y esfuerzo. Otro

factor a considerar son las garantas de los crditos, muchos de los microempresarios no las poseen, por lo que se pretende identificar las instituciones actuales que otorgan crditos con polticas ms flexibles en cuanto a este aspecto, de manera que dependiendo de la capacidad econmica del microempresario, este pueda escoger las institucin que ms le favorezca.

Por lo antes descrito surge la necesidad de contar con una Gestin de Crditos para los Microempresarios , debido al crecimiento de este sector en los ltimos aos y por el desconocimiento que tienen los microempresarios, de

manera que resulta til el tener una herramienta que aclare las dudas principales a las que se enfrentan.

OBJETIVOS DEL TRABAJO

OBJETIVO GENERAL Crear la Gestin de Crditos para Microempresarios, como una gua que d a conocer las principales instituciones que otorgan crditos a las MYPES en el pas, sus requisitos, forma de operar, etc. de manera que pueda ser utilizado para que los microempresarios logren en el futuro la obtencin de fondos.

OBJETIVOS ESPECIFICOS

Identificar el porcentaje de crditos otorgados por instituciones pblicas y privadas en el 2004 a las microempresas salvadoreas, con respecto a sus carteras activas.

Mostrar a los microempresarios que existen instituciones de apoyo a las MYPES que ofrecen diversos programas de crditos, orientados a los

sectores econmicos: comercio, servicios e industria.

Sealar los requisitos y documentacin que solicitan las principales que otorgan crditos a las mypes.

instituciones

Identificar en la etapa de investigacin, cuales son algunos de los problemas ms comunes que enfrentan los microempresarios del municipio de Antiguo Cuscatln, del sector comercio, industria y servicios al solicitar un crdito.

Proponer un documento que d a conocer la metodologa a seguir, en el proceso de aplicacin y tramite de un crdito.

LIMITACIONES

Las limitaciones que se consideran en el presente trabajo se presentan continuacin:

Falta de empata por parte del personal que labora en las instituciones de apoyo a las MYPES, debido al escaso tiempo libre del que disponen.

En la etapa de investigacin de campo, los microempresarios muestren poca disposicin al llenar los cuestionarios, de manera que la

informacin recolectada no sea fidedigna.

Los

pocos

avances

tecnolgicos

observados

en

una

cantidad

considerable de instituciones financieras no bancarias de apoyo a las MYPES, no cuentan con un sitio Web que de a conocer sus servicios y forma de operar o que la informacin de las que si poseen pagina web no este actualizada.

El no contar con datos estadsticos recientes de las MYPES, debido a que la ltima Encuesta Microempresarial se realiz en 1999 por el Ministerio de Economa y CONAMYPE.

ALCANCE Lo que se pretende lograr es beneficiar a los microempresarios del sector comercio, industria y servicios, a travs de un documento que contenga la propuesta con la informacin necesaria de las Instituciones que otorgan

crditos, se plantee los requisitos bsicos, plazos, un bosquejo a grandes rasgos de un estudio de factibilidad para iniciar un negocio y otros

procedimientos a aplicar en el momento preciso. Lo ms importante es que sea fcil de comprender y aplicar, acorde a la realidad, ya que los

microempresarios son los beneficiarios directos de esta Gestin de Crditos.

METODOLOGIA A UTILIZAR

El presente trabajo relacionado con la propuesta de una Gestin de Crditos para los Microempresarios, el Captulo I contiene el Marco Conceptual y los Aspectos Fundamentales de las MYPES, aqu incluye los antecedentes histricos, el sector informal, definiciones de microempresas, clasificacin,

tamaos, sector al que pertenecen, entre otros, esto para dar a conocer el panorama general desde sus orgenes.

El Captulo II mostrar

el anlisis actual de las Instituciones Financieras

bancarias y no bancarias, tanto pblicas (CONAMYPE, BMI, etc.) como privadas (Banco Agrcola, Banco Salvadoreo, Banco Procredit, etc.), que otorgan crditos a las microempresas. A la vez se realizarn comparaciones con respecto al nivel de crecimiento de las Instituciones, nmero de crditos otorgados por Institucin , requisitos bsicos para aplicar a los crditos, garantas, plazos, tipos de crditos, etc. Todo esto con el objeto de conocer cuales son las Instituciones que ofrecen mayores ventajas o desventajas a los microempresarios.

La Investigacin de Campo corresponde al Captulo III, en donde se analizar a los microempresarios que operan en Antiguo Cuscatln, municipio del departamento de La Libertad, por medio de un cuestionario y entrevistas. La frmula para la muestra es probabilstica, donde todos los elementos de la poblacin tienen la misma oportunidad de ser escogidos.

La frmula del tamao de la muestra aleatoria es para una poblacin finita, en el cual todos los microempresarios tienen la posibilidad de ser escogido. Se detalla a continuacin: Z2 PXQXN (N-1)E2 + Z2 PXQ

n:

Donde:

n : Tamao de la muestra Z: Nivel de confianza E: Error muestral P: Proporcin muestral de ocurrencia Q: Proporcin muestral de que no ocurra algo. N: Poblacin o Universo

Todo con el propsito de obtener informacin clara y veraz obtenida de la tabulacin y anlisis de la investigacin.

El Captulo IV es el ltimo y aqu se plantea la propuesta, en donde se va a desarrollar la Gestin de Crditos para los microempresarios, la cual contendr una serie de pasos a seguir, incluyendo las instituciones de apoyo que otorgan crditos a las MYPES , as como los requisitos bsicos a seguir en el proceso de aplicar a un crdito para el desarrollo de las microempresas, de manera que se proporcione una herramienta til y eficaz para ellas en el sector comercio, industrias y servicios. El cual contendr las trabajo global. recomendaciones del

GRAFICO METODOLOGIA

II Y III PARTE ETAPA DE INVESTIGACION

La investigacin se dividi en dos: por un lado se estudio a las instituciones crediticias de apoyo a las MYPES, y por otro lado a los microempresarios del municipio de Antiguo Cuscatln.

En el estudio de las instituciones crediticias se analiz instituciones pblicas y privadas (Ver GRAFICO 2.1). De un universo de 168 instituciones se extrajo una muestra aleatoria estratificada de n= 35, ya en la ejecucin se analizaron 20 instituciones, las cuales se detallan a continuacin:

1. Banco Multisectorial de Inversiones (BMI) 2. Federacin de Cajas de Crdito (FEDECREDITO) 3. Banco de los Trabajadores de Soyapango (BANTSOY) 4. Banco de los Trabajadores de la Pequea y Micro Empresa (BANTPYM) 5. Primer Banco de los Trabajadores 6. Caja de Crdito Metropolitana (CAMETRO) 7. FEDECACES 8. ACACES DE RL 9. Cooperativa Financiera Dinmica (ACOVI DE R.L.) 10. Cooperativa Financiera Hacienda (ACACEMIHA DE R.L.) 11.Banco Agrcola 12.Banco Procredit 13.Banco Salvadoreo 14.Banco Hipotecario 15.Centro de Apoyo a la Microempresa (CAM) 16.Fundacin Gnesis 17.FADEMYPE 18.Fundacin Salvadorea de Apoyo Integral (FUSAI) 19.FUSADES con su programa PROPEMI 20.PROCOMES

GRAFICO 2.1

I N S T I T U C I O N E S

BANCOS

COOPERATIVAS

C. C. C. C. C. C. C.

Financiera Financiera Financiera Financiera Financiera Financiera Financiera

Central Dinmica Hacienda Principal Progreso Segura nica

D E

A P O Y O A L A S

ESTATALES

IFNB

ONGS

M Y P E S

La etapa de investigacin se realiz en Antiguo Cuscatln, las calles repintadas en rojo y azul fueron las zonas visitadas (Ver Mapa 1). La muestra estudiada fueron 71 microempresas de los sectores econmicos comercio, industria y servicios. De ellas 33 corresponden a propietarias del sexo femenino y las 38 restantes al sexo masculino.

MAPA 1. ZONA ANTIGUO CUSCATLAN

C. PRINCIPAL ORIENTE

C. DEL MEDITERRANEO

CALLE EINSTEIN

CARRETERA PANAMERICANA CALLE CUSCATLAN

AV. RIO AMAZONAS

C. ANTIGUO CUSCATLAN

Los resultados de las encuestas fueron los siguientes:

La investigacin demostr que las mujeres juegan un papel importante dentro de la economa informal, los negocios manejados por ellas son en su mayora microempresas de subsistencia. Sus negocios ofrecen productos elaborados por ellas mismas o servicios en los que

demuestran sus destrezas como lo son negocios como panaderas, salas de belleza, comedores, etc. Los microempresarios de Antiguo Cuscatln en su mayora, son dueos de microempresas de acumulacin simple y ampliada, debido a que su nivel educativo y econmico es mayor, sus productos y servicios son ms complejos, por ejemplo talleres de reparacin, Cerrajeras, servicios de Fotocopias, etc. Las microempresas son dirigidas por hombres y mujeres de edad

madura , oscila entre los 30 y 50 aos. Generalmente los microempresarios inician sus negocios para ser independientes y lograr tener un mayor ingreso y la mayora inicia con recursos propios su negocio. Los microempresarios que utilizan financiamiento para iniciar su

negocio generalmente lo hacen a los bancos privados. La mayora de microempresas son de subsistencia y cuentan con menos de 3 empleados, se dedican principalmente a actividades comerciales y a prestar servicios. Algunas de las razones por las cuales los microempresarios no se les aprueban los crditos es porque carecen de fiador o garanta. El tiempo promedio en que las instituciones financieras aprueban los crditos es una semana. Uno de los aspectos que ms consideran los microempresarios al elegir la institucin financiera que otorga crditos es que tenga tasas de inters bajas. Muchos de los negocios no llevan contabilidad formal aunque si se encuentran registrados en la alcalda o registro de comercio.

PARTE IV PROPUESTA

Como se ha mencionado anteriormente el acceso a los crditos por parte de los microempresarios ha sido todo un reto, a pesar de que financieras, el gobierno y las ONG han creado las instituciones

programas de apoyo al sector ,

no todas logran satisfacer las necesidades de los microempresarios, ya que los requisitos suelen ser muy rgidos para muchos de ellos. Adems algunas instituciones piensan que no es recomendable otorgar crditos a este segmento, debido a que consideran que los costos de inversin son mayores que los beneficios que obtendran. Por esta y otras razones, en esta etapa se proponen sugerencias para el gobierno, bancos, cooperativas y otras

instituciones relacionadas con los crditos a las mypes.

EL GOBIERNO A pesar de que el gobierno de El Salvador ha realizado muchos programas para apoyar a las mypes, la cobertura sigue siendo insuficiente, debido a la excesiva demanda de recursos econmicos. Por esa razn se recomienda: EL MICROFINANCIAMIENTO. El microfinanciamiento consiste en prestar montos relativamente bajos, a una tasa de inters menor a la tasa de inters comercial y con vencimiento a corto plazo (menos de un ao). Esta es una herramienta que esta teniendo un gran impacto por lo que se considera una buena opcin para el gobierno.

LAS COOPERATIVAS Las cooperativas han trabajado mucho en los crditos grupales, ya que son una alternativa para apoyar las actividades econmicas de los sectores rural y urbano. Desde sus orgenes la mayora de cooperativas han creado dos

grandes sistemas de crditos grupales: 1. Los Bancos Comunales y 2. Los Grupos Solidarios. Por lo que se sugiere promocionar mas estos dos tipos de

crditos, en el sentido que los microempresarios conozcan la alternativa de contar con ellos y conocer el proceso de formacin, ya que si individualmente no pueden ser sujetos de crdito, al asociarse con varias personas puedan contar con el crdito. Fortalecer el INSAFOCOOP, a fin de que exista una mayor divulgacin de las bonanzas o ventajas que tiene el sistema

cooperativo, especficamente en servicios financieros.

LOS BANCOS Existen bancos como el Agrcola, Procredit, Salvadoreo entre otros que han tomado cartas en el asunto en el tema de los crditos a las microempresas, pero todava queda mucho por hacer. Se sugiere tomar las siguientes acciones:

1. Diversificar los servicios financieros otorgados para las personas de escasos recursos. 2. Crear el sistema de flexibilidad de contratos. 3. Hacer pruebas piloto para medir el impacto al otorgar inversiones de riesgo.

La diversificacin de servicios se refiere a que muchas veces las personas no obtiene el prstamo que necesitan, pero los bancos pueden ofrecer servicios como tarjetas de crdito, las cuales satisfacen sus necesidades inmediatas. El Sistema de flexibilidad de contratos consiste en realizar un producto

crediticio que se ajuste a las necesidades del cliente. Es decir no hay montos mximos ni mnimos, se le presta exactamente lo que necesita a plazos cortos menores de un ao. Las pruebas piloto pueden considerarse para evaluar que tan rentable puede ser para los bancos, crear mejores programas para las mypes. De hecho, existen instituciones que se han arriesgado a implementar tecnologa adecuada para estas empresas, otorgando montos pequeos y haciendo cobros diarios

con recuperacin. Sin embargo los costos de estos servicios financieros siguen siendo onerosos.

En resumen se puede decir que cuando el riesgo disminuye, de igual manera disminuyen las tasas de inters, por lo tanto, la prxima tarea consistir en bajas los costos de financiamiento.

INSTITUCIONES FINANCIERAS Las Instituciones Financieras juegan tambin un papel muy importante, al igual que los bancos, gobierno, cooperativas, son una fuente importante de crditos a los microempresarios, por lo que se sugiere lo siguiente: 1. Expandirse a las zonas rurales. 2. Crear nuevos programas que separen al Mercado formal y al de micro crditos.

Cuando se habla de expansin se habla de ampliar el Mercado, es decir se ha atendido anteriormente a la zona central del pas, pero mas all existe todo un sector esperando ser atendido. Aunque se duda de la capacidad de pago, el cliente rural tiene una alta moral de pago. Lo nico que necesita es una oportunidad, claro esta que para poder otorgarle un crdito debe de tener garanta, ya sea su casa, terreno, carro e incluso sus electrodomsticos. Por ejemplo en la zona norte de Morazn solo existen entidades que atienden con servicios financieros, ONGS o fundaciones, que el precio del financiamiento es del 36% al 40%. Lo cual deteriora la rentabilidad de cualquier negocio

GRAFICO 4.1

FINANCIERA

BANCOS

PROPUESTA AL MERCADO DE DINERO

GOBIERNO

COOPERATIVA

CONCLUSIONES

En base a la investigacin de mercado se observ que en Antiguo Cuscatln existen microempresas en su mayora comerciales y de servicio, principalmente de subsistencia, que su mayora buscan crditos en los bancos privados

principalmente el Banco Agrcola.

Uno de los obstculos ms grandes que enfrentan los microempresarios van a solicitar un crdito es la falta de garanta o fiador.

cuando

Para poder iniciar un negocio se necesita realizar previamente un estudio de factibilidad para evaluar la rentabilidad del negocio.

Los documentos que solicitan las instituciones crediticias para otorgar crditos son: Fotocopia de DUI, NIT, Taco del ISSS, recibos de agua, luz y telfono recientes, garanta, constancia de sueldo, referencias comerciales y solicitud de prstamo llena.

Actualmente si no se cuenta con recursos propios para iniciar o fortalecer el negocio en marcha, pueden utilizarse recursos ajenos como los crditos bancarios, crditos a cooperativas, Cajas de crditos, ONG, programas del Gobierno, etc.

Algunos errores que cometen los microempresarios es no reinvertir en el negocio, ya que consumen en su mayora las utilidades del negocio en necesidades del hogar, y no dejan nada para invertir en el negocio.

El nivel de endeudamiento es una pieza clave para que al microempresario le aprueben o no un crdito, ya que si es muy alto no va a ser capaz de cumplir con sus obligaciones de pago y puede enfrentar falta de liquidez.

Para lograr el xito en un negocio que se quiera emprender debe de hacer lo siguiente: Elaborar un plan practico pero con bases firmes, Mucho nimo, dedicacin y deseo de sacrificarse para alcanzar sus objetivos, Habilidades

Tcnicas y Conocimientos bsicos sobre como administrar un negocio, mercadeo, contabilidad y finanzas.

RECOMENDACIONES
Buscar informacin acerca de cuales son los programas de crditos que tienen los bancos privados del pas y comparar los que ofrecen mejores ventajas como tasas de inters bajas, requisitos flexibles, plazos de pago largos.

Si no posee garanta o fiador puede optar por solicitar crditos grupales como en los grupos solidarios y bancos comunales, en los cuales todos los miembros del grupo o banco comunal son fiadores entre si. Tambin puede hacerse miembro de alguna cooperativa en la cual despus de tres meses puede aplicar a un crdito.

Es muy importante el estudio de factibilidad para determinar si un negocio nos va a generar utilidades, por lo que el hacer un estudio de factibilidad que incluye el estudio tcnico, operativo y financiero abarca todos los puntos de vista por los que debe de evaluarse un nuevo negocio, por lo que si no sabe como hacerlo puede acudirse a una instituciones que capacitan en esta rea a los futuros microempresarios.

Si conoce cuales son los documentos bsicos para aplicar a un crdito, llvelos a la institucin en la cual esta solicitando el crdito y no omita llevar ninguno, si no los tiene consgalos hasta llevarlos todos, esto reducir inconvenientes futuros.

Se cuenta con muchos programas de crdito por lo cual se recomienda buscar ms informacin de estos programas y la forma en como puede acceder a ellos.

Se sugiere invertir el 25% de las utilidades en maquinaria, tecnologa, terrenos o algn activo fijo que pueda generar ganancias en un futuro.

Para no tener problemas con el endeudamiento se recomienda no comprometer ms del 40% del activo circulante.

El xito del negocio depende del tiempo, inters, perseverancia y uso de todos los temas que se sugieren en este documento en el capitulo 4.