Facultad de Psicologa Escuela de Psicologa Investigacin Cualitativa Profesora: Mnica Gamn

El rol de consumidor de los estudiantes de la universidad San Sebastin sede Valdivia inmersos en el sistema financiero

Francisco Nez M. Pablo Fandez M. Francisco Saldivia P. Alex Navarrete J.

Valdivia, 10 de Julio del 2013

Introduccin

En los aos ms recientes se ha visto al comercio evolucionar en distintos aspectos, no slo nos encontramos con una gran variedad de productos, sino que tambin contamos con diversos mtodos de pago y diversas formas de obtener una vala dentro del sistema de consumo. Son estos mtodos los que dirigen nuestra mirada hacia las diferentes tipos de productos financieros y su creciente uso por parte de la comunidad universitaria. Hoy en da, los estudiantes universitarios tienen un acceso ms frecuente al formato de cuenta vista, que en muchos de los casos a lo largo del pas se les facilita la opcin por la misma universidad en convenio con un banco, permitindoles, de esta manera, entrar al mercado como consumidores activos. El presente trabajo se constituye de experiencias tericas y empricas referente al consumo en jvenes y como se va formando o se delimita un rol de consumidor. En nuestro afn por encontrar una definicin del rol de consumidor de los jvenes frente a la adquisicin de diferentes tipos de cuentas bancarias, realizamos diversas actividades expuestas ms adelante, que muestran la realidad de consumistas emergentes y como el mercado se encarga de ellos, segn las distintas opciones que manejan dentro de la oferta bancaria y cmo funciona el mercado para poder atraer a su beneficio a estos nuevos consumidores.

1. Problema de Investigacin

Durante el ltimo tiempo hemos sido testigos e inevitablemente partcipes de una sociedad que funciona y se regula en torno al mercado propiamente tal. Pero ms all de los distintos estudios que abarcan el cmo esta sociedad de consumo incentiva al sujeto consumidor a asumir un rol activo dentro de ella, es de nuestro inters enfocar nuestra atencin hacia cmo enfrentan los estudiantes universitarios USS el acceso hacia distintas posibilidades de afiliacin bancaria y conocer sus experiencias durante el proceso como clientes bancarios para dilucidar cmo vara la cantidad y frecuencia del consumo antes y despus de afiliarse, y si consideran que lo anterior facilita y aumenta su conducta consumidora. Hoy en da, los chilenos vivimos con dinero de plstico aplazando los pagos para meses venideros en un Chile que, segn los noticieros, sufre las consecuencias del aumento del dlar y las crisis internacionales. Sin embargo, mucha gente sigue comprando a plazos, endeudndose hasta en 36 cuotas. Es por esto que nace una interrogante que nos encaminar posteriormente a una serie de preguntas: Cmo influye el comercio para provocar este comportamiento en el consumidor?, Qu es lo que ofrecen las casas comerciales que cautivan tanto al pblico? Pero luego de todo esto, pensamos ms especficamente en nosotros, los universitarios y las opciones que nos ofrece la banca para que nos incorporemos al mercado y surgieron nuevas preguntas: Qu ocurre con los jvenes universitarios?, Estn inmersos en esa nueva forma de consumo?, Cmo se comportan y manejan su dinero los jvenes? Es parte de un Rol social el consumir? Por todo esto y para poder guiar nuestro estudio nos hemos planteado la siguiente pregunta de investigacin:

Cmo se define el rol de consumidor de los estudiantes de la Universidad San Sebastin sede Valdivia ante la oferta de productos financieros?

Objetivos: General: Describir el rol de consumidor de los estudiantes que estn inmersos en el sistema financiero. Especfico:

Identificar cules son los principales factores de influencia que construyen el rol de consumidor de los estudiantes. Determinar en qu factores de influencia interviene el sistema financiero para facilitar el consumo de los estudiantes.

2. Marco terico

2.1 Enfoque terico A finales del siglo XX ya se ha desarrollado plenamente en muchos pases latinoamericanos una cultura del consumo, la cual cada vez construye cimientos ms firmes. Esta transformacin o revolucin silenciosa como se la ha denominado, ha sido en gran parte una adaptacin del continente a cambios de los escenarios mundiales, propulsados por economistas, polticos e instituciones internacionales, tendencias mundiales hacia la globalizacin y el afn de los pases latinoamericanos por dejar de ser llamados pases del tercer mundo. Nos damos cuenta entonces, de la importancia del estudio de la cultura del consumo pues nos permite comprender tanto el mundo contemporneo como a nosotros mismos. Segn Cristoffanini (2006) a partir del siglo XVIII se puede apr eciar en Europa la presencia de los rasgos centrales de la cultura del consumo donde se entiende que la lnea de suplir las necesidades se ve cruzada por gran parte de la sociedad, que comienza a adquirir bienes que no son necesarios para la subsistencia o ceremonias relacionadas con la cultura, sino que ms bien se liga a la construccin de una identidad a travs de lo material. Por esto nosotros le otorgamos un valor muy importante a la construccin de esta identidad de consumidor o rol de consumidor y por lo mismo quisimos seguir indagando, ya desde una mirada ms cercana a nuestra disciplina. Para comenzar a enfocarse en el rol de consumidor, sera importante revisar el concepto de rol y adems porque queremos abordar el fenmeno del consumismo desde la teora del rol, donde destacamos el concepto de s-mismo de William James, quien lo dividi en 3 clases: material, espiritual y social. Nos

interesa abordar el tema desde el s-mismo social, que surge del reconocimiento que el individuo recibe de otras personas (Barra, 1998:68), El "Self" Social. Como lo mencionamos anteriormente, el aspecto social del "SeIf" est dado por el hecho de que somos "alguien" para nuestros compaeros, ante esto, James subraya nuestra necesidad de ser notados por los dems. Nos dice que no "somos" solamente animales gregarios, sino que adems gustamos de estar a la vista de nuestros congneres y que tenemos una propensin innata a hacernos notar y notar favorablemente. (Barra, 1998:293) Como reconocemos la importancia del smismo social, tenemos una necesidad irrefrenable de agradar al otro. Es aqu donde el consumo comienza a tomar fuerza, pues desde la antigedad ha sido bien visto el sujeto que cuenta con muchas posesiones, lo cual nos genera una vala hacia lo material, olvidndonos de lo esencial. Entonces, la posesin de riquezas comienza a tomar fuerza, as el dinero no slo posee un valor econmico, sino que tambin conlleva un significado simblico subjetivo expresado en afectos, emociones, sentimientos, deseos y actitudes que sobrepasan lo tangible (Denegri, 1995, citado en Seplveda 2008). El concepto de rol puede ser conceptualizado de tres maneras principales (Deutsch y Krauss, 1970): a) Rol prescrito: expectativas referentes al comportamiento de un individuo hacia los ocupantes de otras posiciones. b) Rol subjetivo: expectativas que el individuo percibe como aplicables a su propio comportamiento cuando interacta con los ocupantes de otras posiciones. c) Rol desempeado: comportamientos manifiestos del individuo cuando interacta con los ocupantes de otras posiciones. A pesar que esta distincin es importante por las posibles discrepancias que pueden existir entre los tres aspectos del rol, en general se utiliza el concepto de rol para referirse al desempeo del rol prescrito (Barra, 1998:69).

El concepto de rol alude a las normas y expectativas que s e aplican a un individuo que ocupa una determinada posicin social o estatus. Estas expectativas especifican los comportamientos que el individuo puede dirigir adecuadamente hacia los ocupantes de otras posiciones y, recprocamente, los comportamientos que aquellos pueden dirigir adecuadamente hacia el individuo. As por ejemplo, en su posicin de estudiante un determinado alumno emitir ciertas conductas tales como asistir a clases, prepararse para las evaluaciones, inscribir sus asignaturas, etc. Al interactuar con l, sus profesores asumirn que dicho alumno se comportar de la manera indicada, y tales supuestos conforman las expectativas del rol de alumno. Al mismo tiempo, los alumnos tendrn ciertas expectativas de rol respecto a los profesores, esperando que ellos comiencen sus clases a la hora fijada, sean expertos en el tema y respondan adecuadamente las consultas de los alumnos. Cuando las expectativas de rol son compartidas por un grupo ellas se constituyen en normas, expectativas generalizadas acerca de la conducta que se aprenden en la interaccin con otros miembros de la sociedad (Deaux, Dane&Wrightsman, 1993). As, se pueden tener normas generales acerca de las interacciones apropiadas entre mujeres y hombres, entre personas con autoridad y subordinados, entre nios y adultos, o entre otras posiciones (Barra, 1998:70) El consumo forma parte de un crculo econmico: el ser humano produce para consumir y consume para poder seguir produciendo. El problema reside, sin embargo, en que la mayora de las personas consume mucho ms de lo que produce; para ello, es necesario que formemos parte de un sistema que nos normalice y nos adjudique un rol, el cual debemos asumir para mantener en funcionamiento el planeta, en cuanto a sistema econmico se trata. Si todos cultivramos verduras y frutas para nuestra propia alimentacin, y nos encargramos de transformar la energa solar en un recurso para iluminar y calefaccionar nuestras viviendas, estaramos ms cerca de entender el concepto

de libertad, aun cuando continuramos mirando televisin y usando telfonos mviles (Manual de consumo, 1998) Dentro de la teora del consumo, existen diversos enfoques desde los cuales se pueden comprender a los consumidores: i. Enfoque de la teora econmica: Se centra en el concepto de hombre econmico, el cual orienta su comportamiento hacia la maximizacin de su utilidad. Se trata de una teora normativa sobre la eleccin racional, con los siguientes postulados:
1. El consumidor tiene un conocimiento completo de sus necesidades y

de los medios disponibles para satisfacerlas.

2. El comportamiento de compra del consumidor est orientado hacia la

maximizacin de su utilidad.
3. El comportamiento del consumidor es un comportamiento de

eleccin racional.
4. La eleccin del consumidor es independiente del medio y del entorno

en que sta se realiza.

5. El consumidor obtiene su satisfaccin del producto en s mismo y no

de los atributos que posee. Este enfoque es limitado, y establece cmo debe comportarse el consumidor y no de cmo se comporta o qu factores determinan y explican ese comportamiento. ii. Enfoque psicosociolgico: El comportamiento del consumidor (C) est determinado por variables psicolgicas (I) y variables externas (E), adems de variables econmicas.

I = Recoge las caractersticas internas de la persona, sus necesidades y deseos.

E = Recoge la influencia del entorno.

Destacan dos teoras dentro de ste enfoque: la teora del comportamiento y la teora de la influencia social. La primera de ellas tiene su origen en el fisilogo ruso Ivn Pvlov cuya teora trata de relacionar a travs del proceso de aprendizaje, el comportamiento actual con los comportamientos observados del pasado. Si lo contextualizamos a nuestro tema de investigacin, la interpretacin terica sera: el comportamiento de compra se fundamenta en un estmulorespuesta. La segunda teora se basa en la influencia que el entorno social ejerce sobre la conformacin interna de la persona y sobre su comportamiento. iii. El enfoque motivacional: La motivacin es la fuerza que empuja a las personas a la accin, fuerza que es provocada por un estado de tensin debido a una necesidad insatisfecha. El principal autor es el psiclogo estadounidense Abraham Maslow, que estableci una jerarqua de las necesidades, las cuales estn clasificadas como: a) Necesidades fisiolgicas. b) Necesidades de seguridad. c) Necesidades sociales. d) Necesidades de estimacin. e) Necesidades de autorrealizacin. Los factores que influyen en las decisiones del consumidor. Si se analiza al individuo desde esta perspectiva se sabr cmo dirigirse a los diferentes grupos sociales dentro de una comunidad.se dividen en los siguientes grupos:

Cultural: Lugar al cual pertenece el individuo, su forma de pensar dentro de un grupo social especfico, tradiciones, cultura y nivel socioeconmico.

Status: Este factor es uno de los ms influyentes dentro de la psicologa de los consumidores, ya que mediante los medios de comunicacin se deja una imagen mental de lo que el individuo debe buscar como modelo de vida a seguir; por tanto, provoca que los diferentes estratos socioeconmicos aspiren a esa forma de vida causando el consumismo.

Afectivo: ataca los procesos mentales del individuo para que este prevea posibles problemas que se le podran presentar tanto con sus seres queridos, como en sus expectativas; ejemplos: la venta de seguros. Por tanto, ste, es considerado como un excelente manipulador de la clientela para crear adiccin y consumo de los productos.

Necesidad: se basa en mostrar lo necesario que es el consumo de un producto para la vida cotidiana. Dentro de l existe una variante que es: el producto de necesidad creado, en el cual se busca formar la exigencia de un producto; aunque en realidad ste no sea de primera necesidad, haciendo mencin de las caractersticas, tecnologa, servicio

Masificacin: se posiciona en la mente del consumidor, hacindole notar que el producto que se oferta es adquirido o usado por todos o por una masa de gente; utilizando frase como: usted an no lo tiene?, Qu espera? etc., esperando que el consumidor tome la decisin de obtener el producto o servicio.

Innovacin o tecnolgico: En ste se busca hacer alarde de la tecnologa para el mejoramiento en la calidad de vida o servicio, provocando que el consumidor busque tomar la decisin de adquirir la comodidad, la eficiencia y la simplificacin del trabajo; siendo suficiente causal para que el consumidor tome la decisin de adquirirlo.

Pertenencia: ataca el ego personal del consumidor potencial, hacindole notar que para lograr una posicin afectiva, un status o lograr la pertenencia de un grupo especfico, debe obtener el producto o servicio ofertado para ser reconocido o aceptado.

Otros autores mencionan la importancia de la llamada educacin financiera para poder controlar de mejor manera lo que consumimos y no caer en este crculo en forma negativa. Durante la infancia, debemos insistir en la formacin de hbitos de consumo eficiente que proporcionarn las bases para que nuestros hijos no se vuelvan esclavos del consumismo. (Denegri, 2005) Esclavos del consumismo, es una frase que a simple vista suena casi una burla, pero si se relee una vez ms, le vamos encontrando sentido y verdad. Hoy estamos cada vez ms dependientes del consumo, convertidos en sus esclavos, persuadidos por la publicidad, comprando por el simple hecho de comprar, de forma casi inconsciente. Qu pasa si el consumo no es controlado y consumimos ms de lo que producimos? Ah es cuando comienza el endeudamiento. Qu lo que es el endeudamiento? Segn el diccionario de economa, el

endeudamiento Proceso por el que se obtiene recursos financieros mediante operaciones de crdito que implican compromiso de pagos futuros. Si queremos aterrizar esta realidad a nuestro pas hay estudios recientes que nos indican la situacin actual de los jvenes de nuestro pas frente al endeudamiento. En el 2007 el Instituto Nacional de la Juventud (INJUV) realiz una encuesta sobre jvenes y endeudamiento, concluyendo que 1.237.191 de nuestros jvenes - entre 15 y 29 aos - presenta algn nivel de endeudamiento en nuestro pas. Esto quiere decir que 3 de cada 10 jvenes se encuentra endeudado. Segn la misma fuente, la mayora de los jvenes endeudados, el 72.22%, posee algn instrumento financiero, como tarjetas de crdito, por tanto, la

obtencin de stas es un factor determinante para adquirir una deuda. Naturalmente este estudio incluy deudas como crditos universitarios,

concluyendo que los gastos tpicos de un estudiante vendran a ser primeramente vivienda y estudios. Sin embargo, resulta interesante tomar en cuenta el gasto promedio mensual de los jvenes en lo que respecta a vestuario y tiempo libre, siendo alrededor de $27.428 y $26.149 respectivamente. Porque esta prioridad en gasto para vestimenta y tiempo libre?, ser que esto ayuda a construir la identidad de los jvenes de tal manera que se puede llegar al nivel de endeudarse?

2.2 Definicin de conceptos. Estudiantes: El rango etario de las personas consideradas en este trabajo debe fluctuar entre 20 y 25 aos. Este criterio est dado nicamente porque a partir de los 18 aos se puede optar a tener una cuenta vista. Los 26 aos como lmite, estn determinados por ser la edad promedio en la que los estudiantes terminan sus estudios, quienes por lo general en el penltimo ao de sus carreras son contactados para ser formalizados como clientes en el modo de cuenta corriente. Por ende, este estudio se enfoca en los estudiantes universitarios que pueden acceder a productos financieros tales como lo son el de cuenta vista y cuenta corriente. Rol: Dentro de este marco terico, es fundamental esclarecer cul ser la delimitacin para este concepto, y en este caso lo abordaremos segn una de las tres conceptualizaciones formuladas por Deutsch y Krauss (1970):

Rol prescrito: expectativas referentes al comportamiento de un individuo hacia los ocupantes de otras posiciones. La anterior definicin es la comnmente utilizada para relacionar el desempeo que se le atribuye al

rol de un individuo, tanto con otros sujetos como para el contexto en el que se desenvuelve, en conjunto con las variables de influencia social por las que este se podra ver afectado, las que en este caso se relacionan con el acto de consumir, concepto que ya delimitamos anteriormente. En este sentido entenderemos a los ocupantes de otras posiciones como la presencia real de ofertas de productos financieros, y las expectativas referentes al comportamiento nos guiarn para formular nuestra definicin o redefinicin (si fuera el caso) del rol del estudiante como consumidor. Productos Financieros: Son los "productos" que ofrecen los bancos, corredores burstiles y bancos de inversin, entre otros, al pblico y empresas. Dentro de los que nos enfocaremos en este trabajo solo en las cuentas corrientes y cuenta vista, las cuales son a las que los estudiantes tienen mayor acceso. Cuenta Corriente: Estos son depsitos corrientes que pueden ser utilizados en cualquier momento a voluntad y requerimiento del titular de la cuenta. Es una forma de captacin de depsitos que constituyen un servicio que ofrece el banco y al cual acuden y se acogen los clientes debido a la confianza, comodidad, seguridad y el control que se le da a los fondos que ponen bajo la custodia del banco. Para este trabajo nos enfocaremos solo en las cuentas corrientes del Banco Santander ya que esta es de ms fcil acceso para los estudiantes dado a que este Banco tiene un convenio con nuestra Universidad. Cuenta Vista: Normalmente este tipo de cuenta, que no tiene la posibilidad de tener cheques, es ofrecida a los clientes que no cuenten con los requisitos para optar a una cuenta corriente. Aunque se la conoce como una alternativa de la Cuenta Corriente, la Cuenta a la Vista o "Cuenta Vista" es en realidad un Depsito a la Vista en la cual se puede depositar dinero, para despus girarlo a travs de una Tarjeta de Cajero Automtico o la caja

del Banco, o mediante un pago que utilice la misma tarjeta como Tarjeta de Dbito. Esta opcin de producto financiero es la que es de ms fcil acceso a los estudiantes universitarios dado que al obtener su credencial universitaria con banda magntica tienen la posibilidad de activarla como cuenta vista tambin. Consumo: consiste en la fase final del ciclo econmico ya que tiene lugar cuando el producto o servicio genera algn tipo de provecho o utilidad para el individuo (es decir, el consumidor final). Los productos pueden destruirse o transformarse en el acto de consumo. Sistema Financiero: El sistema financiero es aquel conjunto de instituciones, mercados y medios de un pas determinado cuyo objetivo y finalidad principal es la de canalizar el ahorro que generan los prestamistas hacia los prestatarios (Manual de economa: 1999)

3. Marco Metodolgico Este estudio est desarrollado dentro del paradigma naturalista, porque si bien existe un nivel de comprensin por parte del investigador, no existe control o prediccin en cuanto a las distintas y mltiples realidades, que en este caso slo se pueden estudiar holsticamente, incluyendo adems la mutua interaccin e influencia que existe entre investigador y objeto de investigacin. (Lincoln y Guba, 1980). As mismo, se caracteriza por tener una influencia fenomenolgica, ya que buscamos lograr una comprensin a nivel personal de los motivos y creencias de los estudiantes frente a su participacin en el sistema financiero, es decir entender el fenmeno social desde la propia perspectiva del actor (Taylor y Bogdan, 1987). Este estudio es cualitativo dado que su objetivo principal se orienta hacia la bsqueda de distintas perspectivas en torno al sistema financiero como facilitador de conductas consumistas, y no segn variables que miden la frecuencia e intensidad de estos actos. De este modo el estudio comparte con las 3 variables distintivas para este tipo de estudio propuestas por Stake : La comprensin a travs de la indagacin de los hechos, el papel personal e involucrado que adopta el investigador desde el comienzo, y la capacidad de construir conocimiento (R. Stake, 1995).

3.1 Tipo de estudio. Para Briones (2002) Los estudios descriptivos consisten,

fundamentalmente, en caracterizar un fenmeno o situacin concreta indicando sus rasgos ms peculiares o diferenciadores. Tomando como base esta definicin, se puede decir que este estudio es de un nivel descriptivo, ya que lo que busca es caracterizar el rol de consumidor de los estudiantes, en base a los factores de influencia que lo constituyen, y en un segundo nivel cul(es) de estos

niveles de influencia son utilizados por el sistema financiero para captar a este pblico. 3.2 Diseo. Para este estudio, se considera que el mtodo de investigacin ms pertinente es el estudio de caso, el cual se define como: es el estudio de la particularidad y de la complejidad de un caso singular, para llegar a comprender su actividad en circunstancias concretas. (Stake, 1998). El estudio de caso es la eleccin ms apropiada para este estudio debido a que su propsito bsico es alcanzar la mayor comprensin posible del caso en s mismo, y a su vez permite delimitar el contexto de la investigacin. Es el mtodo ms cmodo en relacin al acceso que existe hacia los informantes y se ajusta de mejor manera a la investigacin que, al ser descriptiva, requiere recolectar informacin de percepciones, creencias e historias de otras personas. El estudio de casos prevalece en comparacin de los otros mtodos de investigacin como la etnografa e investigacin/accin, porque en el caso del primero no es el propsito de la investigacin estudiar un entorno o contexto, sino que casos particulares; y en el caso del segundo, el estudio por el momento tiene un fin netamente acadmico por el desconocimiento de los lmites temporales y de ejecucin que este mtodo podra tener con este tema. 3.3 Sujetos. La eleccin de los casos participantes en esta investigacin sigue la lgica del muestreo de bola de nieve debido a que la amplitud del tema y de la cantidad de sujetos de investigacin posibles se debi recurrir a una etapa de interiorizacin y preparacin, en donde se debi investigar en la biografa, contactar acadmicos relacionados al tema, actores sociales y departamentos de

la misma universidad, incluso con ejecutivos de cuentas con el fin de discutir posibles nombres que luego participarn en la investigacin. No se enfocar el estudio en ninguna carrera en particular debido a que no hay ningn estudio que relacione el pertenecer a alguna carrera universitaria con el grado de consumo o la mayor cantidad de alumnos afiliados a un banco, de todas maneras para reducir la cantidad de estudiantes dentro de los que podan llegar a ser seleccionados, se intent agregar como criterio el pertenecer a los dos quintiles ms vulnerables de la sociedad y para esto se planifico acudir a los registros del departamento de asistencia social de la universidad, siendo rechazada la solicitud por motivos de que la informacin requerida era clasificada. Luego de esto se requiri la ayuda de los directores de carrera para realizar la seleccin y la participacin fue denegada de igual manera, o simplemente no respondida, por lo mismo se mantuvieron los criterios originales, realizando una seleccin mediante la tcnica de la bola de nieve, debido al sealamiento de un ejecutivo de cuenta del Banco Santander, l cual indico quienes podran participar del estudio, con lo cual se sigui buscando incluso pudiendo incluir estudiantes afiliados a otro banco los cuales, los participantes deban cumplir con los requisitos que se describirn a continuacin. Se incluirn en el estudio: Estudiantes de la Universidad San Sebastin sede Valdivia, de edades entre 20 y 25 aos, que se encuentren en el penltimo ao de sus carreras y que se haya mantenido al menos dos aos afiliados a un Banco. 3.4 Tcnicas de recoleccin. Entrevista semiestructurada:En este caso el entrevistador dispone de un guin, que recoge los temas que debe tratar a lo largo de la entrevista. Sin embargo, el orden en el que se abordan los diversos temas y el modo de formular las preguntas se dejan a la libre decisin y valoracin del entrevistador. En el

mbito de un determinado tema, ste puede plantear la conversacin como desee, efectuar las preguntas que crea oportunas y hacerlo en los trminos que estime convenientes, explicar su significado, pedir a los entrevistado que realicen aclaraciones cuando no entienda algn punto y que profundice en algn extremo cuando le parezca necesario, establecer un estilo propio y personal de conversacin. El guin del entrevistador puede tener distintos grados de detalle. Puede ser simplemente una lista de temas a tratar, o bien puede formularse ms analticamente en forma de preguntas, ms bien de carcter ms general. Esta forma de conducir la entrevista concede amplia libertad tanto al entrevistado como al entrevistador, y garantiza al mismo tiempo la discusin de todos los temas relevantes y la recopilacin de toda informacin que sea pertinente para el estudio. El guin de la entrevista establece un permetro dentro del cual el entrevistador decide no slo el orden y la formulacin de las preguntas, sino tambin si se va a profundizar en algn tema y, en su caso, en cul de ellos. En general, el entrevistador no abordar temas no previstos por el guin; sin embargo, tiene libertad para desarrollar temas que vayan surgiendo a lo largo de la entrevista y que l considere importantes para la comprensin del sujeto entrevistado, an cuando no se incluyan en el resto de las entrevistas. Esta flexibilidad, si bien dentro de un esquema preestablecido, es caracterstica de este instrumento, a diferencia de la entrevista estructurada que se caracteriza por su rigidez (Piergiorgio:2007) De esta forma, se vuelve ms pertinente este tipo de entrevista ya que brinda la posibilidad de poder ahondar ms en la respuesta de los sujetos de estudio que una entrevista estructurada, y a la vez permite revisar las mismas temticas con todos los casos, lo que no es el caso de una entrevista abierta.

Para

esta

investigacin

se

desarrollo

una

pauta

para

entrevista

semiestructurada que tena un total de 18 preguntas las cuales se basaban en la idea de dar respuesta los dos objetivos especficos, siendo siete preguntas dirigidas a contestar el objetivo especifico N1 Identificar cules son los principales factores de influencia que construyen el rol de consumidor de los estudiantes y 11 a dar respuesta al objetivo N2 Determinar en qu factores de
influencia interviene el sistema financiero para facilitar el consumo de los estudiantes. Para realizar la validacin de nuestro instrumento, se requiri la colaboracin de las docentes de la carrera de Psicologa USS, Mara Eugenia Brante, Vernica Ros y Marianne Wentzel, siendo esta ltima la que realizo diversos cambios como: el tiempo verbal que se utiliz y orden de palabras en algunas preguntas.

3.5 Tcnicas de Anlisis de datos. Es necesario un proceso sistemtico y ordenado, pero a la vez flexible. Para aquello, el proceso de anlisis de datos deber formularse en primera instancia en distintas categoras de informacin segn el criterio pertinente para cada tipo de informacin. Luego de que se traspasan por completo las entrevistas realizadas (de audio a registro escrito) es necesario identificar cuales son los segmentos principales, por ende temas o tpicos que se trataron, en cada entrevista en particular, de esta forma podremos dilucidar qu profundidad y cantidad de tiempo y de contenido se emplea para cada tema. Una vez realizado esto, se deber establecer cules y cuntos son los temas tratados tanto para cada entrevista como para la informacin recopilada en su totalidad y de esta manera comenzar a establecer y clasificar los temas revisados en 3 grupos: Temas principales (los cuales tienen una directa relacin con los objetivos que se propone el estudio), Temas importantes (aquellos que si bien no cumplen especficamente con lo que se pretende encontrar, nos entregan una informacin relevante que se puede relacionar con los resultados del estudio propiamente tal) y los Temas

Descartables (quienes no se consideran finalmente apropiados para incluir dentro del estudio). Antes de realizar este proceso, es importante que cada una de las entrevistas se lean y relean para una mayor interpretacin sobre qu aspectos son nutritivos para el propsito de la investigacin y cules no lo son. De esta forma, se facilitar el proceso que se caracteriza en este caso por ser inductivo, puesto que las distintas interpretaciones que se elaboran para cada sujeto de investigacin, se podr construir una conclusin para todo el contexto general en el que se desenvuelve el estudio.

4. Hallazgos

4.1 Presentacin de categoras de anlisis

Para la creacin de las categoras de anlisis se tom parte importante de la bibliogrfica utilizada con anterioridad para esta investigacin, separando as los conceptos que resultan ms importantes dentro del proceso para poder responder a los objetivos implantados, luego de esto se lleg a la identificacin de las siguientes categoras:

Preguntas derivadas

Categoras oras

Subcateg

Qu fue lo que te influy para hacer que te afiliaras a este banco?

Factores de influencia

Percepcin del consumidor

Qu beneficios crees que te trae ser cliente de este banco? Me podras dar un ejemplo?

Informacin de los beneficios como consumidor

Cantidad de informacin Inters por informacin

Ha mejorado tu acceso a productos al tener esta cuenta?

Accesibilidad al consumo

Accesibilida d Productos Accesibilida d por Crdito Accesibilida d por Beneficios

Personalmente y tomando en cuenta tu caso Crees que ahora que

Variacin en

Cantidad de

tienes esta cuenta ha aumentado tu consumo, en cantidad de cosas y dinero? Por qu?

consumo

cosas Tipo de servicio

Basado en tu opinin como cliente a qu se debe el endeudamiento de algunos jvenes como t que son clientes de bancos?

Percepcin del endeudamiento en los Jvenes

Facilidades Sociedad de consumo Manejo de informacin

4.1.1 Factores de influencia que ayudan en la constitucin del rol de consumidor Se entender por factores de influencia, en cuanto a la conceptualizacin y constitucin del rol de consumidor de quienes estn inmersos en el sistema por financiero, como todo aqul aspecto externo por el cual el sujeto se vea motivado (consciente o inconscientemente) a ejercer su rol consumidor, ya sea de forma pasiva o activa, segn su frecuencia o dependiendo segn la mayor o menor resistencia hacia dichos factores influyentes como tales. Dichos factores se pueden dividir en las siguientes categoras:

4.1.1.1 Percepcin del consumidor. Proceso del individuo en el cual reconoce, selecciona, organiza e interpreta los estmulos para integrar una visin significativa y coherente del mundo, basado en sus necesidades, valores y expectativas. Lo cual lo lleva a hacerse una idea del producto que desea adquirir y el grado de inmediatez para concretar el acto de consumo (Castillo, 2013:12)

4.1.1.2 Influencia segn cercano: En algunos de los casos se refiere que la principal influencia para afiliarse a una entidad bancaria proviene de la buena experiencia de personas cercanas al entrevistado, produciendo una razn de peso al momento de considerar si hacer uso o no del producto que se ofrece. La experiencia y consejos de terceros cercanos puede ser determinante en la decisin final, incluso si el propio sujeto no considera necesario el producto bancario.

4.1.1.3 Influencia por parte del establecimiento educativo: Esta categora puede conjugarse con la anterior mencionada. Como se refiere en los casos, el producto financiero se ofrece una vez se hace entrega de la credencial universitaria y consta de breves y simples pasos a seguir, siendo asistido por un funcionario de la propia entidad bancaria. La simplicidad y rapidez con la que se puede dar marcha inicial a una cuenta vista es un factor de influencia que apela a la comodidad y satisfaccin del cliente para con el servicio entregado. 4.1.1.4 Influencia por el lugar de trabajo: Un tipo de influencia no menos importante es la que opera el mismo lugar de trabajo en la que se desempea un sujeto determinando. Tal como se puede apreciar en al menos uno de los casos, una empresa que a dems ofrece productos bancarios, puede alentar a sus trabajadores para que estos se afilien a su mismo sistema financiero sin que tengan que recurrir a productos externos, esto como una forma de garantizar lealtad y confiabilidad en el propio lugar laboral donde se desenvuelve. En conjunto a lo anterior, un factor a tomar en cuenta es la regala en relacin a las ofertas o rebajas de los productos que tiene la empresa para con sus mismos trabajadores.

4.1.2 Funcionalidad ante la adquisicin el producto financiero La funcionalidad se abordara y analizar segn las siguientes categoras:

4.1.1.1 Almacenamiento del dinero Esta es la funcin que otorgaron los entrevistados al producto financiero que ms se repiti, la cual consta bsicamente de adquirir dicho producto con el fin de tener un lugar ms ordenando y seguro donde poder guardar el dinero, teniendo en cuenta que no tiene costo de mantencin. 4.1.1.2 Transferencias con terceros Una de las particularidades que destacan adems de las de almacenamiento, es la facilidad con que se puede transferir dinero a otra cuenta (independiente del banco afiliado) sin costo alguno y de manera instantnea. 4.1.1.3 Manejo y disposicin del dinero Algunos de los entrevistados consideraron importante sealar adems de las funciones anteriores, la comodidad de organizar las cuentas personales, y de esta forma disponer con mayor claridad (respecto del mes a mes) sobre cuando gastar o en que poder gastar su dinero. 4.1.1.4 Comprar va internet Otra funcin a destacar es la posibilidad, va la tarjeta bancara que se adquiere, de poder comprar por internet tanto en el comercio nacional como internacional. Es una va rpida y segura con la que los entrevistados pudieron contar al momento de querer comprar productos que en Valdivia o en Chile no se encuentran.

4.1.3 Informacin de los beneficios como consumidor Beneficio es un trmino utilizado para designar la ganancia que se obtiene de un proceso o actividad econmica. Es ms bien impreciso, dado que incluye el

resultado positivo de esas actividades medido tanto en forma material o "real" como monetaria o nominal. Desde un punto de vista de los consumidores el beneficio econmico es un indicador de la creacin de bienestar, seguridad o de la calidad de un servicio que se est adquiriendo o generacin

(Cristoffanini:2006:97)

4.1.4 Accesibilidad al consumo La accesibilidad al consumo es el grado en el que todas las personas pueden conseguir, comprar o consumir un producto, acceder a un servicio, esto es totalmente dependientemente de sus capacidades econmicas(Castillo,2013:43)

4.1.5 Variacin en consumo La elasticidad o variacin en el consumo, es una forma para cuantificar la variacin experimentada por una variable al cambiar otra. Para entender el concepto de la elasticidad debemos partir de la existencia de dos variables, entre las que existe una cierta dependencia, por ejemplo el nmero de automviles vendidos y el precio de los automviles, o la cantidad que exista disponible para realizar la compra de los mismos (Marshall,1993:510)

4.1.6 Percepcin del endeudamiento en los Jvenes Es el referente cuyo objetivo es evaluar el grado y la modalidad de participacin de como deudor de una empresa. Se trata de precisar los riesgos en los cuales incurren tales acreedores, as como la conveniencia o la inconveniencia de llegar a cierto nivel de deuda (SERNAC financiero, 2013)

4.2. Descripcin y anlisis por subcategora

4.2.1. Percepcin del consumidor.

En el anlisis de esta subcategora se recogieron los relatos cuyo contenido se centr principalmente que no es seguro transitar por la calle llevando sumas de dinero importante. La percepcin que tienen los consumidores a cerca de las prestaciones que tiene la cuenta a la que se suscribieron; adems de revisar las expectativas que se generan en los consumidores de las diferentes cuentas. Al comenzar con nuestra revisin nos encontramos con dos tipos de percepcin: la seguridad y la comodidad. Coincidieron los entrevistados en su mayora, exponiendo que la seguridad que presenta el tener el dinero depositado en la modalidad de cuenta vista, puesto que las personas perciben solucin a este problema, deciden depositar en sus cuentas para as tener el dinero resguardado en caso de un asalto o extravo. Por otra parte, tambin salta a discusin la forma en que la gente se afilia a un banco. Hay casos de personas cuyo empleador prefiere, por comodidad, cancelar las remuneraciones correspondientes a sus trabajadores en una cuenta vista. Esta es el segundo tipo de percepcin que los sujetos poseen de las cuentas en los bancos. La comodidad se observa como constante en los relatos de los sujetos, siendo ste uno de los conceptos principales indicados por las personas. El tener el dinero depositado en una cuenta vista provee de facilidades en el momento del pago y el porte del dinero, adems de poder comprar productos por internet, lo que facilitara el traslado de la persona ya que no saldra de su casa para adquirir un producto. En esto ltimo cabe destacar que existe un componente de ahorro ya que los artculos que se ofertan por internet tienden a presentarse en menor costo.

4.2.2 Cantidad de informacin

Los sujetos indican que la cantidad de informacin que poseen en acerca de los beneficios de la cuenta vista es variado dependiendo del objetivo que se persigue al obtener la cuenta. La informacin que se maneja est relacionada a los beneficios de consumo tales como la compra de productos en internet y la compra de productos a travs del pago por tarjeta directa, que se relaciona

directamente con la comodidad que se ofrece al hacerlo por medio de la cuenta vista. Otro punto importante que se destaca es el ordenamiento financiero que ofrecen a travs de los portales de informacin por internet, ya que se puede obtener el estado de cuenta y as poder prever futuros consumos en relacin al dinero que se emplea en las diferentes transacciones.

4.2.3 Inters por informacin

En relacin con el real inters de los sujetos a informarse acerca de los beneficios de la cuenta, este se muestra disminuido, puesto que para algunos es nicamente una va para realizar una remuneracin por lo que no se interesan ms all de las propiedades de la cuenta. El inters por informacin se satisface en relacin al saber popular que se tiene respecto de las modalidades y ofrecimientos que hace un banco, lo que claramente demuestra que la confianza que se le atribuye al sistema financiero est deteriorada y que los sujetos prefieren consultar con personas que hayan usado el sistema.

4.2.4. Accesibilidad Productos

Esta subcategora se centra fundamentalmente en los relatos que indican que el consumo por internet da una mayor accesibilidad a la diversidad de productos que se ofrecen, sean estos de otros pases, usados, a menor precio o escasos de conseguir. Es por esto que la accesibilidad de productos se ve aumentada cuando se posee una cuenta vista y adems el uso de plataformas tales como el internet aumenta la variedad de productos a considerar, siendo el consumidor quien elige el producto deseado y muchas veces, el ideal de producto que realmente quiere poseer, teniendo informacin clara de los atributos de los productos, inclusive con opciones de cambiarlos.

5. Conclusiones

Dentro de este estudio se ha llegado a las siguientes conclusiones respecto al rol de consumidor de los estudiantes de USS Valdivia, el rol que tiene cada uno de consumo que se tiene esta determinado, por el tipo de cuenta que se posee, existiendo dos posibilidades, cuenta vista y cuenta corriente. En el caso de la cuenta vista se le otorga un sentido ms funcional, el rol que se tiene aqu como consumidor es el rol prescrito, el que se plantea el mismo consumidor antes de adquirir la tarjeta, siendo los beneficios que obtiene de la misma, como la seguridad de no andar con dinero en efectivo y comodidad sus mayores motivaciones. En cambio en el caso de los clientes con cuenta corriente, se obtiene adems de los beneficios funcionales descritos, muchas razones adicionales, como status y opciones que los dems tipos de cuentas no tienen, razn por la que son apetecidas por dems personas. Tambin se pudo comprobar la clara concordancia entre todos los entrevistados, que ninguno siente que su afiliacin a la entidad bancaria sea determinante en su concepcin de rol como consumidor, es decir, no consideran que el uso de la cuenta bancaria sea propiciador para el aumento de sus conductas consumistas, la entienden como una herramienta para organizar mejor sus gastos y que tambin los facilita, pero en ningn sentido una herramienta que los induzca de forma determinada hacia el constante consumo de diversos productos.

6. Bibliografa

Denegri, M. (2005). Aprender a consumir en familia. Recuperado el 18 de Abril del 2013 de Blogspot: http://marianeladenegri.blogspot.com/2005/09/aprender-consumir-enfamilia.html

Sernac. (2007) INJUV y SERNAC presentan cifras sobre nivel de endeudamiento de los jvenes en Chile.

Baptista, P. Hernndez, R. Fernndez, C. (2004) Metodologa de la Investigacin. Ciudad de Mxico: McGraw Hill.

Castillo, D. (2013) Marketing e Internet. Cristoffanini, P. (2006) La cultura del consumo en Latinoamrica. Sociedad y Discurso (10) 92-107.

Barra, E. (1998). Psicologa Social. Concepcin: Impresos Andalin. El estudio de casos, recuperado el 5 de Mayo del 2013: http://www.uam.es/personal_pdi/stmaria/jmurillo/InvestigacionEE/Presentaci ones/Est_Casos_doc.pdf

Piergiorgio Corbetta, 2007, Metodologa y tcnicas de investigacin social. Parte tercera, Captulo 10. La entrevista cualitativa).

Psicologa de la publicidad http://psicodelapubli.wordpress.com/2009/09/10/psicologia-del-consumidor/

Anexos

Anexo N1: Entrevista semi-estructurada que se realizara a los sujetos de estudio. Introduccin: con el sentido de la revisin de esta pauta.
Esta entrevista se enmarca en el estudio denominado El rol de consumidor de los estudiantes de la universidad San Sebastin sede Valdivia inmersos en el sistema financiero, cuyo objetivo principal es describir el rol de consumidor de los estudiantes que estn inmersos financiero, por medio de la recoleccin de entrevista semi estructurada que revisaremos a continuacin. El equipo que lleva a cabo la investigacin se compromete a mantener la confidencialidad de las personas participantes, para lo cual se le solicita responder con la mayor precisin y apertura. en el sistema informacin mediante una

I.

Primera Parte. Datos Personales.

Objetivo 1: Indagar aspectos personales del entrevistado (1)Nombre:

(2)Genero: Masculino

Femenino

(3) Fecha de Nacimiento

Edad:

(6) Fecha de la Entrevista:

(7) Nombre del Entrevistador:

II.

Segunda Parte.

Antes de las preguntas por objetivo, se consideran ciertas preguntas que servirn para contextualizar el caso dentro de nuestro estudio. Las cuales son las siguientes:

En qu banco est afiliado? Qu tipo de cuenta tienes? Me podras hablar un poco de ella Cules
son sus caractersticas?

Objetivo Especifico N1: Identificar cules son los principales factores de

influencia que construyen el rol de consumidor de los estudiantes.

Preguntas generadoras:

Por qu te afiliaste a este banco, fue iniciativa propia o fuiste

contactado por un tercero?

Si responde, iniciativa propia: Cmo te enteraste de los beneficios de la cuenta? Qu te motiv a elegir este Banco? (Si responde que fue contactado por un tercero. Pasa a responder una
pregunta del objetivo N2)

Responden todos: Qu fue lo que te influy para hacer que te afiliaras a este
banco?

Por qu?

III.

Tercera Parte.

Objetivo Especifico N2: Determinar en qu factores de influencia interviene el sistema financiero para facilitar el consumo de los estudiantes.

Preguntas Generadoras

Si responde, que fue contactado por un tercero funcionario del banco u

otro modo:

De qu forma te contactaron? Qu fue lo que te convenci cuando te contactaron? Responden todos: Qu fue lo que te influy para hacer que te afiliaras a este
banco? Por qu?

Qu beneficios crees que te trae ser cliente de este banco? Me

podras dar un ejemplo?

Ha mejorado tu acceso a productos al tener esta cuenta? Me

podras dar un ejemplo?

Cmo era antes tu conducta de consumo? En qu ha cambiado

tu conducta de consumo desde que tienes cuenta bancaria?

IV.

Preguntas de cierre

Para cerrar la entrevista ofrecemos una serie de preguntas con la idea de obtener la visin de los entrevistados acerca de temas ms generales relacionados con el uso de los productos financieros utilizados en este sistema.

 Personalmente y tomando en cuenta tu caso Crees que ahora que

tienes esta cuenta ha aumentado tu consumo, en cantidad de cosas y dinero? Por qu?

Has tenido o tienes actualmente una deuda debido al uso de la tarjeta? Si responde si: Por qu se produjo? No, pasa a la otra pregunta. Basado en tu opinin como cliente a qu se debe el endeudamiento de
algunos jvenes como t que son clientes de bancos?

ANEXO N2 Entrevistas transcritas:

Anexo N1: Entrevista semi-estructurada que se realizara a los sujetos de estudio. Introduccin: con el sentido de la revisin de esta pauta. Esta entrevista se enmarca en el estudio denominado El rol de consumidor de los estudiantes de la universidad San Sebastin sede Valdivia inmersos en el sistema financiero, cuyo objetivo principal es describir el rol de consumidor de los estudiantes que estn inmersos en el sistema financiero, por medio de la recoleccin de informacin mediante una entrevista semi estructurada que

revisaremos a continuacin. El equipo que lleva a cabo la investigacin se compromete a mantener la confidencialidad de las personas participantes, para lo cual se le solicita responder con la mayor precisin y apertura.

Primera Parte. Datos Personales.

Objetivo 1: Indagar aspectos personales del entrevistado (1)Nombre: Mara Fernanda Vera Ziga

(2)Genero: Femenino

(3) Fecha de Nacimiento: 25/09/1991

Edad:21 aos

(6) Fecha de la Entrevista: 01/07/2013

(7) Nombre del Entrevistador: Francisco Nez

Segunda Parte.

Antes de las preguntas por objetivo, se consideran ciertas preguntas que servirn para contextualizar el caso dentro de nuestro estudio. Las cuales son las siguientes:

En qu banco est afiliado? Emm, estoy con el banco Santander. Qu tipo de cuenta tienes? Me podras hablar un poco de ella Cules son sus caractersticas? Es una cuenta vista. Bueno, es una credencial que la puedes obtener a travs de esta universidad porque por lo que s tienen un convenio, o sea la u tiene un convenio con este caso el banco Santander. Y por eso mismo es fcil de tener porque te la ofrecen cuando entras a la carrera, y adems tiene diversos beneficios que nos ofrecen a nosotros sin que tengamos que entregar algo a cambio.

Objetivo Especifico N1: Identificar cules son los principales factores de influencia que construyen el rol de consumidor de los estudiantes.

Preguntas generadoras:

Por qu te afiliaste a este banco, fue iniciativa propia o fuiste contactado por un tercero? Emm,se podra decir fui contactada por un tercero. No fui yo directamente a hablar con los ejecutivos. Si responde, iniciativa propia: Cmo te enteraste de los beneficios de la cuenta? Qu te motiv a elegir este Banco?

 (Si responde que fue contactado por un tercero. Pasa a responder una pregunta del objetivo N2)

Responden todos:

Qu fue lo que te influy para hacer que te afiliaras a este banco?

Yo creo que me influy principalmente la cantidad de beneficios que puedo obtener a travs de esta cuenta.como no s po, comprar online en internet, o poder utilizar los cajeros automticos fcilmente y sin un costo por cada vez que hago un giro y para poder administrar mi dinero de una manera ms segura. Adems, lo otro era el hecho de que poda activarla de forma rpida y sin ningn otro impedimento o trmite agregado.

Por qu?

Porque como soy estudiante, y no trabajo igual era importante buscar un servicio asi como el que ofrecen y lo otro es que como estamos estamos en contacto constante con internet, y personalmente viviendo en una ciudad como Valdivia que se encuentra alejada del centro del pas, es importante tener acceso a comprar cosas que no se pueden encontrar aqu y de mejor calidad eso es un gran beneficio.

Tercera Parte.

Objetivo Especifico N2: Determinar en qu factores de influencia interviene el sistema financiero para facilitar el consumo de los estudiantes.

Preguntas Generadoras

Si responde, que fue contactado por un tercero funcionario del banco u otro modo:

 De qu forma te contactaron? Un amigo me dijo que poda tener la cuenta y de ah luego le comente sobre mi inquietud, o sea la necesidad de tener una

cuenta para que me depositaran y sin tener que realizar un trmite tan tedioso. Qu fue lo que te convenci cuando te contactaron? El hecho de que esa persona que me contact es de confianza, que adems ya utilizaba la cuenta y conoca muy bien sus caractersticas y beneficios.

Responden todos: Qu fue lo que te influy para hacer que te afiliaras a este banco? Por qu? Qu beneficios crees que te trae ser cliente de este banco? Me podras dar un ejemplo? Los beneficios que tengo por este banco, son eee los que dije anteriormente que forman parte de la cuenta vista. Comprar va internet diferentes productos que muchas veces no tenemos acceso, o que simplemente no los puedes encontrar ac, o porque tambin la compra es ms rpida y sin muchos pasos los giros sin costo tambin, poder hacer las transferencias tambin desde tu casa, recargar el celu eso bsicamente Ha mejorado tu acceso a productos al tener esta cuenta? Me podras dar un ejemplo? S, totalmente. Nunca he tenido problemas para comprar.. es pecificamente las cosas as va on-line, por ejemplo la compra de los pasajes de buses cuando tengo que viajar y no tengo tiempo para ir

hasta el terminal para hacerlo o porque encuentro que es ms cmodo hacerlo en lnea noms. Cmo era antes tu conducta de consumo? En qu ha cambiado tu conducta de consumo desde que tienes cuenta bancaria? Siento que no ha cambiado mucho desde que tengo la cuenta . Ms que comprar productos y ese tipo de cosas, la he utilizado para administrar mejor mi plata.

Preguntas de cierre

Para cerrar la entrevista ofrecemos una serie de preguntas con la idea de obtener la visin de los entrevistados acerca de temas ms generales relacionados con el uso de los productos financieros utilizados en este sistema.

Personalmente y tomando en cuenta tu caso Crees que ahora que tienes esta cuenta ha aumentado tu consumo, en cantidad de cosas y dinero? Por qu? Personalmente no me considero ni creo que sea una persona consumista. Y por eso, mi conducta de consumo no es arrebatada como te dije antes no ha cambiado desde que tengo la cuenta. Ahora, igual he podido ahorrar ms dinero desde que no llevo el dinero as suelto en mi billetera as que he podido organizar mejor eso, mis gastos personales ms que nada. Has tenido o tienes actualmente una deuda debido al uso de la tarjeta? No, no he tenido problemas con deudas.

Si responde si: Por qu se produjo? No, pasa a la otra pregunta.

Basado en tu opinin como cliente a qu se debe el endeudamiento de algunos jvenes como t que son clientes de bancos?

Yo creo que eso se puede deber a la impulsividad que muchos tienen cuando tienen una tarjeta para comprar a dems de por ejemplo si tienes mucho dinero en tu tarjeta, eso te puede llevar a olvidar cuanto puedes gastar realmente , o sea, me refiero a que no es lo mismo ver en cmo gastas tu dinero usando billetes dentro de la billetera a ve r slo el monto que te queda desde algo que queda registrado como en una mquina. Y a dems la ambicin tiene que ver yo creo y las facilidades que muchas veces te puede dar una cuenta bancaria con pagos a largo plazo y ese tipo de cosas y despus aumentan las ganas de comprar sin pensar en las consecuencias de lo que podra pasar, sobre todo cuando no existe algn ingreso estable para poder gastar. El comercio y la publicidad tambin hacen lo suyo creo muchas veces te obligan o persuaden para gastar en algo que no necesitas en realidad, o te dan las facilidades para que puedas pagar en cuentas por harto tiempo, entonce creo que eso muchas veces se convierte en un crculo que es complicado salir si es que la persona no sabe relamente como funciona el medio del comercio.

2DA ENTREVISTA

Primera Parte. Datos Personales. Objetivo 1: Indagar aspectos personales del entrevistado (1)Nombre:

(2)Genero: Masculino

(3) Fecha de Nacimiento

Edad:22

(6) Fecha de la Entrevista:

(7) Nombre del Entrevistador: Francisco Nuez

Segunda Parte.

Antes de las preguntas por objetivo, se consideran ciertas preguntas que servirn para contextualizar el caso dentro de nuestro estudio. Las cuales son las siguientes:

En qu banco est afiliado? En elBanco Santander. Qu tipo de cuenta tienes? Me podras hablar un poco de ella Cules son sus caractersticas? Tengo una cuenta vista bueno ms que nada yo la ocupo pa hacer transferencias por internet y recibir los pagos de donde trabajo, es como ms fcil de esa manera. Mi pap me deposita pa pagar la u y cuando me compro cosas en las multitiendas, nos pofalabella o el ripley, ah la uso porque tambin sirve como redcompra.

Objetivo Especifico N1: Identificar cules son los principales factores de influencia que construyen el rol de consumidor de los estudiantes.

Preguntas generadoras:

Por qu te afiliaste a este banco, fue iniciativa propia o fuiste contactado por un tercero? Bueno, no sabra decirte la verdad porque antes de entrar a la U, no tena mucho inters es estas cosas, pero cuando llegue me ofrecieron casi al tiro una cuenta vista. Entonces la acepte porque encontr que era re til. Si responde, iniciativa propia: Cmo te enteraste de los beneficios de la cuenta? Qu te motiv a elegir este Banco? (Si responde que fue contactado por un tercero. Pasa a responder una pregunta del objetivo N2)

Responden todos:

 Qu fue lo que te influy para hacer que te afiliaras a este banco? Que igual tena ganas de guardar la plata en algn lugar, ahorrar, aunque la tengo ya hace 3 o 4 aos y ni 20 lucas he podido juntar.

Por qu? Porque nunca haba tenido esa opcin, y la cuenta rut, creo que te cobra por cada vez que sacay plata y que te metes al cajero, mi viejo la tiene por eso lo s y a dems como nosotros lo estudiantes no andamos con mucha plata siempre como pa andar perdindola en esas cosas.

Tercera Parte.

Objetivo Especifico N2: Determinar en qu factores de influencia interviene el sistema financiero para facilitar el consumo de los estudiantes.

Preguntas Generadoras

Si responde, que fue contactado por un tercero funcionario del banco u otro modo: De qu forma te contactaron? Bueno, como te dije.. cuando entre a la U, la credencial para la biblioteca al recibirla te daban esa opcin, aunque yo cacho que es puro negociado no ms (risas) entonces cuando obtenas la tarjeta ah ya te ofrecan la cuenta y ah la active a los das. Qu fue lo que te convenci cuando te contactaron? Que me contaron que poda poner mi plata ah, que no tena inters, ni numero limite de giros, la compare en mi cabeza con la cuenta rut y dije: es la mejor opcin. A dems que siempre hay ofertas en

todos lados con redcompra, onda vas a Ripley y tienes un 50% en chaquetas con redcompra y cosas as.

Responden todos: Qu fue lo que te influy para hacer que te afiliaras a este banco? La oportunidad ms que nada, porque en ningn lado te dan la tarjeta sin pedirte nada, siempre te piden contrato y meses de estadia en la pega y esas cosas, igual cuesta harto sacarla, si que haba que aprovechar. Por qu? Qu beneficios crees que te trae ser cliente de este banco? Me podras dar un ejemplo? Mira, ahora que estoy en el penltimo ao, me dieron la opcin de sacar la cuenta corriente, y esas cosas que me van a servir ya cuando salga, adems de que me ayudo a ser ms ordenado con mis cuentas porque con la corriente ya hay que ponerse serios, porque aqu s que te endeudas (risas) y bueno, tambin tienes las visas, el otro da con una me compre una guitarra por ebay, cosa que no poda con la visa, ahorro plata y me ayuda a ser ms ordenado con todo eldigamos el historial de gastos que hay en el portal del banco. Ha mejorado tu acceso a productos al tener esta cuenta? Me podras dar un ejemplo? Si, obvio, con la corriente puedo pedir en cuotas algunas cosas muy caras, a veces como trabajo con boletas, gano menos y con eso cubro mis gastos sin sufrir tanto, igual reconozco que estoy gastando harto ms que con la vista, pero todo igual dentro de lo controlado.

Por ejemplo la semana pasada me compre unos zapatos para el invierno, e igual me costaron como cien lucas y no lo hubiera podido pagar con lo que gano, pero con la cuenta lo saque en tres cuotas y me alcanzo para eso y una chaqueta que saque en cinco cuotas tambin. Cmo era antes tu conducta de consumo? En qu ha cambiado tu conducta de consumo desde que tienes cuenta bancaria? Bueno, antes obvio que no compraba tanto, pero es porque ahora las saco en cuotas nomas, total yo se que las pagare despus, y me sale ms barato mes a mes, pero antes tambin sufra mas al gastar mi dinero en efectivo, no s porque en realidad, debe ser porque cuando tienes la plata asi en fectivo la sientes como ms cercana, y cuando gastas con la tarjeta quizs no te das cuenta de la plata que vay gastando.

IV.

Preguntas de cierre

Para cerrar la entrevista ofrecemos una serie de preguntas con la idea de obtener la visin de los entrevistados acerca de temas ms generales relacionados con el uso de los productos financieros utilizados en este sistema.

Personalmente y tomando en cuenta tu caso Crees que ahora que tienes esta cuenta ha aumentado tu consumo, en cantidad de cosas y dinero? Por qu? Si, aunque ahora gasto ms dinero, pero lo hago por cosas que necesito y muy pocas veces para darme un gustitos. Antes por ejemplo gastaba 30 lucas y ahora gasto como 70 ms o menos al mes, gano un poco mas y eso me alcanza para mis cosas y movilizarme. Yo creo que es ms porque me puedo comprar las cosas, y antes no, quizs es porque me estoy acostumbrando a esto recin, me siento re independiente. Has tenido o tienes actualmente una deuda debido al uso de la tarjeta?

Ninguna ahora, pero tuve una, porque justo un mes me fallaron la cuenta y me subieron harto los intereses, creo que fue en marzo, por ah.

Si responde si: Por qu se produjo? Porque saque mal las cuentas de las cuotas y compre ms cosas de las que deba y gane muy poco al mes siguiente.

No, pasa a la otra pregunta.

Basado en tu opinin como cliente a qu se debe el endeudamiento de algunos jvenes como t que son clientes de bancos? Por desinformacin, o poca preocupacin, a veces no saben cunto han gastado y gastan ms de lo que ganan, para m esa es la mayor causa.

3ERA ENTREVISTA Primera Parte. Datos Personales. Objetivo 1: Indagar aspectos personales del entrevistado (1)Nombre: Guillermo

(2)Genero: Masculino

(3) Fecha de Nacimiento:29/3/1990

Edad:23

(6) Fecha de la Entrevista:21-06-2013

(7) Nombre del Entrevistador: Pablo Fandez M.

 En qu banco est afiliado? En el banco Falabella Qu tipo de cuenta tienes? Me podras hablar un poco de ella Cules son sus caractersticas? Tengo una cuenta vista, es como una chequera electrnica que la puedo usar para depsitos y puedo sacar la plata que quiera en el mes (en giros digo) sin que me cobren por ellos, a menos que lo que deposite en el mes sea menos que 990 pesos creo.

Objetivo Especifico N1: Identificar cules son los principales factores de influencia que construyen el rol de consumidor de los estudiantes.

Preguntas generadoras:

Por qu te afiliaste a este banco, fue iniciativa propia o fuiste contactado por un tercero? Me afilie a este banco porque trabajaba en tienda Falabella y me contactaron desde la tienda ofreciendo esta modalidad y as poder depositar mi sueldo, y lo hice porque era ms cmodo recibir mi sueldo por la tarjeta. Si responde, iniciativa propia: Cmo te enteraste de los beneficios de la cuenta? Qu te motiv a elegir este Banco? (Si responde que fue contactado por un tercero. Pasa a responder una pregunta del objetivo N2)

Responden todos: Qu fue lo que te influy para hacer que te afiliaras a este banco? Lo que influyo como mencionaba antes, fue que nos cancelaban un da antes con esta cuenta vista. Por qu?

Por qu es ms cmodo que tener que ir a buscar tu sueldo a en un tarjeta a fin de meso que tener que hacer una fila en el banco, es principalmente por comodidad y por tiempo.

Tercera Parte.

Objetivo Especifico N2: Determinar en qu factores de influencia interviene el sistema financiero para facilitar el consumo de los estudiantes.

Preguntas Generadoras

Si responde, que fue contactado por un tercero funcionario del banco u otro modo: De qu forma te contactaron? Me contactaron los ejecutivos del banco Falabella, personalmente en la tienda cuando trabajaba. Qu fue lo que te convenci cuando te contactaron? Me convenci el hecho de que no tena que cancelar nada extra para usar la tarjeta, y no existan cobros cada vez que sacaba plata, solo con excepcin de lo que te dije antes, de depositar menos de 990 pesos que eso era ya casi como imposible mientras estaba trabajando ah. Responden todos: Qu fue lo que te influy para hacer que te afiliaras a este banco? Por qu? Qu beneficios crees que te trae ser cliente de este banco? Me podras dar un ejemplo?

Mira no s si tendr beneficios actualmente, solo lo vi por el hecho de comodidad en primera instancia. Ha mejorado tu acceso a productos al tener esta cuenta? Me podras dar un ejemplo? Realmente no lo s, lo nico que s es que teniendo la cuenta vista Falabella poda acceder a ofertas nicas de Falabella, esas que solo sirven con CMR entonces de alguna forma no necesitaba estar con una tarjeta de multitiendas y tena acceso a comprar cosas con descuentos y ese tipo de cosas. Cmo era antes tu conducta de consumo? En qu ha cambiado tu conducta de consumo desde que tienes cuenta bancaria? No ha cambiado, porque esta tarjeta la uso solo para ese fin, y realmente no me afecta en nada, es una tarjeta comn y corriente, sin grandes ataduras, por lo menos hasta ahora (risas).

Preguntas de cierre

Para cerrar la entrevista ofrecemos una serie de preguntas con la idea de obtener la visin de los entrevistados acerca de temas ms generales relacionados con el uso de los productos financieros utilizados en este sistema.

Personalmente y tomando en cuenta tu caso Crees que ahora que tienes esta cuenta ha aumentado tu consumo, en cantidad de cosas y dinero? Por qu? Te dije que no hen, no ha aumentado mi consumo, ya que esto solo va con el fin de depsito y manejar el dinero en una cuenta y tener ese tipo de facilidad de acceso. Aunque, si tengo que cuestionarme un poco la situacin, existen situaciones en las que haber el tener la comodidad de tener una tarjeta con tu dinero y sin cobros, es ms fcil sacar o comprar con sistema de red compra algo que no creo que sea tan fcil teniendo el dinero fsico, me chachai?

 Has tenido o tienes actualmente una deuda debido al uso de la tarjeta? No, no tengo ninguna deuda ahora con este banco.

Si responde si: Por qu se produjo? No, pasa a la otra pregunta.

Basado en tu opinin como cliente a qu se debe el endeudamiento de algunos jvenes como t que son clientes de bancos? Habercreo que el endeudamiento principal de algunos jvenes, pasa por un tema de sociedad, por un tema de mal manejo de las polticas de los gobernantes. Y obviamente porque vivimos en una sociedad de consumo, en una sociedad neoliberal, donde nuestros derechos fundamentales se sustentan en comprar, en adquirir productos sin tener el dinero, nos ofrecen un libre de mercado una facilidad para adquirir tarjetas de crditos y crditos bancarios, y de esta forma nos tienen sometidos y endeudados.. porque la gente quiere acceder a cuestiones que nos pueden sacar de la rutina laboral o estudiantil que nos somete este sistema. Adems los sueldos son escasos para gran parte de la poblacin, y ese sueldo se gasta en satisfacer derechos mnimos para el ser humano, como lo es la salud, educacin, la vivienda, la alimentacin En eso gasta su dinero la gente, entonces no queda ms opcin que endeudarse para poder vivir y adquirir cuestiones para poder salir del agujero que se encuentran eso opino (risas).

4TA ENTREVISTA Primera Parte. Datos Personales. Objetivo 1: Indagar aspectos personales del entrevistado (1)Nombre: Guillermo

(2)Genero: Masculino

(3) Fecha de Nacimiento:29/3/1991

Edad:22

(6) Fecha de la Entrevista:14-06-2013

(7) Nombre del Entrevistador: Francisco Nuez M.

II.

Segunda Parte.

Antes de las preguntas por objetivo, se consideran ciertas preguntas que servirn para contextualizar el caso dentro de nuestro estudio. Las cuales son las siguientes:

En qu banco est afiliado? En el Banco Estado Qu tipo de cuenta tienes? Me podras hablar un poco de ella Cules son sus caractersticas? Es una Cuenta Rut y casi lo nico que se de ella es que cada vez que veo mi saldo me cobran $100 y $300 por giro, es refome la we.

Objetivo Especifico N1: Identificar cules son los principales factores de influencia que construyen el rol de consumidor de los estudiantes.

Preguntas generadoras:

Por qu te afiliaste a este banco, fue iniciativa propia o fuiste contactado por un tercero?

Porque en ese momento era el nico banco el cual me dejaba tener una cuenta antes de los 18 aos. Si responde, iniciativa propia: Cmo te enteraste internet-folletos de los beneficios de la cuenta?

Qu te motiv a elegir este Banco? Lo que te dije antes, es que en ese banco poda abrir una cuenta teniendo 17 aos.

(Si responde que fue contactado por un tercero. Pasa a responder una pregunta del objetivo N2)

Responden todos: Qu fue lo que te influy para hacer que te afiliaras a este banco? Lo mismo po (risas).Que poda abrir una cuenta antes de los 18 aos, adems que poda ser afiliada a la cuenta de mi mama que tiene cuenta ah tambin. Por qu? Porque era el nico banco que me permita hacerlo. En ese momento me interesaba mucho tener una cuenta.

III.

Tercera Parte.

Objetivo Especifico N2: Determinar en qu factores de influencia interviene el sistema financiero para facilitar el consumo de los estudiantes.

Preguntas Generadoras

 Si responde, que fue contactado por un tercero funcionario del banco u otro modo: De qu forma te contactaron? Qu fue lo que te convenci cuando te contactaron? Responden todos: Qu fue lo que te influy para hacer que te afiliaras a este banco? Por qu? Qu beneficios crees que te trae ser cliente de este banco? Me podras dar un ejemplo? No s. Mira puedo transferir dinero entre la cuenta de mi mam y la ma y bueno, la saque cuando era menor de edad, adems de que transfiero va internet. Ha mejorado tu acceso a productos al tener esta cuenta? Me podras dar un ejemplo? Bueno, ahora compro online, ms que nada por eso, puedo comprar cosas que no estn en Valdivia y eso sirve caleta. Cmo era antes tu conducta de consumo? En qu ha cambiado tu conducta de consumo desde que tienes cuenta bancaria? Regular. En ningn aspecto, solo que ahora puedo comprar cosas que no estn en Valdivia, pero ms all de eso no ha cambiado casi na.

IV.

Preguntas de cierre

Para cerrar la entrevista ofrecemos una serie de preguntas con la idea de obtener la visin de los entrevistados acerca de temas ms generales relacionados con el uso de los productos financieros utilizados en este sistema.

 Personalmente y tomando en cuenta tu caso Crees que ahora que tienes esta cuenta ha aumentado tu consumo, en cantidad de cosas y dinero? Por qu? No, porque para lo nico que ocupo la cuenta, es para que me depositen dinero de lugares lejanos, transferir y guardarla de un modo "seguro".Se podra decir que es ms como de almacenamiento de la plata. Has tenido o tienes actualmente una deuda debido al uso de la tarjeta? No, nada. Si responde si: Por qu se produjo? No, pasa a la otra pregunta.

Basado en tu opinin como cliente a qu se debe el endeudamiento de algunos jvenes como t que son clientes de bancos? La dura? porque son terrible Hueones, y gastan plata que no tienen. Si en mi cuenta no hay plata, no puedo gastar y si no gasto, no compro y no genero deudas, as de corta.