LTOSF

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS
CMARA DE DIPUTADOS DEL H. CONGRESO DE LA UNIN

Secretara General Secretara de Servicios Parlamentarios
ltima Reforma DOF 25-05-2010

Nueva Ley publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 15 de junio de 2007 TEXTO VIGENTE ltima reforma publicada DOF 25-05-2010
Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Presidencia de la Repblica. FELIPE DE JESS CALDERN HINOJOSA, Presidente de los Estados Unidos Mexicanos, a sus habitantes sabed: Que el Honorable Congreso de la Unin, se ha servido dirigirme el siguiente DECRETO "EL CONGRESO GENERAL DE LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS, D E C R E T A: SE ABROGA LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS PUBLICADA EN EL DIARIO OFICIAL DE LA FEDERACIN EL 26 DE ENERO DE 2004, SE EXPIDE LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Y SE REFORMAN, ADICIONAN Y DEROGAN DIVERSAS DISPOSICIONES DE LA LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO Y DE LA LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS Y LA LEY DE LA COMISIN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES. ARTCULO PRIMERO. Se expide la siguiente:
LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Captulo I.- Disposiciones Generales
Artculo 1. La presente Ley es del orden federal y sus disposiciones son de orden pblico y de inters social. Tiene por objeto regular las Comisiones y Cuotas de Intercambio as como otros aspectos relacionados con los servicios financieros y el otorgamiento de crditos de cualquier naturaleza que realicen las Entidades, con el fin de garantizar la transparencia, la eficiencia del sistema de pagos y proteger los intereses del pblico. Artculo 2. Son de aplicacin supletoria a la presente Ley, segn el tipo de Entidad de que se trate, los ordenamientos que a continuacin se indican: I. La Ley de Instituciones de Crdito; II. La Ley de Ahorro y Crdito Popular; III. La Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito; IV. La Ley del Banco de Mxico; V. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros;
1 de 32

VI. La Ley Federal de Proteccin al Consumidor; VII. El Cdigo de Comercio; VIII. El Cdigo Civil Federal, y IX. Los usos y prcticas bancarios y mercantiles. Artculo 2 Bis. La supervisin y vigilancia del cumplimiento de lo dispuesto por esta Ley y las disposiciones que de ella emanen corresponder a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y al Banco de Mxico respecto de Entidades Financieras, en el mbito de sus respectivas competencias y a la Procuradura Federal del Consumidor respecto de las Entidades Comerciales.
Artculo adicionado DOF 25-06-2009
Artculo 3. Para los efectos de la presente Ley, en singular o plural se entender por: I. Autoridades: al Banco de Mxico, a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y a la Procuradura Federal del Consumidor;
Fraccin reformada DOF 25-06-2009
II. Cmara de Compensacin: a la entidad central o mecanismo de procesamiento centralizado, a travs del cual se intercambian instrucciones de pago u otras obligaciones financieras, relacionadas con cualquier Medio de Disposicin;
III. Cliente: a la persona que celebra cualquier operacin pasiva, activa o de servicios con una Entidad Financiera, recibe algn crdito, prstamo o financiamiento de alguna Entidad Comercial o utiliza los Medios de Disposicin emitidos por cualquier Entidad; IV. Comisin: a cualquier cargo, independientemente de su denominacin o modalidad diferente al Inters, que una Entidad cobre a un Cliente. Tratndose de Entidades Financieras, se considerarn los cargos que se realicen por operaciones pasivas, activas o de servicio, y tratndose de Entidades Comerciales se considerarn los cargos que se efecten por las operaciones de crdito, prstamos o financiamientos. En todos los casos, se considerarn los cargos por el uso o aceptacin de Medios de Disposicin;
V. Contrato de Adhesin: al documento elaborado unilateralmente por las Entidades para establecer en formatos uniformes los trminos y condiciones aplicables a la celebracin de las operaciones que lleven a cabo con sus Clientes. Tratndose de Entidades Financieras, se considerarn las operaciones pasivas, activas o de servicio, y tratndose de Entidades Comerciales, se considerarn las operaciones de crdito, prstamos o financiamientos;
V Bis. Crdito al Consumo: a las siguientes operaciones celebradas por las Entidades: crditos directos, denominados en moneda nacional, extranjera o en UDIs, as como los intereses que generen, otorgados a personas fsicas, derivados de operaciones de crdito, prstamo o financiamiento revolvente asociado a una tarjeta, de crditos personales cuyo monto no exceda el equivalente a tres millones de unidades de inversin, de crditos para la adquisicin de bienes de consumo duradero y las operaciones de arrendamiento financiero que sean celebradas con personas fsicas.
Fraccin adicionada DOF 25-06-2009
2 de 32

VI. CAT: al costo anual total de financiamiento expresado en trminos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los crditos, prstamos o financiamientos que otorgan las Entidades; VII. Cuotas de Intercambio: a las cantidades que las Entidades se cobran o pagan entre s, directa o indirectamente, por el uso de cualquier Medio de Disposicin en la infraestructura de pagos instalada por alguna Entidad distinta a la que proporciona o emite el Medio de Disposicin; VIII. Entidades: a las Entidades Financieras y a las Entidades Comerciales
IX. Entidad Financiera: a las instituciones de crdito, a las sociedades financieras de objeto limitado, a las arrendadoras financieras, a las empresas de factoraje financiero, a las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas y no reguladas, a las sociedades financieras populares, sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y a las entidades financieras que acten como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crdito, prstamo o financiamiento al pblico;
X. Entidad Comercial: a las sociedades que de manera habitual otorguen crditos, prstamos o financiamientos al pblico; XI. GAT: a la Ganancia Anual Total Neta expresada en trminos porcentuales anuales, que, para fines informativos y de comparacin, incorpora los intereses nominales capitalizables que generen las operaciones pasivas a plazo, retirables en das preestablecidos y de ahorro, que celebren las instituciones de crdito y las entidades de ahorro y crdito popular con sus Clientes, menos todos los costos relacionados con la operacin, incluidos los de apertura;
XII. Medio de Disposicin: a las tarjetas de dbito asociadas a depsitos bancarios de dinero a la vista, a las tarjetas de crdito emitidas al amparo de un contrato de apertura de crdito, a los cheques, a las rdenes de transferencia de fondos incluyendo el servicio conocido como domiciliacin, tarjetas prepagadas no bancarias para la adquisicin de bienes, as como aquellos otros que el Banco de Mxico reconozca mediante disposiciones de carcter general. Para efectos de lo dispuesto en este artculo, la emisin de tarjetas prepagadas para la adquisicin de bienes no autoriza a quienes las coloquen a captar recursos del pblico ni a realizar intermediacin financiera, y
Fraccin reformada y recorrida DOF 25-05-2010
XIII. Sistema de Pagos: a la serie de instrumentos, procedimientos, reglas y sistemas para la transferencia de fondos.
Fraccin recorrida DOF 25-05-2010
Captulo II.- De las Comisiones y Cuotas de Intercambio

Artculo 4. Para los fines previstos en el artculo 1 de esta Ley, el Banco de Mxico emitir disposiciones de carcter general para regular las tasas de inters, activas y pasivas, Comisiones y pagos anticipados y adelantados de las operaciones que realicen con sus Clientes, las instituciones de crdito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas, as como para regular Cuotas de Intercambio tratndose de Entidades. En ejercicio de las atribuciones que le confiere este artculo, el Banco de Mxico regular las Comisiones y tasas de inters, as como cualquier otro concepto de cobro de las operaciones celebradas por las Entidades Financieras con Clientes. Para el ejercicio de dichas atribuciones el Banco de Mxico
3 de 32

podr solicitar la opinin de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o de la Comisin Federal de Competencia. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, las instituciones de crdito, las sociedades financieras de objeto limitado o las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas, podrn solicitar al Banco de Mxico se evale si existen o no condiciones razonables de competencia, respecto de operaciones activas, pasivas y de servicios de las citadas entidades. Al efecto, el Banco de Mxico podr tambin actuar de oficio, y podr solicitar la opinin de la Comisin Federal de Competencia para que sta, en un plazo no menor a treinta das y no mayor a sesenta das naturales posteriores a su solicitud, en trminos de la Ley que la rige, determine entre otros aspectos, si existe o no competencia efectiva, inflacin, y los mercados relevantes respectivos. Con base en la opinin de la citada dependencia, el Banco de Mxico, en su caso, tomar las medidas regulatorias pertinentes, las que se mantendrn slo mientras subsistan las condiciones que las motivaran. En la regulacin, Banco de Mxico establecer las bases para la determinacin de dichas Comisiones y Tasas de Inters, as como mecanismos de ajuste y perodos de vigencia. El Banco de Mxico o las entidades sujetas a dicha regulacin, podrn solicitar a la Comisin Federal de Competencia que emita opinin sobre la subsistencia de las condiciones que motivaron la regulacin. Independientemente de las sanciones previstas en esta Ley, el Banco de Mxico podr suspender operaciones con las instituciones de crdito que infrinjan lo dispuesto en este precepto. Lo previsto en este artculo no impide que el Banco de Mxico ejerza en cualquier momento las facultades a que se refiere el artculo 48 de la Ley de Instituciones de Crdito, as como las previstas en la Ley del Banco de Mxico; ni limita que la Comisin Federal de Competencia pueda, en trminos de la Ley Federal de Competencia Econmica, evaluar directamente si existen o no condiciones razonables de competencia. La Comisin Federal de Competencia, cuando detecte prcticas que vulneren el proceso de competencia y libre concurrencia en materia de tasas de inters, impondr las sanciones que correspondan de conformidad con la Ley que la rige e informar de ello al Banco de Mxico. El Banco de Mxico propiciar que las instituciones de crdito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas otorguen prstamos o crditos en condiciones accesibles y razonables. Para ello, deber tomar en cuenta las condiciones de financiamiento prevalecientes en el mercado nacional, el costo de captacin, los costos para el otorgamiento y administracin de los crditos, las probabilidades de incumplimiento y prdidas previsibles, la adecuada capitalizacin de las instituciones y otros aspectos pertinentes. El Banco de Mxico vigilar que las mencionadas instituciones otorguen prstamos o crditos en condiciones accesibles y razonables, y tomar las medidas correctivas que correspondan a fin de que tales operaciones se ofrezcan en los trminos antes sealados, incluso, estableciendo lmites a las tasas de inters aplicables a operaciones especficas; en cuyo caso podr tomar en cuenta frmulas de derecho comparado relevantes. El Banco de Mxico podr diferenciar su aplicacin por tipos de crdito, segmentos de mercado o cualquier otro criterio que resulte pertinente, as como propiciar que los sectores de la poblacin de bajos ingresos no queden excluidos de los esquemas de crdito.
Artculo reformado DOF 25-06-2009, 25-05-2010
4 de 32

Artculo 4 Bis. El Banco de Mxico deber incorporar, en las disposiciones de carcter general que emita en materia de Comisiones, normas que limiten o prohban aqullas que distorsionen las sanas prcticas de intermediacin, o resten transparencia y claridad al cobro de las mismas. En materia de regulacin, el Banco de Mxico, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y la Procuradura Federal del Consumidor, en el mbito de sus respectivas competencias conforme a esta Ley, debern considerar lo siguiente: I. Las Entidades nicamente podrn cobrar Comisiones que se vinculen con un servicio prestado al Cliente, o bien por una operacin realizada por l; II. Las Entidades no podrn cobrar ms de una Comisin por un mismo acto, hecho o evento. Este mismo principio aplicar cuando as lo determine el Banco de Mxico tratndose de actos, hechos o eventos en los que intervengan ms de una Entidad Financiera, y III. Las Entidades no podrn cobrar Comisiones que inhiban la movilidad o migracin de los Clientes de una Entidad Financiera a otra. Asimismo, las Entidades Financieras tienen prohibido cobrar Comisiones a Clientes o Usuarios por los siguientes conceptos: a) Por la recepcin de pagos de Clientes o Usuarios de crditos otorgados por otras Entidades Financieras; b) Por consulta de saldos en ventanilla, y c) Al depositante de cheque para abono en su cuenta, que sea devuelto o rechazado su pago por el banco librado. Lo previsto en este artculo no limita o restringe las atribuciones del Banco de Mxico en los trminos del artculo 4 de esta Ley.
Artculo 4 Bis 1. Las Comisiones que las Entidades determinen debern ser claras y transparentes, para lo cual se sujetarn a lo siguiente: I. Utilizar lenguaje sencillo y comprensible al establecer el concepto de la Comisin y los elementos que la integran; II. Informar el importe al que asciende la Comisin o, en su caso, el mtodo de clculo; III. Identificar de manera clara el hecho, acto o evento que la genere; IV. Sealar la fecha en la que se realiz el hecho que la haya generado, as como la fecha en la que debe efectuarse su pago, y V. Prever el periodo que comprende o, en caso de ser cobro nico, sealar esta circunstancia, as como su fecha de exigibilidad.
Artculo 4 Bis 2. Con el objeto de incrementar la competencia en el sistema financiero, el Banco de Mxico publicar bimestralmente informacin e indicadores sobre el comportamiento de las tasas de inters y Comisiones correspondientes a los diferentes segmentos del mercado, a fin de que los usuarios
5 de 32

cuenten con informacin que les permita comparar el costo que cobran las instituciones de crdito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas en los diferentes productos que ofrecen. Esta informacin deber publicarse por dichas instituciones y sociedades en los estados de cuenta que se envan a los Clientes en forma clara y visible, ya sea por escrito, electrnico o de cualquier otra forma, refiriendo las tasas, Comisiones y comparativos al segmento de operaciones que se incluyen en dicho estado de cuenta y que realiza el Cliente.
Artculo 5. Las Entidades que operen cajeros automticos debern informar en las pantallas de stos las Comisiones que cobran por su uso, as como obtener el previo consentimiento de los Clientes para el cobro de tales Comisiones. Artculo 6. Las instituciones de crdito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas, debern registrar ante el Banco de Mxico las Comisiones que cobran por los servicios de pago y crditos que ofrecen al pblico, as como sus respectivas modificaciones. Dicho registro se realizar con al menos treinta das naturales de anticipacin a su entrada en vigor para nuevas Comisiones o cuando impliquen un incremento. Para el caso de reduccin del monto de dichas Comisiones, el registro deber realizarse con al menos dos das naturales de anticipacin a su entrada en vigor. Lo anterior lo debern efectuar en la forma y trminos que el propio Banco de Mxico seale en las disposiciones de carcter general. El Banco de Mxico tendr la facultad de formular observaciones a la aplicacin de dichas Comisiones cuando sean nuevas o impliquen un incremento, dentro de los quince das hbiles siguientes a aqul en que las citadas Entidades Financieras las hagan de su conocimiento. Antes de ejercer la citada facultad el Banco de Mxico escuchar a la entidad de que se trate. El Banco de Mxico har pblicas las observaciones que en su caso formule conforme a este prrafo. En el supuesto de que el Banco de Mxico haya formulado y publicado observaciones en cuanto a la creacin o incremento de las Comisiones, y las entidades a que se refiere el primer prrafo de este artculo, decidan aplicar las nuevas comisiones o el incremento observado, el Banco de Mxico podr vetarlo. De no existir observaciones, las Comisiones entrarn en vigor.
Prrafo reformado DOF 25-05-2010
Las atribuciones conferidas al Banco de Mxico en los prrafos anteriores del presente artculo, se entendern otorgadas a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros respecto de las sociedades financieras de objeto mltiple no reguladas. El Banco de Mxico compartir con la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros la informacin de las Comisiones registradas en trminos del presente artculo, a travs de los medios que se pacten para tales efectos, con la finalidad de que dicha Comisin las de a conocer en su pgina electrnica en la red mundial "Internet".
Prrafo adicionado DOF 25-06-2009
Artculo 7. Las Entidades debern contar en sus sucursales o establecimientos con informacin actualizada relativa a los montos, conceptos y periodicidad de las Comisiones en carteles, listas y folletos visibles de forma ostensible, y permitir que aqulla se obtenga a travs de un medio electrnico ubicado en dichas sucursales o establecimientos, a fin de que cualquier persona que la solicite est en posibilidad de consultarla gratuitamente, y cuando cuenten con pgina electrnica en la red mundial "Internet", mantener en sta dicha informacin. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios
6 de 32

de Servicios Financieros, mediante disposiciones de carcter general, especificar lineamientos estandarizados para que la informacin sea accesible a los clientes.
Las Entidades, a travs de los medios que pacten con sus Clientes, debern darles a conocer los incrementos al importe de las Comisiones, as como las nuevas Comisiones que pretendan cobrar, por lo menos, con treinta das naturales de anticipacin a la fecha prevista para que stas surtan efectos. Sin perjuicio de lo anterior, los Clientes en los trminos que establezcan los contratos, tendrn derecho a dar por terminada la prestacin de los servicios que les otorguen las Entidades en caso de no estar de acuerdo con los nuevos montos, sin que la Entidad pueda cobrarle cantidad adicional alguna por este hecho, con excepcin de los adeudos que ya se hubieren generado a la fecha en que el Cliente solicite dar por terminado el servicio. El incumplimiento a lo previsto en el prrafo anterior, tendr como consecuencia la nulidad de la Comisin, con independencia de las sanciones que en su caso procedan.
Captulo III.- De la transparencia en relacin con los Medios de Disposicin y en el otorgamiento de crditos, prstamos y financiamientos.
Artculo 8. El Banco de Mxico establecer a travs de disposiciones de carcter general, la frmula, los componentes y la metodologa de clculo del CAT, en relacin con los crditos, prstamos o financiamientos que otorguen las Entidades. En dichas disposiciones el Banco de Mxico establecer los tipos y montos de los crditos, prstamos o financiamientos a los que ser aplicable el CAT. El Banco de Mxico establecer a travs de disposiciones de carcter general, la frmula, los componentes y la metodologa de clculo de la GAT. En dichas disposiciones el Banco de Mxico establecer los tipos y montos de las operaciones a los que ser aplicable la GAT.
Artculo 9. Las tasas de inters ordinarias y moratorias que aparezcan en los documentos que instrumenten los crditos, prstamos y financiamientos que otorguen las Entidades, as como las que se mencionen en los estados de cuenta, debern expresarse en trminos anuales, as como resaltarse en caracteres distintivos de manera clara, notoria e indubitable. Cuando las Entidades pacten una tasa de referencia en sus operaciones de crdito, prstamo o financiamiento, debern pactar una o ms tasas de referencia sustitutivas, para el evento de que deje de existir la tasa de referencia originalmente pactada, debiendo convenir el orden en que, en su caso, dichas tasas de referencia sustituiran a la originalmente pactada. Artculo 10. En los crditos, prstamos o financiamientos que las Entidades otorguen, el pago de los intereses no podr ser exigido por adelantado, sino nicamente por perodos vencidos, sin perjuicio de ajustarse a la legislacin mercantil aplicable. El Banco de Mxico mediante disposiciones de carcter general determinar los montos y tipos de los crditos, prstamos y financiamientos a los que les ser aplicable este artculo, de los cuales las Entidades estarn obligadas a informar a sus clientes al momento de pactar los trminos del crdito. Artculo 10 Bis. Las Entidades que otorguen crdito, prstamo o financiamiento de cualquier tipo, incluidos los masivamente celebrados a personas incapaces por minora de edad en trminos de la legislacin comn, independientemente de la nulidad de dichos actos, se harn acreedoras a las sanciones que establece la presente Ley.
7 de 32

Artculo 10 Bis 1. En los crditos al consumo otorgados por Entidades, la terminacin del contrato podr hacerse en cualquier momento por parte del Cliente acreditado, en cuyo caso la relacin jurdica derivada de los recursos previamente dispuestos, solo continuar en vigor para efectos del pago del principal con los intereses y accesorios que correspondan al crdito otorgado, procediendo a la cancelacin del Medio de Disposicin, en su caso. Lo dispuesto por este artculo se sujetar a las disposiciones de carcter general que emita la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Artculo 10 Bis 2. Las Entidades podrn contactar a sus clientes, que expresamente as lo hayan autorizado, nicamente en su lugar de trabajo, directamente o por va telefnica para ofrecer algn servicio financiero, en el horario acordado. Las Entidades en todo caso debern verificar el registro de usuarios a que se refiere el tercer prrafo del artculo 8 de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
Artculo 11. Los Contratos de Adhesin que utilicen las Entidades Financieras para documentar operaciones masivas debern cumplir con los requisitos que mediante disposiciones de carcter general establezca la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Las disposiciones sealaran los tipos especficos de Contratos de Adhesin a los que les sern aplicables las mismas y lo que debe entenderse por operaciones masivas en trminos de este artculo.
Los Contratos de Adhesin que empleen las Entidades Comerciales debern cumplir con los requisitos que mediante disposiciones de carcter general establezca la Procuradura Federal del Consumidor.
Las disposiciones mencionadas en los prrafos anteriores debern considerar los aspectos siguientes: I. Los sanos usos y prcticas bancarias y comerciales, segn corresponda, relacionadas con la operacin o servicio; La utilizacin de formatos que faciliten la lectura y comprensin del contenido obligacional de los contratos;
II.
II Bis. La utilizacin de una cartula para los contratos de adhesin que se definan en las disposiciones citadas para que faciliten su lectura, comprensin, y comparacin, debern contener entre otros aspectos, lo siguiente: a) Los elementos esenciales de la operacin que permitan al Cliente comparar los servicios del mismo tipo ofrecido por diversas Entidades; Las advertencias en materia de tasas y Comisiones que representen penalidades para el Cliente y los supuestos en los que seran aplicables; Campos claros que permitan distinguir trminos y condiciones tales como las Comisiones y Tasas de Inters, el CAT y el monto total a pagar en el caso de crditos, prstamos o financiamientos, y Las dems que contribuyan a transparentar y facilitar su lectura, la comprensin y comparacin.
b)
c)
d)
8 de 32

III.
Las bases para dejar claramente establecidas las caractersticas, trminos y condiciones del servicio; Los procedimientos de notificacin y bases para la aceptacin por parte de los Clientes de las modificaciones a los Contratos de Adhesin mediante las cuales tengan contratados operaciones o servicios; El procedimiento a seguirse para la cancelacin del servicio;
IV.
V. VI. VII.
Los conceptos de cobro y sus montos;

El espacio donde deba firmar el aval, fiador u obligado solidario, en todo contrato de adhesin que documente un crdito, prstamo o financiamiento, incorporando una advertencia respecto de las consecuencias de firmar el contrato, en caso de que el obligado principal incumpla por cualquier causa, y
VIII.
La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros podr requerir la inclusin de leyendas explicativas.
Adicionalmente, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros sealar los tipos de Contratos de Adhesin que documenten las operaciones o servicios que celebren las Entidades Financieras, que requieran autorizacin previa de la citada Comisin.
Las Entidades Financieras debern remitir a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, los modelos de Contratos de Adhesin, a efecto de que sta integre un Registro de Contratos de Adhesin para consulta del pblico en general.
La Procuradura Federal del Consumidor y la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en el mbito de sus competencias, revisarn los modelos de Contrato de Adhesin para verificar que stos se ajusten a lo previsto en las disposiciones emitidas conforme a este precepto.
Asimismo, las referidas Procuradura Federal del Consumidor y Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en el mbito de sus competencias, podrn ordenar que se modifiquen los modelos de Contratos de Adhesin a fin de adecuarlos a las leyes y otras disposiciones aplicables y, en su caso, suspender su uso respecto de nuevas operaciones hasta en tanto sean modificados.
Todo Contrato de Adhesin celebrado en territorio nacional, para su validez, deber estar escrito en idioma espaol y deber contener la firma o huella digital del Cliente o su consentimiento expreso por los medios electrnicos que al efecto se hayan pactado.
Los modelos de Contratos de Adhesin debern contener las Comisiones que la Entidad cobre. Se prohbe que dichas entidades carguen o cobren Comisiones que no estn previstas en los Contratos de
9 de 32

Adhesin o se modifiquen en contravencin a esta Ley. Toda modificacin a las Comisiones, cuando resulte aplicable, deber registrarse en trminos del artculo 6 de esta Ley. Artculo 11 Bis. Las personas a quienes el titular de un crdito revolvente asociado a una tarjeta haya autorizado el uso de tarjetas adicionales, en ningn caso podrn ser obligados solidarios o subsidiarios de ste. En el evento de que los tarjetahabientes autorizados a utilizar tarjetas de crdito adicionales, continen usndolas con posterioridad al fallecimiento del titular de la tarjeta, la Entidad emisora podr exigir a cada uno de tales tarjetahabientes el pago derivado de las transacciones que haya efectuado con cargo a la cuenta.
Artculo 11 Bis 1. Los Clientes contarn con un perodo de gracia de diez das hbiles posteriores a la firma de un contrato de adhesin que documenten operaciones masivas establecidas por las disposiciones de carcter general a que se refiere el artculo 11 de la presente Ley, con excepcin de los crditos con garanta hipotecaria, para cancelarlo, en cuyo caso, las Entidades no podrn cobrar Comisin alguna, regresando las cosas al estado en el que se encontraban antes de su firma, sin responsabilidad alguna para el Cliente. Lo anterior, siempre y cuando el Cliente no haya utilizado u operado los productos o servicios financieros contratados.
Artculo 12. Las Entidades Financieras se ajustarn a las disposiciones de carcter general que emita la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en las que establezca la forma y trminos que deber cumplir la publicidad relativa a las caractersticas de sus operaciones activas, pasivas y de servicios.
La Procuradura Federal del Consumidor, en el mbito de su competencia, expedir disposiciones de carcter general en las que regule lo establecido en el prrafo anterior para los crditos, prstamos o financiamientos y Medios de Disposicin que emitan u otorguen las Entidades Comerciales.
Las disposiciones de carcter general a que se refiere este artculo, debern considerar los aspectos siguientes: I. II. III. La veracidad y precisin de la informacin relacionada con los productos o servicios ofrecidos; Que no contengan elementos de competencia desleal; Transparencia en las caractersticas y, en su caso, riesgos inherentes al producto o servicio;
IV. Transparencia en los requisitos para el otorgamiento de crditos con tasas preferenciales o determinados lmites de crdito.
V.
La formacin de cultura financiera entre el pblico en general;

Fraccin reformada DOF 25-06-2009 (se recorre)
VI. Puntos de contacto para informacin adicional, y

VII. Los mecanismos para que las Entidades den a conocer al pblico en general, las comisiones que cobran.
10 de 32

La Comisin Nacional para Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, podr ordenar la suspensin de la publicidad que realicen las Entidades Financieras cuando a su juicio sta implique inexactitud, o competencia desleal entre las mismas, o que por cualquier otra circunstancia pueda inducir a error, respecto de sus operaciones y servicios, o bien, no se ajuste a lo previsto en este artculo, as como en las disposiciones de carcter general que con base en este precepto se emitan.
La Procuradura Federal del Consumidor en el mbito de su competencia, podr ordenar la suspensin de la publicidad que realicen las Entidades Comerciales, en los trminos a que se refiere el prrafo anterior.
Artculo 13. Las Entidades debern enviar al domicilio que sealen los Clientes en los contratos respectivos o al que posteriormente indiquen, el estado de cuenta correspondiente a las operaciones y servicios con ellas contratadas, el cual ser gratuito para Cliente. Los Clientes podrn pactar con las Entidades para que en sustitucin de la obligacin referida, pueda consultarse el citado estado de cuenta a travs de cualquier medio que al efecto se acuerde entre ambas partes. Los mencionados estados de cuenta, as como los comprobantes de operacin, debern cumplir con los requisitos que para Entidades Financieras establezca la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros; y para Entidades Comerciales, los que establezca la Procuradura Federal del Consumidor, igualmente mediante disposiciones de carcter general. Las citadas disposiciones de carcter general, debern considerar los aspectos siguientes: I. Claridad y simplicidad en la presentacin de la informacin contenida en los estados de cuenta y en los comprobantes de operaciones, que permita conocer la situacin que guardan las transacciones efectuadas por el Cliente en un periodo previamente acordado entre las partes; La base para incorporar en los estados de cuenta y comprobantes de operacin, las Comisiones y dems conceptos que la Entidad cobre al Cliente por la prestacin del servicio u operacin de que se trate, as como otras caractersticas del servicio; La informacin relevante que contemple el cobro de Comisiones por diversos conceptos, el cobro de intereses, los saldos, lmites de crdito y advertencias sobre riesgos de la operacin y el CAT, entre otros conceptos.
II.
III.
IV. La incorporacin de informacin que permita comparar Comisiones y otras condiciones aplicables en operaciones afines; V. Tratndose de Entidades Financieras debern contener los datos de localizacin y contacto con la unidad especializada que en trminos de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros deben mantener, para efectos de aclaraciones o reclamaciones vinculadas con el servicio o producto de que se trate, as como los plazos para presentarlas. Tratndose de Entidades Comerciales, debern contener, al menos, los nmeros telefnicos de servicios al consumidor para los efectos antes sealados;
VI. Para estados de cuenta de operaciones de crdito al consumo incorporar las leyendas de advertencia para el caso de endeudamiento excesivo y el impacto del incumplimiento de un crdito en el historial crediticio, y
11 de 32

VII. Las dems que las autoridades competentes determinen, en trminos de las disposiciones aplicables. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, podr ordenar modificaciones a los estados de cuenta que expidan las Entidades Financieras cuando stos no se ajusten a lo previsto en este artculo o en las disposiciones de carcter general que del propio precepto emanen. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros podr formular observaciones y ordenar modificaciones a los estados de cuenta que documenten las operaciones o servicios que celebren las Entidades Financieras. La Procuradura Federal del Consumidor podr ordenar modificaciones a los estados de cuenta que expidan las Entidades Comerciales cuando stos no se ajusten a lo previsto en este artculo o en las disposiciones de carcter general que del propio precepto emanen.
Artculo reformado DOF 25-06-2009
Artculo 13 Bis. La Comisin Nacional y la Procuradura Federal del Consumidor, en el mbito de sus respectivas competencias, cuando se trate de faltas graves y reiteradas, podrn ordenar la suspensin de la celebracin de nuevas operaciones y servicios similares, hasta en tanto los estados de cuenta sean modificados, de conformidad con lo establecido en el artculo 13 de esta Ley.
Artculo 14. Se deroga

Artculo derogado DOF 25-06-2009
Artculo 15. Tratndose del otorgamiento de crditos, prstamos o financiamientos que otorguen las Entidades a los que les sea aplicable el CAT de acuerdo con las disposiciones a las que se refiere el artculo 8 de esta Ley, la publicidad y los Contratos de Adhesin debern contener dicho CAT, cuando as lo establezcan las disposiciones de carcter general que conforme a lo previsto en los artculos 11 y 12 de esta Ley, emitan la Procuradura Federal del Consumidor y la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en el mbito de sus respectivas competencias.
La informacin a que se refiere este artculo deber resaltarse en caracteres distintivos de manera clara, notoria e indubitable. Artculo 15 Bis. Tratndose de operaciones pasivas que realicen las instituciones de crdito y las entidades de ahorro y crdito popular a las que les sea aplicable la GAT de acuerdo con las disposiciones a las que se refiere el artculo 8 de esta Ley, la publicidad y los Contratos de Adhesin debern contener dicha GAT, cuando as lo establezcan las disposiciones de carcter general a que se refieren los artculos 11 y 12 de esta Ley.
Artculo 16. Las instituciones de crdito estn obligadas a recibir cheques salvo buen cobro y rdenes de transferencias de fondos para abono en cuenta del beneficiario. Asimismo, las instituciones de crdito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas estn obligadas a recibir cheques salvo buen cobro y rdenes de transferencias de fondos para el pago del principal, intereses, Comisiones y gastos, de los crditos, prstamos o financiamientos que otorguen a sus Clientes. Las rdenes de transferencias de fondos mencionadas en el prrafo anterior podrn ser enviadas a solicitud del Cliente o por un tercero y la emisora podr ser cualquier persona facultada para ello.
12 de 32

Asimismo, los cheques podrn ser librados por el Cliente o por un tercero, a cargo de cualquier institucin de crdito. Asimismo, las instituciones de crdito estarn obligadas a recibir y procesar las instrucciones de cargo en las cuentas de depsito y de apertura de crdito en cuenta corriente de sus clientes, que reciban derivadas de servicios de domiciliacin previstos en la Ley de Instituciones de Crdito, as como de otras operaciones que determine el Banco de Mxico a travs de disposiciones de carcter general. Lo anterior, siempre y cuando existan fondos suficientes en las cuentas respectivas. Las instituciones de crdito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas estarn sujetas a las disposiciones de carcter general que para efectos de lo previsto en este artculo emita el Banco de Mxico, en las que se determinarn entre otros, los tipos y montos de las operaciones sujetas al presente artculo. Artculo 17. A las Entidades les estar prohibido llevar a cabo prcticas discriminatorias. Para los efectos de esta Ley se considerarn prcticas discriminatorias: I. Los actos que se realicen para no permitir la celebracin de operaciones a Clientes de determinadas Entidades; II. El cobro de Comisiones distintas en virtud del emisor del Medio de Disposicin correspondiente, y III. Los actos que se realicen para no permitir a sus Clientes utilizar la infraestructura de otras Entidades, o desalentar su uso. Las Entidades podrn exceptuar a sus cuentahabientes o acreditados del pago de Comisiones o establecer menores Comisiones cuando stos utilicen la infraestructura de aqullas. Lo anterior, no se considerar prctica discriminatoria. Cada Entidad tendr prohibido cobrar ms de una Comisin a sus Clientes respecto del mismo hecho generador, as como aplicar Comisiones en condiciones significativamente ms desfavorables para los Clientes que las prevalecientes en el mercado. Artculo 18. Los trabajadores tendrn derecho a solicitar a la institucin de crdito en la que se realice el depsito de su salario, pensiones y de otras prestaciones de carcter laboral, que transfiera la totalidad de los recursos depositados a otra institucin de crdito que elija el trabajador, sin que la institucin que transfiera los recursos pueda cobrar penalizacin alguna al trabajador que le solicite este servicio. Las instituciones de crdito debern sujetarse a las disposiciones de carcter general que al efecto emita el Banco de Mxico.
Las entidades pblicas, en la contratacin de servicios financieros para el pago de los salarios de sus trabajadores, garantizarn condiciones favorables en beneficio de stos.
Captulo III Bis. De los crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta
Captulo adicionado DOF 25-06-2009
Artculo 18 Bis. Tratndose de crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta y crditos personales de liquidez sin garanta real masivamente celebrados, las Entidades documentarn por escrito las referidas operaciones en los formularios que contengan las solicitudes que utilicen para contratar con sus Clientes, en los trminos siguientes:
13 de 32

I.
En los citados formularios conste que fue hecho del conocimiento del Cliente el contenido del respectivo clausulado. En los respectivos formularios se sealen los datos de inscripcin del Contrato de Adhesin en el registro a que se refiere el quinto prrafo del artculo 11 de la Ley. Se enve el respectivo Contrato de Adhesin y su cartula adjunto con el Medio de Disposicin o de identificacin, tratndose de aperturas de crdito en cuenta corriente o crditos personales de liquidez sin garanta real, o se mantengan a disposicin de sus Clientes modelos de contratos relativos a las operaciones en sus oficinas, sucursales e Internet, cuando as se pacte con dichos Clientes.
II.
III.
Las Entidades slo podrn emitir y entregar tarjetas asociadas a nuevos crditos, previa solicitud del Cliente en trminos del presente artculo. Igual restriccin resultar aplicable a los crditos personales de liquidez sin garanta real, por lo que no podrn mantener lneas de crdito ejercibles salvo que medie solicitud expresa del Cliente. Lo dispuesto en este artculo no ser aplicable a la renovacin de crditos mediante la entrega de nuevos medios de disposicin.
Artculo 18 Bis 1. Las Entidades slo otorgarn crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta previa estimacin de la viabilidad de pago por parte de los solicitantes valindose para ello de un anlisis a partir de informacin cuantitativa y cualitativa que permita establecer su solvencia crediticia y capacidad de pago. Las Entidades slo podrn elevar el lmite de crdito en crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta, a Clientes que tengan un comportamiento de cumplimiento en sus compromisos crediticios, en cuyo caso la Entidad deber formularle una oferta para elevar el lmite de su crdito, prstamo o financiamiento, la cual deber ser aceptada expresamente por el Cliente en forma verbal, escrita o por medios electrnicos en trminos de la legislacin aplicable.
Artculo 18 Bis 2. En los crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta que otorguen las Entidades, se deber pactar una sola tasa de inters ordinaria mxima y, en su caso, una sola tasa de inters moratoria mxima. Adicionalmente, las Entidades podrn otorgar tasas de inters promocionales, las cuales en todo caso debern ser inferiores a la tasa de inters ordinaria mxima, siempre y cuando sus trminos y condiciones estn claramente estipulados.
Artculo 18 Bis 3. La tasa de inters ordinaria que reflejen los estados de cuenta que reciban los Clientes de las Entidades en las operaciones de crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta podr variar sin necesidad de notificacin o aviso alguno al Cliente, en los siguientes supuestos: I. Cuando los Cambios a la tasa de inters ordinaria sean inherentes a las variaciones en el nivel de la tasa de referencia, y En caso de que por su vigencia o por comportamiento crediticio del cliente conforme a lo pactado en el contrato, expire una tasa de inters promocional.
II.
14 de 32

En cualquier otro supuesto, el aumento en la tasa de inters ordinaria que se pretenda reflejar en los estados de cuenta, deber ser notificado a los Clientes en dicho estado de cuenta por lo menos con treinta das naturales de anticipacin a la fecha prevista para que surta efectos el aumento. Las tasas de inters en este tipo de operaciones se sujetarn a las disposiciones de carcter general que emita el Banco de Mxico conforme al artculo 4 de la presente Ley.
Artculo 18 Bis 4. Las disposiciones de carcter general en materia de estados de cuenta que se emitan en trminos del artculo 13 de la presente Ley, para el caso de Crditos al Consumo otorgados por Entidades debern prever la manera de informar al Cliente la fecha lmite y condiciones de pago, as como la mencin de que en caso de que dicha fecha lmite corresponda a un da inhbil, el pago podr efectuarse el da hbil siguiente. Asimismo, en las disposiciones de carcter general a que se refiere el artculo 13 de esta Ley se deber incorporar para el caso de estados de cuenta de Crditos al Consumo el plazo que necesitara el Cliente para finiquitar un adeudo si slo cubriera el pago mnimo del saldo correspondiente a la fecha de emisin del mismo.
Artculo 18 Bis 5. Si en los contratos de crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta, as como de crditos personales de liquidez sin garanta real, al momento de la contratacin se ofrece al Cliente un seguro con cargo a ste, de los no previstos como obligatorios por virtud de la normatividad que resulte aplicable o que no se establezcan como requisito de contratacin por la Entidad, el costo y consentimiento para contratar dicho seguro deber constar expresamente y deber sealarse en la misma seccin en la que habr que recabarse el consentimiento del Cliente, que la contratacin de dicho seguro es opcional y que la cancelacin del seguro no implica la cancelacin del contrato.
Artculo 18 Bis 6. En los crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta que las Entidades otorguen, slo podr cobrarse intereses sobre los saldos diarios insolutos comprendidos dentro del perodo de clculo de intereses del estado de cuenta de que se trate.
Artculo 18 Bis 7. El Banco de Mxico mediante disposiciones de carcter general determinar los montos de pago mnimo que debern cobrar las Entidades Financieras, en los crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta. El Banco de Mxico al emitir las citadas disposiciones deber prever que no existan amortizaciones negativas en el crdito conferido y se procure que las deudas sean cubiertas en un periodo razonable.
Artculo 18 Bis 8. Queda prohibido cobrar cualquier Comisin por concepto de sobregiro o intento de sobregiro en crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta, as como de crditos personales de liquidez sin garanta real.
Captulo IV.- Disposiciones Comunes

Artculo 19. El Banco de Mxico estar facultado para regular, mediante disposiciones de carcter general, el funcionamiento y la operacin de las Cmaras de Compensacin de cualquier Medio de Disposicin, as como los cargos que stas efecten por la realizacin de sus operaciones.
15 de 32

Los cargos que las Cmaras de Compensacin cobren por la prestacin de sus servicios a sus participantes, no debern determinarse en funcin de la tenencia accionaria que, en su caso, tengan en las citadas Cmaras de Compensacin.
Artculo 19 Bis. Para organizarse y operar como Cmara de Compensacin se requerir autorizacin que corresponder otorgar al Banco de Mxico. Para tales efectos la interesada deber presentar la informacin y documentacin que dicho Banco Central seale a travs de disposiciones de carcter general. Las Cmaras de Compensacin estarn obligadas a enlazar sus sistemas de procesamiento de operacin de Medios de Disposicin para responder las solicitudes de autorizacin de pago, devoluciones y ajustes que les enven otras Cmaras de Compensacin, en los trminos que, mediante disposiciones de carcter general, establezca el Banco de Mxico. Las Cmaras de Compensacin no podrn cobrar a otras Cmaras de Compensacin contraprestacin por dicho enlace y por la transmisin de informacin entre ellas o cualquier otro concepto, salvo los gastos directos de instalacin. Adicionalmente, las Cmaras de Compensacin tendrn prohibido establecer cualquier tipo de barrera de entrada a otras Cmaras de Compensacin. Los estndares, condiciones y procedimientos aplicables sern establecidos por el Banco de Mxico mediante disposiciones de carcter general. En dichas disposiciones se deber propiciar la eliminacin de barreras de entrada a nuevas Cmaras de Compensacin.
Artculo 20. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros estar facultada para supervisar y vigilar el cumplimiento de la presente Ley por parte de las Entidades Financieras, as como para conocer de cualquier controversia relacionada con la aplicacin de la presente Ley entre los Clientes y las Entidades Financieras y entre los Clientes en trminos de las disposiciones aplicables.
Tratndose de Entidades Comerciales, la Procuradura Federal del Consumidor estar facultada para conocer de cualquier controversia relacionada con la aplicacin de la presente Ley entre las Entidades Comerciales y sus Clientes. Artculo 21. Las Entidades Financieras y las Cmaras de Compensacin, estarn obligadas a suministrar al Banco de Mxico, en la forma y trminos que ste les requiera, la informacin sobre los Medios de Disposicin, crditos, prstamos y financiamientos respectivos, as como, en general, aqulla que sea til al Banco para proveer el adecuado cumplimiento de sus funciones. Las Entidades Comerciales estarn obligadas a suministrar a la Procuradura Federal del Consumidor, en la forma y trminos que sta les requiera, la informacin sobre los Medios de Disposicin, crditos, prstamos o financiamientos respectivos, as como, en general aqulla que le sea til para proveer el adecuado cumplimiento de sus funciones. Artculo 22.- Las disposiciones de carcter general, tales como circulares y reglas, as como actos administrativos y notificaciones que emita el Banco de Mxico en ejercicio de las facultades que le otorgan la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, y las leyes, podrn darse a conocer: I. Mediante publicacin en el Diario Oficial de la Federacin, o
16 de 32

II. A travs de los medios que determine el Banco de Mxico mediante disposiciones de carcter general. Las publicaciones que realice el Banco de Mxico en el Diario Oficial de la Federacin conforme a este artculo, estarn exentas del pago de derechos en trminos de la Ley Federal de Derechos. Para los efectos de la fraccin II del presente artculo: a) Las instituciones de crdito, entidades e intermediarios financieros de que se trate, debern proporcionar al Banco de Mxico la informacin que requiera para dar a conocer las disposiciones, actos administrativos y notificaciones mencionadas. Las disposiciones, actos administrativos y notificaciones que el Banco de Mxico enve o comunique con base en la informacin que le proporcionen las instituciones de crdito, entidades e intermediarios financieros, obligan y surten sus efectos en los trminos que stas sealen. b) Cuando las disposiciones, actos administrativos y notificaciones del Banco de Mxico se enven a las instituciones de crdito, entidades o intermediarios financieros, a travs de medios electrnicos distintos del fax, que permitan adjuntar el mensaje de datos y firmarlo electrnicamente, las firmas respectivas debern corresponder a los funcionarios competentes para emitirlas en trminos del Reglamento Interior del Banco de Mxico, y haber sido generadas con base en los datos de creacin de firma electrnica conforme a los procedimientos y sistemas de la Infraestructura Extendida de Seguridad que administra el propio Banco de Mxico. Artculo 23. En todas las operaciones y servicios que las Entidades Financieras celebren por medio de Contratos de Adhesin masivamente celebradas y hasta por los montos mximos que establezca la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros en disposiciones de carcter general, aqullas debern proporcionarle a sus Clientes la asistencia, acceso y facilidades necesarias para atender las aclaraciones relacionadas con dichas operaciones y servicios.
Al efecto, sin perjuicio de los dems procedimientos y requisitos que impongan otras autoridades financieras facultadas para ello en relacin con operaciones materia de su mbito de competencia, en todo caso se estar a lo siguiente:
I.
Cuando el Cliente no est de acuerdo con alguno de los movimientos que aparezcan en el estado de cuenta respectivo o en los medios electrnicos, pticos o de cualquier otra tecnologa que se hubieren pactado, podr presentar una solicitud de aclaracin dentro del plazo de noventa das naturales contados a partir de la fecha de corte o, en su caso, de la realizacin de la operacin o del servicio. La solicitud respectiva podr presentarse ante la sucursal en la que radica la cuenta, o bien, en la unidad especializada de la institucin de que se trate, mediante escrito, correo electrnico o cualquier otro medio por el que se pueda comprobar fehacientemente su recepcin. En todos los casos, la institucin estar obligada a acusar recibo de dicha solicitud. Tratndose de cantidades a cargo del Cliente dispuestas mediante cualquier mecanismo determinado al efecto por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros en disposiciones de carcter general, el Cliente tendr el derecho de no realizar el pago cuya aclaracin solicita, as como el de cualquier otra cantidad relacionada con dicho pago, hasta en tanto se resuelva la aclaracin conforme al procedimiento a que se refiere este artculo;
17 de 32

II.
Una vez recibida la solicitud de aclaracin, la institucin tendr un plazo mximo de cuarenta y cinco das para entregar al Cliente el dictamen correspondiente, anexando copia simple del documento o evidencia considerada para la emisin de dicho dictamen, con base en la informacin que, conforme a las disposiciones aplicables, deba obrar en su poder, as como un informe detallado en el que se respondan todos los hechos contenidos en la solicitud presentada por el Cliente. En el caso de reclamaciones relativas a operaciones realizadas en el extranjero, el plazo previsto en este prrafo ser hasta de ciento ochenta das naturales. El dictamen e informe antes referidos debern formularse por escrito y suscribirse por personal de la institucin facultado para ello. En el evento de que, conforme al dictamen que emita la institucin, resulte procedente el cobro del monto respectivo, el Cliente deber hacer el pago de la cantidad a su cargo, incluyendo los intereses ordinarios conforme a lo pactado, sin que proceda el cobro de intereses moratorios y otros accesorios generados por la suspensin del pago realizada en trminos de esta disposicin;
III.
Dentro del plazo de cuarenta y cinco das naturales contado a partir de la entrega del dictamen a que se refiere la fraccin anterior, la institucin estar obligada a poner a disposicin del Cliente en la sucursal en la que radica la cuenta, o bien, en la unidad especializada de la institucin de que se trate, el expediente generado con motivo de la solicitud, as como a integrar en ste, bajo su ms estricta responsabilidad, toda la documentacin e informacin que, conforme a las disposiciones aplicables, deba obrar en su poder y que se relacione directamente con la solicitud de aclaracin que corresponda y sin incluir datos correspondientes a operaciones relacionadas con terceras personas;
IV. En caso de que la institucin no diere respuesta oportuna a la solicitud del Cliente o no le entregare el dictamen e informe detallado, as como la documentacin o evidencia antes referidos, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros, impondr multa en los trminos previstos en la fraccin XI del artculo 43 de esta Ley por un monto equivalente al reclamado por el Cliente en trminos de este artculo, y
V.
Hasta en tanto la solicitud de aclaracin de que se trate no quede resuelta de conformidad con el procedimiento sealado en este artculo, la institucin no podr reportar como vencidas las cantidades sujetas a dicha aclaracin a las sociedades de informacin crediticia.
Lo antes dispuesto es sin perjuicio del derecho de los Clientes de acudir ante la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o ante la autoridad jurisdiccional correspondiente conforme a las disposiciones legales aplicables, as como de las sanciones que deban imponerse a la institucin por incumplimiento a lo establecido en el presente artculo. Sin embargo, el procedimiento previsto en este artculo quedar sin efectos a partir de que el Cliente presente su demanda ante autoridad jurisdiccional o conduzca su reclamacin en trminos de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
Captulo V Del procedimiento administrativo sancionador Seccin I De las disposiciones generales
18 de 32

Artculo 24.- La facultad de las autoridades para imponer sanciones de carcter administrativo establecidas en esta Ley, caducar en un plazo de cinco aos, contado a partir del da hbil siguiente al en que se realiz la conducta o se actualiz el supuesto de infraccin. El plazo sealado se interrumpir cuando las autoridades otorguen el derecho de audiencia al probable infractor, en trminos de lo previsto en los artculos 28 y 29 de la presente Ley. Artculo 25.- El procedimiento administrativo ser autnomo de la reparacin de los daos y perjuicios que, en su caso, demanden las personas afectadas por los actos de que se trate. Artculo 26.- Todas las actuaciones debern practicarse en das y horas hbiles. Sern das hbiles todos los das del ao, salvo los sbados y domingos y los que determine la Comisin Nacional Bancaria y de Valores mediante las disposiciones de carcter general que sealan los das del ao en que las entidades financieras sujetas a la supervisin de la Comisin debern suspender operaciones, publicadas en el Diario Oficial de la Federacin para cada ejercicio social. Sern horas hbiles las comprendidas entre las nueve y las dieciocho horas. Artculo 27.- Las notificaciones se regirn por los artculos 134, 135, 136, 137, 139 y 140 del Cdigo Fiscal de la Federacin.
Seccin II Del inicio del procedimiento

Artculo 28.- Las Autoridades previo a la imposicin de las sanciones que les corresponda aplicar conforme a esta Ley, notificarn por escrito al presunto infractor los hechos que se le imputan y las disposiciones que se consideren probablemente infringidas. Artculo 29.- En la notificacin a que se refiere el artculo inmediato anterior, las Autoridades debern otorgar el derecho de audiencia al presunto infractor, a fin de que en un plazo de diez das hbiles bancarios, contado a partir del da hbil siguiente a aqul en que surta efectos la notificacin correspondiente, manifieste lo que a su inters convenga y ofrezca pruebas por escrito. Las Autoridades, a peticin de parte, podrn ampliar por una sola ocasin el plazo mencionado, hasta por el mismo lapso, atendiendo a las circunstancias particulares del caso.
Seccin III De la instruccin del procedimiento

Artculo 30.- En el procedimiento administrativo sancionador se admitirn toda clase de pruebas, excepto la testimonial y la de confesin de las Autoridades o de sus servidores pblicos, mediante absolucin de posiciones. No se considerar comprendida en esta prohibicin la peticin de informes a las Autoridades, respecto de hechos que consten en sus expedientes o de documentos agregados a ellos. Las pruebas supervenientes podrn presentarse, siempre que no se haya cerrado la instruccin. El ofrecimiento, admisin, preparacin, desahogo y valoracin de las pruebas se har conforme a lo establecido en el Cdigo Federal de Procedimientos Civiles. Artculo 31.- Concluido el desahogo de pruebas, se otorgar al presunto infractor un plazo de cinco das hbiles bancarios, contado a partir del da hbil bancario siguiente al de la notificacin
19 de 32

correspondiente, para que formule alegatos por escrito. Al vencer el citado plazo se tendr por cerrada la instruccin.
Seccin IV De la resolucin del procedimiento

Artculo 32.- En la imposicin de sanciones administrativas, las Autoridades debern tomar en cuenta: I. La capacidad econmica del infractor. II. La gravedad de la infraccin cometida. III. Las atenuantes o agravantes. Se tomar como atenuante cuando el infractor, previo a la notificacin a que se refiere el artculo 28 de la presente Ley, informe por escrito a la autoridad competente de imponer la sancin: a) la infraccin; b) el reconocimiento expreso de sta, y c) un programa de correccin. En este supuesto se impondr al infractor el importe mnimo de la multa que corresponda en trminos de esta Ley, sin perjuicio de lo dispuesto en los artculos 34 y 35 de esta Ley. Se considerar como agravante la reincidencia. Ser reincidente el que habiendo incurrido en una infraccin que haya sido sancionada, cometa otra del mismo tipo o naturaleza, dentro de los dos aos inmediatos siguientes a la fecha en que haya quedado firme la resolucin correspondiente. En ese supuesto las autoridades podrn imponer multa equivalente hasta por el doble de la prevista en esta Ley. Artculo 33.- Para calcular el importe de las multas se tendr como base el salario mnimo general diario en el Distrito Federal, vigente el da en que se realice la conducta infractora. Artculo 34.- Atendiendo a las circunstancias de cada caso, las Autoridades podrn adems de imponer la multa que corresponda, amonestar al infractor, o bien, solamente amonestarlo, considerando la gravedad de la conducta, que no se afecten los intereses de terceros, as como la existencia de atenuantes. Artculo 35.- Las Autoridades podrn abstenerse de sancionar a las Entidades y a las Cmaras de Compensacin, siempre y cuando se trate de las conductas infractoras sealadas en los artculos 40, 41, 44 primer prrafo, 45 y 47, no constituyan delito y se presenten las circunstancias atenuantes referidas en el presente captulo. La autoridad correspondiente deber justificar las causas que motivaron el ejercicio de esta facultad. Artculo 36.- Las sanciones podrn ser impuestas tanto a las Entidades o Cmaras de Compensacin, previo derecho de audiencia que se les otorgue conforme a los artculos 28 y 29 de la presente Ley. Artculo 37.- En ningn caso ser sancionado el mismo hecho constitutivo de la infraccin en dos o ms ocasiones, ni por dos o ms autoridades administrativas. Cuando por un mismo hecho u omisin se cometan varias infracciones a las que esta Ley imponga una sancin, el total de las mismas no deber rebasar los montos mximos previstos en el presente ordenamiento.
20 de 32

Artculo 38.- Las multas que las Autoridades impongan conforme a esta Ley, debern ser pagadas dentro de los quince das hbiles siguientes a la fecha de su notificacin. Cuando las multas no se paguen dentro del plazo sealado, el monto de las mismas se actualizar desde el mes en que debi hacerse el pago y hasta que el mismo se efecte, en los trminos que establece el Cdigo Fiscal de la Federacin para este tipo de supuestos. En caso de que el infractor pague las multas impuestas por las Autoridades dentro de los quince das referidos en el prrafo inmediato anterior, se aplicar una reduccin en un veinte por ciento de su monto, siempre y cuando no se interponga medio de defensa alguno. Artculo 39.- En ejercicio de sus facultades sancionadoras, las Autoridades debern hacer del conocimiento del pblico en general por el medio que consideren conveniente, las sanciones que al efecto impongan por infracciones a esta Ley, una vez que dichas resoluciones hayan quedado firmes o sean cosa juzgada, sealando exclusivamente la denominacin social de la entidad infractora, el precepto infringido y la sancin impuesta. Artculo 40.- Las Autoridades, en el mbito de sus respectivas competencias, sancionarn a las Entidades y a las Cmaras de Compensacin que se abstengan de suministrar la informacin o documentacin que cada autoridad les requiera en trminos de esta Ley o disposiciones que de ella emanen, en los plazos que stas determinen, con multa de doscientos a dos mil das de salario, o bien cuando presenten la informacin o documentacin de manera incorrecta o de forma extempornea.
Seccin V Sanciones que corresponde imponer a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
Denominacin de la Seccin reformada DOF 25-06-2009
Artculo 41. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros sancionar con multa de doscientos a dos mil das de salario, a las Entidades Financieras que infrinjan cualquier disposicin de esta Ley cuya conducta no competa sancionar a otra de las Autoridades y que no correspondan a las conductas infractoras de los artculos 42 y 43, as como cuando infrinjan las disposiciones de carcter general que la propia Comisin expida en trminos de esta Ley.
Artculo 42. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros sancionar con multa de dos mil a cinco mil das de salario, a las Entidades Financieras:
I.
No cuenten en sus sucursales, establecimientos y en su pgina electrnica en la red mundial "Internet", con la informacin actualizada a que se refiere el primer prrafo del artculo 7 de esta Ley, en los trminos expresados en el referido precepto. No expresen en trminos anuales las tasas de inters ordinarias y moratorias, conforme al artculo 9 de la presente Ley. Empleen modelos de Contratos de Adhesin que incumplan lo previsto en el artculo 11 de esta Ley o en las disposiciones de carcter general que expida la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, que regulen Contratos de Adhesin, o utilicen con los Clientes cualquier Contrato de Adhesin que no haya sido remitido a dicha Comisin Nacional en trminos de lo previsto en el mismo artculo 11 de la presente Ley.
II.
III.
21 de 32

IV. Difundan publicidad que incumpla lo previsto en el artculo 12 de esta Ley o las disposiciones de carcter general que expida la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, que regulen la publicidad relativa a las caractersticas de las operaciones activas, pasivas y de servicios.
V.
Expidan estados de cuenta o comprobantes de operaciones, que no cumplan con lo previsto en el artculo 13 de la presente Ley o no se ajusten a los requisitos que establezca la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, a travs de disposiciones de carcter general.
VI. Se abstengan de enviar a la propia Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros los modelos de Contratos de Adhesin, en contravencin al artculo 11 del presente Ordenamiento;
VII. Eleven el lmite de crdito en un crdito, prstamo o financiamiento revolvente asociado a una tarjeta, que incumpla con las formalidades establecidas en el artculo 18 Bis 1 de la presente Ley.
VIII. Contravengan lo dispuesto por el artculo 18 Bis 4 de la presente Ley, y

IX. Aplique tasas de inters en contravencin a lo sealado por el artculo 18 Bis 6.

Artculo 43. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros sancionar con multa de cuatro mil a veinte mil das de salario, a las Entidades Financieras que:
I.
Realicen cargos adicionales a sus Clientes por la terminacin de los contratos que tengan celebrados, en contravencin a lo sealado en el segundo prrafo del artculo 7 de esta Ley. No modifiquen los Contratos de Adhesin conforme a lo ordenado por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en trminos del artculo 11 de esta Ley.
II.
III.
No acaten la orden de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros de suspender el uso de los Contratos de Adhesin, respecto de nuevas operaciones, de acuerdo con el artculo 11 de la presente Ley.
IV. V. VI.
Cobren Comisiones distintas a las pactadas en los Contratos de Adhesin. No suspendan la publicidad conforme al artculo 12 de esta Ley. No modifiquen los estados de cuenta en los trminos que seale la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, cuando stos no se ajusten a lo previsto en el artculo 13 o en las disposiciones de carcter general que del propio precepto emanen.
22 de 32

VII.
No incorporen el CAT en la publicidad o en los Contratos de Adhesin o se abstengan de resaltarlo en los documentos respectivos de manera clara, notoria e indubitable.
VIII. Realicen prcticas discriminatorias, en trminos del artculo 17 de la presente Ley. IX. Otorguen crdito, prstamo o financiamiento en contravencin a lo dispuesto por el artculo 10 Bis, de la presente Ley.
X.
No den respuesta oportuna a la solicitud del Cliente o no le entreguen el dictamen e informe detallado, as como la documentacin o evidencia a que se refiere el artculo 23, fraccin IV de la presente Ley.
XI.
Cobren comisiones por sobregiro o intento de sobregiro en un crdito, prstamo o financiamiento revolvente asociado a una tarjeta.
En los casos a que se refiere la fraccin V de este artculo, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros podr, en adicin a la imposicin de la multa que corresponda, solicitar a las autoridades competentes en materia de radio, televisin y otros medios de prensa, ordene la suspensin de la difusin de la publicidad.
Artculo 43 Bis. La Comisin Nacional sancionar con multa de cuatro mil a veinte mil das de salario, a las Entidades Financieras que no acaten la orden de suspender la celebracin de nuevas operaciones, de acuerdo con el artculo 13 Bis de la presente Ley. Los funcionarios, empleados o apoderados de las Entidades Financieras que sean responsables de las infracciones a que se refiere el artculo 43 de esta Ley y el prrafo anterior, podrn ser suspendidos, inhabilitados o removidos de su encargo por la propia Comisin.
Seccin VI Sanciones que corresponde imponer a la Procuradura Federal del Consumidor

Artculo 44.- La Procuradura Federal del Consumidor sancionar con multa de doscientos a dos mil das de salario, a las Entidades Comerciales que infrinjan cualquier disposicin de esta Ley cuya conducta no competa sancionar a otra de las Autoridades y que no correspondan a las conductas infractoras sealadas en el prrafo siguiente, as como cuando infrinjan las disposiciones de carcter general que la propia Procuradura expida en trminos de esta Ley. Asimismo, la Procuradura Federal del Consumidor sancionar, en el mbito de su competencia, con multa de: I. Dos mil a cinco mil das de salario, a las Entidades Comerciales que: a) No cuenten en sus sucursales, establecimientos o en su pgina electrnica en la red mundial "Internet", con la informacin actualizada a que se refiere el primer prrafo del artculo 7 de esta Ley, en los trminos expresados en el referido precepto. No expresen en trminos anuales las tasas de inters ordinarias y moratorias, conforme al artculo 9 de la presente Ley.
b)
23 de 32

c)
Empleen modelos de Contratos de Adhesin que incumplan lo previsto en el artculo 11 de esta Ley o en las disposiciones de carcter general que expida la Procuradura Federal del Consumidor, que regulen Contratos de Adhesin. Difundan publicidad que incumpla lo previsto en el artculo 12 de esta Ley o las disposiciones de carcter general que expida la Procuradura Federal del Consumidor, que regulen la publicidad relativa a las caractersticas de las operaciones activas, pasivas y de servicios. Expidan estados de cuenta o comprobantes de operaciones, que no cumplan con lo previsto en el artculo 13 de la presente Ley o no se ajusten a los requisitos que establezca la Procuradura Federal del Consumidor, a travs de disposiciones de carcter general.
Inciso reformado DOF 25-06-2009
d)
e)
f)
Eleven el lmite de crdito en operaciones de crdito, prstamo o financiamiento revolvente asociado a una tarjeta que incumplan con las formalidades establecidas en el artculo 18 bis 1 de la presente Ley.
Inciso adicionado DOF 25-06-2009
g) h) II.
Contravengan a lo dispuesto por el artculo 18 Bis 4 de la presente Ley, y

Aplique tasas de inters en contravencin a lo sealado por el artculo 18 Bis 6.

Cuatro mil a veinte mil das de salario, a las Entidades Comerciales que: a) Realicen cargos adicionales a sus Clientes por la terminacin de los contratos que tengan celebrados, en contravencin a lo sealado en el segundo prrafo del artculo 7 de esta Ley. No modifiquen los Contratos de Adhesin conforme a lo ordenado por la Procuradura Federal del Consumidor, en trminos del artculo 11 de esta Ley. No acaten la orden de la Procuradura Federal del Consumidor de suspender el uso de los Contratos de Adhesin, respecto de nuevas operaciones, de acuerdo con el artculo 11 de la presente Ley. Cobren Comisiones distintas a las pactadas en los Contratos de Adhesin. No suspendan la publicidad conforme al artculo 12 de esta Ley. No modifiquen los estados de cuenta en los trminos que seale la Procuradura Federal del Consumidor, cuando stos no se ajusten a lo previsto en el artculo 13 o en las disposiciones de carcter general que del propio precepto emanen. No incorporen el CAT en la publicidad o en los Contratos de Adhesin o se abstengan de resaltarlo en los documentos respectivos de manera clara, notoria e indubitable. Realicen prcticas discriminatorias, en trminos del artculo 17 de la presente Ley. Incumplan con las disposiciones de carcter general que emita el Banco de Mxico en trminos del artculo 4 de esta Ley.
b)
c)
d) e) f)
g)
h) i)
24 de 32

j)
Se abstengan de observar la frmula, los componentes y la metodologa de clculo del CAT, que al efecto establezca el Banco de Mxico a travs de disposiciones de carcter general. Cobren intereses en trminos distintos a lo previsto en el artculo 10, de la presente Ley. Otorguen crdito, prstamo o financiamiento en contravencin a lo dispuesto por el artculo 10 Bis, de la presente Ley
k) l)
m) Cobre comisiones por sobregiro o intento de sobregiro en un crdito, prstamo o financiamiento revolvente asociado a una tarjeta, y
En los casos a que se refiere el inciso e) de la fraccin II de este artculo, la Procuradura Federal del Consumidor podr, en adicin a la imposicin de la multa que corresponda, solicitar a las autoridades competentes en materia de radio, televisin y otros medios de prensa, ordene la suspensin de la difusin de la publicidad.
Seccin VII Sanciones que corresponde imponer a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Se deroga)
Seccin derogada DOF 25-06-2009


Seccin VIII Sanciones que corresponde imponer al Banco de Mxico

Artculo 47.- El Banco de Mxico sancionar con multa de doscientos a dos mil das de salario, a las Entidades Financieras y Cmaras de Compensacin que infrinjan cualquier disposicin de esta Ley cuya conducta no competa sancionar a otra de las Autoridades y que no correspondan a las conductas infractoras sealadas en el artculo siguiente, as como cuando infrinjan las disposiciones de carcter general que el propio Banco expida en trminos de esta Ley. Artculo 48.- El Banco de Mxico sancionar con multa de mil a cinco mil das de salario, a las Entidades Financieras que: I Se abstengan de registrar las Comisiones, conforme a las disposiciones de carcter general que expida el propio Banco, en infraccin al artculo 6 de esta Ley. II. Se abstengan de recibir cheques salvo buen cobro, rdenes de transferencias de fondos o instrucciones de cargo, en contravencin a lo sealado en el artculo 16 de esta Ley o en las disposiciones de carcter general que con fundamento en dicho artculo expida el Banco de Mxico. Artculo 49.- El Banco de Mxico sancionar con multa de cuatro mil a veinte mil das de salario, a las Entidades Financieras que:
25 de 32

I. Incumplan con las disposiciones de carcter general que emita el Banco de Mxico en trminos del artculo 4 de esta Ley. II. Se abstengan de observar la frmula, los componentes y la metodologa de clculo del CAT, que al efecto establezca el Banco de Mxico a travs de disposiciones de carcter general. III. Cobren intereses en trminos distintos a lo previsto en el artculo 10, de la presente Ley. IV. Cobren alguna penalizacin por la transferencia de la totalidad de los recursos de los trabajadores que reciban por concepto de salario y de otras prestaciones de carcter laboral, en contravencin al artculo 18 de la presente Ley o a las disposiciones de carcter general que al efecto expida el Banco de Mxico. V. Incumplan con las disposiciones de carcter general que emita el Banco de Mxico en trminos del artculo 4 Bis de esta Ley.
VI. Se abstengan de observar la frmula, los componentes y la metodologa de clculo de la GAT, que al efecto establezca el Banco de Mxico a travs de disposiciones de carcter general.
VII. Incumplan con lo sealado en los artculos 19 y 19 Bis, o en las disposiciones de carcter general que emita el Banco de Mxico en trminos de tales preceptos.
VIII. Se abstengan de otorgar la informacin a que se refiere el inciso a) de la fraccin II del artculo 22 de esta Ley.
Artculo 49 Bis. El Banco de Mxico podr, previo derecho de audiencia, suspender o limitar de manera parcial las operaciones de las Cmaras de Compensacin que incumplan de manera reiterada lo previsto en los artculos 19 y 19 Bis, o en las disposiciones que de ellos emanen. Asimismo, el Banco de Mxico podr revocar las autorizaciones mencionadas en el artculo 19 Bis, en caso de que se infrinja de manera reiterada y grave lo previsto en los artculos sealados en el prrafo anterior o en las disposiciones que de ste emanen.
Captulo VI Del recurso de revisin

Artculo 50.- En contra de las sanciones que impongan las Autoridades, proceder el recurso de revisin previsto en la Ley Federal de Procedimiento Administrativo.
Captulo VII De la ejecucin de multas

Artculo 51. Las multas que imponga la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros a las instituciones de crdito, se harn efectivas cargando su importe en la cuenta que lleve el Banco de Mxico a dichas instituciones. Corresponder al Servicio de Administracin Tributaria hacer efectivas, conforme al Cdigo Fiscal de la Federacin, las multas impuestas a las Entidades Financieras distintas a instituciones de crdito.
26 de 32

El Banco de Mxico realizar los cargos respectivos en la fecha en que la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros se lo solicite por tratarse de multas contra las cuales no proceda ya medio de defensa alguno. Para tales efectos, la institucin de crdito afectada dar aviso por escrito a la citada Comisin simultneamente al ejercicio de cualquier medio de defensa ante la autoridad competente.
Artculo 52.- El cobro de las multas que impongan la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y la Procuradura Federal del Consumidor, se efectuar por el Servicio de Administracin Tributaria conforme al Cdigo Fiscal de la Federacin. Artculo 53.- Para la ejecucin de las multas que imponga el Banco de Mxico en trminos de esta Ley, se observar lo previsto en los artculos 66 y 67 de la Ley del Banco de Mxico. ARTCULO SEGUNDO. .......... ARTCULO TERCERO. .......... ARTCULO CUARTO. ...........
TRANSITORIOS
ARTCULO PRIMERO.- El presente Decreto entrar en vigor al da siguiente al de su publicacin en el Diario Oficial de la Federacin. ARTCULO SEGUNDO.- Las infracciones a las disposiciones de carcter general expedidas por el Banco de Mxico, en materia del costo anual total (CAT), tarjetas de crdito, publicidad, estados de cuenta y contratos, cometidas por las instituciones de crdito y las sociedades financieras de objeto limitado, antes de la entrada en vigor de esta Ley, se sancionarn por el propio Banco conforme a las leyes vigentes al momento de realizarse las citadas infracciones. ARTCULO TERCERO.- Las Entidades dispondrn de un plazo de hasta ciento ochenta das naturales a partir de la entrada en vigor del presente decreto, a efecto de adecuarse a las disposiciones del mismo. ARTCULO CUARTO.- Para los efectos de lo dispuesto en el artculo 48 Bis 2 de la Ley de Instituciones de Crdito, el Banco de Mxico dispondr de treinta das a partir de la entrada en vigor del presente decreto, para emitir las disposiciones de carcter general. ARTCULO QUINTO.- Al entrar en vigor el presente Decreto se abrogar la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 26 de enero de 2004. ARTCULO SEXTO.- Al entrar en vigor el presente Decreto se derogan de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado los preceptos legales siguientes: I. II. Los artculos 3, fraccin I, 10 y 16 primer prrafo. El artculo 4. Sin perjuicio de lo anterior continuarn en vigor, respecto de la Entidad de que se trate, las Reglas de carcter general emitidas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico al amparo de dicho artculo, hasta en tanto las autoridades que resulten competentes, conforme a lo sealado en el artculo 12 de la presente Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
27 de 32

Servicios Financieros, expidan en el mbito de su respectiva competencia, las disposiciones de carcter general que en materia de publicidad prev esta ltima Ley. III. El artculo 8. Sin perjuicio de lo anterior continuarn en vigor, respecto de la Entidad de que se trate, las Reglas de carcter general emitidas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico al amparo de dicho artculo, hasta en tanto las autoridades que resulten competentes, conforme a lo sealado en el artculo 11 de la presente Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, expidan en el mbito de su respectiva competencia, las disposiciones de carcter general que en materia de contratos de adhesin prev esta ltima Ley, en el entendido de que dichas disposiciones contemplarn el contenido mnimo sealado en las fracciones I a VI del referido artculo 8 para los Crditos Garantizados a la Vivienda.
IV. El artculo 12. Sin perjuicio de lo anterior cuando las autoridades que resulten competentes, conforme a lo sealado en el artculo 13 de la presente Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, expidan en el mbito de su respectiva competencia, las disposiciones de carcter general que en materia de estados de cuenta prev esta ltima Ley, debern incluir el clculo del Costo Anual Total que corresponda al resto de la vigencia del Crdito Garantizado a la Vivienda. ARTCULO SPTIMO.- Al entrar en vigor el presente Decreto se derogan de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito los artculos 87- I, fraccin II; 87- L, segundo prrafo, y 87- M, fraccin IV. ARTCULO OCTAVO.- Las disposiciones de carcter general que el Banco de Mxico haya emitido en materia de publicidad, estados de cuenta o contratos de adhesin dirigidas a las instituciones de crdito o sociedades financieras de objeto limitado continuarn vigentes hasta en tanto entren en vigor las disposiciones de carcter general que, conforme a lo previsto en este ordenamiento, expida la Comisin Nacional Bancaria y de Valores respecto de los temas mencionados. Mxico, D.F., 26 de abril de 2007.- Sen. Manlio Fabio Beltrones Rivera, Presidente.- Dip. Jorge Zermeo Infante, Presidente.- Sen. Renan Cleominio Zoreda Novelo, Secretario.- Dip. Antonio Xavier Lopez Adame, Secretario.- Rbricas." En cumplimiento de lo dispuesto por la fraccin I del Artculo 89 de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, y para su debida publicacin y observancia, expido el presente Decreto en la Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a los doce das del mes de junio de dos mil siete.- Felipe de Jess Caldern Hinojosa.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin, Francisco Javier Ramrez Acua.- Rbrica.
28 de 32

ARTCULOS TRANSITORIOS DE DECRETOS DE REFORMA DECRETO por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley de Instituciones de Crdito, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
Publicado en el Diario Oficial de la Federacin el 25 de junio de 2009
ARTCULO SEGUNDO.- Se reforman los artculos 3, fracciones I, IV, V, VIII y IX; 4, primer prrafo; 7, primer prrafo; 11, primero, segundo, cuarto, quinto, sexto, sptimo y octavo prrafos y las fracciones V y VI; 12, primero, segundo, cuarto y ltimo prrafos; 13; 15, primer prrafo; 18, primer prrafo; 20, primer prrafo; 23, primero y segundo prrafos y las fracciones I, tercer prrafo y IV; la denominacin de la Seccin V, "Sanciones que corresponde imponer a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros"; 41; 42, primer prrafo y las fracciones III, IV y V; 43, primero y ltimo prrafos y las fracciones II, III y VI; 44, fraccin I, inciso e); y 51; y se adicionan los artculos 2 Bis; 3 con una fraccin V Bis; 6, sexto prrafo; 10 Bis; 10 Bis 1; 10 Bis 2; 11, fracciones II Bis, VII y VIII; 11 Bis; 11 Bis 1; 12, fraccin IV recorrindose en su orden las fracciones actuales; un Captulo III Bis "De los crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta", con sus artculos 18 Bis; 18 Bis 1; 18 Bis 2; 18 Bis 3; 18 Bis 4; 18 Bis 5; 18 Bis 6; 18 Bis 7 y 18 Bis 8; 42, fracciones VI, VII, VIII y IX; 43, fracciones IX, X y XI; 44, fraccin I, incisos f), g) y h) y la fraccin II, los incisos l) y m), se derogan los artculos 14; la Seccin VII "Sanciones que corresponde imponer a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros", con sus artculos 45 y 46 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, para quedar como sigue: .
TRANSITORIOS
ARTCULO PRIMERO. El presente Decreto entrar en vigor al da siguiente al de su publicacin en el Diario Oficial de la Federacin. ARTCULO SEGUNDO. Las nuevas atribuciones de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para emitir disposiciones de carcter general previstas en las reformas y adiciones a la Ley de Instituciones de Crdito y la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros previstas en este Decreto entrarn en vigor a los ciento ochenta das naturales siguientes al de su publicacin en el Diario Oficial de la Federacin. ARTCULO TERCERO. Las reformas, adiciones y derogaciones a la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros entrarn en vigor a los doscientos setenta das naturales siguientes al de su publicacin en el Diario Oficial de la Federacin. ARTCULO CUARTO. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros deber efectuar las gestiones que sean necesarias para contar con una estructura orgnica que le permita dar cumplimiento a lo dispuesto por el presente decreto en los plazos de inicio de su vigencia. Las infracciones cometidas con anterioridad a la fecha de entrada en vigor del presente Decreto, se sancionarn conforme a la Ley vigente al momento de cometerse las citadas infracciones o delitos. En los procedimientos administrativos que se encuentren en trmite, el interesado podr optar por su continuacin conforme al procedimiento vigente durante su iniciacin o por la aplicacin de las
29 de 32

disposiciones aplicables a los procedimientos administrativos que se estipulan mediante el presente Decreto. ARTCULO QUINTO. En tanto la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros emita las disposiciones de carcter general a que se refieren las reformas contenidas en el presente Decreto, seguirn aplicndose las expedidas con anterioridad a la vigencia de la misma, en las materias correspondientes, en lo que no se oponga al presente Decreto. Al expedirse las disposiciones a que se refiere este artculo, se sealarn expresamente aqullas a las que sustituyan o que queden derogadas. ARTCULO SEXTO. Se deroga la fraccin XXXVII del artculo 4 de la Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Mxico, D.F., a 30 de abril de 2009.- Sen. Gustavo Enrique Madero Muoz, Presidente.- Dip. Csar Horacio Duarte Jquez, Presidente.- Sen. Adrian Rivera Perez, Secretario.- Dip. Jose Manuel del Rio Virgen, Secretario.- Rbricas." En cumplimiento de lo dispuesto por la fraccin I del Artculo 89 de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, y para su debida publicacin y observancia, expido el presente Decreto en la Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a veintitrs de junio de dos mil nueve.- Felipe de Jess Caldern Hinojosa.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin, Lic. Fernando Francisco Gmez Mont Urueta.- Rbrica.
30 de 32

DECRETO por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, de la Ley de Instituciones de Crdito, de la Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia, de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado, y de la Ley del Banco de Mxico.
Publicado en el Diario Oficial de la Federacin el 25 de mayo de 2010
ARTCULO PRIMERO. Se reforman los artculos 3; 4; 6, cuarto prrafo; y se adicionan los artculos 4 Bis; 4 Bis 1; 4 Bis 2; 8, segundo prrafo; 13 Bis; 15 Bis; 19, segundo prrafo; 19 Bis; 43 Bis; 49, fracciones V, VI, VII y VIII; y 49 Bis, de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, para quedar como sigue: .
TRANSITORIOS
Primero. El presente Decreto entrar en vigor al da siguiente de su publicacin en el Diario Oficial de la Federacin. Segundo. El Banco de Mxico expedir las disposiciones de carcter general a que se refiere el artculo 4 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros en un plazo de sesenta das naturales contados a partir del da siguiente de la entrada en vigor del presente Decreto. Tercero. Las Entidades contarn con un plazo de noventa das naturales, contados a partir del da siguiente a la entrada en vigor del presente Decreto, para dar cumplimiento a lo dispuesto por el artculo 4 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y 48 Bis 2 de la Ley de Instituciones de Crdito en materia de producto bsico de tarjeta de crdito. Cuarto. Las Personas que operen antes de la entrada en vigor del presente Decreto como Cmaras de Compensacin en trminos de lo dispuesto por los artculos 19 y 19 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, tendrn un plazo de noventa das naturales contados a partir de la fecha en que entren en vigor las disposiciones de carcter general que se emitan al amparo de los citados preceptos, para presentar la solicitud de autorizacin respectiva. Quinto. Las Sociedades contarn con un plazo de ciento ochenta das naturales contados a partir del da siguiente de la entrada en vigor del presente Decreto para cumplir con las obligaciones a que se refieren los artculos 2 y 36 Bis de la Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia. Las Sociedades de Informacin Crediticia contarn con un plazo de hasta ciento ochenta das naturales a partir de la entrada en vigor del presente Decreto para presentar a la Comisin el acuerdo mencionado en el artculo 36 de la citada Ley. Las sociedades de informacin crediticia debern obtener la autorizacin de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores respecto de las tarifas que dichas sociedades debern ofrecer a sus Usuarios por los reportes de crdito, en trminos del artculo 36 Bis de la Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia dentro de los ciento ochenta das naturales siguientes a la entrada en vigor del presente Decreto. Sexto. Para los efectos del artculo 20, las Sociedades debern eliminar, en un plazo no mayor a 90 das naturales, de sus bases de datos los registros cuyo origen no haya sido informado por los Usuarios
31 de 32

con anterioridad a la presente reforma. Para su reinscripcin, los Usuarios debern especificar las fechas de origen del crdito y de su primer incumplimiento, ste ltimo no podr ser mayor a 72 meses. Mxico, D.F., a 11 de febrero de 2010.- Sen. Carlos Navarrete Ruiz, Presidente.- Dip. Francisco Javier Ramirez Acua, Presidente.- Sen. Martha Leticia Sosa Govea, Secretaria.- Dip. Carlos Samuel Moreno Teran, Secretario.- Rbricas." En cumplimiento de lo dispuesto por la fraccin I del Artculo 89 de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, y para su debida publicacin y observancia, expido el presente Decreto en la Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a catorce de mayo de dos mil diez.- Felipe de Jess Caldern Hinojosa.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin, Lic. Fernando Francisco Gmez Mont Urueta.- Rbrica.
32 de 32

LTOSF

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

LTOSF

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

CMARA DE DIPUTADOS DEL H. CONGRESO DE LA UNIN

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

Captulo II.- De las Comisiones y Cuotas de Intercambio

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

Los conceptos de cobro y sus montos;

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

La formacin de cultura financiera entre el pblico en general;

VI. Puntos de contacto para informacin adicional, y

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

Artculo 14. Se deroga

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

Captulo IV.- Disposiciones Comunes

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

Captulo V Del procedimiento administrativo sancionador Seccin I De las disposiciones generales

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

Seccin II Del inicio del procedimiento

Seccin III De la instruccin del procedimiento

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

Seccin IV De la resolucin del procedimiento

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

VIII. Contravengan lo dispuesto por el artculo 18 Bis 4 de la presente Ley, y

IX. Aplique tasas de inters en contravencin a lo sealado por el artculo 18 Bis 6.

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

Seccin VI Sanciones que corresponde imponer a la Procuradura Federal del Consumidor

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

ltima Reforma DOF 25-05-2010

Contravengan a lo dispuesto por el artculo 18 Bis 4 de la presente Ley, y