L'E MM ERDEUR

l e s e n q u t e s c o n f i d e n t i e l l e s d e

N181
parution : Avril 2010

internati

20me anne

nal

Je vais enfin pouvoir conomiser sur le dos de mon banquier. Et non linverse !

Arnaque : les banques vous font payer des services thoriquement gratuits ! Rcuprez 145
Si vous avez 30 secondes Si vous avez 2 minutes
ombien vous cote votre banque ? Vous lavez peut-tre remarqu, chaque anne, une poigne de magazines se pose cette question. Mais quel intrt y a-t-il payer un journal pour connatre le cot de votre propre compte courant? Est-ce vraiment une rvlation? Dautant que, depuis 2008, toute banque doit envoyer ses clients un relev des frais indiquant prcisment ce quelle vous a cot au cours des douze derniers mois. Cest la loi. Vous navez qu le consulter ou lexiger de votre agence si vous ne lavez pas reu et vous saurez exactement combien vous cote votre banque. En fait, au sujet des comptes courants, la vraie question est ailleurs
2 min

Jai dcid de renvoyer mon banquier ! Vous devriez faire pareil, a dtend. Et a rapporte, en moyenne, 145 par an !
30 sec

Avant, dans mon agence du Crdit Agricole, cest la jolie Nicole qui tenait le guichet. Javais dailleurs rebaptis la banque le Crdit--Nicole. Sympa ! Et voil quils mont refil Steven! Un jeune loup frachement sorti dcole de commerce qui se croit la City (alors quil travaille lagence Cit ). Histoire de dtendre latmosphre, jai crit dans un mail : Vous tes un Cat Steven. Il ma rpondu que javais d faire une faute de frappe

ourquoi continuez-vous payer ? Imaginez-vous dbarquant dans une gare afin dy prendre un train pour relier Paris Marseille. Sur le quaiA, une rame accueille les passagers pour 145 . Sur le quai B, la mme rame (mme confort, mme rapidit, mme scurit) propose de transporter les usagers pour zro euro! Laquelle choisissez-vous : payant ou gratuit? Rponse: gratuit, videmment. Eh bien, non, ce nest pas si vident car 99 % des Franais prfrent payer pour obtenir un service propos gratuitement par ailleurs. Et, justement, a concerne la banque : les frais lis au compte courant slvent, en moyenne, 145 . Alors que trois banques proposent la mme chose pour zro euro. Alors, que choisissez-vous : payant ou gratuit ?
Prfrez-vous ces services payants ou gratuits ? Carte classique Carte haut de gamme Chquier en recommand Chque de banque Opposition Virement Gestion en ligne q q q q q q q Payant Payant Payant Payant Payant Payant Payant q q q q q q q Gratuit Gratuit Gratuit Gratuit Gratuit Gratuit Gratuit

Jai donc dcid de le virer : Bonjour, je vous informe que jai bien reu ma surfacturation de 2009. Votre quoi ? Ma surfacturation ! Le papelard avec tous les frais que vous mavez piqus. Ah! Vous parlez du rcapitulatif-annuel-des-frais-lis--la-gestion-descomptes-de-dpt (respiration) instaur par-la-loi-du-3-janvier-2008-pour-ledveloppement-de-la-concurrence-auservice-des-consommateurs. Cest a ? Oui, mais jai trouv plus court pour le dire : surfacturation ! Et jai dcid de fermer mon compte. En 2009, jai pay 155 de frais dbiles. Vous aussi, regardez votre surfacturation : vous pouvez avoir le mme compte (avec carte et chquiers) GRATUIT. Vrifiez-le ici (et virez votre banquier).

Vous avez coch au moins une case PAYANT ?

Vous avez coch toutes les cases GRATUIT ?

Ne changez rien et restez dans votre banque

Choisissez maintenant une banque sans frais

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Nicolas Delourme, rdacteur en chef de lE.I.

Do vient ce dossier ?
2009

4 Astuci(eu)x, 2 Experts

16

ING a dcid, il y a un peu moins dun an, de jeter une pierre dans le jardin des juin banquiers traditionnels en lanant un compte courant gratuit! Pourtant, linformation est passe inaperue auprs du grand public (qui en parle ?), sauf dans le milieu bancaire o elle a fait leffet dune bombe : les banques avaient oubli depuis bien longtemps quen change de largent dpos, les clients devaient obtenir des services gratuits. Au dbut, ING tait seule. 2009 Mais son audace a contraint 10 Boursorama revoir ses ta- nov embre rifs (pour saligner) et Fortuneo lancer un compte courant sans frais en novembre (aprs lavoir exclu). Vous avez donc maintenant le choix entre trois banques gratuites! Qui le dit? Pas grand monde Certains journaux en parlent mais, dans leurs comparatifs, ils sparent toujours les banques gratuites des payantes, comme sil sagissait de sous-banques. Ce nest pas du tout le cas. En voici la preuve

Marcel, adhrent depuis juillet 1993

Jean-Louis, adhrent depuis mai 1995

Daniel, adhrent depuis mai 2003

Vous

POUR dcouvrir lastuce, VOUS AVez BESOIN

Marie Castets, enqutrice lE.I.

Nicolas Delourme, rdacteur en chef de lE.I.

de votre relev de frais bancaires annuel

Si vous souhaitez participer une prochaine enqute de lE.I., contactez Fanny au 0679 48 55 27 ou par mail: fanny@club-astucieux.com

Les Dossiers Confidentiels de lE.I. Trucs, Astuces & Droits Secrets Rdacteur en chef : Nicolas Delourme. Rdacteur en chef adjoint : Frdric Verduzier. Secrtaire de rdaction : Justine Larroque. Rdacteurs (extrait): Nathalie Levray, Marie Castets, Michel Carr, MeRiondet + experts, Agns Franconie Produit par lAFIP Editions Jean de Portal, 1 rue de Stockholm, 75008 Paris. Tl.: 0178765856 Fax: 0142775503 Adhsion sur slection Services et tirage limits Impression : Print Forum, 69 rue de Paris, Lille. Directeur de la publication: Charles Le Grand. ISSN 11626550 - N Com. Paritaire: 1013K89794. LE.I., 2010 Dpt lgal: parution.

Convention de compte (3) Relev annuel de frais (4) Banques en ligne (4) Oprations exceptionnelles (5) Conseillers financiers (6) Rglementation (6)

Tarifs des services courants (7)

Epargne (9)

Revenus mensuels (8)

Rgle du jeu (8)

Transferts (10) Rtractation (10)

Assurances et assistances (10)

Droit au compte (11) Dpot de cash ? (11) Ouvrir un compte (11) Pense-bte (13)
Non salaris (12)

Clture des comptes (13)

Mobilit bancaire (13)

Pour en savoir plus sur un thme, voir la page indique entre parenthses.

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Attention, quelquun se sert sur votre compte bancaire !

Alors que les frais bancaires sont trs levs en France, il est maintenant possible dobtenir la mme chose gratuitement !
Daniel: Est-ce que je serai plus satisfait avec une banque gratuite ? Nicolas Delourme: Satisfait dun banquier? Euh Ce nest jamais gagn davance! Mais quitte ne pas tre compltement satisfait de ses services, pourquoi les payer en plus! Or, auprs des banques traditionnelles, cest bien ce que vous faites: vous ntes pas content et vous raquez de plus en plus. Enfin, pour tre exact, vous ne payez pas rellement vous-mme: le banquier se sert directement la source sans vraiment vous demander votre avis, au nom de la sacro-sainte convention de compte! Voici une statistique amusante releve par linstitut BVA en fvrier 2010 trs rcemment donc: sur 100 Franais clients dune banque, prs de 70 se disent insatisfaits. Parmi ceux-l, plus de la moiti sont prts changer de crmerie. Mais combien le font rellement larrive? Daniel: Oui, Combien ? Nicolas Delourme: Quatre! Le taux de mobilit bancaire en France nest en effet que de 4%. A pleurer Dautant que, selon une enqute dEurogroup, la majorit de ces changements est la consquence dun dmnagement et non dun choix volontaire. Sur les 100 Franais, il nen reste finalement quun ou deux qui changent de banque simplement parce quils ne sont pas contents au regard du prix pay. Et savez-vous pourquoi ils sont si peu? Il y a deux hypothses: soit les Franais sont tous des crtins et sont ravis de payer de plus en plus pour un service insatisfaisant, soit ils se disent que BNP, LCL ou Socit Gnrale, cest bonnet blanc et blanc bonnet. Autrement dit quils seront encore insatisfaits en traversant la rue, et que leur compte leur cotera tout aussi cher. Marcel: Et vous dites que ce nest pas le cas partout? Marie Castets: Trois banques ont en effet dcid dattirer les clients en rduisant les frais nant. Pas tous les frais, bien entendu: ceux qui ont besoin dun chque de banque tous les quatre matins parce quils changent de voiture comme de chemise finissent par payer ce service; ceux qui mettent un chque sans provision et ne le rgularisent pas dans les dlais se voient infliger une pnalit. Mais, pour toutes les oprations courantes lessentiel des frais que vous prlve votre banque ces nouveaux tablissements sont gratuits: cartes (y compris haut de gamme), chquiers, chques de banque, envoi de relevs de compte, tenue de compte Vous ne dpenserez plus un centime pour tout a. Jean-Louis: Quelles sont ces banques ? Marie Castets: Ne cherchez pas, vous ne les trouverez pas dans la rue. Ceci explique dailleurs cela: grce leur activit sans agence, elles rduisent fortement les cots. Et, quand vous travaillez pour elles, au lieu de vous demander de largent en plus, elles vous rendent lconomie. Or, au lieu de vous rcompenser, les banques traditionnelles vous font payer ces services en ligne, cest--dire quand vous faites le boulot du banquier! Exemple: la Banque Populaire du Massif central, il faut dbourser 36 par an pour avoir le droit de grer ses comptes en ligne! Non seulement vous utilisez votre propre matriel pour la consultation, mais en plus, vous ne monopolisez pas dagent au guichet pour vous renseigner. Mieux: si vous saisissez vous-mme vos ordres de virement sur le site de la banque, lagence rduit ses frais! Nest-il pas temps de stopper lhmorragie?
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La France championne ! Raymond Domenech en rverait: non seulement la France bat les autres pays de la zone euro plate couture, mais elle se place dans le peloton de tte du classement mondial des banques les plus chres (fin du rve) ! Une tude de lagence EFMA montre quun client trs actif dbourse chaque anne 145 en frais bancaires dans lHexagone, contre 136 dans le reste du monde et peine 104 dans la zone euros. Pour les mmes services

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Des banques vraiment gratuites?

Chaque anne, votre banque vous facture en moyenne une centaine deuros au titre des frais de gestion de votre compte. Est-il rellement possible de ne plus en payer ?
Marcel: Sil sagit de ngocier les frais, je peux vous assurer que je my colle chaque anne! Et au final, jarrive obtenir une petite ristourne. Marie Castets: Peut-tre, mais ici, il nest pas question de a. Votre banquier na rien voir dans lhistoire et on pourrait mme vous conseiller de loublier car il ne vous sera daucune utilit pour rcuprer votre argent. Pas question de perdre votre nergie en tractations puisantes pour conomiser quelques bouts de chandelle. En fait, lastuce est beaucoup plus radicale puisquelle consiste quitter votre trs cher banquier pour un concurrent qui rase gratis. Vous, Marcel, vous dpensez 74 de frais annuels la Banque Postale qui est rpute la moins chre du march. Il est vrai qu larrive, elle vous rembourse la moiti des frais grce son programme de fidlit. Mais coutez: auprs de certaines banques, fidle ou pas, vous nauriez aucuns frais pour les mmes services. 74 dun ct, zro de lautre! Daniel: Jai dj tent daller voir ailleurs, mais je nai trouv aucun banquier assez gnreux pour me proposer ses services lil. Nicolas Delourme: Normal, gratuit et banquier font souvent mauvais mnage. Les banquiers ne sont pas des philanthropes, loin de l. Mais avez-vous dmarch les bons tablissements? Si vous vous tes content des grandes banques de rseau, vous avez d tre trs du. Il ny a qu regarder le montant des frais quelles facturent toutes pour des oprations qui ne relvent pourtant que dun usage trs classique dun compte courant. La Commission europenne a dailleurs rcemment valu le montant moyen des frais bancaires des Franais autour de 150 !
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Daniel: a fait cher Marie Castets: Il sagit dune moyenne nationale. A titre personnel, vous pouvez tre au-dessous ou audessus! Jetez donc un il sur votre relev annuel de frais et vous verrez, tout est prtexte vous faire raquer. Envoi dun chquier? Payant! Retraits au distributeur automatique dune autre banque? Encore payant! Opposition sur un chque ou sur votre carte? Payant! Emission dun chque de banque? Toujours payant! Sans compter le cot des cartes Et si vous partez en voyage ltranger, votre banque vous pompe encore du fric chaque achat que vous y faites. Jean-Louis: Mais alors, auprs de quel banquier peut-on viter ces frais ? Nicolas Delourme: Vous lavez compris, mieux vaut faire une croix sur les banques traditionnelles. Allez plutt voir du ct des banques en ligne. Il ne sagit pas des services en ligne mis votre disposition par votre banque et qui vous permettent de consulter vos comptes via internet. Dans ce cas, vous tes quand mme factur pour la gestion du compte courant. On parle ici dtablissements bancaires dont la spcificit consiste vous proposer leurs services quasi exclusivement en ligne et grce auxquels vous naurez plus aucuns frais payer pour la gestion courante de votre compte. Marcel: Plus aucuns frais, ditesvous? Je demande voir Marie Castets: La gratuit concerne bien lutilisation normale dun compte courant, cest--dire lusage quotidien que vous faites de vos deniers. Autrement dit ce qui vous cote le plus cher! Seules trois banques en ligne vous permettent aujourdhui douvrir
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Quest-ce que le relev annuel de frais ? La loi impose votre banque de vous informer chaque mois de janvier du montant des frais quelle vous a prlevs pour la gestion de votre compte courant au titre de lanne prcdente. Ce document, que vous recevez concrtement en mme temps que votre relev de compte, doit tre tabli sur un papier part. Il rcapitule la somme totale correspondant aux frais que votre banque vous a appliqus, et distingue, ligne par ligne, le dtail de chaque catgorie de produits ou de services ayant entran des frais: le tarif de votre formule (ou package) si vous en avez une, le prix de votre carte bancaire, les frais de tenue de compte, ceux dun envoi de chquier, les ventuels agios En revanche, ny figurent pas les frais relatifs vos produits dpargne et de placement. Concernant les frais perus au titre de lanne 2008, cette fiche rcapitulative a d vous tre envoye avant le 31 dcembre 2009. Pour 2009, vous tes cens lavoir reue en janvier.

Vous (Une question? Notez-la ici):

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un compte et de lutiliser pour zro euro: Boursorama, Fortuneo et ING Direct. Ne cherchez pas ailleurs: aprs avoir pass en revue lensemble des tarifs bancaires, toutes les autres banques ont au moins une ligne de frais vous imposer concernant lusage courant du compte. Mais avec ces trois-l, pas de problme. Exemples Votre carte bancaire qui grve lourdement votre budget? Gratuite! Vos retraits (partout dans la zone euro) ou encore les virements vers nimporte quel tablissement en France? Gratuits! Un chque de banque? Gratuit! Lenvoi de vos chquiers par courrier? Gratuit! Lopposition dun chquier que vous ne trouvez plus? Gratuite! Jean-Louis: Tout nest quand mme pas gratuit ? Nicolas Delourme: Non, pas tout. Ceux qui sont du genre panier perc, qui ont du mal caler leurs dpenses sur leurs revenus et multiplient les incidents de paiement ou qui passent leur temps faire des oprations exceptionnelles (demande de renouvellement de carte avant lchance, utilisation des moyens de paiement sur un autre continent) nchapperont pas une facturation, comme partout ailleurs. Mais, si vous navez recours ces oprations exceptionnelles quexceptionnellement (a ne sinvente pas), vous paierez globalement chez ces trois-l moins cher que partout ailleurs. Il ny a aucun doute l-dessus. Daniel: Vous nous parlez de trois banques en ligne, mais nen existe-t-il pas dautres ? Marie Castets: Oui, il en existe mais elles ne rpondent pas au critre de gratuit. Il y a plusieurs raisons cela. Dabord, certaines sont spcialises dans lpargne et le placement et ne proposent donc pas de compte courant. Cest le cas de Cortal, Bforbank ou Binckbank. Dautres proposent des comptes courants mais font payer des oprations banales, voire indispensables. Par exemple, Monabanq ne prsente aucun intrt dans la mesure o, bien que ses cartes bancaires soient moins chres que dans

un tablissement classique et vous permettent dpargner en rglant vos achats, elles sont payantes! De plus, Monabanq a tendance vous faire payer un certain nombre de services dont vous pouvez bnficier sans frais avec Boursorama, Fortuneo ou ING Direct (envoi de votre chquier en recommand, chque de banque, frais de tenue de compte inactif pour ne citer que ces oprations). Marcel: Quest-ce qui permet ces banques de sasseoir sur les frais? Nicolas Delourme: Encore une fois, elles proposent des services en ligne et optimisent ainsi leurs cots de fonctionnement. De fait, elles nont pas (ou peu) dagences en ville, grent au maximum les comptes de leurs clients en ligne (envoi de documents par mail, systme dalertes automatiques) et, surtout, elles vous laissent faire le travail leur place. En optant pour un compte courant en ligne, vous grez vous-mme vos finances et ralisez la plupart des oprations comme un grand et en quelques clics. Ce que, comble de lironie, vous faites peut-tre dailleurs dj avec votre actuelle banque. Auquel cas, relisez attentivement le relev annuel de frais que vous avez reu cette anne: la somme qui y est inscrite correspondelle la ralit du service fourni? Daniel: Mais mon argent est-il en scurit si je le confie lune de ces banques en ligne ? Marie Castets: Exactement comme ailleurs! Vous ne prenez absolument aucun risque ouvrir un compte courant chez lun ou lautre de ces tablissements. Si vous avez confiance dans les banques traditionnelles, il ny a aucune raison pour que vous remettiez en cause la fiabilit des banques en ligne Boursorama, Fortuneo et ING Direct. Pourquoi? Parce que ce sont les mmes! Boursorama? Il sagit dune filiale de la Socit Gnrale. Fortuneo? Filiale du Crdit Mutuel! Quant ING, il sagit tout bonnement du deuxime plus grand groupe mondial dpargne.
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Fausse gratuit? Si vous ouvrez un compte chez Monabanq, vous bnficiez de la gratuit de la Visa et de la Visa Premier. Mais attention, seulement pendant un an pour la premire et six mois pour la seconde. Ensuite, vous devrez la payer (une trentaine deuros pour la Visa et le triple pour la Premier). Pour tenter de continuer lutiliser sans bourse dlier, cet tablissement a invent le concept original de carte qui pargne . Lide consiste arrondir leuro suprieur chaque paiement effectu avec votre carte. La somme ainsi pargne est ensuite transfre sur le livret dpargne Monabanq que vous devez ouvrir. La banque en ligne propose quant elle dabonder hauteur de 15% des sommes ainsi mises de ct. Une option gratuite (encore heureux), mais finalement trs contraignante, qui ne permet pas forcment de vous rembourser le prix de votre carte bancaire : par exemple, si vous faites un achat de 99,50, la banque verse de sa poche 0,075 ! A ce rythme, vous ntes pas prt davoir rcupr les 30 de cotisation dune carte Visa de base ( dbit immdiat). Chez Fortuneo, ING et Boursorama, la carte est gratuite ds le dpart.

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Jean-Louis: Bizarre! La Socit Gnrale fait payer dun ct des services quelle offre de lautre ? Nicolas Delourme: Exactement! Tenez: la carte Visa Premier est gratuite chez Boursorama. Et la Socit Gnrale? Elle vous est facture 127 par an. La mme carte auprs du mme groupe! a parat dingue du point de vue du consommateur que vous tes, mais puisque les clients de la Socit Gnrale restent et acceptent de payer le prix fort, pourquoi la banque leur dirait-elle quelle fait la mme chose gratuitement pour les gens bien informs? Un autre exemple: pour un virement permanent mensuel vers le compte dune autre banque que vous mettez vous-mme en place sur son site, la Socit Gnrale vous ponctionne de 0,50 par virement! Soit 6 la fin de lanne. Ce nest pas norme, mais la mme opration est gratuite sur le site Boursorama. Daniel: Jai parfois besoin des conseils dun professionnel. Comment faire sans agence? Nicolas Delourme: Rappelez-vous la dernire fois o vous tes parvenu le voir. Avez-vous obtenu les renseignements ou les baisses de tarif que vous souhaitiez? Pas sr. Plus forms pour vendre des produits quils ne connaissent pas bien eux-mmes qu informer et aider leurs clients, reconnaissez que les conseillers financiers ne sont plus ce quils taient. Dautant que les banques en ligne mettent aussi votre disposition des conseillers financiers. Ils sont simplement joignables par tlphone.

Marcel: Ces banques sont peuttre gratuites aujourdhui mais demain? Marie Castets: Demain? On verra bien! Pour lheure, elles le sont, et il y a peu de raisons pour que cela change. Elles misent sur cette gratuit pour attirer les clients dans leur giron, principalement ceux qui leur confient un minimum dargent et grent a priori leurs finances correctement. Bref, des clients qui leur apportent des pptes et ne leur cotent rien. Par ailleurs, les banques en ligne sont soumises la mme rglementation que leurs concurrentes traditionnelles. Elles ne peuvent pas augmenter leurs tarifs dans nimporte quelles conditions. Jean-Louis: Jai personnellement pay 167 de frais lanne dernire. Vous maffirmez quen ouvrant un compte dans lune des trois banques, je naurais rien pay ? Marie Castets: Affirmatif! Prenez le rcapitulatif annuel de frais que vous avez reu en dbut danne et voyez ce que vous y apprenez. Votre banque vous a prlev 120 au titre dun pack de services privilge, puis encore 5 de frais pour envoi de chquier, auxquels sajoute 1 au titre dune commission pour un achat effectu ltranger. Sans oublier les 33 pour la cotisation de votre carte Visa Premier tarif prfrentiel amusant! et 8 de frais et commissions de virement. Total: 167. Le compte est bon. Aussi incroyable que cela puisse paratre, vous auriez accs lensemble de ces services gratuitement. Et la plupart des clients de banques traditionnelles peuvent faire de mme. Il leur suffit, comme vous, de le vrifier n

Si la banque dcide daugmenter ses tarifs, elle doit vous en avertir par crit, trois mois avant la date dentre en vigueur des nouveaux tarifs. A dfaut, ces frais seraient illgaux. Vous avez ensuite deux mois pour contester la modification. En cas de dsaccord, vous pouvez exiger de clturer ou de transfrer votre compte gratuitement. Par ailleurs, si vous souhaitez contester lapplication de frais qui vous ont peut-tre t facturs, vous avez dix ans pour le faire et non un ou deux mois comme la plupart des banques cherchent vous le faire croire (L.110-4 du Code de commerce).

Mme constat avec Fortuneo, filiale du Crdit Mutuel: si vous demandez une agence du Crdit Mutuel de vous envoyer un chquier domicile par courrier recommand, elle va ponctionner votre compte de la somme de 8,27. Par chquier ! Le mme service ralis par sa filiale Fortuneo est gratuit. Vous avez besoin dun chque de banque pour payer une voiture par exemple ? 9,56 au Crdit Mutuel, zro chez Fortuneo.

STOP, PAUSE, ou ENCORE ?

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Combien pouvez-vous conomiser chaque anne ?

15 min

Voici les tarifs des services courants des trois banques en ligne Fortuneo, ING Direct et Boursorama. Une certitude : quel que soit ltablissement que vous avez choisi, votre banque sera forcment plus chre !

omment comparer ? Il vous suffit de reprendre le relev annuel des frais que votre agence a d vous envoyer au dbut de lanne. Si vous ne parvenez pas remettre la main dessus, ce nest pas un problme: utilisez la plaquette
OPRATIONS

tarifaire de votre banque (elle est oblige de la tenir votre disposition en agence ou sur son site) et relevez les tarifs des services que vous utilisez rgulirement (ou que vous tes susceptible dutiliser). Puis comparez avec ceux des trois banques en ligne.
ING FORTUNEO BOURSORAMA

Reportez ici les tarifs de votre banque pour chacun des services que vous utilisez.

VOTRE BANQUE

Carte Visa Carte Visa Premier Carte Mastercard Carte Gold Mastercard Carte platinum Mastercard Envoi chquier courrier simple Envoi chquier en recommand Ouverture et clture de compte Tenue de compte Compte inactif Consultation et gestion en ligne Envoi relev de compte papier Envoi RIB papier Mise en place virement permanent Virement ponctuel en France Virement mis en zone euro Retrait CB dans la zone euro Achat CB dans la zone euro Prlvement automatique Opposition sur CB Opposition sur chque ou chquier Opposition sur prlvement Chque de banque Modifications de vos coordonnes Mise en place dune procuration
(2)

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0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (3) 0 0
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(1) A condition de domicilier vos revenus (sinon 3,50 ). (2) Dans nimporte quelle banque. (3) Limit un par an (13 ensuite). (4) Un gratuit tous les deux mois (10 au-del).

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Y avez-vous droit ?
Comme toutes les banques, celles qui sont gratuites peuvent refuser certains clients. Voici la rgle du jeu

a banque gratuite nest-elle rserve quaux riches? La rponse est simple: cest non! Cela dit, comme toutes les banques, elles prfrent les bons clients ceux qui apportent des revenus rguliers et tant qu faire importants aux flambeurs qui signent des chques en bois tous azimuts! Pour faire court, notez simplement que si vous

domiciliez lensemble de vos revenus auprs du nouvel tablissement, votre accueil sera bien plus favorable. lChacun des trois tablissements en ligne a taill le profil des clients quil recherche et, une fois n est pas coutume, affiche clairement la couleur. Mais ces banques ont beau tre gratuites pour les oprations courantes, elles nen restent pas

moins des banques. On ne se refait pas! Autrement dit, ne soyez pas tonn dapprendre que les tout petits revenus (bien infrieurs au Smic) trouveront malheureusement porte close. Dans les faits, sachez que ceux qui peroivent moins de 750 de revenus mensuels ne pourront accder aucun de ces tablissements.

750 de revenus mensuels

ous tes au-dessus ? Voil dj une trs bonne nouvelle: vous avez droit au compte gratuit. Reste savoir auprs de qui et dans quelles conditions. Tout dpend encore une fois de vos revenus et du montant que vous envisagez de domicilier auprs de la nouvelle banque. ING impose un minimum de 750 pour commencer tudier votre profil. Le ticket dentre est fix 1350 de revenus mensuels pour un

compte individuel chez Boursorama et 1500 chez Fortuneo (le double pour un compte joint). Selon vos revenus et lacceptation de les domicilier auprs de la nouvelle banque, cette dernire vous offrira une carte bancaire plus ou moins haut de gamme. Chez Fortuneo, un clibataire qui prsente 1500 de revenus mensuels aura droit une carte Mastercard simple dbit immdiat (gratuitement videmment).

Avec le double de revenus, il peut obtenir une carte Gold (toujours gratuite). De la mme manire, selon vos revenus et le montant de lpargne que vous apportez, la banque fixera vos plafonds de retrait et de paiement par carte, et dcidera de vous octroyer (ou pas) le dbit diffr de vos dpenses (*voir fiches des banques). De la mme manire, le montant de votre dcouvert autoris dpendra de votre profil.

QUEL TYPE DE CARTE OBTIENDREZ-VOUS GRATUITEMENT ?

* Si vous ouvrez un compte individuel QUELS SONT VOS REVENUS ? BOURSORAMA Visa Premier Mastercard FORTUNEO ING Gold Platinum Gold moins de 750
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de 750 1 350
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de 1350 1 500
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de 1 500 2 650
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de 2 650 3 000
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de 3 000 4 000
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plus de 4 000
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* Si vous ouvrez un compte joint QUELS SONT VOS REVENUS ? BOURSORAMA Visa Premier Mastercard FORTUNEO ING Gold Platinum Gold moins de 750
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de 750 2 700
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de 2 700 3 000
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de 3 000 4 000
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de 4 000 4 500
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de 4 500 5 500
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plus de 5 500
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9 fausses bonnes raisons de ne pas le faire !

Votre banque est plus chre que le trio des tablissements gratuits, pourtant vous nosez pas partir Mais votre excuse est-elle valable ?
o Je nose pas dire mon banquier que je vais le quitter a tombe bien, vous navez pas vous justifier! Mme si votre conseiller financier vous a rendu service, vous ntes pas uni (rarement) pour le meilleur et (souvent) pour le pire. Donc, partez si le cur vous en dit ! Si vous ne pouvez plus le voir en peinture, vous navez mme pas besoin de prendre rendez-vous pour le lui dire. Il vous suffit de lui envoyer un courrier en recommand avec accus de rception pour lui annoncer votre prochain dpart (- 2.020), sans lui donner aucune explication. o Je veux garder la possibilit de rencontrer mon conseiller Si vous ntes pas un adepte dinternet et que le simple fait dallumer un ordinateur vous donne des boutons, mieux vaut en effet rester l o vous tes. Dans le cas contraire, rflchissez un instant tout de mme: combien de fois avez-vous chang de conseiller financier ces dernires annes? Avez-vous limpression quil se soucie vraiment de vous? Ne cherche-t-il pas constamment vous refourguer des produits dont vous navez pas besoin ? l Dautant que les tablissements en ligne mettent videmment votre disposition des agents, joignables par tlphone au-del des horaires douverture classiques (* voir fiches jointes ce dossier) et qui vous apporteront, sinon de meilleurs conseils, en tout cas pas de plus mauvais! o Je vais avoir besoin dun crdit immobilier Sur les trois banques en ligne, seule Boursorama propose un crdit immobilier. Si vous devez acqurir un bien court terme, prfrez donc cet tablissement.Cela tant, o que vous ayez choisi douvrir votre compte courant (banque en ligne ou pas), lorsque vous avez trouv le logement de vos rves, il est vivement conseill de faire la tourne des guichets bancaires pour dcrocher la meilleure proposition. lDu coup, vous n tes pas du tout sr de finaliser avec votre banquier actuel. Alors, en attendant davoir mis la main sur la perle rare, rien ne vous empche douvrir un compte courant zro frais, quitte revenir voir votre ancienne banque traditionnelle (ou une autre) pour faire jouer la concurrence le moment venu. Vous tes client. Donc, roi ! o Jalimente mon pargne via mon compte courant Vous auriez tort de ne pas changer de banque au seul motif que vous avez ouvert des comptes dpargne (livret, compte titres, PEA, PEL) dans votre actuel tablissement bancaire. Pourquoi? Parce que vous pouvez parfaitement les alimenter depuis votre nouveau compte. Les virements sont gratuits et sont effectifs dans les 24heures. A linverse, vous pouvez faire virer les sommes de vos produits dpargne vers un compte courant externe la banque. lIl faudra cependant bien indiquer le changement de domiciliation bancaire tous les organismes qui prlvent de largent sur votre compte courant (fisc, EDF, tlphone), puis migrer les ordres de virements dun compte lautre (*13). Laborieux? Croire a, cest donner raison aux banques qui laissent supposer quun changement denseigne est toujours long et pnible (les Franais avalent a puisque seuls quatre sur cent changent de crmerie). En ralit, il suffit dun brin de mthode pour migrer sans encombre. La rcompense: la gratuit!
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o Je nai pas fini de rembourser mon crdit immobilier Et alors? Vous avez toute latitude pour partir en prenant soin de mettre en place un nouveau prlvement automatique. Pour ce faire, il vous suffit de transmettre votre ancien banquier vos nouvelles coordonnes bancaires et il viendra prlever son d sur ce compte. Si le banquier refuse au prtexte quil vous a, dans le contrat de prt, oblig domicilier vos salaires chez lui, rien nest perdu: sachez quune clause qui vous impose de verser lensemble de vos revenus sur un mme compte dans ltablissement prteur pendant toute la dure dun prt est considre comme abusive par la commission du mme nom. Votre banquier fait grise mine? Nhsitez pas lui rappeler cette disposition! Une autre solution consiste carrment racheter votre crdit, opration qui peut vous faire gagner au passage des milliers deuros (* E.I. 179). Enfin, vous pouvez toujours conserver votre compte sans carte (- 2.047) et y transfrer tous les mois la somme ncessaire au remboursement de votre crdit. o Jai peur du cot de mon ventuel dpart Encore une crainte infonde. Pourquoi? Tout bonnement parce que, depuis le 1er janvier 2005, les banques se sont engages clturer gratuitement les comptes courants, ainsi que les comptes sur livret. Et ce, quel que soit le motif de votre dpart que, rappelez-vous, vous navez pas expliquer. De plus, si vous prenez soin de laisser suffisamment de provisions sur votre ancien compte avant de le clturer dfinitivement, il ny a pas de raison pour que vous ayez des frais dincident payer.
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o Je me demande si ma banque ne va pas en profiter pour clturer lensemble de mes produits dpargne Non, ce ne sera pas le cas. Dabord parce que vos comptes dpargne ou vos placements ne sont pas lis votre compte courant. Ensuite, parce que votre banque na aucun intrt les clturer: elle utilise cet argent qui ne lui cote rien mais lui rapporte gros. En revanche, si vous envisagez daccompagner la clture de votre compte courant par celle de vos produits dpargne, vous pouvez les domicilier dans votre nouvelle banque (si celle-ci peut les accueillir). La clture des livrets dpargne rglements notamment du LivretA est toujours gratuite, tout comme celle des comptes sur livret. Si vous navez pas encore atteint le plafond de dpts autoris, vous pouvez les fermer pour en ouvrir un autre auprs de votre nouvelle banque. Surtout si elle vous propose des taux boosts! En revanche, si vos produits dpargne ont dj dpass le plafond grce aux intrts gagns, ne bougez pas : vous ne pourriez pas tout reverser sur un nouveau livret. Sachez que les transferts de PEL, CEL, PEA et autres placements restent possibles, mais votre banque risque fort de vous facturer des frais (que la nouvelle banque prendra ventuellement en charge). o Je ne suis pas certain dobtenir le bon service auprs dune banque sans agence Encore une fois, la loi vous protge: le Code de la consommation vous accorde 14 jours pour vous rtracter, sans frais, si vous changez davis en

cours de route. Ce dlai commence courir la date de signature du contrat. Les sommes que vous avez ventuellement verses pendant cette priode, cest--dire le versement initial exig par la banque lors de louverture de votre compte (*11), doivent alors vous tre restitues dans les 30 jours suivant la rception de votre courrier de rtractation (-2.046). Mais vous pouvez trs bien les rcuprer, par simple virement, avant denvoyer votre courrier de rtractation. Et, mme aprs ce dlai lgal, rien ne vous empche de changer davis puisque la fermeture du compte est gratuite auprs de ces trois tablissements. o Mon argent sera-t-il vraiment en scurit ? Vous ne prenez absolument aucun risque ouvrir un compte courant chez Boursorama ou Fortuneo qui sont toutes deux filiales de grandes banques traditionnelles. Quant ING, il sagit encore une fois dune des plus grandes banques europennes. Le risque nest donc pas plus grand auprs de ces tablissements quauprs des banques traditionnelles, autant dire quasiment nul pour la raison suivante: vos dpts sont garantis, en vertu de la rglementation franaise hauteur de 70000 chez Boursorama et Fortuneo, et mme de 100000 chez ING qui, dans ce domaine, sest aligne sur le droit nerlandais encore plus favorable. Comme ces banques cotisent elles aussi un fond de garantie, en cas dimprobable faillite, vous rcupreriez donc toutes vos billes concurrence de ces plafonds. n

Si vous avez ouvert un Livret A ou un Livret Bleu avant le 1er janvier 2009, apprenez que le transfert de ce produit dpargne vers un autre tablissement est gratuit. Cest la loi et elle sapplique jusquau 31 dcembre 2011. La migration de votre livret est entirement prise en charge par votre nouvelle banque.

Jean-Louis: Les cartes bancaires gratuites proposent-elles les mmes garanties ? Marie Castets: Oui, vous bnficiez des mmes assurances ou assistances quavec la carte que vous payez aujourdhui plein pot. Sachant, bien sr, que le niveau de couverture reste li la carte de paiement obtenue. Dans ce cadre, vous tes toujours mieux assur quand vous partez en voyage si vous payez avec une Visa Premier ou une Gold Mastercard, quavec une carte basique.

STOP, PAUSE, ou ENCORE ?

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Par l, lentre et
Louverture dun compte se fait trs simplement. Mais, dfaut de vous rencontrer, les banques vous demanderont de montrer patte blanche.
Daniel: On peut ouvrir un compte sans jamais rencontrer le banquier ? Nicolas Delourme: Oui, cela est possible auprs de nimporte quelle banque en ligne: Boursorama, Fortuneo ou ING bien sr, mais galement auprs dautres enseignes dpourvues dagences comme Monabanq ou Axa Banque. Sauf que ces deux dernires, contrairement aux trois premires, ne sont pas vraiment gratuites. Quel que soit ltablissement choisi, louverture dun compte auprs dune banque virtuelle se fait entirement distance, nimporte quelle heure du jour (et de la nuit), confortablement install devant votre cran dordinateur. Concrtement, le droul est toujours le mme: remplir un formulaire en ligne, renvoyer un contrat et les justificatifs par courrier puis recevoir ses moyens de paiement quelques jours plus tard. Marcel: Cela prend combien de temps? Nicolas Delourme: De quoi parle-t-on? Sil sagit de la demande douverture de compte sur le site, comptez une dizaine de minutes au maximum. En plus de vos coordonnes, la banque va vous demander de rpondre quelques questions concernant vos revenus ou les options que vous souhaitez ajouter au compte courant. Elle va aussi exiger vos date et lieu de naissance, ce qui lui permet daller vrifier que vous n tes pas interdit bancaire auprs de la Banque de France (toutes les banques font a) Maintenant, si vous vous demandez au bout de combien de temps vous pourrez rellement utiliser votre nouveau chquier ou votre carte gratuite, comptez une huitaine de jours pour recevoir vos moyens de paiement partir de la rception de votre dossier complet, si la banque accepte votre demande. Jean-Louis: Elle pourrait refuser douvrir un compte ? Marie Castets: Toute banque, en ligne ou pas, a le droit de ne pas procder louverture dun compte vue cest--dire dun compte chque sans avoir donner les raisons de sa dcision au client. Dans ce cas, elle lui remet gratuitement une attestation de refus douverture de compte, lettre dont le modle est interbancaire (le mme pour toutes les banques). Ce document comprend toutes les informations ncessaires pour pouvoir bnficier de la procdure du droit au compte, cest--dire la dsignation doffice dun tablissement bancaire o cette ouverture de compte sera possible. Ce qui est un moindre mal car, dans ce cas, tous les services de base sont gratuits! Mais les banques en ligne sont plus transparentes que les autres puisquelles fixent clairement les clous: 750 de revenus au minimum chez ING, 1350 chez Boursorama, 1500 chez Fortuneo. Si vous tes audessus de ces planchers, il ny a pas de raison de vous voir refuser une ouverture de compte.
pas de cash ? Les banques en ligne prsentent une caractristique: comme il ny a pas de guichet, mme pas automatique, vous ne pouvez pas vous y rendre afin deffectuer vos dpts. Comment faire ? Concernant les chques, facile : il vous suffit de les envoyer par courrier la banque. Labsence de date de valeur vous permet de rattraper le dlai dacheminement. En revanche, pour

Quest-ce que le droit au compte ? Les banques en ligne ou pas peuvent refuser de vous ouvrir un compte sans vous en donner les raisons. Si cela est une mauvaise nouvelle en soi, la loi vous permet de vous en tirer bon compte. En effet, en cas de refus systmatique, la Banque de France dsigne une agence qui na pas le choix : elle doit vous ouvrir un compte de dpt avec un accs aux services bancaires de base, et ce, gratuitement : la tenue et la clture du compte, la domiciliation des virements bancaires, lenvoi mensuel des relevs dopration, la ralisation des oprations de caisse, lencaissement de chques et virements bancaires, les dpts et retraits despce au guichet, les prlvements, la consultation de votre compte distance, une carte de paiement, deux chques de banque par mois

les espces, seule Boursorama prvoit la possibilit de lui envoyer du cash, mais uniquement par mandat postal. Ce qui nest ni gratuit ni pratique. ING et Fortuneo sont plus radicaux : pas despces. l Si vous avez besoin de verser de largent sonnant et trbuchant rgulirement sur votre compte, ces banques ne sont pas faites pour vous. Mais posez-vous la question : combien

de fois le faites-vous par an et ne pouvezvous pas garder ces billets? Il existe tout de mme une astuce simple et gratuite de conserver la possibilit de dposer du cash : gardez un simple livret dpargne auprs dune banque traditionnelle. Vous y dposerez vos sous en liquide que vous pourrez ventuellement transfrer vers votre compte en ligne ensuite

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Jean-Louis: a veut dire que la banque vrifie les revenus ? Marie Castets: Oui. Elle va vous demander de les prciser ds louverture de votre compte et vous devrez retourner une preuve, un peu comme pour une demande de crdit la consommation. Boursorama et Fortuneo sarrtent dailleurs au montant de vos revenus pour donner leur feu vert. Par exemple, la premire vous dlivre une carte Visa classique jusqu 2650 de revenus et une Gold au-del; chez Fortuneo, vous ne bnficierez du dbit diffr de vos dpenses par carte que si vous domiciliez vos revenus (*8). En revanche, ING a fait le choix de nafficher quune seule condition: un revenu de 750 au minimum. Mais ensuite, la banque vous pose quelques questions supplmentaires. On appelle cela du scoring. Daniel: Du quoi ? Nicolas Delourme: Du scoring. Il sagit dun logiciel informatique qui calcule un score en fonction des rponses aux questions qui vous sont poses: tes-vous locataire ou propritaire? Depuis combien de temps tes-vous chez votre employeur? Etes-vous en CDD ou en CDI? La banque nira pas vrifier toutes ces informations en dehors du revenu, mais vous tes cens y rpondre avec sincrit. De l, elle calculera votre profil et vous octroiera des conditions plus ou moins larges: autorisation de dcouvert, carte Gold dbit diffr ou immdiat, plafonds de retrait et de paiement plus ou moins hauts Mais partir du moment o vous touchez plus de 750 par mois et que vous acceptez de les domicilier auprs de cet tablissement, vous aurez un compte gratuit. Le reste est secondaire. Daniel: Et ensuite ? Marie Castets: Vous pouvez ensuite imprimer votre contrat (ou attendre de le recevoir par la poste) et le retourner avec tous les justificatifs la banque
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choisie. Que faut-il joindre? Une copie de la pice didentit, un justificatif de domicile, ainsi quun justificatif de vos revenus. Chez ING et Boursorama, un bulletin de paye fera laffaire. Fortuneo y regarde dun peu plus prs et demande la copie de vos derniers relevs de compte. Enfin, vous devez effectuer un premier dpt qui varie selon ltablissement: 300 chez Boursorama Banque et 1000 chez Fortuneo. Cet argent est dpos ds rception sur votre compte. Vous pouvez donc lutiliser immdiatement pour effectuer vos achats par carte ou rgler vos factures par chque. Si vous en avez besoin ailleurs, vous pourrez galement le virer vers un compte externe. Enfin, ING ne demande pas de chque lors de louverture puisque vous vous engagez verser 750 par mois au minimum. Marcel: Vous dites quil faut envoyer un bulletin de salaire? a veut dire que seuls les salaris peuvent en bnficier ? Nicolas Delourme: En fait, vous devez envoyer un justificatif de revenu: si vous n tes pas salari, le dernier avis dimposition fera laffaire. La banque cherche juste mettre en corrlation le montant que vous lui dclarez toucher et vos revenus rels. Donc si vous tes retrait, profession librale, voire rentier, joignez simplement vos avis dimposition. Maintenant, que faire si vous tes au chmage? Curieusement, aucune des trois banques nvoque cette situation! Normal : toucher une allocation de retour lemploi est peu engageant pour la banque et elle risque mme de rejeter votre dossier. Sauf si vous tes auto-entrepeneur, ce quon peut devenir rapidement et sans frais (*E.I. 170) ! Dans ce cas, ne dites pas que vous tes chmeur, mais travailleur indpendant (ce qui est la stricte vrit mme si votre auto-entreprise ne vous rapporte pas encore dargent). A condition, bien entendu, de veiller ce que les revenus indiqus sur votre dernier avis dimposition soient suffisants pour ouvrir un compte.
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Bon conseil. Si vous souhaitez ouvrir un compte chez Fortuneo, sachez quil faudra joindre vos trois derniers relevs de compte courant sur lesquels apparaissent vos rentres dargent et vos dpenses courantes. Si vous choisissez cet tablissement mais quau cours des trois derniers mois, vous avez connu une msaventure avec votre banque actuelle laissant apparatre des frais lis un incident, un bon conseil: attendez un peu afin de prsenter trois relevs exempts de tout soupon !

Pour ceux qui nont pas de revenus. Vos revenus ne vous permettent pas, a priori, de bnficier dun compte courant gratuit? Rien nest perdu... condition davoir quelques sous de ct! Plus transparent quING en ce qui concerne ses critres de slection, Boursorama accepte les clients sans revenu (notamment les tudiants) qui lui confient au moins 5 000 (1000 sur un compte courant et 4000 sur un Livret A par exemple). Pour un couple, il faudra compter le double. Chez Fortuneo, vous devrez placer respectivement un minimum de 10000 ou 15000. Cet argent nest videmment pas immobilis pour autant et reste bien sr disponible.

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par ici la sortie !

Vous voulez mettre les voiles et vider votre ancien compte pour migrer vers un compte gratuit ? Bonne ide ! Mais ne brlez pas les tapes
1 Attendez le feu vert de votre nouveau banquier

Ne clturez votre ancien compte ni avant louverture effective de votre nouveau compte, ni avant davoir reu vos nouveaux moyens de paiement (carte et chquier). Vous viterez dabord de vous retrouver sans domiciliation bancaire pendant plusieurs jours Et donc, sans possibilit de payer vos achats, de rgler vos crances ou beaucoup plus grave ! de recevoir vos salaires, prestations sociales et autres rentres dargent. Vous viterez ensuite de vous retrouver le bec dans leau si la banque auprs de laquelle vous avez sollicit louverture de votre nouveau compte dcide finalement de vous le refuser. lConclusion : ne vous prcipitez pas pour mettre les voiles. Dautant que vous pouvez changer davis concernant louverture de votre nouveau compte puisque la loi vous accorde un dlai de 14 jours pour vous rtracter (* 10).
2 Rcapitulez lensemble de vos oprations permanentes

permanentes effectues au cours de la dernire anne. En principe, la procdure est assez rapide (la banque dispose de cinq jours au maximum pour le dlivrer) mais souvent payante! La deuxime option, entirement gratuite, vise tablir vous-mme le pointage de ces oprations sur la base de vos douze derniers relevs de compte. A chaque fois que vous trouvez un prlvement ou un virement permanent (reu ou mis), vous navez qu lindiquer sur votre pense-bte afin de prvenir le bnficiaire ou le crancier.
3 Prvenez vos dbiteurs (et cranciers)

Ce nest pas parce que vous avez ouvert un nouveau compte que toutes les oprations qui seffectuaient jusqualors sur lancien seront automatiquement rexpdies vers lautre. Malheureusement! Il vous revient de faire le ncessaire pour grer ce changement au mieux. Le plus simple est de dresser la liste des oprations permanentes et automatises virements reus, virements mis et prlvements ayant cours sur votre compte actuel: salaires, pensions, retraites, aides sociales, impts, lectricit, abonnements divers (* utilisez le pense-bte joint ce dossier). lLa solution la moins laborieuse consiste demander votre banquier de vous adresser un rcapitulatif de lensemble des oprations

Muni de votre liste de cranciers (ceux auxquels vous avez accord une autorisation de prlvement) et de dbiteurs (les personnes et organismes qui vous versent de largent), contactez-les un par un pour les informer de votre changement dadresse bancaire. Envoyez-leur un petit courrier (- 2.044) en prenant soin de leur demander de vous donner la date de prise en compte effective de ce changement, ce qui vous permettra de prvoir la bonne somme sur le bon compte. Et non pas la mauvaise somme sur le mauvais compte! lVous pouvez galement confier ces dmarches votre nouvelle banque, qui est tenue de vous apporter gratuitement ses services dans le cadre de laide la mobilit bancaire. Dans ce cas, vous lui donnez mandat pour prvenir vos diffrents interlocuteurs votre place. Ce qui vous vite de vous farcir un certain nombre de courriers, mais ne vous dispense pas pour autant de rester vigilant. Car, ce niveau, la seule obligation de la banque est dengager le processus dans un dlai de cinq jours partir du moment o vous lui avez donn mandat en
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Les banques se sont engages faciliter la mobilit bancaire de leurs clients, cest--dire quelles sont censes, sinon vous aider partir, du moins ne pas vous mettre de btons dans les roues. La banque de dpart doit ainsi vous prsenter sur demande un rcapitulatif des oprations automatiques et rcurrentes des treize derniers mois. La banque daccueil, de son ct, propose un service daide la mobilit, cest--dire quelle peut effectuer votre place les dmarches visant prvenir vos interlocuteurs de votre changement de domiciliation bancaire. En pratique, cela se traduit par la mise disposition dun mandat prrempli quil vous suffit de tlcharger, de complter photocopies des factures, bulletins de salaires et autres lappui de signer puis de lui envoyer. Si vous souhaitez vous charger vous-mme des dmarches, certaines proposent des modles de lettres.

Vous (Une question? Notez-la ici):

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bonne et due forme (rempli, sign et accompagn de lensemble des justificatifs ncessaires tels que RIB et autorisations de prlvement). Pour le reste, sa mission reste purement informative. Elle n est donc pas responsable de la lenteur ou de la mauvaise volont des organismes quelle prvient. De toutes faons et dans tous les cas, il vous appartient de suivre sur votre pense-bte les prlvements et virements effectus au fur et mesure sur votre nouveau compte.
4 Pensez faire vos

comme vous. Pointez donc tous les chques mis sur votre ancien compte afin de vous assurer quaucun ne circule encore dans la nature. Si vous constatez que certains nont pas encore t dposs par leurs bnficiaires, inutile de les rappeler votre bon souvenir (ils vous ont peut-tre oubli): provisionnez simplement votre compte du montant quivalent en attendant quil soit dcompt des chques non encaisss.
5 Clturez votre ancien

comptes! En attendant que votre nouveau compte bancaire soit totalement oprationnel, vous devez organiser la mise en jachre progressive de lancien, et faire en sorte de ne pas provoquer dincidents de paiement. Pas question, donc, de vider votre compte de dpart avant dtre bien certain que tous vos paiements ont t dbits. Pas question non plus de continuer utiliser vos moyens de paiement (carte bancaire et chque) partir du moment o vous avez reu ceux de votre nouveau compte. lLes virements mis doivent ainsi tre mis en place depuis votre nouveau compte bancaire. Facile: vous pouvez le faire directement sur le site de la banque, condition de dtenir le RIB de la personne qui vous souhaitez envoyer largent. Noubliez pas aussi de stopper la mme opration sur votre ancien compte pour viter un double paiement. Calculez ensuite la somme des prlvements rguliers effectus sur votre ancien compte courant. Provisionnez-le en consquence dici ce que les prlvements deviennent effectifs sur votre nouveau compte. Vous viterez ainsi des frais pour incident de paiement. lPour les chques, il faut tre trs vigilant car un rejet sur votre ancien compte, faute de provision, entrane automatiquement une inscription au Fichier central des chques. Pas sr que votre nouvelle banque apprcie la msaventure dun jeune client
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compte Vous pouvez mettre les voiles en toute srnit et sans frais lorsque vous constatez que lensemble des oprations automatiques seffectue dsormais auprs de votre nouvelle banque. Il est alors temps de procder la clture en bonne et due forme de votre ancien compte (-2.020). lSil vous reste des pptes, elles doivent videmment vous tre remises par virement vers votre nouveau compte (dans ce cas, joignez un RIB avec votre courrier de clture), ou en espces si vous prfrez venir les retirer au guichet. Sachant que ces oprations peuvent faire lobjet de frais, le mieux reste encore de vous faire un dernier chque vous-mme et de le dposer sur votre nouveau compte quelques jours avant la clture de lancien. Aucuns frais ne peuvent vous tre ponctionns pour la fermeture, comme sy sont engages les banques en janvier 2005. Si votre banque de dpart fait mine de ne pas le savoir et veut encore se sucrer sur votre dos, adressez-lui une lettre sale (-2.045). Et quoi quil advienne, la clture doit tre effective dans un dlai minimal de quinze jours. lEnfin, sachez que si des chques se prsentent au dbit pendant un an aprs la clture de votre compte, il appartient votre ancienne banque de vous en informer afin de vous permettre de rgulariser la situation. Mieux vaut donc la quitter en lui donnant tous les moyens de vous joindre en cas de ppin (adresse et tlphone). n
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Daniel: Si jen oublie un? La banque que je quitte ne va pas me louper! Marie Castets: Non, car la loi vous protge. Si vous tes un peu tte en lair et oubliez quun chque est en possession dun crancier, la sanction nest pas automatique du tout: lorsque ce chque se prsentera sur votre compte, si vous navez pas laiss la bonne somme, la banque peut tout de mme lhonorer (non sans frais) puis vous demander dans un deuxime temps de remettre le compte flot. Mais elle est aussi en droit de refuser de payer le chque. Sauf que, dans ce cas, elle doit toujours vous envoyer une lettre dinjonction par lettre recommande avec accus de rception pour vous informer quun chque se prsente et vous indiquer le dlai de rgularisation qui vous est octroy. Il vous suffit donc de crditer votre ancien compte en consquence avant le terme de ce sursis, et vous viterez tout problme. Ce nest que si vous ne ragissez pas cette lettre que la banque peut rejeter le chque (avec inscription la cl auprs de la Banque de France) et vous imputer des frais de pnalits (plafonns par la loi, moins de 50 et 50 pour un chque dun montant suprieur).

- Pour informer vos interlocuteurs

de votre changement de banque, envoyez-leur la lettre-type 2.044.

- Procder la fermeture
de votre ancien compte en adressant la lettre-type 2.020.

- Et, si la banque veut vous

imposer des frais de clture, utilisez la lettre-type 2.045.

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Souhaitez-vous utiliser cette astuce?

On se rveille ou on les laisse siphonner nos comptes sans broncher ? Car les banques (celles-l mmes qui viennent de mettre le monde dans une merde noire et accessoirement 2,5 millions de personnes au chmdu) continuent de se sucrer sur notre dos. Avec des aides de lEtat de surcrot Comment peuvent-elles justifier des frais de compte alors que dautres banques parfois leurs propres filiales ! proposent la mme chose gratuitement ? Et comment pouvons-nous tre aussi truffes pour continuer raquer sans rien dire ? Finalement, quelles bonnes raisons a-t-on de payer du gratuit ? Je nen vois que deux: soit vous refusez les conomies ; soit vous tes trs amoureux de votre banquier (ou de votre banquire). Ni lun ni lautre ? Alors je vous le dis au coin de loreille: rveillez-vous!
INVESTISSEMENT 0 euro TEMPS DE DMARRAGE 10 jours

TEMPS DE rcolte PERSVRANCE

1 an Nulle

RISQUES

Nuls

GAINS H

HHHHHHHHH

Garantis

oui, maintenant

oui, plus tard

NON, je ne veux pas

car jen ai ras-le-bol Vous en avez ras-le-bol de payer pour des services qui devraient tre gratuits ? Vous tes dans le cur de cible des nouvelles banques sans frais : pourquoi raquer alors que vous pouvez avoir la mme chose lil ? La rponse cette question est si vidente quon se demande bien pourquoi tous les Franais continuent de payer. Aprs tout, tant pis pour eux. Et tant mieux pour vous ! je nose pas ngocier Ceux qui se portent dautant mieux quils nont pas de nouvelles de leur banquier, au risque de ne jamais taper du poing sur son bureau pour obtenir quelques remboursements de frais, trouveront leur salut auprs des banques en ligne: sans rien demander, vous aurez accs la gratuit des services de base et pourrez grer tous vos comptes en ligne sans croiser votre charg de compte. Vous avez besoin de :
votre relev de frais bancaires, de vos relevs de banque et du pense-bte

car je vais emprunter Si vous tes en phase de ngociation de prt, ce nest pas le bon moment pour quitter votre banque. Car si vous vous envolez, votre espoir de crdit partira en fume! Pour ouvrir un compte auprs dune banque gratuite, attendez juste davoir commenc rembourser lemprunt. Dans le cadre dun crdit immobilier, ne le faites surtout pas avant, mme si la banque vous a dj envoy une offre: vous devez maintenir les conditions lies au prt jusquau dblocage des fonds. je nai pas trop confiance Les banques en ligne sont des tablissements installs en France relevant de la mme lgislation que les agences ayant pignon sur rue. Dautant que deux dentre elles, Fortuneo et Boursorama, sont filiales denseignes largement implantes. Ces banques ont les mmes droits et devoirs que les autres. Et leurs clients galement. car jai une question Il vous manque une rponse ? Utilisez le Bon joint ce dossier pour interroger nos experts (puis retrouvez leurs rponses dans la prochaine mise jour).

je conteste dj les frais Les bons clients des banques ont davantage darguments pour ngocier et obtenir le remboursement des frais lis leur compte. Mais entre dcrocher une faveur exceptionnelle et la gratuit permanente, il y a une marge! En plus, cela oblige discuter a posteriori les frais (prlevs directement sur le compte) tout en restant trs vigilant. car je suis fich Les personnes qui traversent une priode dlicate et qui ont t dclares la Banque de France ( la suite dun rejet de chque ou du mauvais remboursement dun crdit) ne doivent pas tenter douvrir un compte en ligne. Non seulement le refus est garanti, mais en plus la banque a le droit, dans ce cas, de conserver les coordonnes du postulant. En clair, il se grillerait dfinitivement. Alors comment procder? Vous devez dabord rgler le problme avec votre agence, puis vrifier auprs de la succursale de la Banque de France de votre dpartement que vous avez bien t dfich. Seulement aprs, ouvrez un compte en ligne.

Rduisez vos frais bancaires zro !

1. tes-vous concern ?
Il faut runir deux conditions pour utiliser ce dossier. Dabord, en avoir marre dengraisser son banquier en frais bancaires. Ensuite, il faut percevoir au moins 750 de revenus chaque mois.

2. Combien pouvez-vous conomiser ?

Consultez simplement le relev annuel de frais que vous a envoy votre banque et regardez ce quil a prlev au titre de la gestion courante de votre compte (cotisation de la carte, virements, frais dopposition, envois de chquier, abonnement la banque en ligne). Votre conomie correspond au total de tout a !

3. Comment ouvrir un compte ?

Facile ! Il vous suffit daller sur le site dune des trois banques gratuites et de remplir le formulaire en ligne. Renvoyez ensuite le contrat sign et les justificatifs demands. Vous navez plus qu utiliser le pense-bte joint ce dossier pour transvaser vos oprations du compte payant au compte gratuit.

4. Comment renvoyer votre banquier ?

Une fois le transfert effectif, il ne vous reste plus quune petite formalit accomplir : virer votre banquier ! Envoyez-lui la lettre-type n2.020 pour ne plus entendre parler de lui et de ses frais aberrants.