XVI PREMIO DE INVESTIGACION SOBRE SEGUROS Y FIANZAS 2007.

TEMA:

MEDIDAS PARA PREVENIR EL FRAUDE EN LAS COMPAIAS DE SEGUROS.

SEUDONIMO: JABES.

I N T R O D U C C I O N.

Apreciable lector, el presente trabajo tiene como finalidad proponer medidas que ayuden a disminuir los fraudes que con mayor frecuencia se comenten en contra de las instituciones de seguros. El fraude se ha convertido no solo en un dolor de cabeza para el sector, sino que ha afectado negativamente al gremio, esto es debido a las prdidas millonarias que ao con ao sufren las aseguradoras, adems de que esto estas en su afn por detener esta bola de nieve, pierdan credibilidad en diversas reas de la sociedad y del gobierno, especficamente con el poder judicial. El estudio se compone de tres captulos. En el primero de ellos se van a mencionar los fraudes que se comenten con mayor frecuencia a las aseguradoras, dividiendo estos por ramos, con la finalidad de tener un panorama mas amplio y apreciar de este modo la vulnerabilidad que hoy tienen estas instituciones. En el segundo captulo, se analizarn los dos elementos jurdicos que son la base de este trabajo, por un lado el anlisis del delito de fraude genrico, y por el otro el contrato de seguro. Esto tiene por objeto que podamos llegar a la conclusin que con las actuales figuras jurdicas analizadas, poco o nada podemos hacer para disminuir este serio problema. En el ltimo captulo, tomando como base el anlisis de los captulos precedentes, vamos a proponer medidas concretas para reducir el fraude en el sector asegurador mexicano, tales medidas son mayormente viables segn la misma voluntad de los afectados. Las medidas que vamos a proponer son de naturaleza jurdica, toda vez que el origen de la problemtica es tambin de esta naturaleza, esperamos que sea de utilidad tanto a las Instituciones de Seguros, como a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas y asociaciones como la A.M.I.S. Pues no esperemos mas distinguido amigo, y comencemos a dar lectura al presente, y as mismo lo invito a que juntos hagamos la diferencia para luchar contra este problema que no solo es sectorial, sino general como mexicanos.

CAPITULO I.

DIVERSAS MODALIDADES DE FRAUDE COMETIDO A INSTITUCIONES DE SEGUROS.

Existe una gran diversidad de fraudes a los que deben enfrentarse las compaas de seguros, tantos que hoy tal vez estn sufriendo uno y ni siquiera lo sepan, ya que el fraude es como un cncer, al que muchas veces cuando lo descubres ya no tiene remedio. Vamos a ver en este captulo algunos de los fraudes conocidos en las aseguradoras, y los problemas que se dan no solo para detectarlos, sino que muchas veces an cuando se les detecta a tiempo, pero se inicia un procedimiento mercantil para el cobro del seguro, y a pesar de contar con elementos para rechazar este, el defraudador obtiene su cometido, toda vez que nuestras autoridades judiciales actan menos en justicia, y ms de una forma legalista, ya que actualmente existen una variedad de jurisprudencias de las cuales se agarran tanto los defraudadores como los jueces, para dictar sentencias que calificaramos de injustas en atento apego a las normas de la materia. Veamos estos delitos: A.) LOS FRAUDES EN EL SEGURO DE AUTOMOVILES. El ramo de automviles es el ms golpeado por este ilcito, quiz sea por que es el que tiene mayor siniestralidad que los otros, es por ello que las aseguradoras se deben poner muy atentas tanto al momento de suscribir las plizas, como al momento de la reclamacin del seguro. Un fraude que es muy comn, es cuando una persona que no tiene asegurado su vehculo, sufre un siniestro, ya sean daos materiales o robo del mismo, y ve la forma de que la aseguradora pague con el seguro de otro vehculo que s esta asegurado, declarando a la institucin que el dao lo ocasion con el vehculo asegurado. Va a ser muy difcil probarlo porque ambos estn de acuerdo, por lo que se deben tratar de interrogarlos para tratar de encontrar contradicciones en sus declaraciones, y buscar testigos en el lugar en donde dicen que ocurri dicho supuesto siniestro. Otro caso que fue ha sido muy comn en la zona fronteriza al norte de Mxico, es el robo de vehculos fronterizos (vehculos americanos usados importados para circular en la franja fronteriza), toda vez que estos son mucho ms baratos que los de fabricacin nacional, sin embargo tienden a depreciarse mucho ms que los nacionales, razn por la que existe demasiada oferta y muy poca demanda, entonces los defraudadores aseguran los vehculos y se los auto-roban, con la finalidad de que la aseguradora los indemnice. Esta indemnizacin es como de un 50% a un 100% mayor al valor comercial de dichos vehculos en la frontera, lo que por supuesto es una tentacin muy grande para los asegurados inmorales. En cuanto al fraude cometido por empleados, se ha dado el caso de que se ponen de acuerdo, el supervisor de siniestros de automviles, el gerente de la oficina

y el ajustador, quienes conseguan restos de vehculos con sus facturas, los aseguran, los llevan al lugar del siniestro, les tomaban fotos, llenan la declaracin del siniestro, y finalmente cobraban el seguro, haciendo esto en decenas de veces. Otro tipo de fraude es por parte de los proveedores, o sea de los talleres mecnicos, quienes muchas veces cuentan con la complicidad del supervisor de siniestros, quienes al momento de reparar los vehculos siniestrados, en lugar de poner piezas del fabricante originales, usan piezas de origen taiwans, pero las cobran como si fueran originales, obteniendo de esa forma un lucro indebido, engaando a la aseguradora la cual de esta forma ve mermado su capital e incrementa su siniestralidad. Un ltimo tipo de fraude en este ramo, es en donde se asegura solo el papel, esto es que con una factura apcrifa aseguran el vehculo inexistente, y posteriormente lo reclaman a la aseguradora. An se da el caso de que la compaa obtiene pruebas de que la factura es falsa, con el testimonio de la Agencia de automviles que debi expedir la factura, pero an as el asegurado demanda por la va ordinaria mercantil y obtiene el pago por medios legalistas, toda vez que existe una jurisprudencia que la han aplicado con xito para ellos en contra de las aseguradoras, y lamentablemente les ha procedido, y dice as: SEGURO DE DAO, CONTRATO DE. LEGITIMACION ACTIVA DEL ASEGURADO PARA RECLAMAR LA INDEMNIZACION. Aun cuando es verdad que el contrato de seguro se considera de buena fe, y que conforme con las declaraciones del proponente, la aseguradora decide si acepta o no la proposicin; de ah no se sigue que el asegurado carezca de legitimacin activa para reclamar la indemnizacin por robo de un vehculo asegurado, por la circunstancia de que no haya exhibido la factura que le acredite como propietario de dicho bien, ni existe texto legal que exima a la compaa aseguradora del pago de esa indemnizacin por tal omisin. Por el contrario, la pliza de seguro de vehculos legitima al enjuiciante, ya que en ella aparece como asegurado. Esa omisin, en caso de que influyera en la apreciacin del riesgo o en las condiciones convenidas, dara derecho a la empresa para pedir la rescisin del contrato en trminos de lo dispuesto por el artculo 47 de la Ley sobre Contrato de Seguro, pero no la releva de su obligacin consistente en el pago de la indemnizacin respectiva. TERCER TRIBUNAL COLEGIADO EN MATERIA CIVIL DEL PRIMER CIRCUITO. T.C. Amparo directo 1753/94. Seguros Monterrey, S.A. 14 de abril de 1994. Unanimidad de votos. Ponente: Jos Becerra Santiago. Secretario: Marco Antonio Rodrguez Barajas. Instancia: Tribunales Colegiados de Circuito. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin, Octava Epoca. Tomo XIII, Junio de 1994. Pg. 668. Tesis Aislada. B.) LOS FRAUDES EN EL SEGURO DE VIDA. En los seguros de vida se han dado los fraudes mas increbles y hasta malvolos que puedan existir, propios de una pelcula de suspenso, porque para lograrloslos asegurados y/o beneficiarios de la pliza, planearon con todo detalle los mas espeluznantes homicidios, con la finalidad de obtener grandes sumas de dinero por medio de contratos de seguros de vida.

Los llamados Muertos Vivos, se ha conocido as a este tipo de fraude, en donde el supuesto muerto es el que esta cobrando el seguro, y son aquellos fraudes en los cuales una persona logra conseguir una pliza de un seguro de vida, con una o varias compaas de seguro, y posteriormente un beneficiario hace las reclamaciones a las instituciones, obteniendo en la gran mayora de los casos las indemnizaciones correspondientes, por medio del engao a las compaas. Esta planeacin empieza primero con la designacin de la persona a nombre de quin va a quedar el seguro de vida individual, este es el asegurado y/o contratante, quien va a presentar datos falsos sobre su identidad y ocupacin. Generalmente presentan datos domiciliarios de una casa lujosa en un buen fraccionamiento, y de ocupacin empresario. Respecto a la pliza, contratan una suma asegurada intermedia a baja, o sea que no se vea demasiado cuantiosa para no llamar mucho la atencin del rea de suscripcin, y no investigue de ms en el proceso de la emisin de la pliza. La mayora de las aseguradoras tienen procesos de suscripcin que deben ser giles en las respuestas, por tanto no les dejan muchos das para investigar al contratante. Una vez obtenido el contrato de seguro, inmediatamente proceden a pagarlo para evitar la cancelacin de este por falta de pago dentro del periodo de los 30 das siguientes a la expedicin del mismo, la mayora de veces lo hacen en efectivo y hasta con dlares en las zonas fronterizas, siempre y cuando no excedan de $10,000.00 dlares de prima, para evitar el procedimiento contra el lavado de dinero de los bancos. Por ltimo, una vez que el defraudador ya cuenta con la pliza de seguro debidamente expedida, es decir fsicamente, planea el tiempo preciso para presentar la reclamacin de siniestro por parte del beneficiario por la muerte del contratante. Este paso es el ms macabro, porque se ha dado el caso de que asesinan a una persona a quien hacen pasar por el asegurado, con la nica finalidad de cobrar los seguros. En otros casos, solo consiguen por medio del soborno, un acta de defuncin falsa. En caso de la aseguradora se percate y rechace el siniestro, debido a la dbil legislacin, van a demandar y la mayor parte de las veces ganan los juicios debido a las ventajas legales que la ley y la jurisprudencia les otorga. Veamos como esta otra jurisprudencia es usada para confundir hasta al mas conocedor de los jueces, y dice as: CONTRATO DE SEGURO. ARTICULO 70 DE LA LEY SOBRE EL, RIGE CUANDO SE ACTUALIZA EL SINIESTRO, Y NO CUANDO SE CONTRATA. Conforme con el artculo 70 de la Ley Sobre Contrato de Seguro, las obligaciones de la empresa quedarn extinguidas si demuestra que el asegurado, el beneficiario, o los representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente hechos que excluan o podran restringir dichas obligaciones, artculo que se encuentra inmerso dentro del captulo IV que trata sobre el riesgo y la realizacin del siniestro, de donde se sigue que ese numeral rige slo cuando, al actualizarse el siniestro, el asegurado disimula o declara inexactamente hechos que influyan en las obligaciones pactadas; pero no cuando las inexactas declaraciones se producen al momento de la contratacin, ya que en esa hiptesis cobrara vigencia el artculo 47 de la ley mencionada, conforme con el cual, cualquier omisin o inexacta declaracin de los hechos a que se refieren los artculos 8, 9 y 10 de la presente ley, facultar a la empresa aseguradora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no hayan influido en la realizacin del siniestro. TERCER TRIBUNAL COLEGIADO EN MATERIA CIVIL DEL PRIMER CIRCUITO.

T.C. Amparo directo 291/93. Seguros de la Repblica, S.A. 25 de febrero de 1993. Mayora de votos. Ponente: Jos Becerra Santiago. Disidente: Manuel Ernesto Saloma Vera. Secretario: Gustavo Sosa Ortiz. Instancia: Tribunales Colegiados de Circuito. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin, Octava Epoca. Tomo XI, Junio de 1993. Pg. 244. Tesis Aislada. Otro tipo de fraude que se da en los seguros de vida, es cuando el contratante ya sabe que se va a morir, y por eso contrata la pliza de seguro. Aqu puede ser que el contratante sepa mdicamente que tiene una enfermedad en fase terminal, y no quiere dejar desamparada a su familia. Entonces contrata el seguro de vida y omite declarar que esta enfermo, y niega todo lo referente a su salud en el cuestionario mdico. Si el contratante muere antes de los dos aos, entonces la beneficiaria va a conseguir un acta de defuncin donde niegue las verdaderas causas de la muerte, para efectos de no ser descubierta por el rea de siniestros de la aseguradora. An en el caso de que la aseguradora obtenga la informacin por parte del mdico que diagnstico la enfermedad terminal al asegurado, existen Jurisprudencias que apoyan a los asegurados, ya que el criterio de la corte define que el asegurado no es perito mdico para conocer su enfermedad, y el beneficiario en un juicio siempre va a negar que supiera que su cnyuge estaba enfermo, por lo tanto en la demanda ordinaria mercantil el Juez va a condenar a la aseguradora al pago. Tendra la aseguradora que demostrar, ya sea con testigos o con pruebas documentales pblicas, que el beneficiario tambin conoca la enfermedad del asegurado. Veamos la jurisprudencia, que a la letra dice: SEGURO DE VIDA, CONTRATO DE. DECLARACIONES DEL ASEGURADO CUYA FALSEDAD NO SE PRUEBA. Al no demostrarse por la aseguradora la causa que invoc para rescindir el contrato de seguro, puesto que no se lleg a acreditar que resultaran falsas las declaraciones del asegurado al celebrar dicho contrato y obtener la pliza de seguro de vida respectiva, pues resultaron ineficaces los testimonios de los mdicos con los que se pretendi probar que al tiempo de concertarse el seguro, aqul omiti declarar que padeca la enfermedad mencionada en el acta de defuncin, se justifica la condena impuesta. TRIBUNAL COLEGIADO DEL CUARTO CIRCUITO. T.C. Amparo directo 237/75. Elvira de Len viuda de Tamez y otros. 1 de agosto de 1975. Unanimidad de votos. Ponente: Federico Taboada Andraca. Instancia: Tribunales Colegiados de Circuito. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin, Sptima Epoca. Volumen 80 Sexta Parte. Pg. 74. Tesis Aislada.

C.) LOS FRAUDES EN EL SEGURO DE GASTOS MEDICOS MAYORES. Para los seguros de gastos mdicos mayores, encontramos principalmente dos tipos de fraudes, que son: El fraude del asegurado que ya estaba enfermo, siendo este similar al del seguro de vida, es cuando el asegurado ya tiene un diagnostico mdico de una enfermedad grave, que sabe que le va a costar mucho dinero y no cuenta con seguro mdico ni asistencia social, por lo que consigue el seguro, negando en el cuestionario

mdico todo lo referente a su enfermedad. La compaa sospecha y puede negar el pago, pero an teniendo pruebas mdicas de que el asegurado ya conoca de su enfermedad desde antes de la contratacin de la pliza, es aplicable la jurisprudencia citada en el seguro de vida, que establece que el asegurado debe conocer de la enfermedad y adems la aseguradora debe acreditar que el asegurado realiz gastos mdicos relacionados a esta enfermedad. Sobre el particular, en la actualidad se da el caso de que el mdico proteja a su paciente y se preste para dar fechas acordes a la contratacin del seguro, en este caso el mdico tambin es sujeto activo en el delito de fraude, pero por lo mismo va a ser doblemente difcil probarlo. SEGUROS DE GASTOS MEDICOS. PADECIMIENTOS ANTERIORES. Cuando en un contrato de Seguro de Gastos Mdicos se estipula que la aseguradora no esta obligada a pagar cualquier gasto que resulte del tratamiento medico quirrgico de padecimientos existentes en la fecha de la expedicin de la pliza, esto claramente significa que se estn asegurando posibles riesgos futuros; es decir, riesgos que puedan darse o no. Y cuando se trata de un padecimiento que ya exista antes del contrato, es claro que se trata de un siniestro ya actualizado y no de un riesgo aleatorio futuro. En consecuencia, no podra aceptarse la interpretacin que sostiene que slo quedan excluidos del seguro los padecimientos preexistentes que dolosamente ocult el asegurado a la aseguradora, pues no se trata aqu de sancionar ese posible dolo, si no de establecer el contrato, por su esencia, sobre riesgos futuros aleatorios y no sobre riesgos actualizados previamente. Es decir, lo aleatorio del contrato debe depender de circunstancias objetivas, y no de conocimientos subjetivos de aquellas circunstancias. Sin embargo, cabe decir que seria una interpretacin demasiado rigorista de la clusula la que eliminase de cobertura cualquier gasto ocasionado por un padecimiento que tuviera su origen con anterioridad a la expedicin de la pliza. Es posible que un padecimiento congnito permita a quien lo padece vivir normalmente, sin crearle mayores problemas mdicos o quirrgicos. Y es posible que un padecimiento de esa naturaleza, por cualquier eventualidad posterior al contrato, adquiera caractersticas que hagan necesario su tratamiento medico. Es decir, si bien es cierto que hay padecimientos congnitos o anteriores al contrato que ya desde antes de su celebracin requeran intervencin mdica, tambin lo es que, en principio, es posible pensar en padecimientos congnitos o en padecimientos surgidos, en forma embrionaria, remota y potencial, con anterioridad al seguro, pero que ninguna intervencin medica requera o requirieron con anterioridad; y si estos padecimientos, por cualquier causa, se recrudecen o manifiestan con posterioridad a la expedicin de la pliza, seria inicuo excluirlos de su proteccin. Sera absurdo en opinin de este tribunal, exigir que las enfermedades aseguradas hayan surgido en su absoluta totalidad de elementos o causas posteriores a la pliza, sin influencia de elementos o debilidades, o padecimientos orgnicos existentes con anterioridad. Luego, en esos casos debe entenderse que son padecimientos existentes en la fecha de la expedicin de la pliza slo aquellos que ya en esa fecha requeran atencin mdica o quirrgica, o la iban ya a requerir en forma inminente, independientemente de que las partes lo supieran o no, e independientemente de que se hubieran dejado de comunicar a la aseguradora dolosamente o no. Y el examen mdico que la aseguradora puede o debe hacer a los asegurados no tiene otro objeto que determinar los posibles padecimientos futuros que aparecern por las condiciones fsicas o de salud del asegurado. Y si la aseguradora no efecta ese examen tendr que responder de todos los siniestros que se actualicen con posterioridad en los trminos sealados en el prrafo que antecede.

AMPARO EN REVISION 517/76 ALVARO IAN RODRIGUEZ MANZIN. 19 DE OCTUBRE DE 1976, UNANIMIDAD DE VOTOS. PONENTE: GUILLERMO GUZMAN OROZCO PRIMER TRIBUNAL COLEGIADO EN MATERIA ADMINISTRATIVA DEL PRIMER CIRCUITO. TRIBUNAL COLEGIADOS. SEPTIMOA EPOCA. VOL. SEMESTRAL 91- 96. SEXTA PARTE, PAG. 197. El otro fraude que se da en el seguro de Gastos Mdicos Mayores, es cuando una persona diferente al beneficiario se hace pasar por esta al requerir ser hospitalizada, la atienden en el hospital, y cuando llega la gente del rea mdica de la aseguradora le muestran alguna identificacin de la asegurada para pasar por esta, generalmente se da entre parientes, ya que debe existir algn parecido y conocer los datos personales para que cuando le pregunten se los sepa con facilidad. Hubo un caso de fraude que me llam mucho la atencin, fue cometido por un mdico de convenio con la aseguradora, quin cuando le llegaban pacientes, tena el descaro de sacar radiografas con el tobillo del pie vendados con clavos por fuera, de modo que al imprimir la radiografa pareciera que los clavos estaban clavados al hueso, y as enviaba los recibos a las aseguradoras como si hubiera practicado una ciruga. Este mdico tuvo el descaro de operar a una asegurada de la columna y ponerle clavos reales cuando esta no los necesitaba, dejndola prcticamente invalida. Todo esto con la finalidad de cobrar a la aseguradora sus honorarios profesionales. D.) LOS FRAUDES EN EL SEGURO DE INCENDIO.Este tipo de fraudes tambin son muy interesantes, y se requiere de un equipo de trabajo especializado y muy talentoso para poder descubrirlos y actuar penalmente en contra de los sujetos activos del delito. Un caso muy sonado ocurri en el occidente de Mxico, una participante del fraude habl conmigo de todo lo referente al fraude, pero quera que la aseguradora le pagara una cantidad muy fuerte de dinero para que testificara en contra del asegurado, por lo que nunca se pudo probar y a la larga el asegurado gan en el arbitraje de estricto derecho. Aqu el asegurado arm su equipo para defraudar a la aseguradora, uno fue a esa ciudad a contratar una bodega en una zona despoblada. Otra persona se encarg de comprar chiles de psima calidad ya casi en estado de descomposicin. Otra persona se encarg de contratar la pliza de seguro para asegurar esa bodega y sobre todo los contenidos, a valor venta, por supuesto ah se manej que los chiles eran de primera calidad. La pliza fue contratada en Mexicali, y el negocio estaba en Guadalajara. El asegurado se puso de acuerdo con sus cmplices para incendiar ese lugar en un puente vacacional con la finalidad de que los bomberos no llegaran a tiempo. Le prendieron fuego con toda clase de acelerantes. El problema para probar un incendio intencional es que el Ministerio pblico o el Juez requieren que en el lugar de los hechos se constituya un notario publico y de fe de la persona que esta prendiendo el fuego intencionalmente y que adems sea el asegurado. Como podemos ver eso es prcticamente imposible, por lo que meter a la crcel a un incendiario es tambin casi imposible. En virtud de lo anterior, la compaa como dijimos antes debe tener un excelente equipo de trabajo, para que en el

momento en que le reporten el siniestro, se trasladen al lugar de los hechos el perito en incendios, el ajustador especializado en incendios, el investigador especializado y un abogado, para que puedan recabar toda la evidencia que posteriormente les va a servir para no pagar la indemnizacin. Fundamenta lo anterior la siguiente tesis de jurisprudencia que dice: SEGUROS CONTRA INCENDIO. PERICIAL. CASOS EN QUE NO ES DESAHOGADA. Aun cuando, en trminos generales, la prueba pericial adquiere gran relevancia como medio de conocimiento respecto de los daos causados por algn evento, a tal grado que los artculos del 117 al 121 de la Ley sobre el Contrato de Seguro permiten la evaluacin sin demora de los daos ocurridos, tanto a iniciativa de la aseguradora como del tenedor del seguro, tal elemento probatorio no resulta indispensable en los casos en que se ha allegado al juicio material probatorio suficiente que, mediante su anlisis jurdico, permite formar conviccin. Adems, en contratos de esta especie puede ocurrir que la accin misma del fuego llegara a destruir los libros de contabilidad que, por disposicin de las leyes fiscales, deben conservarse en el negocio, as como a destruir o modificar los dems elementos necesarios para el anlisis por los expertos, por lo que con tal genero de dificultades la prueba pericial podra no resultar, por si sola, la idnea para sustentar conviccin. 2a. Amparo en revisin 4248/73. Compaa de Seguros Veracruzana, S. A. 23 de abril de 1975. 5 votos. Ponente: Pedro Guerrero Martnez. Instancia: Segunda Sala. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin, Sptima Epoca. Volumen 76 Tercera Parte. Pg. 49. Tesis Aislada. El asegurado desleal, va a pretender cobrar lo mximo de la suma asegurado en base a facturas de sus contenidos, entonces es muy importante que el equipo de la aseguradora pueda determinar lo que haba en esa bodega u oficina quemada. Muchas veces esas facturas son falsas, o exageradas con la realidad, ya que pueden decir que en un incendio de ropa por ejemplo, que haba en inventario equis cantidad de mercanca, pero al revisar el lugar se percatan de que esta bodega es demasiado pequea para albergar tanta cantidad de mercanca que sugiere que sea imposible que hubiera existido esta en ese lugar, eso lo puede determinar el perito cubicando el lugar. Tambin el perito debe recoger toda la evidencia y contar, por ejemplo clavos, tornillos, botones de fierro, u otros materiales que normalmente no se van a consumir con el fuego. Las facturas se deben revisar muy bien, ya que muchas van a ser apcrifas o las va a conseguir de otros negocios de los cuales es socio o muy amigo del dueo. El ajustador debe ponerse muy atento y en compaa de un contador pblico, determinar bien el inventario, ya que el asegurado va a pretender acreditar el contenido en base a facturas de compra en un periodo determinado, pero tambin debe restarle todo lo que ha vendido, por lo que se deben checar las notas de remisin. El abogado debe estar atento para llevar un corredor pblico o un notario pblico al lugar de los hechos, para dar fe de los restos, con el apoyo del perito. El investigador debe checar todo lo relacionado al asegurado, si tena deudas con la S.H.C.P., o con algn otro acreedor, si el negocio llevaba aos o poco tiempo, antecedentes penales del asegurado, y lo dems que sea necesario. Es probable que de esta forma se pueda evitar que la compaa sea defraudada, siempre y cuando el asegurado no oponga las siguientes jurisprudencias, toda vez que los Magistrados siempre estn a favor de los asegurados, an cuando traten de defraudar a la aseguradora, al respecto tenemos las siguientes jurispruedencias:

SEGURO, LEY SOBRE EL CONTRATO DE. ARTICULO 70, PRIMERA PARTE. SU INTERPRETACION. Lo que sanciona la primera parte del artculo 70 de la Ley sobre el Contrato de Seguro con la decadencia o extincin de las obligaciones de la aseguradora, no es la mera exageracin de los daos sufridos por el asegurado con motivo del siniestro ocurrido; sino la conducta fraudulenta mediante la cual se pretende hacer incurrir en error a la empresa. Ciertamente, de acuerdo con una recta interpretacin de la primera parte de la disposicin legal anteriormente invocada, este precepto exclusivamente se refiere a las circunstancias o hechos determinantes del siniestro; pero no al monto de los daos, cuya exageracin, de existir, obviamente puede moderarse a travs del procedimiento arbitral o judicial que en derecho deba seguirse. Sostener que la sola exageracin del dao asimismo conduce a la extincin o decadencia de las obligaciones de la aseguradora, es desconocer el principio de justicia de que aqulla debe hacer de buena fe el pago de los daos causados por el siniestro y de que, si excepcionalmente se llegare a juicio, la aseguradora tiene a su alcance la excepcin de plus petitio, oponible sin salvedad alguna por el demandado en todo proceso civil sobre pago de pesos, a travs de la cual, de ser procedente y probada adecuadamente, se llega a una justa determinacin del cuantum de los daos realmente causados; por lo que, en caso de que se haya opuesto tal excepcin, es problema diverso, controvertible y sujeto por esto a prueba, determinar el monto del siniestro, o sea, el valor de los bienes asegurados y la cuanta de los mismos, ya que, como se ha dicho, la mera exageracin de los daos no es en s misma lo que sanciona la ley con la extincin de las obligaciones pactadas. La interpretacin contraria que pretende apoyarse en la letra de expresiones aisladas de la norma, no es jurdicamente admisible por estar en pugna con el espritu de justicia que anima el ordenamiento de que aquella forma parte y por que desnaturaliza la excepcin de "plus petitio", al transformar la reduccin de lo demandado en extincin de la obligacin contrada. 2a. Amparo en revisin 344/69. Roberto Reyes. 28 de febrero de 1972. 5 votos. Ponente: Jorge Saracho Alvarez. Instancia: Segunda Sala. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin, Sptima Epoca. Volumen 38 Tercera Parte. Pg. 103. Tesis Aislada. CONTRATOS DE SEGUROS. LA INFORMACIN A QUE SE REFIEREN LOS ARTCULOS 69 Y 70 DE LA LEY RELATIVA NO PUEDE SER ARBITRARIA, DE MANERA TAL QUE CON ELLO LAS ASEGURADORAS ELUDAN SUS OBLIGACIONES. De la interpretacin a los artculos 69 y 70 de la Ley sobre el Contrato de Seguro se advierte la facultad que se otorga a las instituciones de seguros para que en caso de siniestro, soliciten al asegurado la informacin necesaria, relacionada con el evento daoso y que en caso de que el referido asegurado o beneficiario faltare a la obligacin de proporcionar los datos derivados del origen y las causas del evento aludido, libera a la aseguradora de las obligaciones contradas en el contrato; sin embargo, la informacin que preceptan los artculos invocados, no puede ser arbitraria con la finalidad de que las instituciones aseguradoras eludan el cumplimiento de sus obligaciones, consignadas en la pliza del contrato respectivo, soslayando con ello el diverso

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numeral 1194 del Cdigo de Comercio, que dispone que el actor debe probar su accin y el demandado sus excepciones; de tal manera que no es vlido que la aseguradora enjuiciada pretenda trasladar a la enjuiciante, la obligacin de acreditar sus excepciones, lo cual es insostenible jurdicamente, en trminos de la ltima disposicin legal en cita, dado que la verdadera intencin del legislador en relacin con las disposiciones legales invocadas de la Ley sobre el Contrato de Seguro, no fue en manera alguna que las instituciones aseguradoras eludieran el cumplimiento de sus obligaciones previstas en los contratos de seguros. SEXTO TRIBUNAL COLEGIADO EN MATERIA CIVIL DEL PRIMER CIRCUITO. I.6o.C.392 C Amparo directo 3626/2005. Seguros Bital, S.A. de C.V., Grupo Financiero Bital. 23 de junio de 2005. Unanimidad de votos. Ponente: Mara Soledad Hernndez de Mosqueda. Secretario: Jorge Santiago Chong Gutirrez. Instancia: Tribunales Colegiados de Circuito. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin y su Gaceta, Novena Epoca. Tomo XXIII, Marzo de 2006. Pg. 1969. Tesis Aislada. SEGURO. COMPROBACION DEL MONTO DEL DAO OCASIONADO. Como el pago del seguro beneficia al asegurado, quien tiene en su poder las cosas aseguradas, es evidente que una vez producido el siniestro, la comprobacin del monto del dao ocasionado, para ajustar el monto de la reparacin a cargo de la aseguradora, debe ser muy rigurosa y acuciosa, a fin de evitar la sospecha de que el asegurado haya provocado deliberadamente el siniestro, previa la sustraccin de parte de la mercanca asegurada, para obtener de ese modo un lucro indebido. De aqu que en esas circunstancias, sea pertinente apreciar con recelo las pruebas documentales que aporte el propio asegurado o bien los asientos de los libros de su contabilidad, que, por ser obra suya, slo podrn utilizarse en su perjuicio, ms no en su beneficio, a menos de que vengan acompaados por otras pruebas circunstanciales que no dejen lugar a duda sobre el monto de los daos. 3a. Amparo directo 7249/80. Gerardo Maysen Giacoman. 10 de septiembre de 1984. Unanimidad de 4 votos. Ponente: Mariano Azuela Gitrn. Sexta Epoca, Cuarta Parte: Volumen CXXVIII, pg. 103. Amparo directo 3408/67. Jess Antonio Esteban Hiarmes. 14 de febrero de 1968. 5 votos. Ponente: Mariano Azuela. Instancia: Tercera Sala. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin, Sptima Epoca. Volumen 187-192 Cuarta Parte. Pg. 181. Tesis Aislada.

E.) LOS FRAUDES EN EL SEGURO DE DIVERSOS. El fraude conocido como auto-robo, se da en virtud de que el asegurado va a simular que le robaron y posteriormente a reclamar el pago del seguro. Para esto debe causar daos al inmueble que semejen lo que dejara un ladrn, ya sea cerraduras forzadas, candados rotos, vidrios rotos, etc. Aqu es importante un buen investigador,

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ya que en base a preguntas que le formule, puede hacer caer en contradiccin al asegurado, logrando que se desista de su reclamacin. En los seguros de responsabilidad civil familiar, muchas veces reclaman daos a la aseguradora que sus dependientes no cometieron, o sea se van a echar la culpa con la finalidad de que la aseguradora cubra el dao a un tercero. En el rea de diversos la mayor parte de los fraudes se hacen con facturas apcrifas, por lo que se debe cuidar esa parte. Son aplicables las jurisprudencias vistas en el inciso anterior. F.-) EL FRAUDE EN LOS SEGUROS DE AVIACION Y MARITIMO. Este tipo de fraudes se llega a dar por lo poco comn que son para la mayor parte de la gente, el uso de aviones particulares o embarcaciones, incluso para grandes aseguradoras, las cuales no tienen gente especializada para atender este tipo de siniestros. Por lo que es fcil asegurar aparatos casi inservibles y siniestrarlos o simular el accidente o la prdida, y cobrar grandes sumas de dinero. El siniestro es relativamente ms fcil de llevar a cabo que otros, por lo inmenso que es el ocano y lo grande que es el pas, ya que en cualquier punto se puede dar o tambin simular. Aqu se recomienda tener gente entrenada para esto, con conexiones en los puertos con las capitanas generales de los mismos, que estn familiarizados con la documentacin de las embarcaciones, al igual que con los aeropuertos, que muchas veces son aerdromos cuando se trata de pequeas aeronaves, para seguir la secuencia de las mismas. Este conocimiento debe darse desde la suscripcin, porque es ah cuando se va a fraguar el fraude, por lo que se debe tener gente especializada ah, y tratar de conocer fsicamente la embarcacin o aeronave antes de asegurarla, sobre todo cuando se trata de un nuevo negocio. Viene al caso la siguiente tesis de jusrisprudencia, que dice: SEGURO MARITIMO. AVALUO DEL BIEN ASEGURADO. El avalo previo del navo, es la base para determinar el inters asegurado y por ello es necesario establecer hasta qu grado la estimacin de su valor, pudo afectarse por circunstancias que le hubieran originado un demrito, y hasta qu punto tales circunstancias influyen en el seguro. Habindose asegurado el buque como unidad, en nada afecta al seguro el hecho de que se hubiera cambiado antes de tomarlo, la mquina, los ejes y la propela, sobre todo si esto se hizo para incrementar su valor. El valor consignado en la pliza es convencional, si el avalo se hizo encontrndose las partes de acuerdo con el mismo y habiendo intervenido ambas al formularse. Ahora bien; la pliza es un ttulo causal, de donde derivan las obligaciones asumidas por las partes, la del asegurado de pagar la correspondiente prima y la de la aseguradora de cubrir el importe del seguro al actualizarse el riesgo; el avalo de los bienes asegurados constituye un elemento integrante del contrato, en virtud del cual se precisa la cuanta del riesgo por asegurar; el asegurado tiene obligacin, de acuerdo con lo ordenado en el artculo 8o. de la Ley del Contrato de Seguro que rige en la materia de seguro Martimo en lo que no sea incompatible con las disposiciones relativas del Cdigo de Comercio, de declarar todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo, tales como los conozca o deba conocer en el momento de la celebracin del contrato; cualquiera omisin o inexacta declaracin de los

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hechos anteriores sera causa de rescisin del contrato atendiendo al mandamiento del artculo 47 de la ley en consulta. 3a. Amparo directo 5451/60/1ra. "Seguros Progreso", S. A. 12 de enero de 1962. Unanimidad de 4 votos. Ponente: Mariano Azuela. Instancia: Tercera Sala. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin, Sexta Epoca. Volumen LV, Cuarta Parte. Pg. 55. Tesis Aislada. G.-) EL FRAUDE EN EL SEGURO AGROPECUARIO. Este tipo de fraude es muy fcil de darse por ejemplo cuando se aseguran sementales bovinos, toda vez que es muy difcil distinguir entre un animal y otro, por eso debe de hacerse una muy buena suscripcin para poder distinguir los animales que se van a asegurar y tambin para saber la edad y sobre todo la salud de los mismos. Aqu me ha tocado saber que la aseguradora paga por la muerte del semental, muchas veces sin siquiera ir al rancho a ver fsicamente el mismo, el cual por supuesto que no se ha muerto o enfermado, obteniendo el asegurado un lucro indebido en perjuicio de la aseguradora. Algo similar sucede con las cosechas, la gente de siniestros no sabe distinguir entre una parcela y otra, y se ha dado el caso de que reclaman una que ni siquiera es del asegurado ni mucho menos estuvo asegurada, y le pagan por una quemazn. Una vez que ya vimos el panorama general del fraude, el cual puede ser como localizar una balsa en medio del ocano, vamos a pasar en el captulo siguiente, a analizar algo que hace que la aseguradora sienta frustracin, que es cuando ya se descubri el fraude, y se tiene la expectativa de contar con todos los elementos para no pagar y adems para meter a la crcel al asegurado infiel, pero al final en infinidad de veces se obtiene lo contrario, veamos porque.

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CAPITULO II. EL FRAUDE Y EL CONTRATO DE SEGURO.

I.- EL FRAUDE.Como vimos en el captulo anterior, hay infinidad de fraudes que se dan en las aseguradoras, que adems de ninguna manera se establece que son todos, ya que eso lo determina el mismo defraudador, quien tratar de obtener el lucro de diversas formas, por lo que se debe ir delante de ellos, tratando de pensar de que forma van a intentar el ilcito, para frenarlo y evitar as que se lleve a cabo. En este captulo, vamos a estudiar el delito de fraude y el contrato de seguro, con la finalidad de tratar de determinar si son compatibles jurdicamente, es decir, si cabe el segundo dentro del primero, jurdicamente hablando. 1.-) DEFINICIN DEL DELITO DE FRAUDE. El derecho positivo mexicano, contempla en los diversos Cdigos Penales la definicin del delito de Fraude, siendo similares estas, veamos que nos dice el Cdigo Penal para el Distrito Federal. Artculo 230.- Al que por medio del engao o aprovechando el error en que otro se halle, se haga ilcitamente de alguna cosa u obtenga un lucro indebido en beneficio propio o de un tercero, se le impondrn: I. De veinticinco a setenta y cinco das multa, cuando el valor de lo defraudado no exceda de cincuenta veces el salario mnimo, o no sea posible determinar su valor; II. Prisin de cuatro meses a dos aos seis meses y de setenta y cinco a doscientos das multa, cuando el valor de lo defraudado exceda de cincuenta pero no de quinientas veces el salario mnimo; III. Prisin de dos aos seis meses a cuatro aos y de doscientos a quinientos das multa, cuando el valor de lo defraudado exceda de quinientas pero no de cinco mil veces el salario mnimo; IV. Prisin de cuatro a seis aos y de quinientos a ochocientos das multa, cuando el valor de lo defraudado exceda de cinco mil pero no de diez mil veces el salario mnimo; y V. Prisin de seis a once aos y de ochocientos a mil doscientos das multa, cuando el valor de lo defraudado exceda de diez mil veces el salario mnimo. Cuando el delito se cometa en contra de dos o ms personas, se impondr adems las dos terceras partes de las penas previstas en las fracciones anteriores. Artculo 231.- Se impondrn las penas previstas en el artculo anterior, a quien: VI. Provoque deliberadamente cualquier acontecimiento, hacindolo aparecer como caso fortuito o fuerza mayor, para liberarse de obligaciones o cobrar fianzas o seguros;

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El diccionario Bufete Jurdico define de la siguiente forma al fraude: Fraude {Derecho}Sustraerse maliciosamente a las normas de la ley o del contrato en perjuicio de alguien. Es una de las causas de nulidad de los actos jurdicos. || (del lat. fraus, fraudis.) m. Engao o inexactitud consciente que produce o prepara un dao generalmente material. || Accin del deudor que enajena bienes y as perjudica a sus acreedores. [sust. masc.]Engao, accin contraria a la verdad o a la rectitud. {Derecho}Delito que comete el encargado de vigilar la ejecucin de contratos pblicos, y aun de algunos privados confabulndose con la representacin de los intereses opuestos. {Derecho}Accin encaminada a eludir cualquier disposicin legal, ya sea esta fiscal, penal o civil, siempre que con ello se produzca perjuicio contra el Estado o contra terceros. En general es circunstancia agravante. En fraude de acreedores. {Derecho}Se dice de los actos del deudor, generalmente simulados y rescindibles, que dejan al acreedor sin medio de cobrar lo que se le debe. 2.-) ELEMENTOS DEL DELITO DE FRAUDE. El Lic. Jess Zamora-Pierce en su obra El Fraude, destaca los siguientes elementos en el delito del fraude: 1)Cualquier conducta engaosa, 2) Que produzca en el engaado un estado subjetivo de error, 3) O bien, alternativamente, cualquier conducta de aprovechamiento del error en el que el paciente del delito se halla, 4) Provocando as un acto de disposicin patrimonial, 5) Que permite al activo hacerse ilcitamente de alguna cosa o alcanzar un lucro indebido, 6) Una relacin causal entre los elementos anteriores y, por ltimo un elemento subjetivo consistente en, 7) El nimo de lucro, o sea la intencin de obtener, para s o para un tercero, una ventaja patrimonial. 3.-) JURISPRUDENCIA RELATIVA A LOS ELEMENTOS DEL FRAUDE.Al respecto nuestros ms altos tribunales de justicia de la Nacin, tienen el criterio de los elementos en el delito de fraude que lo definen claramente en las siguientes dos tesis de jurisprudencia, que a la letra dicen: FRAUDE, ELEMENTOS DEL DELITO DE. (LEGISLACION DEL ESTADO DE BAJA CALIFORNIA). La definicin del delito de fraude contenida en los prrafos primero y ltimo del artculo 368 fraccin III, del Cdigo Penal de Baja California, pone en relieve que sus elementos constitutivos son: a). una conducta falaz; b). hacerse ilcitamente de una cosa; y, c). una relacin de causalidad entre el engao y la obtencin de la cosa. As pues, una conducta falaz es el punto de partida del proceso ejecutivo en el delito de fraude; en otros trminos, el engao consiste en llevar a determinado sujeto a una concepcin falaz de la realidad, en que el

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sujeto pasivo, creyendo que existe algo que no existe, realiza determinada actividad en provecho del individuo que lo lleva a la concepcin falaz; en tanto que el elemento aprovechamiento de error, no lleva a una concepcin falaz de la realidad, sino que la tiene el sujeto pasivo y la aprovecha el sujeto activo para lograr un lucro indebido. As pues, el aprovechamiento de error en que pueda hallarse el sujeto pasivo conforme a nuestra legislacin, es ya suficiente para integrar la conducta ejecutiva del delito de fraude. 1a. Amparo directo 5309/66. Casandra Guadalupe Martnez Martnez. 20 de enero de 1967. 5 votos. Ponente: Agustn Mercado Alarcn. Instancia: Primera Sala. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin, Sexta Epoca. Volumen CXV, Segunda Parte. Pg. 41. Tesis Aislada. FRAUDE, CONFIGURACIN DEL DELITO DE, EN PERJUICIO DE EMPRESAS ASEGURADORAS. Cuando en una causa penal se encuentra acreditado que uno de los empleados de una institucin aseguradora proporcion a sta informacin falsa sobre los bienes objeto del aseguramiento, y de los siniestros que sufren los mismos, con el propsito de recibir un provecho econmico de los beneficiarios de los seguros respectivos, una vez que stos reciban el pago de las indemnizaciones correspondientes, es evidente que en dicha hiptesis se configura el delito de fraude, pues el sujeto activo enga a la empresa aseguradora obteniendo como consecuencia un lucro indebido; mxime si los sujetos asegurados coinciden en sealar al referido empleado como aquel que les propuso desplegar las conductas tendientes a engaar a la negociacin aseguradora, pues en ese supuesto es claro que el inculpado efectu la maquinacin del ilcito aludido. SEGUNDO TRIBUNAL COLEGIADO DEL SEXTO CIRCUITO. VI.2o.223 P Amparo directo 322/98.-Ignacio Bahena Lpez.-6 de noviembre de 1998.Unanimidad de votos.-Ponente: Carlos Loranca Muoz.-Secretaria: Hilda Tame Flores. Instancia: Tribunales Colegiados de Circuito. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin y su Gaceta, Novena Epoca. Tomo IX, Enero de 1999. Pg. 858. Tesis Aislada. De lo anterior podemos afirmar que para que se d el delito de fraude en seguros, se debe tener como elemento el engao a la aseguradora, de donde se desprende la problemtica de quin es la aseguradora, si un empleado, el representante legal o el dueo de la empresa. II.- EL CONTRATO DE SEGURO.1.- DEFINICION. Nuestra Ley Sobre el Contrato de Seguro, define este en su primer artculo, sealando Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. 2.- ELEMENTOS DE EXISTENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO.

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a) Consentimiento.- Es el acuerdo de voluntades que tienen por objeto la creacin o transmisin de derechos y obligaciones. Para que exista una declaracin de voluntad en materia de seguros, es necesario que sta contenga todos los elementos esenciales del contrato de seguro que se requiera celebrar. La sola declaracin hecha ante una compaa de seguros de querer celebrar un contrato no basta, sino que es necesario formular una propuesta y ponerla en manos del asegurador para su anlisis y de esta forma aceptar o rechazar la propuesta. b) Objeto Directo.- El objeto directo del contrato de seguro, es el inters jurdico asegurable que pueda tenerse en relacin con determinados objetos o personas. 3.- ELEMENTOS DE VALIDEZ DEL CONTRATO DE SEGURO. a) Capacidad Legal.- El asegurado, quin casi por regla general se compromete a pagar determinadas cantidades de dinero, la prima, debe tener capacidad tanto de goce como de ejercicio para celebrar vlidamente actos jurdicos. b) Ausencia de Vicios en el Consentimiento.- La doctrina, desde el derecho romano ha considerado como vicios del consentimiento al: error, violencia, dolo y la lesin. En relacin al dolo, este acto existe tanto en el derecho civil, como en el derecho penal, veamos sus significados: dolo (en derecho civil) {Derecho}(del lat. dolus, engao y ste del gr. dolos, trampa.) m. Engao, mentira. || Intencin de daar. || Intencin deliberada y consciente de no cumplir una obligacin. dolo (en derecho penal) {Derecho}(del lat. dolus, engao; del gr. dolos, trampa.) m. Presupone, de parte de su autor, la conciencia de la criminalidad del acto. Voluntad intencional de cometer un delito (conciencia del acto). La Ley Sobre el contrato del seguro, contiene algunas disposiciones que regulan situaciones en las que pueden manifestarse vicios al consentimiento, en donde adems podemos apreciar que se habla en varios casos del dolo, siendo este tpicamente civil. Los que sealaremos a continuacin por su importancia para este estudio: Art. 8.- El proponente estar obligado a declarar por escrito a la empresa aseguradora, de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el momento de la celebracin del contrato. Art. 45.- El contrato de seguro ser nulo si en el momento de su celebracin el riesgo hubiere desaparecido o el siniestro se hubiere ya realizado. Sin embargo, los efectos del contrato podrn hacerse retroactivos por convenio expreso de las partes contratantes. En caso de retroactividad, la empresa aseguradora que

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conozca la inexistencia del riesgo, no tendr derecho a las primas ni al reembolso de sus gastos; el contratante que conozca esa circunstancia perder el derecho a la restitucin de las primas y estar obligado al pago de los gastos. Art. 47.- Cualquiera omisin o inexacta declaracin de los hechos a que se refieren los artculos 8, 9 y 10 de la presente Ley, facultar a la empresa aseguradora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no haya influido en la realizacin del siniestro. Art. 52.- El asegurado deber comunicar a la empresa aseguradora las agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas siguientes al momento en que las conozca. Si el asegurado omitiere el aviso o si l provoca una agravacin esencial del riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo. Art. 60.- En los casos de dolo o mala fe en la agravacin del riesgo, el asegurado perder las primas anticipadas. Art. 66.- Tan pronto como el asegurado o el beneficiario, en su caso, tengan conocimiento de la realizacin del siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de seguro, debern ponerlo en conocimiento de la empresa aseguradora. Salvo disposicin en contrario de la presente Ley, el asegurado o el beneficiario gozarn de un plazo mximo de cinco das para el aviso, que deber ser escrito, si en el contrato no se estipula otra cosa. Art. 68.- La empresa quedar desligada de todas las obligaciones del contrato. si el asegurado o el beneficiario omiten el aviso inmediato con la intencin de impedir que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro. Art. 69.- La empresa aseguradora tendr el derecho de exigir del asegurado o beneficiario toda clase de informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cuales puedan determinarse las circunstancias de su realizacin y las consecuencias del mismo. Art. 70.- Las obligaciones de la empresa quedarn extinguidas si demuestra que el asegurado, el beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente hechos que excluan o podran restringir dichas obligaciones. Lo mismo se observar en caso de que, con igual propsito, no le remitan en tiempo la documentacin de que trata el artculo anterior. Art. 77.- En ningn caso quedar obligada la empresa, si probase que el siniestro se caus por dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario o de sus respectivos causahabientes. Art. 88.- El contrato ser nulo si en el momento de su celebracin la cosa asegurada ha perecido o no puede seguir ya expuesta a los riesgos. Las primas pagadas sern restituidas al asegurado con deduccin de los gastos hechos por la empresa. El dolo o mala fe de alguna de las partes, le impondr la obligacin de pagar a la otra una cantidad igual al duplo de la prima de un ao. Art. 95.- Cuando se celebre un contrato de seguro por una suma superior al valor real de la cosa asegurada y ha existido dolo o mala fe de una de las

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partes, la otra tendr derecho para demandar u oponer la nulidad y exigir la indemnizacin que corresponda por daos y perjuicios. Si no hubo dolo o mala fe, el contrato ser vlido; pero nicamente hasta la concurrencia del valor real de la cosa asegurada, teniendo ambas partes la facultad de pedir la reduccin de la suma asegurada. La empresa aseguradora no tendr derecho a las primas por el excedente; pero le pertenecern las primas vencidas y la prima por el perodo en curso, en el momento del aviso del asegurado. Art. 101.- Si el asegurado omite intencionalmente el aviso de que trata el artculo anterior o si contrata los diversos seguros para obtener un provecho ilcito, los aseguradores quedarn liberados de sus obligaciones. Art. 111.- La empresa aseguradora que pague la indemnizacin se subrogar hasta la cantidad pagada, en todos los derechos y acciones contra terceros que por causa del dao sufrido correspondan al asegurado. La empresa podr liberarse en todo o en parte de sus obligaciones, si la subrogacin es impedida por hechos u omisiones que provengan del asegurado. Si el dao fue indemnizado slo en parte, el asegurado y la empresa aseguradora concurrirn a hacer valer sus derechos, en la proporcin correspondiente. El derecho a la subrogacin no proceder en el caso de que el asegurado tenga relacin conyugal o de parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civil, con la persona que le haya causado el dao, o bien si es civilmente responsable de la misma. Art. 115.- Si el asegurado viola la obligacin de evitar o disminuir el dao o de conservar la invariabilidad de las cosas, la empresa aseguradora tendr el derecho de reducir la indemnizacin hasta el valor a que ascendera si dicha obligacin se hubiere cumplido. Si dicha obligacin es violada por el asegurado con intencin fraudulenta, ste quedar privado de sus derechos contra la empresa. Art. 150 bis.- Los seguros de responsabilidad que por disposicin legal tengan el carcter de obligatorios, no podrn cesar en sus efectos, rescindirse, ni darse por terminados con anterioridad a la fecha de terminacin de su vigencia. Cuando la empresa pague por cuenta del asegurado la indemnizacin que ste deba a un tercero a causa de un dao previsto en el contrato y compruebe que el contratante incurri en omisiones o inexactas declaraciones de los hechos a que se refieren los artculos 8o., 9o., 10 y 70 de la presente Ley, o en agravacin esencial del riesgo en los trminos de los artculos 52 y 53 de la misma, estar facultada para exigir directamente al contratante el reembolso de lo pagado. c) Licitud en el Objeto, Motivo o Fin.- Para la validez del contrato de seguro, es necesario que tanto la obligacin del asegurado como del asegurador, y el porqu de su obligacin sean lcitos. Es por esto que las clusulas de toda pliza, es decir, las condiciones generales de todo contrato de seguro deben respetar las normas legales y sustentarse en un orden jurdico. d) Forma.- No se requiere ninguna formalidad para celebrar un contrato de seguro, ya que la constancia de un documento escrito slo sirve como medio de prueba. Lo anterior se fundamenta en el artculo 19 de la Ley Sobre el contrato

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de Seguro, que dice: Para fines de prueba, el contrato de seguro as como sus adiciones y reformas se har constar por escrito. 4.- CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO. a) Contrato Bilateral.- Toda vez que engendra obligaciones recprocas. En la Ley Sobre el Contrato del Seguro, art. 1. Seala que la obligacin del asegurado es el pago de la prima, y la de la aseguradora, resarcir el dao o pagar una suma de dinero. b) Contrato Oneroso.- El contrato de seguro es oneroso, ya que existen para ambas partes provechos y gravmenes. c) Contrato Nominado.- El contrato de seguro es un contrato nominado, ya que tiene un rgimen jurdico propio, contenido principalmente en el Ley Sobre el Contrato de Seguro por lo que respecta a los seguros de daos y de personas. d) Contrato de Adhesin.- El contrato de seguro es un contrato tpico de adhesin, ya que es la empresa la que establece las condiciones generales del contrato. Sin embargo, esta confeccin del contrato de seguro no esta sujeta a la libre voluntad del asegurador, ya que requiere ineludiblemente de la intervencin del estado (C.N.S.F.) para regular la elaboracin del contrato. e) Contrato de Empresa.- Es un contrato de empresa, toda vez que la Ley General de Instituciones Y Sociedades Mutualistas de Seguros, establecen que solo las empresas legalmente constituidas pueden ejercer la actividad aseguradora. f) Contrato Principal.- El contrato de seguro es un contrato principal, ya que no necesita para su existencia la elaboracin de otro contrato. g) Contrato de Tracto sucesivo.- El contrato de seguro tiene la caracterstica de ser de ejecucin sucesiva, ya que en relacin a la prima, sta puede ser satisfecha en forma fraccionada. En cuanto a la prestacin del asegurador, tambin puede ser satisfecha en perodos determinados y sucesivos. h).- Contrato Consensual.- El contrato de seguro es consensual, ya que para su perfeccionamiento es suficiente el simple consentimiento de las partes. i) Contrato Aleatorio.- El contrato de seguro es un contrato aleatorio, ya que en el momento de su celebracin no es posible determinar cuanto ganar o perder tanto el asegurado como el asegurador, y mucho menos cul de los dos obtendr ventaja. j) Contrato de Buena Fe.- En el contrato de seguro la buena fe significa, que para aceptar la propuesta y perfeccionar con ello el contrato, el asegurador tiene que confiar en la buena fe del proponente al describir el riesgo y las circunstancias del mismo, ya que la exactitud de tal descripcin constituir el motivo determinante de la voluntad del asegurador para perfeccionar el contrato.

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5.- ELEMENTOS REALES DEL CONTRATO DE SEGURO. a) El Inters Jurdico Econmico Asegurable.- A travs del artculo 85 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro nuestra legislacin define el inters jurdico econmico asegurable, cuando nos dice que todo inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro, podr ser objeto del contrato del seguro contra los daos. De donde se deduce, que todo individuo que tenga necesidad de protegerse contra cualquier acontecimiento daino que amenace su integridad fsica o patrimonial, tiene indudablemente un inters jurdico econmico de que dicho acontecimiento no se realice. b) El Riesgo.- La Ley Sobre el Contrato de Seguro, en su artculo 1, desprende su existencia cuando habla de la eventualidad prevista en el contrato y cuando esta eventualidad la relaciona con el pago de la indemnizacin, del resarcimiento del dao o pago de la suma asegurada. Es aplicable la siguiente tesis de jurisprudencia: SEGURO, CONTRATO DE (EXAMENES MEDICOS). El contrato de seguro ha sido considerado como "uberimae bonae fide", por lo cual la Ley obliga al asegurado a declarar el riesgo al asegurador, puesto que la determinacin de dicho riesgo constituye para el asegurador la consideracin esencial del contrato, toda vez que en presencia de la proposicin del asegurado, la compaa estar en posibilidad de apreciar el riesgo y saber si puede o no asumirlo, siendo por esto por lo que los tratadistas sostienen que la visita mdica, que se lleva al cabo para proteccin de la compaa aseguradora, no exonera al asegurado de la obligacin de declarar todas las circunstancias que puedan influir en el riesgo y tampoco puede favorecerle el error del mdico que lo hubiere considerado como un riesgo aceptable. 2a. Amparo en revisin 3577/57. Jos Manuel Longi Martnez y coags. 12 de mayo de 1958. 5 votos. Ponente: Jos Rivera Prez Campos Instancia: Segunda Sala. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin, Sexta Epoca. Volumen XI, Tercera Parte. Pg. 45. Tesis Aislada. c) La Prima.- La prima se puede definir como la contraprestacin que el asegurado debe de proporcionar a la empresa aseguradora a cambio del servicio que sta le proporciona. Por lo tanto, la prima no es otra cosa que el precio del seguro. Por aprobacin estatal, la prima es fijada con base en los clculos actuariales y no puede ser reducida ni aumentada por convenio entre asegurador y asegurado, ya que ella representa la porcin que, dentro del volumen global de los riesgos, corresponde al beneficiario expuesto a ellos. Se puede aplicar esta jurisprudencia: SEGURO, LA RECEPCION DE LA PRIMA EXHIBIDA EN FORMA EXTEMPORANEA NO REVOCA LA CESACION DE LOS EFECTOS DEL CONTRATO DE. Es incorrecta la apreciacin del tribunal de alzada consistente en que la vigencia del contrato de seguro se reanud al recibir la aseguradora el primero de los pagos semestrales de la prima, que hizo en forma extempornea el solicitante del seguro; porque la circunstancia de que la aseguradora haya recibido el pago extemporneo de la prima, o sea, despus de haber transcurrido los treinta das naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, en modo alguno implica la

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revocacin de la extincin del contrato de seguro y que el propio contrato volviera a surtir efectos jurdicos, en virtud de que stos, debido a la falta oportuna del pago de la prima, cesaron automticamente, por as disponerlo el artculo 40 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, sin que las partes pudieran celebrar convenio alguno en contrario, por prohibirlo expresamente el numeral 41 de la ley de la materia, rgimen imperativo ste cuya base de la resolucin automtica, tiene plena justificacin, de acuerdo con lo que seala el tratadista Luis Ruiz Rueda, en su libro "El Contrato de Seguro", en la tcnica de la empresa aseguradora y para la defensa misma de la masa de los asegurados, pues su debida proteccin depende no tanto de la honorabilidad del asegurador y de su seriedad en el cumplimiento de sus obligaciones, sino ms bien del cumplimiento exacto de las obligaciones de todos los asegurados que son verdaderos mutualizados, de ah que no se permita que las reservas tcnicas estn invertidas o representadas por saldos deudores de agentes ni por los adeudos provenientes de operaciones propias del objeto de las instituciones de seguros, y slo limitadamente se permite que el capital y las reservas estn representadas por esos renglones. QUINTO TRIBUNAL COLEGIADO EN MATERIA CIVIL DEL PRIMER CIRCUITO. I.5o.C.45 C Amparo directo 3735/96. Qumica Omega, S.A de C.V. 4 de julio de 1996. Unanimidad de votos. Ponente: Efran Ochoa Ochoa. Secretario: Eduardo Francisco Nez Gaytn. Instancia: Tribunales Colegiados de Circuito. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin y su Gaceta, Novena Epoca. Tomo IV, Septiembre de 1996. Pg. 723. Tesis Aislada. 6.-) CONDICIONES GENERALES DE LA POLIZA EN RELACIN AL FRAUDE.- Al respecto analic diversas condiciones generales de diferentes tipos de seguros (automviles, vida, gastos mdicos mayores, responsabilidad civil, martimos, transporte, etc.), y me encontr con que son similares las clusulas referentes al fraude, siendo estas: a.-) EXCLUSIONES GENERALES APLICABLES A TODAS LAS COBERTURAS EN EL SEGURO: Dolo o mala fe por parte del asegurado(Art. 60 de la Ley Sobre el contrato del Seguros) o agravacin del riesgo (art. 52 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro). Cuando los hechos que den lugar al siniestro tengan su origen en los delitos de Abuso de Confianza, Fraude o Robo, y cualquiera de estos derive de lo siguiente: Que el ilcito sea cometido por familiares del asegurado. Que sea cometido por alguna de las personas que aparecen como aseguradas en la cartula de la pliza. Que tenga su origen o sea consecuencia de cualquier tipo de transaccin, contrato o convenio mercantil, relacionado con la compra y/o venta, arrendamiento, crdito o financiamiento del vehculo asegurado. b.- CLAUSULA PERDIDA DEL DERECHO A SER INDEMNIZADO. Las obligaciones de la compaa quedarn extinguidas en los siguientes casos:

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Cualquier omisin o declaracin inexacta de los hechos importantes a que se refieren los artculos 8, 9 y 10 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro, facultar a la compaa para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no hayan influido en la realizacin del siniestro. (Art. 47 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro). Si hubiere dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario, del conductor o de sus respectivos causahabientes. Si se demuestra que el asegurado, el beneficiario, el conductor o sus representantes, con el fin de hacerla incurrir en error, no proporcionan oportunamente la informacin que la compaa solicite sobre hechos relacionados con el siniestro y por los cuales puedan determinarse las circunstancias de su realizacin y las consecuencias del mismo.

III.- COMENTARIOS RELATIVOS AL DELITO DE FRAUDE Y AL CONTRATO DEL SEGURO. El objetivo de haber estudiado en este capitulo los elementos del delito de fraude y los elementos y caractersticas del contrato de seguro, fue para darnos cuenta que adems de que su naturaleza es diferente, ya que uno es de naturaleza penal el fraude, y el otro es mercantil el contrato de seguro, tambin podemos apreciar de que no son compatibles, toda vez que por sus caractersticas es muy difcil que se pueda tipificar una conducta fraudulenta en los seguros como fraude genrico. La situacin es que debera existir mayor compatibilidad de la que ahora tienen, toda vez que el contrato de seguro tiene muchos elementos o caractersticas que son de ndole civil o mercantil, pero que esos mismos pueden traspasar ese mbito para llegar a lo penal, al delito de fraude o a algn otro especial federal. Veamos, el consentimiento en el contrato de seguro, este puede ser de tal forma manipulado por el asegurado, que la institucin de seguros crea haber celebrado el contrato con una persona y realmente sea otra totalmente diferente, violentando la existencia del contrato, e incurriendo en el delito de fraude por medio del engao si se hizo con dicha finalidad, pero tambin se da el dolo civil, que a la vez es sustentado por diversas jurisprudencias lo que va a imperar. Dentro de los elementos de validez nos encontramos el referido a la ausencia de vicios en el consentimiento, que son el error, violencia y dolo. Este ltimo va desde una serie de sugestiones, persuasiones, maquinaciones, etc., para disimular al error, supuesto que se da en el mbito civil mercantil, pero cuando esa conducta se convierte en una voluntad maliciosa para cobrar un seguro a sabiendas de que no le corresponde, nos encontramos con el dolo penal, que es fraude, pero que va a ser muy difcil de encuadrar por el elemento del engao. En las caractersticas del contrato de seguro, una de ellas es que es un contrato de buena fe, entendiendo este en que cada una de las partes se entregar a la conducta leal de la otra, fa y confa en que sta no lo engaar, pero si la conducta del contratante del seguro va encaminada a aprovecharse de esta circunstancia, va a manipular la reclamacin del seguro para obtener un lucro indebido en perjuicio de la aseguradora, siendo tambin una omisin civil. Por ltimo, en los elementos reales del seguro, tenemos al riesgo, el cual se da cuando sucede la eventualidad prevista en el contrato para obtener el resarcimiento

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del dao, siendo que el contratante ocasion el mismo o este ya haba ocurrido, por lo que su conducta es punible penalmente, pero an en este vemos que hay jurisprudencia negativa en ese sentido. Podemos ver en estos y muchos ejemplos ms que hace falta que la Ley Penal contenga especficamente el delito de fraude en los seguros, de tal forma que las aseguradoras puedan redisear los textos de sus plizas, para protegerse de este mal que acontece muy seguido en perjuicio de las instituciones de seguros.

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CAPITULO III. MEDIDAS PARA DISMINUIR EL FRAUDE A LAS COMPAIAS DE SEGUROS. La razn de haber expuesto los temas en los captulos precedentes, es con la finalidad de sacar conclusiones y reconocer la problemtica que hoy estn viviendo las aseguradoras y que afecta al sector, por lo que en este captulo expondremos las medidas con las cuales se pueden reducir estos ilcitos de una manera sensible. Desde el momento que decid participar con este trabajo, no he dejado de buscar en mi pensamiento una forma para erradicar el fraude a las aseguradoras, llegando siempre a la conclusin de que eso es imposible para el hombre, ya que solo Dios en su infinito poder podra hacerlo por ser nuestro creador, pero como l nos dio libre albedro, esto es la facultad que todos tenemos para decidir si hacemos el bien o mal, por lo tanto esto significa que siempre va ha haber alguien que quiera defraudar, sin importar lo que nos dice Dios en su palabra: Sabe bien el pan que se consigue estafando a los dems, pero despus ser como llenarse la boca de arena (Proverbios 20:17). Tambin lo podemos decir de otra forma mas practica, cuando lleguemos a la presencia de Dios, ah l nos va a juzgar por todos nuestros actos buenos o malos, pero en tanto estamos aqu en la tierra, Dios nos ha dado leyes para que nosotros hagamos justicia. Es por ello que despus de largos pensamientos buscando la forma de erradicar estos ilcitos, y despus de analizar a detalle el contrato de seguro, llego a otra conclusin, de que este por sus caractersticas y elementos reales, no es posible cambiarlo de tal forma que deje de ser vulnerable (suprimir la buena fe por ejemplo), porque si as fuera este ya no sera un contrato de seguro, por lo tanto no podemos variar su forma, entonces cual es la solucin? Tambin medit sobre la idiosincrasia de nosotros como mexicanos, porque lamentablemente somos un pas que en determinada circunstancia no vemos mal el mal mismo, tan es as que aceptamos la corrupcin como una forma de vida, y aceptamos lo que hace la gente para no perder un bien, o su patrimonio, aun cuando esto sea por medio de un fraude a una aseguradora. Quin que haya trabajado en una aseguradora no ha sido inquirido por algn pariente, amigo o conocido, para conseguir un seguro para un automvil siniestrado? Te lo llegan a preguntar de una manera tan natural, como si no estuvieran proponiendo un fraude. Ya depende de uno si quiere exponerse para ayudarlo, o si le llamas a las cosas por su nombre y le contestas que eso que te est proponiendo no es una travesura sino que es un fraude y que podra ir a la crcel, como me pas con el hermano de un amigo, quin se ofendi tanto que hasta dej de hablarme por un tiempo cuando le respond de esa manera. As es, los mexicanos no vamos a dejar de ser como en las pelculas de Pedro Infante, parranderos, mentirosos, etc., mientras no nos propongamos a cambiar nuestra manera de pensar. Es por esta razn que decid buscar la respuesta a esta interrogante en mi campo, que es el derecho, y recordar lo que un investigador en seguros y buen amigo dice con respecto al modo de actuar de la gente: El ser humano tiene dos miedos, miedo a Dios y miedo a ir a la crcel, pero como a Dios no se le ve solo hasta que uno muere, por lo que los pecados se le pagan hasta que uno esta en el cielo, entonces solo nos queda verdaderamente un temor, y este es el miedo de ser encarcelado.

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Entonces me sent a reflexionar cul es la razn por la que tan poco xito tenemos los abogados que trabajamos en un jurdico de una aseguradora, o los despachos externos de ests, ya que se pierden la mayora de los casos, tanto en materia penal como en la civil mercantil. Es que acaso somos tan malos los abogados? La respuesta es que si se pudieran haber perdido algunos casos por descuidos totalmente imputables al litigante, pero esto no es el factor comn. El verdadero problema es que por dcadas se dej que las lagunas en la ley fueran llenadas por una cantidad enorme de jurisprudencias con las cuales los jueces le otorgan la razn en casi la mayora de los casos a los asegurados, y las aseguradoras se han quedado con los brazos cruzados viendo como son descalificados en la mayora de los asuntos. Lo invito a que busque en la ley penal, o sea en los diferentes Cdigos Penales del pas el delito de fraude en seguros y le aseguro que no lo va a encontrar porque yo ya lo hice y no obtuve nada, eso nos da la respuesta que buscamos, y esta es que debemos hacer que exista jurdicamente el delito de fraude en seguros, con la finalidad de que este se encuadre al tipo penal especfico, as tambin dejarn de tener vigencia todas esas jurisprudencias que nos han afectado, y no incurriramos constantemente en la violacin al precepto contenido en el artculo 14 de nuestra Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, que dice: Artculo 14.- A ninguna ley se dar efecto retroactivo en perjuicio de persona alguna. Nadie podr ser privado de la libertad o de sus propiedades, posesiones o derechos, sino mediante juicio seguido ante los tribunales previamente establecidos, en el que se cumplan las formalidades esenciales del procedimiento y conforme a las Leyes expedidas con anterioridad al hecho. En los juicios del orden criminal queda prohibido imponer, por simple analoga, y aun por mayora de razn, pena alguna que no est decretada por una ley exactamente aplicable al delito que se trata. En los juicios del orden civil, la sentencia definitiva deber ser conforme a la letra o a la interpretacin jurdica de la ley, y a falta de sta se fundar en los principios generales del derecho. Vemos como s es necesario legislar especficamente, toda vez que si no hay delito, no hay delincuente, por lo mismo es anticonstitucional juzgar a alguin de esta manera, y ya no veramos lo que ocurre cotidianamente, que si un defraudador en seguros, realiza todos los actos para engaar a la aseguradora y obtener un lucro indebido, y en el caso de que llegara a ser descubierto, en vez de ser encarcelado como consecuencia de sus actos, lo que pasa como consecuencia a la legislacin actual, es que la aseguradora nicamente le podra responder de la manera siguiente: Seor, Su contrato esta rescindido porque intent defraudar a la aseguradora, lo sentimos mucho, mejor suerte para la prxima; o que, lo sentimos mucho, pero es improcedente el pago porque desafortunadamente descubrimos que las facturas son apcrifas; etctera, dando pie a que el asegurado deshonesto se indigne, decida demanda y hasta gane el juicio en contra de la aseguradora. Es por ello que propongo las siguientes medidas concretas, las cuales considero fehacientemente de que s van a reducir el fraude en las compaas de seguros, haciendo esta pequea reflexin: Si el Contrato de Seguro y el delito de fraude son dos entes netamente jurdicos, luego entonces la solucin al problema que nos

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planteamos al inicio de este trabajo, tambin tiene que darse dentro de este mbito legal.

MEDIDAS PARA PREVENIR EL FRAUDE EN SEGUROS.

1.- PROVOCAR QUE SE LEGISLE EN LA LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO .Como hemos analizado en los puntos precedentes, es necesario que en la Ley se contemple el delito especfico de fraude en los seguros, ya que como hemos analizado, el delito de fraude genrico no contempla todos los elementos que se dan cuando un asegurado o beneficiario con la intencin de cobrar una pliza de seguro en sus distintas facetas, realiza una serie de acciones u omisiones dolosas para lograr su cometido. Es por ello que surge la necesidad de modificar los artculos que prev esta ley referentes al dolo, omisin o engao de los asegurados, para que las acepciones de estos no se queden nicamente en el mbito civil, sino que lleguen ms all hasta el punto penal, pero para esto es necesario adicionar la Ley Sobre el Contrato de Seguro, con un captulo referente a los delitos especiales de fraude en las compaas de seguro. Al respecto, el Lic. Miguel ngel Garca Domnguez, en su obra titulada: L OS DELITOS ESPECIALES FEDERALES, NOS COMENTA EN RELACION A ESTE TIPO DE DELITOS : El Cdigo Penal no agota todo el contenido del derecho penal; en el sistema jurdico mexicano existe un enorme nmero de normas extravagantes en relacin con el Cdigo Penal, los cuales constituyen un complejo heterogneo al cual se suele denominar delitos especiales o derecho penal especial. Por lo que, si se han contemplado delitos especficos en diversas Leyes Federales, no vemos porque no se pueda hacer lo propio en la Ley Sobre el Contrato de Seguro, y aadir un captulo de delitos y penas, con la finalidad de que sean especficos para nuestra materia, ya que como hemos visto, no tenemos ese delito que se encuadre en el tipo contemplado por los Cdigos Penales del distrito Federal y de los Estados de la Repblica, esto tambin sera otra ventaja, ya que se aplicara una sola Ley dentro de un mismo procedimiento aplicable en todo el Pas. Esto lo visualizo como una figura jurdica necesaria, reiterando un poco con insistencia, que ni el Cdigo penal, ni la Ley Sobre el Contrato de Seguro, ni las Condiciones Generales del Seguro, definen o tipifican en toda su dimensin al Delito de Fraude de Seguros, razn por la que si se incluye en nuestra Ley, este se definira con todos los elementos que lo constituyen y que son especficos y adems diferentes al tipo de fraude genrico. Por otra parte, tambin se dejaran asentados los procedimientos a seguir para la integracin de la averiguacin previa, que tendra que seguirse ante la Procuradura General de la Repblica, ya que sera un delito de ndole federal. En virtud de lo anterior, reconociendo que el suscrito no tiene experiencia en legislar, nos vamos a animar ha hacer una propuesta de los artculos mnimos necesarios, aclarando que una vez todos estemos de acuerdo y decidamos trabajar en implementar lo anterior, dichos artculos son en todos sentidos perfectibles, ya que lo nico que pretendo es proponer la base para que a partir de esta se trabaje sobre algo en concreto, ya que no quiero ser como las personas que se la pasan criticando lo que tenemos, pero que no proponen nada para mejorarlo. Por lo anterior, la redaccin de

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los artculos se sugiere se agreguen en la parte final de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, son los siguientes: Artculo 197.- Comete el delito de Fraude en seguros, el asegurado, y/o contratante de la pliza, y/o beneficiario, que con la finalidad de obtener el pago de la suma asegurada, o la indemnizacin prevista en la pliza de seguro, llmese el servicio mdico, o la reparacin de daos, o cualquier otro beneficio derivado del contrato de seguro, por el cual la compaa aseguradora deba desembolsar un pago por el mismo, aun cuando no lo hubiera efectuado todava, basta con la sola reclamacin del pago presentada por escrito por s o a nombre del asegurado o beneficiario, realice para obtener este, dolo, engao, omisin, simulacin, u otra causa anloga, se le impondr la pena de prisin de cinco a once aos, y adems la condena a la reparacin del dao correspondiente al pago del 20% de la reclamacin. Artculo 198. Se equipara al delito de fraude en seguros, y se sanciona con las mismas penas previstas en el artculo anterior, al asegurado y/o beneficiario y/o contratante del seguro, que con la finalidad de cobrar una pliza de seguro o beneficiarse del servicio previsto por esta, realice alguna de las siguientes conductas: - Exhiba para la comprobacin de la reclamacin del siniestro, documentos apcrifos, facturas de propiedad falsas, facturas alteradas, o cualquier otro tipo de alteracin en la documentacin comprobatoria. Se presume que tena conocimiento de que dichas facturas son apcrifas en virtud de que deba haberlas llevado a la Procuradura de Justicia para cerciorarse de su legitimacin al adquirir el bien mueble que ampara dicho documento, previo a presentarlas a la aseguradora. - Que omita datos importantes en la apreciacin del riesgo en la contratacin de la pliza, que de haberlos conocido la aseguradora no habra celebrado el contrato de seguro. Se presume que hay dolo en la omisin toda vez que el asegurado conoca el dao. - Que en los seguros de vida o gastos mdicos mayores, el asegurado ya conociera de su enfermedad y no la hubiera declarado a la aseguradora. Se presume que el beneficiario conoca de la enfermedad del asegurado s vivan juntos. - Que el automvil asegurado ya estuviera siniestrado antes de la contratacin de la pliza del seguro. Se presume que hay engao a la aseguradora en virtud de que ya conoca que estaba siniestrado porque el siniestro fue antes de la contratacin del seguro. - Que en la reclamacin de daos por incendio se encuentren evidencias de que el mismo fue intencional, provocado con algn tipo de acelerantes. Se presume que el asegurado particip en el siniestro en virtud de que es beneficiario de la pliza. - Que en la reclamacin de daos, el asegurado omita entregar la contabilidad completa, que solo exhiba los activos y no as los pasivos. Se presume que hay dolo por querer obtener un lucro indebido al omitir esta informacin. - Que suplante a la persona asegurada, para hacer creer a la aseguradora que el asegurado muri, o sufri un accidente o enfermedad en los seguros de vida o gastos mdicos mayores. Se presume el dolo y participacin del asegurado en virtud de que se present la reclamacin de cobro a la aseguradora y es beneficiario de la misma. - Que con la finalidad de que no se comprueben las causas del siniestro, omita dar aviso a la aseguradora inmediatamente que conozca de este, con la

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finalidad de que no se comprueben las causas del siniestro y se pierdan evidencias. Se presume que hay dolo del asegurado en virtud de que se present la reclamacin de cobro a la aseguradora posterior a la desaparicin de las evidencias. 2.- MODIFICAR LAS CONDICIONES GENERALES DE LA PLIZA. - Es necesario para la aseguradora modificar las clusulas relativas al fraude, debiendo especificar lo que para la compaa es un fraude, acorde a los delitos especiales en la Ley Sobre el Contrato de Seguro, que se pretende modificar. Se deben incluir sanciones de tipo penal, y excluir el pago especficamente en cada caso de fraude conocido. La aseguradora debe contar con un Dictaminador Jurdico en Seguros, debidamente Registrado ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, con amplia experiencia en el litigio penal, con la finalidad de que redacte las clusulas del fraude en todas las plizas de la aseguradora, para que sean aprobadas por la C.N.S.F. Un punto muy importante que me voy atrever a mencionar con el debido respeto, es que las aseguradoras as como todo el sector, han descuidado mucho la proliferacin de las jurisprudencias que van contra el sentido de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, ya que como hemos visto a lo largo del presente trabajo, hay muchas tesis de jurisprudencia que afectan a las aseguradoras en casi todas sus reas, razn por dems necesaria para que las condiciones generales de las plizas prevean las clusulas y exclusiones necesarias para contrarrestar la influencia negativa de estas, para no dar lugar a que los asegurados sigan obteniendo los pagos con apoyo y fundamento a estos criterios de nuestros ms altos tribunales por medio de demandas ordinarias mercantiles, esto en virtud de las grandes lagunas que hay en la ley, pero buena parte de ellas se pueden prevenir si se trabaja con un Dictaminador Jurdico especialista en la materia. Tambin de igual forma, es muy importante que adems de que se modifiquen las clusulas y definiciones, tambin se deben modificar las exclusiones generales y las especficas, toda vez que el criterio de los Jueces es que la aseguradora deber cubrir todo lo que no est excluido, de tal forma que si la empresa pens que al no incluir un tipo de cobertura significaba que no tendra porque cubrirla, pero nuestra justicia indica lo contrario, como podemos ver en estas jurisprudencias que dicen: SEGURO, CONTRATO DE. LO QUE NO ESTA CLARAMENTE EXCLUIDO, DEBE CONSIDERARSE CUBIERTO. Si en una parte del contrato referido se dice de manera expresa que cubre los bienes propiedad del asegurado o que el mismo tenga bajo su cuidado por cuenta ajena y por los cuales sea legalmente responsable y en otra parte al hacer referencia a un edificio aade la expresin "propiedad del asegurado" no puede decirse que en un edificio que no era de su propiedad pero del que s era legalmente responsable al grado de que fue condenado en un juicio anterior con motivo de un siniestro, no hubiera quedado cubierto por el seguro, puesto que el artculo 59 de la Ley del Contrato de Seguro exige que cualquier exclusin debe ser formulada de manera precisa lo que coincide con la doctrina que, al respecto, establece que la exclusin para que tenga valor jurdico, debe ser formulada en trminos precisos y no equvocos y que cuando hay duda, como ocurre en la hiptesis examinada, el caso debe ser considerado como cubierto

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pues el asegurado se debe poder basar en el principio de que lo que no est claramente excluido, est comprendido en el seguro. 3a. Amparo directo 5801/86. Surgimex, S.A. 5 de marzo de 1987. Unanimidad de 4 votos. Ponente: Jos Manuel Villagordoa Lozano. Instancia: Tercera Sala. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin, Sptima Epoca. Volumen 217-228 Cuarta Parte. Pg. 298. Tesis Aislada. SEGURO, CONTRATO DE. LA EXCLUSION DE RIESGOS DEBE HACERSE CONSTAR EXPRESAMENTE. Conforme al artculo 59 de la Ley del Contrato de Seguros, la empresa aseguradora responder de todos los riesgos cuyas consecuencias se hubiesen asegurado "a menos que el contrato excluya, de una manera precisa, determinados acontecimientos". Este precepto legal exige que en los contratos de seguros, en caso de que se pacte la exclusin para la aseguradora con respecto a determinados riesgos, es necesario que se establezcan expresamente, no tcitamente, y con toda precisin, los acontecimientos excluidos. 5a. Amparo directo 1790/67. "La Libertad", Ca. General de Seguros, S. A. 28 de julio de 1970. Mayora de 3 votos. Disidente: Salvador Mondragn Guerra. Instancia: Sala auxiliar. Fuente: Semanario Judicial de la Federacin, Sptima Epoca. Volumen 19 Sptima Parte. Pg. 59. Tesis Aislada. 3.- SUSCRIBIR LAS POLIZAS CON MAYOR CUIDADO.- Sabemos que hoy en da es suscribir las plizas con mayor prontitud es una fortaleza para una aseguradora, y que es tambin una exigencia de la fuerza productora que la suscripcin se haga lo ms pronto posible, si es de un da para otro es mejor. Pero esto tambin es aprovechado por el defraudador, ya que va a presionar para que la pliza se expida para poder realizar su plan indebido. Por lo que, no obstante que el contrato de seguro es de buena fe como ya vimos antes, s es importante que la aseguradora tome en cuenta que al defraudador poco o nada le va a importar que la aseguradora pierda la confianza en l, sobre todo si ya cobr el seguro, razn por la que se deben tomar en cuenta detalles para cada tipo de seguro, por ejemplo en el seguro de automviles ver fsicamente el vehculo en lo posible, en los seguros de vida y gastos mdicos mayores realizar un cuestionario mdico acorde a estos tiempos y cuando se tenga dudas realizar exmenes mdicos a los posibles contratantes, y en los seguros de daos tratar de cerciorarse de la mercanca y contenidos que se van ha asegurar. Creo que una buena suscripcin no esta peleada con la emisin pronta de la pliza, y el rea de ventas debe apoyar en lo posible para suscribir sanamente. 4.- ACTUAR ENRGICAMENTE EN CADA FRAUDE DETECTADO.- Una vez que ya se tiene la certeza de que la aseguradora fue o pretende ser defraudada, se tiene que actuar en consecuencia y denunciar el fraude, con la finalidad de comenzar a crear precedentes para que estos estafadores piensen dos veces antes de planear el ilcito. Tambin hay que pugnar porque se imponga al asegurado infiel, el pago del 20% de la suma asegurada como penalizacin por daos y perjuicios (incluirlo en las modificaciones a la Ley y a las condiciones generales), para que con dicha cantidad se puedan cubrir los honorarios de los abogados que van a proceder penal y civilmente,

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as como de los investigadores que proporcionan los elementos para proceder jurdicamente. 5.- CAPACITAR UN EQUIPO EN LA ASEGURADORA PARA HACER FRENTE A LOS FRAUDES.- Las aseguradoras deben contar con un equipo para hacer frente a los fraudes, integrado por: un abogado especialista en seguros y el procedimiento penal especfico, un investigador en seguros que conozca de derecho para conseguir los elementos necesarios para proceder, peritos especializados segn sea la materia (en: incendio, grafoscopa, documentoscopa, criminalistica, etc.), ajustadores especializados en el ramo, mdicos dictaminadores. El equipo debe trabajar en coordinacin con las reas de siniestros de las aseguradoras. 6.- LA RETROALIMENTACIN DEBE SER OBLIGATORIA.- La C.N.S.F. debe ordenar a las instituciones que informen inmediatamente despus de tener conocimiento de un fraude, con la finalidad de crear una base de datos para que esta informacin est disponible para todas las aseguradoras y evitar que esta misma persona defraude a mas compaas. Adems es importante conocer el modus operandi del defraudador, con la finalidad de crear estrategias para casos futuros. 7.- REALIZAR UNA CAMPAA EN MEDIOS MASIVOS DE COMUNICACIN .- Es importante realizar una campaa publicitaria, por varios motivos. Uno de ellos es para dar a conocer a los jueces y al pblico en general que las aseguradoras s pagan sus siniestros. Otro punto importante es para enviar un mensaje a los defraudadores hacindoles ver que existe unin en el sector y que ya no estn dispuestos a dejar que continen afectando al sector por medio de sus fraudes, y que estos se van a perseguir hasta sus ltimas consecuencias.

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A.

DICCIONARIO DEL BUFETE JURIDICO. TESIS PARA OBTENER EL TITULO DE LICENCIADO EN DERECHO: LA PROBLEMATICA DE LOS DELITOS PATRIMONIALES COMETIDOS POR LOS AGENTES DE VENTAS EN LAS COMPAIAS DE SEGUROS. Pedro Augusto Vzquez Domnguez. EL CONTRATO DEL SEGURO. Luis Ruiz Rueda. LOS DELITOS ESPECIALES FEDERALES. Miguel ngel Garca Domnguez. EL FRAUDE. Jess Zamora- Pierce. COMPILACION DE TESIS DE JURISPRUDENCIA EN MATERIA DE SEGUROS. Reaseguradota Alianza. LA INSTITUCION DEL SEGURO EN MEXICO. Octavio Guillermo de Jess Snchez Flores. MANUAL TEORICO Y PRACTICO DE SEGUROS. Jos de Jess Martnez Gil. CONDICIONES GENERALES DE AUTOMOVILES. Seguros Inbursa. LEY SOBRE EL CONTRATO DEL SEGURO. CODIGO PENAL PARA EL DISTRITO FEDERAL. CODIGO PENAL FEDERAL. JURISPRUDENCIAS DE LA SUPERMA CORTE DE JUSTICIA DE LA NACION. COMPENDIO JURISPRUDENCIAL Y MARCO LEGAL EN MATERIA DE SEGUROS. Swiss Re. LA SANTA BIBLIA. La palabra de Dios para todos. CONSTITUCION POLITICA DE LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS.

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