Quedan hipotecas baratas?

Los prstamos para financiar vivienda ms baratos estn referenciados al Eurbor, ms un 1% adicional

Por GRACIA TERRN 24 de noviembre de 2011

Rastrear el mercado en busca de hipoteca Al igual que cuando se inicia la bsqueda del piso se rastrea el mercado para conocer qu viviendas disponibles hay y cules se ajustan a las necesidades del particular, cuando se desea conseguir financiacin es inexcusable hacer una bsqueda comparativa por los bancos y cajas para localizar las mejores ofertas. Las diferencias de las condiciones de unas y otras son muy amplias. Hay que tener claro, no obstante, que lo ms barato no ser siempre lo ms conveniente. Cuando se busca hipoteca, adems del tipo de inters, hay que atender a otros conceptos como la cantidad que se necesitar financiar (entre el 80% y el 100%, como mximo), las carencias (periodos en los que solo se pagan intereses y no capital), plazo de amortizacin (algunos prstamos se conceden para periodos de hasta 40 aos) y las comisiones aplicadas. Si se busca la hipoteca ms barata, habr que renunciar, entre otras cosas, a tener financiacin por el 100%.

Si se busca la hipoteca ms barata, hay que renunciar a tener financiacin por el 100%

En estos momentos, los prstamos con tipos ms ajustados solo conceden financiacin por el 80% del valor de tasacin del inmueble o el precio de compra (la cantidad ms baja de las dos). Las hipotecas ms baratas, adems, no presentan periodos de carencia, es decir, exigen pagar capital e intereses desde el primer o segundo mes (en algunas ocasiones, en el primer mes solo se pagan intereses, pero es un mes de cortesa). Lo cierto es que el panorama hipotecario ha dado un giro importante en el ltimo ao y medio. Conforme se han incrementado los problemas para los bancos, se han encarecido las hipotecas. A mediados de 2010, an haba numerosos prstamos con diferenciales medios del 0,5%. Hoy quedan pocos por debajo de un diferencial del 1%. Muchas entidades, adems, solicitan diferenciales de hasta el 3%. Conviene huir de ellas. Dificultades en la banca

La explicacin al encarecimiento de las hipotecas est en las dificultades que tienen los bancos espaoles en estos momentos. La fuerte exposicin al ladrillo (la desorbitada financiacin de promociones enteras de inmuebles a promotores en muchos casos en quiebra) pasa factura. Son numerosos quienes han dejado de pagar sus correspondientes cuotas y han pasado a encasillarse en la lista de morosos. Por eso, ahora vigilan ms los criterios antes de dar una hipoteca a un particular. A esto se unen los nuevos requisitos de capital que impone la Comisin Europea. A partir de 2012, todos los bancos debern contar con un capital mnimo disponible para cubrir eventualidades del 9%, una tasa que hoy pocas alcanzan. Por este motivo, conseguir recursos es prioritario. Bancos y cajas estn ms centrados y volcados en atraer recursos mediante depsitos, pagars o bonos, que en prestar dinero. Reforzar su solvencia y liquidez es fundamental. Ms que dar prstamos, aunque este es el negocio ms rentable para un banco.

A partir de 2012, todos los bancos debern contar con un capital mnimo disponible para cubrir eventualidades del 9%

Por todos estos motivos, las hipotecas suben sus tipos de inters sin descanso. Aunque el Eurbor baja y los tipos de inters oficiales tambin (el Banco Central Europeo rebaj el precio del dinero del 1,50% al 1,25% el pasado 3 de noviembre), este tipo de prstamos para financiar vivienda no son ms baratos, ya que las entidades incrementan los diferenciales que aplican sobre el ndice. Qu significa esto? Cualquier ciudadano debe saber que hoy los prstamos ms utilizados para financiar vivienda son los vinculados al Eurbor, un ndice que muestra el tipo de inters al que los bancos se prestan dinero. Es un indicador variable, que cada entidad revisa en las hipotecas que concede con carcter semestral o anual, a su eleccin. Adems del ndice, para calcular el tipo de inters final que deba pagar cada particular, cada banco aplica un diferencial sobre este, que se calcula en puntos. Cuanto ms bajo sea, ms barata ser la hipoteca. En la actualidad, la media del mercado es sumar un diferencial del 1,5% sobre el Eurbor. A cierre de octubre, el Eurbor se situaba en el 2,1%. A esta cantidad hay que sumar el diferencial que cada banco aplica para conocer el tipo de inters de partida que cobrar en la hipoteca. Un diferencial del 1% implicar pagar un inters del 3,1%. Si es del 1,5%, el tipo de inters de partida sera del 3,6%.

El Top 10 en hipotecas Si un particular tiene suficiente dinero ahorrado para la entrada del piso y no necesita periodos de carencia, no debe de olvidar buscar las hipotecas ms baratas en Internet. Aunque en los ltimos meses sus precios se han disparado, muestran las condiciones ms competitivas. En este canal pueden localizarse prstamos con diferenciales algo por debajo del 1% (es el caso de Uno-e o Bancopopular-e). A ellas se unen otros bancos y cajas tradicionales, como Banca Cvica o BBK. La oferta ms competitiva engloba a las siguientes entidades:

Uno-e: la filial on line de BBVA comercializa la Hipoteca Uno-e, a un inters del 0,95% sobre el Eurbor. En este caso, exige la contratacin de tres productos. Por cada uno que no se contrate, el diferencial se incrementa en un 0,10%.

Bancopopular-e: la filial on line de Banco Popular, comercializa la denominada Hipoteca Premium. Este prstamo, que hace ao y medio se ofreca referenciado al Eurbor ms un diferencial del 0,39%, ahora est vinculado al ndice ms un 0,99% de diferencial. Se concede a un plazo mximo de 30 aos y solo financia hasta el 80% del valor de tasacin del inmueble. Su inters de partida durante el primer ao ser del 3,43%. Como requisitos, la entidad solicita suscribir un seguro de hogar, otro seguro de amortizacin de crditos, domiciliacin de nmina y al menos un recibo. Esta entidad tambin tiene en marcha la Hipoteca Joven, con un diferencial sobre el Eurbor, del 0,79%. Cobra un tipo fijo del 2,75% durante seis meses.

Banca Cvica tiene en periodo de promocin su Hipoteca Vivienda, a Eurbor ms 0,90%, si el cliente se vincula con al menos tres productos. El tipo de inters inicial es del 3,50% durante el primer ao. Es un tipo de inters competitivo. Sin embargo, una de las desventajas de este prstamo es que aplica una comisin de apertura del 1,20%, con un mnimo de 600 euros. La mayora de las entidades on line no cobran nada por abrir el prstamo. Financia hasta el 80% del valor de tasacin del inmueble.

Activobank: la filial de banco Sabadell tiene en promocin su Hipoteca Activo Plus, con un diferencial del 1,10% sobre Eurbor. El primer ao aplica un tipo de inters del 3,56%. Este

banco da financiacin a un plazo mximo de 40 aos. Solicita seguro de vida, hogar y nmina domiciliada.

BBK comercializa la Hipoteca BBK, con un diferencial sobre Eurbor que puede partir de 1,10%, si el cliente se vincula con cuatro productos de la entidad. El tipo de inters inicial es del 3,9% durante el primer ao. Si el cliente es muy solvente, la entidad puede financiar hasta el 100% del valor de tasacin del inmueble y a un plazo mximo de 50 aos, una caracterstica exclusiva en todo el sector financiero espaol.

Openbank: el banco de Internet del Santander cobra ahora, por su Hipoteca Open, Eurbor ms un diferencial del 1,1% para hipotecas mayores o iguales a 150.000 euros y Eurbor ms 1,4%, para hipotecas inferiores a 150.000 euros. Los tipos de inters de partida oscilarn entre el 3,3% y el 3,6%. La entidad exige la domiciliacin de nmina y tres recibos, el seguro multirriesgo del hogar y de vida. Permite suscribir el prstamo a un plazo mximo de 30 aos.

Ibanesto: la filial de internet de Banesto aplica exactamente las mismas condiciones en sus hipotecas que Openbank. Exige domiciliar las nminas de todos los titulares, dos recibos y contratar un seguro de hogar y otro de Vida con Santander Seguros y Reaseguros.

Novacaixagalicia: esta entidad (controlada por el Fondo de Reestructuracin Ordenada Bancaria, es decir, con dinero pblico), comercializa la Hipoteca Onetic, a Eurbor ms 1,17%. El inters inicial es del 3,3%. Financia hasta un 80% del valor de la vivienda a un plazo mximo de 35 aos. Esta hipoteca s tiene una carencia mxima de 12 meses (el cliente puede solicitar solo abonar intereses y no capital durante ese plazo, con lo que la cuota sera muy reducida). Para aspirar a ese tipo de inters, la entidad exige suscribir la Cuenta Nmina Onetic (para todos los titulares), una tarjeta de crdito, un seguro de hogar de Novagalicia Banco y alguno de estos tres productos: un seguro de vida, un seguro de pagos protegidos o un plan de pensiones. Si no se suscribe ninguno de estos tres productos, el diferencial subir hasta 1,27%, sobre Eurbor.

Tubancaja: la filial on line de Bancaja ofrece Tuhipoteca ligera, sobre Eurbor ms un diferencial del 1,20%. El tipo de inters de

partida es del 3,90%. Financia hasta el 80% en el caso de primeras viviendas. Impone un requisito peculiar: los ingresos netos de al menos uno de los titulares deben superar los 3.000 euros mensuales.

ING

Direct:

el

banco

naranja

tambin

ha

encarecido

sustancialmente su denominada Hipoteca Naranja, con lo que se aleja de las mejores ofertas. Este prstamo (que se situaba entre los ms competitivos en los aos del boom, cuando aplicaba un diferencial del 0,45% sobre Eurbor) se vende ahora referenciado al Eurbor ms un diferencial mnimo del 1,24%, si el importe financiado es igual o mayor a 150.000 euros. Si la hipoteca es menor a 150.000 euros, aplica Eurbor ms 1,64%.