INFORMATIVO DE LA ASOCIACIN DE BANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS DE CHILE

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Diciembre de 2009

Iniciativa Gestionada por ABIF:

Canje Electrnico de Cheques entr en Operaciones

Con el intercambio de los archivos electrnicos de los documentos presentados a la Cmara de Compensacin, se inici la primera etapa de este proyecto, cuya solucin informtica fue encargada a la empresa filial SINACOFI. Modernizacin que ser complementada en el curso de 2010 y que apunta a desmaterializar el proceso, permitir agilizar el sistema, disminuyendo los costos y elevando los estndares de seguridad, entre otros beneficios.

contar del mes de noviembre, la industria bancaria esta intercambiando archivos electrnicos con la informacin de todos y cada uno de los cheques y otros documentos valorados que se presentan a la Cmara de Compensacin, materializndose as la primera etapa del proceso de canje electrnico. El sistema est inmerso en un proyecto global impulsado por la Asociacin de Bancos en 2004 con la adhesin de todas las entidades miembros, y cuyo objetivo es poner a Chile a la vanguardia tecnolgica en estos temas. Para materializar esta iniciativa que ha sido reconocida tanto por las autoridades parlamentarias y gubernamentales, como por los clientes y comunidad en general, el gremio encarg el desarrollo de la solucin informtica a su empresa filial SINACOFI, abordando, en paralelo, la coordinacin y monitoreo de los cambios administrativos y normativos y de los acuerdos entre bancos necesarios para asegurar el xito del proyecto.

Este seguimiento ha estado dirigido, entre otros objetivos, a asegurar un cumplimiento oportuno de los plazos convenidos para lograr la desmaterializacin de los documentos, permitiendo un mejor servicio para los clientes. Es as como durante 2010 se incorporarn a este proceso electrnico, los errores y devoluciones, de manera de cerrar el ciclo bsico. Al mismo tiempo, la Asociacin encarg al Comit de Gerentes de Operaciones y Tecnologa, el anlisis e implementacin de la etapa de imgenes, esto es, del truncamiento de cheques, la que debera entrar en prueba a fines de 2010. A la fecha se cuenta con un estudio elaborado por expertos en la materia, que da cuenta de los cambios legales y normativos necesarios para asimilar
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destacamos destacamos

Culmin Ciclo de Seminarios 2009 Sobre Prevencin de Lavado de Activos Otorgadas Becas para Desarrollo de Tesis
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Actualidad
Viene de pg. 1: Canje Electrnico de Cheques entr en Operaciones

el sistema de canje de documentos, al sistema check 21 que opera en los Estados Unidos. De todos modos, se dispone de alternativas para su puesta en marcha, en caso que la tramitacin en el Congreso se extendiera mas all de lo previsto. La idea es minimizar la circulacin y manipulacin de cheques y otros documentos valorados que son procesados por los bancos, reemplazndolos por imgenes.

BENEFICIOS DEL SERVICIO DE CANJE ELECTRNICO Modernizacin del sistema de canje de acuerdo a la tendencia mundial. Mayor agilidad en las operaciones con el cliente. Robustecimiento de la seguridad en el Sistema de Control de Fraudes. Disminucin del costo operacional del proceso de canje. Disminucin de los tiempos de operacin interna de las instituciones bancarias. Mayor nivel de seguridad al operar con sistemas automatizados. Disminucin del tiempo de operacin del ciclo de canje y compensacin de documentos.

TECNOLOGIA y SEGURIDAD
Con el fin de que el servicio cuente con altos niveles de seguridad, el sistema ofrece los resguardos necesarios para mitigar cualquier adulteracin del proceso. As y para dar garanta de la eficiencia del servicio, durante el ao 2009 se realizaron pruebas semanales con todos los bancos, desde Arica a Punta Arenas, incluyendo Isla de Pascua, de modo de asegurar el impecable funcionamiento del mismo. Cabe destacar que la informacin circular por redes privadas y se almacenar en forma encriptada, lo que permite asegurar la confidencialidad de los datos. Adems, la solucin tcnica contemplar el uso de firma digital, con lo que se garantizar el origen de la informacin, su integridad y la no intervencin de los datos recibidos.

Tras cuatro aos de trabajo, entr en operaciones una modalidad de canje que beneficiar al pas, a la industria bancaria en su totalidad y a sus clientes, permitindole acceder a un proceso automatizado, con caractersticas tecnolgicas y operacionales de la ms alta calidad y seguridad y con excelentes tiempos de respuesta.

Viene de pg. 3: Prevencin de Lavado de Activos

REUNIN CON EJECUTIVOS BANCARIOS

En el marco de la visita a la regin de los Lagos, la Asociacin de Bancos organiz una reunin desayuno con ejecutivos de los crculos bancarios de Puerto Montt y Puerto Varas, ocasin en la que se analiz la coyuntura econmica y la situacin sectorial y local.
El Gerente General de la Asociacin de Bancos, Alejandro Alarcn, quien aparece (en tercer lugar de derecha a izquierda) junto a ejecutivos de los crculos bancarios de Puerto Montt y Puerto Varas. Entre ellos, Heinz Kusch, Presidente del Crculo de Puerto Montt (cuarto de derecha a izquierda).

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Regiones
Programa 2009:

En la Regin de Los Lagos culmin Ciclo de Seminarios sobre

PREVENCIN DE LAVADO DE ACTIVOS

Encuentro organizado por la Superintendencia del rea y la Asociacin gremial, se caracteriz por una importante asistencia y participacin de los ejecutivos bancarios de Puerto Montt y Puerto Varas.

Juan Pedro Santa Mara, Director Jurdico Corporativo de Grupo Santander Chile; Gustavo Arriagada, Superintendente de Bancos; Tamara Agnic, Directora de la Unidad de Anlisis Financiero, y Alejandro Alarcn, Gerente General de la Asociacin de Bancos, junto a Heinz Kusch, Agente de Rabobank Chile y Presidente del Crculo de Ejecutivos Bancarios de Puerto Montt, quien moder el encuentro.

El Superintendente de Bancos, Gustavo Arriagada, analiz los desafos que enfrentan las instituciones financieras en la materia.

La Directora de la Unidad de Anlisis Financiero, Tamara Agnic, se refiri a la tarea que realizar ese organismo en el prximo perodo. En su presentacin, el Director Jurdico Corporativo de Grupo Santander Chile, Juan Pedro Santa Mara, abord las experiencias en materia de prevencin.

n la ciudad de Puerto Varas se efectu el seminario sobre Prevencin de Lavado de Activos, con que la Superintendencia de Bancos y la Asociacin de Bancos cerraron el ciclo de encuentros sobre la materia, organizado conjuntamente para el ao 2009, con el objetivo de capacitar a los ejecutivos y personal que labora en la industria. A lo largo del ao y en jornadas que tambin se efectuaron en Antofagasta y Santiago, se abordaron aspectos como la visin del regulador y la nueva normativa sobre la materia, la perspectiva y esfuerzos de autorregulacin desarrollados por el gremio, los desafos de la Unidad de Anlisis Financiero en el control y prevencin del lavado de activos, y la experiencia de las instituciones financieras en el tema. En la reunin realizada en Puerto Varas, expusieron el Superintendente de Bancos, Gustavo Arriagada; el Gerente General de la Asociacin de Bancos, Alejandro Alarcn; la Directora de la Unidad de Anlisis Financiero, Tamara Agnic, y el Director Jurdico Corporativo de Grupo Santander-Chile, Juan Pedro Santa Mara.

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Un aspecto general del seminario realizado en la ciudad de Puerto Varas.

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Becas ABIF
Vigsima Versin del Programa:

OTORGADAS

BECAS PARA DESARROLLO DE TESIS

Estudiantes de las universidades de Concepcin y de Santiago, son los autores de los dos proyectos ganadores de esta iniciativa organizada por la Asociacin de Bancos. Distinciones fueron entregadas en ceremonia realizada en la sede gremial.

2009

os trabajos favorecidos abordan los

TEMAS GANADORES
Desarrollo de un Prototipo de Credit Scoring, Utilizando Tcnicas de Aprendizaje Automtico.
El alumno plantea que un importante reto para las instituciones que entregan crditos a empresas o clientes individuales, es disminuir, de la mejor forma posible, el riesgo de entregar un prstamo. El problema surge al momento de evaluar al cliente: Cmo evaluarlo?, Qu caractersticas del mismo considerar y cules no?. Esto, con la finalidad de predecir el comportamiento del cliente y evitar una posible prdida de dinero. As, el Credit Scoring surge como un conjunto de modelos de decisiones y tcnicas basadas en anlisis estadstico, que instituciones financieras utilizan para evaluar la solvencia de una persona. El Credit Scoring es usado como apoyo en el momento de decidir qu cliente recibe un crdito, y el monto que le podra ser entregado. Los modelos de Credit Scoring han sido ampliamente discutidos y empleados para resolver este problema, llegando a ser un tema importante para muchos investigadores. En la literatura se han propuesto varias tcnicas para construir un modelo de Credit Scoring, las que incluyen Anlisis de Discriminacin Lineal (Estadstica Paramtrica), Arboles de Decisin (Estadstico No-Paramtrico) y Tcnicas de Inteligencia Artificial. El tesista seala que en nuestro pas el proceso de anlisis de crditos se realiza en forma semi-manual, utilizando software o planillas de excel y bajo la mirada de un evaluador experto. Este considera una serie de variables discretas como carga financiera, nivel de endeudamiento, score SINACOFI y calificaciones del sistema financiero relacionadas con comportamientos anteriores, sobregiros no pactados, atraso en el pago de tarjetas de crdito etc. Con esta informacin, las instituciones pueden calcular una tasa de riesgo para el cliente en estudio, la cual determinar cul es la probabilidad de incumplimiento del mismo.

temas Desarrollo de un Prototipo de Credit Scoring: Utilizando tcnicas de Aprendizaje Automtico e Inferencia de Rechazos en Modelos de Riesgo Crediticio. Sus autores son los estudiantes de ingeniera civil Informtica, Rodrigo Ignacio Parada Vsquez, en el primer caso, y de ingeniera estadstica, Nathaly Andrea Valencia Molina, en el segundo.

El programa de becas de ABIF pretende estimular la profundizacin de los conocimientos sobre el mercado de capitales, pudiendo optar a sus beneficios -aportes que ayuden a solventar los gastos incurridos en la realizacin de la memoria- todos aquellos estudiantes universitarios y de institutos profesionales que efecten su tesis sobre temas de relevancia para el sector.

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Becas ABIF

El trabajo apunta a desarrollar un prototipo de Credit Scoring, utilizando tcnicas de Inteligencia Artificial. El alumno plantea que en investigaciones recientes se han comparado Modelos Estadsticos y Redes Neuronales, demostrndose que al usar estas ltimas se comete un menor porcentaje de errores -definir a un cliente como bueno cuando es malo, o viceversaen la clasificacin de solicitantes de crditos, el que se ha reducido desde el 24% obtenido con un Modelo Estadstico, a slo 3% con la Red Neuronal. De acuerdo a un estudio citado por el tesista, las tcnicas de Simulated Annealing y K-nearest neighbor arrojan mejores resultados, entre un 2% y un 30%, que los modelos actualmente usados en Credit Scoring (Anlisis de Discriminacin Lineal y Anlisis de Discriminacin Cuadrtica). Considerando lo anterior, se propone el desarrollo de un modelo de Credit Scoring, empleando un ensamble de tcnicas de Aprendizaje Automtico, puesto que han demostrado ser superiores a los Modelos Estadsticos tradicionales.
Rodrigo Parada, alumno de ingeniera civil informtica, junto a los jurados del programa 2009, Fernando Vallejos, Presidente del Comit de Normas Contables, y Luis Gutirrez, Presidente del Comit de Prevencin de Lavado de Activos de ABIF.

Objetivo General de la Tesis:

Desarrollar un prototipo de Credit Scoring, utilizando un ensamble de tcnicas de aprendizaje automtico.

Objetivos Especficos:
Investigar sobre los diferentes mtodos y tcnicas de Inteligencia Artificial para resolver el problema de Credit Scoring. Construir un prototipo de sistema de Credit Scoring, utilizando informacin financiera real. Evaluar el prototipo construido. Universidad Facultad Carrera Postulante Profesor Gua : Universidad de Concepcin : Facultad de Ingeniera : Ingeniero Civil Informtico : Rodrigo Ignacio Parada Vsquez : Dr. John Atkinson Abutridy

Inferencia de Rechazos en Modelos de Riesgo Crediticio.

De acuerdo a la tesista, el uso de los procesos de modelacin del sistema de crdito (Credit Scoring), se introdujo en los aos 70, generalizndose en los 90 gracias al desarrollo de mejores recursos estadsticos y computacionales. Hoy en da prcticamente todas las entidades financieras emplean estas metodologas para disminuir el riesgo y as maximizar la rentabilidad. Entre las principales aplicaciones de estos mtodos, figura Applicant scoring, proceso que permite a las entidades elegir un punto de corte preestablecido, con el fin de optimizar la tasa de aprobacin de las solicitudes. Luego, se produce la clasificacin en las categoras de riesgo bajo y alto. La alumna sostiene que resulta importante evaluar la capacidad predictiva de cada modelo en particular. Es decir, la precisin de los puntajes que otorga a las solicitudes y las consecuencias de las decisiones de aceptar o rechazar un crdito. Entre la gama de tcnicas a utilizar, se encuentra la inferencia de rechazos, la cual tiene como objetivo llevar a cabo la relacin buenos/malos en una muestra de peticiones desechadas. Con ello, se obtiene una base de datos integrada, que contiene todas las solicitudes acogidas, ms la muestra creada por el mtodo Reject Inference, para, finalmente, realizar de nuevo el proceso de modelacin. El objetivo de este paso es eliminar el sesgo que se produce al predecir valores de buenos y malos a partir de la base de solicitudes aceptadas, sin tener en cuenta los puntajes que dara este modelo en la base de datos de peticiones que fueron denegadas con anterioridad. Investigaciones anteriores sugieren que la omisin de los solicitantes rechazados tiene un impacto perjudicial sobre el modelo de estimacin
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Alejandro Alarcn, Gerente General de la Asociacin de Bancos, junto a Rodrigo Parada, alumno de la Universidad de Concepcin y ganador de una beca ABIF.

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Viene de pg. 5: Otorgadas Becas para Desarrollo de Tesis 2009

y prediccin. Por ello, es que para corregir el sesgo derivado de la seleccin muestral y obtener consistencia, se necesita, en principio, utilizar una muestra formada por peticiones aprobadas y denegadas. Generalmente, el sesgo de selectividad muestral constituye un problema a la hora de desarrollar un modelo de Credit Scoring, ya que las fuentes de informacin suelen disponer de datos de solicitudes que terminaron transformndose en crditos otorgados luego de pasar con xito un proceso de evaluacin previo. En ese sentido, las muestras disponibles no reflejan totalmente al universo de solicitudes que se presentarn a la oficina de evaluaciones de una entidad bancaria financiera. Reject Inference es un proceso mediante el cual el rendimiento de las solicitudes denegadas anteriormente, se analiza para estimar su comportamiento. Es muy importante revisar -una vez aplicado este mtodo cuntos nuevos malos se han agregado a la muestra. La tesista seala que este es un tema de inters prctico en nuestro pas, donde las prdidas por incumplimiento que sufren las entidades financieras tienden a aumentar, en situaciones como las coyunturales. Esta situacin la ha motivado a realizar un estudio de la inferencia de rechazos, para el cual se utilizar una base de datos de una entidad financiera especializada en otorgar crditos de consumo. Dicha base incluye a los clientes nuevos que solicitaron prstamos de consumo entre enero y diciembre de 2006, es decir, considera a toda la poblacin, lo cual constituye una de las caractersticas para poder aplicar la inferencia de rechazos.

La estudiante de ingeniera estadstica Nathaly Valencia, aparece acompaada de sus padres y hermano.

Objetivo General de la Tesis:

Estudiar el mtodo de Reject Inference, llevando a cabo la inferencia buenos/malos en una muestra de solicitudes rechazadas por la entidad financiera bancaria.

Objetivos Especficos:
Estudiar distribuciones truncadas. Estudiar modelos de Credit Scoring. Estudiar el Mtodo de Heckman para corregir el sesgo de muestras. A travs de software especializado, aplicar la metodologa de Reject Inference. Comparar resultados de Reject Inference con el esquema de anlisis tradicional en Credit Scoring. Universidad Facultad Carrera Postulante Profesor Gua : Universidad de Santiago de Chile : Facultad de Ciencias : Ingeniero Estadstico : Nathaly Andrea Valencia Molina : Reinaldo Gonzlez Saavedra

Nathaly Valencia, estudiante de la Universidad de Santiago favorecida con el programa de becas 2009, junto a Hernn Somerville, Presidente de la Asociacin de Bancos.

Un aspecto de la ceremonia de entrega de becas correspondiente al ao 2009, realizada en la sede de ABIF.

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Internacional
En Asamblea Anual de FELABAN:

BID Present Programa de Sostenibilidad para la Banca Latinoamericana

Programa beyondBanking se propone trabajar con instituciones financieras de la regin en temas como bancarizacin, equidad de gnero y adaptacin al cambio climtico.
MIAMI (Florida).- El Banco Interamericano de Desarrollo present en el marco de la Asamblea Anual de la Federacin Latinoamericana de Bancos (FELABAN) efectuada en el mes de noviembre, un nuevo programa para promover principios de sostenibilidad ambiental, social y de gobierno corporativo en instituciones financieras de la regin. El programa beyondBanking: Banking on Global Sustainability (Ms All de la Banca: Una Apuesta por la Sostenibilidad Global) ser llevado adelante por la Divisin de Mercados Financieros del Departamento de Financiamiento Estructurado y Corporativo del BID, responsable por las operaciones sin garanta soberana de dicha institucin. Otro de los objetivos del programa beyondBanking, de acuerdo a lo sealado por el BID, es contribuir al desarrollo de una banca que conjugue la rentabilidad financiera con la rentabilidad social, que opere con transparencia, que tenga mayor cobertura y penetracin y respete el medio ambiente y las comunidades donde hace negocios.

clearBanking: fortalecimiento del gobierno corporativo, la gestin del riesgo y el cumplimiento normativo. connectBanking: difusin de nuevas tecnologas de informacin y comunicacin. equalBanking: estmulo a la igualdad de gnero y la diversidad. learnBanking: promocin de la inclusin econmica a travs de la educacin financiera. planetBanking: adaptacin y respuesta a los efectos del cambio climtico. Asimismo, el programa propiciar un laboratorio de ideas, futureBankinglab, que servir como un foro de reflexin para apoyar la creacin de nuevos productos financieros e iniciativas de sostenibilidad en banca. Uno de los principales objetivos de la iniciativa es que las instituciones financieras de la regin incorporen los valores de la sostenibilidad en su propio negocio, tornndolos en una ventaja comparativa, coment la Responsable del Programa beyondBanking, Gema Sacristn. Como ejemplos de proyectos que podran emprenderse bajo el nuevo programa, durante una mesa redonda celebrada en la reunin de FELABAN se comentaron los casos de operaciones del BID con instituciones financieras de la regin, entre ellos un reciente prstamo verde para BBVA Bancomer de Mxico, y las estrategias de bancarizacin y downscaling del Grupo Financiero G y T Continental de Guatemala y del Banco Pichincha de Ecuador para entrar en el segmento de las microfinanzas.

El programa Ms All de la Banca: Una Apuesta por la Sostenibilidad Global, ser llevado adelante por la Divisin de Mercados Financieros del Departamento de Financiamiento Estructurado y Corporativo del BID.
Si la crisis global ha puesto algo de manifiesto, es que las instituciones financieras tienen que afrontar el futuro y su forma de hacer negocios de manera sostenible, generando confianza y credibilidad entre sus accionistas, sus empleados, sus clientes y otras personas interesadas, coment Daniela Carrera, jefa de la Divisin de Mercados Financieros del BID. El programa beyondBanking propone trabajar a travs de las operaciones financieras y de cooperacin tcnica del BID, con instituciones financieras latinoamericanas y caribeas en seis temas prioritarios: accessBanking: impulso a estrategias de bancarizacin.

Entre los temas que pretende abordar la iniciativa, tambin figuran el fortalecimiento del gobierno corporativo y la gestin del riesgo; la difusin de nuevas tecnologas de informacin y la inclusin econmica a travs de la educacin financiera.
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Noticias
Se Realizar a Mediados de Junio Prximo:

SANTIAGO FUE NOMINADA SEDE DE

Encuentro se desarrollar bajo la organizacin de la Asociacin de Bancos, el Grupo Latinoamericano de Usuarios S.W.I.F.T y S.W.I.F.T. Su lema ser Creciendo en Competitividad.

GLAUS

La maximizacin de la utilizacin de S.W.I.F.T. en los diversos mbitos en que est presente. La infraestructura de pagos de alto y bajo valor de la economa. La automatizacin de los procesos asociados a tesoreras, pagos y comercio exterior. Plataforma SWIFTNet orientada a solucionar el esquema Cash Management Empresa Corporativa (MACUG). Mercado de Valores, sus aplicaciones y ventajas. El encuentro est orientado tanto a altos ejecutivos bancarios de las reas de tesorera, operaciones de mesas de dinero, comercio exterior, operaciones y tecnologa, comercial y control, como a empresas del rea tecnolgica que se complementen con S.W.I.F.T. y que sean proveedoras de soluciones tecnolgicas para las reas implicadas en los tradicionales y nuevos emprendimientos de S.W.I.F.T. Como se seal, en el marco de esta dcimoquinta versin de ELUS y en forma paralela al programa de conferencias y workshops, se desarrollar ExpoELUS 2010, una exposicin de las principales tecnologas, servicios y productos para la industria financiera y bancaria, relacionados con el uso de S.W.I.F.T., tales como infraestructura de pagos de alto y bajo valor, transferencias electrnicas de fondos, comunicaciones financieras seguras y banca por internet. De este modo, ExpoELUS brindar la posibilidad de reunir a proveedores y demandantes nacionales y extranjeros, de soluciones tecnolgicas para la industria bancaria financiera.

os das 14, 15 y 16 de junio prximo, se desarrollar en Santiago la decimoquinta versin del Encuentro Latinoamericano de Usuarios S.W.I.F.T., ELUS 2010. Su organizacin est a cargo de la Asociacin de Bancos e Instituciones Financieras de Chile, el Grupo Latinoamericano de Usuarios S.W.I.F.T y S.W.I.F.T. En el evento cuyo lema ser Creciendo en Competitividad, se abordarn los temas de mayor inters para los usuarios de esta red mundial de comunicaciones interbancarias y para las instituciones financieras, a travs de un programa de conferencias, talleres de trabajo y una exposicin de soluciones tecnolgicas para el sector. Se trata del nico encuentro que congrega a toda la comunidad latinoamericana usuaria de S.W.I.F.T., integrada por ms de 16 pases, previndose la asistencia de ms de 200 representantes de las economas ms activas en el desarrollo y utilizacin de este sistema en la regin (Argentina, Brasil, Chile, Colombia, Ecuador, Mxico, Per, Venezuela etc.) La versin 2010 de ELUS estar centrada en los siguientes temas:

Seminario sobre Phishing y Otros Fraudes Informticos

Con el patrocinio de la Asociacin de Bancos y la organizacin de Microsoft Chile, se efectu recientemente un seminario titulado Phishing y otros fraudes informticos y cmo se pueden evitar. El encuentro que cont con la asistencia de expertos internacionales en el tema, estuvo dirigido a los ejecutivos de las reas de sistemas, informtica y riesgos tecnolgicos de los bancos, abordndose, entre otras materias, la privacidad de datos en internet. En la ocasin, este organismo gremial y Microsoft Chile, representados por sus gerentes generales, Alejandro Alarcn y Luiz Marcelo Marrey Moncau, respectivamente, suscribieron un protocolo de acuerdo de colaboracin para enfrentar este tipo de amenazas y lanzar a la comunidad un programa de educacin dirigido a prevenir los fraudes electrnicos.
Un aspecto del seminario en que los gerentes generales de Microsoft Chile y la Asociacin de Bancos (al extremo derecho), suscribieron un acuerdo de colaboracin para enfrentar amenazas como el phishing y otros fraudes informticos.

Director Responsable y Representante Legal: Alejandro Alarcn Prez

Comit Editorial: Jos Manuel Montes Saavedra, Enrique Hasbn Selume, Isabel Nazer Rodrguez, Cristina Farah Fugate, Roberto Jimnez Figueroa, Eliana Henrquez Seplveda.

Informaciones: Asociacin de Bancos e Instituciones Financieras de Chile A.G., Ahumada 179, Piso 12 - Fono: 636 7100, Fax: 698 8945, Santiago - Direccin Web: www.abif.cl Diseo y Produccin: www.publisiga.cl

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