Revista trimestral | n.

83 Outubro/Dezembro 2010 | e 3,00 (Isento de IVA)

Fazer, Gerir e Poupar

Dossier

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FaZer, GerIr e poUpar

Novos problemas, novos desaos! A sociedade actual requer que temas como educao do consumidor, literacia nanceira e educao para o empreendedorismo estejam na ordem do dia e que as escolas procurem dar resposta a estas necessidades. Este o ponto de partida do texto de abertura do dossier. Em No terreno, apresentado o programa nacional da Austrlia de Educao Financeira e de Consumo, onde, de forma muito pragmtica, os alunos fazem, gerem e poupam. Em entrevista, Clara Magalhes, coordenadora portuguesa do DOLCETA, fala desta ferramenta online da Comisso Europeia, concebida para apoiar os consumidores em geral e, em particular, os alunos e professores das escolas. No trabalho desenvolvido com os alunos, encontram-se variados projectos e actividades. Assim, na Escola Secundria com 3. ciclo Emdio Navarro, de Almada, nascem projectos variados de concepo e construo de equipamentos que rentabilizam fontes de energia renovveis. J na exposio itinerante de Educao Financeira, promovida pela Universidade de Aveiro em colaborao com a Caixa Geral de Depsitos, os alunos so desaados a aprender a gerir o dinheiro.

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Questes e razes
Fazer, gerir e poupar
Maria Emlia Brederode dos Santos, Teresa Fonseca e Helena Skapinakis

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No terreno
L nos conns...
Teresa Fonseca e Helena Skapinakis

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Feito e dito
A ferramenta glocal do consumidor europeu
Entrevista a Clara Magalhes Helena Skapinakis

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Recursos

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Na sala de aula
Reutilizar, transformar, inovar, poupar e ganhar!
Teresa Fonseca

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Reprter na estrada
De pequenino se aprende a gerir o dinheiro
Elsa de Barros

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Questes e razes

FAZER, GERIR E POUPAR

Um grupo de associaes de consumidores de pases nrdicos e blticos prope uma abordagem mais ampla da educao do consumidor, que abrange competncias de empreendedorismo, literacia nanceira e meditica e uma reexo sobre escolhas pessoais, tendo em vista promover um consumo sustentvel.
Texto traduzido e adaptado por Maria Emlia Brederode Santos, Teresa Fonseca e Helena Skapinakis Ilustraes de Mimi Tavares

O tema Fazer, Gerir e Poupar aponta claramente para a aquisio de competncias que promovam um consumo sustentvel. No passado, a educao do consumidor era abordada no nal da escolaridade bsica, com o objectivo de disponibilizar informao e promover competncias e atitudes necessrias na idade adulta. Esta abordagem no precisa de ser alterada, mas, devido s mudanas da sociedade e dos mercados, necessrio que as crianas adquiram mais cedo as competncias necessrias para lidar com o seu papel de consumidoras. Recentemente, o enfoque mudou para os estilos de vida, os valores e a reexo sobre as escolhas pessoais. A educao do consumidor deve comear cedo, prolongando-se at idade adulta, e necessita de cobrir uma grande variedade de temas.

Uma ponte entre os docUmentos InternacIonaIs e as estratgIas nacIonaIs A estratgia que a seguir se apresenta segue as recomendaes da OCDE e o programa da UNESCO para a Dcada da Educao para o Desenvolvimento Sustentvel 2005-2014 e pretende ser uma ferramenta para aqueles que so responsveis por preparar estratgias nacionais e programas. As recomendaes da OCDE apelam para a: 1. Denio de objectivos e estratgias para a educao do consumidor e avaliao dos resultados; 2. Seleco das abordagens mais apropriadas educao do consumidor; 3. Coordenao mais ecaz entre os stakeholders. Este documento1 concentra-se no primeiro ponto, contribuindo ao mesmo tempo para os dois restantes. Pretende assim criar uma ponte entre os documentos de poltica interna cionais e o que necessrio repensar e concretizar em cada pas. A estratgia aqui denida foi pensada para melhorar a educao do consumidor e auxiliar todos aqueles que denem os currculos, educadores, professores e formadores. Pretende encorajar o desenvolvimento de competncias e de ambientes de aprendizagem. O objectivo que as reas de desenvolvimento propostas neste documento sejam concretizadas em estrat-

gias e planos de aco de vrias agncias e organizaes envolvidas. Pressupe-se que a educao do consumidor seja tida em conta nos currculos nacionais, locais e de cada escola, assim como nas planicaes concebidas pelos professores. PorqU edUcao do consUmIdor hoje? Actualmente o dinheiro no se restringe apenas a moedas e notas, mas pode tambm ser virtual. A oferta de produtos e servios aumentou consi deravelmente, enquanto a globalizao crescente foi tornando mais difcil uma viso global da economia. O marketing tambm mudou e est cada vez mais associado ao entretenimento e interaco social, gerando um uxo crescente de informao e publicidade. As crianas, que passam o seu tempo livre num ambiente cada vez mais orientado para o consumo, e usam dinhei ro tendencialmente mais cedo tm j um impacto signicativo nas decises do agregado familiar a este n vel. Assim, estas assumem o papel de consumidores logo na infncia facto que o mercado explora claramente.

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FAZER*
O esprito empreendedor a capacidade dos indivduos de converter ideias em actos. Compreende a criatividade, a inovao e a assuno de riscos e, bem assim, a capacidade de planear e gerir projectos com vista a alcanar objectivos Os benefcios da educao para o empreendedorismo no se limitam criao de mais start-ups, ao lanamento de projectos inovadores e criao de novos empregos. O empreendedorismo uma competncia essencial para todos, se ajudar os jovens a serem mais criativos e autoconantes em qualquer actividade que realizem e a agirem de forma socialmente responsvel. O programa de trabalho Educao e Formao 2010, da Unio Europeia, integrou o esprito empreendedor num quadro de referncia de oito competncias-chave para a aprendizagem ao longo da vida, necessrias para fomentar a satisfao pessoal, a incluso social, a cidadania activa e a empregabilidade. A propsito da educao para o empreendedorismo, a Agenda de Oslo**, um dos resultados da Conferncia Educao para o Empreendedorismo na Europa: estimular o esprito empreendedor atravs do ensino e da aprendizagem, realizada em Outubro de 2006, em Oslo, apresenta um conjunto de propostas de aco. Destas seleccionaram-se as consideradas mais relevantes: Apoio s escolas Integrar melhor nos currculos dos diferentes nveis de ensino os pro gramas e actividades ligados ao empreendedorismo. Apoiar a utilizao de ferramentas pedaggicas centradas na prtica. Estimular, atravs de nanciamento, a realizao de projectos-piloto nas escolas. Apoio aos professores Disponibilizar formao especca para os professores. Adoptar mtodos inovadores para formar professores. Implementar medidas de incentivo s escolas para que estas dem meios aos professores para ensinarem empreendedorismo. Lanar aces inovadoras, escala europeia, para formar professores. Favorecer a mobilidade do pessoal educativo em toda a Europa. Actividades de empreendedorismo nas escolas Promover capacidades empreendedoras (curiosidade, criatividade, auto no mia, iniciativa e esprito de equipa) no 1. ciclo do ensino bsico. Introduzir abordagens pedaggicas inovadoras em todos os programas. Autorizar e apoiar iniciativas espontneas das associaes de estudantes. Associar antigos alunos a actividades da escola e da aula.
* Comunicao da Comisso Promover o esprito empreendedor atravs do ensino e da aprendizagem. COM (2006) 33 nal. ** Texto disponvel em http://ec.europa.eu/enterprise/policies/sme/les/support_measures/ training_education/doc/oslo_agenda_nal_en.pdf

Tambm o ambiente dos media mudou radicalmente. Hoje as pessoas utilizam-nos para participar nos mercados, publicar contedos e facilitar a comunicao e interaco com os outros. A maior parte das crianas, por seu turno, aprende a usar a tecnologia e os media digitais fora da escola, com a famlia e os seus pares. Os jovens lidam melhor com este ambiente e esto mais interessados na tecnologia do que os seus pais. No entanto, esto possivelmente menos conscientes dos riscos envolvidos e falta-lhes experincia de vida para fazer escolhas responsveis.

A educao do consumidor necessria cada vez mais cedo.

Acresce ainda o facto de que as tecnologias online esto presentes em todas as dimenses da vida. Numa perspectiva de desenvolvimento sustentvel, os consumidores tm de ser capazes de avaliar a informao referente a produtos e servios e formar uma opinio sobre eles. O domnio das tecnologias de informao e comunicao tornou-se um elemento-chave das competncias do consumidor. Devido a estas mudanas na sociedade, nos media e nos mercados, a educao do consumidor necessria cada vez mais cedo.

Novos desafIos novas respostas Perante novos desaos, novas respostas so necessrias. Se at aqui o principal objectivo da educao do consumidor tinha sido o de preparar os alunos para actuarem como cidados de forma racional, consciente e tica, hoje esta deve proporcionar aos cidados as ferramentas e as competncias necessrias para serem mais pr-activos. Sintetizando:

DESaFIOS
Ameaas globais vida na Terra

RESpOSTaS
nfase na motivao, na preveno, no pensamento sistmico e na tomada de conscincia do ciclo de vida dos produtos Conscincia crtica e capacidade de avaliar situaes e decises em diferentes nveis dos sistemas econmicos e os seus efeitos presentes e futuros para o agregado familiar Conscincia dos objectivos, conhecimento das polticas e da legislao referentes ao consumidor. nfase na capacidade de resoluo de problemas Conscincia e motivao tica, diagnstico de situaes que implicam tomada de deciso e faz-lo de forma tica Literacia meditica e avaliao crtica. Competncia para navegar no mundo dos media e encontrar informao relevante

Dependncia da economia mundial

Excesso de oferta

Desigualdade crescente

nova abordagem da educao do consumidor procura garan tir-se que as vrias dimenses do consumo sustent vel sejam tomadas em considerao, passando a abranger os quatro aspectos do desenvolvimento sustentvel: sustentabilidade ecolgica, econmica, social e cultural. A literacia meditica fundamental na nossa sociedade em rede, onde o uso dos media digitais est entranhado em qualquer inter aco quotidiana. A incluso das competncias mediticas e tecnolgicas na educao do consumidor algo de novo. As novas tecnologias fazem parte dos actuais currculos, preparando os alunos como utilizadores dos media e das diferentes ferramentas das TIC, mas no chega. agora tambm necessrio aprender aspec tos fundamentais das novas tecnologias aplicadas ao consumo. CompetncIas do consUmIdor No momento presente, a aquisio das competncias de consumidor foca-se no empowerment do consumidor, na participao e promoo do seu papel como cidado activo com capacidade para lidar com vrios ambientes e situaes de consumo. As competncias do consumidor podem ser entendidas como parte das competncias cvicas na nossa sociedade orientada para a informao e a tecnologia.

Complexidade dos media

Tendo em conta os desaos apresentados, prope-se aqui a intro duo de dois temas transversais: consumo sustentvel e literacia tecnolgica e dos media. O consumo sustentvel exige um estilo de vida onde as aces sejam guiadas pela preveno e pela responsabilidade. Nesta

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Os temas da educao do consumidor esto presentes em muitos currculos, mas distribudos por vrias disciplinas. As questes do consumidor podem ser abordadas em diferentes perspectivas a partir de disciplinas como cincias do ambiente, cincias sociais, lnguas, artes, cincias naturais, psicoEstas competncias so determinadas pelo entendimento logia, matemtica, tecnologias da informao e comunicao, que o indivduo tem dos seus direitos e deve res, da legisentre outras, dependendo de cada sistema de ensino. lao, das nanas pessoais e domsticas, da gesto doms Vejamos mais em detalhe os objectivos que se pretende tica e comercial e ainda do papel que todos estes aspectos alcanar: tm na sociedade e na vida pessoal de cada indivduo. Consumo sustentvel O aluno, enquanto consumidor, Como foi referido, os objectivos da educao do consumidor avalia os impactos das suas escolhas a longo prazo e procura assentam em dois temas integradores: consu mo sustentvel contribuir para o desenvolvimento sustentvel. e literacia meditica. Literacia meditica O aluno selecciona, usa e avalia Estes temas so essenciais na educao do consumidor e escriticamente a tecnologia e os media e adopta uma postura to incorporados em quatro domnios: crtica e responsvel perante as inovaes, adoptando ape Gesto e participao no agregado familiar; nas os produtos e servios que promovam o desenvolvimen Direitos e deveres do consumidor; to sustentvel e o bem-estar geral. Finanas pessoais; Gesto domstica O aluno contribui para a gesto res Marketing e media ponsvel do agregado familiar, distribuindo recursos e to comerciais. mando decises (escolha da comida e sua preparao, manu Observando a gura, verica-se como estes temas so inteteno das roupas e da casa, consumo de energia...). Avalia grados nos quatro domnios e em dife factores como a gesto do tempo, o tempo livre e as tarefas rentes disciplinas: e ainda como os hbitos de consumo inuenciam o nosso xto Educativo Conte bem-estar, capacidade para trabalhar ou situao Cincias Artes nanceira. sociais Direitos e deveres do consumidor O aluno age de forma responsvel nas transaces DIreItos e Gesto do deveres comerciais e conhece os seus direitos ene partIcIpao consUmIdor no agregado quanto consumidor. Avalia a segurana e famIlIar qualidade de um produto ou servio e age TEMaS Cincias Matemtica em conformidade com os avisos e as ins ConsUmo sUstentvel trues de funcionamento. Finanas pessoais O aluno usa LIteracIa Educao medItIca Lnguas recur sos de forma apro priada e gere as para a Sade nanas pessoais de forma empreendeMaRKetING FInanas MedIa e dora. Responsabiliza-se pela sua prpria pessoaIs comercIaIs situao nanceira e compreende a ligao entre o consumo e a economia em termos Economia globais. Adquire, avalia e utiliza informao de Life skils domstica vrias fontes sobre a micro e macroeconomia. Marketing e media comerciais O aluno identica mtodos e ferramentas de persuaso comercial. Participa, de

Cont exto E

tivo uca d E to ex t n

u c at ivo

Co

GERIR E POUPAR*
forma crtica e responsvel, na interaco negcio/consumidor, enquanto utilizador e produtor de media. EXperIncIas pessoaIs como ponto de partIda Os padres de consumo dos jovens so mais inuenciados pela presso dos seus pares do que pelo que aprendem na escola. Isto signica que necessrio repensar como que a educao do consumidor deve ser tratada. Para que a educao do consumidor possa ser ecaz deve ser tido em consi derao tudo o que contribui para a formao dos hbitos de consumo. Isto exige uma aprendizagem ao longo da vida, a comear logo na infncia, e uma cuidadosa seleco de temas a abordar. Como o quotidiano o enquadramento de referncia mais prximo da maior parte dos alunos, as estratgias de educao do consumidor devem basear-se nas experincias pessoais dos alunos e nos acontecimentos do dia-a-dia. A educao do consumidor cruza-se com outros domnios relacionados com o bem-estar, como a educao para a igualdade ou para a justia, literacia meditica ou nanceira, etc., e requer que se tenha em conta a perspectiva da educao do consumidor como tema unicador em todas as prticas educativas. ::
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A educao nanceira o processo mediante o qual os consumidores melho ram a sua compreenso em relao aos produtos nanceiros, conceitos e riscos e desenvolvem, com informao, formao e orientaes claras, as competncias e a conana necessrias para se tornarem mais conscientes das oportunidades e riscos em matria nanceira, fazerem escolhas informadas, saberem onde procurar ajuda e adoptarem outras aces que melhorem o seu bem-estar nanceiro. Dos Princpios e Recomendaes da OCDE, seleccionaram-se alguns dos considerados mais relevantes: 1. A educao nanceira deve ser promovida de uma forma justa e equilibrada. 2. Os programas de educao nanceira devem focar prioridades que, de acordo com as circunstncias nacionais, podem incluir aspectos bsicos de um planeamento nanceiro, como as decises de poupana, de endivi damento, de contratao de seguros, bem como conceitos elementares de matemtica e de economia. 3. A promoo da educao nanceira no deve substituir-se regulao nanceira, essencial para a proteco dos consumidores, mas sim complement-la. 4. A educao nanceira deve ser considerada como um processo permanente e contnuo, ao longo da vida, acompanhando a evoluo dos mercados e das necessidades nas diferentes etapas da vida e, ainda, a complexidade crescente da informao. 5. Deve ser estimulada a realizao de campanhas nacionais que cons ciencializem a populao para a necessidade de melhorar a compreenso dos riscos nanceiros e de encontrar formas de se proteger desses riscos atravs de poupanas, seguros ou educao nanceira. 6. Devem ser criados sites especcos que ofeream informaes gratuitas e de utilidade pblica. 7. As instituies nanceiras devem ser encorajadas a distinguir entre edu cao nanceira e informao nanceira de carcter comercial. 8. A educao nanceira deve comear na escola, to cedo quanto possvel. 9. Os programas devem ser orientados para a construo da competncia nanceira, devendo ser adequados a grupos especcos e elaborados da forma mais personalizada possvel. 10. Nos programas que privilegiem a educao nanceira na sala de aula, deve-se promover a formao dos professores. Neste aspecto, convm enco rajar programas de formao de formadores e disponibilizar material e ferra mentas de apoio.
* Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness. OCDE (2005), disponvel em http://www.oecd.org/dataoecd/7/17/35108560.pdf

Da autoria de um grupo constitudo por organizaes do consumidor agncias governamentais e autoridades dos pases nrdicos (Dinamarca, Finlndia, Noruega, Islndia e Sucia) e Estnia. Texto dispon vel em http://www.norden.org/sv/publikationer/publikationer/2009-588

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No Terreno

L NOS CONFINS
A actual crise nanceira demonstrou a importncia da literacia nanceira e de consumo e as intrincadas ligaes entre os mercados e o comportamento dos consumidores. Numa poca de solicitaes cada vez mais constantes e de crescente complexidade nos produtos, servios e mercados, um vizinho to distante como a Austrlia pe em prtica um programa para dar resposta a estas questes que afectaro a longo prazo a qualidade de vida dos seus jovens.
Texto traduzido e adaptado por Teresa Fonseca e Helena Skapinakis Ilustraes de Mimi Tavares

Enquadramento Nacional da Educao Financeira e do Consumo1, revisto em 2009, foi elaborado em 2005 pelo Ministrio da Educao, Emprego, Formao e Juventude da Austrlia para articular de forma mais aprofundada as aprendizagens necessrias para alcanar os Objectivos Gerais para a Educao. A Declarao de Melbourne sobre os Objectivos Gerais para a Educao (2008) reconhe ce que a funo da escola do sculo XXI dotar todos os jovens com os conhe cimentos, as competncias e os valores que lhes permitam aproveitar as oportunidades e enfrentar com conana os desaos desta nova era. A educao nanceira e do consumidor essencial para a consecuo destes objectivos gerais, dando aos jovens australianos a capacidade de tomar decises de consumo responsveis e informadas, necessrias para gerir efectivamente a vida e o trabalho nos tempos actuais. Assim, a partir da explorao de situaes concretas da vida real, a literacia nanceira e de consumo proporciona aos jovens a oportunidade para: Consolidar e aprofundar competncias associadas literacia e numeracia, aplicando-as a situaes reais ligadas s nanas e ao consumo; Identicar caractersticas pessoais que podem limitar ou contribuir para uma gesto nanceira ecaz; Aprender a ponderar os riscos em contexto nanceiro e a fazer juzos informados; Aprender com os sucessos e os erros e aceitar responsabilidade pelas decises pessoais; Desenvolver a capacidade para se tornar consumidor sustentvel, avaliando as consequncias do seu comportamento como consumidor para si prprio, para a comunidade e o para o ambiente e tomando decises informadas, responsveis e ticas. Foram identicados factores crticos na literatura de investigao nesta rea, como sendo essenciais para o sucesso de um programa de educao nanceira e de consumo. Apresentam-se seguidamente alguns deles: 1. Proporcionar oportunidades de resoluo de problemas reais, relacionados com situa es do quotidiano dos alunos. 2. Estabelecer uma progresso das aprendizagens ao longo da escolaridade, baseada numa diversidade de experincias de aprendizagens. 3. Centrar-se em princpios e competncias. 4. Proporcionar formao prossional dos professores e o seu trabalho em rede. 5. Incluir formas de abordar questes sensveis. 6. Incluir produtos de variadas marcas. 7. Estabelecer parcerias com outros sectores, incluindo pais, servios nanceiros e outros sectores da comunidade.

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DImenses da edUcao fInanceIra e do consUmIdor O enquadramento aqui apresentado tem quatro dimenses: conhecimento e compreenso, competncia, empreendedorismo e responsabilidade. Estas dimenses esto relacionadas entre si e abrangem conceitos-chave da educao nanceira e do consumo, como o rendimento, a competio, a troca, a responsabilidade, o poder e o valor.
> A dimenso do conhecimento e da compreenso relaciona-se com a natureza

e formas do dinheiro, como se utiliza e consequncias das decises de consumo; > A dimenso da competncia refere-se aplicao de conhecimentos e capa ci dades em vrios contextos nanceiros e de consumo; > A dimenso do empreendedorismo diz respeito oportunidade de ter iniciativa, desenvolver capacidades e gerir riscos ao tomar decises nanceiras e de consumo; > A dimenso da responsabilidade reporta-se tomada de decises nanceiras e de consumo que revelem preocupao com o prprio, os outros, a comunidade e o ambiente. AprendIZagens esperadas Com sete/oito anos (3. ano de escolaridade), o aluno compreende o que o dinheiro, reconhecendo que no se limita a moedas ou notas. Percebe que o rendimento da famlia pode provir de diferentes fontes, que limitado e que as pessoas costumam ter um plano ou um oramento para gerir o seu dinheiro. Explica as razes pelas quais deseja um determinado servio ou produto e reconhece que a deciso de gastar dinhei ropode ser inuenciada pela publi ci dade ou pelos colegas. J com nove/dez anos (5. ano de escolaridade), o aluno est consciente de que o dinheiro pode assumir muitas formas e discute os seus direitos e responsabilidades em transaces quotidianas. Percebe que o dinheiro tambm pode ser emprestado atravs do recurso ao cr dito ou ser proveniente de subsdios
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estatais. Compreende diferentes formas de guardar dinheiro e a importncia de poupar. J sabe que o rendimento da famlia pode ser limitado e percebe que importante haver uma relao entre as despesas da famlia e os seus rendimentos. Percebe ainda questes mais gerais ligadas qualidade de vida, rendimento total da famlia, despesas e poupanas. Est consciente de como a publicidade e a presso dos colegas podem inuenciar decises e das consequncias das suas escolhas a nvel do ambiente e da sociedade. Agora com onze/doze anos (7. ano de escolaridade), o aluno compreende a necessidade de fazer planos para o futu ro e tem uma viso mais detalhada do uso dos rendimentos. Aplica as capacidades de numeracia e literacia crtica publicidade e a situaes de consumo e

analisa os possveis efeitos nas nanas pessoais. Finalmente com treze/catorze anos (9. ano de escolaridade), o aluno distingue riqueza de rendimento e est consciente das diferentes fontes de rendimentos e de criao de riqueza. capaz de guardar registos dos seus gastos e de estabelecer objectivos nanceiros a mdio e longo prazo. Faz escolhas apropriadas variedade de servios nanceiros existentes e est consciente da informao disponvel na comunidade para apoiar as toma das de deciso. Utiliza informao nanceira bsica para avaliar riscos em contextos locais, nacionais e globais. Aplica as capacidades de numeracia e literacia crtica para avaliar diferentes formas de investimento e as vantagens e inconvenientes de actividades de angariao de fundos ou iniciativas empresariais.

* Texto disponvel em http://www.mceecdya.edu.au/mceecdya/national_nancial_literacy_framework_homepage,14429.html

SIntetIZando Apresenta-se de seguida a sequncia das aprendizagens esperadas ao longo da escolaridade bsica, organizadas segundo cada uma das dimenses.

CONHEcIMENTO E cOMpREENSO 3. Ano - O dinheiro no inclui apenas moedas e notas - O dinheiro pode provir de diferentes fontes e limitado (ex: o dinheiro pode vir dos salrios, de presentes ou de mesada/ semanada) - O dinheiro trocado por bens e servios (ex: o dinheiro compra o almoo no refeitrio, paga o bilhete de autocarro, do cinema, etc.) - O dinheiro pode ser usado para satisfazer desejos e necessidades (ex: o dinheiro pode ser posto num mealheiro ou numa conta bancria e usado para comprar roupa ou ofertas) - A diferena entre desejos e necessidades (ex: as pessoas necessitam de comida, roupa e uma casa para viver e podem querer jogos de computador ou roupas de marca) 5. Ano - Direitos e deveres do consumidor (ex: as pessoas tm o direito de ter acesso a produtos que respeitem as normas de segurana e higiene e tm o dever de pagar atempadamente as suas contas ou prestaes, no caso de terem crdito/s) - Diferentes formas de rendimentos (ex: salrios, subsdios estatais, juros de poupanas, etc.) - O dinheiro pode ser emprestado (ex: cartes de crdito, emprstimos pessoais, hipotecas, etc.) - As poupanas podem gerar juros (ex: contas a prazo) 7. Ano - Direitos e deveres do consumidor (ex: elementos bsicos de um contrato, verbal ou escrito, consequncias da quebra de contrato, garantia de informao rigorosa e riscos envolvidos na compra e venda online) - Factores que afectam as escolhas (ex: a publicidade, a presso dos pares, o rendimento ou o histrico de compra podem afectar as escolhas) - Importncia de denir objectivos nanceiros pessoais (ex: distino entre planeamento a curto e a longo prazo; questes relacionadas com a compra por impulso e os benefcios de um oramento) - O Estado providencia bens e servios para responder a necessidades e desejos dos consumidores que pagam impostos (ex: servios essenciais, como a educao e a sade, so suportados principalmente pelo Estado) 9. Ano - Direitos e deveres do consumidor (ex: legislao do consumidor, base legal para contratos simples, obrigaes associadas aos emprstimos e formas alternativas de resolver disputas de consumo) - Manuteno de um registo das nanas pessoais (ex: necessidade de registo dos rendimentos e das despesas para ns scais, consequncias da m gesto nanceira) - Uso do crdito (ex: o recurso ao crdito implica pagar juros, esquema para resgates ou outras despesas; reavaliao de contratos com operadoras de telecomunicaes) - O rendimento provm de variadas fontes, incluindo riqueza, com diferentes nveis de abilidade (ex: os rendimentos provm dos salrios, de doaes ou investimentos; relao entre risco e retorno do investimento) - A exactido e imparcialidade da informao nanceira e de consumo varia (ex: os consumidores podem vericar se as entidades esto acreditadas e aceder a organismos ociais de defesa do consumidor) - Existncia de fraudes nanceiras (ex: promoes e estratgias de venda ilegais e enganadoras)

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Estas dimenses esto relacionadas entre si e abrangem conceitos-chave da educao nanceira e do consumo.
COMpETNcIaS 3. Ano - Usa dinheiro para comprar produtos bsicos e servios (ex: reconhece que preciso pagar para obter algo) - Compara o valor de produtos similares (ex: preos de produtos de marcas diferentes) - Estabelece prioridades nos produtos que deseja adquirir (ex: coloca por ordem de preferncia bens que deseja comprar) 5. Ano - Classica e compara bens e servios (ex: observa etiquetas, avisos de segurana e higiene para comparar produtos) - Elabora planos simples e analisa registos nanceiros (ex: prepara um oramento simples para uma actividade de angariao de fundos e identica o IVA em recibos e tales de vendas) - Preenche formulrios nanceiros simples (ex: preenche formulrios para depsito de cheques ou chas de inscrio em actividades) 7. Ano - Justica a escolha de um determinado bem ou servio (ex: compara custos, avalia o melhor preo, avalia se a publicidade rigorosa e adequada) - Contribui para resolver conitos relacionados com o consumidor (ex: utiliza estratgias de defesa do consumidor, como preencher uma reclamao ou procurar ajuda junto de organismos de defesa do consumidor; tem comportamentos assertivos em transaces do quotidiano com base na compreenso dos direitos do consumidor) - Elabora oramentos e registos nanceiros simples (ex: prepara oramentos que tm em conta necessidades e desejos individuais e estabelece prioridades; faz o oramento de refeies familiares ou de um passeio) 9. Ano - Elabora oramentos pessoais e familiares e mantm registos (ex: identica despesas xas e variveis, calcula juros e reembolsos, usa folhas de clculo) - Utiliza as novas tecnologias para manter registos nanceiros apropriados (ex: recorre a folhas de clculo e ferramentas da Internet) - Utiliza o pensamento crtico e a capacidade de resoluo de problemas para tomar decises nanceiras e de consumo informadas (ex: faz opes para solucionar problemas relacionados com as suas nanas pessoais, procura apoio junto da comunidade e organismos nacionais e acede a informao nanceira para avaliar riscos e retornos) - Faz escolhas complexas no momento de compra (ex: desenvolve critrios pessoais de consumo baseados nos rendimentos e nas necessidades, acede a informao a partir de variadas fontes (incluindo a Internet) sobre bens e servios e aplica critrios de comparao) - Avalia diferentes formas de pagamento (ex: avalia riscos, vantagens e desvantagens de pagamentos atravs de novas aplicaes da tecnologia)

EMpREENdEdORISMO 3. Ano - Aproveita de forma criativa oportunidades para ganhar dinheiro ou obter recompensas (ex: realiza pequenas tarefas, como a lavagem supervisionada de carros) 5. Ano - Toma iniciativas, aproveitando oportunidades que podem contribuir para criar riqueza (ex: desenvolve com os colegas um projecto de turma para angariar fundos e estabelece critrios para avaliar o seu sucesso) - Angaria fundos para a escola junto de organizaes ou empresas da comunidade (ex: procura patrocnios) 7. Ano - Toma decises para aumentar o rendimento e riqueza (ex: elabora um plano para aumentar o rendimento da famlia e/ou para reduzir as despesas, atravs da compra de produtos que reduzam o consumo de energia; aplica o rendimento em bens que possam criar riqueza. - Assume riscos calculados (ex: envolve-se numa actividade de recolha de fundos ou na criao de uma pequena empresa e elabora um plano exvel, que inclua uma estratgia de publicidade/marketing para aumentar o lucro e/ou vendas) 9. Ano - Toma iniciativas para criar riqueza (ex: desenvolve um plano a longo prazo de poupana, investimento...) - Toma decises relacionadas com negcios (ex: apresenta estratgias para maximizar o retorno em iniciativas de angariao de fundos ou negcio) - Reconhece oportunidades para gerar rendimento e riqueza e riscos associados a essas oportunidades (ex: avalia vantagens e desvantagens de negcios e desenvolve planos que mostrem iniciativa e gesto dos riscos)

RESpONSaBILIdadE 3. Ano - Identica pequenas decises que podem ter impacto no prprio, nos outros, na comunidade e no ambiente (ex: a quantidade e tipo de pacotes utilizados nas compras ou decises sobre prendas) - Reconhece que a publicidade pode inuenciar as decises de compra (ex: a forma como a publicidade utiliza heris e heronas do desporto, guras de destaque ou grupos in) - Reconhece a inuncia da presso dos colegas numa compra (ex: explica as razes para uma determinada compra) 5. Ano - Valoriza a poupana (ex: poupa e cria riqueza para satisfazer necessidades actuais e futuras) - Preocupa-se com o impacto das suas decises nanceiras e de consumo nele prprio, nos outros, na comunidade e no ambiente (ex: atitudes responsveis como a reciclagem ou o uso responsvel da gua podem beneciar a famlia, a comunidade e o ambiente) - Comporta-se tendo em conta valores associados participao numa empresa (ex: questes relacionadas com a conana e deveres quando se compram ou fornecem bens ou servios) 7. Ano - Desenvolve comportamentos ticos (ex: est atento a necessidades e desejos dos outros e a formas socialmente responsveis de poupar e gastar dinheiro) - Avalia a relao entre gastos e o recurso responsvel ao crdito (ex: reconhece que a compra por impulso pode limitar escolhas futuras e que dvidas j existentes e despesas xas devem ser consideradas quando se decide um limite razovel de crdito) - Revela comportamentos de consumo informados e assertivos (ex: desenvolve estratgias para resistir ao consumo) 9. Ano - Desenvolve comportamentos ticos (ex: faz reciclagem, paga os direitos de msicas descarregadas da Internet) - Assume responsabilidade pelas suas decises e avalia a relao entre os gastos e o recurso responsvel ao crdito (ex: selecciona um tarifrio para o telemvel e reconhece a compra por impulso) - Revela comportamentos de consumo informados e assertivos (ex: desenvolve estratgias para resistir ao consumo e avalia tcnicas de marketing de vendas; percebe que as escolhas relacionadas com o estilo de vida podem ter impacto no ambiente)

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Feito e dito

A ferramenta glocal do consUmIdor eUropeU

Numa sociedade como a actual, virada para o consumo, tornou-se cada vez mais necessrio apostar na educao do consumidor. Clara Magalhes, coordenadora em Portugal do projecto DOLCETA1, quem o defende ao longo desta entrevista, onde destaca a importncia do consumo responsvel nos pases da Unio Europeia (UE).
Entrevista de Helena Skapinakis Fotograas de Pedro Aperta

Consultar em http://www.dolceta.eu/portugal/

Sempre houve consumo. Por que se torna, actualmente, necessria a educao do consumidor? Vivemos numa sociedade virada para o consumo, que exige que se consuma cada vez mais, at para ter emprego. Isto no sustentvel, nem ao nvel de recursos, nem do ponto vista social. Precisamos de ter critrios de escolha, para consumir de forma racional, evitando o excesso. Da a necessidade de educao do consumidor, um dos passos para a educao como cidado. A quem se dirige a educao do consumidor? populao em geral, desde a infncia. As pessoas precisam de perceber que fazem parte de um todo e que no se consome impunemente, porque passmos a ser indivduos globais. O consumidor hoje ainda no percebeu, por exemplo, que participa na contrafaco a partir do momento em que compra uma pea a imitar uma de marca e que pode ser preso. Nem tem a conscincia de que, quando faz um download ilegal, est a prejudicar a economia. Existe muita informao disponvel, mas isso s por si s no chega. Porqu? A informao no chega porque, apesar de estar disponvel, difcil de seleccionar e analisar. Por outro lado, se eu no tiver conhecimentos sobre o assunto, no posso saber se a informao dedigna. A vantagem do DOLCETA que temos peritos em cada uma das reas. Assim a informao que est no stio da Internet foi ltrada e validada. Qual o objectivo do DOLCETA? Todas as outras instituies com que o consumidor tem de lidar, desde um vendedor a um servio, tm uma organizao por detrs que as protege. O DOLCETA foi criado porque o consumidor no tem quem o defenda, enquanto pessoa isolada, no seu acto de consumo. Para responder a este objectivo, a Comisso Europeia construiu uma ferramenta online, concebida para promover a educao do consumidor e garantir que todos os cidados europeus possam consumir com a mesma conana e segurana em qualquer um dos pases membros. Como surge a ideia de um projecto europeu para a educao do consumidor? Foi proposto pela Direco-Geral de Sade e Consumo da Unio Europeia, em associao com a European University Continuing Education Network (EUCEN). Como se partiu do princpio de que quem consumia era o adulto, pensou-se que devia ser dirigido a adultos e que se devia colocar online para todos terem acesso informao. Assim, inicialmente, o acrnimo DOLCETA signicava Development of Online Consumer Education Tools for Adults. Na altura, alguns de ns fomos muito crticos, porque achvamos que estvamos a fazer uma ferramenta destinada a uma franja da populao adulta, que era mais frgil na sua relao com consumo, mas que no estava, h sete anos, habituada a utilizar a Internet. Mas hoje o DOLCETA no est vocacionado para adultos. Como se fez esta viragem? Quando se constata que o DOLCETA pouco utilizado, percebe-se que o pblico-alvo deve ser a populao escolar e, nesta nova abordagem, temos subjacente a noo de que a educao do consumidor deve comear desde cedo. Isto foi uma grande mudana na estrutura do DOLCETA, porque a maior parte das entidades envolvidas eram associaes de consumidores (a Universidade de Aveiro era das poucas universidades). A partir desse momento, o projecto passava a necessitar de integrar organismos formadores de professores. Como se estrutura o projecto para chegar aos destinatrios? O DOLCETA est organizado por mdulos, mas o nosso desao no era s criar esses mdulos, mas usar tambm uma linguagem acessvel. Como os primeiros mdulos dos direitos do consumidor e servios se baseavam em legislao europeia, zemos uma adaptao da linguagem legislativa para o cidado comum, dividindo os temas a abordar em trs nveis de complexidade.

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Como so concebidos e coordenados esses mdulos? Cada mdulo coordenado por dois ou trs pases, sendo que a coordenadora europeia do projecto tenta diversicar a escolha para envolver efectivamente todos. O mdulo da segurana foi coordenado por ns, com a colaborao de especialistas belgas e ingleses, e, simultaneamente, o mdulo dos professores foi coordenado pela ustria. O mdulo da literacia nanceira, pela Espanha e pela Grcia. Pessoalmente, quei muito emocionada quando me pediram para coordenar o mdulo da segurana. Qual o critrio para a escolha dos mdulos abordados? Alguns surgem porque h necessidade, como o da literacia nanceira, outros porque h directivas europeias que saram que so extremamente importantes, associadas a legislao especca, que a UE considera importantssimo divulgar.

O DOLCETA uma ferramenta que permite ter uma viso das mentalidades dos 27 pases envolvidos.

duas competncias (no mximo) por cada tema. Mas aqui surgiu outro problema. Quando queramos fazer uma proposta, tnhamos de pensar se se enquadrava nessas duas competncia e acontecia termos propostas didcticas interessantssimas, mas desenquadradas. Que lhes amos fazer? Optmos sempre por integr-las no DOLCETA, claro! Recentemente, foi apresentado um novo mdulo: o da literacia nanceira. Por que que surgiu este mdulo neste preciso momento? Apesar de s ter sado agora, comeou a pensar-se neste mdulo h trs anos, em 2007. Quem fez a proposta foi a Direco-Geral de Finanas da Unio Europeia. Penso que os especialistas desta rea pressentiam uma mudana e recorreram ao DOLCETA, porque um recurso da prpria Comunidade Europeia, que j existia e comeava a ser utilizado. Quais os critrios que presidiram formao da equipa portuguesa? Trabalhamos com peritos de diversas reas que vieram de diferentes entidades. Para o mdulo Direitos do Consumidor, centrmo-nos na Direco-Geral do Consumidor, visto que s eles nos podiam garantir peritos na rea, alm de termos o apoio da DECO e de outras associaes de consumidores. Para o consumo sustentvel, trabalhmos com pessoas ligadas a associaes de defesa do consumidor. Actualmente, para o mdulo da segurana alimentar, temos apoio da equipa alimentar da Universidade de Aveiro. E como a escolha dos professores envolvidos? Tentei escolher professores que me davam garantias de uma perspectiva diferente de ensino. Acho que educao do consumidor tem de sair da sala de aula, porque, dentro da escola, os alunos esto protegidos e h um hiato entre o que aprendem a e as situaes de consumo com que se deparam no quotidiano. Em Portugal, tentmos ir mais longe e, nas

Como que a focalizao no pblico escolar se vai reectir na construo dos mdulos? Os dois primeiros mdulos tinham sido criados de raiz por duas universidade e cada pas adaptou-os sua realidade social e legal. Na altura da viragem, h cinco anos, quando foi preciso criar novos mdulos o da segurana e o da educao do consumidor , foi feita apenas uma proposta por temas, a partir da qual cada equipa pode desenvolv-los como entender, enquadrando-os nas perspectivas de cada pas. Mas essa nova estratgia no foi a nica diculdade... Esse foi tambm o momento em que se comeavam discutir as competncias na Europa e estes mdulos aparecem no contexto dessa discusso... a 27 pases. Decidimos, por m, que deviam ser apresentadas, no espao do formador,

nossas propostas, procuramos ir alm da sala de aula. Mas cada professor deve gerir as propostas, adequando-as sua turma e sua realidade. H uma avaliao do projecto? H uma avaliao contnua do DOLCETA. Por exemplo, uma das crticas que nos fazem nas auditorias que remetemos para muitos stios espanhis, franceses, ingleses. Mas no percebem que no podemos exclu-los, porque no temos nada em portugus. Curiosamente, acho que esta falta de stios em portugus se relaciona com o facto de o DOLCETA de Portugal ser o segundo mais visitado, depois do da Polnia. Nos pases onde h muitos mecanismos de defesa do consumidor, como a Alemanha ou a Inglaterra, o DOLCETA no to importante. Mas Portugal precisa de uma ferramenta como esta. O que se espera alcanar com este projecto a nvel europeu? Procura-se uma maior consciencializao dos consumidores europeus para as questes do consumo, respeitando-se as idiossincrasias nacionais. Acho que, para quem quiser um dia estudar a Europa, uma ferramenta interessantssima, porque um projecto que permite ter uma viso das mentalidades destes 27 pases. Gostava que o DOLCETA servisse para as pessoas prescindirem de rgos scalizadores, como a ASAE, tendo o consumidor a educao que lhe permita saber a diferena entre comprar de uma ou outra maneira, ou quando e como deve reclamar. Isto no fcil. Mas era o objectivo que gostava de alcanar. E para concluir, por que se deve falar hoje de consumo sustentvel? Quando eu era pequena, nos anos 50, tinha a percepo de que tinha de haver um limite para o lixo que se podia deitar a um rio at este car poludo. Coloquei esta questo ao meu pai, que era qumico, e ele respondeu-me que os rios tinham capacidade para se auto-regenerar. Obviamente que os sistemas deixaram de ter essa capacidade, a partir do momento em que a populao e o consumo cresceram. As novas tecnologias deveriam permitir-nos reutilizar ou reciclar os nossos bens excedentes. Mas essa tecnologia, hoje, tem de ser amiga do ambiente, economicamente eciente e socialmente equilibrada, porque, quando se fala de consumo sustentvel, temos de colocar todas estas questes na balana. ::

Perfil clara Magalhes

Nunca quis ser professora, mas aceitou o desao de uma amiga e comeou a dar aulas na Escola Comercial e Industrial Alfredo da Silva, no Barreiro. Estava no 3. ano de Qumica e pensou: Por que no? Eram s seis horas noite e no coincidia com o horrio da universidade. Licenciou-se no ramo cientco, mas acabou por fazer o estgio e ser conquistada pelo ensino. Quando surgiram as novas universidades de Aveiro e Braga, agarrou a oportunidade. Escolheu Aveiro por ser mais perto de Lisboa. Os amigos apostaram que no ia aguentar. Mas perderam a aposta! Vivo nessa cidade h 31 anos! Comeou pelo departamento de Cermica, mas, ao m de seis meses, o departamento de Qumica conquistou-a denitivamente. Como tinha prtica de ensino, deram-lhe a orientao de estgios e, como era preciso um representante no Centro de Formao de Professores, nomearam-na. Acabou por ser eleita vice-presidente e, mais tarde, presidente. Na altura acabei por perceber que se desejava pr a formao a trabalhar como eu queria e achava que devia ser, tinha de assumir estes cargos. Caiu de pra-quedas no DOLCETA, depois de um convite do vice-reitor da Universidade de Aveiro, Manuel Assuno, que no lhe deu tempo para pensar, e que a levou, uma semana depois, primeira reunio em Bruxelas. Podia ter dito que no, mas pensou: Aqui est uma rea sobre a qual no sei nada! Assim entrou no mundo das associaes de consumidores e dos juristas, cuja linguagem desconhecia. Neste momento, desdobra-se entre a sua paixo desde nova a docncia e a investigao na rea da Qumica e a coordenao da equipa portuguesa do DOLCETA, com a exigncia de cumprir os prazos apertados de Bruxelas e de manter a qualidade da qual se orgulha. ::

40 41 Dossier Fazer, gerir e poupar

na Net

Recursos

Os professores podem recorrer a diversos stios para encontrar informao geral sobre as temticas, documentos orientadores e materiais de apoio. Texto e recolha de Helena Skapinakis

dos DocUmentos InternacIonaIs...

Qualquer um dos temas do dossier j fez o seu percurso em organismos internacionais. Assim, a par de documentos que apresentam propostas para denir currculos ou estratgias nacionais, apresentam-se tambm as pginas da UE e da OCDE, onde possvel seguir a evoluo das orientaes e recomendaes relativas a estas reas e das medidas que foram sendo desenvolvidas para as pr em prtica.

Sobre edUcao do consUmIdor

Consumer Affairs Policy Website Pgina da Comisso Europeia onde se disponibiliza informao sobre todas as questes abrangidas pela poltica dos consumidores, desde estratgias e programas a direitos, segurana ou vias de recurso. Para obter uma perspectiva global sobre o que se pretende alcanar, destaca-se a Estratgia Comunitria em matria de Poltica dos Consumidores para 2007-2013, onde se apresentam os trs objectivos para a poltica da Unio Europeia nesta rea responsabilizar o consumidor, melhorar o seu bem-estar e proteg-lo de forma ecaz , considerados essenciais para reforar o papel do consumidor de forma a melhorar o funcionamento dos mercados de consumo [ec.europa.eu/consumers/pro/index_pt.htm] Consumer Policy Pgina da OCDE sobre poltica dos consumidores. Nas Recomendaes para promover a educao do consumidor, considera-se que esta deve actualmente abranger novos temas, como os direitos e deveres do consumidor, nanas pessoais, consumo sustentvel e media digitais e tecnologia. [www.oecd.org/department/0,3355,en_2649_34267_1_1_1_1_1,00.html] Here and now education for sustainable consumption Documento coordenado pelo United Nations Environment Programme (UNEP), cuja segunda parte, Optimizing opportunities, dirigida especicamente a professores. A apresentase uma denio de educao para o consumo sustentvel, orientaes para denir um currculo nesta rea, metodologias possveis de trabalho e temas a desenvolver. Demonstra como a literacia nanceira e o empreendedorismo so aspectos que podem ser abrangidos pela educao para o consumo sustentvel. [www.tka.riik.ee/public/Here_and_Now_6_Oct_I_2008_nal.pdf]

Sobre edUcao fInanceIra

Financial Education Pgina da UE onde, para alm dos documentos ociais, est tambm disponvel uma base de dados relativa a todos os programas a serem desenvolvidos nesta rea nos pases da comunidade. [ec.europa.eu/internal_market/nservices-retail/capability/index_en.htm] International Gateway for Financial Education Pgina da OCDE que tem como objectivos reunir e divulgar informao sobre esta rea e facilitar a cooperao e a partilha de experincias entre vrios pases. [www.nancial-education.org/]

Sobre edUcao para o empreendedorIsmo

Education and training for entrepreneurship Pgina da Comisso Europeia com documentos orientadores. Especicamente para o ensino secundrio, destaca-se o relatrio nal do Projecto do procedimento BEST: Miniempresas , de 2005, onde se apresenta um balano das estratgias mais ecazes para criar mini-empresas geridas por alunos. Considerada uma boa prtica, permite desenvolver uma actividade econmica real em pequena escala ou simular de forma realista o funcionamento de uma verdadeira empresa. [ec.europa.eu/enterprise/policies/sme/documents/ education-training-entrepreneurship/] Entrepreneurship in Education and Training from compulsory school to higher education 2009-2014 Plano de aco da Noruega, um dos primeiros pases a apresentar uma estratgia nacional para introduzir esta rea nas escolas. Este plano de aco vem na sequncia dessa estratgia inicial, que abrangeu o perodo de 2004 a 2008. Tal como referido na introduo ao documento, a necessidade do plano actual advm da convico de que a sociedade depender no futuro de pessoas criativas que tenham a capacidade de inovar ou transformar ideias em novos empreendimentos. [planipolis.iiep.unesco.org-upload-Norway Norway_Action_Plan_Entrepreneurship_2009_2014.pdf] National Content Standards for Entrepreneurship Education Programa desenvolvido pela organizao norte-americana Consortium for Entrepreneurship Education, para integrar a educao para o empreendedorismo no currculo. [www.entre-ed.org/Standards_Toolkit/curriculum_edu_issues.htm]

42 43 Dossier Fazer, gerir e poupar

... sala de aUla

Desde um programa televisivo a actividades desenvolvidas por associaes, a uma exposio ou aos stios com materiais, as propostas para desenvolver actividades com os alunos, dentro ou fora da sala de aula, so variadas.

Sobre edUcao do consUmIdor

YouthXchange Guia publicado pelas Naes Unidas e dirigido a jovens. Atravs de informaes acessveis, exemplos concretos e uma linguagem simples, mostra-se como o consumo sustentvel se relaciona directamente com a qualidade de vida, a utilizao eciente de recursos, a reduo do desperdcio, as questes ticas como o trabalho infantil, a crueldade para com os animais, o comrcio justo e a igualdade. [www.youthxchange.net/download/guide/text/ guide%20text%20portuguese.pdf] Deco Jovem Espao virtual da DECO destinado a alunos, professores e escolas. Professores e alunos podem encontrar aqui material de apoio, propostas de trabalho e um stio para divulgar (e conhecer) projectos na rea da educao para o consumo; as escolas

interessadas podem aderir rede de Escolas DECOJovem. [www.deco.proteste.pt/decojovem/ExploraUsa. aspx] Portal do Consumidor Portal da Direco-Geral do Consumidor, que pode ser visitado pelo professor como fonte de informao para aprofundar o seu conhecimento sobre alguns temas da educao do consumidor, ou como recurso para trabalhar com os alunos. O portal inclui tambm uma seco intitulada consumidores na escola , dirigida a professores. Esto tambm disponveis textos de reexo sobre questes como a moda, os media ou a publicidade. [www.consumidor.pt/]

OUtros recUrsos Education for Sustainable Development: Images and Objects Active Methodology Toolkit [www.hihm.no/hihm/Prosjektsider/CCN/Publications] Guio do consumidor [www.dgidc.min-edu.pt/recursos/Lists/Repositrio%20Recursos2/Attachments/124/Guiao_Consumidor.pdf] Agenda da Europa [ec.europa.eu/consumers/empowerment/cons_education_en.htm] Um dia de consumo sustentvel [www.consumosustentavel.org/index.php/recursos/consumo_respons_vel/index.2.html]

Sobre edUcao para o empreendedorIsmo

Projecto Nacional para a Educao para o Empreendedorismo (PNEE) Pgina onde se apresenta a histria do PNEE, ao longo dos trs anos em que foi desenvolvido (de 2006 a 2009), com documentos de apoio e referncia para implementao do esprito empreendedor, projectos desenvolvidos nas escolas e relatrios nais com o balano das actividades realizadas. [sitio.dgidc.min-edu.pt/cidadania/Paginas/EMPREENDEDORISMO.aspx] Guio de Educao para o Empreendedorismo Guio pedaggico de apoio Educao para a Cidadania, publi cado pela Direco-Geral de Inovao e Desenvolvimento Curricular e dirigido a professores, onde se apresentam as linhas orientadoras para o ensino e integrao do empreendedorismo na escola, assim como suges tes de actividades. [www.dgidc.min-edu.pt/cidadania/Documents/Empreendedorismo.pdf] Associao Aprender a Empreender Congnere portuguesa da Junior Achievement, uma organizao europeia que promove a educao para o empreendedorismo, a Aprender a Empreender desenvolve programas nas escolas que abrangem vrios ciclos de ensino. A partir de um conjunto de actividades dinamizadas por um voluntrio da associao, pretende-se que os alunos compreendam melhor a relao entre os conhecimentos que adquirem na escola e a forma como podem utiliz-los na vida prossional. [portugal.ja-ye.org/]

Sobre edUcao fInanceIra

Exposio de educao nanceira Exposio itinerante de educao nanceira que vai percorrer o Pas, ao longo deste ano lectivo, com propostas para os vrios nveis de ensino. A exposio foi concebida no mbito do Projecto Matemtica Ensino (PmatE), um projecto de divulgao da matemtica criado em 1989 pelo Departamento de Matemtica da Universidade de Aveiro e que alargou, a partir de 2009, a sua rea de interveno educao nanceira. Em colaborao com a Caixa Geral de Depsitos, foi assim desenvolvida esta exposio e foram organizadas duas conferncias internacionais de educao nanceira (disponveis em [pmate2.ua.pt/conferencias/edun2009/] e [pmate2.ua.pt/conferencias/edun2010/] No stio do PmatE disponibilizam-se alguns materiais para os professores trabalharem com os alunos (preferencialmente antes da visita exposio): viagem histria da moeda, curiosidades sobre o dinheiro ou charadas. [pmate2.ua.pt/pmate/] Programa televisivo Com a caracterstica de ser em portugus do Brasil, este programa de televiso sobre educao nanceira foi realizado pela TV Cultura em articulao com a BM&FBOVESPA (a nova bolsa). Com a durao de doze minutos, cada episdio abrange temas relacionados com a economia, as nanas pessoais ou os investimentos. Apesar de no ser directamente dirigido a alunos, a sua linguagem acessvel e a forma descontrada como apresenta temas aparentemente to complicados tornam este recurso interessante para alunos mais velhos. [www.tvcultura.com.br/educacao]

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Na Sala de aula

ReUtIlIZar, transformar, Inovar, poUpar e ganhar!

Os projectos desenvolvidos na rea de Projecto do 12. ano na Escola Secundria com 3. ciclo Emdio Navarro, de Almada, pretendem dar corpo ao tema Reolhar a cidade , na sua vertente Pontes para a diversidade . Esta vertente inclui diversos subtemas, entre os quais As energias alternativas . neste caldo que nascem projectos variados de concepo e construo de equipamentos que rentabilizem fontes de energia renovveis. Assim, surgem projectos como O forno solar e A casa sustentvel .
Texto de Teresa Fonseca Fotograas de Pedro Aperta

Ao entrar na sala de aula onde decorre a rea de Projecto da turma CT1 do 12. ano, os alunos, organizados em pequenos grupos, trabalham ancadamente nos seus projectos. Uns fazem pesquisas sobre a gua, o ambiente em Almada, no esque cendo a cultura e o lazer. O Daniel, a Catarina e a Bruna grupo responsvel pelo projecto de concepo de uma casa sustentvel metem mos obra para melhorarem um projecto desenvolvido no ano anterior um forno solar , que pretendem integrar na sua casa sustentvel. Perante o nosso espanto, Catarina esclarece: Este forno foi cons trudo por um grupo do ano passado, que j deu o salto para a universidade. Eram dois rapazes e duas raparigas. Bruna, atenta explicao da colega, acrescenta: Teremos de substituir o revestimento, procurar um material mais resistente, mas tambm isolador, por exemplo, a cortia. Claro que tem de ser pintada de preto. Daniel conclui: Pretendemos melhorar o rendimento do forno, porque seno no d para cozinhar. O grupo continua a pesar todas as hipteses de soluo, discutindo as vantagens e inconvenientes dos vrios revestimentos possveis para mais tarde tomar a deciso nal. Devagar se vaI ao longe Bruna, Catarina e Daniel vo dando conta das peripcias passadas pelos autores do forno solar, de como utilizaram uma caixa de um retroprojector velho para servir de forno, de como as rodinhas deste aparelho foram teis para orientarem o forno para uma melhorincidncia da radiao solar nos espelhos e de como assaram uma ma. Agora altura de tambm eles experimentarem! Mas como devagar se vai ao longe, precisam, semelhana dos colegas do ano anterior, de cerca de uma hora e vinte minutos para a cozinhar. mesmo verdade! O Daniel, a Catarina e a Bruna tm razo. mesmo preciso melhorar o rendimento do forno. Tudo a postos. Depois de colocada a ma no forno, vo orien tando os espelhos em direco ao Sol, para obterem, no mais curto espao de tempo, o manjar desejado . Ser que daqui a hora e meia conseguem comer a ma? A curiosidade muita sobre o sucesso desta empreitada. que esta a sua primeira

rea de Projecto do 12. Ano um projecto marcante

Ao seleccionarmos um tema global para a rea de Projecto do 12. ano surge em cada turma um projecto especco, composto pelos vrios projectos de grupo. O desao que eu, pelo meu lado, proponho aos alunos apresentarem os seus projectos a concursos. No ano lectivo transacto, o grupo do Jos Pedro, Andr Simes, Cludia e Ins Vidal do 12. CT1 concorreu ao Rali Solar do Cincia Viva, pois o seu projecto era a construo de um forno solar. Prontamente puseram mos obra. Todas as semanas havia orientaes do Cincia Viva sobre as metodologias a seguir para a apresentao do relatrio (1. fase do concurso) e construo do prottipo a apresentar no nal. Durante as vrias fases, foi necessrio recolher informao, seleccion-la, organiz-la, fazer registos fotogrcos e contactar empresas para procurar materiais ecientes para a construo do prottipo, de modo a tornar o projecto sustentvel. Anal, a ideia era construir um forno diferente com materiais reciclados, que pudesse ser utilizado posteriormente por outros alunos. O relatrio foi entregue no prazo estipulado e a expectativa e ansiedade foram enormes por parte dos alunos. Tambm eu senti a mesma expectativa e ansiedade, mas tentei no demonstrar. Foi com o esprito de participar e no de ganhar a qualquer preo que a primeira etapa foi superada. A alegria foi total! Tratava-se agora de avanar para a etapa nal: a construo do prottipo. Muito trabalho em aula e em casa, pois coincidiu com a poca nal de testes. Nos dois dias de apresentao dos prottipos, l estivemos ns, no Museu da Electricidade, com o nosso forno e as nossas mas que foram assadas e comidas pelos visitantes. Os alunos no ganharam nenhum prmio, mas a experincia vivida ao longo do ano e em especial naquele m-de-semana, vendo outros projectos, trocando experincias e convivendo com outros colegas, foi bastante enriquecedora em termos de conhecimentos e de valorizao pessoal. Apesar de todo o esforo, cansao e empenho, os alunos agradeceram este momento dizendo Valeu a pena! No vamos esquecer esta experincia, que nos permitiu acreditar no que queremos e fazemos!
Amlia Diaz

46 47 Dossier Fazer, gerir e poupar

experincia para o melhoramento do forno solar. Certamente muitas outras vo ser feitas para chegarem a um forno verdadeiramente eciente, capaz de ser utilizado numa casa sustentvel. Uma casa sUstentvel, com certeZa! Enquanto a ma cumpre o seu destino, a Bruna, a Catarina e o Daniel aproveitam para continuar a fazer as suas pesquisas e, assim, poderem avanar no seu projecto de concepo de uma casa sustentvel. E, claro, apresenta-se ao servio o rei da pesquisa: o senhor computador! Pesquisam sobre tipos de energia, infra-estruturas, empresas fornecedoras, novos materiais (reciclados, de preferncia) e sobre tudo o que vo identicando como til para levarem a cabo o seu projecto. evidente que preciso ter em conta na seleco dos materiais o oramento disponvel, para que a casa construda possa ser sustentvel no s a nvel ambiental, mas tambm econmico. Para isso no pode haver derrapagens na hora da construo e deve ser possvel a recuperao do investimento ao longo dos tempos. Organizam o trabalho e dividem as tarefas: a Catarina faz pesquisa sobre diferentes tipos de energia, o Daniel dedica-se a procurar informao sobre novos materiais, ambos sob o olhar atento da Bruna, que aproveita para explicar: Vamos construir uma maqueta virtual, mas depois queremos transform-la num objecto fsico que, tal como este forno, possamos transportar para qualquer localonde apresentemos o projecto. E com grande entusiasmo e empenhamento, concentram-se no trabalho, at porque a Escola Secundria Emdio Navarro acabou de assinar um protocolo com a UNESCO para ser uma das suas escolas associadas, e o grupo tem grande vontade de submeter este projecto a concurso. E l mais para o Vero chegar certamente revista Noesis a foto graa da maqueta da casa sustentvel! , diz Catarina. Ou ento a maqueta digital, que desejamos que seja interactiva , naliza Bruna. Por ltimo, Amlia Diaz, professora de Fsico-Qumica e de rea de Projecto, arma: Foi muito graticante e enriquecedora a participao dos alunos que o ano passado conceberam o forno solar no concurso do Cincia Viva Rali Solar. E acrescenta: Espero que tambm estes alunos passem por essa experincia ao participarem no concurso da UNESCO. E enquanto a nossa ateno se dirigiu para este grupo de traba lho, por nos interessar a construo do forno solar, a melhoria da

sua ecincia energtica e sua integrao num projecto mais ambicioso a construo de uma casa sustentvel , os outros grupos vo desenvolvendo os seus trabalhos de forma autnoma. Os grupos saem da sala sempre que precisam para fazer pesquisas noutros locais ou at, como aconteceu com um grupo, participar numa reu nio com o comandante dos bombeiros de Almada, sobre a viabilidade do seu projecto de construo de um dispositivo a colocar nas matas para prevenir incndios. ::

A casa deve ser sustentvel no s a nvel ambiental, mas tambm econmico.

Amlia DiaZ em dIscUrso dIrecto

Sou professora de Fsico-Qumica e lecciono tambm a rea de Projecto do 12. ano desde a sua integrao no plano de estudos, ou seja, h quatro anos. Nesta rea curricular no disciplinar pretende-se que os alunos realizem projectos, desenvolvendo uma viso integradora do saber, promovendo a orientao escolar e prossional de modo a tomarem conscincia da realidade e do mundo do trabalho. O grande desao todos os anos, para ns professores, como motivar os alunos para desenvolverem o projecto. O modo como se organiza o trabalho diferente de escola para escola. Na nossa h geralmente cinco a seis turmas de 12. ano, o que implica uma grande coordenao entre os professores. Planicamos e organizamos tudo em conjunto; at as avaliaes tm o parecer de todos. Prope-se um tema global que seja transversal a todas as reas disciplinares e os alunos seleccionam um subtema sua escolha. No nal do ano lectivo os alunos expem, para a comunidade escolar e local, os seus trabalhos na escola, num espao disponibilizado para este m pela Cmara Municipal de Almada, assim como na mostra do ensino superior / ensino secundrio apresentando alguns dos trabalhos desenvolvidos. Temos ainda estado presentes anualmente na exposio temporria da Direco Regional de Educao de Lisboa, que consiste na mostra de projectos realizados no ano lectivo anterior. Tem sido bastante graticante ver a aceitao dos nossos trabalhos expostos por parte dos visitantes e da prpria direco regional. Temos constatado que todas estas dinmicas tm valorizado e estimulado os alunos a querer fazer mais e melhor. necessrio apoiar, estimular, incentivar e ajudar a desenvolver competncias e saberes adquiridos ao longo destes anos. O incentivo a integrar concursos cientcos tem sido uma prtica da nossa escola, o que se tem revelado bastante enriquecedor. Os alunos dinamizam e participam no(s) concurso(s); por vezes conseguem interligar vrios projectos. A partilha de conhecimentos entre os prprios colegas e colegas de outras escolas permite valorizar no s o aspecto cientco como o humano. Cada vez mais necessrio que os jovens de hoje saibam trabalhar em comunidade e para a comunidade, em prol de uma qualidade de vida sustentvel, pois os seus projectos podem e devem servir de suporte de estudo, de consulta, em suma, serem partilhados por outros jovens.

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Reprter na estrada

De peqUenIno se aprende
Dos 7 aos 17 anos, os alunos so desaados a aprender a gerir o dinheiro, na exposio itinerante de Educao Financeira, que vai percorrer o Pas, ao longo deste ano lectivo, com propostas pedaggicas denidas de acordo com os nveis de ensino.
Texto de Elsa Barros Fotograas de Pedro Aperta

a gerir o dinheiro

Crise. Oramento. Dinheiro, cartes de dbito e cartes de crdito. Endividamento, sobreendividamento. Aumento do custo de vida, subida das taxas de juro. Ginstica nanceira. Controlo oramental... ou ser descontrolo? E, novamente, crise! Porque, actualmente, todas as conversas vo dar crise. E depois de irem dar crise, esmiam o oramento o do Estado e o das famlias, claro. Mas sobretudo a falta de oramento para fazer face s despesas. Soma de parcelas a pagar e subtraces sucessivas, at chegar, quem sabe, aos nmeros negativos. esta a matemtica da vida real nos tempos que correm. Qualquer criana ou jovem ouve falar nestes assuntos. Basta ligar a televiso ou ouvir os adultos a falar. Ou melhor, a queixar-se. O que fazer perante este cenrio? Pedir um aumento da mesada uma estratgia que provavelmente no vai resultar. Mas aproveitar para investir na literacia nanceira uma hiptese a considerar. A exposio itinerante de Educao Financeira promovida pela Universidade de Aveiro em parceria com a Caixa Geral de Depsitos no podia ter sido inaugurada em altura mais oportuna, apesar de a motivao inicial no ser baseada no actual contexto. At porque j havia essa ideia h algum tempo, como explica Antnio Batel Anjo, coordenador do Projecto Matemtica Ensino (PmatE) da Universidade de Aveiro: Ao contrrio do que possa pensar-se, as questes da literacia nanceira e da utilizao do dinheiro no so to simples como parecem. J tnhamos essa percepo, mas resolvemos conrmar a teoria atravs da realizao de um inqurito a alunos que tinham entrado no ensino superior num curso de contabilidade. Como os

resultadosforam baixos, o objectivo de concretizar esta iniciativa foi ganhando forma. Da inteno inaugurao da exposio Educao Financeira, em Aveiro, no dia 6 de Outubro de 2010, muito houve a fazer para conceber as actividades destinadas aos diversos ciclos de escolaridade e construir os materiais necessrios para as tornar possveis. Ou melhor, em vez de salientar a inaugurao propriamente dita, talvez seja mais exacto falar em inauguraes sucessivas, porque se trata de uma mostra itinerante que vai percorrer o Pas de Norte a Sul, ao longo deste ano lectivo, abrindo as portas a um novo pblico cada vez que chega a uma cidade diferente. Esta mostra segue-se a uma iniciativa de sucesso a nvel nacional, a CAIXAmat, que levou a matemtica a diversas escolas do Pas, dentro de um camio TIR equipado com mdulos interactivos que desaavam os alunos a apren derem mais e melhor, suscitando verdadeiro entusiasmo por uma das disciplinas que nem sempre das mais populares entre os jovens. Que bem que esta exposio cava dentro de um camio! At parece que a estou a ver! , arma Batel Anjo, com o entusiasmo que o caracteriza, antes de tecer consideraes de carcter prtico: Tendo em conta motivos ecolgicos e

econmicos, optmos por solicitar s cmaras municipais a cedncia de locais e, assim, levamos a exposio a 18 distritos do Pas, at Maio de 2011. QUatro morangos valem Uma banana Foi precisamente o que aconteceu em gueda, onde a autar quia cedeu o espao da Biblioteca Municipal para a expo sio itinerante e se responsabilizou pela divulgao do projecto junto das escolas da regio, que responderam prontamente ao desao. o caso da Escola EB 1 de Mourisca do Vouga, do Agrupamento de Valongo do Vouga, que levou duas turmas do 4. ano a visitar a mostra itinerante, inscrevendo-as no mdulo I, Dinheiro para qu? , destinado aos alunos dos 1. e 2. ciclos. Quando a primeira turma entra no espao expositivo, a moni tora Catarina Tavares solicita s crianas que se sentem no cho e, depois de desejar uma boa tarde a todos, questiona: Sabem para que estamos aqui hoje? Os alunos respondem prontamente: Para falar de dinheiro! Catarina esboa um sorriso perante a resposta que as crianas parecem trazer na ponta da lngua e prossegue para o primeiro objectivo da sesso: recuar no tempo, at altura em que ainda no havia dinheiro. Algum sabe como que

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as pessoas antigamente iam s compras? Ana pe o brao no ar e aguarda que lhe dem a palavra para explicar: As pessoas levavam alimentos para o mercado e trocavam. Est dado o mote para Catarina chamar a ateno para a tabela de converso patente na exposio, que estabelece o valor das trocas entre alimentos e dene o seu custo nas moedas disponibilizadas na exposio: o educa e o centuca. Mas at chegar ao dinheiro ainda h um longo caminho a percorrer, efectuado atravs de um jogo que tem como objectivo a realizao de trocas recorrendo tabela de converso. Divididos em quatro equipas, os alunos tm um carto com os objectivos a cumprir e cartas com a imagem dos alimentos presentes na tabela de converso. O jogo consiste em efectuar as trocas de cartas necessrias com a outra equipa, de modo a conseguir os gneros estipulados em cada carto. Tudo parece fcil quando se trata de troca directa: no h diculdade em trocar 4 morangos por 1 banana ou 2 morangos por 1 pra, seguindo as instrues da tabela. A coisa complica-se quando o objectivo denido no carto implica uma troca indirecta, ou seja, quando a equipa A precisa de uma ovelha, mas no tem os 4 patos necessrios para a troca. A monitora sugere s crianas que consultem a tabela e d-lhes o tempo necessrio para que discutam e cheguem a uma concluso: se a equipa tem um porco, que vale 2 ovelhas, pode trocar 1 porco por 8 patos e, depois, trocar 8 patos por 2 ovelhas. Depois deste exemplo, as trocas complexicam-se, exigindo cada vez mais concentrao e ginstica mental por parte das equipas, at atingirem todos os objectivos denidos no carto. Por m, ainda falta um novo desao: para percorrer a histria do dinheiro, desde a troca directa at existncia de moeda, h que trocar os alimentos por educas e centucas, respeitando os valores denidos na tabela. J com o dinheiro na mo, necessrio realizar mais uma tarefa, que consiste em fazer um depsito no banco, preenchendo

para tal o respectivo talo de depsito. Trata-se de jogar pelo seguro, nesta ltima etapa da visita exposio, que deixa as crianas visivelmente satisfeitas com os resultados obtidos. Aprendi a trocar as coisas umas pelas outras e por dinheiro , sintetiza o Augusto, de 10 anos. Mas com dinheiro acaba por ser mais fcil , reecte a Ana, de 9 anos.

Um relgIo por 1000 eUros? No, obrIgado No momento em que a equipa da Noesis julgava que tinha concludo a tarefa, com o nal da actividade realizada pelas crian as, eis que confrontada com um novo desao que a obriga a passar do papel de espectadora ao de protagonista. Que tal experimentar o mdulo III,Compro ou no compro? , destinado aos alunos do ensino secundrio e ao pblico em geral? Por que no? A proposta parece desaadora e, alm do mais, no de bom-tom declinar to simptica oferta. Temos, ento, de nos dirigir a um simulador e escolher um avatar com um determinado perl associado para gerir o seu ora mento durante 12 meses. Imbudos do esprito da publi cao, esco lhemos o avatar de um professor (ter sido falta de ima ginao?) e lanamo-nos na tarefa de gerir o seu oramento.

Nos meses que testmos, de Janeiro a Maro, as coisas no nos estavam a correr nada mal e, antes pelo contrrio, at pareciam ser bastante melhores do que a realidade. As des pesas xas do nosso avatar no eram muito elevadas para o oramento mensal, o que nos colocou numa posio confortvel e permitiu acumular um bom peclio em apenas trs meses. Mas nem esse facto nos fez perder a cabea para alargar os cordes bolsa e investir nas despesas extra que o simulador nos propunha. A sugesto de comprar um relgio para o Dia do Pai por 1000 euros foi prontamente declinada, o que nos possibilitou continuar a amealhar e at transferir algum dinheiro para uma conta-poupana.

Ser que no podamos trocar a co pela realidade? , foi a pergunta que zemos equipa do PmatE. A resposta no foi to animadora como supnhamos: se continussemos o jogo, seria provvel que, nos meses seguintes, houvesse despesas imprevistas que implicassem termos de mexer nas poupanas ou, quem sabe, at recorrer ao crdito. Perante o risco de o jogo passar a assemelhar-se realidade, decidimos deixar as coisas como estavam, no ponto em que ainda considervamos que encarnar um avatar de um professor parecia bem mais fcil do que gerir um oramento de verdade. Ser que a crise ainda no chegou ao avatar? Considerando as diferentes posturas dos visitantes perante as actividades propostas, Batel Anjo salienta que a inteno no ensinar nada a ningum . O que se pretende que os alunos e o pblico em geral vo para casa pensar e que os professores se inspirem para proporem problemas de literacia nanceira nas aulas de Matemtica. possvel trabalhar os contedos do currculo abordando questes de literacia nanceira. Basta alterar os enunciados , considera o coordenador do PmatE. Na opinio de Batel Anjo, outras disciplinas, como a Histria, tambm podem trabalhar esta temtica, neste caso estudando a evoluo do dinheiro, mas o que no se torna necessrio, na sua perspectiva, criar nenhuma nova disciplina. Esta uma questo que se integra, antes de tudo o mais, na Educao para a Cidadania. ::

TRS MduLOS ORgaNIzadOS pOR NVEIS dE ENSINO

MdUlo 1 Dinheiro para qu? 1. e 2. ciclos do ensino bsico MdUlo 2 Como gastar o dinheiro? 3. ciclo do ensino bsico MdUlo 3 Compro ou no compro? Ensino secundrio e pblico em geral O objectivo consiste em proporcionar aos alunos uma viso histrica da evoluo da moeda e das trocas comerciais, realizando um jogo que implica trocas directas e, posteriormente, a troca de produtos por dinheiro. A mesada no chega aos jovens para aquilo que desejam comprar e tm de realizar pequenos trabalhos para ganhar algum dinheiro, ao longo de um jogo que pretende alertar para o consumo responsvel e a importncia do trabalho para atingir objectivos pessoais. A gesto de um oramento, o recurso ao crdito e a reexo sobre o endividamento so os pressupostos abordados, atravs de um jogo que implica a escolha de um avatar com um determinado perl e gerir o seu oramento durante 12 meses.