Capitolul 1

CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE

Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fi abordat? Ce condiii trebuie ntrunite
s avem asigurare? Dac are funcii i cum se manifest? Exist mai multe tipuri de asigurri?
Aadar capitolul de fa, odat parcurs va aduce rspunsuri la ntrebrile ridicate.
1.1. Conceptul de asigurare.
Verbul "a asigura" are dou accepiuni relevante:
1. a-i lua msuri de precauie, de prevedere
!. a oferi o siguran, o garanie n legtur cu ceva. Acest "ceva" face trimitere la evenimente nedorite
cu consecine materiale, financiare, vtmri grave sau deteriorri ale strii de sntate i c"iar decese.
#oncret asemenea evenimente pot fi:
1$ independente de om, precum calamitile naturale:
- seceta
- uraganele, cicloanele
- inundaiile
- cutremurele de pm%nt
- ng"eul
- grindina
- incendiile
- alunecrile, surprile, prbuirile de teren
- erupiile vulcanice
- ploile toreniale
- avalanele de &pad, etc.
!$ dependente de om, legate de comportamentul omului i'sau de activitatea sa:
1. acte ca: negli(ena, superficialitatea, iresponsabilitatea pot s provoace sau s favori&e&e
nregistrarea de accidente grave, incendii, e)plo&ii, electrocutri, asfi)ieri, arsuri, etc.
!. sv%rirea de aciuni delictuale: furt, spargere, (af, crime, aciuni teroriste, etc.
*. pe coordonata economic, generatoare de cri&e, oma(, inflaie, greve, conflicte sociale, etc.
+n esen au!ele acestor evenimente nedorite sunt trei:
- "or#ele naturii
- omul luat ca individ dar i ca $rup sau %oietate
- de!voltarea &tiin#i"io'te(nolo$i).
,rin urmare existena n toate laturile sale nu poate fi gndit, perceput fr riscuri
,e msura contienti&rii i identificrii lor se caut metode &i mi*loae de ontrol sau cel puin de control
a%upra on%ein#elor lor. #are sunt modalitile de protecie -
1. evitarea riscurilor
!. reducerea probabilitii producerii unui risc
*. limitarea consecinelor riscului
.. asumarea riscului
/. transferul riscului.
1. Evitarea este o metod pasiv, practic de renunare la acele aciuni, activiti ce implic un anumit risc.
,entru unele riscuri acest lucru este posibil, n sc"imb n ca&ul celor generate de forele naturii foarte rar
o astfel de msur are efect radical.
!. Reducerea probabilitii producerii unui risc const n:
a$ adoptarea unei atitudini i conduite preventive
b$ recurgerea la anumite mi(loace practice, care ar putea determina limitarea cau&elor ce conduc la
producerea evenimentelor nedorite.
1
!pre exemplu instalarea sistemelor de protecie i alarm, instalarea de detectoare de fum, foc i
monoxid de carbon cu alarm interioar i exterioar i stropire automat pentru prevenirea
producerii unui incendiu, etc
*. Limitarea consecinelor unui risc presupune ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s
fi ncetat, persoanele interesate s ia msuri care s reduc la minimum efectele sale.
De exemplu mpiedicarea extinderii incendiului, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au
suferit accidente, oprirea scurgerii ieiului n mare dintr"un tanc petrolier avariat i stvilirea mareei
negre
.. Asumarea riscului presupune suportarea individual a consecinelor materiale i financiare ale producerii
unui eveniment nedorit. 0ucru ce poate avea loc prin crearea de re#erve n vederea acoperirii pe seama
resurselor proprii a eventualelor pagube. 1ste ca&ul fondurilor de re&erv cu destinaie special la nivelul
agenilor economici.
/. Transferul riscului presupune preluarea consecinelor sale de ctre profesioniti i anume societile de
asigurare. 2ransferul ctre societatea de asigurare i asumarea de ctre aceasta a rolului de gestionar al
consecinelor riscului se constituie ntr-o "marf specific" , care se vinde i se cumpr ca orice alt
marf pe o pia specific, piaa asigurrilor.
Alegerea uneia sau alteia dintre msurile de protecie pre&entate depinde de:
- natura riscului
- puterea economic a persoanei fi&ice sau (uridice interesate n protecie
- efortul financiar pe care l reclam n raport cu mrimea potenial a pagubei.
1.2. Accepiunile asigurrii.
1.!.1. Abordarea sub aspect economic.
3efinitoriu pentru esena economic a asigurrii sunt urmtoarele arateri%tii e+lu%ive ale acesteia:
1$ existena riscului
2 formarea comunitii de risc!
*$ constituirea fondului de asigurare "i utili#area acestuia $n ba#a principiului mutualitii.
#ele trei coordonate fundamentale constituie n acelai timp i reperele ma$ore ale abordrii asigurrii sub
aspect economic. 4edate sc"ematic avem:
,a
5 63p'7a$
8igura 1.1. #aracteristicile e)clusive ale asigurrii.
1$ #u privire la risc amintim aici doar faptul c nu toate riscurile sunt acceptate de ctre societile de
asigurare ci doar cele care ndeplinesc anumite condiii i odat trecute fac ca aceste riscuri s devin
asigurabile. 7unt cunoscute i sub denumirea de riscuri agreate de ctre asigurtori.
!$ ,ersoanele fi&ice i'sau (uridice, ameninate de aceleai pericole i care acionea& n comun pentru
aprarea intereselor lor repre&int comunitatea de risc.
!
Comunitatea de risc
%ond de asigurare
A759:4;2<4
69estionar$
Existena
Riscului
&rincipiul
'utualitii
#a i trsturi evideniem:
a$ comunitatea %e "ormea!) ,n mod %pontan, prin simpla participare la constituirea fondului de
asigurare aflat la dispo&iia societii de asigurare
b$ membrii comunitii de risc, asiguraii, consimt s contribuie la %uportarea ,n omun a pa$u-elor
pe care la vor pricinui evenimentele nedorite
c$ mprirea pagubei ntre membrii comunitii de risc se ntemeia& pe faptul c po%i-ilitatea
produerii ri%ului vi!ea!) pe "ieare mem-ru al ae%teia. ,osibilitatea se transform n realitate,
ns numai pentru unii dintre ei, fr s se tie dinainte "pentru cine-" i "c%nd anume-"
*$ Asigurarea ofer, aadar, avanta(ul c membrii comunitii afectai de producerea riscului, primesc din
fondul de asigurare, cu titlu de indemni&aie de asigurare 65$ 6despgubire - 3p, sum asigurat - 7a$,
sume care ntrec de c%teva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv 6,a - prime de
asigurare$. Acest lucru este posibil n ba&a principiului mutualitii. Adic la constituirea fondului de
asigurare particip toi membrii, toi asiguraii, dar acesta se reparti&ea& numai acelor asigurai care au
suferit pre(udicii de pe urme producerii riscului asigurat.
%ondul de asigurare :
a$ se constituie la dispo&iia asigurtorilor
b$ mbrac n mod necesar forma bneasc
c$ se formea& n mod descentrali&at, pe seama primelor de asigurare i
d$ se utili&ea& centrali&at.
1.*. +n str%ns corelaie destinaiile fondului de asigurare abordm problema funciilor asigurrii.
1. Prinipala "un#ie a asigurrii este aceea de compensare a pagubelor 6ca&ul asigurrilor de
bunuri i de rspundere civil - pre(udicii materiale$ "i plat a sumelor asigurate 6ca&ul asigurrilor de
persoane i rspundere civil - pre(udicii corporale$.
Aceasta este funcia care a stat la ba&a apariiei i de&voltrii asigurrilor.
!. < a / a "un#ie caracteristic asigurrii, care s-a de&voltat n timp, ndeosebi dup cel de-al doilea
r&boi mondial, este aceea de prevenire a pa$u-elor.
%uncia de prevenire se e)ercit pe dou ci principale:
a$ prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor. !pre exemplu% construirea
de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii, finanarea
unor programe educaionale pentru asigurai
b$ prin stabilirea unor condiii de asigurare care s-l oblige pe asigurat la o conduit preventiv
permanent. #um- ,rin decderea din dreptul la despgubire n ca&ul nendeplinirii unor msuri de
limitare a pagubei, participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub, etc.
*. A * a funcie a asigurrilor care a c%tigat tot mai mult importan n ultimele decenii este funcia
financiar.
,ornind de la decala(ul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor,
decala( important ndeosebi n ca&ul asigurrilor de via, societile de asigurare centrali&ea& temporar
sume foarte importante pe care apoi la plasea& pe piaa capitalului n scopul obinerii unor venituri
suplimentare.
,e l%ng aceste funcii principale, asigurarea ndeplinete i "un#ii %eundare cum ar fi:
1$ facilitarea accesului la credite, credite de e)port, credite ipotecare, credite de consum, etc.
!$ contribuie dup unii substanial la "e)portul invi&ibil", prin plata primelor e)terne
*$ consultan oferit de societile de asigurare asigurailor pe linie de subscriere, prevenire a
daunelor, pre(udiciilor, evaluare, litigii, etc.
1.!.!. Abordarea sub aspect (uridic.
+n dicionarul e)plicativ al limbii rom%ne
1
termenului "a asigura" i se asocia& construcia: " a nc"eia
un contract de ocrotire material n ca& de calamiti, accidente, etc."
1
#anarac"e, A., =reban, V., &ic dicionar al limbii romne, 1d. >tiinific, =ucureti, 1?@., pag. .@.
*
Abordarea (uridic este frecvent i (ustificat, ntruc%t asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete
"orma *uridi), iar aceast form este cea dint%i sesi&abil.
< asemenea form i-o confer contractul, care constituie 0le$ea p)r#ilor0, precum i legea propriu(
#is) care eman de la puterea legislativ. 60egea 1*A'1??/ modificat i completat prin <:9 nr. A1'!BB/ i
0egea nr. !C*'!BB/$.
#ontractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de i&voare de drepturi
i obligaii n materie de asigurri se completea& reciproc.
Vom preci&a c specialitii din dreptul asigurrilor gsesc definiia $uridic a contractului de asigurare ca
insuficient de semnificativ i n consecin, propun ca aceasta s fie completat printr-o definiie tehnic o
operaiei de asigurare
!
.
Le$ea constituie alturi de contract o alt form (uridic de reali&are a asigurrii, astfel avem:
a$ asigurarea ex contractu are la ba& principiul facultativitii 6voluntariatului$ adic se nc"eie din
proprie iniiativ, de ctre persoanele fi&ice i (uridice interesate
b$ asigurarea ex lege are la ba& principiul obligativitii, adic ea acionea&:
1$ n mod automat
!$ fr consimm%ntul prealabil al asigurailor
*$ fr nc"eierea unui contract ntre pri.
1.!.*. Abordarea din punct de vedere financiar.
Aspectul financiar este evideniat de rolul:
1$ asigurtorului de intermediar financiar
!$ asigurrii de ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar
*$ asigurrii de activ financiar, factor de reducere a incertitudinii. 0egat de aceasta contractul de
asigurare apare ca o 'crean condiionat emis de asigurtor i achi#iionat de asigurat'
Aspectul te"nico-economic, (uridic i financiar al asigurrii este ntregit prin abordarea i tratarea
asigurrii ca ramur prestatoare de servicii, ramur creatoare de valoare adugat i de locuri de munc
1.*. &remisele asigurrii.
,entru stabilirea raporturilor de asigurare se cer ntrunite anumite condiii subiective i respectiv obiective.
1...1. 3intre premi%ele %u-ietive remarcm n principal:
a$ interesul pentru asigurare i
b$ suportabilitatea financiar a asigurrii.
a$ 5nteresul pentru asigurare al persoanelor fi&ice i agenilor economici se interpretea& prin contienti&area
necesitii de a identifica, preveni, prent%mpina riscurile generatoare de pagube sau pre(udicii.
5nteresul pentru aciuni de asigurare se afl n corelaie cu:
1. evoluia general a nivelului de de&voltare al societii
!. cu nivelul de cultur i civili&aie al omului.
b$ ,osibilitile financiare ale persoanelor fi&ice i (uridice de a suporta plata primelor de asigurare sunt
eseniale. Altfel &is, suportabilitatea financiar a primelor de asigurare poate finali&a interesul pentru
asigurare, l poate am%na sau bloca. 7e relev unul dintre motivele, pentru care n rile de&voltate din
punct de vedere economic, cu un nalt nivel de trai, asigurrile sunt puternic intrate n u&.
1...!. Premi%ele o-ietive se refer la condiiile ce trebuie ndeplinite de riscuri pentru ca ele s fie agreate
de ctre societile de asigurare i care sunt urmtoarele:
1$ posibilitatea de ivire a evenimentului productor de pagube trebuie s fie sporadic
!
Asupra contractului de asigurare o s revenim ntr-o abordare mai larg i mai detaliat ntr-unul dintre capitolele viitoare.

.
1venimentele care se ivesc pe scar foarte larg, care lovesc pe toat lumea, nu pot fi cuprinse n asigurare,
deoarece pentru acoperirea lor ar trebui s se plteasc prime at%t de mari nc%t s-ar apropia, c"iar ar depi
valoarea pagubei fiecruia.
7e folosete n limba(ul de specialitate n ideea de a surprinde acest aspect termenul de oe"iient de
%imultaneitate al produerii ri%ului pentru toi cei asigurai, care trebuie %) "ie 1t mai mi, n ca& contrar
societatea de asigurare nu ar putea face fa preteniilor de despgubire ale asigurailor.
Exemplu.
Evenimentul din 11 septembrie 2001 de pe Wall Street
3
a reprezentat i o mare lovitur dat industriei asigurrilor.
Estimrile preliminare se situau n jurul valorii de 15 miliarde ! ns e"per#ii apre$iau $ sumele pltite de $ompaniile de
asigurare ar putea ajunge $%iar la 25&30 miliarde .
'(n la a$eea dat! $ea mai mare sum pltit de $ompaniile de asigurri pentru un $az neaso$iat $u un dezastru
natural era de ))5 milioane ! pentru violen#ele rasiale nregistrate la *os +ngeles n 1,,2.
-el mai $ostisitor in$ident pentru .irmele de asigurri a .ost uraganul +ndre/! $are a lovit $oasta de est a S0+!
provo$(nd pagube de apro"imativ 20 miliarde i moartea a 31 de persoane.
1. 'otrivit presei britani$e! proprietarii World 2rade -enter 3W2-4 nu au asigurat de$(t unul dintre $ele dou turnuri!
pentru $ s&a $onsiderat $ posibilitatea $a ambele stru$turi s se prbueas$ ar .i nerealist. 'rin urmare
+utoritatea 'ortuar a oraului 5e/ 6or7! $are a $onstruit W2- i l&a o.erit n leasing unei $ompanii private la
n$eputul anului! va primi pentru $ldirea n sine 8doar8 1!5 miliarde . -i.ra depete $ostul de $onstru$#ie din anii9
)0 de 1!2 miliarde ! dar este mult sub valoarea $elor doi zg(rie & nori estimat la 5 miliarde .
2. : alt problem este $ea a persoanelor de$edate la World 2rade -enter i n avioanele deturnate! o parte dintre ele
av(nd asigurri de via# pentru sume importante. +nalitii sunt de prere $ sumele pltite n $ontul asigurrilor de
via# ar depi daunele pltite pentru pagubele su.erite de imobile i avioane.
;in(nd seama de numele .irmelor $are&i aveau birourile n $ele dou turnuri i de$i de salariile angaja#ilor lor!
valoarea $ontra$telor de asigurare de via# $on#ine multe zerouri.
3. <n plus! pe l(ng daunele produse i $ldirilor din apropiere!
=. .irmele de asigurri vor .i nevoite s a$opere $osturile ntreruperii a$tivit#ilor n perioada ne$esar pentru repararea
sau re$onstru$#ia $ldirilor.
5. +ta$urile teroriste au avut un e.e$t 8$atastro.i$8 asupra $ompaniilor aeriene din ntreaga lume. +so$ia#ia
>nterna#ional a 2ransporturilor +eriene 3>+2+4 a estimat $ numai anulrile $urselor aeriene din primele zile de dup
ata$uri au adus pierderi de 10 miliarde .
!$ Evenimentul trebuie s nu fie e)cesiv de rar, ci s apar cu o oarecare regularitate. 3ac:
a$ posibilitatea ivirii acestuia este e)trem de redus el nu poate fi inclus n sfera de acoperire a asigurrii,
pentru c nu e)ist interes din partea asigurailor.
?e e"emplu ntr&o #ar n $are nu se produ$ erup#ii vul$ani$e nu se poate introdu$e o asigurare $ontra a$estora.
b$ aa cum n e)trema cealalt intr evenimentele cu o frecven ridicat de reali&are.
5u se vor .a$e asigurri medi$ale pentru gripe! n#epturi de albine sau asigurri de prote$#ie mpotriva %o#ilor de
buzunare pentru $ltorii n $are se .olosete transportul n $omun.
*$ Evenimentul trebuie s fie $nt+mpltor) s aib o natur aleatoare) reali&area lui s nu depind
de voina asiguratului. Altfel &is s fie greu de nscenat i s nu fie intenionat.
.$ Evenimentul trebuie s fie evaluabil pentru a fi asigurat. Adic:
a$ consecinele producerii evenimentului nedorit s se poat evalua n bani 6altfel nu se pot stabili primele
de asigurare$
b$ evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic i s se poat ncadra n regulile calculului
probabilistic.
/$ Evenimentul trebuie s apar pe un teritoriu c+t mai $ntins i nu numai n anumite locuri.
:n pericol specific numai unui anumit loc nu este, n general asigurabil deoarece numrul persoanelor
periclitate este restr%ns i ele nu pot constitui un fond de asigurare suficient de mare pentru a acoperi
*
9abriel =%rlig, (erorismul lovete economia mondial, =i& nr.*C, !C septembrie - 1! octombrie !BB1, pag. 1A-1@.
/
pagubele respective. Altfel &is s e)iste la ba&a asigurrii un numr mare de persoane, o larg comunitate de
risc.
5u s&ar n$%eia asigurarea $ontra pagubelor pri$inuite de inunda#iile regulate produse de un anumit $urs de ap.
, &robabilitatea de apariie a evenimentului trebuie s fie aproximativ aceea"i pentru fiecare
membru al comunitii de risc. Adic persoanele fi&ice sau (uridice trebuie s fie egal ameninate pentru a
putea constitui mpreun mutualitatea de asigurare. 1ste vorba aici de prinipiul e(idi%tan#ei "a#) de ri%.
5u pot .i atrai spre o asigurare de .urt at(t posesorii unor bunuri mobile $(t i proprietarii de $ldiri.
@$ Evenimentul trebuie s fie viitor. #eea ce a trecut este sigur i nu mai poate constitui, deci obiect
al asigurrii.
5u se poate asigura un imobil distrus de in$endiu! nu se poate .a$e o asigurare de de$es unei persoane de$edate.
1.2. Cla%i"iarea a%i$ur)rilor.
Dumeroase criterii pot servi la reali&area clasificrii asigurrilor.
3intre ele amintim:
A. obiectul sau ramura de asigurare
=. regimul (uridic
#. teritoriul pe care se acord acoperirea
3. natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor
1. obiectul asigurat
8. riscul asigurat
9. locul unde se petrec evenimentele asigurate
E. interesul pecuniar al asigurrii, etc.
#ea mai important clasificare este ns cea fcut de legiuitor.
Astfel n )egea *+,-..- privind constituirea, organi#area i funcionarea societilor comerciale din
domeniul asigurrilor la art. @ alin. ! erau prev&ute urmtoarele tipuri de asigurri legale:
a$ asigurri de via
b$ asigurri de persoane altele dec%t cele de via
c$ asigurri de autove"icule
d$ asigurri maritime i de transport
e$ asigurri de aviaie
f$ asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri
g$ asigurri de rspundere civil
"$ asigurri de credite i garanii
i$ asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate
($ asigurri agricole.
+n vederea armoni&rii legislaiei noastre la u&anele comunitare n )egea /0,0111 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor la art. * alin. 1 se prevede c: "Activitatea de asigurare se grupea&
n:
a$ asigurri de via
b$ asigurri generale,
iar, alin.! specific: "#lasele de asigurri aferente categoriilor de la alin. 1 se stabilesc prin norme".
2ormele nr /,011- privind clasele de asigurri care pot fi practicate de societile de asigurare stabilesc
drept categorii legale de asigurare:
A759:4;45 31 V5AF;:
1. a$ Asigurri de via:
- asigurri de supravieuire
- asigurri de deces
- asigurri mi)te
b$ Anuiti 6asigurri de tip rent$
A
c$ Asigurri de via suplimentare 6asigurri de deces, vtmri corporale, incapacitate de
munc re&ultate din accidente$
!. Asigurri de cstorie i de natere
*. Asigurri de via legate de investiii
.. Asigurri permanente de sntate, administrate la fel ca i asigurrile de via
/. Asigurri de capitali&are6asigurri de via cu prim unic i cu prim ealonat$
A759:4;45 91D14A01:
1. Asigurri de accidente i boal, inclusiv de munc i boli profesionale
!. Asigurri de sntate
*. Asigurri de mi(loace de transport terestru, altele dec%t cele feroviare
.. Asigurri de mi(loace de transport feroviar
/. Asigurri de mi(loace de transport aerian
A. Asigurri de mi(loace de transport naval 6maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile$
@. Asigurri de bunuri n tran&it, inclusiv mrfuri transportate, baga(e i orice alte bunuri
C. Asigurri de incendiu i calamiti naturale
?. Asigurri de daune la proprieti
1B. Asigurri de rspundere civil pentru autove"icule 6rspundere civil auto obligatorie i carte
verde$
11. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loacele de transport aerian
1!. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loacele de transport naval
1*. Asigurri de rspundere civil general
1.. Asigurri de credite i garanii
1/. Asigurri de pierderi financiare
1A. Asigurri de protecie (uridic
1@. Asigurri de asisten turistic.
,otrivit )egii nr *1/,011* pentru modificarea i completarea )egii nr /0,0111 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor
*
, Ane)a nr. 1, clasele de asigurri legale sunt:
A. Asigurri de via
2ipuri de asigurri care au o ba& contractual:
a$ asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la
termen de supravieuire i de deces 6mi)t de via$, asigurarea de via cu rambursarea primelor,
asigurarea de cstorie, asigurarea de natere
b$ anuiti
c$ asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri
de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de
incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident, asigurri de
spitali&are, asigurri de c"eltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de oma(, c%nd acestea se
nc"eie suplimentar unui contract de asigurri de via
d$ asigurri permanente de sntate.
Cla%ele de a%i$ur)ri de via#)
5. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prev&ute la lit. A a$, b$ i c$, cu e)cepia
celor prev&ute la pct. 55
55. Asigurri de cstorie, asigurri de natere
555. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prev&ute la lit. A a$ i b$
5V. Asigurri permanente de sntate, prev&ute la lit. A d$
.
,ublicat n Gonitorul <ficial al 4om%niei, ,artea 5, nr. ?@A din !/ octombrie !BB..
@
3. A%i$ur)ri $enerale
Cla%ele de a%i$ur)ri $enerale4
1. Asigurri de accidente 6inclusiv de munc i boli profesionale$, pentru care se acord:
despgubiri financiare
despgubiri n natur
despgubiri mi)te 6financiare i n natur$
despbubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.
!. Asigurri de sntate, pentru care se acord:
despgubiri financiare
despgubiri n natur
despgubiri mi)te 6financiare i n natur$.
*. Asigurri de mi(loace de transport terestru 6altele dec%t feroviare$, care acoper:
daune survenite la mi(loacele de transport terestru cu motor
daune survenite la mi(loacele de transport terestru, altele dec%t cele cu motor.
.. Asigurri de mi(loace de transport feroviar, care acoper:
daune survenite la mi(loacele de transport feroviar care se deplasea& sau transport mrfuri ori
persoane.
/. Asigurri de mi(loace de transport aerian, care acoper:
daune survenite la mi(loacele de transport aerian.
A. Asigurri de mi(loace de transport meritim, lacustru i fluvial, care acoper:
daune survenite la mi(loace de transport fluvial
daune survenite la mi(loace de transport lacustru
daune srvenite la mi(loace de transport maritim.
@. Asigurri de bunuri n tran&it, care acoper:
daune suferite de mrfuri, baga(e i alte bunuri transportate.
C. Asigurri de incendiu i calamiti naturale, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri 6altele dec%t bunurile cuprinse n clasele *, ., /, A i @$,
cau&ate de:
incendiu
e)plo&ie
furtun
alte fenomene naturale n afara furtunii
energie nuclear
surpare de teren.
?. Alte asigurri de bunuri, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri 6altele dec%t bunurile cuprinse n clasele *, ., /, A i @$,
atunci c%nd aceste daune survin generate de grindin sau ng"e, furt, altele dec%t cele prev&ute la
pct. C.
1B. Asigurri de rspundere civil pentru autove"icule, care acoper:
daune care re&ult din folosirea autove"iculelor terestre 6inclusiv rspunderea transportatorului$.
11. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loace de transport aerian, care acoper:
daune care re&ult din folosirea mi(loacelor aerian 6inclusiv rspunderea transportatorului$.
1!. Asigurri de rspundere civil pentru mi(loace de transport maritim, lacustru i fluvial 6inclusiv
rspunderea transportatorului$.
1*. Asigurri de rspundere civil general, care acoper:
C
daune din pre(udicii produse teerilor, altele dec%t cele menionate la pct. 1B, 11 i 1!.
1.. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:
insolvabilitate
credit de e)port
v%n&are n rate
credit ipotecar
credit agricol.
1/. Asigurri de garanii pentru:
garanii directe
garanii indirecte.
1A. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:
riscuri de oma(
insuficiena veniturilor
pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile
nereali&area beneficiilor
riscurile aferente c"eltuielilor curente
c"eltuieli comerciale neprev&ute
deprecierea valorii de pia
pierderile de rent sau alte venituri similare
pierderile comerciale indirecte, altele dec%t cele menionate anterior
pierderile financiare necomerciale
alte pierderi financiare, conform clau&elor contractului de asigurare.
1@. Asigurri de protecie (uridic, care acoper:
c"eltuielile cu procedura (udiciar i alte c"eltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de
asigurat printr-o procedur civil, aprarea ori repre&entarea asiguratului ntr-o procedur penal,
administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.
1C. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor de la domiciliu ori de la
locul de edere permanent.
4iscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi clasificate ntr-o alt clas, cu e)cepia ca&ului menionat la lit. #.
#. 3enumirea autori&aiei acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare:
a$ clasele nr. 1 i ! se acord sub denumirea HAsigurri de accidente i boalI
b$ clasele nr. 1 6a patra liniu$, *, @ i 1B se acord sub denumirea HAsigurri autoI
c$ clasele nr.1 6a patra liniu$, ., A, @ i 1! se acord sub denumirea HAsigurri maritime i de
transportI
d$ clasele nr.1 6a patra liniu$, /, @ i 11 se acord sub denumirea HAsigurri de aviaieI
e$ clasele nr. C i ? se acord sub denumirea HAsigurri de incendii i daune la proprietiI
f$ clasele nr. 1B, 11, 1! i 1* se acord sub denumirea HAsigurri de rspundere civilI
g$ clasele nr. 1. i 1/ se acord sub denumirea HAsigurri de credite i garaniiI.
3. Ri%uri au+iliare
Asigurtorul autori&at s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse dintr-o alt
clas, fr ca autori&aia s prevad aceste riscuri, dac acestea:
sunt legate de riscul principal
privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal i
sunt garantate prin contractul care reglementea& riscul principal.
?
4iscurile cuprinse la lit. = n clasele nr. 1. HAsigurri de crediteI, nr. 1/ HAsigurri de garaniiI i nr. 1@
HAsigurri de protecie (uridicI sunt considerate riscuri secundare pentru alte clase.
4iscurile cuprinse la lit. = n clasa 1@ HAsigurri de protecie (uridicI pot fi considerate riscuri au)iliare
clasei nr. 1C HAsigurri de asistenI atunci c%nd sunt legate de riscul principal i c%nd riscul principal se
refer numai la asistena furni&at persoanelor care sunt n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu
ori de la locul de reedin permanent.
Asigurrile de protecie (uridic pot fi considerate riscuri au)iliare, cu respectarea prevederilor primului
alineat, dac litigiile sau diferendele ce decurg din acestea sunt aferente utili&rii mi(loacelor de transport.
1. Ri%uri ma*ore sunt:
a$ riscurile cuprinse n clasele nr. ., /, A, @, 11 i 1! de la lit. =
b$ riscurile cuprinse n clasele nr. 1. i 1/ de la lit. =, n msura n care titularul contractului de
asigurare e)ercit din punct de vedere al obiectului activitate industrial, comercial sau independent
i riscul se refer la aceast activitate
c$ riscurile cuprinse n clasele nr. *, C, ?, 1B, 1* i 1A de la lit. =, n msura n care titularul contractului
de asigurare depete cel puin dou dintre urmtoarele trei criterii, ncep%nd cu 1 ianuarie !BB@:
totalul activelor: A,! milioane euro, stabilit pe ba&a cursului 4<D'1:4 comunicat de =anca
Daional a 4om%niei pentru finalul e)erciiului financiar precedent
cifra de afaceri: 1!,C milioane euro, stabilit ba&a cursului 4<D'1:4 comunicat de =anca
Daional a 4om%niei pentru finalul e)erciiului financiar precedent
numrul mediu de anga(ai n cursul e)erciiului: !/B
d$ n ca&ul n care titularul contractului de asigurare face parte dintr-un grup care are obligaia ntocmirii
situaiilor financiare consolidate criteriile menionate la lit. c$ se vor aplica conturilor condolidate.
#ele mai u&uale clasificri ale asigurrilor se reali&ea& pe ba&a criteriilor:
- obiectul sau ramura de asigurare,
- regimul (uridic
- teritoriul pe care se acord acoperirea i
- natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor.
A. 3up obiectul, domeniul a%i$ur)rii sunt . mari ramuri
/
:
a$ asigurri de bunuri
b$ asigurri de persoane
c$ asigurri de rspundere civil
d$ asigurri de interes financiar.
a$ Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale de tot felul aparin%nd persoanelor fi&ice i (uridice,
susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale, accidente sau orice alt eveniment.
,rincipalele subramuri sunt:
- asigurarea animalelor
- asigurarea culturilor agricole, pomilor, "ameiului i rodului viilor
- asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora
- asigurarea autove"iculelor, etc.
b$ Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fi&ic, viaa i integritatea sa supuse ameninrii unor
evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. Acestea cuprind dou mari grupe:
- asigurri de via i
/
Violeta #iurel, 3sigurri i 4easigurri% abordri teoretice i practici internaionale, 1d. All =ecJ, =ucureti, !BBB, pag....
1B
- asigurri de accidente,
care fiecare include un numr mare de forme de asigurare.
c$ Asigurrile de rspundere civil au ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care ar
urma s o plteasc asiguratul 6persoan fi&ic sau (uridic$ care a cau&at o pagub unei tere persoane.
,rincipalele forme ale asigurrii de rspundere civil sunt:
- asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autove"icule
- asigurarea de rspundere civil a conductorilor auto profesioniti pentru pagubele produse
prin accidente cu autove"icule aparin%nd societilor comerciale
- asigurarea de rspundere civil legal.
d$ ,rin asigurrile de interes financiar se obine protecie pentru situaiile de nereali&are a profitului,
incapacitate de plat, insolvabilitate, necinstea anga(ailor, etc. Asigurrile financiare cuprind trei categorii:
asigurarea de credite, asigurarea de garanii, asigurarea de fidelitate, etc.
=. 3up re$imul *uridi asigurrile se mpart n:
a$ asigurri prin efectul legii
b$ asigurri facultative
c$ asigurri obligatorii.
a$ +n asigurrile prin efectul legii, relaiile ntre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile ambelor pri
sunt stabilite prin prevedere legal cu caracter obligatoriu.
Dup 1990 pn la promulgarea Legii asigurrilor 136/1995 n sfera asigurrilor prin efectul legii sau men!inut"
- asigurarea cl#irilor $i construc!iilor apar!inn# popula!iei%
- asigurarea animalelor apar!inn# persoanelor fi&ice%
- asigurarea #e acci#ente cltori 'trafic intern( auto( fero)iar( aerian( pe ap*%
- asigurarea #e rspun#ere ci)il auto.
0egea 1*A'1??/ a meninut caracterul obligatoriu doar pentru asigurarea de rspundere civil auto.
b$ Asigurrile facultative au la ba& acordul de voin al asiguratului i asigurtorului concreti&at n
contractul de asigurare. ,rin urmare, relaiile dintre pri se stabilesc prin liber consimm%nt.
c$ ,e l%ng asigurarea prin efectul legii i asigurarea facultativ, denumit n literatura de specialitate i
asigurarea contractual e)ist i unele asigurri obligatorii, impuse de lege, dar care nu intr n vigoare dec%t
dup nc"eierea unui contract ntre asigurat i asigurtor.
Spre e"emplu prin :rdinul 'reedintelui +utorit#ii 5a#ionale pentru 2urism nr. 12,@15 septembrie 2000
A
se instituie
obliga#ia pentru agen#ii e$onomi$i $are $omer$ializeaz pa$%ete de servi$ii turisti$e s n$%eie poli#e de asigurare $u
so$iet#i de asigurare privind rambursarea $%eltuielilor de repatriere i a sumelor a$%itate de turiti n $azul insolvabilit#ii
sau .alimentului agen#iei de turism.
#. 8uncie de teritoriul pe are %e aord) aoperirea, asigurrile se clasific n:
- asigurri interne i
- asigurri e)terne.
3eosebirea fundamental dintre acestea const n elementul de e+traneitate5 care este pre&ent numai n
ca&ul asigurrilor e)terne. Acesta poate fi:
a$ domiciliul n alt ar al uneia dintre prile contractante ori al beneficiarului asigurrii
b$ domiciliul n alt ar al obiectului asigurrii
c$ riscul preluat de asigurtor i care se poate produce n afara limitelor teritoriale ale rii n
care se nc"eie contractul.
+rincipalele categorii #e asigurri externe sunt"
- asigurarea ,unurilor n timpul transportului extern 'cargoextern*%
- asigurarea na)elor maritime $i flu)iale%
- asigurarea aerona)elor%
- asigurarea construc!iilor( a lucrrilor #e construc!iimonta- n strintate $i a rspun#erii constructorului%
A
,ublicat n Gonitorul <ficial al 4om%niei nr. /1? din !* octombrie !BBB.
11
- asigurarea cre#itelor #e export%
- asigurarea #e rspun#ere ci)il auto n strintate 'asigurarea carte )er#e*%
- asigurarea #e asisten! me#ical pentru cltorii n strintate.
3. 3up natura raporturilor ce se stabilesc ,ntre a%i$ur)tor &i a%i$urat, asigurarea poate fi:
a$ direct i
b$ respectiv indirect.
a$ 7pecific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemi(locit ntre
asigurai 6diferite persoane fi&ice sau (uridice$ i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie
n ba&a legii.
,e l%ng asigurarea propriu(#is, n sfera a%i$ur)rilor direte intr i coasigurarea.
Coasigurarea este termenul desemnat pentru a acoperi situaia n care dat fiind valoarea bunurilor
asigurabile, numrul lor, riscurile vi&ate, fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare,
asiguratul nc"eie contractul de asigurare cu mai multe societi, ce particip la acoperire fiecare n cot-
parte, aferent aceleai perioade.
3in punct de vedere (uridic, subscriptorul cunoate pe toi coasigurtorii, dar n practic, se desemnea& un
coasigurtor nsrcinat de a repre&enta pe toi ceilali n relaiile cu clientul 6asiguratul$ , este vorba de
desc"i&tor sau societatea desc"i&toare.
b$ +n categoria asigurrilor indirecte intr raporturile de asigurate stabilite de fiecare dat ntre societi de
asigurare: reasigurarea i retrocesiunea.
1. Reasigurarea repre&int o asigurare a asigurtorului, nc"eiat n ba&a unui contract de reasigurare.
Asigurtorul denumit cedent sau reasigurat cedea& unui reasigurtor 6societate de reasigurare sau de
asigurare-reasigurare$ o parte din rspunderea asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele
ncasate. 1ste de menionat c, contractul de reasigurare deriv n toate ca&urile din contractul de
asigurare, fr ns ca ntre reasigurtor i asigurat s e)iste vre-un raport (uridic.
!. 4easigurtorul poate la r%ndul lui s cede&e unui alt reasigurtor o parte din riscul preluat, devenind
retrocedent, iar acesta din urm retrocesionar n cadrul operaiunii denumite retrocesiune.
7e face astfel afirmaia c asigurarea indirect - reasigurarea i retrocesiunea repre&int un raport ce apare
numai ntre persoane (uridice, instituii sau societi de asigurare.
1. 3up o-ietul a%i$urat, asigurrile pot fi clasificate n
@
:
- asigurri de mi-loace de producie fixe: cldiri, maini, utila(e, instalaii, mi(loace de
transport, etc.
- asigurri ale fondurilor de producie circulante: materii prime, materiale, combustibili, etc.
- asigurri ale obiectelor de u# casnic ale cetenilor
- asigurri ale culturilor agricole i animalelor, etc.
8. 3up ri%ul uprin% ,n a%i$urare, asigurrile pot fi clasificate astfel
C
:
- asigurri $mpotriva incendiului) trsnetului) explo#iei) mi"crilor seismice, etc. =unurile
asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utila(ele, instalaiile, mi(loacele
de transport, inventarul gospodresc, mobilierul i obiectele de u& casnic, etc.
- asigurri contra grindinii) furtunii) uraganului) ploilor toreniale) inundaiilor) prbu"irii
sau alunecrilor de teren) etc. +mpotriva acestor riscuri sunt asigurate, de regul culturile
agricole i rodul viilor
- asigurri pentru boli) epi#ootii "i accidente, care se practic n ca&ul animalelor
@
#onstantin Ale)a, Violeta #iurel, 3sigurri i reasigurri n comerul internaional, 1d. All, =ucureti, 1??!, pag. 1?.
C
5ulian Vcrel, 8lorian =ercea, 3sigurri i 4easigurri, 1d. GarJeter - 1)pert, =ucureti, 1??*, pag. AA.
1!
- asigurri contra avariilor "i altor riscuri specifice 6rsturnri, ciocniri, cderi, derapri, etc.$,
la care sunt supuse mi(loacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul
staionrii i al mersului. +n aceast categorie intr asigurrile mi(loacelor de transport i ale
mrfurilor n timpul traficului intern i internaional
- asigurri $mpotriva unor evenimente ce apar $n viaa oamenilor) ca deces) boli) accidente)
etc. - care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc - n ca&ul
asigurrilor de persoane
- asigurri pentru ca#urile de rspundere civil care se refer la pre(udicii cau&ate terelor
persoane prin accidente de autove"icule, prin e)ercitarea unei anumite activiti, etc.
9. +n funcie de loul unde %e produ evenimentele a%i$urate, asigurrile pot fi clasificate n:
- asigurri terestre, care se e)tind i asupra riscurilor ce vi&ea& lacurile, r%urile, porturile, etc.
- asigurri maritime, care au ca scop asigurarea mpotriva evenimentelor ce se produc pe mare
- asigurri aeriene) care acoper dou mari categorii de riscuri:
pentru pierderea sau avarierea aeronavei
de rspundere civil a companiei aeriene.
E. 3up intere%ul peuniar n asigurare avem:
- asigurarea averii!
- asigurarea $mpotriva falimentului altor persoane!
- asigurarea responsabilitii!
- asigurarea re#ultatelor) a profiturilor sperate.
5. +n funcie de num)rul5 volumul de o-iete a%i$urate avem:
- asigurri individuale 6asigurarea contra incendiului a unei case$
- asigurri colective 6asigurarea bunurilor dintr-o locuin$
- asigurri complete sau globale 6asigurarea tuturor mrfurilor depo&itate sau transportate n
decurs de un an$.
>. Clasificaia comunitar prevede 30 de ramuri de asigurareB
1. +$$idente
2. Coal
3. -orpuri de ve%i$ule terestre
=. -orpuri de ve%i$ule .eroviare
5. -orpuri de ve%i$ule aeriene
A. -orpuri de ve%i$ule maritime! la$ustre i .luviale
). Dr.uri transportate
1. >n$endiu i $atastro.e naturale
,. +lte pagube provo$ate bunurilor
10. Espundere $ivil ve%i$ule terestre automotoare
11. Espundere $ivil ve%i$ule aeriene
12. Espundere $ivil ve%i$ule maritime! la$ustre i .luviale
13. Eesponsabilitate $ivil general
1=. -redit
15. -au#iune
1A. 'ierderi pe$uniare diverse
1). 'rote$#ie juridi$
11. +sisten#
1*
A-ord)ri omplementare la tema la%i"i)rii a%i$ur)rilor
19. .umr neafectat unei ramuri ntrun inter)al #e timp ime#iat
20. Fia#! de$es
21. 5up#ialitate! natalitate
22. +sigurri legate de .ondurile de investi#ii
23. :pera#iuni tontiniere
2=. -apitalizare
25. Gestiunea de .onduri $ole$tive
2A. 'revedere $ole$tiv
2). +$%izi#ionarea de imobile
21. E$onomie
/9. .umr neafectat unei ramuri ntrun inter)al #e timp ime#iat
30. 0easigurarea.
1ociet!ile #e asigurri pot reali&a afaceri #irecte $i/sau opera!iuni #e reasigurare. 2facerile #irecte pun n rela!ie
asiguratul cu asigurtorul. 3n sc4im,( reasigurarea inter)ine ntre asigurtori( fiin# ntrun fel 5asigurare #e gra# /5 sau
5asigurarea asigurrii5.
+entru pro#usele #e asigurare se #isting / mari clasificri( fiecare cu #ou clase"
66. asigurri de repartiie i asigurri de capitalizare%
666. asigurri de pagube i asigurri de persoane.
66. Asigurrile de repartiie. Este )or,a #e asigurri a#ministrate( gestionate urmn# o te4nic ce corespun#e strict
a,or#rii $i #efinirii asigurrii su, aspect economic 'a se )e#ea paragraful 1./.1.*. 2sigurtorul nu face #ect s
reparti&e&e ntre asigura!ii 5sinistra!i5 masa primelor ac4itate #e mem,ri mutualit!ii( pe care o constituie.
7ai precis( 5riscurile #e reparti!ie5 sunt caracteri&ate prin faptul c ele nu pot fi asigurate pentru o perioa# ce #ep$e$te
un an $i c pro,a,ilitatea lor #e reali&are rmne constant #ea lungul #uratei asigurate.
E"emplele sunt numeroase! amintim in$endiul! a $rui probabilitate de survenire rm(ne a$eeai pe par$ursul ntregii
durate a $ontra$tului de asigurare.
3n general( riscurile #e reparti!ie sunt cele ce corespun# primelor 18 ramuri enun!ate.
Asigurrile de capitalizare. 2ceste asigurri pre&int ca particularit!i "
- faptul c sunt su,scrise pe termen lung $i comport un aspect #e 5economie5. 1pre #eose,ire #e
asigurrile #e reparti!ie( a cror #urat se restrnge automat la un an( la asigurrile #e capitali&are
termenul se #esf$oar n timp%
- pro,a,ilitatea #e apari!ie a riscului asigurat nu este constant. 2stfel $ansele sale #e reali&are cresc sau
se #iminua& pe parcursul contractului( ca&ul pro,a,ilit!ii #e #eces sau #e supra)ie!uire a persoanei
umane.
3n consecin!( n gestionarea acestor asigurri( implicit a riscului asigurat( asigurtorul tre,uie 5s pun la o parte5 totul
sau o parte #in prime pentru a face fa! anga-amentelor sale )iitoare. 3n plus primele tre,uie s ,eneficie&e #e #o,n&i
compuse( altfel &is #e capitali&are.
2sigurrile #e capitali&are corespun# ultimelor 9 ramuri ale listei 'ramurile /0 /8*.
III. Asigurri de pagube i asigurri de persoane.
2ceast #istinc!ie este mult mai practic $i te4nic.
Asigurrile de pagube au scopul #e a repara consecin!ele unui e)eniment pgu,itor ce afectea& patrimoniul
asiguratului $i se su,#i)i# n / categorii"
- asigurri #e ,unuri%
- asigurri #e responsa,ilitate.
1ectorul asigurrilor #e pagu,e este a#esea #enumit $i sectorul asigurrilor 620D( re&umn# astfel ansam,lul celor 3
mari categorii #e #aune generate #e 6ncen#iu( 2cci#ente( 0iscuri Di)erse.
Asigurri de persoane.
Ele au ca o,iect presta!iile forfetare n ca& #e e)enimente ce afectea& persoana ns$i a asiguratului $i cuprin# /
categorii principale"
- asigurri #e )ia! $i
- asigurri in#i)i#uale #e acci#ente $i ,oal.
1.
3n paralel exist o clasificare foarte larg rspn#it n !rile europene" asigurri via $i asigurri nonvia. 2ceast
#istinc!ie este fon#at ca urmare a existen!ei companiilor speciali&ate n asigurrile #e )ia!.
2#esea se face referin! la #istinc!ia asigurri #e pagu,e( asigurri #e )ia!( ceea ce constituie un a,u& #e lim,a-
ntruct prin asigurri #e pagu,e se #esemnea& tot ceea ce nu intr n asigurrile #e )ia!.
Asigurrile de repartiie
18 ramuri au fost recen&ate la ni)el comunitar.
1. Asigurrile de accidente.
Ele sunt #e 3 tipuri"
asigurarea in#i)i#ual ce garantea& in#emni&a!ii forfetare n ca& #e acci#ent sur)enit n )ia!a asiguratului $i care
antrenea& #ecesul( o incapacitate permanent sau temporar. 2sigurarea in#i)i#ual garantea& la fel $i presta!ii
in#emnitare" ram,ursarea c4eltuielilor me#icale( c4irurgicale( farmaceutice $i #e spitali&are. 2coperin# riscurile #e
in)ali#itate aceast asigurare este a#esea 5li)rat5 cu titlu #e complement asigurrilor #e supra)ie!uire( #eces( mixte.
asigurarea persoanelor transportate este anexat la contractele #e asigurare auto.
asigurarea #e acci#ente #e munc( neata$at securit!ii sociale sau regimurilor particulare muncitori nesalaria!i(
#e exemplu.
2. Asigurrile de boal.
2ceste asigurri garantea& n profitul unui asigurat sau grup #e asigura!i cu oca&ia sur)enirii unei ,oli"
- ram,ursarea total sau par!ial a c4eltuielilor me#icale( c4irurgicale( farmaceutice $i #e spitali&are%
- o in#emni&a!ie &ilnic n ca& #e ntrerupere a muncii%
- o rent #e in)ali#itate n ca& #e incapacitate permanent.
3. Asigurarea corpurilor vehiculelor terestre.
0iscurile )i&ate pri)esc )e4iculele terestre cu motor 'auto)e4icule( n principal* $i fr motor" incen#ii( furt( spargerea
oglin&ilor( etc.
4, 5, , Asigurrile corpurilor de vehicule !eroviare, aeriene, "ariti"e, lacunare i !luviale. 0iscurile
asigurate sunt analoge cu cele #e la punctul prece#ent" pagu,e acci#entale suferite #e )e4icule( incen#iu( explo&ie(
autoaprin#ere( furt( n timpul transportului )e4iculului'n ntregime sau piese #eta$ate*.
#. Asigurrile "r!urilor transportate.
2ceast ramur reacoper toate pagu,ele suferite #e mrfurile transportate $i ,aga-e oricare ar fi mi-loacele #e transport
$i transportatorul.
$. Asigurrile %"potriva incendiilor i cala"itilor naturale.
2sigurarea contra incen#iului garantea& pagu,ele materiale cau&ate n mo# #irect #e foc ,unurilor mo,iliare $i
imo,iliare ce fac o,iectul acestei asigurri. 1e face #istinc!ie ntre riscurile simple 'riscuri ale persoanelor fi&ice* $i
riscuri industriale 'riscuri ale ntreprin#erilor*.
+re-u#iciile corporale sunt ntot#eauna excluse #in asigurarea #e incen#iu.
.u este ata$at asigurrii( rspun#erea ci)il a asiguratului ca urmare a incen#iului 'ramura 13*"
- ris$ul de responsabilitate al lo$atarului vizavi de proprietar 3ris$ lo$ativ4H
- ris$ul de responsabilitate al proprietarului legat de lo$atari 3re$urs lo$ativ4H
- ris$ul de responsabilitate vizavi de ve$ini 3re$ursul ter#ilor4.
2sigurarea contra explo&iilor 'electricitate( ga&( trsnet( etc.* este n aparen! o asigurare #e incen#iu.
2sigurarea contra furtunii $i a altor calamit!i naturale ce acoper pagu,ele cau&ate ,unurilor #e furtun( uragane(
cicloane( etc.
2sigurarea contra riscului nuclear $i
2sigurarea contra alunecrii terenului sunt la fel cuprinse n aceast ramur.
&. Asigurrile altor pagube la bunuri.
2ceast asigurare acoper pagu,ele suferite #e ctre ,unuri 'altele #ect cele cuprinse n ramurile 3 $i 9*(
atunci cn# aceast pagu, este cau&at #e grin#in( ger sau alt e)eniment 'furt( spargere #e ma$in( spargere #e
)itrine( etc.* necuprinse n ramura 8.
1'. Asigurrile de responsabilitate civil a vehiculelor terestre cu "otor 'rspun#erea transportatorului*.
3ntrun mo# general( asigurarea #e rspun#ere ci)il garantea& asiguratul contra unei pagu,e patrimoniale care poate
sur)eni ca urmare a unei ac!iuni #e responsa,ilitate exercitat mpotri)a lui #e ctre ter!i.
1/
2sigurarea #e rspun#ere ci)il auto este cea mai important asigurare #e rspun#ere ci)il.
11 i 12. Asigurri de rspundere civil ale vehiculelor aeriene, "ariti"e, lacunare i !luviale
'rspun#erea ci)il a transportatorilor*. 0iscurile asigurate sunt analoge celor pre&entate la paragraful prece#ent.
13. Asigurrile de rspundere civil general.
2ceast ramur )i&ea& riscurile #e rspun#ere ci)il nepre)&ute n ramurile 10( 11( 1/.
a* :ipurile asigurrilor #e rspun#ere ci)il sunt nenumrate( fiecare profesie poate #a na$tere unui contract specific #e
rspun#ere ci)il 'comercian!i( me#ici( notari( ar4itec!i( etc.*.
,* Exist $i asigurrile #e rspun#ere ci)il pro#use li)rate( ser)icii prestate.
c* 3n sfr$it( contractele asigurare #e rspun#ere ci)il '0;* sunt raliate pre)e#erilor legale sau re&ultate( ca urmare a
-urispru#en!ei" 0; $ef #e familie( 0; proprietar #e animale( #e imo,ile( ascensoare( $osea( locatar( etc.
1e poate pune n #iscu!ie $i 0; #ecenal 'pe parcursul a 10 ani* a ar4itec!ilor( antreprenorilor( etc.
14. Asigurri de credite.
2u ca o,iect garantarea asigura!ilor mpotri)a riscurilor #e insol)a,ilitate a #e,itorilor lor. 6n#ustria$ii( comercian!ii se pot
a#resa societ!ilor speciali&ate #e asigurare pentru a o,!ine o garan!ie #e plat a crean!elor lor n ca& faliment( cn# este
)or,a #e tran&ac!ii interne sau #e comer! exterior. 2sigurarea #e cre#ite are importan! economic foarte mare $i
stimulea&( n particular #e&)oltarea exporturilor.
15. Asigurrile de cauiune.
2siguratul este garantat contra nepl!ii la sca#en! a unei crean!e( neexecu!iei sau relei execu!ii a unei o,liga!ii.
7ai precis( #ac la asigurrile #e cre#ite asigurtorul acoper pier#erile suferite #e cre#itor ca urmare a insol)a,ilit!ii
#e,itorului su( n asigurrile #e cau!iune( asigurtorul #e)ine garant n ,una execu!ie a o,liga!iilor contractuale ale unui
#e,itor" construc!ia unui imo,il( li)rarea unei mrfi( etc.
3n #efiniti)( se poate spune c n asigurarea #e cre#ite( asiguratul este cre#itorul( acoperit pentru ansam,lul crean!elor
sale( n timp ce la asigurrile #e cau!iune( asiguratul este #e,itorul pentru o opera!iune #eterminat.
1. Asigurrile de pierderi pecuniare.
2ceast ramur acoper"
a* pierderile de pro.it generate #e"
riscuri #e nefolosire%
riscuri 5#e timp ru5%
,* garan#iile( n general anexate contractelor #e incen#iu%
c* $%eltuielile generale generate #e oprirea exploatrii unui fon# #e comer!( consecuti) pro#ucerii unui incen#iu%
#* complementar( pier#erile in#irecte garantn# o indemniza#ie .or.etar( contra pier#erilor consecuti)e reali&rii unui
incen#iu 'onorariile exper!ilor( #e exemplu*%
e* pierderile de venituri! pier#erile 5 #e c4irii5 ale proprietarului unui imo,il #istrus #e incen#iu.
1#. (rotecia )uridic.
2sigurtorul se anga-ea&"
a* s$i asume aprarea amial sau -u#iciar a asiguratului atunci cn# se afl n cau& sau c4emat n fa!a
:ri,unalului $i
,* s exercit recursurile necesare la"
- reparti!ia pagu,elor inter)enite $i suferite #e asigurat sau
- la recunoa$terea #repturilor sale.
.u este )or,a numai #e o preluare a unei sarcini financiare( asigurtorul tre,uie s pun n #esc4i#ere toate mi-loacele
#e care #ispune. El promite n sc4im,ul primei #e asigurare asisten! -uri#ic $i ia n sarcin c4eltuielile #e proce#ur( #e
experti&( onorariile a)ocatului( etc.
1$. Asisten.
<aran!iile #e asisten! ce pot fi propuse sunt"
6. pe #e o parte( separat pentru a acoperi anumite riscuri( relati) la o cltorie( la un se-ur( etc. cum ar fi"
- c4eltuielile #e repatriere sau #e transport sanitar al asiguratului ,olna) sau rnit( n ca&ul n care
repatrierea asiguratului a fost #ecis%
- c4eltuielile #e repatriere a mem,rilor #e familie n ca&ul n care repatrierea asiguratului a fost #ecis $i
este mpie#icat a-ungerea mem,rilor familiei la #omiciliu prin mi-loacele ini!iale pre)&ute%
- c4eltuielile #e repatriere a corpurilor( n ca& #e #eces%
1A
- c4eltuielile me#icale n strintate%
- c4eltuielile #e re)enire prematur #in strintate%
66. pe #e alt parte( garan!iile #e asisten! pot fi incluse ntrun contract #e asigurare auto sau multiriscuri locuin! pentru
a acoperi riscuri" ca"
- c4eltuieli #e repatriere a )e4iculului reparat pe loc sau a )e4iculului regsit #up furt%
- c4eltuieli #e repatriere a ocupan!ilor )e4iculului( n ca& #e imo,ili&are a )e4iculului%
- c4eltuieli #e trimitere a pieselor #eta$ate.
2ceste garan!ii fac o,iectul #iferitelor anexe ce urmea& contractele $i sunt mai mult sau mai pu!in ntinse.
Asigurrile capitalizrii
2'. *ia, deces.
Asigurrile de supravieuire.
-apital uni$ 3.or.etar4
Este o asigurare care garantea& )rsarea unui capital asiguratului #ac el este n )ia! la sca#en!a( termenul
contractului. Dac asiguratul #ece#ea& nainte #e termen nici un fel sum nu este onorat #e ctre asigurtor.
2ceast asigurare este #estinat asiguratului pre)&tor care #eci#e s constituie un capital 5pentru &ilele ,trne!ii5 la
6065 ani. Ea pre&int incon)enientul c #ac asiguratul #ece#ea& nainte #e sca#en!a contractului primele sunt pentru
mo$tenitorii si pier#ute.
Eentele
0entele sunt asigurri care garantea& plata perio#ic a unei sume pe parcursul ct timp asiguratul este n )ia!.
1e #isting"
rentele viagere plti,ile pn la moartea asiguratului%
rentele temporare plti,ile numai pn la o anumit )rst%
rentele am(nate&temporare plti,ile pn la moartea asiguratului #ar numai plecn# #e la o anumit )rst.
0entele sunt #estinate a asigura un )enit constant unei persoane n )rst sau care nu mai poate s$i c$tige existen!a.
0entele )iagere $i cele temporare sunt su,scrise cu plata unic a primei #e asigurare( #enumit a#esea $i 5capitalul
constituti) al rentei5.
0entele amnatetemporare sunt aproape ntot#eauna su,scrise cu plate unor prime anuale temporare. 2siguratul
plte$te primele ct timp el este n acti)itate pentru a primi o rent atunci cn# nu mai poate s munceasc. Este
com,ina!ia cea mai mult folosit.
Asigurrile de deces.
Fiagere 3via# ntreag4
2ceast asigurare garantea& plata unui capital la #ecesul asiguratului oricare ar fi #ata.
2siguratul poate plti primele #e asigurare"
- pe ntreaga #urat a )ie!ii sale( asigurarea cu prime )iagere%
- pe o anumit #urat( prime temporare.
Este asigurarea #e pre)e#ere prin excelen! care permite s garante&e familia mpotri)a consecin!elor pecuniare ale
#ecesului $efului #e familie. ;u toate acestea numeroase societ!i practic com,ina!ia 5)iager cu op!iune5( care const
n a lsa la alegerea asiguratului n )rst #e 60 la 65 #e ani continuarea asigurrii $i transformarea sa n rente )iagere.
2emporar de de$es
Este ca&ul unei asigurri ce garantea& plata unui capital la #ecesul asiguratului( #ar cu con#i!ia ca #esul s sur)in
nainte #e o #at #eterminat. Este o formul ce rspun#e ne)oii #e a apra familia pe perioa#a ctor)a ani( #e exemplu
ct timp ct copii nu sunt ma-ori. 6n#emni&a!ia poate fi )rsat su, form #e rent( #e exemplu( rentele pentru e#uca!ie
)rsate n ca& #e #eces a unuia sau a am,ilor prin!i ai copiilor( pn ce ei ating o )rst #eterminat n a)ans.
+m(nate&temporare
2ceast asigurare pre)e#e plata unui capital n ca& #e #eces al asiguratului #up o #at #eterminat. Ea este #estinat
a completa( #e exemplu asigurarea #e grup atunci cn# asiguratul are o )rst #e 60 sau #e 65 ani( ce ncetea& s mai
1@
munceasc $i nu poate fi asigurat n ca& #e #eces la 5tariful grupului5 consim!it #e ansam,lul muncitorilor sau a
salaria!ilor ntreprin#erii contractante.
Asigurrile "i+te sau co"binate.
Ele pre)#( n general( mai multe acoperiri( #e exemplu( #ecesul( supra)ie!uirea.
+sigurarea mi"t propriu&zis
2ceast asigurare garantea& )rsarea unui capital"
- fie asiguratului #ac este n )ia! la sca#en!a contractului%
- fie unui ,eneficiar( #ac asiguratul #ece#ea& pe parcursul #uratei asigurate.
2sigurarea repre&int 5suma5 unei asigurri #e supra)ie!uire capital unic $i o asigurare temporar #e #eces.
Durata acestor contracte este n general mare( lucru ce se constituie n nea-uns n context infla!ionist 'nu se poate
aprecia cu certitu#ine ct )a repre&enta la sca#en! capitalul promis*.
+e #e alt parte este greu #e gsit o persoan a)n# o #at ne)oie #e o 5garantare a #ecesului5 $i #e o 5garantare a
)ie!ii5. Din aceste moti)e( asigurarea mixt nu pre&int suficient atrac!ie pentru asigura!ii( care sunt mai 5apleca!i5
pentru a solicita pro#use 5mai se#uctoare5 $i mai remuneratorii.
+sigurarea $ombinat
2sigurarea este o formul mixt ce comport )ariante ntrun scop #e a#aptare a garan!iilor la ne)oile clientelei. La
sca#en!a contractului( capitalul poate fi transformat n rente )iagere sau temporare. ;apitalul este #iferit n ca& #e )ia!
fa! #e ca&ul #e #eces( #e exemplu o sum #e / ori mai ri#icat la #eces #ect la supra)ie!uire.
2sigurrile com,inate se su,stituie asigurrilor mixte( -u#ecate ca fiin# prea rigi#e.
+sigurarea $u termen .i"
<arantea& )rsarea unui capital la termen fix( n a)ans( in#iferent #ac asiguratul este sau nu supra)ie!uitor al acelei
#ate. 1pre #eose,ire #e asigurarea mixt( care antrenea& )rsarea ime#iat a capitalului pentru asigurarea cu termen
fix( #ecesul generea& #oar oprirea pl!ii primelor. La termenul contractului( capitalul poate fi onorat su, forme #e rente(
complementar pensiei( #e care ,eneficia& asiguratul #ac asiguratul este n )ia! sau so!ul #ac asiguratul a #ece#at.
21. Asigurrile de nupialitate i natalitate.
+sigurrile de nup#ialitate garantea& )rsarea unui capital( n general( copilului #ac el se cstore$te naintea unei
#ate fixate n a)ans. Exist $i o com,ina!ie potri)it creia )rsarea capitalului este pre)&ut $in ipote&a n care
asiguratul este ns celi,atar la sca#en!a contractului.
+sigurrile de natalitate au ca o,iect onorarea capitalului promis la fiecare na$tere a unui copil 'c&ute n
#esuetu#ine #in cau&a planificrii familiale*.
22. Asigurrile legate de !ondurile de investiii.
Depin# #e #urata )ie!ii umane $i sunt legate #e fon#urile #e in)esti!ii. 2nga-amentul asigurtorului este in#exat la
e)olu!ia unui fon#( n care economia asigura!ilor a fost plasat( respecti) )alori mo,iliare $i/sau imo,iliare. 6ntr n
aceast ramur contractele #e asigurare li,elate n unit!i #e conturi( asigurri #e tip unit lin=e#.
23. ,peraiuni tontiniere.
1istemul in)entat #e Loren&o :onti este analog cu cel al economisirii( #ar masa #o,n&ilor este reparti&at ntre
supra)ie!uitori 'tontine #e )ia!* sau ntre mo$tenitorii #ece#a!ilor 'tontine #e #eces*.3n aceast opera!ie elementar #e
asigurare #e )ia! fiecare a#erent ignor ct i )a fi atri,uit lui la sca#en!. 2ceste opera!iuni la ora actual sunt foarte
rare.
24. -apitalizarea.
Este opera!iunea prin care n sc4im,ul )rsrii primelor( n mrime #eterminat n a)ans o societate #e asigurare $i ia
anga-amentul #e a plti a#erentului 'asiguratului* o sum #e o mrime fixat n a)ans"
- fie la termenul contractului(
- fie nainte #e aceast #at( #ac contractul este #esemnat prin tragere la sor!i.
0epre&int astfel o opera!ie #e economie o,i$nuit la care se a#aug e)entualitatea unei ram,ursri anticipate.
;ontractele #e capitali&are nregistrea& ast&i un anumit succes.
25. .estiunea !ondurilor colective.
1C
2ceast ramur reacoper gestiunea plasamentelor ce garantea& anga-amentele luate #e ctre societ!i altele #ect
cele supuse controlului #e stat( atunci cn# ele furni&ea& presta!ii pentru ca&ul #e )ia!( #e #eces sau n ca& #e
ncetare sau re#ucere a acti)it!ilor 'analoge institu!iilor #e pensii $i complementare celor #e stat*.
2. (revederea colectiv.
>pera!iunile #e pre)e#ere colecti) sunt limitate la 5ac4i&i!ionarea5 #repturilor n ca& #e )ia! 'constituirea pensiilor*
neacoperite integral $i la orice moment prin pro)i&ioane matematice. 3n grupul n care func!ionea& pre)e#erea colecti)(
coti&a!iile mem,rilor acti)i sunt mpr!ite ntre presta!iile )rsate mem,rilor pensionari 'reparti!ie* $i un pro)i&ion te4nic
special 'capitali&are* care nu garantea& pentru )iitor #ect o parte a #repturilor ac4i&i!ionate prin acti)e. 2ce$tia pot
,eneficia #e totalitatea #repturilor lor atunci cn# ei #e)in pensionari( tre,uin# s contri,uie prin coti&a!ii noii mem,ri
acti)i ai grupului.
2#. Achiziionarea de i"obile %n contul rentelor viagere.
2ceast formul( n mo# comun numit 5)iagerul5 const pentru o societate n a cumpra un imo,il apar!inn# unui
particular( fr plata n cont( #ar anga-n#use #e a plti o rent )iager. Din punct #e )e#ere -uri#ic societatea nu a
ac4i&i!ionat #ect proprietatea imo,ilului a crui )n&tor conser) u&ufructul pn la #ecesul su. La aceast #at
societatea #e)ine proprietarul integral al acestui imo,il pe care poate spre exemplu sl nstrine&e.
2$. /cono"ie.
2ceast opera!ie mai rar aplicat ast&i const n )rsmntul unui anumit numr #e coti&a!ii #e ctre a#eren!i ntro
5cas comun5( suma total a su,scrip!iilor fiin# afectat unui cont #e #epo&it ';asa #e Economii( spre exemplu*
purttoare #e #o,n# sau repre&entat #e )alori 'ac!iuni( o,liga!iuni( ,onuri #e tre&orerie*. 2ceast sum mrit cu
#o,n&ile( este n final reparti&at la sfr$itul unei anumite perioa#e ntre a#eren!i.
3'. 0easigurarea.
+ermite ca $i coasigurarea garantarea riscurilor a cror importan! este aceea c ele #ep$esc capacit!ile financiare
ale unui singur asigurtor. 1pre #eose,ire #e coasigurare( asigurtorul #irect este singurul responsa,il )i&a)i #e
asigura!i. Exist #ou categorii #e reasigurare"
- reasigurarea #e sume $i
- reasigurarea #e pagu,e.
Eeasigurarea de sume
0easigurarea #e sume este #eterminat n func!ie #e capitalurile asigurate n fiecare contract rele)n# cmpul asigurrii
tratat. 0easigurarea sumelor este ntot#eauna propor!ional cu capitalurile garantate( altfel &is pentru fiecare contract(
reasigurtorul preia n sarcin un anumit procent #in risc( primin# acela$i procent #in prime $i )a plti n aceea$i
propor!ie consecin!ele e)enimentelor.
3n practic exist / forme #e reasigurare a sumelor"
- reasigurarea a$a&is n participa!ie pur( n care reasigurtorul garantea& acela$i procent asupra tuturor riscurilor%
- reasigurarea exce#ent #e sum sau plinuri( n care reasigurtorul inter)ine( atunci cn# garan!ia fiecrui contract
#ep$e$te o anumit sum. Ea este foarte utili&at pentru asigurrile #e incen#iu( in#i)i#ual #e acci#ente sau
asigurri #e )ia!.
Eeasigurarea pagubelor
Este #eterminat n func!ie #e mrimea pre-u#iciilor generate #e e)enimentele asigurate. +articipa!ia reasigurtorilor nu
poate fi calculat #ect #up sur)enirea #aunelor. 3n practic exist / forme a reasigurrii #e pagu,e"
- reasigurarea exce#ent #e #aune '5stop loss5* n care reasigurtorul inter)ine pentru ca&urile n care pagu,ele
#ep$esc o anumit sum%
- reasigurarea exce#ent #e rat a #aunei( n care reasigurtorul inter)ine atunci cn# ansam,lul pagu,elor #intrun an
#ep$e$te un anumit procent al primelor ncasate 'potri)it raportului #aune/prime*.
0easigurarea pagu,elor este caracteristic asigurrilor #e rspun#ere.
+unerea la punct a acestei reparti!ii comunitare n ramuri are ca $i efect stan#ar#i&area la scara ?E a riscurilor
consi#erate asigura,ile. Ea are efecte #oar n contextul unei )erita,ile $i #epline reglementri comunitare.
Concepte "i noiuni de reinut
comunitate de risc mutualitate, principiul mutualitii
1?
legea prilor
clau# contractual
asigurare ex contractu
asigurare ex lege
crean condiionat
suportabilitate financiar
coeficient de simultaneitate
natur aleatoare
dispersie, dispersie teritorial
echidistan fa de risc,
principiul echidistanei fa de risc
clasificare legal
asigurri generale
coasigurare
reasigurare
retrocesiune
asigurri individuale
asigurri colective, asigurri de grup
asigurri globale
asigurri de pagube
asigurri de repartiie
asigurri de capitali#are
Reperele pro-lemelor de di%utat
1. 5uncia de repartiie i funcia de control a asigurrii, ast#i i nainte de 67.
!. Deviaiile de la condiiile obiective-tradiionale ale asigurrii.
*. Clasificaia legal i clasificaia comunitar.
.. 3sigurri comerciale, asigurri mutuale, asigurri sociale
/. 5lustrarea rolului societii de asigurare de intermediar financiar.
Apliarea oneptelor
1. +ncercai s fii receptivi la toate situaiile n care v nt%lnii 6sau s vi le reamintii$ cu termenul
"asigurare". Dotai-le i ierar"i&ai-le funcie de impactul lor, po&itiv i respectiv negativ asupra
voastr, indic%nd: persoane implicate, evenimente, mi(loace de contact, mesa(e, culori, sunete, etc.
/. 5maginai-v c suntei ,reedintele #omisiei de 7upraveg"ere a Asigurrilor din 4om%nia. Ai
introduce obligativitatea nc"eierii i altor asigurri dec%t cele de rspundere civil auto- 3e ce
da- #are ar fi aceste asigurri- 3e ce nu-
6ntre-)ri
1. #are sunt elementele definitorii ale asigurrii-
!. +n ce situaii prestaia asigurtorului poate mbrca forma material-
*. #um ai lrgi comunitatea de risc-
.. 3ai * e)emple de situaii neasigurabile. 7pecificai de ce fiecare n parte nu este asigurabil.
/. 2ermenii: consultani de asigurare i asigurtori"consultani sunt identici-
A. 3ar autoasigurarea i respectiv asigurarea-auto-
@. #are dintre urmtoarele clasificri:
1 1. a$ asigurri prin efectul legii sau obligatorii
! b$ asigurri facultative sau contractuale.
* /. a$ asigurri prin efectul legii
b$ asigurri obligatorii
c$ asigurri facultative,
este corect i de ce-
C. #are sunt premisele internaionali&rii asigurrii-
?. #um ai e)plica n faa:
!B
a$ unei persoane fi&ice
b$ managerului general al unui agent economic,
necesitatea asigurrii-
1B. #u ce contribuii asigurarea respectiv industria asigurrii i (ustific e)istena-
Te%t $ril)
Alegei rspunsul corect.
1. 1lementele definitorii ale asigurrii sunt:
a$ e)istena riscului, fondul de asigurare i principiul mutualitii
b$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul ec"ivalenei
c$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul mutualitii n utili&area fondului de asigurare
d$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul ec"ivalenei n utili&area fondului de asigurare.
!.#aracteristicile e)clusive ale asigurrii sunt:
a$ e)istena riscului, fondul de asigurare i principiul mutualitii
b$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul ec"ivalenei
c$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul mutualitii n utili&area fondului de asigurare
d$ e)istena riscului, comunitatea de risc i principiul ec"ivalenei n utili&area fondului de asigurare.
*.#omunitatea de risc repre&int:
a$ ,ersoanele fi&ice i'sau (uridice ameninate de aceleai pericole
b$ ,ersoanele fi&ice i'sau (uridice ameninate de aceleai pericole i care acionea& pentru aprarea
intereselor lor comune
c$ ,ersoanele fi&ice i'sau (uridice ameninate de aceleai pericole i care nc"eie contracte de asigurare cu
societi speciali&ate.
.. 8ondul de asigurare constituit la dispo&iia societilor speciali&ate mbrac forma:
a$ n mod necesar, bneasc
b$ material i bneasc
c$ bneasc, n principal.
/.8ondul de asigurare:
a$ se constituie centrali&at i se utili&ea& descentrali&at
b$ se constituie i se utili&ea& centrali&at
c$ se constituie descentrali&at i se utili&ea& centrali&at.
A.8uncia principal asigurrii este:
a$ de constituire a unor fonduri de re&erv pentru evenimente nedorite
b$ de prevenire a evenimentelor nedorite
c$ de repartiie
d$ de compensare a pagubelor provocate de evenimente nedorite.
@.+n ultimele dou decenii dintre funciile asigurrii a cptat o importan tot mai mare:
a$ funcia financiar
b$ funcia de prevenire
c$ funcia de control.
!1
C.7unt funcii secundare ale asigurrii:
a$ controlul i prevenirea
b$ controlul i consultana pe linie de subscriere
c$ prevenirea pagubelor i facilitarea accesului la credite
d$ controlul, prevenirea pagubelor, facilitarea accesului la credite i consultan pe linie de subscriere
e$ consultana pe linie de subscriere i facilitarea accesului la credite.
?.Asigurarea pentru a fi operant trebuie s mbrace:
a$ forma (uridic
b$ forma financiar
c$ forma economico-financiar.
1B.8orma (uridic a asigurrii este conferit de :
a$ contract sau " legea prilor"
b$ legea propriu-&is
c$ contract i legea propriu-&is.
11.,remisele obiective ale asigurrii se refer la:
a$ interesul pentru asigurare
b$ condiiile cerute riscurilor
c$ suportabilitatea financiar a asigurrii.
1!.#oeficientul de simultaneitate al producerii riscului se refer la:
a$ intensitatea riscului
b$ frecvena riscului
c$ gravitatea riscului
d$ dispersia riscului.
1*.#ele mai u&uale criterii de clasificare a asigurrilor sunt:
a$ obiectul asigurat, riscul asigurat, regimul (uridic
b$ ramura, regim (uridic, sfera teritorial de acoperire a riscului
c$ ramura, interes pecuniar, sfera teritorial de acoperire a riscului
d$ regim (uridic, interes pecuniar, volumul obiectelor asigurate
e$ regim (uridic, obiectul asigurat, riscul asigurat.
1..<biectul asigurrii de rspundere civil l constituie:
a$ paguba produs de o ter persoan asiguratului
b$ paguba produs de asigurat unei tere persoane
c$ valoarea patrimonial a asiguratului ce a cau&at o pagub unei tere persoane.
1/. +n sfera asigurrilor directe intr:
a$ asigurarea i coasigurarea
b$ asigurarea i reasigurarea
c$ coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea
d$ reasigurarea i retrocesiunea
e$ asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea.
1A. +n sfera asigurrilor indirecte intr:
a$ asigurarea i coasigurarea
b$ asigurarea i reasigurarea
c$ coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea
d$ reasigurarea i retrocesiunea
e$ asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea.
!!
1@.#ontractul de reasigurare este:
a$ complementar contractului de asigurare
b$ derivat din contractul de asigurare
c$ suplimentar contractului de asigurare.
1C.4etrocesiunea este operaia de:
a$ asigurare a asigurtorului
b$ coasigurare a reasigurtorilor
c$ cedarea de riscuri de ctre coasigurtor
d$ cedarea de riscuri de ctre reasigurtor.
3i-lio$ra"ie %uplimentar)4
1. Ale)a, #st., #iurel, V., 3sigurri i 4easigurri n Comerul 8nternaional, 1d. All, =ucureti, 1??!, pag.
1-!*
/. =istriceanu, 9"., 3sigurri i 4easigurri n 4omnia, 1ditura :niversitar =ucureti, !BBA, pag. !B@ -
!!C.
7. #istelecan, 0., #istelecan, 4., 3sigurri comerciale, 1d. 3imitrie #antemir, 2g-Gure, 1??@, pag. A-1!
8. #iuma, #., 3sigurrile 8nternaionale 3rhitectur i 9roblematic la debutul mileniului 888,
1d. 5ntelcredo, 3eva , !BB1, pag 1*-!B
2. #iurel, V., 3sigurri i 4easigurri% 3bordri (eoretice i 9ractici 8nternaionale, 1d. All =ecJ,
=ucureti, !BBB, pag. 1.-.B
9. #onstantinescu, 3., Ag., 3sigurri i 4easigurri, 1d. 2e"nic, =ucureti, 1??C, pag. 11-..
:. 5liescu, #., Contractul de asigurare de bunuri n 4omnia, 1d. All =ecJ, =ucureti, 1???, pag. C-!A
;. Degru, 2., 3sigurri : ;hid practic, 1ditura #.E. =ecJ, =ucureti, !BBA, pag. ?-1/
<. ,opescu, 3., Gacovei, 5., Contractul de asigurare, 1d. Kunimea, 5ai, pag. !/-.B
1=. 4%mniceanu, 5l., 3sigurrile de stat n 4!4., 1d. 3acia, #lu(-Dapoca, 1?C., 1?-*B
11. Vcrel, 5l., =ercea, 8l., 3sigurri i 4easigurri, 1d. GarJeter-1)pert, =ucureti, 1??*, pag. *?-/B i
pag. A1-A@
1/. LLL, &ateriale teoretice pentru nvmntul profesional, 1diia a 555 a, 1?@!, pag. ?-!/

!*
Capitolul /
ELE>ENTELE TE?NICE ALE ASIGURRILOR
5ndiferent de formele n care se perfectea&, asigurrile au ca elemente comune:
1. prile implicate, subiecii asigurrii
!. obiectul asigurrii
*. riscul asigurat
.. interesul n nc"eierea asigurrii
/. suma asigurat
A. prima de asigurare
@. paguba
C. despgubirea
?. perioada, durata de asigurare.
/.1. Su-ie#ii a%i$ur)rii.
+n relaiile de asigurare iau parte direct ntotdeauna asiguratul i asigurtorul, legai ntre ei, fie
prin contract, fie n ba&a legii, prin obligaii reciproce, prev&ute n condiiile respective de asigurare.
1. A%i$ur)torul este persoana (uridic care administrea& fondul de asigurare i i asum obligaia de a
plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
!. A%i$uratul este orice persoan fi&ic sau (uridic, ndreptit prin lege sau prin condiiile asigurrilor
facultative i care intr astfel n raporturi (uridice cu asigurtorul.
+n general, asiguratul este cel care contractea# asigurarea i care are dreptul s ncase&e despgubirea,
respectiv suma asigurat, fiind astfel i beneficiar al asigurrii.
7unt ns i situaii n care pot interveni ca pri independente de asigurare i distincte de prile principale:
*. ontratantul asigurrii i respectiv
.. -ene"iiarul a%i$ur)rii.
A. 1)emple de ca&uri c%nd contractantul asigurrii este o alt persoan dec%t asiguratul:
1* asigurrile #e acci#ente nc4eiate #e agen!ii economici pentru transportul salaria!ilor la $i #e la locul #e munc%
/* asigurrile #e acci#ente nc4eiate #e agen!iile #e turism.
#ontractani sunt agenii economici respectiv ageniile de turism, iar asigurai sunt salariaii respectiv turitii.
=. =eneficiarul asigurrii este:
a$ persoana ndreptit s primeasc suma asigurat respectiv despgubirea n ca&ul
decesului asiguratului. +n ca&ul decesului asiguratului, dac nu s-a desemnat un beneficiar
indemni&aia de asigurare se pltete motenitorilor legali ai asiguratului
?
sau
b$ persoana e)pres menionat n contract prin:
- indicare nominal sau
- desemnare doar a calitii sale. 1pre exemplu n ca&ul asigurrilor #e
transport( mai precis cargo( ,eneficiar al asigurrii este persoana care )a
#o,n#i prin cumprare proprietatea mrfurilor.
3esemnarea beneficiarului se poate face:
fie la nc"eierea contractului de asigurare,
fie n cursul e)ecutrii acestuia, prin declaraie scris comunicat asigurtorului de
ctre asigurat sau de contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului,
ori prin testament
1B
.
3ac asiguratul nu a dispus altfel, atunci c%nd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au
drepturi egale asupra indemni&aiei de asigurare
11
.
c$ tera persoan, necunoscut la momentul nc"eierii asigurrilor de rspundere civil.
?
Art. 5. !*. din 0egea nr. 1@!'!BB..
1B
Art. 5. !.. din 0egea nr. 1@!'!BB..
11
Art. 5. !/. din 0egea nr. 1@!'!BB..
!.
/./. O-ietul a%i$ur)rii.
=unul asigurat, persoana asigurat, rspunderea civil asigurat, interesul pecuniar asigurat constituie
obiectul asigurrii.
/.7. Ri%ul a%i$urat.
#uv%ntul risc at%t de frecvent n limba(ul asigurtorilor repre&int n fapt cuv%ntul c"eie. 1l nu are ns n
asigurri un singur neles, ci mai multe, din care cau& cei neiniiai pot confunda un neles cu altul. Astfel:
a$ se desemnea& prin risc - evenimentul - calamitatea natural sau accidentul care poate produce pagube i
contra ivirii crora se solict acoperirea prin asigurare, astfel, incendiul, grindina, decesul, etc. sunt
riscuri acoperite prin asigurare sau riscuri asigurate
b$ se mai nelege prin risc i obiectul asigurrii 6bunul asigurat respectiv n asigurrile de persoane,
persoana asigurat$
c$ se mai utili&ea& denumirea de risc n tarifele de asigurare pentru clasificarea acestora. 7e spune de
e)emplu: "risc auto", "risc simplu de incendiu", etc.
4iscul asigurat este abordat n asigurri din punct de vedere te"nic i din punct de vedere (uridic
5. 3in punct de vedere (uridic, riscul este evenimentul viitor, posibil dar incert i aflat n afara influenei
voinei prilor mpotriva consecinelor crora asiguratul i ia msuri de precauie prin nc"eierea
asigurrii.
55. 3in punct de vedere te"nic riscul este caracteri&at prin probabilitatea de producere a evenimentului i
respectiv ntinderea acestuia.
=a&%ndu-se pe legile statisticii i pe constatrile fcute asupra unui numr mare de ca&uri, asigurtorul
'evaluea#' riscul dup numrul de evenimente ntmplate $n trecut, $n $mpre-urri comparabile, stabilind
pe ba&a acestei evaluri prima de asigurare.
1l determin tot n urma observaiilor statistice, volumul ma+im al pa$u-elor po%i-ile, n funcie de care
stabilete, da), ,n e m)%ur) i p1n) la e nivel poate acoperi consecinele acestuia.
#%nd evenimentul, riscul asigurat se reali&ea&, el devine ceea ce se numete a! a%i$urat5 generator
de daun, de pre(udicii i respectiv de obligaii pentru asigurtor.
0a ba&a activitii de asigurare st prinipiul %ele#iei ri%urilor. Asigurtorul este cel care
selectea& riscurile pe care le primete n asigurare.
1l reali&ea& aceast selecie de obicei la nceput prin reglementri, resping%nd sau suprata)%nd riscurile ce
le sunt propuse de a fi asigurate.
De exemplu" oameni ,olna)i( cl#iri care nu corespun# unor norme #e securitate( profesiuni riscante( etc.
7elecia poate fi fcut i ulterior, dup contractarea asigurrii, prin eliminarea sau suprata)area riscurilor pe
care e)periena le-a artat a fi nefavorabile.
3ac nu ar e)ista acest principiu ala seleciei s-ar da natere urmtoarelor * fenomene nefavorabile:
1. s-ar crea o puternic anti%ele#ie 6sau contraselecie$, adic o cerere mare de asigurare tocmai
pentru riscurile defavorabile asigurtorului, care acceptate ar avea drept urmare o de&ec"ilibrare a
situaiei sale financiare
/. s-ar ncura(a oamenii s nu-i nc"eie asigurri dec%t c%nd au a(uns n situaii foarte periclitate:
c%nd mbtr%nesc sau se mbolnvesc, c%nd lucrea& n condiii de risc e)cepionale sau de boal,
etc.
7. ar necesita tarife de prime mari ceea ce ar face asigurarea neatrgtoare pentru marea parte a
populaiei.
/.8. Intere%ul a%i$urat @intere%ul ,n ontratarea a%i$ur)riiA
:na dintre regulile fundamentale n materie este aceea a e)istenei unui interes, care s (ustifice
asigurarea bunului, persoanei sau rspunderii respective.
.u se poate concepe( #e exemplu( ca o persoan s contracte&e o asigurare pentru ca&ul a)arierii sau #istrugerii unui
,un apar!inn# $i/sau #e!inut #e o alt persoan( fa! #e care nu are nici o rspun#ere sau pe )ia!a cui)a cu care nu are
nici o legtur.
!/
1$ 0a a%i$urarea de -unuri, interesul asigurat aparine proprietarului bunului asigurat, deoarece acesta
suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea bunului, iar titularul bunului este titularul
interesului i titularul asigurrii.
a$ 7e nt%lnesc i situaii c%nd titularul interesului nu coincide cu titularul asigurrii.
De exemplu( asigurarea mrfurilor pentru ca&urile #e pagu,e pro#use n timpul transportului( situa!ia n care
contractul #e )n&are comercial sa perfectat n con#i!ia #e li)rare ;6@ 'costinsurancefreig4t*( titularul
asigurrii este expe#itorul( iar #estinatarul este titularul interesului.
b$ 7unt i situaii c%nd titularul interesului n asigurare este o alt persoan dec%t titularul, proprietarul
bunului. 5nteresul pentru asigurare poate aparine oricrei persoane ce are un interes legitim vdit sau
vre-o rspundere pentru conservarea bunului respectiv.
De exemplu" c4iria$ul( #epo&itarul( transportatorul( cre#itorul cu #rept #e proprietate asupra ,unului( etc.
!$ 0a a%i$ur)rile de per%oane interesul asigurat este legat de evenimentul privind persoana - deces,
invaliditate, atingerea unei anumite v%rste, etc. - la producerea cruia asigurtorul pltete suma asigurat.
*$ ,entru a%i$ur)rile de r)%pundere ivil), interesul asigurat este legat de raporturile care intervin ntre
asigurat i terele persoane pgubite, asiguratul fiind obligat s acopere daunele provocate acestora.
/.2. Suma a%i$urat)
1ste suma stabilit prin contractul de asigurare sau prin acte normative, ea repre&ent%nd 05G52A
GAM5G; p%n la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n ipote&a producerii evenimentului
asigurat.
A. +n a%i$ur)rile de -unuri, suma asigurat se stabilete, n principiu n funcie de valoarea bunurilor
asigurate.
Despgubirea nu poate depi n nici un ca#%
1$ cuantumul pagubei suferite de asigurat 6pe considerentul c asigurarea nu trebuie s constituie o surs
de mbogire$
!$ valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat i nici
*$ suma asigurat.
+n consecin, dac asigurarea a fost contractat pentru o sum mai mare dec%t valoarea bunului n momentul
producerii evenimentului asigurat, surplusul de asigurare rm%ne fr efect.
1. +n asigurrile facultative suma asigurat este stabilit de asigurat.
=unurile pot fi asigurate la:
a$ valoarea lor
b$ o valoare mai mic, ca& n care se spune c s-a fcut o subasigurare
c$ o valoare mai mare, situaie de supraasigurare.
0a anumite asigurri facultative, asigurtorii prevd n condiiile lor de acoperire un ma)im de sum p%n la
care se poate contracta asigurarea.
/. +n asigurrile obligatorii asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prev&ut de lege.
#el mult legea poate prevedea mai multe alternative de acoperire, din care asiguratul i poate alege pe cea
mai apropiat de interesele sale.
0a asigurrile obligatorii avem norma de asigurare, ce repre&int suma asigurat stabilit prin lege pe
unitate de bun asigurat. 8c%nd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect asigurat
obinem suma asigurat obligatoriu pentru bunul respectiv.
De exemplu"
a* la cl#iri( norma #e asigurare era sta,ilit pe metru ptrat suprafa! construit( cuantumul ei fiin# #iferen!iat
func!ie #e me#iul ur,an sau rural( #e felul $i #estina!ia cl#irii%
,* la culturi agricole( norma #e asigurare se sta,ilea la 4ectar( #iferen!iat pe feluri #e culturi agricole.
+n practic se reali&ea& evaluarea de asigurare pentru stabilirea valorii de asigurat a bunului 6VA$ obinut
pornindu-se de la valoarea din nou 6VD$ din care se scade u&ura 6:N$:
!A
VA O VD - :N
:&ura este cuantificat prin coeficient, fi)at funcie de vec"imea bunului, de gradul de utili&are, starea de
ntreinere, etc. ,rin valoarea din nou se nelege valoarea de ac"i&iie a bunului, preul de catalog, preul
&ilei, preul pe piaa local sau &onal, etc.
Gomentul de referin la care se face evaluarea de asigurare poate fi:
1$ momentul nc"eierii asigurrii
!$ al reali&rii inspeciei de risc
*$ convenit prin stipulaiile clau&ale
.$ momentul producerii evenimentului asigurat.
=. +n a%i$ur)rile de per%oane suma asigurat se stabilete dup dorina asiguratului i nu n ba&a unei
evaluri de asigurare, dat fiind c nici viaa, nici sntatea omului nu sunt evaluabile n bani.
:nele societi de asigurare prevd, n sc"imb plafoane ale sumei asigurate.
#. 0a a%i$ur)rile de re%pon%a-ilitate operea& de regul plafonarea rspunderii asigurtorului.
,lafonul poate fi e)primat pe:
a$ eveniment
b$ anul de asigurare.
0egat de fi)area plafonului pe eveniment facem preci&area c dup un prim eveniment, asiguratul rm%ne
garantat cu privire la alte evenimente eventuale pentru suma fi)at n contract fr deducerea indemni&aiei
generate de primul ca&. Astfel &is, asiguratul i vede reconstituit automat garania dup fiecare eveniment.
/.9. Prima de a%i$urare
4epre&int suma, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n ba&a contractului sau n ba&a legii s o
plteasc asigurtorului, n sc"imbul garaniei pe care acesta i-o acord.
,rima de asigurare se compune din dou pri:
1$ prima net, numit i prim te/nic sau prim pur, adic prima destinat constituirii fondului
de asigurare curent, din care se pltesc despgubirile i sumele asigurate cuvenite
!$ adaosul la prima net) stabilit de cele mai multe ori ca sum de procente, destinat:
1. alimentrii fondului de re&erv
!. finanrii unor msuri, aciuni de prevenire i combatere a riscurilor asigurate
*. acoperirii c"eltuielilor asigurtorului
.. reali&rii de profit.
,rima net 6,n$ i adaosul 6a$ formea& mpreun prima brut 6,b$ sau prima comercial, care st la ba&a
calculului primei de asigurare.
#a determinare prima de asigurare se stabilete n funcie de ! factori:
5. cota tarifar 6 t $, ce repre&int prima brut sau prima comercial aferent unei uniti de calcul
6de e)emplu, de fiecare 1BBB lei sum asigurat sau de fiecare 1BB lei sum asigurat
55. suma asigurat 6 Sa $.
0egat de prima de asigurare n materie operea& principiul ec/ivalenei. ,rincipiul cere ca primele s fie n
aa fel stabilite nc%t s acopere c"eltuielile pe fiecare form, produs de asigurare n parte.
+n plus, spre deosebire de producia de mrfuri
1!
, asigurarea pre&int ciclu de producie inversat
1*
.
1!
unde cunosc%ndu-se valoarea materiilor prime, materialelor, manoperei, etc. care intr n componen, costul produciei poate fi
determinat cu uurin,
1*
nu se poate ti dinainte care va fi volumul despgubirilor, acesta depin&%nd de factori aleatori, necunoscui ce pot fi doar
preliminai i astfel problema stabilirii preului asigurrii, adic a cotelor de prim, este mai dificil dec%t n alte ramuri ale
economiei.
!@
P- B Pn C a
Pa B t D Sa
Gotiv pentru care soluiile ce pot fi adoptate pentru stabilirea cuantumului primelor sunt urmtoarele:
A. acordarea garaniei de asigurare fr a se stabili plata cu anticipaie a unei prime, atept%ndu-se sf%ritul
anului de asigurare sau a unei perioade mai lungi, de c%iva ani 6* ani, ca&ul 0loPdQs$ pentru a se vedea
c%t vor repre&enta despgubirile efectiv pltite i a se stabili atunci pe ba&a datelor certe, primele datorate
de asigurai pentru perioada scurs - metoda avansului de garanie.
=. stabilirea plii de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor, n ba&a unor calcule provi&orii privind
despgubirile preliminate, urm%nd ca la e)pirarea perioadei de asigurare s se determine primele
definitive, dup care s se regulari&e&e conturile fiecrui asigurat prin ncasarea sau restituirea
diferenelor respective - metoda avansului de prim.
#. metoda primelor fixe) este posibil numai n ba&a observaiilor statistice ndelungate, fcute pe scar
larg, fr de care stabilirea primelor nu ar avea un caracter tiinific.
+n ce privete locul de plat al primei, n trecutul activitii de asigurare u&ana era ca asigurtorul s se
ngri(easc de ncasarea ei la scaden, prin organe proprii, la domiciliul asiguratului. +n acest sistem de plat
prima era din punct de vedere (uridic c/erabil. 2ot c"erabil este, ast&i plata primei prin introducerea unei
dispo&iii de ncasare de ctre asigurtorul autori&at prin contract s fac acest lucru.
,e msur ce asigurrile au evoluat i s-au de&voltat, posibilitatea asigurtorilor de a mai continua
ncasarea primelor la domiciliul tuturor asigurailor a sc&ut continuu din care cau& s-au nscut litigii tot mai
numeroase ntre asiguraii pgubii i nencasai i asigurtori.
3in acest motiv s-a stabilit principiul n ba&a cruia asiguratul este obligat s plteasc la scaden prima la
casieria asigurtorului sau n &ilele noastre prin virament bancar, electronic, etc.
&rima a devenit astfel, din punct de vedere (uridic portabil. +n aceste condiii, asiguratul nu poate avea
pretenii de a fi despgubit dac nu a ac"itat prima la scaden sau n termenul de psuire acordat.
+n practica internaional a asigurrilor, pentru a stimula gri(a asigurailor pentru bunurile cuprinse n
asigurare s-a introdus sistemul reducerilor sau ma(orrilor de prime denumit %i%temul 03onu%'>alu%0.
+n cadrul acestuia asiguraii care printr-o ngri(ire deosebit a bunurilor nu generea& pli de despgubiri,
beneficia& n anul de asigurare urmtor de bonificaii, reduceri de prime - lau!a 3onu%, iar celor care
provoac datorit slabei ngri(iri pli de despgubiri mari sau repetate li se stabilesc ma(orri de prime -
lau!a >alu%.
/.:. Pa$u-a5 dauna5 avaria.
,aguba sau dauna repre&int pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat ca
urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a nc"eiat asigurarea.
+n terminologia clasic a asigurrilor, spre deosebire de limba(ul u&ual, prin avarie se nelege orice
pierdere, c"eltuial sau pagub produs unui mi(loc de transport 6avarie la corpul unei nave, unui
autove"icul, unui avion$ sau mrfurilor pe parcursul transportului.
A. +n asigurrile de transport, prin avarie particular sau avarie simpl se neleg cheltuielile fcute sau
paguba suferit fie numai de ctre mi$locul de transport, fie numai de ctre mrfurile transportate, n
intervalul de la plecarea acestora din depo#it, respectiv ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie, la
descrcare, respectiv intrarea n depo#it
=. +n transporturile maritime e)ist un gen specific de avarie, produs n mod voit de om i care este
denumit avarie comun sau avarie general.
Aceasta este paguba care s-a produs n mod voit fie navei, fie mrfurilor transportate, fie ambelor precum
i c"eltuielile fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii at%t a navei c%t i a ncrcturii, n
intervalul de la ncrcare i plecare p%n la sosire i descrcare.
1. 1ste cau#at n mod expres de cpitan n interesul salvrii ntregii e)pediii maritime, #e exemplu se
arunc o parte #in mrfuri n mare pentru a nu se scufun#a ntreaga ncrctur( i care se suport printr"o
contribuie comun a armatorilor i a proprietarilor mrfurilor transportate, a tuturor celor
interesai n succesul transportului respectiv
!C
!. 7e spune i general nu pentru c ar repre&enta o pagub mai mare dec%t o avarie particular, ci
pentru c privete totalitatea transportului
+n limba(ul comun, utili&at n ultima vreme n asigurri s-a generali&at tendina de a ntrebuina termenul
avarie i pentru pagubele pariale produse altor bunuri dec%t mi(loacelor de transport sau mrfurilor
transportate, spre e)emplu, avarie la cldiri, avarie la un bun din gospodrie, etc.
/.;. De%p)$u-irea de a%i$urare. Si%teme de aoperire ,n a%i$ur)rile de -unuri.
Avem n vedere cele dou situaii:
S1. ,agub 6,g$ total,
S/. ,agub 6,g$ parial
i dou variante:
a$ suma asigurat 67a$ la valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat 6V.m.e.a.$:
7a O V.m.e.a. i respectiv,
b$ suma asigurat sub valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat 6subasigurare$:
7a R V.m.e.a.
De punem ntrebarea care va fi de fiecare dat mrimea despgubirii 63p$ in%nd cont i de principiul de(a
enunat la pre&entarea sumei asigurate c asigurarea nu poate constitui n nici un ca& mi(loc de mbogire a
asiguratului-
71.,agub total.
a$ 7a O V.m.e.a.
,g O V.m.e.a.
3p O ,g
b$ 7a R V.m.e.a.
,g O V.m.e.a.
3p O 7a
7!. ,agub parial.
+n aceast situaie c%nd bunul asigurat nu a fost n ntregime distrus, cuantumul despgubirii se stabilete n
funcie de sistemul de acoperire practicat i anume:
1 0istemul acoperirii proporionale.
a$ 7a O V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
3p O ,g
b$ 7a R V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
3p O ,g S 7a'V.m.e.a., unde:
7a'V.m.e.a. O 9a, gradul de acoperire prin
asigurare.
!?
a$ Aadar dac asigurarea a fost nc"eiat pentru o sum egal sau mai mare dec%t valoarea integral a
bunului, despgubirea i n ca&ul pagubei pariale este egal cu valoarea pagubei.
b$ 3ac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat 6subasigurare$ despgubirea va repre&enta numai o
parte din valoarea pagubei, corespun&tor gradului de acoperire prin asigurare.
3stfel cu ct suma asigurat este mai apropiat de valoarea bunului cu att despgubirea este mai
apropiat de valoarea pagubei
Din cele artate re#ult c, la toate asigurrile n care acoperirea este acordat n ba#a sistemului
proporional, asiguratul trebuie s fie atent la stabilirea sumei asigurate
Dac el dorete o acoperire complet atunci trebuie s"i asigure bunul la valoarea lui integral
Dac pe parcursul duratei asigurate valoarea bunului crete, asiguratul va trebui s"i complete#e asigurarea
cu diferena de sum respectiv, dat fiind c la calcularea despgubirii se ia ca ba# valoarea din momentul
producerii evenimentului asigurat i nu valoarea din #iua contractrii asigurrii
2 0istemul acoperirii primului risc.
5ntroducerea lui a fost determinat de nenelegerile intervenite ntre asigurai i asigurtori cu oca&ia stabilirii
cuantumului despgubirilor pe ba&a acoperirii proporionale, mai ales datorit faptului c pe parcursul duratei
asigurate se modific valoarea bunurilor asigurate.
7istemul garantea& astfel o despgubire complet n ca&ul pagubelor pariale p%n la ma)imum suma
asigurat.
a$ 7a O V.m.e.a. i b$ 7a R V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
*$ :n alt sistem tot mai des utili&at n activitatea de asigurare este cel al acoperirii limitate.
0imita n (urul creia ntr n discuie intervenia sau nonintervenia asigurtorului poart denumirea n limba(ul
de specialitate de "frani&". 7ub aspect etimologic termenul vine de la verbul "franc"ir" din limba france&,
care nseamn "a sri", "a trece peste ceva".
1a repre&int partea din valoarea pagubei dinainte stabilit pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rm%n%nd
n sarcina asiguratului.
8rani&a se poate stabili n * modaliti:
1. n mrime absolut, sum fi) dinainte stabilit
!. n mrime relativ, cot procentual din pagub sau din suma asigurat
*. n sistem mi)t, mrime relativ dar minimum o sum fi).
8iecare tip de frani& se poate aplica n dou variante:
1. deductibil, c%nd cuantumul su se scade din orice pagub, ac"it%ndu-se
asiguratului numai ceea ce se depete
!. nedeductibil, simpl sau atins c%nd ea acionea& numai pentru pagubele p%n la nivelul ei,
pagubele mai mari ac"it%ndu-se integral.
1.1.1. 0istemul acoperirii limitate cu fran"i# $n sum absolut deductibil) %.
a$ 7a O V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
3p O ,g - 8
b$ 7a R V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
1.1.2. 0istemul acoperirii limitate cu fran"i# $n sum absolut nedeductibil) simpl sau atins) %.
*B
!a 9g Dp =
!a 5 9g Dp =
a$ 7a O V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
1. ,g R 8 !. ,g T 8
3p O B 3p O ,g
b$ 7a R V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
1. ,g R 8 !. ,g T 8,
1.2.1. 0istemul acoperirii limitate cu fran"i# $n cot procentual din pagub deductibil) f 234&g.
a$ 7a O V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
3p O ,g - 8 O 61BBU-f$,g
b$ 7a R V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
1.2.2. 0istemul acoperirii limitate cu fran"i# $n cot procentual din suma asigurat nedeductibil)
f 2340a.
a$ 7a O V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
1. ,g R 8 O fS7a !. ,g T 8 O fS7a
3p O B 3p O ,g
b$ 7a R V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
1. ,g R 8 O fS7a !. ,g T 8 O fS7a
1.1.1. 0istemul acoperii limitate cu fran"i# $n sistem mixt deductibil) f 43&g dar '56 %.
a$ 7a O V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
8f O GAM VU,g, 8W, unde 8f repre&int frani&a final
3p O ,g - 8f
b$ $ 7a R V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
8f O GAM VU,g, 8W, unde 8f repre&int frani&a final
1.1.2. 0istemul acoperii limitate cu fran"i# $n sistem mixt nedeductibil) simplu sau atins) f 43&g dar '56
%.
a$ 7a O V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
8f O GAM VU,g, 8W, unde 8f repre&int frani&a final
1. ,g R 8f !. ,g T 8f
3p O B 3p O ,g
b$ 7a R V.m.e.a.
,g R V.m.e.a.
8f O GAM VU,g, 8W, unde 8f repre&int frani&a final
1. ,g R 8f !. ,g T 8f
*1
!a 9g Dp =
!a f 9g Dp = $ U 1BB 6
!a 9g Dp = B = Dp
B = Dp
!a 5f 9g Dp =
!a 9g Dp =
B = Dp
De ce s"a introdus sistemul acoperirii limitate?
2rei sunt motivele introducerii lui:
1. din considerente de urgentare a lichidrii daunelor, prin descongestionarea asigurtorului de daunele
mrunte. +n acest sens "clau&a cu frani&" presupune c pagubele de valori mici nu se despgubesc, aparatul
de asigurare av%nd posibilitatea de a se concentra spre lic"idarea operativ a daunelor importante.
!. ieftinete costul asigurrii Dumrul mare de pagube mrunte, de volum nensemnat fiecare n parte,
totali&ea& un volum de pli de despgubiri relativ mare pentru asigurtor.
#ontravaloarea acestor sume care nu se mai pltesc plus economiile reali&ate cu salariile personalului
suplimentar care ar fi fost necesar lic"idrii pagubelor mrunte dau posibilitatea asigurtorilor s stabileasc
prime mai reduse pentru asigurrile cu acoperire limitat.
*. sistemul are o funcie educativ, contribuind la prevenirea producerii evenimentelor asigurate. Asiguratul
tiind c n ca& de pagub va trebui s suporte i el o parte devine mai atent dec%t n ca&ul acoperii complete.
+ntre fiecare dintre alternativele de frani& pre&entate mai sus e)ist diferene care se manifest n favoarea sau
n defavoarea asiguratului sau asigurtorului, dup ca&.
/.<. Durata %au perioada de a%i$urare
4epre&int perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor.
,erioadele pentru care asigurarea poate fi nc"eiat sunt prev&ute n condiiile i regulamentele de asigurare i
stipulate n contract.
3up ntinderea n timp contractele de asigurare pot fi:
- de durat determinat sau fi) i
- de durat nedeterminat 6asigurrile viagere$.
+n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi nc"eiate pe o perioad de ma)imum un an.
0a asigurrile de via, durata poate fi de /, 1B, 1!, !B ani sau nedeterminat.
7tabilirea cu preci&ie a duratei asigurate pre&int o importan deosebit deoarece rspunderea asigurtorului
acionea& numai n cadrul acesteia.
Re"erin#e -i-lio$ra"ie:
1. =istriceanu, 9"., 3sigurri i 4easigurri n 4omnia, 1ditura :niversitar =ucureti, !BBA., pag.
!!? X !/C
!. #iuma, #., Economia asigurrilor, 1d. #asa #rii de >tiin, #lu(-Dapoca, !BB*, pag. /!-A1
*. Degru, 2., 3sigurri : ;hid practic, 1ditura #.E. =ecJ, =ucureti, !BBA, pag. 1/-!.
.. Vcrel, 5l., =ercea, 8l., 3sigurri i 4easigurri, 1d. GarJeter-1)pert, =ucureti, 1??*, pag. /B-AB.
*!
Capitolul 7
CONTRACTUL DE ASIGURARE
7.1. Condi#iile de validitate.
7./. 6n(eierea ontratului de a%i$urare.
*.!.1. 3eclaraia 6cererea$ de asigurare.
*.!.!. <bligaia asigurtorului de a nc"eia contractul.
*.!.*. Gomentul nc"eierii contractului.
*.!... #oninutul contractului.
*.!./. ,roba contractului.
*.!.A. 5nterpretarea contractului.
7.7. E"etele ontratului de a%i$urare.
*.*.1. 3repturile i obligaiile prilor p%n la ivirea evenimentului asigurat.
*.*.!. 3repturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.
*.*.*. 0imitarea garaniei de asigurare.
*.*... 7ubrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului.
7.8. 6netarea ontratului de a%i$urare.
7.2. Carateri%tiile ontratului de a%i$urare.
7.1. Condi#iile de validitate ale ontratului de a%i$urare.
,otrivit art. ?.C din #odul #ivil, un contract este valid dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
1$ prile s aib capacitatea de a contracta
!$ consimm%ntul acestora s fie valabil
*$ s aib un obiect determinat sau determinabil
.$ cau&a contractului s fie licit.
>i contractul de asigurare este supus acelorai condiii de validitate.
1 Capacitatea prilor de a contracta.
,otrivit art. ?.? din #odul #ivil, orice persoan poate contracta dac nu este declarat incapabil de lege.
a$ #ontractele de asigurare pot fi nc"eiate de ctre persoanele $uridice n mod direct sau prin repre&entani.
Aceasta deoarece spre deosebire de persoanele fi&ice, persoanele (uridice dobndesc capacitatea de
exerciiu concomitent cu cea de folosin din momentul nfiinrii i alegerii organelor de conducere
b$ 9ersoanele fi#ice pot nc"eia contracte de asigurare dac au mplinit v%rsta de 1. ani i nu sunt puse sub
interdicie. #u toate acestea contractele de asigurare nc"eiate de ctre minorii sub 1. ani i de persoane
puse sub interdicie, rm%n valabile at%t timp c%t cei n cau& sau repre&entanii lor nu cer anularea. +n
**
=a&a legal:
Y )egea nr 07/ din < octombrie 011< privind aprobarea =rdonanei de urgen a ;uvernului nr
>0,011< pentru modificarea i completarea )egii nr -/>,-..< privind asigurrile i reasigurrile n
4omnia publicat n &onitorul =ficial al 4omniei, 9artea 8, nr 7.+ din 1+ octombrie 011<
Y=rdonana de urgen a ;uvernului nr >-,011< pentru modificarea i completarea )egii nr
-/>,-..< privind asigurrile i reasigurrile n 4omnia publicat n &onitorul =ficial al 4omniei,
9artea 8, nr <>0 din /1 iunie 011<
?)egea nr -+0 din -* mai 011* pentru modificarea i completarea )egii nr -/>,-..< privind
asigurrile i reasigurrile n 4omnia publicat n &onitorul =ficial al 4omniei, 9artea 8, nr *+/
din 0> mai 011<
?)egea nr -/> din 0. decembrie -..< privind asigurrile i reasigurrile n 4omnia publicat n
&onitorul =ficial al 4omniei, 9artea 8, nr /1/ din /1 decembrie 011<
consecin o daun reclamat de asigurat va trebui s fie despgubit. 3ac se cere anularea se vor restitui
primele ncasate.
2 Consimm+ntul prilor este valabil dac.
1. nu a fost dat prin eroare!
2. smuls prin violen sau
1. surprins prin dol.
21. 7pre e)emplu un client solicit unei bnci un mprumut la o banc. +n contractul de mprumut banca cere
ipotec pe cas i asigurarea casei la o societate de asigurri agreat de banc. +mprumutul se refu& ceea ce d
dreptul la anularea contractului de asigurare.
22. Violena, n materie de asigurri este greu de presupus c poate fi nt%lnit. <ricum dac uneia dintre
prile contractante consimm%ntul i-a fost smuls prin violen, contractul de asigurare este nul.
21. 3olul const n folosirea de mi(loace viclene de ctre una din pri pentru nc"eierea contractului, astfel
nc%t s apar n mod evident c fr aceste manevre, cealalt parte nu ar fi contractat.
#a&uri de dol se pot nt%lni n practica asigurrilor:
- prin pre&entarea unor asigurri facultative ca fiind obligatorii pentru obinerea consimm%ntului
asiguratului de a contracta
- n situaia n care asiguratul d rspunsuri ine)acte sau incomplete cu privire la mpre(urrile eseniale
referitoare la risc.
*$ 3ac obiectul asigurrii l constituie bunul, la asigurarea de bunuri despgubirile datorate unei tere
persoane, la asigurrile de rspundere civil unele atribute ale persoanei, viaa ori incapacitatea sa de munc, la
asigurrile de persoane, obiectul contractului de asigurare este) de fapt) numele dat interesului financiar pe
care o persoan $l are $n legtur cu obiectul asigurrii
1*
.
+rintro poli! #e incen#iu( nu crmi&ile sau materialele folosite pentru construc!ia cl#irii sunt asigurate( ci interesul
asiguratului n legtur cu acel o,iect al asigurrii.
,e l%ng bunurile supuse distrugerii sau avarierii n substana lor constitutiv, pot fi cuprinse n asigurare i
lucrurile care fr a fi distruse sunt susceptibile de diminuare sau nereali&are, cum ar fi profitul sperat.
1pre exemplu( ca&ul asigurrii mrfurilor( asigurarea cargo" 10A #in )aloarea mrfii( #ac nu sa con)enit altfel.
* Validitatea unui contract de asigurare se e)prim i prin cau#a sa licit, potrivit legii.
:n contract de asigurare va fi considerat ca av%nd o cau& ilicit atunci c%nd el s-a nc"eiat cu nclcarea
ordinii publice i bunelor moravuri.
1pre exemple contra,an#a repre&int un risc #epen#ent #e o situa!ie contrar or#inii #e #rept $i ca urmare nu poate forma
o,iectul unui contract #e asigurare.
De asemenea nu poate fi contractat o asigurare cu pri)ire la ,unuri re&ultate #in s)r$irea unei infrac!iuni sau ,unuri a
cror existen! ori #o,n#ire este ilicit sau suscepti,il #e a face o,iectul unei ac!iuni n -usti!ie( potri)it legii.
7./. 6n(eierea ontratului de a%i$urare.
8ormul%nd n mod sintetic, prin nc"eierea contractului nelegem reali&area acordului de voin ntre
asigurat i asigurtor asupra clau&elor contractuale. Afirmaia fcut ar duce cu g%ndul la o negociere a
clau&elor contractuale, dar care n ca&ul asigurrii este foarte limitat datorit faptului c acesta se pre&int ca
un contract de ade&iune, ns posibilitatea negocierii nu trebuie e)clus
1/
.
+n ca&ul asigurrii asigurtorul este acela care "propune" c"iar modul de manifestare a ofertei sub forma
declaraiei de asigurare.
7./.1. Delara#ia de a%i$urare.
3eclaraia, cererea de asigurare, c"estionarul const n completarea de ctre asigurat a unui formular special al
asigurtorului, prin care se manifest voina de a nc"eia contractul.
+n ba&a rspunsurilor date de asigurat, asigurtorul poate s-i fac o opinie asupra riscului i s stabileasc
prima aferent.
1.
Violeta #iurel, 3sigurri i 4easigurri% 3bordri (eoretice i 9ractici 8nternaionale, 1d. All =ecJ, =ucureti, !BBB, pag. 1C*.
1/
#osmin 5liescu, Contractul de asigurare de bunuri, 1d. All =ecJ, =ucureti, 1???, pag. /?.
*.
0a ma(oritatea formelor asigurrilor de persoane, la asigurrile externe i la unele asigurri de bunuri, cele
care se ncheie cu persoane $uridice, declaraia sau cererea de asigurare %e redatea!) anterior &i %eparat de
ontratul de a%i$urare.
0a celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare.
3eclaraia de asigurare ca at unilateral de voin#)) nu este susceptibil de efecte -uridice specifice
asigurrii) p+n ce nu a fost acceptat de ctre asigurtor. +n ca& de neacceptare declaraia poate fi revocat
e)pres sau tacit.
3nali#a declaraiei @cererii de asigurareA
+n funcie de coninutul declaraiei celui ce dorete asigurarea, societatea de asigurri va face o anali&, un
studiu, asupra situaiei de fapt av%nd ca obiect central riscul.
4iscul repre&int pentru asigurtor o importan deosebit, deoarece n funcie de acest element esenial al
contractului se aprecia& dac asigurtorul poate accepta nc"eierea contractului i dac da n ce condiii.
2ot n funcie de aceast anali&, dar i de suma la care se dorete a fi fcut asigurarea bunurilor, se vor stabili
primele de asigurare. Valoarea primelor de asigurare se obine prin aplicarea unei cote procentuale la suma
asigurat. +ns aceast cotaie de prim este ntotdeauna re&ultatul evalurii riscurilor i a naturii bunurilor
asigurate.
+n urma anali&ei declaraiei de risc societatea de asigurri are la dispo&iie * opiuni:
1. fie s refu&e nc"eierea contractului
!. fie s fac o contra-ofert
*. fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s nc"eie contractul de asigurare.
Dat fiin#( c #e multe ori( asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru ,unuri aflate la mare #istan! #e ei sau #e
mputernici!ii lor( nu este posi,il o e)aluare 5pe )iu5 a riscului $i #e aceea ,una cre#in!( ca principiu #e ,a& al
asigurrilor( tre,uie s fie unanim acceptat. E)aluarea se )a face numai pe ,a&a informa!iilor puse la #ispo&i!ie #e
asigurat sau #e repre&entantul su.
El tre,uie s fac #eclara!ii complete att n momentul solicitrii asigurrii( ct $i pe parcurs( cn# mpre-urrile esen!iale
pri)in# riscul sau sc4im,at. 3n ca& contrar( asigurtorul $i re&er) #reptul #e a mo#ifica( #e a #enun!a contractul sau #e a
refu&a in#emni&a!ia solicitat #e asigurat
16
.
7././. O-li$a#ia a%i$ur)torului de a ,n(eia ontratul.
Asigurtorul nu poate refu&a nc"eierea contractului dac sunt ntrunite condiiile prev&ute de lege. 1l constat
numai dac aceste condiii sunt ntrunite i n ca& afirmativ el trebuie s accepte propunerea i s emit polia
de asigurare.
Asigurtorul nu are interesul i nici nu poate motiva refu&ul nc"eierii contractului.
,otrivit Art. 5. /1. alin. 1. litera a$ din 0egea nr. 1@!'!BB. care modifica i completa prevederile Art. A* al
0egii nr. 1*A'1??/ constituia contravenie, dac, potrivit condiiilor n care au fost sv%rite nu constituie
infraciune conform legii penale sv%rirea urmtoerelor fapte: Ha$ refu#ul asigurtorului autori#at de a ncheia
asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, la
cererea asiguratuluiB < atare contravenie se sanciona cu avertisment scris sau cu amenda de la /.BBB.BBB lei
la /B.BBB.BBB lei i cu limitarea operaiunilor, cu inter&icerea temporar sau definitiv pentru asigurtori a
e)ercitrii activitii de asigurare, pentru una sau mai multe categorii de asigurri, sau cu suspendarea ori
retragerea autori&aiei asigurtorilor
1@
.
<rdonana de urgen nr. A1'!BB/ la Art. 5. *. modific coninutul art. A* al 0egii nr.1*A'1??/, legiuitorul
renun%nd la a considera o atare situaia, ca cea pre&entat anterior, ca fiind contravenie i drept urmare nu mai
apare n te)tul HnouluiI articol i respectiv, ulterior, n 0egea nr. !C*'!BB/.
1A
Violeta #iurel, 3sigurri i 4easigurri% 3bordri (eoretice i 9ractici 8nternaionale, 1d. All =ecJ, =ucureti, !BBB, pag. !B*.
1@
Art. 5. /1. alin. !. litera a$ din 0egea nr. 1@!'!BB..
*/
7./.7. >omentul ,n(eierii ontratului.
,otrivit condiiilor i regulamentelor privind asigurrile contractul se consider nc"eiat prin plata primei i
emiterea documentului de asigurare.
+nscrisul constatator se numete poli de asigurare la asigurrile de persoane i contract de asigurare la
celelalte forme.
1. 7unt situaii c%nd declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea ofertei de ctre asigurtor, de
e)emplu c%nd plata primei se face ulterior declaraiei de asigurare, prin dispo&iie de plat, urm%nd ca
documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup ncasarea primei.
!. +ntre abseni, contractul se consider nc"eiat din momentul n care s-a luat cunotin despre acceptare,
altfel &is data primirii poliei sau contractului. +ntr-o atare situaie cererea de asigurare este naintat prin
intermediari, denumii broJeri, care devin mandatari ai asigurailor, agenilor asigurtorului.
,olia este considerat acceptat dac n termen de dou &ile lucrtoare de la nm%nare asiguratul nu ridic
obiecii.
3ou momente distincte sunt de luat n considerare:
- cel al $nc/eierii contractului i
- cel al intrrii $n vigoare a asigurrii.
:n contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n vigoare ulterior datei perfectrii lui.
3e asemenea, intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu $nceputul rspunderii asigurtorului. +n
astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei ci i de natura riscului asigurat.
7./.8. Con#inutul ontratului.
+n principal, drepturile i obligaiile prilor repre&int coninutul contractului de asigurare.
Acesta este structurat pe ! pri.
< parte conine clau#ele imprimate, sub forma unor extrase din condiiile generale, care reglementea&
raporturile dintre asigurat i asigurtor, menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor
sale.
A doua parte, neimprimat a documentului, clau#ele manuscrise, care se refer, n principal la indicarea
prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei contractului, cu indicarea datei intrrii n
vigoare
1C
.
3ocumentul se ntocmete n dou e)emplare.
Luat n totalitatea sa( contractul #e asigurare este alctuit #in"
- poli!a #e asigurare(
- con#i!iile principale $i a#i!ionale $i
- anexele( care pot s extin# sau s limite&e con#i!iile impuse #e stan#ar#i&are.
?nele contracte sunt alctuite #in poli!a #e ,a& $i un formular care a#aptea& poli!a la ne)oile specifice ale clientului
19
.
7./.2. Pro-a ontratului.
#onsimm%ntul valabil al prilor se cere a fi e)primat n scris
!B
.
1l nu poate fi dovedit cu martori, c"iar dac e)ist un nceput de dovad scris
!1
.
1C
Art. 5. ?. din 0egea 1@!'!BB.: "Contractul de asigurare se ncheie n form scris i va cuprinde%
aA numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractanteC
bA obiectul asigurrii% bunuri, persoane, rspundere civil, credite i garanii, asigurri de pierderi financiare, alte asigurriCC
cA riscurile ce se asigurC
dA momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtoruluiC
eA primele de asigurareC
fA sumele asigurateC
3lte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare se stabilesc prin norme adoptate n ba#a legii de Comisia de
!upraveghere a 3sigurrilor'
1?
5dem, pag. 1?..
!B
Art. 5. ?. din 0egea nr. 1@!'!BB..
!1
Art. 1B alin ! din 0egea nr. 1*A'1??/.
*A
Cererea formei scrise se refer la pro-a ontratului nu i la e+i%ten#a lui, care poate fi recunoscut de
asigurtor dac re&ult din registre sau din alte acte emise de el
!!
.
+n ca#urile de for ma$or, n care documentele de asigurare au disprut i nu e)ist posibilitatea obinerii unui
duplicat, dunt admise orice dove&i legale care s confirme e)istena acestora
!*
.
,rile sunt nevoite s adopte forma scris pentru a nu se vedea puse n imposibilitatea de a dovedi e)istena
contractului, deoarece un act cu neputin de probat este echivalent, din punct de vedere (uridic, cu un act
inexistent.
8orma scris face posibil stabilirea cert a momentului nc"eierii contractului, a intrrii sale n vigoare, a
nceputului i ncetrii rspunderii asigurtorului.
1lementele eseniale ale contractului sunt preci&ate cu e)actitate, ceea ce constituie o garanie pentru
ndeplinirea obligaiilor prilor, aa cum au fost ele stabilite iniial, evit%ndu-se nenelegerile ulterioare.
+nc"eierea contractului de asigurarea se probea& cu polia de asigurare sau certificatul de asigurare emise i
semnate de asigurtor sau cu nota de acoperire emis i semnat de broDerul de asigurare
3ocumentele care atest nc"eierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin mi(loace electronice, n
condiiile din 0egea nr. .//'!BB1 privind semntura electronic
!.
7./.9. Interpretarea ontratului.
&rincipiul care se aplic n materia asigurrilor este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractului.
:n termen din poli, ca i expresiile curente se vor interpreta n sensul lor de ba#, natural, folosit de
persoane obinuite
1. #u predilecie definirea riscului asigurat trebuie fcut n termeni c%t mai precii, pentru a se evita
interpretrile eronate.
1pre exemplu"
a* pe cale #e interpretare sa sta,ilit c n asigurarea culturilor agricole( riscul #e ploi #e #urat nu este ec4i)alent aceluia
#e ploi toren!iale( risc pentru care sa nc4eiat asigurarea.
,* #eteriorarea mrfurilor #in maga&inul aflat la parterul unui ,loc #in cau&a negli-en!ei locatarilor #e la eta-ul 6( care au
lsat ro,inetul #e ap #esc4is nu poate fi i#entificat cu nici unul #in ca&urile acoperite prin asigurare. 2sigurtorul se
o,ligase numai pentru ca& #e inun#a!ie $i stricciuni acci#entale la instala!iile #e ap( canal sau ncl&ire central.
!. +n situaia unor clau#e susceptibile de a avea dou nelesuri, a unor clau#e ambigue, se aplic dispo&iiile
dreptului comun interpret%ndu-se n sensul de a produce efect i nu n acela de a nu produce nici unul.
*. 5nterpretri privind clau&ele contractului pot avea loc i cu privire la clau#ele imprimate i manuscrise.
Ambele categorii de clau&e au aceleai valoare i problema prevalrii uneia dintre ele se pune numai atunci
c%nd se constat contradicie ntre ele.
Exemplu( #ac unele categorii #e riscuri sunt excluse potri)it clau&elor generale( imprimate( prin clau&a manuscris ele pot
fi acoperite( #eoarece aceste ultime clau&e sunt menite nu numai s complete&e ci s $i #eroge #e la cele generale.
7.7. E"etele ontratului de a%i$urare.
,rin efectele oricrui act (uridic se neleg drepturile subiective i obligaiile corelative la care d
natere, pe care le modific sau le stinge un asemenea act
!/
. #ontractele de asigurare, ca orice contract
sinalagmatic, dau natere la drepturi i obligaii corelative.
Aceste efecte ale contractului de asigurare pot fi delimitate n funcie de:
perioada scurs p%n la ivirea evenimentului asigurat
dup producerea acestuia i
!!
Art. 11 din aceeai lege: 'Dovada ncheierii contractului de asigurare re#ult i din emiterea i trimiterea unui document de
asigurare, cum ar fi polia sau certificatul, cererea de plat a primei ori din nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de
a ncheia contractul'
!*
Art. 5. ?. din 0egea nr. 1@!'!BB..
!.
Art. 5. A. din <rdonana de urgen nr. A1'!BB/ aprobat cu modificri i completri de 0egea nr. !C*'!BB/.
!/
#osmin 5liescu, Contractul de asigurare de bunuri n 4omnia, 1d. All =ecJ, =ucureti, !BBB, pag. @A.
*@
efecte ce pot aprea dup plata indemni&aiei n condiiile n care e)ist o ter persoan rspun&toare de
producerea pagubei.
+nainte de a trece la pre&entarea obligaiilor n funcie de distincia fcut anterior, este de preci&at faptul c
e)ist dou ndatoriri ale viitorului asigurat, care, dei nu se nasc prin nc"eierea contractului, sunt str%ns legate
de conduita asiguratului n vederea nc"eierii valabile a asigurrii:
a$ persoana interesat de asigurare are obligaia de a face cunoscute asigurtorului mpre(urrile
eseniale referitoare la risc
!A
i de a declara orice vicii, defeciuni, afeciuni, etc.
b$ asiguratul are obligaia de a declara, la momentul nc"eierii contractului c%t i pe parcursul
e)ecutrii acestuia, e)istena altor asigurri privind acelai bun
!@
. Decesitatea unei astfel de obligaii
n sarcina asiguratului poate fi motivat prin dorina de a se evita o posibil mbogire a acestuia
apel%ndu-se la practica coasigurrii, precum i prin faptul c n ca&ul producerii riscului asigurat
lic"idarea daunelor nu se poate reali&a dec%t cu acordul tuturor asigurtorilor
!C
.
7.7.1. Drepturile &i o-li$a#iile p)r#ilor p1n) la ivirea evenimentului a%i$urat.
//-- =bligaiile asiguratului
+n perioada de p%n la producerea evenimentului asigurat, asiguratul este obligat:
1. s plteasc primele de asigurare la termenele stabilite n condiiile de asigurare
!?

!. s ntrein bunul asigurat n bune condiii

*. s comunice mpre(urrile care agravea& riscul.
1. a$ #u privire la obligaia asiguratului de a plti prima de asigurare, ca regul persoana care nc"eie
asigurarea, contractul, este una i aceeai persoan cu asiguratul.
b$ 3ac asigurarea a fost nc"eiat n beneficiul altei persoane, obligaia de plat nu incumb beneficiarului
ci aceluia care a nc"eiat contractul.
Asigurtorul are posibilitatea de a opune beneficiarului asigurrii doar e)cepia re&ult%nd din neplata primei, pe
care o poate invoca i mpotriva titularului contractului.
c$ Atunci c%nd riscul se produce, asigurtorul mai are dreptul de a compensa primele ce i se mai datorea&
p%n la sf%ritul perioadei de asigurare cu orice indemni&aie cuvenit asiguratului sau beneficiarului.
d$ +n cursul e)ecutrii contractului pot interveni i unele modificri cu privire la obligaia de plat a primei:
1$ dac titularul contractului de asigurare moare, iar bunul asigurat este cuprins n masa succesoral,
obligaia de plat a primei revine motenitorilor, care sunt inui solidar la plata primei c%t timp
bunul este n indivi&iune. 3ac bunul a fost atribuit unuia dintre succesori el va deveni singurul
obligat la onorarea primei.
!$ n ca&ul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele, n principiu, fa
de dob%nditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima n msura n care nu a fost
ac"itat n ntregime de titularul contractului. ,entru ratele de prim datorate nainte de nstrinare,
obligaia de plat rm%ne n sarcina nstrintorului.
!A
Art. 5. 11. din 0egea nr. 1@!'!BB.: H9ersoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de
asigurtor i, de asemenea, s declare, la data $nc/eierii contractului) orice informaii sau mpre$urri pe care le cunoate i care
sunt, n mod obiectiv, eseniale pentru evaluarea risculuiB
!@
Art. !? alin. ! din 0egea nr. 1*A'1??/: '3siguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai bun la
asigurtori diferii att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia'
!C
Art. !? alin 1 din 0egea nr. 1*A'1??/.
!?
Art. 5. 1*. din 0egea nr. 1@!'!BB..
*C
e$ +n domeniul asigurrilor, regula c"erabilitii plii este nlocuit cu cea a portabilitii. +n acest sens art. 5
alin 1* din 0egea nr.1@!'!BB. prevede: '9lata primelor se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor
si, n lipsa unei clau#e diferite stabilite n contractul de asigurare de ctre pri'
f$ 3ovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind polia de asigurare sau
alt document probator al plii, prev&ut de legislaia n vigoare
*B
6c"itana, dispo&iia de plat, etc.$.
g$ ,lata primelor se poate face integral sau n rate pltibile la termenele scadente prev&ute n contract,
conform negocierii prilor
*1
, n numerar, transfer bancar, cecuri, prin compensare cu indemni&aii datorate de
asigurtor asiguratului, prin ordin de plat, transfer electronic sau alte modaliti.
#%nd se folosete dispo&iia de plat sau de ncasare, plata se consider efectuat numai n momentul n care s-a
operat de ctre banc virarea primei de asigurare.
!. <bligaia de ntreinere a bunurilor i luarea de msuri pentru prevenirea pagubelor se gsete e)pres
stipulat n legislaia n materie
*!
.
+n ca& de nendeplinire a acestei obligaii, asigurtorul poate:
a$ denuna asigurarea sau
b$ la ivirea ca&ului asigurat:
b-A are dreptul de a refu&a plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cau&a producerii
i ntinderea pagubei sau
b0A s reduc despgubirea n ca&ul n care dauna s-a mrit.
*. < ultim categorie de obligaii o repre&int cele re&ult%nd din agravarea riscului
**
.
+n msura n care, n cursul e)ecutrii contractului, se ivesc mpre(urri care modific avi&area iniial a riscului
de ctre asigurat, acesta trebuie s le comunice asigurtorului.
Agravarea riscului determin modificri corespun&toare asupra cuantumului primei sau, n ca& e)trem,
imposibilitatea de a mai putea continua contractul.
Godificri cu privire la mpre(urrile privind riscul poate avea loc:
1$ datorit asiguratului:
- fie prin acte po&itive, cum ar fi mutarea bunurilor asigurate contra furtului din locurile specificate n
contract n alte locuri, mai puin e)puse riscului,
- fie prin acte negative cum ar fi abinerea asiguratului de a lua msuri corespun&toare n cadrul
obligaiei sale de a ntreine bunurile i de a preveni producerea evenimentului asigurat
!$ datorit activitii unui ter
*$ datorit unor evenimente independente de voina unei persoane, cum sunt fenomenele sociale i politice:
r&boiul, greva, etc.
0ogic, asiguratul nu poate comunica dec%t mpre(urri pe care le cunoate.
Acestea pot surveni prin fapta sa ori fr fapta sa.
+n primul ca&, asiguratul nu poate invoca, n aprarea sa, necunoaterea sc"imbrii ntruc%t el este autorul
agravrii, av%nd obligaia de a"l informa imediat pe asigurtor
+n al doilea ca&, agravarea riscului fiind reali&at fr fapta sa, asiguratul este obligat ca, imediat ce a
cunoscut"o s o comunice asigurtorului
//-0 Drepturile asiguratului
*B
Art. 5. 1.. din 0egea nr. 1@!'!BB..
*1
Art. 5. 1*. din 0egea nr. 1@!'!BB..
*!
Art. !A alin. 1% '3siguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispo#iiile legale, n
scopul prevenirii riscului asigurat', 0egea nr. 1*A'1??/.
**
Art. 1*.:'9ersoana care urmea# s ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor, cu
privire la mpre$urrile eseniale referitoare la risc, pe care le cunoate
Dac mpre$urrile privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris
asigurtorului schimbarea', 0egea nr. 1*A'1??/.
*?
,e parcursul e)ecutrii contractului asiguratul are:
1$ dreptul de a modifica contractul, de e)emplu posibilitatea de a sc"imba numele beneficiarului asigurrii sau
modul de plat pentru prime, c%nd ele se ac"it n rate, dreptul de a mri suma asigurat
!$ dreptul de a nc"eia asigurri suplimentare
*$ dreptul de rscumprare. 0a asigurrile la care se constituie re&erve de prime, cum sunt cele de via,
asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare. <rice plat,
indiferent de forma sub care este fcut de asigurtor, diferit de indemni&aia de asigurare sau de suma
asigurat nu va putea fi efectuat mai devreme de A luni de la data nc"eierii contractului
*.

.$ dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de asigurare, ca procent din suma de rscumprare -
calculat n raport de timpul n care s-au pltit primele i cel mult p%n la data cererii de mprumut
/$ dreptul la asigurrile la care se constituie re&erva te"nic s cear repunerea n vigoare a asigurrii, n
ca&urile prev&ute n contractul de asigurare
*/
.
=bservaii%
1. Articolul *? din 0egea nr. 1*?'1??/ potrivit cruia era prev&ut dreptul asigurailor de a participa la
tragerile de amorti#are @lunare sau anualeA n ca#ul asigurrilor de via potrivit Art. 5. *B. din 0egea nr.
1@!'!BB. se abrog.
!. 3repturile asigurailor asupra sumelor re&ult%nd din re&ervele te"nice ce se constituie la asigurrile de via
pentru obligaii de plat scadente n viitor nu sunt supuse precripiei
*A
.
//-/ Drepturile asigurtorului
8iecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului, astfel avem:
1$ dreptul de a verifica e)istena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut
*@

!$ dreptul de a aplica sanciuni legale c%nd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i
pa&a bunurilor asigurate.
//-* =bligaiile asigurtorului
,%n la ivirea evenimentului asigurat asigurtorul are i unele obligaii cum ar fi:
1$ obligaia de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare dac asiguratul l-a pierdut pe cel iniial
!$ obligaia de a elibera la cererea asiguratului certificate de confirmare a asigurrii, ca spre e)emplu ca&ul
asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru baga(ele i mrfurile transportate, precum i
fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate
*$ obligaia s notifice asiguratul despre obligaia de plat a primei, cu !B de &ile nainte de mplinirea
termenului de plat
*C
. 4eferitor la aceast obligaie <rdonana de urgen nr. A1'!BB/ la Art. 5 alin. C
dispune: asigurtorul este obligat s l informe#e pe asigurat despre consecinele neplii primei la
termenul de plat i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare
.$ obligaia de a pune la dispo&iia asigurailor sau contractanilor asigurrii informaii n legtur cu
contractele de asigurare, at%t nainte de nc"eierea asigurrii, c%t i pe durata derulrii acestora. Aceste
informaii vor fi pre&entate n scris, n limba rom%n, vor fi redactate intr-o form clar i vor cuprinde cel
puin urmtoarele elemente:
a$ clau&ele opionale' suplimentare i beneficiile re&ultate din fructificarea re&ervelor te"nice
b$ momentul nceperii i cel al ncetrii contractului, inclusiv modalitile de ncetare a acestuia
c$ modalitile i termenle de plat a primelor de asigurare
d$ elementele de calcul ale indemni&aiilor de asigurare, cu indicarea sumelor de rscumprare, a
sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului p%n la care acestea sunt garantate
e$ modalitatea de plat a indemni&aiilor de asigurare
*.
Art. 5. 1*. din <rdonana de urgen nr. A1'!BB/ aprobat cu completri i modificri de 0egea nr. !C*'!BB/.
*/
Art. 5. !C. din 0egea nr. 1@!'!BB..
*A
Art. 5. *1. din 0egea nr. 1@!'!BB..
*@
Art. !A alin ! din 0egea nr. 1*A'1??/.
*C
Art. 5. 1/. din 0egea nr. 1@!'!BB..
.B
f$ legea aplicabil contractului de asigurare
*?
7.7./. Drepturile &i o-li$a#iile p)r#ilor dup) produerea evenimentului a%i$urat.
//0- =bligaiile asiguratului
3up reali&area evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele obligaii:
1$ s limite&e paguba, s salve&e bunurile asigurate, s pstre&e i s asigure pa&a bunurilor rmase pentru
prevenirea degradrilor ulterioare
.B

!$ s avi&e&e asigurtorul n termenele prev&ute de condiiile de asigurare cu privire la producerea

evenimentului asigurat
.1
. #omunicarea producerii riscului asigurat se poate face i ctre broJerul de
asigurare care, n acest ca&, are obligaia de a face la r%ndul su comunicarea ctre asigurtor, n termenul
prev&ut n contractul de asigurare
.!

*$ s participe la constatarea ca&ului asigurat produs i a pagubei re&ultate

.$ s furni&e&e date i acte referitoare la evenimentul asigurat.
/000 =bligaiile asigurtorului
,rincipala obligaie a asigurtorului dup producerea evenimentului asigurat const n plata indemni#aiei
cuvenite asiguratului
*/
. ,entru ca aceast indemni&aie s fie datorat trebuie stabilit situaia de fapt din care
s re&ulte dreptul asiguratului la indemni&aie i obligaia corelat a asigurtorului de a o plti.
,entru aceasta este necesar s verifice dac:
- primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost ac"itate
- asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat
- bunurile respective sunt cuprinse n asigurare
- evenimentul productor de daune este risc mpotriva cruia s-a nc"eiat asigurarea.
+n ca&ul n care o daun a fost produs ca urmare a aciunii simultane sau succesive a mai multor cau&e, se
efectua& verificrile necesare pentru a se stabili cuantumul daunelor provocate de fiecare n parte. 3ac acest
lucru nu este posibil dauna se consider ca fiind produs n egal msur de fiecare din aceste cau&e.
+n situaia n care prile nu se neleg asupra cuantumului indemni&aiei de asigurare, suma care nu face
obiectul litigiului va fi pltit de asigurtor nainte ca acesta s se fi soluionat prin negocieri sau de ctre
instana (udectoreasc
..
.
7.7.7. Limitarea $aran#iei de a%i$urare.
a$ 7tipulaiile legale prevd
./
c nu se datorea& despgubiri dac evenimentul asigurat a fost produs cu intenie
de ctre asigurat i'sau de beneficiar, ori de ctre un membru din conducerea persoanei (uridice asigurate.
2sigurtorul nu #atorea& in#emni&a!ia #e asigurare( #ac riscul a fost prin sinuci#ere asiguratului n termen #e / ani #e la
nc4eierea contractului #e asigurare sau prin comiterea cu inten!ie #e ctre asigurat ori ,eneficiar a unor fapte gra)e
pre)&ute n contractul #e asigurare
B6
. Dac un ,eneficiar a pro#us inten!ionat #ecesul asiguratului( in#emni&a!ia #e
asigurare se plte$te celorlal!i ,eneficiari #esemna!i sau( n lipsa acestora( mo$tenitorilor legali ai asiguratului
B9
*?
Art. 5. *!. din 0egea nr. 1@!'!BB..
.B
Art. !A alin *: 'En ca#urile prev#ute de condiiile de asigurare la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia, pe seama
asigurtorului i n cadrul sumei la care s"a fcut asigurarea, potrivit cu mpre$urrile, msuri pentru limitarea pagubelor', 0egea
nr. 1*A'1??/.
.1
Art. 1? alin. 1 din 0egea nr. 1*A'1??/.
.!
Art. 5. 1A. din 0egea nr. 1@!'!BB..
.*
Art. ? din 0egea nr. 1*A'1??/.
..
Art. 5. 1@. din 0egea nr. 1@!'!BB..
./
Art. !B alin. 1 din 0egea 1*A'1??/.
.A
Art. 5. !A. din 0egea nr. 1@!'!BB..
.@
Art. 5. !A. din 0egea nr. 1@!'!BB..
.1
b$ 3ac nu se prevede altfel n condiiile de asigurare, aceast regul se aplic i n ca&ul n care evenimentul
asigurat a fost produs cu intenie de ctre
.C
:
- persoane fi&ice ma(ore care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau
beneficiarul
- prepuii asiguratului sau ai beneficiarului.
+n materia asigurrilor, spre deosebire de dreptul comun culpa atrage decderea asiguratului din beneficiul
indemni#rii numai dac este expres preci#at $n condiiile de asigurare.
Exemple"
a* ;on#i!iile #e asigurare contra incen#iului consi#er ca&uri #e culp care atrag exonerarea asigurtorului #e la plata
#espgu,irii folosirea focului #esc4is( inclusi) a unei surse #e lumin cu flacr #esc4is n ncperi n care sunt
#epo&itate sau manipulate pro#use inflama,ile sau u$or inflama,ile.
,* La asigurarea ,unurilor n timpul transportului terestru se consi#er culpa asiguratului #e a fi ncrcat n acela$i mi-loc
#e transport mpreun cu ,unurile asigurate unele materiale inflama,ile( lic4i#e aci#e sau materiale toxice( #ac
pagu,ele pro#use ,unurilor au pro)enit #in cau&a acestui mo# #e ncrcare.
c* 3n asigurarea auto)e4iculelor pentru furt( asiguratul se afl n culp #ac n timpul ct auto)e4iculul nu este folosit
con#uctorul l prse$te lsn# c4eia n contactul #e la ,or# $i portierele nencuiate.
Aadar e)onerarea asigurtorului are loc atunci c%nd e)ist o legtur cau&al ntre fapta asiguratului i
producerea riscului asigurat i fr intenia asiguratului ntruc%t acesta putea i trebuia s prevad consecinele
conduitei sale i c"iar s le prent%mpine.
7.7.8. Su-ro$area a%i$ur)torului ,n drepturile a%i$uratului
#a regul general, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii contra
celor rspun&tori de producerea pagubei, $n limita despgubirii pltite. ,otrivit Art. 5. 1B. alin.1. din
<rdonana de urgen nr. A1'!BB/ aprobat cu modificri i completri de 0egea nr. !C*'!BB/: FEn limitele
indemni#aiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului
asigurrii celor rspun#tori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n ca#ul n care
n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de
autovehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil n limita daunei acestuiaB
1)plicaia subrogrii este dubl:
1$ este necesar meninerea unui ec"ilibru financiar ntre primele ncasate i despgubirile acordate
!$ ea se (ustific din punct de vedere social, cel care a pricinuit o pagub trebuie s fie obligat s o repare.
Condiiile exercitrii subrogrii%
1. plata indemni&aiei de ctre asigurtor
!. e)istena unei aciuni n rspundere aparin%nd asiguratului contra terilor responsabili autori ai
evenimentului.
#"iar dac subrogarea operea& de plin drept c%nd cele dou condiii sunt reunite asiguratul este obligat s
conserve reali&area dreptului de subrogare
.?
.
a$ #u alte cuvinte, asiguratul trebuie s se abin de la sv%rirea oricror acte care ar micora sau ar atinge
dreptul de regres al asigurtorului. 1pre exemplu( recunoa$terea c ter!ul responsa,il nu este n culp.
b$ Gai mult dec%t at%t asiguratul are obligaia de a ntocmi toate actele i face toate demersurile necesare
pentru pstrarea i valorificarea acestui drept al asigurtorului.
!anciunea pentru nclcarea acestor obligaii este micorarea despgubirii proporional cu pre(udiciul adus de
asigurat dreptului de regres contra terului merg%nd p%n la refu#ul despgubirii sau restituirea despgubirii
dac aceasta a fost de$a acordat
#u toate acestea a%i$ur)torul poate renun#a, n totalitate sau n parte, la e)ercitarea dreptului de subrogare
/B
.
Derularea exercitrii subrogrii
.C
Art. !B alin. ! din 0egea nr. 1*A'1??/.
.?
,otrivit Art. 5. 1B. alin.!. din <rdonana de urgen nr. A1'!BB/ aprobat cu modificri i completri de 0egea nr. !C*'!BB/:
F3siguratul rspunde de pre$udiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica reali#area dreptului prev#ut la alin -B
/B
Art. 5. 1B. alin.*. din <rdonana de urgen nr. A1'!BB/ aprobat cu modificri i completri de 0egea nr. !C*'!BB/.
.!
a$ ,rin subrogare, asigurtorul e)ercit aciunea n nume propriu, ca titular al dreptului creanei. Asigurtorul
va putea opune terilor mi$loacele de aprare sau excepiile ce ar fi fost invocate de asigurat
b$ 7arcina probei culpei terului n producerea evenimentului o are asigurtorul subrogat n drepturile
asiguratului.
c$ 3ac asiguratul a intentat aciune contra terului vinovat, asigurtorul se poate substitui asiguratului n orice
fa& a procesului.
d$ 1l poate de asemenea s solicite investirea cu formul e)ecutorie a "otr%rii (udectoreti asupra aciunii
contra terului rspun&tor de daun.
e$ Asigurtorul se poate constitui ca parte civil n procesul penal n care terul ar fi urmrit pe aceast cale
sau se poate substitui asiguratului care s-a constituit parte civil.
f$ 3e asemenea asigurtorul este n drept s e)ercite mpotriva asiguratului aciunea de restituire a
despgubirilor pltite n temeiul art. ??! din #odul #ivil, dac la aciunea sa mpotriva terului, acesta
mpiedic subrogarea, asigurtorul opun%nd e)cepia plii de bun-credin fcut asiguratului.
g$ 2erul poate invoca fa de asigurtor "aprrile" pe care le putea opune persoanei pgubite, asiguratului. 1l
se poate apra numai n msura calitii sale (uridice i a interesului su legitim.
Astfel, dac asigurtorul a pltit despgubirea pentru o daun avi&at tardiv sau pentru o pretenie de
asigurare prescris, aceasta nu d drept terului de a invoca tardivitatea asigurrii sau prescripia. #u alte
cuvinte asigurtorul ia locul asiguratului fa de ter i nu terul ia locul asigurtorului fa de asigurat.
7.8. 6netarea ontratului de a%i$urare.
I. aA Godul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie a-ungerea
la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat
=bservaie4 n ca&urile prev&ute de condiiile de asigurare, la mplinirea termenului pentru care a fost
nc"eiat, contractul de asigurare poate fi rennoit, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac
una dintre pri nu l denun
/1
.
-A :n alt mod de ncetare a contractului, de asemenea u&ual este producerea evenimentului asigurat,
situaie nt%lnit n ca&ul asigurrilor de via i accidente. ,entru asigurrile de bunuri contractul
ncetea& numai dac prin reali&area riscului bunul asigurat a fost distrus n totalitate. 3ac distrugerea
este parial contractul poate continua s-i produc efectele, n principiu, pentru suma asigurat
rmas.
7ituaia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. 3ac suma asigurat nu se epui&ea&
prin ac"itarea despgubirii terului pre(udiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n
continuare p%n la concurena sumei contractate.
II. Godurile neobinuite
/!
de ncetare a contractului de asigurare sunt:
1$ denunarea
!$ re&ilierea
*$ anularea.
1$ 7pecificul denun#)rii ca modalitate de ncetare a contractului const n e)ercitarea acesteia n mod
unilateral din cau&e autori&ate de lege.
Astfel, asigurtorul poate denuna contractul n urmtoarele ca&uri:
1. dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele
luate n considerare la nc"eierea asigurrii. 3enunarea poate fi e)ercitat numai dac modificarea
intervenit e)clude potrivit condiiilor de asigurare meninerea contractului
!. c%nd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de prevenire impuse de lege, autoriti ori de
natura nsi a bunurilor asigurate, astfel nc%t s creasc probabilitatea reali&rii riscurilor i e)istena
bunului asigurat s fie pus n pericol.
Asiguratul poate denuna contractul de asigurare:
/1
Art. 5. 1C. din 0egea nr. 1@!'!BB..
/!
1le sunt considerate "neobinuite" deoarece fac s ncete&e contractul naintea e)pirrii duratei sale precum i naintea producerii
evenimentului asigurat.
.*
1. n ca&ul subscrierii unui contract de asigurare de via individual ntr-o perioad de !B de &ile de la
nc"eierea de ctre asigurtor. Aceaste prevederi nu se aplic contractelor de asigurri cu o durat de A luni sau
mai mic
/*

!. dup comunicarea de ctre asigurtor a unor modificri dispuse prin condiiile de asigurare
/.
.
+n ca&ul contractului de asigurare pe durat nedeterminat, acesta se poate denuna de oricare dintre pri.
3enuarea contractului de ctre una dintre pri se poate efectua numai cu notificarea prealabil a celeilate
pri, care trebuie fcut cu cel puin !B de &ile nainte de denunare
//
.
#ontractul de asigurare fiind cu e)ecutare succesiv, denunarea acestuia nu produce, n principiu, efecte
retroactive ci numai efecte viitoare
Astfel, reinerea primelor pentru perioada n care contractul a fost n vigoare este normal, dar nu se mai
(ustific ncasarea de prime dup ce contractul a fost denunat.
!$ Re!ilierea contractului nseamn desfacerea pentru viitor a acestuia datorit nee)ecutrii obligaiei uneia
din pri din cau&e care i se pot imputa. 1fectele produse de contractul de asigurare p%n la data re&ilierii
rm%n valabile. = situaie reglementat legal
<>
n urma creia contractul de asigurare se re#ilia# este cea
a nstrinrii bunului asigurat
*$ Nulitatea contractului de asigurare este reglementat de condiiile de asigurare i normele dreptului comun.
1a poate re&ulta din:
- declaraii ine)acte sau incomplete fcute de asigurat cu prile(ul contractrii asigurrii, cu bun tiin
- ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinse n condiiile de asigurare, respectiv n ca&ul n care la
momentul nc"eierii contractului riscul s-a produs de(a.
7pre deosebire de denunare i re&iliere, nulitatea contractului de asigurare operea& i pentru trecut nu numai
pentru viitor. 1a readuce pe contractani n situaia (uridic avut la data nc"eierii asigurrii proced%ndu-se la
restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul
indemni&aia dac a fost pltit.
7.2. Carateri%tiile ontratului de a%i$urare
#ontractul de asigurare este un contract consensual, sinalagmatic, unic, cu e)ecutare succesiv, oneros,
aleatoriu i de ade&iune.
1. Caraterul on%en%ual se datorea& faptului c se formea& 'solo consensu' prin simplul acord de voin
al prilor, fr s fie nevoie de vre-o form special de manifestare a voinei lor.
8orma contractului este cea scris, dar aceasta nu este cerut ad validatem, ci numai ad probationem. #a
urmare lipsa probei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posibilitii
de a dovedi e)istena i coninutul acestuia.
+n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada
contractului de asigurare, ca acord de voin al prilor.
/. #ontractul de asigurare are un arater %inala$mati ntruc%t prile se oblig reciproc. +n principal,
asiguratul s plteasc prima, iar asigurtorul s suporte riscul, despgubind pe asigurat pentru pagubele
suportate ca urmare a producerii evenimentului asigurat. +n plus, obligaiile prilor nu sunt numai reciproce
ci i interdependente, ele condiion%ndu-se reciproc.
7 #ontractul de asigurare este uni pentru ntreaga sa durat. :nicitatea contractului de asigurare se menine
c"iar i atunci c%nd ar suferi o mprire pe termene periodice deoarece divi&area privete numai modul de
plat al primei i nu contractul.
8. #ontractul de asigurare este u e+eutare %ue%iv)5 aceasta neav%nd loc dintr-odat, printr-o singur
prestaie. Asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite, asigurtorul acord%nd
continuu protecie asiguratului pentru acoperirea riscului.
1)ecutarea succesiv a contractului are urmtoarele consecine:
/*
Art. 5. 1!. din <rdonana de urgen nr. A1'!BB/ aprobat cu completri i modificri de 0egea nr. !C*'!BB/.
/.
Art. 5. 1C. din 0egea nr. 1@!'!BB..
//
Art. 5. ?. din <rdonana de urgen nr. A1'!BB/ aprobat cu completri i modificri de 0egea nr. !C*'!BB/.
/A
Art. 5. !1. din 0egea nr. 1@!'!BB..
..
- regulile re&olutorii nu sunt aplicabile contractului de asigurare
- partea care i-a ndeplinit obligaia are drept la contraprestaia co-contractantului p%n la
desfiinarea contractului
- nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiilor sale nu produce efecte pentru viitor i ca urmare
primele pltite pentru perioada anterioar re&ilierii nu se restituie asiguratului
- dispariia obiectului asigurat ca urmare a altui eveniment dec%t cel n vederea cruia s-a nc"eiat
asigurarea implic re&ilierea de drept a contractului.
2. Caraterul onero% al contractului de asigurare re&id n aceea c fiecare parte urmrete un anumit
avanta(, o contraprestaie n sc"imbul aceleia pe care o face ori se oblig s o fac n favoarea celeilalte
pri.
9. Caraterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un
eveniment incert. 0a nc"eierea contractului, nu se poate ti dac i msura n care fiecare dintre pri va
avea un avanta( sau o pierdere ca re&ultat al contractului.
:. #ontractul de asigurare este un contract de ade!iune. #aracteristice pentru un astfel de contract sunt
clau&ele stabilite numai de ctre una dintre pri, asigurtorul, cealalt parte av%nd facultatea de a le
accepta ca atare sau de a nu contracta. )imitarea modului de exprimare a voinei
<+
celui ce solicit
asigurarea se compensea& cu:
a$ posibilitatea acestuia de a alege ntre multiplele oferte ale societilor de asigurare i
b b$ dorina acestora
<7
de a atrage ct mai muli clieni ce duce la o anumit flexibilitate n ceea ce
privete adaptarea ofertelor la nevoile specifice.
3e aceea este posibil amendarea sau completarea clau#elor standard propuse iniial
Pro-leme de di%utat
1. A. 0e$ea nr. 1*A'1??/ privind asigurrile i reasigurrile n 4om%nia
/?
preci&ea& la:
3rt -* : FDac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s"a produs sau producerea lui a
devenit imposibil, precum i n ca#ul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului a
devenit imposibil, contractul se re#ilia# de dreptB
3rt-+ : FDac nu s"a convenit altfel, contractul de asigurare se re#ilia# n ca#ul n care sumele datorate de
asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prev#ut n contractul de asigurareB
3rt 0- : FEn ca#ul n care contractul de asigurare este modificat, prin acordul prilor, denunat ori este
re#iliat, plata ori, dup ca#, restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare sau hotrrii
$udectoretiB
3rt /1 :F En lips de prevedere contrar n contractul de asigurare, n ca#ul n care bunul asigurat este
nstrinat, contractul de asigurare se re#ilia#B
=. 0egea nr. 1@!'!BB. prevede la:
Art. 5. 1!.: FDac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s"a produs sau producerea lui a
devenit imposibil, precum i n ca#ul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului a
devenit imposibil, contractul se re#ilia# de drept, iar, n eventualitatea n care asiguratul a pltit toat prima
sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit s o recupere#e integral sau proporional cu perioada
neexpirat a contractului de asigurareB
#. <rdonana de urgen nr. A1'!BB/:
Art. 5 . @.: HDac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s"a produs sau producerea lui a
devenit imposibil, precum i n ca#ul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului a
devenit imposibil, contractul se re#ilia# de drept, iar, n eventualitatea n care asiguratul a pltit toat prima
/@
Violeta #iurel, 3sigurri i 4easigurri% 3bordri (eoretice i 9ractici 8nternaionale, 1d. All =ecJ, =ucureti, !BBB, pag. 1CB.
/C
#osmin 5liescu, Contractul de asigurare de bunuri n 4omnia, 1d. All =ecJ, =ucureti, !BBB, pag. !C.
/?
,ublicat n Gonitorul <ficial al 4om%niei, ,artea 5, nr. *B* din *B decembrie 1??/, pag. *-@.
./
sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit s o recupere#e proporional cu perioada neexpirat a
contractului de asigurare Diferena dintre prima pltit i cea calculat conform alin - se restituie
asiguratului sau contractantului B
7n ba#a celor pre#entate la paragraful 1.*. s comentai prevederile legale expuse mai sus.
/. &ornind de la afirmaia fcut $n cuprinsul paragrafului 1.1.1.: 'Dac asigurarea este ncheiat n
beneficiul altei persoane obligaia de plat a primei nu incumb n principiu, beneficiarului, ci aceluia care a
ncheiat contractul' construii "i punei $n discuie situaii contrare acesteia.
7. 5nterpretai textul art. 11 alin.2 din Legea nr. 11,8199:: 'Dac mpre$urrile eseniale privind riscul se
modific n cursul executrii contractului, asiguratul are obligaia s comunice n scris asigurtorului
schimbarea'
8. ;e#voltai prevederea art. 12 din Legea 11,8199:. 'Documentul de asigurare poate fi, dup ca#, nominal,
la ordin sau la purttor'
:.&ornind de la exemple concrete de cereri) c/estionare ale diferitelor produse de asigurare comentai
coninutul acestora.
,. &re#entai pe situaiile concrete ale unor produse de asigurare distinciile $ntre.
- momentul $nc/eierii asigurrii!
- momentul intrrii $n vigoare!
- momentul $nceperii rspunderii asigurtorului.
<.5nterpretarea contractelor comerciale internaionale) $ntre care "i asigurrile externe.
=.Evaluarea demersului comunitar de armoni#are a dreptului contractului de asigurare.
6ntre-)ri4
1. 3e ce n ca&ul unui termen sau e)primri neclare a unei clau&e interpretarea trebuie fcut ntotdeauna n
favoarea asiguratului-
!. #are ar fi avanta(ele respectiv de&avanta(ele standardi&rii asigurrii-
*. +n ce msur dispo&iiile legiuitorului rom%n privind contractul de asigurare corespund armoni&rii
comunitare-
TEST GRIL
3legei rspunsul corect%
1. 3eclaraia de asigurare:
a$ este susceptibil de efecte (uridice p%n la acceptarea sa de ctre asigurtor
b$ se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare
c$ se redactea& separat i anterior contractului de asigurare
d$ este act unilateral de voin.
.A
!. +ntre abseni contractul se consider nc"eiat:
a$ la momentul ntocmirii sale,
b$ la momentul lurii la cunotin despre acceptarea declaraiei de asigurare
c$ la momentul primirii de ctre asigurtor a cererii de asigurare naintate prin broJer.
*. #are dintre afirmaiile de mai (os sunt corecte:
a$ momentul nc"eierii contractului este momentul intrrii sale n vigoare
b$ un contract de asigurare poate fi nc"eiat odat cu intrarea n vigoare a rspunderii
asigurtorului
c$ intrarea n vigoare a rspunderii asigurtorului este n funcie de natura riscului asigurat.
.. ,rima de asigurare este c"erabil atunci c%nd:
a$ asigurtorul se ngri(ete la scaden de ncasarea ei
b$ potrivit contractului de asigurare nc"eiat, agentul de asigurare se ngri(ete de ncasarea
primei de asigurare
c$ asiguratul se ngri(ete la scaden de plata ei.
/. ,artea clau&elor imprimate :
a$ se refer la drepturile i obligaiile asiguratului
b$ se refer la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei
contractului, a datei intrrii n vigoare
c$ repre&int e)trase din condiiile generale de asigurare.
A. ,artea clau&elor manuscrise :
a$ se refer la drepturile i obligaiile asiguratului
b$ se refer la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei
contractului, a datei intrrii n vigoare
c$ repre&int e)trase din condiiile generale de asigurare.
@. #u privire la proba contractului:
a$ poate fi dovedit cu martori dac e)ist un nceput de dovad scris
b$ cererea formei scrise se refer la e)istena contractului
c$ n lipsa probei scrise prile sunt n imposibilitatea de a dovedi coninutul contractului de
asigurare.
C. 3ac cu privire la riscurile e)cluse se constat o contradicie ntre prevederile clau&elor manuscrise i
respectiv a celor imprimate, sunt valabile:
a$ prevederile clau&elor imprimate
b$ prevederile clau&elor manuscrise
c$ prevederile condiiilor generale de asigurare
d$ prevederile condiiilor speciale de asigurare.
>ibliografie suplimentar
.@
1. Acsente, G., Calitatea procesual a asigurtorului n procesul civil i penal derivnd din aplicarea art <*
i <+ din )egea nr -/>,-..< privind asigurrile i reasigurrile n 4omnia, 2ribuna 1conomic, nr.
1!'1??C
!. Ale)a, #st., #iurel, V., 3sigurri i 4easigurri n Comerul 8nternaional, 1d. All, =ucureti, 1??!, pag.
*1-*. i *@-/B
*. =istriceanu, 9"., 3sigurri i 4easigurri n 4omnia, 1ditura :niversitar =ucureti, !BBA, pag. !/?-!@/.
.. =ugeanu, G., Calitatea procesual a asigurtorului, 2ribuna 1conomic, nr. 11, 1!'1??A
/. #istelecan, 0., #istelecan, 3sigurri comerciale, 1d. 3imitrie #antemir, 2g-Gure, 1??A, pag. A1-A?
A. #iuma, #., Economia 3sigurrilor, 1d. #asa #rii de >tiin, #lu(-Dapoca, !BB*, pag. A!-@@
@. #iuma,#., 3sigurrile 8nternaionale " 3rhitectur i 9roblematic la debutul mileniului 888, 1d.
5ntelcredo, 3eva, !BB1, pag. 1C/-!B*.
C. #iurel, V., 3sigurri i 4easigurri% 3bordri (eoretice i 9ractici 8nternaionale, 1d. All =ecJ, !BBB,
pag. 1@@-!1.
?. #onstantinescu, 3., Ag., 3sigurri i 4easigurri, 1d. 2e"nic, =ucureti, 1??C, pag. @B-1**
1B. 9aliceanu, 5., Contractul de asigurare i cadrul su $uridic, 8inane-=nci-Asigurri, nr. ?'1??C
11. 5ancovici, 0., Dreptul 3sigurrilor Comerciale 9ractica $udiciar vol 8 i 88, 1d. Eorion, #raiova, 1??C
1!. 5liescu, #., Contractul de asigurare de bunuri n 4omnia, 1d. All =ecJ, =ucureti, 1???
1*. Degru, 2., 3sigurri : ;hid practic, 1ditura #.E. =ecJ, =ucureti, !BBA, pag. !/-**
1.. <bre(a, G., 3sigurtorul " parte n procesul civil, competen material, competen teritorial, timbra$,
naterea dreptului material la aciune, 8inane-=nci-Asigurri, nr. 1!'1??C
1/. ,opescu, 3., Gacovei, 5., Contractul de asigurare, 1d. Kunimea, 5ai, 1?C!, pag. 1B1-!B@
1A. 2udor, G., 9rescripia n asigurri i reasigurri, 8inane-=nci-Asigurri, nr. 1B-11'1??C
1@. Vcrel, 5l., =ercea, 8l., 3sigurri i 4easigurri, 1d. GarJeter - 1)pert, =ucureti, 1??*, pag. *?-.*.
.C
Capitolul 8
A%i$urarea l)dirilor5 on%tru#iilor &i a on#inutului lor
8igura ..1. 8orme de asigurare.
Not)4
E: i sub forma unor #lau&e 7peciale de asigurare
F: i n varianta: '3sigurarea cldirilor, coninutului i a altor bunuri " ga$ate'
G: "i'sau pe timpul transportului"
H: n fapt, produsul intr n grupa a V a: "Asigurri comple)e".
.?
Produ%e de a%i$urare
9ersoane fi#ice 9ersoane
$uridice
#omune 7pecifice 7pecifice
Asigurarea cldirilor cu
destinaie de locuin ?
Asigurarea coninutului @ ?.
mi-loace fixe!
obiecte de inventar!
stoc marf!
bunuri diverse
Asigurarea ma"inilor) utila-elor)
ec/ipamentului) instalaiilor)
centralelor termice pentru avarii
accidentale @
Asigurarea bunurilor casabile.
geamuri) oglin#i) lmpi electrice)
sanitare) obiecte de art din
sticl 8marmur @ ?
Asigurarea ec/ipamentelor
electronice @ ?
Asigurarea banilor "i 8 sau
valorilor din seifuri A
Asigurarea
cldirilor "i a altor
construcii ?
Asigurarea lucrrilor de
construcii monta- i a
rspunderii
constructorului B
Asigurarea
utila-elor "i
ec/ipamentelor
speciale 4fora-)
forestiere
8.1. Elementele te(nie ale a%i$ur)rii.
..1.1. 7ubiecii asigurrii - A%i$uratul: persoana fi&ic sau (uridic, n calitate de proprietar, c"iria,
administrator, custode sau alt calitate stabilit legal
AB
Dac interesul asigurat este altul #ect #reptul #e proprietate asupra ,unului asigurat( contractantul )a tre,ui s
#eclare acest fapt n scris( n mo# explicit( nainte #e nc4eierea poli!ei.
8.1./. O-ietul a%i$urat.
Acoperire4
a$ la categoria cldiri i construcii:
1. l)diri de louit
91
4 case, vile, apartamente la blocuri sau vile, cabane sau alt construcie destinat
locuirii permanente sau temporare @case de vacanA av%nd dotrile necesare acestui scop.
7unt cuprinse i:
elementele fi)e sau detaabile de fundaie sau mpm%ntare
instalaiile fi)e aferente cldirilor: "idraulice, igenico-sanitare, instalaii utili&ate pentru ncl&irea
localurilor asigurate, lifturi, ascensoare pentru mrfuri, instalaii fi)e de iluminat
A!
, instalaii de aer
condiionat, etc.
A*
!. dependin#ele &i ane+ele $o%pod)re&ti
98
ca: maga#ie, opron, gra$d, gara$, saun, piscin, boxe,
fntni, buctrii de var, sere, foior, solarii, ptule, cotee, pori, mpre$muiri, etc Acestea se asigur
numai ca e)tindere la asigurarea cldirii cu acordul asigurtorului i menionarea e)pres n polia de
asigurare.
b$ la categoria coninut%
maini, utila$e, instalaii: maini utila(e 6inclusiv cele agricole, dar numai n cadrul incintei$ ustensile
piesele de sc"imb pentru acestea precum i postamentele respective ec"ipamente instalaii de
prevenire i alarm utila(e de ridicare i instalaii diferite de cele cuprinse n categoria cldiri
re&ervoare i silo&uri, altele dec%t cele &idite i din beton mi(loace de c%ntrire, de traciune, precum i
mi(loace de transport nenmatriculabile, etc.
mobilier, birotic, etc: mobilier, birotica, aparatur electric, electrote"nic, dulapuri blindate, seifuri,
case de marcat, etc.
stocuri% materii prime, materiale, produse semifabricate, produse finite, bunuri n curs de fabricaie,
materiale de consum, ambala(e, rebuturi, deeuri de fabricaie, suporturi, etc.
bunuri casnice% mobilier, aparatur electrocasnic i alte bunuri de u& casnic i personal al asiguratului
i al persoanelor cu care acesta coabitea&
A/
.
c$ cheltuieli, ca e)tindere la asigurarea cldirii i ane)elor:
de evitare sau micorare a daunelor
>>
C
legate de intervenia pompierilor pentru stingerea incendiilor
>+
C
de curare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurateC
de experti# a dauneiC
de proiectare
AB
Asiguratul trebuie s aib un interes asupra bunului asigurat.
A1
Cldirea independent cu destinaie de locuin se asigur n integritatea ei constructiv respectiv cu fundaie, soclu,
perei, planee, acoperi, pardoseli, ferestre, ui, scri, puul liftului.
A!
i corpuri de luminat tip plafonier sau spot nglobate n acestea. Nu se consider ca fcnd parte din cldire corpurile
de iluminat tip candelabru, lustr i lmpi electrice.
A*
Amenajri constructive, utilitare sau artistice speciale - stucaturi, emineuri, sobe de teracot speciale cu valoare
deosebit, vitralii, perei cortin, picturi murale, bazoreliefuri - se consider ca fiind asigurate numai dac valoarea
acestora este cuprins n suma asigurat i dac au fost menionate epres n poli sau n specificaia de asigurare
!ane la poli".
A.
#n ca$ul apartamentului n bloc, cu menionarea epres n poli, se pot asigura i aneele acestuia% bo, garaj,
camer de serviciu, amplasate n afara apartamentului.
A/
Cu condiia ca acestea s fie cuprinse n cererea de asigurare sau ntr-o anex la polia de asigurare.
AA
&emolarea, demontarea sau mutarea n alt loc a cldirii sau unei construcii n care se aflau bunurile asigurate dac
aceasta se face pentru a opri ntinderea incendiului, sau la o ameninare brusc de incendiu, inundaie, prbuire sau
alunecare de teren, etc.
A@
#n ca$ul n care asiguratul este obligat potrivit legii la plata acestora.
/B
@ Excluderi.
1. Du sunt asigurate bunurile scoase din u& sau bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit cu
destinaia lor datorit degradrii.
!. Du sunt asigurate:
tuneluri, ci ferate, drumuri, canale
bani 6inclusiv valutele$, pietre preioase, obiecte din platin, aur, argint, mrci potale, tablouri, monede
de colecie, sculpturi, colecii sau alte obiecte care au o valoare artistic, tiinific sau istoric, "%rtii de
valoare, documente, registre sau titluri, acte, manuscrise, nregistrri pe ben&i magnetice, disc"ete i alte
suporturi de pstrare a informaiilor n vederea prelucrrii automate, blnuri
AC

nave, avioane, ambarcaiuni, vagoane de cale ferat, autove"icule care necesit nmatricularea
culturi agricole i rodul viilor, plantaii, pduri
animale vii
efecte personale ale repre&entanilor, prepuilor sau altor anga(ai ai asiguratului ori ale persoanelor
aflate n tran&it la adresa menionat la adresa menionat n polia de asigurare.
Du sunt asigurate obiectivele:construite n &one n care organele n drept au inter&is acest lucru prin acte
publice sau comunicate asiguratului pentru care nu e)ist autori&aii legale de construcie, procese
verbale de recepie precum i autori&aiile ' avi&ele de funcionare emise de organele n drept.
8.1.7. Ri%uri.
8igura /.!. Ri%uri aoperite
9<
4
F Iire5 Li$(tenin$5 E+plo%ion5 Airra"t
AC
'entru acestea se pot nc(eia asigurri, dar n Condiii Speciale.
A?
're$entare sistemati$at potrivit condiiilor de asigurare Astra ).A., *mniasig ).A., Asirom ).A.
/1
incendiu!
trsnet!
explo#ie!
cderea aparatelor de #bor) etc.!
i#birea din exterior!
boom sonic
inundaii!
ploaie torenial!
grindin!
furtun) uragan) vi-elie) tornad!
prbu"ire "i8sau alunecare de teren!
avalan"e de #pad!
greutatea #pe#ii "i8sau g/eii!
cderea accidental de corpuri!
cutremur de pm+nt!
vandalism prin efracie sau t+l/rie!
terorism!
riscuri politice!
furt.
,olia 7tandard O
&olia %LECD Z
RISCURI DE
3AJ
RISCURI EKTINSE
RISCURI
SPECIALE
&olia ECT560D
@4iscuri de ba#
C 4iscuri extinseA
&olia CE'&LETD 2
&olia FToate
riscurileF
@ 4iscuri de ba# G
4iscuri extinse G
4iscuri specialeA
:n alt e)emplu de organi&are a acoperirii oferite
@B
este:
&ac/et simplu 2 1 G < G 19
<1
!
&ac/et optim 2 1 G 1: G 19!
'ega ( asigurarea 2 1 G < G1: G 19 G 1<
7e pot aduga:
M Clau#e 0peciale.
-A '8nundaie provocat ca urmare a spargerii conductelor de ap, canal sau ncl#ire'
+0

+/
C
0A '8nundaie din apa provenit de la vecini'C
/A 'Daune provocate elementelor asigurate ale cldirii prin vandalism fr efracie'C
*A 'Distrugeri provocate de animale'C
<A '5urtul elementelor cldirii prin efracie i acte de tlhrie'C
>A 'Hunuri casabile din alctuirea cldirii @construcieiA mpotriva riscurilor specifice'C
+A 'Cldiri n construcie, de ctre proprietar'C
7A 'Centrale termice pentru ca#urile de avarii accidentale'
M Clau#e Adiionale.
1. 'Domiciliu temporar'C
2. '4spundere civil pentru incendiu'C
1. '3sigurarea pentru accidente de persoane'
9reci#ri necesare%
1. Inendiu. Acoperire
Varianta AA
a$ 5ncendiu provenit din pdure, pepinier
6plantaie$, de arbori sau arbuti 6tufiuri$,
din
live&i sau puni sau care are legtur cu
deselenirea solului
b$ 5ncendiu datorat unui scurt-circuit,
supraturrii, crerii unui arc voltaic sau
scprii 6pierderii$ de curent electric
c$ 5ncendiu datorat e)plo&iei unui ca&an de
ncl&ire central, boiler, butelie de ga&,
aparatelor sau instalaiilor de ga& i'sau
petroga&, ca&an de producere a aburului sau
compresor
d$ 5ncendiu provocat de trsnet
e$ 5ncendiu produs ntr-o construcie vecin i
care a provocat daune bunurilor asigurate.
Varianta 3A
Definiie%
,rin care se nelege un foc de mare ntindere sub
form de flcri desc"ise care nsoesc arderea i care
s-a produs n absena unei vetre destinate acestui scop
sau a ieit din vatr, av%nd fora de a se e)tinde prin
propria sa putere.
Excluderi speciale%
pagube cau&ate de incendiu re&ultat din cutremur
sau erupii vulcanice
pagube produse direct sau indirect prin aciunea
dispo&itivelor e)plo&ive sau armelor de foc
pagubele produse la aparate i instalaii care sunt
consecine ale unui incendiu sau e)plo&ii datorate
u&urii sau defecte de material ori slabei
ntreineri.
7uplimentar poate figura: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse prin%
- carboni#are total sau parial i topire cu i fr flacrC
- dega$are de fum, ga#e sau vapori ca urmare a incendiului
!. Tr)%net prin care se nelege o descrcare electric luminoas care se produce ntre un nor i sol sau obiecte
aflate pe sol, pagubele produc%ndu-se prin transferul nemi(locit al efectului asupra bunului asigurat, c"iar
dac trsnetul nu a fost urmat de incendiu.
@B
)ocietatea de asigurare "Interamerican S..".
@1
'entru coninutul cldirilor asigurate.
@!
#n oferta societilor de asigurare% "llianz !iriac S..", ""# sigurri S..", ""C$ sigurri S..".
@*
%xcluderi Speciale&
a" pagubele produse instalaiilor nsi i costurile aferente reparrii acestora+
b" pagubele produse n timpul lucrrilor de construcii sau reparaii+
c" pagube produse ca urmare a nenc(iderii din neglijen a robinetelor de oprire a apei.
/!
Excludere special% paguba produs ec"ipamentelor electrice de orice natur ca urmare a transmiterii ctre
acestea a efectului trsnetului prin intermediul unor conductori.
7. E+plo!ie.
Acoperire
Varianta AA
a$ 1)plo&ie cau&at de ca&anele de
ncl&ire central, butelii de ga&, de
aparate sau instalaii de ga& i petroga&
b$ 1)plo&ie cau&at de ca&anele de
producere a aburului sau de
compresoare
c$ 1)plo&ia motoarelor 3iesel.
Varianta 3A
Definiie%
,rin care se nelege o eliberare brusc de energie
provocat de tendina unor ga&e sau aburi de a se
dilata, c"iar dac e)plo&ia nu a fost urmat de
incendiu. 7e consider paguba provocat de
e)plo&ie la un re&ervor 6ca&an, conduct, etc.$
numai dac pereii acestuia sunt fisurai n aa
msur nc%t are loc o ec"ilibrare brusc a presiunii
dintre interiorul i e)teriorul re&ervorului.
Excluderi speciale%
pagube produse direct sau indirect prin aciunea
dispo&itivelor e)plo&ive sau armelor de foc
pagube produse la aparate i instalaii care sunt
consecine ale unei e)plo&ii datorate u&urii sau
unor defecte de material sau slabei ntreineri.
Du se acoper n nici un ca& obiectul n sine
care a e)plodat.
8. C)derea aparatelor de !-or 6aeronave i ve"icule spaiale$5 a unor p)r#i ale ae%tora %au a
o-ietelor tran%portate %au impatul u ae%tea5 u e+ep#ia di%po!itivelor e+plo!ive.
2. I!-irea din e+terior.
Acoperire
Varianta AA
5&birea din e)terior, de ctre autove"icule,
altele dec%t cele aparin%nd asiguratului, a
cldirii asigurate.
Varianta 3A
0ovirea de ctre ve"icule terestre care nu aparin
asiguratului, cu e)cepia daunelor cau&ate de
ve"icule n micare n incinta asigurat.
9. 3oom %oni5 unda de oc provocat de avioane.
:. Inunda#ii E.
Acoperire
Varianta AA
3aunele produse accidental
bunurilor asigurate din
urmtoarele ca&uri:
- ieirea din matc a apelor
curgtoare
- ruperea digurilor.
Varianta 3A
Definiie% acoperirea unei
poriuni de uscat cu o mare
cantitate de ap, ca urmare a
revrsrii peste marginile
cursurilor de ap.
Varianta CA
5nundaii i aluviuni provenind
din revrsarea apelor de
suprafa 6curgtoare sau
stttoare$ precum i din
precipitaii atmosferice
temporare, inclusiv din topirea
&pe&ii sau g"eii.
/*
;. Ploaie toren#ial) E. Acoperire
Varianta AA
,agubele produse de curgerea
sau acumularea apei de ploaie.
Varianta 3A
3aunele generate de ploaie
torenial inclusiv efectele
indirecte ale acesteia.
Varianta CA
,agubele produse de ploaie
torenial - efectul direct inclusiv
cele cau&ate de ptrunderea apei
prin sprturile i rupturile
provocate acoperiului, pereilor,
uilor i ferestrelor prin
manifestarea violent a
fenomenelor atmosferice
manifestate concomitent cu
ploaia torenial.
<. Grindin) E. Acoperire
Varianta AA
3aunele generate de grindin.
Varianta 3A
,agubele produse de grindin - efecte directe.
1=. Iurtun) E. Acoperire
Varianta AA
8urtun, vi(elie.
7e va despgubi i
contravaloarea nvelitorii
afectate de acestea.
Varianta 3A
8urtun, uragan, vi(elie,
tornad.
Varianta CA
8urtun, prin care se nelege o
perturbaie atmosferic violent
la care vite&a v%ntului depete
@/Jm'".
11. Pr)-u&ire &iL%au aluneare de teren F.
1/. Avalan&e de !)pad) E.
17. Acoperire
Varianta AA
9reutatea &pe&ii i'sau g"eii.
Varianta 3A
9reutatea stratului de &pad sau de g"ea ori
avalane de &pad.
18. C)derea aidental) de orpuri 6st%nci, copaci, st%lpi, etc.$ cu e)cluderea ca&urilor
n care aceasta a fost provocat:
cu intenie
ca urmare a unor acte ruvoitoare - vandalism 6distrugere slbatic i ne(ustificat$.
12. Cutremur de p)m1nt E F. Acoperire
Varianta AA
#utremur de pm%nt.
Varianta 3A
#utremur de pm%nt, inclusiv
pagube produse de un incendiu
sau e)plo&ie provocate ca
urmare a unui cutremur.
Varianta CA
#utremur de pm%nt cuprin&%nd
i daunele produse de alunecri
de teren sau avalane, incendiu
sau e)plo&ii provocate de
cutremur.
Not)4
E Excluderi speciale Du sunt acoperite pagubele produse de:
solul slab al fundaiei 6fenomenul de tasare$
/.
apa freatic
creterea nivelului de ap i deversarea r%urilor i lacurilor care se tie c se nt%mpl n mod
regulat 6anual$
inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau n timpul sc"imbrii artificiale
a cursurilor de ap
revrsarea apei din sistemul de canali&are
lucrrile n subteran, prospeciuni, e)plorri sau e)ploatri miniere sau petroliere, tuneluri,
cariere de piatr, nisip, pietri, e)tracii de argil
infiltrarea apei de ploaie, a grindini sau a &pe&ii prin geamuri nenc"ise, neetane sau alte
desc"i&turi, n afara ca&ului n care aceste desc"i&turi sunt produse de riscurile asigurate
infiltrarea prin sol n interiorul cldirii a apelor provenite din ploi sau din topirea &pe&ii
apa ptruns n cldire prin acoperi, datorit proastei i&olaii, fenomenul de igrasie, condens,
mucegai, aburi, ng"e
ploi acide
neremedierea din culpa asiguratului a unor situaii cunoscute generatoare de pagube prin
inundare cu apa provenit din ploi, topirea &pe&ii sau g"eii, precum i de infiltrarea prin perei
sau plafoane a apei provenind de la instalaii sanitare defecte, prost ntreinute, u&ate, etc.
F Excluderi speciale
a$ Du sunt acoperite daunele provocate construciilor datorate unor ncrcri peste limita de re&isten a
acestora
b$ ,entru cldirile care au fost afectate de cutremurele anterioare, asiguratul este obligat s pun la
dispo&iia societii de asigurare documentaia ntocmit de ctre Comisia de Experti# (ehnic c%t
i documentaia de e)ecuie a consolidrilor i reparaiilor efectuate dup cutremurul respectiv.
19. Vandali%m prin e"ra#ie %au t1l()rie E. Acoperire
Varianta AA
Vandalism prin efracie sau t%l"rie -
fapta persoanei ' grupului care
ptrun&%nd n cldirea asigurat
devastea& elementele constructive ale
acesteia.
Varianta 3A
,agube produse datorit aciunii ruvoitoare a unor
persoane - vandalism, prin care se nelege numai
paguba material produs bunurilor asigurate, cu
condiia ca aceste pagube s nu fie acoperite printr-un
contract special de asigurare pentru geamuri, oglin&i i
alte bunuri casabile.
1:. Terori%m E ' situaiile produse de oameni care st%rnesc un climat de violen, team i nesiguran, prin
tulburarea linitii publice sau de drept prin diverse mi(loace de timorare, inclusiv materiale e)plo&ive.
1;. Ri%uri politie E. Acoperire
Varianta AA
4iscuri politice 6greve i tulburri civile$
i aciuni ale unor ruvoitoare.
Varianta 3A
4iscuri politice 6greve, contra-greve, manifestaii,
tulburri civile$, prin care se nelege numai paguba
material produs bunurilor asigurate n timpul
grevelor, revoltelor, tulburrilor civile 6inclusiv
spargerea geamurilor cu condiia, ca aceste pagube s
nu fie acoperite printr-un contract special de asigurare,
pentru geamuri, oglin&i i alte bunuri casabile$.
Excludere special% pierdere financiar de orice fel
6datorit ntreruperii activitii sau alte cau&e$.
Not)4
E4 Excluderi speciale5 paguba cau&at de:
- asigurat sau un membru al familiei acestuia
//
- anga(aii companiei ale crei cldiri, bunuri sunt asigurate
- participarea direct a acestora la asemenea aciuni.
1<. Iurtul. Acoperire
Varianta AA
I.A Iurt5 prin care se convine a acorda despgubiri
pentru pagubele produse de:
- furtul prin efracie al bunurilor asigurate comis
prin spargerea pereilor, acoperiului, tavanelor,
uilor, ferestrelor, duumelelor sau prin stricarea
sau forarea dispo&itivelor de nc"idere, cu con#i!ia
ca u$ile exterioare sau cile #e acces n localul asigurat
s fie ncuiate cu #ispo&iti)e #e nc4i#ere( iar ncperile
situate la parterul cl#irii s ai, toate geamurile
aprate cu sisteme #e alarm sau o,loane #e lemn ori
,are #e fier sau grila-e #e fier ncastrate sau ncuiate cu
#ispo&iti)e #e nc4i#ere( cu excep!ia ca&urilor cn#
acestea sunt acceptate #e asigurtor%
- furtul comis de persoane rmase clandestin n
incinta asigurat, cu condiia ca transportarea
bunurilor furate s se fac n timp ce incintele
asigurate sunt nc"ise cu respectarea condiiilor de
siguran de la punctul anterior
- furtul prin acte de t%l"rie al bunurilor sau furtul
comis prin folosirea c"eilor originale obinute prin
efracie sau prin acte de t%l"rie.
II.A E+luderi %peiale4
' furtul simplu
' furt prin neltorie
' furt cu ntrebuinarea de c"ei potrivite
' furtul bunurilor aflate n locuri desc"ise sau n
aer liber, pe terase, balcoane, etc.
- acte comise intenionat sau din negli(ena grav
de ctre asigurat, de membri ai familiei sale sau
cei care triesc i gospodresc cu asiguratul sau
prepuii si
- falsificare, fraud
- lipsuri la inventar, pierderi, lipsuri datorate
greelilor de contabilitate, erori de calcul sau
greeli fcute cu oca&ia inventarelor, sustrageri
suferite n timpul orelor de program din cau&a
neateniei sau negli(enei
- furtul n timpul producerii unor evenimente
asigurate 6incendii, e)plo&ii, alte calamiti
naturale inclusiv cutremur de pm%nt$.
Varianta 3A
1. 7e acoper furtul total sau parial al coninutului
locuinei. 7unt cuprinse, de asemenea i daunele care
eventual vor fi provocate construciei c%t i obiectelor
asigurate, de ctre "oi, n timpul furtului.
/. ,entru acoperirea furtului trebuie ca:
a$ bunurile asigurate s se afle n spaiu nc"is
acoperit
@.
, descris n contractul de asigurare sau
ane)a la contract. #ldirea trebuie s fie prev&ut
cu ui, ferestre, lumintoare i eventual alte
desc"ideri ale sale s fie bine prote(ate
b$ furtul s fie produs prin spargere 6adic s se fi
ptruns cu fora n cldire$ sau s fi precedat sau s
fie urmat, n mod dovedit, agresiunea sau vre-un act
de violen mpotriva asiguratului, a membrilor
familiei sale sau asupra anga(ailor si
c$ comiterea furtului n modurile artate mai sus
trebuie s fie atestat n registrul 6(urnalul$
evenimentelor autoritilor de poliie competente,
iar asiguratul se oblig s depun la societatea de
asigurare dovada nregistrrii evenimentului. 2ltfel
spus( asiguratul tre,uie s #epun plngere mpotri)a
autorilor furtului( c4iar #ac sunt necunoscu!i $i s
#epun o copie la societatea #e asigurare.
7. E+ept)ri. Du se acoper:
!.1. 8urtul cu c"eie 6adic prin folosirea c"eii
normale - pierdute sau furate - a ncuietorii$ sau cu o
dublur a c"eii sau cu o c"eie fabricat dup mula(.
!.!. 8urtul ce s-a nfptuit, fie i ntr-unul dintre
modurile acceptate de asigurtor, ns asiguratul a
negli(at s informe&e imediat despre acest lucru
autoritile de poliie competente, n cel t%r&iu !. de ore
de la constatarea acestuia precum i societatea de
asigurare.
!.*. 8urtul ce a fost nfptuit av%nd ca autor -
c"iar i moral - sau drept complice orice colocatar sau
membru al familiei sau anga(at sau a(utor al casei.
!... 8urtul oricrui tip de bi(uterii, precum i de
obiecte ce sunt e)cluse conform #ondiiilor 9enerale
ale contractului de asigurare.
!./. 8urtul ce s-a produs n locuina asigurat ce
@.
'ierderile i daunele care sunt produse bunurilor asigurate ce se gsesc n spaii desc(ise, c(iar dac sunt acoperite+
n spaii ngrdite+ n cldiri apropiate+ n dependine+ n barci+ n curtea cldirii indicat n cererea - declaraia de
asigurare, nu se acoper.
/A
III.A Suplimentar se acord despgubiri i pentru:
a$ pagubele produse ncperilor n care se afl
bunurile asigurate
b$ c"eltuieli de curare i costuri de nlocuire a
ncuietorilor avariate.
a rmas nelocuit peste .B de &ile, n afara ca&ului n
care a fost ntiinat anterior, societatea de asigurare
ncas%ndu-se prima de asigurare suplimentar
corespun&toare.
@ E+luderi $enerale.
1. &agube indirecte, ca:
- reducerea valorii dup reparaie
- scderea preurilor bunurilor, c"iar ca urmare a unei cau&e cuprinse n asigurare
- nt%r&ieri n livrarea bunurilor
- lips de locaie, de profit
- ntreruperea produciei
- nefolosirea bunurilor.
2. &agube produse bunurilor din cau#a.
aA u#urii, fermentaiei, oxidrii, cldurii precum i cele produse de afumare, ptare, prlire
provenite dintr"o surs normal de cldurC
bA presiunii mrite sau $oasei presiuni a apeiC
cA producerii sau distribuiei anormale a frigului sau scurgerii lichidului frigorific
+<
C
1. ,agube produse de erori sau defecte de(a e)istente la data intrrii n vigoare a poliei de care asiguratul sau
repre&entanii si au avut sau nu cunotin
*. C/eltuieli fcute pentru transformarea sau $mbuntirea strii bunului n comparaie cu cea dinaintea
daunei i nici cele pentru recondiionri, reparaii sau restaurri nereuite
:. #ulpa grav a asiguratului, beneficiarului sau contractantului, repre#entanilor legali sau a oricror alte
persoane care au acionat cu tiina acestora. 7e consider culp grav:
a$ folosirea focului desc"is, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr desc"is 6c"iar aprat
de sticl sau sit$ n ncperi n care sunt depo&itate sau manipulate produse uor
combustibile 6fura(e, in, c%nep, bumbac, etc.$ produse inflamabile sau uor inflamabile
6iei, ben&in, alte derivate petroliere, etc.$
b$ aprinderea i nesupraveg"erea focului desc"is n apropierea locuinei asigurate
c$ folosirea unor produse uor inflamabile pentru curarea parc"etului, duumelelor, "ainelor,
etc. sau pentru alte scopuri ori manipularea unor asemenea produse, n aceeai ncpere i n
acelai timp n care este aprins focul 6c"iar n sob, plit sau main de gtit$, n care arde
lumina cu flacr 6c"iar aprat de sticl sau sit$ sau n care funcionea& reouri ori
radiatoare electrice
d$ fumatul n ncperi n care sunt depo&itate produse combustibile ori inflamabile ori n
ncperi care sunt folosite pentru manipularea acestora
e$ efectuarea de improvi&aii neautori&ate de constructor sau productor
f$ amplasarea cldirilor sau altor construcii n &one periclitate de calamiti naturale 6inundaii,
prbuiri sau alunecri de teren$, dac organele n drept au inter&is construirea prin acte
publicate sau n comunicri n scris ctre asigurat, nainte de construire
,. &agubele consecine ale r&boiului 6c"iar nedeclarat$, inva&iei, aciunii unui duman e)tern, r&boiului
civil, revoluiei, revoltei, insureciei, rebeliunii, grevei, tulburrilor civile, dictaturii militare, u&urprii de
putere, unor persoane ruvoitoare care acionea& n numele sau n legtur cu orice organi&aie politic,
conspiraiei, confiscrii, naionali&rii, e)proprierii cu fora, sec"estrrii, rec"i&iionrii, distrugerii sau
avarierii din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice, actelor de terorism,
vandalism sau sabota(
<. &agubele re&ultate ca urmare a influenei explo#iei atomice) radiaiilor sau infestrii radioactive
=. &agubele "i c/eltuielile generate de poluare i'sau contaminare provocate direct sau indirect.
@/
C(iar dac sunt cau$ate de riscuri acoperite prin contractul de asigurare.
/@
8.1.8. Suma a%i$urat).
=unurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, sume care nu trebuie s depeasc valoarea
real la data asigurrii.
,rin valoarea real) a bunurilor la data asigurrii se nelege:
- la mi$loacele fixe i obiecte de inventar, valoarea din nou
@A
6Vn$, valoarea de nlocuire, din care
se scade u&ura 6:&$, altfel &is, valoarea rmas 6Vr$.
Vr B Vn ' U!
:&ura se stabilete n raport cu vec"imea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunului respectiv.
0 la mi$loacele circulante, cu excepia obiectelor de inventar, dup ca&, costul, preul de producie sau
preul de ac/i#iie respectiv:
a valoarea maxim a stocului existent la un moment dat!
b valoarea medie a stocurilor existente pe perioada asigurrii!
c valoarea stocului existent la data $nc/eierii asigurrii a-ustat periodic pe ba#a declaraiei
asiguratului.
/ la bunuri casnice valoarea rmas.
* pentru colecii i obiecte de art: valoarea de circulaie 4de pia determinat pe ba& de cataloage
i'sau e)perti&.
< la valori:
- pentru bani numerar, valoarea nominal
- pentru platin, aur, argint n stare neprelucrat, bunuri de platin, aur, argint, bi$uterii, perle, pietre
preioase i altele asemenea: preul pieei determinat de cataloage i'sau e)perti&.
0a stabilirea sumei asigurate nu se include valoarea terenului aferent construciei.
,e durata asigurrii, sumele asigurate pot fi ma(orate, reevaluate sau inde)ate, cu plata corespun&toare
a primelor de asigurare
@@
.
7umele asigurate evideniate n polia de asigurare fr a se specifica valuta sunt considerate a fi n lei.
7uma asigurat poate fi stabilit n lei sau ntr-o valut agreat de pri.
8.1.2. Prima de a%i$urare.
1. 1ste suma obinut prin nmulirea valorii asigurate cu cota tarifar de prim anual.
#otele tarifare sunt difereniate pe:
a$ obiectul asigurat:
- cldiri
- coninutul acestora.
b$ tipul de poli subscris, iar
la polia complet sau toate riscurile pe &one seismice:
&ona B: (udeele 7atu-Gare, Garamure, =istria, =i"or, 7la(, #lu(, Gure, Arad, Eunedoara,
Alba.
&ona 1: (udeele #ara-7everin, Ge"edini, 9or(, V%lcea, 7ibiu, =raov, #ovasna, Earg"ita,
7uceava, =otoani, Deam, 5ai, 5alomia, #lrai, 2imi, 2ulcea
&ona !: (udeele 3ol(, <lt, Arge, 2eleorman, 3%mbovia, ,ra"ova, 9iurgiu, =u&u, Vrancea,
=rila, 9alai, =acu, Vaslui, #onstana, mun. =ucureti.
c$ grupe de vec"ime,
@A
Costul construirii, producerii sau ac(i$iionrii bunului respectiv sau al unui bun similar din punct de vedere al
parametrilor funcionali i constructivi, la preurile u$uale de pia.
@@
#n Condiiile ,enerale de asigurare se va indica i modalitatea, de eemplu prin raportare la rata inflaiei, comunicat
de ctre Comisia -aional de )tatistic sau prin raportare la devalori$area leului fa de .)& sau /uro.
/C
spre e)emplu n condiiile de asigurare ale 7.#. "A43A8" 7.A. sunt . grupe:
[ @@ nseamn c anul construciei cldirii este dup 1?@@ e)clusiv
\ @@ nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1?@@ inclusiv
.B-@@ nseamn c anul construciei cldirii este ntre 1?.B i 1?@@
\ .B nseamn c anul construciei cldirii este nainte de 1?.B e)clusiv.
!. 0a asigurrile nc"eiate pe o perioad de un an, la cererea asiguratului plata primelor de asigurare
poate fi efectuat i n mod ealonat n rate subanuale
@C
.
*. Asigurtorul nu are obligaia de a aminti asiguratului scadena obligaiilor de plat.
.. ,rima de asigurare se ac"it n aceeai valut n care a fost stabilit suma asigurat.
/. :nii asigurtori pentru plata integral a primei de asigurare acord o reducere.
A. ,otrivit condiiilor de asigurare ale unor societi se acord reduceri de prim n anii urmtori primului an de
asigurare dac nu au fost pltite despgubiri sau nu se datorea& de pgubiri i asigurarea se rennoiete pentru
aceleai bunuri.
1pre exemplu" 1.;. 52160>75 1.2. acor# re#uceri #e prime astfel"
- n anul al / lea #e 10A%
- n anul al 3 lea #e /5A%
- n anul al B lea $i urmtorii #e 30A.
8.1.9. Perioada de a%i$urare.
,olia de asigurare se nc"eie pe durata de 1 an de la data intrrii ei n vigoare. 0a unele societi de
asigurare polia se poate nc"eia i pe durate subanuale
@?
, dar se preci&ea& o perioad minim de o lun.
,erioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare este inclus n perioada de asigurare a contractului iniial.
8.1.:. Teritoriul aoperit.
Asigurarea este valabil pentru bunurile 6de felul celor descrise anterior$ aflate pe teritoriul 4om%niei.
8./. >eani%mul derul)rii a%i$ur)rii.
8./.1. 6n(eierea a%i$ur)rii.
Asigurarea se consider nc"eiat numai prin ncasarea primei de asigurare sau a celei dint%i rate de
prim i emiterea poliei de asigurare. +entru a nc4eia o asigurare este necesar parcurgerea urmtoarelor etape"
1. agentul pre&int poten!ialului asigurat oferta #e asigurare%
/. n ca&ul acceptrii acestei oferte se trece la completarea #e ctre asigurat a ;ererii #e 2sigurare%
3. se completea& #e ctre agentul #e asigurare poli!a 'autocopiati)* $i se semnea& #e ctre asigurat%
B. originalul poli!ei rmne la asigurat( iar copia se returnea& societ!ii #e asigurare%
5. #atele #in ;erea #e 2sigurare completat se intro#uc n ,a&a #e #ate a sucursalei asigurtorului pe ra&a creia se
afl ,unurile asigurate.
8././. R)%punderea a%i$ur)torului.
1. se declan"ea# - variante potrivit condiiilor asigurtorilor:
a$ ncep%nd cu data fi)at n poli, dar n nici un ca& nainte de orele !.]] ale &ilei n care s-a pltit
prima sau dup ca& cea dint%i rat i s-a nc"eiat contractul de asigurare
b$ dup !. de ore de le e)pirarea &ilei n care s-a ac"itat prima de asigurare i s-a emis polia.
2. $ncetea#.
a$ la ora !.]] a ultimei &ile a perioadei de asigurare
@C
#n ca$ul contractelor de asigurare nc(eiate pe o perioad mai mic de un an, dar nu mai puin de o lun, primele de
asigurare se calculea$ potrivit procedeului 0pro rata temporis0, n funcie de numrul de $ile cuprinse n asigurare.
@?
1egulamentele de asigurare prevd o durat minim, spre eemplu 2 luni, n ca$ul ).C. 0A1&A30 ).A.
/?
b$ la epui&area termenelor de psuire acordate de la scadenele stabilite 61/ &ile
CB
, *B de &ile
C1
, AB de
&ile
C!
$: "contractul de asigurare se consider re&iliat de drept fr punere n nt%r&iere sau alt
somaie"
c$ n ca&ul nstrinrii bunului asigurat n afara ca&ului n care asigurtorul i-a dat acordul e)pres
pentru continuarea rspunderii
d$ n urma e)perti&ei te"nice se constat dauna total a bunurilor asigurate
e$ n situaia denunrii unilaterale a contractului de asigurare sau re&ilierii acestuia.
8./.7. O-li$a#iile a%i$uratului.
1. 7naintea intrrii $n vigoare a asigurrii "i $n timpul derulrii acesteia.
a$ s rspund n scris la c"estionarele asigurtorului cu privire la mpre(urrile eseniale, referitoare la
risc, pe care le cunoate
b$ s informe&e societatea de asigurare despre nc"eierea unei asigurri cu un alt asigurtor pentru
aceleai bunuri i acelai risc aferent aceleai durate asigurate
c$ dac mpre(urrile eseniale privind riscul, aa cum au fost declarate de asigurat, se modific n
cursul valabilitii contractului, s comunice n scris asigurtorului sc"imbarea, imediat ce a
cunoscut-o urm%nd ca prima s fie a(ustat corespun&tor dac este ca&ul
d$ s plteasc primele de asigurare n cuantumul i la termenele prev&ute n contractul de asigurare.
Do)a#a pl!ii primelor re)ine asiguratului( nscrisul constatator fiin# c4itan!a( or#inul #e plat sau alt #ocument
pro,ator al pl!ii( iar cel final fiin# poli!a #e asigurare n care se men!ionea& plata primei%
e$ s ntrein bunul asigurat n bune condiii i s ia toate msurile necesare n scopul prevenirii
riscului asigurat
f$ s nu fac i'sau s nu permit modificri care ar duce la mrirea riscului, cu e)cepia ca&ului n
care continuarea asigurrii este confirmat n scris de asigurtor
g$ s permit repre&entanilor asigurtorului s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut, ori
de c%te ori acetia consider c este necesar
"$ s se conforme&e recomandrilor fcute de asigurtor privind msurile de prevenire a daunelor cu
oca&ia inspeciilor de risc
i$ s solicite acordul asigurtorului pentru continuarea asigurrii n situaia nstrinrii bunului
asigurat
($ s in evidena bunurilor asigurate n conformitate cu dispo&iiile legale, astfel nc%t s fie e)clus
posibilitatea pierderii sau distrugerii evidenelor mpreun cu bunurile asigurate.
2. 7n ca#ul producerii evenimentului asigurat.
a$ s ntiine&e dendat unitile de pompieri, poliia sau alte organe de cercetare abilitate prin lege
cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, cer%nd ntocmirea de acte cu privire
la cau&ele i mpre(urrile producerii evenimentului, preci&area eventualilor vinovai i pagubele
provocate
b$ s ia, potrivit cu mpre(urrile msuri pentru limitarea pagubei, salvarea bunurilor asigurate,
pstrarea i pa&a bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare
c$ s ntiine&e n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat n
C*
:
!. de ore de c%nd a luat cunotin de evenimentul generator de daun
ma)imum .C de ore de la producerea acestuia
ma)imum ! &ile lucrtoare de la reali&area riscului asigurat.
d$ s pstre&e starea de fapt e)istent n urma producerii evenimentului asigurat, n afara msurilor ce
se impun la lit. b$
CB
7.#. Allian& Firiac 7.A., 7.#. Asiban 7.A.
C1
7.#. Ardaf 7.A., 7.#. <mniasig 7.A., 7.#. Astra 7.A.
C!
7.#. Asirom 7.A.
C*
4ariante potrivit condiiilor de asigurare ale principalilor asigurtori.
AB
e$ s permit asigurtorului s fac investigaii cu privire la cau&a i mrimea pagubei i la mrimea
despgubirii pe care o are de pltit
f$ s pun la dispo&iia asigurtorului toate actele ntocmite de organele competente i cele
necesare pentru verificarea e)istenei bunurilor i a valorii lor n vederea stabilirii dreptului de
despgubire 6registre contabile, facturi, etc. cerute de asigurtor, e)perii sau mputernicii acestuia$.
g$ s ia toate msurile pentru conservarea dreptului de regres al asigurtorului i n mod deosebit,
trebuie:
s se abin de la orice recunoatere fa de teri a responsabilitii n ca&ul evenimentului
asigurat
s se abin de la nc"eierea oricrei tran&acii, de la renunarea la drept sau de la ncasarea
oricrei despgubiri fr acordul scris al asigurtorului
s ndeplineasc toate actele legate de procedura (udiciar i'sau e)tra(udiciar necesare pentru
e)ercitarea dreptului de regres cerut de asigurtor
"$ s fac dovada 6proba$ interesului asigurat cu privire la bunurile asigurate
i$ s nu recurg la nici o reparaie a bunurilor afectate i n general s nu recurg la nici o sc"imbare a
spaiului asigurat fr acordul societii de asigurare.
+n ca&ul n care polia este semnat de un contractant acesta trebuie s respecte obligaiile care deriv
din poli. Asiguratului ' =eneficiarului i este opo&abil nendeplinirea de ctre contractant a obligaiilor
asumate prin poli.
8./.8. Con%tatarea &i evaluarea pa$u-ei5 %ta-ilirea &i plata de%p)$u-irilor.
1. #onstatarea i determinarea pagubei se face de asigurtor direct sau prin mputernicii mpreun cu
asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin e)peri dac s-a convenit n acest mod de cele dou pri.
!. 4e&ultatele se nscriu n procesul-verbal de constatare a daunei.
*. #uantumul pagubei 6,g$ se calculea& n funcie de specificul daunei:
a$ n ca& de daun) total)
C.
este valoarea real 6V4$ a bunurilor la data producerii riscului asigurat, din
care se scade, dup ca&, valoarea la aceeai dat a resturilor 64$ ce se mai pot ntrebuina sau
valorifica:
P$ B VR ' R
b$ n ca& de daun) par#ial)
C/
repre&int costul reparaiei prilor componente sau pieselor avariate ori
costul de nlocuire, recondiionare sau restaurare
CA
6Vdev
C@
$ din care se scade o u&ur 6:&$ stabilit
n funcie de vec"ime, stare de conservare, folosin i de ali factori similari. 3in valoarea re&ultat
se mai scade valoarea la data producerii riscului asigurat a eventualelor resturi care se mai pot
ntrebuina sau valorifica 64$:
P$ B Vdev ' U! ' R
.. 0a avarierea unui ansamblu sau subansamblu, la calculul cuantumului daunei se ia n considerare numai
nlocuirea prilor componente care au fost avariate, c"iar dac n cadrul reparaiei se nlocuiete ntregul
ansamblu sau subansamblu. +r!ile componente sau piesele a)ariate se pot nlocui numai #ac )aloarea repara!iilor
egalea& sau #ep$e$te )aloarea real a acestora( ori #ac procesele te4nologice existente nu permit repara!ia.
/. Asigurtorul nu despgubete ta)ele suportate de asigurat n strintate sau n 4om%nia i pe care acesta are
dreptul s le recupere&e conform legii 6e)emplu: 2VA, etc.$.
C.
'rin daun total se nelege pierderea sau distrugerea 'n 'ntregime a bunurilor sau 'n aa mod 'nc(t refacerea prin
reparare, 'nlocuire, recondiionare sau restaurare a prilor componente sau pieselor avariate nu mai este posibil sau
costul acestora depete valoarea asigurat )Sa* la data producerii evenimentului asigurat.
C/
'rin daun parial se nelege avarierea bunurilor n aa fel nct acestea se pot reface ori mai pot fi folosite prin
repararea prilor componente sau a pieselor avariate ori prin nlocuirea, recondiionarea sau restaurarea lor.
CA
5a stabilirea cuantumului pagubei se consider preurile u$uale de pia. Acestea nu include adaosuri pentru munca
prestat n regim ecepional, spre eemplu% adaosuri datorate muncii n regim de ore suplimentare, $ile libere sau
srbtori legale, transport rapid sau aerian, alte prestaii n regim de urgen.
C@
4aloarea devi$ului de reparaii.
A1
A. 0a producerea unei pagube pentru care s-a formulat o cerere de despgubire, asigurtorul sau orice alt
persoan autori&at de acesta, poate, fr a-i afecta drepturile decurg%nd din contract sau a-i mri
responsabilitatea care-i revine:
- s preia i s menin controlul asupra bunurilor
- s administre&e n mod re&onabil conservarea acestor bunuri.
=unurile preluate aflate sub controlul sau n administrarea asigurtorului nu pot fi abandonate de asigurat n
favoarea societii de asigurare.
@. +n determinarea sumei de despgubit se include i:
a. pagubele produse de avarii sau distrugeri prile(uite de msurile de salvare luate n timpul
producerii evenimentului asigurat
b. c"eltuielile oca&ionate de efectuarea lucrrilor de curare a locului unde s-a produs paguba
6ridicarea molo&ului, aluviunilor, etc.$ dac sunt necesare n urma unor daune produse din
cau&e cuprinse n asigurare.
3ar, toate, n limita unui procent din suma asigurat 6/U, 1BU$ i uneori condiiile de asigurare prevd i un
plafon valoric 6!BB lei sau /BB lei$.
C. 3espgubirea nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea real
a bunurilor din momentul producerii riscului asigurat.
?. 3espgubirea se va stabili n funcie de sistemul de acoperire prev&ut n condiiile de asigurare.
Astfel,
a$ n ca&ul acoperirii limitate cu frani& deductibil pe eveniment, asigurtorul nu va fi rspun&tor i
nu va despgubi frani&a 6care urmea& s fie suportat de ctre asigurat de fiecare dat c%nd se
produce evenimentul asigurat$. +n plus, condiiile unor asigurtori prevd: "n ca&ul n care pe polia
de asigurare este menionat la frani& un procent, fr e)plicitarea ba&ei de calcul, acest procent se
consider ntotdeauna a fi din suma asigurat total"
b$ dac n momentul producerii evenimentului asigurat valoarea real a bunului asigurat depete
suma asigurat, la stabilirea despgubirii, cuantumul daunei se reduce proporional, corespun&tor
raportului dintre suma asigurat i valoarea real a bunului la data producerii evenimentului
asigurat
c$ n cadrul sistemului acoperirii primului risc, n limita sumei asigurate, respectiv sumei asigurate
rmase, pagubele pot fi acoperite integral.
1B. +n ca&ul n care, la data daunei, asiguratul nu are ac"itat integral prima de asigurare, asigurtorul are
dreptul de a reine din despgubirea cuvenit ratele de prim datorate p%n la sf%ritul perioadei de asigurare.
11. +n situaia n care asigurarea aceluiai risc este reparti&at ntre mai muli asigurtori n cote determinate
6coasigurare$ fiecare dintre acetia este "inut" s plteasc despgubirea numai proporional cu cota respectiv,
c"iar dac polia este unic i semnat de toi asigurtorii.
1!. +n ca&ul asigurrilor multiple dac totalul despgubirilor care ar trebui pltite n conformitate cu toate
contractele de asigurare depete valoarea pagubei, asigurtorul va plti numai o parte a despgubirii. 1a
re&ult din reparti&area proporional a despgubirilor datorate de ctre toi asigurtorii, fiind e)clus orice
responsabilitate solidar, astfel nc%t, despgubirea total pltit asiguratului s nu depeasc valoarea daunei.
1*. 3up fiecare pagub, suma asigurat se micorea& cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat
pentru restul perioadei asigurate, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continu%nd pentru suma
rmas
CC
.
1.. 0a cererea e)pres a asiguratului, asigurtorul poate s acorde avansuri din despgubire pe ba&a unui devi&
antecalcul ntocmit pe ba&a preurilor de catalog i a tarifelor de manoper la data producerii evenimentului
asigurat, dar numai ca urmare a unei daune de(a constatate.
1/. 2ermenul n care se face plata despgubirii difer de la un asigurtor la altul, cele mai u&uale formulri
sunt:
a$ 1/ &ile de la data furni&rii ntregii documentaii cerute de asigurtor
b$ *B de &ile de la data nc"eierii instrumentrii dosarului de daun
c$ ?B de &ile de la data producerii evenimentului generator de daun.
CC
'rima de asigurare pentru aceeai perioad rmne nesc(imbat.
A!
1)cepie face riscul de furt, ca& n care plata se va efectua dup cel puin *B de &ile, AB de &ile, ?B de
&ile de la data producerii riscului asigurat, cu condiia primirii raportului oficial al organelor de
cercetare 6poliie, procuratur$ privind stadiul investigaiilor sale.
1A. Asigurtorul este ndreptit s am%ne plata despgubirii dac, n legtur cu paguba, a fost desc"is
mpotriva asiguratului o anc"et de ctre poliie sau o procedur penal p%n la finali&area anc"etei, respectiv a
anc"etei penale.
1@. +n ca&ul contractelor de asigurare care au ca obiect bunuri ipotecate sau ga(ate n favoarea unui creditor,
polia fiind cesionat de ctre asigurat creditorului, n ca& de daun, despgubirea va fi pltit direct
creditorului, respectiv, p%n la concurena valorii dreptului su, ntiin%nd n scris asiguratul despre aceasta, iar
asiguratului i se ac"it numai diferena. #u acordul e)pres al creditorului, despgubirea poate fi acordat
asiguratului.
1C. 3espgubirea cuvenit se pltete:
a. pentru poliele la care prima de asigurare a fost pltit n lei, despgubirea se pltete n lei.
3n situa!ia n care #ocumentele #e plat sunt n )alut #espgu,irea cu)enit se )a #etermina prin aplicarea
cursului )alutar #e referin! #in &iua nc4eierii instrumentrii #osarului #e #aun% #ac #epunerea tuturor
#ocumentelor sa efectuat n termenul pre)&ut n con#i!iile #e asigurare.
3n ca&ul #ep$irii acestui termen #espgu,irile se )or calcula n func!ie #e cursul )alutar #e referin! )ala,il la
ultima &i a termenului%
b. pentru poliele la care prima a fost pltit n valut:
- pentru ca&ul daunei totale despgubirea se ac"it n aceeai valut sau alt valut agreat de
pri
- pentru ca&ul daunei pariale despgubirea se ac"it n valut pentru facturile n valut, respectiv
n lei pentru facturile n lei.
1?. 3reptul la despgubire n ca& de daun aparine asiguratului, iar contractantul nu poate e)ercita acest drept,
c"iar dac se afl n posesia poliei, cu e)cepia ca&ului n care este mputernicit n acest sens de asigurat.
!B. #ondiiile de asigurare prevd c prin plata despgubirii se sting orice pretenii ale asiguratului sau dup
ca& beneficiarului, fa de asigurtor, n legtur cu dauna respectiv.
!1. 3reptul de a ridica pretenii fa de asigurtor privind ac"itarea despgubirii se stinge n termen de ! ani din
momentul naterii acestui drept.
!!. 0itigiile aprute ntre pri se re&olv prin conciliere ntre pri, pe cale amiabil, arbitra( sau n ca&uri n
care acest lucru nu este posibil de ctre instanele de (udecat competente din 4om%nia.
Clau!e de omentat.
M "0a plata despgubirii, n ca&ul unei daune
totale, Asigurtorul are dreptul s cear, iar
Asiguratul este obligat s pun la dispo&iie bunurile
pentru care s-a pltit despgubirea".
M " +n lipsa unei prevederi contrare, n ca&ul
n care bunul nstrinat, contractul de asigurare se
re&ilia& de drept. Asiguratul sau #ontractantul care
nu anun n termen de * &ile nstrinarea bunului
asigurat, pierde dreptul la restituirea prii
proporionale de prim".
M "+n ba&a pre&entului contract nu se acord
despgubiri pentru daunele cau&ate direct sau indirect
de pagubele produse unei pri din cldire care are o
destinaie sau o funciune comun, n condiiile n
care cldirea nu este integral asigurat 6 pentru partea
ce e)cede cota ce i se cuvine asiguratului din
respectiva parte de cldire$.
M "+n ca&ul n care asigurarea a fost
nc"eiat, cu intenie, de ctre Asigurat sau #ontractant,
pentru o sum care depete valoarea real a bunului
asigurat, #ontratul de Asigurare ncetea& fr restituirea
primelor.
3ac #ontractantul sau Asiguratul nu a
acionat cu intenie, #ontractul de Asigurare este eficace
p%n la concurena valorii reale a bunului asigurat".
M 0+n locul despgubirii bneti, 7ocietatea
poate s nlocuiasc sau s repare bunurile distruse, pentru
a le aduce n starea n care se aflau nainte de distrugere".
M "3ac ns despgubirea este mai mare
dec%t (umtatea sumei asigurate sau dac pericolele au fost
transformate 6modificate$ substanial ca urmare a daunei,
atunci #ontractul de Asigurare se re&ilia& de drept, fr
obligaia 7ocietii de a rambursa primele de asigurare".
A*
M "3up fiecare daun, suma asigurat se
micorea&, cu ncepere de la data producerii sau
apariiei oricrui eveniment asigurat, pentru restul
perioadei de asigurare, cu suma cuvenit drept
despgubire i cu frani&a, asigurarea continu%nd cu
suma rmas, fr ca aceasta s afecte&e prima de
asigurare stabilit".
M "Asiguratul este obligat s trimit n scris
la
Asigurtor preteniile de despgubire n termen de 1B
&ile de la momentul producerii sau apariiei
evenimentului asigurat".
M ",rile vor fi e)onerate de rspundere n
condiiile n care vor dovedi c nerespectarea
obligaiilor asumate se datorea& forei ma(ore".
M "Asigurtorul este ndreptit s
dob%ndeasc
dreptul de proprietate asupra bunului asigurat n
starea n care acesta se gsete dup producerea sau
apariia oricrui eveniment asigurat, prin plata
despgubirii n ca& de daun total acest drept
ncetea&, dac nu a fost e)ercitat, dup scurgerea a
AB de &ile de la ac"itarea despgubirii".
M "+n asigurarea de bunuri, persoanele
pgubite se
pot ndrepta mpotriva persoanelor responsabile de
producerea daunei, potrivit dreptului comun, pentru tot
ceea ce depete despgubirea cuvenit conform poliei".
M "3ac interesul asigurat nu e)ist contractul
eventual nc"eiat este nul de drept, iar Asigurtorul are
dreptul de a reine primele ncasate n ca&ul n care
#ontractantul ' Asiguratul este de rea credin".
M "+n ca&ul n care, la data producerii sau apariiei
oricrui eveniment acoperit de pre&enta poli, e)ist
legiferat obligativitatea contractrii unei sau unor
asigurri specifice pentru anumite categorii de bunuri
i'sau riscuri asigurate n ba&a pre&entei polie, aceasta nu
va acoperi nici un astfel de eveniment care, la data
producerii sau apariiei acestuia, este sau ar trebui s fie
acoperit n ba&a unei sau unor astfel de asigurri
obligatorii, cu e)cepia oricrei diferene ntre suma
recuperabil sau care ar trebui s fie recuperabil n ba&a
unei sau unor astfel de asigurri obligatorii i limita sau
sub-limita de despgubire corespun&toare prev&ut n
7pecificaia ,oliei sau n #lau&ele adiionale ane)ate la
,oli, cu aplicarea frani&ei specifice prev&ute n aceste
documente. Aceast condiie se aplic dac Asiguratul este
sau despgubit n ba&a unei sau unor astfel de asigurri
obligatorii".
6ntre-)ri4
1. #e fel de asigurri suplimentare se pot nc"eia pe parcursul perioadei asigurate-
!. #are sunt modificrile care pot fi aduse poliei de asigurare "cldiri, construcii, coninut"-
*. +n ce condiii se:
aA re#ilia#C
bA denunC
c$ anulea#
polia de asigurare "cldiri, construcii, coninut"-
.. ,re&entai situaiile n care asigurtorul este ndreptit s nu acorde despgubiri.
TESTE ' GRIL4
1. 0a asigurarea cldirilor i construciilor riscul de
"prbuiri sau alunecri de teren" intr n
acoperirea poliei:
a$ 7tandard
b$ 1)tinse
c$ "2oate riscurile"
d$ 7tandard i "2oate riscurile"
e$ 1)tinse i "2oate riscurile"
f$ 7tandard, 1)tins i " 2oate riscurile".
!. +n care dintre situaiile enumerate mai (os asiguratul nu
are dreptul la despgubiri:
a$ dac a anunat asigurtorul n termen de *A ore
de la producerea evenimentului asigurat
b$ n perioada de psuire
c$ nu a comunicat asigurtorului modificarea
valorii reale a bunului asigurat.
*. 0a asigurarea cldirilor i construciilor riscul de
"cutremur de pm%nt "intr n acoperirea poliei:
A.
a$ 7tandard
b$ 1)tinse
c$ "2oate riscurile"
d$ 7tandard i "2oate riscurile"
e$ 1)tinse i "2oate riscurile"
f$ 7tandard, 1)tins i " 2oate riscurile".
.. 0a asigurarea cldirilor i construciilor riscul de"
inundaii "intr n acoperirea poliei:
a$ 7tandard
b$ 1)tinse
c$ "2oate riscurile"
d$ 7tandard i "2oate riscurile"
e$ 1)tinse i "2oate riscurile"
f$ 7tandard, 1)tins i " 2oate riscurile".
/. 0a asigurarea cldirilor i construciilor riscul de
"ploaie torenial" intr n acoperirea poliei:
a$ 7tandard
b$ 1)tinse
c$ "2oate riscurile"
d$ 7tandard i "2oate riscurile"
e$ 1)tinse i "2oate riscurile"
f$ 7tandard, 1)tins i " 2oate riscurile".
A. 0a asigurarea cldirilor i construciilor riscul de" lovire
de ctre ve"icule rutiere ce nu aparin asiguratului" intr n
acoperirea poliei:
a$ 7tandard
b$ 1)tinse
c$ "2oate riscurile"
d$ 7tandard i "2oate riscurile"
e$ 1)tinse i "2oate riscurile"
f$ 7tandard, 1)tins i " 2oate riscurile".
> C(e%tiuni de di%utat.
1. #omentai efectele (uridice i implicaiile
aferente pentru pri ale perioadelor de
psuire.
!. Asigurarea obligatorie a cldirilor i
construciilor - argumente pro i contra.
*. Asigurarea ec"ipamentelor electronice.
g Teme oletive L individuale de luru4
1. #onstruirea clau&elor unui contract de asigurare
a locuinei.
!. ,oteniala cerere pentru produsele de asigurare:
"cldiri, construcii, coninut" - segmentare i
caracteri&are.
1 >ibliografie selectiv.
1. =istriceanu, 9"., 3sigurri i 4easigurri n 4omnia, 1ditura :niversitar =ucureti, !BBA, pag. *1@-
*!*
!. #istelecan, 0., #istelecan, 4., 3sigurri comerciale, 1d. 3imitrie #antemir, 2g-Gure, 1??@,
pag. !B@-!!?
*. #iurel, V., 3sigurri i 4easigurri% 3bordri (eoretice i 9ractici 8nternaionale, 1d. All =ecJ,
=ucureti, !BBB, pag. */?-.1!
.. #onstantinescu, 3., Ag. i colaboratori, 3sigurri i 4easigurri " Culegere de probleme i studii de
ca#, #olecia Daionala, Vol. !1, 1d. 7emne, =ucureti, 1???, pag. C.-1B@
/. Degoi, 5., 3sigurri i 4easigurri n Economie, 1d. ,olsib, 7ibiu, 1??C, pag. 1.?-1?? i !C1-*/.
A. Degoi, 5., 3plicaii 9ractice n 3sigurri i 4easigurri, 1d. 1tape, 7ibiu, !BB1, pag. !C*-*??
@. Degru, 2., 3sigurri : ;hid practic, 1ditura #.E. =ecJ, =ucureti, !BBA, pag. *.-/C
C. Vcrel, 5l., =ercea, 8l., 3sigurri i 4easigurri, 1d. GarJeter 1)pert, =ucureti, pag. 1*@-1/@.
1 Site'uri de vi!itat4
A/
"ttp:''^^^.allian&.com
"ttp:''^^^.ardaf.ro
"ttp:''^^^.astra.ro
"ttp:''^^^.generali.ro
"ttp:''^^^.interamerican.ro
"ttp:''^^^.primm.ro
"ttp:''^^^.1asig.ro
AA
Capitolul 2
;ategorie legal #e asigurare nominali&at nc #in 1991 la lit. -* art. 9 alin. / #in Legea nr. B9( 5asigurrile
agricole5 cuprin#e( n fapt( #ou su,ramuri"
asigurarea animalelor%
asigurarea culturilor agricole.
ASIGURAREA ANI>ALELOR
Asigurarea animalelor cunoate patru produse, toate n regim facultativ:
1. asigurarea obinuit
!. asigurarea global sau de abonament
*. asigurarea global a bovinelor aparin%nd persoanelor fi&ice
.. asigurarea c%inilor i pisicilor de ras.
A%i$urarea "aultativ) o-i&nuit) a animalelor
2.1. Elementele a%i$ur)rii.
2.1.1. O-ietul a%i$urat.
I. 7unt primite n asigurare potrivit "#ondiiilor 9enerale":
a$ bovinele de A luni i peste @tauri, boi, vaci, bivoli, bivolieA
b$ porcinele de A luni i peste @vieri, porci, scroafeA
c$ porcinele aflate n ngrtorii aparin%nd persoanelor (uridice
C?
av%nd o greutate de cel puin .B de Jg,
indiferent de v%rst sau o greutate minim de *B Jg, dar peste A luni:
d$ ovinele i caprinele @berbeci, batali, oi, capre, apiA de A luni i peste, la unele societi de asigurare
?B
v%rsta este ridicat la 1 an
e$ cabaline @armsari, cai, iepeA i cat%ri de A luni i peste, la unii dintre asigurtori
?1
v%rsta minim este de
1 an.
II. Du pot fi asigurate:
a. animalele aflate n gospodrii care nu respect regulile &oo-igienice i sanitar - veterinare
de ngri(ire, "rnire, ntreinere i folosire a animalelor, din care cau& sunt ameninate de
mbolnviri sau pieire
b. animalele bolnave, ra"itice, istovite, sc"iloade, oarbe, cele care au suferit un accident ce
poate duce la pieirea lor
c. animalele din localitile n care s-a stabilit carantin
d. animalele la care s-a fcut e)aminarea pentru tuberculo&, brucelo& sau leuco& bovin i
reacia a fost po&itiv
e. animalele aparin%nd persoanelor fi&ice din localitile situate n 3elta 3unrii
f. cele care nu au primit avi&ul medicului veterinar, dac acest lucru s-a solicitat pentru
subscrierea asigurrii
g. cabalinele de peste 1/ ani.
III. #a&uri speciale. #u avi&ul administraiei centrale al asigurtorilor se pot asigura:
a$ animalele cu destinaii speciale:
- cercetri ' e)perimentri biologice
- t%rguri ' e)po&iii
- competiii.
b$ animale lsate libere 6fr pa&$ la punat sau n alte situaii asemntoare, declarate de asigurat.
IV. 7e pot asigura n "#ondiii 7peciale":
C?
7ocieti de producere, industriali&are i comerciali&are a produselor agro&oote"nice, societi agricole i regii autonome cu
sectoare de cretere a animalelor.
?B
7.#. Asirom 7.A., 7.#. Agras 7.A.
?1
5dem.
A@
- p)%)rile4 gini, rae, g%te, curci, fa&ani, strui, emu i alte categorii de psri specificate n poli prin
acordul prilor
- %tupii de al-ineM
- pe&tii.
2.1./. Ri%urile a%i$urate.
I. Aoperiri. 7e acord despgubiri n ca&urile de:
a$ pieire a animalelor asigurate n urma:
- bolilor, inclusiv sub form de epi&ootii
- accidentelor
- sacrificrii n anumite condiii
b$ scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase
c$ furt i urmri ale furtului sau tentativei de furt 6 furt prin efracie i'sau acte de t%l"rie, violen,
ameninri asupra proprietarilor, ngri(itorilor, pa&nicilor$
d$ c"eltuieli efectuate de reabilitare veterinar sau recuperare pe ba& de acte doveditoare.
II. Prei!)ri %uplimentare.
1. ,agubele produse ca urmare a sacrificrii animalelor se acoper de ctre asigurtor dac aceast
msur s-a luat n ba&a dispo#iiilor date de autoritile competente:
- n vederea prevenirii i combaterii epi&ootiilor
- n urma unei boli incurabile care e)clude utili&area mai departe a animalului
- n urma unei boli care duce n mod cert la moartea animalului
- n ca&ul n care animalul a suferit un accident ce duce n mod cert la moartea acestuia.
3n ca&ul sacrificrii animalelor ca urmare a ,trne!ii asociate cu #iferite ,oli se acor# #espgu,iri numai #ac
#in actele nc4eiate #e ctre me#icul sau te4nicianul )eterinar #e circumscrip!ie re&ult c principala cau& a
sacrificrii a fost ,oala $i c la #ata sacrificrii aceast ,oal #ucea n mo# cert la moartea animalului sau
exclu#ea posi,ilitatea utili&rii mai #eparte a animalului.
3n ca&ul sacrificrii animalelor ca urmare a or,irii se acor# #espgu,iri numai #ac #in actele nc4eiate re&ult
c or,irea exclu#ea posi,ilitatea utili&rii mai #eparte a animalului( precum $i c or,irea nu a fost #eterminat #e
,trne!e.
!. 7e consider accidente pentru care se acord despgubiri n ca&ul pieirii sau sacrificrii animalelor:
- incendiul trsnetul e)plo&ia aciunea curentului electric cutremurul de pm%nt prbuirea,
alunecarea sau surparea de teren inundaia furtuna uraganul viscolul avalanele de &pad
grindina ng"eul etc.
- atacul animalelor slbatice sau altor animale muctura erpilor neptura insectelor veninoase
into)icaia cu ierburi sau cu substane to)ice ori medicamentoase meteori&are acut din cau&a
fura(elor.
- insolaia asfi)ierea necul loviturile sau rnirile subite cderile cderea pe animale a unor corpuri
le&iunile interne provocate de ng"iirea de obiecte distocia castrarea fcut de organele veterinare
etc.
*. 7e consider c animalele au pierit din cau# de accident "i atunci c%nd accidentul a prile(uit o
mbolnvire care a dus la pieirea animalului n cursul perioadei asigurate.
.. ,ieirea animalelor din cau&a septicemiei ivite ca urmare a unei boli infecto-contagioase 6antra), ru(et,
pasteureto&a, etc.$ nu se consider pieire din cau# de accident ci din cau#a unei boli. 3e asemenea,
se consider pieire din cau&a unei boli i acele ca&uri de boli care au favori&at producerea unor
accidente ca au dus la pieirea animalelor.
/. +n sc"imbul plii unui adaos de !BU asupra primei tarifare anuale de ba& n asigurare se poate
include i riscul de tric"inelo&. Asigurarea acestui risc este considerat important ntruc%t, aa cum
se tie, carnea animalelor bolnave de tric"inelo& nu mai poate fi consumat, valorificat sub nici o
form.
AC
III. E+luderi.
AA Nu %e aord) de%p)$u-iri n ca&urile n care:
a$ animalele au pierit din cau&a btr%neii sau au fost sacrificate din motive de ordin gospodresc,
respectiv din cau&a lipsei de productivitate sau a scderii capacitii de munc ori reproducie
b$ animalele au fost sacrificate din iniiativa asiguratului fr ca acestea s fi pre&entat semne de boal i
fr s fi e)istat o dispo&iie de sacrificare dat de organele n drept
c$ animalele au fost sacrificate din dispo&iia organelor veterinare numai ca urmare a faptului c au
reacionat po&itiv la tuberculinare sau au fost depistate prin e)amen serologic ca fiind bolnave de
brucelo& ori au fost depistate prin e)amene de laborator ca fiind bolnave de leuco& bovin, fr ca
boala s fi fost constatat pe ba&a semnelor clinice evolutive i ca acestea s fi pus n pericol iminent
viaa animalelor
d$ animalele ce trebuiau sacrificate sunt predate societilor de industriali&are a crnii sau altor ageni
economici ncas%ndu-se contravaloarea lor sau primindu-se n sc"imb alte animale n loc
e$ animalele au pierit din lips total de fura(e sau datorit unei fura(ri insuficiente cantitativ sau
calitativ, indiferent din cau&ele care au pricinuit lipsa de fura(e din gospodrie
?!

f$ pieirea animalelor a fost produs de operaii militare n timp de r&boi

g$ cadavrele animalelor sau resturile lor au fost distruse sau ngropate nainte de e)aminarea lor de ctre
organele n drept.
3A 7e consider ulp) ,n produerea pa$u-ei
<7
urmtoarele fapte:
a$ uciderea intenionat i maltratarea animalelor:
b$ punatul cu bun tiin n &one inter&ise de organele n drept fura(area cu bun tiin a rumegtoarelor
cu trifoi, lucern, m&ric"e n stare verde sau insuficient uscate fura(area cu bun tiin a animalelor
din orice specie cu vre(i de cartofi sau cu fura(e, re&iduuri mucegite, alterate sau fura(area cabalinelor
e)clusiv cu paie, pleav sau coceni
c$ nepre&entarea animalelor la vaccinri i tratament dispuse de organele veterinare, n scopul prevenirii sau
combaterii bolilor infecto-contagioase sau para&itare
d$ nerespectarea carantinei stabilite pentru localitatea n cau& i a celorlalte msuri dispuse de organele n
drept pentru prevenirea sau combaterea bolilor infecto-contagioase sau para&itare
e$ neanunarea la timp a organelor veterinare, n ca&urile de accidente i boli vdite
f$ nee)ecutarea tratamentului recomandat de organele veterinare pentru animalele accidentate sau bolnave
g$ recurgerea la empirici pentru ngri(irea animalelor accidentate sau bolnave sau pentru castrarea
animalelor.
CA 7e consider ulp) ,n m)rirea pa$u-ei
<8
, pentru partea de pagub ce s-a mrit, ca urmare a pieirii
animalului datorit faptului c o parte sau ntreaga cantitate de carne a devenit necomestibil n urmtoarele
ca&uri:
a$ neanunarea la timp a organelor veterinare despre mbolnvirea animalelor n ca&ul unor boli incurabile
b$ nee)ecutarea la timp a dispo&iiei de sacrificare
c$ neeviscerarea la timp a animalelor sacrificate
d$ neluarea msurilor posibile pentru pstrarea n bune condiii a crnii
e$ nefolosirea posibilitilor de valorificare a crnii.
2.1.7. Suma a%i$urat).
Asiguraii au posibilitatea s opte&e pentru una dintre urmtoarele variante:
?!
6nclusiv ca urmare a secetei i care duce la pieirea animalelor prin inaniie.
?*
Culpa asiguratului sau a oricrei persoane fi$ice majore care, n mod statornic locuiete i gospodrete mpreun
cu asiguratul, n ca$ul persoanei juridice din culpa unui membru din conducerea unitii asigurate.
?.
5dem.
A?
a$ - asigurarea la valorile declarate, fr ca acestea s depeasc nivelul ma)im stabilit de asigurtor
b$ - asigurarea pentru sume egale cu nivelul ma)im stabilit de asigurtor
?/

c$ - asigurarea cu prime de asigurare reduse fa de tariful de ba&, ca& n care despgubirea repre&int o
parte din paguba nregistrat 6asigurarea cu frani#$.
,entru animalele dob%ndite prin credit bancar, suma asigurat se poate stabili la concurena
creditului.
Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal pentru fiecare animal
din aceeai grup de v%rst.
Dac n perioa#a asigurat un numr #e animale trec #intro categorie #e )rsta n urmtoarea( acestea se )or nca#ra
n grupa #e )rst superioar( func!ie #e care se )or sta,ili sumele asigurate $i primele #e asigurare.
2.1.8. Primele de a%i$urare sunt stabilite sub form de cote tarifare anuale e)primate n procente la suma
asigurat, difereniate pe:
- specii
- rase
?A

- grupe de v%rst.
+n plus, diferenierea poate opera i teritorial av%nd n vedere evoluia mortalitii nregistrat n mai muli ani
pe (udee.
,rimele anuale se determin aplic%nd cotele tarifare asupra sumelor asigurate, ele se pltesc integral
la nc"eierea asigurrii.
0a solicitarea scris a asiguratului se va oferi asigurarea anual ca plata primei de asigurare n rate.
2.1.2. Perioada de a%i$urare.
Asigurarea facultativ obinuit se nc"eie de regul pe o perioad de un an. 1a se poate nc"eia i pentru
perioade subanuale, la cererea asigurailor, cu calculul corespun&tor al primelor de asigurare.
2./. >eani%mul derul)rii a%i$ur)rii.
2./.1. 6n(eierea a%i$ur)rii.
Asigurarea se nc"eie pe ba&a declaraiei de asigurare semnat de asigurat pentru toate animalele din aceeai
specie i grup de v%rst proprietatea asiguratului aflate n aceeai comun. Dac #up aceea asiguratul
#o,n#e$te alte animale #in specia asigurat( tre,uie #e asemenea s le asigure.
Asigurarea se consider nc"eiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a
contractului de asigurare.
?/
Ce repre$int potrivit Condiiilor de asigurare ale unor asigurtori 80% din valoarea real a animalului, adic
valoarea la data nc(eierii asigurrii pe piaa local a unui animal sntos de aceeai specie, ras, se, vrst, stare
de ntreinere i productivitate.
5a porcinele aflate n ngrtorii suma asigurat se stabilete pe ba$a greutii medii a animalelor i a preului n
viu convenit cu asiguratul, dar cel mult 80% din preul pe piaa local la data ncheierii asigurrii.
?A
Animalele se ncadrea$ n clase de calitate potrivit urmtoarelor indicaii%
animale comune !cu clasificarea u$ual 0de ras comun0"+
animale de ras !cu clasificarea u$ual 0de ras0", n care se consider de regul animale de ras pur, cu
o valoare determinat de aceasta, precum i metiii n ca$urile n care prin valoare i condiiile de
administrare sau de eploatare se asimilea$ cu animale de ras pur".
5a bovine, rase pure i metii sunt% 7lata romneasc !)imment(al", 7runa !)c(89$", 1oia dane$, 7runa leton,
*stfri$a !3ri$a, :olstein, 7lata negru cu alb" i 'in$gau, 1oie de &obrogea, :ereford, Aberdeen - Angus, )anta
,ertruda, C(arole$, etc.
*vine de ras sunt oi i berbeci pentru producie i reproducie n vrst de ; - < ani din rasele% caracul i merinos,
spanc i igae, rase de import.
'entru celelalte specii, animalele se clasific pentru asigurare n calitatea 0de ras0 !n acest ca$ specificndu-se
rasa sau metisajul" potrivit documentelor de cumprare sau de atestare a rasei, n funcie de valoarea i de regimul de
administrare sau eploatare pe care asiguratul le declar !'n specificaia de asigurare" cu atestabile = verificabile prin
documente i constatare direct !inspecie de risc".
@B
2././. R)%punderea %oiet)#ii de a%i$urare.
1. ncepe:
a$ - n ca# de accident, dac pieirea sau sacrificarea animalului a avut loc dup / &ile de la e)pirarea &ilei n
care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul
b$ - n ca# de boal, dac pieirea, sacrificarea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea
anemiei infecioase a avut loc dup /1 &ile 1.;. 20D2@ 1.2.( /6 &ile 1.;. 2160>7 1.2.( 60 &ile 1.;. 2LL62.C
D6062; de la e)pirarea &ilei n care s-au pltit i s-a ntocmit contractul de asigurare.
3n ca&ul n care animalul sau toate animalele #in categoria #e )rst pre)&ut n contractul #e asigurare au pierit #up
nc4eierea asigurrii( ns nainte #e trecerea a 5 &ile socotite( cum sa artat mai sus( contractul se anulea& #e #rept(
iar primele #e asigurare se restituie.
!. ncetea& la:
ora !. a ultimei &ile din perioada pentru care s-a nc"eiat asigurarea. Aceast perioad se socotete de la
e)pirarea celor / &ile prev&ute la punctul 1. a$.
nstrinarea animalului asigurat.
3n ca&ul pieirii animalelor #in cau& #e acci#ent( se !ine seama & n $eea $e privete n$eputul respe$tiv n$etarea
rspunderii asigurtorului & #e #ata pieirii animalelor $i nu #e #ata acci#entului.
2./.7. O-li$a#iile a%i$uratului sunt:
1A s ntrein animalele n bune condiii cu respectarea regulilor &oo-igienice i sanitar-veterinare de
ngri(ire, "rnire, folosire i ntreinere a animalelor
/A s anune circumscripia veterinar cu privire la declanarea bolii sau accidentarea animalului
?@
i s
respecte prescripiile impuse de organele sanitar-veterinare
7A s ntiine&e n scris pieirea sau accidentarea animalelor, la primrii n mediul rural, respectiv la
societatea de asigurare n mediu urban, n termenul limit prev&ut n contractul de asigurare
8A s pstre&e cadavrele animalelor pierite, n vederea e)aminrii acestora i ntocmirii de ctre organele n
drept a procesului verbal de constatare a daunei. +n ca&ul n care cadavrele acestora nu pot fi pstrate se
vor produce dove&i n acest sens. 1ste posibil, dup ca&, proba cu martori la pieirea animalelor prin
incen#iu( nec( rpire( c#ere n prpastie( etc.
2A s pun la dispo&iia asigurtorului toate actele doveditoare privind e)istena animalelor asigurate, pentru
constatarea producerii evenimentului asigurat, evaluarea pagubei i stabilirea despgubirii.
1ocietatea #e asigurare prin repre&entan!ii si are #reptul s )erifice mo#ul cum animalele asigurate sunt ntre!inute.
2./.8. Con%tatarea5 evaluarea pa$u-elor &i %ta-ilirea de%p)$u-irilor.
/.!...1.#onstatarea pagubei i ntocmirea dosarului de daun se face n cel mult .C de ore de la anunarea
daunei de ctre o comisie format din:
- inspectorul societii de asigurare
- repre&entantul primriei
- medicul sau te"nicianul veterinar de circumscripie
- asiguratul sau repre&entantul su
- dup ca&, doi martori, care s nu fie rud cu asiguratul.
#ele constatate se consemnea& ntr-un proces-verbal care trebuie s conin date referitoare la:
7 realitatea daunei
7 cau&ele ei
7 dac asiguratul se face vinovat sau nu de producerea daunei
7 valoarea real a animalului
7 valoarea recuperrilor, dac este ca&ul.
?@
Cel mai tr$iu n >? de ore de la data producerii evenimentului asigurat.
@1
0a procesul verbal se adaug diferite acte doveditoare n legtur cu dauna ca:
dovada de predare a crnii, pieii, etc.
dispo&iia de sacrificare dat de organul veterinar
dispo&iia de confiscare n ca&ul crnii necomestibile
alte dove&i, dup ca&.
/.!...!.1valuarea pagubei 6,g$.
,rin cuantumul pagubei se nelege valoarea animalului 6V$ ce se despgubete din care s-a sc&ut valoarea
recuperrilor 64$, astfel: P$ B V ' R .
,rin valoarea animalului ce se despgubete se nelege:
a$ - valoarea, la data producerii riscului asigurat, pe piaa local, a unui animal sntos de aceeai
specie, ras, se), categorie de v%rst, stare de ntreinere i productivitate pentru toate animalele
pierite
b$ - valoarea stabilit n funcie de greutatea n viu i de preurile de contractare practicate
6 pentru animale clasate n vederea sacrificrii sau cele aflate n ngrtorii$.
0a stabilirea cuantumului pagubei se ine seama de valoarea tuturor recuperrilor: carne, piele, organe, pr,
l%n, coarne, copite, etc.
Ialoarea recuperrilor de carne 64c$ se determin:
a$ funcie de:
greutatea brut, n viu a animalului 69b$
randamentul minimal la tiere preci&at prin normele te"nice de sacrificare a animalelor 6_t$
preul de valorificare al crnii 6pv'Jg$ , atunci c%nd carnea comestibil a fost:
- folosit pentru consum propriu n gospodrie
- v%ndut n sectorul particular
- c%nd asiguratul nu pre&int nici o dovad privind utili&area crnii.
R B G- + Nt + pvLO$
b$ n ba&a dove&ilor de predare la unitile speciali&ate de valorificare.
9entru ln, piei i alte subproduse se ia n considerare cantitatea recuperat i preul de valorificare, de
preindustriali&are, etc.
O-%erva#ie4
1e operea& cu )aloarea recuperrilor n sta,ilirea cuantumului pagu,elor $i n ca&ul n care #in negli-en!a asiguratului
recuperrile sau pier#ut fie #atorit faptului c #e$i sa #at or#in #e sacrificare( animalul na fost tiat $i a murit( fie c
animalul sa tiat( #ar carnea a fost confiscat fiin# mur#rit( alterat.
0a calcularea despgubirii, c"eltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii sau micorrii pagubei
6ta)e de consultaie, costul medicamentelor, ta)e i c"eltuieli de sacrificare, etc.$ nu se iau n considerare.
/.!...*. 3espgubirea de asigurare nu poate depi cuantumul pagubei, suma la care s-a nc"eiat asigurarea i
nici valoarea animalului din momentul producerii riscului asigurat.
O-%erva#ie4
Dac la momentul pro#ucerii e)enimentului asigurat( asiguratul #e!ine un numr mai mare de $apete de animale #in
ca#rul acelea$i specii( rase( categorii #e )rst cu cel sacrificat( pierit( de$(t $ele asigurate ini#ial( sunt consi#erate
asigurate toate. @aptul se -ustific ntruct nu se poate sta,ili cu certitu#ine #ac animalul pierit sau sacrificat a fost cel
asigurat. 3n aceast situa!ie n )e#erea #eterminrii #espgu,irii se aplic regula proporiei de nu"r, ce con#uce la
stabilirea su"ei asigurate reduse n limita creia se ac4it asiguratului #espgu,irea.
1u"a asigurat redus 21ar3 repre&int suma asigurat ini!ial '1a*( #ar a-ustat potri)it raportului #intre efecti)ul
#eclarat #e asigurat la contractarea asigurrii 'Ea* $i efecti)ul #e animale la #ata pro#ucerii pagu,ei 'Er*.
@!
1ar 4 1a + /a 5 /r
,lata despgubirilor se poate face:
- la casieria asigurtorului
- prin remiteri potale
- prin virament.
3ac asigurarea s-a perfectat n condiiile plii primei n rate subanuale cu prile(ul plii despgubirilor
asigurtorul are dreptul s rein din sumele cuvenite asiguratului ratele de prim datorate p%n la scadena
duratei asigurate.
+n limita despgubirilor pltite, societatea este subrogat n toate drepturile asigurailor contra celor
rspun&tori de producerea pagubelor.
Clau!e de omentat4
M "+n ca&ul acceptrii sau pentru orice modificare a unei polie prin supliment de asigurare, se va lua n
consideraie cotaia anual, redus pro-rata pentru perioada de asigurare subanual, dar minimum .BU,
respectiv pentru perioada rmas p%n la e)pirarea poliei".
M "3ac se consider c primele de asigurare calculate i ncasate nu corespund celor tarifare, se procedea&
astfel:
a$ n ca&ul n care primele de asigurare sunt mai mici, societatea cere asiguratului prin scrisoare
recomandat, diferena de prim datorat dac asiguratul nu pltete diferena de prim n 1B &ile de la
data remiterii scrisorii, societatea reduce suma asigurat, corespun&tor raportului dintre primele ncasate
i cele datorate
b$ dac constatarea s-a fcut cu prile(ul stabilirii despgubirii, inclusiv n situaia n care pieirea animalelor
s-a produs n termen de 1B &ile de la data remiterii scrisorii prev&ute mai sus, diferena de prim se
compensea& din despgubire
c$ n ca&ul n care primele de asigurare sunt mai mari, societatea restituie diferena de prim n termen de 1B
&ile de la data constatrii".
M "+n ca&ul pieirii animalelor, suma asigurat total pentru o specie de animale se reduce cu suma asigurat
corespun&toare animalelor pierite din aceea specie".
M "3ac numrul animalelor din aceeai specie cu animalul pierit, aflate n gospodrie asiguratului n &iua
daunei 6mai puin numrul celor care nu au putut i nu pot fi primite n asigurare$ este mai mare dec%t
numrul animalelor asigurate, suma asigurat pentru fiecare animal se reduce n raportul dintre numrul
animalelor asigurate i numrul animalelor din aceeai specie, aflate n gospodria asiguratului n &iua
daunei".
Concepte, termeni de reinut%
culp n mrirea pagubeiC
culp n producerea pagubeiC
greutatea brutC
greutatea netC
pierdere netC
randament minimal la tiereC
regula proporiei de numrC
suma asigurat redus
@*
Definiii%
O brucelo&: ,oal contagioas a )itelor '$i a oamenilor* pro#us #e un )irus 5,rucella5 care se manifest prin fe,r
mare%
O epi&ootii: extin#erea unei ,oli infec!ioase la un numr mare #e animale #intro regiune%
O inaniie: stare patologic( pro)ocat #e lipsa cronic #e 4ran $i manifestat prin sc#erea n greutate%
O tuberculina: toxin extras #in culturi #e ,acili Eoc4 $i folosit pentru a i#entifica tu,erculo&a%
O tuberculo&a: ,oal infec!ioas( contagioas pro#us #e ,acilul Eoc4 $i care afectea& plmnii $i oasele.
TEST GRIL4
*. 0a asigurarea animalelor pentru ca&urile de accidente rspunderea asigurtorului intr n vigoare:
a$ dup !. ore de la e)pirarea &ilei n care s-a nc"eiat contractul de asigurare
b$ dup / &ile de la e)pirarea &ilei n care s-a nc"eiat contractul i s-a pltit prima de asigurare
c$ dup !A de &ile de la e)pirarea &ilei n care s-a pltit prima i s-a ntocmit contractul de asigurare.
.. Du se acord despgubiri la asigurarea animalelor de ctre societile de asigurare pentru:
a$ meteori&are acut din cau&a fura(elor
b$ castrare fcut de organele veterinare
c$ le&iunile interne provocate de ng"iirea de obiecte
d$ sacrificare din dispo&iia organelor veterinare ca urmare a reaciei po&itive la tuberculinare.
/. 0a asigurarea animalelor c"eltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii i micorrii pagubei 6ta)e
de consultaie, costul medicamentelor, ta)e de sacrificare$:
a$ nu se iau n considerare la calculul despgubirii
b$ se includ n acoperirea oferit de asigurtor
c$ sunt suportate de ctre asigurtor n sc"imbul unei ma(orri de prime.
A. 4egula proporiei de numr se aplic:
a$ asigurrilor individuale i globale ale animalelor aparin%nd persoanelor fi&ice i (uridice c%nd
efectivul constatat este mai mare dec%t cel asigurat
b$ asigurrilor individuale i globale ale animalelor aparin%nd persoanelor fi&ice i (uridice c%nd
efectivul asigurat este mai mare dec%t cel constatat
c$ asigurrilor individuale ale animalelor aparin%nd persoanelor fi&ice c%nd efectivul constatat este
mai mare dec%t cel asigurat.
@. 0a asigurarea animalelor constatarea pagubelor i ntocmirea dosarului de daun se face:
a$ n termen de .C de ore de la data producerii evenimentului asigurat
b$ dup .C de ore de la data producerii evenimentului asigurat,
c$ n termen de .C de ore de la data anunrii daunei.
1 6ntre-)ri4
1. #are sunt situaiile considerate culp n producerea pagubei-
!. 3ar, ca&urile apreciate de asigurtor culp n mrirea pagubei?
*. #are sunt obligaiile asiguratului la producerea evenimentului asigurat-
.. #e repre&int randamentul minimal la tiere- #%nd i unde este folosit-
@.
/. 3efinii regula proporiei de numr
> C/estiuni de discutat.
5. Avanta(ele i de&avanta(ele fiecrui produs 6forme$ de asigurare facultativ a animalelor:
-A asigurarea obinuitC
0A asigurarea global sau de abonamentC
/A asigurarea global a bovinelor aparinnd persoanelor fi#ice
+n ce situaii se pretea& subscrierea unuia sau altuia-
55. Asigurarea prin efectul legii a animalelor aparin%nd persoanelor fi&ice.
1 3i-lio$ra"ie %uplimentar)4
1. =istriceanu, 9"., 3sigurri i 4easigurri n 4omnia, 1ditura :niversitar =ucureti, !BBA, pag. *!*,
**.-**/.
!. #istelecan, 0., #istelecan, 4., 3sigurri Comerciale, 1ditura 3imitrie #antemir, 2%rgu - Gure, 1??A,
pag. !*B-!.*
*. #iuma, #., Economia asigurrilor, 1d. #asa #rii de >tiin, #lu(-Dapoca, !BB*, pag. 11@-1!@
.. 9"erasim, Al., 3sigurarea recoltelor i a efectivelor de animale, 2ribuna 1conomic nr. !* i !.'1??.
/. 9"erasim, Al., 4iscul i incertitudinea n agricultur, 2ribuna 1conomic nr. 1/, 1A'1??A
A. 9"erasim, Al., Evaluarea riscului i incertitudinii n agricultur, 2ribuna 1conomic nr. 1C'1??A
@. 9"erasim, Al., 5undamentarea deci#iilor n condiii de risc i incertitudine n agricultur, 2ribuna
1conomic nr. !B, !*'1??A
C. Ganolescu, 3., 3sigurrile n agricultur, 2ribuna 1conomic nr. /'1??A
?. Degru, 2., 3sigurri : ;hid practic, 1ditura #.E. =ecJ, =ucureti, !BBA, pag. 1@B-1@*
1B. 7ima, Vl., 3sigurri facultative pentru productori agricoli, 2ribuna 1conomic nr. !!, !*'1??A
11. 7ima, Vl., 4elaia banc " asigurare " productor agricol, 2ribuna 1conomic nr. !@'1??A
1!. 7ima, V., 7ima, Vl., 3sigurarea i pierderile materiale i financiare n agricultur, 2ribuna 1conomic
nr. 1A'1??@
1*. 7ima, V., 7ima, Vl., 3sigurarea " component de ba# a agroturismului, 2ribuna 1conomic nr.
!*'1??@
1.. Vcrel, 5l., =ercea, 8l., 3sigurri i 4easigurri, 1ditura GarJeter-1)pert, =ucureti, 1??*, pag. 1/@-
1A/
1/. Vulpoiu, 5., 3sigurrile agricole n perioada -.*."-..1, 2ribuna 1conomic nr. !B i !1'1??@
1A. Vulpoiu, 5., !istemul asigurrilor agricole din 4omnia din perioada tran#iiei la economia de pia,
2ribuna 1conomic nr. !.,!?,*1,*!,**'1??@.
1 7ite-uri de vi&itat:
"ttp:''^^^.ardaf.ro
"ttp:''^^^.allian&tiriac.ro
"ttp:''^^^.omniasig.ro
"ttp:''^^^.primm.ro
"ttp:''^^^.1asig.ro
"ttp:''^^^.finantebanciasigurari.ro
@/
"ttp:''^^^.tribunaeconomica.ro
"ttp:''^^^.&f.ro
Capitolul 9
A%i$urarea ulturilor a$riole
9.1. Elementele te(nie.
,.1.1. 0ubiecii asigurrii.
a$ A%i$ur)torul convine s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile materiale ' financiare datorate
distrugerii 6pariale sau totale$ produciei agricole principale, ca urmare a riscurilor asigurate, n sc"imbul
ac"itrii la &i a primei de asigurare.
b$ A%i$uratul poate fi societate comercial, regie autonom, asociaie agricol, productor de semine
autori&at sau o persoan fi&ic care deine i ' sau e)ploatea&$ pe ba&a unor acte doveditoare acceptate
conform legislaiei n vigoare$ o suprafa delimitat de teren, pe care s-a nfiinat o cultur agricol.
,.1.2. Ebiectul asigurat.
a$ +n cadrul asigurrii obinuite
?C
se pot asigura culturile de c%mp, rodul viilor, pomilor i "ameiului, e)cepie
fc%nd:
f%neele i punile naturale
pdurile i plantaiile de pduri
plantele cultivate sub culturi protectoare
culturile destinate fertili&rii solului sau semnate pentru punat
plantele decorative 6grdini de flori, tufiuri, pomi, pa(iti, parcuri, etc.$
culturile prote(ate aflate n sere, rsadnie, solarii, etc.
rsadurile
pepinierele
plantaiile ca atare de pomi, vi de vie, "amei
plantaiile de cpuni, &meur i ali arbuti fructiferi
culturile agricole pe suprafee de p%n la 1B ari.
b$ 0a culturi cu mai multe recolte pe an se asigur ntreag producie anual.
c$ Du se asigur culturile agricole care au suferit daune n anul agricol n curs produse din orice cau&e.
d$ 7e pot asigura potrivit "Condiiilor 0peciale" ale unor asigurtori:
O culturile din sere
O colile de vi de vie
O plantaiile de cpuni
O arbutii fructiferi
O plante ornamentale i decorative.
,.1.1. Riscurile asigurate.
1. A%i$ur)torii aord) de%p)$u-iri ca urmare a urmtorilor factori naturali de risc:
a$ grindin
b$ brum 6ng"eul t%r&iu de primvar
??
respectiv ng"eul timpuriu de toamn
1BB
$
c ploi toreniale!
d furtuni) uragane) tornade!
e prbu"iri sau alunecri de terenuri cultivate!
f$ incendiu provocat de descrcri electrice naturale 6trsnet, fulger$.
?C
'otrivit Condiiilor Generale de asigurare.
??
Care se produce dup >@ aprilie !).C. Agras ).A.", >A aprilie !).C. Allian$ Biriac ).A.".
1BB
Ce are loc nainte de ; octombrie !).C. Agras ).A.", ; noiembrie !).C. Allian$ Biriac ).A.".
@A
/. Prei!)ri %uplimentare.
1$ +n ca& de grindin, se acord despgubiri pentru pagubele pricinuite prin vtmarea sau distrugerea
plantelor ca urmare a efectelor mecanice ale acesteia, sau ca urmare a depo&itrii la ba&a plantelor a unui
strat de g"ea provenit din grindin.
!$ +n ca& de ploaie torenial, se acord despgubiri:
- pentru pagubele pricinuite prin efectele directe ale acesteia i anume: prin splarea seminelor sau a
solului din (urul plantelor, de&golirea rdcinilor, m%lirea produs de uvoaie, luarea plantelor cu sau
fr pm%ntul din (urul lor, ruperea tulpinilor 6ti(elor$, florilor sau rdcinilor, splarea polenului,
culcarea la pm%nt a plantelor
- pentru pagubele pricinuite prin efectele indirecte ale acesteia i anume: prin acumulri, bltiri sau
revrsri de ap, cu sau fr m%lirea culturii, dac acestea au fost produse din cau&a unei ploi
toreniale bine determinate fie la locul daunei, fie n alt loc, precum i pentru pagubele pricinuite
culturilor prin surparea terenului pe care se afl acestea, n urma unei acumulri, bltiri sau revrsri
de ap produse din cau&a unei ploi toreniale.
*$ +n ca& de furtun, uragan, tornade, se acord despgubiri pentru pagubele pricinuite prin:
- spulberarea stratului superior al solului din (urul plantelor
- de&golirea rdcinilor
- depunerea pe plante a pm%ntului spulberat
- smulgerea plantelor
- ruperea tulpinilor 6ti(elor$, florilor sau rdcinilor
- culcarea la pm%nt a plantelor ntr-o perioad c%nd ele au a(uns spre maturi&are i nu se mai pot ridica
i
- scuturarea spicelor la cereale.
.$ a$ 7e despgubesc numai pierderile de cantitate pricinuite recoltei i numai la produsul de ba& al culturii.
2stfel( la pioase( se acor# #espgu,iri pentru pier#erile #e ,oa,e% la sfecla #e &a4r culti)at pentru smn! sau la
alte plante semincere( pentru pier#erile #e smn!% la sfecla #e &a4r culti)at pentru r#cini( pentru pier#erile #e
r#cini% la in( cnep $i sorg( pentru pier#erile #e fuior( ori smn!( sau pentru am,ele pro#use( #up scopul pentru
care au fost culti)ate.
b$ ,entru pagubele pricinuite de grindin culturilor de tutun, se acord despgubiri, at%t pentru pierderile de
cantitate, inclusiv pentru pierderile de calitate - ca urmare a faptului c foile de tutun au suferit din cau&a
grindinii deteriorri mecanice mai mari de /BU din suprafaa lor.
E+luderi.
Asigurtorul nu acord despgubiri dac daunele s-au produs:
1$ nainte de intrarea n vigoare a contractului de asigurare sau de ncepere a rspunderii asigurtorului
1B1

!$ de asigurat sau prepuii si n mod intenionat

*$ datorit operaiilor militare i de r&boi 6declarat sau nu$, a tulburrilor civile, sociale, efectelor e)plo&iei
atomice i ale iradierilor de orice natur
.$ n timpul stocrii provi&orii n c%mp sau n timpul transportului spre locul de depo&itare
/$ atacului bolilor i duntorilor
A$ nepturii insectelor
@$ maturrii 6coacere, maturi&are$ e)cesiv datorate nt%r&ierii recoltatului
C$ nerespectrii te"nologiilor de cultur
?$ unor factori de risc ca:
a$ acumulri i bltiri re&ultate din topirea &pe&ii, ploi de durat, infiltraii de ap, ridicarea p%n&ei
freatice
b$ ng"eul culturilor n timpul iernii
1B1
+n acest ca& primele ncasate se restituie asiguratului, contractul re&iliindu-se de plin drept.
@@
c$ revrsarea cursurilor de ap 6inundaii$
d$ secet n sol i'sau atmosferic.
Asigurtorii i pot organi&a oferta de asigurare astfel:
Varianta 1A Varianta /A
I. Aoperirea %tandard4
a grindin
b brum 6ng"eul t%r&iu de primvar
respectiv ng"eul timpuriu de toamn$
c incendiul provocat de descrcri electrice
naturale 4trsnet) fulger!
d efectele directe ale ploilor toreniale "i al
furtunilor.
II. Clau!a A cuprinde: prbu"irile sau
alunecrile terenului pe care se afl cultura
asigurat!
III. Clau!a 3 cuprinde: efectele directe ale
uraganelor) tornadelor "i furtunilor.
IV. 0a solicitarea e)pres a asiguratului
asigurtorul poate negocia asigurarea culturilor
mpotriva daunelor produse de inundaii)
secete) $ng/euri de iarn. Aceste riscuri vor fi
acoperite n conformitate ce prevederile
0Condi#iilor %peiale0 aferente.
5. Condi#ii Generale:
a grindin
b brum 6ng"eul t%r&iu de primvar
respectiv ng"eul timpuriu de toamn$
c ploi toreniale!
d furtuni) uragane) tornade!
e prbu"iri sau alunecri de terenuri
cultivate!
f incendiu provocat de descrcri electrice
naturale 6trsnet, fulger$.
II. E+luderi4
1$ nainte de intrarea n vigoare a contractului
de asigurare sau de ncepere a rspunderii
asigurtorului
1B!

!$ de asigurat sau prepuii si n mod

intenionat
*$ datorit operaiilor militare i de r&boi
6declarat sau nu$, a tulburrilor civile,
sociale, efectelor e)plo&iei atomice i ale
iradierilor de orice natur
.$ n timpul stocrii provi&orii n c%mp sau n
timpul transportului spre locul de depo&itare
/$ atacului bolilor i duntorilor
A$ nepturii insectelor
@$ maturrii 6coacere, maturi&are$ e)cesiv
datorate nt%r&ierii recoltatului
C$ nerespectrii te"nologiilor de cultur
III. Condi#ii Speiale4
1$ ng"eul de iarn
!$ inundaii din ploi toreniale
*$ seceta
.$ nt%r&ierea recoltatului datorit ploilor de
durat.
,.1.*. 0uma asigurat.
1)ist trei repere n stabilirea sumei asigurate:
1$ nivelul c"eltuielilor de producie specifice culturii asigurate e)clusiv c"eltuielile de recoltare
!$ valoarea re&ultat din nmulirea:
a$ produciei medii la hectar, obinut la cultura respectiv, n ultimii trei ani, cu producii normale,
de ctre cultivatorii din localitatea, &ona respectiv,
b$ cu suma asigurat maxim pe unitatea de producie 6Jg$ la cultura respectiv,
c$ numrul de hectare de cultur aduse n asigurare.
*$ intervalul format ntre o valoare minim i respectiv valoare ma)im, stabilit de ctre asigurtor pe tipuri
i categorii de culturi agricole.
1B!
+n acest ca& primele ncasate se restituie asiguratului, contractul re&iliindu-se de plin drept.
@C
+n aceast situaie asiguratul poate solicita, n scris societii de asigurare n cadrul limitei superioare
ma(orarea sau diminuarea sumei asigurate iniial prin contractul de asigurare
1B*
.
+n ca&ul acceptului societii i prima de asigurare se ma(orea& sau se diminua& n mod corespun&tor
cu efect retroactiv. < cerere n acest sens depus de asigurat dup ce a intervenit o daun nu este posibil
de acceptat.
,.1.:. &rima de asigurare.
1. 7e calculea& n lei sau n valut convertibil, prin aplicarea la suma asigurat a cotei tarifare.
!. 2ariful da asigurare este construit pe:
a$ categorii 6tarifare$ de culturi
b$ grupe de ncadrare a (udeului n care este nfiinat cultura asigurat.
*. +n raport cu frecvena riscurilor asigurate sunt . sau c"iar A &one tarifare, unitatea de referin i ncadrare
fiind (udeul 6unitatea administrativ teritorial$.
Varianta AA
Kudee de categoria:
I 4 =u&u, #onstana, #ovasna, 2ulcea.
a II a4 Arge, 3ol(, 5alomia, Ge"edini.
a III a4 =acu, =raov, #lu(, 3%mbovia, Earg"ita, ,ra"ova, 7la(, Vaslui, V%lcea, Vrancea i
municipiul =ucureti.
a IV a4 =i"or, =istria-Dsud, =otoani, =rila, 9alai, 9or(, Eunedoara, 5lfov, Garamure,
Deam, <lt, 7ibiu, 2eleorman.
a V a4 Alba, Arad, #ara-7everin, Gure, 7atu-Gare, 7uceava, 2imi.
a VI a4 5ai.
Varianta 3A
Kudee de categoria:
I Culturi de c+mp.
#onstana, 2ulcea, cu e)cepia unor localiti, ncadrate n &ona a ! a ca:
9oarta 3lb, Castelu, Hasarabi, Ialu lui (raian, 9etera 6din (udeul #onstana$
)uncvia, ;reci, Cerna, Dorobanu, 2iculiel 6din (udeul 2ulcea$.
Rodul viilor) pomilor "i /ameiului.
=rila, #lrai, 5alomia.
a II a Culturi de c+mp.
0ocalitile pre&entate ca e)ceptate din &ona 5 a (udeelor #onstana i 2ulcea.
=rila, #lrai, 5alomia, 7ectorul agricol 5lfov.
Rodul viilor) pomilor "i /ameiului.
=u&u, #onstana, 3ol(, 9iurgiu, 9alai, 9or(, Ge"edini, 2ulcea, 7ectorul agricol 5lfov.
a III a Culturi de c+mp.
Arad, Arge, =acu, =u&u, 3ol(, 9alai, 9iurgiu, 9or(, Ge"edini, <lt, ,ra"ova, 2eleorman,
2imi, V%lcea, Vrancea.
Rodul viilor) pomilor "i /ameiului.
Alba, =acu, =otoani, 3%mbovia, 5ai, Gure, Deam, <lt, ,ra"ova, 2eleorman, Vaslui,
V%lcea, Vrancea.
a IV a Culturi de c+mp.
Alba, =i"or, =otoani, #ara-7everin, 3%mbovia, 5ai, Garamure, Gure, Deam, 7atu-Gare,
7la(, 7ibiu, Vaslui, =istria, =raov, #lu(, #ovasna, Earg"ita, Eunedoara, 7uceava.
1B*
)ituaie n care, n ca$ul acceptului societii i prima de asigurare se majorea$ sau diminua$ n mod
corespun$tor cu efect retroactiv. * cerere depus n acest sens de asigurat dup ce a intervenit o daun nu este
posibil de acceptat.
@?
Rodul viilor) pomilor "i /ameiului.
Arge 6viile i live&ile din &ona de c%mpie se ncadrea& n &ona a 555 a$, =raov, #ara-7everin,
#lu(, Eunedoara, Garamure, 7la(, 7ibiu, Arad, =i"or, =istria, #ovasna, Earg"ita, 7atu-Gare,
7uceava, 2imi.
.. +n funcie de sensibilitatea fa de aciunea factorilor naturali de risc asigurai.
Varianta IA
Grupa I sfecla de &a"r pentru rdcini, sfecla fura(er pentru rdcini, legume rdcinoase
6morcov, elin, ptrun(el, pst%rnac, "rean, sfecl roie, ridic"i$ pentru rdcini,
legume bulboase 6ceap, usturoi, pra&$, sorg pentru mturi i sm%n, plante de
nutre pentru mas verde, silo& i f%n 6leguminoase anuale i perene, graminee
anuale i perene, borceaguri$.
Grupa a II a cartof, legume condimentare 6mrar, ptrun(el pentru frun&e, leutean, cimbru,
mag"iran, tar"on$, ma&re de grdin, sparang"el, legume vr&oase 6conopid,
var&, gulii$, legume verdeuri 6salat, spanac, lobod$, porumb boabe, rapi
pentru fura(.
Grupa a III a or&, or&oaic, ov&, gr%u, floarea-soarelui, plante de nutre pentru sm%n, c%nep
pentru fuior i sm%n, fasole de grdin, rapi pentru ulei.
Grupa a IV a ma&re boabe, fasole, seminceri legumicoli 6solano-fructoase, vr&oase,
bostnoase$, soia, nut, linte, bob, loturi de "ibridare de porumb i floarea
soarelui.
Grupa a V a tomate, ardei, castravei, pepeni ver&i, pepeni galbeni, dovlecei, dovleaci, plante
aromate i medicinale, sfecla de &a"r pentru sm%n, sfecl fura(er pentru
sm%n, legume rdcinoase pentru sm%n, legume bulboase pentru sm%n.
Grupa a VI a tutun.
Grupa a VI a rodul viilor 6altoite sau indigene$
rodul live&ilor
rodul "ameiului.
Varianta IIA
Dr.
crt.
3enumirea culturii 6sau a produsului$ 9rupa
tarifar
1. Alune de pm%nt 555
!. Angelica 6Angelica arc"angelica$, fructe uscate V
*. Ang"inare 6#Pnara scolPmus$, frun&e uscate V
.. Anason 6,impinella anissum$, fructe uscate V
/. =ob V
A. =orceag pentru sm%n 5
@. =umbac 5V
C. =urete vegetal V
?. =usuioc 6=asillici$, iarb uscat V
1B. #amelina 7ativa 555
11. #"imion 6#arum carvi$, fructe uscate 555
1!. #icoare rdcini 5
1*. #icoare pentru sm%n V
1.. #imbru medicinal 62"Pmi$, iarb uscat V
1/. #%nep pentru fuior 5
1A. #%nep pentru sm%n 55
1@. #oriandru 6#oriandrum sativum$, fructe uscate V
1C. 3egeel l%nos 63igitalis 5anata$, frun&e uscate V
1?. 3egeel rou 63igitalis purpurea$, frun&e uscate V
!B. 3ug"ie pentru sm%n 555
!1. 8asole boabe 55
!!. 8enicul 68oeniculum officinale$, fructe uscate V
!*. 8loarea soarelui 5
CB
!.. 9lbenele 6#alendula officinalis$, flori cu caliciu uscate V
!/. 9"i&dei pentru sm%n 5
!A. 9r%u 5
!@. Eamei V5
!C. Eric 555
!?. 5arb de 7udan pentru sm%n 5
*B. 5n pentru fuior 55
*1. 5n pentru sm%n 555
*!. 0aur 63atura mettel$, frun&e uscate V
**. 0atirul, boabe 555
*.. 0um%nric 6Verbascum 2"apsus$, flori uscate V
*/. 0upinul, boabe 555
*A. 0m%i 62"Pmus vulgaris$, iarb uscat V
*@. 0evnic 60avandula vera$, flori uscate V
*C. 0inte 555
*?. 0ucern pentru sm%n 5
.B. Gac 6,apaver somniferum$, sm%n 555
.1. Gag"iran 6Ga(orana "ortensis$, iarb uscat V
.!. Ga&re, boabe 55
.*. Gselari 6EPoscPamus niger$, frun&e uscate V
... Gtrgun 6Atropa belladonna$, rdcini uscate V
./. G&ric"e, boabe 5
.A. Gei pentru sm%n 555
.@. Gent 6Gent"a piperita$, frun&e i iarb uscat 555
.C. Gueel 6Gatricaria c"amomila$, flori uscate 555
.?. Gutar alb i negru 67inapis alba i nigra$, sm%n 5V
/B. Dalb 6Alt"aea rosea$, flori i frun&e uscate V
/1. Dut 555
/!. Degrilica 6nigelia sativa$, sm%n V
/*. <dolean 6Valeriana officinalis$, rdcini uscate V
/.. <re& 555
//. <r& 5
/A. <r&oaic 555
/@. <v& 555
/C. ,tlagin 6,lantago lanceolata$, frun&e uscate 555
/?. ,epeni ver&i i galbeni 555
AB. Plante de nutre#4
Grupa I
- =orceag, dug"ie, g"i&dei, lucern i trifoi pentru nutre 6f%n$
Grupa a II a
- Ga&re fura(er, m&ric"e, seradela, sparcet i sulfin pentru nutre
6f%n$, precum i gr%u, secar, ov& i or& semnate pentru mas verde
Grupa a III a
' 5arb de 7udan, mei i porumb fura(er, pentru nutre 6f%n$ precum i
morcov pentru nutre
Grupa a IV a
' #omfrei, gaolean
Grupa a V a
' 7fecl de nutre
Grupa a VI a
' 0ucern i trifoi pentru mas verde
Grupa a VII a
' ,orumb silo&, precum i dug"ie, g"i&dei i porumb semnate pentru mas
verde
Grupa a VIII a
' =orceag pentru mas verde
Grupa a IK a
- =obuor, dovlecei fura(eri, gulii fura(ere, napi pentru nutre, pepeni de
nutre, soia pentru nutre, soia pentru nutre, topinambur
5
5
5
5
5
5
5
5
5
C1
A1. ,orumb 5
A!. 4api 555
A*. 4icin sm%n decapsulat V
A.. 4oinia 6Gelissa officinalis$, frun&e i iarb uscat V
A/. 7punaria 67aponaria officinalis$, rdcini uscate V
AA. 7alvia 67alvia officinalis$, frun&e uscate V
A@. 7ecar 555
AC. 7fecl de nutre sm%n V
A?. 7fecl de &a"r rdcini 5
@B. 7fecl de &a"r sm%n V
@1. 7oia 555
@!. 7org pentru paie 6mturi$ 5
@*. 7org pentru sm%n 555
@.. 7parcet pentru sm%n 555
@/. 7usan sm%n V
@A. 2eior 6abutilon$ pentru fuior 555
@@. 2eior 6abutilon$ pentru sm%n 555
@C. 2rifoi pentru sm%n 555
@?. 2utun:
- =anat
- =urleP
- 3rgani i 3(ebel
- 9"impai
- Eavana
- 5alomia i =rgan
- Golovata
- 7tmrean
- Virginia verde
- Virginia uscat la soare
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
CB. Vi altoit sau indigen V5
C1. Vi "ibrid V5
C!. Nar&avaturi i legume:
- Ardei boia n stare crud
- Ardei gras
- Ardei lung
- =ame
- #artofi
- #astravei
- #eap i ceap arpagic
- #imbru
- #onopid
- 3ovlecei
- 3ovleaci
- 8asole, psti ver&i
- 9ogoari
- 9ulie
- Erean
- 0eutean
- 0obod
- Ga&re, psti ver&i
- Gcri
- Grar
- Gorcov
- ,st%rnac
- ,tlgele roii timpurii
- ,tlgele roii de var i de toamn
- ,trun(el
V
V
V
V
V
5
V
V
V
V
V
5V
V
V
V
V
V
5V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
C!
- ,ra&
- 4idic"i
- 4event
- 7alat
- 7cor&onera
- 7fecl comestibil
- 7panac
- 7parang"el
- 2ar"on
- Felin
- :sturoi
- Var& alb
- Var& roie
- Vinete
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
V
/. ,rimele de asigurare se pot ac"ita integral sau n rate, astfel:
- n numerar pe ba& de c"itan:
- prin cec
- prin dispo&iie de plat n contul societii de asigurare
- prin dispo&iie de ncasare n ba&a autori&rii date de ctre asigurat asigurtorului de a o introduce la
banc la termenele scadente prev&ute n contract.
A. +n ca&ul ac"itrii integrale i anticipate asiguratul beneficia& de o reducere de 1BU a primei de
asigurare.
@. +n ca&ul polielor agricole cesionate n favoarea unuia sau mai multor creditori ac"itarea primei de
asigurare se poate face numai integral i anticipat.
C. Asiguraii care optea& pentru plata n rate a primelor de asigurare au n vedere urmtoarele termene:
,entru culturile de c%mp: 55. ,entru rodul viilor, pomilor i "ameiului:
A$ )a contractele ncheiate n anul precedent
celui calendaristic pentru care se face
asigurarea 6culturi de toamn, culturi
perene i eventual culturi care se vor
nfiina n primvar$:
a$ rata 5, la nc"eierea contractului de
asigurare 2=P din volumul total al primelor
aferente acestor culturi
b$ rata a 55 a, p%n la data de 1/ februarie,
7=P din volumul total al primelor de
asigurare
c$ rata a 555 a, p%n la data de 1/ martie, re%tul
primelor de asigurare.
HA )a contractele ncheiate n anul
calendaristic n care se face asigurare%
a$ rata 5, la nc"eierea contractului de
asigurare, 2=P din volumul total al
primelor de asigurare
b$ rata a 55 a, n termen de o lun de data
ac"itrii primei rate, 7=P din volumul total
al primelor de asigurare
c$ rata a 555 a, n termen de o lun de la data
ac"itrii ratei a 55 a, re%tul primelor cu
condiia s nu se depeasc data nceperii
recoltrii culturilor respective
1B.
.
A$ )a contractele ncheiate n anul precedent
celui calendaristic pentru care se face
asigurarea%
a$ rata 5, la nc"eierea contractului de asigurare
7=P din volumul total al primelor de
asigurare
b$ rata a 55 a, p%n la data de 1/ februarie, 8=P
din volumul total al primelor de asigurare
c$ rata a 555 a, p%n la data de 1/ aprilie, re%tul
primelor de asigurare.
=$ )a contractele ncheiate n anul
calendaristic pentru care se face asigurarea%
a$ rata 5, la nc"eierea contractului de asigurare,
7=P din volumul total al primelor de
asigurare
b$ rata a 55 a, n termen de o lun de la data
ac"itrii primei rate, 8=P din volumul total
al primelor de asigurare
c$ rata a 555 a, n termen de o lun de la plata
celei de a ! a rate, re%tul primelor de
asigurare cu condiia s nu depeasc data
nceperii recoltrii culturilor asigurate
1B/
.
C*
3n ca&ul pl!ii n rate a primelor #e asigurare( nerespectarea termenelor sca#ente pre)&ute n contractul #e asigurare(
atrage #up sine( n mo# tacit( re&ilierea contractului $i exonerarea #e rspun#ere a societ!ii #e asigurare inclusi)
pentru ratele ncasate.
?. ,otrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori
1BA
, n ca&uri (ustificate, prile pot conveni de comun
acord asupra unui termen de psuire n ceea ce privete plata ratelor de prim, termen ce nu poate depi
o lun) de !ile
1=:
. ,e aceast perioad, rspunderea societii de asigurare fa de asigurat se suspend
p%n la ncasarea ratei din prima respectiv. 3ac rata nu este ac"itat n termenul de psuire, contractul
de asigurare este re&iliat de plin drept fr restituirea primelor de(a ac"itate.
1B. a$ 3ac parcela asigurat 6indiferent de cultur$ este liber de daune 6nu are pagube datorate
factorilor de risc asigurai$ un an, ncep%nd cu al ! lea an i urmtorii ani liberi de daune prima de
asigurare complet aferent culturilor nfiinate pe aceea parcel se reduce astfel:
O 1BU pentru cel de-al 55 lea an consecutiv de asigurare
O !BU pentru cel de-al 555 lea an consecutiv de asigurare
O *BU pentru cel de-al 5V lea i urmtorii ani consecutivi de asigurare.
b b$ 3e aceast bonificaie beneficia& at%t asiguraii cu contracte de asigurare multianuale c%t i
c cei care nc"eie contracte anuale, dar menin raporturile de asigurare cu societatea de asigurare de
asigurri mai muli ani consecutivi.
c$ 3ac irul anilor lipsii de daune este ntrerupt de un an cu daune, n mod automat, n anul
urmtor acestuia, prima de asigurare revine la 1BBU din prima complet.
d$ :nii asigurtori n ca&ul anului cu daune ma(orea& prima de asigurare pentru anul urmtor cu 1BU
fa de valoarea sa tarifar.
, .1.,. ;urata asigurat.
#ontractul de asigurare poate fi nc"eiat:
a$ pentru anul a$riol
1=;
,n ur%, oric%nd n timpul anului, pe tot parcursul vegetaiei culturii respective
6fie n perioada nsm%nrilor, fie c"iar i n prea(ma recoltrii, dup cum "otrte asiguratul$.
2)n# n )e#ere ns c in#iferent #e perioa#a cn# se nc4eie asigurarea se plte$te aceea$i prim( asiguratul
)a a)ea interesul s nc4eie asigurarea ct mai #e)reme n cursul anului agricol.
b$ anual, pe o perioad de 1 an. Asigurarea anual se stinge odat cu sf%ritul perioadei asigurate - anul
calendaristic fr a mai fi necesar denunarea e)pres a contractului.
c$ multianual, pe o perioad de minimum * ani. #ontractele multianuale impun ca asiguratul s anune
societatea de asigurare p%n la 1/ mai, pe formularul emis special de aceasta, eventualele modificri
anuale intervenite n structura culturilor asigurate. 1le pot fi denunate de ctre asigurat p%n la cel
t%r&iu *B septembrie al ultimului an de contract. Valabilitatea unui contract multianual nedenunat la
timp se prelungete automat cu un an de &ile.
9./. >eani%mul derul)rii a%i$ur)rii.
9./.1. 6n(eierea ontratului de a%i$urare.
I. 9reci#ri preliminare
a$ 4elaiile dintre asigurtor i asigurat 6proprietarul terenului agricol sau orice persoan fi&ic sau
(uridic care are un interes legitim vdit sau vre-o rspundere pentru e)ploatarea, conservarea i
prote(area acestuia$ se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor.
1B.
'otrivit condiiilor unor asigurtori% "ca prima s fie achitat integral cu minimum 30 de zile nainte de
nceperea recoltrii culturilor asigurate".
1B/
6dem.
1BA
7.#. A94A7 7.A.
1B@
Condiiile de asigurare ale unor asigurtori restrng termenul de psuire la ;A $ile calendaristice.
1BC
Anul agricol este perioada scurs de la semnat, plantat sau reluarea vegetaiei pn la recoltare.
C.
b$ 0a schimbarea proprietii sau a celui care e)ploatea& terenul agricol 6v%n&are, motenire, donaie,
arendare, etc.$, cel care dob%ndete proprietatea sau dreptul de e)ploatare preia drepturile i obligaiile
fostului proprietar cu care asigurtorul a nc"eiat contractul de asigurare.
c$ 9entru plata primei de asigurare corespun&toare perioadei asigurate n curs de desfurare 6anul
calendaristic$, rspund solidar at%t fostul proprietar c%t i succesorul proprietarului sau cel care preia
e)ploatarea 6cu e)cepia ca&ului n care fiind motenitor trebuie s plteasc integral$.
d$ 3espre schimbarea proprietii sau a celui care exploatea# terenul agricol, societatea de asigurri
trebuie anunat n scris, at%t de fostul proprietar 6dac acesta nu a decedat$, c%t i de succesorul su
fc%ndu-se i dovada, prin acte, a acestei sc"imbri.
e$ !uccesorul proprietii sau a celui care preia e)ploatarea proprietii este n drept s denune
contractul de asigurare multianual nc"eiat de fostul proprietar sau de cel care a deinut anterior
e)ploatarea proprietii la sf%ritul anului calendaristic n curs.
II. 3specte tehnice
a$ #ontractul de asigurare poate fi nc"eiat at%t nainte, c%t i dup nfiinarea unei culturi.
6n primul a! se are n vedere ca datele nscrise n contract i ane)ele sale s fie conforme cu
planul de cultur, credibile i complete.
+n situaia apariiei unor modificri ulterioare care vi&ea& suprafaa, amplasarea, etc. asiguratul are
obligaia de a sesi&a n scris asigurtorul, iar actul se ane)ea& poliei.
2ermenul de depunere a nscrisului este:
- *1 decembrie pentru culturile nfiinate n toamn
- *B de &ile de la terminarea epocii normale de semnat a culturii n cau&, dac se seamn n
primvar.
6n al doilea a!, datele nscrise n contract i ane)ele sale rm%n valabile neaccept%ndu-se modificri
ulterioare.
b$ Actele necesare pentru nc"eierea contractului de asigurare, n ordinea completrii lor sunt:
1. #ererea c"estionar pentru asigurarea culturilor agricole
!. 2abelul culturilor agricole asigurate
*. 7c"ia de amplasare a culturilor agricole asigurate
.. ,olia pentru asigurarea culturilor agricole.
9rimele trei documente numite anexe la poli, se ntocmesc de ctre asigurat, se verific de ctre
agentul de asigurare s fie corect completate, s conin date reale i corelate ntre ele
9olia de asigurare se ntocmete de ctre agentul de asigurare pe ba#a datelor pre#entate n anexe
de ctre persoana asigurat
Directorii sucursalelor i ageniilor din teritoriu ai asigurtorului au obligaia de a verifica cu atenie i
de a supervi#a toate actele menionate i chiar de a confrunta datele cu realitatea
-1.
9././. 6neputul &i ,netarea r)%punderii %oiet)#ii de a%i$urare.
A%i$urarea intr) ,n vi$oare ncep%nd cu ora !. a &ilei urmtoare celei n care valoarea integral sau
dup ca&, prima rat a primelor de asigurare a intrat n contul societii de asigurare.
R)%punderea %oiet)#ii de a%i$urare fa de asigurat ,nepe:
a$ la culturile agricole nfiinate prin semnat, pentru toate riscurile cuprinse n asigurare, cu e)cepia
grindinii, ng"eului i incendiului, din momentul nsm%nrii lor, iar pentru grindin, ng"e i incendiu
din momentul rsririi lor
b$ la culturile agricole rsdite, pentru toate riscurile cuprinse n asigurare, din momentul plantrii lor
c$ la vie, dup nc"eierea nfloritului, la live&i dup legarea fructelor, iar la "amei la nflorire. ,entru rodul
viilor, la cererea asiguratului, rspunderea poate ncepe i din momentul apariiei lstarilor cu condiia
perceperii unui adaos de 1BU din primele de asigurare.
R)%punderea %oiet)#ii de a%i$urare ,netea!)4
a$ la culturile agricole, din momentul recoltrii produciei principale 6seceri, de&rdcinare, desprinderea
frun&elor$
1B?
Degoi, 5., 3plicaii 9ractice n 3sigurri i 4easigurri, 1ditura 1tape, 7ibiu, !BB1, pag. .1*.
C/
b$ la vii, live&i, "amei din momentul culesului.
3n toate ca&urile asigurtorul este a,sol)it #e rspun#ere atunci cn# asiguratul #atorit faptului c nu a respectat
perioa#a optim #e recoltare specific fiecrei culturi( a suferit pagu,e $i #iminuri ale recoltei n urma pro#ucerii
e)enimentelor asigurate.
9./.7. O-li$a#iile a%i$uratului
11=
.
1. p%n la producerea evenimentului asigurat:
a$ ntreinerea culturilor asigurate n bune condiii, cu respectarea regulilor agro-te"nice
b$ s ia msuri pentru prevenirea distrugerii ori vtmrii culturilor agricole
c$ n ca&ul unor modificri survenite n timpul perioadei de asigurare asupra planului de producie i care
afectea& destinaia i suprafaa culturii s anune asigurtorul despre acestea ntr-un termen de ma)im 1B
&ile calendaristice.
d$ s permit n orice moment repre&entantului asigurtorului efectuarea de controale i verificri asupra
modului de ntreinere a culturilor i s pun la dispo&iie mi(loace de transport adecvate pentru aceste
verificri i controale respectiv inspecia de daun
111
.
!. dup producerea daunei:
a$ s limite&e pagubele, s ia msuri pentru salvarea culturilor rmase, prin ngri(irea lor suplimentar
b$ s anune imediat, autoritile locale de la primrie, poliie, (andarmerie, pompieri sau staia
meteorologic dup cum este ca&ul, pentru constatare, cercetare, anc"et privitoare la dauna produs,
solicit%nd ntocmirea de acte cu privire la cau&ele i mpre(urrile producerii evenimentului asigurat,
e)tinderea i consecinele sale
c$ s anune repre&entantul &onal al asigurtorului n termen de ma)im * &ile 67.#. Agras 7.A.$, / &ile 67.#.
Asirom 7.A.$ oferind toate detaliile asupra:
- evenimentului produs
- a solei 'parcelei afectate i a suprafeei acesteia
- momentul e)act al producerii evenimentului
- gradul de distrugere estimat.
3n ca&ul pro#ucerii unui e)eniment asigurat n perioa#a recoltrii /culesului( anun!ul )a fi fcut ntrun termen #e
maxim /B #e ore.
Anunul se face prin telegram, telefon, fa) sau direct la sucursala 'agenia emitent a poliei.
+n ca& de litigii asiguratul trebuie s fac dovada anunului
d$ s nu modifice starea real a culturii afectate p%n la constatarea efectuat de repre&entantul
asigurtorului
e$ s cree&e condiii de verificare n teren a culturilor asigurate i s facilite&e repre&entantului
societii de asigurare accesul la actele i evidenele necesare pentru determinarea corect a valorii
pagubei i stabilirea dreptului la despgubire
11B
#n ca$ de nendeplinire a obligaiilor ce vor fi pre$entate asigurtorul are dreptul s refu$e plata despgubirii.
111
Inspecia de risc este oligatorie pentru validarea poliei de asigurare i se face de ctre inspectorii speciali$ai ai
asigurtorului mpreun cu asiguratul sau repre$entantul su n momentul nc(eierii poliei sau ntr-un interval de
maim ;A $ile de la data intrrii acesteia n vigoare ntocmindu-se fia inspeciei de risc semnat de cele dou pri,
aceasta constituind parte integrant din contract.
Scopurile inspeciei de risc sunt%
O constatarea veridicitii !i e"actitii datelor din polia !i ane"ele aferente+
O controlul culturilor asigurate #starea de vegetaie$ densitate$ uniformitate$ fertilizare$ infestare cu uruieni$
atac de oli !i duntori$ etc.%&
O verificarea e"istenei unor daune anterioare asupra culturilor$ indiferent de cauzele provocatoare.
#n ca$ul constatrii unor deficiene inacceptabile pentru asigurtor, polia poate fi anulat cu restituirea sumelor
ncasate ca prim de asigurare, mai puin c(eltuielile de administrare.
CA
f$ s ntiine&e n scris asigurtorul dac a nc"eiat alt contract de asigurare cu un alt asigurtor pentru
aceleai riscuri, sole sau sole diferite comunic%nd i numele acestuia
11!

g$ s pstre&e dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor rspun&tori de producerea pagubei.

9./.8. Con%tatarea &i evaluarea pa$u-ei5 %ta-ilirea &i plata de%p)$u-irii.
3eterminarea daunelor i evaluarea pagubelor se face de ctre repre&entanii asigurtorului i a
asiguratului prin constatare la faa locului i pe ba&a actelor doveditoare emise de factorii abilitai.
4iscurile cuprinse n asigurarea culturilor se pot produce n diferite etape de vegetaie a plantelor:
- la nceputul ei
- mai t%r&iu, c%nd vegetaia este avansat
- sau n prea(ma recoltrii.
3ac evenimentul asigurat, calamitatea s-a produs mai devreme i rm%ne o perioad suficient
pentru vegetaia unei alte culturi, terenul dunat se poate rensem%na 6replanta$.
3ac s-a produs mai t%r&iu nseamn c aceast posibilitate nu mai e)ist i plantele dunate sunt lsate
s-i continue vegetaia.
+n funcie de aceasta, te/nica lic/idrii daunelor este diferit dup cum este vorba de o situaie sau alta.
,.2.*.1.Constatarea) evaluarea pagubelor "i stabilirea despgubirilor la culturile de pe suprafeele care
urmea# s fie re$nsm+nate sau replantate.
4ensm%narea se poate face cu aceeai plant sau cu altele, n funcie de timpul de vegetaie
disponibil.
3esfurarea operaiunilor de lic"idare are loc astfel:
1$ se stabilete mai nt%i suprafaa dunat, trec%ndu-se ntr-o ane) la procesul verbal de constatare a
daunei: dimensiunile loturilor i numerele parcelelor i tarlalelor dunate din evidenele cadastrale
!$ se determin apoi mrimea pagubei.
8iind vorba de rensm%nare i paguba este total, operaiunea se complic cu determinarea
msurii n care plantele de pe terenurile care se rensm%nea& sunt vtmate din cau#e cuprinse i respectiv
necuprinse n asigurare.
,aguba care face obiectul despgubirii va fi cea provocat numai din cau&e cuprinse n asigurare.
Pa$u-a la a%i$urarea ulturilor a$riole nu %e e+prim) -)ne&te i %e %ta-ile&te %u- "orm) de
proent5 are arat) 1t din reolta %ontat) la "inalul ve$eta#iei ulturii re%petive %'a pierdut.
Acest procent arat gradul de distrugere al culturii i se stabilete astfel:
O din cau#e cuprinse $n asigurare 69a$
O din cau#e necuprinse $n asigurare 69n$
O total 69t$.
4elaia dintre ele fiind: Gt B Ga C Gn 61$
3eterminarea gradului de distrugere total, pe cau&e cuprinse i respectiv necuprinse n asigurare se
face prin metoda parelelor %au r1ndurilor de pro-) care const n urmtoarele:
5. se iau cel puin 1B parcele de prob de c%te un metru ptrat fiecare sau 1B r%nduri de prob de
c%te / metrii liniari, n funcie de felul culturii, n diferite pri ale suprafeei dunate i se
numr:
- plantele vii
- plantele distruse din cau&e cuprinse n asigurare
- plantele distruse din cau&e necuprinse n asigurare,
din cadrul fiecrei parcele sau r%nd de prob.
55. se stabilete apoi numrul mediu de plante distruse din cau&e cuprinse respectiv necuprinse n
asigurare i numrul mediu total de plante de pe o parcel sau r%nd de prob. 0e&ultatele
11!
#ntr-o astfel de situaie, n ca$ul unei solicitri de daun asigurtorul va plti numai proporia ce-i revine din
despgubirea datorat.
C@
numrrii plantelor se a#un $i se mpart la numrul pro,elor luate o,!inn#use numrul me#iu #e
plante pe mp respecti) 5 ml.
555. numrul de plante distruse ori vtmate de riscuri asigurate se raportea& la numrul total al
plantelor e)istente nainte de producerea evenimentului asigurat, obin%ndu-se astfel, gradul
de distrugere care se ia n calcul la stabilirea despgubirii:
Ga B Na L NtE + 1== 6!$
unde:
9a O gradul de distrugere din cau&e cuprinse n asigurare
Da O numrul mediu de plante distruse din cau&e cuprinse n asigurare pe mp 6ml$
Dt O numrul mediu de plante total pe mp 6ml$.
] 3ac la constatare s-a stabilit c, cultura distrus ori vtmat nu avea o densitate
normal a plantelor, gradul de distrugere se stabilete n funcie de numrul mediu de
plante pe mp sau / ml de pe o parcel cu acelai fel de cultur necalamitat de nici o
cau& 6Dt]$.
9rin stabilirea gradului de distrugere se cunoate primul element necesar calculrii
despgubirii
5V. 3espgubirea necesit e)primare bneasc, de aceea gradul de distrugere din riscuri asigurate
69a$ se aplic asupra sumei asigurate 67a$. Acest calcul ar fi (ust dac am fi la sf%ritul
vegetaiei culturii, adic n situaia "fr nsmnarea terenului". <ri, fiind vorba de
rensm%nare nseamn c perioada de vegetaie a culturii asigurate a fost ntrerupt i o serie
de lucrri pe care asiguratul urma s le fac p%n la obinerea recoltei 6lucrri de ntreinere,
lucrri legate de recoltare$ nu mai au loc. Aceasta nseamn c asigurtorul trebuie s
reconsidere suma asigurat micor%nd-o proporional cu c"eltuielile pe care asiguratul nu le
mai face.
0econsi#erarea sumei asigurate se face n sensul re#ucerii ei corespun&tor unei cote( cota #e
rensmn!are. Astfel:
Dp B Ga + Sa + Cr 6*$
Sa B %a + Sa L(a 6.$
Dp B Ga + %a + Sa L(a + Cr 6/$
unde:
3p O despgubirea cuvenit asiguratului
7a O suma asigurat total
sa O suprafaa asigurat 6aferent culturii dunate i care se rensm%nea&$
7a '"a O suma asigurat pe unitatea de suprafa 6"ectarul$
#r O cota de rensm%nare.
7e pune ntrebarea: care este situaia noii culturi ce apare n urma rensmnrii?
a$ #ondiiile de asigurare prevd n ca&ul 7.#. Agras 7.A. c noua cultur se consider asigurat numai n
ca&ul nc"eierii unui nou contract de asigurare.
b$ ,otrivit prevederilor contractuale ale altor asigurtori asigurarea facultativ pentru prima asigurare
cultur se transmite asupra noii culturi av%nd n vedere c asiguratul a pltit prima de asigurare pentru
ntregul an agricol.
,.2.*.2. Constatarea) evaluarea pagubelor "i stabilirea despgubirilor la culturile de pe suprafeelor care
nu se re$nsm+nea#.
+n acest ca& nseamn c, dei lovite de calamiti, culturile sunt lsate s-i continue vegetaia,
paguba i despgubirea calcul%ndu-se n funcie de recolta obinut.
+n lic"idarea daunelor la culturi n aceast situaie se disting dou etape:
O on%tatarea preliminar), imediat dup producerea calamitii
O on%tatarea de"initiv) a daunei n perioada 6epoca$ de maturitate a culturilor sau la
recoltare.
CC
aA Con%tatarea preliminar) are menirea de a stabili dac p%n la data respectiv cultura a fost i sub
influena unor cau&e necuprinse n asigurare. 3atele acestei lucrri se folosesc apoi la stabilirea despgubirii
n fa&a de maturitate sau de recoltare a culturilor.
2e"nica operaiunii este aceeai, adic se folosete metoda parcelelor sau rndurilor de prob, se
stabilete media totalului de plante pe mp sau / ml, numrul de plante distruse din cau&e cuprinse i
necuprinse n asigurare i numrul de plante vii 6nevtmate de nici un fel de cau&$.
#alculul se oprete aici fr a se mai calcula i gradul de distrugere 6din riscuri asigurate$ stabilirea
acestuia urm%nd a se face cu oca&ia constatrii definitive.
-A Con%tatarea de"initiv) la culturile care a(ung la maturitate i se recoltea& o singur dat se face n
prea(ma recoltrii prin evaluarea n lan a produciei de pe terenurile cu culturile dunate.
#onstatarea definitiv are ca scop s determine producia medie la "ectar de pe suprafaa dunat 6Qo$
comparativ cu producia medie la "ectar ce s-ar fi obinut n mod normal 6Qn$.
Astfel:
dac Qo Qn 6cu toate c n timpul vegetaiei sale cultura a suferit calamiti$ asigurtorul
nu are nici o obligaie fa de asigurate
dac Qo R Qn se determin pierderea de producie 6,$:
P B Qn ' Qo 6A$
aceast pierdere de producie se e)prim procentual obin%ndu-se gradul de distrugere 69t$:
Gt B P L Qn + 1== 6@$
Apoi, n funcie de datele constatrii preliminare i a celei definitive se stabilete n ce
msur minusul de producie este provocat i de cau&e necuprinse n asigurare.
a$ 3ac cultura a fost dunat numai din cau&e cuprinse n asigurare gradul de distrugere din aceste
cau&e 69a$ este gradul de distrugere total 69t$:
Ga B Gt. 6C$
b$ 5nvers, nseamn c din gradul de distrugere total 69t$ trebuie sc&ut gradul de distrugere din
cau&e necuprinse din asigurare 69n$ pentru a se afla gradul de distrugere pe ba&a cruia se
calculea& despgubirea:
Ga B Gt ' Gn. 6?$
3espgubirea se determin n final prin aplicarea gradului de distrugere din riscuri asigurate
69a$ asupra sumei asigurate 67a$:
Dp B Ga + Sa 61B$
+n stabilirea se mai ine cont de un aspect i anume dac suprafaa efectiv nsm%nat i
dunat 6sd$ este mai mare dec%t cea asigurat 6sa$.
Astfel, dac %d S %a suma asigurat la "ectar 67a '"a$ se micorea& potrivit raportului n care se
afl suprafaa asigurat cu cea dunat:
Sar L(a B %a L%d + SaL(a5 611$
unde: 7ar '"a repre&int suma asigurat redus.
Altfel &is se aplic regula proporiei de suprafa.
9.7. Prei!)ri "inale.
1. +n nici o situaie, cuantumul despgubirii nu va putea depi valoarea real a pagubei sau suma asigurat
i nu va putea crea beneficii
11*
.
!. +n vederea acordrii despgubirii, asiguratul trebuie s pun la dispo&iia asigurtorului urmtoarele
documente:
- cererea de acordare a despgubirii
- nscrisuri oficiale doveditoare i referitoare la producerea evenimentului asigurat
- procesele"verbale de stabilire a suprafeelor afectate i a procentului de daune
- documentele financiar"contabile $ustificative asupra efecturii c"eltuielilor aferente suprafeelor
afectate i actul de decontare a cuantumului despgubirii
11.

11*
Degoi, 5., 3plicaii 9ractice n 3sigurri i 4easigurri, 1ditura 1tape, 7ibiu, !BB1, pag. .BC.
11.
&evi$ele te(nologice pe culturi elaborate de instituiile de cercetare de profil.
C?
- orice alte documente solicitate de asigurtor i care sunt necesare pentru stabilirea i evaluarea
daunei.
*. ,agubele nsumate, produse de factorii de risc asigurai cu e)cepia ng"eurilor t%r&ii de primvar,
respectiv timpurii de toamn, de p%n la 1BU din producia asigurat la culturile de c%mp i 1/U la vii,
live&i i "amei nu se despgubesc
11/
.
.. 7e despgubesc daunele provocate de ng"eurile t%r&ii de primvar care, accidental, survin dup data de
!/ aprilie. 3e asemenea se despgubesc daunele cau&ate de ng"eurile timpurii de toamn care survin
p%n la 1 octombrie. Despgu,irile pentru #aunele pro)ocate #e astfel #e fenomene se acor# #ac ni)elul
pagu,ei #ep$e$te 30A #in pro#uc!ia asigurat( iar )aloarea maxim a #espgu,irii nu poate #ep$i 50A #in suma
asigurat.
/. +n ca&ul acordrii despgubirii, asigurtorul este n drept s rein din suma stabilit cuantumul ratei
6ratelor$ de prim neac"itate nc.
A. ,entru poliele cesionate unuia sau mai multor creditori, despgubirea aferent unei daune va fi acordat
creditorului 6creditorilor$, asiguratul fiind notificat n scris asupra acestei operaiuni.
@. 3ac asiguratul nu este de acord cu modul de evaluare a pagubei ce se efectua& de repre&entantul
societii de asigurare poate solicita o nou evaluare. +ntr-o atare situaie se apelea& la e)perti& reali&at
de e)peri din afara asigurtorului. ;4eltuielile oca&ionate #e aceast nou e)aluare a pagu,elor se suport(
#up ca&( #e partea creia i se infirm re&ultatul primei e)aluri sau preten!iile ne-ustificate.
C. ,lata despgubirilor cuvenite asigurailor n ca& de daune se face n cel mult ./ de &ile de la finali&area
dosarului de daun
11A
.
?. <rice pretenie a asiguratului sau a beneficiarului asigurrii fa de asigurtor n legtura cu dauna
produs i urmrile acesteia se stinge prin plata despgubirii.
1B. +n limitele despgubirilor pltite, societatea de asigurare se subrog n toate drepturile asigurailor,
introduc%nd aciune n regres, contra celor rspun&tori de producerea pagubei. 2sigura!ii rspun#
pentru pre-u#iciile a#use asigurtorului prin acte care ar mpie#ica reali&area acestui #rept.
Concepte, termeni de reinut%
an agricolC
cau#e cuprinse n asigurareC
cau#e necuprinse n asigurareC
constatare definitivC
constatare preliminarC
contracte multianualeC
cota de rensmnareC
culturi agricole nsemnateC
culturi agricole rsditeC
densitate normal a plantelorC
descrcri electrice naturaleC
drept de exploatareC
drept de proprietateC
efectele directe ale ploilor torenialeC
efectele indirecte ale ploilor torenialeC
etape de vegetaie a culturiiC
grad de distrugere din cau#e cuprinse n
asigurareC
grad de distrugere din cau#e necuprinse n
momentul apariiei lstarilorC
momentul culesuluiC
momentul nfloririiC
momentul legrii fructelorC
momentul rsdiriiC
momentul rsririiC
momentul plantrii
momentul recoltriiC
parcel asiguratC
parcel de probC
pierdere de producieC
producie medie asiguratC
producie medie n condiii normaleC
producie medie obinutC
rnd de probC
regula proporiei de suprafaC
reguli agro"tehniceC
suma asigurat pe hectarC
suma asigurat pe unitatea de producieC
11/
Asigurtorul acoper n ntregime pagubele, pn la nivelul sumei asigurate, dac, gradul de dunare este mai mare
de ;AC la culturile de cmp i de ;@C la vii, live$i i (amei.
11A
'otrivit condiiilor de asigurare ).C. Agras ).A.% 0'n cel mult +, de zile de la constatarea definitiv a pagubei i
stabilirea nivelului despgubirilor0.
?B
asigurareC
grad de distrugere totalC
grupe tarifare de culturiC
nghe tr#iu de primvarC
nghe timpuriu de toamnC
maturare excesivC
metoda parcelelor de probC
metoda rndurilor de probC
suprafa asiguratC
suprafa dunatC
tehnica lichidrii daunelorC
tehnologii de culturC
teren rensmnatC
teren replantatC
#one tarifare
Clau!e de omentat4
M " +n ca&ul polielor de asigurare agricol cesionate n favoarea unuia sau mai multor creditori, sau la
stabilirea sumei asigurate n valut convertibil, ac"itarea primei de asigurare se poate face numai integral i
anticipat 6prim unic$, fr acordarea nici unei fel de reduceri".
M " 3up fiecare despgubire acordat pe perioada desfurrii contractului de asigurare, suma asigurat
se reduce cu suma pltit drept despgubire, asigurarea continu%nd p%n la e)pirare pentru suma rmas. +n
ca&ul lurii unor msuri de refacere a unor culturi agricole, suma de asigurare poate fi rentregit 6prin
emiterea uni supliment de poli$, cu modificarea corespun&toare a primei de asigurare".
1 6ntre-)ri4
1. #ine sunt subiecii asigurrii culturilor agricole-
!. #um este organi&at acoperirea n oferta asigurtorilor la asigurarea culturilor agricole-
*. #e trebuie s cunoasc un asigurat pentru a fi despgubit-
.. #are sunt tipurile de frani& ce pot fi practicate la asigurarea culturilor agricole-
/. ,re&entai ofertele nc"eierii asigurrii culturilor agricole din punct de vedere al duratei asigurate.
#are sunt avanta(ele respectiv de&avanta(ele fiecreia-
A. #are este particularitatea stabilirii pagubei la asigurarea culturilor agricole-
@. +n ce const metoda r%ndurilor de prob respectiv metoda parcelelor de prob-
C. ,re&entai te"nica lic"idrii daunelor la culturile de pe terenurile care se rensem%nea&.
?. 1)plicai te"nica lic"idrii daunelor la culturile de pe terenurile care nu se rensem%nea&.
1B. 3efinii suma asigurat rmas pentru asigurarea culturilor agricole.
> C(e%tiuni de di%utat4
I. #um poate fi susinut agricultura 4om%niei prin sistemul asigurrilor agricole-
II. #aracteri&ai ponderea asigurrilor agricole n portofoliul societilor rom%neti de asigurare.
ETe%te $ril)4
C. +n cadrul asigurrii culturilor agricole sunt e)ceptate
de la acoperire:
a$ culturile perene
b$ rodul viilor, pomilor i "ameiului
c$ plantele fura(ere
d$ culturile aflate n sere.
?. ,otrivit condiiilor de asigurare "A94A7" la
asigurarea culturilor agricole:
a$ nu este prev&ut clau&a =onus
b$ este prev&ut numai pentru contractele
anuale
c$ este prev&ut at%t pentru contractele
anuale c%t i multianuale.
1B. 0a asigurarea culturilor agricole paguba se
e)prim:
a$ sub form bneasc
b$ sub form de grad:
c$ mai nt%i sub form de grad i apoi
bnete.
11. +n ca&ul sc"imbrii proprietii terenului,
asigurtorul culturilor agricole de pe acel teren
trebuie anunat n scris:
a$ de fostul proprietar
?1
b$ de noul proprietar
c$ de ambii.
1!. 7unt riscuri asigurate la asigurarea culturilor agricole:
a$ ng"eul t%r&iu de toamn
b$ bolile i duntorii plantelor
c$ efectele directe ale ploilor toreniale
d$ nepturile insectelor.
1*. Dumrul minim de probe ce trebuie luate la
constatarea pagubelor la asigurarea culturilor agricole
este:
a$ /
b$ 1B
c$ /B
d$ c%te consider c sunt necesare comisia de
evaluare a pagubelor.
1.. 0a asigurarea culturilor agricole contractul de
asigurare poate fi nc"eiat:
a$ numai pe durata unui an agricol
b$ pe durata unui an calendaristic
c$ multianual
d$ anul sau multianual
e$ an agricol sau an calendaristic ori multianual.
1/. Doul proprietar al unui teren ale crui culturi au fost
asigurate are obligaia:
a$ s plteasc prima de asigurare
corespun&tor perioadei asigurate n
curs de desfurare
b$ s denune contractul
c$ s denune contractul numai dac a fost
nc"eiat multianual.
1A. Du sunt riscuri asigurate la asigurarea culturilor
agricole:
a$ ng"eul timpuriu de toamn
b$ incendiul provocat de descrcri
electrice
c$ furtuna
d$ bolile i duntorii plantelor.
1@. #otele tarifare la asigurarea culturilor agricole
sunt difereniate pe:
a$ &one ale rii
b$ &one ale rii i categorii de culturi
c$ &one ale rii, categorii de culturi i
durat asigurat
d$ &one ale rii, categorii de culturi i
asigurat 6persoan fi&ic sau (uridic$.
_ Atelier de lucru.
,re&entarea comparativ a Condiiilor 0peciale privind asigurarea mpotriva daunelor produse
de
11@
:
inundaii secet ngheul de iarn
1. Asigurarea culturilor pentru fiecare dintre riscurile e)puse se poate face separat sau mpreun
cu asigurarea n varianta standard 6varianta de ba&$.
!. Asigurarea se face anticipat nfiinrii culturii sau cel mai t%r&iu la *B de &ile de la data
semnatului.
*. 1ste obligatorie aplicarea frani&ei deductibile.
11@
Degoi, 5., " 3plicaii 9ractice n 3sigurri i 4easigurri", 1ditura 1tape, 7ibiu, !BB1, pag. .B? - .1!.
?!
7e consider c riscul
inundaie se produce atunci
c%nd apa din precipitaii sau
din revrsarea r%urilor
stagnea& pe cultura de(a
nfiinat i afectea& parial
sau total densitatea culturii,
elementele de rod sau
mpiedic recoltarea normal a
culturii.
7e consider c riscul secet se
produce atunci c%nd parametrii
climatici privind temperatura i
umiditatea acionea& simultan
asupra plantelor n sens negativ
duc%nd la ofilirea temporar
sau definitiv a acestora.
!eceta poate fi:
- atmosferic, atunci c%nd
temperatura depete nivelul
de *!` #, iar umiditatea aerului
este sub *BU o perioad mai
mare de 1B &ile consecutive
- a solului, atunci c%nd peste 1B
&ile consecutive nu cad
precipitaii i umiditatea
solului scade sub nivelul
coeficientului de ofilire al
plantelor pe ori&ontul e)plorat
de sistemul radicular.
7e consider c riscul nghe
de iarn se produce atunci
c%nd temperatura scade sub
minus !B` # n aer i'sau sol la
culturile fr strat de &pad i
sub minus !/` # la culturile cu
strat de &pad, n perioada
B1.1! - !C 6!?$ B! i afectea&
total sau parial densitatea
culturilor agricole prin
degerare
11C
.
E+luderi4
1. 5nundaii produse ca urmare
a nefuncionrii sistemelor
e)istente de desecare i drena(.
!. 5nundaii pe terenuri din
&onele depresionare sau cu sol
glei&at.
*. 5nundaii produse ca urmare
a revrsrii r%urilor
neregulari&ate.
.. 5nundaii pe terenurile
cultivate situate la mai puin de
1BBB metri de albia r%urilor sau
n lunca inferioar a acestora.
E+luderi4
1. Ganifestarea secetei n
perioada semnat ' prindere la
toate culturile nfiinate prin
semnat sau plantat.
!. 7eceta n cele dou forme de
manifestare la culturile
nfiinate n sistem de irigare
local sau regional, funcionabil.
*. 7eceta n cele dou forme de
manifestare pe soluri nisipoase,
sc"eletice, srturate sau n
perimetre amena(ate prin
lucrri de completare, nivelare
a ori&ontului arabil.
E+luderi4
1. 1fectul distructiv al
ng"eului s-a produs n afara
intervalului B1.1! - !C 6!?$.B!.
!. 7oiurile de plante cultivate
nu sunt incluse n 0ista
soiurilor omologate n
4om%nia, nu sunt destinate
special culturilor de toamn, nu
sunt &onate pentru arealul n
cau&.
*. 7m%na nu este atestat prin
acte n vigoare.
.. #ultura nu a a(uns n stadiul
de vegetaie care confer
re&istena la ng"e, cum sunt
stadiul de nfrire la cerealele
de toamn sau stadiul de A-C
frun&e la rapia de toamn.
O-li$a#iile a%i$uratului4
4comune
1. 7 practice o te"nologie de cultur modern care include semnatul 'plantatul n epoca optim
i la indici calitativi superiori care asigur o densitate i uniformitate normal a plantelor.
!. 7 fertili&e&e culturile cu D,a n do&e optime i la momentul n care eficiena lor este optim.
*. 7 practice sistemul integrat de combatere a bolilor, duntorilor i al buruienilor pentru
prevenirea debilitrii plantelor.
11C
;. )unt supuse riscului de nghe de iarn, culturile de gru, secar, or$, or$oaic i rapi, din soiurile destinate a fi
semnate n toamn.
>. )e consider calamitate i se despgubesc culturile de cereale de toamn ale cror densiti scad sub >AA
plante =mp i sub ?A plante =mp la rapia de toamn.
?*
O-li$a#ii %pei"ie4
7 practice o agrote"nic
specific pentru mpiedicarea
stagnrii apelor la suprafa
sau n sol, cum sunt:
- alternarea ad%ncimii arturii,
pentru evitarea formrii
"ardpanului.
- efectuarea la interval de .
ani a lucrrilor de subsolare,
scarificare, etc.
- s drene&e e)cesul de ap
acolo unde nu e)ist sistem
funcional de desecare sau
drena(, prin arturi la corman
sau arturi n f%ii,
perpendiculare pe &one
colectoare, desc"iderea de
rigole cu rrit, plugul sau
manual.
Du sunt Du sunt
1 >ibliografie suplimentar.
1. =istriceanu, 9"., 3sigurri i 4easigurri n 4omnia, 1ditura :niversitar =ucureti, !BBA, pag. *!.-
*!/, ***-**..
!. #istelecan, 0., #istelecan, 4., 3sigurri Comerciale, 1ditura 2g-Gure, 1??/
*. #iuma, #., Economia asigurrilor, 1d. #asa #rii de >tiin, #lu(-Dapoca, !BB*, pag. 1!C-1.C
.. 5osif, 9"., D., 4isc i incertitudine n agricultur, 2ribuna 1conomic, nr. *1-*!'1??/
/. Dstase #st., =mniasig a fcut o afacere bun cu 3gras, #apital nr. .!'!BB!, pag. 1A
A. Degoi, 5., 3plicaii 9ractice n 3sigurri i 4easigurri, 1ditura 1tape, 7ibiu, !BB1, pag. .BB-.!B
@. Degru, 2., 3sigurri : ;hid practic, 1ditura #.E. =ecJ, =ucureti, !BBA, pag. 1A@-1@B
C. <nofrei, G., Culturile agricole s"au necat, ,iaa 8inanciar, nr.?'1??@, pag. @!
?. Vcrel, 5l., =ercea, 8l., 3sigurri i 4easigurri, 1ditura GarJeter-1)pert, =ucureti, 1??*, pag. 1A1 -
1A/
1B. MMM, Condiii ;enerale privind asigurarea culturilor de cmp, rodului viilor, pomilor i hameiului,
2ribuna 1conomic, nr. 1A, 1@, 1?, !B '1??A.
1 0ite(uri de explorat.
"ttp:''^^^.1asig.ro
"ttp:''^^^.allian&tiriac.ro
"ttp:''^^^.asirom.ro
"ttp:''^^^.ardaf.ro
"ttp:''^^^.generali.ro
"ttp:''^^^.primm.ro
?.
"ttp:''^^^.finantebanciasigurari.ro
"ttp:''^^^.tribunaeconomica.ro
?/
Capitolul :
A%i$urarea autove(iulelor
:.1. Elementele te(nie ale a%i$ur)rii.
:.1.1. Su-ie#ii a%i$ur)rii ' Asiguraii. de#in)torii de autove(iule
11<
supuse nmatriculrii n
4om%nia.
1. 7e pot asigura &i alte per%oane dec%t deintorii care au interes asigurabil cu privire la
autove"icul, interes care trebuie s reias dintr-un contract de nc"iriere, leasing, comodat, locaie
de gestiune, etc. Aceste contracte nc"eiate cu deintorii trebuie s conin clau&e privind
beneficiarul despgubirilor.
!. ,ot fi cuprinse n asigurare i:
a$ autove"icule nmatriculate n strintate pentru care e)ist un contract de nc"iriere, comodat, etc. cu o
per%oan) "i!i) %au *uridi) rom1n)
b$ autove"icule care aparin unei per%oane "i!ie u du-l) et)#enie5 rom1n) &i %tr)in).
:.1./.O-ietul a%i$urat.
1. 7unt asigurate autove"iculele menionate e)pres n polia de asigurare fa de care asiguratul
are un interes patrimonial precum i remorcile trase de acestea, supuse nmatriculrii n 4om%nia.
Este consi#erat auto)e4icul n n!elesul con#i!iilor #e asigurare acel )e4icul autopropulsat 'ac!ionat pe principiul
motorului* suspen#at pe ro!i( $enile sau tlpi #e alunecare( care ser)e$te la transportul terestru al oamenilor $i al
,unurilor.
!. 8ac obiectul asigurrii:
a$ autove"icule destinate transportului de persoane de tip autoturism, autostaioane, autobu&e
6autocare$, motocicluri 6motociclete, scutere, motorete, mototriciclete$ etc.
b$ autove"icule destinate transporturilor de bunuri ca: autocamioane, autofurgonete 6autodube$,
autofurgoane, autobasculante, autocisterne, autocamionete, tractoare rutiere, autotractoare, etc.
c$ autove"icule construite sau ec"ipate pentru diverse destinaii speciale ca:
- autove"icule pentru gospodria comunal: autostropitori, automturtori, autogunoiere,
autovidan(ere, etc.
- autove"icule pentru stingerea incendiului
- autosanitare
- autove"icule cu instalaii de radioficare, caravane cinematografice
- autoateliere, automacarale, autove"icule pentru e)plorri geologice, "idrote"nice i
topografice
d$ tramvaie, troleibu&e
e$ remorci autotractate de un autove"icul asigurat.
*. Du pot fi asigurate autove"iculele care nu sunt nmatriculate potrivit dispo&iiilor legale privind circulaia
pe drumurile publice n 4om%nia, ca spre e)emplu:
- tractoarele agricole care nu sunt folosite ca tractoare rutiere
- autocombinele
- e)cavatoarele
- cilindri compresori
- buldo&ere, etc.
.. 7unt acoperite pagubele produse:
a$ aparatelor radio, radiocasetofoanelor, compact discului, televi#oarelor, boxelor, frigiderului, telefonului
auto, portbaga$elor, aparatelor de taxat, aparatelor de aer condiionat, staiilor de emisie"recepie i
11?
#n ca$ul coproprietarilor de autove(icule asigurarea se consider nc(eiat pe numele tuturor proprietarilor, c(iar
dac nu au fost nscrii n contractul de asigurare.
?A
altele asemenea, special construite pentru autove"icule numai dac acestea erau montate la autove"icul
1!B

b$ anvelopelor ori camerelor autovehiculului, centurilor de siguran, sistemului de alarm, farurilor de

cea, capacelor roilor, prelatei care acoper coviltirul, lanurilor antiderapante dac erau montate la
autove"icul
1!1

c$ sculelor care fac parte din trusa de scule, extinctorului, trusei medicale de prim a$utor i roii de re#erv
dac se aflau n autove"icul
1!!

d$ instalaiilor speciale de pe autovehicule de felul celor prev&ute la ! lit. c$ indiferent dac erau sau nu
montate la autove"icul
1!*

e$ altor pri componente sau piese ale autovehiculului, n afara celor pre&entate la lit. a$ - d$ de mai sus, n
timp ce se aflau demontate de la autove"icul n vederea efecturii reparaiei sau ntreinerii
1!.
.
:.1.7. Ri%uri a%i$urate.
1. 4iscurile acoperite prin asigurare pot fi ncadrate n * grupe:
O ri%uri $enerale 6elementare$
O ri%uri %pei"ie 6de circulaie$
O ri%ul de "urt.
#ategoria ri%uri $enerale include: incendiu, trsnet, explo#ie @inclusiv explo#ia re#ervorului de
carburani i a re#ervorului de aer comprimatA chiar dac trsnetul sau explo#ia nu au fost urmate de
incendiu, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan,
cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de #pad sau de ghea,
avalane de #pad, cderea unor corpuri pe cldirea @construciaA n care se afl autovehiculul
+n grupul ri%uri %pei"ie intr avariile accidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau i#birii
cu alte ve"icule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n interiorul sau n afara autove"iculului
asigurat, rsturnrii, deraprii, #grierii, cderii @cderii n prpastie, cderii n ap cu prile$ul
transbordrii, cderii din cau#a ruperii podului, cderii pe autovehicul a unor corpuri, ca de exemplu%
copaci, blocuri de ghea sau de #pad, bolovani, etcA
Asigurarea pentru ri%ul de "urt acoper:
furtul autove"iculului sau al unor pri componente i accesorii din dotarea acestuia prin
efracie
1!/
sau prin acte de violen
pagubele produse autove"iculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt:
- al autove"iculului
- al unor pri componente
- accesorii din dotarea acestuia
- bunuri din autove"icul
pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla autove"iculul ca urmare a
furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a autove"iculului, al unor pri
componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autove"icul.
/. Prei!)ri %uplimentare.
a$ +n a! de inendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumare, ptare, carboni#are
sau diverse alte distrugeri, precum i avarieri cau#ate de ap, ca urmare a msurilor luate n timpul
producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autove"iculului sau construciei n care se afla acesta.
1!B
i avarierile i distrugerile s-au nt%mplat odat cu cele produse din orice cau& cuprins n asigurare nsui
corpului autove"iculului 6inclusiv remorca$.
1!1
5dem.
1!!
5dem.
1!*
5dem.
1!.
)e despgubesc numai dac au fost produse de una din cau$ele prev$ute la paragraful D.;.2.
1!/
'rin efracie se nelege spargerea uilor, ferestrelor, dispo$itivelor de nc(idere, pereilor, tavanelor, acoperiului,
etc. ncperii ncuiate n care se afla autove(iculul.
?@
b$ +n a! de tr)%net sau e+plo!ie se acord despgubiri i pentru pagubele produse atunci c%nd trsnetul sau
e)plo&ia s-au produs la distan de autove"iculul respectiv.
c$ +n a! de inunda#ie se acord despgubiri:
- pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autove"iculul asigurat cu un
strat de ap provenit din orice cau&
- pentru pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de ape.
d$ +n a!urile de tr)%net5 "urtun)5 ura$an5 utremur de p)m1nt5 pr)-u&ire %au aluneare de teren5
$reutatea %tratului de !)pad) %au de $(ea#)5 avalan&e de !)pad) se acord despgubiri i pentru pagubele
produse autove"iculului de efectele indirecte ale acestor fenomene, ce de e)emplu: prbuirea uni copac lovit
de trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate de furtun sau uragan, dr%marea acoperiurilor sau
construciilor din cau&a greutii stratului de &pad sau de g"ea ori a avalanelor de &pad, a
cutremurului de pm%nt, a prbuirilor sau alunecrilor de teren.
7. E+tinderi.
7.1. E+tinderi $enerale.
7e acord despgubiri i pentru:
a$ c"eltuielile de transport al autove"iculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul accidentului
care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al autove"iculului
1!A
, dac acesta nu
poate fi deplasat prin for proprie
1!@
6n aceste ca#uri, nu se acord despgubiri pentru avariile suferite
de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii, remorcriiA
b$ pagubele produse autove"iculului asigurat de avarieri sau distrugeri prile(uite de msurile luate n timpul
producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autove"iculului sau construciei n care se afla acesta
c$ c"eltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor daune produse din
cau&e cuprinse n asigurare
d$ c"eltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nc"idere a autove"iculului asigurat
6butuci, Pale i dup ca& buon re&ervor i'sau contact pornire$ n ca&ul n care asiguratul a avi&at
asigurtorul despre furtul 'pierderea c"eilor i'sau telecomen&ilor autove"iculului.
;4eltuielile pre)&ute la lit. a* $i #* tre,uie -ustificate cu acte $i nu pot #ep$i pre!urile $i tarifele practicate #e unit!ile #e
specialitate( pentru categoria respecti) #e asigura!i
1/8
.
7./. E+tinderi %peiale.
1A ,olia de asigurare acoper i ca&urile n care
autove"iculul este condus de ctre o alt
persoan dec%t asiguratul, #ar cu consim!mntul
acestuia.
/A ,olia se e)tinde n afara teritoriului
4om%niei
1!?
n ba&a unui supliment de asigurare,
pe aceeai perioad i cu aceeai valabilitate
teritorial pentru care asiguratul nc"eie la
asigurtor o asigurare de rspundere civil a
autove"iculelor cu valabilitate n afara
teritoriului 4om%niei.
8. E+luderi.
Du se acord despgubiri pentru:
aA pagubele cau&ate autove"iculului, unor pri componente sau piese ale acestuia:
- prin ntrebuinare, funcionare, u&are 6de exemplu% ruperea fu#etelorC a amorti#oarelor
telescopiceC a arcurilorC a supapelorC a pinioanelorC a arborelui cotitC a barei de direcie sau a
crucilor cardaniceC spargerea pistoanelorC deschiderea capotei sau explo#ia pneurilor n timpul
mersuluiC topirea lagrelorC griparea motoruluiC deteriorarea rulmenilor de la sistemul de
rulare, etc$
1!A
'rin locul de adpostire a autove(iculului se nelege cel mult adresa garajului menionat n certificatul de
nmatriculare al autove(iculului
1!@
* singur dat pentru fiecare eveniment.
1!C
A se vedea preci$rile de la punctul 6.
1!?
'otrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori !).C. Allian$ Biriac ). A."% 0fr plata unor prime suplimentare0.
?C
- defecte de fabricaie ale materialului 6de exemplu% fisuriC goluri de turnareC tratament termic
necorespun#torC tensiuni interne provenite din for$areC a$usta$e i tolerane necorespun#toare,
etcA.
Dac ns #atorit #efectrii #in orice cau& a unor piese ale auto)e4iculului( inclusi) a an)elopelor
ori camerelor acestora se pro#uc pagu,e #in riscuri acoperite prin asigurare aceste pagu,e se
#espgu,esc 'de e"empluB da$ din $auza ruperii barei de dire$#ie sau datorit e"ploziei unui pneu
n timpul mersului! autove%i$ulul se rstoarn! se despgubes$ pagubele produse prin rsturnare! dar
nu se despgubes$ pagubele produse la bara de dire$#ie sau la pneul e"plodat*%
-A pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autove"iculului 6de exemplu% avarieri la
blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a ngherii apei$ i cele produse
motorului, cutiei de vite&e sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungerii ori ncl&irii din
oricare alte cau&e dec%t cele cuprinse n asigurare
A pagubele indirecte 6de exemplu% reducerea valorii autovehiculului dup reparaie$ sau pagubele produse
prin ntreruperea folosirii autove"iculului, c"iar ca urmare a unor cau&e cuprinse n asigurare
dA pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autove"iculului n timpul mersului, cele produse prin
aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a electromotorului, a becurilor sau a
altor piese ori accesorii care folosesc curentul electric ori sunt acionate de acesta, precum i cele ca
urmare a aciunii aci&ilor sau oricror substane c"imice
eA pagubele produse ca urmare a unei defeciuni te"nice, dac la data accidentului autove"iculul nu avea
5nspecia 2e"nic ,eriodic valabil
"A pagubele produse prilor componente de re&erv, pieselor de re&erv, "uselor, prelatelor,
combustibililor, ec"ipamentului suplimentar
1*B
, pturilor sau oricror altor bunuri e)istente n
autove"icule. .u se consi#er piese #e re&er)" ro!ile #e re&er)( inclusi) an)elopa $i camera cu care
auto)e4iculul #e marca $i tipul respecti) este #otat n ca&ul pro#uc!iei #e serie
$A c"eltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autove"iculului n comparaie cu starea lui
dinaintea producerii evenimentului asigurat 6de exemplu% nlocuirea capotelor din pn# cu capote
metaliceC nlocuirea pieselor avariate cu altele de calitate respectiv de valoare superioarC adugarea
de accesorii suplimentare, oglin#i, portbaga$, etc$ cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri
produse din cau&e necuprinse n asigurare 6de exemplu% ploi continui, nghe, ptarea sau oxidarea din
orice cau#, afumarea ca urmare a unei surse normale de cldur, etc$ i nici cele pentru reparaii
nereuite
(A pagubele re&ult%nd din suprancrcarea sau suprasolicitarea autove"iculului
iA pagubele produse n legtur cu utili&area autove"iculelor la concursuri, ntreceri sau antrenamente
pentru acestea
*A pagubele produse de:
- r&boi 6declarat sau nu$, inva&ie sau aciunea unui duman e)tern
- r&boi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, u&urpare de putere
- confiscare, e)propriere, naionali&are, rec"i&iionare, sec"estrare, distrugere sau avariere din
ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice
- de tulburri civile, revolte, acte de terorism sau sabota(, acte de vandalism i altele asemenea
- influenele directe ale e)plo&iei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca urmare a
folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile care fac o,iectul asigurrilor practicate #e poolul
nuclear%
- poluare sau contaminare din orice cau&
OA pagubele produse n situaiile n care:
1*B
'rin ec(ipament suplimentar se neleg obiectele cu care autove(iculul de marca i tipul respectiv nu este dotat n
ca$ul produciei de serie.
??
1. au fost provocate cu intenie de ctre asigurat sau prepuii acestuia
1*1
, dac aceasta re&ult inec"ivoc
din actele nc"eiate de organele n drept
!. ele au fost cau&ate de:
- incendiu sau e)plo&ie, generate prin folosirea de ctre asigurat, n ncperea n care se afla
autove"iculul, a focului desc"is, inclusiv a luminii cu flacr desc"is
- distrugerea sau avarierea construciei n care se afla autove"iculul, din culpa asiguratului, n
situaiile pre&entate mai sus
*. autove"iculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o alt autori&aie de circulaie valabil
.. autove"iculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de asiguratul, persoan fi&ic, fr
permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autove"icule, ori dup ce permisul i-a fost
retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii e)ercitrii dreptului de a
conduce
1*!

/. asiguratul, persoan fi&ic, care conducea autove"iculul i a produs accidentul avea n s%nge o
mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate ori se afla sub influena
buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei
ori a prsit locul accidentului n situaiile n care acest fapt nu este permis prin dispo&iii legale
A. n timpul comiterii de ctre asigurat, persoan fi&ic a unei infraciuni sv%rite cu intenie, ori n
timpul c%nd asiguratul autor al unei infraciuni sv%rite cu intenie ncerca s se sustrag de la
urmrire.
@aptele pre)&ute la pct. 3 6 tre,uie s re&ulte #in actele nc4eiate #e organele n #rept 'poli!ie( alte organe #e
cercetare( pompieri( etc.*. 3n orice ac!iune( proces sau alt proce#ur -u#ectoreasc( n care asigurtorul pretin#e
c( n conformitate cu exclu#erile pre&entate( pier#erea( a)arierea( #istrugerea sau rspun#erea nu este asigurat
prin poli!a #e asigurare sarcina probei de acoperire prin asigurare revine asiguratului.
8.1. ,entru ri%ul de "urt asigurtorul nu acord despgubiri:
aA dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s-a nregistrat o
reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt
-A dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea intenionat a
msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n ca&ul n care aceste fapte re&ult
din actele nc"eiate de organele n drept 6poliie, procuratur sau alte organe de cercetare$
A dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din
serviciul acestuia, n ca&ul n care aceste fapte re&ult din actele nc"eiate de organele n drept
dA dac n timpul c%t autove"iculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a scos c"eia din contact i
nu i s-au ncuiat uile, cu e)cepia ca&urilor c%nd autove"iculul se afla ntr-o ncpere ncuiat
eA dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autove"iculul era desfcut n prile sale componente, cu
e)cepia ca&urilor c%nd furtul sau tentativa de furt s-a produs prin efracie, din ncperea n care se afla
autove"iculul desfcut n prile sale componente
"A pentru bunurile din autove"icul, altele dec%t cele din dotarea acestuia, dac nu au fost cuprinse n
asigurare, n mod e)pres prin acordul prilor.
:.1.8. Suma a%i$urat).
1*1
'rin persoane din vina crora se produc pagube se neleg%
a" la asigurrile nc(eiate cu persoane juridice, inclusiv ntreprin$tori particulari% membri din conducerea persoanei
juridice, lucrnd n aceast calitate, conductorul autove(iculului sau orice prepus al asiguratului+
b" la asigurrile nc(eiate cu persoane fi$ice% asiguratul, soia !soul" asiguratului sau persoanele care se afl n
ntreinerea asiguratului, precum i conductorul autove(iculului.
'agubele produse prin faptele minorilor din ntreinerea asiguratului se despgubesc. 3ac ecepie numai ca$urile n
care se constat o lips evident de supraveg(ere a minorilor, adic atunci cnd asiguratul sau o alt persoan major
din ntreinerea acestuia avea n mod vdit posibilitatea s-l mpiedice pe minor s cau$e$e paguba i nu a fcut-o.
1*!
Cu ecepia ca$urilor n care autove(iculul adaptat cu comand dubl a fost condus de cursantul unei coli de
oferi, n timpul orelor de conducere, asistat de ctre instructorul auto sau eaminator.
1BB
1. Autove"iculele se asigur pentru %umele delarate de asigurat fr ca acestea s depeasc valoarea
real) a acestora la data nc"eierii asigurrii.
,rin valoarea real la data perfectrii asigurrii precum i n ca&ul rennoirilor pentru noi perioade de c%te un
an, se nelege valoarea din nou a autove"iculului, mai puin u!ura. :&ura este stabilit n raport cu
vechimea autovehiculului, ntrebuinarea i starea de ntreinere a autove"iculului, potrivit scalei de u&ur a
asigurtorului. Haloarea din nou a autove"iculelor la data asigurrii repre&int:
a$ la autove"iculele de producie rom%neasc, valoarea de comerciali#are din nou n lei, la data nc"eierii
asigurrii
1**
b$ la autove"iculele de producie strin pentru care se solicit nc"eierea asigurrii, n lei,
valoarea de comerciali#are din nou n valut convertibil la care se aplic cursul de referin H24 la data
ncheierii asigurrii c$ la autove"iculele de producie strin pentru care se solicit nc"eierea asigurrii n
valut convertibil, preul de comerciali#are din nou n valut convertibil
I#ura
Varianta AA
:&ura se stabilete n funcie de gradul de ntrebuinare 6parcurs$ al autove"iculului e)primat n
Jilometri precum i de vec"imea n e)ploatare, e)primat n uniti de timp 6ani$ difereniat pe
categorii de autove"icule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului n cmb, potrivit
tabelelor coeficienilor de u&ur.
,entru stabilirea u&urii unui autove"icul sunt necesare:
a$ data introducerii n e)ploatare a autove"iculului respectiv, menionat n documentele de
identitate ale acestuia 6carte de identitate, certificat nmatriculare, etc.$ sau n lips, anul de
fabricaie de pe placa de origine a autove"iculului
b$ parcursul n Jilometri reali&at de autove"iculul respectiv de la data introducerii lui n
e)ploatare de nou.
m ,entru autove"iculele la care se cunosc datele menionate la pct. , lit. a$ i b$, pentru
stabilirea u&urii autove"iculului se caut n tabelul coeficienilor de u&ur linia corespun&toare
vec"imii n e)ploatare 6n ani$ i coloana corespun&toare strii de ntreinere medie 6determinat
pentru un parcurs, mediu anual, de 1B.BBB Jm$ la intersecia crora se va gsi coeficientul de
u&ur respectiv.
3n ca&ul n care exist #iferen!e ntre parcursul real $i cel re&ultat utili&n# me#ia anual( coeficientul
corespun&tor strii #e ntre!inere me#ie se )a corecta cu 0(6A pentru fiecare 1.000 =m
13B
fr a se putea
#ep$i coeficien!ii corespun&tori strilor #e ntre!inere ,un sau satisfctoare.
w ,entru autove"iculele la care nu se cunoate parcursul 6Jm$ reali&at p%n la data producerii
evenimentului asigurat, sau acesta nu este n concordan cu starea te"nic a autove"iculului
respectiv, u&ura autove"iculului avariat se stabilete n funcie de vec"imea n e)ploatare i starea
de ntreinere a acestuia, prev&ute n tabelele coeficienilor de u&ur.
7tarea de ntreinere a unui autove"icul se clasific n: bun, medie i satisfctoare.
7tabilirea strii de ntreinere a autove"iculului se face potrivit strii acestuia dinainte de
producerea evenimentului asigurat pe ba&a criteriilor de mai (os:
a stare de $ntreinere bun.
Autove"iculul pre&int integritatea elementelor caroseriei, barelor de protecie i capacelor de
roi vopseaua intact, fr e)folieri sau urme aparente de rugin a tablei tapieria fr pete, urme
de u&ur prematur sau rupturi cauciucuri u&ate uniform, fr s pre&inte u&uri accentuate pe
unul din flancuri, ca urmare a unui regla( necorespun&tor al direciei motorul fr scurgeri de
ulei pe prile laterale sau pe capota(ele interioare ale spaiului afectat acestuia.
b stare de $ntreinere medie.
Autove"iculul pre&int deformri ale caroseriei, barelor de protecie i capacelor de roi p%n la
1B dmc nsumat pe ntreaga suprafa e)terioar degradri ale vopselei n ceea ce privete luciul,
cu urme de rugin aparent pe o suprafa total p%n la 1B dmc, cu e)folieri pe suprafa total
1**
)tabilit conform facturilor, cataloagelor sau listelor de preuri.
1*.
Corecia se va face prin adunare dac parcursul real este mai mare dect ;A.AAA Em =an, ori prin scdere dac este
mai mic.
1B1
p%n la B,/ cmc sau orice alte &g%rieturi, pete pe tapieria scaunelor.
c stare de $ntreinere satisfctoare.
Autove"iculul pre&int deformri ale caroseriei, barelor de protecie i capacelor de roi mai mari
de 1B dmc nsumat pe ntreaga suprafa e)terioar degradri ale vopselei, pierderea total a
luciului, cu e)folieri pe o suprafa total mai mare de B,/ cmc, cu urme pronunate de rugin
aparent i &g%rieturi tapieria deteriorat i murdar cauciucurile u&ate neuniform cu accenturi
pe unul din flancuri, ca urmare a unui regla( necorespun&tor al direciei motorul cu urme de ulei
pe prile superioare i laterale, ca urmare a scurgerilor la capacul distribuiei, al c"iulasei sau pe
l%ng garniturile de etanare (oc mare la volanul direciei.
TA3ELUL COEIICIENTILOR DE UJUR
pentru autove(iule a )ror $reutate ma+im)
autori!at) nu dep)&e&te 752 t" &i ele al )ror num)r de
louri pe %aune nu e%te mai mare de <

Ani
Coe"iient de u!ur) @PA
Stare de ,ntre#inere
-un) medie %ati%"))toar
e
1 = : 1=
: 12 /=
/ 12 /7 7=
1; /; 72
7 /7 77 8=
/9 7: 82
8 7= 8/ 2=
78 82 27
2 7: 8; 29
81 2/ 2<
9 82 22 9/
8; 2; 92
: 21 9/ 9<
27 92 :/
; 29 9: :2
2; := :;
< 9= :/ ;=
91 :7 ;/
1= 9/ :8 ;8
97 :2 ;2
pe%te
1=
97 :2 ;2
Not)4 #oeficienii de u&ur, din tabel,
corespun&tori anilor de vec"ime, sunt stabilii difereniat,
pe aceti ani, pentru (umtate de an i an ntreg de
vec"ime.
pentru autove(iule a )ror $reutate ma+im)
autori!at) dep)&e&te 752 t" &i ele al )ror
num)r de louri pe %aune e%te mai mare <
Ani
Coe"iient de u!ur) @PA
Stare de ,ntre#inere
-un) medie %ati%"))toar
e
1 = : 1=
; 12 /=
/ 17 /= /:
1; /2 78
7 /7 7= 7<
/; 72 88
8 77 8= 8;
7: 82 2/
2 81 8< 29
88 2/ 9=
9 8: 22 97
2= 2; 92
: 27 9= 9;
22 98 :=
; 2; 99 :/
9= 9; :8
< 97 := :9
92 :1 ::
1B!
1= 99 :7 :<
9: :8 ;=
11 97 :2 ;2
9< :9 ;7
1/ := :: ;8
:1 :; ;2
pe%te
1/
:1 :; ;2
Varianta 3A
O Vec"imea autove"iculului se calculea& prin scderea din numrul repre&ent%nd anul n care se
nc"eie asigurarea a numrului repre&ent%nd anul de fabricaie al autove"iculului.
Exemplu" an #e fa,rica!ie /006( asigurarea se nc4eie n /009( )ec4imea este #e 3 ani.
,entru autove"iculele ac"i&iionate din nou aflate la prima nmatriculare i la care anul de
fabricaie este diferit de anul n care se face nmatricularea, vec"imea autove"iculului se va stabili
ca diferen ntre anul n care se nc"eie asigurarea i anul primei nmatricular.
Exemplu" an #e fa,rica!ie" /006( anul primei nmatriculri" /009( anul n care se nc4eie asigurarea /009%
re&ult c )ec4imea auto)e4iculului este #e / ani.
O#oeficientul de u&ur 6U$ folosit la stabilirea sumei asigurate:
Vec"ime 6ani$ B-1!
luni
1 ! * . / A @ C ? 1B
1B
2ip autove"icul
A B C 1C !A *. .! /B /A A1 A/ AC
#%te 1 pct. n
plus pt. fiecare
an, coeficientul
de u&ur va fi
ma)im ?B
3 B 1/ !* *! .1 .C /A A* AC @! @A
C B !! !? .B .C // A1 A@ @! @/ @C
A ' autoturisme 3acia, <ltcit, A4<
3 - autoturisme strine, motocicluri, tractoare, maini agricole
C ' autoturisme 3ae^oo, alte autove"icule.
#oeficienii de u&ur din tabelul de mai sus se aplic la valoarea din nou a autove"iculului
valoarea re&ultat se scade din valoarea din nou, re&ult%nd astfel suma asigurat. #oeficienii de
u&ur stabilii mai sus pot fi modificai n plus sau n minus cu ma)im ! pct. n funcie de starea de
ntreinere a autove"iculului, Jm parcuri, valoarea de pia, etc.
Varianta CA
O 3utoturisme, autovehicule de teren, microbu#e avnd pn la . locuri, autoutilitare i
autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale, avnd o mas maxim autori#at de
pn la /,< tone inclusiv, motocicluri 6autove"icule altele dec%t cele de tip "3acia" i "<ltena"$.
Vec"imea autove"iculului n funcie de anul de fabricaie
,%n la 1 an 1 an ! ani * ani . ani / ani A ani @ ani C ani ? ani 1B ani
7cala coeficienilor valorii rmase - U din valoarea din nou
1BB ?B CB @B AB /B ./ *? *. !? !/
O 3utobu#e, autocare, microbu#e i alte autovehicule construite pentru a transporta
persoane, avnd peste . locuri
Vec"imea autove"iculului n funcie de anul de fabricaie
,%n la 1 an 1 an ! ani * ani . ani / ani A ani @ ani C ani ? ani 1B ani
7cala coeficienilor valorii rmase - U din valoarea din nou
1BB C/ A@ /B *C *B !. 1? 1/ 1! 1B
1B*
O 3utotractoare cu a, autocamioane, autoutilitare, autobasculante, autocisterne, autovehicule
construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale, avnd a mas maxim autori#at de peste /,< tone
Vec"imea autove"iculului n funcie de anul de fabricaie
,%n la 1 an 1 an ! ani * ani . ani / ani A ani @ ani C ani ? ani 1B ani
7cala coeficienilor valorii rmase - U din valoarea din nou
1BB C* A/ /1 .B *! !A !B 1A 1* 11
O 4emorci i semiremorci
Vec"imea autove"iculului n funcie de anul de fabricaie
,%n la 1 an 1 an ! ani * ani . ani / ani A ani @ ani C ani ? ani 1B ani
7cala coeficienilor valorii rmase - U din valoarea din nou
1BB ?B @C A@ /@ .C .B ** !@ !! 1@
O (ractoare rutiere, tractoare i combine agricole, alte utila$e asemntoare nenmatriculate
Vec"imea autove"iculului n funcie de anul de fabricaie
,%n la 1 an 1 an ! ani * ani . ani / ani A ani @ ani C ani ? ani 1B ani
7cala coeficienilor valorii rmase - U din valoarea din nou
1BB C? @@ A/ /A .? .* *C ** !C !.
O 3utovehicule de tip 'Dacia' i '=ltena'
Vec"imea autove"iculului n funcie de anul de fabricaie
,%n la 1 an 1 an ! ani * ani . ani / ani A ani @ ani C ani ? ani 1B ani
7cala coeficienilor valorii rmase - U din valoarea din nou
1BB C/ @! A* // .C .! */ *B !@ !/
Autove"iculele cu vec"imea peste 1B ani, se asigur numai in%nd cont de urmtoarele:
a$ coeficientul valorii rmase se diminua& astfel:
- cu c%te !U pentru fiecare an de vec"ime ce depete 1B ani, dar nu mai mult de 1! ani
- pentru autove"iculele din 2abelele O i O - O, cu c%te 1U pentru fiecare an de vec"ime ce
depete1! ani, dar nu mai mult de 1/ ani
b$ autove"iculele din 2abelele O i O - O din tariful de prime av%nd o vec"ime mai mare de 1/ ani nu se
asigur
c$ autove"iculele prev&ute n 2abelele O i O din tariful de prime, care au o vec"ime mai mare de 1! ani,
nu se mai asigur.
Exemplu" +entru un autoturism #e fa,rica!ie 1995( )ec4imea acestuia este #e 1B ani. ;onform :a,elului O coeficientul
)alorii rmase pentru o )ec4ime #e 10 ani este /5A. +entru autoturismul n cau&"
- coeficientul )alorii rmase este /5A /x/A /x1A F 19A.
d$ potrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori prin excepie, pentru autovehiculele cu o vechime
cuprins ntre -1 i -< ani se vor putea ncheia contracte de asigurare dac acestea sunt rennoiri ale unor
contracte ncheiate la aceeai asigurtori
2. Dot)rile %uplimentare se asigur la valoarea declarat de asigurat n cererea-c"estionar i acceptat de
asigurtor, n lei sau n valut.
9. 0a autove"iculele care fac obiectul contractelor de leasing:
Varianta AA
suma asigurat va corespunde cu pre#ul unitar
al autove(iulului, e)primat n valut
6 nu se va lua n calcul valoarea total a
Varianta 3A
suma asigurat va include ta)ele vamale
1*/
.
1*/
,otrivit condiiilor unor asigurtori numai dac acestea au fost suportate sau ar urma s fie suportate de asigurat.
Asiguratul va dovedi cu documente c a suportat sau urmea$ s suporte plata acestora.
1B.
contractului, care include dob%n&i, ta)e, etc.$
:. ,e durata asigurrii, %umele a%i$urate pot fi ma-orate 6inclusiv cu valorile unor dotri suplimentare
montate la autove"icul, altele dec%t cele e)istente la data nc"eierii asigurrii i stabilirea sumei asigurate
iniial$ ori reevaluate
11,
sau indexate potrivit clau&elor contractuale.
:.1.2. Prima de a%i$urare.
1. 7e obine prin ponderea sumei asigurate cu cota tarifar de prim.
/. #otele tarifare de prim sunt difereniate funcie de:
tipul de autove"icul
1*@

varianta de asigurare
1*C

vec"imea autove"iculului
1*?
.
,entru autove"iculele cu motori&are strin unii asigurtori ma(orea& cotele de prim
1.B
.
0a fel se percep ma(orri i pentru autoturismele ce depete un anumit plafon
1.1
al sumei asigurate
sau valorii din nou.
7. ,entru autove"iculele autori&ate s funcione&e ca ta)imetre, coli de oferi, primele se ma(orea& cu
/BU
1.!

8. 0a asigurrile ce se rennoiesc pe o perioad de 1 an, primele se reduc cu 1/U, !/U, */U, .BU, ./U
6/BU$ corespun&tor unui an, doi, trei, patru, cinci sau mai muli ani de asigurare anteriori i consecutivi
pentru care asigurtorul nu a pltit sau nu datorea& asiguratului despgubiri n legtur cu:
Varianta AA asigurarea de avarii i furt
1.*
.
Varianta 3A asigurarea pentru avarii, sau pentru care despgubirile pltite ori datorate se cuvin
1*A
Valoarea real poate fi recalculat la cererea asiguratului ca urmare a eecutrii reparaiilor capitale sau
mbuntirilor aduse autove(iculului, dovedite cu acte justificative, dar ca urmare a unor evenimente rutiere
anterioare. Aceast nou valoare nu poate depi ;2AC din valoarea stabilit la data nc(eierii asigurrii.
1*@
1. Autoturisme% -ltcit. /acia, $- )inclusiv autoutilitare i automobile mixte*. /%0-- )fabricate 'n ar sau
strintate*. 1abricate 'n strintate.
>. Autocamion, autobus, autocar, microbus, autoutilitar, automobil mit, autofurgonet, autobasculant,
autocistern, autove(icule cu destinaie special i remorc tractate de acestea - de fabricaia indigen+
2. Autocamion, autobus, autocar, microbus, autoutilitar, automobil mit, autofurgonet, autobasculant,
autocistern, autove(icule cu destinaie special i remorc tractate de acestea - de fabricaia strin+
?. Fractor rutier, inclusiv remorci, maini agricole - de fabricaia indigen;
@. Fractor rutier, inclusiv remorci, maini agricole - de fabricaie strin;
<. Gotociclu - de fabricaia indigen;
D. Gotociclu - de fabricaie strin.
1*C
4ariantele de asigurare sunt%
a" Avarii% 6ntern H /tern+ 3urt% 6ntern H /tern+
b" Avarii% 6ntern H /tern+ 3urt% 6ntern+
c" Avarii% 6ntern H /tern+
d" Avarii% 6ntern+ 3urt% 6ntern+
e" Avarii% 6ntern+
f" Avarii pariale I.
I !riscuri elementare"
1*?
Ani% A, ;, >, 2, ?, @, <, D, J, K, ;A i ;A.
1.B
)pre eemplu ).C. Ardaf ).A. cu ;AC.
1.1
a" 5a aceeai societate de asigurare procentul de majorare este de ;AC pentru sume asigurate >@.AAA .)&+
b" 5a ).C. Allian$ Biriac ).A. pentru autove(iculele a cror valoare din nou este mai mare de ;@.AAA .)& procentul
de majorare este de JC.
1.!
5a ).C. 7C1 Asigurri ).A. procentul de majorare este de 2AC la prima de ba$.
1.*
1educerile de prim n ca$ul rennoirii contractelor de asigurare 'nc2eiate anterior la alte societi sunt de ;AC,
>AC, 2AC, ?AC, ?@C, asiguratul avnd obligaia s fac dovada c ndeplinete condiiile solicitate de asigurtorul la
care se reali$ea$ rennoirea.
1B/
pentru pagubele produse din culpa unor tere persoane aflate n afara autovehiculului asigurat
1. 0e#ucerea #e prim ca urmare a anilor anteriori consecuti)i fr #aune se poate acor#a $i n ca&ul n care #e la
expirarea asigurrii ce urma a fi rennoit a trecut o perioa# #e timp nu mai mare #e 60 #e &ile $i nu sau nregistrat
pagu,e.
/. La asigurrile cu plata primelor n rate su,anuale( re#ucerea #e prim se acor# la fiecare rat #e prim.
2. ,entru asigurrile nc"eiate pe durata de 1 an se acord urmtoarele reduceri suplimentare de prime:
a$ la ac"itarea integral a primei de asigurare 1BU din prima anual
b$ la asigurarea unui numr mare de autove"icule:
Varianta AA
Dumr de autove"icule / - !B !1 - /B /1 - 1BB peste 1BB
4educere de prim 6U$ / 1B 1/ !B
Varianta 3A
Dumr de autove"icule * - 1B 11 - !B peste !B
4educere de prim 6U$ / 1B 1/
c$ la nc"eierea asigurrii cu frani& deductibil:
c1$ din pagub:
8rani&a 6U$ 1 ! * . / A @ C ? 1B
U de reducere . @ 1B 1* 1A 1? !! !/ !C *B
c!$ din suma asigurat difereniat pentru daune pariale i daune totale furt i respectiv avarii:
;aune
pariale
8rani&a 6U$ B 1 ! * . /
Coeficieni de a-ustare a primei de asigurare
furt parial 1,1/ 1,1B 1 =5<2 =5<= =5;2
avarii pariale 1 =5<2 =5<= =5;2 =5;/ =5;=
;aune
totale
8rani&a 6U$ B 1B !B
Coeficieni de a-ustare a primei de asigurare
furt total 1,1B 1,B/ 1
avarii totale 1 =5<2 =5<=
d$ 1. pentru autoturismele care au montate sisteme de alarm sau sunt conectate la sisteme de urmrire
prin satelit, n ca&ul n care asigurarea cuprinde riscul de furt: *U din prima anual
1..

!. pentru autoturismele ce sunt adpostite n gara(e nc"ise sau n incintele societilor care au
organi&at sistem propriu de pa&: !U din prima anual
1./
3n sc4im,( al!i asigurtori percep o ma-orare
1B6
n situa!iile n care auto)e4iculul este fr sistem antifurt.
9. 0a asigurrile pentru autove"icule ga(ate bncilor, primele de asigurare se ac"it integral i anticipat.
:. 0a asigurri nc"eiate pe o perioad de 1 an, la cererea asiguratului, plata primelor poate fi stabilit n
rate subanuale, pltibile anticipat, n numrul, cuantumul i la scadenele prev&ute n contractul de
asigurare.
1pre exemplu(
a* la asigurrile cu primele sta,ilite n LE6"
.r.
rate
;uantum prima rat
3I din prima anual4
E$alonarea celorlalte rate ;ota #e
ma-orare a
primei #e
asigurare
3I4
/ 50 n maximum 6 luni #e la intrarea n )igoare a asigurrii 0
3 B0 n rate egale sca#ente la cel mult 3( respecti) 6 luni 5
B 30 n rate egale sca#ente la cel mult /( B $i respecti) 6 luni 10
1..
'otrivit condiiilor de asigurare ).C. Ardaf ).A.
1./
5dem.
1.A
/ste ca$ul ).C. Allian$ Biriac ).A. coeficientul de majorare fiind de ;,A?.
1BA
59 30 n rate egale consecuti)e 15
810 /0 n rate egale consecuti)e /0
.umrul #e rate se )a sta,ili astfel nct cuantumul unei rate #e prim s fie mai mare #e 10 lei.
,* la asigurrile cu prime sta,ilite n )alut( nu se )or aplica ma-orri ale primei #e asigurare n ca&ul pl!ii
acesteia n rate. La e$alonarea ratelor se )a a)ea n )e#ere ca"
la nc4eierea asigurrii s se ncase&e minim /5A #in prima anual%
n primele 6 luni s se ncase&e minimum 90A #in prima anual 'inclusi) prime ac4itat la nc4eierea
asigurrii*%
ultima rat s fie ncasat cel mai tr&iu cu / luni nainte #e expirarea asigurrii%
orice rat #e prim s fie #e minim /0 ?1D 'Euro*.
;. 0a asigurrile pentru care primele se pltesc n rate:
a$ asigurtorul nu este obligat s aminteasc asiguratului scadena primei de plat la domiciliul 6sediul
ori reedina$ sau la locul de munc al asiguratului
b$ n ca& de neplat la scaden a unei rate de prim urmtoare celei dint%i:
Iarianta 3A
asiguratul are dreptul s o plteasc n termen
de -< #ile de la scadena ratei respective,
situaia contractului de asigurare rmne
neschimbat pn la expirarea acestui termen
Contractul de asigurare se re#ilia# n ca#ul n
care sumele datorate de asigurat cu titlu de
prim nu sunt pltite n termen de -< #ile de la
scaden, fr restituirea primelor de
asigurare pltite
Iarianta HA
asigurtorul acord asiguratului posibilitatea
achitrii acesteia n termen de -1 #ile
calendaristice de la scadena ratei respective,
situaia contractului rmne neschimbat pn
la expirarea acestui termen En ca#ul n care
sumele datorate de asigurat cu titlu de prim
nu sunt pltite n termenul de psuire de -1
#ile calendaristice de la scaden, contractul
de asigurare se suspend automat pentru
urmtoarele 01 de #ile calendaristice
-*+
Dac
rata de prim nu a fost achitat la expirarea
perioadei de suspendare
-*7
raporturile de
asigurare ncetea# definitiv i contractul de
asigurare este re#iliat de plin drept
:.1.9. Iran&i!e
18<
.
Varianta AA
Asiguraii pot nc"eia asigurarea pentru avarii
i cu o prim de asigurare redus cu 1/U, !BU
sau *BU fa de cea prev&ut n tarif, situaii n
care din despgubirile stabilite pentru fiecare
ca& de pagub se scade corespun&tor reducerii
de prim, 1=P, 12P respectiv /2P, dup ca&.
Varianta 3A
4iscul de furt total este asigurat cu aplicarea
unei frani&e deductibile de 1=P din valoarea
real, respectiv 12P n ca&ul autoturismelor cu
o valoare real mai mare de !/.BBB :73.
Varianta CA
1. ,entru autoturismele de fabricaie indigen
cu vec"ime de p%n la * ani inclusiv i pentru
Varianta DA
Iran&i!ele sunt:
1. o-li$atorii pentru:
1.@
'e perioada suspendrii asigurarea nu produce efecte, respectiv asigurtorul nu datorea$ despgubiri pentru
eventualele evenimente produse n aceast perioad.
1.C
&eci la 2A de $ile calendaristice de la scadena acesteia - stabilit de comun acord i nscris n contractul de
asigurare.
1.?
'entru autove(iculele vndute n leasing i cele gajate bncilor, asigurarea se va putea nc(eia fr frani$ pentru
riscul de furt.
1B@
autoturismele 3ae^oo 6mai puin #ielo, Gati&
i 2ico$, asigurarea se nc"eie pentru riscul de
furt cu o frani& deductibil de 1=P din suma
asigurat. 8rani&a este = n ca&ul furtului
parial a unor componente, accesorii,
ec"ipament suplimentar$.
!. Autoturismele
1/B
de fabricaie strin se
asigur pentru riscul de furt cu o frani&
deductibil de /=P din suma asigurat.
- furtul autovehiculului: !BU din suma asigurat
- furtul unor pri componente: !U din suma
asigurat
!. op#ionale pentru avarii totale i,sau pariale,
conform tarifului de prime n vigoare la data
nc"eierii sau rennoirii poliei de asigurare.
:.1.9. Durata a%i$urat).
Varianta AA
,oliele de asigurare se nc"eie pe ani de asigurare. 0a cerere se pot nc"eia i pe perioade
subanuale, dar minim pentru A luni de asigurare. La asigurrile nc4eiate pe o perioa# #e 6 luni primele
repre&int 60A #in prima #e asigurare anual.
Varianta 3A
Asigurrile se nc"eie de obicei pe perioade de 1 an. 0a solicitarea asiguratului, asigurrile se pot
nc"eia i pe perioade subanuale de minimum o lun n acest ca& prima de asigurare, pentru fiecare
lun de asigurare nceput, repre&int 1'1B din prima anual
1/1
.
Varianta CA
Asigurrile se nc"eie pe durata de 1 an. 1le se pot contracta i pe o perioad mai mic de 1 an
1/!
:
Da F 1 ! * . / A @ C ? 1B 11
PPa G !/U */U ./U /BU //U ABU A/U @BU CBU ?BU 1BBU
F Da O durata asigurat n luni
G P Pa B cota din prima anual de asigurare.
:.1.:. Limita $eo$ra"i) a aoperirii.
Varianta AA
4iscurile sunt acoperite prin asigurare pe teritoriul 4om%niei, dar acoperirea lor poate fi e)tins, la
cererea asiguratului i n afara teritoriului 4om%niei, prin plata unei prime suplimentate conform
tarifului de prime.
Varianta 3A
,entru riscul de furt asigurarea este valabil numai pe teritoriul 4om%niei.
Varianta CA
Asigurarea este valabil pe teritoriul 1uropei i ntreg teritoriul 2urciei. #u e)cepia 1stoniei,
0etoniei, 0ituaniei asigurarea nu este valabil pe teritoriul fostei :niuni 7ovietice.
<.2. 'ecanismul derulrii asigurrii
1/B
6nclusiv remorcile, semiremorcile, rulotele.
1/1
'rimele se calculea$ potrivit tarifului de prime al asigurtorului, se eprim n valut i se ac(it anticipat i integral.
5a opiunea asiguratului, prima de asigurare poate fi pltit i n lei, prin transformare la cursul de referin comunicat
de 7-1 valabil n $iua plii.
1/!
Autove(iculele de fabricaie strin cu o vec(ime mai mare de @ ani nu pot fi cuprinse n asigurare pe o perioad
mai mic de < luni.
1BC
:./.1.6n(eierea ontratului de a%i$urare.
Asigurarea se nc"eie ,n -a!a declaraiei asiguratului din cererea"chestionar, numai dup efectuarea
de ctre repre&entantul asigurtorului a inspeciei autove"iculului. 0a subscrierea poliei solicitantul este
obligat s pre&inte actele originale ale autove"iculului: certificatul de nmatriculare i cartea de identitate.
1a se consider nc"eiat prin emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare dup ncasarea
primei de asigurare respectiv a celei dint%i rate de prim i este valabil e)clusiv pentru autove"iculele
1/*
i
riscurile specificate n contract.
;ontractul #e asigurare nu poate fi #o)e#it cu martori c4iar #ac exist un nceput #e #o)a# scris.
:././. 6neperea &i ,netarea r)%punderii a%i$ur)torului.
4spunderea societii de asigurare $ncepe:
a$ dup !. ore de la e)pirarea &ilei emiterii poliei i ncasrii primei
b$ dup ora !. a &ilei n care s-a nc"eiat contractul de asigurare i s-a ncasat prima de asigurare sau prima
rat.
4spunderea asigurtorului $ncetea#.
1. la ora !. a ultimei &ile din perioada pentru care s-a nc"eiat asigurarea
!. la data producerii unei daune totale prin plata despgubirii.
)a rennoirea asigurrilor pentru o nou perioad dac plata primelor s-a fcut nainte de ncetarea
asigurrii n curs, rspunderea asigurtorului continu fr ntrerupere, cu efectuarea inspeciei de risc.
+n ca&ul n care asigurarea se nc"eie concomitent cu livrarea autovehiculului nou, din incinta unitilor
care au n obiectul lor de activitate comerciali&area de autove"icule noi, rspunderea asigurtorului ncepe
din momentul semnrii de ctre beneficiari, fr obiecii a contractului de v%n&are-cumprare, leasing.
:./.7. O-li$a#iile a%i$uratului.
+0/- =bligaiile asiguratului pn la producerea evenimentului asigurat%
1. de a plti prima de asigurare stabilit la data nc"eierii contractului, la termenele i n moneda convenit
!. s ntrein autovehiculul asigurat n bune condiii i n conformitate cu dispo&iiile legale n scopul
prevenirii producerii evenimentelor asigurate, efectund revi#ia tehnic periodic obligatorie la #i
-<*

*. n toate ca&urile n care circumstanele privind riscul, altfel de cum au fost declarate de asigurat, se
sc"imb n cursul e)ecutrii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului
schimbrile n termen *7 de ore de la data lurii la cunotinC
.. s transmit o informare scris la sediul asigurtorului care administrea& polia respectiv, n termen de
/ &ile, cu privire la urmtoarele modificri:
a$ sc"imbarea numelui asiguratului fr ca acest lucru s afecte&e n vreun fel dreptul de proprietate al
persoanei respective asupra obiectului
b$ modificarea domiciliului 6amplasamentului$
c$ sc"imbarea culorii 6metali&at, nemetali&at, etc.$
d$ sc"imbarea numrului de nmatriculare, a seriei asiului sau a caroseriei autoportante
e$ sc"imbarea proprietarului autove"iculului 6prin pre&entarea contractului de v%n&are-cumprare, a
actului de donaie, etc.$, sau, n ca&ul decesului acestuia, certificatul de motenitor sau "otr%rea
(udectoreasc de parta( succesoral
f$ retragerea definitiv a autove"iculului din circulaie
1/*
)au autove(iculele menionate n anexa la contract n ca$ul polielor generale.
1/.
#n cursul valabilitii contractului de asigurare asigurtorul are dreptul s efectue$e inspecii de risc ori de cte ori
consider c este necesar. #n ca$ul n care, cu acest prilej, se constat degradarea condiiilor de protecie eistente la
data nc(eierii asigurrii, prin nerespectarea eventualelor recomandri stabilite, prin apariia unor defeciuni
generatoare de pericole sau faptul c autove(iculele sunt folosite n alte scopuri dect cele declarate la nc(eierea
asigurrii, asigurtorul poate denuna contractul de asigurare, pe ba$ de notificare scris, fr restituirea primelor,
acesta putnd fi repus n vigoare dup remedierea sau ncetarea neregulilor constatate.
1B?
g$ nlocuirea autove"iculului nou n perioada de garanie
"$ pentru autove"iculele nmatriculate cu numr provi&oriu, numrul de nmatriculare definitiv.
+0/0 En ca# de producere a evenimentului asigurat, asiguratul este obligat%
1. s ia pe seama societii de asigurare i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mpre(urrile, msuri pentru
limitarea pagubelor
!. s ntiine&e imediat organele poliiei, unitile de pompieri sau alte organe de cercetare, cele mai
apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, cer%nd ntocmirea de acte cu privire la cau&ele i
mpre(urrile producerii accidentului, incendiului sau e)plo&iei i la pagubele provocate
*. s ia, potrivit cu mpre(urrile, msuri pentru salvarea, pstrarea i pa&a autove"iculului sau a prilor
componente rmase ca urmare a reali&rii evenimentului asigurat, precum i pentru prevenirea
degradrilor ulterioare
.. s ntiine&e n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat, n termen de:
a$ !. de ore
1//

b$ .C de ore
1/A
de la producere sau de la luarea la cunotin despre producerea acestuia, d%nd informaii
asupra naturii i mrimii pagubei.
+n ntiinare se vor arta:
- numele persoanei care a condus autove"iculul precum i preci&area c a condus sa nu cu
acordul asiguratului
- numrul i data poliei de asigurare
- felul, marca i numrul de nmatriculare al autove"iculului
- data i locul evenimentului
- descrierea avariilor
- locul unde se afl autove"iculul dunat n momentul avi&rii
/. s depun la asigurtor n vederea stabilirii drepturilor de despgubire, documentaia privind evenimentul
asigurat, cuprin&%nd urmtoarele:
cererea de despgubire a asiguratului n care se va preci&a: felul, marca, numrul de
nmatriculare, data i locul accidentului, contul i banca 6filiala, sucursala$, localitatea i
dup ca& ara n care se solicit plata despgubirilor
actele ntocmite de poliie sau alte organe , cu privire la mpre(urrile producerii
evenimentului asigurat
declaraia conductorului auto
sc"ia accidentului
devi&ul de reparaie i celelalte acte de c"eltuieli 6procurri de piese, materiale, etc.$
copii ale:
- permisului de conducere al oferului
- certificatul de nmatriculare al autove"iculului
- dove&i privind inspecia te"nic periodic
orice alte documente necesare, solicitate de asigurtor.
+otri)it con#i!iilor unor asigurtori
159
n ca&ul n care e)enimentul asigurat a a)ut loc n strintate sau repara!ia
auto)e4iculului sa efectuat cu acor#ul asigurtorului( n afara teritoriului !rii( asiguratul este o,ligat s pre&inte
#ocumenta!ia tra#us n lim,a romn $i legali&at.
A. asiguratul are obligaia de a informa asigurtorul despre nc"eierea unei asigurri cu un alt asigurtor
pentru acelai risc
1//
'otrivit condiiilor de asigurare ).C. Asirom ).A.
1/A
#n ba$a regulamentului de asigurare ).C. Astra ).A., ).C. 7C1 - Asigurri ).A.
1/@
).C. Astra ).A.
11B
@. s conserve dreptul de regres al asigurtorului mpotriva celor vinovai de producerea daunei.
+n ca&ul n care evenimentul produs e%te "urtul %au tentativa de "urt, asiguratul este obligat:
1. s fac de ndat tot ce i st n putin pentru pstrarea i pa&a obiectelor rmase, s se ngri(easc ca
toate urmele furtului sau tentativei de furt s rm%n neatinse p%n la cercetarea faptului de ctre organele
de poliie i s ia, potrivit cu mpre(urrile, msuri pentru limitarea pagubei ca i cum nu ar fi asigurat
!. s ntiine&e imediat, n scris, organele poliiei sau alte organe de cercetare n ra&a crora s-a produs
evenimentul asigurat sau n ra&a crora i are reedina asiguratul n maximum /B #e ore #e la luarea la
cuno$tin!
*. s avi&e&e asigurtorul n maximum B8 #e ore #e la luarea la cuno$tin! , depun%nd setul de c"ei i
telecomen&i ale autove"iculului declarate la nc"eierea asigurrii precum i actele originale 6talon i carte
de identitate$
.. s comunice organelor de poliie sau altor organe de cercetare orice informaii ce ar duce la gsirea
autove"iculului, a prilor componente sau a pieselor acestuia i s fac demersurile necesare pentru
redob%ndirea acestora c"iar dac a primit despgubirea de la asigurtor
/. s comunice imediat sau ntr-un anumit termen
1/C
a prilor componente ori a pieselor furate, inclusiv
accesorii din dotarea acestuia precum i dac a fost identificat autorul furtului
A. pentru a fi n drept s primeasc despgubiri pentru autove"iculul furat trebuie s pun la dispo&iia
asigurtorului:
- actele originale ale autove"iculului
- certificatul de nmatriculare 6autori&aia de circulaie provi&orie$
- factura de ac"i&iie
- cartea de identitate
- seturile de c"ei ale autove"iculului
1/?
.
@. n ca&ul identificrii autorilor furtului dup plata despgubirilor s declare n faa organelor de cercetare
penal i a instanei de (udecat c a fost despgubit de asigurtor i s solicite introducerea acestuia n
calitate de parte civil.
+n ca& de nendeplinire a obligaiilor prev&ute, asigurtorul are dreptul s refu&e plata despgubirii dac
din acest motiv nu a putut determina cau&a evenimentului asigurat i ntinderea pagubei.
<.2.*.Constatarea "i evaluarea daunelor) stabilirea "i plata despgubirilor.
:./.8.1.Con%tatarea &i evaluarea pa$u-elor.
7e fac de ctre asigurtor direct sau prin mputernicii mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si,
sau prin e)peri dac s-a convenit n acest mod.
+n ca&ul producerii evenimentului asigurat n afara teritoriului 4om%niei, constatarea pagubelor se
face de ctre mputernicitul asigurtorului din ara respectiv, menionat pe versoul poliei de asigurare.
+n ca&ul n care vinovat de producerea accidentului este conductorul auto al unui alt autove"icul
implicat n accident, potrivit procesului verbal ntocmit de poliie, ntiinarea i constatarea pagubelor se
face i la societatea care administrea& asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse
prin accidente de autove"icule a celui ce se face vinovat.
:./.8./. Sta-ilirea &i plata de%p)$u-irilor.
7e face de ctre asigurtor n ba&a documentaiei complete privind cau&ele i mpre(urrile n
care s-a produs riscul asigurat.
1/C
)pre eemplu de maim @ $ile de la data ntiinrii de ctre organele de poliie gsirea autove(iculului.
1/?
Asiguratul este obligat s anune imediat asigurtorul dac n perioada valabilitii contractului de asigurare s-a
produs pierderea sau furtul unui rnd de c(ei originale ale autove(iculului ori a unei telecomen$i a sistemului de
alarm, cunoscnd c, n ca$ contrar, va fi refu$at plata despgubirilor pentru furtul total.
111
3espgubirea nu poate depi:
1. cuantumul pagubei
!. suma la care s-a fcut asigurarea
*. valoarea real a autove"iculului din momentul sau la data producerii evenimentului asigurat
.. ?BU din valoarea din nou a acestuia
1AB
.
Cuantumul pa$u-ei este egal cu: da$ e b$ e c$ e d$ e e$f - f$
a$ costul reparaiilor prilor componente sau prilor avariate ori
b$ costul de $nlocuire al acestora, inclusiv
c$ c/eltuielile pentru materiale precum i cele
d$ de demontare "i montare aferente reparaiilor i nlocuirilor necesare ca urmare a pagubele
produse din cau&e cuprinse n asigurare precum i
e$ THA (ul inclus n ca&ul reparaiilor efectuate n 4om%nia,
f$ din care se va scdea valoarea eventualelor de"euri.
Prei!)ri %uplimentare4
I. 0a avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia n considerare nlocuirea numai a prilor componente
sau a pieselor care au fost avariate c"iar dac cu prile(ul reparaiei s-a nlocuit ntregul ansamblu sau
subansamblu al autove"iculului respectiv
1A1
.
1pre exemplu( n ca&ul a)arierii cutiei #e )ite&e prin #istrugerea unor ro!i #in!ate se ia n consi#erare numai nlocuirea
acestora nu ns $i a celorlalte piese ale cutiei #e )ite&e care nu au fost a)ariate( c4iar #ac e)entual au fost nlocuite.
II. ,rin pri componente sau piese care se consider necesar a fi nlocuite se neleg numai acelea:
a$ a cror reparare sau folosire c"iar reparate nu mai este posibil din punct de vedere te"nic i funcional
datorit gradului de avariere a acestora
b$ ori cu toate c repararea este posibil, costul reparaiei inclusiv c"eltuielile pentru materiale precum i
cele de demontare i montare aferente depesc valoarea din nou a prii componente sau a piesei
respective la data producerii evenimentului asigurat.
III. +n ca&ul n care costul reparaiei depete valoarea din nou a prilor componente sau a pieselor
avariate se ia n considerare valoarea acestora din urm.
IV. 7e consider c a fost necesar revopsirea integral a autovehiculului atunci c%nd prile avariate din
cau&e cuprinse n asigurare repre&int cel puin !/U 67.#. Allian&-Firiac 7.A.$, .BU 67.#. Asiban 7.A.$, /BU
67.#. Asirom 7.A., 7.#. =#4 - Asigurri 7.A., 7.#. Astra 7.A.$ din suprafaa total e)terioar a
autove"iculului respectiv.
V. +n ca&ul achi#iionrii unor pri componente sau piese avariate din strintate cuantumul despgubirii
1A!
este:
a$ valoarea facturii de cumprare, e)primat n valut convertibil mai puin 2VA - ul 6c"eltuial
recuperabil de ctre asigurat ntruc%t numai el este ndreptit s solicite returnarea acestuia$,
la asigurrile ncheiate n valut
b$ valoarea n lei a facturii de cumprare, e)primat n valut convertibil, mai puin 2VA - ul, prin
aplicarea cursului de referin al =D4 la data:
- evenimentului asigurat
- eliberrii facturii
1A*

- primirii de ctre asigurat, conform documentelor, a pieselor sau prilor componente

respective,
1AB
'otrivit condiiilor de asigurare ).C. Asirom ).A.
1A1
'ot face ecepie situaiile n care productorul autove(iculului respectiv certific faptul c piesele componente ale
ansamblului, subansamblului respectiv nu sunt livrate separat.
1A!
6nclusiv c(eltuieli de transport i tae vamale.
1A*
3r ns a depi <A de $ile de la data producerii evenimentului asigurat.
11!
la asigurrile ncheiate n lei.
VI. +n ca&ul reparaiilor efectuate n strintate
1A.
, despgubirea se calculea& in%nd cont de costul
manoperei practicat de atelierele din 4om%nia pentru tipul respectiv de autove"icul 6sau de costul manoperei
practicate pe piaa local de unitile reparatoare$.
+n mod e)cepional, cu acordul asigurtorului, n ca&ul asigurrilor n care plata primei de asigurare s-
a fcut n valut convertibil se accept tarife de manoper pentru ri cu tarife similare sau apropiate de cele
din 4om%nia i anume: =ulgaria, ,olonia, 7lovacia, #e"ia, :ngaria.
0a cererea e)pres a asiguratului, plata despgubirii se poate efectua direct unitii reparatoare
1A/
sau
furni&orului de piese de sc"imb.
,otrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori n ca&ul evenimentelor asigurate, nt%mplate n afara
teritoriului 4om%niei, se pot efectua n strintate numai reparaiile strict necesare continurii cltoriei pe
propriile roi 6reparaii provi#orii$, inclusiv c"eltuielile de transport p%n la atelierul cel mai apropiat de locul
accidentului, reparaiile definitive urm%nd a fi efectuate n 4om%nia.
+n ca&ul c%nd efectuarea unei reparaii provi&orii nu este posibil de reali&at n strintate, asigurtorul
poate acoperi i c"eltuielile de transport al autove"iculului avariat p%n la atelierul sau domiciliul
asiguratului din 4om%nia, dac mrimea avariilor, respectiv efectuarea reparaiei definitive n 4om%nia este
(ustificat din punct de vedere economic.
VII. 3in cuantumul sumei de despgubit se scad:
a$ frani&a prev&ut n polia de asigurare
b$ valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate
c$ orice prime datorate p%n la sf%ritul perioadei de asigurare
1AA
.
VIII. 3espgubirile se pltesc n valuta n care a fost nc"eiat asigurarea i n care s-au pltit primele de
asigurare. +n ca&ul daunelor la asigurrile nc"eiate n valut convertibil, la care atelierul de reparaii solicit
plata n lei, despgubirea se pltete n lei.
IK. #u acordul prilor, despgubirile pot fi regulari&ate i n natur, prin punerea la dispo&iia asiguratului a
unor autove"icule n locul celor distruse sau avariate.
K. 0a cererea e)pres a asiguratului, asigurtorul poate s acorde avansuri, astfel:
Varianta AA
ABU din despgubire pe ba&a unui devi& de
antecalcul elaborat de ctre un atelier de
reparaii.
Varianta 3A
pe ba&a unui devi& de antecalcul ntocmit de
uniti speciali&ate, de ma)imum ABU, dac
plata parial se efectua& ctre uniti
speciali&ate n reparaii sau comerciali&are
piese de sc"imb sau ma)imum .BU, dac plata
parial se face direct asiguratului, pentru
procurarea pieselor de sc"imb, urm%nd ca plata
1A.
&espgubirea se acord numai dac%
O plata primei de asigurare s-a fcut n valut+
O s-a dat acordul prealabil al asigurtorului. Acordul va fi obinut pe ba$a unei cereri transmise prin fa,
adresat conductorului sucursalei asigurtorului care a emis contractul de asigurare nainte de nceperea
reparaiilor n strintate+
O documentele privind reparaiile efectuate n strintate !facturile i devi$ele de reparaie" ac(itate direct de
ctre asigurat, vor fi depuse n original la asigurtor i vor fi nsoite obligatoriu de dovada ac(itrii% c(itan
fiscal, ordin de plat, dispo$iie de plat valutar etern, etc., n ca$ contrar asigurtorul va refu$a plata
sumelor prev$ute n documentele respective.
1A/
5a calculul despgubirii asigurtorul poate sau nu s ia n considerare taele de staionare percepute de unitile
reparatoare.
1AA
&ac cuantumul despgubirii stabilite depete >@C din suma de asigurare, potrivit condiiilor de asigurare ).C.
Asirom ).A. respectiv 2AC n ca$ul ).C. Astra ).A.
11*
definitiv s se fac pe ba&a documentelor
finale de reparaie, dar numai ca urmare a unei
pagube de(a constatate.
KI. ,entru asigurarea de autovehicule de(a ga$ate bncilor, n ca# de daun total, despgubirea se pltete
direct bncii creditoare, ntiin%ndu-se n scris, despre aceasta i asiguratul.
KII. Dup fiecare daun, suma asigurat se micorea# cu ncepere de la data plii despgubirii, pentru
restul perioadei asigurate, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continu%nd pentru suma rmas,
fr modificarea primei. 4entregirea sumei asigurate se face numai printr-o asigurare suplimentar, n
sc"imbul plii unei prime adiionale corespun&toare.
KIII. 3sigurtorul este ndreptit:
a$ s am%ne acordarea despgubirii, dac n legtur cu dauna a fost instituit mpotriva asiguratului
o anc"et sau procedur penal, p%n la finali&area anc"etei, respectiv a procedurii penale
b$ s nu plteasc despgubirea, n ca&ul n care cererea de despgubire este frauduloas ori are la
ba& declaraii false sau dac asiguratul 6sau orice alt persoan acion%nd n numele su$ a
contribuit n mod deliberat ori prin negli(en grav la producerea daunei.
KIV. ,otrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori n ca&urile n care asigurarea s-a nc"eiat pentru o
sum asigurat inferioar valorii autove"iculului sau asiguratul nu a agreat inde)area despgubirea se acord
n sistemul acoperii proporionale.
KV. 1. +n a! de "urt al autove"iculului, al unor pri componente sau piese ale acestuia,
despgubirea se acord dup trecerea unei perioade de AB de &ile
1A@
i dac poliia confirm n scris c
autove"iculul, prile componente sau piesele acestuia nu a fost respectiv nu au fost gsite.
:nii asigurtori prevd termenul de *B de &ile pentru pri componente i accesorii din dotarea
autove"iculului. ,lata despgubirilor n aceste ca&uri se face numai cu condiia ca asiguratul s dea o
declaraie n care s arate c se oblig a restitui total sau parial, dup ca&, despgubirea primit, n ca&urile
pre&entate mai (os, la pct. *.
/. 3ac nainte de plata despgubirii, inclusiv nluntrul celor AB de &ile 6*B de &ile$ de mai sus
autove"iculul, respectiv prile componente sau piesele acestuia au fost gsite, despgubirea se acord numai
pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului.
7. 3ac, dup plata despgubirii, autove"iculul, respectiv prile componente sau piesele acestuia au
fost gsite, asiguratul este obligat s restituie ctre asigurtor despgubirea ncasat sau diferena dintre
aceasta i costul reparaiilor ori nlocuirii prilor componente sau pieselor gsite avariate sau incomplete.
.. +n ca&ul n care asiguratul nu s-a conformat prevederilor privind restituirea despgubirii
respectiv diferenei, asigurtorul este n drept s cear deschiderea unei proceduri penale i a unei aciuni
civile mpotriva asiguratului, n vederea recuperrii despgubirilor ncasate necuvenit de ctre acesta
KVI. +n limita despgubirilor pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului contra
celor rspun&tori de producerea i'sau mrirea pagubelor.
Asiguratul rspunde de pre(udiciile aduse asigurtorului prin acte care ar putea mpiedica reali&area acestui
drept. Asigurtorul nu va e)ercita aciune de regres mpotriva:
- soiei @souluiA, prinilor, socrilor, bunicilor asiguratului, copiilor, frailor, surorilor i nepoilor
asiguratului i ai soiei sale, inclusiv soilor @soiilorA acestora, precum i nici mpotriva altor
persoane dac se afl n ntreinerea asiguratului
->7
i care se aflau la volan cu consimmntul
1A@
Fermenul prev$ut n ca$ul furtului total poate fi prelungit, dac eist elemente clare care conduc la necesitatea
efecturii unor investigaii suplimentare.
1AC
'rin 0persoane n ntreinere0 se neleg copiii i alte persoane care gospodresc mpreun cu asiguratul !sau
conductorul autove(iculului", fr a avea venituri proprii, precum i alte venituri care sunt n ntreinerea eclusiv a
11.
asiguratului, cu excep!ia ca&urilor n care acestea se aflau su, influen!a ,uturilor alcoolice n momentul
pro#ucerii acci#entului( ori sau sustras #e la recoltarea pro,elor ,iologice n )e#erea sta,ilirii alcoolemiei ori
au prsit locul acci#entului( n situa!iile n care acest fapt nu este permis #e #ispo&i!iile legale%
- persoanelor din conducerea asiguratului sau prepuii acestuia, care se aflau la volan cu
consimmntul asiguratului, n ca#ul persoanelor $uridice.
KVII. +n ce privete dreptul asiguratului de a ridica pretenii fa de asigurtor privind plata unor
despgubiri acesta se stinge dup ! ani de la data producerii evenimentului asigurat.
KVIII. <rice litigiu n legtur cu aplicarea condiiilor de asigurare se re&olv pe cale amial sau de
instanele de (udecat competente din 4om%nia.
Clau!e de omentat4
M 0+n ca&ul n care suma asigurat este impus de
ctre un ter 6banc, garant, etc.$, sau este valoarea
de inventar nregistrat n situaiile contabile,
e)ist posibilitatea nc"eierii polielor declarate de
asigurat ca& n care, la daune pariale, plata
despgubirilor se va efectua corespun&tor
proporiei e)istente la data evenimentului asigurat
dintre suma asigurat i valoarea real a
autove"iculului asigurat".
M " ,entru autove"iculele de tipuri la care nu
e)ist preuri de comerciali&are stabilite, sau
pentru tipuri ori modele care nu se mai fabric,
valorile din nou ale acestora se stabilesc av%nd n
vedere preurile corespun&toare din cataloagele
de specialitate sau preurile de nou ale
autove"iculelor de fabricaie rom%neasc pentru
modele similare, care se corectea& cu un
coeficient de similitudine cuprins ntre B,/-1,B.
Valoarea real n ca&ul acestor autove"icule nu
poate depi valoarea lor de pia".
M " +n ca&ul n care asigurarea de nc"eie pentru o
sum mai mare dec%t valoarea autove"iculului
6supraasigurare$, despgubirea ma)im nu va
putea depi valoarea real a autove"iculului la
data producerii evenimentului asigurat i se va
proceda dup cum urmea&:
a$ dac asiguratul a fost de bun credin
asigurtorul recalculea& prima pltit
de asigurat, aferent e)cedentului de
sum asigurat
b$ dac asiguratul a acionat cu rea
credin sau viclenie, nu se va restitui
prima de asigurare ncasat, aferent
e)cedentului de sum asigurat.
+n ca&ul n care asigurarea se nc"eie pentru o
sum mai mic dec%t valoarea autove"iculului
6subasigurare$ eventualele despgubiri vor fi
reduse corespun&tor raportului de subasigurare".
M "+n ca&urile n care, la data formulrii cererii de
despgubire e)ist mai multe asigurri acoperind
acelai risc, asigurtorul va plti sau contribui la
despgubire n mod proporional cu numrul
asigurrilor e)istente".
M "+n ca&ul n care asigurarea s-a nc"eiat n
condiiile stabilirii unei frani&e deductibile i
pentru riscul de avarii, frani&ele se cumulea&".
M "+entru auto)e4iculele asigurate pe contracte
in#i)i#uale 'mici ntreprin&tori particulari*( folosite
pentru acti)it!i #e taximetrie( $coli #e $oferi sau
transporturi #e persoane n regim #e maxitaxi ori
interur,an( se )a ncasa o prim suplimentar #e 50A
#in prima #e ,a&. 3ac aceast condiie nu a fost
ndeplinit ca urmare a faptului c asiguratul nu a
declarat la nc"eierea asigurrii folosirea
autove"iculului n aceste scopuri, pentru orice
daun, despgubirea acordat se va reduce
corespun&tor aceluiai procent".
M "+n toate ca&urile, pentru orice asigurai,
despgubirile se pltesc numai n 4om%nia i
numai n lei".
M "3up fiecare pagub se scade din valoarea din
nou suma cuvenit drept despgubire, asigurarea
continu%nd pentru suma rmas, prima de
asigurare rm%n%nd nesc"imbat. 0a cererea
asiguratului, suma rmas poate fi completat
asiguratului !sau conductorului autove(iculului" c(iar dac nu locuiesc i gospodresc n comun cu acesta.
11/
printr-o asigurare suplimentar, contra plii
diferenei de prim calculat n raportul dintre
suma cuvenit drept despgubire i valoarea din
nou a autove"iculului respectiv".
M "3repturile persoanelor pgubite mpotriva
celor rspun&tori de producerea pagubelor rm%n
netirbite, potrivit dreptului comun, pentru tot ceea
ce nu se va fi pltit de asigurtor".
M "3in cuantumul despgubirii se scad primele de
asigurare necesare rentregirii sumei asigurate.
,rimele necesare rentregirii sumei asigurate sunt
de 1'1! din valoarea re&ultat prin nmulirea
despgubirii cuvenite cu cota prev&ut n
contractul de asigurare, pentru fiecare lun sau
fraciune de lun rmas p%n la sf%ritul anului de
asigurare. 4entregirea sumei asigurate se face
numai dup efectuarea reparaiei i a inspeciei de
risc".
M "+n termen de *B &ile de la plata despgubirii
asigurtorul poate s denune contractul de
asigurare, dac acesta a rmas n vigoare, prin
scrisoare recomandat, denunarea devenind
efectiv dup 1B &ile de la data tampilei potei.
=a&a de calcul pro rata temporis a cuantumului
ratelor de prim la care este ndreptit
asigurtorul i respectiv asiguratul, o repre&int
aplicarea coeficientului de 1'1! din nivelul primei
anuale, fiecare lun de asigurare nceput fiind
considerat lun ntreag".
_ Atelier de lucru.
5. 6n a!ul tran%miterii propriet)#ii:
Varianta AA
asigurarea ncetea& din
momentul n care s-a perfectat
conform legii actele de
transmitere a proprietii
autove"iculului
1A?
.
Varianta 3A
n termen de / &ile lucrtoare de la
data intervenirii acesteia,
asiguratul poate s solicite
transferul asigurrii pentru un alt
autove"icul deinut de acesta
1@B
.
Varianta CA
a$ dac asiguratul nu notific,
n scris ncetarea contractului,
asigurarea continu pe
numele noilor proprietari
p%n la e)pirarea sa, dac se
pltesc eventualele rate de
prim scadente
b$ n ca&ul n care asiguratul
solicit, n scris, transferul pe
un alt autove"icul deinut,
asigurtorul aprob acest
lucru n urmtoarele condiii:
- s nu se fi pltit ori s se
datore&e despgubiri n ba&a
contractului e)istent
- vec"iul contract este anulat
i se emite un nou contract
anual pentru autove"iculul
neasigurat
1@1
.
55. 6n a! de daun) total)
1:/
:
Varianta AA Varianta 3A
1A?
'rimele de asigurare ncasate pentru perioada ulterioar acestui moment vor fi restituite n proporie de JAC,
lundu-se n considerare numai lunile de asigurare ntregi rmase.
1@B
'rin emiterea de ctre asigurtor a unui supliment de asigurare, dup completarea unei cereri-c(estionar i
ntocmirea unui raport de inspecie pentru noul autove(icul.
1@1
Cu efectuarea inspeciei de risc, cu compensarea primelor de asigurare i cu acordarea reducerii de prime de care
asiguratul a beneficiat n ba$a vec(iului contract.
1@!
'otrivit condiiilor de asigurare ale unor asigurtori !).C. Astra ).A."% 0se poate considera daun total dac
valoarea estimat a reparaiilor autove2iculului asigurat este egal sau mai mare de 345 din valoarea real".
11A
despgubirea repre&int valoarea
autove"iculului, acesta rm%ne la dispo&iia
asigurtorului, n ba&a unei cereri scrise din
partea asigurtorului. 8ormalitile radierii
autove"iculului sunt n sarcina asiguratului.
3ac asigurtorul nu-i e)ercit acest drept
cuantumul despgubirii se va diminua cu
valoarea acelor pri componente ale
autove"iculului care, dup producerea
evenimentului asigurat, mai pot fi ntrebuinate
sau valorificate. Aceast sum nu poate depi
!/U din valoarea autove"iculului.
despgubirea acordat nu va putea depi:
a$ valoarea real a autove"iculului dac
asiguratul optea& pentru repararea acestuia
b$ valoarea real a autove"iculului din care se
scade valoarea stabilit de repre&entanii
asigurtorului pe ba&a evalurii pieselor i
subansamblelor neavariate, dac asiguratul
renun la repararea autove"iculului
1@*
.
+n ca&ul unei daune ma(ore care se tratea& ca
daun total, asiguratul nu poate abandona
autove"iculul avariat n favoarea societii de
asigurare.
TEST GRIL4
1.0a asigurarea casco-auto " e)plo&ia re&ervorului de
carburani" intr n categoria:
a$ riscuri specifice
b$ riscuri speciale
c$ riscuri generale
d$ riscuri de circulaie.
*. 0a asigurare auto-casco pentru ca&ul de furt al
autove"iculului asiguratul este obligat s
ntiine&e asigurtorul :
a$ imediat
b$ n termen de .C de ore de
la constatarea furtului
c$ n termen de ma)imum /
&ile de la data constatrii
furtului.
.. 0a asigurarea autocasco nu este obiect asigurat:
a$ tramvaiele
b$ troleibu&ele
c$ tractoarele agricole rutiere
d$ autocombinele
e$ autoutilitarele
f$ autovidan(erele.
/. 0a asigurarea casco-auto " cderea unor corpuri pe
cldirea n care se afl autove"iculul" intr n
categoria:
a$ riscuri specifice
b$ riscuri speciale
c$ riscuri de circulaie
d$ riscuri elementare.
A. 0a asigurarea casco-auto rspunderea
asigurtorului ncepe:
a$ la ora !. a &ilei emiterii poliei i ncasrii
primei de asigurare
b$ dup !. de ore de la e)pirarea &ilei emiterii
poliei i ncasrii primei de asigurare
c$ de la data emiterii poliei de asigurare i
ncasare a primei de asigurare.
@. +n ce condiii la stabilirea cuantumului despgubirii
la asigurarea casco-auto se include 2.V.A.-ul:
a$ n ca&ul asigurrii nc"eiate n valut
b$ n ca&ul ac"i&iionrii de piese din
strintate
c$ n ca&ul nlocuirii ntregului ansamblu sau
subansamblu
d$ n situaia efecturii reparaiilor i
nlocuirilor n ar
e$ n situaia efecturii reparaiilor i
nlocuirilor n strintate.
C. 0a asigurarea casco-auto " cderea pe autove"icul
a unor corpuri" intr n categoria:
a$ riscuri specifice
b$ riscuri speciale
c$ riscuri generale
d$ riscuri elementare.
?. +n ce situaii asigurtorul este n drept s cear
desc"iderea unei proceduri penale mpotriva
asiguratului:
a$ ridicrii de ctre asigurat a unor pretenii
de despgubire dup ! ani de la data
producerii evenimentului asigurat
b$ n mod deliberat sau din negli(en grav
asiguratul a contribuit la producerea
daunei
c$ pentru despgubirile ncasate necuvenit de
ctre asigurat.
1B. 0a asigurarea casco-auto " e)plo&ia re&ervorului de
aer comprimat" intr n categoria:
a$ riscuri specifice
b$ riscuri speciale
c$ riscuri generale
d$ riscuri de circulaie.
1@*
4aloarea rmas stabilit va fi de minimum ;AC din valoarea real.
11@
11. +n ce condiii la stabilirea cuantumului despgubirii
la asigurarea casco-auto nu se include 2.V.A.-ul:
a$ n ca&ul asigurrii nc"eiate n valut
b$ n ca&ul ac"i&iionrii de piese din
strintate
c$ n ca&ul nlocuirii ntregului ansamblu sau
subansamblu
d$ n situaia efecturii reparaiilor i
nlocuirilor n ar
e$ n situaia efecturii reparaiilor i
nlocuirilor n strintate.
Re"erin#e -i-lio$ra"ie:

1. Ale)a, #st., #iurel, V., 3sigurri i 4easigurri n Comerul 8nternaional, 1d. All, =ucureti, 1??!, pag.
1*A-1.A
!. =istriceanu, 9"., 3sigurri i 4easigurri n 4omnia, 1ditura :niversitar =ucureti, !BBA, pag. **A-
**C
*. #iuma, #., Economia asigurrilor, 1d. #asa #rii de >tiin, #lu(-Dapoca, !BB*, pag. 1/1-1@@
.. #iuma, #., 3sigurri ;enerale, 1d. #asa #rii de >tiin, #lu(-Dapoca, !BB@, pag. 1A1-1?!
/. #iurel, V., 3sigurri i 4easigurri% 3bordri (eoretice i 9ractici 8nternaionale, 1d. All =ecJ,
=ucureti, !BBB, pag. *B@-*1/
A. Degoi, 5., 3plicaii 9ractice n 3sigurri i 4easigurri, 1d. 1tape, 7ibiu, !BB1
@. Degru, 2., 3sigurri : ;hid practic, 1ditura #.E. =ecJ, =ucureti, !BBA, pag. 1B* X 1!/
C. Vcrel, 5l., =ercea, 8l., 3sigurri i 4easigurri, 1d. GarJeter 1)pert, =ucureti, pag. 1A@-1@!.
?. Vcrel, 5l., =ercea, 8l., 3sigurri i 4easigurri, 1d. 1)pert, =ucureti, !BB@, pag. !.C-!/..
1 0ite(uri de explorat.
"ttp:''^^^.abcasigurari.ro
"ttp:''^^^.allian&tiriac.ro
"ttp:''^^^.asiban.ro
"ttp:''^^^.asirom.com.ro
"ttp:''^^^.asitoJapital.ro
"ttp:''^^^.ardaf.ro
"ttp:''^^^.astrasig.ro
"ttp:''^^^.asitrans.ro
"ttp:''^^^.bcrasig.ro
"ttp:''^^^.bta.ro
"ttp:''^^^.carpaticaasig.ro
"ttp:''^^^.citPinsurance.ro
"ttp:''^^^.clalromania.ro
"ttp:''^^^.eureJo.ro
"ttp:''^^^.euroasig.ro
"ttp:''^^^.fata-asigurari.ro
"ttp:''^^^.garanta.ro
"ttp:''^^^.generali.ro
"ttp:''^^^.omniasig.ro
"ttp:''^^^.otpasigurari.ro
"ttp:''^^^.unita.ro
"ttp:''^^^.primm.ro
"ttp:''^^^.1asig.ro
11C
11?
Capitolul 11
A%i$urarea m)r"urilor ,n timpul tran%portului e+tern
11.1. Ebiectul asigurat.
Grfurile aflate n trafic internaional, transport derulat n ba&a unui contract de transport 6conosament$.
11.2. 5nteresul $n subscrierea asigurrii.
8uncie de condiia de livrare nscris n contractul comercial partea interesat n asigurarea mrfii este fie
v%n&torul, fie cumprtorul.
#ele mai u&uale condiii de livrare sunt:
- #ondiia 8ree on =oard - 8.<.=.
- #ondiia #ost and 8reig"t - #.D.8.
- #ondiia #ost, 5nsurance, 8reig"t - #.5.8.
Condi#ia de livrare I.O.3. presupune obligaia v%n&torului :
1. de a livra marfa la bordul navei, anga(ate de cumprtor n portul de ncrcare convenit, la data sau la
termenul convenit
!. s avi&e&e cumprtorul fr nici o nt%r&iere c marfa a fost ncrcat la bordul navei
*. s predea conosamentul
.. s comunice datele necesare nc"eierii de ctre cumprtor a asigurrii.
V%n&torul poate prelua obligaia de a nc"eia asigurarea din dispo&iia cumprtorului, dar pe c"eltuiala
acestuia din urm, lucru ce nu sc"imb cu nimic specificul tran&aciilor 8.<.=.
+n sc"imb, v%n&torul nu se eliberea& de c"eltuielile necesare asigurrii mrfurilor de la depo&itul din
punctul de e)pediere i p%n la ncrcarea mrfii la bordul navei.
#umprtorul nc"eie contractul de asigurare pe perioada transportului maritim ncep%nd din momentul n
care mrfurile au trecut balustrada navei.
< derivaie de la clau&a 8.<.=. este ondi#ia I.A.S. 68ree alonge side of t"e s"ip$.
V%n&torul este obligat s livre&e mrfurile de-a lungul vasului n locul de ncrcare convenit, desemnat de
cumprtor dup u&ana portului, la data sau n termenul convenit i de ndat ce marfa este n ra&a de aciune
a macaralelor s anune cumprtorul
1@.
fr nt%r&iere.
3iferena ntre condiiile de livrare 8.A.7 i 8.<.=. este dat de momentul trecerii riscurilor asupra mrfii de
la v%n&tor la cumprtor. V%n&torul este degrevat de rspundere n condiia 8.A.7. din momentul n care
marfa a a(uns pe c"eu n ra&a de aciune a macaralelor i nu din momentul trecerii mrfurilor peste balustrada
navei.
Altfel &is, cumprtorul este obligat s manifeste interes pentru asigurare ceva mai devreme dec%t n ca&ul
8.<.=.
Condi#ia de livrare C.N.I. oblig v%n&torul la nc"eierea doar a contractului de transport nu i a celui de
asigurare. #umprtorul va purta gri(a riscurilor din momentul trecerii mrfurilor peste balustrada navei n
portul de ncrcare, iar v%n&torul are obligaia de a-i comunica datele, informaiile necesare nc"eierii
asigurrii.
Condi#ia de livrare C.I.I.
,otrivit acestei clau&e v%n&torul are obligaia de a nc"eia ! contracte:
- contractul de transport i
- ontratul de a%i$urare.
1@.
#umprtorul are obligaia de a se ngri(i i de a suporta c"eltuielile generate de:
- ncrcare
- transport
- asigurare.
1!B
,rin aceast condiie v+n#torul are sarcina:
- de a procura mi(locul de transport
- de a suporta c"eltuielile de ambalare
- c"eltuielile de ncrcare
- de a plti ta)a vamal de e)port
- ta)ele i impo&itele legate de e)portul mrfurilor
- costul transportului
- prima de asigurare pe timpul transportului.
1l are obligaia:
- de a ntocmi factura mrfurilor i certificatul de origine al acestora
- de a procura conosamentul
- de a preda documentele de mai sus i polia de asigurare cumprtorului
1@/
.
+n situaiile n care polia nu este disponibil la momentul pre&entrii documentelor va fi eliberat un
erti"iat de a%i$urare 6de ctre broJer$ n numele asigurtorului d%nd purttorului 6e)peditorului$ aceleai
drepturi ca i cum ar fi n posesia poliei i care reproduce dispo&iiile eseniale ale acesteia din urm.
A pune certificatul de asigurare pe acelai plan cu polia este tipic pentru piaa american a
asigurrilor pe c%nd n rile europene lucrurile nu stau la fel.
3in punct de vedere european importana (uridic a celor ! acte difer ntruc%t polia este eliberat de ctre
asigurtor pe c%nd n ba&a certificatului de asigurare cumprtorul nu poate aciona n (ustiie nici mcar
broJerul.
Acesta din urm rspunde numai n faa v%n&torului din ordinul cruia a nc"eiat contractul de asigurare. ,e
de alt parte broJerul are drept de ga( asupra poliei ntocmite p%n la plata tuturor sumelor datorate de
v%n&torul-asigurat.
,olia de asigurare poate fi nc"eiat de cumprtor, iar n acest ca& v%n&torul care a ncasat preul #.5.8. va
returna cumprtorului prima de asigurare. Garfa trebuie asigurat de la livrarea ei din punctul de e)pediere
i p%n la depo&itul primitorului.
1. 3ac avaria total sau parial se reali&ea& nainte de ncrcare dreptul la despgubire revine
v%n&torului. +n ca&ul n care polia de asigurare a fost de(a transferat, asigurtorul va plti
despgubirea cumprtorului, reglementarea dintre v%n&tor i cumprtor nu-l privete pe
asigurtor
!. 3ac marfa este deteriorat n timpul transportului cumprtorul poate s cear despgubire:
- asigurtorului, n ba&a poliei de asigurare
- transportatorului n ba&a conosamentului. Aceast ultim situaie se nt%lnete la clau&a
#.5.,. - deviaie a clau&ei #.5.8. 6carriage and insurance paid tog$ n care riscurile de
pierdere sau de degradare a mrfii trec de la v%n&tor la cumprtor n momentul n care
au fost predate n custodia cruului.
11.1. Riscurile asigurate.
5. 4iscurile asigurate sunt organi&ate n trei condiii principale de asigurare: "A", "=", i respectiv "#".
1. Condi#ia de a%i$urare 0C0 acoper pierderea i'sau avarierea mrfurilor cau&ate de:
- inendiu %au e+plo!ieM
- r)%turnarea5 deraierea5 pr)-u&irea mi*loului de tran%port5 re%petiv e&uarea5 %u"undarea
%au r)%turnarea navei %au am-ara#iuniiM
- oli!iunea mi*loului de tran%port u un o-iet e+terior5 altul de1t apa5 re%petiv
oli!iunea5 a-orda*ul navei.
1@/
3ac aceast obligaie de remitere a poliei de asigurare nu este ndeplinit potrivit u&anei internaionale cumprtorul are
dreptul s refu&e marfa c"iar dac a a(uns cu bine la destinaie.
1!1
!. Condi#ia de a%i$urare 030 cuprinde condiia "#" i n plus pierderea sau avarierea mrfurilor cau&ate
de:
- avalan&e5 inunda#ii5 iloane5 utremur de p)m1nt5 erup#ie vulani) %au tr)%netM
- intrarea apei de mare5 r1u %au la ,n mi*loul de tran%port5 ontainerM
- dauna total) a unui olet pierdut %au )!ut ,n timpul ,n)r)rii %au de%)r)rii5 pe &i de pe
mi*loul de tran%portM
- pr)-u&irea podurilor5 l)dirilor %au tunelurilorM
- )deri de ar-ori5 ruperi de di$uri5 -ara*e &i ondute de ap).
*. Condi#ia de a%i$urare 0A0 este condiia cea mai cuprin&toare. +n ba&a ei sunt acoperite "toate riscurile"
de pierdere i avariere a mrfurilor asigurate cu e)cepia unor riscuri pre&entate separat.
55. Aceste e+luderi sunt omune tuturor celor * condiii pre&entate regrupate n trei grupuri:
1$ 4iscuri generate de r&boi. ,ierderi, avarieri datorate conflictelor militare produse de:
a$ mine, torpile, bombe sau arme abandonate
b$ arestare, capturare, sec"estrare, reinere sau detenie cu e)cepia pirateriei precum i
tentativele de a le face i consecinele acestora
!$ 4iscuri generate de greve, de conflicte sociale
*$ Alte riscuri cum ar fi:
a$ viciul propriu sau natura bunului asigurat
b$ ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespun&toare a bunului asigurat
c$ contaminarea radioactiv
d$ utili&area oricrei arme de r&boi care folosete fisiunea i'sau fu&iunea atomic, nuclear
sau alt reacie asemntoare, ori alt for sau obiect radioactiv
e$ scurgerea ordinar, pierderea u&ual n greutate sau n volum, u&ura normal a bunului
asigurat
f$ nt%r&ierea direct i consecinele sale c"iar dac se datorea& unui risc asigurat
g$ insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, navlositori,
operatorii navei, etc.
"$ starea de nenavigabilitate a navei
i$ faptul c nava sau containerul sunt inadecvate pentru transportul n bune condiii al
bunului asigurat
($ dac asiguratul sau prepuii si au luat cunotin de nenavigabilitate sau inadecvare n
momentul ncrcrii bunului asigurat.
3ac pentru primele dou categorii de riscuri e)cluse din asigurarea de ba& se poate nc"eia o
a%i$urare %uplimentar) pentru ultima nu e)ist acoperire.
555. 3ei difer ca sfer de cuprindere, condiiile de asigurare "A", "=" i "#" conin i acoperiri comune:
a$ c"eltuielile i contribuiile la avaria comun
b$ c"eltuieli de salvare suportate de asigurat
c$ suma ce repre&int proporia rspunderii stabilite n ba&a clau&ei "culp comun n ca& de
coli&iune",
dac aceste clau&e sunt prev&ute n contractul de transport respectiv navlosire
5V. Ataate condiiilor de asigurare "=" i "#" sau separat se pot practica i urmtoarele condiii de
asigurare:
0D04 Condi#ia 0ri%uri de "urt5 *a"5 nelivrare0 &i
0I04 Condi#ia 0ri%uri de depo!itare0.
Condi#ia ri%uri de "urt5 *a"5 nelivrare acoper pierderea i avaria la bunul asigurat cau&at de riscurile
menionate pe colet ntreg.
Condi#ia ri%uri de depo!itare acoper pierderea sau avarierea mrfii asigurate cau&ate de:
a$ incendiu, trsnet, e)plo&ie, c"iar dac trsnetul sau e)plo&ia nu au fost urmate de incendiu
b$ ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia
c$ grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pm%nt
d$ prbuiri, alunecri de teren
1!!
e$ greutatea stratului de &pad sau de g"ea
f$ avalane de &pad i cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri
g$ furt prin efracie.
1)istena mai multor condiii de asigurare a mrfurilor corespunde solicitrilor practice ale comerului
internaional i repre&int rspunsul dat de asigurtori necesitii de optimi&are a relaiei: natura mrfii '
riscuri ' cost al asigurrii.
11.*. Haloarea asigurabil) suma asigurat "i acoperirea prin asigurare.
Ialoarea asigurabil repre&int limita ma)im a sumei asigurate, iar suma asigurat constituie limita
ma)im a acoperirii prin asigurare.
Godul de determinare a valorii asigurabile este reglementat diferit pe ri potrivit normelor de asigurare n
vigoare la data nc"eierii contractului.
1$ +n Rom1nia, condiiile privind asigurarea facultativ a bunurilor care fac obiectul transportului e)tern
preci&ea& c suma asigurat este valoarea indicat n contractul de asigurare i poate fi format din:
a$ valoarea bunului potrivit facturii, n ca&ul bunurilor care au valoare comercial sau valoarea de pia
a acestora la locul expedierii n momentul ncheierii asigurriiC
b$ costul transportului
c$ costul asigurriiC
d$ alte costuri care sunt n legtur cu transportul bunului, n msura n care acestea nu sunt incluse n
valoarea facturii
e$ cheltuieli i taxe vamaleC
f$ supraasigurarea de -1J din valoarea bunului potrivit facturii dac nu s-a convenit altfel pentru
acoperirea acelor c"eltuieli care nu pot fi prev&ute la nc"eierea asigurrii.
!$ Pratia en$le!) consider valoarea asigurabil a mrfii: "valoarea iniial": preul mrfii n momentul
ncrcrii la care se adaug c"eltuielile de transport i accesorii precum i c"eltuielile de asigurare.
*$ +n Germania prin valoarea asigurabil a mrfii se recunoate valoarea ei real n momentul producerii
evenimentului asigurat.
.$ Pratia "rane!) determin valoarea asigurabil a mrfii ca pre de cumprare sau n lipsa acestuia
valoarea mrfii la locul i la momentul ncrcrii ma(orat cu suma c"eltuielilor necesare pentru aducerea
mrfii n punctul de destinaie precum i suma profitului sperat.
/$ Uuri%pruden#a amerian) acord prioritate determinrii valorii asigurabile dup preul pieei n
momentul nceperii voia(ului la locul de destinaie consider%nd c "preul facturat" nu d o imagine
precis privind c"eltuielile reale suportate de asigurat.
3atorit acestei varieti n stabilirea sumei asigurate n practica internaional a asigurrilor se recurge la
acordul comun al prilor contractante n momentul nc"eierii asigurrii.
3rept consecin avem poli#e evaluate i poli#e neevaluate.
5. 3eosebirea practic ntre aceste polie const n aceea c, n ca&ul polielor neevaluate asiguratul n ca& de
daun trebuie s dovedeasc valoarea bunului pre&ent%nd factura, conosamentul, e)trasul de cont i
conclu&iile raportului de e)perti&.
55. +n ca&ul polielor evaluate asiguratul se eliberea& de aceast obligaie ntruc%t valoarea bunului a fost
stabilit "de comun" la nc"eierea contractului.
,otrivit (urisdiciei engle&e n ca&ul polielor evaluate prile "sunt obligate s se abin de la contestarea
valorii stabilite".
11.:. &rima de asigurare se stabilete funcie de:
- suma asigurat i
- sistemul tarifar.
Divelul cotelor tarifare difer n raport de:
1. condiia de acoperire
!. natura mrfii i felul ambala(ului
1!*
*. voia(ul i nava care e)ecut voia(ul
.. reputaia asiguratului respectiv a broJerului de asigurare
/. conservarea efectelor subrogrii
A. starea con(unctural a pieei internaionale de asigurare.
1. +n ceea ce privete condiia de acoperire, cea mai ieftin este condiia "#", mai scump "=" i cea mai
scump condiia "A" care este n acelai timp i cea mai cuprin&toare, ndeosebi n varianta "e)tins" cu
supliment de prim pentru condiiile adiionale ce acoper riscuri speciale, cum ar fi riscurile politice,
sociale, etc.
!. Datura mrfii i felul ambala(ului pre&int o importan deosebit n fi)area primei. 2arifele sunt
construite pe . mari grupe de mrfuri:
a$ mrfuri generale
b$ cereale, leguminoase i subprodusele lor
c$ c"erestea, placa(, panel, pal i alte mrfuri similare
d$ bunuri cu caracteristici deosebite: bumbac, c%nep, instrumente mu&icale, "%rtie, ou, piei crude
srate, produse inflamabile, fructe, filme, timbre, monede, bancnote, iei, autoturisme, mobil, etc.
*. *.1. 0egat de voia( factorii cei mai importani cu influen direct asupra nivelului
primei sunt:
a$ durata
b$ condiiile concrete de navigaie
c$ variaiile de temperatur
d$ condiiile portuare.
a$ 0egat de durata voia(ului operea& principiul: "cu c%t drumul este mai lung, cu at%t prima va fi mai mare",
dei creterea nu poate fi direct proporional cu distana. :nele voaia(e presupun traversarea unor &one
de navigaie care pre&int pericole mai mari dec%t marea liber n general.
b$ 0a aceasta se adaug i perioada anului n care se efectua& voia(ul.
3iferenierea se face pe ! perioade ale anului: 1 aprilie - *B septembrie 6tarif mai redus$
1 octombrie - *1 martie 6tarif mai ridicat$.
c$ Astfel spre e)emplu voia(ul n Atlanticul de Dord n "se&onul de iarn" pre&int riscuri incomparabil mai
mari dec%t un voia( pe la tropice.
0a fel n ca&ul traversrii unor str%mtori, canale de navigaie nguste unde apele sunt agitate, vi&ibilitatea
este mai redus posibilitatea unui accident crete.
Asigurtorul ncearc s stabileasc o prim c%t se poate de ec"itabil.
d$ #ondiiile de asigurare ale societilor noastre diferenia& cotele tarifare pe . categorii de porturi, astfel:
- porturi la Garea Deagr, Garea 1gee, Garea Adriatic i porturi europene ale Grii Gediterane
- porturi la Garea 4oie i porturi neeuropene la Garea Gediteran
- porturi din Anglia i porturi europene la <ceanul Atlantic i Garea Dordului p%n la Eamburg
inclusiv
- alte porturi, pre&entarea grupelor fc%ndu-se n ordinea cresctoare a mrimii cotelor tarifare.
#%t privete condiiile portuare se deosebesc: porturi foarte moderne i respectiv
porturi slab dotate din punct de vedere tehnic i conduse
dup principii i u#ane locale Astfel, asigurtorii fi)ea& prime mai ridicate pentru acestea din urm
ntruc%t "statisticile" riscurilor asigurabile 6(af, furt, nelivrare$ sunt nefavorabile.
*.!. 0egat de nava care efectua& voia(ul este deosebit de important clasa acesteia i vec"imea de
serviciu.
,entru nave cu vec"ime mare 6spre e)emplu ultima grup "peste *A ani"$ i cele ncadrate n clase
inferioare primele de asigurare vor fi mai ridicate.
.. 4eputaia persoanei care pre&int cererea de asigurare constituie un alt factor important care influenea&
nivelul primei ca i faptul c cererea de asigurare este pre&entat prin intermediul unui broJer "bine
cotat".
+n situaie invers asigurtorul va negocia o prim mai ridicat.
1!.
/. +n stabilirea nivelului primei asigurtorii au n vedere i situaiile n care e)ist posibilitatea subrogrii n
drepturile asiguratului fa de terele persoane vinovate i pot recupera de la acetia i parial sumele
c"eltuite cu despgubirea asiguratului.
A. 7tarea con(unctural a pieei internaionale a asigurrilor influenea& esenial nivelul primelor de
asigurare. +n perioadele de cri& i depresie economic comerul l%nce&ete cererea de asigurare scade
sensibil, concurena dintre asigurtori se intensific la ma)imum i nivelul primelor scade n mod
substanial.
11.,. ;urata asigurat varia& n funcie de tipul poliei.
,oliele cargo se mpart n dou categorii:
- poli#e individuale5 care acoper riscurile unei e)pediii delimitate strict n spaiu i timp
- poli#e $enerale.
5. 3intre poli#ele individuale cele mai rsp%ndite sunt poliele pe voia-, care necesit specificarea
e)act a voia(ului, respectiv a portului de ncrcare i a portului de descrcare i a celorlalte mi(loace de
transport, n ca&ul e)pediiilor combinate.
+n acest ca& durata asigurrii acoper parcursul obi"nuit al transportului plus perioada de $nt+r#iere n afara
controlului asiguratului: a devierii de curs
1@A
, a descrcrii forate, transbordrii, etc.
55. Poli#ele $enerale repre&int pentru asigurat un 'abonament de asigurare' n cadrul cruia pot fi
asigurate toate mrfurile sau numai anumite mrfuri, e)portate sau importate n decursul unei perioade de
timp determinate. Aceast perioad varia& ntre un an i o lun.
Avanta(ele acestor tipuri de polie sunt:
- simplificare formalitilor de nc"eiere a asigurrii
- creterea operativitii n derularea tran&aciilor comerciale.
Poli#ele $enerale pot fi:
1 polie flotante!
2 contracte de abonament!
7A polie globale.
1A Poli#a "lotant) numit &i 0de alimentare0 este emis pentru o valoare asigurat care acoper toate
mrfurile supuse asigurrii. 8iecare e)pediie trebuie declarat asigurtorului n timp util, iar valoarea ei este
dedus din valoarea total asigurat nscris n polia flotant p%n la epui&area acesteia.
,rima este pltit n avans pentru suma asigurat total i nu pentru fiecare e)pediie n parte.
0a epui&area valorii globale asigurate polia flotant va fi rennoit.
/A Contratul de a-onament este forma cea mai rsp%ndit a polielor generale. 1l se nc"eie pe o perioad
de 1! luni. Asiguratul este obligat s declare toate e)pediiile care intr sub incidena lui, iar asigurtorul
accept aceste declaraii ca veridice i eliberea& sub semntur polie individuale corespun&toare, care n
fapt sunt certificate de asigurare.
7A Poli#ele $lo-ale sunt destinate acoperirii e)pediiilor la purttor. +n ca&ul lor nu se practic o limitare a
valorii globale pentru ansamblul e)pediiilor. 3eclaraiile privind e)pediiile acoperite prin polia global se
fac n general o dat pe an. ,rima se fi)ea& ca o sum forfetar, care se revi&uiete, n principiu o dat cu
fiecare rennoire n funcie de cifra de afaceri i sumele pltite cu titlu de despgubire n cursul e)erciiului
anterior.
Du se eliberea& certificate de asigurare i sunt mai puin folosite n traficul internaional.
1@A
,erioada n care cursul navei a fost sc"imbat din e)ercitarea dreptului acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul
contractului de navlosire.
1!/