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Les assurances
transport
1. Le cot de lassurance et les composantes du cot 94
1.1. Quelques repres 94
1.2. Facteurs influenant le cot de lassurance 94
1.2.1. La nature de la marchandise 94
1.2.2. La nature de lemballage 94
1.2.3. Le mode de transport 94
1.2.4. Litinraire assur 94
1.2.5. La nature des garanties couvertes 95
2. Lassurance adapte aux risques du mode
de transport choisi 95
2.1. Le transport maritime 95
2.1.1. Deux types davaries 95
2.1.2. Les garanties 97
2.2. Le transport terrestre 99
2.3. Le transport arien 100
3. Ltendue et la dure des garanties 100
3.1. Ltendue 100
3.2. La dure 100
3.3. La valeur assure 101
3.4. Les exclusions de lassurance-transport 102
4. Auprs de qui sassurer ? 102
4.1. Les intervenants 102
4.2. Les diffrentes polices 103
4.2.1. La police au voyage 103
4.2.2. La police alimenter 103
4.2.3. La police dabonnement 103
4.2.4. La police tiers chargeur 104
5. Obtenir un remboursement rapide 105
5.1. Le dossier de remboursement 105
5.2. Le remboursement des frais annexes 106
6. Lassurance-transport, une scurit essentielle
pour lentreprise 107
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Dans beaucoup de cas, lassurance-transport est obligatoire (par exemple
au dpart ou larrive de certains pays en dveloppement). Mme si on a
le choix de sassurer ou de ne pas sassurer, il est intressant de connatre
le cot moyen des assurances.
1. Le cot de lassurance et les composantes
du cot
Ces questions prliminaires ont leur importance car elles dterminent loppor-
tunit de sassurer en transport international.
1.1. Quelques repres
Le cot moyen des assurances stablit mondialement autour de 8 (soit
moins de 1 %). Il est rare quune prime dassurance soit infrieure 1 (1
pour 1 000 ) et quelle dpasse les 2 % (2 pour 100 ). La prime peut avoi-
siner, dans les cas extrmes, 5 8 %. Dans la majorit des cas, la prime est rai-
sonnable lorsquelle est comprise entre 1 et 2 %.
1.2. Facteurs influenant le cot de lassurance
1.2.1. La nature de la marchandise
Elle peut tre fragile, elle peut tre tentante, donc volable, elle peut tre pris-
sable. Pour les marchandises dangereuses, le cot de lassurance est plus lev.
1.2.2. La nature de lemballage
Une marchandise nu sur palette est plus expose quune marchandise place
dans une caisse aux planches jointives.
1.2.3. Le mode de transport
Lassurance est un des domaines o le transport arien marque des points sur
le transport maritime. En moyenne, lassurance arienne cote trois quatre
fois moins cher que lassurance maritime, et mme quelquefois (dans les pays
enclavs) la diffrence est de 1 10. Dans la concurrence que se livrent le navire
et lavion, il faut tenir compte de ce paramtre, que vient conforter lconomie
sur lemballage, le poids et le cubage : car le transport maritime requiert un
emballage plus consquent donc plus cher (en moyenne 2 3 fois plus cher)
que le transport arien.
1.2.4. Litinraire assur
Il est vident que la prime est plus leve pour un transport maritime emprun-
tant des zones risques comme le Canal de Suez, lEst de la Mditerrane, les
alentours de Cuba ou le Dtroit dOrmuz et le Golfe Arabique.
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1.2.5. La nature des garanties couvertes
LIncoterm utilis au contrat : une assurance de marchandises vendues FOB
cote moins cher au vendeur quune assurance CIF ou rendu. En matire de
transport international, lintress la marchandise (cest--dire celui qui sup-
porte les risques du transport : le vendeur ou lacheteur, selon lIncoterm
retenu) a le choix entre diffrentes formules dassurance, de la moins la plus
tendue. Cest exactement comme en matire dassurance automobile : lassur
peut se couvrir au tiers ou tous risques : la prime ne sera pas la mme.
2. Lassurance adapte aux risques du mode
de transport choisi
2.1. Le transport maritime
La police franaise dassurance maritime sur facults a t remanie en date du
30 juin 1983.
2.1.1. Deux types davaries
Il faut soigneusement distinguer les avaries particulires des avaries communes.
Les avaries particulires
Ce sont celles qui affectent en particulier la marchandise dun des clients, et pas
celle des autres. Cest le cas lorsquune marchandise est casse ou souille par
des produits voisins, ou raye en cours de transport. Cet ala porte exclusivement
sur lenvoi qui concerne une entreprise donne : il est appel avarie particulire.
Lavarie commune
En voici la dfinition : Il y a acte davarie commune quand, et seulement
quand, intentionnellement et raisonnablement, un sacrifice extraordinaire est
fait, ou une dpense extraordinaire encourue pour le salut commun, dans le but
de prserver dun pril les proprits engages dans une aventure maritime
commune (Rgle A des Rgles dites dYork et dAnvers , 1890/1950).
Cot
de lassurance
Nature
de la marchandise
Nature
de lemballage
Mode
de transport
Itinraire
Nature
des garanties
demandes
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Lavarie commune est une notion juridique exclusivement maritime, les trans-
ports ariens et terrestres tant considrs comme plus ponctuels et nentra-
nant pas les mmes risques. Le navire et les marchandises quil transporte sont
engags dans une aventure commune, ds lors que le transport maritime
commence.
La liste est longue des dangers qui guettent les marchandises lors dun parcours
maritime : jet la mer (pour allger le navire), incendie, chouement, collision,
dsarrimage par mer forte, avaries aux machines ou au gouvernail, remorquage,
dtournement par un port de refuge, etc. Les marchandises sauves la suite
dun vnement davarie commune contribuent au ddommagement des
marchandises sacrifies pour le bien commun et aux avaries et frais supplmen-
taires supports par le navire.
Lavarie commune est un risque majeur extrmement frquent que lopra-
teur avis ne peut se permettre de ngliger.
larrive du navire au port (prvu ou de refuge), un expert est nomm, appel
dispacheur en franais (en anglais : average adjuster). Il tablit une dispache,
dabord provisoire, puis dfinitive, en sappuyant sur un grand nombre de docu-
ments :
les documents de base : le rapport de mer, les rapports dexpertise du corps
du navire et de la cargaison, le manifeste de chargement, le plan de charge-
ment, les connaissements-chefs, les factures CIF correspondant chaque
connaissement.
les factures des dpenses : frais et sacrifices engags pour sauver le navire et
sa cargaison, frais accessoires de cale-sche, remorquage, matires consom-
mes, relev des salaires et des vivres de lquipage, procs-verbaux de perte
de matriels, frais de relche, de droutement, frais de manutention, de sta-
tionnement de la marchandise, etc.
Le dispacheur, au moyen de tous ces documents chiffrs, tablit des admissions
davarie commune au profit du navire endommag et de la cargaison sacrifie.
La somme de ces deux admissions constitue la masse active, la masse passive
tant le total de tout ce qui tait en risque (navire et cargaison) dans laventure
commune.
La quotit davarie commune est le pourcentage de la masse active sur la masse
passive, elle est applique aux capitaux en risques, et cela sappelle la
contribution . Mme si les marchandises nont pas souffert, elles peuvent (et
cest frquent) tre impliques dans un vnement davarie commune, tel quun
remorquage
EXEMPLES > Supposons un vnement davarie commune, un incendie en mer par exemple,
portant sur un navire dont la valeur est de 20 000 000 deuros et sur une
cargaison dont la valeur est de 30 000 000 deuros. Les avaries au navire
slvent 3 500 000 euros et, pour la cargaison, 1 500 000 euros.
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EXEMPLES > Prenons deux expditions sous connaissement A et B.
Lexpdition A a t avarie.
Valeur : 1 000 000 .
Elle est admise pour 400 000 de dgts.
Elle paiera une contribution de 10 % soit 100 000 .
Le solde crditeur en sa faveur, pay par le dispacheur, sera de 300 000 .
En revanche, lexpdition B, valeur contributive de 3 000 000 deuros est
intacte.
Admission lavarie commune : 0.
Contribution lavarie commune : 10 %, soit 300 000 de perte sche, si cette
marchandise nest pas assure contre le risque davarie commune.
2.1.2. Les garanties
La garantie FAP
Les garanties qui couvrent lavarie commune ont des appellations diffrentes
selon les rglementations dassurance de chaque pays. Mais, dune manire
gnrale, lavarie commune est couverte par une garantie qui sappelle FAP
(franc davarie particulire). Cette garantie ne couvre pas les avaries particu-
lires et couvre a contrario lavarie commune. noter que cest cette garantie
qui est retenue, dans les Incoterms, par le CIF, comme obligation minimum
dassurance la charge du vendeur.
Le risque davarie commune, totalement imprvisible, engage de trs fortes
sommes, sous la forme dune contribution exige. La garantie apporte lassur
lavantage de ne pas avoir financer les sommes quon lui rclame au titre de la
contribution exige. En effet, lassureur accepte de se substituer lassur pour
verser la contribution provisoire ou pour fournir la garantie de paiement de la
contribution davarie commune et des frais dassistance.
CAPITAUX CONTRIBUABLES (masse passive) 50 000 000
ADMISSIONS (masse active)5 000 000
QUOTIT DAVARIE COMMUNE
= 10 %
CONTRIBUTION DU NAVIRE LAVARIE COMMUNE
20 000 000 10 % = 2 000 000
CONTRIBUTION-BLOC DE LA CARGAISON LAVARIE COMMUNE
30 000 000 10 % = 3 000 000
D LAVARIE COMMUNE PAR LENSEMBLE DE LA CARGAISON
3 000 000 (contribution) 1 500 000 (admission) = 1 500 000
REU DE LAVARIE COMMUNE POUR LE NAVIRE
3 500 000 (admission) 2 000 000 (contribution) = 1 500 000
5 000 000 100
50 000 000
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La garantie FAP est donc la parade idale ce risque trs grave et trs frquent
quest lavarie commune. De plus, elle ne cote pas cher (environ 1 )
puisquelle est souscrite par la plupart.
La garantie FAP sauf
Cette garantie couvre lavarie commune et les avaries particulires subies par
les marchandises la suite de lun des vnements numrs aprs le sauf.
Ce type de garantie permet lassur de moduler les risques assurs. Les textes
donnent une numration des vnements pouvant causer des dommages,
lassur ayant la possibilit de choisir entre ces vnements. En tte de lnum-
ration figurent les grands vnements maritimes, puis viennent les vnements
terrestres, la garantie FAP sauf sentendant de magasin en magasin.
Lassur peut donc choisir de couvrir, pour les avaries particulires subies par
sa marchandise, les vnements suivants :
naufrage, chavirement ou chouement du navire ou de lembarcation de trans-
port,
abordage ou heurt du navire ou de lembarcation de transport contre un corps
fixe, mobile ou flottant, y compris les glaces,
voies deau ayant oblig le navire ou lembarcation de transport entrer dans
un port de refuge et y dcharger tout ou partie de sa cargaison,
chute du colis assur lui-mme pendant les oprations maritimes dembarque-
ment, de transbordement ou de dbarquement,
draillement, heurt, renversement, chute ou bris de vhicule terrestre de
transport,
croulement de btiments, de ponts, de tunnels ou dautres ouvrages dart,
rupture de digues ou de canalisation,
chute darbres, boulement ou avalanche,
inondation, dbordement de fleuves ou de rivires, dbcle de glaces, raz-de-
mare,
ruption volcanique, tremblement de terre, foudre, cyclone ou trombe carac-
trise,
incendie ou explosion,
chute daronefs.
La garantie tous risques
Comme son nom lindique, cette garantie couvre tous les risques, de magasin
magasin, sur le transport maritime et les transports terrestres de dbut et de fin
de parcours.
Elle couvre donc les avaries communes, les avaries particulires et les risques
de vol total (dun ou plusieurs colis) ou partiel (vol lintrieur des colis), ou de
perte et non-livraison, ainsi que les frais et dpenses raisonnablement engags
pour prserver les marchandises assures dun dommage ou pour le limiter.
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En cas dinterruption du voyage pour quelque cause que ce soit, les frais de
dchargement, magasinage, transbordement et acheminement de la marchan-
dise jusquau lieu de destination dsign dans la police, sont pris en charge par
lassureur.
La garantie tous risques inclut les chargements en ponte, notamment des con-
teneurs, condition que le navire chargeur soit muni dinstallations appropries.
La garantie guerre et mines
Appeles par abrviation guerre et mines (en ralit, risques de guerre, et
risques assimils), et SRCC en anglais (strikes, riots and civil commotions), cette
garantie est toujours couverte sparment des autres, sur un avenant spcial
la police dassurance.
Il est sage de sassurer contre les dommages que peuvent provoquer de tels
vnements, dautant plus que la prime nest pas leve : 0,03 % pour les
parcours sans histoires, et 0,30 % pour la majorit des parcours risques.
Guerres civiles, hostilits, reprsailles, torpilles, mines, accidents et fortunes de
guerre, actes de sabotage ou de terrorisme, captures, prises, saisies, contraintes,
meutes, mouvements populaires, grves, lock-out et piraterie, constituent
leffrayante thorie de ces risques qui doivent imprativement tre couverts.
2.2. Le transport terrestre
Les polices franaises sappuient sur limprim du 01.03.1969. Les choses sont
plus simples puisque la notion davarie commune nest pas retenue pour les
transports ferroviaires et routiers. La garantie accidents caractriss du mme
type que la FAP sauf, en maritime, couvre les consquences dvnements
majeurs limitativement numrs dans le texte de la police.
Risques et garanties en transport maritime
Risques
Avarie
commune
Avarie
parti-
culire,
rsultant
dun
vnement
majeur
assur
Toutes
avaries
parti-
culires
Vol
total
ou
partiel
Frais
annexes
(hono-
raires ou
mesures
conserva-
toires)
Risques
dus

lhomme
G
a
r
a
n
t
i
e
s
FAP X X
FAP sauf X X X
Tous risques X X X X X
Guerres,
grves
et autres
assimils
X
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La garantie tous risques couvre les dommages et pertes matriels, les pertes de
poids ou de quantit, les disparitions et les vols. Les risques de guerre, de grve
et autres assimils font lobjet dune convention spciale, sur avenant la police
principale.
Lassureur doit tre inform de la survenance des sinistres au plus tard dans les
5 jours (24 heures en cas de vol).
Dans le domaine terrestre comme dans le domaine maritime, les appellations de
ces garanties peuvent varier dun pays lautre, selon les rglementations en
vigueur. En revanche, les garanties proposes couvrent les mmes types de
risques.
2.3. Le transport arien
En transport arien, la garantie propose par les assureurs (imprim du 19 mai
1972), est une garantie du type tous risques, sentendant de magasin magasin.
Les risques de guerre et assimils sont couverts sur avenant. La garantie est
couverte gnralement, soit par la compagnie arienne elle-mme, soit par le
transitaire, laide de sa police tiers-chargeur.
3. Ltendue et la dure des garanties
3.1. Ltendue
Dune manire gnrale, les assurances vont du magasin de dpart au magasin
darrive, englobant ainsi, notamment pour les modes de transport maritime et
arien, les transports terrestres dapproche au port ou laroport de dpart, et
de fin de parcours.
Cette organisation est avantageuse pour lassur et lui vite de souscrire, pour
une mme marchandise, des polices diffrentes selon le mode de transport utilis.
3.2. La dure
Une erreur classique consiste croire quune fois une marchandise assure
pour son transport, elle est assure pour toute sa dure de vie. Rien nest plus
faux ! La prise de livraison par lassur ou la mise en entrept des marchandises
sur son initiative met fin lassurance-transport. Si lun ou lautre de ces vne-
ments tarde, des dlais maximum, sortes de butoirs, ont t prvus.
Ainsi, la garantie cesse davoir effet :
en transports terrestres, quinze jours aprs larrive des marchandises des-
tination ;
en transport arien, quinze jours aprs larrive des marchandises laroport
de destination ;
enfin, en transport maritime, la dure de lassurance ne peut excder un dlai
de soixante jours calcul depuis la fin du dchargement des facults assures,
du dernier navire de mer ( facults veut dire marchandises transportes).
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Deux circonstances peuvent principalement provoquer le dpassement de ces
dlais : une lente mise en uvre des produits et des retards dus des formalits
douanires ardues limportation. Lassur doit faire trs attention ces
dpassements et doit savoir quil peut obtenir, moyennant surprime, une pro-
longation de lassurance-transport.
En cas de survenance dun sinistre, celui-ci doit tre immdiatement dclar, de
mme que doivent tre accomplies les constatations dusage : expertise amiable
ou judiciaire, constat davaries.
3.3. La valeur assure
Lassurance-transport ne porte que sur des lments quantifiables. En matire
de transport, ce qui est du domaine de lhypothtique nest pas assurable : un
manque gagner conscutif une perte ou une avarie, par exemple.
Depuis le
magasin
Depuis le
magasin
DPART
DPART
DPART
Navire
au dpart
Aroport
Dpart
Aroport
Arrive
60 jours
15 jours
Jusqu 60 jours
aprs le dchargement
du navire
Jusqu 15 jours
aprs larrive
laroport
Depuis le
magasin
Jusqu
la destination
15 jours
15 jours
aprs larrive
destination
La dure de lassurance transport
MER
AIR
TERRE
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Dommages indirects, consquence de retards dans lexpdition ou dans
larrive des marchandises assures, diffrences de cours, pertes de clientle
ou de commandes, frais de magasinage, de sjour, surestaries de navires, tous
ces vnements ne sont pas couverts par lassurance-transport. De mme que
les infractions douanires, ou obstacles dus des prohibitions dexportation ou
dimportation.
L encore, un commencement de parade a t mis au point par lusage, pour
pallier ces retombes fort prjudiciables pour lentreprise : cest la possibilit
dassurer sur une valeur lgrement suprieure la valeur de la marchandise
assure. Les compagnies dassurances admettent que la valeur assure soit arti-
ficiellement augmente (jusqu 20 %). Cette marge de 20 % compense, dans
lesprit des assureurs, le prjudice commercial occasionn lentreprise par un
sinistre de transport.
Les frais de transport, qui sont quantifiables, les droits de douane et les frais de
ddouanement galement quantifiables peuvent entrer, moyennant surprime,
dans lassiette de la valeur assure, sujette elle-mme une possible survalua-
tion de 10 ou 20 %. De mme, les frais de manutention, de mise en place, par
exemple pour des machines.
Enfin, il est possible de dpasser, dans certains cas particuliers, cette marge
autorise de 20 %, mais seulement par ngociation avec la compagnie dassu-
rances, avec laccord explicite de celle-ci, et moyennant surprime.
3.4. Les exclusions de lassurance-transport
Rappelons pour mmoire que, quelle que soit la garantie souscrite, sont exclus
des risques couverts :
le vice propre de la marchandise,
le dfaut, linsuffisance ou linadaptation de lemballage,
les chargements dfectueux de marchandises lintrieur de caisses, de
conteneurs, etc. ,
la faute inexcusable de lassur, cest--dire celle accomplie tmrairement et
en sachant que la perte ou le dommage en rsulteraient probablement,
et enfin, comme dj dit au paragraphe prcdent, le prjudice commercial.
4. Auprs de qui sassurer ?
4.1. Les intervenants
Dans ce domaine, lassur dispose dun grand nombre de choix. Il peut sassurer
directement auprs dune compagnie dassurances de son pays ou avoir recours
aux services dun agent dassurances (mandataire de la compagnie dassurances)
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ou dun courtier (mandataire de ses clients auprs des compagnies dassurances,
et donc plus apte dfendre les intrts de lassur), ou encore par son trans-
porteur ou son transitaire.
Quelquefois, la rglementation de certains pays dimportation exige que lassu-
rance-transport soit couverte auprs dune compagnie dassurances de ces pays.
Lexportateur a alors avantage se couvrir contre les difficults ventuelles qui
pourraient surgir avec lassureur principal qui lui est impos : cette prcaution
sappelle la contre-assurance , ou encore la garantie subsidiaire .
4.2. Les diffrentes polices
Un autre choix simpose entre les diffrentes natures de polices proposes :
4.2.1. La police au voyage
Elle assure au coup par coup, et simpose pour une expdition isole.
4.2.2. La police alimenter
Elle est particulirement adapte pour les gros contrats, dont on connat le mon-
tant, lchelonnement des expditions, la nature du voyage et le mode de trans-
port. Elle permet de dfinir trs exactement les risques couverts et de ngocier
le montant de la prime.
Lassur met des avis daliment au fur et mesure de la mise en risque des
expditions.
4.2.3. La police dabonnement
Encore appele police flottante , elle couvre toutes les expditions de
lassur, lexportation comme limportation, pendant une anne entire.
Renouvelable par tacite reconduction, cest en somme une police qui couvre
lactivit totale de lassur concernant ses transports internationaux de mar-
chandises. Cest gnralement la solution qui est retenue par les grandes entre-
prises, qui placent cette assurance auprs dune seule compagnie dassurances,
qui bien souvent fait partie de leur groupe.
Quel intervenant
choisir ?
Compagnie dassurances du pays
dorigine
Transporteur ou transitaire
Agent dassurances (mandataire
dune compagnie)
Courtier (mandataire de ses clients
auprs de la compagnie)
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Le taux dassurance se ngocie sous forme forfaitaire, quels que soient les mar-
chandises et les voyages. Le paiement des primes se fait en rgularisation, par
des avis daliment mensuels, trimestriels ou mme annuels, aprs le dplace-
ment des marchandises.
La police alimenter et la police dabonnement comportent des notions de plein
et de franchise quil faut connatre :
Le plein
Le plein est la valeur maximale de marchandise autorise par mode de transport.
Par exemple : 10 millions deuros sur un seul bateau, 2 millions deuros sur un
seul avion, 800.000 euros sur un seul wagon ou un seul camion.
Cest un moyen pour la compagnie dassurances de limiter ses propres risques.
Si le plein est dpass lors dune expdition donne, il faut prvenir la compa-
gnie dassurances pour quelle prenne ses dispositions (par exemple, une r-
assurance).
Les pleins sont trop souvent ignors des oprateurs, cest un grave danger pour
eux car une compagnie dassurances non prvenue, en cas de sinistre total, ne
rembourse jamais qu hauteur du plein.
La franchise
La franchise limine les petits sinistres. Ils ne sont pas rembourss. Limportant
est dtre assur contre les gros ppins. Nimporte quelle entreprise, quelle soit
grande ou petite, peut assumer un risque de 1 000 ou de 2 000 .
La notion de franchise, qui exclut les sinistres infrieurs une somme fixe
lavance, permet donc de moduler lassurance. Cela arrange tout le monde : la
compagnie dassurances, qui vite ainsi dtre implique dans de petits sinis-
tres, do gain de temps, conomie de travail administratif ; et lassur, qui
bnficie dun taux dassurance plus bas.
La tendance du march, pour les marchandises gnrales, est dassurer en risf :
rglement intgral sans franchise. Pour le vrac, seules les franchises de freinte
(par exemple, pour tassement, volatilit, dessication) continuent dtre appli-
ques.
4.2.4. La police tiers chargeur
Les transporteurs (compagnies maritimes et ariennes surtout) ou les transi-
taires la mettent la disposition de leur clientle. Cest gnralement loption
retenue par les petites et moyennes entreprises qui trouvent pratique de confier
leurs prestataires de services lassurance-transport en mme temps quelles
leur confient le transport, le ddouanement, etc.
noter que les transitaires, ainsi chargs du travail administratif et du traite-
ment efficace des sinistres, prennent titre de rmunration un certain pour-
centage sur la prime (ne pouvant dpasser 20 %, et souvent trs limit pour
cause de concurrence).
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