En este apunte se analizar la letra de cambio, el pagar y el cheque.

Letra de cambio Definicin Es un escrito, un documento, redactado de acuerdo a las disposiciones legales pertinentes, por el cual una persona llamada girador o librador ordena a otra persona, llamada girado o librado, que pague a una tercera persona, llamada tomador o beneficiario, una suma de dinero en una fecha determinada. Origen: Su origen se encuentra en la expulsin de los judos de Francia en el siglo XII, dejando estos sus bienes en Francia. De esta forma, si un comerciante judo residente en Italia, necesitaba comprar productos en una feria en Francia, como no poda viajar a Francia, le encargaba a un italiano la compra. Como era peligroso viajar con dinero, el judo le propona al italiano entregarle una carta dirigida a quien estaba a cargo de sus bienes en Francia, en la cual le ordenaba a este ltimo que le pagare el dinero a quien le presentare la carta Con el sistema ideado se cumplan varios objetivos: - El comerciante judo pagaba la deuda que tena con el italiano. - El comerciante italiano evitaba el riesgo de ser asaltado durante el viaje. - El comerciante francs reciba una comisin por cumplir el encargo. - El comerciante judo recuperaba parte de sus bienes dejados en Francia. En este ejemplo: La parte que se obliga a pagar o hacer pagar es el librador (comerciante judo). El objeto del mismo es una suma de dinero. La parte a la cual se le paga es el beneficiario ( el comerciante italiano). La persona a la cual el librador ordena pagar la cantidad de dinero es el librado ( el comerciante francs que cuidaba los bienes del judo). Adems, en este caso existe una distancia entre el lugar en que se celebr el contrato (Italia) y el lugar donde debe pagarse ( Francia). Tambin hay un precio que es el valor prometido o entregado al librado para cumplir el encargo del librador. Evolucin Con EL Tiempo se introducen una serie de modificaciones a este sistema. La primera modificacin dice relacin con que se introduce la clusula a la orden, mediante el cual el beneficiario designado la poda endosar para transferirla a otras personas.

Adems, se agrega la aceptacin, que es la manifestacin del librado (el que debe pagar) el cual mediante su firma puesta en el anverso del documento se obliga al pago del documento, de manera que el que examine el documento tendr seguridad que el documento se va a pagar, evitando con ello un problema que consista en la incertidumbre que el documento tena respecto a su pago. Una de las principales modificaciones introducidas consiste en que se permite que el librador (el que ordena el pago) pueda ser al mismo tiempo beneficiario del documento, dejando de ser la letra de cambio un instrumento de cambio para pasar a ser un instrumento de crdito. Adems, se suprime la exigencia de que entre el lugar de emisin y de cobro del documento deba existir una distancia fsica, se elimina con esto el requisito que se requera antes que el documento deba girarse en una plaza para pagarse en otra. De acuerdo al artculo 1 de la Ley 18.092 sobre Letra de Cambio, pagar y cheques, la letra de cambio debe contener una serie de menciones: Artculo 1.- La letra de cambio deber contener las siguientes enunciaciones: 1.- La indicacin de ser letra de cambio, escrita en el mismo idioma empleado en el ttulo; 2.- El lugar y fecha de su emisin. No obstante, si la letra no indicare el lugar de la emisin, se considerar girada en el domicilio del librador; 3.- La orden, no sujeta a condicin, de pagar una cantidad determinada o determinable de dinero; 4.- El nombre y apellido de la persona a que debe hacerse el pago o a cuya orden debe efectuarse; 5.- El nombre, apellido y domicilio del librado; 6.- El lugar y la poca del pago. No obstante si la letra no indicare el lugar del pago, ste deber hacerse en el domicilio del librado sealado en el documento; y si no contuviere la fecha de su vencimiento, se considerar pagadera a la vista, y 7.- La firma del librador. Bajo la responsabilidad del librador, su firma podr estamparse por otros procedimientos que se autoricen en el Reglamento, en los casos y con las formalidades que en l se establezcan. Si hubiere varios librados, deber indicarse un domicilio nico para todos ellos. De esta forma se puede definir la letra de cambio de la siguiente forma: Letra de cambio Ttulo de crdito que contiene una orden del librador al librado de pagar al beneficiario una cantidad determinada o determinable de dinero a la poca de su vencimiento. Elementos de la letra de cambio Librador, librado, beneficiario. Orden del librador al librado a favor del beneficiario. Objeto de la orden: pagar suma de dinero determinada o determinable.

Emisin o libramiento Acto por el cual el librador emite la letra y se obliga al pago si no se acepta o paga por el librado. Aceptacin: Acto por el cual el librado admite la orden de librador y se obliga a pagar la letra. Endoso: Escrito por el cual el tenedor legtimo transfiere la letra, la entrega en cobro o la constituye en prenda. El endoso admite las siguientes formas Endoso traslaticio de dominio En la letra de cambio se coloca la expresin Valor en propiedad. La finalidad de este endoso es transferir el dominio del documento. Endoso comisin de cobranza En la letra de cambio se utilizan las expresiones valor en cobro o en cobranza. Este endoso es un mandato que faculta al portador para ejercer los derechos derivados de la letra de cambio, menos el endoso en propiedad o dominio Endoso en garanta Para realizarlo se utilizan las expresiones valor en prenda y valor en garanta. Implica que el documento se ha dado en prenda para garantizar el pago de una obligacin principal. En este caso se debe entregar materialmente la letra al deudor.

Aval Este concepto hace alusin al acto mediante el cual el librador, un endosante o un tercero extrao garantiza el pago de todo o parte de la letra. Pago Es el acto por el cual el obligado entera al beneficiario o al portador legtimo la suma de dinero que contiene la letra. De acuerdo al artculo 49 de la Ley 18.092 sobre Letra de cambio, pagar o cheque, la letra de cambio prescribe en el plazo de un ao desde su giro.

Art 49 La letra la vista es pagadera a su presentacin, y si no fuere pagada dentro del plazo de un ao contado desde la fecha de su giro quedar sin valor a menos de ser protestada oportunamente por falta de pago. El pago de la letra de cambio debe hacerse el da de su vencimiento o al da siguiente hbil si fuere festivo o feriado bancario. Respecto al problema que se presenta si la letra puede pagarse antes de su vencimiento, cabe sealar que la letra puede circular hasta el da de su vencimiento. Si el aceptante la paga antes, sin tener el documento a la vista del documento a la vista, se aplica aforismo El que paga mal, paga dos veces Respecto a la persona respecto de la cual debe hacerse el pago, se aplican las siguientes reglas: - El pago debe hacerse al acreedor cambiario. - Es el portador legtimo del documento

Protesto: El protesto es la constancia formal de no haberse aceptado, de no haberse fechado la aceptacin o de no haberse pagado la letra de cambio. El protesto por falta de aceptacin debe hacerse al da siguiente hbil de la presentacin de la letra de cambio a la aceptacin. A su vez, el protesto por falta de pago debe hacerse al da siguiente hbil del vencimiento. De acuerdo a la Ley, el protesto puede efectuarse por: - Un notario - Un oficial del Registro Civil - Un banco El funcionario debe entregar un aviso dirigido al librado o aceptante mediante el cual se le cita a la oficina del notario o del oficial del Registro Civil o del Banco, para el da siguiente hbil que no fuera sbado, a fin de realizar el requerimiento de aceptacin, o de pago. Si el librado no concurre al oficio del funcionario al da siguiente hbil de la entrega del aviso, se efecta el protesto mediante un acta que se estampa al dorso de la letra o en una hoja que se adhiere a esta, donde se deja constancia de haberse entregado el aviso y la fecha de su entrega, que el librado no pag o lo que este exprese para no pagar, la fecha, hora y lugar del protesto.

Prescripcin Las acciones que emanan de la letra de cambio prescriben en el plazo de un ao contados desde el vencimiento del documento.

Pagars. Concepto de pagar: Es un ttulo de crdito que contiene la promesa de pago de una suma determinada o determinable de dinero, hecha por el suscriptor a favor del beneficiario, exigible a su vencimiento El pagar es un documento escrito por el cual una persona se confiesa deudora de otra de una cantidad determinada o determinable de dinero, y mediante su firma se obliga a pagarla en la poca indicada Elementos del pagar En el pagar encontramos los siguientes elementos: - Suscriptor: formula la promesa de pago o Confiesa deuda. - Beneficiario: acreedor de la promesa de pago. - Objeto: promesa incondicional de pagar una cantidad determinada o determinable de dinero.

Origen La aparicin del pagar es posterior a la de la letra de cambio. Su origen se encuentra en el llamado Cambio seco, que eran documentos a inters que atentaba contra la moral cristiana. Lo fundamental es que es una relacin entre dos personas: el suscriptor y el beneficiario. En el pagar el suscriptor confiesa adeudar o se reconoce deudor de una cantidad determinada o determinable de dinero a favor del beneficiario El beneficiario puede estar designado en forma especfica, a la orden o puede ser al portador. Respecto al cambio seco, con el tiempo el derecho cannico reconoci la legitimidad del cobro de intereses. Desde un punto de vista prctico el pagar es una simple confesin o reconocimiento de deuda.

 Que diferencias existen con la letra de cambio? En el pagare slo existen dos personas. En el pagare el beneficiario puede no ser designado, siendo un documento pagadero a la vista. Por ser dos personas las que intervienen, no est sujeta a aceptacin. Operaciones sobre pagar: Suscripcin: acto de creacin del pagar. Endoso, que permite la circulacin del pagar. Aval, una persona entrega una garanta sobre el documento. Pago, entero ( entrega ) de la suma al portador legtimo Protesto Renovacin o prrroga del pagar Requisitos del pagar Indicacin de ser pagar Promesa no sujeta a condicin de pagar un suma determinada o determinable de dinero. Lugar y poca del pago Nombre y apellido del beneficiario o la indicacin de que es al portador. Lugar y fecha de la expedicin Firma del suscriptor Cheques Concepto de Cheque El cheque es un documento de pago a la vista del cual responde el girador en todos los casos en que el banco librado no lo pague. Cuenta Corriente De acuerdo al art. 1 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques DFL 707, entrega una definicin sobre la cuenta corriente bancaria, y seala al respecto: Artculo 1.- La cuenta corriente bancaria es un contrato a virtud del cual un Banco se obliga a cumplir las rdenes de pago de otra persona hasta concurrencia de las cantidades de dinero que hubiere depositado en ella o del crdito que se haya estipulado. En la prctica, cuando un cuenta correntista llena un cheque y lo entrega para hacer un pago, lo que en realidad est haciendo es entregar una orden al Banco, para que ste pague los fondos que se indican en el documento.

El banco, debe pagar lo que se indica en el momento en que el cheque le sea presentado, sin importar si la fecha es futura. En nuestra Ley no existen los "cheques a fecha". Es importante que el girador, est seguro de que al momento en que se cobre el documento, en la cuenta haya fondos suficientes para cubrir dicho monto. De no haber la cantidad de dinero indicada en el cheque, ste ser protestado. De acuerdo al art.10 de la Ley ( DFL 707): Artculo 10.- El cheque es una orden escrita y girada contra un Banco para que ste pague, a su presentacin, el todo o parte de los fondos que el librador pueda disponer en cuenta corriente. El cheque es siempre pagadero a la vista. Cualquiera mencin contraria se tendr por no escrita. El cheque presentado al cobro antes del da indicado como fecha de emisin, es pagadero el da de la presentacin. El cheque puede ser a la orden, al portador o nominativo Artculo 22.- El librador deber tener de antemano fondos o crditos disponibles suficientes en cuenta corriente en poder del Banco librado. El librador que girare sin este requisito o retirare los fondos disponibles despus de expedido el cheque, o girare sobre cuenta cerrada o no existente, o revocare el cheque por causales distintas de las sealadas en el artculo 26, y que no consignare fondos suficientes para atender al pago del cheque, de los intereses corrientes y de las costas judiciales, dentro del plazo de tres das contados desde la fecha en que se le notifique el protesto, ser sancionado con las penas de presidio indicadas en el artculo 467 del Cdigo Penal, debiendo aplicarse las del N 3), aun cuando se trate de cantidades inferiores a las ah indicadas

Elementos del cheque Relacin intrnseca: cuenta corriente entre banco y girador del documento. Relacin extrnseca entre girador y beneficiario Objeto suma de dinero medio de pago a la vista.

Operaciones sobre Cheque: Giro del cheque por el librador. Endoso: circulacin del cheque a la orden. Cesin de crdito cheque nominativo. Pago del cheque por el banco. Protesto del cheque por el banco.

Revalidacin del cheque por el girador. De acuerdo a la forma en que se llenan los cheques, se pueden distinguir los cheques al portador, a la orden y nominativo. Adems, todos ellos pueden ser cruzados para que sean pagados mediante un depsito en el banco. a) Cheque al portador: Tiene abiertas, esto es no tachadas, las frases "a la orden de" y "o al portador". Es transferible por la simple entrega, sin necesidad de endoso, de manera que el tenedor de l se presume su dueo. El banco debe pagarlo a la persona que lo presente a cobro, la que deber acreditar su identidad con la respectiva cdula de identidad, siempre que est girado en la forma, condiciones y dems requisitos que fija la ley y emane legtimamente del girador. b) Cheque a la orden: Tiene abierta (no tachada) la frase "a la orden de" y tachada la frase "o al portador". Es transferible mediante endoso (firma puesta al dorso del cheque). Puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se extendi el cheque o por el ltimo endosatario en caso que haya sido endosado. c) Cheque nominativo: Tiene tachadas las frases "a la orden de" y "o al portador". Es transferible mediante cesin y no por endoso. Slo puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se encuentra extendido el documento o su representante o apoderado con poder suficiente. No puede ser depositado en una cuenta de un tercero diferente del beneficiario, debido a que no puede ser transferido mediante endoso, a menos que el beneficiario entregue el cheque en comisin de cobranza, indicando expresamente que el producto de su pago se deposite en la cuenta del tercero. El carcter nominativo de un cheque no puede ser modificado.

Bibliografa Nueva Legislacin sobre Letras de Cambio y Pagars, Manuel Vargas Vargas, Editorial Jurdica. Letra de Cambio y Pagar, Ricardo Sandoval Lpez, Editorial Jurdica.