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ENSAYO SOBRE CASAS DE EMPENO O CREDITO PRENDARIO POR: ANA ISABEL BRISENO ORDAZ INTRODUCCION El crdito prendario es una

forma de apoyo a las personas que requieren de efectivo para cubrir alguna necesidad rpidamente. Son empresas privadas que prestan dinero a cambio de una garanta prendaria y su fin es de lucro. Las casas de empeo atienden las demandas de la sociedad, a travs de la concesin de prstamos rpidos y sin papeleo tedioso y tardo; lo cual, las hace distintas a los bancos y a las sociedades de ahorro y prestamo. Los prestamos se garantizan con alhajas, artculos electrnicos, objetos antiguos de valor, en fin cualquier bien mueble que pueda ser intercambiable por dinero; esto con el objeto de conseguir el propsito que desea alcanzar la persona que solicita el servicio. Entre los factores por los cuales en los ltimos aos han incrementado las casas de empeo estn: la baja bancarizacin en el pas, pues la mayora de mexicanos, sobre todo de provincia y zonas rurales, no tienen acceso a prstamos bancarios; otro motivo es la falta de cultura financiera de los mexicanos, que por mala costumbre no somos ahorradores y planeadores, y ante la falta de flujo de efectivo cuando se presenta una emergencia acuden a estos servicios inmediatos que no exigen muchos requisitos. Otra razn importante es el alza en los precios y el bajo poder adquisitivo, lo que orilla a muchas familias a recurrir al empeo de sus objetos de valor. CUERPO/DESARROLLO
En las casas de crdito prendario, las tasas de inters son superiores a las bancarias, puesto que se asumen riesgos y costos considerables. Es importante mencionar que muchas veces sta es la nica fuente de crdito a la que pueden recurrir personas de bajos ingresos que no tienen tarjeta de crdito. En este tipo de actividad mercantil, es comn la idea equivocada sobre las Casas de Empeo en cuanto a que el negocio de stas es quedarse con los bienes dados en prenda, aprovechndose de la desesperacin o de la ignorancia de personas con bajos recursos. En este sentido, el negocio de una casa de empeo no es quedarse con los bienes, sino el cobro de los intereses y atraer a los clientes una y otra vez.

Las operaciones de estas empresas crediticias inician, cuando una persona acude a la Casa de Empeo a depositar un bien es necesario firmar un contrato de prenda, ste es un contrato de adhesin mediante el cual el titular del billete prendario (documento nico que comprueba la operacin prendaria realizada entre la institucin y el deudor prendario) y la casa de empeo se sujetan a las clusulas que lo integran. Cabe sealar que la constitucin de la prenda es necesaria para garantizar el pago del prstamo, ya que, en caso de que la cantidad otorgada o sus intereses no sean cubiertos oportunamente, la institucin podr absorber la propiedad del bien y subastarlo o venderlo para recuperar el crdito. Para el desempeo de las prendas se deber presentar el Billete, pagar la cantidad prestada, los intereses devengados y los gastos de almacenaje, e identificarse cuando as lo solicite la institucin, con fecha lmite un da hbil antes de la fecha de comercializacin que se anote en el anverso del Billete y en avisos colocados en lugares visibles de la propia sucursal donde fue celebrado el contrato.

El servicio de empeo tiene un costo para el interesado o deudor prendario, dividido en dos conceptos: una tasa de inters mensual nominal sobre el prstamo otorgado y una tasa por la custodia de la prenda sobre el valor del avalo. La tasa de inters por el prstamo otorgado ser la que se seala en el billete, y se calcula por mes nominal hasta el vencimiento del contrato. El mes se considerar completo independientemente de la fecha en que se realice el empeo o refrendo. Para obtener un prstamo o crdito prendario es necesario de seguir el siguiente proceso de empeo: 1. Acudir a la sucursal de crdito prendario. 2. Piden una identificacin oficial. 3. Se presenta el bien objeto de empeo. 4. La institucin hace la valuacin del bien. 5. Se le informa al interesado cunto se le va a prestar por el bien. 6. Se firma el contrato. 7. La institucin, le entrega el efectivo junto con la boleta de empeo. 8. El interesado recibe copia del contrato en el cual se detallan los costos, derechos y obligaciones de ambas partes. El pago o recuperacin del bien mueble se deber realizar ms tardar un da hbil antes de la fecha de vencimiento, el interesado tiene que acudir a la institucin y pagar el dinero que le prestaron, ms los intereses generados. Si el interesado quiere ms tiempo, paga los intereses y se refrenda, otorgndole la institucin ms tiempo para el pago del prstamo. Las casas de empeo siempre obtendrn la recuperacin de su inversin y una remuneracin por el servicio, ya sea por medio del cobro total del prstamo que realizo y los intereses generados o bien cuando las prendas dadas en garanta son nuevas y slo se presta el 15 por ciento de su valor de mercado, las instituciones de empeo obtienen una jugosa ganancia al venderlas, por eso se sabe que las prendas garantizan al menos la recuperacin del prstamo. CONCLUSION Las casas de empeo son un factor relevante para proporcionar financiacin a todo tipo de personas. En circunstancias econmicas como las actuales, mucha gente acude a estos lugares para obtener liquidez. Las personas acuden a las casas de empeo para financiar gastos de primera necesidad y emergentes de forma variada pero continua, ya que en promedio el deudor prendario recupera su empeo antes de un mes. Por lo tanto hacen uso del prstamo prendario slo para resolver problemas temporales de liquidez. Sin embargo, el tipo de inters que se cobra es mucho ms elevado, pero representa la nica alternativa para mucha gente a la hora de poder superar estrecheces financiera.

NOTA: las casas de empeo y prstamo son confiables y recomendables slo si estn registradas con la comisin nacional para la proteccin y defensa de los usuarios de servicios financieros (condusef) y la procuradura federal del consumidor (profeco), y para saberlo se puede acceder a www.burocomercial.com.mx, donde pueden revisar su validacin.