CENTRALES DE RIESGO, REPORTE NEGATIVO OPORTUNIDADES Concepto 2009054742-001 del 24 de agosto de 2009.

BANCA

DE

LAS

Sntesis: En la evaluacin de la capacidad de pago de un potencial deudor se debe tener en cuenta, entre otras, la informacin sobre el cumplimiento actual y pasado de sus obligaciones proveniente de centrales de riesgo o bancos de datos. La informacin negativa en s misma no debe imponerse como un elemento determinante para que una entidad financiera se abstenga de otorgar un prstamo, sino como uno de tantos factores a evaluar por parte de la misma al momento de decidir sobre la conveniencia de la operacin. El Gobierno Nacional creo un programa de inversin denominado anca de las !portunidades", cuyo ob#eto es promover el acceso al crdito y los dem$s servicios financieros a las personas de menores ingresos, micro, peque%as y medianas empresas y emprendedores. () consulta si es factible obtener un cr dito bancario !estando reportado en "atacr dito# $ %anifiesta su inter s en conocer soluciones a este respecto. &n pri%er lugar' en relaci(n con la decisi(n de una entidad financiera en el sentido de negar la prestaci(n de un ser)icio o producto' procede se*alar +ue en principio en %ateria negocial' los estableci%ientos bancarios est,n a%parados por el postulado de la autono%-a de la )oluntad pri)ada. &n ese escenario $ dentro de los %,rgenes legales i%puestos a la especial acti)idad +ue desarrollan' go.an de libertad para escoger sus clientes $ decidir si celebran o no deter%inado negocio. /in e%bargo' la 0onorable Corte Constitucional1 en reiteradas ocasiones 1a sostenido +ue el e2ercicio de la acti)idad financiera $ bancaria co%o e%anaci(n de la autono%-a de la )oluntad pri)ada debe ser ra.onable' proporcional $ adecuado a los fines +ue persigue' sin co%pro%eter la integridad de los derec1os constitucionales de los usuarios del siste%a financiero $3o principios funda%entales de %a$or entidad. 4a2o este conte5to' esta /uperintendecia instru$( a sus entidades )igiladas en la Circular &5terna 026 de de 2005' (adicionada co%o nu%eral 78 al Cap-tulo /e5to del 9-tulo :ri%ero de la Circular 4,sica ;ur-dica) sobre protecci(n al consu%idor en %ateria de acceso a los ser)icios +ue ellas prestan. <ll- se indic( +ue si una entidad bancaria se niega a prestar un ser)icio (en este caso' otorgar un cr dito) debe in)ocar para el efecto criterios ob2eti)os $ ra.onables +ue 2ustifi+uen su negati)a' deri)ados de la e)aluaci(n de las condiciones $ los riesgos in1erentes a las operaciones +ue se realicen o se reali.ar-an con cada consu%idor.

l1 &ntre otras' la /entencia /= > 177 de 17 de %ar.o de 1999. ?. :. <le2andro ?art-ne. Caballero. &l te5to co%pleto de esta $
otras decisiones del <lto 9ribunal puede ser consultado en la direcci(n electr(nica 0@&ABC1ttpD33EEE.ra%a2udicial.go).co3C ?<C@F4=99FG 0t%l@es<nc1or EEE.ra%a2udicial.go).co siguiendo la ruta !;urisprudencia# > !@elator-a Corte

Constitucional# > !4Hs+ueda#.

<1ora' en punto a la decisi(n de no otorgar un cr dito aduciendo co%o criterio especifico el 1ec1o de encontrarse reportado negati)a%ente ante una central de riesgos' le infor%a%os +ue el nu%eral 1.4.1.6 del Cap-tulo II de la Circular &5terna 100 de 1995' relati)o a la ad%inistraci(n del riesgo crediticio al +ue se e5ponen las entidades )igiladas por la entonces /uperintendencia 4ancaria de Colo%bia' 1o$ /uperintendencia Ainanciera se*ala +ue en la e)aluaci(n de la capacidad de pago de un potencial deudor se debe tener en cuenta' entre otras' la infor%aci(n sobre el cu%pli%iento actual $ pasado de sus obligaciones pro)eniente de centrales de riesgo o bancos de datos. Con todo' la Circular &5terna 004 de 2002 de esta /uperintendencia puntuali.( +ueD !9ales reportes no son' $ en ningHn caso pueden llegar a serlo' los Hnicos ele%entos de 2uicio +ue las entidades )igiladas deben considerar para to%ar decisiones sobre otorga%iento de cr dito. Jos reportes originados en tales centrales de riesgo son un instru%ento adicional +ue' 2unto con la infor%aci(n financiera reportada por los solicitantes' por las calificadoras de riesgo cuando e5istan calificaciones por cual+uier otra fuente +ue resulte pertinente' le per%itan a las entidades 1acer una adecuada e)aluaci(n de la capacidad de pago esperada del deudor $ por lo tanto' a partir del respecti)o an,lisis' asu%ir o no riesgos con el otorga%iento de cr dito# (opini(n reiterada en la Circular &5terna 26 de 2004). Jas anteriores directrices fueron recogidas por la reci n e5pedida Je$ 1277 de 200K2' +ue en el par,grafo 1 de su art-culo 10 se*alaD
Ja ad%inistraci(n de infor%aci(n financiera' crediticia' co%ercial' de ser)icios $ la pro)eniente de terceros pa-ses' por parte de fuentes' usuarios $ operadores deber, reali.arse de for%a +ue per%ita fa)orecer los fines de e5pansi(n $ de%ocrati.aci(n del cr dito. Jos usuarios de este tipo de infor%aci(n deber,n )alorar este tipo de infor%aci(n en for%a concurrente con otros factores o ele%entos de 2uicio +ue t cnica%ente inciden en el estudio de riesgo $ el an,lisis crediticio' $ no podr,n basarse e5clusi)a%ente en la infor%aci(n relati)a al incu%pli%iento de obligaciones su%inistrada por los operadores para adoptar decisiones frente a solicitudes de cr dito. Ja /uperintendencia Ainanciera de Colo%bia podr, i%poner las sanciones pre)istas en la presente le$ a los usuarios de la infor%aci(n +ue nieguen una solicitud de cr dito basados e5clusi)a%ente en el reporte de infor%aci(n negati)a del solicitante.

"e los anteriores linea%ientos se infiere +ue la infor%aci(n negati)a +ue reposa en las centrales de riesgo' en s- %is%a no debe i%ponerse co%o un ele%ento deter%inante para +ue una entidad financiera se abstenga de otorgar un pr sta%o' sino co%o uno de tantos factores a e)aluar por parte de la %is%a al %o%ento de decidir sobre la con)eniencia de la respecti)a operaci(n. :or Hlti%o' es i%portante resaltar +ue a este respecto el art-culo 6L de la reci n e5pedida Je$ de @efor%a Ainanciera 162K de 2009' reitera esta directri. al consagrar co%o principio orientador de las relaciones entre los consu%idores financieros $ las entidades )igiladas la !libertad de elecci(n#' condicionando +ue la negati)a en la prestaci(n de ser)icios o en el ofreci%iento de
K2 ?ediante la cual se dictan las disposiciones generales del 0,beas "ata $ se regula el %ane2o de la infor%aci(n contenida en bases de datos personales' especial%ente la financiera' crediticia' co%ercial' de ser)icios $ la pro)eniente de terceros pa-ses.

productos debe funda%entarse en causas ob2eti)as e i%pidiendo +ue se estable.ca trata%iento diferente in2ustificado a los consu%idores financieros6. "e otra parte' en relaci(n con otras posibles alternati)as de obtener cr dito co%o parte de la soluci(n a su situaci(n' le infor%a%os +ue el Mobierno Gacional creo %ediante la e5pedici(n del "ecreto 607K de 2007' un progra%a de in)ersi(n deno%inado !4anca de las Fportunidades# ' cu$o ob2eto es pro%o)er el acceso al cr dito $ los de%,s ser)icios financieros a las personas de %enores ingresos' %icro' pe+ue*as $ %edianas e%presas $ e%prendedoresN facultando al ?inisterio de 0acienda $ Cr dito :Hblico para celebrar un contrato con el 4anco de Co%ercio &5terior de Colo%bia /.<. > 4ancolde5' con el ob2eto para +ue ste ad%inistre los recursos +ue se destinen para el financia%iento del %encionado progra%a. &n desarrollo de las pol-ticas adoptadas por el Mobierno sobre la %ateria' se 1a considerado i%portante i%pulsar $ apo$ar el otorga%iento de %icrocr ditos a %icroe%presas por parte de bancos' co%pa*-as de financia%iento co%ercial' cooperati)as' FGM $ ca2as de co%pensaci(n fa%iliar' %ecanis%o +ue est, siendo utili.ado' ade%,s' para e5tender la cobertura $ facilitar el acceso a los ser)icios financieros. Ainal%ente' si desea conocer en detalle las condiciones de acceso a dic1o progra%a $ entidades )inculadas al %is%o' usted puede contactarse con la !4anca de las Fportunidades# al tel fono 7497070 en 4ogot, o a la l-nea gratuita de atenci(n 01 K000 97 60 40 para otras ciudades' o consultar la p,gina en InternetD 0@&ABC1ttpD33EEE.bancadelasoportunidades.go).co3C ?<C@F4=99FG 0t%l@es<nc1or EEE.bancadelasoportunidades.go).co. ().O

s6 "e acuerdo con el art-culo 101 de la Je$' esta rige a partir de su pro%ulgaci(n con e5cepci(n de las reglas especiales de )igencia en ella conte%pladas $ de los siguientes art-culosD 1 a 22' los cuales regir,n a partir del 18 de 2ulio de 2010.