FRMULA PARA LA LIQUIDACIN DE INTERESES Y PAGOS PARA PRSTAMOS MIVIVIENDA : CASO DE CUMPLIMIENTO
NOTA: El clculo considera que no existe perodo de gracia, que la primera cuota genera intereses por 30 das y que el deudor realiza el pago de sus cuotas en las fechas establecidas en el cronograma de pagos.
Antes de calcular el valor de una cuota para un perodo determinado es conveniente definir los siguientes trminos: Monto del Prstamo (S): deuda contrada con Interbank. Para los casos de prstamos Mivivienda existen dos cronogramas de pago uno por el 85% del monto del prstamo, que es asumido por el cliente, y otro por el 15% (con un mximo de S/.15,000), que es asumido por el Fondo Mivivienda, siempre y cuando el cliente mantenga la calificacin de Buen Pagador. Se realiza una evaluacin del cliente cada 6 meses desde el inicio del prstamo, si el cliente se retrasa ms de 15 das en el pago de uno cuota durante ese perodo, pierde la condicin de Buen Pagador y tendr que asumir por los siguientes 6 meses los pagos del cronograma correspondiente al 15% del monto del prstamo. Tasa de Inters Compensatorio (TEA): inters cobrado por la deuda contrada. Se expresa en forma efectiva anual. Seguro de Desgravamen (Des): seguro que cubre el saldo deudor e inters pendiente de pago de fallecer el titular del prstamo o alguno de los asegurados (seguro mancomunado). Se expresa en forma efectiva mensual. Seguro del Inmueble (SI): seguro que cubre el valor del inmueble por riesgos. Figura como un gasto anual a pagar expresado como porcentaje del valor del inmueble. Importe Asegurado (IA): valor del inmueble asegurado. Comisin de Administracin: retribucin que cobra el banco por servicios ofrecidos. Es un cargo fijo mensual. Nmero de cuotas del prstamo (n): nmero de cuotas a pagar por la deuda contrada.
En el Sistema Financiero, los prstamos hipotecarios y otras modalidades crediticias suelen pagarse bajo el sistema de cuotas peridicas y constantes (anualidades), las cuales estn compuestas por intereses, amortizacin (parte destinada a rembolsar el capital prestado), comisiones y gastos. Las primeras cuotas de un cronograma de pagos tienen una mayor participacin de intereses debido a que el saldo deudor es mayor. Para obtener el clculo de los componentes de la cuota se realizan las siguientes operaciones previas:
Se calcula una tasa agregada efectiva mensual (TAEM) que incorpora la tasa de seguro desgravamen (Des) y la tasa de inters compensatorio (TEA) :