La tasa de costo efectivo anual es la suma de todo lo que se incluye cuando se paga un crdito. Financieramente hablando, es la TIR que iguala los flujos de pago de los clientes con el monto recibido en prstamo.
La SBS implement un aplicativo para el registro y la presentacin de la informacin de tasas de inters y otros costos de forma comparativa entre las entidades. Esta informacin se almacena, procesa y publica en tiempo real en el servidor de la Superintendencia, por lo que est disponible las 24 horas en nuestra pgina web. La informacin que se registra debe ser consistente con la informacin registrada en los tarifarios, folletera, carteles, estados de cuenta o dems medios de difusin impresa o electrnica que use la empresa. La informacin debe registrarse el mismo da en que se cambia el tarifario de la empresa.
Cmo se clcula?
Cuota1 Cuota2 Cuota3 Cuotan Capital = ------------- + ------------- + ------------- + ------------(1+ I )^1 (1+ I )^2 (1+ I )^3 (1+ I )^n
donde : Capital = Capital prestado. Cuota = es la cuota mensual a pagar. n = numero de cuotas. I = Porcentaje expresado en decimales.
Para obtener el clculo de "I" se comienza a probar nmeros, este puede serprobando un numero como 0.01 e ir aunmentando decimales hasta obtener un nmero muy cercano al capital.
Qu es y cmo calcularla? La Tasa de Costo Efectivo Anual es el resumen de los intereses, gastos y comisiones que son usados para calcular la Cuota de pago mensual. Es decir, la tasa que permite saber cul ser el costo absoluto que el usuario tendr que pagar al pedir un prstamo o usar una tarjeta de crdito, ya que incluye los intereses y todos los costos regulares del crdito. Esta tasa est compuesta de la Tasa Efectiva Anual TEA, el seguro de desgravamen, cargos mensuales y un cargo cobrado por nica vez, dependiendo de la entidad financiera. Es importante recalcar que las entidades cuentan con un rango de TEA mnimo y un TEA mximo y el otorgamiento de la misma al usuario, se dar dependiendo de la calificacin que reciba por parte de la entidad financiera.
La tasa de costo efectivo anual es la suma de todo lo que se incluye cuando se paga un crdito.
En trminos financieros, es la TIR que iguala los flujos de pago de los clientes con el monto recibido en prstamo.
Hojas de resumen y cronogramas adjuntos a los contratos de creditos celebrados bajo sistema de cuotas. Simuladores en pginas web y oficinas de las empresas del sistema financiero.
Crdito personal Crdito vehicular Crdito hipotecario Tarjeta de crdito Crdito en efectivo Crdito para capital de trabajo Otros productos
Quines participan? 1. Banco de Crdito BCP 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Interbank Citibank Scotiabank BBVA Continental Banco de Comercio Banco Financiero BanBif Banco Falabella
10. Mibanco 11. Banco Ripley 12. HSBC 13. Banco Santander 14. Banco Azteca 15. Deutsche Bank 16. Financiera Edyficar 17. Crediscotia Financiera
Por ejemplo:
TCEA, un concepto que debes conocer al solicitar cualquier crdito a los bancos
subirn sus tasas de inters, pero aprende aqu con un ejercicio sencillo cmo identificar cul te cobrar ms
Entidades financieras
IVN LVAREZ A. / @ialvareza Redaccin online Debido a las restricciones dispuestas por el BCR y la SBS, en los prximos meses las
entidades del sistema financiero elevarn las tasas de inters que cobran por sus crditos. Entonces, si t tenas planeado solicitar un prstamo, ahora te tocar pagarle ms a la institucin que te facilit el dinero. Sin embargo, como no puedes ir contra las reglas del mercado, lo que s puedes hacer es conocer algunos conceptos que sern tiles para elegir de forma adecuada un tipo de crdito sin pagar tanto. Presta atencin. Un concepto clave que toda persona nunca debe olvidar al momento de planificar la solicitud de un crdito -vehicular, personal, de consumo, hipotecario, etc.-, es la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA). Por qu? Porque esta tasa resume el porcentaje real que tendrs que pagar a laentidad financiera por el dinero prestado. En buen cristiano, la TCEA representa el costo total de cualquier tipo de crdito, dado que engloba las comisiones, la tasa de inters anual, los seguros y los gastos administrativos.
Al conocer y dominar este concepto, para ti ser ms fcil comparar lo que un banco o cualquier otra entidad busca cobrar en intereses y, de esta manera, optar por lo que ms te conviene. Grafiquemos con un ejemplo lo que tratamos de explicar. Vamos a evaluar la peticin de un crdito personal de S/.5.000 para cancelarlo en 12 meses y el tipo de entidad ser un banco. Arbitrariamente elegimos a 6 instituciones y otras dos que tendrn la TCEA ms cara y ms barata, de acuerdo con datos reportados a la SBS al 17 de enero.
BANCO (*) Banco Financiero Banco de Crdito Banco Continental Banco Interbank Banco Scotiabank Banco Ripley Banco Falabella (*) Banco Azteca MONTO PRSTAMO S/.5.000 S/.5.000 S/.5.000 S/.5.000 S/.5.000 S/.5.000 S/.5.000 S/.5.000 TCEA 28,22% 56,31% 36,02% 34,79% 34,87% 66,36% 57,52% 94,66% MENSUALIDAD S/.474,66 S/.527,06 S/.492,62 S/.488,00 S/.488,51 S/.543,10 S/.528,42 S/.570,00 PAGO TOTAL PRSTAMO S/.5.695 S/.6.324,72 S/.5.907,72 s/.5.856 S/.5.862,12 S/.6.517,2 S/.6.341,04 S/.6.840
(*) TCEA ms alta y ms baja De acuerdo con el cuadro, puedes observar que el Banco Financiero es el que cobra menos por el prstamo, precisamente porque tiene la TCEA ms baja. Este mismo ejercicio lo puedes hacer t revisando AQU las tasas de los diferentes crditos que aplican las entidades financieras. Incluso, en estapgina especial puede realizar las comparaciones entre uno y otro cobro.La idea es que te informes, compares y elijas, pero elijas bien para no perder dinero.