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AULA DEMOSTRATIVA
1. CONSIDERAES INICIAIS................................................................... 2 2. ATUALIDADES SOBRE O SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL .................. 3 3. CONSIDERAES FINAIS .................................................................... 35
Concurso: CAIXA ECONOMICA FEDERAL Cargo: Escriturrio nvel mdio Matria: Atualidades Professor: Angela Zanolla
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PREPARATRIO PARA A CAIXA ECONOMICA FEDERAL Prof. Angela Zanolla
1. Consideraes Iniciais Bom dia, boa tarde ou boa noite para Concurseiro guerreiros! Ol nobres colegas meu nome Angela Zanolla, sou formado em Engenharia, levo a vida como muitos de vocs estudando e trabalhando muuuuito. Tive a oportunidade de ganhar uma bolsa de estudos no Canada e tambm de trabalhar em empresas conceituadas na rea de engenharia at pude desfrutar de algumas oportunidades, porm, depois de um tempo no servio privado, resolvi despedir patro e optei por cair fora, pois quando se esta na rea privada, voc no tem tantos benefcios quando comparado aos cargos pblicos. E como a base de todo sonho precisa ter objetivo, a meta de conseguir vencer ento precisamos estar focados nas metas que traamos a pequeno, mdio e a longo prazo, buscar um objetivo concreto e jamais hesitar, pois toda vez que paramos e no alimentados nosso objetivo deixamos cada vez mais distantes nossa vitria. Tem uma frase muito simples, mas muito interessante que diz: As pessoas so livres desde o nascimento. O que as aprisiona so suas escolhas. Bem, sem enrolao pessoal, no h tempo a perder e sim ganhar! A prova est prevista para 30 de Maro de 2014. Em nosso curso vamos dividir as noticias que foram destaque nos ltimos meses, pois, atualidade isso.. a gente dificilmente consegue adivinhar o que vai cair, por isso, temos que nos cercar do mximo de informaes teis. Pessoal vou comear sobre o sistema financeiro nacional.
1. Cronograma de Aulas Aula 1 2 3 4 5 6 Data 03/Fev 13/Fev 20/Fev 27/Fev 03/Mar 09/Mar Assunto ATUALIDADES SOBRE O SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL SOCIEDADE, EDUCAO CULTURA E POLTICA. TECNOLOGIA E ENERGIA. RELAES INTERNACIONAIS, SUSTENTVEL E ECOLOGIA. DESENVOLVIMENTO
SIMULADOS FINAIS COM QUESTES COMENTADAS. Biz com dicas para a prova
O ano de 2013, no podemos dizer que foi um ano tranquilo, como podemos ouvir sempre, o ano comea depois do carnaval, at comeou em alguns lugares, mas foi um ano que ficar marcado na histria.
Prof. Angela Zanolla angelazanolla20@gmail.com.br
Vamos fazer um breve resumo da matria, de Segurana, transporte, e economia, e nas demais matrias vamos fazendo o mesmo.
2.
Atualidades sobre o Sistema Financeiro Nacional
Reduo de estmulos do Fed faz BC estender leiles Braslia A diminuio dos estmulos monetrios para a economia norte-americana, anunciada em 18 de dezembro de 2013 pelo Federal Reserve (Fed o Banco Central norte-americano), fez o Banco Central brasileiro estender, por seis meses, o programa de leiles de venda de dlares no mercado futuro, que ajuda a segurar o cmbio. As operaes, que acabariam no fim do ano, foram prorrogadas at 30 de junho de 2014. O programa, no entanto, passar por ajustes. De segunda-feira a sexta-feira, o Banco Central (BC) leiloar US$ 200 milhes em operaes de swap cambial tradicional, que funcionam como venda de dlares no mercado futuro. Atualmente, o BC faz leiles de swap US$ 500 milhes de segunda-feira a quinta-feira. Os leiles de venda de dlares com compromisso de recompra, que so feitos s sextas, passaro a ser feitos em qualquer dia, dependendo das condies do mercado de cmbio. At agora, o Banco Central no usou recursos das reservas internacionais para vender dlares diretamente no mercado. No entanto, segundo comunicado emitido no comeo da noite, a autoridade monetria indicou que poder usar essa possibilidade, assim como lanar mo de outras medidas. Sempre que julgar necessrio, o Banco Central do Brasil poder fazer operaes adicionais de venda de dlares por meio dos instrumentos ao seu alcance, informou a nota. No ano de 2012, o Fed iniciou um programa de aquisio de ttulos da dvida pblica norte-americana, em um esforo destinado a manter os juros baixos e apoiar a economia do pas. Desde o fim de maio, a autoridade monetria dos Estados Unidos tinha indicado que poderia reduzir as ajudas monetrias por causa da recuperao da economia do pas. Na reunio de hoje, o Fed decidiu cortar, de US$ 85 bilhes para US$ 75 bilhes por ms, a ajuda monetria. A possibilidade de reduo dos estmulos vinha provocando instabilidade nos mercados financeiros mundiais nos ltimos meses. Com a diminuio das injees monetrias, o volume de dlares em circulao cai, aumentando o preo da moeda em todo o mundo. FONTE: AGNCIA BRASIL Economia fechar 2013 com bom resultado, estima Coutinho O presidente do BNDES ressaltou alguns fatores que levam na direo de uma recuperao do crescimento.
Rio de Janeiro - O ltimo trimestre do ano mostrar recuperao do crescimento da economia brasileira, ajudando a fechar o exerccio com um bom resultado e preparando para 2014. A avaliao foi feita hoje (18) pelo presidente do Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES), Luciano Coutinho, e se baseia no indicador antecedente do Banco Central, que apresentou expanso de 0,8% da atividade econmica em outubro sobre setembro. Coutinho ressaltou alguns fatores que levam na direo de uma recuperao do crescimento. Entre eles, a inadimplncia no sistema bancrio, que j est se ajustando para nveis mais baixos, o que permite que haja uma retomada do crdito privado. Ele espera que a diferena registrada entre o desempenho dos bancos pblicos e privados comece a se dissipar em 2014, mostrando acelerao na concesso de financiamentos pela rede privada, para operaes de investimento em parceria com os bancos pblicos, especialmente o BNDES, a partir da expanso do mercado de debntures para infraestrutura. Coutinho acredita que a retomada do crdito privado ocorrer de forma moderada e cautelosa, o que saudvel. Outro fator que influenciar o cenrio econmico no prximo ano a recuperao da economia internacional, com destaque para os Estados Unidos. Isso vai permitir, segundo Coutinho, junto com uma taxa de cmbio mais estimulante, alguma recuperao das exportaes brasileiras, sobretudo as industriais. Para Coutinho, esse um fato importante porque uma das razes que dificultaram o desempenho das vendas externas do Brasil nos dois ltimos anos foi o baixo crescimento mundial, com condies de cmbio desfavorveis, o que levou as exportaes industriais a perderem trao e participao no mercado global. Ns temos condies de recuper-las, garantiu. O presidente do BNDES ressaltou tambm o desempenho positivo da indstria, com expanso de 0,6% em outubro, impulsionado pelo segmento de bens de capital. Outro elemento que induz ao crescimento da economia , segundo Coutinho, o sucesso apresentado pelos leiles de concesses, que j somam investimentos adicionais de R$ 31 bilhes e ajudaro a reforar o processo de desenvolvimento. O nmero no inclui os investimentos previstos para a rea de explorao do pr-sal no Campo de Libra, na Bacia de Santos, esclareceu. A melhoria do crdito, a sustentao do emprego e a possibilidade de recuperao das exportaes industriais podero manter em 2014 o desempenho positivo j sinalizado para a indstria da transformao no incio do quarto trimestre, estimou Coutinho. Ele acrescentou que outro fato significativo a recuperao aparente do consumo de bens de capital, que apresentou incremento de 18,8% no segundo trimestre deste ano e de 13% no terceiro trimestre. um desempenho muito bom do consumo de bens de capital, que tem se traduzido em crescimento da indstria, disse. Segundo o presidente do BNDES, esse crescimento positivo porque motivado mais pelo investimento que pelo
consumo. A isso se soma, ainda, a recuperao do crescimento do segmento de equipamentos de transporte, ligado aos financiamentos do prprio banco, acrescento FONTE: AGNCIA BRASIL Brasil est pronto para estmulo reduzido do Fed, diz Dilma Dilma fez os comentrios antes de a autoridade monetria norte-americana confirmar, no final desta tarde (horrio de Braslia), a reduo do apoio econmico. Braslia A presidenta Dilma Rousseff disse hoje (18) que o Brasil est preparado para a reduo de incentivos financeiros na economia norte-americana pelo Federal Reserve (Fed), que o Banco Central dos Estados Unidos. Ela fez os comentrios antes de a autoridade monetria norte-americana confirmar, no final desta tarde (horrio de Braslia), a reduo do apoio econmico. Vai ter, de fato, esse momento de sada da poltica monetria expansionista nos Estados Unidos, mas o Brasil nunca esteve to preparado. Ns no estamos mais naquela fase que o pessoal dizia: espirrou nos Estados Unidos, pneumonia no Brasil, disse em entrevista s rdios Jornal AM e JC News FM, de Pernambuco. O Banco Central est preparado, e est atento a esse fato, completou, explicando que o Brasil tem bases slidas porque a inflao est sob controle, o desemprego baixo e pas tem reservas financeiras elevadas. A presidenta lembrou que, h meses, quando comeou a se discutir a reduo de incentivos nos Estados Unidos, houve turbulncia na economia de vrios pases. Eles comearam a falar isso e deu uma turbulncia no mercado: subiu o dlar e desvalorizou todas as moedas internacionais. Ns estamos extremamente preparados para isso, garantiu. O Comit de Poltica Monetria do Federal do Fed retomou hoje uma reunio de dois dias em Washington e anunciou, ao final, que vai reduzir de US$ 85 bilhes mensais para US$ 75 bilhes mensais o apoio economia norte-americana, aps grande expectativa mundial. FONTE: AGNCIA BRASIL Bancos tm de oferecer servios gratuitos; conhea este e outros direitos Abrir conta no banco algo cada vez mais corriqueiro na vida do consumidor brasileiro. Conhecer o que pode ou no ser cobrado, porm, fundamental neste incio de relacionamento para que o consumidor no acabe gastando mais do que o necessrio com a conta. "Muita gente acaba pagando por servios que no usa, principalmente as pessoas mais humildes, que no tm acesso a informao", diz o advogado especializado em direito bancrio Alexandre Berthe. " preciso monitorar sempre o extrato da conta", sugere.
Todos os consumidores tm, por exemplo, direito a uma quantidade mnima de servios gratuitos, como determina o Banco Central. Entre eles esto o fornecimento de um carto de dbito, a realizao de at quatro saques mensais e a retirada de dois extratos. "Dependendo do uso que o consumidor faz da conta, esses servios podem ser suficientes, e ele no precisa contratar um pacote de tarifas", diz a assessora tcnica do Procon de So Paulo Edila Moquedace. Conta-salrio permite transferncia sem cobrana Trabalhadores contratados pelo regime da CLT e funcionrios pblicos tambm podem optar por ter uma conta-salrio. Essa conta vantajosa para quem j tem conta em banco, mas precisa abrir outra numa instituio diferente s para receber o salrio pago pela empresa. Se ele abrir uma conta-salrio, poder transferir o valor recebido sem pagar nenhuma tarifa. A portabilidade de crdito outro direito pouco exercido pelo consumidor, segundo os especialistas. Ela prev que quem tem algum tipo de financiamento com um banco (emprstimo pessoal, financiamento de carro ou imvel, por exemplo) possa transferir essa dvida para outra instituio que oferea melhores condies de juros e prazos, sem que precise pagar por esta transferncia. Teste mostra que faltam informaes em bancos Um teste feito recentemente pelo Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) comprovou como o incio de relacionamento do cliente com o banco pode ser conturbado. Em dezembro de 2011, voluntrios do instituto abriram contas em agncias de seis bancos (Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econmica Federal, HSBC, Ita Unibanco e Santander) e avaliaram as informaes dadas aos novos clientes. Os bancos foram reprovados em vrios quesitos. Nenhum deles informou, espontaneamente, sobre a existncia dos servios gratuitos aos consumidores e todos concederam cheque especial sem o cliente ter solicitado. "O que parece que os bancos no tomam o cuidado necessrio para manter a base de funcionrios informada sobre o que deve ser feito", diz o gerente de testes e pesquisas do Idec, Carlos Thadeu de Oliveira. "No podemos dizer que eles agem de m-f, mas o fato que ganham dinheiro com isso." Procurados pela reportagem, Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Santander e HSBC informaram que seus funcionrios so orientados a dar as informaes completas aos clientes. Os demais bancos no enviaram resposta. Bancos lideram listas de reclamaes Em 2011, pela primeira vez em 12 anos, os bancos passaram as empresas de planos de sade como o setor que mais teve reclamaes no Idec. Tambm em 2011, o banco Bradesco ficou no topo da lista de queixas do Procon-SP, superando a Telefonica, que liderava a lista havia seis anos. Para a Febraban (Federao Brasileira de Bancos), o aumento das queixas se deve " elevao da base de clientes das instituies financeiras, ao maior grau de
exigncia dos clientes e ao crescimento no consumo de produtos como cartes de crdito" Fonte: UOL Governo torna permanente instrumento de captao de bancos menores BRASLIA - O Conselho Monetrio Nacional (CMN) criou uma modalidade permanente de Depsitos a Prazo com Garantia Especial do Fundo Garantidor de Crdito (DPGE), alm de diminuir os custos e dobrar o valor que pode ser emitido por meio desse instrumento. O DPGE uma modalidade de depsito a prazo com garantia especial do FGC criada na crise de 2009 para socorrer bancos de menor porte. Com medo de quebra desses bancos, muita gente correu para os bancos grandes, gerando problemas de liquidez nas instituies de menor porte. Diante disso, o CMN criou, na poca, o DPGE, que garante depsitos de at R$ 20 milhes por depositante. Esse instrumento tinha data para acabar em dezembro de 2015, mas agora ser permanente, segundo Maurcio Moura, consultor da diretoria do Banco Central. Para isso, porm, suas regras foram reformuladas. Somente essa nova modalidade, chamada de DPGE II, poder ser emitida a partir de 2016. A medida vem em um momento que os bancos de menor porte esto com dificuldades para captar recursos no mercado, mas dessa vez por causa de fraudes que foram encontradas em alguns deles, como no Banco Cruzeiro do Sul, que est sob interveno especial do BC. A resoluo aprovada nesta quinta-feira pelo colegiado abre a possibilidade de que a instituio emissora do DPGE faa alienao fiduciria de recebveis em favor do Fundo Garantidor de Crdito (FGC). Essa nova modalidade que chamada de DPGE II. O ttulo com a regras antigas (sem alienao) chamado de DPGE I. O Banco Central, que faz parte do conselho, explicou que a medida reduz o risco do FCG e, por isso, permite diminuir a contribuio das instituies financeiras ao fundo. O percentual cai de 1% para 0,3% ao ano sobre o volume desses depsitos, quando houver a alienao de recebveis. Os DPGEs sem alienao continuaro sujeitos a contribuio de 1% ao ano. Inicialmente, a emisso da nova modalidade de DPGE (DPGE II) fica limitada a valor equivalente ao Patrimnio de Referncia (PR) de Nvel 1 da instituio emissora. Esse limite vigorar at 31 de dezembro de 2012, quando passar a subir 20% ao ano, at atingir valor equivalente a duas vezes o PR de Nvel 1 em janeiro de 2017. O limite para captao de DPGE sem alienao fiduciria de recebveis ao FGC (DPGE I) continuar sendo reduzido razo de 20% ao ano, at a completa proibio de sua emisso, a partir de janeiro de 2016. Bancos que tiverem limite podem continuar emitindo DPGE I. Mas tero que deixar de captar esses depsitos quando comearem a captar a nova modalidade.
Fonte: O Valor Ano deve terminar com pior oferta de crdito em 4 anos, aponta BC O ministro da Fazenda, Guido Mantega, disse recentemente que a restrio da oferta de crdito pode estar sendo um fator importante para um PIB mais fraco que o esperado neste ano. Os nmeros e as pesquisas do Banco Central de fato mostram que 2013 caminha para fechar com o pior desempenho do crescimento do crdito dos ltimos quatro anos. Mas mostram que, alm da restrio da oferta, que tem afetado mais as empresas, a demanda tambm comea a arrefecer, principalmente pelo lado das famlias. Em termos reais, a taxa de crescimento do crdito ao consumo e para empresas foi de 2,2% at o ms de outubro, uma das mais baixas dos ltimos oito anos, segundo dados da Federao do Comrcio (Fecomrcio-SP). O nmero leva em conta o crdito com recursos livres, ou seja, sem linhas com captao direcionada como as de crdito imobilirio. Essa base mostra que as famlias contrataram 10% mais crdito, em ritmo inferior a anos anteriores, e o desembolso para financiamento a empresas no s no cresceu como caiu. Sem descontar a inflao, o crdito a pessoas jurdicas cresceu apenas 3,7%, em 12 meses, at outubro. A economista Zeina Latif, da Gibraltar Consulting, diz que os bancos, principalmente os privados, vm restringindo o crdito desde 2011, com o objetivo de controlar a inadimplncia. E isso de fato aconteceu, tanto que em 2013 o ndice do crdito ao consumo caiu para 3,6%, um dos mais baixos dos ltimos anos. A questo agora, segundo ela, que inadimplncia em outras contas e por endividamento est muito elevado, tem salariais tambm ficaram mais modestos, Movimentos A pesquisa trimestral de crdito do Banco Central, feita com instituies financeiras, mostra que podem ser identificados dois movimentos entre um pblico e outro. Enquanto para as empresas a demanda foi maior do que a oferta, confirmando em parte a percepo do ministro Mantega, por outro a demanda por crdito ao consumo comeou a cair e a oferta se manteve. A expectativa de que, para 2014, pelo fato de a inadimplncia ter sido controlada neste ano, os bancos comecem a ampliar a oferta de uma importante linha de crdito: a de financiamento de automveis. Esse tipo de crdito teve queda de 5% neste ano, reflexo da alta inadimplncia em anos anteriores. O economista da LCA, Wermeson Frana, diz que, com o ajuste dos bancos nessas carteiras, o financiamento para automveis tende a crescer at 7% no prximo ano. Mesmo assim, a LCA prev que, em geral, em 2014, haver novo aperto. Pelas estimativas da consultoria, feita com base nos dados do Banco Central, a expectativa de que termine com crescimento de 15,5%, o pior desempenho
as famlias no conseguiram reduzir a isso esto buscando menos crdito. "O uma inflao incomodando e os ganhos ento o consumidor se retrai", diz Zeina.
desde 2009. Esse nmero leva em conta o financiamento imobilirio, crdito rural e BNDES. O resultado s no ser pior do que o daquele ano porque os bancos pblicos continuaram financiando a expanso com altas taxas de crescimento. A Caixa Econmica Federal, por exemplo, vinha num ritmo de 40% at setembro. O Banco do Brasil ultrapassava os 20%. Mas grande parte dessa evoluo se explica pelo crescimento do chamado crdito direcionado. O assessor econmico da Fecomrcio, Altamiro Carvalho, diz que o crdito imobilirio cresceu mais de 30% neste ano e pode explicar em parte por que as famlias esto buscando menos crdito para consumo. Ele diz que os nmeros do BC mostram que os novos emprstimos tm crescido em ritmo mais forte do que o saldo da carteira, ou seja, as famlias esto pagando contas. Fonte: Estado Comit de Basileia aprova regulamentao de capital do sistema financeiro O Brasil recebeu a nota mxima do Comit de Basileia para Superviso Bancria na regulamentao de capital do sistema financeiro. Segundo informou o Banco Central (BC), o relatrio com o resultado do Brasil foi publicado pelo Comit nesta tera-feira (10), com nota final atribuda regulamentao brasileira em compliant, ou seja, em plena conformidade, nvel mais alto da escala de avaliao. De acordo com o BC, dos 14 componentes avaliados, 11 foram considerados como em plena conformidade. Os demais componentes da avaliao foram considerados como em conformidade ampla. O pas participou, ao longo de 2013, do Regulatory Consistency Assessment Program (Rcap), programa de avaliao do Comit de Basileia para Superviso Bancria. O programa avalia o grau de aderncia da regulamentao prudencial de um pas aos padres mnimos acordados no comit e referendados pelo G20, grupo que rene as 20 maiores economias do mundo. O Brasil membro do Comit de Basileia desde 2009. Segundo o BC, o relatrio sobre Brasil o stimo do processo do Rcap sobre os padres de capital recomendados pelo Comit de Basileia. Relatrios anteriores sobre Unio Europeia, Estados Unidos, China, Japo, Sua e Cingapura esto disponveis no stio do Comit de Basileia na internet. Esto em andamento a avaliao de Austrlia e Canad e a reavaliao das regras de Basileia 3 na Unio Europeia e nos Estados Unidos. A regulamentao de Basileia 3 um conjunto de recomendaes para a estrutura de capital das instituies financeiras. As regras refletem as lies tiradas da crise econmica internacional. A ideia garantir que as instituies financeiras tenham recursos reservados para absorver choques em momento de crise. As economias integrantes do G20 de implementar as recomendaes de Basileia 3. "O resultado da avaliao realizada denota o compromisso do Brasil na adoo dos melhores padres internacionais. O Rcap, em conjunto com o do Programa de Avaliao do Setor Financeiro (Fsap) realizado em 2012, pelo Banco Mundial e pelo
FMI, confirmam que o sistema financeiro brasileiro slido e resiliente", diz o BC em nota. Fonte: Agncia Brasil Seminrio aponta problemas na instituio dos pagamentos eletrnicos A Contraf-CUT participou de um seminrio ocorrido no dia 28 de novembro, em So Paulo, que discutiu as novas regras sobre os arranjos de pagamento e instituies de pagamento integrantes do Sistema de Pagamentos Brasileiros (Mobille Payment). As apresentaes mostraram que so abundantes as dvidas, os questionamentos e os problemas na regulamentao da Lei 12.865/2013, sancionada no dia 9 de outubro deste ano. Ao apresentar os principais pontos da nova lei, o diretor de Poltica Monetria do BC, Aldo Luiz Mendes (foto), admitiu que se trata ainda de uma regulamentao inicial, com muitos pontos a serem definidos, como por exemplo como se dar a interoperabilidade do sistema. "O BC no escreveu nenhuma linha a respeito at o momento", confessou Mendes. Quem ganha so os bancos e as operadoras de telefonia "At agora, o que est claro no marco regulatrio que vai disciplinar a autorizao e funcionamento dos novos arranjos e instituies de pagamentos atravs dos celulares, cartes pr-pagos e de crdito so as tarifas exorbitantes que sero cobradas, e que os bancos e as operadoras de telefonia sero os grandes beneficirios, contrariando o discurso do Banco Central de que o objetivo promover a incluso financeira da populao no bancarizada", afirma Miguel Pereira, secretrio de Organizao do Ramo Financeiro da Contraf-CUT. A Lei 12.865 define como instituio de pagamento pessoa jurdica que, aderindo a um ou mais arranjos de pagamento, tenha como atividade principal ou acessria oferecer servios de saque e depsito, executar/facilitar a instruo de pagamento, gerir conta, emitir instrumento, credenciar aceitao, executar remessa, emitir, credenciar e gerir moeda eletrnica. Atividades de instituies financeiras A partir de agora, o BC ter a prerrogativa legal de regular e fiscalizar tambm instituies no financeiras que atuaro nesse mercado, realizando as operaes citadas, como empresas de telefonia, de cartes, etc. "Isso no mnimo contraditrio porque, apesar de prever a possibilidade de prestarem todos esses servios, a Lei 12.865 veda a atuao destes como instituies financeiras", salienta o dirigente sindical. "Essas atividades so por si s tpicas de uma instituio financeira. No seria mais correto definir o que estaria proibido de ser feito por essas instituies?", questiona Miguel, relembrando que essa e diversas outras ponderaes foram apresentadas pela Contraf-CUT por ofcio ao BC, e at o momento no foram respondidas. Tarifas exorbitantes para usurios
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As instituies de pagamento j existentes tero 180 dias para se adaptarem s regras e mais 90 dias para solicitarem a autorizao para operarem nesse mercado - que ser analisada e concedida pelo BC. Entre os princpios estabelecidos pelo BC para o funcionamento dos arranjos e instituies de pagamento, alm da incluso financeira, esto o acesso no discriminatrio, a interoperabilidade (a possibilidade de transao entre as diferentes instituies), atendimento das necessidades dos usurios finais, promoo da competio, confiabilidade, qualidade e segurana dos servios de pagamento. Em relao a esse item, os questionamentos da Contraf-CUT so como e quais ferramentas o BC dispe ou sero criadas para garantir a efetividade desses princpios. As instituies de pagamentos j aprovadas pelo Banco Central at agora, no entanto, vo fazer as cobranas por operao e tero um custo altssimo. A Conta Zuum, formada pela Vivo e pela Mastercard, por exemplo, est cobrando R$ 1,00 por transferncia, R$ 2,90 por pagamento de conta e R$ 6,00 por saque. E a parceria do Bradesco com a Claro cobra tarifa de R$ 1,50 por transferncia e R$ 5,00 por saque. "Est muito caro. Fica mais barato ter conta corrente, pagar pacote de tarifas, etc", reclamou no meio da plateia um dos participantes do seminrio. Os altos custos e a qualidade dos servios de telefonia no Brasil, segundo item na lista de reclamaes junto aos rgos de defesa dos direitos do consumidor, colocam em xeque as medidas. Se o uso dos celulares elimina os custos administrativos da utilizao/aluguel das mquinas de cartes nos estabelecimentos, as tarifas praticadas no se justificam. Para o BC, essa uma questo que fica livre para o mercado estabelecer. Trata-se de outro absurdo, uma vez que a inteno ou a defesa da medida que a mesma servir para aumentar o nvel de incluso financeira da populao, particularmente das classes C, D e E. Que por questes de falta de informaes de seus direitos, ao contrrio, sero as maiores vtimas dessas cobranas abusivas. "Como induzir os usurios dos programas sociais do governo, como o Programa Bolsa Famlia a utilizar desse meio de pagamento, quando a tarifa por saque gira em torno de R$ 5,00 a R$ 6,00?", questiona Miguel. Insegurana jurdica Convidado como palestrante no seminrio, o advogado Mrcio Cots, especialista em Direito Eletrnico, fez uma anlise jurdica sobre a nova regulamentao, apontando uma srie de problemas. "H diversos pontos ainda carentes de regulamentao. Alm disso, alguns artigos so contrrios a certos princpios definidos pelo Banco Central e, por essa razo, h advogados que j esto questionando a legalidade desse processo", disse Mrcio. O advogado considerou tambm estranho que a lei sobre pagamentos eletrnicos tenha sido regulamentada antes mesmo de ser definido o marco regulatrio da internet no Brasil, que ainda est em tramitao no Congresso Nacional. Representao sindical
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Outra dvida manifestada pelo advogado, que tem interface direta com o movimento sindical bancrio: "Quem vai representar os trabalhadores das instituies de pagamentos? Os sindicatos representantes dos trabalhadores do ramo financeiro?", perguntou. Para a Contraf-CUT, no existem dvidas quanto natureza financeira das atividades exercidas e, portanto, assim devem ser enquadradas. "J tivemos o mesmo tipo de problema em relao aos correspondentes bancrios, alvos de recente Ao Civil Pblica pelo Ministrio Pblico do Trabalho (MPT), que questiona a sua legalidade. Ser que teremos de repetir o mesmo caminho?", indaga Miguel. Fonte: Contraf-CUT Para Dieese, alta da Selic vai na contramo da economia internacional Criticada por representantes dos trabalhadores e dos setores produtivos, a sexta alta seguida da taxa bsica de juros prejudica a economia voltou a colocar em evidncia o contraste entre as necessidades da populao e a avaliao do Banco Central. Para a economista Patrcia Pelatieri, diretora-executiva do Dieese, a deciso do Comit de Poltica Monetria (Copom) volta a colocar o pas "est na contramo de toda poltica monetria internacional". "O Brasil vive uma contradio. Com a recuperao global ainda lenta e a incerteza em patamares muito relevantes, um dos nicos caminhos possveis para o pas manter o crescimento seria o aumento do investimento pblico, que puxaria tambm o investimento privado. Mas ns estamos trilhando o caminho contrrio", argumenta. Em seu comentrio na Rdio Brasil Atual, ela explica que a medida no eficaz para combater a inflao e afirma que "trata-se de uma tentativa do governo em eliminar qualquer onda de pessimismo em relao economia brasileira, atendendo aos interesses e presso do mercado". Na quarta-feira (27), o Copom elevou a Selic a 10%. A taxa bsica de juros subiu meio ponto em comparao reunio anterior e chegou aos dois dgitos pela primeira vez desde janeiro de 2012, quando alcanou 10,5%. A alta j era esperada pelo mercado financeiro devido linha de atuao que o Banco Central tem adotado desde abril. ocasio a taxa estava em 7,5%, menor patamar da histria, mas as sucessivas altas ampliaram os ganhos de quem aplica no mercado financeiro e dificultaram a vida dos trabalhadores, que sofrem com crdito mais alto. Patrcia argumenta que o aumento uma postura de "utilizar novamente a compresso da atividade econmica para, supostamente, combater a inflao". Ela refora que a medida afetar gradualmente as contas pblicas, a demanda e os investimentos na economia brasileira, j que estimula o deslocamento de inverses produtivas para especulativas. "Cada ponto percentual a mais na taxa de juros significa uma elevao com gastos dos juros da dvida para o governo federal na ordem de R$ 26 bilhes. Essa a sexta alta da Selic, em que ela chega a 10%. Se em abril, quando comeou o
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processo de alta, ela estava em 7,25%, significa que a despesa com os juros da dvida em 2013 aumentou em R$ 72 bilhes", observa, em entrevista Rdio Brasil Atual. A soma do valor das medidas de desonerao para incentivar a produo e o crescimento econmico, previstas para este ano, alcana a casa dos R$ 70 bilhes. Apesar disso, a quantia investida no suficiente para superar a perda provocada pelos juros da dvida pblica. Fonte: Rede Brasil Atual Leonardo Gomes Pereira nomeado presidente da CVM Decreto da presidente Dilma foi publicado no 'Dirio Oficial da Unio'. Vicepresidente executivo da Gol foi indicado pelo ministro Mantega Leonardo Gomes Pereira foi nomeado pela presidente Dilma Rousseff para exercer o cargo de presidente da Comisso de Valores Mobilirios (CVM). O decreto foi publicado nesta quarta-feira (24), no Dirio Oficial da Unio. O executivo assume a vaga de Maria Helena Santana para cumprir mandato at 14 de julho de 2017. A data da cerimnia de posse do cargo, no entanto, ainda no foi definida pelo Ministrio da Fazenda ao qual a autarquia est subordinada. Pereira vem de atuaes no setor privado. Ele vice-presidente executivo da Gol Linhas Areas e conselheiro da Companhia Vale do Araguaia, onde j foi presidente. Tambm ocupou a diretoria de Planejamento Corporativo e de Relaes com Investidores da Globopar e foi diretor executivo financeiro da Net Servios de Comunicao. Engenheiro de produo e economista pela Universidade Federal do Rio de Janeiro e pela Universidade Candido Mendes, respectivamente, atuou no Citibank como vice-presidente e diretor da rea de aviao para a Amrica Latina, em Nova Iorque, tendo tambm trabalhado na sia e na Amrica Latina em diferentes posies, incluindo a de Revisor Snior de Risco de Negcios. Leonardo Pereira foi indicado para a presidncia da CVM pelo ministro da Fazenda, Guido Mantega, em julho. Na semana passada, o Senado aprovou a indicao por 43 votos a favor, 3 contra e 1 absteno. FONTE: G1.COM BC cria fundo para garantir depsitos em cooperativas de crdito O presidente do Banco Central, Alexandre Tombini, anunciou nesta segunda-feira a criao do Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crdito (FGC-Cop), que tem como objetivo garantir depsitos nas cooperativas de crdito, alm de poder atuar em um eventual suporte financeiro das instituies. "O fundo ser nacional, independente, e contar com participao de todas cooperativas de crdito que captam depsitos, alm de bancos cooperativos", disse
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Tombini na abertura do IV Frum de Incluso Financeira do Banco Central, em Porto Alegre. A medida foi anunciada como parte de aes do Banco Central para a incluso financeira. Segundo Tombini, o volume de operaes em cooperativas de crdito alcanou R$ 40 milhes em junho deste ano, correspondendo a um aumento de 39% em relao a dezembro de 2010. O fundo, segundo Tombini, poder fortalecer e estimular as cooperativas de crdito. O que Fundo Garantidor de Crditos (FGC) O FGC foi criado em 1995, com aprovao do Conselho Monetrio Nacional (CMN), como entidade privada sem fins lucrativos para administrar mecanismos de proteo a titulares de investimentos. A cobertura estipulada pelo fundo para cada investidor no caso de quebra da instituio financeira de at R$ 70 mil. Todas as instituies financeiras, associaes de poupana e emprstimo no Pas so obrigadas a aderir ao FGC. Apenas no estavam obrigadas adeso as cooperativas de crdito e as sees de crdito dessas cooperativas. Segundo o FGC, as autorizaes do Banco Central para funcionamento de novas instituies financeiras esto condicionadas adeso ao fundo. Fonte: Terra Economia Banco pblico ainda vai liderar crdito em 2013 Os bancos pblicos continuaro liderando a expanso do crdito em 2013, mas perdero flego em relao a 2012, levando o conjunto de operaes do sistema financeiro a um crescimento nominal mais moderado. A carteira de emprstimos e financiamentos dos bancos privados registrar aumento mais acentuado que o deste ano, porm, ainda mais fraco que a das instituies estatais. Com a desacelerao no setor financeiro pblico, medida em relao ao Produto Interno Bruto (PIB), a taxa real de expanso do crdito total cair pela metade, saindo de 4% para 2% do PIB. Esse , em resumo, o cenrio apontado pelas projees divulgadas ontem pelo Banco Central (BC) para o crdito no Brasil. A autoridade monetria calcula que o crescimento nominal se situar em torno de 14% em 2013, ante 16% esperados em 2012. O prximo ano, portanto, seria o terceiro ano seguido de desacelerao nesse critrio, pois, aps chegar a 21% em 2010, a velocidade de expanso do estoque de operaes j tinha recuado em 2011, para 19%. No acumulado at novembro, as estatsticas mostraram elevao de 13,5% neste ano. A carteira do sistema fechou o ms em R$ 2,304 trilhes. Pelo nono ms consecutivo, o crdito no Brasil cresceu como proporo do PIB, de outubro para novembro, saindo de 52,2% para 52,6%. A projeo do Banco Central (BC) indica que essa relao avanar para 53% at o fim deste ano e para 55% at o encerramento de 2013. Em dezembro de 2011, era de 49%. O incremento real esperado no prximo ano, portanto, apenas metade do que est muito perto de se confirmar em 2012.
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Alm da perda de ritmo dos bancos pblicos, contribui para a expectativa de tal desacelerao real o fato de que a economia brasileira dever crescer mais no prximo ano do que neste e, com ela, o denominador da relao crdito/PIB. O baixo crescimento real da economia este ano certamente ajudou a elevar o crdito como proporo do PIB. O percentual aumentou apesar de a carteira do sistema vir apresentando elevao nominal "moderada" ao longo dos ltimos meses, adjetivo usado pelo presidente do BC, Alexandre Tombini, em discursos recentes. Em novembro, ms em que a expanso nominal foi de 1,5%, houve uma acelerao, mas muito discreta em relao a outubro (1,43%, no dado revisado). O ritmo tampouco foi muito maior que aquele observado em agosto e setembro, meses em que o saldo das operaes de crdito no Brasil cresceu nominalmente 1,3%. Com crescimento muito acima da mdia do sistema, a carteira dos bancos pblicos aumentou 22,5% no acumulado do ano at novembro, levando o BC a revisar de 24% para 26% a expanso projetada para 2012 inteiro. Para 2013, a autoridade monetria aposta em moderao e projeta 18%. Em 2012, a taxa de crescimento do estoque de crdito dos bancos pblicos vem sendo expressiva principalmente por causa da ordem dada pelo governo federal para que Caixa Econmica Federal e Banco do Brasil reduzissem taxas de juros e expandissem as operaes. Os bancos privados, por outro lado, se mantiveram receosos em ampliar muito suas operaes diante da resilincia da inadimplncia dos tomadores de crdito (carteiras com recursos livres). O BC divulgou projees separadas para instituies de controle nacional e estrangeiro. Somando os dois segmentos, as estimativas pressupem que o estoque de crdito do sistema financeiro privado vai se expandir apenas 8,2% em 2012, taxa que subiria para 10,6% em 2013. A acelerao ser mais acentuada nos bancos de controle nacional, cujo ritmo de crescimento deve se fortalecer de 7% para 10%. A taxa de expanso da carteira dos bancos privados de controle estrangeiro deve passar de 11% para 12%, ainda na comparao deste com o prximo ano. A inadimplncia das operaes de crdito com recursos livres (a amostra do BC pega quase tudo nesse caso) at baixou em novembro, mas muito discretamente. A participao daquelas com pagamentos em atraso h mais de 90 dias passou de 5,9% para 5,8% do conjunto de operaes consideradas. A queda ocorreu somente no segmento de pessoas fsicas, cuja inadimplncia saiu de 7,9% para 7,8%. A inadimplncia das empresas ficou em 4,1%. Ainda quanto ao passado recente, os nmeros divulgados ontem pelo BC apontaram nova reduo de taxas de juros e tambm de spread bancrio, contrariando previso implcita feita pelo presidente da autarquia, Alexandre Tombini, quando divulgou nota comentando o resultado do PIB do terceiro trimestre. Na ocasio, ele atribuiu a queda do nvel de atividade do setor de intermediao financeira a "eventos que tendem a no se repetir", o que, segundo
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fontes governamentais, foi uma referncia expectativa de que o spread mdio pararia de cair. Fonte: O Valor BB e Correios querem criar uma nova instituio financeira A parceria entre o Banco do Brasil (BB) e os Correios tem por objetivo a criao de uma nova instituio financeira, que "permitir ampliar o portflio de produtos e servios oferecidos aos clientes do Banco Postal, alm de gerar mais sinergia e eficincia operao". A explicao foi divulgada pela assessoria de imprensa do BB aps fato relevante, que anunciou a negociao nesta segunda-feira. "A implantao do novo modelo permitir ao Banco Postal ampliar seu portflio e estabelecer parcerias para que seus clientes acessem novos produtos e servios, tais como outras linhas de crdito, seguros, capitalizao, cartes pr pagos, consrcios, crdito rural, entre outros", informou a assessoria do banco estatal. Os estudos entre BB e Correios para criar um novo modelo de parceria no Banco Postal colocar fim concorrncia entre os bancos para explorar as agncias dos Correios, informou Clucio Nunes, vice-presidente dos Correios. Segundo o executivo, um modelo societrio mais atrativo para os Correios, j que permite a perenidade no negcio. Cada acionista deve ter 50% da nova empresa. Pelo desenho atual do Banco Postal, a cada cinco anos os Correios realizam uma concorrncia entre os bancos baseada no maior valor oferecido para explorar sua rede. "No temos dvida de que a parceria muito mais vantajosa do que o processo seletivo", diz Nunes. Um dos pontos que levaram Banco do Brasil e Correios a discutirem o novo modelo se deve baixa reteno da clientela dentro do Banco Postal. O Banco do Brasil assumiu as agncias dos Correios em 2012, depois de o Bradesco ter mantido esse contrato por dez anos. Desde ento, o Banco do Brasil conseguiu 2,2 milhes de clientes via Banco Postal, mas a reteno de clientes que era do Bradesco foi baixa. " um modelo frgil. O banco anterior reteve seus clientes", diz Alexandre Abreu, vice-presidente do Banco do Brasil. Mesmo assim, o Banco do Brasil afirma que em cinco anos o investimento feito no Banco Postal se pagaria, mesmo sem a incluso de novos produtos dentro da sociedade que est sendo discutida. "Est dando certo, por isso discutimos a ampliao do negcio", afirma Abreu. At meados do prximo ano, o Banco do Brasil deve encerrar os estudos para a nova sociedade com os Correios. Segundo o BB, "estudos preliminares j realizados apontam a viabilidade, atratividade econmica e aderncia estratgica do novo modelo. A concluso dos estudos deve ocorrer no segundo semestre de 2014". O plano inicial que o novo Banco Postal utilize as estruturas e os conhecimentos j existentes do BB e dos Correios, o que reduziria o volume de investimento
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necessrio para expanso da rede fsica de atendimento do BB, bem como aqueles relativos prpria parceria. Os Correios tm mais de 6 mil agncias prprias, sem incluir as franqueadas. Com o acordo, o BB passaria a operar tambm nas franquias. A instituio postal est presente em 100% dos municpios brasileiros. Na atual operao com o Banco Postal, o Banco do Brasil passou a estar presente em 95% dos municpios brasileiros. Antes, s estava em 50% deles. No comunicado, o BB lembra que a parceria atual tem natureza operacional regida por regulamentao especfica de correspondente, o que restringe a ampliao dos negcios. A concretizao do novo modelo entre o BB e os Correios depender ainda das autorizaes regulatrias do Banco Central, Cade e dos ministrios da Fazenda, das Comunicaes e do Planejamento, entre outros. No comunicado, o BB explica que a considerao de uma mudana no modelo de negcios entre as duas organizaes s possvel dada a promulgao da Lei 12.490, de 16 de setembro de 2011, que permitiu aos Correios participar de empresas e desenvolver servios financeiros. Fonte: Karla Spotorno e Carolina Mandl - Valor Bancos sobem taxas de juros dos clientes aps aumentos da Selic O ciclo de alta da taxa bsica, a Selic, tem levado a aumento nos juros cobrados dos consumidores e empresas. De setembro para outubro, a taxa de juros para pessoas fsicas subiu 1,1 ponto percentual, alcanando 38,3% ao ano. No caso das empresas, o crescimento chegou a 0,1 ponto percentual, ficando em 20,8% ao ano, no crdito com recursos livres. A variao nas taxas de juros cobradas pelos bancos foi divulgada nesta quintafeira (28) pelo Banco Central (BC). Ontem, o Comit de Poltica Monetria (Copom) do BC elevou a taxa bsica pela sexta vez seguida, ao passar de 9,5% para 10% ao ano. Quando h aumento da Selic, o custo de captao de recursos pelos bancos aumenta e h repasse para os clientes. "As taxas comearam a subir por volta de maio e passaram a ter essa tendncia de alta e isso se repetiu em outubro", disse o chefe do Departamento Econmico do BC, Tulio Maciel. Em outubro, entre as taxas de juros do crdito com recursos livres, a do crdito pessoal apresentou aumento de 6 pontos percentuais, para 88,1%. De acordo com Maciel, essa taxa costuma oscilar muito. " um segmento que incorpora operaes com um pouco mais de risco", acrescentou. J no caso do crdito consignado, a alta ficou em 0,3 ponto percentual, ao registrar 24,6% ao ano. Segundo Maciel, no caso do crdito consignado para servidores pblicos, h muita competio entre os bancos pelos clientes, o que ajuda a manter a taxa estvel. uma modalidade de crdito com baixo risco de inadimplncia.
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Os dados do BC tambm mostram que a taxa do cheque especial subiu 1,2 ponto percentual para 144,5% ao ano. Fonte: Agncia Brasil CMN e Banco Central regulamentam pagamentos eletrnicos e com cartes O Conselho Monetrio Nacional (CMN) editou duas resolues, complementadas por quatro circulares do Banco Central (BC), todas com data desta segunda-feira (4), instituindo o marco regulatrio inicial que disciplina a autorizao e o funcionamento de arranjos e instituies de pagamentos com cartes pr-pagos e de crdito, mais moedas eletrnicas. A regulao foi anunciada pelo presidente do BC, Alexandre Tombini, na abertura do 5 Frum de Incluso Financeira, no incio da tarde, em Fortaleza. De acordo com material de divulgao do BC, "trata-se de regulao mnima para o setor, sem prejuzo de novas aes regulatrias posteriores", que permitem o desenvolvimento efetivo de pagamentos. A Contraf-CUT est presente no frum, acompanhando com extrema ateno e preocupao a apresentao da nova modalidade de pagamento. A Contraf-CUT est representada pelos dirigentes Miguel Pereira, da Secretaria de Organizao do Ramo Financeiro, Andrea Vasconcelos, da Secretaria de Polticas Sociais e Vivian Rodrigues, economista do Dieese. "Estamos nos apropriando das novas informaes porque essas medidas tero impacto na configurao de todo o trabalho do setor bancrio no Brasil. Inicialmente, trata-se do sistema de pagamento, mas a prpria lei exige que haja a intercooperao. Ou seja, a nova tecnologia mobile payment poder ser utilizada para qualquer outro tipo de servio e relacionamento bancrio", afirma Miguel. O marco regulatrio estabelece regras que permitem ao cidado fazer pagamentos independentemente de instituies financeiras, com reduo de custos e maior convenincia, mas a autoridade monetria informa que o crescimento do setor tambm implica riscos a serem mitigados por aes regulares de fiscalizao. Por esta razo, o CMN estabeleceu objetivos a serem perseguidos pela regulao e superviso do BC, "relativamente s necessidades dos usurios finais, dentre as quais a confiabilidade, a privacidade, a transparncia e o acesso a informaes, a liberdade de escolha e tratamento no discriminatrio, bem como a incluso financeira e a inovao". O CMN exige tambm a "transparncia de informaes, inclusive sobre os riscos e responsabilidades decorrentes da utilizao de servios financeiros, alm de exigir a adequao dos produtos e servios s necessidades, perfil e interesses do cliente ou usurio". Durante o frum, o ministro das comunicaes, Paulo Bernardo, externou que uma das preocupaes que tanto os bancos como as empresas de telecomunicaes j lideram, isoladamente, as listas de reclamaes dos rgos de defesa do consumidor, fato que exige ainda mais cautela. Fonte: Agncia Brasil e Contraf-CUT
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Com elevao da Selic, Brasil volta a ter o maior juro real do mundo So Paulo - A alta de 0,5 ponto percentual na Selic levou o Brasil de volta primeira posio no ranking mundial de juros reais. O levantamento, que feito todo ms pelo site MoneYou, aponta que, com a nova taxa de juros em 9,5% ao ano, a taxa brasileira de juro real (taxa bsica descontada a inflao dos ltimos 12 meses) passou de 2,6% para 3,4%. O Brasil no ficava na primeira posio desde maro de 2012. A escalada de volta ao topo comeou em maio deste ano, quando o Copom elevou a Selic para 7,5% ao ano e o pas pulou do sexto para o quarto lugar no ranking. Em agosto, o Brasil ficou na 3 posio. A mdia mundial entre os 40 pases pesquisados foi negativa em 0,3%, contra 0,6% no levantamento anterior. Depois do Brasil, a maior taxa de juro real a da China (3,3%), seguida por Chile (2,9%) e Hungria (2,3%). Na outra ponta, com as menores taxas, esto Venezuela (-20,5%), precedida por Hong Kong (-3,8%), Turquia (-3,1%) e Holanda (-2,2%). FONTE: Exame Faturamento de cartes de crdito cresceu 16,3% em 2012, aponta BC O faturamento do mercado de cartes de crdito e dbito atingiu R$ 468,4 bilhes e R$ 237,4 bilhes, respectivamente, no ano passado, com expanses de 16,3% e de 21,2% em relao a 2011. De acordo com relatrio divulgado nesta sexta-feira (10) pelo Banco Central (BC), no segmento de cartes de crdito, houve 4,5 bilhes de operaes, ou 16,6% a mais que em 2011, com predominncia da bandeira Visa, responsvel por 50,5% das transaes, enquanto a MasterCard movimentou 41,7% do mercado. Os demais cartes movimentaram 7,8%. Quanto aos cartes de dbito, houve 4,1 bilhes de operaes, com evoluo de 17,7%. Do total, a bandeira Visa Electron movimentou 54%, a Maestro, 42,7% e as demais bandeiras, 3,3%. A estatstica do Banco Central mostra queda de 9,5% no uso de cheques, comparado ao ano anterior, enquanto as operaes de dbito direto e de transferncia de crdito, diretamente nos terminais de autoatendimento bancrio, aumentaram 5,4% e 6,7%, respectivamente. O BC acrescenta que, no ano passado, prevaleceu o atendimento pela internet, que respondeu por 37,4% das operaes, o que representa crescimento de 8,6% em relao a 2011. A quantidade de transaes por meio de dispositivos mveis (celulares e tablets) ainda pequena - 2,3% do total - mas houve crescimento de 334,7% no ano passado. De acordo com o relatrio do BC, a movimentao em agncias e postos de atendimento bancrio manteve-se estvel na comparao com o ano anterior. A quantidade de terminais de autoatendimento, casas lotricas e rede de correspondentes bancrios tambm manteve-se praticamente inalterada.
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Fonte: Agncia Brasil 53 milhes de brasileiros no possuem conta bancria e acesso ao crdito Mais de um tero da populao brasileira acima de 16 anos no possui conta bancria nem acesso a emprstimos e a poupana. A maioria tem baixa renda, pouca escolaridade e vive em regies menos desenvolvidas. Excluso tira dinamismo da economia Carto? S o quase extinto telefnico. Talo de cheque? Ele viu na mo dos outros, mas j faz um tempo. Entrar numa agncia? Raramente: para "sentir o arcondicionado" ou, se a lotrica est fechada, para pagar as contas de gua e luz. "No tenho dinheiro. Para qu conta em banco?", pergunta, rindo, o baiano Miraltino Dias, de 65 anos. "Banco para mim aquele de sentar ou onde os ricos guardam as coisas", completa ele, enquanto rene materiais para reciclagem sob o sol do meio-dia. A nica carteira que Miraltino teve na vida a de identidade. "Nunca precisei guardar dinheiro. to pouco, que eu vou pegando e soltando", diz ele. Nos melhores meses, as andanas pelo lado sul do Distrito Federal o fazem "pegar" perto de R$ 700, que ele "solta" com os remdios para a mulher, diabtica, e com as despesas da casa, em guas Lindas, no Entorno goiano, onde tambm moram dois dos quatro filhos. Sem aposentadoria nem outros benefcios fixos, o catador no tem a pretenso de um dia abrir conta em banco. "Se me dessem um carto desses com R$ 1 milho dentro, no ia adiantar nada. No saberia nem por onde comear a mexer naquela mquina", comenta."Esse negcio de banco s interessa para quem faz conta alta. No o meu caso." Miraltino um dos 52,8 milhes de brasileiros acima de 16 anos sem qualquer vnculo bancrio. As instituies financeiras avanaram pelo pas na ltima dcada, se modernizaram, zelaram pela liquidez, mas no conseguiram impedir que uma multido de trabalhadores continuassem margem do sistema. "A filosofia dos bancos a do lucro. Claro que ainda prevalece uma natureza restritiva na definio dos clientes", avalia o presidente da Associao Brasileira de Entidades Operadoras de Microcrdito e Microfinanas (Abcred), Almir Pereira da Costa. Desafio Estudo feito no ano passado pela Confederao Nacional da Indstria (CNI), em parceria com o Ibope, fortalece o desafio da chamada incluso financeira, conceito que surgiu menos de uma dcada atrs. O perfil dos sem-banco esbarra em baixos nveis de renda e escolaridade. No toa, esse grupo se concentra nas regies pobres. "Os bancos parecem no entender que esses clientes podem no gerar lucro, mas representam desenvolvimento econmico",diz Costa.
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Crdito, poupana, caixa eletrnico e outros adereos bancrios compem uma realidade distante da jovem Maria da Paz Pereira Batista. Recm-chegada capital federal para "tentar a vida", a piauiense de 18 anos mora de aluguel em Ceilndia, a cerca de 15km da agncia mais prxima. Do salrio de repositora em supermercado, no sobra nada dois dias aps o pagamento. "Queria guardar alguma coisa l no banco, porque, se ficar na minha mo, pior", conta. Mesmo assumindo a facilidade em gastar o pouco dinheiro, Maria se empolga com a vontade de poupar para encher a residncia de mveis novos e pagar a faculdade de direito que sonha fazer. "Acho que no deve ser uma coisa de outro mundo ter conta em banco", diz ela. No Nordeste, onde os pais da jovem vivem, metade dos adultos no possui vnculo bancrio. "Os meus at tinham antigamente, mas a 'sujaram o nome' e nunca mais", emenda. O mundo comeou a falar em incluso financeira sete anos atrs, quando a experinpioneira de microcrdito, em Bangladesh, levou o Prmio Nobel da Paz. A ideia de emprestar pouco dinheiro para pessoas de baixa renda e sem acesso s formas convencionais de crdito se espalhou. De l para c, o Conselho Monetrio Nacional (CMN) editou e atualizou uma norma para os bancos destinarem 2% do saldo de depsitos vista para essa finalidade. A taxa de bancarizao no Brasil - conceito novo, referente ao universo das pessoas com algum vnculo bancrio - supera a mdia da Amrica Latina e do Caribe e de pases como Mxico e Peru. "H um avano em termos de incluso, mas nossa preocupao com a qualidade desse acesso. Oferecer ao pobre carto de crdito com muita liberdade e taxas altas pode ser pior", pondera o chefe da Diviso de Avaliao de Impacto e Incluso Financeira do Banco Central, Fabiano Coelho. Maria das Graas Lopes Pereira, 41 anos, se vira como pode para colaborar com o marido, ajudante de pedreiro, e sustentar a casa e os dois filhos. Vende joias, cosmticos, forros de cama, e ainda trabalha de manicure na garagem. O dinheiro que entra em um dia, conta ela, sai no outro. "No tenho condies de comprar muita coisa, para que crdito? Para usar o que no tenho e me endividar? Eu no quero", diz a maranhense, sem conta e sem dvidas. Na nica vez em que procurou um banco, Maria foi alertada pelo gerente sobre um erro na data de nascimento da Carteira de Identidade e nunca mais voltou. Se mudar de ideia, precisar dedicar pelo menos uma manh para tomar o nibus e ir at a agncia mais perto. "Guardo meu dinheiro aqui mesmo", conta, mostrando o cofrinho. "O que tem a para os meninos (o casal de filhos, de 18 e 13 anos), para quando eles precisarem." Em cofres improvisados, no fundo do guarda-roupa ou, at hoje, embaixo do colcho, milhes de brasileiros alimentam um jeito prprio de poupar. "Nosso desafio levar o banco at essas pessoas, estabelecer uma relao de confiana para mostrar que elas podem viver sem a conta, mas com ela tero mais disciplina financeira", defende o superintendente de Microcrdito do Santander, Jernimo Ramos. A instituio foi a primeira a instalar uma agncia em favela no Brasil. A bancarizao j integra o leque de cidadania. encarada como forma de incluso social e ajuda a ilustrar o dinamismo e o grau de formalizao de uma economia. O imenso contingente de brasileiros margem dos bancos reflete dificuldades mais
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estruturais do que culturais, na avaliao de um dos gerentes do Sebrae Nacional, Paulo Alvim. "A excluso decorrncia de dificuldades de acesso, como restries cadastrais", exemplifica. Fonte: Correio Braziliense BB tem lucro lquido recorde nominal de R$ 12,2 bilhes em 2012 Crdito cresce 25% no ano e atinge participao de mercado histrica de 20,4% O Banco do Brasil registrou lucro lquido de R$ 12,2 bilhes em 2012, o que corresponde a retorno anualizado sobre o patrimnio lquido mdio (RSPL) de 19,8%. O lucro lquido sem Previ em 2012 foi de R$ 11,4 bilhes, aumento de 10,2% em relao a 2011, marca recorde. No quarto trimestre o lucro lquido foi de R$ 4,0 bilhes, alta de 45,5% em relao ao trimestre anterior com RSPL de 27,0%. Desconsiderando a Previ, o lucro lquido no perodo ficou em R$ 3,8 bilhes. A remunerao aos acionistas no exerccio somou R$ 4,9 bilhes, equivalente a 40% do lucro lquido (payout), sendo R$ 3,3 bilhes na forma de juros sobre capital prprio (JCP) e R$ 1,6 bilho em dividendos. BB mantm crescimento em ativos aps atingir marca histrica O Banco do Brasil, primeiro banco brasileiro a atingir marca de R$ 1,0 trilho em ativos, manteve sua trajetria de crescimento no ano, alcanando ao final de 2012 o valor de R$ 1,15 trilho, evoluo de 17,2% em relao a 2011 e de 4,2% em relao ao final do 3T12. A expanso da carteira de crdito foi o principal fator para o crescimento durante o ano. Carteira de crdito atinge R$ 581 bilhes A carteira de crdito ampliada, que inclui TVM Privados e garantias prestadas, atingiu R$ 581 bilhes em dez/2012, crescimento de 9,1% em relao ao trimestre anterior e 24,9% em 12 meses. Destaque para carteira PJ, com crescimento de 30,3% em 12 meses. O BB encerrou o ano mais uma vez como lder em crdito no Sistema Financeiro Nacional, atingindo patamar histrico de 20,4% de participao de mercado, contra 19,2% em dez/11. Inadimplncia em queda Ao final de 2012 os ndices de inadimplncia do BB se mantiveram menores do que os observados no SFN. O ndice de operaes vencidas h mais de 90 dias ficou em 2,05% da carteira de crdito, abaixo dos 2,19% registrados em set/2012 e 2,16% em dez/2011. No mesmo perodo, o SFN registrou aumento no seu ndice, de 3,60% em dez/2011 para 3,64% em dez/2012. As operaes classificadas na faixa de risco AA-C representaram 94,5% do total da carteira ao final de dez/2012, contra 92,4% observados no SFN. O nvel de cobertura da carteira de crdito, que demonstra a proviso existente sobre operaes vencidas h mais de 90 dias, encerrou dezembro em 196,5%. Desembolso para investimento atinge R$ 42,8 bilhes
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Em 2012, o BB consolidou sua posio como um dos mais importantes agentes financiadores do crdito para investimento no Pas. No ano, foram analisados grandes projetos em reas como Energia, Petrleo, Infraestrutura Rodoviria e Setor Naval, onde R$ 47,5 bilhes j foram contratados ou esto em fase de contratao. O desembolso de crdito para investimento atingiu no ano o montante de R$ 42,8 bilhes (crescimento de 27% em relao a 2011), com destaque para as linhas de repasse de recursos do BNDES, Pronaf, Investimento Agropecurio, FCO e PROGER. Nas linhas de repasse do BNDES, desde 2008 o BB o agente financeiro lder no repasse global de recursos. Em 2012, o Banco do Brasil atingiu participao de mercado de 28,6%, com a realizao de 572 mil operaes. Destaca-se tambm a liderana absoluta do BB no carto BNDES, com desembolso de R$ 6,9 bilhes, equivalente a 72% do total da linha no BNDES. BOMPRATODOS incrementa negcios do Banco do Brasil No ano de 2012 o Banco do Brasil estabeleceu uma nova forma de se relacionar com seus clientes. Ao lanar o BOMPRATODOS em abril, o BB iniciou um movimento que estimulou a mudana de comportamento do consumidor ao tomar crdito de forma consciente com taxas melhores, alm de registrar incremento substancial no volume de negcios. O sucesso das medidas BOMPRATODOS tem permitido ao Banco do Brasil ampliar as melhorias nas condies negociais, proporcionando perenidade e sustentabilidade no relacionamento com seus clientes PF e PJ. Carteira de Crdito PF cresce 26% no ano A Carteira de Crdito PF Orgnica, que corresponde carteira de crdito classificada do Banco do Brasil excluindo-se as operaes provenientes do Banco Votorantim e de carteiras adquiridas, finalizou o ano com saldo de R$ 115,6 bilhes, crescimento de 7,1% no trimestre e de 25,9% sobre o mesmo perodo do ano anterior. Desse total, 74,1% esto concentrados nas linhas de crdito de menor risco (Crdito Consignado, CDC Salrio, Financiamento de Veculos e Crdito Imobilirio). Destaques para as carteiras de Financiamento de Veculos e de Crdito Consignado, com crescimentos nos ltimos 12 meses de 134,9% e 20,4% respectivamente. Crdito imobilirio atinge R$ 12,9 bilhes O crdito imobilirio (PF e PJ), segmento em que o BB comeou a operar em 2008, finalizou o ano com saldo de R$ 12,9 bilhes, expanso de 68,5% em 12 meses. O volume contratado no 4 trimestre de 2012 atingiu R$ 3,1 bilhes, 89% a mais do que o observado no mesmo perodo de 2011. O volume de negcios com pessoas fsicas no trimestre chegou a R$ 1,9 bilho e de pessoas jurdicas a R$ 1,2 bilho. A carteira PF se destaca mais uma vez, com crescimento de 69,0% em um ano, finalizando 2012 com saldo de R$ 10,2 bilhes. Ao todo, foram contratadas 12.144 operaes no ltimo trimestre, com crescimento de 59,1% sobre o trimestre anterior. O BB tambm superou a meta estabelecida do Programa Minha Casa Minha Vida para 2012, ultrapassando 114 mil unidades habitacionais contratadas nas faixas 1,
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2 e 3. Os primeiros projetos da faixa 1 (renda familiar mensal at R$ 1.600,00) foram iniciados em junho e o banco j conta com 50.349 unidades habitacionais contratadas, em empreendimentos localizados em 17 Estados brasileiros. Crdito PJ mantm crescimento O BB registrou crescimento de 30,3% em 12 meses na carteira de crdito PJ, apresentando saldo de R$ 273,8 bilhes ao final de 2012. Destaque para as operaes de capital de giro, que apresentaram crescimento de 39,7% em 12 meses e de 17,3% em relao ao trimestre anterior, influenciado pelo grande volume de contrataes de empresas do segmento corporate e large corporate. As operaes com MPE finalizaram o ano com crescimento de 30,7% em relao ao mesmo perodo de 2011 e as Mdias e Grandes empresas apresentaram alta de 30,1% em 2012. Carteira de Agronegcios alcana a marca de R$ 108 bilhes O Banco do Brasil encerrou o ano alcanando a marca de R$ 108,0 bilhes em sua carteira de agronegcios, valor 20,8% maior do que o registrado em 2011 e 9,8% em relao ao trimestre anterior, proporcionando 62,5% de participao no Sistema Nacional de Crdito Rural. Destaques para o Pronaf, que finalizou o ano com saldo de R$ 24,2 bilhes, crescimento de 20,7% em 12 meses e o Pronamp, que apresentou crescimento de 66,1% em relao a dez/11. O Programa Agricultura de Baixo Carbono (ABC) j teve R$ 1,6 bilho contratado na safra 2012/2013, o que corresponde a cerca de 88% dos valores contratados no Sistema Nacional de Crdito Rural (SNCR). Mais um ano como lder no Comrcio Exterior O Banco do Brasil, principal parceiro do comrcio exterior brasileiro, finalizou mais um ano como lder no mercado de cmbio de exportao e importao. No cmbio de exportao o volume contratado no 4T12 foi de US$ 13,3 bilhes, com participao de mercado de 26,2%. No cmbio de importao o volume contratado foi de US$ 13,2 bilhes, alta de 18% em relao ao mesmo perodo do ano anterior e de 9,4% em relao ao trimestre anterior, finalizando o ano com 23,1% de participao de mercado. As operaes de ACC/ACE encerraram o ano com participao de mercado de 32,1%. O BB consolidou em 2012 sua liderana no ranking mensal dos repasses do BNDES Exim, com participao de 27,9% (R$ 1,8 bilho). Captaes Comerciais atingem R$ 516 bilhes O saldo de depsitos totais finalizou 2012 em R$ 472 bilhes, montante 6,7% superior ao registrado em 2011. O BB, com sua base de mais de 58,5 milhes de clientes e 64.192 pontos de atendimento, manteve a liderana no Sistema Financeiro Nacional. O Banco registrou no ano R$ 516 bilhes em Captaes Comerciais (que incluem Depsitos Totais, LCA, LCI e Operaes Compromissadas com Ttulos Privados), apresentando evoluo de 14,5% em relao a dez/2011. As captaes em Letras de Crdito do Agronegcio finalizaram 2012 com saldo de R$ 34 bilhes, crescimento de 358,2% em 12 meses e 49,1% em relao ao ltimo trimestre.
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Maior captao externa j realizada Em jan/2013, o BB concluiu a maior captao j realizada pela instituio no mercado externo de capitais. Trata-se de emisso de dvida perptua subordinada no montante de US$ 2,0 bilhes, nos mesmos moldes das transaes realizadas no primeiro trimestre de 2012. Em 2012, o Banco do Brasil recebeu trs premiaes internacionais pela realizao de captaes nestes moldes, sendo o "Deal of the Year" na modalidade de Financing Innovation, pela Latin Finance, "Latin American Bond of the Year", pela IFR e FIG Capital Raising, pela The Banker. Lder em administrao de recursos de terceiros Lder no ranking Anbima desde 1994, com participao de mercado de 20,0%, a BB DTVM atingiu o volume de R$ 444 bilhes em recursos administrados, crescimento de 6,8% em relao a dezembro de 2011. Considerando os 50% dos recursos administrados pela Votorantim Asset Management VAM, o BB administra R$ 461 bilhes, equivalentes a 20,7% do mercado. Liderana em Mercado de Capitais O Banco do Brasil obteve em 12 meses variao de 29,9% em suas receitas com Mercado de Capitais, proporcionando ao final de dez/2012 a liderana no Ranking Anbima em quantidade de operaes de Renda Fixa no Curto Prazo e de Renda Varivel. No mesmo Ranking, o BB passou do 9 lugar em dez/2011 em volume de operaes de Renda Varivel para o 3 lugar em dez/2012. Fundo Imobilirio tem demanda mais de 12 vezes superior oferta Encerrada em dez/2012, a oferta secundria do Fundo Imobilirio Progressivo II (constitudo por 64 imveis utilizados pelo Banco do Brasil, entre agncias e prdios administrativos, para locao ao prprio BB pelo prazo inicial de 10 anos), teve demanda superior a R$ 20 bilhes, finalizando o processo com captao de R$ 1,6 bilho. Do total de 48.789 investidores, 95,0% eram pessoas fsicas. Faturamento com cartes de crdito mantm ritmo de crescimento O faturamento com cartes de crdito cresceu 23,0% em 12 meses e 26,4% no 4 trimestre de 2012 em comparao ao mesmo perodo do ano anterior. Com uma base ativa de 21 milhes de cartes, a evoluo do faturamento reflete o consumo impulsionado pelas datas comemorativas e uma maior utilizao dos cartes como instrumento de acesso s linhas tradicionais de crdito do Banco. Destaca-se no 4 trimestre a intensa utilizao dos cartes como meio de pagamento junto ao segmento empresarial, que resultou em crescimento de 61,4% em relao ao mesmo trimestre de 2011. Rede Mais Banco do Brasil tem atuao recorde em 2012 A Rede de Correspondentes Mais Banco do Brasil, que inclui o Banco Postal, propiciou em 2012 o acolhimento de mais de 2,3 milhes de propostas de abertura de conta-corrente, 556 mil adeses ao carto de crdito e R$ 7,446 bilhes de desembolso em crdito, totalizando 1,5 milho de operaes. Comparando com o ano de 2011, foi observado um incremento de 146% em desembolso de crdito. Desse montante, o crdito consignado respondeu por 35% do total.
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ndice de Basileia fortalecido O Banco do Brasil encerrou dezembro de 2012 com Patrimnio de Referncia 34,1% superior ao observado no mesmo perodo do ano anterior, atingindo R$ 107.925 milhes. O ndice de Basileia encerrou o ano em 14,83%. Em janeiro de 2013, o BB realizou emisses de Letras Financeiras Subordinadas no Pas totalizando R$ 5,2 bilhes e captao externa sob a forma de Instrumento Hbrido de Capital e Dvida no montante de US$ 2,0 bilhes. Caso o total dessas emisses seja autorizado pelo Banco Central a compor o capital do BB, haver aumento de cerca de 128 bps no seu ndice de Basileia, tendo como base os nmeros publicados em dezembro/2012. BB atualiza seu Plano de Sustentabilidade Agenda 21 A partir da consulta aos seus pblicos de relacionamento - funcionrios, clientes, acionistas, fornecedores, sociedade civil, especialistas e executivos do Banco o BB atualizou, no final de 2012, o seu Plano de Sustentabilidade, a Agenda 21 Empresarial, para o perodo 2013-2015. A Agenda 21 tem o intuito de aprimorar, constantemente, os negcios, prticas administrativas e investimentos sociais da Organizao, alinhando-os s melhores prticas mundiais e contribuindo para que a Empresa seja referncia no tema. A listagem do BB no ndice Dow Jones de Sustentabilidade da Bolsa de Nova Iorque (DJSI), e pela oitava vez consecutiva no ndice de Sustentabilidade Empresarial BM&FBovespa (ISE), so reconhecimentos que evidenciam os avanos do BB nos ltimos anos. Reconhecimentos No quarto trimestre de 2012, o Banco do Brasil foi eleito o Banco que mais respeita o cliente, de acordo com pesquisa realizada pela Shopper experience, e publicada pela revista Consumidor Moderno. O BB tambm foi eleito a Instituio que mais agrada aos correntistas, na pesquisa realizada pela CVA Solutions e publicada pela revista Exame. Foi ainda 1 lugar na categoria especial Top Intangveis Brasil, do Prmio Intangveis Brasil 2012, realizado pelo Grupo Padro e Dom Strategy Partners. O Banco tambm apareceu em 1 lugar no ranking Amrica Economia Intelligence Os 250 maiores Bancos da Amrica Latina. Em 2012, o BB continuou sendo a marca mais lembrada na categoria Banco, no prmio Folha Top of Mind, o que acontece consecutivamente desde a primeira edio do prmio, em 1992. Foi tambm o mais lembrado na categoria Finanas e, entre instituies financeiras, o que aparece em primeiro quando o assunto Copa do Mundo e Olimpadas. A Instituio tambm se destacou como 1 lugar na categoria Bancos no prmio Marcas de Confiana 2012- Ranking Selees do Readers Digest, e 3 lugar no ranking geral. Fonte: site BB 21/02/2013 O que os bancos podem e o que no podem cobrar dos clientes O setor bancrio brasileiro pouco competitivo: so apenas seis grandes bancos dominando uma esmagadora parcela do mercado. Diante dessa baixa concorrncia,
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os clientes devem estar sempre atentos s cobranas que os bancos podem ou no exercer sobre os servios. H duas modalidades de contas gratuitas: a conta salrio e a conta corrente de servios essenciais, ambas regulamentadas pelo Banco Central. A primeira uma conta exclusiva para o cliente receber salrio. Somente a empresa que realiza o pagamento pode efetuar depsitos. Nela, o cliente tem um nmero limitado de saques, no pode efetuar transferncias, e pode realizar pagamentos apenas em terminais eletrnicos e/ou na boca do caixa. J a conta de servios essenciais deve disponibilizar, segundo o Banco Central, a "realizao de at quatro saques; de at duas transferncias de recursos entre contas na prpria instituio; fornecimento de at dois extratos; realizao de consultas mediante utilizao da internet; fornecimento, at 28 de fevereiro de cada ano, do extrato consolidado, discriminando, ms a ms, os valores cobrados no ano anterior relativos a tarifas; compensao de cheques; fornecimento de at dez folhas de cheques por ms, desde que o cliente rena os requisitos necessrios utilizao de cheques, conforme a regulamentao em vigor e condies pactuadas; e a prestao de qualquer servio por meios eletrnicos, no caso de contas cujos contratos prevejam utilizar exclusivamente meios eletrnicos." Muitos clientes desconhecem a existncia desse tipo de conta e acabam pagando tarifas, mesmo operando dentro dos limites. O quadro e o grfico que podem ser acessados pelos links apresentam preos mensais dos pacotes de servios oferecidos pelas seis maiores instituies bancrias do Pas, que controlam 81,5% dos depsitos dos brasileiros e 77,5% das operaes de crdito, segundo Lo Quintino. BANCOS Caixa Banco do Brasil Ita Bradesco Santander HSBC BSICO R$ 6,50 R$ 7,40 R$ 7,40 R$ 7,80 R$ 7,90 R$ 7,95 MODERADO R$ 15,30 R$ 17,20 R$ 17,20 R$ 19,00 R$ 20,00 R$ 20,00 FREQUENTE R$ 24,00 R$ 30,00 R$ 33,00 R$ 37,00 R$ 39,90 R$ 39,90
O papel dos bancos comunitrios no programa federal Crescer Em 24 agosto de 2011, estive presente no Palcio do Planalto, quando a presidenta Dilma Roussef fez o lanamento do Crescer. O programa constituiu-se numa novidade sem precedentes no contexto da interveno pblica no campo do microcrdito produtivo no Brasil. Isso porque o governo alterou o Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado (PNMPO), passando aos Bancos Pblicos (BB, Caixa, BNB e Basa) a tarefa de dar escala ao microcrdito enquanto uma estratgia de Incluso Produtiva.
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O Crescer estabeleceu juros para o microcrdito em, no mximo, 8% a.a., e TAC de 1%. Foi estabelecida uma meta de 3,4 milhes de clientes, a ser cumprida pelos bancos at 2013, quando ser feita uma avaliao do projeto. A Rede Brasileira de Bancos Comunitrios, refletindo sobre o programa, redigiu uma carta e enviou ao Ministro da Fazenda. Transcrevo um trecho: "A competncia e expertise dos bancos pblicos so muito valiosas e necessrias para qualquer ao mais contundente de transformao da realidade. Porm, para uma efetiva excelncia no alcance das metas relativas ao Programa Crescer, consideramos de grande relevncia a realizao de parcerias com o campo das Finanas Solidrias: os Bancos Comunitrios de Desenvolvimento, os Fundos Solidrios, as cooperativas de crdito, as Oscips de microcrdito e outras instituies que so portadoras de reconhecido acmulo de experincia (de mais de uma dcada) na operao do microcrdito nas comunidades empobrecidas, sobretudo na regio Norte e Nordeste do Brasil. H uma diferena sensvel no trato do microcrdito, conforme a nfase no indivduo ou no territrio. No primeiro caso, o risco de fragmentao e disperso, alm da capacidade de gerar desenvolvimento, no so garantidos. J o segundo caso envolve o primeiro. Alm disso, a nfase no territrio permite requalificar a prpria prtica do microcrdito, possibilitando organizar o desenvolvimento a partir da prpria base comunitria. A experincia dos Bancos Comunitrios tem nos revelado que o sucesso do microcrdito em um territrio empobrecido se d pelo fato de ele ajudar as pessoas a encontrar formas coletivas de consumo, comercializao e produo, a criarem redes locais de prossumatores, onde todos, simultaneamente, so produtores, consumidores, atores e atrizes de transformao social. (...) Assim, no seria salutar o governo federal se beneficiar desses mecanismos e formas de inovao social reveladas pela sociedade?" De 12 a 15 de maro, estaremos realizando em Fortaleza o 3 Encontro Nacional da Rede Brasileira de Bancos Comunitrios e os 15 anos de Banco Palmas, o primeiro banco comunitrio do Brasil. Nessa data, j seremos 103 bancos comunitrios em 19 Estados do Brasil e somaremos mais de 100 mil operaes de microcrdito. E o que mais importante: tudo feito pela comunidade, com controle social, gerando vrias oportunidades de negcios a partir da oxigenao das economias locais. Nesta data, restar ao Crescer apenas nove meses para alcanar os 3,4 milhes de operaes. E sabemos que os bancos pblicos esto bem longe disso. Vo ter que correr contra o tempo para "bater sua meta". E a que mora o perigo: essa oferta "sob presso" de crdito para os mais pobres pode levar a um endividamento sem precedentes para as classes populares. Esse seria o pior dos mundos. Mas, como a esperana a nica que no morre, as finanas solidrias continuam provocando o governo federal para incluir as vrias experincias nesse campo como operadoras do Crescer, dentro da lgica da Economia Solidria.
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O convite se estende aos bancos pblicos para pensarmos formas de cooperao no alcance das metas do programa. Nessa perspectiva, dentro do 3 Encontro da Rede Brasileira de Bancos Comunitrios, vamos ter uma mesa especfica para dilogo com os bancos pblicos, objetivando juntarmos foras, embora com metodologias diferentes, para, dentre outras aes, ajudarmos a alavancar o Crescer. Fonte: Folha de So Paulo Joaquim Melo Banco do Brasil prev instalao de escritrio na Rssia O principal objetivo do Banco do Brasil na Rssia atender empresas brasileiras que operam no pas. O vice-presidente de Negcios Internacionais do Banco do Brasil, Paulo Rogrio Caffarelli afirmou Agncia Brasil que a instituio pretende instalar um escritrio em Moscou no primeiro trimestre deste ano. Na ltima quinta-feira (14), o Banco Central autorizou a abertura de uma unidade do banco na Rssia. Segundo Caffarelli, as negociaes para que a instituio comece a operar no pas esto adiantadas "se a coisa andar bem", futuramente ser aberta uma agncia, disse o executivo. O principal objetivo do Banco do Brasil na Rssia atender empresas brasileiras que operam no pas, entre elas Embraer, a joalheria H. Stern, a fbrica de carrocerias Marcopolo, a Tramontina e o frigorfico JBS. , dentre outros. Ele relaciona tambm clientes do BB que atuam na Rssia, como o Centro de Negcios Apex-Brasil e a Cmara Brasil-Rssia de Comrcio, Indstria e Turismo. Fonte: Isto Dinheiro Juros mais baixos, lucros mais altos As taxas de juro caram para os menores nveis da histria do Pas e, mesmo assim, os bancos pblicos ganharam dinheiro como nunca. Conhea o segredo de BB e Caixa. Quando o preo baixa, a freguesia compra mais. Os balanos de 2012 do Banco do Brasil e da Caixa Econmica Federal, divulgados na semana passada, mostram que esse velho princpio do varejo est mais atual do que nunca. Os dois bancos estatais divulgaram resultados recordes em 2012, ano em que o governo induziu a queda das taxas de juros para os menores nveis da histria do Pas a Selic, juro bsico da economia, caiu de 12% para 7,25%. Nesse ambiente, o Banco do Brasil lucrou R$ 12,2 bilhes, com crescimento de 0,7% no ano. J a Caixa obteve um lucro recorde de R$ 6,07 bilhes, com avano de 17% em relao a 2011 Os resultados de 2012 mostraram o acerto da nossa estratgia, disse Jorge Hereda, presidente da Caixa, na quarta-feira 20. O Banco do Brasil lucrou vendendo mais produtos para mais clientes, afirmou, no dia seguinte, Aldemir Bendine, presidente do BB. O que chamou a ateno nos dois casos foi o forte avano na concesso de crdito. No BB, a carteira de emprstimos chegou a R$ 580 bilhes, um crescimento de 24,9% em relao a 2011. J o avano da Caixa foi mais significativo. Os emprstimos aumentaram 42,8% e atingiram R$ 361 bilhes, sendo que a
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carteira imobiliria, a mais importante do banco, avanou 44% e, por pouco, no chegou a R$ 200 bilhes. Ambas instituies estabeleceram metas ambiciosas para 2013. Neste ano, a Caixa projeta uma expanso de 35% na carteira de emprstimos, ao passo que os concorrentes privados de varejo calculam uma mdia de 15%. Vamos chegar ao fim de 2013 anunciando um resultado to bom quanto esse, afirmou o presidente da Caixa. A meta de Bendine ampliar a carteira do BB em at 20%. O banco iniciou um processo de ampliao da rede de agncias e de contratao de pessoal em 2011, e vamos colher mais frutos neste ano, disse ele. A reao do mercado aos resultados foi positiva: as aes do Banco do Brasil avanaram 4,1% na quintafeira 21, em um prego onde as cotaes de Ita Unibanco e Bradesco recuaram. O crescimento de 24,9% na carteira de crdito do BB foi bem superior aos 7% de mdia do mercado, e o banco conseguiu isso melhorando as margens financeiras e melhorando a qualidade dos ativos, avalia Mario Pierry, analista-chefe do Deutsche Bank. Karina Freitas, da corretora Concrdia, tambm elogiou o desempenho. O BB surpreendeu no s pelo bom crescimento das carteiras, mas tambm pelo aumento slido nas receitas provenientes de seguros e de prestao de servios. Tanto Bendine quanto Hereda atriburam o bom desempenho estratgia de se anteciparem ao ajuste do mercado financeiro aos juros menores. As carteiras de emprstimos de ambos avanaram e a inadimplncia recuou. Segundo Bendine, as taxas menores estimularam clientes endividados a trocar seus financiamentos por crditos mais baratos, o que facilitou o pagamento das parcelas. Para ele, o mais surpreendente dos resultados de 2012 foi a ativao da base de clientes. O BB possui 55 milhes de correntistas, e difcil trazer mais pessoas para esse universo. No entanto, afirmou, a reduo dos juros e das tarifas e o macio esforo publicitrio fizeram com que 12,8 milhes de pessoas ampliassem sua atuao com o banco. Desse total, 9,5 milhes passaram a usar pelo menos um produto, e 3,3 milhes tomaram seu primeiro financiamento, disse. Pierry, do Deutsche, notou que os resultados do Banco Votorantim, uma notria fonte de prejuzos para o BB, esto melhorando. Bendine quer mais. O Votora ntim no vai dar prejuzo em 2013, disse ele ao apresentar os resultados. Apesar de o BB ter injetado R$ 4,2 bilhes no Votorantim ao longo dos ltimos quatro anos para sanear a carteira de financiamentos automotivos do banco, Bendine afirma que os resultados futuros sero positivos. Segundo ele, o banco possui uma estrutura muito bem azeitada para ampliar esses emprstimos, algo estratgico para o BB. Bendine no comentou as negociaes para ampliar a participao acionria no Votorantim. Um dos trunfos do BB para 2013 so os financiamentos imobilirios, algo relativamente recente na histria da instituio. Atualmente, a carteira desses emprstimos de R$ 12,9 bilhes. A meta para o fim de 2012 mais do que dobrar essa cifra, atingindo R$ 27 bilhes. Temos um objetivo interno de sermos o segundo maior banco em emprstimos imobilirios at o fim deste ano, disse Bendine. Outro coringa para ampliar os negcios a expanso internacional. Alm de transformar diversos escritrios na Europa e na sia em agncias, o BB est
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negociando a compra de instituies nos Estados Unidos, nos estados da Flrida e de Nova Jersey. Fonte: isto Dinheiro Por Cludio GRADILONE Estudo revela que usurios de banco buscam simpatia e atendimento Estudo realizado pelo Instituto Fractal de Anlises de Mercado mapeou os fatores que os correntistas consideram na hora de escolher sua instituio bancria. Estudo realizado pelo Instituto Fractal de Anlises de Mercado mapeou os fatores que os correntistas consideram na hora de escolher sua instituio bancria. Os resultados foram obtidos com base na anlise das respostas de dois grupos de usurios: com renda superior a R$ 4 mil mensais e outro com renda entre R$ 800 e R$ 4 mil ao ms. O primeiro perfil com ganhos acima de R$ 4 mil e considerado de alta renda destaca a solidez da instituio bancria como primeiro aspecto a ser verificado. Alm disso, a pesquisa identificou neste pblico itens que geram desconfianas em relao ao banco so: fraudes, falncia, roubos, alm da falta de segurana nas transaes. J o segundo perfil - usurios com renda entre R$ 800 e R$ 4 mil mensais preferem bancos que ofeream simpatia e atendimento mais prximo, pois se sente mais seguro quando recebe uma ateno maior. Trata-se de um sentimento de acolhimento e acompanhado de explicaes sobre o uso dos produtos financeiros Fonte: Isto Dinheiro Lucro dos bancos permanece "robusto", aponta relatrio do BC O lucro lquido dos bancos manteve-se estvel no perodo de 12 meses, encerrado em junho, de acordo com o Relatrio de Estabilidade Financeira, divulgado nesta quinta-feira (26) pelo Banco Central (BC). O valor chegou a R$ 59,7 bilhes, com acrscimo de R$ 4,7 bilhes em relao ao resultado de dezembro. Ao desconsiderar o resultado de uma operao atpica de alienao da BB Seguridade, o lucro lquido do sistema permaneceria totalmente estvel, sem esse aumento em relao a dezembro, de acordo com o BC. Segundo o relatrio, o lucro lquido foi limitado pelo "fraco crescimento do resultado de intermediao financeira", em razo da reduo nas concesses de crdito, menor gerao de receitas e "o impacto negativo da marcao a mercado da carteira de ttulos". Apesar disso, diz o relatrio, o lucro lquido "permaneceu robusto e eminentemente oriundo de operaes financeiras de natureza recorrente, sobretudo bancrias e de seguros". Fonte: Agncia Brasil
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STJ confirma responsabilidade civil das instituies financeiras Em 2012, os servios bancrios estiveram entre um dos assuntos mais demandados junto ao Procon de SP. Foram 169.427 mil reclamaes, o que representa 9,2% do total. Entre elas, esto falhas operacionais de transferncias, depsitos, saques, limites de cheque especial, contrataes de crdito, fraudes e ausncia do fornecimento de informaes claras e objetivas ao consumidor. As instituies bancrias tm o dever jurdico de prestar servio adequado aos seus clientes, com o fornecimento de informaes exatas e claras acerca das transaes e operaes bancrias, no sentido de zelar pelos interesses desses no mbito do relacionamento comercial. Por isso, so responsveis objetivamente pelos prejuzos decorrentes de falhas na prestao desse servio, conforme dispe o Cdigo de Defesa do Consumidor. Em se tratando de responsabilidade objetiva, basta a existncia do vnculo seja entre a conduta do ato ou omisso do banco ensejando o resultado lesivo ao consumidor e o dano. Uma das falhas frequentes na prestao do servio bancrio a contratao de cheque especial sem que o consumidor tenha feito tal solicitao. O fornecimento desse tipo de servio, com futuros lanamentos de dbitos na conta corrente do consumidor capaz de gerar o dano moral. prerrogativa do consumidor a contratao de qualquer servio. vedada instituio financeira contrat-lo em nome de terceiros ou aumentar o crdito, anteriormente concedido, de forma unilateral. No menos corriqueira a ocorrncia de fraude bancria. As instituies financeiras utilizam o argumento de que tambm so vtimas de fraudes cometidas contra os seus clientes, a fim de afastar a sua responsabilidade civil. Tal argumento no se sustenta. A Smula 479, do STJ, estabelece que as instituies financeiras "respondem objetivamente pelos danos gerados" por fraudes praticadas no mbito das operaes bancrias. A utilizao de documentos falsos do correntista para contratao de emprstimos e em consequncia ter o nome enviado aos rgos de proteo ao crdito outra fraude constatada com frequncia. Somente as instituies financeiras tm o poder de verificar a validade e autenticidade dos documentos apresentados quando da contratao de emprstimos. Elas devem resguardar o direito e a segurana dos seus consumidores, sob pena de responderem civil e objetivamente pelos danos causados. Outro caso tpico a confirmao de passada pelo banco da existncia de quantia j disponvel na conta do consumidor para saque e, posteriormente, este numerrio no confirmado, em razo de um cheque sustado ou sem proviso de fundos. No caso de prestao de informao inadequada ao consumidor pelo banco que pode levar o correntista a realizar negcios jurdicos fraudulentos, a instituio financeira deve ser responsabilizada, pois cabe somente a ela a confirmao de operaes bancrias.
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Os consumidores so hipossuficientes em relao s informaes tcnicas, claras e precisas acerca do servio prestado pelos bancos, nos termos do Cdigo de Defesa do Consumidor. Fica o alerta aos consumidores que devem estar atentos s operaes realizadas pelas instituies financeiras como transferncias, saques, descontos de taxas, utilizao de documentos indevidamente para contratao de emprstimos, bem como s informaes prestadas. Caso haja falha na prestao desses servios, inclusive omisso de informao ou informao equivocada, os bancos respondero objetivamente pelos prejuzos causados. Fonte: Correio Braziliense Bancos brasileiros so lucrativos, rentveis e slidos, diz economista O sistema financeiro no Brasil um dos mais lucrativos, rentveis e slidos do mundo. Quem afirma o doutor em economia e professor da Unicamp Andr Biancarelli. Para ele, a mudana de cenrio dos ltimos anos, quando se chegou taxa bsica de juros de apenas um dgito, no afetou o desempenho dos bancos. "A taxa de retorno dos bancos no Brasil altssima, e manteve-se assim tanto no cenrio de Selic alta, quanto de taxa bsica de juros baixa. O setor financeiro continua um dos negcios mais rentveis no pas e sua lucratividade e solidez so maiores que a dos bancos da Europa ou Estados Unidos", diz o economista. Ele salienta que "com certeza d para aumentar a margem de participao dos trabalhadores nesse resultado". Os balanos dos seis maiores bancos no Brasil confirmam a afirmao de Biancarelli. No primeiro semestre, Banco do Brasil, Caixa Federal, Ita, Bradesco, Santander e HSBC lucraram, juntos, R$ 29,6 bilhes, 18,21% a mais do que no mesmo perodo de 2012, quando seus resultados alcanaram R$ 25 bi. Alm disso, so campees em lucratividade na bolsa de valores. Levantamento da consultoria Economatica, que levou em conta 316 empresas brasileiras de capital aberto, apontou que o setor, com 24 instituies, teve lucro de R$ 17,13 bilhes no segundo trimestre de 2013, aumento de 46,6% em relao ao segundo trimestre do ano passado, quando alcanou R$ 11,69 bi. um crescimento extraordinrio quando comparado com o resultado geral: o lucro acumulado das 316 empresas foi de R$ 28,86 bi, aumento de 18,4%. As instituies financeiras tendem a ganhar ainda mais em sua principal operao financeira: o crdito. Isso porque a taxa de juros bancrios vem aumentando. Subiu 0,6 ponto percentual em julho na comparao com junho, segundo o ltimo relatrio do Banco Central, ficando em 19,1% ao ano. a maior mdia desde setembro de 2012. Houve ainda expanso da carteira de crdito dos seis maiores em 18,65% no primeiro semestre de 2013 (R$ 2,24 bilhes) em relao a de 2012 (R$ 1,89 bilhes).
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O aumento da receita com tarifas tambm foi significativo. Passou de R$ 41,5 bilhes em junho de 2012, para R$ 46,7 bilhes em junho deste ano, crescimento de 12,51%. Houve ainda aumento na relao receita de prestao de servio e despesa de pessoal. A do Bradesco, por exemplo, chegou a 150,3% (era 137,9%). No Santander essa relao passou de 134% para 156,5% e no Ita de 147,6% para 154,9%. Isso significa que s com o que ganham em tarifas que cobram dos clientes, esses bancos cobrem sua folha de pessoal e ainda sobra. Fonte: Contraf-CUT com Seeb So Paulo Sistema bancrio paralelo ter regras mundiais por deciso do G 20 O sistema bancrio paralelo ("shadow banking"), um setor que movimenta US$ 60 trilhes, tem prazo at 2015 para cumprir integralmente seu primeiro conjunto de regras mundiais, depois que uma fora tarefa regulamentar internacional revelou planos para reduzir riscos sem estrangular a recuperao econmica. Lderes do G-20 vo reunir-se na Rssia na prxima semana para endossar as regras redigidas pelo Conselho de Estabilidade Financeira (FSB, sigla em ingls), que estabelece os requisitos para o setor e como ele dever ser supervisionado. O controle de cumprimento comear daqui a dois anos. O sistema bancrio paralelo compreende uma diversidade de intermedirios financeiros e continua sendo uma fonte de risco sistmico para os contribuintes, depois que a crise financeira em 2007-09 levou grandes bancos mundiais a solicitarem socorro governamental. As reformas incluem a coleta, por supervisores, de dados detalhados sobre as diferentes partes do setor, com a funo de identificar os riscos mais amplos. As autoridades regulamentadoras nacionais devem tambm ser dotadas de um conjunto de ferramentas para permitir que medidas como a imposio de requisitos de capital e de liquidez ou limites temporrios de quantia de dinheiro que os clientes podem retirar, para evitar corridas de saques desestabilizadoras nas aplicaes nos mercados financeiros de curto prazo, como as vistas durante a crise nos EUA. Entre as atividades bancrias paralelas que tm sido alvo (das agncias competentes) esto as de fundos de crdito para investimentos, fundos negociados em bolsa, fundos de hedge de crdito, fundos de investimento em participaes, corretoras de valores, provedoras de seguros de crdito, securitizadoras e empresas financeiras. As regras foram concebidas para reduzir a tomada de riscos excessivos por um setor sem acesso a redes de proteo de bancos centrais ou salvaguardas, como seguros sobre depsitos e garantias da dvida. No entanto, a FSB tem procurado balancear suas propostas com a necessidade de evitar prejudicar um setor vital para o financiamento da economia. A Unio Europeia, por sua vez, publicar seu prprio roteiro na prxima semana e j sinalizou que pode ir mais longe do que as regras do G-20 e impor requisitos de capital obrigatrios para o setor.
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Governos j obrigaram bancos tradicionais a manter mais capital e o presidente da FSB, Mark Carney, disse que a mais recente reforma um primeiro passo essencial na transformao das atividades do sistema bancrio paralelo em financiamento seguro baseado no mercado. "Isso, por sua vez, ajudar a diversificar as fontes de financiamento das nossas economias de uma forma sustentvel e contribuir para o objetivo final do G-20: crescimento forte, sustentvel e equilibrado", acrescentou Carney, que tambm presidente do Banco da Inglaterra. Daniel Tarullo, um membro da FSB e presidente regional do Fed (Federal Reserve, banco central dos EUA), disse que as regras so necessrias porque as rdeas mais curtas a que os bancos foram submetidos podem incentivar operaes de risco se os bancos migrarem para reas sob regulamentao menos rigorosa. A FSB disse que o foco principalmente identificar as atividades bancrias do sistema paralelo e no instituies individuais - uma mudana de poltica em relao abordagem adotada em relao a grandes bancos e seguradoras. A cpula do G-20 dever aprovar regras mais duras para nove seguradoras citadas individualmente por nome, como fez com 30 grandes bancos, mas uma lista alvo similar de bancos paralelos no foi citada. Apesar da abordagem mais branda da FSB, as reformas certamente provocaro a ira de alguns. A FSB decidiu avanar com os planos no sentido de determinar descontos mnimos sobre o valor de garantias para dar suporte a transaes de recompra e emprstimo de ttulos visando assegurar a presena de um amortecedor suficientemente forte para casos em que os valores de mercado caiam. O mercado de recompra caracterizado por contratos segundo os quais tomadores vendem ao emprestador um ttulo como garantia e pactuam recompr-los posteriormente em data e a preo previamente combinados. Participantes nesse mercado, entre os quais a BlackRock e a International Securities Lending Association, disseram que os descontos mnimos - que podero ser fixados entre 0,5% e 7,5% - podero perturbar os mercados, num momento em que recursos financeiros so necessrios para colocar a lenta recuperao econmica em maior velocidade. Para diminuir as preocupaes, a regra foi submetida a discusses e a um processo de consultas, e no ser finalizada at o prximo ano. A implementao efetiva no comear at que as condies de mercado estejam apropriadas e que as autoridades e que o setor tenha tempo suficiente para adaptar seus sistemas, disse a FSB. FONTE: Reuters - Huw Jones
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Consideraes finais
Galerinha conclumos mais uma etapa tenham f em Deus e confie em seus objetivos e podem ter certeza: Grandes coisas acontecero em sua vida! ...e bons estudos.
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