UNIVERSIDAD TECNOLGICA EQUINOCCIAL FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS Y NEGOCIOS CARRERA DE COMERCIO EXTERIOR E INTEGRACIN

TESIS PREVIA A LA OBTENCIN DEL TTULO DE INGENIERA EN COMERCIO EXTERIOR E INTEGRACIN TEMA MANUAL OPERATIVO APLICADO A LOS SEGUROS DE TRANSPORTE DE MERCANCAS EN EL COMERCIO EXTERIOR ECUATORIANO
Autora

LUCA ALBN CARRERA

Directora de Tesis

ING. PILAR ESPINOSA

DICIEMBRE 2006 QUITO ECUADOR

INDICE
CAPITULO I PROBLEMA DE LA INVESTIGACIN 1.2 OBJETIVOS 1.2.1 Objetivo general 1.2.2 Objetivos especficos 1.3 JUSTIFICACIN E IMPORTANCIA
1.4 HIPOTESIS 1.5 VARIABLES 1.5.1 Variable Independiente 1.5.1.1 Indicadores 1.5.2 Variables Dependientes 1.6 METODOLOGA DE INVESTIGACIN 1.6.1 Tipo de Investigacin 1.7 Mtodo de Investigacin 1.7.1 Mtodo Inductivo 1.7.2 Mtodo de Anlisis 1.7.3 Mtodo de Sntesis 1.8 Tcnicas de Investigacin 1.9 Encuestas Realizadas 1.9.1 Poblacin 1.9.2 Muestreo 1.9.3 Anlisis y Resultado de la Encuesta 1.9.3.1 Tabulacin e Interpretacin de datos de encuesta a brokers y compaas de seguros 1.9.3.2 Tabulacin e Interpretacin de datos de encuesta a empresas que contratan seguros de transportes 1.9.3.3 Conclusin de la encuesta

1 1 2 2 2 3
4 5 5 5 5 6 6 6 6 7 7 8 8 9 9 9 9 10 11

CAPITULO II 2.1 ANTECEDENTES DEL SEGURO 2.1.1 Origen y concepto del Seguro como hecho Econmico 2.1.2 Nacimiento del Seguro Cdigo Rodesiano: Roma: China: 2.1.3 El Seguro 2.1.3.1 Las caractersticas del Seguro La mutualidad La Economa La Necesidad La Casualidad La Tasabilidad La Analoga de los peligros 2.1.4 La historia del seguro de transportes 2.1.4.1 Prstamo Martimo 2.1.4.2 Prstamo a la Gruesa 2.1.4.3 Ley cannica del Papa Gregorio IX 2.1.4.4 Pacto de Gnova ao 1347 polizza 2.1.4.5 Inicios de Lloyds

12 12 12 14 14 14 14 15 15 16 16 17 18 19 21 21 22 23 24 24 25

2.1.4.6 Corporacin LloydS 2.1.4.7 La Organizacin Lloyds 2.1.5 Las Compaas de Seguros 2.2 CONCEPTOS FUNDAMENTALES Y ELEMENTOS DEL SEGURO 2.2.1 Contrato de Seguro.2.2.1.1 Principios Fundamentales del Seguro.2.3 MARCO LEGAL 2.3.1 LEGISLACIN SOBRE SEGUROS EN EL ECUADOR 2.3.2 Organizaciones privadas en el Ecuador

26 27 30 30 30 31 32 32 34

CAPITULO III EL SEGURO DE TRANSPORTE 3.1 DEFINICIN 3.2 OBJETIVO 3.3 EL NEGOCIO Y EL TRANSPORTE 3.3.1 Universalidad de peligros 3.3.2 El seguro de Transportes se aplica en los siguientes casos: 3.4 PRINCIPIOS BSICOS DEL SEGURO 3.4.1 Buena fe 3.4.2 Inters asegurable 3.4.3 Indemnizacin 3.4.4 Subrogacin 3.5 SEGURO DE MERCANCAS COMERCIALIZADAS INTERNACIONALMENTE 3.6 EL TRANSPORTE DE MERCANCAS, SUS RIESGOS Y CLASIFICACIN 3.6.1 Perecederas 3.6.2 Imperecederas 3.6.3 Frgiles o Delicadas 3.6.4 Mercancas al Granel 3.6.5 Peligrosas o Azarosa 3.6.6 Mercancas en General 3.7 PREPARACIN DE LAS MERCANCAS PARA SU TRANSPORTE 3.8 EMBALAJE 3.9 RIESGOS PRESENTES DURANTE EL TRANSPORTE DE MERCANCAS 3.9.1 Riesgos Propios 3.9.2 Riesgos Externos 3.10 NIVELES DE RIESGO 3.11 TRANSPORTE DE MERCANCAS 3.11.1 Transporte de mercancas por agua 3.11.1.1 Responsabilidad del transportador por agua 3.11.2 Transporte de mercancas por aire 3.11.3 Transporte de mercancas por tierra La Carta de Porte Obligaciones del Transportador por tierra Determinacin de daos en las mercancas transportadas Exoneracin de responsabilidad del transportador 3.11.4 Contratacin de seguro de transporte 3.11.4.1 Suscripcin de negocios riesgo patrimonial 3.11.4.2 Tipos de plizas de seguro de transporte 3.11.4.3 Tipo de cobertura de seguro de transportes CAPTULO IV

35 35 35 35 35 36 36 36 36 37 37 37 37 38 39 39 40 40 40 40 41 41 42 42 43 43 44 44 44 48 51 52 52 53 53 54 55 55 56 62

LOS INCOTERMS Y EL SEGURO DE TRANSPORTES 62 4.1.1 EXW: EX WORKS; en fbrica (lugar convenido) 63 4.1.2 FCA: FREE CARRIER; franco transportista (lugar acordado) 63 4.1.3 FAS: FREE ALONG THE SHIP; franco al costado del buque (puerto de carga convenido) 64 4.1.4 FOB: FREE ON BOARD; franco a bordo (puerto de carga convenido) 64 4.1.5 CFR: COST AND FREIGHT; costo y flete (puerto de destino convenido) 64 4.1.6 CIF: COST, INSURANCE AND FREIGHT; costo, seguro y flete (puerto de destino convenido) 65 4.1.7 CPT: CARRIAGE PAY TO; transporte pagado hasta (lugar de destino convenido) 65 4.1.8 CIP: CARRIAGE AND INSURANCE PAY TO; transporte y seguro pagados hasta (lugar de destino convenido) 66 4.1.9 DAF: DELIVERED AT FRONTIER; entregadas en frontera (lugar convenido) 66 4.1.10 DES: DELIVER EX SHIP; entregadas sobre buque (puerto de destino convenido) 67 4.1.11 DEQ: DELIVERED EX QUAY; entregadas en muelle (puerto de destino convenido) 67 4.1.12 DDU: DELIVERED DUTY UN PAID; entregadas derechos no pagados (lugar de destino convenido) 68 4.1.13 DDP: DELIVERED DUTY PAID; entregadas derechos pagados (lugar de destino convenido) 68 CAPITULO V 70

SINIESTROS Y RECLAMOS 70 5.1 CAUSA DEL SINIESTRO 70 5.1.1 Determinar con certeza el riesgo realizado 71 5.1.2 Establecer la responsabilidad de los estamentos que participaron en el transporte de la mercanca. 71 5.1.3 Determinar la responsabilidad de la pliza. 71 5.1.4 Establecer con claridad las posibilidades de recobro. 72 5.1.5 Posibilidad de evitar o minimizar la recurrencia del siniestro. 72 5.2 GERENCIA DEL SINIESTRO 73 5.3 AVISO DE SINIESTRO PARA EL TRANSPORTE MARTIMO O FLUVIAL 74 5.4 AVISO DE SINIESTRO PARA EL TRANSPORTE POR AIRE 74 5.5 AVISO DE SINIESTRO PARA EL TRANSPORTE POR TIERRA 74 5.6 EL RECLAMO 75 5.6.1 Franquicia No Deducible 76 5.6.2 Franquicia Deducible 76 5.6.3 Aviso y presentacin del Reclamo 76 5.6.4 Documentos de acompaamiento del reclamo 77 5.6.5 Ajuste del reclamo 78 5.7 SALVAMENTO 79 5.8 ACCIONES DE RECOBRO DE LA PRDIDA INDEMNIZADA 79 CAPTULO VI PROCESO DE CONTRATACIN DEL SEGURO DE TRANSPORTE 6.1 PROCESO A SEGUIR 6.2 PARMETROS DEL COSTO DE SEGURO 6.2.1 Factores objetivos para el costo de la prima 6.2.2 Factores subjetivos para el costo de la prima 81 81 81 82 83 84

CAPTULO VII CONCLUSIONES RECOMENDACIONES BIBLIOGRAFA ANEXO 1 GLOSARIO DE TRMINOS ANEXO 2 ELEMENTOS O PARTES QUE INTERVIENEN EN EL SEGURO ANEXO 3 MERCADO ASEGURADOR ECUATORIANO Y SU LEGISLACIN

88 88 90 91 -1-1-1-1-2-2-

ANEXO 4 ANEXO 5

-3-

Agradecimiento Doy Gracias porque al nacer, los eligi Dios, como mis padres, porque son de mi vida, padres, la mejor parte... Gracias, por haberme dado, lo mejor de su existencia, y Gracias por estar hoy, siempre tan atentos... Gracias por entenderme, y porque no me reprendan, y porque de mi tristeza se dan perfecta cuenta. Un inmenso Gracias, por tenerlos cerca, y porque me ayudan, en todas mis penas... Si pudiera les regalara, todas las estrellas que estn en el cielo, pero como alcanzarlas no puedo, como ofrenda hoy les entrego, mi alegra, y este sacrificio inmenso!!

Dedicatoria Este es un pequeo homenaje al amor que recib y recibo de un hombre que solo ha sabido darme lo mejor de s, su amor, sin dobleces ni egosmos, con alegra, compaerismo, dulzura, y por sobre todas las cosas ese estar siempre ah, con su mano tendida y su corazn abierto. . Este es un simple poema dedicado simplemente a un hombre cabal, excelente padre y por sobre todas las cosas excelente persona. A mi esposo, mi compaero, el amor que a lo mejor muchos podran decir que lleg tarde, pero yo digo bendito amor que lleg para demostrarme que el amor verdadero existe. Para Edison, para mi amor.

INTRODUCCIN

El objeto primordial del presente trabajo, es dar a conocer qu pasos se deben seguir en el momento de la contratacin de seguro de transporte y en la posterior reclamacin de siniestros, de ser el caso.

Se puede apreciar un anlisis tanto de los procedimientos a seguir, como de las partes integrantes de la pliza de seguro de transporte que incluye las condiciones generales y particulares, las exclusiones y los amparos, de acuerdo con los deberes de las partes en el contrato de Seguro segn la ley.

De esta manera se analizan los problemas ms usuales que se presentan en el deber de formular una adecuada contratacin de seguro y ejecucin de reclamos, ya que, por la ocurrencia de un siniestro, se inicia todo un proceso para que la empresa aseguradora entre a cumplir con su obligacin principal, que es, la de indemnizar los perjuicios ocasionados por aquel. Y esto se cumple siempre y cuando el asegurado demuestre la ocurrencia del siniestro, y la cuanta del mismo.

Por lo tanto, se presenta una herramienta til para el manejo de contratacin de seguro de transporte de mercancas tanto para las empresas importadoras, exportadoras y comercializadoras, que hacen uso de este ramo de seguro, como para las compaas aseguradoras y compaas asesoras productoras de seguros.

CAPITULO I

PROBLEMA DE LA INVESTIGACIN

Uno de los principales problemas en el Comercio Internacional, es la falta de conocimiento respecto de ciertos temas importantes como el Seguro de Transportes, sus ventajas y desventajas, haciendo que se pierda tiempo y dinero en los procedimientos que se deben realizar.

La experiencia obtenida por varias empresas aseguradoras y brokers, indica la poca cultura de seguros que se tiene en el pas, ya que la gran mayora de empresas contratantes, lo hacen por ser un requerimiento obligatorio por parte de la Corporacin Aduanera Ecuatoriana y a consecuencia de esto contratan plizas con coberturas mnimas, lo que no es recomendable, porque el asegurado asume solo todos los riesgos de transporte. Esto generalmente sucede con pequeas y a veces medianas empresas, no as con grandes compaas que conocen de seguros y tienen una cultura adecuada respecto de este tema, debido a que conocen a fondo y saben de los beneficios que presta la contratacin de un seguro con coberturas adecuadas para el giro de sus negocios.

Por lo tanto el objetivo primordial es lograr que las empresas dejen de contratar seguros de transportes por simple obligacin y empiecen a hacerlo para evitar prdidas, no solamente en el caso de darse un siniestro, sino que el contratar una pliza con una compaa seria, le obliga al cliente a tener precauciones necesarias para evitar o minimizar en lo posible el riesgo, siendo asesorado por un experto en la materia.

El presente trabajo, da a conocer qu pasos se deben seguir en el momento de la contratacin y aplicacin del Seguro de Transportes, la forma idnea de contratacin y a su vez de reclamo de siniestros.

1.2 Objetivos

1.2.1 Objetivo General

Proporcionar una fuente de informacin actualizada, de fcil acceso, en lo referente a trmites donde intervienen los Seguros en el Transporte Internacional en el Ecuador, as como los tipos existentes que permitan reducir costos y tiempos, tanto para el importador como para el exportador, en la gestin de Seguros en el Comercio Internacional.

1.2.1 Objetivos especficos

Conocer los objetivos y clasificacin del Seguro de Transportes, as como los tipos de plizas, y la relacin entre INCOTERMS y los Seguros.

Recopilar informacin necesaria respecto de los diferentes seguros de transporte, tales como tasas, coberturas, beneficios, exclusiones, empresas aseguradoras

domiciliadas en el pas que ofrecen este ramo de Seguro y requisitos necesarios para la contratacin.

Investigar la forma de operacin de aduanas, empresas exportadoras e importadoras, respecto de los seguros de transporte.

Organizar la informacin de una manera adecuada que permita conocer los procedimientos y requisitos para la contratacin del Seguro as como el ms adecuado dependiendo del tipo de mercadera como del medio de transporte.

Realizar un glosario de los trminos de frecuente utilizacin en los Seguros para facilitar su utilizacin en los Seguros de Transportes 1.

1.3 Justificacin e importancia

La produccin de bienes de consumo y capital que se generan en el mundo actualmente, es una respuesta a las necesidades de la poblacin. El requerimiento de satisfacer esas necesidades obliga al establecimiento de una cadena que se inicia desde la produccin de las materias primas que involucra a los agricultores y contina con los manufactureros que conduce a obtener los bienes que sirvan para satisfacer las necesidades de los consumidores.

Estas necesidades originan los negocios entre los poseedores de materias primas, los manufactureros y los consumidores.

Sin embargo para desarrollar esta cadena, se presentan barreras geogrficas y de tiempo, barreras que han debido ser superadas mediante la creacin de un puente, basado en la

Anexo 1

ejecucin del transporte de esos bienes, entre el vendedor y el comprador, utilizando las vas terrestre, martima y area, las cuales deben ser adecuadas a los requerimientos que exige el tipo de bienes a transportar.

Los mencionados requerimientos estn relacionados con las necesidades de cada una de las mercancas que pueden ser perecederas, imperecederas, frgiles, contaminantes, explosivas, etc., lo que obligar a disponer de medios de transporte que faciliten que su transportacin se efecte con la ms alta seguridad que le eviten averas o daos a esas mercancas. Los riesgos se encuentran siempre presentes durante el tiempo que tome el traslado de los bienes de las bodegas del vendedor a las del comprador.

Por tanto, ante los diversos contratiempos que ha representado la contratacin de un seguro adecuado para las mercancas, la presente tesis es una herramienta de apoyo y consulta que da informacin clara, veraz y oportuna de los trmites necesarios para un contrato de seguro de transportes.

1.4 Hiptesis

El uso de un Manual Operativo aplicado a los seguros de transporte de mercanca s en el Comercio Exterior Ecuatoriano, permitir a los funcionarios y usuarios del mercado asegurador conocer sobre sus procedimientos tcnicos, facilitando las operaciones de contratacin para beneficio de las partes.

1.5 Variables

1.5.1 Variable Independiente

Manual Operativo de seguro de transporte.

1.5.1.1 Indicadores

Proceso de contratacin de seguro. Glosario de Trminos2

1.5.2 Variables Dependientes

Permitir a funcionarios y usuarios el conocimiento tcnico del seguro de transportes

Indicadores

Nmero de usuarios del manual Ejecutivos de cuenta dispuestos a aplicar el manual Clientes con conocimiento del manejo interno del seguro de transportes

Facilitar las operaciones de contratacin y beneficio de los usuarios

Indicadores

Ver Anexo 1

 Nmero de usuarios que conocen el procedimiento interno para la contratacin Nmero de usuarios con conocimiento de las partes integrantes de las plizas de seguros de transportes Nmero de usuarios que contratan plizas para desaduanizar Nmero de usuarios que contratan plizas con cobertura Incremento de las ventas en brokers y compaas de seguros

1.6 Metodologa de investigacin

1.6.1 Tipo de investigacin

La presente investigacin es exploratoria debido a que la recopilacin de la informacin se la realiza en la biblioteca de Tecniseguros S.A., principalmente, e investigaciones sobre trmites a realizarse en la contratacin del seguro de Transportes, que sean de conocimiento general, con sus inconvenientes y facilidades y de imparcialidad tanto para los clientes como para las empresas aseguradoras, a travs de entrevistas.

1.7 Mtodo de Investigacin

1.7.1 Mtodo Inductivo

Para la presente investigacin, se ha ido de lo particular a lo general, ya que partiendo de una empresa en particular, y su experiencia en el mbito asegurador, se ha podido

llegar a conclusiones generales. Para lograr los objetivos propuestos, se ha estado en contacto directo con las empresas objeto de la investigacin.

Fundamentalmente la investigacin se ha basado en la experiencia obtenida en el campo de los Seguros de Transportes, sus principales problemas y dificultades as como sus posibles soluciones, dentro de una empresa.

1.7.2 Mtodo de Anlisis

El anlisis es la descomposicin de un todo en sus elementos. Para la realizacin del presente manual se ha separado un conocimiento de las partes que lo estructuran, es decir, hallar los principios y las relaciones, las dependencias que existen en un todo, separando en forma adecuada los conceptos bsico de los secundarios.

Para llevar a cabo esta investigacin, se ha desarrollado la observacin, descripcin, examen crtico, descomposicin de la informacin, ordenamiento y clasificacin.

1.7.3 Mtodo de Sntesis

En la presente investigacin se ha representado mucho en poco, es decir, se ha tomado un universo de informacin, rehacindola, recomponindola de manera fiel, justa y clara, para lograr la realizacin de un Manual. Esto se logr reestructurando un todo en forma condensada a travs de un proceso progresivo y sistemtico.

Sin el anlisis, la informacin se hace confusa y superficial, sin la sntesis sera incompleta. Es decir, cuando se utiliza el anlisis sin llegar a la sntesis, los

conocimientos no se comprenden verdaderamente. En consecuencia, la sntesis sin el anlisis arroja resultados ajenos a la realidad.

1.8 Tcnicas de Investigacin

La informacin fue recopilada principalmente de fuentes primarias como entrevistas a funcionarios de Tecniseguros S.A., y aseguradoras como Equinoccial, AIG Metropolitana y ACE Seguros, adems de la observacin.

Como fuente secundaria se cont con la biblioteca de Tecniseguros S.A., que dio la apertura necesaria para el desarrollo de la investigacin.

1.9 Encuestas realizadas Con el fin de comprobar la hiptesis planteada, se realiz encuestas tanto a brokers y compaas de seguros, como a empresas contratantes de seguros de transportes, con el objetivo de conocer si el presente manual es necesario y ser de utilidad para los mismos.

La encuesta se realiz a 26 empresas entre brokers y compaas de seguros y 15 empresas contratantes de plizas de seguros de transportes, domiciliadas en la ciudad de Quito.

Se realizaron dos encuestas3 de acuerdo a los diferentes grupos de empresas estudiadas.

1.9.1 Poblacin

La poblacin a estudiar es de 417 brokers de seguros y 30 compaas aseguradoras a nivel nacional, y no conocido en lo que se refiere a empresas clientes contratantes de seguros de transportes.

1.9.2 Muestreo Se tom una muestra No Probabilstica Intencionada, de 26 brokers y compaas de seguros domiciliadas en la ciudad de Quito y 15 empresas usuarias de seguros de transportes, debido a las facilidades de acceso que se dispone hacia dichas empresas a travs de Tecniseguros S.A.

Esta relacin con Tecniseguros S.A. permiti el contacto con otros brokers que ofrecen el servicio de seguro de transportes, con algunas compaas aseguradoras que se dedican o que se especializan en seguros de transportes y con algunos de sus clientes.

1.9.3 Anlisis y Resultados de la Encuesta 1.9.3.1 Tabulacin4 e interpretacin de datos de encuesta a brokers y compaas de seguros

3 4

Ver Anexo 4 Ver Anexo 5

Una vez realizadas las encuestas, a los brokers y compaas de seguros que operan en la ciudad de Quito, se puede determinar que un 65.38% de los clientes de las empresas encuestadas, contratan plizas de seguros de transporte para cumplir con la exigencia aduanera.

Un 88.46% de las empresas encuestadas, s facilitan a sus clientes la informacin sobre el procedimiento interno de los seguros para el comercio exterior. Un 96.15% de dichas empresas estn capacitadas sobre el procedimiento interno que se realiza en el ramo de seguros, y el 100% de las empresas encuestadas, poseen conocimiento sobre las compaas de seguros especializadas en el ramo.

En conclusin, el 84.62% de las empresas encuestadas, consideran la utilidad de un manual de procedimientos de seguros de transporte para sus transacciones comerciales a nivel internacional, y estaran interesadas en obtener el mencionado manual.

1.9.3.2 Tabulacin5 e interpretacin de datos de encuesta a empresas que contratan seguros de transportes.

La encuesta realizada a diferentes clientes contratantes de plizas de seguro de transporte, arroja los siguientes resultados:

El 60% de las empresas contratan plizas de seguro de transportes nicamente para desaduanizar la mercadera una vez llegada al pas de destino.

Ver Anexo 5

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Un 33.33% tiene conocimiento del procedimiento que debe realizar para la contratacin de las plizas, y un 73.33% conoce las partes integrantes de las mencionadas plizas, esto es, ventajas, desventajas, clusulas, exclusiones, etc., mientras que el 86.67% est interesado en conocer ms acerca de estos procedimientos, ya que de sta manera, teniendo toda la informacin necesaria, estn interesados en contratar plizas para seguridad de su inversin.

Por lo tanto, el 86.67% de las empresas encuestadas, estaran interesadas en tener acceso a un manual operativo aplicado a los seguros de transportes de mercancas.

1.9.3.3 Conclusin de la Encuesta

En consecuencia, se puede apreciar que tanto los brokers y compaas de seguros, como las empresas contratantes, consideran til y requieren de un instrumento de ayuda para la contratacin de seguro de transportes, que es el Manual Operativo aplicado a los seguros de transportes de mercancas en el comercio exterior ecuatoriano.

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CAPITULO II

2.1 Antecedentes del seguro

2.1.1 Origen y concepto del Seguro como hecho Econmico

El seguro es el resultado del desarrollo y de la evolucin del razonamiento econmico del hombre primitivo, los cuales conducen a travs de los siglos a ciertas instituciones y organizaciones que ya dejan traslucir la existencia de algunas ideas fundamentales del seguro de hoy da.

Con el desarrollo y perfeccionamiento de la cultura del hombre va paulatinamente un refinamiento de sus necesidades. Adems el ansia del hombre primitivo de satisfacer las necesidades ms primitivas e ineludibles como: comida, ropa y alojamiento, surge de pronto el deseo de satisfacer dichas necesidades de manera cada vez mejor: el hombre quiere buena comida, ropa bonita y alojamiento confortable y una vez alcanzado este fin, se anuncia el afn de satisfacer otras y nuevas necesidades. Culmina la actividad econmica del hombre con la satisfaccin de necesidades si todava merecen esta denominacin- de cultura (literatura, bellas artes, viajes, etc.) y de lujo (joyas, automvil, televisin).

Junto con este perfeccionamiento crece la cultura del hombre y empieza a sentir una necesidad futura como si fuera presente, naciendo simultneamente el deseo de satisfacerla. El hombre aprende a repartir sus ingresos y comienza a constituir reservas y ahorros para hacer frente a necesidades futuras, sin pensar solamente en las

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necesidades que se presentarn de manera cierta, sino tambin en las necesidades que tal vez no se presentarn nunca. Este deseo de previsin, se intensifica ante el hecho de que, tanto el hombre como sus obras, estn continuamente amenazados por innumerables peligros.

Al tratar de corresponder a sus deseos de previsin, el hombre reconoce lo siguiente:

Simplemente es imposible atender l solo, suficientemente, toda necesidad futura.

Sus medios no alcanzan para acumular reservas para hacer frente a todas las eventualidades.

Detecta que un gran nmero de existencias econmicas (hombres o empresas) se hallan amenazadas por los mismos peligros y deben contar con la posibilidad de atender las mismas necesidades futuras, necesidades que sin embargo, no se presentan realmente sino en algunos casos.

Es evidente, que de este conocimiento, surge tarde o temprano la idea de unir estas existencias econmicas amenazadas de manera igual, para soportar en conjunto las posibles necesidades futuras, es decir, quitar el peso que los peligros representan, de los hombros de cada individuo para descargarlo sobre los de una colectividad. Y desde este punto de vista, el seguro es principalmente un problema de distribucin.

Cuando a este pensamiento, se une el conocimiento de que las necesidades que parecen puramente eventuales se producen con cierta regularidad dentro de un grupo suficientemente grande de existencias econmicas, ha nacido el seguro.

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2.1.2 Nacimiento del Seguro

Existen tres posibles orgenes del Seguro:

Cdigo Rodesiano:

Se cree que en este cdigo se dio el primer formato de seguro de accidentes personales.

Los rodesianos se caracterizaron por ser navegantes y mercaderes. Cuando emprendan una aventura martima, corran el riesgo de no sobrevivir. Por ello, todos los marineros de Rodas daban una contribucin especial, a ser utilizada, en caso de fallecimiento de uno de ellos, para la manutencin de su viuda, familia y en su funeral.

Roma:

De forma similar, los legionarios romanos ponan dinero en comn para que en el supuesto de que falleciera uno de ellos en batalla, su funeral fuera pomposo como se acostumbraba en Roma.

China:

Los chinos comerciaban a travs del Ro Yangtze. Los capitanes de los barcos eran dueos del 100% del riesgo, pues posean el barco, los tripulantes y la mercadera que

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transportaban. En aquel tiempo se exponan a riesgos como la piratera, el encallarse y hundirse o que fueran agraviados por un acto de Dios.

Como era tan grande la prdida cuando se produca uno de estos acontecimientos, inventaron el concepto llamado riesgo compartido. Fue as, que se juntaron varios capitanes y decidieron trasladar parte del riesgo, reteniendo solo una pequea parte de l. Con ello, el dueo del barco no se vea afectado en la totalidad de su patrimonio.

2.1.3 El Seguro

Aquel sistema por medio del cual un gran nmero de existencias econmicas amenazadas por idnticos peligros se organiza para atender mutuamente a posibles necesidades fortuitas y tasables de dinero6

2.1.3.1 Las caractersticas del Seguro

La citada definicin enumera una parte de las caractersticas del seguro, otras se deducen del principio de que el seguro es un hecho econmico. Estas caractersticas nos permiten reconocer los lmites del seguro. Slo una institucin que rene todas las caractersticas del seguro puede ser denominada como tal, todas las dems no pueden ser sino similares.

Manes Alfredo (autor alemn), Biblioteca de Tecniseguros.

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La mutualidad

La satisfaccin de las necesidades futuras deben realizarse mutuamente. Un gran nmero de existencias econmicas deben unirse para cargar juntamente un peligro o riesgo. Este principio representa el valor tico del seguro, segn el lema Uno para todos, todos para uno. Este princ ipio representa el valor tico del seguro afectado por un contratiempo, contribuye a asistir a los que han tenido peor suerte. Y al actuar as, el individuo queda en la certidumbre de que la comunidad tambin le asistira a l si lo afectase el infortunio. Slo este principio hace posible que un gasto incierto y cuantioso (prdida) se sustituya por uno fijo y pequeo (la prima).

La Economa

Esta caracterstica encierra en s los siguientes factores esenciales:

o Debe existir un plan que garantice cierta continuidad; en el caso de una comunidad formada una sola vez con el propsito de soportar un solo riesgo aislado, no se puede hablar de seguro. La comunidad, desde luego, tiene que estar organizada.

o El seguro es bsicamente oneroso y se rige por el principio de la igualdad de prestacin y aportacin. Las prestaciones no se otorgan Ello

gratuitamente, sino que estn compensadas por aportaciones.

naturalmente no quiere significar que cada individuo aporte a la comunidad de asegurados tanto como percibe. Es ms bien tpico para el

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seguro que la aportacin de una sola persona sea muy superior o muy inferior a la prestacin con la que se beneficia. Sin embargo, la totalidad de los Asegurados aportar una cantidad igual a la que recibe.

La Necesidad

El propsito del seguro consiste en compensar un dao eventual. Su finalidad es la cobertura de una necesidad.

o El seguro no puede ir ms all de la compensacin de una necesidad econmica. De ello resulta el principio de que el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento. Como quiera que por regla general, un

siniestro significa una prdida de patrimonio, sera contrario a la tica del seguro si una persona obtuviese provecho del mismo.

o El seguro se limita a cubrir la necesidad econmica producida por el acontecimiento fortuito. No puede ni debe compensar los valores

afectivos que fueron afectados por el mismo acontecimiento.

o De esta manera el objeto del seguro no es una persona, como se suele decir comnmente. El objeto del seguro es ms bien el inters

econmico que una persona tenga en la no realizacin de un acontecimiento fortuito. Ello no quiere decir que el acontecimiento

fortuito represente siempre algo desagradable, como por ejemplo la muerte, un dao material, etc.; al contrario puede tambin ser algo por

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lo menos tericamente- agradable, como por ejemplo el hecho de alcanzar cierta edad, etc. Lo importante es la ocurrencia del

acontecimiento que provoca la necesidad econmica. Por ello se dice que una persona puede tener muchos intereses asegurados distintos.

La Casualidad

La ocurrencia del acontecimiento debe ser fortuita. Su origen debe encontrarse fuera del alcance del Asegurado y ser completamente independiente de su voluntad.

Se cumple esta condicin en todos los casos en los cuales los hombres no pueden de ninguna manera provocar el acontecimiento fortuito: seguro de granizo, seguro de los daos de la naturaleza. Pero an se considera acontecimiento fortuito el caso en que una persona, aunque pueda en principio provocar el acontecimiento, segn todas las probabilidades no lo har en vista de que las desventajas seran muy superiores a los beneficios que pueden sacarse del seguro, por ejemplo un accidente de automvil. De todos modos, se excluyen de la cobertura los casos en que el

Asegurado provoque intencionalmente el acontecimiento, y las prestaciones del seguro deben reducirse cuando el acontecimiento, sea debido a una negligencia grave.

o No es necesario que la realizacin del acontecimiento fortuito sea en s incierta. Basta que el momento de la realizacin sea determinado por la casualidad, aunque el acontecimiento se realice con toda seguridad: cada

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hombre debe morir. El momento de la muerte es incierto; por esta razn puede asegurarse a una persona contra la muerte.

o La prctica moderna del seguro, sin embargo, se ha desviado en parte de este principio, tambin hoy da se cubre la negligencia grave, y el seguro de vida, despus de un perodo de carencia, paga la suma asegurada tambin en caso de suicidio. Las causas tienen que buscarse en la

competencia entre compaas y tambin en el deseo de otorgar, por razones de propaganda, la cobertura ms amplia posible.

La Tasabilidad

La realizacin, o por lo menos el momento de la realizacin del acontecimiento es siempre incierto. Sin embargo, para poder asegurar, la posibilidad de la realizacin del acontecimiento fortuito debe poder tasarse.

Para este efecto se utiliza en primer lugar la estadstica, que rene un gran nmero de acontecimientos individuales, los ordena y deduce de ellos ciertas leyes. Mediante la recopilacin de millares de casos individuales resulta posible obtener indicaciones sobre el conjunto de los acontecimientos.

El seguro no puede limitarse a sacar experiencias del pasado, sino ms bien tiene que poder estimar las necesidades econmicas del futuro. Gracias al clculo de

probabilidades se puede derivar de la estadstica del pasado una proyeccin para el futuro y, a travs de la misma, para las necesidades econmicas futuras.

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La estadstica y el clculo de las probabilidades tan slo pueden dar resultados si se basan en un gran nmero de casos. Tiene que cumplirse la Ley de los Grandes Nmeros, segn la cual, slo se obtiene una regularidad estadstica cuando el campo de observacin, en el espacio y en el tiempo, tiene una extensin suficiente y cuando los objetos observados presentan cierta homogeneidad.

Por lo tanto, el seguro necesita una base estadstica. La gravedad del riesgo no tiene ninguna importancia. Un riesgo puede asegurarse, aunque sea muy grande, si se

dispone de bases estadsticas, (el lmite lo pone de todos modos el factor econmico, es decir el precio); al contrario, un riesgo puede ser a primera vista bastante pequeo y sin embargo no podr tericamente asegurarse si faltan las bases estadsticas; durante mucho tiempo se rechaz el seguro de los planeadores.

Tan slo se hace posible el seguro cuando la comunidad de Aseguradores es tan grande que puede cumplirse la ley de los grandes nmeros. Mediante el reaseguro se logra equilibrar los riesgos de pequeas comunidades desplazndolos sobre una infinidad de comunidades en el mundo entero.

La teora segn la cual los riesgos que no pueden tasarse y para los cuales no se dispone de informaciones estadsticas suficientes, no son asegurables, tiene una aplicacin prctica sumamente restringida. En efecto, por razones de inters general o nacional, no se puede esperar para otorgar la proteccin del seguro hasta que se cumpla la ley de los grandes nmeros. Los progresos en la tcnica y la vida econmica en muchos casos slo son posibles si se brinda la proteccin del seguro desde el principio. Adems,

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ocurre muy a menudo que con el propsito de aumentar los negocios y con el deseo de servir a un cliente se introducen nuevos ramos de seguro o se extiende la cobertura de plizas existentes antes de que se disponga de estadsticas completas sobre la siniestralidad: seguro del riesgo atmico.

La Analoga de los peligros

Para que exista el seguro en su verdadero sentido, todas las personas que participan en la comunidad deben estar amenazadas por el mismo peligro. La realizacin del acontecimiento fortuito tiene que provocar la misma necesidad econmica en todas.

2.1.4 La historia del seguro de transportes 7

En general mientras que no hay evidencia de que el seguro en su presente forma se hubiera practicado antes del siglo XIII, queda histricamente comprobado que existan algunas formas del seguro, las cuales perseguan ms o menos el mismo fin como ste, ya muchos siglos antes de nuestra era cristiana.

Algunos historiadores creen haber encontrado indicios del principio uno para todos y todos para uno, unos dos mil aos AC, en la forma de la avera gruesa ya constitua una prctica establecida entre los comerciantes del podero martimo de Rodas, una isla hoy griega- en el mar Mediterrneo, cuyos habitantes dominaban dicha parte del mundo alrededor de mil aos AC.

Tomado del archivo de Seguro de Transporte de la Biblioteca de Tecniseguros S.A.

21

Lo que se conoce como Bottomry prstamo a la gruesa, es otra forma de la cual naci el seguro de transportes, de la cual se puede distinguir dos clases diferentes:

2.1.4.1 Prstamo Martimo

La primera, la ms antigua se sabe que ya la practicaban los antiguos fenicios y griegos unos mil aos AC- es la que se conoce con su nombre latino de foenus nuticum denominada prstamo martimo. Se trataba de prstamos sobre

embarcaciones y/o cargamentos que los comerciantes concertaban antes de emprender un viaje martimo.

Lo que hace tan diferente dichos prstamos de los dems y que permite asimilarlos al seguro- es que eran reembolsables con fuertes intereses solamente si la embarcacin o la mercanca llegaban a su destino felizmente. Si el barco o la mercanca no llegaban a su destino, el comerciante deudor quedaba libre de toda obligacin, es decir, no tena que devolver la suma prestada ni pagar los intereses pactados. Con este sistema, era el prestamista quien participaba en la suerte que corra un barco y su mercanca durante el trayecto martimo. Los intereses eran por cierto muy altos y variaban entre un diez y doce por ciento para un viaje de ida en el Mediterrneo y entre un 22.5% y 30% para un viaje de ida y vuelta. En tales tasas se hallaba naturalmente comprendido el factor riesgo, es decir algo as como una prima de seguro. Un principio similar de incluir el factor riesgo en los intereses se practic en la India, donde se cobraban intereses adicionales sobre prstamos cuando el deudor se iba de viaje.

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Estos prstamos martimos eran, en la Edad Media, el mecanismo de seguridad ms importante para el comercio martimo.

2.1.4.2 Prstamo a la Gruesa

Todava se encuentra en disposiciones legales en los cdigos martimos o de comercio de algunos pases. Consista en la siguiente prctica: Si un capitn de barco, despus de haber emprendido viaje, se encontraba con dificultades por cualquier percance, poda para salvar la mercanca, pagar reparaciones y poder seguir con el viaje- contratar un prstamo a la gruesa, es decir, hipotecar su barco.

La hipoteca o deuda tena que reembolsarse solamente si el barco llegaba felizmente a su destino, y en tal caso naturalmente con intereses. Tambin exista la

posibilidad de hipotecar la mercanca, caso en el cual se hablaba de respondencia.

Estas prcticas han perdido toda su importancia con la introduccin de los medios modernos de comunicacin como el telgrafo y la radio.

Como seguro en el sentido moderno, el de transportes es el ms antiguo de todos, todava en la Edad Media, el prstamo martimo era el medio de seguridad ms importante para el comercio martimo. Esta situacin perdur de hecho hasta el ao 1234 de nuestra era, ao en el que el Papa Gregorio IX elev a Ley Cannica el pensamiento de aquella poca de que era inmoral el aprovecharse de la necesidad del prjimo, por lo que se prohibi a todo Cristiano prestar dinero a inters por ser contrario a la moral cristiana.

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2.1.4.3 Ley cannica del Papa Gregorio IX

A consecuencia de esta prohibicin, los comerciantes que ya en aquellos tiempos no estaban dispuestos a cargar solos el riesgo que representaba una travesa por mar- tenan que recurrir a su ingenio para crear un sistema que no infringiera dicha Ley Cannica.

El resultado, que no se hizo esperar, fue la separacin del riesgo del prstamo: En lugar de prestar, se prometi el pago de una suma para el caso de que el barco o la mercanca no llegaran a su destino, y a cambio de ello se cobrara de antemano el precio de esta promesa. Haba nacido el seguro martimo y con l, el seguro como tal.

2.1.4.4 Pacto de Gnova ao 1347 polizza

El primer contrato de seguro del cual se tiene conocimiento, es un seguro martimo que se pact en Gnova en el ao 1347, bajo la denominacin polizza, y hoy da no parece caber duda de que las primeras plizas de seguro se emitieron as en Italia. En un decreto en Gnova del ao 1369 aparece por primera vez la expresin assecuramentum en el sentido de seguro.

Una vez esbozado el principio, nada poda frenar la propagacin internacional del seguro martimo.

De Italia se extendi rpidamente a las dems naciones martimas europeas, en primer lugar a Espaa, donde ya en el ao 1434 se emitieron las Ordenanzas de Barcelona, que

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son la primera Ley de Seguro Martimo y como tal del seguro en s. Es esta la razn por la cual se suele a veces honrar el seguro martimo con el nombre d e madre del derecho de seguro

2.1.4.5 Inicios de Lloyds

Fue tambin Italia desde donde los longbardos o lombardos llevaron la prctica y el conocimiento del seguro martimo hasta Inglaterra. Los lombardos se asentaron en Londres y dieron al lugar de su residencia el nombre de Lombard Street, calle londinense que sigue existiendo hoy da como centro asegurador importante. Nada mejor refleja la importancia de dicha influencia que el mismo texto de la antigua Pliza de Seguro Martimo de Lloyds que usaba durante ms de 200 aos hasta 1982- la cual en su parte pertinente reza como sigue:

y se conviene por nosotros, los Aseguradores, que el presente documento o pliza de seguro tendr tanta fuerza y efecto como el ms firme documento o pliza de seguro efectuado hasta ahora en Lombard Street o en el Royal Exchange (primera compaa inglesa, 1720) o en cualquier otro lugar de Londres8

De Inglaterra, Espaa y de Italia directamente, se propag el seguro martimo a Francia, Blgica, Holanda y Alemania, y en fin por toda Europa. Al mismo tiempo, todas las naciones martimas comenzaron a elaborar leyes, actas y ordenanzas referentes al comercio y seguro martimos.

Texto que consta en todas las plizas emitidas por Lloyds

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En cuanto al seguro de transportes se refiere, cabe mencionar que ste no era ms que seguro martimo hasta hace tal vez un siglo y medio apenas, y no fue sino con la introduccin de los medios modernos de transportes terrestres y areos que se extendi el seguro martimo a cubrir tambin estos riesgos y para establecerse as como seguro de transportes. Los ingleses como buenos conservadores que son- siguen hablando de Seguro Martimo (Marine Insurance) cuando se refieren al seguro de transportes en general.

2.1.4.6 Corporacin LloydS

Historia

En el siglo XVII, despus del gran incendio de Londres de 1666, empezaron a establecerse cafs en esa ciudad, y los hombres de negocios se encontraban en dichos locales para tomar sus refrescos y hablar de negocios. Uno de estos cafs, frecuentado de preferencia por gente interesada en la navegacin y el seguro martimo, perteneca a Eduardo Lloyd.

En el Caf de Lloyd (Lloyds Coffee House o simplemente Lloyds) se intercambiaban las noticias ms recientes e importantes relacionadas con todo lo martimo. El hecho de que tales noticias eran, y lo siguen siendo, de una importancia fundamental para todos aquellos que se ocupan del seguro martimo, explica tambin porque estos ltimos escogieron dicho local como centro de sus actividades.

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No era Eduardo Lloyd quien aceptaba seguros, sino sus clientes por cuenta y riesgo propios. Llegaron a ser conocidos con el nombre de Underwriters (suscriptores) porque ponan sus firmas en las plizas, uno debajo del otro, es decir suscriban las plizas.

De estos comienzos creci una gran sociedad de fama mundial como mercado internacional de seguros y centro mundial de informacin martima, desarrollo que culmin con la incorporacin de la Sociedad o Corporacin de Lloyds bajo Acta del Parlamento en 1871, despus de haber operado durante ms de 200 aos como sociedad no registrada.

2.1.4.7 La Organizacin Lloyds9

La corporacin de Lloyds formada por ms de 23.000 socios (miembros suscriptores), es controlada desde la Lloyds Act 1982, por un Consejo que incluye en adicin al Comit de diecisis elegidos entre los socios suscriptores, ocho miembros externos de Lloyds, tres que no forman parte del mercado, y un Chief Executive, quien automticamente tambin es Deputy Chairman del comit.

A continuacin se enumeran los requisitos que tiene que cumplir cada solicitante para socio suscriptor:

Probar a satisfaccin del Comit su posicin e integridad financiera, Ser nombrado por un socio y respaldado por otros cinco socios,

Ver anexo 2

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Depositar garantas aprobadas, cuyo monto vara segn el tipo y volumen del negocio que se propone realizar,

Depositar, adems, sus primas en un fondo de garanta (Trust Fund) para ser retiradas solamente para el pago de obligaciones y gastos de suscripcin; se liberan nicamente las utilidades acordadas,

Contribuir a un Fondo Central de Garanta destinado a responder por obligaciones originadas en las aceptaciones de un socio, en caso de que las seguridades suministradas por ste, junto con su patrimonio particular resultasen insuficientes para tal fin.

Someter anualmente su contabilidad de suscripcin a una revisin cuyas bases establece el Comit y aprueba la Cmara de Comercio.

Aos atrs, los socios suscriptores de Lloyds manejaban personalmente sus negocios de suscripcin o aceptacin de seguros. Sin embargo, la evolucin del comercio

moderno y las sumas en juego cada vez ms fuertes, hicieron que este sistema se tornase impracticable. Por esta razn, los socios de Lloyds formaron Sindicatos, que son grupos compuestos algunos por pocos, otros por cien o ms socios. Existen ms de cuatrocientos sindicatos de los cuales ms o menos la mitad se ocupa de los seguros de transportes.

Estos sindicatos, es decir los suscriptores que los forman, nombran a una persona de entre ellos o una ajena, para representar el sindicato como Agente Suscriptor (Lloyds Underwriting Agents). Los Agentes Suscriptores conducen los negocios de los

sindicatos que representan, procedimiento que en nada afecta la responsabilidad individual e ilimitada de cada socio. Cada riesgo aceptado por ellos queda

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automticamente repartido entre los socios del respectivo sindicato, de acuerdo con un cuadro de distribucin fijo y acordado de antemano.

La aceptacin misma se efecta en casillas en el grande y moderno edificio de la Corporacin de Lloyds donde se hallan ubicados los agentes suscriptores con sus empleados. Los que traen los negocios para colocarlos corren de casilla a casilla y se llaman corredores, los cuales constituyen un elemento esencial en este sistema. Un seguro con Lloyds slo puede ser aceptado por el suscriptor o agente suscriptor en el famosos Room (sala) de Lloyds, donde los nicos a quienes se permite entrar con el fin de colocar seguro son los corredores autorizados por Lloyds (Lloyds Brokers), de los que hay unos doscientos setenta.

La colocacin de un riesgo se hace mediante el Slip, que es una simple hoja de papel con las caractersticas esenciales del seguro. El corredor negocia las condiciones con el abridor (leader), quien escribe en el slip el monto aceptado y sus iniciales. El corredor va despus, de casilla a casilla hasta completar la colocacin, lo que es muy fcil si el abridor es un especialista reconocido para la respectiva clase de riesgos, y ms trabajoso hasta imposible, si no lo es. Despus de completar la colocacin mediante el slip, se redacta la pliza en las oficinas del corredor, la cual es firmada y sellada por cuenta de todos los suscriptores de Lloyds en una oficina central (Lloyds Policy Signing Office, abreviado LPSO).

Los llamados Agentes de Lloyds, de los cuales existe toda una vasta red mundial, son personas o entidades que se ocupan de la inspeccin y de ajuste de siniestros. Adems, estos agentes, los hay en todos los puertos y centros comerciales importantes del

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mundo, se ocupan de informar a Lloyds en Londres sobre los movimientos de barcos en sus puertos, sobre cualquier percance, evento o cambio de situacin y experiencias especiales en su medio que pudieran ser de inters para el mundo naviero y asegurador, informaciones que luego se recopilan en varias publicaciones de Lloyds.

2.1.5 Las Compaas de Seguros

La primera compaa de seguro martimo se fund en Pars en 1668, pero desapareci poco despus.

En Inglaterra se formaron las primeras compaas despus de una fuerte oposicin de parte de Lloyds- bajo el Acta de 1720. Eran la London Assurance y el Royal

Exchange, las cuales siguieron como nicas compaas inglesas hasta 1824. La primera compaa alemana se fund en Hamburgo en 1765, mientras que en Suiza no fue sino en 1858 que apareci la primera.

2.2

Conceptos fundamentales y elementos del seguro

2.2.1 Contrato de Seguro.-

Contrato entre Aseguradora y Asegurado por el cual, la aseguradora se compromete a, en la eventualidad de que se produzca un accidente, indemnizar al asegurado que ha perdido algo (vida, casa, auto), a cambio de un precio denominado prima.

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2.2.1.1 Principios Fundamentales del Seguro.-

Los seguros se basan en dos principios fundamentales:

La ley de Grandes nmeros de KANT

Este principio postula que se requiere una gran masa de personas o de hechos, para cubrir la prdida de pocos. Es decir, se utiliza el dinero aportado por muchos, para invertirlo, gastarlo, movilizarlo y finalmente, para pagar las prdidas generadas por pocos.

Es as que el individuo asegurado, en lugar de asumir el 100% de su riesgo, lo traslada, haciendo que miles de personas participen de l.

Clculo de Probabilidades

En materia de seguros se calculan cuntas veces puede ocurrir un determinado siniestro en el tiempo. El clculo de probabilidades demanda la utilizacin de la estadstica.

Es necesario que el siniestro sea incierto e involuntario.

El Riesgo puede ser:

1. Retenido: aquel que no se encuentra compartido (deducible)

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2. Mejorado: cuando, por ejemplo, se equipa al bien de seguridades como una alarma. 3. Delegado/cedido: aquel que pasa a la aseguradora.

2.3 MARCO LEGAL

2.3.1 Legislacin sobre seguros en el Ecuador10

La Superintendencia de Bancos y la Intendencia de Seguros, son los rganos encargados de controlar la normativa aplicable en el campo de seguros.

Los tres instrumentos normativos principales son: 1. Ley General de Seguros 2. Reglamento de Aplicacin de la Ley General de Seguros 3. Ley que regula las empresas privadas de Medicina Prepagada

En Ecuador se introdujo el concepto de medicina prepagada recientemente, las empresas dedicadas a esta actividad eran aprobadas y controladas por la Superintendencia de Compaas, pues funcionaban bajo la figura de sociedades annimas. Esto produca que funcionaran con un capital menor que si el control lo hubiese efectuado la Superintendencia de Bancos, y que las reservas obligatorias fueran inexistentes comparado a las exigidas para las dems instituciones administradoras de seguros.

10

Ver anexo 3

32

A partir de 1998 se modific esta situacin, y las empresas de salud prepagada pasaron al control de la Superintendencia de Bancos, exigindose para su constitucin la suma de 80.000 UVCs.

La Ley General de Seguros establece que para la constitucin de compaas aseguradoras, se requiere un capital mnimo pagado de 750.000 USD y un mnimo de cinco socios.

Respecto a las normas de prudencia tcnica y financiera, establece, por ejemplo, que como margen de solvencia, las compaas aseguradoras deben guardar una relacin de 1 en el patrimonio por cada 6 de prima neta de riesgos que asuman.

As mismo, habla sobre la reserva incurrida no reportada, que se utiliza para cubrir siniestros ocurridos y no reportados o IBNR (aquellos que pudieron suceder y no han sido reportados).

La Ley General de Seguros contiene menciones sobre plizas y tarifas, sobre compaas de reaseguros (en el Ecuador existen solo dos: Reaseguradora del Ecuador y Reaseguradora Universal), normas de vigilancia, existencia y control de las compaas aseguradoras por ejemplo, deben presentar balances todos los meses, normas de auditoria externa, sobre sanciones, sobre reclamos administrativos, el rgimen de fianzas aplicables a las compaas de seguros, normas sobre cesin y fusin, sobre liquidacin, que puede ser forzosa, o voluntaria.

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Por su parte el Reglamento contiene menciones relativas al mbito de ley, a los procedimientos de constitucin, a la forma en que deben invertir sus capitales, a la forma en que debe entregarse la informacin a los rganos de control, etc.

La Ley de Empresas Privadas de Medicina Prepagada, seala que estas compaas no pueden recibir subsidios estatales (monopolio de la seguridad social al IESS).

As mismo, existen Leyes Conexas, que son las siguientes:

Cdigo de Comercio: el libro II contiene estipulaciones sobre el Contrato de Seguro, mientras que el libro III, existen normas de Contrato de Transporte Martimo.

Cdigo Aeronutico: contiene normas acerca del Transporte areo. Reglamento sobre seguro contra incendios. Normas para peritos y peritajes Convenio de York Amberes. Pacto de Varsovia. Entre otros.

2.3.2 Organizaciones privadas en el Ecuador

FEDESEG Federacin de Compaas aseguradoras de Ecuador

ACOSE Asociacin de Compaas de Seguros

CAMARA DE COMPAAS DE SEGUROS

Sede: Quito

Sede: Guayaquil

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CAPITULO III

EL SEGURO DE TRANSPORTE

3.1 Definicin

Es un contrato mediante el cual el Asegurador se compromete a indemnizar al Asegurado en la forma y medida convenidas, las prdidas y daos incidentales a la expedicin de transporte11.

3.2 Objetivo

Amparar contra las prdidas y daos producidos por razn de los riesgos a los que estn expuestas las mercancas durante su transporte, e indemnizar en caso de avera.

3.3 El negocio y el transporte

Para desarrollar la cadena de negociacin basada en el transporte existe un puente entre el vendedor y el comprador, el tipo de mercadera y la utilizacin de vas.

Para el transporte internacional se requiere la celebracin de contratos de compra y venta basados en las responsabilidades de cada uno. Rigen leyes y contratos nacionales e internacionales que deben ser analizados.

11

Entrevista Ec. Fernando Ruales, Gerente del Departamento Tcnico

35

La Cmara de Comercio Internacional (CCI), estableci trminos de Comercio Internacional, los mismos que son versin de 1.990 y rigen en las diferentes negociaciones, llamados "Icoterms" (Internacional Commerce Terms). Existen 14 tipos de Icoterms, los cuales se analizarn con detenimiento para determinar su importancia en el contrato de Seguro y de trfico internacional de mercancas.

El Seguro Martimo o de Transportes es un instrumento esencial del Comercio Exterior.

3.3.1 Universalidad de peligros

Es una caracterstica del seguro de transportes, puesto que en principio abarca todos los peligros que pudieren amenazar los objetos asegurados durante un transporte.

3.3.2 El seguro de Transportes se aplica en los siguientes casos:

Importaciones Exportaciones Interno

3.4 Principios bsicos del seguro

3.4.1 Buena fe

Actuar en forma honesta Asegurado y Aseguradora hasta concluir contrato, durante vigencia y cuando suceda siniestro

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3.4.2 Inters asegurable

Vnculo que existe entre Asegurado y objeto asegurado

3.4.3 Indemnizacin

El Asegurador se obliga a resarcir al Asegurado en caso de prdidas o daos garantizados por el contrato si la prima est cancelada; devolver misma situacin patrimonial antes de siniestro a travs de 3 formas:

Pago cantidad monetaria Reparacin de objeto daado Reposicin o reemplazo de objetos daados

3.4.4 Subrogacin

Asegurador se subroga en los derechos de Asegurado a cambio de la indemnizacin para actuar contra terceros responsables de una prdida o dao para recuperar el valor de indemnizacin.

3.5 Seguro de mercancas comercializadas internacionalmente

El objetivo de asegurar las mercancas es principalmente en el caso de que se produjera una accidente que haga que se produzca una prdida sea total o parcial de la mercanca.

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Ocurrido el siniestro, se inicia todo un proceso para que la empresa aseguradora entre a cumplir con su obligacin principal, que es, la de indemnizar los perjuicios ocasionados por aquel. Y esto se cumple siempre y cuando el asegurado demuestre la ocurrencia del siniestro, y la cuanta del mismo, por esto mostramos que se debe hacer, y como manejar la situacin, dependiendo de la clase de riesgo asegurado teniendo en cuenta varios tipos de seguros incluyendo los llamados ramos tcnicos.

La utilizacin de documentos tales como: Certificados de autoridades, informes tcnicos, versiones de testigos, facturas o la percepcin misma de los hechos por parte de la compaa aseguradora, pueden ser suficientes para demostrar la ocurrencia del siniestro y su cuanta

De acuerdo a la Ley ecuatoriana, las mercaderas importadas y exportadas deben asegurarse de acuerdo a los convenios de compra-venta con plizas locales.

La pliza de seguro, de acuerdo con la Ley General de Seguros y el Decreto Supremo N 1147, publicado en el Registro Oficial N 123 de 7 de diciembre de 1963, servir de base para la declaracin aduanera12 y forma parte de sus documentos de acompaamiento.

3.6 El transporte de mercancas, sus riesgos y clasificacin

Las mercancas, se clasifican de diferente manera, dependiendo de su naturaleza y caractersticas, debido a esto es importante sealar que segn el grupo al que

12

De acuerdo con el Art. 44 literal b de la Ley Orgnica de Aduanas.

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pertenezcan, depender tanto la logstica para su transportacin adecuada, as como la pliza que se contrate, e inclusive las tasas que se aplican de acuerdo al riesgo y factores que puedan causar averas o daos, a continuacin, se seala la clasificacin:

3.6.1 Perecederas

En las que se agrupan los bienes que pueden considerarse vivos y que sufren un proceso de maduramiento y descomposicin.

Dentro de este grupo se pueden mencionar las frutas, legumbres, granos, carnes rojas tales como ganado vacuno, bovino, etc., carnes blancas como aves, peces, mariscos y crustceos.

Este grupo por su condicin demanda una preparacin y tratamiento especial para su transporte.

3.6.2 Imperecederas

Se agrupan los bienes que no modifican sus condiciones con el paso del tiempo a excepcin de efectos externos de oxidacin o corrosin. Dentro de este grupo se pueden mencionar la maquinaria, equipos, repuestos, lminas de diferentes metales, etc.

Los bienes de ste grupo requieren as mismo una preparacin para su transporte, especialmente en lo referente a evitar la accin del medio ambiente y las diferentes fuerzas que se presentan durante su movilizacin para evitar daos y averas.

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3.6.3 Frgiles o Delicadas

En las que se agrupan aquellos bienes que son susceptibles a rasgarse, rayarse o a sufrir daos por contacto con humedad. Situaciones que pueden originarse por las fuerzas presentes en su movilizacin y/o por condensacin por cambios climatolgicos que afecten las condiciones psicomtricas del aire del medio ambiente en que se encuentran almacenadas. Por estas circunstancias demandan una preparacin especial para su

transporte y as minimizar las posibilidades de averas o prdidas.

3.6.4 Mercancas al Granel

Son mercancas que no tienen empaque, y pueden ser granos como arroz, maz, etc., lquidos como aceites, petrleo y sus derivados, y gases como el propano, metano, etc.

3.6.5 Peligrosas o Azarosa

En las que se agrupan aquellos bienes que pueden generar situaciones de corrosin, oxidacin o explosin al entrar en contacto con otro tipo de bienes dentro de un espacio donde se almacenen.

3.6.6 Mercancas en General

Se refiere a mercancas que no se clasifiquen en ninguna de las otras.

40

3.7 Preparacin de las mercancas para su transporte

Cada uno de los medios de transporte comnmente utilizados para la transportacin de las mercancas entre la bodega del vendedor y la del comprador origina durante su movilizacin diferentes efectos entre los que se puede mencionar:

a. Tensin b. Vibracin c. Compresin d. Rozaduras e. Golpes

Teniendo en cuanta los efectos y fuerzas que se van a presentar sobre los bienes a transportar, es necesario que stos sean preparados con un embalaje adecuado, antes de embarcarse en el medio de transporte que se vaya a utilizar.

3.8 Embalaje

Se denomina embalaje a todos los elementos que se utilizan para preparar la mercanca en forma adecuada para que resista sin sufrir daos o prdidas durante su transporte. Un buen embalaje deber cumplir con los requerimientos para minimizar los riesgos de dao. Estos requerimientos estarn directamente relacionados con la clase de mercanca y con el medio de transporte seleccionado.

Entre los requerimientos que debe cumplir un buen embalaje son:

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a. Acolchonamiento b. Reciedumbre c. Resistencia al agua d. Facilidad de manejo y estiba e. Marcas de orientacin sobre la manera de manejarla, estiba y cuidados durante su transporte.

Las mercancas que requieren tratamiento de refrigeracin, congelacin o ventilacin, requieren un diseo en su embalaje que permita que el aire de refrigeracin, congelacin o ventilacin pueda hacer contacto con ella para permitir su conservacin durante el transporte.

3.9 Riesgos presentes durante el transporte de mercancas

La clasificacin de las mercancas, tienen una relacin directa con sus niveles de riesgo, dao y prdidas, aspectos que a su vez estn ntimamente ligados con su preparacin y embalaje.

La mercanca tiene sus propios riesgos propios y externos:

3.9.1 Riesgos Propios

Para el caso de las mercancas perecederas, existe el riesgo de maduramiento, magullamiento, descomposicin y/o cambio de caractersticas que depende en forma directa de factores como:

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Cosecha (banano, granos) Humedad (granos, especias, condimentos) Tratamiento pos cosecha (granos, especias, condimentos) Tratamiento pos captura (carne, pescados, mariscos)

Este

riesgo

est

relacionado

con

factores

como

embalaje,

equipo

de

almacenamiento, equipo de manipulacin. Para las mercancas clasificadas como imperecederas, el riesgo propio depender o estar ligado a su condicin de fragilidad y delicadeza.

3.9.2 Riesgos Externos

Este tipo de riesgo esta relacionado con los siguientes factores:

Embalaje (incluye el tipo de contenedor) Equipo de manipulacin Equipo de cargue y descargue Medio de transporte utilizado

3.10

Niveles de Riesgo

Para establecer los niveles de riesgo de cada mercanca es necesario identificar inicialmente sus propios riesgos, estableciendo si su nivel es bajo, medio o alto. Adicionalmente se requiere identificar los riesgos calificados como externos, estableciendo as mismo su nivel bajo (buques nuevos), medio (buques con tiempo de

43

construccin superior a diez aos) o alto (para buques con tiempo de construccin superior a 15 aos).

Para establecer el nivel de cada uno de los grupos de riesgo se debe partir del tipo de empresa y su organizacin.

3.11

Transporte de mercancas

3.11.1 Transporte de mercancas por agua

En la convencin de Bruselas celebrada en 1924 en la ciudad que le dio su nombre, estableci las normas conocidas como Reglas de la Haya, sobre las cuales se celebrara los contratos de transporte, representado en el conocimiento de embarque.

3.11.1.1

Responsabilidad del transportador por agua

Antes de iniciar el viaje

Antes y al inicio del viaje que intenta efectuar el transportador y en su representacin el capitn, est obligado a colocar el buque en ptimas condiciones de navegabilidad. Lo que segn el acuerdo de las Reglas de la Haya involucra tener en buenas condiciones:

a) La dotacin de tripulacin requerida por el buque. b) Equipamiento y abastecimiento del buque para el viaje que intenta.

44

c) Poner en buen estado bodegas, tanques, cmaras de enfriamiento y frigorficas y en todas las reas donde se cargue mercancas, para su recibo, transporte y conservacin. d) Perfecto estado de operacin y funcionamiento de la maquinaria principal y auxiliar del buque, as como sus accesorios. e) Estiba y trincamiento de la carga de acuerdo con los requerimientos de estabilidad y asiento del buque para una navegacin segura.

En todos los casos, la navegabilidad que se exige al buque, es relativa al viaje que va a efectuar y en ningn momento absoluta.

La convencin seala que el transportador es responsable de los daos y prdidas que sufra la carga en caso de negligencia, a menos que pueda demostrar que efectu la debida diligencia para colocar el buque en condiciones de navegabilidad antes de iniciar el viaje.

Una vez recibida la carga

Dentro de las normas que regulan el contrato de transporte, se establece que el transportador deber proceder con debido cuidado con las mercancas en el manipuleo, estiba, custodia, transporte y descarga en destino.

Es importante tener en cuenta que en general la doctrina y jurisprudencia establece que las operaciones de cargue y descargue son siempre responsabilidad del buque.

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 Conocimiento de Embarque

En el comercio martimo internacional, el conocimiento de embarque se constituye en un documento de fundamental importancia, ya que prueba la titularidad de las mercancas, adems de ser prueba irrefutable de la existencia del contrato de transporte y de la forma como el buque recibi las mercancas. Adems sirve como instrumento de crdito.

Determinacin de Daos en las Mercancas Transportadas

En presencia de daos en las mercancas transportadas, la Convencin 13 establece la obligacin del consignatario de dar aviso por escrito al transportador de los daos sufridos por la mercanca y su naturaleza. Este aviso debe ser dado antes que la mercanca sea retirada. Si los daos son aparentes o si no lo son, el aviso puede ser dado dentro de los tres das hbiles siguientes de entregada la mercanca a la custodia de la persona que tenga derecho al recibo, de acuerdo al contrato de transporte.

Conviene tener presente que si el aviso escrito no es dado al transportador, se presumir que la mercanca ha sido entregada en buen estado de acuerdo a lo sealado en el conocimiento de embarque. Tambin seala la Convencin, que si el consignatario da el aviso por escrito al transportador sobre los daos a las mercancas dentro del perodo establecido y ste no toma ninguna providencia para verificar la existencia de tales daos, se crea una presuncin de la existencia de los mismos a favor del consignatario.

13

Convencin de Bruselas de 1924 en donde dieron origen las Reglas de la Haya

46

En los casos de sospechas de daos en las mercancas, pero que por regulaciones de aduana, no puede efectuarse la inspeccin de reconocimiento, el consignatario o su agente pueden dar aviso al buque o a su agente martimo, sealando la situacin e invitando al transportador o su representante para que se haga presente durante el aforo fsico.

Casos en que el transportador es exonerado por los daos sufridos por la carga.

Negligencia y omisin del capitn Incendio, a no ser que sea causado por accin y omisin del transportador Riesgos o peligros o accidentes de mar o de otras aguas navegables Actos de Dios Hechos de guerra Enemigos pblicos Decretos o imposicin de autoridad o embargo judicial Restriccin por cuarentena Accin u omisin del embarcador o propietario de la mercanca, de su agente o representante Huelgas o paros Motines o tumultos civiles Salvamento o tentativa de salvamento de vidas o bienes en el mar Prdida de volumen o peso en la mercanca o cualquier otra prdida originada por defectos ocultos o de naturaleza o vicio propio de la mercanca

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 Insuficiencia de embalaje Insuficiencia o imperfeccin de las mercancas Defectos ocultos que escapen a una vigilancia razonable Cualquier otra causa que no provenga de un acto o culpa del transportador o de un acto o culpa de los agentes o empleados del transportador.14

El lmite de responsabilidad del transportador es equivalente al valor declarado por el embarcador antes del inicio de la aventura martima.

3.11.2 Transporte de mercancas por aire

La necesidad de establecer normas internacionales que reglamentaran el transporte areo, llev a los pases en 1929 a desarrollar una convencin en la ciudad que le dio su nombre Varsovia, mediante la cual se pudiera establecer normas en relacin con la responsabilidad del transportador por aire y la limitacin de la misma.

Estos acuerdos sealan claramente que el transportador areo es responsable por los daos y prdidas, as como de los daos por demora que sufra cualquier mercanca durante su transporte por aire.

Para hacer efectiva la responsabilidad del transportador, el consignatario o su representante legal debe presentar una reclamacin escrita dentro de los catorce das siguientes a la fecha de llegada de las mercancas. Si la reclamacin es por demora,

14

Inciso No. 2 Art. 4 Convencin de Bruselas

48

puede presentarse dentro de los veintin das siguientes a la fecha en que debi llegar la mercanca.

La gua area y su alcance

Una vez que el transportador recibe la mercanca, debe expedir el documento denominado Gua Area, documento que debe ser preparado en tres copias. La gua representa el contrato de transporte y como tal tiene los siguientes alcances legales:

Es prueba irrefutable de la existencia de un contrato de transporte areo Es prueba irrefutable que el transportador recibi la mercanca y en las condiciones all sealadas Es prueba irrefutable de la propiedad de las mercancas

Responsabilidad del Transportador Areo

Antes de iniciar el viaje

El transportador areo es responsable de suministrar un lugar de almacenamiento adecuado y seguro. Adems de suministrar una aeronave en condiciones de

aeronavegabilidad en relacin con el tipo de mercanca a transportar y la ruta que va a cumplir.

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La expedicin del documento Gua Area es de total responsabilidad del transportador areo, la no emisin de este documento, no lo exonera de responsabilidad frente a la prdida o dao que pueda presentarse.

Determinacin de daos

El transportador debe dar todas las facilidades al consignatario o su representante para establecer la causa frente a una situacin de siniestro que haya originado daos a las mercancas.

Adems, debe efectuarse un reconocimiento de las mercancas a la cual debe asistir el transportador o su representante y elaborar un acta de evaluacin de tales daos, la cual debe ser firmada por el consignatario y el transportador o sus representantes.

Regularmente por normas de aduana, la mercanca debe ser entregada por el transportador areo a los recintos de aduana, sin embargo la aduana debe dejar constancia sobre la Gua Area o documento anexo de las condiciones como recibi la mercanca del transportador.

Defensa del Transportador en presencia de los daos a la carga

Los daos o prdidas hayan sido causados por vicio propio o de naturaleza o de calidad de las mercancas

50

 El consignatario no entreg al transportador la informacin sobre los cuidados requeridos en el manejo de la carga.

El lmite de responsabilidad del transportador areo, siempre que los daos a las mercancas no se hubieren originado por la negligencia, mala conducta del transportador, sus empleados o agentes o por no haberse expedido la Gua Area est establecido en US$ 20 por kilo registrado, siempre que el consignante declarado el valor de las mercancas y ste haya sido incluido en la Gua Area. no haya

3.11.3 Transporte de mercancas por tierra

De acuerdo con lo establecido en el Cdigo de Comercio, se tendr como partes del contrato de transporte de cosas, el transportador, el remitente y el destinatario.

Se define como transportador, la persona que mediante un contrato, se obliga a trasladar las cosas objeto del contrato. Como remitente, la persona que entrega las cosas al transportador para su traslado y como destinatario aquella a quien e entregan las cosas.

Dentro de las obligaciones del remitente de la cosa a transportar est informar al transportador el nombre y direccin del destinatario, lugar de entrega, naturaleza, peso, nmero, volumen y valor de la cosa, as como los documentos que sean necesarios para cumplir con las formalidades ante las autoridades de aduana. Si el remitente no cumple con lo sealado, ser responsable por los daos y perjuicios que pueda causar y exonerar al transportador de su responsabilidad respecto a los daos que pueda sufrir la cosa, originadas por la falta de dicha informacin.

51

En el caso de que se presente prdida parcial, saqueos o averas notorias a simple vista, la protesta por el destinatario deber efectuarse por escrito en la carta porte, en el acto de entrega y recibo de la cosa transportada.

Cuando por cualquier motivo o circunstancia especial, no sea posible el reconocimiento inmediato de la cosa para apreciar su estado en el momento de la entrega, el destinatario podr recibirla bajo condicin de que se haga el reconocimiento en presencia del transportador o su representante dentro de los tres das siguientes a la fecha de entrega.

La Carta de Porte

De acuerdo a lo establecido en el Cdigo de Comercio, la carta de porte, tendr un carcter de ttulo representativo de las mercancas objeto del transporte. Legalmente representa el contrato de transporte, prueba la titularidad de la mercanca y certifica las condiciones de cmo el transportador recibi la mercanca.

Obligaciones del Transportador por tierra

o Antes de recibir las mercancas e iniciar el viaje

a. Suministrar un vehculo en condiciones adecuadas y perfectas para el viaje que intenta realizar y acorde con el tipo de mercanca a transportar.

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b. Los espacios de carga del medio de transporte deben estar limpios y adecuados para recibir la mercanca.

o Una vez recibida la mercanca

a. Manipularla, almacenarla y cuidarla para evitar su hurto b. Cargarla y estibarla en el vehculo que efectuar su transporte al lugar de destino

Determinacin de daos en las mercancas transportadas

Es obligacin del transportador dar todas las facilidades al destinatario para establecer los daos o prdidas que haya sufrido la mercanca durante el transporte.

Exoneracin de responsabilidad del transportador

Que los daos se originen por la ausencia de informacin del remitente sobre la naturaleza de las mercancas Que pueda demostrar que el vehculo utilizado para el transporte, cumpla todos los requisitos para efectuar el viaje y acorde con el tipo de carga a transportar Que los daos y prdidas de la mercanca se originaron por fuerza mayor En caso de hurto, demuestre que tom todas las medidas de prevencin para evitarlo Que el destinatario, no se present a recibir la mercanca despus de cinco das de la fecha en que se dio el aviso para la entrega y demuestre que procedi de acuerdo a lo sealado en la norma

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 Que el destinatario recibi la mercanca, sin ninguna observacin en el momento de la entrega.

La responsabilidad del transportador cuando la mercanca este destinada para la venta, pagar el precio de costo de la mercanca en el lugar de entrega, ms en 25% de lucro cesante. En otros casos el transportador pagar la indemnizacin que fijen los peritos, en el caso de que el remitente no haya declarado el valor de la mercanca en el momento de su entrega al transportador o ste haya declarado un mayor valor, el transportador slo estar obligado a pagar el 80% del valor de la mercanca en el lugar de destino, pero en estos casos el destinatario no podr reclamar ningn valor por lucro cesante.

3.11.4 Contratacin de seguro de transporte

Es una realidad que en todas las actividades que realiza el hombre, est presente el riesgo de que se presenten prdidas o daos y la actividad del transporte en ninguna de sus formas es ajena a la realizacin de este riesgo, que puede originar la afectacin del patrimonio del dueo de dichos bienes o mercancas.

Debido a esta realidad, uno de los trminos de los contratos de compra venta es, a cul de los contratantes corresponde asumir el riesgo de dao o prdida que puedan sufrir los bienes negociados durante su transporte.

La obligacin que establece el contrato, obliga a aquel que debe asumir el riesgo a buscar la forma de transferirlo a entidades especializadas como las Compaas de Seguros, naciendo en esta forma la necesidad del Seguro de Transporte para amparar los

54

daos o prdidas que afecten el patrimonio del dueo de las mercancas en cualquier modo de transporte a utilizar.

3.11.4.1 Suscripcin de negocios riesgo patrimonial

En el procedimiento para la suscripcin de plizas de Seguro de Transporte, donde se involucra el riesgo patrimonial, requiere considerar los siguientes aspectos:

a. Identificar la clase de mercanca a transportar y las caractersticas de su empaque y embalaje

Los riesgos que presentan las mercancas durante su transporte estn relacionados con su clasificacin y caractersticas de empaque y embalaje:

Identificar el medio o medios de transporte que se van a utilizar en el transporte de mercancas desde el lugar de origen al lugar de destino

Identificar los riesgos involucrados durante el transporte Establecer con claridad las coberturas que demanda el solicitante La tarifacin del riesgo

3.11.4.2Tipos de plizas de seguro de transporte

Se puede contar con diferentes tipos de pliza, que se detallan a continuacin:

1) Plazo fijo

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Cubren por un plazo determinado con una fecha de iniciacin y una de finalizacin, usada comnmente en transporte interno.

2) Por viaje o especfica

Es una pliza contratada por quienes no realizan o requieren de transportacin peridica para el desarrollo de su negocio, es decir, cuando se realiza un solo viaje.

3) Mixta

Cubre un viaje determinado as como un durante un cierto perodo.

4) Flotante o abierta

Cubre automticamente todos los despachos del o para el asegurado, opera con la emisin de una pliza maestra y documentos denominados aplicaciones, con una fecha de iniciacin mas no de finalizacin de cobertura, siendo sta la ms utilizada.

3.11.4.3 Tipo de cobertura de seguro de transportes

3.11.4.3.1 Libre de Avera Particular

Pliza con riesgos nombrados, cubre prdidas o daos que sufra la mercadera a consecuencia de:

56

Terremoto, erupcin volcnica, marejada, inundacin, avalancha, deslizamiento de tierra, alud, huracn, rayo, naufragio, encalladura, buque haciendo agua y en necesidad de buscar puerto de refugio.

Colisin

del

medio

de

transporte

con

sustancia

slida,

volcadura,

descarrilamiento, cada de puentes, cada de aeronaves o partes de ellas; explosin, incendio, la prdida total de bultos completos (mercadera y empaque), que ocurra durante la carga, descarga o trasbordo.

3.11.4.3.2 Con avera particular

Es una cobertura que existe en condiciones generales de las plizas de transporte, pero no se utiliza en el mercado asegurador ecuatoriano.

3.11.4.3.3 Contra todo riesgo

Cubre las prdidas o daos que sufra la mercadera asegurada, sujeta a las exclusiones que se mencionan en la pliza.

El seguro no cubre:

Apresamiento o confiscacin por una autoridad Demora por cualquier causa, durante el trnsito o en la entrega Cualquier falta imputable al asegurado

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 Infringimiento de regulaciones de importacin, exportacin o trnsito Falsa declaracin

Adems considero importante conocer las principales exclusiones de la pliza de todo riesgo, como por ejemplo:

Humedad del aire Influencia de la temperatura Por la naturaleza de la mercadera como vicio propio, recalentamiento, combustin espontnea, encogimiento, desgaste, goteo ordinario, evaporacin y prdida de peso.

Bichos provenientes de las mercaderas aseguradas Condiciones inadecuadas de la mercadera para el viaje asegurado Empaque inadecuado Desgaste normal Daos al empaque, a menos que se encuentre asegurado Prdidas no sufridas directamente por la mercadera: prdidas de intereses, diferencias de cambio, prdidas de mercado, prdidas de utilizacin y Lucro Cesante

Retencin de fletes o fletes adicionales de cualquier naturaleza Compensacin por molestias tomadas en relacin con prdidas o daos Otros gastos que no sean los cubiertos especificados en la pliza Responsabilidad hacia terceras personas por prdidas o daos causados por la mercadera asegurada

Daos nucleares

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El mercado asegurador ofrece diferentes posibilidades de cobertura que pueden abarcar desde una garanta mnima, representada por el seguro contra la prdida total en unos determinados casos exclusivamente, hasta la ms amplia que, utilizando la terminologa empleada por clusulas inglesas, es conocida con el nombre de "All Risk"

Las coberturas del seguro que pueden incluirse en la pliza, se dividen en:

Cobertura Mnima

Cubre el incendio, rayo, explosin o hechos tendientes a extinguir el fuego originado por tales causas; cadas accidentales de bultos al mar o al ro durante su navegacin o durante las operaciones de cargue, descargue o transbordo, prdidas o daos originados en accidente que sufra el vehculo transportador o el vehculo asegurado cuando ste se movilice por sus propios medios.

Falta de Entrega

Cubre el extravo y/o hurto simple o calificado, segn definicin legal de uno o ms bultos completos (contenido y empaque), en que se halle dividido el despacho, de acuerdo con los documentos de transporte.

Saqueo

Se aplica en dos formas:

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a. Cuando hay sustraccin parcial o total del contenido de los bultos. b. La sustraccin de alguna parte integrante de los bienes asegurados, cuando no tengan empaque.

Otros Riesgos Asegurables

Guerra internacional, guerra civil, rebelin, insurreccin, acto hostil de un poder beligerante o contra dicho poder; aprehensin proveniente de los anteriores riesgos, minas, torpedos, bombas u otros artefactos de guerra abandonados; huelgas, suspensin de trabajos por cierre patronal, disturbios, motines, conmocin civil y terrorismo.

Riesgos No Asegurables

Decomiso, embargo y secuestro, retencin;

vicio propio: combustin espontnea,

mermas, evaporaciones o filtraciones; prdidas o daos causados por roedores, comejn, gorgojo, polillas u otras plagas; reaccin o radiacin nuclear; prdidas por errores en el despacho y los daos por haberse despachado bienes en mal estado.

Es importante tomar en cuenta que el asegurador no es responsable si el viaje o medio de transporte es distinto al acordado, si con conocimiento del asegurado, las mercaderas son transportadas por un medio inconveniente o por rutas inadecuadas o cerradas al trfico. No cubre riesgos polticos o sociales a menos que se contrate, tales como toda consecuencia de guerra, eventos similares, desrdenes polticos, sociales o internos

60

como huelgas, levantamientos o disturbios de cualquier naturaleza, piratera y prdidas o daos causados independientemente de cualquier estado de guerra por la accin de minas, torpedos, bombas u otros artefactos de guerra.

61

CAPTULO IV

LOS INCOTERMS Y EL SEGURO DE TRANSPORTES

Las dificultades que se presentaban en el desarrollo y culminacin de las negociaciones entre vendedores y compradores alrededor del mundo, oblig a celebrar una conferencia internacional que permitiera establecer normas reguladoras de mutua obligacin cuya utilizacin facilitar dicha negociacin, para lo cual la Cmara de Comercio Internacional (CCI) cre los Incoterms o Trminos de Comercio Internacional..

Desde la creacin de los Incoterms en 1936 estos modelos contractuales aceptados mundialmente se han actualizado regularmente para adecuarse al desarrollo del comercio internacional. Los Incoterms 2000 toman en consideracin la reciente

difusin de zonas libres de aduanas, el incremento del uso de las comunicaciones electrnicas en las transacciones comerciales y los cambios en la prctica del transporte.15

Se estudiaron y acordaron trece trminos en que podr efectuarse una Venta. Estos trminos se expresaron en siglas cortas que establecen para cada una de las partes el acuerdo de sus derechos y sus obligaciones en relacin con el transporte de las mercancas. Es claro que en cada transaccin internacional deben responderse tres preguntas:

15

Cattaui, Mara L., Secretaria General de la CCI

62

1. Quin soportar los costos que demanden los trmites de exportacin y traslado de los bienes hasta el lugar inicial de entrega en origen?

2. Quin arreglar y pagar por el transporte de las mercancas desde un vendedor a un comprador?

3. Quin soportar los riesgos de prdida o dao de las mercancas que puedan ocurrir durante el transporte?

Las respuestas a estas interrogantes se encuentran en cada uno de los incoterms que se sealan a continuacin:

4.1.1 EXW: EX WORKS; en fbrica (lugar convenido)

El vendedor slo es responsable de tener la mercadera disponible en su fbrica o bodega. El comprador tendr a su cargo los costos y el riesgo desde este punto, incluyendo la carga en el vehculo (a menos que se acuerde lo contrario) y durante todo el trnsito hasta su destino, obligacin mnima del vendedor y mxima del comprador.

4.1.2 FCA: FREE CARRIER; franco transportista (lugar acordado)

El vendedor entrega las mercancas, despachadas para la exportacin, al transportista propuesto por el comprador en el lugar acordado. Este trmino puede

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emplearse con independencia del modo de transporte, incluyendo el transporte multimodal. 16. El comprador es quien est en la obligacin de contratar el Seguro.

4.1.3 FAS: FREE ALONG THE SHIP; franco al costado del buque (puerto de carga convenido)

El vendedor entrega cuando las mercancas son colocadas al costado del buque en el puerto de embarque convenido, por lo tanto el comprador asume todos los costos y riesgos de prdida o dao de las mercancas desde aquel momento. Este trmino puede ser usado slo para el transporte por mar o por vas navegables interiores.

4.1.4 FOB: FREE ON BOARD; franco a bordo (puerto de carga convenido)

Se consideran entregadas las mercancas cuando sobrepasan la borda del buque en el puerto de embarque convenido. El comprador debe soportar todos los costos y riesgos de la prdida y el dao de las mercancas desde aquel puerto. Este trmino puede ser usado slo para el transporte por mar o por vas navegables interiores.

4.1.5 CFR: COST AND FREIGHT; costo y flete (puerto de destino convenido)

El vendedor entrega cuando las mercancas sobrepasan la borda del buque en el puerto de embarque convenido, adems debe pagar los costos y el flete necesarios para conducir las mercancas al puerto de destino convenido, pero el riesgo de

16

EL Transporte Multimodal es el porte de mercancas por dos modos diferentes de transporte por lo menos, en virtud de un nico Contrato de Transporte Multimodal, desde un lugar en que el Operador de Transporte Multimodal toma las mercancas bajo su custodia hasta otro lugar designado para su entrega. (Acuerdo de Cartagena Decisin 331 de 1993)

64

prdida o dao de las mercancas, as como cualquier costo adicional debido a eventos ocurridos despus del momento de la entrega, se transmiten del vendedor al comprador. Este trmino puede ser usado para el transporte por mar o vas

navegables interiores.

4.1.6 CIF: COST, INSURANCE AND FREIGHT; costo, seguro y flete (puerto de destino convenido)

El vendedor entrega cuando las mercancas sobrepasan la borda del buque en el puerto de embarque convenido. Pero el riesgo de prdida o dao de las mercancas, as como cualquier costo adicional debido a eventos ocurridos despus del momento de la entrega, se transmiten del vendedor al comprador. No obstante, en condiciones CIF el vendedor debe tambin procurar el seguro de transportes para los riesgos del comprador de prdida o dao de las mercancas durante el transporte. En

consecuencia, el vendedor contrata el seguro y paga la prima correspondiente. El comprador debe tomar en cuenta que, bajo este incoterm, el vendedor puede contratar un seguro con cobertura mnima nicamente. Si el comprador desea

ampliar su cobertura debe acordarlo con antelacin o bien contratar su propio seguro adicional. Este trmino puede ser usado slo para el transporte por mar o vas navegables interiores.

4.1.7 CPT: CARRIAGE PAY TO; transporte pagado hasta (lugar de destino convenido) El vendedor entrega las mercancas al transportista designado por l, adems paga los costos del transporte necesarios para llevar las mercancas al lugar de destino

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convenido.

Lo que quiere decir que el comprador asume todos los riesgos y

cualquier otro costo necesario despus de que las mercancas hayan sido entregadas bajo ste trmino.

4.1.8 CIP: CARRIAGE AND INSURANCE PAY TO; pagados hasta (lugar de destino convenido)

transporte y seguro

El vendedor entrega las mercancas al transportista designado por l, adems debe pagar los costos del transporte necesario para llevar las mercancas al destino convenido. No obstante, el vendedor tambin debe conseguir un seguro contra el riesgo que soporta el comprador de prdida o dao de las mercancas durante el transporte. De igual manera el vendedor contratar un seguro con cobertura mnima, y si el comprador desea tener la proteccin de una cobertura mayor, debe acordarlo con anticipacin, o bien contratar una pliza adicional.

Este trmino puede emplearse independientemente del modo de transporte, incluyendo el transporte multimodal.

4.1.9 DAF: DELIVERED AT FRONTIER; convenido)

entregadas en frontera (lugar

El vendedor entrega cuando se ponen las mercancas, despachadas para la exportacin, a disposicin del comprador en los medios de transporte, utilizados y no descargados, pero sin despachar de importacin en el punto acordado y en el lugar de la frontera, sino antes de la frontera de las aduanas del pas colindante. Es

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importante que se defina exactamente la frontera, designando siempre el punto y el lugar en el trmino frontera. Si an as, en el caso de que las partes deseen que el vendedor se responsabilice de la descarga de las mercancas de los medios de transporte utilizados y asuma los riesgos y costos de descarga, se debe dejar especificado aadiendo expresiones explcitas en ese sentido en el contrato de compra-venta. Este trmino puede usarse independientemente del modo de

transporte cuando las mercancas deban entregarse en una frontera terrestre.

4.1.10 DES: DELIVER EX SHIP; entregadas sobre buque (puerto de destino convenido)

El vendedor entrega cuando se ponen las mercancas a disposicin del comprador a bordo del buque, no despachadas para la importacin, en el puerto de destino acordado. El vendedor debe correr con los costos y riesgos ocasionados al llevar las mercancas al puerto de destino acordado con anterioridad a la descarga. Este trmino puede usarse cuando las mercancas deban entregarse por mar o va de navegacin interior o por un transporte multimodal a bordo de un buque en el puerto de destino.

4.1.11 DEQ: DELIVERED EX QUAY; entregadas en muelle (puerto de destino convenido)

El vendedor entrega cuando se ponen las mercancas a disposicin del comprador, sin despachar para la importacin, en el muelle (desembarcadero) en el puerto de destino acordado. El vendedor asume los costos y riesgos ocasionados al conducir

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las mercancas al puerto de destino acordado y al descargar las mercancas en el muelle. Este trmino exige que el comprador despache las mercancas para la importacin y que pague todos los trmites, derechos, impuestos y dems cargas de la importacin. Este trmino puede usarse nicamente para el trasporte por mar o por vas de navegacin interior o para el transporte multimodal cuando se descarga un buque en el muelle en el puerto de destino.

4.1.12 DDU: DELIVERED DUTY UN PAID; entregadas derechos no pagados (lugar de destino convenido)

Significa que el vendedor entrega las mercancas al comprador, no despachadas para la importacin y no descargadas de los medios de transporte utilizados en el pas de destino convenido. El vendedor debe asumir todos los costos y riesgos ocasionados al conducir las mercancas hasta el lugar de destino. Las obligaciones como trmites aduaneros, pagos, derechos de aduanas, impuestos y otras cargas, recaen sobre el comprador as como cualquier costo y riesgo causado por no despachar las mercancas para la importacin a tiempo. independientemente del modo de trasporte. Este trmino puede usarse

4.1.13 DDP: DELIVERED DUTY PAID; entregadas derechos pagados (lugar de destino convenido)

El vendedor entrega las mercancas al comprador, despachadas para la importacin y no descargadas de los medios de transporte utilizados en el lugar de destino acordado. El vendedor asume todos los costos y riesgos ocasionados al llevar las

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mercancas hasta aquel lugar, incluyendo, cuando sea pertinente las obligaciones aduaneras, impuestos y otros cargos, para la importacin al pas de destino. Este trmino puede emplearse con independencia del modo de transporte.

Mientras el trmino EXW representa la menor obligacin para el vendedor, DDP representa la obligacin mxima para ste.

En cada uno de los contratos de compra-venta se establecen cundo y dnde se transfiere el riesgo de dao y prdida de las mercancas del vendedor al comprador. No se establece obligacin de contratar el Seguro de Transporte para las partes, en cualquiera de los trminos analizados, lo que no significa que no tengan inters de contratarlo. El comprador por su parte, contratar una pliza de seguro

independientemente del trmino negociado, debido a que su inters es cuidar y preservar su inversin, por otra parte el vendedor, tiene el inters de contratar la pliza, con el fin de que la mercanca sea competitiva, es decir, al llegar en estado ptimo de calidad a su lugar de destino, asegura negociaciones exitosas en lo futuro.

Por otro lado es necesario conocer el trmino de compra-venta y las modificaciones hechas, independientemente de si se trata de importacin o exportacin, ya que con estos datos se podr establecer con ms exactitud la amplitud de la cobertura respecto a los trayectos asegurados y por lo tanto conocer en caso de siniestro si la pliza se encuentra o no involucrada en la responsabilidad por las prdidas o daos ocurridos a las mercancas amparadas.

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CAPITULO V

SINIESTROS Y RECLAMOS

El siniestro se define como la realizacin de un riesgo, en el caso del transporte de mercancas ste se presenta cuando se realiza alguno de los peligros a los que est sometida la mercanca durante su transporte entre las bodegas del vendedor a las del comprador en el destino final.

El siniestro est integrado de diversas caractersticas que estn ligadas en forma directa con la clase y tipo de mercanca en la que ocurra y que son diferentes para mercancas clasificadas como carga general suelta o en contenedor o para aquellas clasificadas como carga a granel, carga lquida, carga refrigerada o bajo condiciones especiales de transporte.

5.1 Causa del siniestro

Segn la legislacin inglesa el siniestro se define como Factor inicial que desencadena acontecimientos posteriores, que culminan en la realizacin de un peligro, que termina en la ocurrencia de daos y prdidas del bien asegurado.

En todo siniestro, es necesario establecer las causas que originaron el mismo, para este efecto, existen ciertos parmetros que permiten conocer su determinacin, que son las siguientes:

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5.1.1 Determinar con certeza el riesgo realizado

La pliza de seguro de transporte de mercancas, sea sta automtica o especfica, establece la extensin de la cobertura en relacin con los riesgos que acepta amparar durante el transporte, por lo tanto, el hecho de conocer el riesgo realizado por un siniestro, permite establecer con certeza si la pliza es o no responsable.

5.1.2 Establecer la responsabilidad de los estamentos que participaron en el transporte de la mercanca.

En el desarrollo de las operaciones del transporte de las mercancas, participan estamentos tales como el embarcador, el transportador, el consignatario y los operadores portuarios, en todos los trayectos que deben cumplirse.

Considerando que la determinacin de la causa del siniestro, involucra el precisar aspectos tales como cundo, cmo y por qu ocurri, lo que permitir conocer el estamento o estamentos que pueden estar involucrados en la ocurrencia del siniestro por accin u omisin, lo que les dar un grado de responsabilidad.

5.1.3 Determinar la responsabilidad de la pliza.

La cobertura que extiende la pliza, est enmarcada por los riesgos amparados y excluidos, en consecuencia, es posible identificar el riesgo realizado, estableciendo la responsabilidad de la pliza y la existencia de circunstancias que por encontrarse incluidas en la pliza como condiciones de garanta, puedan conducir a sealar las

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posibilidades de objecin de la reclamacin por su incumplimiento por parte del asegurado o situaciones relacionadas con cambios climatolgicos naturales o vicios propios expresamente excluidos en la cobertura.

5.1.4 Establecer con claridad las posibilidades de recobro.

El conocimiento de la causa del siniestro, permite identificar el o los responsables del mismo, lo cual es positivo, considerando la posibilidad de recobro de la prdida que deber ser indemnizada al asegurado. El xito del recobro depender de la calidad de la carga de prueba que se pueda disponer para demostrar sin ninguna duda, la responsabilidad del tercero, sobre el cual se interpondr la reclamacin.

5.1.5 Posibilidad de evitar o minimizar la recurrencia del siniestro.

Cuando se tiene el conocimiento e identificacin clara y precisa de la causa del siniestro, se dispone de elementos fundamentales y valiosos que permiten elaborar una poltica de acciones que conduzcan a evitar la recurrencia en la realizacin del riesgo.

Todas estas acciones estarn relacionadas con el embalaje, mtodos de almacenamiento, seleccin de medios de transporte, equipos utilizados en el cargue, descargue y manipuleo de la carga, etc., acciones que pueden recomendarse al asegurado mediante anexos en la pliza.

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5.2 Gerencia del siniestro

Consiste en el desarrollo de las acciones necesarias que impidan que el embarcador o consignatario ante la ocurrencia de una prdida, pierdan los derechos que le concede el contrato de transporte frente a su contraparte el transportador, situacin que conduce al asegurador a perder as mismo toda posibilidad de recobro de la prdida que le corresponde indemnizar bajo las condiciones de la pliza, elemento fundamental cuando se opera en un mercado abierto de alta competitividad.

La gerencia de siniestros, comprende la agilidad y prontitud en la atencin del siniestro, en la investigacin del cundo, cmo y por qu de la ocurrencia, la determinacin de su causa y la consecucin de documentos, actas, fotografas, videos, muestras que conformen la carga de prueba, que facilite la determinacin tanto de la responsabilidad de la pliza, como la de terceros, para la ejecucin sin inconvenientes de las acciones de recobro de la prdida indemnizada hasta la concurrencia de su importe, que indudablemente conducirn a un mejoramiento de los resultados tcnicos del ramo.

Los problemas que normalmente se dan lugar en el mercado asegurador, se basan en la ausencia de una poltica de recobro que sea impulsada por la gerencia de siniestros, que involucre al mismo asegurado en el cumplimiento de sus obligaciones ante la ocurrencia de un siniestro, como es la de dar aviso al tercero responsable dentro de los trminos que establece la ley o norma que regula el contrato de transporte afectado, en cualquiera de los modos utilizados.

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5.3 Aviso de siniestro para el transporte martimo o fluvial

El consignatario, en caso de siniestro debe dar aviso por escrito al transportador, representado por el capitn del buque o por su agente martimo, dentro de los tres das hbiles contados a partir de la fecha en que se descubri la prdida o dao a los bienes amparados por un conocimiento de embarque. Este aviso debe darse antes o en el momento de retirar las mercancas y de su entrega a la custodia de la persona que tenga derecho de acuerdo al contrato de transporte.

5.4 Aviso de siniestro para el transporte por aire

El destinatario, en caso de prdidas o daos en sus mercancas, debe dar aviso por escrito al transportador, representado por la lnea area o su agente, dentro de los catorce das siguientes a la fecha en que recibi los bienes amparados por la gua area.

Para los casos de prdidas o daos por demora en la entrega de la mercanca, el destinatario puede dar el aviso escrito al transportador dentro de los veintin das siguientes a la fecha en que deba recibirlos.

5.5 Aviso de siniestro para el transporte por tierra

El destinatario, en caso de recibir las mercancas con prdidas o daos, debe dar aviso inmediato al transportador, representado por el conductor del vehculo. Este aviso previo de notificacin se efecta por escrito en la carta porte. Es aconsejable enviar adems una carta de reclamo inmediato al transportador confirmando el hecho.

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Cuando por cualquier circunstancia o motivo, la carga o bienes transportados no pueden ser revisados al momento de la entrega por el camin o vehculo transportador. El destinatario puede recibirlos dejando constancia en la remesa de carga o su equivalente, que se reciben bajo protesta y a condicin de que el transportador se haga presenta para abrir los bultos dentro de los tres das hbiles siguientes a la fecha de entrega.

5.6 El Reclamo

Es la accin que cumple un asegurado ante su asegurador, cuando considera que sus bienes amprados por una pliza han sufrido prdida o dao causado por un riesgo realizado, amparado por esa pliza.

Debe considerarse que para que un reclamo presentado por una asegurado sea procedente, debe cumplir los siguientes requisitos:

a. Que el riesgo realizado este amparado por la pliza b. Que el asegurado haya demostrado la ocurrencia del siniestro y la cuanta de los daos o prdidas dentro de los trminos sealados en la pliza c. Que el valor de la prdida o dao superen el deducible pactado en las condiciones particulares de la pliza

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5.6.1 Franquicia No Deducible

El asegurador es responsable del total de la prdida o avera si sta alcanza o supera el porcentaje estipulado en el contrato.

5.6.2 Franquicia Deducible

El asegurador es responsable por la parte de la prdida o dao que exceda el porcentaje estipulado, generalmente se computa sobre el valor asegurado de todo el embarque.

5.6.3 Aviso y presentacin del Reclamo

El asegurado antes de la presentacin de una reclamacin debe tener en cuenta algunas condiciones que incluye la pliza como contrato de seguro, sea sta de tipo especfica o automtica.

Para que un reclamo de prdida o dao que afecte bienes asegurados por una pliza automtica sea procedente, es importante en primera instancia que el asegurado haya cumplido la garanta de haber dado aviso del despacho al asegurador antes del embarque de las mercancas.

Este es uno de los requisitos que pocas veces se cumple y conduce en muchas ocasiones a que los aseguradores desconozcan a partir de que momento se encuentran en riesgo y que puede tomar las acciones necesarias para efectuar un control en el puerto de descarga.

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Adicionalmente las mismas condiciones de la pliza establece como obligacin del asegurado, dar aviso al asegurador de la ocurrencia de un siniestro dentro de los tres das hbiles siguientes que hubiere conocido o debido conocer de tal ocurrencia.

Entre otras garantas incluidas en las condiciones generales de la pliza, se encuentra la de no abrir los bultos, sino en presencia de un funcionario que represente el asegurador, garanta de la que puede exonerarse, si pasado tres das hbiles el asegurador no lo nombra y si habindolo nombrado ste funcionario no se hace presente.

La inclusin de la documentacin soporte de la reclamacin que permita demostrar la ocurrencia del siniestro y establecer su cuanta, es otro requerimiento importante que debe considerar el asegurado, lo que le permitir exigir que en un trmino de treinta das para que se pague la indemnizacin o se objete la reclamacin.

5.6.4 Documentos de acompaamiento del reclamo

1 2 3 4 5 6 7 8 9

Pliza o aplicacin original Factura comercial (original o copia original) Lista de empaque Conocimiento de embarque, gua area o carta porte Certificado de Compaa de Vapores o de Aviacin Certificado de Autoridad Portuaria o de Aduana Gua del transportista terrestre Carta de protesto Otros segn el caso (facturas, confirmacin del proveedor, etc.)

77

5.6.5 Ajuste del reclamo

Se denomina ajuste del reclamo, el procedimiento de estudio e investigacin que permite en primera instancia establecer la extensin y cuanta de las prdidas o daos al bien asegurado. Seguidamente determinar la causa eficiente del siniestro y la

identificacin del riesgo realizado, para establecer si ste se encuentra o no amparado en las condiciones particulares de la pliza. Estableciendo finalmente el valor de la

indemnizacin a que tiene derecho el asegurado.

Un ajuste tcnico y profesional, debe incluir adems la identificacin del tercero responsable de las prdidas y daos y contener una carga de prueba suficiente y de calidad, para facilitar al asegurador las acciones de recobro de la prdida indemnizada hasta el monto de su importe.

De lo anterior se desprende que la operacin de ajuste se inicia desde la inspeccin de reconocimiento en el momento de la ocurrencia del siniestro, la consecucin de carga de prueba y la determinacin de los estamentos participantes en la ocurrencia del siniestro, por consiguiente la calidad de la carga de prueba que pueda utilizar el asegurador para el recobro depender directamente de la calidad de la inspeccin de reconocimiento y las acciones que se tomen para determinar claramente la causa del siniestro.

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5.7 Salvamento

Muchas de las mercancas que sufren daos o prdidas, presentan la opcin de poder ser utilizadas para usos diferentes que los originales para los cuales haban sido importadas.

Cuando esto ocurre se presenta lo que se denomina como salvamento, el asegurador podr disponer del salvamento para negociarlo con el mejor postor y con ello tratar de disminuir el impacto de la prdida.

Es importante tener en cuenta, que el procedimiento de salvamento corresponde a situaciones de fcil manejo. Sin embargo, en ocasiones la situacin de las mercancas averiadas aseguradas que aparentemente aparecen como salvamento, pueden originar mayores costos que en vez de aliviar la situacin de la prdida pueden empeorarla, por consiguiente es recomendable que se obtenga la mejor asesora y evaluacin de situaciones de mercancas daadas, antes de aceptar el abandono, para evitar que los costos de mercancas averiadas sean mayores al posible recobro. Es importante tener en cuenta que de acuerdo con las normas reguladoras de seguros, el asegurador tiene la obligacin de aceptar la reclamacin de la prdida e indemnizarla, pero as mismo tiene la potestad de no aceptar el abandono del objeto asegurado a su favor.

5.8 Acciones de recobro de la prdida indemnizada

La forma como se puedan desarrollar las acciones de recobro cuando el asegurador decide hacer uso de la subrogacin sobre los derechos del asegurado a quien ha efectuado un pago de indemnizacin, es directa y judicialmente.

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Directa, presentando ante el transportador la reclamacin en forma directa, aparejndola con la documentacin y pruebas que permita demostrar su responsabilidad. Judicialmente, presentando ante un juzgado civil, junto con toda la carga de prueba para demostrar su responsabilidad.

En las acciones directas cuando se dispone de una carga de prueba contundente que permita demostrar sin lugar a equvocos la responsabilidad del transportador, se facilita la conciliacin y los trminos para llegar a un acuerdo y conseguir el recobro, son cortos y de ninguna manera se extiende ms de un ao.17

17

Departamento de Atencin al Cliente, entrevista Ing. Gabriela Proao, Ejecutiva de Reclamos.

80

CAPTULO VI

PROCESO DE CONTRATACIN DEL SEGURO DE TRANSPORTE

6.1 Proceso a seguir

6.1.1 Al momento de contratar una pliza de seguro, es necesario que el cliente proporcione la siguiente informacin requerida por la compaa de seguros o el broker de ser el caso:

Si la movilizacin se va a realizar en varias ocasiones, se solicita:

Estimado de movilizacin anual Descripcin de la mercadera a transportar Medios de transporte, si es martimo, terrestre, areo o fluvial Vas de transporte Incoterm bajo el cual se negoci la carga o bajo el cual se desea contratar la cobertura. La empresa contratada para la transportacin Horario de transportacin sobre todo si hay trayectos terrestres

Son los documentos que se solicitan inicialmente, y para movilizaciones posteriores simplemente se comunica a la aseguradora sin necesidad de incluir documentacin adicional. A esto se le conoce como aplicaciones.

81

Si se va a movilizar por una nica vez se requiere:

Descripcin de la mercadera a transportar Va de transportacin sea terrestre, martima, fluvial o area Incoterm negociado

6.1.2 En el caso de que la compaa requiera de una pliza solamente para desaduanizar la mercadera, simplemente se emite una pliza sin coberturas, que tiene un costo de US$25.

6.1.3 Se procede a la emisin de las plizas, en el caso de pliza flotante o abierta se pueden hacer pagos diferidos, pero si es una pliza especfica se debe tener cancelada la prima, de lo contrario no se procede a la emisin.

6.1.4 Por lo tanto dependiendo de la documentacin presentada, se procede al cobro de la prima, que puede variar desde el 0.5% hasta el 1% e inclusive hasta el 2%, del valor de la mercadera.

6.2 Parmetros del costo de seguro

Aun cuando el riesgo constituye el elemento fundamental de mayor incidencia sobre la prima de seguro, hasta tal punto que sta va en relacin directa con la evaluacin pormenorizada para cada caso, tambin deben recordarse otras partidas que globalmente consideradas configuran el costo o precio final de una cobertura.

82

Entre las otras partidas cabe citar: los gastos de gestin interna, de gestin externa y de reservas que deben tener las compaas de seguros para asegurar su solidez financiera.

6.2.1 Factores objetivos para el costo de la prima

Son todos aquellos que, con exclusin de las circunstancias que concurran en el contratante o persona por cuenta de quien se contrate el seguro, se refieren al mismo objeto asegurado y a las condiciones relacionadas con el viaje y el medio de transporte empleado. Estos factores son los siguientes:

Clase y naturaleza de la mercanca. Medio de transporte y sus caractersticas: Nombre del buque y del pas donde el mismo se haya abanderado Edad Material de construccin Trfico Tonelaje y especializacin del buque Embalaje, envase y estiba. El viaje Trayecto o ruta del viaje. Transbordos intermedios. Condiciones de los puertos y lugares de embarque y destino. Estadas y almacenaje. Fechas de embarque. Modalidades de cobertura.

83

6.2.2 Factores subjetivos para el costo de la prima

El riesgo subjetivo es el que est directamente relacionado con la persona del asegurado, entre estos se encuentran:

Moralidad y solvencia del asegurado. Historial de siniestralidad.

Dentro de las compaas aseguradoras18 que prestan el servicio de seguro de transportes, en el Ecuador tenemos:

1. ACE SEGUROS 2. AIG METROPOLITANA 3. ASEGURADORA DEL SUR 4. BOLIVAR 5. COLON 6. COLONIAL 7. COOPSEGUROS 8. EL FENIX 9. EQUINOCCIAL 10. GENERALI 11. HISPANA 12. INTEROCEANICA 13. LA UNION 14. MEMOSER 15. ORIENTE 16. PANAMERICANA DEL ECUADOR 17. PORVENIR 18. RIO GUAYAS 19. ROCAFUERTE 20. SEGUROS UNIDOS 21. SUCRE 22. SUL AMERICA

18

Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros, https://www.superban.gov.ec/downloads/Seguros/2006/grales_nov_06.xls

84

ACE Seguros es la nica compaa especializada en transporte y la que tiene la mejor red de prestacin de servicios en puertos, aduanas, debido a que es multinacional.

El cliente est en libertad de contratar el Seguro de Transportes directamente con la compaa de seguros, sin embargo, existe la posibilidad de hacerlo a travs de un Asesor Productor de Seguros, conocido como broker, la ventaja que esto conlleva es poder analizar las diferentes alternativas que cada compaa posee, ya que la funcin del broker es asesorar al cliente y prestar un excelente servicio para lograr la fidelidad de sus clientes. En el pas existen 486 brokers19, segn la Superintendencia de Bancos y Seguros, para el estudio se han tomado las 100 siguientes:

RAZN SOCIAL

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22
19

TECNISEGUROS S.A. NOVAECUADOR S.A. ASERTEC CIA. LTDA. ACOSAUSTRO S.A. COLCORDES SOCIEDAD ANONIMA UNISEGUROS C.A. Z.H.M. ZULOAGA, HIDALGO & MAQUILON S.A. SAYO S.A. RAUL COKA BARRIGA CIA. LTDA. ALAMO S.A. PROSEGUROS NACIONALES CIA. LTDA. ECUAPRIMAS CIA. LTDA. SERVISEGUROS S.A. ASPROS C.A. TARRAGONA S.A. SEGURANZA CIA. LTDA. CIFRASEG S.A. AFEX ECUADOR CIA. LTDA. INTERMEDIARIA DE SEGUROS MEJORES SERVICIOS M.S. CIA. LTDA. ECUAPATRIA CIA. LTDA. BYPSA S.A. COLNEXOS CIA. LTDA.

Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros https://www.superban.gov.ec/downloads/intermediarios_seguros/asesores_seguros/asesoresranking_comisiones_2004_22_mar_2006.xls

85

23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76

CLAVESEGUROS C.A. AVILA & ASOCIADOS CIA. LTDA. WACOLDA S.A. EL SOL CIA. LTDA. CIDESCOL S. A. COLSEGUROS S.A. EMPRESEGUROS S.A. KOLOSOS-SEGUKOL CIA. LTDA. LEOFIGUER S.A. RELIANCE S.A. BARAHONA NAVAS MERCEDES ELENA CIASEG SOCIEDAD ANONIMA PROTECSEGUROS CIA. LTDA. COLARI S. A. MULTIAPOYO CIA. LTDA. CONFISEG CIA. LTDA. JOHNSON & ASOCIADOS CIA. LTDA. PRODESEG CIA. LTDA. SEMERCA S.A. NEWCOR CIA. LTDA. INTERSEA CIA. LTDA. ASEGUROS S.A. ADUASEG S.A. REMBRANDT Y ASOCIADOS CIA. LTDA. LIDERSEG S.A. PLURISEG CIA. LTDA. PLAZA CIA. LTDA. DE LA VEGA REYES ROSSANA CATALINA RESTREPO OSPINA Y ASOCIADOS S.A. EJEDESE CIA. LTDA. NEXOSEGUROS CIA. LTDA. ALFASEGUROS CIA. LTDA. GIANCARLO ESCALA MACAFERRI ARBOL DE ORO A.D.O. CIA. LTDA. CACERES ESTRELLA GLADYS XIMENA COINVERSEG S.A. SOISEC S.A. VANGUARDIA CIA. LTDA. DIANA CEVALLOS DE LEON LYD CIA. LTDA. LANDIN BARROS EDGAR JAVIER METROSEGUROS C.A. MORAN & CIFUENTES CIA. LTDA. PJV ASOCIADOS CIA. LTDA. MEGASEGUROS CIA. LTDA. MACRO SEGUROS S.A. ATLANTICO S.A. COTOPAXI CIA. LTDA PREVENIR CIA. LTDA. MERIZALDE LARA MARIA DE LOURDES IZQUIERDO PEAHERRERA PABLO ZIONSEGUROS CIA. LTDA. ANDRADE ANDRADE ESTEBAN EDUARDO NEVAREZ LLERENA XAVIER EDUARDO CEVALLOS ANDRADE LUIS ERNESTO

86

77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100

INSEGEN S.A. PAZMIO JATIVA JULIO CESAR ASSURANCE BROKER S.A. TALBOT CARRION WILSON FRADUSA S.A. SERGIO AGUILAR S.A. MANJARREZ MANCHENO FABIAN VINICIO LUIS ERNESTO CEVALLOS JURADO LIDERES CIA. LTDA. ZURITA PEREZ SANTIAGO ANTONIO VEGAMON S.A. SEGTECA CIA. LTDA. PESANTES & GILBERT CIA. LTDA. GUIDO FLAVIO JALIL PERNA MEJIA DELGADO EDWIN ALFREDO IMPERIAL IMCOSEG CIA. LTDA. JULIO JAUREGUI CIA. LTDA. OMNISEGUROS CIA. LTDA. ROSENEY SALCEDO Y ASOCIADOS S.A. RSA PAREDES PAREDES JULIO EDUARDO MANCHENO VILLACRESES GALO PATRICIO TENORIO TORRES RITA ELIZABETH J. WITT CIA. LTDA. NAVAS CUMBA ROBERTO GONZALO

87

CAPTULO VII

CONCLUSIONES

De acuerdo con la investigacin realizada, se comprueba la hiptesis planteada, ya que este manual es una herramienta que puede ser utilizada por usuarios del mercado asegurador y facilita su ejercicio profesional.

El seguro de transportes, se ha constituido en un elemento bsico que entra a conformar el presupuesto de las empresas comercializadoras internacionales y nacionales, en la industria y en todos los campos legales en que exista un riesgo.

Encontramos que en el Contrato de Seguro las garantas de proteccin de todo riesgo legal que no se puede prever y que en caso de que se presentara el siniestro no se puede sanear econmicamente.

Como todos los contratos legales, el contrato de seguro se encuentra regulado por las leyes y normas en derecho, en este campo se cuenta con el Cdigo de Comercio, Cdigo de procedimiento civil, Ley orgnica de Aduanas, Ley de Seguros, jurisprudencia y doctrina y todos los dems instrumentos que sirven de apoyo a la administracin de justicia con los que se cuenta para garantizar el ejercicio de derechos y deberes dentro de los contratos.

La buena fe es un elemento esencial de contrato en cuestin y por lo tanto se presume, por tal motivo las partes del contrato deben tener buena fe, por una

88

parte el asegurador al vender el producto, respecto a amparos, inspeccin, y pago del siniestro entre otros, y por parte del asegurado en la declaracin del riesgo, pago y adems en formular la respectiva notificacin en caso de siniestro.

Jams se aseguran riesgos ciertos, porque es un principio de seguro, en donde se establece que un siniestro debe ser incierto e involuntario.

89

RECOMENDACIONES

El importador o exportador debe contratar una pliza de seguro de transporte, ya que de lo contrario est asumiendo totalmente el riesgo sin existir transferencia a la aseguradora.

Establecer tcnicamente, el tipo de mercanca a asegurar, el medio de transporte, tipo de embalaje, distancias, pas de origen y destino, para as lograr tasas y coberturas adecuadas al giro del negocio.

En el mercado asegurador, todo es negociable, por lo tanto es importante tomar en cuenta los riesgos que necesita cubrir el asegurado con el fin de obtener una contratacin de seguro satisfactoria para las partes.

Se recomienda el uso del Manual de Seguro de Transportes y su aplicacin por parte de los usuarios de este ramo de seguros.

90

BIBLIOGRAFA

Biblioteca del Departamento Tcnico de Tecniseguros S.A.

ZORRILLA SANTIAGO, Metodologa de la Investigacin, Mc Graw Hill, 1997

MAESTRO, M. Antigedad y mediterraneidad del seguro. Revista de Responsabilidad Civil Circulacin y Seguro

HERRERA BRAVO, R. Problemtica jurdica de los intereses en derecho romano. Jan: Publicaciones de la Universidad de Jan, 1997.

GUTIERREZ-ALVIZ, F. Diccionario de Derecho Romano. Madrid: Reus SA, 1995.

MOSS, L. The economic consequences of the barbarian invasions. The Economic History Review, vol 9, 1936.

MOLINA, L. Traduccin del Tratado sobre los prstamos y la usura. Madrid: Instituto de Estudios Fiscales, 1989.

CUADRADA, C y LOPEZ, D. Los seguros mallorquines y el comercio martimo mediterraneo en la baja edad media. Cuadernos de Historia del Seguro.

91

MAESTRO, M. Inclusin de las ordenanzas sobre seguros martimos de Barcelona en el Libro del Consulado del mar. Revista de Responsabilidad Civil, Circulacin y Seguro. EDLER DE ROOVER, F. Early Examples of Marine Insurance. The Journal of Economic History, Mayo 1945.

PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGURO, Curso Superior en Administracin de Seguros, Universidad Tcnica Particular de Loja, Septiembre 2005.

www.superban.gov.ec www.seguroscolonial.com www.segurosequinoccial.com www.acelatinamerica.com

92

ANEXO 1
GLOSARIO DE TRMINOS

AMPAROS ADICIONALES

Son amparos que se adicionan en una pliza a las coberturas principales existentes. Por lo general estos amparos adicionales tienen un sublmite que es la responsabilidad mxima de la compaa, y en ciertos casos generan prima adicional.

CLUSULAS

Normalmente se llaman clusulas particulares a las condiciones impresas en una pliza y que prevalecen sobre las condiciones generales. En estas clusulas se indican cosas que ya estn preestablecidas, pero no llegan a formar parte de las condiciones generales por ser algo ms especficas. El contenido de ellas puede modificar los alcances de la pliza, ya sea reduciendo o aumentando sus responsabilidades, aclarando conceptos, dando plazos, etc.

DEDUCIBLE

Es la cantidad fija, o porcentaje del valor asegurado, o porcentaje de la prdida que asume el asegurado en todo siniestro. Si en determinada pliza se ha determinado varias alternativas de deducible se tomar siempre el mayor.

-1-

ENTIDADES QUE INTERVIENEN EN UN SEGURO

A continuacin se detallan las entidades, sean personas naturales o jurdicas, ms importantes que pueden intervenir en un contrato de seguros, a travs de su vigencia:

Asegurado

Se entiende por asegurado a la persona natural o jurdica que va a ser amparada por el contrato de seguro, contra los efectos de un siniestro. Pueden ser uno o varios a la vez segn detalle de la pliza.

Asegurador

Es la persona jurdica, debidamente autorizada para ejercer tal actividad por los organismos competentes, que tiene la responsabilidad de indemnizar al asegurado por los daos producidos por riesgos amparados a cambio de recibir una prima anticipada. Es quien emite la pliza respectiva.

Ajustador o Liquidador

Es la persona natural o jurdica que se encarga de actuar en caso de siniestro. Su funcin consta de tres puntos elementales en base de los cuales elaboran su informe:

-2-

o Determinar la causa del siniestro, establecer la responsabilidad de la aseguradora valorizar y liquidar la prdida segn las condiciones del contrato de seguros.

o Su informe se conoce con el nombre general de Ajuste y se divide en dos grandes partes: El convenio de ajuste, que debe firmar el asegurado en seal de conformidad, y el informe final ante la aseguradora, en donde detalla las acciones tomadas, los alcances y limitaciones de las coberturas, las circunstancias del siniestro, etc.

Beneficiario

El beneficiario es la persona natural o jurdica que va a recibir los beneficios del seguro en caso de siniestro. Por su parte debe tener un nexo con el asegurado, o tener un inters asegurable para poder realizar la indemnizacin.

Broker, Agente, Corredor, Intermediario

Es la persona natural o jurdica que tiene a su cargo y bajo su responsabilidad debidamente al asegurado, tanto en la parte de emisin como en los siniestros que puedan ocurrir. Su misin es obtener las coberturas idneas, segn las necesidades de sus clientes, a cambio de las primas ms justas posibles. Dado una actividad tan delicada como lo es seguros, parte del corredor es ser eminentemente tcnica y tica.

-3-

Coasegurador

Se trata de otra empresa aseguradora que acepta compartir el riesgo de forma proporcional con la aseguradora lder pero referido a pliza por pliza. Este acuerdo se produce, por ejemplo cuando a una compaa le falta un poco de capacidad o cuando quiere compartir un mismo riesgo con dos o ms compaas.

Contratante

Es la persona natural o jurdica que maneja la pliza, an cuando el asegurado y el beneficiario sean otros.

Inspector de riesgo

Es la persona natural o jurdica contratada por la aseguradora para hacer la inspeccin fsica de los riesgos a asegurar. Cumple su funcin independientemente y su informe tiene validez para las condiciones y alcances del contrato de seguros.

Reasegurador

El reaseguro es el seguimiento del seguro. Se trata de empresas que cubren ya no a un asegurado directo sino a la cartera o ramo determinado de una aseguradora dando lugar a lo que se llama dispersin del riesgo.

-4-

ETAPAS DEL TRATAMIENTO DEL RIESGO

El riesgo tiene un tratamiento que debe ser aplicado por el asegurado, para lo cual debe seguir varias etapas, las mismas que son detalladas a continuacin:

Identificacin

No se puede evaluar un riesgo si no se lo identifica, si no se puede determinar, si no se conoce o si conociendo no se pueden identificar las fuentes.

Eliminacin

Una vez identificado el riesgo y sus fuentes, la primera opcin del asegurado es eliminarlo. Por ejemplo, una fbrica abastece internamente de combustible a sus vehculos, como se requiere eliminar el alto riesgo que los combustibles generan en la planta, se decide cambiar de poltica y que los vehculos se abastezcan en bombas pblicas, suspendiendo la compra de combustible.

Reduccin

A veces, la mayora, es imposible eliminar el riesgo, porque ello supondra el cierre del negocio. Entonces se decide tratar de reducirlo. Por ejemplo, el gerente de una fbrica que tiene depsitos de combustibles cuyo incendio podra provocar la desaparicin del negocio, puede optar por mantener el combustible en tanques subterrneos u otras medidas similares.

-5-

Prevencin

Se realiza sobre la base de un programa que tiene en cuenta el aislamiento de las fuentes de riesgo, el establecimiento de unas normas de actuacin, la vigencia del cumplimiento de tales normas y el adiestramiento ms adecuado de las personas afectadas.

Asumirlo

Hay personas que a la vista de la poca cuanta de los posibles daos, no toman accin alguna y simplemente asumen bajo su total carga y responsabilidad.

Autoseguro

Hay quienes, adems de aceptar la asuncin del riesgo van formando un fondo econmico para hacer frente a cada siniestro, suficiente para reparar las prdidas.

Se estn asegurado, pero lamentablemente cierto es que se ha demostrado que estos capitales son insuficientes en la mayora de los casos. Este fondo tiene que irse formando poco a poco y un siniestro puede producirse antes y por ltimo siempre hay la gran tentacin de destinarlos a propsitos diferentes al original tales como compra de equipos, materias primas, etc.

-6-

Transferencia

Si el empresario identifica el riesgo, no puede eliminarlo, la reduccin no es significativa, la prevencin no va a evitar la presencia del siniestro y no tiene fondos suficientes para hacerle frente, decide lo ms conveniente en estos casos, lo transfiere. Se lo puede hacer de dos formas:

o Por ejemplo, si se trata de dinero o valores en trnsito puede transferirlo a una empresa especializada en este tipo de movilizaciones.

o Transferirlo a una entidad especializada en asumir riesgos ajenos. Estas entidades son las compaas de seguros.

FORMAS DE EVALUAR UN RIESGO

El riesgo tiene que ser estudiado y evaluado sobre la base de dos grandes temas:

1)

Frecuencia

Es el nmero de veces que se representa el evento en un determinado perodo de tiempo. Para el tcnico el conocer la frecuencia le va a permitir aplicar algunos mtodos necesarios para afrontar los sucesos desde el punto de vista ms adecuado a las necesidades de sus clientes.

-7-

2)

Severidad

Lo que se analiza bajo el concepto de severidad es el dao que causa la presencia de cada evento, medido en cantidad monetaria. Al tcnico le debe importar mucho este anlisis porque tiene a su disposicin muchas tcnicas que pueden dar la adecuada proteccin a los clientes y a un sustancial ahorro si es que las aplica correctamente. Los efectos tienen igual o ms importancia que la frecuencia porque la alta severidad puede hacer quebrar a un asegurado.

INFRASEGURO

Cada pliza tiene sus reglas de juego establecidas. Una de ellas es la suma asegurada que el cliente debe determinar para asegurar el o los bienes de su propiedad. Si esta condicin no se cumple se produce automticamente infraseguro que quiere decir que el asegurado se convierte en su propio asegurador de la parte no asegurada. En este caso, la Compaa de Seguros al momento que se produzca un siniestro se indemnizar en el mismo porcentaje que se asegur. Puede suceder que el da que se contrat el seguro se lo hizo con su valor correcto, pero en el transcurso de la vigencia pueden ocurrir situaciones como crecimiento de la inflacin, etc., que produzcan inmediatamente infraseguro. Para evitar este inconveniente hay que estar revisando constantemente si la suma asegurada es la correcta.

-8-

LA PLIZA

El contrato de seguros, entre otras caractersticas, tiene la de ser formal, es decir, requiere de un documento que le d su carcter legal. Este documento se llama pliza.

La tradicin ha hecho que se relacione ms la pliza con el contrato del seguro que con otros documentos similares. La pliza de seguro cuenta con las siguientes partes:

Sumario

Se denomina sumario a la parte de la pliza en la que se detalla los datos generales del asegurado y del contrato.

Asegurado

Se coloca el nombre de la persona natural o jurdica que se va a asegurar junto con su direccin.

Vigencia

Se refiere al tiempo de cobertura que va a amparar al asegurado ya sea por un perodo determinado o por el tiempo que dure una obra, etc.

-9-

Suma asegurada

Normalmente se coloca la mxima suma por la que el asegurador ser responsable, independientemente de la forma en que se contrate.

Riesgos cubiertos

Es costumbre indicar los riesgos que va a asumir el asegurador, no obstante, en los programas especiales van identificados en las clusulas particulares.

Condiciones Generales

Siendo un contrato, los principios de validez son los mismos que cualquier contrato, esto es, lo especfico prevalece sobre lo genrico. Las condiciones generales son las primeras que van a regir el contrato de seguros, y contienen artculos de uso general que pueden ser variados posteriormente como por ejemplo los riesgos cubiertos, las exclusiones, las obligaciones del asegurado en caso de siniestro, de arbitraje, la jurisdiccin, etc.

PRIMA

Es el costo del seguro. Va indicada en la parte del sumario aunque la especificacin de la misma sea detallada en hoja aparte. Existen diferentes tipos de primas:

- 10 -

Prima Neta

Es el costo neto del seguro esto es sin incluir los impuestos de ley. Se obtiene al multiplicar la suma asegurada por la tasa del riesgo.

Prima Total

Es la prima neta ms todos los impuestos de ley. Los impuestos de ley son:

o 3.5% de la prima neta para la Superintendencia de Bancos o Derechos de emisin que van de acuerdo al valor de la prima neta o De la prima neta ms 3.50 % a la Superintendencia de Bancos, ms el 12% del IVA. o La suma de la prima neta, ms el impuesto de la Superintendencia de Bancos, ms los derechos de emisin, ms el 12% del IVA, da como resultado la prima total, si el cliente cancela de contado. o En el caso de que el cliente requiera pagar a crdito se adicionar un costo por financiacin.

Prima a corto plazo

Esta prima se usa exclusivamente para los casos en que el asegurado solicita la cancelacin de la pliza antes de su vencimiento original. Si bien es cierto se trata de un castigo severo por no guardar relacin con la vigencia riesgo, es lgico que se use

- 11 -

debido a los gastos administrativos que se ocasion a la aseguradora tanto en emisin como en todo lo relacionado con gastos generales.

Tambin se utiliza para establecer la prima que se cobrar en una pliza cuya vigencia es menor a un ao. Este recargo se lo realiza por cuanto al asegurar por perodos pequeos no se est cumpliendo el equilibrio necesario entre la prima cobrada y los perodos de alto y bajo riesgo.

Prima Prorrata

Se conoce como prima a prorrata a la devolucin o cobro por das exactos. Por ejemplo cuando se incluye un vehculo en una pliza que le quedan 180 das de vigencia, la prima anual que genera esta cobertura se divide para dos y eso es lo que pagar el asegurado. Esto quiere decir que no se aplica ningn tipo de castigo o recargo.

PROBABILIDAD

Se entiende por probabilidad la posibilidad de ocurrencia o no de un evento. Es un elemento matemtico pues su expresin es puramente numrica. Las posibilidades no hacen diferencia entre los riesgos y las expectativas. Se limitan a medios desde el punto de que sucedan o no y es una de las grandes bases del seguro.

- 12 -

Lmites de Probabilidad

La probabilidad escila entre 0 y 1.

Esto quiere decir, que cualquier cosa que

expresada numricamente llegue a estos extremos habr perdido su categora de probabilidad. Estos extremos son la imposibilidad absoluta y la certeza.

Imposibilidad Absoluta

Es el 0 de acuerdo a la calificacin que dbamos en los lmites. Representa la imposibilidad a que un evento pase. Una imposibilidad no es un riesgo puesto que jams puede pasar y tampoco es una expectativa.

Certeza

La certeza representada por el 1, es otro extremo de las posibilidades. Es decir que el evento va a pasar de todas maneras. Si va a pasar ya no es ni riesgo ni

expectativa. Lgicamente no es asegurable. En el caso de seguros de vida, es evidente que nadie se salva de morir, pero lo que no se sabe es el momento, por lo que el seguro de vida es una simple actualizacin de un factor de expectativa de vida actualizado a una tasa determinada en cada pas.

RAMO

Es el tipo de pliza que se est suscribiendo de acuerdo a la cobertura que desea y el bien que se est asegurando.

- 13 -

Tipos de Ramos

A continuacin se detalla los diferentes ramos que se manejan en el merado asegurador:

o Incendio y lneas aliadas o Lucro Cesante a consecuencia de Incendio o Robo y/o Asalto o Transporte de importaciones, interno o Transporte de dinero y/o valores o Responsabilidad Civil o Vehculos o Todo riesgo de contratistas o Todo riesgo de montaje o Rotura de maquinaria o Lucro cesante a consecuencia de Rotura de Maquinaria o Equipo y maquinaria de contratistas o Equipo Electrnico o Todo riesgo petrolero o Garanta aduanera o Buen uso de carta de crdito o Buen uso de anticipo o Seriedad de oferta o Cumplimiento de contrato

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o Fidelidad o Accidentes Personales o Pliza Global Bancaria o Pliza de buques y areo o Vida

RENOVACION

Es un documento que se emite para dar cobertura a los bienes asegurados por un perodo adicional, cuando la pliza original ha terminado y el asegurado desea continuar su cobertura.

RIESGO

Se define al riesgo como la posibilidad de que ocurra un evento negativo, que cause dao a los bienes o a los intereses de las personas. No se puede hablar de riesgo para algo positivo o favorable, porque su materializacin es el siniestro que va a afectar al asegurado. El riesgo acompaa al hombre en todos sus actos y en toda su existencia, es circunstancial a su naturaleza. Por tanto, por ser una posibilidad de consecuencias negativas, el hombre ha de evitarlo en la medida de sus posibilidades.

SINIESTRO

Son las prdidas que se producen en los bienes asegurados y que pueden ser indemnizados por la pliza contratada.

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SINIESTRALIDAD

Es la relacin porcentual entre los siniestros indemnizados en un perodo determinado y la prima neta que se ha devengado en ese perodo. Por ejemplo si un cliente que en un ao pag la prima neta de $2000.000 y recibi de indemnizaciones por siniestros ocurridos 1500.000, su siniestralidad ser del 75%.

SEGURO

Se entiende por seguro el acto de transferir un riesgo a una entidad especializada en asumirlo, y debidamente autorizada para operar mediante el pago de una suma llamada prima.

El seguro solamente puede operar sobre probabilidades de siniestros, no sobre certezas o imposibilidades. El seguro forma parte de una forma de enfrentar el riesgo de una persona o empresa, a travs de una decisin optada luego de un anlisis de las posibles acciones que se deben tomar para evitar o minimizar los efectos de un siniestro.

Con el correr del tiempo, el seguro se ha visto legislado y ha tomado la forma de un contrato comercial con todas las obligaciones y derechos de las partes, regidas por las leyes de la Superintendencia de Bancos como Organismo regulador y controlador.

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TASA

Es el porcentaje

que

deber

aplicarse a la suma asegurada para obtener la prima

neta. Va de acuerdo al ramo que se contrate, al riesgo, a la experiencia en prdidas que se tenga. Siempre al hablar de tasas en seguros se lo har para un perodo de un ao, a excepcin de ramos como Todo riesgo contratistas o Todo riesgo de montaje que la tasa es para el perodo de la obra.

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ANEXO 2

ELEMENTOS O PARTES QUE INTERVIENEN EN EL SEGURO

Tiene dos caminos A travs de

ASEGURADO

Directamente No es suficiente para cubrir, por eso comparte el riesgo

BROKER LOCAL

ASEGURADORA LOCAL

Ama la oferta, coloca el seguro. Busca la reaseguradora. Tramita recoleccin de dinero WHOLE SELLER

Ama la oferta y coloca el seguro. Es un corredor RETAILER

BROKER DE REASEGUROS

Especie de Bolsa de Valores donde se comercian seguros

LLOYDS

MERCADO

Reaseguradores europeos americanos Institute of London Underwriters. Persons naturales suscriptores representados en un sindicato Underwriters del Lloyds pueden ser: Leaders (quienes firman primero). Folloers (quienes firman despus)

Lloyds tiene un Chairman (un jefe), un cuerpo colegiado y se rige por Gentleman Rules (reglas de caballeros)

ANEXO 3

MERCADO ASEGURADOR ECUATORIANO Y SU LEGISLACIN

SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
Asegurados pagan 3.5% de prima a Superintendencia, ese valor conforma el 66% de su presupuesto.

INTENDENCIA DE SEGUROS

DEPARTAMENTO LEGAL

DEPARTAMENTO ACTUARIAL

DEPARTAMENTO TECNICO

Seguros de Vida, morbilidad, etc. Tienen 3 competencias especiales: 1. Resolver reclamos administrativos cuando no hay acuerdo entre aseguradora y asegurado. 2. Aprobar formularios, auditar. 3. Cuestiones administrativas como apertura de sucursales, aprobacin y registro de poderes, etc.

Estadstica

ANEXO 4
ENCUESTA A EMPRESAS
Encuesta sobre el uso de Seguro de Transportes para las transacciones internacionales.
Nombre: _________________________ Empresa: _________________________ 1) Contrata usted una pliza de seguro de transportes: Por exigencia aduanera Para seguridad de su inversin Otros _______________________ 2) Conoce usted el procedimiento interno de los seguros para comercio exterior Si No 3) Tiene conocimiento de las partes integrantes de una pliza de seguro de transportes para transacciones internacionales Si No 4) Le gustara conocer las ventajas y desventajas de las partes integrantes de la pliza de seguro de transportes Si No 5) Al tener toda la informacin necesaria sobre las plizas de seguro de transportes, contratara con ms frecuencia y seguridad las mismas Si No 6) Utilizara un Manual de Procedimientos de Seguro de Transportes para sus transacciones de comercio exterior Si No 7) Le gustara tener acceso a un Manual Operativo aplicado a los Seguros de Transporte de mercancas en el comercio exterior ecuatoriano. Si No

ENCUESTA A EMPRESAS

Encuesta sobre el uso de Seguro de Transportes para las transacciones internacionales.

Nombre: _________________________ Empresa: _________________________

1) Las plizas ms contratadas de seguro de transportes se realizan: Por exigencia aduanera Para seguridad de su inversin Otros _______________________ 2) Le facilita a sus clientes la informacin necesaria sobre el procedimiento interno de los seguros para comercio exterior. Si No 3) Conoce usted todo el procedimiento interno de los seguros para comercio exterior. Si No 4) Tiene conocimiento sobre las compaas de seguros, reconocidas en el mercado asegurador, especializadas en el ramo de transportes. Si No 5) Considera til un Manual de Procedimientos de Seguro de Transportes para sus transacciones de comercio exterior. Si No 6) Le gustara tener acceso a un Manual Operativo aplicado a los Seguros de Transporte de mercancas en el comercio exterior ecuatoriano. Si No

ANEXO 5

TABULACION DE DATOS OBTENIDOS EN LAS ENCUESTAS REALIZADAS A BROKERS Y CIAS. DE SEGUROS NUMERO DE ENCUESTADOS: LUGAR DE LA ENCUESTA: 26 QUITO

ORD

TEXTO DE LA PREGUNTA

RESPUESTAS PORCENTAJE RESPUESTAS PORCENTAJE AFIRMATIVAS % NEGATIVAS %

EXIGENCIA ADUANERA SEGURIDAD DE SU INVERSION

LAS PLIZAS MS CONTRATADAS DE SEGUROS DE TRANSPORTES SE REALIZAN POR: LES FACILITA A SUS CLIENTES LA INFORMACIN NECESARIA SOBRE EL PROCEDIMIENTO INTERNO DE LOS SEGUROS PARA COMERCIO EXTERIOR CONOCE USTED TODO EL PROCEDIMIENTO INTERNO DE LOS SEGUROS PARA COMERCIO EXTERIOR TIENE CONOCIMIENTO SOBRE LAS COMPAAS DE SEGUROS, RECONOCIDAS EN EL MERCADO ASEGURADOR, ESPECIALIZADAS EN EL RAMO DE TRANSPORTES. CONSIDERA TIL UN MANUAL DE PROCEDIMIENTOS DE SEGUROS DE TRANSPORTE PARA SUS TRANSACCIONES DE COMERCIO EXTERIOR LE GUSTARA TENER ACCESO A UN MANUAL OPERATIVO APLICADO A LOS SEGUROS DE TRANSPORTE DE MERCANCAS EN EL COMERCIO EXTERIOR ECUATORIANO

17

65,38

34,62

23

88,46

11,54

25

96,15

3,85

26

100,00

0,00

22

84,62

15,38

22

84,62

15,38

TABULACION DE DATOS OBTENIDOS EN LAS ENCUESTAS REALIZADAS A CLIENTES

NUMERO DE ENCUESTADOS: LUGAR DE LA ENCUESTA: 15 QUITO

ORD

TEXTO DE LA PREGUNTA

RESPUESTAS AFIRMATIVAS
EXIGENCIA ADUANERA

PORCENTAJE %

RESPUESTAS NEGATIVAS
SEGURIDAD DE SU INVERSION

PORCENTAJE %

1 2

CONTRATA USTED UNA PLIZA DE SEGURO DE TRANSPORTES POR: CONOCE USTED EL PROCEDIMIENTO INTERNO DE LOS SEGUROS PARA COMERCIO EXTERIOR TIENE CONOCIMIENTO DE LAS PARTES INTEGRANTES DE UNA PLIZA DE SEGURO DE TRANSPORTES PARA TRANSACCIONES INTERNACIONALES LES GUSTARA CONOCER LAS VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LAS PARTES INTEGRANTES DE LA POLIZA DE SEGURO DE TRANSPORTES AL TENER TODA LA INFORMACIN NECESARIA SOBRE LAS POLIZAS DE SEGURO DE TRANSPORTES, CONTRATARA CON MS FRECUENCIA Y SEGURIDAD LAS MISMAS UTILIZARA UN MANUAL DE PROCEDIMIENTOS DE SEGURO DE TRANSPORTES PARA SUS TRANSACCIONES DE COMERCIO EXTERIOR LE GUSTARA TENER ACCESO A UN MANUAL OPERATIVO APLICADO A LOS SEGUROS DE TRANSPORTE DE MERCANCIAS EN EL COMERCIO EXTERIOR ECUATORIANO

9 5

60,00 33,33

6 10

40,00 66,67

11

73,33

26,67

13

86,67

13,33

14

93,33

6,67

13

86,67

13,33

13

86,67

13,33