El Contrato Seguro Diaz Loayza PDF

El Contrato de Seguro
Alex Patricio Daz Loayza 1

EL CONTRATO DE SEGURO
Por
Alex Patricio Daz Loayza
Abogado
Profesor de Derecho Comercial
A. Definicin
El artculo 512 del Cdigo de Comercio lo define como: El seguro es un contrato bilateral,
condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurdica toma sobre s por un
determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro que corren ciertos objetos
pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una retribucin convenida, a indemnizarle la
prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los objetos asegurados.
1. Elementos y crticas a la definicin.
De la definicin legal transcrita se pueden observar los siguientes elementos:
a. Se trata de un contrato que la ley califica de bilateral, condicional y aleatorio.
b. La persona que asume sobre s el riesgo de prdida o deterioro a que est expuesta una cosa
(asegurador) puede ser una persona natural o jurdica.
c. En virtud del contrato opera una traslacin de riesgo desde un patrimonio a otro, puesto que
una persona (asegurador) toma sobre s los riesgos de prdida o deterioro que corren objetos
pertenecientes a otra persona (generalmente el asegurado).
d. La liberacin del riesgo por parte del asegurado y la asuncin del riesgo por parte del
asegurador se traduce en que el asegurado (o un tercero beneficiario) tendr derecho a ser
indemnizado por el asegurador en caso de ocurrencia del siniestro.
Sin embargo, esta definicin legal es criticada por la doctrina en razn de ser incompleta,
errnea y obsoleta.
Es incompleta, porque solo se refiere al seguro de cosas, pero omite conceptuar el seguro de
vida, el seguro de patrimonio total ni los seguros en que el objeto asegurado es la salud, la
integridad fsica y mental de las personas.
Es obsoleta, por cuanto refiere que la calidad de asegurador puede tenerla tanto una persona
natural o jurdica, en circunstancias que de acuerdo al estado actual de la legislacin que regula el
comercio de seguros, la calidad de asegurador slo pueden tenerla personas jurdicas, constituidas
como sociedades annimas abiertas chilenas de giro exclusivo (artculo 4 D.F.L. N 251), es decir,
el contrato de seguros est reservado a slo una cierta clase de personas que pueden celebrarlos en
calidad de asegurador, cuales son, sociedades annimas constituidas con ese slo objeto. De esta
forma, encontramos que esta actividad es de giro prohibido para cualquier persona que no cumpla
las exigencias legales.
Es errnea, en cuanto califica al seguro como contrato condicional y aleatorio. En cuanto a la
aleatoriedad, supone la ley que en el seguro lo que una de las partes mira como equivalente de lo
que ella a su vez debe dar a la otra consiste en una contingencia incierta de ganancia o perdida.
Dicho en trminos concretos, que la prima o precio del seguro que el asegurador tiene derecho a
ganar puede que constituya ganancia o no, lo que dependera de un acaso externo cual sera el
evento de ocurrir el siniestro que le imponga la obligacin de indemnizar. Esto sera cierto, si
efectivamente, la probabilidad de ocurrencia del siniestro no se pudiere cuantificar a priori, de modo
que fuere imposible su previsibilidad, tal como seguramente suceda en el pasado, en que el seguro
era asimilado a la apuesta puesto que no exista informacin estadstica que permitiere proyectar el
nmero de probabilidades de verificarse el siniestro, luego, la ignorancia acerca de la prevalencia
del riesgo, constitua un alea en cuanto a la ganancia o perdida que se podra seguir de asegurar el
objeto. Hoy en da, en cambio, la situacin es muy diversa. Las compaas profesionales de seguros
cuentan con detallados anlisis estadsticos y probabilsticos que les permiten conocer y cuantificar
de antemano la prevalencia de ocurrencia de un cierto riesgo en un determinado grupo de seguros,
de forma tal que siendo cierto que dentro de un conjunto contratos se verificarn un cierto nmero
de siniestros, la cuestin es calcular a priori cmo distribuir entre todos los seguros los costos
asociados al pago de las indemnizaciones esperadas, los dems costos operacionales y, por
supuesto, las ganancias de la compaa. Vale decir, la informacin permite trabajar seguros de
ganar. De este modo, entonces, resulta que el contrato no ser aleatorio sino que conmutativo ya
que lo que la compaa se obliga a dar al asegurado se mira como equivalente a la prima que deba
pagarse, dado que sta se ha fijado en cada contrato en relacin a los globales estadsticos
1
.
En cuanto a la condicionalidad del contrato, primero se debe decir, que es un error sostener que
lo condicional sea el contrato, pues no hay contratos condicionales como si estos existieren o no
segn la ocurrencia de un evento incierto. Lo que s pueden ser condicionales son los efectos,
derechos y obligaciones causados por el contrato. Luego, lo que sera condicional a la luz de la
definicin sera la obligacin de indemnizar que pesa sobre la compaa, ante la ocurrencia del
siniestro. Sin embargo, debe observarse que los efectos del contrato de seguro son puros y simples y
se verifican tan pronto suceda su perfeccionamiento, estos efectos son, la obligacin de pagar la
prima que pesa sobre el asegurado y la asuncin del riesgo del objeto asegurado por parte de la
compaa. En efecto, la obligacin de indemnizar es consecuencia del efecto propio del cont rato
cual es operar una traslacin del riesgo de prdida o deterioro desde el patrimonio del asegurado al
patrimonio de la compaa, y ello ocurre desde que queda perfecto el contrato. Lo que s es
condicional es el evento incierto de que suceda el hecho daoso, lo que dar pie a exigir que la
compaa, en cumplimiento del contrato, soporte sobre su propio patrimonio la prdida sufrida por
el asegurado, indemnizndole segn lo convenido.
2. Caractersticas del contrato.
a. Es un contrato bilateral, puesto que la compaa se obliga a asumir sobre su patrimonio el
riesgo de prdida o deterioro a que estn expuestos los objetos asegurados, y
consecuencialmente, se obliga a indemnizar la prdida o deterioro del objeto ante la
ocurrencia del hecho daoso. Por su parte el asegurado se obliga al pago de la prima del
seguro, a suministrar las informaciones suficientes que sean precisas para que el
asegurador tome conocimiento real del riesgo a que est expuesto el objeto y a no agravar
durante la vigencia del contrato los riesgos que pendan sobre la cosa.
b. Es un contrato a ttulo oneroso y conmutativo. Es a ttulo oneroso porque tiene por objeto
la utilidad de ambos contratantes, gravndose cada uno en beneficio del otro. Es
conmutativo, porque lo que las obligaciones que asume el asegurado para con la compaa
se miran como equivalentes a las obligaciones que sta asume para con el asegurado. En
cuanto a la aleatoriedad del contrato, nos remitimos a lo explicado ms arriba.
c. Es un contrato puro y simple. Nos remitimos a lo ya explicado acerca de la
condicionalidad del contrato, donde se explica este punto.
d. Es generalmente un contrato principal, pues subsiste por s solo y no requiere de otro

1
Vase. Baeza Pinto, Sergio. El Seguro. Actualizada por Juan Achurra Larran y Juan Jos Vive. Editorial Jurdica de Chile. Cuarta
Edicin. 2001. pag. 34.
contrato al cual acceder. La circunstancia que el seguro se contrate como complemento de
otros contratos y operaciones, como sucede en el transporte de mercaderas por tierra o
por mar o en el caso del seguro de desgravamen en operaciones de crdito de dinero, no lo
hace perder su carcter de principal sino que slo tiene el carcter de complementario de
tales operaciones y contratos. Hay ciertos casos en los cuales el seguro, sin embargo,
puede tener el carcter de contrato accesorio. As lo sostiene Baeza Pinto
2
, para quien, tal
sera el caso tratndose de los seguros de garanta y fidelidad.
e. Es un contrato de adhesin y dirigido. Segn las normas que contiene el Cdigo de
Comercio el seguro es un contrato de libre discusin, sin embargo, habida consideracin
del poder dominante de las compaas de seguro, hoy en da esta caracterstica est muy
atenuada, sino casi eliminada. En efecto, dado que la contratacin de seguro es masiva, en
la actualidad ella se realiza mediante la suscripcin de plizas contenidas en formularios
estandarizados para los distintos tipos de seguros que se operen (condiciones generales) y
en los que adems debern hacerse constar los elementos propios y particulares del
respectivo contrato (condiciones particulares), como ser la individualizacion del
asegurado, del objeto asegurado, del valor de la prima, modalidades de pago, etc. Cabe
destacar que los modelos de plizas que se ofrezcan al pblico deben previamente haber
sido registrados en la Superintendencia de Valores y Seguros, en lo que se aprecia
claramente un dirigismo contractual en resguardo de los intereses del pblico, toda vez
que la Superintendencia podr rechazar los modelos a ella remitidos y no los inscribir
en su registro, cuando contengan clusulas que se opongan a las prescripciones legales,
o induzcan a error a los asegurados. Del mismo modo, mediante resolucin fundada,
podr eliminar de sus registros los modelos ya inscritos o disponer su modificacin.
(artculo 3 letra e del D.F.L. 251).
f. Es un contrato solemne. Tratndose del seguro terrestre, el artculo 514 del Cdigo de
Comercio dispone que el seguro se perfecciona y prueba por escritura pblica, privada
u oficial, es la autorizada por un corredor o por un cnsul chileno. El documento
justificativo del seguro se llama pliza. En consecuencia, el seguro se perfecciona y
prueba por la pliza, la que a su vez puede constar en una escritura pblica, instrumento
privado o en instrumento oficial. Actualmente la pliza usualmente se otorga en
instrumento privado. Por otro lado, para evitar reiteraciones, damos por reproducido aqu
lo dicho en la letra precedente, en cuanto a las facultades de la Superintendencia en
relacin a las plizas de seguro y su contenido.
No obstante que el seguro es solemne y se perfecciona por el otorgamiento de la pliza, la
ley ha regulado los efectos del seguro ajustado verbalmente y al efecto, ha establecido la
conversin del acto nulo, dndole valor como promesa de seguro al acuerdo verbal si los
contratantes han convenido formalmente (explcitamente) en la cosa, el riesgo y la prima.
En tal caso la promesa puede ser probada por cualquiera de los medios de prueba
admitidos en materia mercantil, y autoriza a las partes a demandar el otorgamiento de la
pliza (artculo 515 del Cdigo de Comercio).
En materia de seguros martimos, el artculo 1173 del Cdigo, dispone que el contrato de
seguro se entiende perfeccionado desde el momento en que el asegurador expresa por
escrito su aceptacin a la propuesta escrita de celebrar el seguro, sea que la propuesta la
haya efectuado directamente el proponente o alguien en su nombre. Perfeccionado el
contrato, el asegurador deber emitir la pliza en el menor tiempo posible.

2
Ob. cit. p. 36.
3. Mercantilidad del seguro.
Tratndose de seguro martimo, la mercantilidad del contrato arranca del artculo 3 N 16 del
Cdigo, que declara mercantil al seguro y dems contratos concernientes al comercio martimo. En
este punto la doctrina tradicionalmente ha entendido que la mercantilidad del seguro martimo es
absoluta y alcanza a ambas partes, cualesquiera sean las circunstancias de ellas y las condiciones y
trminos del contrato, bsicamente guiados por argumentos de tipo histrico y del aforismo de que
el mar mercantiliza los actos, sin embargo, esta solucin no termina de convencernos del todo.
En materia de seguro terrestre el nmero 9 del artculo 3, dispone que son acto de comercio las
empresas de seguros terrestres a prima, de lo que se sigue que para la compaa de seguros son
mercantiles todos los actos que desarrolle a propsito de su actividad aseguradora, mientras que
para el asegurado el seguro ser civil o mercantil segn la teora de lo accesorio, vale decir, segn
sea si seguro accede a una industria principal civil o comercial.
Tratndose del seguro de vida en que el objeto asegurado es la vida de una persona, el contrato si
bien ser mercantil para la compaa, para el asegurado ser un contrato necesariamente civil,
puesto que los riesgos asociados a la vida de una persona exceden la rbita de lo comercial.
B. Clasificaciones del Seguro
1. Seguro comercial y seguro mutuo.
Las asociaciones mutuales son sociedades de personas que practican el seguro mutuo (por ej. las
sociedades de socorros mutuos) en que un grupo de personas se asocian comprometindose a
formar un fondo comn con cargo al cual se pudieren pagar indemnizaciones frente a la ocurrencia
de siniestros que pudieren sufrir los asociados, de este modo, cada asociado tena el carcter de
asegurado mientras que el conjunto de los asociados asuman como aseguradores.
El seguro comercial, en cambio, es la idea contraria a este sistema y se caracteriza porque una
compaa distinta del asegurado ejerce la explotacin comercial de realizar contratos de seguro con
el pblico
3
, en este caso opera ntegramente el seguro por transferencia de riesgo, en cuya virtud
una persona, que es el asegurador (e n Chile, una sociedad annima chilena de giro exclusivo),
asume sobre su patrimonio el riesgo de prdida o deterioro que se cierne sobre bienes del
patrimonio de otra persona, que es el asegurado, obligndose a cambio de un precio denominado
prima, a indemnizarle el dao en caso de ocurrencia del siniestro.
2. Seguro a base de prima y a base de cuota.
De acuerdo al artculo 5 del D.F.L. 251 sobre Compaas de Seguros, en Chile est prohibido el
establecimiento tontinas, chatelusianas, mixtas
4
y de asociaciones mutuales que tengan por objeto
asegurar riesgos de cualquiera naturaleza, a base de cuotas y no de primas, o cuando empleen estas
ltimas no puedan garantizar los beneficios que ofrezcan.
Como se puede apreciar, la prohibicin alcanza a las asociaciones mutuales cuyo objeto sea
asegurar riesgos a base de cuotas. En teora, por tanto, les sera permitido a las asociaciones
mutuales (que son las que ejercen el seguro mutuo) el comercio de seguros a base de prima, siempre

3
Baeza Pinto. Ob. Cit. p. 41.
4
Las operaciones tontinas , que deben su nombre al apellido Tontin de su autor, son aqullas en las que a cambio de una determinada
prima, se aseguraba el pago de un capital o de una renta sobre la vida de varias personas a la vez, deforma que dicho capital lo cobraba la
ltima persona viva de ese grupo. Las Chatelusianas, cuya denominacin de debe a Chateluse, consistan en un proceso mediante el cual
un grupo de personas (normalmente, obreros) aportaban primas durante veinte aos. Pasado dicho plazo, los supervivientes cobraban la
correspondiente renta. Tenan el mismo problema que las tontinas: cuanta menos gente estuviese viva veinte aos despus, ms dinero
haba para repartir, lo que se estim que incitaba al homicidio. Las mixtas, son combinaciones de las operaciones anteriores. Cabe hacer
notar que tanto las tontinas como las chatelusianas, operaban en sociedades de seguros mutuos.
que pudieren garantizar suficientemente los beneficios que ofrecieren. No obstante, esta posibilidad
est hoy restringida por cuanto a partir de la dictacin de la ley N 18.814, de 1989, no se permite la
constitucin de de nuevas mutualidades de seguros y slo se autoriza el funcionamiento de las que
existan a esa poca.
Sin embargo, cul es la diferencia entre el seguro a base de cuota y en base a prima?
Tratndose del seguro mutuo, la formacin del fondo comn con cargo al cual los asociados
pagaran la indemnizacin en caso de siniestro de alguno de los asociados, poda realizarse de dos
modos, el primero, sobre la base de cuota, lo que quiere decir, que una vez ocurrido el siniestro los
asociados deban concurrir a posteriori a cubrir con sus cuotas el total del dao causado por el
siniestro al socio y, segundo, a base de prima, en que los asociados se obligaban a pagar a priori una
suma de dinero para con ello formar un fondo que absorbiere los daos a ser cubiertos por el seguro
en caso de siniestro de algn asociado.
El problema del seguro a base de cuota es que el cumplimiento de la obligacin de indemnizar se
torna demasiado incierto y el seguro tiende a no cumplir su funcin, puesto que no se garantiza
suficientemente la reparacin del dao. Es por lo anterior, que la prohibicin legal del artculo 5 del
D.F.L. 251, en cuanto al establecimiento de sociedades mutuales es absoluta si era a base de cuotas,
pero si era a base de prima, slo les afecta la prohibicin (que ms bien es el imperativo contrario)
en la medida que no garanticen los beneficios que ofrecen.
El hecho de que la ley haya reducido el negocio de los seguros nicamente a aquellos con
transferencia de riesgo y sobre base de prima se debe a que esta modalidad es aquella que permite
hacer viable la existencia y eficacia del contrato de seguro, pues las compaas manejan
informacin estadstica conforme a la cual cotejan, ponderan y clasifican los riesgos y conforme a
estos criterios establecen el valor de la prima, por lo cual sus ingresos sern mayores cuanto mayor
sea el riesgo que asuman; as tambin, estas compaas se resguardan mediante la contratacin de
reaseguros que a su vez asumen los riesgos que las compaas han tomado a su cargo.
3. Seguros segn grupos, ramos y modalidades.
Esta es la clasificacin ms tcnica de los seguros y la que mejor permite conocer sus principios
tcnicos en cuanto a la delimitacin del riesgo.
Los grupos de seguros renen a aquellos que recaen sobre un objeto genrico semejante. Cada
grupo, a su vez, contiene diversos ramos de seguros en los que se agrupan los seguros segn los
riesgos que pueden correr los objetos asegurados, finalmente, las modalidades son aquellos
caracteres especficos que identifican a un determinado seguro dentro del ramo, particularmente por
la forma como opera la cobertura del riesgo.
Hay cuatro grupos.
a. Primer grupo: Seguros de cosas; dentro de l se distinguen, entre otros, los siguientes ramos:
seguros contra el riesgo de incendio, contra el riesgo de robo, contra el riesgo del transporte
terrestres o martimo respecto de las mercaderas conducidas, de nave por los riesgos de la
navegacin, de vehculos motorizados respecto del vehculo en s, etc. Seran modalidades
dentro de algunos de los seguros por los riesgos sealados, por ejemplo, en el caso del
seguro de vehculos, el robo con o sin fractura.
b. Segundo grupo: Seguros de derechos, en que lo asegurado es un cierto derecho existente o
esperado exigir de terceros. Son ramos de este grupo, el seguro de garanta ante el riesgo de
incumplimiento de la contraparte, el seguro de crdito, el seguro contra el riesgo de prdida
de utilidades, etc.
c. Tercer grupo: Seguros de Patrimonio total, en que lo asegurado es la integridad del
patrimonio total, y entre cuyos ramos se encuentran, los seguros de responsabilidad civil y el
seguro por accidentes del trabajo, entre otros. Son modalidades en algunos de estos seguros,
por ejemplo, el seguro de responsabilidad civil por accidentes de trnsito con daos a
terceros.
d. Cuarto grupo: Seguros de personas, que incluyen los riesgos a que estn expuestas las
personas tanto en su vida, su salud, integridad fsica y mental. Son ramos de este grupo, el
seguro de vida, el seguro de desgravamen hipotecario. Seran modalidades, dentro del caso
del seguro de vida, si ste fuere para el caso de muerte o para el caso de sobreviviencia.
4. Seguros del primer grupo o generales y seguros del segundo grupo o de vida.
El D.F.L. 251 en su artculo 8, divide a las compaas de seguros en dos grupos, las compaas
de seguros generales, que son aquellas que aseguran los riesgos de prdida o deterioro de las cosas o
el patrimonio (seguros del primer, segundo y tercer grupo de la clasificacin anterior) y las
compaas de seguros de vida (seguros de un ramo del cuarto grupo de la clasificacin anterior) que
cubran los riesgos de las personas o que garanticen a stas al trmino de un plazo, un capital, una
pliza saldada o una renta.
No pueden organizarse entidades aseguradoras destinadas a cubrir riesgos comprendidos en los
dos grupos. No obstante, las compaas de uno y otro grupo podrn cubrir los riesgos de accidentes
personales y los de salud, vale decir, el otro ramo de los seguros de personas, segn la clasificacin
precedente (artculo 11, D.F.L. 251).
C. Elementos esenciales
Se discute vivamente en doctrina cules son los elementos esenciales del contrato de seguro.
Para algunos son la cosa, el riesgo y la prima; otros sustituyen el riesgo por el inters asegurable o
agregan la pliza de seguro en cuanto solemnidad del acto, todava otros incluyen la empresa de
seguro, al ser el comercio del seguro una actividad reservada slo a sociedades annimas de giro
exclusivo.
Es claro que es de la esencia cuando menos la prima y, en nuestra opinin, adems hemos de
agregar el objeto asegurado, el riesgo que amenaza el objeto asegurado y la pliza.
No incluimos el inters asegurado como elemento independiente, por cuanto entendemos que
subyace en la nocin de riesgo, toda vez que no hay riesgo de prdida o deterioro de un objeto
respecto de quien no est interesado en la preservacin de la cosa. Es decir, si no existe un vnculo
entre el asegurado (o beneficiario) y el objeto, el evento de prdida o deterioro a que la cosa pueda
estar expuesta no es riesgo para el sujeto.
Tampoco consideramos la empresa de seguros como elemento esencial del contrato, como s lo
hace Baeza Pinto, primero porque la calidad de una de las partes intervinientes no es definitorio del
contrato en s mismo al no determinar su identidad esencial especfica, puesto que si el da de
maana se autorizase a las personas naturales a actuar como asegurador ello no alterara la esencia
del contrato, y en segundo lugar, porque los requisitos impuestos por la ley a quien pretende asumir
la calidad de asegurador, son asimilables a nuestro juicio a requisitos de capacidad especial, lo que
se enmarca dentro de lo que son los elementos esenciales genricos y no de aquellos que identifican
en especie al acto o contrato de que se trate.
En breve, son cosas esenciales del seguro, en nuestra opinin, la cosa (objeto asegurado), el
riesgo, la prima y la pliza.
1. El objeto asegurado.
Preferimos hablar de objeto asegurado que simplemente de cosa, porque el seguro puede tener
por objeto no slo a las cosas corporales sino que a la vida, la integridad fsica, los derechos, el
patrimonio. Con todo, en lo sucesivo usaremos de ambas expresiones, como si fueren sinnimas,
pero claro que en el sentido de objeto asegurado.
De acuerdo al artculo 522 del Cdigo de Comercio, Pueden ser aseguradas todas las cosas
corporales o incorporales con tal que existan al tiempo del contrato o en la poca en que
principien a correr los riesgos por cuenta del asegurador, tengan un valor estimable en dinero,
puedan ser objeto de una especulacin lcita, y se hallen expuestas a perderse por el riesgo que
tome sobre s el asegurador.
En consecuencia, los requisitos que de acuerdo a esta norma debe cumplir el objeto asegurado
son.
1) Que se trate de cosas, ya sean estas corporales o incorporales. Se critica esta parte de la
disposicin porque slo incluye como objeto asegurable las cosas, pero excluye la vida, la
salud, la integridad fsica y/o mental y el patrimonio. No obstante, el seguro de vida es regulado
por el propio Cdigo y el seguro sobre el patrimonio ha sido incorporado por la va de las
plizas.
2) Las cosas aseguradas, a su vez, deben:
a) Existir al tiempo del contrato o debe esperarse que existan, al tiempo que empiecen a correr
los riesgos por cuenta del asegurador. Si la cosa no existe ni se espera que exista o si
finalmente no llega a existir, no habr riesgo alguno que pueda sufrir, no habr inters
asegurable y no podr haber seguro.
b) Tener un valor estimable en dinero. El seguro supone resarcir un dao patrimonial sufrido
por causa de la prdida o deterioro del objeto y no ser posible el resarcimiento si el objeto
careciere de todo valor pecuniario (lo que equivaldra a la ausencia de objeto asegurado) o
si tuviere slo un valor de afeccin no avaluable en dinero. Por otro lado, el artculo 517 del
Cdigo dispone que respecto al asegurado el seguro es un contrato de mera indemnizacin,
y jams puede ser para l la ocasin de una ganancia; de lo que se sigue que el seguro slo
es eficaz hasta concurrencia del ntegro valor de la cosa (artculo 532), el que podr estar
expresado en la pliza (artculo 516 n 3) o que a falta de expresin podr ser fijado por el
asegurado por todos los medios de prueba que admite el Cdigo de Comercio (artculo
533).
c) Ser de especulacin lcita, vale decir, deben ser cosas que estn en el comercio humano y
que no sean constitutivas de objeto ilcito.
d) Estar expuestas a perderse por el riesgo que el asegurador toma sobre s. Esto quiere decir
que el objeto asegurado debe ser susceptible del riesgo asegurado, de lo que se sigue que el
riesgo asegurado debe ser posible respecto del objeto. As, no sera susceptible de
asegurarse contra el riesgo de terremoto a nave, puesto que el riesgo es imposible a su
respecto.
3) El seguro de cosas que no renan todas las condiciones expresadas en el nmero precedente es
nulo de pleno derecho, segn ordena el artculo 522.
4) De lo anteriormente dicho, el artculo 522 por va ilustrativa colige algunos casos de objetos
que no pueden ser materia de seguro, como son:
1 Las ganancias o beneficios esperados. Se refiere a las ganancias o beneficios considerados
como meras esperanzas, esto es, sin un ttulo jurdico que habilite ganarlas por el asegurado. As no
seran asegurables las expectativas de renta futura que un estudiante de Derecho espera obtener
cuando se titule de abogado, toda vez que se trata cosas que no existen ni se sabe si llegarn a
existir. Sin embargo, s son asegurables los beneficios o utilidades que alguien espera reportar en
virtud de un vnculo jurdico concreto y que estn expuestos al riesgo de perderse, es decir, el lucro
cesante que s es susceptible de seguro.
2 Los objetos de ilcito comercio;
3 Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el ltimo seguro se refiera a un tiempo
diverso o a riesgos de distinta naturaleza que los que comprenda el anterior. Las cosas ntegramente
aseguradas son aquellas en que a su respecto estn cubiertos todos los riesgos de que sea susceptible
y por la integridad de su valor. Por cierto que no estar ntegramente asegurada y ser susceptible de
un nuevo seguro contemporneo con el primero, si ste cubre slo algunos riesgos o no alcanza al
valor ntegro de la cosa. Con mayor razn ser posible contratar un nuevo seguro que cubra un
tiempo distinto del primero.
4 Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse salvado o perecido en l. El riesgo es una
nocin que gira en torno a la naturaleza de la cosa y a las circunstancias a las que est expuesta,
luego, si la cosa ya ha corrido el riesgo y ste deja de ser tal a su respecto no se le puede asegurar
por esa causa. Por esta razn la ley exige que el riesgo exista al tiempo en que el asegurador lo toma
sobre s. As por ejemplo, si se pretende asegurar las mercaderas embarcadas en una travesa
martima, el riesgo estar presente durante el tiempo en que ellas estn en viaje, de modo que no
podran asegurarse por ese riesgo despus de recibidas en su destino, puesto que ya han corrido el
riesgo (el evento de perdida o deterioro posible en el curso de la travesa) hyanse salvado o
perecido en l.
a) Valoracin del objeto asegurado.
Hemos visto que la ley exige que la cosa tenga un valor susceptible de apreciacin pecuniaria. El
seguro slo es eficaz hasta la concurrencia del verdadero valor de la cosa y ste valor debe ser
expresado en la pliza o, en defecto, podr ser probado por el asegurado por cualquiera de los
medios de prueba que admite el Cdigo de Comercio.
Si el seguro est concebido sin limitaciones se entiende que la compaa responde de todos los
riesgos a que la cosa est expuesta y por el total del valor de la cosa al tiempo del siniestro
(artculos 535 y 536). En otros trminos, salvo limitacin especial, se entiende que el seguro es
ntegro.
En consecuencia, como es posible observar, el asegurador puede obligarse a indemnizar la
prdida o deterioro hasta un mximo equivalente al valor ntegro de la cosa (ya sea que este haya
sido fijado al tiempo del contratar o en su defecto al valor que tena la cosa al tiempo del siniestro) o
bien a una cantidad inferior que deber ser expresada en la pliza, en cuyo caso estaramos en
presencia de un infraseguro, puesto que no cubre la totalidad del valor de la cosa, lo que es
perfectamente vlido.
Es por lo anterior, que el artculo 516 despus de decir que la pliza debe indicar el valor del
objeto asegurado, aade en el n 4 inmediatamente siguiente, que tambin debe indicarse la
cantidad asegurada, en el entendido que sta sea menor al valor de la cosa. El seguro en que la
cantidad asegurada es superior al valor de la cosa es ineficaz en el exceso, puesto que constituira un
lucro para el asegurado.
Otra posibilidad en cuanto a la relacin entre valor de la cosa-cantidad asegurada, es el caso del
sobreseguro, que consiste en que la cantidad asegurada excede del valor de la cosa. Volveremos
sobre este punto ms adelante
5
.

5
Vase lo relativo al clculo de la indemnizacin al tratar de la obligacin de indemnizar.
2. El riesgo.
Segn el artculo 513 inciso 2 del Cdigo de Comercio, el riesgo es la eventualidad de todo
caso fortuito que puede causar la perdida o deterioro de los objetos asegurados. Vale decir, la
nocin legal de riesgo est limitada a la eventualidad de prdida o deterioro por causa de caso
fortuito, es decir, el imprevisto que es imposible resistir, pero nada dice de la eventualidad de
prdida o deterioro causada por la culpa del asegurado o por culpa o dolo de terceros. Otro defecto
que se acusa en la definicin es que slo comprendera el riesgo de las cosas, pero no al riesgo al
que est expuesto la vida, la salud o la integridad fsica o squica de las personas.
Por lo anterior, se propone como concepto de riesgo: la amenaza de prdida o deterioro a que
estn expuestas las cosas, el patrimonio, la vida o la integridad fsica o squica de la persona.
a) Caractersticas del riesgo.
El concepto de riesgo envuelve la idea de posibilidad de ocurrencia respecto del objeto
asegurado. No hay riesgo alguno sobre una cosa que no sea susceptible de la eventualidad de
prdida o deterioro del que se la quiere librar. El riesgo es una cualidad que se predica en relacin a
la naturaleza de la cosa y a las circunstancias que la rodean en el mundo ma terial. En consecuencia,
no es riesgo el suceso que es imposible de ocurrir, ni tampoco lo es aquel que, atendidas las
circunstancias, se sabe que no amenaza a la cosa.
El riesgo conlleva la incertidumbre acerca de la ocurrencia del hecho o del momento preciso de
ocurrencia del hecho daoso, aunque se sepa positivamente que suceder. En efecto, dado que el
riesgo es posible, ello tambin trae aparejado un cierto grado de previsibilidad que puede ser mayor
o menor dependiendo de la naturaleza del objeto y sus circunstancias. Por ello, es posible asegurar
la vida de una persona no obstante se sepa con certeza que ha de morir, no obstante, lo que se ignora
es el momento preciso en que suceder el deceso. Empero, el riesgo en este caso, ser mayor o
menor dependiendo de las circunstancias personales del asegurado, como puede ser el tipo de
actividad laboral, costumbres, vicios, enfermedades, etc.
La eventualidad del riesgo pone de relieve otra caracterstica, cual es la futureidad, toda vez que
la amenaza de prdida o deterioro es un hecho futuro e incierto en cuanto a su ocurrencia. No
obstante, puede suceder, que las partes otorgaren la pliza para asegurar un determinado riesgo,
ignorando ambas, que la amenaza que se precave ya se ha verificado respecto de la cosa; en tal
caso, el artculo 566 relativo al contrato de transporte terrestre, dispone que no existiendo riesgo
asegurable segn lo exige el artculo 522 n 4, el seguro se tendr como no celebrado. Si una de las
partes conoca la ocurrencia del hecho, deber indemnizar a la otra por el engao, en tanto que si
ambas saban de la ocurrencia del siniestro, se tendr como apuesta.
Finalmente, el riesgo slo es tal si la eventualidad acarrea un dao o prdida del objeto
asegurado.
b) Clasificacin de los riesgos.
(1) Clasificacin legal de los riesgos.
El artculo 536 del Cdigo de Comercio dispone: el asegurador puede tomar sobre s, todos o
algunos de los riesgos a que est expuesta la cosa asegurada.
No estando expresamente limitado el seguro a determinados riesgos, el asegurador responde de
todos, salvas las excepciones legales.
Esta norma adems debe ser concordada con el artculo 552 del Cdigo.
De ambas normas se desprende la siguiente clasificacin:
? Riesgos respecto de los cuales el asegurador responde nat uralmente,
? Riesgos de los cuales no responde salvo estipulacin expresa y,
? Riesgos por los cuales el asegurador no puede responder jams.
(a) Riesgos respecto de los cuales el asegurador responde
naturalmente.
En general, a falta de limitacin expresa del asegurador, ste debe responder de todos los riesgos
que amenacen a la cosa y que provengan de caso fortuito o fuerza mayor, toda vez que tal nocin
queda comprendida dentro del concepto legal de riesgo que es definido como "la eventualidad de
todo caso fortuito que puede causar la prdida o deterioro de la cosa asegurada", segn el artculo
513. Refrendan esta idea, los artculos 539 y 550.
Dentro de la nocin de caso fortuito, debemos entender incorporado el hecho de terceros
extraos al asegurado, puesto que respecto de ste vendra a ser un imprevisto imposible de resistir,
as se desprende tambin del artculo 597 del Cdigo de Comercio.
En consecuencia, a falta de limitacin expresa incorporada en la pliza, el asegurador toma sobre
s todos los riesgos que amenazan a la cosa asegurada.
(b) Riesgos respecto de los cuales el asegurador no
responde naturalmente, sino slo con clusula expresa.
Hay ciertos riesgos que por su naturaleza normalmente no quedan incluidos dentro del riesgo
asegurable, puesto que se t rata de eventualidades que no obedecen exactamente a la idea de riesgo,
son tales:
El vicio propio de la cosa, que es el germen de destruccin o deterioro que lleven en s las cosas
por su propia naturaleza o destino aunque se las suponga de la ms perfect a calidad en su especie
(Artculo 552 inciso final). Por ejemplo, el proceso de putrefaccin de alimentos perecibles. Como
se observa, no es enteramente compatible con el concepto de riesgo el evento de destruccin o
deterioro que es inherente a la cosa misma, puesto que hay certidumbre en la ocurrencia del hecho,
pero el asegurador mediante clusula expresa puede tomarlo sobre s, en particular en lo relativo al
riesgo asociado al momento preciso en que acaezca el fenmeno destructivo que es inherente a la
cosa.
El hecho personal del asegurado, segn el artculo 552, el asegurador no est obligado a
indemnizar la prdida o deterioro procedentes de de un hecho personal del asegurado... Adems,
esta misma norma seala que al asegurador le es prohibido constituirse responsable de los hechos
personales del asegurado.
No obstante el tenor de esta disposicin, la doctrina, fundada en el artculo 582 N 1 del Cdigo,
relativo al seguro de incendio, sostiene que la compaa s puede tomar de su cargo el riesgo de
prdida o deterioro provocado por hecho personal del asegurado, siempre que el siniestro haya sido
provocado por su culpa leve o levsima. Tambin concurre por la afirmativa, el artculo 592 el que a
propsito del seguro de transporte, permite al conductor o porteador asegurar por su propia cuenta
los efectos que acarrea.
En cambio, la compaa jams podra responder frente al siniestro causado por el hecho personal
doloso del asegurado, puesto que de as proceder habra objeto ilcito en tal pacto al tratarse de la
condonacin del dolo futuro del asegurado.
En todo caso, para que la compaa tome de su cargo como riesgo el hecho personal culposo del
asegurado, se requiere pacto expreso.
Del hecho ajeno que afecte civilmente la responsabilidad del asegurado,al igual que lo dicho
en el nmero anterior, si bien el artculo 552 impedira que la compaa indemnice por este captulo,
el artculo 582 N 1, indica que no hay razn que impida a la compaa pactar expresamente que
toma sobre s el riesgo del hecho de terceros por los cuales el asegurado es responsable civilmente.
(c) Riesgos respecto de los cuales el asegurador jams
puede responder.
Son tales aquellos que sobrevienen por el hecho doloso del asegurado en orden a provocar el
siniestro. En tal caso, la compaa jams puede asumir un riesgo que de tal no tiene nada, toda vez
que ha sido la sola voluntad del asegurador la que ha provocado la prdida o deterioro de la cosa,
eliminando con ello cualquier rasgo de incertidumbre respecto de la ocurrencia del siniestro.
Adems, un siniestro as provocado implica la intencin de causar dao a la aseguradora, lo que
no puede ser asumido por la compaa, tanto porque el incumplimiento del asegurado de su
obligacin de cuidar la cosa como buen padre de familia, exonera de cumplir a la compaa (la
mora purga la mora), cuanto porque si la aseguradora asumiere dichos riesgos estara condonando el
dolo futuro, lo que no vale.
(2) Riesgos constantes, variables y progresivos.
Son constantes, aquellos cuya peligrosidad se mantiene pareja en un perodo determinado;
variables, aquellos que presentan alteraciones de mayor o menor intensidad en el perodo estudiado,
como el riesgo de incendios forestales en el verano o de accidente automovilstico en fiestas patrias
o ao nuevo; y progresivos, aquellos que experimentan una agravacin con el transcurso del tiempo,
como el riesgo de muerte que aumenta con la edad
6
.
(3) Riesgo de evento positivo y de evento negativo.
El riesgo de evento positivo es aquel en que la amenaza que se cierne sobre la cosa consiste en
un suceder efectivo, como sera el riesgo de robo, incendio, muerte. Riesgos de evento negativos,
son aquellos en que la amenaza consiste en que un cierto acontecimiento esperado no suceda, como
sera la falta de pago de una obligacin o la falta de cumplimiento contractual.
(4) Riesgo que consiste en hechos naturales y hechos del
hombre.
Consisten en riesgos derivados de hechos naturales aquellos que son propios de fenmenos de la
naturaleza, como son las inundaciones, los terremotos, la nevazn o granizo, incluso el vicio propio
de la cosa. Son riesgos derivados del hecho del hombre aquellos que suponen su actividad causal,
como son el robo, la rotura de cristales, el incumplimiento de la obligacin, etc.
(5) Riesgo objetivo y riesgo subjetivo.
El objetivo es aquel riesgo cuya determinacin depende fundamentalmente de las caractersticas
materiales de la cosa asegurada y de su propia naturaleza, en cambio el riesgo subjetivo se refiere a
aquel cuya peligrosidad e intensidad estn en relacin con el carcter, ocupacin y circunstancias
personales del asegurado o de las personas a cuyo cargo pudiera estar confiada la cosa asegurada o
de la persona obligada si se tratare de seguros de garanta o fidelidad
7
.

6
Baeza Pinto. Ob. Cit. pag. 72.
7
Idem.
c) Delimitacin del riesgo.
La importancia de la delimitacin del riesgo est dada para la compaa porque a falta del
sealamiento de los riesgos precisos que se cubren respecto de la cosa y el tiempo que dura la
cobertura, se entiende que la compaa toma sobre s todos los riesgos a los que est expuesta la
cosa y que se hace responsable de ellos desde el momento mismo de la suscripcin de la pliza
(artculos 536 y 537 del Cdigo de Comercio).
De lo anterior aparece el inters de la compaa por delimitar claramente los riesgos que asume y
el tiempo por el que se hace responsable.
(1) En cuanto al tipo de riesgo asegurado.
El primer elemento que permite delimitar correctamente los riesgos a los que est expuesta la
cosa, est dado por la adecuacin del seguro de que se trate dentro de la clasificacin por grupos,
ramos y modalidades, gracias a la cual existe una completa tipologa de los riesgos estndar a que
estn expuestas las cosas aseguradas, lo que permite asumir slo los riesgos que son verosmiles y
propios del objeto y no otros. Recordemos que hay cuatro grupos: Seguros de cosas, seguros de
derechos, seguros de patrimonio total y seguros de personas.
(2) En cuanto al conocimiento de la extensin de los riesgos en
relacin a la cosa.
El segundo elemento conforme al cual la compaa logra dimensionar los riesgos a que est
expuesta la cosa es el conocimiento que de ellos logra obtener gracias a las informaciones que el
asegurado est obligado a suministrar acerca de la cosa misma, su naturaleza y, en general, de
todas las circunstancias que puedan suministrar al asegurador un conocimiento exacto y completo
de los riesgos, segn expresa el artculo 516 al sealar las menciones de la pliza.
Esta misma obligacin est reiterada en el artculo 556 N 1, el cual establece que el asegurado
est obligado a declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para identificar la cosa
asegurada y apreciar la extensin de los riesgos.
Es tan intensa esta obligacin que la ley pone del cargo del asegurado, en orden a brindar a la
compaa toda la informacin que le permita conocer y delimitar el riesgo a que est expuesta la
cosa, que el artculo 557 N 1 sanciona con nulidad el seguro en el cual el asegurado hubiere
efectuado declaraciones falsas o errneas o por las meras reticencias del asegurado acerca de
aquellas circunstancias que, conocidas por el asegurador, pudieran retraerle de contratar o producir
alguna modificacin sustancial en las condiciones.
En consecuencia, toda informacin dolosamente falsa, el error en alguna informacin o incluso
las meras reticencias del asegurado en suministrar toda la informacin disponible para conocer y
delimitar el riesgo de la cosa, constituye un vicio de nulidad del contrato de seguro, siempre que
tales conductas hayan implicado que de haberlas conocido el asegurador no habra contratado o lo
habra hecho con una modificacin sustancial de las condiciones.
Toda informacin falsa del asegurado, supone dolo de su parte, el cual vicia el consentimiento
de la compaa sea que de no mediar el dolo no habra contratado o lo habra hecho de forma
diversa.
En materia de error, el Cdigo slo se refiere especficamente a aquel que recae en las
informaciones que puedan dar cabal idea de los riesgos asociados a la cosa, punto en el cual toda
declaracin errnea que induzca a una falsa apreciacin de la cosa o riesgos a los que est expuesta
determina la ineficacia del seguro, no importando si el error es cometido de buena o mala fe.
En cuanto a las reticencias, se dice que ellas en materia de seguro al viciar el consentimiento del
asegurador, deben ser consideradas una forma de dolo. No compartimos esta opinin. Es principio
general del derecho privado que el dolo no se presume, salvo en los casos en que la ley lo haga
expresamente y es claro que no hay razn alguna p ara equiparar la reticencia al dolo, dado que bien
es posible asumir que en ella no exista intencin positiva de inferir injuria o dao a la contraparte,
sino que una simple omisin o reserva de informacin que de buena fe sea estimada como
intrascendente para los efectos de celebrar el contrato, en cuyo caso estaramos ms propiamente
ante un error que frente a dolo.
Debe tenerse presente, que ni las informaciones falsas, ni el error, ni la reticencia viciarn el
consentimiento del asegurador, si resulta que a pesar de tales defectos la compaa igualmente
habra contratado o si de haberlo hecho en trminos distintos ellos no hubieren sido sustancialmente
diversos a los vigentes.
Algunos autores estiman que las dems clases de error previstas en el Cdigo Civil
8
no seran
aplicables al seguro por no avenirse con su naturaleza, estimamos que ello no es correcto, puesto
que el error esencial en cuanto a la identidad especfica del contrato que se celebra s es procedente
en materia de seguros. Tambin lo sern las otras especies de error tratadas en el Cdigo Civil, en la
medida que sean pertinentes a la especial naturaleza del seguro, como sera el error en la calidad
esencial del objeto sobre el cual versa el contrato e incluso acerca de cualquier otra calidad de la
cosa asegurada que en el seguro permita delimitar el riesgo de la cosa, todo lo cual es determinante
para la celebracin del contrato y que es conocido de la contraparte.
(3) En cuanto al tiempo en que los riesgos corren de cuenta de la
compaa.
Sabemos que a falta de pacto expreso, los riesgos comenzarn a correr de cargo de la compaa
desde el momento de la suscripcin de la pliza. Por esta razn, la compaa puede delimitar
temporalmente el perodo por el cual los riesgos corren de su cuenta.
Esta delimitacin del perodo de cobertura (que generalmente es de un ao) debe encontrarse
explicitado en la respectiva pliza, una de cuyas menciones de acuerdo al artculo 516 es: N 6 La
poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador. Adems, tambin debe
expresarse: la fecha, con expresin de la hora (N 8).
No obstante lo anterior, tambin es posible que existan seguros de duracin indefinida como
sucede con el seguro de vida o bien aquellos en que la extensin temporal es mas bien determinable
como ocurre en el seguro de transporte que cubre los riesgos mientras dure la expedicin.
Por otro lado qu sucede si el siniestro principia durante la vigencia del seguro pero concluye
despus de expirada la cobertura? De acuerdo al artculo 551, el siniestro se entiende ocurrido
dentro del perodo de cobertura y el asegurador debe responder. Por la inversa, la compaa no
responde por el hecho iniciado antes de la cobertura del seguro aunque continuare despus.
(4) En cuanto al lugar en que debe permanecer la cosa
asegurada.
Del artculo 538, se desprende que las partes pueden convenir que la cosa sea mantenida en un
lugar determinado o dentro de ciertos lmites espaciales, a fin de que los riesgos a que est expuesta
la cosa y que se asumieron al contratar no sufran alteracin durante la vigencia del contrato.
La idea matriz es que por conductas del asegurado no se agraven durante la vigencia del
contrato, los riesgos tenidos en vista al tiempo de contratar. Confirman esta idea, los artculo 538,
583 y 594.

8
Vid. Baeza Pinto, Ob. cit. p. 80.
En consecuencia, segn el artculo 538, la variacin de las circunstancias que agravan los riesgos
a los que est expuesta la cosa, da derecho a la compaa para demandar la resolucin del contrato.
(5) Por medio de las exclusiones de riesgos.
Es comn que la compaa seale expresamente en la pliza riesgos que expresamente no asume
o bien que, no obstante asumir el riesgo, indique determinadas condiciones bajo las cuales se hace
responsable de la ocurrencia del siniestro. Algunas de ellas pueden ser que la compaa responder
slo si la cosa es mantenida en un determinado lugar. En cuanto a exclusiones, es habitual que las
polizas de seguro de incendio excluyan la responsabilidad de la compaa por incendios ocurridos
durante o inmediatamente despus de terremotos, con ocasin de actos de guerra, revolucin,
erupcin volcnica, etc.
d) Agravacin de los riesgos.
Segn tuvimos ocasin de revisar unas pocas lneas ms arriba, el artculo 538 permite al
asegurador demandar la resolucin del seguro en el caso que el asegurado con posterioridad a la
celebracin del contrato modifique las circunstancias que se tuvieron en vista para asegurar la cosa,
siempre y cuando a juicio del juzgado competente, la variacin del lugar o de las circunstancias
extendiere o agravare los riesgos.
e) Cesacin de los riesgos.
El objeto del seguro es liberar al asegurado de la amenaza de prdida o deterioro que se cierne
sobre una cosa en cuya conservacin tiene inters. Sabemos tambin que el seguro es nulo si la cosa
asegurada no est expuesta a un riesgo de prdida o deterioro (artculo 522) y tambin que el riesgo
slo es tal respecto de aquel que tiene inters en la conservacin de la cosa, puesto que si no hay
inters asegurable de su parte, le resultar indiferente si la cosa se daa o pierde.
En consecuencia, cabe indagar qu sucede si la cosa deja de estar afecta al riesgo asegurado, en
cuyo caso habr cesacin absoluta del riesgo, o por otro lado, qu pasa si no obstante subsistir el
riesgo, ste deja de ser tal para el asegurado, en cuyo caso habr una cesacin relativa del riesgo.
Cuando tratamos de la cesacin absoluta del riesgo, suponemos que ste existi al tiempo del
contrato, pero que por un hecho posterior ha dejado de existir. Tal sera el caso del seguro de
incendio de una casa que fuere demolida o el seguro de garanta sobre un contrato declarado nulo.
Ciertamente, que si por un hecho sobreviniente no imputable al asegurado, el riesgo deja de existir
respecto de la cosa, faltar un elemento esencial que pondr fin al contrato por tornarse imposible
su cumplimiento. Esta extincin ser total si la extincin alcanzare a todos los riesgos cubiertos, o
parcial, si slo algunos riesgos hubieren cesado pero otros subsistieren.
Respecto de la cesacin absoluta de los riesgos, el artculo 557 del Cdigo de Comercio
precepta que el seguro se rescinde: N 3 Por falta o extincin absoluta de los riesgos. Si la falta o
extincin de los riesgos fuere parcial (esto es, la relativa slo a algunos de los riesgos asegurados ),
el seguro se rescindir parcialmente.
Esta disposicin es criticable por el psimo uso que hace de la expresin rescisin. En efecto, en
algunos de los casos que ella indica tal expresin equivale a nulidad, como sucede respecto del
nmero 1 y del nmero 3, en lo relativo a la falta o ausencia de riesgos al tiempo de la celebracin
del contrato. En otros casos su sentido indica resolucin por incumplimiento, como pasa en el caso
del nmero 2 y, finalmente, en el caso que nos ocupa debe ser entendida como extincin o
terminacin del seguro, puesto que eso es lo que ocurre cuando inculpablemente los riesgos cesan
respecto de la cosa.
Respecto de la cesacin relativa de los riesgos, ella tiene lugar cuando el asegurado despus de
celebrado el contrato deja de tener un inters asegurable respecto de la cosa. En efecto, el artculo
518 establece que los requisitos que deben concurrir en quien tiene la calidad de asegurado, son la
capacidad legal para obligarse y tener un inters real de evitar los riesgos, sea en calidad de
propietario, usufructuario, arrendatario, acreedor y cualquier que lo constituya en interesado en la
conservacin del objeto asegurado. Claramente este inters en el caso de los seguros de cosas y
patrimonio, tiene un contenido pecuniario por parte del asegurado en la conservacin de la cosa, a
raz del vnculo patrimonial que lo liga al objeto.
Por consiguiente, si el asegurado se desprende del inters jurdico que tiene sobre la cosa materia
del seguro (ya bien por enajenacin, transferencia o transmisin), el contrato queda en situacin de
cubrir un riesgo que ha dejado de ser tal para el asegurado y devendra en ineficaz, extinguindose
9
.
Sobre esta materia el artculo 530 brinda la solucin, para lo cual distingue:
Transmisin a ttulo universal: el seguro correr en provecho de los herederos, sin necesidad de
cesin, desde el momento en que los riesgos les correspondan, a menos que evidentemente el
seguro hubiere sido pactado en consideracin a la persona del asegurado.
Transmisin a ttulo singular: el seguro correr en beneficio del adquirente, sin necesidad de
cesin, tan pronto le empezca el riesgo asegurado. Pero dado que el adquirente no consinti en
obligarse para con la aseguradora, sta puede pedir que judicialmente se requiera al adquirente para
que declare si le interesa conservar el seguro. En la afirmativa continuar obligado al pago de la
prima y suceder al asegurado en sus obligaciones, pero si rehusa, habr que distinguir si el
asegurado conserva algn inters en la cosa o no. Si no conservare ningn inters y el adquirente
tampoco consinti, se extingue el seguro y el asegurado indemnizar a la compaa. Si el asegurado
conservare algn inters el seguro continuar por cuenta de ste hasta concurrencia de su inters
(artculo 531).
3. La prima.
Es la retribucin o precio del seguro (artculo 513). Segn el artculo 541, el seguro contratado
sin la estipulacin de prima es nulo y de ningn valor.
El pago de la prima es una obligacin que asume el asegurado y ella est contemplada as en el
artculo 556 del Cdigo: el asegurado est obligado: N 2 A pagar la prima en la forma y poca
convenida.
La denominacin prima deviene del antiguo premio que el comerciante o banquero que
financiaba una expedicin martima mediante prstamo a la gruesa aventura, ganaba si la
expedicin retornaba con xito.
a) Determinacin del monto de la prima.
Financieramente, la prima puede concebirse como la participacin del asegurado en el costo que
significa para la compaa el desarrollo de su giro
1 0
.
La prima desde esta perspectiva se calcula tomando en consideracin varios elementos, a saber:
1 La prima neta o prima de riesgo, que corresponde a la cuota que debe soportar el asegurado
para contribuir a solventar el total de siniestros del grupo y ramo de que se trate, que probablemente
ocurrirn en un perodo determinado. Es decir, la compaa sobre la base de estudios estadsticos y
probabilsticos, logra obtener el porcentaje o tanto por mil con que un determinado asegurado

9
La ausencia de inters asegurable al tiempo de celebrar el contrato, determina su nulidad absoluta, segn dispone el artculo 518 del
Cdigo de Comercio.
10
Baeza Pinto. Ob. cit. p. 101.
deber contribuir a solventar los siniestros esperados. No obstante, esta prima pura no permite
conocer an el precio final del seguro, puesto que la compaa la recargar con otros tems, como
son:
? Los gastos de administracin de la compaa como sueldos, tiles, arrendamientos, etc.
? Los gastos de produccin como las comisiones de los agentes de seguros, gastos de
publicidad, etc.
? Gastos de seguridad o redistribucin de riesgo: coseguro o reaseguros.
? Recargo comercial, en el cual se incluyen las utilidades que espera obtener la compaa
gracias a cada contrato.
2 La prima comercial, es aquella cuota proporcional para cada contrato, que resulta de sumar a
la prima neta o de riesgo, todos los tems que hemos sealado y que son las cargas de
funcionamiento.
3 La prima bruta o de tarifa, es la que resulta de agregar a la prima comercial los montos que la
compaa deba soportar por concepto de impuestos y otros gravmenes a beneficio fiscal, municipal
o pblico, de lo cual resultar la prima bruta o prima de tarifa.
En breve, el precio de un determinado contrato de seguro, representa la participacin
proporcional que cabe al asegurado a costear: la siniestralidad esperada, los costos de
administracin, produccin y seguridad y las utilidades de la compaa, adems de los impuestos y
otros gravmenes.

Volveremos sobre la prima y su tratamiento por el Cdigo de Comercio cuando revisemos las
obligaciones nacidas del contrato.
4. La pliza.
El contrato de seguro es solemne y su formalidad consiste en que el debe constar por escrito en
un documento que se denomina pliza
11
.
a) P erfeccionamiento del seguro.
Segn el artculo 514 el seguro se perfecciona y prueba por escritura pblica, privada u
oficial, es la autorizada por un corredor o por un cnsul chileno. El documento justificativo del
seguro se llama pliza. En consecuencia, el seguro se perfecciona y prueba por la pliza, la que a
su vez puede constar en una escritura pblica, instrumento privado o en instrumento oficial.
Actualmente la pliza usualmente se otorga en instrumento privado, que consiste en un formulario
en que consta el texto impreso del contrato registrado y aprobado por la Superintendencia de
Valores y Seguros.
Tratndose de los seguros martimos, el artculo 1173 del Cdigo, dispone que el contrato de
seguro se entiende perfeccionado desde el momento en que el asegurador expresa por escrito su
aceptacin a la propuesta escrita de celebrar el seguro, sea que la propuesta la haya efectuado
directamente el proponente o alguien en su nombre. Perfeccionado el contrato, el asegurador deber
emitir la pliza en el menor tiempo posible.
b) Promesa de seguro.

11
La denominacin polizza, designaba en la poca del nacimiento del seguro en las ciudades del norte italiano, el documento
probatorio no revestido de solemnidades.
No obstante que el seguro es solemne y se perfecciona por el otorgamiento de la pliza, la ley ha
establecido un caso de conversin de acto nulo, dando valor como promesa de seguro al acuerdo
verbal si los contratantes han convenido formalmente (explcitamente) en la cosa, el riesgo y la
prima. En tal caso la promesa puede ser probada por cualquiera de los medios de prueba admitidos
en materia mercantil, y autoriza a las partes a demandar el otorgamiento de la pliza (artculo 515
del Cdigo de Comercio).
c) Prueba del seguro.
Segn el artculo 514, la nica forma de probar la existencia y estipulaciones del seguro es
mediante la pliza respectiva. Sobre este particular, hay que tener presente que algunas de las
designaciones que indica el artculo 516, son suplidas por la ley, de modo que su omisin no acarrea
efecto alguno.
Segn el artculo 549, perfecto el seguro, la compaa debe entregar a ms tardar dentro de las
24 horas siguientes la pliza firmada al asegurado. Si el ajuste del contrato se hizo por intermedio
de corredor, la pliza debe quedar firmada y entregada a las partes dentro de los 4 das siguientes al
perfeccionamiento. El incumplimiento de estas normas de obligacin de entrega de la pliza da
derecho al asegurado para demandar los perjuicios al corredor o la compaa en su caso.
d) La pliza en cuanto documento a la orden.
La pliza puede ser extendida nominativamente, a la orden o al portador, segn permite el
artculo 514. De acuerdo a lo anterior, la pliza puede ser cedida como crdito nominativo,
mediante endoso o por simple entrega manual, segn los casos.
e) Menciones legales de la pliza.
Trataremos las menciones generales que exige el artculo 516, sin perjuicio de que las normas
especiales relativas a ciertas clases de seguros exigen algunas menciones adicionales.
1. Los nombres y apellidos del asegurador y asegurado y el domicilio de ambos;
2. La declaracin de la calidad que toma el asegurado al contratar el seguro; esta mencin
est referida a la calidad que en relacin al inters asegurable asume el asegurado.
3. La designacin clara y precisa del valor y naturaleza de los objetos asegurados; esto
guarda relacin con la recta individualizacin de la cosa y la identificacin de los riesgos
que segn su naturaleza puedan afectarle. Adems, permite conocer el valor de la cosa al
tiempo del contrato, lo que mira a la eficacia del seguro, toda vez que este contrato no es
eficaz sino hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada (Vase artculo
534).
4. La cantidad asegurada; relacionado con la anterior, la pliza puede indicar expresa o
tcitamente el monto hasta el cual el asegurador responder. Hay designacin expresa
segn el artculo 535, cuando se seala formalmente la cantidad asegurada, cuando la
pliza indica el medio para determinar la cantidad asegurada o cuando la compaa
asume indemnizar el todo o parte del valor de la cosa al tiempo del siniestro. Ser
designacin tcita, cuando la pliza contiene la avaluacin del objeto, la fijacin de la
prima
1 2
u otro dato que permita determinar la suma asegurada. A falta de designacin de
la cantidad asegurada, la compaa debe indemnizar hasta concurrencia del valor que
tena la cosa al tiempo del siniestro.

12
Se tratara de una prima ad valorem, esto es, en relacin al valor de la cosa asegurada.
5. Los riesgos que el asegurador toma sobre s. Sobre este particular nos remitimos a lo
explicado sobre el riesgo. Vase en particular el artculo 536.
6. La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador. Vase el artculo 537.
7. La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma en que haya de ser pagada;
8. La fecha, con expresin de la hora. Esta mencin determina el momento preciso a contar
del cual corren los riesgos por cuenta del asegurador, a falta de estipulacin diversa.
9. La enunciacin de todas las circunstancias que puedan suministrar al asegurador un
conocimiento exacto y completo de los riesgos, y la de todas las dems estipulaciones
que hicieren las partes. Esta mencin se relaciona con el deber de informacin y
sinceridad que estudiamos a propsito del conocimiento y delimitacin del riesgo.
f) Condiciones generales y condiciones particulares de las plizas.
Ya hemos explicado que la Superintendencia de Seguros, es el rgano encargado de velar porque
las plizas que las compaas ofrecen al pblico no contengan clusulas contrarias a la ley o que
induzcan a error a los asegurados, lo cual hace mediante el registro obligatorio de todas las plizas
que las compaas ofrezcan al pblico (artculo 3 letra e del D.F.L. 251).
Pues bien, desde hace ya un buen tiempo a la fecha, las mayores innovaciones que en materia del
Derecho de Seguros se han experimentado, han venido de la mano de las estipulaciones
contractuales contenidas en las plizas, particularmente en las llamadas condiciones generales.
En efecto, en las condiciones se logra estandarizas una serie de menciones que son comunes a
los seguros dentro una mismo grupo o rama, como son por ejemplo:
1. Se especifican cules son los riesgos cubiertos por la pliza y, por tanto, indemnizables.
2. Se enumeran las exclusiones, es decir, los daos que no obstante podran ser
indemnizables no lo sern, salvo estipulacin expresa; o bien, aquellos daos que slo se
indemnizan previa estipulacin expresa y pago de prima especial.
3. Se sealan las obligaciones y cargas del asegurado, al tiempo de la celebracin del
contrato, durante su vigencia y una vez acaecido el siniestro.
4. Se especifican las consecuencias de la infraccin de estos deberes;
5. Las obligaciones de la empresa aseguradora; etc.
Las condiciones particulares, en cambio, son aquellas en las que se expresan las condiciones que
son propias del contrato que en cada caso se ajusta, como son, la individualizacin del asegurado o
beneficiario, el precio y modalidades de pago de la prima, la vigencia del seguro, etc.
D. Las partes, terceros relativos y representacin
1. Asegurador.
El asegurador es la persona que toma sobre su patrimonio el riesgo de prdida o deterioro que
amenaza a la persona o bienes de otro. Sobre quines pueden tener la calidad de aseguradores nos
remitimos a lo explicado al tratar las crticas a la definicin de seguro dada por la ley.
2. Asegurado.
Segn el artculo 513, asegurado es la persona que queda libre del riesgo. Por nuestra parte
podramos conceptuarlo como la persona capaz de contratar que teniendo inters en la conservacin
del objeto lo asegura, trasladando la amenaza de prdida o deterioro a la compaa, obligndose al
pago de la prima.
En una relacin aseguradora bsica, el asegurado ser al mismo tiempo la persona que contrata
el seguro, la que queda libre del riesgo y la que en el evento de ocurrencia del siniestro tendr
derecho a recibir la indemnizacin. Veamos en primer trmino los requisitos que la ley impone
exige de quien interviene como asegurado:
El artculo 518, dispone que pueden celebrar un seguro todas las personas hbiles para
obligarse,
13
con lo cual exige la capacidad de ejercicio que es comn en el derecho. Lo anterior no
obsta a que los incapaces puedan contratar seguro, siempre que lo hagan por intermedio de sus
representantes legales o bien autorizados por stos en los casos que proceda.
El asegurado, adems, debe tener un inters real en evitar los riesgos al tiempo de la celebracin
del contrato. Esto es lo que la doctrina conoce como la existencia del inters asegurable y que
consiste en que el asegurado debe estar en una situacin tal respecto del objeto asegurado que la
ocurrencia del hecho daoso que se teme le acarree un dao o perjuicio susceptible de apreciacin
pecuniaria.
Esta situacin de verse econmicamente perjudicado ante la ocurrencia del siniestro, acarrea que
el asegurado tenga por una parte inters en evitar la ocurrencia del hecho daoso y, al mismo
tiempo, de conservar el objeto asegurado, toda vez que la destruccin o deterioro de la cosa ser la
causa del perjuicio temido. En consecuencia, cuando se refiere la nocin de inters asegurable
estamos hablando del riesgo en sentido relativo, es decir, de aquel que se aprecia en relacin a la
posicin del sujeto respecto del objeto, dado que no es riesgo para el sujeto aquel evento que
amenaza la ruina de la cosa en cuya conservacin no tiene inters.
Ahora bien, en el seguro de cosas esta situacin de riesgo relativo est dada por cualquier
calidad jurdica en cuya virtud el sujeto pueda tener inters econmico en la conservacin de la
cosa, como son en calidad de propietario, copartcipe, fideicomisario, usufructuario, arrendatario,
acreedor o administrador de bienes ajenos, entre otros.
Es de advertir, que no es preciso que exista un derecho consolidado en el patrimonio del
asegurado respecto de la cosa, sino que basta la expectativa de adquirir el derecho sobre ella, en la
medida que la ley requiere calidad jurdica que confiera inters econmico en la conservacin y no
derecho adquirido sobre la cosa. As lo demuestra la referencia que se hace al fideicomisario, quien
segn el artculo 761 del Cdigo Civil, mientras penda la condicin, no tiene derecho ninguno
sobre el fideicomiso, sino la simple expectativa de adquirirlo.
3. Contratacin del seguro por cuenta propia y por cuenta ajena.
Segn el artculo 519, el seguro puede ser contratado por cuenta propia en la cual el asegurado es
quien queda libre del riesgo obligndose al pago de la prima, o bien puede ser contratado por cuenta
ajena en cuyo caso el contratante acta por cuenta de un tercero quien ser en definitiva quien
quede libre del riesgo.
Para que una persona pueda contratar seguro por cuenta de otro, deber hacerlo en ejecucin de
un mandato general o especial, lo que no es sino la aplicacin de las reglas generales sobre la
materia. Empero, para que sea eficaz la contratacin del mandatario o representante a favor de su
representado, ser necesario que el contratante exprese en la pliza que acta por cuenta ajena y
seale el nombre del asegurado, porque si no dijere nada se entender que contrata por cuenta
propia, puesto que se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la
pliza no exprese que es por cuenta de un tercero (artculo 519 inciso 2). En este mismo sentido,

13
La exigencia de capacidad era aplicable tanto al asegurador como al asegurado, no obstante, hoy en da ha quedado restringida slo
respecto del asegurado, desde que las compaas de seguro cumplen siempre este requisito.
el artculo 516 n 2, seala que la pliza debe indicar la declaracin de la calidad que toma el
asegurado al contratar el seguro.
Por otro lado, se entiende que el seguro ajustado por el mandatario, lo ha sido de conformidad a
las instrucciones impartidas por su mandante y, para el caso que no se hubieren dado instrucciones,
se tendr por realizado de acuerdo a las condiciones usuales en el lugar en que el mandatario deba
ejecutar el mandato.
Finalmente, en cuanto al seguro contratado por un agente oficioso, si aquel a cuyo favor cede el
seguro ignora la gestin del agente y por ello pacta un seguro, valdr el del interesado y no el del
agente.
4. Asegurado no contratante y Beneficiario.
Hemos dicho ms arriba que segn la ley el asegurado es quien queda libre del riesgo. Lo normal
en un seguro es que el contratante del seguro y la persona que queda libre del riesgo, sean uno
mismo. Ya hemos analizado el caso en que el contrayente acta en representacin de otro, lo cual
exige para su eficacia que el contratante exprese el nombre de la persona por cuya cuenta toma el
seguro. Sin embargo, hay situaciones especiales:
1) Asegurado no contratante: Aqu el contrayente o tomador del seguro resulta no ser quien queda
libre del riesgo, no obstante que tenga inters en evitarlo; adems, el tomador es quien toma
sobre s el cumplimiento de las obligaciones que trae aparejado el contrato, sin perjuicio de que
algunas de ellas correspondan al asegurado. Tal sera el caso del deudor que otorga garanta
hipotecaria y se obliga por pacto especial a contratar un seguro respecto de la cosa dada en
garanta, sealando como asegurado al acreedor; en este caso, el acreedor queda libre del riesgo
de prdida o deterioro que amenaza a la cosa hipotecada y, por tanto, a la integridad de su
derecho real de hipoteca sobre ella.
2) Beneficiario del seguro: Trtase de aquella figura en que el asegurado seala como titular de la
indemnizacin a un tercero que no contrae obligacin alguna. En estos casos, el beneficiario no
es el asegurado puesto que el riesgo no corre de su cuenta, no obstante que tenga inters en
evitarlo. Un ejemplo de este tipo de seguro se presenta en el seguro de vida por causa de
muerte, en el cual una persona toma un seguro sobre su propia vida, sealando como
beneficiarios de la indemnizacin a sus familiares.
E. Derechos y obligaciones.
Baeza Pinto en su obra antes citada
14
distingue entre obligaciones y cargas para explicar el
complejo de deberes que nacen del seguro para las partes en consideracin a la especial naturaleza
del contrato. Particular relevancia cobra esta distincin en lo referido a los deberes que son del
cargo del asegurado, toda vez que tales deberes no se encuadran exactamente en el concepto
tradicional de obligacin. As, obligacin es aquella prestacin establecida a favor de otro quien
tiene el derecho subjetivo para reclamar su cumplimiento de parte del deudor. En cambio, la nocin
de carga conlleva aquel deber cuyo cumplimiento cede en beneficio del propio sujeto pasivo, en la
medida que la inobservancia de la conducta esperada le trae aparejados efectos contrarios a su
inters.
As entonces, Baeza estima que si bien nuestra legislacin civil no distingue entre obligacin y
carga, es perfectamente posible que en ejercicio de la libertad contractual, se estructure un contrato
estipulando obligaciones concebidas como cargas y con los efectos que son propios de ellas, todo lo
cual es posible, agrega, entendiendo que siendo el seguro un contrato dirigido los intereses de los

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terceros estaran suficientemente a salvo por obra de la accin regulatoria previa de la autoridad.
1. Obligaciones del asegurado.
En esta parte se suele distinguir en obligaciones existentes antes de la celebracin del contrato,
durante su vigencia y luego de ocurrido el siniestro.
a) Al tiempo de contratar.
(1) Deber de informacin y sinceridad.
El artculo 556 del Cdigo de Comercio establece en su nmero 1 que el asegurado est obligado
a declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para identificar la cosa asegurada y
apreciar la extensin de los riesgos. Este deber de informacin sincera, tiene su concrecin en la
declaracin que el asegurado debe efectuar al tiempo del otorgamiento de la pliza en cuya virtud
debe hacer la designacin clara y precisa del valor y naturaleza de los objetos asegurados (artculo
516 N 3) y, adems, la enunciacin de todas las circunstancias que puedan suministrar al
asegurador un conocimiento exacto y completo de los riesgos (N 9 artculo 516).
Concordamos con Baeza en cuestiona r la naturaleza de obligacin del presente deber, puesto
que si as se estimase deberamos entender que se trata de una obligacin de estricta fuente legal,
mas no convencional, desde que el contrato no ha sido celebrado an y por tanto no ha producido
los efectos que le son propios.
En realidad, la falta de sinceridad incide en un requisito de validez del seguro, cual es la
voluntad exenta de vicios por parte de la compaa, puesto que si ella no ha sido informada
cabalmente de los riesgos y su extensin, el contrato adolece de un vicio de nulidad tal como se
encarga de sealarlo el artculo 557 N 1.
En resumen, se trata de una carga que pesa sobre el asegurado o tomador, segn los casos, cuya
inobservancia determina la nulidad relativa del seguro, su eventual responsabilidad penal y el
derecho de la compaa a demandar el pago de la prima o retener la pagada si el asegurado hubiere
actuado con fraude o dolo (artculo 558).
b) Durante la vigencia del contrato.
(1) Pagar la prima.
Esta es una obligacin esencia l del seguro, al punto que el artculo 541 dispone que el seguro
contratado sin estipulacin de prima es nulo y de ningn valor.
Esta estipulacin de la prima debe estar contenida en la pliza respectiva, tal como lo dispone
que artculo 516 N 7.
(a) De la poca del pago.
Baeza sostiene que el seguro es un contrato de tracto sucesivo, porque las obligaciones de las
partes se cumplen de manera continuada. En efecto, aparte de pagar las primas el asegurado debe
cuidar de las cosas aseguradas como un buen padre de familia y estar continuamente previniendo
el acaecimiento del siniestro
15
Nos parece que en esta parte Baeza yerra en la calificacin que
hace. El contrato de tracto sucesivo es aquel en que los derechos y obligaciones que surgen del
contrato nacen y mueren sucesivamente en perodos regulares preestablecidos, de modo tal que el
pago que una de las partes debe a la otra no se devenga ni es exigible sino vencido que sea el

15
respectivo perodo. En el caso del seguro, las obligaciones que seala Baeza nacen y se consolidan
definitivamente desde que el contrato queda perfecto y no exhiben la peculiaridad de extinguirse y
renovarse peridicamente.
En lo que guarda relacin con la prima, el seguro es naturalmente un puro y simple contrato de
ejecucin instantnea. En efecto, en cuanto al devengamiento de la prima, el artculo 542 es claro al
prescribir que el asegurador gana irrevocablemente la prima desde el momento en que los riesgos
comienzan a correr por su cuenta lo que denota que el derecho a la prima nace con el
perfeccionamiento del seguro. Otra cosa distinta es desde cuando resulta exigible el pago de la
prima por parte del asegurado. En este punto, el inciso 2 del artculo 543 seala que en defecto de
estipulacin, la prima es pagadera en dinero; y consistiendo en un tanto por ciento o en una suma
alzada, ser exigible desde que el asegurador empiece a correr los riesgos. Ergo, a falta de pacto
diverso, la prima se gana y es exigible desde que los riesgos sean de cuenta del asegurador.
No obstante lo anterior, la ley concede amplia libertad para regular el pago de la prima
permitiendo que el pago de ella sea dividido en parcialidades, lo que no es ms que una modalidad
consistente en establecer el pago en cuotas. En tal caso, la prima estipulada en entregas peridicas
ser pagada al principio de cada perodo (artculo 543 inciso final), salvo pacto diverso.
Teniendo lo explicado en mente, queda claro porqu el artculo 543 establece que la prima
puede (...) pagarse toda a la vez, o parcialmente por meses o aos.
(b) De la forma del pago.
El artculo 543 dispone que la prima puede consistir en una cantidad de dinero o en una cosa o
un hecho estimables en dinero.
En la actualidad la prima se pacta nicamente en dinero, siendo sta la regla legal supletoria.
Por otro lado el artculo 10 del D.F.L. 251 dispone que el monto del seguro, el valor de la prima y
de las indemnizaciones deben expresarse en UF, a menos que el contrato se pacte en moneda
extranjera.
(c) Condicin resolutoria por falta del pago de la prima.
El artculo 544 establece que el no pago de la prima al vencimiento del plazo convencional o
legal, autoriza al asegurador para demandar la entrega de ella o la rescisin del seguro con
indemnizacin de daos y perjuicios. De esta norma es posible observar que ella contiene el
mismo derecho opcional que ya se conocer a propsito de la condicin resolutoria tcita envuelta en
todo contrato bilateral, conclusin que no se altera por el trmino rescisin mal empleado como
sinnimo de resolucin.
Sin embargo, la opcin que concede la ley al asegurador diligente exhibe en este caso caracteres
y alcances que es preciso revisar con ms detalle, para lo cual hemos de distinguir si opta por
ejercer la accin resolutoria o por la accin de cumplimiento de contrato.
a) Si el asegurador diligente intenta la accin de cumplimiento, se entiende que opta por
perseverar en el contrato, de manera que seguirn corriendo de su cargo los riesgos que
hubiere asumido por el seguro y, en el caso de ocurrir el siniestro, deber pagar la
indemnizacin correspondiente. As lo expresa el inciso 2 del artculo 544: la demanda de
la prima deja subsistente el seguro .
b) Si el asegurador opta por la accin resolutoria, manifiesta su intencin de poner punto al
contrato, de manera que los riesgos cesan de correr de su cuenta, y el asegurado no podr
exigir el resarcimiento del siniestro ulterior, ni aun ofreciendo el pago de la prima. En otras
palabras, que notificada la demanda de terminacin ms indemnizacin de perjuicios al
asegurado incumplidor, dejan de correr los riesgos por cuenta de la compaa durante el
tiempo que dure la tramitacin del juicio y si ocurre el siniestro el asegurado no tendr
derecho a ser indemnizado.
Alguna doctrina estima que en este caso, se alteran las reglas civiles que permiten al deudor
enervar la accin resolutoria pagando, dado que en la especie la ley dispondra que la
suspensin de la obligacin de indemnizar opera por el slo ejercicio de la accin y ni an
pagando se reestablecera el derecho a ser indemnizado. Agregan que de admitirse que el
incumplidor pudiere enervar la accin pagando, se rompera el principio en cuya virtud el
seguro no puede ser jams ocasin de ganancia para el asegurado, sin embargo este
argumento slo valdra si el asegurado ofreciere pagar despus de ocurrido el siniestro, tal
como parece ser el sentido de la norma. Por nuestra parte, creemos el ejercicio de la accin
resolutoria no impide al deudor enervar la accin, puesto que no hay norma que sea expresa
en tal sentido. Pensamos, en cambio, que en este caso la suspensin de la obligacin de
indemnizar opera a raz de otra institucin civil, cual es, la excepcin de contrato no
cumplido, en la medida que resulta absurdo que estando en mora el asegurado, pueda sin
embargo reclamar el cumplimiento por parte de la aseguradora, menos si el siniestro ha
sucedido. Empero, nada obsta a que antes de que se declare la resolucin por sentencia
firme y no habiendo acaecido el siniestro, el asegurado pague lo adeudado, en cuyo caso,
tendra derecho a reclamar el cumplimiento por parte de la compaa, ante la eventualidad
de suceder el siniestro. Hacemos ver tambin, que Baeza Pinto es de la opinin que la
resolucin en el caso de incumplimiento opera y queda perfecta por el slo hecho del
ejercicio de la accin resolutoria notificada, criterio que decididamente no compartimos
porque determina la inutilidad absoluta del juicio ordinario declarativo, el cual queda
carente de objeto.
16

c) El ejercicio del derecho opcional que la ley confiere a la compaa, debe realizarse dentro
de los tres das siguientes al vencimiento de los plazos de pago. Si dentro de ese plazo, que
es de caducidad, la compaa no ejerce la accin resolutoria, el seguro se reputar vigente
para todos sus efectos y el asegurador slo podr perseguir la entrega de la prima (artculo
545).
d) Finalmente, cabe sealar que las normas antes citadas tienen un carcter supletorio de la
voluntad de las partes, de modo que ellas pueden alterar el rgimen estudiado. As, es
habitual que las plizas contengan clusulas de resolucin automtica del contrato de
seguro (pacto comisorio calificado) por falta de pago de la prima o de una de las cuotas en
que se hubiere dividido.
(d) La prima en caso de extincin del seguro.
Sabemos que el artculo 542 dispone que el asegurador gana la prima irrevocablemente desde el
momento que comienzan a correr los riesgos de su cuenta. La pregunta que cabe hacerse es qu
sucede con la prima pactada en caso de extincin del contrato.
En caso de nulidad, el principio es que las partes tienen derecho a ser reestablecidas al estado
que tendran de no haberse celebrado el contrato nulo. Bajo este criterio, la nulidad del seguro dara
derecho a la restitucin de lo dado o pagado en virtud del contrato, a menos que el vicio que lo
invalidaba consistiere en causa u objeto ilcito. En consecuencia, la regla general es que declarada la
nulidad del seguro, deba restituirse la prima tal como aparece del artculo 525 inciso 3. Por
excepcin, el asegurado no tendr derecho a la devolucin cuando la nulidad hubiere provenido de
su dolo o fraude, tal como lo demuestra el artculo 558 del Cdigo de Comercio al disponer que
pronunciada la nulidad por dolo o fraude del asegurado, el asegurador podr demandar el pago de la

16
Vase, Baeza Pinto. Ob. Cit. p. 109.
prima o retenerla, por cuanto nadie puede aprovecharse de su propio dolo.
En caso de terminacin por la ocurrencia de un hecho sobreviniente que pone fin al seguro,
como la cesacin de los riesgos, el principio general es que el asegurador tendr derecho a retener lo
dado o pagado, pero no podr demandar el pago de las cuotas insolutas. En efecto, el artculo 547
dispone que caducando (entendido el trmino como extincin) el seguro pactado por meses o por
aos, el asegurado no deber cantidad alguna por los meses o aos que no hubieren empezado a
correr, ni podr repetir porcin alguna de la prima que hubiere pagado por la parte del mes o ao
que no hubiere corrido. Es decir, que si pag la prima por un perodo futuro que no ha empezado a
correr y el seguro expira, no tiene derecho a repetir lo pagado. La razn: el asegurador gana la
prima desde que corren los riesgos de su cuenta, an cuando no sean exigibles.
Aplica este principio del derecho del asegurador a la prima ntegra en caso de terminacin, el
artculo 531 referido a la cesacin relativa total de los riesgos, segn el cual, si transferida la cosa el
adquirente no quisiere aprovecharse del seguro y el tradente no conservare inters alguno, se
extinguir el contrato y el asegurador tendr derecho a demandar el pago de toda la prima o una
indemnizacin, segn la naturaleza del seguro.
Explicando la razn por la cual el legislador establece el derecho a prima ntegra en los casos de
caducidad o extincin del seguro, Baeza expresa: si bien, dentro de la tcnica actual no resulta
lgico que el asegurador tenga derecho a la totalidad de la prima, debe pensarse que el seguro
concebido por el Cdigo de Comercio era un contrato aleatorio y que, en parte, la contingencia de
ganancia o prdida estaba determinada por el suceso eventual de la cesacin de los riesgos o el
inters (asegurable).
En caso de resolucin por incumplimiento de las obligaciones contractuales. Tal sera el caso de
la resolucin por falta de pago, la resolucin por agravamiento de los riesgos (artculo 538). Baeza,
estima que tratndose el seguro de un contrato de tracto sucesivo, habra derecho a la restitucin de
la prima en aquella parte que corresponda al perodo durante el cual los riesgos no hubieren corrido
de cuenta del asegurador. Demostrara la incompatibilidad entre terminacin y obligacin de pagar
la prima la resolucin por falta de pago del artculo 544.
No nos parece tan simple la solucin del asunto como lo sostiene Baeza, especialmente porque
no creemos que sea de tracto sucesivo. As en el caso de la resolucin por agravamiento de los
riesgos, mientras ella no sea declarada judicialmente, los riesgos siguen siendo de cargo de la
compaa, de modo que bien tiene derecho a ganar la prima convenida. Pronunciada la resolucin,
sera aplicable a nuestro juicio la regla del artculo 547 en relacin al artculo 542, en orden a que el
asegurado no adeudar la prima hacia el futuro, pero no tendr derecho a repetir lo dado o pagado
durante el lapso en que los riesgos corrieron de cuenta de la c ompaa.
(2) Cuidar la cosa como buen padre de familia y no agravar los
riesgos.
De acuerdo al artculo 556, el asegurado est obligado a emplear todo el cuidado y celo de un
buen padre de familia para prevenir el siniestro. Naturalmente, que es consecuencia del propio
inters del asegurado precaver la ocurrencia del riesgo en la medida que ste corre de su cuenta,
pero habiendo contratado el seguro y quedando liberado del riesgo, le cabe ahora evitar el siniestro
observando como obligacin propia del seguro.
Este deber de cuidado, conlleva tambin la obligacin del asegurado de no extender los riesgos a
que est expuesta la cosa, tal como ordena el artculo 538:
El asegurado no puede variar por s solo el lugar del riesgo ni cualquiera otra de las
circunstancias que se hayan tenido en vista para estimarlo.
La variacin ejecutada sin consentimiento del asegurador autoriza la rescisin del contrato si, a
juicio del juzgado competente, extendiere o agravare los riesgos.
En consecuencia, la variacin de las circunstancias que rodean a la cosa, da derecho a demandar
la resolucin si extendiere o agravare los riesgos.
c) Despus de ocurrido el siniestro.
(1) Salvar la cosa, limitar la extensin del dao y conservar los
restos.
El nmero 4, del artculo 556 dispone que el asegurado es obligado a tomar todas las
providencias necesarias para salvar o recobrar la cosa asegurada, o para conservar sus restos.
Esto tiene por propsito limitar y circunscribir en cuanto sea posible los efectos daosos del
siniestro acontecido, a fin de restringir la obligacin de indemnizar slo a aquello que es efecto
directo y necesario del siniestro.
No obstante que tanto el nmero en anlisis como el N 3, son obligaciones del asegurado para
con la compaa, no es menos cierto que el fiel cumplimiento de ellas estn establecidas en
exclusivo y nico beneficio de la compaa, a fin de no extender a su respecto los riesgos y el dao
por los que ella es responsable. Por esta razn, el artculo 556 en su inciso final establece que la
compaa es responsable de todos los gastos que haga el asegurado para cumplir las obligaciones
expresadas en los nmeros 3 y 4, debiendo por consiguiente reembolsarlos.
Ahora bien, la importancia de que el asegurado salve, recobre y conserve lo que quede de la cosa
siniestrada est en que ello le permitir a la compaa conocer el dao efectivamente sufrido por el
objeto y hasta cuya concurrencia deber indemnizar. Adems, el cumplimiento de esta obligacin
permite disponer de los objetos siniestrados para proceder a su reparacin que es una de las formas
mediante las cuales la compaa puede cumplir su obligacin de indemnizar.
Tambin tiene importancia para el caso en que expresamente se hubiere pactado que es
admisible la dejacin de las cosas aseguradas. Sobre este punto, el artculo 563 establece que salvo
pacto expreso de las partes, la dejacin de las cosas aseguradas no es admisible en el seguro
terrestre.
La dejacin es un modo de adquirir el dominio de las cosas que han sufrido el siniestro y que es
propio del derecho martimo, en cuya virtud el asegurado manifiesta su intencin de abandonar las
cosas siniestradas a favor del asegurador, quien mediante su aceptacin las adquiere, equiparndose
entonces el siniestro a prdida total.
Los restos de la cosa siniestrada se denominan salvataje.
(2) Noticiar a la compaa del siniestro dentro de los tres das
siguientes de conocido.
Segn el nmero 5 del artculo 556, el asegurado debe notificar al asegurador, dentro de los tres
das siguientes a la recepcin de la noticia, el advenimiento de cualquier accidente que afecte su
responsabilidad, haciendo en la notificacin una enunciacin clara de las causas y circunstancias
del accidente ocurrido.
El motivo de esta comunicacin a la compaa busca que puesto en conocimiento de la
compaa el hecho del siniestro, ella pueda adoptar las medidas que eviten el incremento del dao.
(3) Declarar otros seguros que hubiere tomado sobre la cosa.
Esta obligacin prevista en el nmero 6 del artculo 556, tiene por finalidad que la compaa sea
informada acerca de la eventual existencia de otros seguros comprometidos, lo que podra ser un
indicio del nimo del asegurado en orden a provocar el siniestro a fin de lucrar con el pago de las
distintas indemnizaciones.
Cabe indicar que el coseguro en principio es lcito, siempre que los distintos seguros cubran
riesgos diversos o bien, si cubren los mismos riesgos, que lo hagan respecto de tiempos diversos o,
finalmente, si se refiere a los mismos riesgos durante una misma poca que entre todos los seguros
no excedan el verdadero valor de la cosa asegurada.
(4) Probar las circunstancias que determinan la responsabilidad
de la compaa.
Segn el artculo 556 n 6, el asegurado debe probar la coexistencia de todas las
circunstancias necesarias para establecer la responsabilidad del asegurador.
Esta disposicin sin embargo, se ve en gran parte morigerada por la presuncin que favorece al
asegurado y que est contenida en el artculo 539, segn el cual el siniestro se presume ocurrido
por caso fortuito, de este modo, el asegurado slo tendr que probar el hecho material de la
ocurrencia del siniestro, que ello obedece a uno de los riesgos cubiertos por la pliza dentro del
perodo de cobertura y el monto de los daos.
En cuanto a la inimputabilidad del hecho respecto del asegurado, ste queda cubierto por la
presuncin del artculo 539, la que en todo caso siendo simplemente legal podr ser desvirtuada por
la compaa acreditando que el hecho ha sido causado por un accidente que no le constituye
responsable de sus consecuencias, segn la convencin o la ley.
2. Obligaciones de la compaa de seguros.
a) Asuncin del riesgo.
La primera obligacin de la compaa en virtud del contrato es la de asumir el riesgo del que el
asegurado se libera. Ya hemos dicho que esta obligacin es pura y simple en cuanto nace
inmediatamente queda perfeccionado el contrato, a menos que se hubiere fijado un momento
diverso en la pliza a contar del cual corran los riesgos por cuenta de la compaa.
El efecto natural de la asuncin del riesgo por parte del asegurador, est dado por que suceda la
eventualidad del siniestro, en cuyo caso tendr lugar la segunda obligacin que es la de pagar la
indemnizacin.
b) Pagar la indemnizacin.
Esta obligacin es de verificacin eventual puesto que slo se presenta cuando acaece el
siniestro que es resultado del riesgo al que ha estado expuesta la cosa.
Para que exista obligacin de indemnizar por parte de la compaa es preciso que concurran las
siguientes circunstancias.
? La existencia de un contrato de seguro vlido.
? Que el asegurado haya dado cumplimiento a sus obligaciones y a las cargas que sean de
su cuenta segn la pliza.
? Que el hecho daoso sobrevenga por un riesgo cubierto por la pliza y dentro del
perodo de cobertura
17
.
? Que el siniestro ocurra en el lugar previsto en la pliza si es que se hubiere sealado un

17
Vase la delimitacin temporal del riesgo.
lugar en que deba permanecer la cosa, a menos que la variacin del lugar o
circunstancias no hubiere trado aparejado una alteracin o agravacin en los riesgos.
(1) Presuncin de ocurrencia del siniestro por caso fortuito o
fuerza mayor.
Sabemos que el artculo 539 del Cdigo establece que el sinistro se presume ocurrido por caso
fortuito, vale decir, de manera inculpable por parte del asegurado. Esta presuncin simplemente
legal, constituye una inversin del onus probandi puesto que pone de cargo de la compaa acreditar
que el siniestro se ha verificado por un hecho imputable al asegurado y que por tanto no le
constituye responsable del siniestro. Luego, al asegurado le bastar con acreditar que se ha
producido el deterioro o prdida para quedar amparado por la presuncin.
Don Sergio Espinoza, sostiene que el artculo 539 es una norma de orden pblico y que como tal
es irrenunciable por el asegurado, no obstante que toda la normativa sobre seguros es de orden
privado, lo que se debe a que constituye el nico resguardo del asegurado frente al poder de la
compaa
18
.
En aquellos casos en que la compaa se ha constituido responsable del hecho del asegurado
imputable a culpa leve o levsima, la compaa pagar siempre que se le justifiquen los grados de
culpa que ha tomado de su cargo, toda vez que en tales casos no goza de presuncin alguna que le
ampare. En consecuencia, el asegurado deber acreditar que el dao ha sobrevenido por culpa leve
o levsima de su parte, mediante la sentencia judicial en que se declare alguno de tales grados de
culpa.
Si la compaa quisiere excusarse del pago, deber probar en el respectivo juicio de cobro de
seguro que el dao se produjo por culpa grave o dolo del asegurado.
(2) Clculo de la indemnizacin.
La regulacin del monto de la indemnizacin a pagar por causa del siniestro est gobernado
tanto por la aplicacin de los principios generales del seguro en cuanto contrato de mera
indemnizacin, cuanto tambin por la aplicacin de los principios tcnicos que determinan en cada
caso el monto de la indemnizacin.
Los principios que rigen el seguro como contrato de mera indemnizacin son los siguientes:
1. El artculo 517, conforme al cual respecto del asegurado, el seguro es un contrato de
mera indemnizacin, y jams puede ser para l ocasin de una ganancia. Esta norma de
es de orden pblico, dado que su supresin por pacto interpartes desvirta la esencia del
contrato y por dems dara pie a conductas tendientes a procurar la ocurrencia del
siniestro a fin de cobrar la indemnizacin.
2. El seguro slo es eficaz hasta concurrencia del verdadero valor de la cosa, aun cuando el
asegurador se hubiere constituido responsable de una suma que lo exceda (artculo 532).
3. La responsabilidad del asegurador en ningn caso podr exceder de la cantidad
asegurada (artculo 550, inciso 2).
4. La clusula por la cual el asegurador se comprometa a pasar por la estimacin que el
asegurado haga del dao sufrido, no produce otro efecto que el de alterar la carga de
prueba y poner de cargo de la compaa desvirtuar la estimacin del asegurado (artculo
540).

18
Espinoza Castillo, Sergio. Derecho de Seguros. Separatas de la Ctedra de Derecho Comercial II. Departamento de Derecho
Comercial. Facultad de Derecho Universidad de Chile. Imprenta Lex. 1991. Pag. 47.
En relacin a los principios enumerados precedentemente, cabe repasar algunas de las
instituciones vinculadas a ellos y que inciden en la indemnizacin que la compaa deba pagar.
(a) El coseguro.
Se presenta el coseguro cuando respecto de un mismo objeto concurren varios seguros que
cubren los mismos riesgos en igual perodo de cobertura.
No hay propiamente coseguro, cuando un mismo objeto es asegurado por varias compaas, pero
cada contrato cubre riesgos distintos o, siendo los mismos, los perodos de cobertura son diversos,
tal como se desprende del artculo 522 N 3.
El problema del coseguro propiamente tal, en el tema que nos ocupa, es que siendo el seguro un
contrato de mera indemnizacin y, por ende, estando limitada su eficacia hasta concurrencia del
verdadero valor de la cosa asegurada, la concurrencia coetnea de varios seguros pueda significar
que exista un sobreseguro, es decir, que el monto asegurado exceda del verdadero valor de la cosa,
de modo tal que ocurriendo el siniestro, el pago de las distintas indemnizaciones sea ocasin de
ganancia para el asegurado.
Tratan sobre este particular, los artculos 525 y siguientes del Cdigo de Comercio, y sobre el
particular se puede distinguir, segn si los coseguros fueron contratados en fechas distintas o en una
misma fecha.
Coseguro sucesivo: contratados varios seguros sucesivos (en distintas fechas), slo vale el
primero si ste cubriere el valor ntegro de la cosa. Si no cubriere el valor ntegro, los
aseguradores posteriores respondern del valor insoluto segn el orden de sus fechas (artculo
525). Como se aprecia, el lmite a la coexistencia de varios seguros respecto de un mismo objeto,
por los mismos riesgos y por igual perodo, depende de si el valor de la cosa est cubierto
ntegramente. Estndolo, los dems seguros dejan de ser eficaces y se rescinden por falta de inters
asegurable.
Coseguro conjunto: contratados varios seguros en una misma fecha por una cantidad que exceda
del verdadero valor de la cosa, todos los aseguradores quedarn responsables slo hasta
concurrencia de ese valor en proporcin a la suma que hubieren asegurado. Es decir, nuevamente el
lmite de eficacia del seguro es el verdadero valor de la cosa, de manera que los coaseguradores
respondern en proporcin a la cantidad que hubieren asegurado y hasta concurrencia del
verdadero valor de la cosa (artculo 526).
(b) El seguro ntegro, infraseguro, y sobreseguro.
Seguro ntegro o propiamente tal:Estaremos en presencia de seguro ntegro o propiamente tal,
cuando la cantidad asegurada por el seguro sea igual al verdadero valor de la cosa. Sabemos que el
valor de la cosa debe estar enunciado en la pliza y que a falta de estimacin el asegurado ser
admitido a probar su valor por cualquier medio de prueba admitido por el Cdigo. Tambin es
conocido que a ms del valor de la cosa, la pliza debe indicar la cantidad asegurada, la que en caso
alguno podr ser superior al verdadero valor de la cosa.
Pues bien, si la pliza no indica la cantidad asegurada, se entiende que el seguro es ntegro.
La indicacin de la cantidad asegurada puede ser expresa o tcita. Es expresa cuando se indica
formalmente en la pliza o cuando la pliza indica el medio para determinar la cantidad asegurada,
como sera cuando se pacta que se indemnizar todo o parte del valor del objeto segn la
avaluacin que se haga al tiempo del siniestro. Habr designacin tcita, cuando se indique en la
pliza el valor de la cosa asegurada (en cuyo caso se entiende que la cantidad asegurada es igual a l
valor de la cosa), la fijacin de la prima (si ella fuere a suma alzada o consistiere en un porcentaje
del valor de la cosa) u otro dato que permita determinar la suma asegurada (artculo 535).
Sobreseguro: Habr sobreseguro cuando la cantidad asegurada sea superior al verdadero valor
de la cosa. Este fenmeno se puede presentar cuando el asegurador se obliga por una suma superior
al valor de la cosa (artculo 532) o cuando el asegurado celebra coseguros sean sucesivos o
conjuntos y las cantidades aseguradas exceden del verdadero valor de la cosa (artculos 525 y
siguientes).
La situacin relativa a los seguros conjuntos o sucesivos ya la hemos revisado por lo que nos
remitimos a lo dicho.
Respecto del sobreseguro ocurrido en un solo contrato por pactarse una cantidad asegurada
superior al valor real de la cosa, debe prevalecer la norma del artculo 532, en orden a que el seguro
no es eficaz sino hasta concurrencia del verdadero valor del objeto. Esta misma conclusin permite
desprender el tratamiento de los coseguros en la medida que el legislador respeta la eficacia de los
diversos seguros concurrentes, pero slo hasta el lmite del verdadero valor del objeto.
Es posible adems que el sobreseguro, no resulte de pactar una cantidad asegurada superior al
valor real de la cosa, sino que obedezca a una sobrevaloracin del objeto, de modo tal que bajo la
apariencia de pactarse un seguro ntegro, exista sobreseguro en razn de haberse asignado a la cosa
un valor superior al verdadero. De esta situacin se ocupa el artculo 535, segn el cual, aunque el
valor (de la cosa) haya sido formalmente enunciado en la pliza, el asegurador o asegurado
podrn probar que la estimacin ha sido exagerada por error o dolo.
Si la exageracin del valor ha obedecido a error, la suma asegurada y la prima sern reducidas
hasta la concurrencia del verdadero valor de la cosa, teniendo la compaa derecho a ser
indemnizada por la diferencia del valor fijado en la pliza y el real.
Si la exageracin del valor se ha debido a dolo del asegurado, ste pierde el derecho a la
indemnizacin y continuar obligado al pago de la prima, lo cual es sin perjuicio de la accin
criminal por estafa. La sancin que en este caso impone la ley obedece al dolo del asegurado que no
ha informado verazmente del valor real de la cosa (circunstancia que conocida por el asegurado
pudo hacerle pactar en trminos substancialmente distintos), lo que a la luz del nmero 1 del
artculo 557, determina la nulidad del contrato. Por esta misma razn, la sancin que contempla el
artculo 534 inciso 3 y el artculo 558 son coincidentes en orden a que el asegurado deber pagar la
prima ntegra, perdiendo el derecho a la indemnizacin, sin perjuicio de la accin criminal a que
haya lugar.
Infraseguro: Se presenta toda vez que la cantidad asegurada es inferior al valor real de la cosa.
El infraseguro es perfectamente vlido y sus efectos aparecen regulados en el artculo 532,
conforme al cual, no hallndose asegurado el ntegro valor de la cosa, el asegurador estar
obligado a indemnizar el siniestro a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est.
Vale decir, que la compaa pagar la indemnizacin en la proporcin que corresponda a la
relacin entre cantidad asegurada y valor del objeto.
En consecuencia, si la prdida es total la indemnizacin ser igual a la cantidad asegurada
respecto del valor real de la cosa.
Si la prdida es parcial, la indemnizacin resulta de la aplicacin de la regla proporcional que
consiste en establecer la proporcin entre cantidad asegurada y valor real de la cosa, por una parte,
y la proporcin entre indemnizacin y monto del dao. Esto es:
Cantidad asegurada _________X__________ Donde X = a Indemnizacin
Valor real de la cosa Monto del dao
(c) Monto de la indemnizacin.
La indemnizacin como ha quedado insinuado, resultar de establecer primeramente, si el seguro
cubre el valor ntegro de la cosa o si se trata de un infraseguro. En el primer caso, el monto de la
indemnizacin ser equivalente al monto del dao que hubiere sufrido la cosa, ya sea que la prdida
haya sido total o parcial. En el segundo caso, en cambio, la indemnizacin jams ser igual al valor
de la cosa, sea que este se haya enunciado en la pliza o se haya dejado su determinacin para el
momento de la ocurrencia de siniestro, toda vez que el asegurador limit su responsabilidad a una
cantidad inferior al verdadero valor de la cosa, de manera que si se tratase de prdida total, la
indemnizacin ser igual a la cantidad asegurada debiendo el asegurado asumir el resto del dao, en
tanto que si la prdida fue parcial, se aplicar la regla proporcional ya estudiada.
Cabe resaltar que el monto del dao es igual al valor ntegro de la cosa apreciado antes del hecho
daoso, menos el valor de la cosa despus de ocurrido el siniestro. La diferencia, es la prdida
econmica que se debe resarcir mediante la indemnizacin.
(d) La franquicia.
Es tal la estipulacin en cuya virtud el asegurado conviene con la compaa tomar sobre s parte
de la carga del siniestro de un seguro. Por esta va la compaa limita su concurrencia al dao para
ciertos casos que se han pactado. La franquicia constituye una modalidad dentro un seguro
perteneciente a un determinado ramo.
Son ejemplos de franquicia, aquel pacto por el cual la compaa se obliga a indemnizar slo
siniestros en que los daos excedan de cierto monto o que responder cuando los daos alcancen un
cierto porcentaje del valor de la cosa.
(3) Naturaleza jurdica de la indemnizacin.
Segn el artculo 555 del Cdigo de Comercio la cosa que es materia del seguro es subrogada
por la cantidad asegurada para el efecto de ejercitar sobre sta los privilegios e hipotecas
constituidos sobre aqulla.
Hay en este caso una situacin de subrogacin real, en cuanto el monto de la indemnizacin es
un valor de reemplazo de la cosa siniestrada dentro del patrimonio del asegurado.
Esta subrogacin real, permite en consecuencia, que el acreedor hipotecario o con privilegio
especial, pueda ejercer los derechos que le son propios respecto del monto de la indemnizacin que
se hubiere pagado al asegurado.
Por otra parte, adems de la subrogacin real antes dicha, el artculo 553 consagra un caso de
subrogacin personal de los derechos del asegurado a favor de la compaa. En efecto, es lgico,
que si la compaa asumi sobre su patrimonio el evento de prdida o deterioro de las cosas
aseguradas, tenga inters en ejercer por su cuenta las acciones que le permitan resarcirse del dao
patrimonial que le acarrea sufrir el siniestro, mientras que por otro lado, el asegurado indemnizado,
en la medida que ha sido resarcido del dao, carece de dicho inters jurdico reparatorio.
En consecuencia, el artculo 553, dispone que: Por el hecho del pago del siniestro, el
asegurador se subroga al asegurado en los derechos y acciones que ste tenga contra terceros, en
razn del siniestro.
Naturalmente, que si la indemnizacin no fue total, el asegurado mantendr inters en ser
resarcido completamente en la parte no cubierta por el seguro, por lo cual el inciso 2 de la norma
citada establece:
Si la indemnizacin no fuere total, el asegurado conservar sus derechos para cobrar a los
responsables los perjuicios que no hubiere indemnizado el asegurador.
Finalmente, el asegurado debe realizar todas las acciones que tiendan a preservar el ejercicio y
xito de las acciones en que la compaa se subroga, siendo responsable ante el asegurador por
todos los actos u omisiones que puedan perjudicar al ejercicio de las acciones traspasadas por
subrogacin.
F. Conclusin del seguro.
El seguro se extingue por:
? Declaracin firme de nulidad absoluta, cuando al tiempo de la celebracin del contrato
no hubiere existido:
o Inters asegurable,
o Riesgo asegurable,
o Estipulacin de prima,
o Pliza de seguro.
? Declaracin firme de nulidad relativa por causa de,
o Vicios del consentimiento derivados del incumplimiento del deber de
sinceridad.
o Ausencia de requisitos habilitantes en la contratacin del incapaz relativo.
? Declaracin firme de resolucin por causa de incumplimiento de las obligaciones
contractuales, como son:
o Falta de pago de la prima.
o Extensin o agravacin de los riesgos durante la vigencia del contrato.
? Extincin absoluta y total sobreviniente de los riesgos asegurados.
? Por la llegada del plazo o el evento de la condicin.
? Resciliacin o por mutuo acuerdo de las partes.

II. ANEXOS.
A. Pliza deResponsabilidad Civil para Abogados

Incorporada al Depsito de Plizas bajo el cdigo POL 1 03 039

Art. 1 Cobertura
La pres ente pliza cubre la responsabilidad civil del Asegurado declarada por sentencia judicial
ejecutoriada y, por tanto, se garantiza el pago de los daos patrimoniales establecidos en ella,
incluyendo los gastos de demanda, que causare directamente el Asegurado a su cliente a
consecuencia de actos u omisiones culposos, reales o presuntas, cometidos nicamente en el
ejercicio de su profesin de Abogado, a partir de la vigencia de la presente pliza, o de la fecha de
retroactividad pactada, que sobrepasen el deducible y hasta la concurrencia de la suma asegurada, y
que la demanda de indemnizacin de perjuicios fundada en dichos actos u omisiones sea notificada
al Asegurado durante la vigencia de la pliza o durante el periodo extendido de notificacin, en su
caso.
Art. 2 Definiciones
Demanda
Requerimiento judicial interpuesto contra el asegurado como presunto responsable de un dao
patrimonial ocasionado a su cliente por un acto errneo u omisin suyo en el ejercicio de su
profesin de abogado. Adems se incluye cualquier otra reclamacin recibida por el asegurado, sea
verbal o escrita, de ejercer acciones judiciales en su contra en relacin con el riesgo cubierto.
Gastos de demanda
Gastos razonables y necesarios aceptados por la Compaa Aseguradora y cubiertos por esta
pliza, para representar y defender judicialmente al Asegurado. Estos gastos no incluyen
remuneraciones, honorarios, pagos, gastos o costas generados por el asegurado o cualquier otro
abogado contratado por ste, a menos que tales desembolsos cuenten con la aprobacin expresa y
escrita de la Compaa Aseguradora.
Los gastos judiciales sern de cargo de la Compaa Aseguradora en la misma proporcin que
exista entre la indemnizacin que ella deba pagar conforme a esta pliza y el monto total de la
responsabilidad del asegurado en el siniestro, cuando este ltimo sea mayor.
Daos.
Perjuicios patrimoniales directos y susceptibles de valoracin econmica que el asegurado est
obligado a indemnizar como consecuencia de una sentencia judicial ejecutoriada dictada en su
contra por la responsabilidad que le haya cabido en los hechos u omisiones que los causaron.
Notificacin de la demanda
Actuacin judicial efectuada en la forma establecida por la ley y que tiene por propsito
comunicar al demandado (Asegurado) la existencia de una demanda de indemnizacin de perjuicios
en su contra; actuacin que, por regla general, determina el inicio del trmino de emplazamiento
dentro del cual el demandado (Asegurado) debe ejercer los derechos que la norma procesal le
otorga.
Asegurado
1) El abogado, sociedad profesional, comunidad o Estudio de Abogados especificado en las
condiciones particulares.
2) El abogado que al momento de ocurrir el hecho, acto u omisin que genera la responsabilidad
sea socio, miembro o partcipe de la sociedad profesional, comunidad o Estudio contratante del
seguro, siempre que aparezca expresamente individualizado en la pliza o hayan sido incluidos por
endoso emitido por la Compaa Aseguradora.
3) La sociedad profesional, comunidad o Estudio de abogados en cuanto sean civilmente
responsables por hechos o actuaciones negligentes cometidos por abogados que formen parte de los
mismos y que aparezcan incluidos en la pliza segn se expresa en el N2) anterior.
El Asegurado deber encontrarse legalmente habilitado para el ejercicio de la profesin al
comienzo de la pliza, y en todo caso, al momento de acontecer el acto u omisin culposo que le
fuera imputado.
No tendrn la calidad de Asegurados en la presente pliza, las personas que, siendo Abogados,
tengan o se les impute responsabilidad civil en el mbito de otras funciones distintas al ejercicio
profesional, entre ellas, las de Director de sociedad, empresa o corporacin de derecho pblico o
privado, de Administrador de Bienes, Mandatario, Tutor, Curador, Interventor Judicial, Sndico,
Albacea, Juez, Juez rbitro, Conservador, Notario, Corredor de Propiedades, Corredor de Seguros,
Liquidador de Seguros y otros Abogados que, temporal o permanente, tenga a su cargo registros
pblicos u oficien como Ministros de Fe.
Suma asegurada
La suma asegurada indicada en las condiciones particulares expresa, con respecto a cada lmite
por tem, la cantidad mxima de que responde la Compaa Aseguradora por concepto de
indemnizaciones, intereses, gastos de defensa, honorarios y gastos de toda clase, incluso aquellos
efectuados para restringir el dao o evitar que se agrave, por sobre el deducible convenido. Ser de
cargo del asegurado toda cantidad que exceda de la suma asegurada.
Perodo de Vigencia.
Es el perodo en que se inicia y termina la presente pliza, indicado en las Condiciones
Particulares.
Periodo de Retroactividad
Es el perodo anterior al de vigencia de la presente pliza, indicado en las Condiciones
Particulares.
Perodo extendido de notificacin
Es el perodo de 12 meses contados desde el trmino de vigencia de la pliza durante el cual,
previo pago de una prima adicional equivalente al veinticinco por ciento de la pactada por la pliza
respectiva, el seguro cubrir los daos patrimoniales, incluyendo los gastos de demanda, causados
por actos u omisiones culposos, acontecidos durante el perodo de vigencia de la pliza, pero cuyas
reclamaciones judiciales hayan sido notificadas al Asegurado con posterioridad a dicho trmino.
El pago de la prima adicional deber tener lugar antes del trmino de vigencia de la pliza y la
Compaa Aseguradora emitir un Endoso dando cuenta del perodo extendido de notificacin. El
citado Endoso indicar los datos del Asegurado, el perodo adicional de notificacin y la prima,
mantenindose inalterables los otros trminos y condiciones de la pliza original, en especial, el
limite mximo de responsabilidad. Se otorgar el periodo extendido de notificacin, sin necesidad
de pago de prima adicional, en caso que la Compaa Aseguradora decida no renovar la pliza
respectiva al trmino de su vigencia.
En el evento que la pliza se cancele o extinga con anterioridad al trmino de vigencia de la
pliza por voluntad de la Compaa Aseguradora, la duracin del perodo extendido de notificacin
ser proporcional a los das en que efectivamente la pliza se encontraba vigente, a razn de 1 mes
de perodo extendido de notificacin por cada mes o fraccin de mes de vigencia de la pliza con un
mximo de 12 meses sin cobro de prima adicional.
El perodo extendido de notificacin no ser otorgado, en cualquier caso, en el evento que la
pliza se cancele o extinga con anterioridad al trmino de vigencia de la pliza por las siguientes
causas:
a) A solicitud del Asegurado.
b) Por no pago de la prima.
c) A solicitud de la Compaa Aseguradora por fraude o falta de entrega de informacin
requerida por sta al Asegurado.
Servicios profesionales
Se refiere al servicio provisto por el asegurado, en el ejercicio de la profesin de abogado.
Alcanza a las actuaciones judiciales, extrajudiciales o asesoras profesionales que le hayan sido
encomendadas por un cliente.
Siniestro
La sentencia judicial ejecutoriada que establezca la responsabilidad civil del Asegurado y lo
condene a pagar al Cliente, o a un tercero, una determinada suma de dinero.
Cliente
Persona, natural o jurdica, que encomend al Asegurado un servicio profesional legal y, a
consecuencia del cual, result afectado patrimonialmente. No tendrn la calidad de Cliente y, por
ende, los daos por ellos reclamados no tendrn cobertura en la pliza, el cnyuge del Asegurado;
los ascendientes, descendientes o parientes del Asegurado hasta el segundo grado de
consanguinidad o afinidad, inclusive, as como por socios, dependientes del Asegurado o miembros
de la sociedad profesional, comunidad o Estudio en el cual participe.
Tampoco tendr la calidad de Clientes las sociedades civiles, comerciales o de hecho, as como
tambin las Comunidades en las cuales el Asegurado participe en calidad de socio, accionista o
parte en ms de un 10% de la propiedad o derechos sobre las mismas.
Art. 3 Riesgos excluidos
Se excluyen de la cobertura las reclamaciones indemnizatorias derivadas de los siguientes
reclamos o demandas:
3.1 Las que se funden en acciones u omisiones del asegurado constitutivas de dolo o culpa grave.
3.2 Aquellas que se refieran a daos corporales a las personas o daos materiales a bienes
tangibles.
3.3 Las que se funden en clusulas penales u otras de similar naturaleza jurdica, y/o cuando
ellas avalen anticipadamente perjuicios o la forma de cuantificarlos.
3.4 Las que se funden en la prdida o extravo de dinero en efectivo, cheques, letras, pagars,
ttulos de crdito, valores, documentos u otros bienes confiados al asegurado; como as los que
tengan origen en la infidelidad de sus socios, empleados, dependientes y prestadores de servicios.
3.5 Las querellas o denuncias criminales fundadas en la comisin por parte del asegurado de un
delito penado por la ley.
3.6 Las que se funden en hechos, acciones u omisiones imputables al Asegurado ocurridos antes
de iniciarse la vigencia de esta pliza o del plazo de retroactividad acordado en las Condiciones
Particulares de cada pliza.
3.7 Tambin se encuentran excluidas aquellas reclamaciones destin adas a obtener:
a) El pago de daos punitivos o ejemplares, as como el dao moral.
b) Sanciones, honorarios, fianzas, impuestos, multas o penas impuestas por la ley.
c) El reembolso, retiro o reduccin de cualquier honorario del Asegurado, cuentas por cobrar, u
otras similares.
d) Alguna cuestin que pueda ser considerada no asegurable por la ley a la cual est sujeta la
pliza.
Las que provengan de pagos, comisiones, donaciones, beneficios, gratificaciones o cualquier
otro favor ilcito a o en beneficio de cualquier empleado o funcionario gubernamental, nacional o
extranjero, o de funcionarios, consejeros, funcionarios, agentes, socios, representantes, accionistas
principales, o dueos o empleados, o afiliados de cualquier cliente del estudio o del abogado o
cualquier miembro de su familia o cualquier entidad con la cual estn afiliados, as como donativos
de cualquier tipo con fines polticos,
Las que provengan de consecuencia de guerra internacional (declarada o no), invasin, actos de
enemigo extranjero, hostilidades u operaciones de guerra internacional, guerra civil, terrorismo,
rebelin, revolucin, insurreccin, motn, desorden popular, tumulto popular, poder militar o
usurpado, confiscacin, nacionalizacin, requisicin, destruccin de o daos a propiedades, por o
bajo las rdenes de cualquier gobierno o autoridad pblica nacional o local.
Las que se generan a consecuencia del incumplimiento, por parte del Asegurado, de cualquier
obligacin de orden laboral, previsional o de seguridad social, sea de origen contractual o legal.
La presente pliza no cubre los siguientes riesgos:
a) La responsabilidad por lesiones corporales o daos a cosas causados, directa o indirectamente,
por cualquier perturbacin del estado natural del aire, de las aguas, sean terrestres, martimas o
subterrneas, del suelo, del subsuelo y, en general, del medio ambiente, tales como las provocadas
por:
a.1) Emisiones, vertidos, inyecciones, depsitos, fugas, descargas, escapes, derrames o
filtraciones de agentes contaminantes.
a.2) Radiaciones, ruidos, vibraciones, olores, calor, modificaciones de temperatura, campos
electromagnticos o cualquier otro tipo de ondas.
a.3) Humos txicos o contaminantes originados por Incendio o explosin.
a.4) En general cualquier responsabilidad causada por agentes contaminantes o que se traduzca
en una contaminacin del medio ambiente.
b) Daos producidos por la accin de la energa atmica.
Art. 4 Alcance de la cobertura
La presente pliza cubre la responsabilidad civil contractual del asegurado ante sus clientes por
actos errneos u omisiones del mismo respecto de gestiones judiciales, extrajudiciales o de asesora
profesional que le hayan sido encomendadas. Cubre tambin la responsabilidad civil
extracontractual en que excepcionalmente el asegurado pueda incurrir respecto de terceros pero
siempre con motivo del ejercicio de la profesin de abogado.
Art. 5 Delimitacin temporal
El seguro cubre la responsabilidad civil derivada de actos u omisiones culposos que tengan lugar
durante el perodo de vigencia de la pliza o dentro del plazo de retroactividad acordado en las
Condiciones Particulares, incurridos en relacin directa con los servicios o actuaciones
profesionales encomendados al Asegurado en su calidad de abogado, siempre que la demanda de
indemnizacin de perjuicios fundada en dichos actos u omisiones culposos sea notificada al
Asegurado dentro de la vigencia de la pliza o durante el perodo extendido de notificacin, en su
caso.
Art. 6 Delimitacin territorial
El seguro otorga cobertura respecto de los servicios encomendados y a ejecutar o cumplir por el
Asegurado en el territorio de Chile.
Quedan expresamente excluidos de cobertura, los reclamos presentados en tribunales extranjeros
y los derivados de la inobservancia o infraccin de derecho extranjero, a menos que este sea el que,
en determinados casos, deba aplicarse por los involucrados en Chile o por los Tribunales Chilenos.
Art. 7 Responsabilidades mximas
7.1 La responsabilidad del presente seguro respecto de cada siniestro o serie de siniestros
durante la vigencia del seguro, o el periodo de notificacin, es la que se estipula en las condiciones
particulares.
La responsabilidad mxima de la Compaa Aseguradora por cada anualidad de seguro ser
igual a dicha suma asegurada. Los limites de diferentes anualidades no se acumularan.
7.2 En caso de consumirse la suma asegurada antes de vencer la vigencia de la pliza, la
rehabilitacin del seguro y de la correspondiente suma asegurada queda sujeta a un acuerdo
voluntario de las partes y a la prima y dems condiciones que la Compaa Aseguradora estime
conveniente exigir.
7.3 Todos los gastos producidos por la defensa judicial o extrajudicial de la demanda interpuesta
sern restados del monto mximo de cobertura.
7.4 La inclusin de ms de un asegurado en cualquier demanda o la interposicin de una
demanda por ms de una persona o entidad no servir para incrementar la responsabilidad mxima
de la Compaa Aseguradora ni el deducible.
Art. 8 Deducible.Del monto de toda indemnizacin y gastos que pagados con cargo a la pliza,
se deber descontar un deducible de cargo del Asegurado por la suma y/o porcentaje establecido en
las Condiciones Particulares.
Las indemnizaciones y gastos que pague la Compaa Aseguradora sern aquellos que
sobrepasen el deducible y hasta concurrencia de la suma asegurada, siendo obligacin del
Asegurado participar, asumir o proporcionar la suma de dinero que corresponda al deducible. El
incumplimiento o cumplimiento tardo de dicha obligacin, siempre que aquellos expongan al
Asegurador al pago de indemnizaciones o de gastos judiciales superiores a los determinados en el
momento de requerirse la participacin al asegurado, limita la responsabilidad de la Compaa
Aseguradora solo al monto que habra desembolsado si dicha obligacin se hubiere cumplido
oportunamente.
Art. 9 Unidad de siniestro
Se considerarn como un solo siniestro, el conjunto de reclamaciones fundadas en el mismo acto
u omisin culposo del Asegurado, cualquiera sea el nmero de reclamantes, los montos reclamados
y los procesos incoados en contra del Asegurado.
Art. 10 Configuracin del siniestro
La obligacin del Asegurador de suministrar, indemnizar o reembolsar al Asegurado las sumas
de dinero que deba pagar a su cliente, o a terceros, se har exigible slo cuando se encuentre
ejecutoriada la sentencia judicial que establezca la responsabilidad civil del Asegurado y el monto
de los perjuicios a indemnizar; ello, sin perjuicio de la aplicacin de las Condiciones Generales y
Particulares de la pliza.
Con todo, en cualquier momento a partir del denuncio del siniestro, el Asegurador podr
disponer que el Asegurado concrete transacciones o avenimientos con el Cliente o, el tercero
reclamante, en su caso.
En el evento que el Asegurado, por cualquier motivo, se negara o no concretara una transaccin
y/o avenimiento con un Cliente o Tercero perjudicado, pese a ser requerido por la Compaa
Aseguradora, la responsabilidad de la misma respecto a dicho siniestro no exceder la cantidad de la
cual se pudiese haber transado o avenido con el Cliente o Tercero perjudicado, incluyendo los
gastos de defensa o demanda.
Art. 11 Accin de terceros
Los Clientes del asegurado o Terceros perjudicados no son parte del contrato de seguro y, por
ello, carecen de toda accin contra la Compaa Aseguradora.
Queda expresamente prohibido al asegurado informar a sus clientes o terceros, de la existencia
del presente contrato de seguros y de sus condiciones.
Art. 12 Otros seguros.
En caso de existir otro seguro que cubra los mismos riesgos que la presente pliza, esta ltima se
considerar seguro en exceso y por sobre los lmites de responsabilidad aplicables a todo otro
seguro.
Art. 13 Procedimiento en caso de siniestro
13.1 Aviso de siniestro
Si el asegurado recibiere el aviso de cualquier reclamo, queja o amenaza de cualquier accin o
demanda en su contra, incluyendo de orden gremial por reclamos ticos, deber dar aviso dentro de
las 48 horas siguientes va fax u otro medio de similar comunicacin, sin perjuicio de enviar por
correo certificado el denuncio dentro del quinto da.
Si el siniestro diere lugar a un proceso o un juicio civil, el asegurado deber comunicarlo a la
Compaa Aseguradora inmediatamente despus de recibir la notificacin respectiva, adjuntando
copia ntegra de esta.
13.2 Delegacin de poder
A peticin de la Compaa Aseguradora, el asegurado deber otorgar poder al abogado que ella
le designe, para que lo represente en lo relacionado con las reclamaciones, tratar con los
perjudicados, sus sucesores, cesionarios o representantes, organizar la defensa y celebrar convenios
o transacciones judiciales o extrajudiciales.
13.3 Prohibicin de admitir responsabilidad
Sin el consentimiento escrito de la Compaa Aseguradora, queda prohibido al Asegurado
reconocer o negar el principio, alcance o fundamento de una reclamacin, celebrar cualquier arreglo
extrajudicial, pagar todo o parte del dao, entablar acciones judiciales e incurrir en gastos de
defensa sin la autorizacin escrita de la Compaa Aseguradora.
13.4 Defensa judicial
La defensa judicial del asegurado en ningn caso podr ser asumida por l mismo. Sin embargo
este podr designar, previa aprobacin de la Compaa Aseguradora, a un abogado de su confianza,
o bien la defensa judicial del asegurado podr ser asumida por el abogado que designe la Compaa
Aseguradora.
En el evento que la defensa judicial del Asegurado sea asumida por el abogado que ste designe,
las acciones legales que dicho profesional entable para la defensa del Asegurado y todos los
honorarios y gastos que el proceso judicial o extrajudicial genere, debern ser previamente
aprobados por escrito por la Compaa Aseguradora, quien tendr el derecho, en todo momento a
asumir la defensa.
En caso que la defensa judicial sea asumida por el abogado designado por la Compaa
Aseguradora, el asegurado deber comparecer personalmente cada vez que sea citado para absolver
posiciones y est obligado a proporcionar oportunamente todos los antecedentes, documentos,
medios de prueba y poderes judiciales que sean necesarios para ejercerla. El asegurado queda
obligado a poner inmediatamente en conocimiento de la Compaa Aseguradora los avisos,
citaciones, notificaciones, denuncias, querellas y en general cualquier comunicacin que reciba.
Art. 14 Declaraciones
El asegurado, al aceptar esta pliza expresa que ella ha sido emitida basndose en la veracidad y
precisin de las declaraciones efectuadas por ste en la propuesta, la cual es parte integrante del
presente contrato de seguros.
Art. 15 Exencin de Responsabilidad
La infraccin por el asegurado de cualquiera de las obligaciones que le impone el presente
contrato o de las normas legales que lo rigen, dar derecho a la Compaa Aseguradora a eximirse
de toda responsabilidad de indemnizar el respectivo siniestro.
A ttulo meramente ejemplar, y sin que constituya una limitacin, se considerarn infracciones
de las obligaciones del presente contrato que liberan al Asegurador, las siguientes:
a) Que el Asegurado, por si o por interpsita persona, emplee medios o documentos engaosos o
pruebas falsas para sustentar una reclamacin de cobertura o para obtener algn beneficio de la
misma.
b) Que el Asegurado, al denunciar el siniestro, omita declarar la existencia de seguros
coexistentes sobre el mismo inters asegurado y sobre el mismo riesgo.
c) Que el Asegurado renuncie a sus derechos contra los directamente responsables de los hechos
del siniestro y sus consecuencias.
d) Que la informacin proporcionada por el Asegurado para los efectos de contratacin de esta
pliza, incluyendo el cuestionario y las garantas contenidas en la misma, contengan declaraciones
falsas o errneas o que el Asegurado incurra en reticencia acerca de circunstancias que, conocidas
por la Compaa Aseguradora, la hubiera retrado de la celebracin del contrato o hubieren
determinado una modificacin sustancial en sus condiciones.
Art. 16 Resolucin por no pago de prima
En el evento de mora o simple retardo en el pago de todo o parte de la prima, reajuste o
intereses, la Compaa Aseguradora podr declarar resuelto el contrato mediante carta dirigida al
domicilio que el contratante haya sealado en la pliza.
La resolucin del contrato operar al vencimiento del plazo de quince das corridos contados
desde a fecha de envo de la carta, a menos que antes de producirse el vencimiento de ese plazo sea
pagada toda la parte de la prima, reajuste o intereses que estn atrasados, incluidos los
correspondientes para el caso de mora o simple retardo. Si el vencimiento del plazo de quince das
recin sealado recayera en da sbado, domingo o festivo, se entender prorrogado para el primer
da hbil inmediatamente siguiente que no sea sbado.
Mientras la resolucin no haya operado, la Compaa Aseguradora podr desistirse de ella
mediante una nueva carta en que as lo comunique a la persona que contrat el seguro y dirigida al
domicilio antes aludido.
La circunstancia de haber recibido pago de todo o parte de la prima atrasada y de sus reajustes e
intereses o de haberse desistido de la resolucin no significar que la Compaa Aseguradora
renuncie a su derecho de poner nuevamente en prctica el mecanismo de la resolucin pactado en
esta clusula, cada vez que se produzca un nuevo atraso en el pago de todo o parte de la prima.
Art. 17 Terminacin anticipada
El seguro podr darse por terminado en cualquier momento a peticin del Asegurado, en cuyo
caso la Compaa Aseguradora tendr derecho a retener la parte de la prima que corresponda al
tiempo durante el cual la pliza haya estado en vigor, ms el recargo que se indica en las
condiciones particulares. El ejercicio de este derecho por el Asegurado deja sin efecto el perodo
extendido de notificacin.
Puede asimismo darse por terminado el seguro en cualquier momento a opcin de la Compaa
Aseguradora, notificando al asegurado y devolvindole la parte proporcional de la prima pagada,
correspondiente al tiempo que falte por transcurrir desde la fecha de la anulacin. El ejercicio de
este derecho por la Compaa Aseguradora la obliga a otorgar el perodo extendido de notificacin
en la forma establecida en el artculo 2 referente a Definiciones: Perodo extendido de
notificacin.
Si un asegurado comete fraude en relacin a cualquier demanda, sea relativo al monto o
cualquier otro, el seguro ser nulo respecto de dicho asegurado a contar de la fecha en que la
demanda fraudulenta haya sido presentada. La Compaa Aseguradora deber notificar al asegurado
este hecho y no corresponder devolucin alguna de la prima pagada por ste.
Art. 18 Arbitraje
Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado y la Compaa Aseguradora en relacin
con el contrato de seguro de que da cuenta esta pliza o con motivo de la interpretacin o aplicacin
de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento o sobre cualquier
indemnizacin u obligacin referente a la misma ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado
de comn acuerdo por las partes. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del
rbitro, ste ser designado por la Justicia Ordinaria y en tal caso el rbitro tendr las facultades de
arbitrador en cuanto al procedimiento debiendo dictar sentencia conforme a derecho.
No obstante lo estipulado precedentemente el asegurado podr por si solo u en cualquier
momento someter a arbitraje de la Superintendencia de Valores y Seguros las dificultades que se
susciten con la Compaa Aseguradora cuando el monto de los daos reclamados no sea superior a
120 Unidades de Fomento de conformidad a lo dispuesto en la letra i) del artculo 3 del Decreto
con Fuerza de Ley N 251 de Hacienda de 1931.
Art. 19 Comunicaciones.
Cualquier comunicacin deber enviarse por escrito a la Compaa Aseguradora a su oficina
central y al asegurado a su domicilio registrado en las Condiciones Particulares de la pliza.
Art. 20 Domicilio
Se fija como domicilio especial para el cumplimiento de todas las obligaciones de esta pliza la
ciudad de Santiago.
Fuente: Aseguradora Magallanes S.A. desde su sitio web: www.magallanes.cl
B. Jurisprudencia Arbitral en material de seguros.
1. Pago de indemnizacin por seguro de vida en caso de suicidio.
rbitro arbitrador: Sr. Juan Achurra Larran.
30 de octubre de 1998
rol: 56-97
Sumario: Tacha. Amistad ntima - suicidio. Concepto. Requisit os. La voluntariedad. Valor
sumario criminal - exclusiones. Cobertura principal y adicional - dao moral - pago de intereses.
Resumen De Los Hechos: A fs. 11 y siguientes figura la demanda interpuesta por MARIO
PREZ JORQUERA en contra de FUTURO S.A., en la que expresa que con fecha 24 de julio de
1995 falleci don JUAN PREZ ARVALO, hijo de la demandante, a consecuencia de una herida
a bala que l mismo se caus accidentalmente, hecho que fue investigado por el 6 Juzgado del
Crimen de Santiago, en una causa que fue sobreseda temporalmente.
Que con fecha 6 de julio de 1995, don JUAN PREZ ARVALO (en adelante tambin el
asegurado) haba contratado el seguro de vida, que cubre el fallecimiento del asegurado por un
monto de U.F. 1.000.- ms una cobertura adicional de U.F. 2.000. - para el caso de muerte
accidental. Que como nica beneficiaria de la pliza se design a la demandante. Que con fecha 10
de octubre de 1995 se hizo la denuncia del siniestro a la Compaa, la que fue complementada con
la resolucin de sobreseimiento dictada por el Juez del Crimen el 22 de noviembre de 1996, que se
present en esa oportunidad a la Compaa. Que con fecha 3 de mayo de 1997 la Compaa rechazo
el siniestro por cuanto la muerte del asegurado tendra carcter de suicidio, segn la calificacin
hecha por el Tribunal del Crimen.
Que tal alegacin es infundada porque no existe ninguna resolucin en el proceso que haya
calificado la muerte como suicidio.
Que la nica testigo que presenci los hechos ha sostenido que la muerte del asegurado tuvo
carcter accidental, y se produjo cuando ste hacia una broma con un arma de fuego que crea
estaba descargada.
Legislacin Aplicada: Artculo 575 N 1 del Cdigo de Comercio.
Doctrina: Debe advertirse que las exclusiones para la cobertura de muerte accidental son
distintas y ms amplias que aquellas que la pliza contempla para la cobertura principal. Las
exclusiones de la cobertura principal se reducen a la muerte en caso de guerra y otros eventos
similares y al fallecimiento por suic idio o la participacin del asegurado en duelo u otra empresa
criminal. En cambio las exclusiones de la cobertura adicional, adems de las que rigen para la
cobertura principal, contemplan varios casos de imprudencia, la prctica de deportes u oficios
ries gosos, el estado de ebriedad o bajo efecto de drogas, y los viajes areos de cualquier clase,
excepto como pasajero en lneas regulares. Lo medular es que en el seguro de vida principal se
cubre la muerte aunque ella sea producto de la imprudencia o culpa del asegurado, situacin que es
sustancialmente distinta para la cobertura adicional que excluye de indemnizacin las muertes que
se deban a diferentes casos de culpa o imprudencia, establecidas en el art. 3 de la respectiva
clusula.
MARIO PREZ JORQUERA CON CA. DE SEGUROS DE VIDA FUTURO S.A..
SENTENCIA ARBITRAL:
Santiago, treinta de octubre de mil novecientos noventa y ocho.
VISTOS:
En cuanto a la tacha de testigos
PRIMERO: La del testigo don H.M.B., consistente en que tendra amistad ntima con la parte
demandante, el Tribunal no la acoger por cuanto la relacin ntima que el testigo reconoci entre
su familia y la del asegurado, no corresponde necesariamente a la amistad intima entre l y la
demandante que la ley considera como causal de tacha. Adems y siendo el rbitro arbitrador, el
Tribunal ha estimado que la declaracin del testigo sea considerada porque dada su vinculacin con
el asegurado, estaba en conocimiento de hechos que pueden tener importancia para la resolucin del
caso.
Tanto es as que la Compaa demandada, ha invocado la declaracin de este testigo para
sostener su posicin en el escrito de observaciones a la prueba de fs. 185.
En cuanto al fondo:
SEGUNDO: No existe controversia alguna entre las partes respecto a que JUAN PREZ
ARVALO contrat en FUTURO S.A. el seguro de vida de que da cuenta la pliza N1135953, con
vigencia a contar del 1 de julio de 1995.
Conforme a esa pliza, el capital asegurado asciende a la cantidad de U.F. 1000.- que, de
acuerdo al art. 1 de las condiciones generales, debe pagarse en caso de fallecimiento del asegurado
ocurrido durante la vigencia del seguro.
Consta igualmente de la pliza, que tambin se contrato la cobertura adicional denominada
Beneficio por Accidente, con un capital asegurado de U.F. 2.000.- en caso de fallecimiento por
esa causa.
TERCERO: Tampoco existe controversia respecto a que el asegurado se autoinfiri una herida a
bala mediante disparo de revlver en su sien derecha, como consecuencia de lo cual falleci pocas
horas ms tarde despus de haber sido internado en el Hospital del Salvador.
Respecto a la fecha de la muerte, tanto en la demanda como en la contestacin se afirma que
habra ocurrido el 24 de julio de 1995, en circunstancias que conforme a los diversos documentos
del proceso del Juzgado del Crimen y particularmente el certificado de defuncin, consta que dicho
fallecimiento ocurri el 24 de septiembre de ese ao.
CUARTO: Que la discrepancia fundamental entre las partes se refiere a la forma en que se
produjo la muerte del asegurado y si sta corresponde o no a la exclusin de suicidio que la pliza
contempla para la cobertura principal o a las otras exclusiones de la pliza para la cobertura
adicional de muerte por accidente.
QUINTO: Respecto de la cobertura principal, el artculo 2 letra a) de la pliza dispone que no
se cubre la muerte del asegurado si el fallecimiento es causado por alguna de las circunstancias
mencionadas en los nmeros 1 y 2 del artculo 575 del Cdigo de Comercio.
La primera de esas disposiciones establece en la parte pertinente, a su vez, que el seguro se
rescinde s el que ha hecho asegurar su vida la perdiere por suicidio.
SEXTO: Para saber si la muerte de JUAN PREZ ARVALO constituye o no suicidio, resulta
necesario precisar qu es lo que debe entenderse por suicidio para efectos del contrato de seguro
por l celebrado. Ni la ley ni la pliza definen el suicidio. Gramaticalmente, el suicidio es la accin
y efecto de suicidarse, que, a su vez, significa quitarse voluntariamente la vida.
Doctrinariamente, la unanimidad de los autores est de acuerdo en que no hay suicidio sino
existe voluntad de parte de quien lo comete (Antgono Donat, Los Seguros Privados, pg. 460;
Isaac Halperin, Seguros volumen II, pg. 874; y Joaqun Garrigues, Contrato de Seguro
Terrestre, pg. 514). Por falta de tal requisito se ha estimado que no existe suicidio cuando falta la
voluntad del autor o cuando dicha voluntad esta deformada o disminuida o anulada como
consecuencia de una enfermedad o estado patolgico. La jurisprudencia reiterada de nuestro pas ha
resuelto tambin que faltando la voluntad de quien lo comete no existe suicidio y procede pagar la
indemnizacin prevista en el respectivo contrato de seguro (Sentencias dictadas por la
Superintendencia de Valores y Seguros, de fecha 20 de octubre de 1932; 30 de abril de 1938; y 29
de mayo de 1940).
SPTIMO: Lo sealado en el considerando anterior obliga a analizar el requisito de la
voluntariedad.
La voluntariedad requiere la concurrencia de tres factores: discernimiento, intencin y libertad;
de modo que la falta de cualquiera de ellos hace perder al acto el carcter de voluntario. Se ha dicho
que querer es obrar con conocimiento de causa, sabiendo lo que se hace y tambin por qu se
hace (Aguiar, citado por Isaac Halperin, en su tratado de Seguros, volumen II, pg. 876).
La jurisprudencia ha dicho, a su vez, que los elementos que constituyen el acto voluntario en el
suicidio son la libertad, inteligencia e intencin de cometerlo (Sentencia de la Superintendencia de
Valores y Seguros de 30 de abril de 1938).
OCTAVO: En opinin de este sentenciador y a la luz de la prueba rendida debe examinarse
entonces si JUAN PREZ ARVALO tuvo la intencin de suicidarse al dispararse un tiro de
revlver en la sien derecha. El acto mismo tiene todas las apariencias externas y objetivas de un
suicidio, que sin embargo no son suficientes para calificarlo como tal si se acredita que fue distinta
la intencin del asegurado.
NOVENO: De la declaracin de la testigo, doa M.R.G., de fs. 168 aparece que pens que era
una broma la amenaza que le hizo su amigo y asegurado en el sentido de que se matara si ella no
iba a comprar helados.
Dicha declaracin ratifica en todas sus partes las que la misma testigo prest con anterioridad
ante el Juez del Crimen, de fs. 51, y ante el Servicio de Investigaciones, que aparece a fs. 119.
En esta ltima versin, la testigo declar Pienso que Juan Prez quiso hacerme una broma y se
accident ya que l no tena ningn motivo para suicidarse, ni tampoco lo expres seriamente
cuando me dijo que si no le compraba un helado se disparara.
DCIMO: El rbitro atribuye especial valor a la declaracin de la testigo seorita M.R.G. por
cuanto fue la nica persona que presenci los hechos, porque no fue tachada y porque legalmente
examinada dio razn de sus dichos. Teniendo como base principal la declaracin, el rbitro ha
adquirido la conviccin de que la intencin del asegurado fue hacer una broma de mal gusto y no
quitarse la vida.
DECIMO PRIMERO: La conviccin anterior se refuerza con la declaracin del testigo don
H.M.B., de fs. 161 y siguientes, en orden a que el asegurado mostraba estar en buenas condiciones
anmicas y de trabajo; sin trastornos psicolgicos.
De igual modo, esa conviccin se refuerza con la declaracin prestada por el padre del asegurado
don MARIO PREZ JORQUERA ante el Juez del Crimen, de fs. 55 y 127, en la cual manifiesta
creer que su hijo no saba que el arma estaba cargada y que la dispar sin saber los resultados que
esto causara. El mismo testigo declara que su hijo no tena problemas de depresin sin que pudiera
pensarse que hubiese querido quitarse la vida, ya que haba sufrido dos accidentes en los cuales
luch por sobrevivir, consiguindolo.
DCIMO SEGUNDO: No existe ningn indicio en autos que permita suponer que fuese
intencin del asegurado quitarse la vida, no obstante que ante una decisin voluntaria de tan grave
trascendencia es normal que el afectado tenga conductas demostrativas de su intencin y haya
estado sometido a situaciones que expliquen tal determinacin, de las cuales muchas veces el
suicida deja constancia escrita.
DCIMO TERCERO: Que la cartula de la investigacin criminal y la decisin del Juez del
Crimen de titularla como suicidio, no constituye prueba de que existi suicidio para efectos de la
pliza de seguro, ya que dicha calificacin no tiene tal alcance ms an cuando el suicidio no
constituye un delito penado por la ley.
La cartula del proceso y los hechos investigados en el juicio criminal, constituyen antecedentes
que el rbitro puede o no considerar en su decisin, porque no constituyen cosa juzgada en cuanto a
tener por acreditada la exclusin de suicidio que contempla la pliza.
DCIMO CUARTO: En mrito de las consideraciones anteriores, estima el rbitro que est
acreditado que no fue intencin del asegurado quitarse la vida, con lo cual falta el requisito de
voluntariedad necesaria para que se aplique la exclusin de suicidio.
Un acto puede ser imprudente y causar la muerte, pero no por ello constituye suicidio si no era
esa la intencin del asegurado. As lo ha sealado el destacado profesor espaol don Joaqun
Garrigues, quien seala como ejemplo de un hecho no constitutivo de suicidio la manipulacin de
un arma de fuego o cualquier otro acto de imprudencia que acarree la muerte (Joaqun Garrigues,
obra citada, pg. 514).
DCIMO QUINTO: Estando aclarado que en el caso de autos no existi suicidio, procede que el
asegurador pague la cantidad de U.F. 1.000. - correspondiente al capital asegurado bajo la cobertura
bsica.
DCIMO SEXTO: Corresponde examinar ahora la procedencia de la cobertura adicional
contratada que otorga a la beneficiaria una indemnizacin de U.F. 2.000.- para el caso de muerte
accidental.
La primera cuestin que corresponde resolver se refiere a si es procedente la excepcin invocada
por la Compaa demandada basada en las exclusiones del art. 39 de la clusula adicional que se
aplican a la cobertura de muerte accidental. A este respecto la demandante ha sostenido que no
corresponde discutir esas exclusiones porque ellas no seran materia del arbitraje, ya que al rechazar
el siniestro la Compaa slo invoc el suicidio como causal de la exclusin.
DCIMO SPTIMO: Sobre el particular el rbitro estima que es procedente la excepci n
alegada y que no existe preclusin del derecho de la demandada al respecto, por cuanto del acta de
constitucin del arbitraje consta que este tiene por objeto conocer y fallar las discrepancias surgidas
entre las partes respecto a s se encuentra o no cubierto el fallecimiento del asegurado y el monto de
la indemnizacin que corresponda pagar de acuerdo a la pliza contratada. Dentro de tal objeto, el
rbitro considera que la Compaa demandada tiene derecho a plantear todas las excepciones que
tengan base en el contrato de seguro celebrado, ya que no hay constancia de que haya renunciado a
ninguna de ellas, sin que deba entenderse que ha precluido su derecho a alegarla.
Tal preclusin, por otra parte, no est contemplada en la pliza ni en la ley.
DCIMO OCTAVO: Que respecto a las exclusiones alegadas por la demandante, cabe
desestimar la de suicidio que resulta de aplicar el inciso final del art. 3 de la cobertura adicional,
por las mismas razones que ya se dieron para declarar improcedente dicha excepcin respecto del
seguro principal.
DCIMO NOVENO: La otra exclusin alegada por la demandada es la establecida en el art. 3
letra b) de la cobertura adicional y segn ella no se cubre el fallecimiento del asegurado cuando
ocurra a consecuencia de su participacin en actos temerarios o en cualquier maniobra,
experimento, exhibicin, desafo o cualquier actividad notoriamente peligrosa, entendiendo por
tales aquellas donde se pone en grave peligro la vida e integridad fsica de las personas. Debe
advertirse que las exclusiones para la cobertura de muerte accidental son distintas y ms amplias
que aquellas que la pliza contempla para la cobertura principal.
Las exclusiones de la cobertura principal se reducen a la muerte en caso de guerra y otros
eventos similares y al fallecimiento por suicidio o la participacin del asegurado en duelo u otra
empresa criminal. En cambio las exclusiones de la cobertura adicional, adems de las que rigen para
la cobertura principal, contemplan varios casos de imprudencia, la prctica de deportes u oficios
riesgosos, el estado de ebriedad o bajo efecto de drogas, y los viajes areos de cualquier clase,
excepto como pasajero en lneas regulares. Lo medular es que en el seguro de vida principal se
cubre la muerte aunque ella sea producto de la imprudencia o culpa del asegurado, situacin que es
sustancialmente distinta para la cobertura adicional que excluye de indemnizacin las muertes que
se deban a diferentes casos de culpa o imprudencia, establecidas en el art. 3 de la respectiva
clusula.
VIGSIMO: Conforme a lo expuesto en el considerando anterior, debe analizarse si la conducta
del asegurado en los hechos que le provocaron la muerte es o no constitutiva de alguna de las
exclusiones contempladas en la letra b) del citado art. 3. Al respecto el rbitro estima que fue un
acto temerario del asegurado el apoyarse un revlver en la sien derecha y dispararlo sin cerciorarse
previamente que el arma estaba descargada.
La manipulacin de armas de fuego es de por s una actividad muy peligrosa que con mucha
frecuencia da lugar a accidentes que provocan muerte o lesin a las personas. Ello obliga a ser
especialmente cuidadoso en el uso de esas armas, conducta que corresponde exigir con mayor rigor
a una persona, como JUAN PREZ ARVALO, que era experto y coleccionista de armas de fuego.
Es por ello que debe calificarse como temerario el acto por l realizado que le caus la muerte. La
exclusin de la pliza es comn a los seguros de muerte por accidente, porque en un sentido amplio
corresponde a un hecho que no est incluido en el concepto general de accidente, en razn de lo
cual las coberturas excluyen las imprudencias o negligencias graves, la participacin en cualquier
empresa arriesgada o temeraria, etc. (Joaqun Garrigues, obra citada, pg. 558).
VIGSIMO PRIMERO: No habiendo controversias sobre la forma en que ocurrieron los
hechos que causaron la muerte del asegurado, el rbitro considera que ellas son constitutivas de un
acto temerario cuyas consecuencias estn excluidas de la cobertura de muerte accidental, de acuerdo
a lo establecido en el art. 3 letra b) de la pliza. Tambin pueden calificarse esos hechos como una
maniobra notoriamente peligrosa, que tambin configura una exclusin de cobertura conforme a la
clusula antes citada.
VIGSIMO SEGUNDO: Respecto al cobro del dao moral, debe decirse que la parte
demandante no rindi prueba alguna respecto a su existencia, monto ni al cumplimiento de los
requisitos que la ley exige para que este dao sea indemnizable.
Por otra parte y siendo discutible la indemnizacin del dao moral en el mbito de la
responsabilidad civil contractual, como es el caso de lo que surge de obligaciones relacionadas con
un contrato de seguro, no puede atribuirse a la Compaa demandada una conducta ilegtima que
pudiera ser causante de dicho dao, por cuanto ella neg el pago del siniestro por motivos que no
pueden calificarse de infundados o abusivos, dada la forma en que se produjo la muerte del
asegurado. Lo anterior obviamente no se refiere al dao moral y sufrimiento experimentado por la
demandante, MARIO PREZ JORQUERA, con motivo del fallecimiento de su hijo, hecho que el
rbitro reconoce y respeta pero que no forma de la controversia entregada a su decisin.
VIGSIMO TERCERO: Respecto a intereses de las sumas demandadas, el art. 10 inciso final
de la pliza otorga a la Compaa aseguradora un plazo de 10 das contados desde que se acredite la
ocurrencia del siniestro con la presentacin de los documentos que esa misma clusula seala.
La entrega de tales documentos se complet en este caso con fecha 22 de noviembre de 1996,
por lo que los intereses deben calcularse a partir del 2 de diciembre de ese ao. En mrito de las
consideraciones anteriores y de conformidad a lo establecido en los artculos 1545, 1546, 1551,
1559; en el artculo 575 N 1 del Cdigo de Comercio; a los trminos del contrato de seguro de que
da cuenta la pliza; y a los principios de equidad con arreglo a los cuales debe dictarse el fallo.
RESUELVO:
1 No ha lugar a la tacha f ormulada contra el testigo don H.M.B.
2 Ha lugar a la demanda en cuanto la Compaa demandada debe pagar a la beneficiaria la
cantidad de U.F. 1.000.- contemplada en la pliza para el seguro base o principal.
3 La suma anterior deber pagarse en un plazo de 10 das de notificada la sentencia, con ms el
inters corriente para operaciones en moneda nacional reajustable vigente a la fecha del fallo,
calculado a partir del da 2 de diciembre de 1996.
4 No ha lugar a la demanda en cuanto cobra la suma de U.F. 2.000. - prevista en el contrato de
seguro para el caso de muerte por accidente, por ser procedente y aplicable al caso la exclusin
contemplada en el art. 3 letra b) de la pliza.
5 No ha lugar a la indemnizacin del dao moral.
6 Cada parte pagar sus propias costas y por partes iguales las procesales, por estimar el rbitro
que la demandada tuvo motivos plausibles para litigar.
JUAN ACHURRA LARRAN
rbitro

NDICE

El Contrato de Seguro................................ ........................................................................... 1
A. Definicin................................................................ ............................................. 1
1. Elementos y crticas a la definicin. ........................................................................ 1
2. Caractersticas del contrato..................................................................................... 2
3. Mercantilidad del seguro. ....................................................................................... 4
B. Clasificaciones del Seguro ................................................................ ..................... 4
1. Seguro comercial y seguro mutuo................................. .......................................... 4
2. Seguro a base de prima y a base de cuota. ............................................................... 4
3. Seguros segn grupos, ramos y modalidades........................................................... 5
4. Seguros del primer grupo o generales y seguros del segundo grupo o de vida. ........... 6
C. Elementos esenciales ............................................................................................. 6
1. El objeto asegurado. ................................................................ .............................. 6
a) Valoracin del objeto asegurado......................................................................... 8
2. El riesgo. ................................ .............................................................................. 9
a) Caractersticas del riesgo................................. ................................................... 9
b) Clasificacin de los riesgos................................................................. ............... 9
(1) Clasificacin legal de los riesgos................................................................. ... 9
(2) Riesgos constantes, variables y progresivos....................................................11
(3) Riesgo de evento positivo y de evento negativo..............................................11
(4) Riesgo que consiste en hechos naturales y hechos del hombre. ........................11
(5) Riesgo objetivo y riesgo subjetivo. ................................ ................................11
c) Delimitacin del riesgo................................................................. ....................12
(1) En cuanto al tipo de riesgo asegurado. ...........................................................12
(2) En cuanto al conocimiento de la extensin de los riesgos en relacin a la cosa..12
(3) En cuanto al tiempo en que los riesgos corren de cuenta de la compaa...........13
(4) En cuanto al lugar en que debe permanecer la cosa asegurada..........................13
(5) Por medio de las exclusiones de riesgos.........................................................14
d) Agravacin de los riesgos. ................................................................................14
e) Cesacin de los riesgos................................................................. ....................14
3. La prima................................. .............................................................................15
a) Determinacin del monto de la prima................................. ................................15
4. La pliza................................. .............................................................................16
a) Perfeccionamiento del seguro................................................................. ...........16
b) Promesa de seguro................................. ...........................................................16
c) Prueba del seguro. ................................ ...........................................................17
d) La pliza en cuanto documento a la orden..........................................................17
e) Menciones legales de la pliza................................. .........................................17
f) Condiciones generales y condiciones particulares de las plizas. .........................18
D. Las partes, terceros relativos y representacin ........................................................18
1. Asegurador. ................................................................ .........................................18
2. Asegurado................................................................................................. ...........18
3. Contratacin del seguro por cuenta propia y por cuenta ajena..................................19
4. Asegurado no contratante y Beneficiario................................................................20
E. Derechos y obligaciones. ......................................................................................20
1. Obligaciones del asegurado................................. ..................................................21
a) Al tiempo de contratar. ................................ .....................................................21
(1) Deber de informacin y sinceridad................................. ................................21
b) Durante la vigencia del contrato........................................................................21
(1) Pagar la prima................................................................. .............................21
(2) Cuidar la cosa como buen padre de familia y no agravar los riesgos.................24
c) Despus de ocurrido el siniestro. .......................................................................25
(1) Salvar la cosa, limitar la extensin del dao y conservar los restos...................25
(2) Noticiar a la compaa del siniestro dentro de los tres das siguientes de
conocido. ................................................................ ..................................................25
(3) Declarar otros seguros que hubiere tomado sobre la cosa.................................25
(4) Probar las circunstancias que determinan la responsabilidad de la compaa.....26
2. Obligaciones de la compaa de seguros. ...............................................................26
a) Asuncin del riesgo..........................................................................................26
b) Pagar la indemnizacin................................................................. ....................26
(1) Presuncin de ocurrencia del siniestro por caso fortuito o fuerza mayor. ..........27
(2) Clculo de la indemnizacin................................. .........................................27
(3) Naturaleza jurdica de la indemnizacin.........................................................30
F. Conclusin del seguro................................................................. ..........................31
II. Anexos................................................................. .....................................................32
A. Pliza de Responsabilidad Civil para Abogados .....................................................32
B. Jurisprudencia Arbitral en material de seguros................................. .......................40
1. Pago de indemnizacin por seguro de vida en caso de suicidio................................40

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Alex Patricio Daz Loayza 1

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