6agosto2004

DECISO UNNIME

Capitalizao de juros em crdito educativo indevida, decide STJ.

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Juros no caso de contrato de crdito educativo no podem ser capitalizados. O entendimento da Segunda Turma do Superior Tribunal de Justia, que rejeitou recurso da Caixa Econmica Federal. A CEF recorreu de acrdo do Tribunal Regional Federal da 4 Regio, que afastou a possibilidade em ao interposta por uma estudante. A Turma seguiu, por unanimidade, o entendimento da relatora, ministra Eliana Calmon. A Turma do STJ manteve a deciso do TRF-4, mas afastou a incidncia do Cdigo de Defesa do Consumidor no caso, pois a relao entre banco e aluno no se define como de consumo. Assim, discordou da concluso do TRF-4 de que "as regras previstas no CDC so plenamente aplicveis na hiptese de reviso de contrato de financiamento na modalidade de crdito educativo". A CEF alegou que, ao afastar a capitalizao de juros, o acrdo do TRF-4 violou o artigo 11 da Lei n 4.595/64 -- que dispe sobre a poltica e as instituies monetrias, bancrias e creditcias e cria o Conselho Monetrio Nacional --, as circulares 1.130 e 1.064 do Banco Central (Bacen) e as Resolues 1.129 e 1.572 do Conselho Monetrio Nacional. Afirmou tambm que, alm do permissivo legal, a exigibilidade da capitalizao de juros nas datas pactuadas consta explicitamente do contrato, ocorrendo a falta de pagamento mensal dos juros devidos. Alegou que o Supremo Tribunal Federal tem decidido que as instituies financeiras devem obedincia ao que determina o CMN, "o que implementado pelo Bacen, estando o Decreto 22.626/33, o qual trata dos juros nos contratos (Lei da Usura), afastado frente Lei 4.595/64". O banco ainda defendeu a inaplicabilidade do CDC na hiptese de contrato mtuo bancrio com o objetivo de obter junto instituio de ensino a possibilidade de estudo e citou julgado do STJ. A ministra Eliana Calmon advertiu que descabe alegar, em sede de recurso especial, violao de atos normativos infralegais como circulares e resolues e, a seguir, apresentou o exame de duas questes: possvel a cobrana de juros capitalizados? Aplica-se ou no o CDC aos contratos de crdito educativo? Juros capitalizados No primeiro ponto, quando se discutiu o cabimento da capitalizao de juros no contrato de crdito educativo, levantaram-se precedentes do STJ, onde as Turmas de Direito Privado tm persistido na vedao contida no artigo quarto da Lei de Usura. Entende-se que s se admite a capitalizao dos juros quando h especfica legislao que autorize a incidncia de juros sobre juros -- como ocorre com as cdulas de crdito rural, comercial e industrial, sendo permitida to-somente a capitalizao anual, o que no cabe ao presente caso. Nas Turmas de Direito Pblico, somente foram encontradas decises monocrticas que afastam a regra contratual que permite o anatocismo no contrato de crdito educativo, " mngua de uma legislao especfica que viesse a afastar a Lei de Usura". CDC Quanto segunda questo, foi citado o artigo segundo do CDC: "Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire, utiliza produto ou servio como destinatrio final." Em seguida, a relatora lembrou que o Cdigo, no pargrafo segundo do artigo terceiro, d o conceito de servio e de produto, entendendo-se como servio a atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria. Segundo a ministra, para os comentaristas do CDC, servio "a atividade fornecida pelo mercado, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria e financeira, excetuando as atividades em que h participao do Estado como ente estatal o que cabe aos tributos em geral". No se incluem, entretanto, os servios prestados pelos entes estatais ou paraestatais remunerados por tarifas, espcie de preo pblico em que existe identidade do Estado com o particular fornecedor.

A ministra ressaltou: "O crdito educativo no um servio bancrio, mas um programa do governo custeado inteiramente pela Unio". E completou: "A CEF oferece esse servio como espcie de proposta ou delegada, no entrando no financiamento nenhum subsdio de seus cofres". Avaliou que a normatizao (Lei n. 8.436/92) que criou o Programa de Crdito Educativo e deixou a cargo do Ministrio da Educao as diretrizes do programa. A Caixa, nesse caso, ficou como "mera executora do programa, autorizada a partilhar a atividade com outros bancos ou entidades, mediante convnios". A ministra conclui: "Dentro dessa normatizao impossvel identificar a CEF como fornecedora e o estudante que adere ao programa como consumidor". Ela concedeu para a CEF o afastamento do CDC no caso em questo, mas manteve a deciso do TRF-4 que seguiu a Smula 121 do STF: " vedada a capitalizao de juros, ainda que expressamente convencionada". Resp 479.863
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Revista Consultor Jurdico, 6 de agosto de 2004

Comentrios de leitores: 3 comentrios

8/04/2008 17:20 malander (Contabilista)

s testando se essa deciso no fake. porque...

s testando se essa deciso no fake. porque no foi amplamente divulgado que pode-se acionar a CEF sobre os juros abusivos dos contratos de FIES? Abrao; 14/03/2007 14:13 Demtrio Antunes Bassili (Engenheiro)

Os financiamentos calculados com base nos coefi...

Os financiamentos calculados com base nos coeficientes da Tabela Price com certeza aplicam juros sobre juros. A iluso de que nesses no h o anatocismo, est vinculada observao do demonstrativo mensal ou tambm conhecido como demonstrativo de evoluo do saldo devedor. De acordo com esse tipo de controle, aps qualquer pagamento, os juros so aparentemente integralmente pagos e apenas do que resta do valor, amortizado o principal. Nota-se claramente a interveno do observador, que acaba se distanciando por conseqncia de sua tica, do comportamento matemtico coerente, imparcial e original que deveria estar explcito na estrutura do demonstrativo. Em outras palavras, o modo como se comumente observa o financiamento, esconde o anatocismo. A perspectiva utilizada ilude o observador, que por esta razo, permanece com entendimentos equivocados. A grande utilizao desse tipo de demonstrativo no mundo, no tem por objetivo esconder a verdade sobre a existncia de capitalizao de juros nos financiamentos e emprstimos, mas apenas de proporcionar praticidade ao controle, possuindo apenas quatro variveis bsicas: juros, prestao, amortizao e saldo devedor. Assim, com muita facilidade pode-se saber o saldo devedor correto a cada ms. Por outro lado, esse mesmo demonstrativo encobre, por suas caractersticas operacionais, os juros sobre juros existentes em cada saldo devedor. Esta iluso de que no existe o anatocismo no ocorre somente em financiamentos calculados com base na Tabela Price, mas sim em todo financiamento que calcula os juros sobre o saldo devedor. Por este motivo, o Sistema de Amortizao Constante (SAC) e todos os outros utilizados no mercado tambm aplicam juros sobre juros. A pedido de vrios peritos judiciais espalhados pelo Brasil, escrevi um livro que explica o assunto de forma muito clara e objetiva. Alm disso, permite a gerao de uma outra tabela que possibilita o clculo das iguais prestaes de um financiamento sem anatocismo (regime de juros simples). No existe uma frmula prtica capaz de determinar o valor de forma correta, mesmo assim, o livro explica detalhadamente o procedimento para determinar os coeficientes sob juros simples, contendo tambm em anexo um CD-ROM com uma ferramenta de clculo para dar velocidade obteno do resultado. Ao final do trabalho, existe o apndice 2 que possui tabelas de coeficientes para o clculo das iguais prestaes sem anatocismo em locais onde no existe um computador. O ttulo do livro exprime claramente o que ele se prope: Reti rando os juros sobre juros da Tabela Price Editora Corifeu Rio de Janeiro. O livro pode ser adquirido pelo site www.rjsjtp.net que possui mais informaes sobre seu contedo. Sou um especialista em mtodos e aplicativos para soluo de clculos financeiros envolvendo operaes de crdito. Graduado em Engenharia Eletrnica pela Faculdade de Engenharia Industrial (FEI). Ps-graduado em Administrao de Empresas com ncleo de concentrao em Anlise de Sistemas pela Faculdade de Cincias Econmicas de So Paulo. Grande experincia em mbito nacional no fornecimento de aplicativos para peritos judiciais envolvendo clculos destinados s operaes de crdito de curto, mdio e longo prazo.

8/08/2004 17:30 Robson (Advogado Scio de Escritrio)

O fundamento do progresso de uma sociedade tem ...

O fundamento do progresso de uma sociedade tem como base a educao, cultura , trabalho e tica. O meio social , com a incluso dos poderes e demais instituies, deve promover o desenvolvimento e formao de profissionais qualificados. Nessa medida, o crdito educativo - atualmente FIES - cumpre o seu papel no objetivo de democratizar o acesso educao, facilitando o ingresso no ensino superior. O financiamento um programa aplicado pelo governo com a natureza de fundo pblico institucional, gerado pelo Ministrio da Educao e operacionalizado pela Caixa Federal . Com o financiamento, o Estado, para cumprir o que estabelece a Constituio, realiza o objetivo de ampliar o nmero de estudantes que ingressam no curso superior. A efetiva matrcula e a freqncia do aluno em curso de graduao no-gratuito so requisitos para a inscrio no Fies. O programa financia 70% do custo enquanto o beneficirio do crdito tem a responsabilidade de arcar com o restante. Nada foi referido sobre as condies contratuais, juros, tabela Price etc. - que foram objeto de recente decente do STJ acerca de sua ilegalidade. O professor tem grande papel na conquista do direito educao, pois, no h ensino qualificado sem a presena de professores. O ensino ir melhorar se forem dadas melhores condies a esses profissionais. O Fies merece um incentivo permanente, pois o financiamento uma forma de permitir a realizao de sonhos, e a juventude beneficiada pelo programa fonte de esperana para toda a sociedade. Caso algum esteja nessa situao ( FIES ) a CEF - Caixa Economica Federal - pode ser condenada ao pagamento de indenizao de danos morais e materiais, causados ao grupo social composto pelos consumidores do servio de financiamento com a finalidade educacional, denominado de FIES - Financiamento Estudantil - lesados pelas cobranas ilcitas, em montante a ser fixado por arbitramento, considerando a gravidade da infrao e a quantidade de consumidores lesados. Colaborao AMG_Advocacia Martins Gonalves http://geocities.yahoo.com.br/robadvbr