PRSTAMOS BANCARIOS TEORA Entre los nmerosos tipos de contratos y operaciones bancarias: operaciones de descuento, depsitos, cuentas corrientes

etc... , uno de los ms comunes son los operaciones de crdito y en concreto los PRSTAMOS BANCARIOS Def. Contrato mercantil entre la entidad financiera y una personas fsicas o jurdica en el que se conviene que la entidad financiera prestamista!, entre"ue dinero a la otra persona prestatario! con la condicin de que este lo devuelva ms tarde junto con unos intereses pactados. #n prstamo no es ms que un dinero solicitado por adelantado al banco que nos comprometemos a devolver en un pla$o estipulado de tiempo junto a unos intereses determinados en el contrato de prstamo que pueden ser bien a tipo fijo o variable. CLASIFICACIN 1 E%isten diferentes tipos de prstamo se"n su naturale$a jurdica: & & 'rstamos personales. 'rstamos (ipotecarios.

1. Prstamos perso a!es o "r#$to a! "o s%mo& Ej. )olicitud de dinero por adelantado al banco con motivo de la compra de un coc(e, amueblar la casa, para irnos de vacaciones, para reali$ar un master o para financiarnos la totalidad de los estudios. Esto ltimo es muy comn en muc(os pases europeos como es el caso del *eino #nido dnde los estudiantes solicitan prstamos personales para poder financiarse sus estudios universitarios. E! tr'm$te #e estos prstamos suele llevar menos tiempo que en caso de los (ipotecarios y en muc(as ocasiones podemos disponer del dinero en un pla$o de +, (oras. E! p!a(o para !a #e)o!%"$* de este tipo de prstamos vara desde el mes (asta los - u , a.os. 'ara la formali$acin del contrato de prstamo nos solicitarn diferente informacin personal y econmica: /01, estado civil, tres ltimas nminas, declaraciones de la renta, copia del contrato laboral en caso de no llevar ms de un a.o trabajando etc..2dems, en caso de solicitarse el prstamo por la compra de al"n bien, nos pedirn la factura pro& forma del mismo, y nos solicitarn justificantes de nuestro patrimonio. 3ras la presentacin de la informacin correspondiente, el banco se pondr en contacto con nosotros para comunicarnos si el prstamo (a sido concedido. 2 partir de este momento estaremos en disposicin de solicitar la oferta )$ "%!a te documento e%pedido por la entidad donde fi"uran todas las condiciones del prstamo!, y posteriormente formali$aremos el prstamo a travs de la firma del contrato ante el Corredor de Comercio. En unos das recibiremos el dinero. +. Prstamos ,$pote"ar$os& 4os prstamos (ipotecarios se reali$an para la compra de una vivienda. )uelen ser de cuanta superior a los prstamos personales y tienen un pla$o de amorti$acin muc(o

mayor con motivo de las cantidades tan altas de dinero que son necesarias para la compra de una vivienda. 4os prstamos (ipotecarios tienen un lmite m%imo de concesin que depende del valor de la casa comprada as como de los in"resos del solicitante. )e"n la 4ey del mercado (ipotecario las entidades pueden prestarnos entre el 56&,67 del valor de la tasacin de la vivienda. 2dems, la cuota mensual del prstamo no debera sobrepasar el 867&+67 de los in"resos mensuales. )in embar"o, debido a la burbuja inmobiliaria de los ltimos a.os este porcentaje (a lle"ado a ascender (asta el 967 en muc(as familias:::: 2l i"ual que en el caso de un prstamo personal, el banco nos solicitar una serie de informacin a la (ora de concedernos el prstamo;: /01, justificacin del r"imen econmico del matrimonio separacin de bienes o bienes "ananciales!, titulo de propiedad de los vendedores del piso, copia de la escritura de propiedad de la vivienda inscrita en el *e"istro de la propiedad, recibo del impuesto de bienes inmuebles. En caso de ser una vivienda en construccin nos pediran el ttulo de propiedad de la parcela, licencia municipal de obras, proyecto de ejecucin del arquitecto,tasacin del proyecto!. 2dems se debera entre"ar documentacin justificativa de la "apa"$#a# #e reem-o!so #e! so!$"$ta te: declaracin del 1*'<, nminas, contrato de trabajo, patrimonio y #o"%me ta"$* #e refere "$a #e !a )$)$e #a : 3asacin y verificacin re"istral. 4a tasacin es obli"atoria y consiste en la valoracin por parte de un perito oficial. 4a verificacin re"istral es un documento e%pedido por el *e"istro de la 'ropiedad 1nmobiliaria en el que consta que el inmueble est libre de car"as. 2l i"ual que en el caso de los prstamos personales, una ve$ aceptada la concesin del prstamo, la entidad debe entre"ar una oferta vinculante a los solicitantes para que estudien se deciden solicitar formalmente el prstamo (ipotecario. El contrato de prstamo se formali$a en escritura pblica y el notario es el que debe comprobar que no (ay discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante y las clusulas del contrato. 2dems, para que la (ipoteca quede constituda debe inscribirse en el *e"istro de la 'ropiedad y liquidarse el impuesto de 2ctos =urdicos /ocumentados que asciende a un 6,-7 del importe de la responsabilidad (ipotecaria. .. Otros t$pos #e prstamos& Prstamos "o a)a!& En este tipo de prstamos e%iste una tercera persona avalista! que responde de i"ual forma y medida que los prestatarios en caso de incumplimiento de las cuotas de devolucin del prstamo. )uele ocurrir en la actualidad en el caso de solicitar una (ipoteca por parte de la "ente joven. >uc(as veces son los padres los que tienen que actuar como avalistas de sus (ijos para que el banco les conceda el prstamo. P*!$(as #e "r#$to& )e trata de un crdito fle%ible. El banco nos concede una lnea de crdito de la que podemos (acer uso o no y nos cobrar intereses en funcin del dinero dispuesto. 'odemos no disponer de nada de dinero o tomar y devolver dinero cada da
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)i el solicitante del prstamo (ipotecario es una empresa la documentacin varia. En este caso el banco solicitar a la empresa otro tipo de documentacin: escritura de constitucin y ampliacin de capital, ?alances, 1mpuesto de sociedades, declaraciones de 1@2, /01 de los socios administradores, referencias de al"unos proveedores o clientes, detalle de las entidades bancarias con las que opera etc...

como si fuera una cuenta corriente. Estan pensadas para momentos en los que e%isten descubiertos de dinero en las empresas. COMPONENTES DE /N PRSTAMO Pr$ "$pa!& Cantidad de dinero que el banco nos anticipa. P!a(o #e amort$(a"$* & 3iempo que se establece para devolver el dinero del prstamo. 4as cuotas de amorti$acin suelen ser mensuales aunque tambien pueden ser trimestrales, semestrales e incluso anuales. C%ota #e amort$(a"$* & parte del principal y de los intereses que devolvemos al banco cada mes o trimestralmente, sementralmente e incluso de manera anual!. S$stema #e amort$(a"$* & El sistema de amorti$acin francs o de cuotas constantes es el utili$ado en la mayor parte de las (ipotecas espa.olas. A al principio se pa"an ms intereses y se amorti$a menos capital. Bay otros sistemas de amorti$acin como el de cuotas variables de capital creciente o constante! T$pos #e $ ters& F$0o: El tipo de inters no cambia a lo lar"o de la vida del prstamo. 1ar$a-!e: El tipo de inters vara cada cierto periodo de tiempo. 2l principio se acuerda un tipo inicial y una ve$ transcurrido un pla$o 8, 9 o ;C meses! el tipo de interes vara de acuerdo con la evolucin de un dice de referencia "eneralmente E#*1?D*! ms un diferencial del 6,-7&C7!. EFu es el E#*1?D*G. Europe 1nterbanH Dffered *ate. *epresenta el tipo de inters medio interbancario para depsitos en Euros a un a.o. M$2to: Combinacin de los anteriores. Com$s$o es& Comisiones de apertura, estudio, por amorti$acin parcial yIo total o por cambio de condiciones de un prstamo. La TAE: 3odos los componentes anteriores 3ipo de interes nominal, comisiones y pla$o de la operacin! entran en el clculo de la 32E 32)2 20#24 EF#1@24E03E!. *epresenta el coste real de una operacin de prstamo ya que refleja la totalidad de los "astos del prstamo. Otros 3astos a#$"$o a!es& Bonorarios del Corredor de Comercio que suele ser un porcentaje del importe solicitado o los "astos del 0otario. La "are "$a: Es el periodo inicial de la vida de un prstamo durante el que no abonamos la parte de amorti$acin del capital y slo se pa"an los intereses. Jeneralmente el perodo de carencia suele ser de un m%imo de C a.os. D$fere "$as e tre !os prstamos ,$pote"ar$os 4 prstamos perso a!es& Jaranta aportada: En los prstamos (ipotecarios la "aranta es un bien inmobiliario piso!. En los prstamos personales la "aranta es personal del solicitante o el avalista. 'la$o de amorti$acin. El prstamo (ipotecario suele tener un pla$o de amorti$acin muc(o mayor que el prstamo personal. 'uede lle"ar (asta los 86 o -6 a.os. 3ipos de inters. )uelen ser ms altos en los prstamos personales que en los (ipotecarios.

CLASIFICACIN + )i los anali$amos desde el punto de vista de la circulacin econmica que "enera y el pa"o de intereses encontramos: & & 'rstamos con intereses implcitos: por la diferencia entre el valor de reembolso y el de emisin. 'rstamos con intereses e%plcitos en el contrato: 3ipo fijo o variable. Como los prstamos personales o (ipotecarios.