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INTRODUCCIN El presente trabajo trata sobre las Banca Mltiple o Multibanca, la cual, es la situacin jurdica especial que permite a las instituciones de crdito realizar por s solas todas las Funciones de banco, financiera, hipotecaria, fiduciaria y compra enta de alores en el mercado financiero! "as operaciones #cti as se refiere %nstitucin a los a$entes econmicos que son la tenencia de distintos &ubernamentales y 'omerciales o de instituciones financieras! al financiamiento que otor$a la que demandan recursos financieros instrumentos ya sean Bancarios, (euda y 'apital emitidos por otras

"a finalidad de una %nstitucin de Banca Mltiple es funcionar como intermediario entre el a$ente econmico que requiere la demanda de un crdito y el in ersionista que tienen e)cedentes financieros para la ejecucin de sus operaciones con las dem*s naciones! En nuestro pas, tanto la "ey &eneral de Bancos como las leyes especficas permiten la in ersin en el capital de las compa+as! "a banca mltiple, al combinar banca Financiera, banca de fomento y facultades de banca de in ersin, constituye una fuerte herramienta para el crecimiento econmico! El desarrollo de la banca mltiple es de e)tra ordinaria importancia ante las actuales circunstancias que i e la economa mundial y en particular la dominicana, la cual no ha estado ajena al proceso de $lobalizacin de inte$racin internacional de los mercados!

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MLTIBANCA

CONCEPTO Y DEFINICIN 'on el fin de dar mayor claridad al desarrollo terico del trabajo, se definir* la multibanca como ,un esquema de banca en el cual una misma entidad ofrece di ersos y ariados ser icios, tales como captacin a corto y mediano plazo, crdito ordinario y redescuentos, crdito hipotecario, de consumo, arrendamiento financiero -leasin$., administracin de fondos -fiduciarias., administracin y cobro de cartera -factorin$., fondos mutuos, administracin de bonos, mercado cambiario/ permitiendo no solo su mejor colocacin en el mercado, sino el apro echamiento y la $eneracin de economas de escala para la entidad 0on arias las caractersticas que puede tenerse en cuenta a la hora de analizar la operacin de la multibanca! B*sicamente sus caractersticas centrales se orientan hacia el desarrollo de una cultura de eficiencia, producti idad y desarrollo! El hecho que el sistema financiero de una economa opere bajo el esquema de multibanca implica que en l solo funcionen un nmero mnimo de entidades, siendo la principal entre stas, la llamada multibanca en sentido estricto, la cual no es otra cosa que un banco al cual le est* permitido ofrecer una amplia $ama de productos o ser icios que en un esquema de banca especializada seran prestado por diferentes entidades! "as otras entidades que podran funcionar dentro del esquema de multibanca, pueden ariar de una economa a otra! Es importante anotar que el desarrollo de la multibanca en una economa implica la especializacin de sta hacia un esquema bancario de tipo multibanca en el cual su manejo se articula con los pro$ramas y polticas de crecimiento y desarrollo econmico! #dicionalmente, ale la pena e)plorar ciertos conceptos y e)periencias que han acompa+ado al desarrollo de la multibanca a tra s de los a+os! # principios del si$lo 11 y con anterioridad a la &ran (epresin -23435 2366., con i an en el mundo desarrollado esquemas de multibanca y banca especializada! 0in embar$o, dicha crisis despert un *nimo re$ulador que en buena medida fren el proceso natural que se ena dando hacia la consolidacin de la multibanca, $ener*ndose desde entonces dos modelos bancarios! HISTORIA DE LA MULTIBANCA "a banca mltiple nace en Bl$ica en 2744, con la 0ociedad &eneral de Bl$ica, pero es #lemania, la que se considera la cuna de la multibanca! En 2789 los bancos (eutsche Ban: y 'ommerz Ban:, se con irtieron en bancos mltiples, estos ayudaron a establecer las $randes empresas industriales! "ue$o los Estados ;nidos se incorporaron a ofrecer este tipo

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de 3 ser icios, pero fracasaron con la depresin de los a+os treinta, esta banca que ofrece mltiples ser icios se aplica mas a los pases industrializados! En M)ico, en el a+o 277< se promul$a el cdi$o de comercio, el cual contena un captulo especial que re$lamentaba las operaciones bancarias! #l amparo de este nue o ordenamiento, se da en M)ico la primera fusin bancaria, cuando el &obierno Federal en fecha 2= de mayo de 277< autorizo la fundacin del Banco >acional de M)ico, resultado de la fusin del Banco Mercantil Me)icano y el Banco >acional Me)icano! M)ico es el prototipo de la banca mltiple latinoamericana y el modelo que han se$uido otros pases de la re$in para estructurar sus sistemas financieros! En ?epblica (ominicana@ E% sistema financiero de la ?epblica (ominicana se ori$ino a principios de los a+os sesenta y setenta con la conformacin de instituciones financieras de diferentes denominaciones re$uladas por la Aunta Monetaria! El primer banco autorizado a funcionar formalmente por la Aunta Monetaria como Multibanca fue el Banco Bipotecario (ominicano -BB(. mediante la tercera resolucin del 22 de diciembre del a+o 2334!

EN QU PAS SE IMPLEMENT POR PRIMERA VEZ ESTE SISTEMA. El au$e de la Multibanca empez en #lemania y en la actualidad se ha ido e)tendiendo a otros pases de Europa y de #mrica latina! #s en M)ico y 'hile se ha establecido este sistema! C muchos otros pases se est*n mo iendo hacia esta modalidad financiera $eneralizada y de amplia aceptacin! M)ico es el prototipo de la banca mltiple latinoamricana y el modelo que han se$uido otros pases de la re$in para estructurar sus sistemas financieros!

NORMAS QUE RIGEN LA MULTIBANCA EN LA REPBLICA DOMINICANA. E)isten distintas entidades bancarias que realizan operaciones encaminadas a ofrecer ariadas acti idades y por esto las normas que re$ir*n para la aplicacin de la i$simo quinta resolucin adoptada por la Aunta Monetaria en fecha 6 de marzo de 233<, son las si$uientes@

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>ormas #plicables a las Entidades %ndependientes que se Dransformen en 4 Banca de 0er icios Mltiples! 0e entender*n por entidades bancarias, los bancos comerciales, los bancos de desarrollo, los bancos hipotecarios y las entidades del sistema no re$ulado por leyes especiales -Financieras.! Eor tanto, una cualquiera de ellas podr* solicitar autorizacin a la Aunta Monetaria para ofrecer ser icios mltiples bancarios! "os bancos de desarrollo, los bancos hipotecarios y las Financieras que deseen ofrecer ser icios mltiples bancarios deber*n constituirse en banco comercial! E% capital mnimo de las entidades que ofrezcan ser icios mltiples bancarios ser* de setenta y cinco millones de pesos -?(F8=, GGG,GGG!GG. el cual deber* estar suscrito y pa$ado en su totalidad! #l momento de formular su solicitud, la entidad independiente deber* estar cumpliendo en su totalidad con las normas prudenciales y bancarias establecidas en las se$undas resoluciones del 22 de diciembre de 2334 y del 43 de junio de 2336, respecti amente!

Doda entidad de ser icios mltiples bancarios requerir* la autorizacin de la Aunta Monetaria pre io dictamen fa orable de la 0uperintendencia de Bancos, emitido en funcin del cumplimiento de los requisitos establecidos en las disposiciones le$ales i$entes a tales fines! 0era requisito indispensable que la nue a entidad se establezca en locales apropiados y que ten$a por objeto ofrecer sus ser icios al pblico, para 2G cual deber* adem*s, contratar un personal idneo! "a solicitud deber* enir acompa+ada de/ a. (ocumentaci9n que permita la identificacin de la entidad independiente a transformarse, incluyendo el lo$o y el ?e$istro >acional de 'ontribuyentes! #cta de la asamblea de accionistas! b. ;n estudio de factibilidad econmico5financiero preparado por la parte interesada! c. Estados financieros de los ltimos tres -6. a+os! d. >ue as estructuras administrati as y or$anizati as de la entidad solicitante! Estructura operacional en la que se contemple el mtodo contable para las nue as operaciones a realizar y el manual de operaciones y procedimientos!

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e. 5 Estatutos sociales de la entidad independiente que ofrecer* ser icios mltiples bancarios antes y despus de la transformacin, as como re$istro del nue o nombre comercial! f. 'omposicin accionaria del nue o capital pa$ado de la entidad independiente y nomina de accionista debidamente certificada! En caso de que la entidad independiente no sea un banco comercial, la Aunta Monetaria podr* autorizarle a constituirse como tal y a ofrecer ser icios mltiples bancarios simult*neamente! >ormas #plicables a las Entidades Fusionadas para Hfrecer 0er icios Mltiples Bancarios! Eodr*n ofrecer ser icios mltiples bancarios, las entidades que surjan como consecuencia de la fusin de dos o m*s instituciones calificando para estar como bancos comerciales, hipotecarios, construccin y las Financieras! En caso de fusin, en que la entidad absorbente no sea un banco comercial, dicha entidad de era constituirse en banco comercial! "a entidad absorbente deber* tener un capital pa$ado conforme al nmero de entidades fusionadas, a saber@ a. Banco resultante de la fusin de dos -4. entidades, sesenta y cinco millones de pesos -?(F9=, GGG,GGG!GG.! b. Banco resultante de la fusin de tres -6. G mas entidades, cincuenta millones de pesos -?(F=G, GGG,GGG!GG.! "a entidad resultante de la fusin, deber* ele ar $radualmente su capital mnimo a setenta y cinco millones de pesos -?(F8=, GGG,GGG!GG. o al monto que fije la Aunta Monetaria! Eara inte$rar el capital inicial de la entidad resultante de la fusin, deber* realizarse una e aluacin de sus acciones, la cual ser* efectuada por sus asesores le$ales y auditores e)ternos re$istrados en la 0uperintendencia de Bancos y aceptadas por todas las entidades a fusionarse! >ormas &enerales #plicables a Dodas las %nstituciones que 0oliciten #utorizacin para Hfrecer 0er icios Mltiples Bancarios! Eara la aplicacin del ordinal 4 se entender* por empresas que pertenecen a un $rupo financiero, en calidad de filial, aquellas entidades, cuyo capital pa$ado este inte$rado por 2G menos por el cincuenta por ciento -=G I. de las acciones del $rupo financiero del cual forman parte!

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Doda 6 entidad autorizada a ofrecer ser icios mltiples bancarios, deber* utilizar en su razn social la denominacin de banco de ser icios mltiples! El capital pa$ado de un banco autorizado a ofrecer ser icios mltiples bancarios no podr* ser inferior a setenta y cinco millones de pesos -?(F8=, GGG,GGG!GG.! J El encaje le$al para cada tipo de institucin que inte$re la fusin se ir* apro)imando $radualmente al encaje le$al i$ente para los bancos comerciales en un periodo de seis -9. a+os que concluir* el 22 de diciembre del a+o 2337, G la que establezca la Aunta Monetaria durante ese periodo! "a 0uperintendencia de Bancos deber* elar por lo si$uiente, sin que la enumeracin sea limitati a@ a. El fiel cumplimiento, por parte de las entidades Financieras solicitantes de las disposiciones le$ales i$entes! b. El cumplimiento de la constitucin en bancos comerciales a entidades que ofrecen ser icios mltiples bancarios! c. El cumplimiento de los pro$ramas autorizados, tanto para las fusiones de entidades Financieras, como para las transformaciones indi iduales! "a 0uperintendencia de Bancos deber* adem*s@ 'rear las normas contables para las operaciones de las instituciones Financieras! 'rear las cuentas que se requieran en el catalo$o unificado, para re$istrar los ser icios mltiples bancarios! Elaborar los instructi os necesarios para tales fines! "a 0uperintendencia de Bancos deber* en iar a la Aunta Monetaria un informe trimestral sobre el a ance de los procesos de di ersificacin $radual de las operaciones, tanto de las entidades independientes como de las fusionadas! LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIN FINANCIERA QUE HAN IMPLEMENTADO ESTE SISTEMA. El primer banco autorizado a funcionar formalmente por la Aunta Monetaria como Mutibanca fue el Banco Bipotecario (ominicano -BB(. mediante la tercera resolucin del 22 de diciembre del a+o 2334! El BB( despus de un par de a+os de pre ia preparacin se encuentra en condiciones y capacidad para iniciarse a operar como Banca Mltiple!

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"os 7 bancos mltiples tienen la libertad de administrar los recursos de los ahorrantes como crean con eniente, siempre y cuando ase$uren a sus usuarios ahorrantes la de olucin de su capital en el momento en que ste le sea requerido! "os Bancos mltiples que e)isten en nuestro pas son@ Banco de ?eser as de la ?epblica (ominicana,

Dhe Ban: of >o a 0cotia, 'itiban:, Banco Eopular (ominicano, Banco (ominicano del Ero$reso, Banco Mltiple ?epblica Ban:, Banco BB(, Banco 0anta 'ruz, Banco 'aribe, Banco B(%, Banco "en, Banco Kimenca, Banco "pez de Baro! Banco de las #mricas -Bancamerica.

REQUISITOS PARA UN BANCO OPERAR COMO MLTIBANCA "a institucin solicitante podr* realizar las operaciones pasi as y acti as si$uientes@

?ecibir depsitos a la ista! ?ecibir depsitos de ahorros y a plazo! ?ecibir fondos mediante la emisin de ttulos5 alores de renta fija! ?ecibir recursos a tra s de cualquier otro instrumento de captacin, aprobado pre iamente por la Aunta Monetaria! #ceptar letras $iradas a plazo contra el banco que pro en$an de operaciones de comercio de bienes yLo ser icios!

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?ecibir crditos y contraer obli$aciones con el Banco 'entral, as como frente a bancos e instituciones Financieras del pas o del e)tranjero! 'aptar depsitos en monedas e)tranjeras libremente con ertibles y conceder prstamos en las mismas monedas e)tranjeras! ?ealizar operaciones de contratos a futuro, intercambio o cobertura en monedas e)tranjeras de libre con ertibilidad que determine la Aunta Monetaria! Mantener acti os y pasi os en monedas e)tranjeras de libre con ertibilidad y efectuar operaciones de compra y enta de di isas! #ceptar, ne$ociar, e)pedir y confirmar cartas de crdito! Efectuar cobranzas, pa$os y transferencias de fondos! Emitir letras, cobranzas, rdenes de pa$o y $iros contra sus propias oficinas o corresponsales! Emitir tarjetas de crdito, de debito y de car$o! ?ecibir alores y efectos en custodia y dar en arrendamiento cajas de se$uridad! 0er ir de a$entes financieros de instituciones y empresas o personas fsicas nacionales o e)tranjeras! Establecer ser icios de corresponsala con bancos del e)terior! ?ealizar operaciones de arrendamiento financiero!

VENTAJAS "as entajas que presenta la mltibanca en su propsito a la informacin Financiera que pro ee para que el sistema financiero $ire a su concepto son las si$uientes@ Econmicas de escala y siner$ia@ la banca mltiple permite la obtencin de econmica de escala y una mayor siner$ia al inte$rar todos los ser icios! Esto as porque e ita@ "a duplicacin de funciones tales como las de crdito, le$al, inform*tica, direccin, etc!

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"a 9 subutilizacin de la planta fsica@ redes de sucursales, equipo de cmputos, etc! El poco apro echamiento de la base de cliente por no tener una di ersidad de! Eroductos que ofrecer! El bajo usa del capital social al no desarrollarse en adecuado apalancamiento financiero! "a inte$racin de estos ser icios se traduce en costos promedio menores, al disiparse los costos en un mayor olumen de operaciones! Esto, a su ez, permite menores m*r$enes de intermediacin, lo cual implica una mayor eficiencia econmica! 0er icio al 'liente! El costo de las transacciones disminuye al tener la empresa toda la informacin del cliente en un solo lu$ar! Estabilidad Financiera! Es un principio aceptado que la di ersificacin reduce el ries$o! "a di ersificacin crediticia no solo es importante porque diluye el ries$o crediticio en las distintas acti idades econmicas, sino tambin porque permite una combinacin de plazos en los crditos, ase$urando una mayor rotacin de la cartera y un mayor flujo de efecti o! 'ompetencia@ "a banca mltiple fa orece la sana competencia ya que permite a todas las entidades ofrecer los mismos ser icios y productos! En la medida en que todas las entidades ten$an i$uales oportunidades de crecer, obtener economas de escala y siner$ia, en esa medida, pueden competir en precio y ser icio, 2G que se hace en el bienestar de los usuarios! %nternacionalizacin de la banca@ ;na tendencia mundial hacia la inte$racin de los mercados financieros, busca la estabilidad de precios, un sistema cambiario libre, fle)ible y estable, la liberalizacin de las tasas de inters acti as y pasi as! Financiamiento de la in ersin y el desarrollo@ "as leyes especificas permiten la in ersin en el capital de las compa+as, el cual debe ser usado con e)cesi a prudencia, debido, por un lado al ries$o para las instituciones de crdito y por otro a los conflictos de intereses que pueden acarrear!

DESVENTAJAS "a mltibanca de acuerdo a la informacin Financiera que pro ee de sus distintas acti idades no constituye la solucin a los problemas del sistema financiero! Eor el solo hecho de ampliar, en teora, el radio de accin de las

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operaciones acti as no a a quedar cubiertas las necesidades crediticias 10 para los sectores inculados a la construccin y la i ienda! El rendimiento en las operaciones que est*n relacionadas con los sectores inculados a la i ienda, a la a$ropecuaria y a la peque+a industria ser*n atendidos en la medida en que no ten$an otras acti idades m*s rentables, lo que lle ara a una reduccin de los in$resos que se encuentren en las cuentas en este $rupo de pasi os o acti os!

CONCLUSIN El )ito de un banco depende en $ran medida de los ne$ocios repetiti os de los clientes! Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para re$resar a ella! El mejor promotor de un banco es un cliente con encido! 0i los clientes de un banco se limitaran a hacer una transaccin y no re$resaran entonces la entidad bancaria tendra que cerrar sus puertas! "a banca tiene arias caractersticas peculiares! En primer lu$ar, la oferta de todos los bancos en esencialmente i$ual! Dodos ofrecen mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo -cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc! C todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisiti o e)cepto por el efecto de su costo! El $ran reto de cada banco es entonces lo$rar que el publico perciba sus productos y ser icios como diferentes y mejores que los de su competencia!

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El banco moderno debe tener la capacidad de captar ne$ocios a un ritmo 11 i$ual o mayor al crecimiento del mercado! 0u personal de plataforma y sus $erentes en contacto con el pblico deben estar entrenados para emplear los mtodos y las tcnicas de la enta profesional para ender los productos y ser icios financieros de su banco y deben ser e)pertos en estos en la materia! Bace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de su oficina a buscar ne$ocios! "a banca entonces era elitista y muy cerrada! # los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas consideraciones!

BIBLIOGRAFIA

"ey no! 2765G4 Monetaria y Financiera (ominicana! Material (id*ctico sobre la '*mara de 'ompensacin y "as Multibancas! Boletn trimestral, enero5marzo 4G22, olumen "111, 2, 4 y 6! Banco 'entral (e "a ?epblica (ominicana! Mateo, Kindy Manuel/ (e la 'ruz #r elo, Martin/ Bern*ndez, 0anta 'ecilia, Desis sobre la multibanca, 0anto (omin$o, ?!(!

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