SBS PLANTEA QUE ESTOS PRSTAMOS SE TOMEN CON UNA SOLA ENTIDAD FINANCIERA
FINANZAS
Restringirn crditos de consumo
que se descuentan de las planillas
Los bancos tendrn que ha-
cer mayores esfuerzos para
colocar crditos de consumo
mediante convenios de des-
cuento por planilla de los tra-
bajadores, segn un proyec-
to de norma publicado por el
regulador del sector.
De acuerdo a la propuesta
de la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP (SBS),
las personas solo podrn ob-
tener prstamos de consumo
no revolventes (en cuotas -
jas), bajo la mencionada mo-
dalidad, con una sola institu-
cin del sistema nanciero.
Actualmente no hay una res-
triccin en cuanto al nmero de
entidades nancieras con las
que el trabajador puede solici-
tar los crditos por convenio.
La norma hoy vigente
permite celebrar distintos
crditos por convenio de des-
cuento por planilla con dife-
rentes instituciones, seal
Luis Ernesto Marn, asociado
senior del Estudio Echeco-
par. No hay ninguna restric-
cin si se quiere tener al mis-
mo tiempo prstamos por
planilla con el BCP, Scotia-
bank u otro banco, aadi.
La modicacin regulato-
ria obedecera a la intencin
de la SBS de evitar el sobreen-
deudamiento de los trabaja-
dores (tanto del sector pbli-
co como privado), que tienen
en este tipo de producto una
muy buena alternativa de
nanciamiento.
Lo que pasa es que se tie-
ne a gente que se endeuda
Proyecto de norma de la
SBS buscara evitar el so-
breendeudamiento de las
personas que solicitan los
crditos por convenio
(que se descuentan de la
planilla). Estos prstamos
suman S/. 8,190 millones.
MARCOALVAPINO
malva@diariogestion.com.pe
ESTRUCTURA POR TIPO DE CRDITO
(Asetiembre del 2013)
FUENTE: Ipsos y balances de comprobacin
Otros
Vehicular
Convenio
Libre
disponibilidad
Tarjetas
de crdito
34%
33%
21%
6%
5%
muestra gran dinamismo en
los ltimos aos. Segn el
BCR, a setiembre del 2013
ascienden al 21% del total de
los crditos de consumo, es
decir, a S/. 8,190 millones, y
mantienen un crecimiento
sostenido.
Entre los aos 2010 y
2012 el nmero total de
clientes con crditos por
Magnitud.Hastael2012haba549,000clientesconcrditosporconvenio(quesedescuentandelasplanillas).
convenio se increment de
378,000 a 549,000, de
acuerdo a la revista Moneda
del BCR. En ese perodo, la
proporcin de deudores con
crditos por convenio con
ms de una entidad finan-
ciera subi de 7% a 11% (del
nmero total de personas
que toman este tipo de
prstamo).
Precisiones
En la misma lnea de evitar
el incumplimiento de pago
por situaciones de sobreen-
deudamiento, el proyecto de
la SBS precisa que para los
servidores pblicos el des-
cuento total por el pago de
crditos por convenio no de-
be exceder el 30% de la re-
muneracin mensual.
A un trabajador del sector
pblico se le puede descon-
tar hasta 50% de su sueldo,
pero solo hasta 30% si es pa-
ra pago de deuda. El 20%
restante puede ir, por ejem-
plo, a un fondo de vivienda
social u otros mecanismos
de ahorro que pueda estable-
cer la institucin pblica,
reri Luis Marn.
Mayorcompetencia
Una consecuencia de esta
disposicin es que crecer la
competencia entre las enti-
dades financieras en este
segmento de negocio, que
hoy ya es bastante peleado
por bancos y cajas, sostuvo
el especialista.
El hecho de que un deu-
dor solo podr tener conve-
nio con un solo banco volver
ms competitivo el mercado.
Los consumidores de ese
producto(crdito por conve-
nio) van a pensar ms y opta-
rn por el que ofrezca la me-
jor alternativa, dijo.
Adicionalmente, se man-
tiene la regla de provisin
procclica de 0.25% exigida
a la banca por el desembolso
de estos prstamos por con-
venio referidos a descuentos
en planilla. En pocas de ma-
yor crecimiento econmico
se activa esta regla para los
bancos, de modo que puedan
enfrentar cualquier escena-
rio de crisis futura.
USI
Caracterstica.Loscrditos
porconveniosedistinguen
porqueelcobrodelascuotas
seefectamedianteeldes-
cuentodirectodelaboletade
pagodeldeudor.
Facilidad.Porsuformade
pago, sonpercibidoscomo
demenorriesgoporpartede
lasentidadesnancieras.
Contrato.Losbancossue-
lenrmarconveniosconla
empresa,enlosqueseregula
cmofuncionarelproduc-
to,perootrospidenunacarta
deautorizacinparaeldes-
cuentoporplanilla.
LAS CLAVES
Benecio. El crdito por
convenio es una de las
alternativas de nancia-
miento menos costosa
para los trabajadores en
planilla, lo que abre la
posibilidad para
que sustituyan deudas
ms caras.
Condicin. El empleador
debe encontrarse en clasi-
cacin de riesgo Normal pa-
ra que los trabajadores ac-
cedan a estos prstamos.
Deudas. El 66% de clientes
de crdito por convenio tie-
ne otro tipo de prstamo.
Capital. La SBS tambin
plantea bajar el requerimien-
to de patrimonio efectivo
a las entidades nancieras
por los crditos por convenio
con plazos de hasta cuatro
aos. Propone ponderarlos
al 100%, porcentaje inferior
al de 150% vigente. Ah habr
una ligera exibilizacin en el
otorgamiento de estos prs-
tamos, opin Luis Marn.
EN CORTO
mucho ms all de lo que
puede pagar. Por un lado, tie-
nen deudas de crditos con
descuento por planillas, y,
adems, recurren a otros me-
canismos de consumo como
las tarjetas de crdito. As,
terminan en un crculo vicio-
so, explic el experto.
El prstamo de consumo
otorgado bajo convenio