UNIVERSIDAD GABRIELA MISTRAL

FACULTAD DE DERECHO
SEGURIDAD SOCIAL
PROFESOR: GABRIEL CARRIN
3 DE NOVIEMBRE DE 2013






Sistema previsional para la vejez chileno, su historia, AFP
estatal y sistemas comparados




Ricardo Gutirrez Hermosilla
16.945.603-8
La vejez es uno de los tems por los cuales se preocupa la seguridad
social, tomando como premisa que despus de toda una vida de trabajo
y manteniendo cierto nivel, las personas ahorran para poder jubilar con
una pensin que sea coherente con la remuneracin o estilo de vida que
mantenan hasta antes de la jubilacin, preocupndose esta pensin
adems de cubrir gastos relativos a la salud, ya que debemos entender
que esta fuerza laboral ms pasiva con los aos se ha ido agotando y es
por regla general que a medida que avanzan los aos van apareciendo
enfermedades e incapacidades que afectan a las personas para
desarrollar ciertas actividades. Este es el motivo por el cual la seguridad
social se encarga de la vejez (considerada un siniestro), puesto que de
otra forma quedara al desamparo e injusticias propias que se pueden
producir en una sociedad, siendo afectado gran parte de la sociedad con
esta situacin.

El sistema de capitalizacin individual es el adoptado hoy en da en
nuestro pas, que en simples trminos hace referencia a que cada
persona va ahorrando para s mismo en una cuenta individual, la cual se
incorpora en alguno de los multifondos, los cuales son bsicamente
portafolios que contienen un determinado nmero de instrumentos de
inversin fijados por ley y fiscalizados por una superintendencia, los
cuales pueden ser de renta fija o renta variable segn el riesgo que el
afiliado decida adoptar para procurar mayor o menor rentabilidad en sus
fondos, sin perjuicio de los lmites legales que han sido adoptados en
virtud de criterios etarios, para que una vez cumplidos 60 aos (mujer)
o 65 aos (hombre), puedan jubilar con el producto de las inversiones y
los descuentos hechos por concepto de administracin y comisin para
aquella entidad que se ha hecho cargo de de estas cuentas. Cabe hacer
presente que en nuestro pas an existe el antiguo sistema de reparto,
el que consiste en trminos simple en que las pensiones se financian en
parte con los aportes que realizan los trabajadores activos y el Estado,
por lo tanto, el dinero aportado va a un fondo comn con el cual se
financian las prestaciones de la fuerza laboral pasiva.

Volviendo al sistema de capitalizacin individual, el organismo que se ha
hecho cargo de administrar estos fondos en mayor medida son las
Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), que son son personas
jurdicas constituidas como sociedades annimas y se rigen por la Ley,
su Reglamento, las normas complementarias que mediante resoluciones
de carcter general dicte la Superintendencia, y, supletoriamente, por la
Ley General de Sociedades y por las dems disposiciones que contempla
el derecho comn, son de derecho privado, con patrimonio propio y se
constituye como una sociedad annima especial. Las AFP tienen como
objeto exclusivo administrar un fondo denominado "Fondo de
Pensiones", bajo la modalidad de Cuentas Individuales de Capitalizacin
y otorgar las pensiones de Jubilacin, pensin por Invalidez, prensin de
Sobrevivencia y la cuota mortuoria.
En cuanto al Fondo de pensiones esto se traduce en dinero que se
entrega al afiliado al momento que decide jubilarse, que requiere que la
mujer tenga al menos 60 aos y hombre 65 aos, adems de los
requisitos exigidos por ley. Este es el principal objetivos de las AFP y
para lo que fue constituida. Pero sin embargo existe una modalidad de
este derecho de pensionarse que es la jubilacin anticipada, que es
un beneficio que permite adelantar la pensin por jubilacin, antes de
cumplir la edad legal, o sea, ser menor de 65 aos si eres hombre o 60
aos si eres mujer, siempre que se que cumpla con los requisitos
mnimos de ahorro que establece la ley. Y estos se entregaran de
acuerdo a alguna de las modalidades de entrega, para que
principalmente establezca por cunto tiempo pretende que le entreguen
el dinero y de qu manera, teniendo en cuenta principalmente la
expectativa financiera por aos de vida de expectativa que tenga el
pensionado o afiliado. Estas modalidades pueden ser el retiro
programado, la renta vitalicia y modalidades mixtas de entrega como
retiro programado con pensin vitalicia y tambin retiro diferido con
renta vitalicia.
A. Retiro programado: Es la propia AFP quien entrega los fondos,
previo clculo para determinar el monto estimado para
determinada cantidad de meses o aos en que una cantidad de
dinero se le entregar al afiliado hasta que estos fondos se
terminen. Pero es la Seguridad Social la que se encarga de
resolver este problema, de acuerdo a las personas que quedan sin
fondos de pensin y que no tienen una remuneracin para
mantener una vida digna, entonces el Estado entrega una pensin
solidaria a estas personas para que no queden salgan de esa
calidad de indigencia y que esta alcance para cubrir los gastos que
sean necesarios para mantener una vida digna o a lo menos que
tenga una consecuencia necesaria a la vida que tena antes de
dejar de recibir dinero, que hasta el da de hoy no supera los
$80.000 pesos y que se espera que para el 2015 llegue a los
$250.000 pesos, debido a la reforma de ley que se dict en razn
de ajustar la ley a la realidad, ya que el encarecimiento del costo
de vida hoy en da es ms alto, y realmente no era factible para la
mayora de las personas que no reciban dinero y que caan en
esta situacin, y as tambin mejorar las condiciones de vida.

B. Renta Vitalicia: Esta modalidad de retiro no la entrega la AFP, sino
mas bien es el pensionado quien entrega el dominio de sus fondos
que ahorraban en la AFP a una Compaa de Seguros, quin como
contraprestacin se obliga a calcular y repartir una cantidad
peridica de dinero mes a mes, al asegurado hasta que este deje
de existir y muera. La entrega de este dinero debe ser de alguno
con titulo traslaticio de dominio que determina la ley.

C. Modalidades Mixtas de entrega. Retiro diferido con renta vitalicia:
esta modalidad consiste en que el pensionado divide sus fondos y
ordena a la AFP que calcule un una entrega de dinero por una
cantidad de tiempo a travs de una determinada porcin del total
de los fondos que ah se ahorraban. Una vez que estos se agoten
es una compaa aseguradora la que se encargar de calcular una
cantidad de dinero para entregar a esta persona hasta que este
deje de existir, con la renta vitalicia, ya explicada anteriormente.

D. Modalidades Mixtas de entrega. Retiro programado con renta
vitalicia: Esta modalidad de entrega supone al igual que el caso
anterior se dividan los fondos ahorrados en la AFP para que, con
una mitad programar la renta vitalicia con una compaa de
seguro, y al mismo tiempo con la otra mitad de los fondos
ordenar a la AFP que calcule la cantidad de dinero por una
cantidad de tiempo hasta que estos se agoten, estudiado ya en el
retiro programado.

Estos fondos provienen de cuentas individuales que se capitalizan y que
es la AFP quien se preocupa de administrarlos, informar del pago de las
cotizaciones, procurar rentabilidad y dems obligaciones que establezca
la ley en favor del afiliado.

LOS MULTIFONDOS:
Estos fondos en la AFP, se administran en cuentas que se incorporan a
cierto portafolio de inversin. Un portafolio de inversin contiene
instrumentos de inversin, los que pueden ser de renta fija (por
ejemplo: un depsito a plazo) o instrumentos de renta variable (por
ejemplo: acciones, bonos) los que se transan en la bolsa y que su
contenido depende de la ley, y que es fiscalizado por la superintendencia
de pensiones. Esta fue creada por la Ley 20.255 de Marzo del 2008
como sucesora y continuadora legal de la Superintendencia de
Administradora de Fondos de Pensiones (AFP), creada por el Decreto
Ley N 3.500, de 1980, que inici sus funciones a contar del 1 de mayo
de 1981. Se rige por un estatuto orgnico contenido en el Decreto con
Fuerza de Ley N 101 de 1980, del Ministerio del Trabajo y Previsin
Social.
Estos portafolios de inversin se agrupan segn el riesgo que estos
proyectan y se dividen en letras A, B, C, D y E, siendo en orden
decreciente A ms riesgoso, por lo tanto su contenido son mas
instrumentos de inversin de renta variable que de rija; y que por el
contrario siendo E menos riesgoso, por lo tanto contendr (su
portafolios) mas instrumentos de renta fija que de renta variable.

Los pensionados en las AFP, pueden tener ms de una cuenta si es que
ellos lo desean, ya que si bien a los trabajadores dependientes se les
descuenta de su remuneracin para que el empleador haga el pago de
cotizacin mensual y estos ocupan la cuenta 1 o cuenta obligatoria, sin
perjuicio de que adems pudieran utilizar la cuenta 2 o cuenta
voluntaria, los APV, y las cuentas del 4.11 que se aplican para
trabajadoras de casa particular y trabajos similares.
La cuenta obligatoria se trata de la plata ahorrada de esa cuenta es
exclusivamente para pagar la pensin de jubilacin, y en el caso de los
trabajadores dependientes ser descontado de base imponible del
trabajador con cargo al empleador, y en el caso de trabajadores
independientes o no obligados a cotizar y lo hacen, ser el servicio de
impuestos internos junto con la tesorera general de la repblica los
encargados de calcular y pagar las cotizaciones del afiliado con cargo a
las retenciones de impuestos por concepto de honorarios.
Esta cuenta obligatoria no es susceptible de embargo o de constituirse
como crdito.

La cuenta voluntaria o cuenta dos es una cuenta de libre disposicin,
que es independiente de la cuenta obligatoria, la que generalmente
ofrece atractivos beneficios tributarios para los pensionados. Al ser de
libre disposicin puede ayudar a aumentar la pensin por jubilacin
como tambin puede ser utilizada para cualquier otro fin que se
proponga el afiliado como por ejemplo: pagar el colegio de los hijos,
salir de vacaciones, etctera, y estos retiros se podrn hacer en
cualquier momento siempre que se hayan pagado todos los impuestos y
saldado las obligaciones pendientes para poder utilizar el dinero.
En el caso que se quisiera aumentar la pensin este pago de
cotizaciones se puede hacer por la va directa o a travs del empleador,
en el fondo en una verdadera cuenta de ahorro.
Los APV o Cuenta de ahorro previsional son cuenta complementaria a la
cuenta obligatoria el cual tiene como principal objetivo mejorar la
pensin o los ahorros, o anticipar la jubilacin. Este tipo de cuentas las
usa generalmente la gente que tiene ms de un ingreso, y su incentivo
tambin proviene de atractivos beneficios tributarios.

La cuenta del 4.11 o de empleada de casa particular se trata de una
cuenta que se aplica a los trabajadores domsticos, es una cuenta que
la paga el propio empleador, que corresponde al 4.11% de la
remuneracin del empleado, que por razones de constantes terminos de
relaciones laborales, estos pueden hacer usos de sus fondos libremente
a travs del retiro a todo evento.
En cuanto a la pensin por invalidez, debemos entender que la invalidez
no debe ser a causa o con ocasin de un siniestro laboral, en donde se
han disminuido o se han perdido la capacidad de trabajo (aptitud
individual para poder realizar un oficio o profesin) porque o sino
operara la pensin por invalidez de ley 16.744 sobre accidente del
trabajo y enfermedad profesional. Por lo tanto esta pensin se calcular
de acuerdo a los fondos ahorrados y se entregar hasta que la persona
est en edad legal para jubilar, ya que a esta pensin la misma AFP
descontar los porcentajes respectivos para pagar las cuentas en las
que se pagan las cotizaciones del afiliado, ya que ambas cuentas son
incompatibles. Por lo tanto se termina de pagar una y comienza a operar
la siguiente.

En cuanto a la pensin de sobrevivencia esta es un beneficio al cual
tienen derecho los integrantes del grupo familiar del afiliado fallecido,
que al momento del siniestro, cumplan con los requisitos establecidos
por ley. Si es cnyuge, debe haber contrado matrimonio con el afiliado
por lo menos 6 meses antes del fallecimiento, o tres aos si el
matrimonio se verific siendo el causante pensionado por vejez o
invalidez. En el caso de los hijos, estos deben ser menores de 18 aos,
o tener entre 18 y 24 aos y estar estudiando en instituciones
reconocidas por el Ministerio de Educacin y deben ser solteros.
Tambin puede ser beneficiario el Padre o madre no matrimonial por lo
que deben ser solteros o viudos, tambin deben depender
econmicamente del afiliado a la fecha de su fallecimiento. Tambin los
ascendientes del afiliado fallecido si es que no se verifica ninguno de los
anteriores beneficiarios, y los que adems deben comprobar haber
vivido a expensas del afiliado muerto.

Y por ltimo tenemos la cuota mortuoria la que consiste Corresponde a
un beneficio equivalente a 15 UF que se pagan cuando el afiliado a la
AFP fallece, los cuales se retiran de la cuenta de ste, y se paga a quien
acredite haberse hecho cargo de los gastos funerarios.

Historia del sistema previsional chileno

En la dcada de 1920, en Chile se crea un sistema previsional que se
organiza a travs de instituciones denominadas Cajas, las que atendan
a grupos especficos de trabajadores, segn su ocupacin, lugar de
desempeo, as por ejemplo: la Caja del Seguro Obrero, que ms tarde
sera el Servicio de Seguro Social
Se llegaron a crear 35 cajas entre los aos 1924 y 1932, con las
cotizaciones que se realizaban, se obtena un ahorro para la jubilacin y
otros beneficios, tales como, atencin mdica, etctera. Cada una de
estas instituciones ofreca beneficios distintos a sus afiliados, los que
variaban segn cobertura, monto de la cotizacin, pensin esperada al
momento de jubilar.
A medida que transcurre el tiempo existe menos relacin entre lo que se
cotiza y el monto de la pensin a recibir, esto hace que un rgimen de
capitalizacin parcial (individual para el ahorro para pensiones y de
reparto para otros beneficios), se termine convirtiendo en un rgimen
de reparto, esto es que del ahorro reunido entre todos los cotizantes
como fuerza laboral activa se obtengan los recursos para el pago de
pensiones de los jubilados.
Adicionalmente, las cajas debieron aumentar la cotizacin del afiliado.
Este sistema previsional, tambin llamado Antiguo tena como objetivo
lograr una redistribucin de los fondos, por eso en el perodo de 1974 a
1980 se hicieron reformas y ajustes para igualar a los beneficios entre
los empleados y los obreros.
El aumento de apoyo financiero del Estado a las Cajas, la decreciente
afiliacin a ellas y un importante nmero de crticos al sistema,
facilitaron la instalacin de un sistema de Ahorro o Capitalizacin
individual, con escasa participacin del Estado y la creacin de
instituciones que se dedicaran exclusivamente a la administracin de
fondos de pensiones
Con el Decreto Ley N 3.500 de 1981, nace el actual sistema
previsional, las cajas dejan de recibir nuevos afiliados y todos quienes
ingresen al mercado laboral desde 01 de enero de 1983 slo podrn
afiliarse a las AFP.

AFP ESTATAL
El contexto y la realidad nacional han estado llevando a muchos sectores
de la poltica a preguntarse por la posibilidad de que pudiera existir una
AFP que sea manejada por el Estado, teniendo tanto opiniones a favor
como otras en contra. As tenemos opciones que si la apoyan dicen que
la AFP estatal repartira utilidades entre sus afiliados y no los accionistas

Pero tambin est otro sector de la poltica que lo rechaza diciendo que
para poder repartir utilidades, primero una AFP debe tenerlas. Y
considerando que una AFP pblica operara a tasas de comisin
relativamente bajas, ya que es uno de sus objetivos, la posibilidad de
obtener utilidades es incierta.

No parece muy probable que una AFP estatal pudiera finalmente
generar altas rentabilidades cobrando precios inferiores al promedio del
sistema. No parece un camino razonable para mejorar pensiones y, de
hecho, como de por s la pensin depende de variables que no son
controlables totalmente por las administradoras, podra generar
finalmente un problema de frustracin en los afiliados, que agravara las
crticas al sistema
i
, segn la economista Cecilia Cifuentes.

Otro argumento dice que con una AFP estatal el sistema sera ms
inclusivo, As tambin otro argumento que se rebate, es que las AFP no
estaran interesadas en ciertas personas, tambin que habra
preferencias por ciertos clientes y que por esto una institucin pblica
sera ms igualitaria y no habra discriminacin entre clientes.

As el artculo 6 del reglamento que corresponde al decreto ley 3.500,
que regula el sistema de AFP, seala que Las Administradoras de
Fondos de Pensiones (AFP) no pueden rechazar, por motivo alguno, la
incorporacin de un afiliado, no pudiendo hacer ninguna discriminacin
entre ellos, ya sea en cuanto a la forma de afiliarse, de efectuar las
cotizaciones o respecto del otorgamiento de las prestaciones o
beneficios que establece la Ley.

Entonces, en el supuesto caso de que las AFP realmente estuviesen
incurriendo en estas prcticas, sera razonable preguntarse si esto no
debera ser abordado mediante una mejor fiscalizacin, ms que por
medio de un competidor estatal.

Se puede mejorar el actual sistema sin crear una AFP estatal?

Si bien uno de los argumentos ms utilizados para sostener la creacin
de una AFP estatal est dado por la competencia del mercado, la crtica
ms fuerte hacia el sistema es por las bajas pensiones. Por lo que hay
que preguntarse si se pueden mejorar las pensiones sin la necesidad
crear una AFP controlada por el Estado
ii
.
Otros argumentos dicen Una AFP estatal dara ms competencia al
mercado, pero la otra cara de la moneda sostiene que es muy difcil que
una AFP estatal pueda cobrar comisiones ms bajas que las ya
conocidas y logre financiarse, por lo que, por el lado de precios, no
parece factible introducir ms competencia en el mercado ya que es
sabido que hay algunas AFP que cobran comisiones extraordinariamente
mas bajas a las que el promedio de las del mercado, y an as no hay
un traspaso muy significativo de clientes.
Otro argumento dice Una AFP pblica aumentara las pensiones de los
afiliados.

Las AFP en los sistemas comparados

Debemos hacer hincapi en que en gran parte del mundo el sistema de
de previsin para la vejez es bastante similar. Sin embargo estadistas y
variados informes hablan de una crisis financiera tanto para Europa
como tambin en Norteamrica, colocando muchas veces a Chile como
un referente en cuanto al nivel del valor de las pensiones de nuestros
afiliados, informes que adems asegura la OECD, la cual al mismo
tiempo hace una dura crtica respecto al sistema de ayuda para la
cesanta. Incluso de habla de Chile como un ejemplo para pases como
Espaa e Inglaterra.
As tenemos algunas diferencias como por ejemplo un informe de la
biblioteca del congreso nacional dice:
Del anlisis de sistemas de fondos de pensiones comparados, se puede
concluir:
1. En Suiza y Malasia, los sistemas de capitalizacin individual
obligatoria, otorgan la opcin de retirar fondos de manera anticipada.
Suiza permite el retiro de todos los fondos en caso de iniciacin de
una actividad profesional independiente, y la futura renta
capitalizada en caso de inversiones en propiedad inmobiliaria para
fines de residencia, Malasia slo permite el retiro de hasta 30% de
los ahorros, pero en ms casos, entre ellos: gastos de educacin y
mdicos, y en caso de discapacidad permanente y/o enfermedad
crnica.
2. Espaa y Estados Unidos, no poseen un sistema de capitalizacin
individual obligatorio. Sin embargo, otorgan la opcin de retiro de
fondos en los planes privados de jubilacin. En el sistema de Planes y
Fondos Privados espaol, la ley faculta el rescate de los fondos en
circunstancias especiales: enfermedad grave o desempleo de larga
duracin. En el sistema privado de pensiones de los Estados Unidos
se han establecido reglas para los retiros anticipados de fondos en
caso de dificultad (hardship distributions), debiendo estas causales
ser acordadas e incluidas en el plan de pensiones original.
3. En los pases latinoamericanos con rgimen de capitalizacin
individual obligatoria (Argentina, Per, Colombia, Costa Rica y
Mxico), no se contempla la facultad del cotizante para el retiro de
los fondos previsionales.




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http://www.eldefinido.cl/movil/actualidad/pais/1271/Conviene_crear_una_AFP_estatal/
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http://www.eldefinido.cl/movil/actualidad/pais/1271/Conviene_crear_una_AFP_estatal/